Konsumentverket <ul><li>Camilla Tellås och Joel Westerlund </li></ul><ul><li>jurister, Rättsavdelningen </li></ul><ul><li>...
Upplägg i korthet <ul><li>Tema: KOV-rapporter om försäkringar riktade till konsumenter  </li></ul><ul><li>Om Konsumentverk...
Konsumentverket/KO <ul><li>Myndighet , tillhör numera  Justitiedepartementet   (jfr. Kommissionens organisation för konsum...
Rättsavdelningen <ul><li>Rättsavdelningen består av  två rättsenheter  och ett  KO-sekretariat </li></ul><ul><li>Rättsenhe...
Vårt uppdrag <ul><li>Vår uppgift är att se till att företagen  följer de regler som gäller på konsumentområdet </li></ul><...
Produktförsäkringar  för hemelektronik
Något om produktförsäkringar <ul><li>Försäkring knuten till  specifik produkt . Tilltänkt exempel TV.  </li></ul><ul><li>H...
KOV:s och FI:s rapportserie <ul><li>Rapportserie i tre delar , 2008-2010.  </li></ul><ul><li>1)  ”Rätt försäkring för TV:n...
Första rapporten  <ul><li>Är produktförsäkringen till nytta för konsumenten? </li></ul><ul><li>Produktförsäkringars  förhå...
Första rapporten – några scenarion <ul><li>Antag att Lars har en hemförsäkring utan tillägg samt produktförsäkring. Lars k...
Första rapporten - sammanfattning <ul><li>Vid  fel  på TV:n skulle garanti resp. reklamation kunna fylla samma funktion.  ...
Andra rapporten <ul><li>Här handlade det om förköpsinformation och villkor. Levde dessa upp till de rättsliga kraven?  </l...
Förköpsinformation – sammanfattning <ul><li>God kännedom om garanti </li></ul><ul><li>Sämre kännedom om reklamationsrätt e...
Villkor - sammanfattning <ul><li>Svårtolkade, t.ex. ”motsvarande prestanda” </li></ul><ul><li>Ny ägare, krävde FG:s godkän...
Vad hände? Hur ser fortsättningen ut? <ul><li>Sammanträffanden med bolagen vid två tillfällen.  </li></ul><ul><li>Bra dial...
Tredje rapporten i korthet <ul><li>Ta sista steget, titta på skaderegleringen (efterköpssituationen) </li></ul><ul><li>Myc...
Tredje rapporten - sammanfattning <ul><li>De flesta KVL får frågor om produktförsäkringar,  om den är värd att teckna, om ...
 
Regeringsuppdrag om  Tilläggsförsäkringar
Uppdraget <ul><li>Uppdrag oktober 2009, redovisades juni 2010 </li></ul><ul><li>” Tilläggsförsäkringar”  </li></ul><ul><li...
Granskade försäkringstyper <ul><li>Gravidförsäkring </li></ul><ul><li>Barnförsäkring </li></ul><ul><li>Sjuk- och olycksfal...
Krav på marknadsföringen enl. MFL  <ul><li>Marknadsföring ska  stämma  </li></ul><ul><li>överens med god marknads- </li></...
Övergripande iakttagelser – marknadsföring  <ul><li>Relativt begränsad omfattning  och kanaler </li></ul><ul><li>Byggs upp...
Exempel <ul><li>Svepande formuleringar  om vad försäkringsskyddet täcker kan vara  vilseledande </li></ul><ul><li>” Med X ...
Krav på förköpsinformation enl. FAL <ul><li>Klar och tydlig , skriven på svenska, lämnas i en  handling  eller i någon ann...
Övergripande iakttagelser - förköpsinformation  <ul><li>Stor spännvidd i omfattning </li></ul><ul><li>Fakta blandas med sä...
Krav på avtalsvillkor - AVLK <ul><li>Ett avtalsvillkor är oskäligt och kan förbjudas marknadsrättsligt om villkoret: </li>...
Avtalsvillkor – övergripande iakttagelser <ul><li>Omfattande, otydliga avtalsvillkor, varierande terminologi, tolkningspro...
Exempel <ul><li>Obalans:  Långa kvalifikationstider och korta löptider för inkomstförsäkringar  </li></ul><ul><li>Otydlig:...
Slutsatser  <ul><li>Risk för både över- och underförsäkring, låg kännedom om det egna försäkringsskyddet </li></ul><ul><li...
Förslag till åtgärder <ul><li>Inga omedelbara behov ändra lagstiftningen, men föreskrifter, allmänna råd eller en överensk...
Förslag till åtgärder, forts.  <ul><li>Förbättrad information och en översikt av försäkringsprodukterna på marknaden - Bol...
Vad händer nu? <ul><li>Tillsynsåtgärder med anledning av rapporten </li></ul><ul><li>Tillskrivs med begäran om yttrande, n...
Upcoming SlideShare
Loading in …5
×

Konsumentverkets presentation på Försäkringsrättsdagen

1,006 views

Published on

Konsumentverkets presentation på Försäkringsrättsdagen i Göteborg. Föreläsare från Konsumentverlet är Camilla Tellås och Joel Westerlund. Försäkringsrättsdagen annordnas av Försäkringsjuridiska föreningen.

Published in: Economy & Finance
0 Comments
0 Likes
Statistics
Notes
  • Be the first to comment

  • Be the first to like this

No Downloads
Views
Total views
1,006
On SlideShare
0
From Embeds
0
Number of Embeds
1
Actions
Shares
0
Downloads
4
Comments
0
Likes
0
Embeds 0
No embeds

No notes for slide

Konsumentverkets presentation på Försäkringsrättsdagen

  1. 1. Konsumentverket <ul><li>Camilla Tellås och Joel Westerlund </li></ul><ul><li>jurister, Rättsavdelningen </li></ul><ul><li>[email_address] </li></ul><ul><li>[email_address] </li></ul>
  2. 2. Upplägg i korthet <ul><li>Tema: KOV-rapporter om försäkringar riktade till konsumenter </li></ul><ul><li>Om Konsumentverket och Rättsavdelningen </li></ul><ul><li>2) Produktförsäkringar – en rapportserie i tre delar </li></ul><ul><li>Frågor och diskussion </li></ul><ul><li>3) ”Tilläggsförsäkringar” </li></ul><ul><li>Frågor och diskussion </li></ul>
  3. 3. Konsumentverket/KO <ul><li>Myndighet , tillhör numera Justitiedepartementet (jfr. Kommissionens organisation för konsumentskydd) </li></ul><ul><li>Birgitta Ohlsson ny konsumentminister </li></ul><ul><li>1971 instiftades en Konsumentombudsman , KO, (först i världen) och </li></ul><ul><li>1973 bildades Konsumentverket </li></ul><ul><li>Flytt från Stockholm till Karlstad , sysselsättningsutjämning beslutad 2006 </li></ul><ul><li>2009 utsedd till den myndighet som har högst anseende bland allmänheten (Nordic Brand Academy, 2009) </li></ul>
  4. 4. Rättsavdelningen <ul><li>Rättsavdelningen består av två rättsenheter och ett KO-sekretariat </li></ul><ul><li>Rättsenhet 1 jobbar med elektronisk kommunikation, resor, hälsa samt </li></ul><ul><li>alkohol och tobak </li></ul><ul><li>Rättsenhet 2 jobbar med finansiella </li></ul><ul><li>tjänster (låna/betala, spara, försäkra), </li></ul><ul><li>boende och energi samt motor </li></ul>
  5. 5. Vårt uppdrag <ul><li>Vår uppgift är att se till att företagen följer de regler som gäller på konsumentområdet </li></ul><ul><li>Medvetna och säkra konsumenter som kan göra aktiva val </li></ul><ul><li>Tillsyn över bl.a. MFL och till den knuten annexlagstiftning (FAL, LFF), AVLK, DHL och PiL. </li></ul><ul><li>Tillsynen är marknadsrättsligt inriktad. Civilrätten är dock central, kons. vägl., ARN </li></ul>
  6. 6. Produktförsäkringar för hemelektronik
  7. 7. Något om produktförsäkringar <ul><li>Försäkring knuten till specifik produkt . Tilltänkt exempel TV. </li></ul><ul><li>Har funnits längre för andra produkter ; klockor, smycken, cyklar. </li></ul><ul><li>Började diskuteras alltmer med start för ett par år sedan. </li></ul><ul><li>En siffra (2006) talar om 3,5 milj. sålda försäkringar årligen i Norden. </li></ul><ul><li>Ökad mängd frågor och klagomål till ARN, KVL, KFB och KOV. </li></ul><ul><li>Konsument Göteborg särskilt aktiva. </li></ul><ul><li>Produktförsäkringar har blivit en viktig biprodukt till huvudprodukten </li></ul><ul><li>Konsumenter erbjuds nu helhetslösningar i butik; produkt, försäkring och finansiering. Kringtjänsterna är finansiellt viktiga . </li></ul>
  8. 8. KOV:s och FI:s rapportserie <ul><li>Rapportserie i tre delar , 2008-2010. </li></ul><ul><li>1) ”Rätt försäkring för TV:n” FI och KOV gemensamt. Knäckfråga: Försäkringen kontra annat skydd? </li></ul><ul><li>2) ”Produktförsäkringar – En granskning av förköpsinformation och försäkringsvillkor” , KOV samråd FI. </li></ul><ul><li>Knäckfråga: Lever den muntliga och skriftliga förköpsinformationen samt villkoren upp till de rättsliga krav som ställs? </li></ul><ul><li>3) ”Om TV:n går sönder… Produktförsäkring och skadereglering” , I allt väsentligt FI. </li></ul><ul><li>Knäckfråga: Skaderegleringen. </li></ul>
  9. 9. Första rapporten <ul><li>Är produktförsäkringen till nytta för konsumenten? </li></ul><ul><li>Produktförsäkringars förhållande till annat skydd , garanti, lagstiftning, hemförsäkring, i förekommande fall med allrisk (”drulletillägg) </li></ul><ul><li>Skilj mellan fel i varan och plötsliga </li></ul><ul><li>oförutsedda händelser ( otursskador ) </li></ul><ul><li>Flera scenarion i rapporten, </li></ul><ul><li>vilket skydd täcker upp? </li></ul>
  10. 10. Första rapporten – några scenarion <ul><li>Antag att Lars har en hemförsäkring utan tillägg samt produktförsäkring. Lars köper en platt-tv. Butiken lämnar 1 års garanti. Från vilket/vilka håll kan Lars få skydd i följande fall? </li></ul><ul><li>Bildröret går sönder år 1 resp. år 2 (G, R/P) </li></ul><ul><li>Lars tappar tv:n i samband med flytt (P) </li></ul><ul><li>Brand i bostaden, tv:n skadas (P/H) </li></ul>
  11. 11. Första rapporten - sammanfattning <ul><li>Vid fel på TV:n skulle garanti resp. reklamation kunna fylla samma funktion. </li></ul><ul><li>Vid otursskador kan hemförsäkring med tillägg fylla samma funktion. </li></ul><ul><li>Sakskadeförsäkringar, dvs. bara ersättning från ett håll . </li></ul><ul><li>Lägre eller ingen självrisk . </li></ul><ul><li>Produktförsäkringen och premien omfattar en produkt , hemförsäkringen lösöre i bostaden. </li></ul><ul><li>Produktförsäkringen upphör vid totalskada, hemförsäkringen fortsätter. </li></ul><ul><li>=> Om försäkringen är till nytta för konsumenten, kan enbart vederbörande svara på. Bolagen kan dock underlätta konsumentens val genom korrekt information. </li></ul>
  12. 12. Andra rapporten <ul><li>Här handlade det om förköpsinformation och villkor. Levde dessa upp till de rättsliga kraven? </li></ul><ul><li>Muntlig och skriftlig förköpsinformation granskades genom underlag samt besök i butik. </li></ul><ul><li>Frågor: Informerade säljarna om garanti, reklamation och hemförsäkring? Upplyste den skriftliga informationen om viktiga begränsningar? </li></ul><ul><li>Fanns villkor som kunde ifrågasättas i ljuset av FAL och därmed skulle vara oskäliga enligt AVLK? </li></ul>
  13. 13. Förköpsinformation – sammanfattning <ul><li>God kännedom om garanti </li></ul><ul><li>Sämre kännedom om reklamationsrätt enl. KKL </li></ul><ul><li>Bra initiativ med certifiering, uppföljning </li></ul><ul><li>Balans mellan säljande budskap och informationslämnande </li></ul><ul><li>Undantag bör redovisas, inte följa motsatsvis </li></ul><ul><li>Aktsamhetskraven bör lyftas fram tydligare </li></ul>
  14. 14. Villkor - sammanfattning <ul><li>Svårtolkade, t.ex. ”motsvarande prestanda” </li></ul><ul><li>Ny ägare, krävde FG:s godkännande, men inget gäldenärsbyte </li></ul><ul><li>Försäkringstiden får inte överstiga ett år utan särskilda skäl </li></ul><ul><li>Upphörande i förtid vid totalskada och återbetalning av försäkringspremie </li></ul>
  15. 15. Vad hände? Hur ser fortsättningen ut? <ul><li>Sammanträffanden med bolagen vid två tillfällen. </li></ul><ul><li>Bra dialog och ändringar i förköps- </li></ul><ul><li>information </li></ul><ul><li>Försäkringstiden </li></ul><ul><li>Återbetalning av premie vid upp- </li></ul><ul><li>hörande i förtid pga totalskada. </li></ul><ul><li>Ev. en fråga som får avgöras rättsligt av MD. </li></ul>
  16. 16. Tredje rapporten i korthet <ul><li>Ta sista steget, titta på skaderegleringen (efterköpssituationen) </li></ul><ul><li>Mycket viktig fråga, visar vad försäkringen är värd när saken ställs på sin spets </li></ul><ul><li>Rapporten skriven av FI som också sammanfattar rapportserien </li></ul><ul><li>Enkäter till kommunala konsumentvägledare (KVL) resp. Allmänna reklamationsnämnden (ARN) </li></ul><ul><li>God svarsfrekvens </li></ul>
  17. 17. Tredje rapporten - sammanfattning <ul><li>De flesta KVL får frågor om produktförsäkringar, om den är värd att teckna, om villkoren och om skaderegleringen </li></ul><ul><li>Antalet frågor till KVL har ökat eller varit oförändrat de senaste tre åren </li></ul><ul><li>Klagomålen handlar om bristfällig information från säljare när försäkringen tecknades, oväntade undantag, tappskador (aktsamhetskrav), stöld </li></ul><ul><li>Antalet försäkringar har ökat </li></ul><ul><li>Relativt få fall når ARN, 19 st. under 2009. Handlar om nekad ersättning samt om missnöje med ersättningsprodukten. </li></ul>
  18. 19. Regeringsuppdrag om Tilläggsförsäkringar
  19. 20. Uppdraget <ul><li>Uppdrag oktober 2009, redovisades juni 2010 </li></ul><ul><li>” Tilläggsförsäkringar” </li></ul><ul><li>Försäkringar som kompletterar det allmänna socialförsäkringssystemet eller som </li></ul><ul><li>kompenserar för ett osäkert marknadsläge </li></ul><ul><li>Granska marknadsföring, förköpsinformation och avtalsvillkor </li></ul><ul><li>Risk för över- resp. underförsäkring </li></ul><ul><li>Identifiera problem och behov av åtgärder </li></ul>
  20. 21. Granskade försäkringstyper <ul><li>Gravidförsäkring </li></ul><ul><li>Barnförsäkring </li></ul><ul><li>Sjuk- och olycksfalls- försäkring </li></ul><ul><li>Sjukvårdsförsäkring </li></ul><ul><li>Inkomstförsäkring </li></ul><ul><li>Låneskyddsförsäkring </li></ul><ul><li>Dubbla boende- kostnader </li></ul><ul><li>Amorterings- försäkring </li></ul>
  21. 22. Krav på marknadsföringen enl. MFL <ul><li>Marknadsföring ska stämma </li></ul><ul><li>överens med god marknads- </li></ul><ul><li>föringssed </li></ul><ul><li>Inte vara vilseledande/ </li></ul><ul><li>vilseledande utelämnande eller aggressiv </li></ul><ul><li>Otillbörlig om den (i märkbar mån) påverkar eller sannolikt påverkar förmågan att fatta ett välgrundat affärsbeslut (transaktionstest) </li></ul><ul><li>” Svarta listan” (otillbörlig utan transaktionstest) </li></ul>
  22. 23. Övergripande iakttagelser – marknadsföring <ul><li>Relativt begränsad omfattning och kanaler </li></ul><ul><li>Byggs upp av konsumenters oro och känsla för ansvar, Exempel </li></ul><ul><li>Förändringar i samhällets försäkringsskydd och försämrat ekonomiskt klimat, Exempel </li></ul><ul><li>Begränsat antal tydliga överträdelser </li></ul><ul><li>Kan ligga nära gränsen till god marknadsföringssed </li></ul>
  23. 24. Exempel <ul><li>Svepande formuleringar om vad försäkringsskyddet täcker kan vara vilseledande </li></ul><ul><li>” Med X barnförsäkring får du och ditt barn den trygghet som ni behöver om någonting skulle hända” </li></ul><ul><li>”… Då träder försäkringen in och betalar för det gamla boendet” </li></ul><ul><li>I vissa fall klart vilseledande och otillbörlig </li></ul><ul><li>” Vår gravidförsäkring ger ett mer komplett skydd och är den enda på marknaden som ger ersättning vid vissa allvarliga medfödda sjukdomar” </li></ul><ul><li>” Tjäna på att ha en inkomstförsäkring” </li></ul><ul><li>” unik” </li></ul>
  24. 25. Krav på förköpsinformation enl. FAL <ul><li>Klar och tydlig , skriven på svenska, lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för mottagaren </li></ul><ul><li>Informationen ska underlätta konsumentens bedömning av sitt försäkringsbehov </li></ul><ul><li>Återge det huvudsakliga innehållet i försäkringsvillkoren för att konsumenten ska kunna bedöma kostnaden och omfattningen </li></ul><ul><li>Viktiga begränsningar av försäkringsskyddet ska tydligt framgå </li></ul><ul><li>Utelämnande av information kan strida mot MFL . </li></ul>
  25. 26. Övergripande iakttagelser - förköpsinformation <ul><li>Stor spännvidd i omfattning </li></ul><ul><li>Fakta blandas med säljande reklambudskap </li></ul><ul><li>Knapphändig information </li></ul><ul><li>Detaljerad information </li></ul><ul><li>Undantag ofta beskrivna på slutet ”Bra att veta-ruta”, framgår motsatsvis ”Vad täcker…” </li></ul><ul><li>Balansgång mellan 1) översiktlighet och utförlighet, 2) säljande budskap och fakta </li></ul>
  26. 27. Krav på avtalsvillkor - AVLK <ul><li>Ett avtalsvillkor är oskäligt och kan förbjudas marknadsrättsligt om villkoret: </li></ul><ul><li>1) Ger NI en förmån eller berövar K en rättighet och därigenom åstadkommer en snedbelastning av rättigheter och skyldigheter </li></ul><ul><li>2) Har en oklar eller vilseledande utformning </li></ul><ul><li>3) Strider mot tvingande lag </li></ul>
  27. 28. Avtalsvillkor – övergripande iakttagelser <ul><li>Omfattande, otydliga avtalsvillkor, varierande terminologi, tolkningsproblem </li></ul><ul><li>Kvalifikations- och karenstider </li></ul><ul><li>Rikligt med undantag - motsvarar försäkringen vad konsumenten har skäl att förvänta sig? Jfr. mafö. </li></ul><ul><li>Försäkringarnas koppling till socialförsäkringssystemet </li></ul>
  28. 29. Exempel <ul><li>Obalans: Långa kvalifikationstider och korta löptider för inkomstförsäkringar </li></ul><ul><li>Otydlig: Ersättning ges inte för dubbla boendekostnader om K inte accepterar ”serösa bud” </li></ul><ul><li>Strider mot tvingande lag: ”Om den försäkrade drabbas av skada under påverkan av alkohol (…) kan ersättningen sättas ned helt eller delvis” </li></ul>
  29. 30. Slutsatser <ul><li>Risk för både över- och underförsäkring, låg kännedom om det egna försäkringsskyddet </li></ul><ul><li>Produktutveckling, slimmade produkter </li></ul><ul><li>Flera aktörer inom samma försäkring </li></ul><ul><li>Marknadsföringen utlovar omfattande trygghet </li></ul><ul><li>Förköpsinformation, variation </li></ul><ul><li>Avtalsvillkor, undantag </li></ul>
  30. 31. Förslag till åtgärder <ul><li>Inga omedelbara behov ändra lagstiftningen, men föreskrifter, allmänna råd eller en överenskommelse om hur information ska lämnas enligt FAL bör övervägas </li></ul><ul><li>Självreglering eller överenskommelse om prisindikation: Ungefärligt pris, spann eller prisuppgift för ”typpersoner”? </li></ul>
  31. 32. Förslag till åtgärder, forts. <ul><li>Förbättrad information och en översikt av försäkringsprodukterna på marknaden - Bolagen/Försäkringsförbundet: Gemensam terminologi, likartade definitioner, gemensamt basinnehåll i samma typ av försäkring - Gruppföreträdarens roll </li></ul><ul><li>Underlätta jämförelser, skapa överblick - Förbättrade möjligheter till fristående jämförelser - Skapa en motsvarighet till minpension.se </li></ul>
  32. 33. Vad händer nu? <ul><li>Tillsynsåtgärder med anledning av rapporten </li></ul><ul><li>Tillskrivs med begäran om yttrande, normalt överenskommelse. </li></ul><ul><li>Dialog med branschen och andra aktörer, bl.a. FI och Konsumenternas försäkringsbyrå </li></ul>

×