Compartiendo finanzas y más cnb en ecuador

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Compartiendo finanzas y más cnb en ecuador

  1. 1. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 1 Compartiendo: Finanzas y Más Una perspectiva de temas de coyuntura y de interés general Listado de Artículos Inicio Banca Bolsa Desarrollo Social Dinero Economía Extractivas Seguridad Social Tributación Listado de Articulos JUEVES, 3 DE JULIO DE 2008 En Twitter CNB en Ecuador Viajar solo, nueva moda para recorrer el mundo unvrso.ec/0003O0V vía @ Implementados los Corresponsales No Bancarios en Ecuador, eluniversocom, ME ALEGRA este artículo muestra la operativa entre el Banco y el SABERLO!! agente, costos de transacción y demás detalles técnicos. Uno de los artículos con mayores visitas desde México y con links Perdido en el siglo XXI hacia otras webs. unvrso.ec/0003NKD vía @ Publicado por Revista GESTIÓN, Julio del 2008 Ver artículo eluniversocom Mayo de 2008 se recogerá en la historia de los bancos del Ecuador Follow Mariela Méndez como la fecha en que empezaron a funcionar los primeros Corresponsales no Bancarios (CNB) en el país, término técnico de Mariela Mendez Prado, Profesora Experiencia de FE lo que el Banco de Guayaquil llama los “Bancos del Barrio”. Es un Facultad Economia y Negocios de Abigail estaba en el aeropuerto de esfuerzo para fomentar una banca más inclusiva, que permite la ESPOL Quito rumbo a Guayaquil, luego formalización y asesoría de sectores no bancarizados. El tema fue de una larga jornada compartida analizado desde un punto de vista teórico en GESTIÓN en marzo Frases con su amiga María Fernanda en de este año (“Los corresponsales no bancarios disminuyen los que a través de una fluida costos”, número 165, p. 30). Resulta satisfactorio hacerlo ahora comunicación, iban reconociendo con un ejemplo concreto y mostrar el interesante giro de la los temas que preocupan estrategia de un banco concreto para abrir un nuevo canal. constantemente a la mujer moderna de 30. Ese día era especial porque había sido el Al mes de junio, el Ecuador tenía 24 bancos, cuatro mutualistas, Idioma lanzamiento de la primera novela 39 cooperativas y once sociedades financieras, dentro de los que del Editor de la revista para la se destaca el Banco de Guayaquil BG. En “Las 50 de Gestión”, el cual Abigail escribía. Como suele número de aniversario de esta revista, aparecido en junio, se dice ocurrir en los eventos públicos, que “el segundo banco más grande del país es el Banco de con grandes personalidades del Guayaquil, seguido de cerca por el Pacífico y Produbanco. El quehacer político, ella recordaba Guayaquil ha emprendido un proceso de innovación de sus Internacionales aun estupefacta la reacción del servicios bancarios, lo que hace prever que logrará un crecimiento ministro de educación que sostenido y tal vez acelerado en este 2008”. Exposicion en Emoney summit abruptamente abandonó la sala de Lafferty Group, Sudafrica en la mitad del acto porque un Un componente de ese proceso de innovación ––que se inició con Ago-2011 famoso editorialista procuró una el primer cajero multifuncional para realizar depósitos en Publicacion sobre el SUCRE y revancha con su brillante efectivo o con cheques, con o sin tarjeta de débito–– es el sistema UNASUR en OMFIF, Inglaterra dialéctica sobre las críticas que le de “Banco del Barrio” o CNB, proyecto que vio la luz este mayo feb-2011 hiciera el presidente de la pero que, en realidad, según fuentes del propio banco, se inició Charlas de Incidencia en Republica en días pasados. en el 2006. politica fiscal al Gobierno SIGUE Francés y G20 jun-2010 En la actualidad, el Banco de Guayaquil tiene 600.000 clientes Confirmando el DON de vida Exposición Paraísos Fiscales en activos, que cuentan con 140 oficinas y 526 cajeros en 44 de los Latinoamérica,París Jun-2010 Es viernes mediodía previo a 220 cantones del Ecuador, con lo pueden llegar a 69% de la feriado del 10 de agosto y debo población nacional. Cuenta con 21,8% del total de cajeros Los más leídos regresar del Aeropuerto a la automáticos a nivel nacional, segundo en la red superado sólo por universidad para asistir a una el Banco del Pichincha. Es interesante saber que 35% de sus CALIFICADORAS DE RIESGO EN junta con lo que completarían el transacciones se realizan en cajeros automáticos, 34% en las ECUADOR quórum para la aprobación de ventanillas bancarias y 17% en la banca virtual. procedimientos comunes. El Banco del Barrio El sistema de Seguridad Social ecuatoriano, la relación entre los En mayo de 2008, el Guayaquil abrió los dos primeros locales con requerimientos de un sistema de el servicio Banco del Barrio, ubicados el uno en Quito reparto y los resultados del (Comisariato Lee, calles Jorge Garcés N63-66 y Gabriel Gutiérrez, manejo de sus inversiones en el Comité del Pueblo, regentado por doña Luz Marina Ganazhapa) y otro en Guayaquil (en el Comisariato Big Store, situado en Francisco Segura N° 808 y la 17, de don Sergiohttp://www.marielamendezprado.com/2008/07/cnb-en-ecuador.html 06/08/2012 11:15:23 a.m.
  2. 2. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 2 Los planes de viaje cambiaron, farmacias de barrios, según declaraciones del vocero entrevistado Corresponsales No Bancarios en pues en lugar de aterrizar en para este artículo. En otros países, los CNB están presentes en Ecuador 2010 Cuenca alrededor de la 1 p.m. ferreterías, bazares, tiendas de gasolineras y hasta los para viajar con Pamela y sus establecimientos de correos y loterías. Artículos Publicados padres hacia su casa de Yunguilla, debí comprar otro ticket para En todo caso, la meta del BG para el 2009 es abrir 650 nuevos Artículos Publicados salir en la tarde. SIGUE puntos, con lo cual sumarían 1.000 CNB, aumentando significativamente su cadena de distribución, como un canal a un Aventura en Patagonia costo relativamente menor de los medios tradicionales (agencias o ATM). Esto no significa, sin embargo dejar los cajeros Buscar por palabra o frase automáticos. “El banco seguirá ampliando su red de cajeros, Buscar instalando agencias/oficinas donde nos necesiten y a la vez incorporando un nuevo canal transaccional con los Bancos del Seguir via correo electronico Barrio”, aclara Claudia Loaiza, subgerente de Comunicación Corporativa del Banco de Guayaquil. Email address... Submit Según los expertos, con la aplicación de los CNB o “banqueros de Lecturas Recomendadas barrio”, como los ha llamado el BG, se obtienen dos ventajas “No comprendo la existencia de significativas sobre la banca virtual: primero, se mantiene el Viajeras intrepidas y personas que se levantan todos contacto con la gente, pues aún resulta difícil poder quejarse a aventureras, Cristina Morató los días a la misma hora y una máquina, sea esta de acceso personal (una computadora PC) Moll Flanders, Daniel Defoe comen cocido en el mismo sitio. o de acceso público (ATM), y, segundo, permite la distribución de Mas Platon y menos Prozac, Si yo fuera rica no tendría casa. servicios bancarios a zonas recónditas del país, una vez superada Lou Marinoff Tendría una maleta y a viajar la barrera de la transmisión de datos (vía telefónica, Internet u siempre”. CARMEN DE BURGOS, Lobo Estepario/Bajo las otras). 1927, extraído de “Viajeras, ruedas, Herman Hesse intrépidas y aventureras” de Los CNB del BG estarán claramente identificados en los barrios La felicidad eres tu, Anthony Cristina Morató (1961) pues se les provee de una tolda azul con la leyenda “El banco del de Mello barrio”: no se puede negar que en una tienda de barrio la caja El Ocho/Riesgo calculado, Recuerdo haber estado bancaria está rodeada de un entorno poco convencional. Katherine Neville observando un globo terráqueo El economista camuflado, Tim interactivo en el museo de Quai La distribución de los CNB, según sus portavoces, atiende a un Harford Branly en Paris, el pasado plan integral del Banco de Guayaquil, que busca cubrir zonas no octubre, en el se mostraban los El día que Nietzsche lloró, Irvin bancarizadas por sus ATM o agencias, con lo cual priorizan la viajes de grandes exploradores y D. Yalom atención de solicitudes hacia sectores de interés y hasta toman la el éxito de Hernando de iniciativa de propuesta de incorporación de nuevos corresponsales El cuaderno dorado, Doris Magallanes ya desde 1520 dando para los sectores de desarrollo estratégico. Lessing la vuelta al mundo, igualado por Corazon del tártaro/La loca de Francis Drake (1576), Thomas Sistema de inclusión la casa, Rosa Montero Cavendish (1586) entre otros, por Confieso que he vivido, Pablo ello concluía en el gran éxito de Para realizar sus planes, el BG creó una unidad especial a cargo Neruda sus excursiones considerando el de Juan Carlos Castelblanco, gerente del proyecto, responsable gran esfuerzo por los recursos del proceso de selección, capacitación y soporte a los propietarios Webs Recomendadas disponibles de la época y las de los negocios que brinden el servicio. escasas noticias de nuevos Diario El Comerio aventureros en nuestros tiempos. Por ser un proyecto nuevo y aún no contar con estadísticas Official Monetary and Financial SIGUE suficientes, el tiempo promedio de análisis y proceso de Institutions Forum incorporación no fue definido. Su duración dependería del sector CCFD y tipo de establecimiento. Lo que se busca es la estabilidad y un Diario Le Monde nivel de afluencia importante al establecimiento barrial. Seguidores Wall Street Journal El proceso no es fácil, pues la selección debe ser rigurosa: para la Diario Expansion Participar en este asignación del primer local se analizaron más de 20 solicitudes. sitio Value Metrics Google Friend Connect Lo que el BG busca es que se trate del establecimiento más Miembros (50) Más » A reflexionar importante de la zona, que sea cliente del banco (aunque esto no es indispensable, ya que por la operación se lo incorporara como "Mas probable es que un camello cliente) y que esté ubicado en un área no bancarizada. se deslice por el ojo de una aguja que un Gran Hombre resulte Cumplidos los requisitos, verificados los mismos, entran a un "descubierto" por virtud de una proceso de calificación por parte de un oficial del área “Banco del eleccion popular. Todo lo que de Barrio” del BG. veras sobresale de lo comun en la historia de los pueblos suele Según Castelblanco, el número de solicitudes para convertirse en generalmente revelarse por si CNB ha superado significativamente las expectativas de la unidad mismo." que representa. AH, ML ¿Ya eres miembro? Acceder Costo de CNB y efectos para la institución financierahttp://www.marielamendezprado.com/2008/07/cnb-en-ecuador.html 06/08/2012 11:15:23 a.m.
  3. 3. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 3 cuenta la mejora que significa la personalización del sistema. Hay, claro, otros costos: el dueño de la tienda recibe capacitación gratuita por el Banco en un tiempo mínimo de una semana, con acceso a soporte constante por los cambios o mejoras que se puedan realizar al sistema. Además se adecua el local, se lo señaliza y dota de seguridades. Estos costos no fueron revelados por el entrevistado. En todo caso, la ampliación con estos nuevos puntos de distribución, permitirán al BG llegar a puntos de acceso restringido a un costo menor, consolidando su lema de “Sólidamente a su lado”… sin el costo y riesgo del traslado del papel moneda. Como la autora decía en el artículo de marzo, el sistema de CNB al bancarizar zonas de acceso limitado permitirá canalizar las remesas y facilitar el desarrollo del micro crédito en nuevos segmentos. Servicios ofrecidos por CNB En una primera etapa, el BG, con el pago por parte del usuario de una comisión de $ 0,30, permite realizar las siguientes transacciones: • Retiros hasta de $ 100 (igual que en un ATM) • Depósitos hasta de $ 200. • Pagos de servicios básicos, cuya comisión lo asume la institución proveedora del servicio, según declaraciones del banco. También se pueden realizar consultas generales de manera gratuita. El hecho de poder realizar retiros y depósitos marca la diferencia de los servicios de “Pago fácil” implementados por Servipagos (del grupo financiero Produbanco) en algunos locales como tiendas y almacenes, donde solamente se pueden realizar los pagos de servicios básicos. En una segunda etapa, el BG planea introducir la apertura de cuentas de ahorro y receptar solicitudes de crédito, permitiendo que sus servicios se aproximen a los de una agencia bancaria, recibiendo y entregando dinero, promocionando productos financieros, con atribuciones superiores a los ATM, lo cual es una ventaja para el usuario. El flujo de dinero La caja del establecimiento será el recurso que utilizará el banco para atender a sus clientes; es decir, el CNB utilizará el dinero de sus ventas y los depósitos para pagar los retiros que hagan los clientes de la institución financiera. Si un CNB recibe un depósito de $ 100 de un cliente del Banco, incrementa su valor en caja, aumentando la liquidez del establecimiento, por lo que el sistema del banco realiza un débito en la cuenta del CNB y un crédito en la cuenta del cliente, quien requería el aumento del saldo de su ahorro. La comisión de $ 0,30 la recibe el CNB y la paga el cliente (Gráfico 1).http://www.marielamendezprado.com/2008/07/cnb-en-ecuador.html 06/08/2012 11:15:23 a.m.
  4. 4. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 4 Si un CNB paga un retiro de $ 100 de un cliente del BG, disminuye su valor en caja, reduciendo la liquidez del establecimiento, por lo que el sistema realiza un crédito en la cuenta del CNB y un débito en la cuenta del cliente que requería el dinero y la actualización del saldo de su ahorro. La comisión de $ 0,30 la recibe el CNB y la paga el cliente (Gráfico 2). El pago de servicios básicos como agua luz y teléfono funciona como un depósito solo que en la cuenta de la institución proveedora del servicio. El pago de la comisión lo asume la empresa proveedora del servicio (Gráfico 3). El sistema funciona como un modelo de optimización del exceso de liquidez con que cuenta el establecimiento. No existe el riesgo de transporte de dinero como en las tradicionales ATM o agencias bancarias pues el monto de los retiros y depósitos es relativamente limitado y permiten compensarse, según el portavoz del BG. Beneficios para los CNB Los incentivos para la persona que asume el reto de seguir administrando su negocio y convertir su caja en un CNB están en la comisión de $ 0,30 que recibe por cada operación, de las cuales $ 0,25 le corresponden al banco y $ 0,05 al CNB. La utilidad estimada para los dueños de este tipo de negocios es “entre $ 40 y $ 45 al mes; es decir, entre 800 y 900 operaciones mensuales, que representa un incremento de 10% a 15% de sus ganancias normales”, de acuerdo con las proyecciones realizadas por el banco. Sin embargo, su vocero manifiesta que las cifras de desempeño de los primeros puntos llegaron hasta 100 operaciones por día, es decir 3,000 mensuales, lo que permitiría superar con creces las proyecciones realizadas. Es probable que se trate de un incremento por la novedad que el sistema representa para sus usuarios, se dice conservadoramente en el BG. Las estadísticas reales podrán establecerse en el resumen del primer año. Además hay otro gancho: el cliente puede transformar el retiro dehttp://www.marielamendezprado.com/2008/07/cnb-en-ecuador.html 06/08/2012 11:15:23 a.m.
  5. 5. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 5 mayor parte de los casos, los clientes realizan operaciones financieras cualquier día (incluidos domingos y festivos) y en el horario definido por el establecimiento comercial o CNB ubicado cerca del lugar de residencia o trabajo del cliente, permitiéndole ahorrar los costos de movilización hacia una agencia bancaria. La institución financiera difunde el nuevo punto de distribución que a manera de “beneficio de marca” le permite a la tienda convertirse en el lugar referente de visita de los vecinos, quienes además de comprar los productos tradicionales pueden realizar operaciones bancarias, pagos de servicios básicos, entre otros. Seguridad, transmisión de datos y regulación Como ya se dijo, no se prevén mayores riesgos en el manejo del dinero. Los puntos hasta ahora implementados han sido en zonas urbanas donde la transmisión de datos es similar a las de las agencias o ATM. Sin embargo, cuando la cadena se extienda se prevé usar otros medios (telefonía fija, celular, Internet, etc) que permitan el encriptamiento de datos y la seguridad en las transacciones. El Banco de Guayaquil se ha convertido con este proyecto en el referente en el Ecuador, siendo los únicos precedentes el innovador Lemonbank en Brasil, seguido por Procredit en Perú y el Banco Agrario en Colombia desde noviembre del 2006. Considerando que puedan crearse nuevas redes de CNB por otras instituciones financieras, el BG no ha previsto contratos de exclusividad con estos corresponsales por la capacitación recibida, el reconocimiento del punto de distribución generado y el éxito comprobado del sistema. ¿Será el Ecuador testigo de mayores avances en áreas bancarias como el “Internet Banking”, el “Mobile Banking” (telefonía celular) y la Certificación Digital que permitan mayor agilidad en las transacciones a un costo mínimo? Ojalá sea así. Mientras tanto, el país cuenta ya con un sistema que acerca la comunidad a los servicios financieros, que permite aumentar la cultura del ahorro, que vuelve más efectivo el uso del tiempo y la asignación de recursos en la compra de bienes y servicios directamente a los comerciantes, donde la institución financiera se convierte en un facilitador del sistema transaccional. Publicado por Mariela Méndez Prado en 09:58 Recomendar esto en Google 8 comentarios: Violet dijo... Es un gran avance la existencia de los CNB en Ecuador ya que además de fomentar la cultura de ahorro en el país, es un medio cuyas ventajas beneficia a ambas partes. Excelente artículo, felicitaciones!! 30 de julio de 2008 10:44 Mariela Méndez Prado dijo... Gracias por tus comentarios. Somos testigos de avances en el área y eso es positivo para la comunidad. 30 de julio de 2008 11:30 Sandy Liliana dijo... La implementación de los CNB da muestras de avance, es de mucha ayuda para las personas que se encuentran alejadas de sucursales bancarias. Dado que es nuevo sistema tomará un tiempo de adaptación.http://www.marielamendezprado.com/2008/07/cnb-en-ecuador.html 06/08/2012 11:15:23 a.m.
  6. 6. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 6 Anónimo dijo... cual es el porcentaje por transaccion que gana un CNB o cuanto dinero se le paga? 25 de octubre de 2009 16:33 Mariela Méndez Prado dijo... Esa informacion consta en el articulo: Los incentivos para la persona que asume el reto de seguir administrando su negocio y convertir su caja en un CNB están en la comisión de $ 0,30 que recibe por cada operación, de las cuales $ 0,25 le corresponden al banco y $ 0,05 al CNB. La utilidad estimada para los dueños de este tipo de negocios es “entre $ 40 y $ 45 al mes; es decir, entre 800 y 900 operaciones mensuales, que representa un incremento de 10% a 15% de sus ganancias normales” El Banco de Guayaquil que lo implemento el año pasado promueve la adhesion en www.bancoguayaquil.com 25 de octubre de 2009 17:46 Anónimo dijo... Buen negocio! Los bancos consiguen un empleado sin sueldo y sin ningun tipo de relación laboral. mientras que el tendero es el responsable de todo, imaginense 5 centavos por transacción, que miseria y la gente a de pensar que los 30 centavos se los quiere coger el dueño de la tienda. Como siempre los únicos que hacen dinero son los banqueros 13 de mayo de 2010 14:14 Anónimo dijo... SRES DE LA CNB, Y BCO. GUAYAQUIL NO SEAN TAN DESCARADOS, DESCONCIDERADOS,EGOISTAS,COMO PUEDEN ENGAÑAR A TODOS ESTOS PEQUEÑOS COMERCIANTES HACIENDOLES CREER QUE VAN A TENER UNA BUENA RENTABILIDAD COMO SON CAPACES DE ABUZAR DE LA INGNORANCIA DE ESTAS PERSONAS, CUANDO LO QUE LES PUEDEN PROBOCAR SON MAS ASALTOS YA QUE LES LLAMAN LA ATENCION A LOS DELICUENTES POR SER UN BANCO Y TODO POR UN MISERO SUELDO DE $40.00 HASTA $100 ES MISERABLE. QUE VERGUENZA QUE ESTOS TIEMPOS EN EL ECUADOR EXISTA FINANCIERAS EXPLOTADORAS, CUANDO LO MAS LOGICO SERIA QUE LE PAGUEN A ESA PERSONA UN SUELDO BASICO Y TODOS LOS BENEFICIOS DE LEY O A SU VEZ UNA COMISION DIGNA YA QUE VA A DEDICAR SU TIEMPO A ESE TRABAJO. COMO SIEMPRE ESTE PAIS LOS BANQUEROS TIENEN SU LEY LA LEY EMBUDO 13 de septiembre de 2010 21:19 Anónimo dijo... SRES DE LA CNB, Y BCO. GUAYAQUIL NO SEAN TAN DESCARADOS, DESCONCIDERADOS,EGOISTAS,COMO PUEDEN ENGAÑAR A TODOS ESTOS PEQUEÑOS COMERCIANTES HACIENDOLES CREER QUE VAN A TENER UNA BUENA RENTABILIDAD COMO SON CAPACES DE ABUZAR DE LA INGNORANCIA DE ESTAS PERSONAS, CUANDO LO QUE LES PUEDEN PROBOCAR SON MAS ASALTOS YA QUE LES LLAMAN LA ATENCION A LOS DELICUENTES POR SER UN BANCO Y TODO POR UN MISERO SUELDO DE $40.00 HASTA $100 ES MISERABLE. QUE VERGUENZA QUE ESTOS TIEMPOS EN EL ECUADORhttp://www.marielamendezprado.com/2008/07/cnb-en-ecuador.html 06/08/2012 11:15:23 a.m.
  7. 7. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 7 TRABAJO. COMO SIEMPRE ESTE PAIS LOS BANQUEROS TIENEN SU LEY LA LEY EMBUDO 13 de septiembre de 2010 21:29 Publicar un comentario en la entrada Entrada más reciente Página principal Entrada antigua Suscribirse a: Enviar comentarios (Atom) Mariela Méndez Prado ® 2007 Un enfoque sobre Integracion Regional con la tecnología dehttp://www.marielamendezprado.com/2008/07/cnb-en-ecuador.html 06/08/2012 11:15:23 a.m.

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