OFERTA DE PRODUCTOS FINANCIEROS PARA LAS PYMES

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Presentación para la Conferencia Mujeres Emprendedoras de las Américas. Lima, Noviembre, 2010.

Econ. María Álvarez Mayorca.
Gerente General de la Caja Rural Profinanzas

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OFERTA DE PRODUCTOS FINANCIEROS PARA LAS PYMES

  1. 1. OFERTA DE PRODUCTOS FINANCIEROS PARA LAS PYMES
  2. 2. <ul><li>PRODUCTOS CREDITICIOS PARA PYMES </li></ul>
  3. 3. Las principales características de los créditos que brindan las entidades financieras se pueden resumir en las siguientes: <ul><li>  </li></ul><ul><li>Son créditos rápidos, fáciles y oportunos con cronograma de pagos de acuerdo al flujo de ingresos del negocio de los clientes. </li></ul><ul><li>Dichos créditos están dirigidos a  micro y pequeños empresarios urbanos y rurales que necesiten cubrir sus necesidades de capital de trabajo o compra de activo fijo.  </li></ul><ul><li>El cliente goza de un descuento de intereses por pago anticipado del crédito y premios a la puntualidad con créditos paralelos. </li></ul><ul><li>El monto del crédito se define según la capacidad de pago del cliente y el financiamiento puede ser en nuevos soles y dólares. </li></ul>
  4. 4. <ul><li>Se otorgan periodos de gracia según evaluación y la frecuencia de pago puede ser diaria, semanal, quincenal o mensual. </li></ul><ul><li>Para los clientes con endeudamiento mayor a US$ 30,000 se requiere una garantía que respalde el crédito, la cual puede ser hipotecaria o prendaria. </li></ul><ul><li>En el mercado Peruano se pueden encontrar productos que han </li></ul><ul><li>sido diseñados a la medida del microempresario para atenderlo </li></ul><ul><li>de la forma que lo requiere, a continuación presentare algunos </li></ul><ul><li>tipos de créditos para atender necesidades específicas de los </li></ul><ul><li>microempresarios: </li></ul>
  5. 5. CRÉDITO AGRÍCOLA <ul><li>Es un crédito destinado a pequeños y medianos agricultores propietarios de una parcela de tierras cultivables con experiencia mínima de 3 años como agricultor. </li></ul><ul><li>  </li></ul><ul><li>Está orientado a apoyar la producción agrícola en cualquiera de sus etapas, financiando capital de trabajo o activo fijo. </li></ul><ul><li>Se puede financiar hasta el 70% del costo de producción del cultivo con periodos de gracia según el tipo de cultivo y frecuencia de pagos mensual o al vencimiento . </li></ul>
  6. 6. CRÉDITO GANADERO <ul><li>Es un crédito destinado a micro y pequeños ganaderos con experiencia mínima de 6 meses en el negocio. </li></ul><ul><li>  </li></ul><ul><li>Está orientado a apoyar el desarrollo de la actividad ganadera financiando la compra de ganado vacuno o la crianza y engorde de animales. </li></ul><ul><li>  </li></ul><ul><li>Este tipo de crédito puede tener un periodo de gracia de hasta 6 meses. </li></ul>
  7. 7. CRÉDITO DIARIO <ul><li>El crédito diario está dirigido a clientes pertenecientes a mercados, galerías, paradas y centros comerciales formales o informales, que por su alta rotación diaria requerirán créditos con periodos cortos de pago. </li></ul><ul><li>Son créditos rápidos con desembolso en 24 horas, orientados al financiamiento de capital de trabajo, cuya modalidad de pago es diaria y la recaudación de la cuota es en el mismo negocio. </li></ul>
  8. 8. <ul><li>PRODUCTOS DE AHORROS </li></ul>
  9. 9. AHORRO CORRIENTE <ul><li>Es una cuenta de ahorro de libre disponibilidad que permite al cliente efectuar depósitos o disponer de su dinero en cualquier momento, obteniendo a cambio una rentabilidad por sus ahorros. </li></ul><ul><li>El monto mínimo de apertura es de S/.10 Nuevos Soles o $ 10 dólares americanos, recibiendo una tasa de interés escalonada según el monto del depósito. </li></ul><ul><li>El cliente tiene acceso inmediato a un crédito con la garantía de tu depósito, construyendo de esa manera un historial crediticio en base a su capacidad de ahorro en el tiempo. </li></ul>
  10. 10. ORDENES DE PAGO <ul><li>Es una modalidad de ahorro de libre disponibilidad por medio de la cual los depositantes pueden efectuar retiros de su cuenta de ahorro mediante el giro de Órdenes de Pago. </li></ul><ul><li>Está orientado a microempresarios que desean hacer pagos a terceros en forma segura disponiendo de sus ahorros sin tener que ir a la agencia. </li></ul><ul><li>  </li></ul>
  11. 11. DEPOSITOS A PLAZO FIJO <ul><li>La cuenta de depósito a plazo fijo es un contrato entre la institución financiera y el cliente por medio del cual la institución financiera se compromete a pagar una tasa de interés fija al cliente por un periodo de tiempo determinado. </li></ul><ul><li>  </li></ul><ul><li>  </li></ul>
  12. 12. DEPOSITOS A PLAZO FIJO <ul><li>  </li></ul><ul><li>La gran ventaja de esta cuenta es que paga los interés mas altos del mercado pudiendo llegar a una tasa de 12.00% si el cliente tiene disponible cierta suma de dinero por varios meses y le da acceso inmediato a créditos con garantías del depósito. </li></ul><ul><li>  </li></ul><ul><li>Todas las entidades financieras tienen como protección obligatoria normada por ley para sus clientes el fondo de seguro de depósito de S/. 84,710. </li></ul>
  13. 13. <ul><li>OTROS PRODUCTOS </li></ul>
  14. 14. REMESAS <ul><li>Es un servicio que brindan las entidades financieras para el público en general que permite el envió y recepción de dinero del extranjero mediante el servicio de Western Unión. </li></ul><ul><li>  </li></ul><ul><li>Los grandes beneficios de este servicio es que los envíos y pagos se dan de manera inmediata, ofreciendo la mayor seguridad a un reducido costo a los usuarios de dicho servicio. </li></ul>
  15. 15. MICROSEGUROS <ul><li>El Microseguro de accidentes personales es un mecanismo de protección al cual podrán acceder los clientes de créditos de la institución financiera mediante el pago de una prima mensual mínima adaptada a sus necesidades. </li></ul><ul><li>  </li></ul><ul><li>Los grandes beneficios para los clientes asegurados son que el seguro tiene un costo de S/. 1.50 mensual, con lo cual el cliente tiene el respaldo de una compañía de seguros, la cual cubrirá los gastos hasta por S/. 9,000 por muerte accidental del titular, cónyuge o concubina del titular o fallecimiento de ambos. </li></ul>
  16. 16. PAGO DE PLANILLAS <ul><li>Este tipo de producto le permitirá al empresario dejar de manejar efectivo o emitir cheques para el pago de planillas de su personal, ya que el pago se efectúa mediante un cargo en la cuenta que la empresa determine y abonos o depósitos individuales en cada una de las cuentas de sus trabajadores. </li></ul>
  17. 17. PAGO DE PLANILLAS <ul><li>La ventaja de este producto para el empresario de la PYME es que le permite ahorrar tiempo y eliminar gastos operativos y administrativos (elimina el giro de cheques, el llenado de sobres de pago, la distribución de los cheques o sobres de pago entre los trabajadores, etc.) y la ventaja para el trabajador quien percibe su sueldo a través de una entidad financiera es que puede acceder a un crédito con tasas preferenciales en la entidad financiera donde le abonan su sueldo. </li></ul>
  18. 18. TARJETAS DE DEBITO <ul><li>Es una tarjeta de plástico emitida por una entidad financiera que le sirve al titular de la misma para realizar la compra de bienes y servicios sin tener que llevar dinero en efectivo, así como permitirle retirar dinero de su cuenta de ahorros durante las 24 horas del día en los cajeros automáticos a nivel nacional, y así no tener que acercarse a la oficina de la entidad financiera para disponer de su dinero. </li></ul><ul><li>Otra de las ventajas de las tarjetas de crédito es que el cargo por dichas compras o retiros de efectivo se produce de forma inmediata en la cuenta del titular sin generarle ningún gasto de intereses, y las transacciones realizadas aparecen registradas en el estado de cuenta mensual y facilitan el control de sus gastos. </li></ul>
  19. 19. <ul><li>Las instituciones financieras ofrecen a sus clientes también créditos para comprar, construir, ampliar, reparar y mejorar las viviendas. </li></ul><ul><li>Ahora los clientes pueden acceder a estos créditos para la vivienda a bajas tasas y en Nuevos Soles. </li></ul>PRODUCTOS DE VIVIENDA
  20. 20. <ul><li>Son créditos orientados a la adquisición de una vivienda nueva garantizando el crédito otorgado con la garantía hipotecaria del bien a financiar. </li></ul><ul><li>Estos créditos son de largo plazo financiando hasta el 90% de la vivienda en un plazo de hasta 25 años. </li></ul><ul><li>Las entidades financieras ofrecen 2 financiamientos de bajo costo con los programas destinados al financiamiento de vivienda con recursos del Ministerio de Vivienda: </li></ul><ul><ul><li>Nuevo Crédito Mivivienda </li></ul></ul><ul><ul><li>Crédito Techo propio </li></ul></ul>CREDITOS HIPOTECARIOS DE VIVIENDA
  21. 21. MICROCREDITOS PARA LA VIVIENDA <ul><li>Los créditos dirigidos a construir, ampliar, reparar y mejorar las viviendas son también en Nuevos Soles y tienen plazos de pago de hasta 48 meses, permitiéndole así al cliente mejorar su calidad de vida con pagos reducidos. </li></ul><ul><li>Estos créditos son otorgados por el 100% de la mejora a realizar, son créditos rápidos otorgados en 48 horas para atender así las necesidades de los clientes de manera oportuna. </li></ul><ul><li>Son créditos progresivos en los cuales los desembolsos al propietario serán parciales según el avance de cada obra, pudiendo recibir asistencia técnica en la construcción por parte de la entidad financiera. </li></ul>
  22. 22. CREDITO DE CONSUMO <ul><li>Es un crédito destinado a personas naturales orientado al financiamiento de pago </li></ul><ul><li>de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial del </li></ul><ul><li>microempresario. </li></ul><ul><li>Las principales modalidades de créditos de consumo son los siguientes:  </li></ul><ul><li>CRÉDITO DE DESCUENTO POR PLANILLA </li></ul><ul><li>Son créditos otorgados a trabajadores contratados de las PYMES, con los cuales la </li></ul><ul><li>entidad financiera mantiene un convenio el desembolso es realizado en 24 horas y </li></ul><ul><li>el descuento del crédito se efectúa de los haberes del trabajador. </li></ul><ul><li>  </li></ul><ul><li>CREDITO VEHICULAR </li></ul><ul><li>Son créditos destinados a la compra de un vehículo para uso particular del cliente, </li></ul><ul><li>esto vehículo no es para uso del negocio, y los plazos del crédito pueden llegar </li></ul><ul><li>hasta 60 meses. </li></ul>
  23. 23. <ul><li>PRINCIPALES HERRAMIENTAS FINANCIERAS DE LAS PYMES </li></ul>
  24. 24. CARTA FIANZA <ul><li>La carta fianza es un crédito indirecto que no implica ningún desembolso de efectivo, es otorgado por la entidad financiera, y es una garantía de cumplimiento de obligaciones del cliente frente a sus acreedores por actividades propias del giro del negocio. </li></ul><ul><li>El principal requisito es que el cliente tenga experiencia de 1 año como proveedor de servicios y contar con un documento que sustente el requerimiento de la Carta Fianza (convocatoria a licitación, otorgamiento de buena pro, órdenes de compra y otros). </li></ul>
  25. 25. <ul><li>TIPO DE CARTA FIANZA </li></ul><ul><li>  </li></ul><ul><li>Presentación a Licitación Garantiza el mantenimiento de la oferta que el cliente ha presentado, hasta la firma del contrato en caso que obtenga la buena pro. </li></ul><ul><li>  </li></ul><ul><li>Cumplimiento de Contrato ó Fiel Cumplimiento Garantiza que el cliente cumplirá con los términos y condiciones del contrato que ha firmado. </li></ul><ul><li>Cumplimiento de pago Garantiza el pago de la compra de materias primas ó equipos. </li></ul><ul><li>Adelantos en Efectivo </li></ul><ul><li>Garantiza la entrega de mercadería ó devolución del efectivo recibido como adelanto. </li></ul>
  26. 26. FACTORING PARA PYMES <ul><li>Sabias que si tienes una factura que vence a más de 30 días, se la puedes vender a una entidad financiera para que ella se encargue de cobrársela a tu proveedor. </li></ul><ul><li>Esta operación es el Factoring para las PYMES. </li></ul><ul><li>La entidad financiera no te pagará el íntegro de factura sino que te descontará una comisión o interés. </li></ul><ul><li>Con el Factoring para la MYPE podrías convertir tus ventas a crédito, o a corto plazo, en ventas casi al contado </li></ul>
  27. 27. FACTORING PARA PYMES <ul><li>El factoring te puede liberar de los inconvenientes generados por aquellos procedimientos de cobros o litigios indeseados. </li></ul><ul><li>Las operaciones de factoring siempre han existido, sin embargo, a partir del decreto de urgencia Nº 049-2010 se autorizó a las MYPE a realizar operaciones de factoring sin que sea obligatoria una comunicación a su cliente deudor. </li></ul>
  28. 28. CARTA DE CREDITO La carta de crédito es la forma más segura para todo empresario que se dedique a la exportación e importación, este documento reduce el riesgo de incumplimiento en el comercio internacional. La ventaja más importante de una carta de crédito para la empresa importadora es que no necesita hacer desembolsos hasta la fecha que su vendedor cumpla con las condiciones establecidas en dicha carta y para el empresario que exporte le da la seguridad de obtener los fondos por los productos a exportar.
  29. 29. CARTA DE CREDITO Es un instrumento de pago, sujeto a regulaciones internacionales, mediante el cual una entidad financiera (Emisor) obrando por solicitud y conformidad con las instrucciones de su cliente (Ordenante) debe hacer un pago a un tercero (beneficiario) contra la entrega de los documentos exigidos, siempre y cuando se cumplan los términos y condiciones de crédito.
  30. 30. DESCUENTOS DE LETRAS Y PAGARES Estos productos están orientados a proporcionar liquidez de corto plazo a los clientes de la entidad financiera a cambio de la entrega (endose) de una acreencia (letra, factura, etc.) que el cliente tenga por cobrar en una fecha futura. Descuento de letras: Adelanto de fondos a un cliente en función a la negociación de letras comerciales aceptadas por terceros. Se aplica un interés adelantado correspondiente al periodo de vigencia entre la fecha de desembolso y al vencimiento de la letra. Adelanto sobre letras aceptadas: Adelanto de fondos al girador de una o varias letras comerciales por un porcentaje del valor de las mismas.
  31. 31. LEASING El leasing es una alternativa de financiamiento de mediano y largo plazo que permite a los clientes de la entidad financiera adquirir activos fijos como inmuebles, muebles, embarcaciones, maquinaria y equipo en general. La mayor ventaja de esta este instrumento es que la ley tributaria le permite al microempresario depreciar el bien adquirido vía leasing proporcionalmente entre los años del contrato de leasing y ello conlleva a un mayor gasto contable con lo cual reduce el pago de impuestos. Mediante esta modalidad, a solicitud del cliente la entidad financiera adquiere determinado bien para otorgárselo en arrendamiento a cambio del pago de cuotas periódicas por un plazo determinado. Al final del plazo el cliente tiene el derecho de ejercer la opción de compra del bien por un valor simbólico previamente pactado.

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