Amendments to the Alberta and British Columbia Insurance ActsEFFECTIVE JULY 1, 2012                             1
BackgroundCritique of Courts• Noted prevailing Insurance Acts based on outmoded classes of   insurance• Modern policies co...
Background• British Columbia – December 1, 2011 Order in Council   provided that the Insurance Amendment Act 2009 and   Re...
Summary of Key Amendments• Revision of Fire Provisions    • Subrogation, Relief from   – Fire exclusions restricted     Fo...
Revision of Fire Provisions Merger of Fire Insurance Part into General Insurance  Provisions •In Alberta New Part 5 ‐ in B...
Limited Exclusions for Fire Loss • s. 541 of the Alberta Act and the Alberta Fair Practices Amendment   Regulation, s 5.7(...
Limited Exclusions for Fire Loss• s. 28.4 of the BC Act and s. 6 B.C. Reg. 213/2011 similar in   principal to AB amendment...
Limited Exclusions for Fire Loss• If any additional insurance perils are written by insurers, s.   3.2 of the Miscellaneou...
Statutory Conditions• ss. 540 and 556 (1) AB, (s. 27 (1) and 89 (a) BC)state  that:      a) the conditions set out in this...
Statutory Conditions• s. 540(3) states that only stat conditions 1, 6‐13 must be   printed on contracts against loss and d...
Statutory Conditions•   BC regulator suggests where  • The regulators state 14 cannot     stat conditions not required    ...
Statutory Conditions• We recommend for policies       •For policies issued outside of AB   in AB and BC a separate page   ...
Statutory ConditionsWould this clause satisfy the regulators?• “Terms of this Policy which are in conflict with the statut...
Limitation Periods• Must now add in policy this limitation of actions wording:   – Every action or proceeding against an i...
Limitation Periods• ss. 526(1) AB provides time for commencing action against insurer   – if property, within 2 years from...
Full Disclosure Requirements• Fair Practices Amendment Regulation AR128/2001, s.5.1(1) (2)   requires after July 1, 2012• ...
Full Disclosure Requirements• s. 5.3 Insurer must provide claimant with written notice of   applicable limitation period w...
Full Disclosure Requirements • s. 5.2 requires insurer give written notice to the insured   within    – 10 days after insu...
Full Disclosure Requirements• Failure to comply in Alberta allows claimant to seek   relief in court to extend limitation ...
Full Disclosure RequirementsBC differs:• BC Reg. 213/2011 requires insurer give written notice to a   claimant of the limi...
Full Disclosure Requirements• In BC if the notice not given, limitation period suspended for   period between the date it ...
Proportionate Contributions – s. 28.1 (1)• If more than one contract covering the loss, insurers each liable to insured   ...
Recovery by Innocent Persons• Insurers may not exclude coverage for innocent co‐insureds  who    – did not participate or ...
Recovery by Innocent Persons• These amendments require changes to policy wording• Regulators desire wording that expressly...
Subrogation• Now right of insurer to subrogate (formally limited to auto in s.   651)  extends to all insurance contracts ...
Relief from Forfeiture; Unjust provisions• Relief from forfeiture‐ if court considers forfeiture inequitable   because of ...
Electronic Communications• s. 547 allows for the transmission in electronic form of   records, contracts or declarations• ...
Cancellation of Insurance• Previously insurers could terminate a policy “forthwith” by   providing written notice by regis...
Cancellation of Insurance• Act provides the following Insurer’s cancellation   obligations:   – either 15 days notice via ...
Dispute Resolution Process (DRP)•   s. 519 – process more extensive than former s. 514 •   strengthened consumer protectio...
Access to Documents• s. 642 (4) – insurer required to provide insured or claimant, on   request, a copy of the entire cont...
Court Ordered Advance Payment• s. 5.6 permit a claimant involved in a personal injury   claim to apply for a court order f...
Retroactive Effect• Amendments respecting enforcement of right respecting   Creditor’s Group Insurance for Life and Accide...
The preceding presentation contains examples of the kinds of issues companies dealing with Insurance could face. If you ar...
Questions?Shelley Miller Q.C.          Jennifer Halloran(780) 423-7212                (780) 423-7114shelley.miller@fmc-law...
Upcoming SlideShare
Loading in …5
×

Amendments to the Alberta and British Columbia Insurance Acts

3,560 views

Published on

In this presentation, Shelley Miller Q.C. and Jennifer Halloran discuss the Amendments to the Alberta and British Columbia Insurance Acts, effective July 1, 2012.

Topics include:
Revisions of Fire Provisions
Statutory Conditions
Limitation Periods
Full Disclosure Requirements
Proportionate Contributions - s. 28.1(1)
Recovery by Innocent Persons
Subrogation
Relief from Forfeiture; Unjust Provisions
Electronic Communications
Cancellation of Insurance
Dispute Resolution Process
Access to Documents
Court Ordered Advance Payment
Retroactive Effect

0 Comments
1 Like
Statistics
Notes
  • Be the first to comment

No Downloads
Views
Total views
3,560
On SlideShare
0
From Embeds
0
Number of Embeds
47
Actions
Shares
0
Downloads
17
Comments
0
Likes
1
Embeds 0
No embeds

No notes for slide

Amendments to the Alberta and British Columbia Insurance Acts

  1. 1. Amendments to the Alberta and British Columbia Insurance ActsEFFECTIVE JULY 1, 2012 1
  2. 2. BackgroundCritique of Courts• Noted prevailing Insurance Acts based on outmoded classes of  insurance• Modern policies could not be fit under statutory provisions  providing for one year limitation periodsLegislators’ objectives• Maintain and enhance consumer protection• Ensure rights and obligations of parties were well‐understood• Modernize framework for auto, liability, property, commercial,  accident, sickness and life insurance contracts• AB and BC to harmonize amendments for greater consistency 2
  3. 3. Background• British Columbia – December 1, 2011 Order in Council  provided that the Insurance Amendment Act 2009 and  Regulations will come into force effective July 1, 2012• Alberta – Insurance Amendment Act 2008 proclaimed  July 13, 2011 with many relevant sections proclaimed in  force July 1, 2012 (by Order in Council 325/2011) 3
  4. 4. Summary of Key Amendments• Revision of Fire Provisions  • Subrogation, Relief from  – Fire exclusions restricted Forfeiture, Unjust or  Unreasonable Conditions • Statutory Conditions • Electronic • Limitation Periods Communications• Disclosure Requirements  • Insurance Cancellation  • Dispute Resolution• Proportionate  • Access to Documents  Contributions • Court Ordered Advance • Recovery by Innocent  Payment  Persons • Retroactive Effect  4
  5. 5. Revision of Fire Provisions Merger of Fire Insurance Part into General Insurance  Provisions •In Alberta New Part 5 ‐ in British Columbia new Part 2 •General Provisions apply to every contract except life, accident and  sickness insurance, and reinsurance  •Revisions to life, accident and sickness provisions •Insurer may not exclude fire loss coverage in a policy that  otherwise would include fire coverage  • For a fire loss occurring within 30 days of property being vacant; or, • After insurer has issued a vacancy permit for insured property  (s. 5.7(4)AB)** Some exceptions in the Acts and Regulations to the obligation to cover fire loss 5
  6. 6. Limited Exclusions for Fire Loss • s. 541 of the Alberta Act and the Alberta Fair Practices Amendment  Regulation, s 5.7(2)(3) permit exclusions for  – fire by goods undergoing any process involving application of heat,  – fire caused by riot, civil commotion, war, invasion, act of a foreign  enemy, hostilities, civil war, rebellion, revolution, insurrection or  military power,  – fire if results in explosions, lightning causing loss to electrical devices or  appliances,  – loss caused by contamination by radioactive material due to fire lightning or explosion, fire or explosion caused by criminal or  intentional act or omission of insured,  – various biological, chemical or nuclear energy hazards due to fire or  explosion caused by terrorism  – In the case of commercial property, insurers may also exclude all losses  fire and explosions due to terrorism.  6
  7. 7. Limited Exclusions for Fire Loss• s. 28.4 of the BC Act and s. 6 B.C. Reg. 213/2011 similar in  principal to AB amendments with some subtle differences 7
  8. 8. Limited Exclusions for Fire Loss• If any additional insurance perils are written by insurers, s.  3.2 of the Miscellaneous Provisions Amendment Regulation  will list them• Triggers requirement that insurer joins general insurance  ombudsman service 8
  9. 9. Statutory Conditions• ss. 540 and 556 (1) AB, (s. 27 (1) and 89 (a) BC)state that: a) the conditions set out in this section are statutory  conditions and are deemed to be part of every contract and  must be printed in every policy under the heading  “Statutory Conditions”; and, b) no variation or omission of or addition to any statutory  condition is binding on the insured.• Exceptions:  hail, surety, and by regulation, mortgage,  title, credit, credit protection and travel insurance 9
  10. 10. Statutory Conditions• s. 540(3) states that only stat conditions 1, 6‐13 must be  printed on contracts against loss and damage to property• Best practice is to follow Alberta Standard Auto Policy  model• General Conditions and Statutory Conditions in separate  stand alone sections• Regulator will apply the test of whether the insured is  misled • Depending on facts of each case, any variation can be  strictly enforced against the insurer 10
  11. 11. Statutory Conditions• BC regulator suggests where  • The regulators state 14 cannot  stat conditions not required  be included in the statutory  in policy by other  conditions jurisdictions, wording  should be added to clearly  • But did not agree whether  so indicate to insured such a clause could be • Example: 14. Action included elsewhere Every action or proceeding  • The regulator will provide  against the Insurer for the  informal guidance as to the  recovery of any claim shall  suitability of the proposed  be absolutely barred unless  wording before  commenced within one year  implementation after the loss or damage  occurs, unless legislation  provides otherwise. 11
  12. 12. Statutory Conditions• We recommend for policies  •For policies issued outside of AB  in AB and BC a separate page  and BC we recommend a page  be attached to the policy  with bold writing that states:  that states:  “These Statutory Conditions  “These Statutory Conditions  apply where the insured is  apply to policyholders and  domiciled or where the  policies covering risks in  insured property is located  jurisdictions other than Alberta  in Alberta or British  and British Columbia” Columbia” 12
  13. 13. Statutory ConditionsWould this clause satisfy the regulators?• “Terms of this Policy which are in conflict with the statutes of the  province where the Named Insured is domiciled or where the insured  property is located are hereby amended to conform to such statutes.  Such conformity shall in no way limit the insurance provided by this  policy.”• The regulators were divided – Suggested insurers could submit wording and circumstances  where a clause could be used – They would jointly consider the request 13
  14. 14. Limitation Periods• Must now add in policy this limitation of actions wording:  – Every action or proceeding against an insurer for the  recovery of insurance money payable under the contract is  absolutely barred unless commenced within the time set out  in the Insurance Act (BC s.8 (1) AB s. 558 (2))  – Best practice suggests place this wording just ahead of  Statutory Conditions – We recommend also adding a heading : “Limitation of  Actions” 14
  15. 15. Limitation Periods• ss. 526(1) AB provides time for commencing action against insurer – if property, within 2 years from date insured knew or ought to have  known that loss or damage occurred; or  – in any other case, within 2 years from the date the cause of action  arose (except auto and hail) – (AB auto s. 558(1), life s. 677(1) accident and sickness  s.708(1) – (BC ss. 22(1), 34, 35, 65 and 91.1.) • In case of life insurance, the limitation is 2 years after s. 62 (AB s. 674) evidence presented or 6 years from death whichever is earlier – limitation periods are suspended for persons under a disability  within Limitations Act – claimant has burden of proving limitation period suspended (s. 5 AB, s.  7  BC) – insurers can provide lengthier limitation periods (s. 593 AB) 15
  16. 16. Full Disclosure Requirements• Fair Practices Amendment Regulation AR128/2001, s.5.1(1) (2)  requires after July 1, 2012• Plaintiff lawyer to give notice of its retainer within 30 days of  filing action arising from MVA• Then Insurer must disclose: – within 30 days existence of auto policy AND POLICY LIMITS• Insurer may still dispute liability and amount of limits, and such  information not to be disclosed to judge or jury before  judgment given 16
  17. 17. Full Disclosure Requirements• s. 5.3 Insurer must provide claimant with written notice of  applicable limitation period within – 60 days from date notice of claim given to insurer – 60 days of insured first receiving notice that insured claiming  indemnity for claim by third party against insured – 60 days of insured first aware that claimant commenced action  under s. 579 of Act – within 5 business days of denial of claimant’s claim• If claimant represented by legal counsel, then insurer need not  provide notice of limitation period 17
  18. 18. Full Disclosure Requirements • s. 5.2 requires insurer give written notice to the insured  within  – 10 days after insurer determines a dispute has arisen  between the insurer and insured; or, – 70 days after insured has submitted a proof of loss, if  insurer has not yet decided on the validity or amount  payable in respect of the claim 18
  19. 19. Full Disclosure Requirements• Failure to comply in Alberta allows claimant to seek  relief in court to extend limitation period or any other  remedy court deems fit• Alberta legislators intended each case be determined on  its own facts and such determination occurs only if the  claimant applies to court 19
  20. 20. Full Disclosure RequirementsBC differs:• BC Reg. 213/2011 requires insurer give written notice to a  claimant of the limitation period a) at the time or within 5 business days after the insurer denies  liability for all or part of the claim, and b) at or within the 10 business days after the first anniversary of the  date the insurer receives a notice **Unless the insurer has already adjusted the loss acceptably  to the claimant or settled the claim, or already complied with  (b) above, a notice must contain a statement that the  limitation period is set out in the Act (not required for accident  and sickness insurance) 20
  21. 21. Full Disclosure Requirements• In BC if the notice not given, limitation period suspended for  period between the date it should have been given and was  given; or 6 years from the date the cause of action arose – whichever is earlier• BC does not allow a trial judge any discretion over suspension  of the limitation period• s. 3.3 (AB) sets out confidential or commercial information  within a group life, accident and sickness insurance policy, an  insurer may withhold when insured requests a copy of the  policy wordings (s. 8 BC)  21
  22. 22. Proportionate Contributions – s. 28.1 (1)• If more than one contract covering the loss, insurers each liable to insured  for rateable proportion of the loss, unless insurers otherwise expressly  agreed in writing.• Regulators offer no guidance as to how these clauses apply to excess  liability coverage covering same loss– eg. – umbrella and a CGL,  – CGL and Wrap Up; or,  – first party property coverage and coverage on CGL for “your work”• Leaves disputing insurers to seek recourse to the courts• Court rulings to date have not provided clear guidelines• Courts permit insurers to contractually limit their obligation as they see fit• Regulators agree insurers are under no obligation to amend its “Other  Insurance” clauses as a result of these amendments • But will apply test whether an insurer’s omission would create confusion  in the mind of an insured as to its legal rights or obligations 22
  23. 23. Recovery by Innocent Persons• Insurers may not exclude coverage for innocent co‐insureds who  – did not participate or consent to criminal or intentional acts or  omissions by insureds or person with an insurable interestRestrictions• Exclusion applies only to individuals • the innocent co‐insured must cooperate and provide additional  documents relating to the loss – (s. 541 of the Alberta Act and the Alberta Fair Practices Amendment Regulation, s 5.; s.  28.4 of the BC Act and s. 6 of the B.C. Reg. 213/2011 ss. 5.9(1) and (2) AR 128/2011) 23
  24. 24. Recovery by Innocent Persons• These amendments require changes to policy wording• Regulators desire wording that expressly advises innocent co‐ insured has additional statutory protection 24
  25. 25. Subrogation• Now right of insurer to subrogate (formally limited to auto in s.  651)  extends to all insurance contracts except life, accident  and sickness and reinsurance (s. 546 AB)• When insured entitled to more than only deductible and  parties cannot agree on how to manage the action, either party  can apply for directions 25
  26. 26. Relief from Forfeiture; Unjust provisions• Relief from forfeiture‐ if court considers forfeiture inequitable  because of breach of statutory condition or condition or term of contract, by insured or claimant, court may relieve against  forfeiture (s. 520 AB) (s. 24 Law and Equity Act‐BC) • Insured may seek relief from contractual term or condition  material to risk regarding use, condition, location or  maintenance of the insured property (s. 28.3 BC)• Regulator indicates permissible to add wording to indicate  reference should be made to the Insurance Amendment Act and  Regulations 26
  27. 27. Electronic Communications• s. 547 allows for the transmission in electronic form of  records, contracts or declarations• When sent electronically, they are deemed to have been  sent by registered mail within the meaning of Act• Exceptions • s. 5.4 of Fair Practices Regulation lists  instances where  the parties may not use electronic communications, e.g.  insurer’s notice terminating a contract or insured change  of beneficiary 27
  28. 28. Cancellation of Insurance• Previously insurers could terminate a policy “forthwith” by  providing written notice by registered mail as soon as the  insured did not comply with the promise to pay• Now, insurer may terminate only in accordance with  statutory or policy condition (s. 522 (3) AB)• If no express statutory condition on this issue, the right to  terminate immediately via registered mail still in force 28
  29. 29. Cancellation of Insurance• Act provides the following Insurer’s cancellation  obligations: – either 15 days notice via registered mail (starting from day  notice delivered to the insured’s postal address); or,  – 5 days written notice via personal delivery to Insured• Ability to terminate through registered mail preserved for  life insurance and reinsurance claims**If insurable loss occurs within notice time frame the  Insured still covered under the policy – (ss. 4, 5(1)(a)(b), 35, 37.1, 47.1 BC) 29
  30. 30. Dispute Resolution Process (DRP)• s. 519 – process more extensive than former s. 514 • strengthened consumer protection, • Representative cannot be employee of insurer or insured• Process for case where umpire not agreed on• Insurer must give written notice of the availability of the DRP: a) within 10 days after insurer determines there is a dispute to which  the DRP applies; or, b) within 70 days after the insured submits a proof of loss, if at that  time the insurer has not yet made a decision with respect to a  matter to which the DRP applies 30
  31. 31. Access to Documents• s. 642 (4) – insurer required to provide insured or claimant, on  request, a copy of the entire contract and any written  statements or other records provided to insurer as evidence of  insurability• s. 642 (5) and (6) – list of documents and insurer is required to  provide in the cases of a group insurance and creditors group  insurance• s. 642 (9) – claimants access to documents only extends to  information relevant to the claim or denial of the claim under  the contract 31
  32. 32. Court Ordered Advance Payment• s. 5.6 permit a claimant involved in a personal injury  claim to apply for a court order for an advance payment  (s. 581 AB) • Court may make order under s. 581 where satisfied:  – as a result of the injuries, the claimant is unable to pay for  the necessities of life; or,  – the payment is otherwise appropriate • Except advance payments not payable when liability in  dispute 32
  33. 33. Retroactive Effect• Amendments respecting enforcement of right respecting  Creditor’s Group Insurance for Life and Accident and Sickness  policies are RETROACTIVE in effect – (s.672 (5) AB (38) Transitional Provisions of AB Regulation s. 15 BC Reg 213/2011) 33
  34. 34. The preceding presentation contains examples of the kinds of issues companies dealing with Insurance could face. If you are faced with one of these issues, please retain professional assistance as each situation is unique.
  35. 35. Questions?Shelley Miller Q.C. Jennifer Halloran(780) 423-7212 (780) 423-7114shelley.miller@fmc-law.com jennifer.halloran@fmc-law.comFraser Milner Casgrain LLPBarristers and Solicitors2900, Manulife Place10180 – 101 StEdmonton, AB T5J 3V5

×