Ley de Bancos y Otras Institucines Financieras

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  • Se consigue también en la web del TSJ, pero hay que buscar mucho, muy desordenada... mas útil que la del Congreso, mas de propaganda que de difusión de leyes.
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  • No puede ser que la web de la Asamblea Nacional solo hayan dejado las Gacetas del 2011 en adelante. Esa web es una web INÚTIL y un ejemplo DE LO QUE NO DEBE SER LA WEB DE UN CONGRESO, que debería tener todas las leyes de todos los años y las Gacetas Oficiales desde la mas vieja...
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Ley de Bancos y Otras Institucines Financieras

  1. 1. LA ASAMBLEA NACIONAL DE LA REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA Decretala siguiente, LEY GENERAL DE BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS TÍTULO I DE LOS BANCOS, ENTIDADES DE AHORRO Y PRÉSTAMO, DEMÁS INSTITUCIONES FINANCIERAS, Y CASAS DE CAMBIO Capítulo I Disposiciones generales Intermediación financieraArtículo 1. La actividad de intermediación financiera consiste en la captación derecursos, incluidas las operaciones de mesa de dinero, con la finalidad de otorgarcréditos o financiamientos, e inversiones en valores; y sólo podrá ser realizadapor los bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financierasreguladas por esta Ley. Ámbito de aplicaciónArtículo 2. Se rigen por esta Ley los bancos universales, bancos comerciales,bancos hipotecarios, bancos de inversión, bancos de desarrollo, bancos desegundo piso, arrendadoras financieras, fondos del mercado monetario, entidadesde ahorro y préstamo, casas de cambio, grupos financieros, operadorescambiarios fronterizos, así como las empresas emisoras y operadoras de tarjetasde crédito.Asimismo, estarán bajo la inspección, supervisión, vigilancia, regulación ycontrol de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, lassociedades de garantías recíprocas y los fondos nacionales de garantíasrecíprocas.Igualmente quedan sometidas a esta Ley, en cuanto les sean aplicables, lasoperaciones de carácter financiero que realicen los almacenes generales dedepósitos.
  2. 2. 2Todos los bancos, entidades de ahorro y préstamo, otras instituciones financierasy demás empresas mencionadas en este artículo, están sujetas a la inspección,supervisión, vigilancia, regulación y control de la Superintendencia de Bancos yOtras Instituciones Financieras; a los reglamentos que dicte el EjecutivoNacional; a la normativa prudencial que establezca la Superintendencia deBancos y Otras Instituciones Financieras; y a las resoluciones y normativaprudencial del Banco Central de Venezuela.A los efectos de la presente Ley se entiende por normativa prudencial emanadade la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, todasaquellas directrices e instrucciones de carácter técnico contable y legal deobligatoria observancia dictadas, mediante resoluciones de carácter general, asícomo a través de las circulares enviadas a los bancos, entidades de ahorro ypréstamo, otras instituciones financieras y demás empresas sometidas a sucontrol.La presente Ley no será aplicable al Banco de Desarrollo de la Mujer, C.A., elcual se regirá por lo que disponga su respectivo instrumento de creación;tampoco será aplicable a todas aquellas instituciones establecidas o porestablecerse por el Estado, que tengan por objeto crear, estimular, promover ydesarrollar el sistema microfinanciero del país, para atender la economía populary alternativa, conforme a la legislación especial dictada al efecto. Asimismo, lasdisposiciones de la presente Ley no se aplicarán a las personas jurídicas dederecho público que tengan por objeto la actividad financiera, salvo disposiciónexpresa en contrario contenida en la presente Ley. En consecuencia, a los efectosla presente Ley, la referencia a las personas sometidas al control de laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, así comocualquier expresión similar, excluye a los entes señalados del presente aparte. Disposiciones aplicablesArtículo 3. Las actividades y operaciones a que se refiere esta Ley deberánrealizarse de conformidad con sus disposiciones, el Código de Comercio, la Leydel Banco Central de Venezuela, las demás leyes aplicables, los reglamentos quedicte el Ejecutivo Nacional, a la normativa prudencial que dicte laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras; así como a lasresoluciones emanadas del Banco Central de Venezuela. Actividades que no requieren autorizaciónArtículo 4. Las personas naturales o jurídicas que se dediquen regular ohabitualmente al otorgamiento de créditos, o a efectuar descuentos o inversiones
  3. 3. 3con sus propios fondos no necesitarán autorización alguna para realizar esaactividad; pero estarán obligadas a proporcionar a la Superintendencia de Bancosy Otras Instituciones Financieras los datos estadísticos, estados financieros ydemás informaciones periódicas y ocasionales que ésta les solicite, y a dar libreacceso a sus funcionarios o inspectores, para la revisión de libros, documentos yequipos tecnológicos.Sin perjuicio de lo dispuesto por el Banco Central de Venezuela, los hoteles ycentros de turismo que realicen operaciones de cambio de divisas, se encontraránobligados a proporcionar a la Superintendencia de Bancos y Otras InstitucionesFinancieras los datos estadísticos y demás informaciones que ésta les solicite, asícomo permitir la inspección de libros, documentos y equipos tecnológicos a susfuncionarios, siempre que se refieran a operaciones de cambio de divisas.En los casos de duda acerca de la naturaleza de las operaciones que realice unaempresa o entidad cualquiera, corresponderá a la Superintendencia de Bancos yOtras Instituciones Financieras decidir si éstas se someterán al régimenestablecido en esta Ley.Cuando exista presunción de que las operaciones descritas en este artículo seanrealizadas por personas naturales o jurídicas, distintas a los bancos u otrasinstituciones financieras, cuya naturaleza sea manifiestamente incompatible conla actividad desarrollada por ellas, o que impliquen riesgo en materia delegitimación de capitales, la Superintendencia de Bancos y Otras InstitucionesFinancieras en resguardo de los intereses del público en general, por decisión delSuperintendente, podrá tomar cualesquiera de las siguientes medidas:1. Suspensión de la publicidad.2. Suspensión de las actividades.3. Aseguramiento de los recursos obtenidos por dicha actividad.4. Aseguramiento de los bienes, objetos y demás elementos utilizados para realizar dichas operaciones.5. Clausura de los establecimientos.6. Solicitar a las autoridades competentes que se acuerden las medidas de inmovilización de cualquier tipo de cuenta, colocación o transacción financiera, así como la prohibición de enajenar y gravar bienes de las personas naturales, de las personas jurídicas y de los representantes, directores o accionistas de dichas personas jurídicas involucrados en esa actividad.
  4. 4. 4 Igualmente podrá solicitar a las autoridades competentes que se acuerde la medida de prohibición de salida del país de las personas naturales y representantes, directivos y accionistas de las personas jurídicas involucradas en dicha actividad.7. Adoptar cualquier otra medida que estime necesaria, con el propósito de evitar las actividades descritas en el presente artículo.La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, el mismo díaque se ejecute cualquiera de las medidas de resguardo antes señaladas, levantaráel acta de ejecución y notificará de la misma a la persona natural o jurídica sobrequien recaiga la medida, mediante publicación en la Gaceta Oficial de laRepública Bolivariana de Venezuela, e informará al Fiscal General de laRepública. Igualmente, la Superintendencia de Bancos y Otras InstitucionesFinancieras podrá publicar su decisión en un diario de mayor circulación a nivelnacional, así como colocar en un lugar visible del local donde la persona naturalo jurídica ejerce su actividad, un cartel donde se especifique la medida deresguardo tomada y el motivo de la misma.La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá requerirel auxilio de la fuerza pública cuando hubiere impedimento u obstaculización porparte de cualquier persona y ello fuere necesario para hacer cumplir las medidasque se adopten en la ejecución de las actuaciones previstas en este artículo; asícomo para practicar las diligencias necesarias para el desempeño de susfunciones. Institutos municipales de créditoArtículo 5. Los institutos municipales de crédito y empresas municipales decrédito quedan sometidos a las disposiciones de la presente Ley, a la normativaprudencial que dicte la Superintendencia de Bancos y Otras InstitucionesFinancieras y a las que dicte el Banco Central de Venezuela sobre el encaje ytasas de interés; pero se regirán por las correspondientes ordenanzas municipalesen cuanto a su administración. De los institutos autónomos regidos por esta LeyArtículo 6. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, elFondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria, y el Banco Nacional deAhorro y Préstamo se regirán por las disposiciones de la presente Ley.
  5. 5. 5 Capítulo II De la promoción, constitución y funcionamiento de los bancos, entidades de ahorro y préstamo, otras instituciones financieras y casas de cambio PromociónArtículo 7. La promoción de los bancos, entidades de ahorro y préstamo, demásinstituciones financieras y casas de cambio, requerirá autorización de laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. La decisióncorrespondiente deberá producirse en un plazo de tres meses, contados a partir dela fecha de la admisión de la solicitud de promoción. Dicho lapso podrá serprorrogado por una sola vez, por igual período, cuando a juicio de laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras ello fuerenecesario.Los interesados acompañarán a la respectiva solicitud declaración jurada dondeconste la información siguiente:1. Nombre, apellido, domicilio, nacionalidad y curriculum vitae del cual se evidencie su experiencia en materia económica y financiera, en actividades relacionadas con el sector, así como los balances y copia de las declaraciones de impuesto sobre la renta de los últimos tres años, de los promotores, cuyo número no podrá ser inferior a diez. En caso de que existan posibles accionistas que hayan manifestado su intención de adquirir cinco por ciento (5%) o más del capital social deberá consignarse respecto de éstos la misma información antes indicada.2. Si los promotores y posibles accionistas fuesen personas jurídicas, deberán acompañarse los respectivos documentos constitutivos y estatutos sociales, debidamente actualizados, los estados financieros auditados por contadores públicos en el ejercicio independiente de la profesión y copia de la declaración de impuesto sobre la renta de los últimos tres años. Igualmente, deberán suministrar la información detallada sobre sus accionistas principales y, en el caso de que éstos también fueran personas jurídicas, los documentos necesarios hasta determinar las personas naturales que efectivamente tendrán el control de la institución promovida, respecto de las cuales los interesados deberán remitir la información indicada en el numeral 1, de este artículo.3. La información y documentación necesaria que permita determinar la honorabilidad y solvencia moral y económica de los promotores y posibles accionistas principales; y las relaciones que existen entre éstas personas incluyendo sus vínculos de consanguinidad o afinidad, participaciones
  6. 6. 6 recíprocas en la propiedad del capital, negocios, asociaciones o sociedades civiles y mercantiles, operaciones conjuntas y contratos.4. La clase de banco, entidad de ahorro y préstamo u otra institución financiera que se proyecta establecer, su denominación comercial y el domicilio.5. El monto del capital social, el porcentaje del mismo que será pagado al momento de comenzar las operaciones y el origen de los recursos que se emplearán a este fin.6. Los proyectos del documento constitutivo y de los estatutos, y un estudio económico que justifique su establecimiento e incluya los planes de negocio y los programas operacionales que demuestren la viabilidad de dichos planes.7. Cualesquiera otros documentos, informaciones o requisitos que la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, mediante disposiciones generales o particulares, estime necesarios o convenientes.La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras establecerá lasnormas y procedimientos aplicables a las solicitudes de autorización depromoción. Una vez verificados los datos suministrados y cumplidos losrequisitos establecidos en dichas normas, la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras admitirá la solicitud. En caso de no ser admitida, lossolicitantes tendrán derecho de ser informados en forma escrita de las razones enque se fundamenta esta situación. Registro de la promociónArtículo 8. Los registradores, notarios o jueces no inscribirán los documentosconstitutivos y estatutos de los bancos, entidades de ahorro y préstamo, casas decambio, y demás instituciones financieras regidas por esta Ley, si no se presentala respectiva autorización de promoción. Publicación de la promociónArtículo 9. Admitida la solicitud de promoción, los solicitantes deberán publicara los fines del conocimiento público, un resumen de la solicitud, con el contenidoque previamente apruebe la Superintendencia de Bancos y Otras InstitucionesFinancieras, en un diario de reconocida circulación nacional y en un diario dereconocida circulación regional, en la localidad donde tendrá su domicilio.Otorgada la autorización de promoción, los interesados deberán solicitar a laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras la aprobación delos planes de publicidad y de oferta de acciones. La Superintendencia de Bancos
  7. 7. 7y Otras Instituciones Financieras dispondrá de quince días hábiles bancarios pararesolver la solicitud. Autorización de funcionamientoArtículo 10. Los bancos, entidades de ahorro y préstamo, casas de cambio, ydemás instituciones financieras deberán obtener la correspondiente autorizaciónde funcionamiento de la Superintendencia de Bancos y Otras InstitucionesFinancieras. A tal fin, los promotores, mediante declaración jurada, deberán:1. Remitir la información indicada en los numerales 1, 2, 3 del artículo 7 de esta Ley, relativa a los accionistas, directores, administradores, consejeros, asesores y comisarios.2. Presentar la estructura accionaria de la institución cuya autorización se solicita, incluyendo los datos que permitan determinar con precisión la identidad de las personas naturales que son propietarias finales de las acciones o de las compañías que las detentan.3. Especificar el origen de los recursos y proporcionar la información necesaria para su verificación. Si los mismos provinieren del patrimonio de personas jurídicas, indicar expresamente las actividades a las cuales se dedican y a su vez, el origen de los recursos que constituyen su capital social.4. Comprobar que los recursos aportados por los accionistas se encuentran dentro del territorio venezolano.5. Actualizar toda la información a que se refiere el artículo 7 de esta Ley, cuando haya sufrido modificación entre el lapso transcurrido desde la solicitud de autorización de promoción hasta la autorización de funcionamiento.6. Presentar los planes de control interno, contable y administrativo que se proponen establecer.7. Presentar los planes de operación conjunta o de convenios o acuerdos con otras instituciones o grupos financieros actualmente en operación, si fuere el caso.8. Presentar un ejemplar de la publicación del documento constitutivo y los estatutos.9. Cualquier otra información que la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, mediante normativa general o particular, determine necesaria para complementarla.
  8. 8. 8Recibida la solicitud de autorización de funcionamiento, así como los recaudoscorrespondientes, la Superintendencia de Bancos y Otras InstitucionesFinancieras verificará los datos suministrados.La decisión correspondiente deberá producirse dentro del plazo de tres mesescontados a partir de la fecha de la recepción de la solicitud de funcionamiento ysus recaudos correspondientes. Dicho lapso podrá ser prorrogado por una solavez y por igual período, cuando a juicio de la Superintendencia de Bancos yOtras Instituciones Financieras ello fuere necesario. Requisitos para la autorización de funcionamientoArtículo 11. Para la obtención de la autorización de funcionamiento los bancos,entidades de ahorro y préstamo, demás instituciones financieras y casas decambio, deberán cumplir los requisitos siguientes:1. Estar constituidos bajo la exclusiva forma de compañía anónima, con acciones nominativas de una misma clase, las cuales no podrán ser convertibles al portador.2. Tener un número mínimo de diez accionistas, entre los cuales podrán estar incluidos los promotores, y una junta administradora constituida por un mínimo de siete miembros principales, quienes deberán tener experiencia en materia económica y financiera en actividades relacionadas con el sector.3. Poseer un capital pagado totalmente en efectivo, no menor del indicado en esta Ley o en la normativa que al efecto dicte la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, según el tipo de banco, entidad de ahorro y préstamo, casa de cambio o institución financiera de que se trate.Los requisitos antes señalados, deberán mantenerse durante el ejercicio de laautorización conferida. InhabilidadesArtículo 12. No podrán ser promotores, accionistas principales, directores,administradores y consejeros de bancos, entidades de ahorro y préstamo, demásinstituciones financieras, casas de cambio y operadores cambiarios fronterizos:1. Quienes ejerzan funciones públicas, salvo que se trate de cargos docentes o de misiones de corta duración en el exterior. Esta prohibición no será aplicable a los representantes de organismos del sector público en juntas administradoras de instituciones financieras en las cuales tengan participación.
  9. 9. 92. Las personas sometidas a beneficio de atraso, juicio de quiebra y los fallidos no rehabilitados.3. Quienes hayan sido objeto de condena penal mediante sentencia definitivamente firme que implique privación de libertad, mientras que dure ésta o inhabilitados para el ejercicio de funciones financieras de conformidad con esta Ley por el mismo tiempo que permanezca la inhabilitación.4. Quienes sean condenados penalmente mediante sentencia definitivamente firme que implique privación de la libertad, por un hecho punible relacionado directa o indirectamente con la actividad financiera, no podrán ejercer los cargos mencionados en este artículo mientras dure la condena penal, más un lapso de diez años, contados a partir de la fecha del cumplimiento de la condena. Igualmente, no podrán ejercer los cargos aquí referidos, aquellas, personas a las que se les haya conmutado la pena de privación de la libertad por cualesquiera de los beneficios establecidos en las leyes, ya sea durante el juicio penal o después de dictada la sentencia definitivamente firme, durante los diez años siguientes a dicha sentencia.5. Quienes hayan sido presidentes, directores, administradores, consejeros, asesores o comisarios de bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financieras intervenidos, estatizados o liquidados, o que hayan sido objeto de las medidas contempladas en los artículos 235 numeral 4, 243 y 244 de esta Ley, en los dos años anteriores a la intervención, estatización, liquidación o establecimiento de dichas medidas, siempre que haya sido demostrada judicialmente su responsabilidad mediante sentencia definitivamente firme sobre los hechos que originaron las situaciones antes referidas, durante los diez años siguientes a la fecha del cumplimiento de la condena.6. Quienes no llenen los requisitos de experiencia, honorabilidad y solvencia exigidos para el ejercicio de la actividad bancaria7. Las sociedades de corretaje de títulos valores y las casas de bolsa. No podrán actuar como promotores los bancos, entidades de ahorro y préstamo y otras instituciones financieras respecto de instituciones de la misma clase, ni quienes ejerzan cargos de dirección en bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financieras de la misma clase de la
  10. 10. 10 institución promovida. Igual medida se aplicará a los operadores cambiarios fronterizos.8. Los accionistas, directores, administradores, comisarios o factores mercantiles de empresas que desarrollen las materias de comunicación, información y telecomunicaciones, de conformidad con la Constitución de la República, las leyes y la normativa vigente. Adicionalmente, los sujetos indicados en este numeral, en ninguna proporción podrán ser accionistas de bancos, entidades de ahorro y préstamo, demás instituciones financieras, casas de cambio y operadores cambiarios fronterizos.A los efectos de este artículo se entiende por accionistas principales aquellos queposean directa o indirectamente, según los lineamientos que dicte laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, una participaciónaccionaria igual o superior al diez por ciento (10%) del capital social o del poderde voto de la asamblea de accionistas del banco, entidad de ahorro y préstamo,otra institución financiera, casa de cambio u operadores cambiarios fronterizos.Si después de autorizado el funcionamiento de un banco o institución financiera,una persona adquiere la condición de accionista principal por causas de herenciao donación u otra causa sobrevenida, corresponde a la Superintendencia deBancos y Otras Instituciones Financieras la determinación del cumplimiento delos requisitos establecidos en este artículo. En caso de incumplimiento de losmismos, la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financierasordenará al accionista que proceda a la venta de las correspondientes acciones,en un plazo de tres meses, el cual podrá ser prorrogado por una sola vez y porigual período.Cuando alguna de las personas señaladas en el encabezamiento de este artículoquede incursa en cualesquiera de las causales indicadas en esta disposición,deberá separarse de inmediato de su cargo y proceder a la venta de sus acciones,en el plazo de tres meses, el cual podrá ser prorrogado por una sola vez y porigual período.No menos de la mitad más uno de los directores principales integrantes de lasjuntas administradoras de los entes regidos por la presente Ley, deberán estarresidenciados en el territorio nacional.En las juntas administradoras de los bancos, entidades de ahorro y préstamo yotras instituciones financieras regidas por esta Ley, tienen derecho a estar
  11. 11. 11representados los accionistas minoritarios. A tal efecto, cualquier grupo querepresente por lo menos el veinte por ciento del capital social tendrá derecho aelegir al menos un miembro de la junta administradora y a su respectivosuplente. El mismo procedimiento se aplicará para la elección de los suplentes siésta fuese realizada por separado. En todo caso, ese porcentaje será igual al queestablezca la Ley de Mercado de Valores para dicho fin. LapsosArtículo 13. Los promotores o administradores de bancos, entidades de ahorro ypréstamo, demás instituciones financieras y casas de cambio, deberán formalizarla solicitud de autorización de funcionamiento dentro de un plazo no mayor deseis meses, contados a partir de la fecha de la autorización de promoción. LaSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá prorrogardicho lapso por tres meses adicionales, y por una sola vez, cuando a su juicio, losinteresados presenten evidencias que justifiquen la prórroga.Vencido el lapso antes señalado y su eventual prórroga sin que los interesadoshubiesen presentado la solicitud correspondiente, quedará sin efecto laautorización de promoción concedida. Actuación de la SuperintendenciaArtículo 14. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras,tomando en consideración la información, requisitos, ausencia de inhabilidades ytemporalidad de las solicitudes, establecidos en los artículos 7, 9, 10, 12 y 13 deesta Ley, y vistos los correspondientes informes del Banco Central de Venezuelay la opinión del Consejo Superior resolverá las solicitudes de promoción yautorización de funcionamiento previstas en esta Ley.La autorización de funcionamiento debe producirse una vez que laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras verifique, además,que la empresa objeto de la solicitud está en condiciones de comenzar a iniciar laejecución de sus planes y prever la continuidad de los mismos.Mientras no se otorgue la autorización de funcionamiento, la Superintendencia deBancos y Otras Instituciones Financieras podrá establecer medidas destinadas asalvaguardar los recursos aportados por los accionistas a los bancos, entidades deahorro y préstamo y demás instituciones en promoción.
  12. 12. 12 Requisitos adicionalesArtículo 15. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieraspodrá determinar en las autorizaciones de funcionamiento, el plazo y lasmodalidades en que deberán cumplirse las condiciones o requisitos que estimeconveniente exigir. De las accionesArtículo 16. Las acciones de los bancos, entidades de ahorro y préstamo, demásinstituciones financieras y casas de cambio autorizados para funcionar de acuerdocon esta Ley deberán ser nominativas, de una misma clase y no convertibles alportador. No obstante, cuando las circunstancias financieras así lo justifiquen, laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá autorizarprevia opinión del Consejo Superior, la cual será vinculante, que en lacomposición de la estructura patrimonial de un banco, entidad de ahorro ypréstamo, otra institución financiera o casa de cambio en funcionamiento, figureno se incorporen, distintos tipos de acciones, tales como acciones con votoreducido, acciones de una clase especial y acciones preferidas, así comoobligaciones convertibles o no en acciones. La Superintendencia de Bancos yOtras Instituciones Financieras tomará en cuenta las razones de la solicitud, losderechos de los accionistas y los estándares de aceptación internacional.Serán nulos los gravámenes, limitaciones o condiciones sobre las acciones querepresenten en forma individual o conjunta el diez por ciento o más del capitalsocial o del poder de voto en la Asamblea de Accionistas de un banco, entidad deahorro y préstamo, otras instituciones financieras o casas de cambio, que no hayasido expresamente autorizados por la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras.La constitución de gravámenes, limitaciones o condiciones, que no requieranautorización de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financierasde conformidad con lo establecido en el primer aparte de este artículo, deberánser notificadas a ese órgano dentro de los cinco días hábiles bancarios siguientesa la fecha en que se efectúen las mismas. Índice patrimonialArtículo 17. Los bancos, entidades de ahorro y préstamo, y demás institucionesfinancieras regidas por esta Ley deberán mantener un patrimonio que en ningúncaso podrá ser inferior al doce por ciento de su activo y del monto de lasoperaciones a que se refiere el numeral 3 de este artículo, aplicando los criteriosde ponderación de riesgos emanados de la Superintendencia de Bancos y Otras
  13. 13. 13Instituciones Financieras, previa opinión del Banco Central de Venezuela, la cualserá vinculante.A los efectos previstos en este artículo, la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras, establecerá:1. Los elementos integrantes del patrimonio.2. Los elementos integrantes del activo.3. Las operaciones que no estando reflejadas en el activo puedan comportar riesgos.4. Los criterios de ponderación de riesgos, a los efectos de determinar los coeficientes aplicables, de acuerdo con la mayor o menor gravedad de dichos riesgos.5. El tratamiento aplicable a los bancos, entidades de ahorro y préstamo, y demás instituciones financieras que transitoriamente no cumplan el requerimiento patrimonial a que se refiere el encabezamiento de este artículo.En atención a los cambios en las condiciones económicas y financieras, tomandoen cuenta, entre otros factores, las prácticas y estándares de aceptación generalaplicables a la materia, la Superintendencia de Bancos y Otras InstitucionesFinancieras podrá modificar el requerimiento patrimonial previsto en elencabezamiento de este artículo.Los estados financieros consolidados o combinados de las institucionesfinancieras integrantes de un grupo financiero, incluidas las no domiciliadas en elpaís, deberán reflejar respecto de la institución que consolida o combina dichosestados financieros, el cumplimiento de los requisitos patrimoniales establecidosen este artículo. Apertura, adquisición, traslado o cierre de sucursales o agenciasArtículo 18. La apertura, adquisición, traslado o cierre de las oficinas, sucursaleso agencias de los bancos, entidades de ahorro y préstamo, demás institucionesfinancieras, casas de cambio y operadores cambiarios fronterizos, así como decualquier clase de oficinas a través de las cuales se presten servicios al público,no requerirá autorización, salvo lo dispuesto en los artículos 23, 90, 172 y 247 deesta Ley. La institución correspondiente participará a la Superintendencia deBancos y Otras Instituciones Financieras, con por lo menos sesenta díascontinuos de anticipación, cualquier apertura, adquisición, traslado o cierre de
  14. 14. 14dichas oficinas, indicando, las razones que fundamentan la decisión. En todocaso, la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras cuando loconsidere conveniente, en vista de los análisis efectuados a la informaciónsuministrada por la institución o aquella que curse por ante la Superintendenciade Bancos y Otras Instituciones Financieras, podrá oponerse a la apertura de lasoficinas, sucursales o agencias a que se refiere este artículo.La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras dictará normasgenerales para que la apertura de oficinas, sucursales y agencias se efectúeconforme a sanas prácticas bancarias y a las disposiciones aplicables en materiade seguridad bancaria.Todo traslado, apertura, adquisición, cierre de oficinas, sucursales o agencias,deberá ser publicado por la respectiva institución en un diario de reconocidacirculación nacional, dentro de los diez días continuos anteriores a éste. Traspaso de accionesArtículo 19. Cada adquisición directa o indirecta de acciones de un banco,entidad de ahorro y préstamo, institución financiera o empresa regida por estaLey, en virtud de la cual el adquirente, o personas naturales o jurídicasvinculadas a éste, pasen a poseer en forma individual o conjunta, el diez porciento (10%) o más de su capital social o del poder de voto en la Asamblea deAccionistas, deberá ser autorizada por la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras. La vinculación se determinará de conformidad con loprevisto en el artículo 161 de la presente Ley.Cuando se trate de adquisiciones realizadas por accionistas que detenten unaparticipación igual o superior al porcentaje antes señalado, se requeriráautorización de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieraspara cada una de ellas cuando las mismas, de forma individual o conjunta,impliquen una adquisición accionaria directa o indirecta mayor o igual al cincopor ciento (5%) del capital social o del poder de voto en la Asamblea deAccionistas en un plazo de seis meses.A los efectos de este artículo se considera también adquisición de acciones de unbanco, entidad de ahorro y préstamo, otra institución financiera o empresa regidapor esta Ley, la obtención del control de una sociedad o empresa propietaria otenedora de acciones del capital de un banco, entidad de ahorro y préstamo,institución financiera y empresas regidas por esta Ley.La solicitud de adquisición deberá acompañarse de los documentos quedetermine la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Así
  15. 15. 15mismo, los interesados deberán suministrar a la Superintendencia de Bancos yOtras Instituciones Financieras todas las informaciones que ésta considerenecesarias para determinar la idoneidad y solvencia de las personas que ingresena la actividad financiera, el origen de los recursos y los cambios en los planes denegocios, si fuere el caso. Si la solicitud se recibiere incompleta, dicho organismolo notificará al interesado dentro de los cinco días hábiles bancarios siguientes ala recepción de la solicitud. Transcurridos diez días hábiles bancarios contados apartir de la notificación anterior, sin que se hubiere recibido la documentaciónrequerida, la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financierasprocederá a negar la adquisición correspondiente. Procedimiento traspaso de accionesArtículo 20. Dentro de los cuarenta y cinco días continuos contados a partir delrecibo de la solicitud y documentos correspondientes a que se contrae el artículoanterior, la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financierasconcederá o negará la autorización solicitada, tomando en consideración lossiguientes elementos de juicio:1. Origen de los fondos que se aplicarán a la compra de las acciones.2. Experiencia en la actividad bancaria y capacidad patrimonial del adquirente. A tal efecto podrá requerir de los interesados, estados financieros auditados por contadores públicos en el ejercicio independiente de la profesión.3. Que el adquirente no se encuentre incurso dentro del supuesto previsto en el artículo 12 de esta Ley.4. La solvencia y liquidez del banco o institución financiera involucrada.5. Los efectos de la operación sobre la estructura accionaria del banco o institución de que se trate. A esos fines, se considerarán como adquiridas por personas interpuestas, las acciones traspasadas a personas naturales o jurídicas que, a juicio de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, no tengan capacidad de pago suficiente, o no puedan hacer constar el origen de los fondos aplicados en la compra de las acciones.6. La incidencia de la operación sobre la estructura del sistema financiero. Cuando se trate de una nueva emisión de acciones, la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá objetar la transacción si comprobare que no se respetó el derecho de preferencia de los otros accionistas, aun cuando no esté previsto explícitamente en los estatutos
  16. 16. 16 sociales del banco, entidad de ahorro y préstamo, casa de cambio, otra institución financiera o empresa de que se trate, regida por esta Ley. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras establecerá mediante normas de carácter general los trámites que serán cumplidos para asegurar el ejercicio razonable y oportuno de dicho derecho. Traspaso de acciones en BolsaArtículo 21. La adquisición de acciones de bancos, entidades de ahorro ypréstamo, instituciones financieras y otras empresas regidas por esta Ley,efectuada en Bolsa de Valores, requerirá autorización de la Superintendencia deBancos y Otras Instituciones Financieras.La Comisión Nacional de Valores, en un plazo no mayor de tres días hábilesbancarios siguientes a la realización de la operación, deberá remitir lainformación relativa a la misma, a la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras, para que ésta verifique el cumplimiento de lossupuestos establecidos en los artículos 12 y 20 de esta Ley. Autorizada por laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras la adquisición delas acciones a que se refiere este artículo, ésta notificará su decisión a laComisión Nacional de Valores, la cual sólo después de recibida la misma podráotorgar la autorización establecida en la Ley de Mercado de Valores. Requisitos adicionalesArtículo 22. En cualquier caso de adquisición directa o indirecta de acciones deun banco, entidad de ahorro y préstamo, institución financiera o empresa regidapor esta Ley, la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieraspodrá exigir todos los informes y documentos que considere necesarios paraverificar las personas que en definitiva poseerán el conjunto de acciones que sonobjeto de adquisición. Asimismo, la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras podrá exigir, en cualquier momento y con laperiodicidad que considere conveniente, a los bancos, entidades de ahorro ypréstamo, instituciones financieras y empresas que conformen grupos financierosde los supervisados por la Superintendencia de Bancos y Otras InstitucionesFinancieras los informes y documentos necesarios sobre su estructura accionaria.Cuando la adquisición de las acciones implique, a juicio de la Superintendenciade Bancos y Otras Instituciones Financieras, el control del banco, entidad deahorro y préstamo, otra institución financiera o casa de cambio, los adquirentesdeberán presentar los planes de negocios y operacionales que se proponendesarrollar. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieraspodrá sujetar el otorgamiento de la autorización de la indicada adquisición, a la
  17. 17. 17realización de aportes adicionales de capital, cuando ello se considere necesariopara el fortalecimiento patrimonial. Instituciones financieras regionalesArtículo 23. A los efectos de esta Ley, se consideran bancos, entidades de ahorroy préstamo e instituciones financieras regionales aquellos que cumplan lossiguientes requisitos:1. Tener su asiento principal en zonas fuera del Área Metropolitana de Caracas.2. No tener más de un tercio de sus oficinas en el Área Metropolitana de Caracas.3. Tener la mayoría de los miembros de su junta administradora residenciados en la entidad federal que le sirva de sede.4. Destinar no menos de un sesenta por ciento (60%) de los recursos que capten estas instituciones al financiamiento de actividades económicas en Venezuela en zonas fuera del Área Metropolitana de Caracas. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras establecerá, por normas generales, los componentes del porcentaje establecido en este numeral, entre los cuales se incluirán las colocaciones en operaciones de tesorería cuando las circunstancias económicas así lo justifiquen.La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá exigir elcumplimiento de requisitos adicionales, a través de normas de carácter general.Igualmente podrá autorizar el aumento del número de oficinas en el ÁreaMetropolitana de Caracas y modificar el porcentaje de financiamiento a que serefiere el numeral 4 de este artículo, siempre que ello no desvirtúe el carácterregional de las actividades de la institución financiera. Capítulo III De las operaciones de intermediación Índice de liquidez y solvenciaArtículo 24. Los bancos, entidades de ahorro y préstamo, y demás institucionesfinancieras regidas por esta Ley, en el ejercicio de sus operaciones deintermediación, deben mantener un índice de liquidez y solvencia acorde con eldesarrollo de sus actividades, preservando una equilibrada diversificación de lafuente de sus recursos y de sus colocaciones e inversiones.
  18. 18. 18La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, previa opinióndel Banco Central de Venezuela, la cual será vinculante, fijará mediante normasde carácter general, los índices de solvencia y liquidez, así como los principiosrequeridos para lograr la adecuada diversificación a que se refiere este artículo,según la clase o tipo de institución financiera de que se trate. Dichas normasdeterminarán el porcentaje mínimo que deben mantener los bancos, entidades deahorro y préstamo, y demás instituciones financieras regidas por esta Ley, para laponderación del patrimonio sobre los activos.El Ejecutivo Nacional determinará dentro del primer mes de cada año, previarecomendación del Consejo Bancario Nacional, el porcentaje mínimo de lacartera crediticia que los bancos universales, bancos comerciales y entidades deahorro y préstamo destinarán al otorgamiento de microcréditos o colocaciones enaquellas instituciones establecidas o por establecerse, que tengan por objeto crear,estimular, promover y desarrollar el sistema microfinanciero y microempresarialdel país, para atender la economía popular y alternativa, conforme a la legislaciónespecial dictada al efecto. Dicho porcentaje será de uno por ciento (1%) delcapital del monto de la cartera crediticia al cierre del ejercicio semestral anterior,hasta alcanzar el tres por ciento (3%) en un plazo de dos años. En caso deincumplimiento, la institución de que se trate será sancionada conforme a loestablecido en el numeral 14 del artículo 363 de la presente Ley. Captación de depósitosArtículo 25. Los bancos universales, los bancos comerciales, los bancoshipotecarios, los bancos de inversión, los bancos de desarrollo, las entidades deahorro y préstamo, y los institutos municipales de crédito y empresas municipalesde crédito podrán, dentro de las limitaciones establecidas en esta Ley, recibirdepósitos a la vista, a plazo y de ahorro. Los depósitos a la vista, de ahorro y aplazo deberán ser nominativos. Modalidad de depósitosArtículo 26. A los efectos de la presente Ley, se considerarán depósitos a la vistalos exigibles en un término igual o menor de treinta días continuos, y depósitos aplazo los exigibles en un término mayor de treinta días continuos.Los depósitos a plazo se documentarán mediante certificados negociables o no,emitidos por la institución depositaria en títulos de numeración sucesiva, quedeberán inscribir en los registros llevados al efecto.
  19. 19. 19 Protección de las cuentas de ahorroArtículo 27. Los depósitos en cuentas de ahorro de las personas naturales soninembargables hasta por el monto y forma garantizados por el Fondo de Garantíade Depósitos y Protección Bancaria, salvo en los juicios de pensión de alimentos,o de divorcio y liquidación de la sociedad conyugal de gananciales.Los menores emancipados pueden movilizar libremente sus cuentas de ahorro.Los menores de edad, mayores de catorce años no emancipados, podránmovilizar sus cuentas de ahorro, previa autorización dada por escrito, de susrepresentantes legales. En este último caso, los representantes legales podránexigir información sobre la movilización de la cuenta por parte de surepresentado, así como revocar la autorización dada. Cuentas sin movimientosArtículo 28. Las cuentas de depósitos de ahorro, las cuentas corrientes y otrosinstrumentos de captación de naturaleza similar, que por el lapso de un añocontinuo no hayan tenido movimiento por depósitos o retiros, deberán ser objetode seguimiento especial por parte de la administración del banco, entidad deahorro y préstamo u otra institución financiera de que se trate, la cual deberáestablecer los mecanismos de control interno adecuados para la protección deldepositante.Los bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financieras,deberán informar semestralmente a la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras, sobre las cuentas que presentan dicha condición. Operaciones en divisasArtículo 29. El Banco Central de Venezuela establecerá los términos,limitaciones y modalidades de las operaciones en divisas de los bancos, entidadesde ahorro y préstamo, otras instituciones financieras, casas de cambio yoperadores cambiarios fronterizos, autorizados para actuar en dicho mercado.En el ejercicio de la facultad que le confiere el encabezamiento de este artículo,el Banco Central de Venezuela, entre otros aspectos, definirá la forma demedición de las posiciones en divisas, los límites respectivos de tales posicionesy sus plazos, la cobertura de riesgo, y los mecanismos de información yverificación.
  20. 20. 20 Depósitos en moneda extranjeraArtículo 30. Los depósitos en moneda extranjera sólo podrán movilizarsemediante retiros totales o parciales en moneda de curso legal en el país, al tipo decambio del día, o mediante transferencia o cheque del banco depositario giradocontra sus corresponsales en el exterior de la República, salvo que se trate dedepósitos recibidos por las sucursales de los bancos en el exterior, en cuyo casono estarán sujetos a la restricción a que se refiere este artículo. Adquisición de otras obligacionesArtículo 31. Los bancos universales, bancos comerciales, bancos hipotecarios,bancos de inversión, bancos de desarrollo, bancos de segundo piso y las entidadesde ahorro y préstamo, en los términos en que sean compatibles con su respectivoobjeto y naturaleza, y dentro de las limitaciones previstas en la presente Ley,podrán contraer otras obligaciones a la vista o a plazo, distintas a las originadaspor la recepción de depósitos, cuando ello sea procedente, mediante la emisión detítulos u otras modalidades de captación, para el otorgamiento de créditos y larealización de sus demás operaciones activas. Del encaje y tasas de interésArtículo 32. Los bancos, entidades de ahorro y préstamo, y demás institucionesfinancieras, estarán sometidas a las disposiciones que en materia de encaje y tasasde interés establezca el Banco Central de Venezuela. Acuerdos entre instituciones financierasArtículo 33. Los proyectos de acuerdos entre dos o más instituciones financierasde las señaladas en el artículo 2 de esta Ley, con el propósito de aplicar políticascomunes, coordinar sus actividades operacionales y compartir riesgos de manerahabitual, deberán ser comunicados a la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras, con quince días continuos de anticipación a la fecha desuscripción. Una vez suscritos los referidos acuerdos deberán remitir a laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras un ejemplar de losmismos, dentro de los quince días continuos siguientes a la fecha de la firma. De las inversiones en títulos valoresArtículo 34. Los bancos universales, bancos comerciales, bancos de inversión,arrendadoras financieras, bancos hipotecarios, bancos de desarrollo, bancos desegundo piso, fondos del mercado monetario y entidades de ahorro y préstamo,que realicen inversiones en títulos o valores, podrán mantenerlos en su custodia,
  21. 21. 21o en fideicomiso o en custodia, según corresponda, en otro banco comercial ouniversal domiciliado en el país.Cuando dichas inversiones se realicen a través de títulos desmaterializados, losmismos deberán mantenerse registrados en el Banco Central de Venezuela, o enuna Caja de Valores, conforme a lo dispuesto por la Comisión Nacional deValores y la ley que las rige, en un agente de colocación o una institución decustodia de los utilizados por el Banco Central de Venezuela o por la RepúblicaBolivariana de Venezuela, o en un banco extranjero domiciliado fuera delterritorio nacional. La Superintendencia de Bancos y Otras InstitucionesFinancieras, tomando en consideración los dictámenes de las calificadoras deriesgo internacionalmente reconocidas, podrá objetar el ente custodio extranjerodomiciliado fuera del territorio nacional y ordenar su sustitución, la cual deberárealizarse en un plazo no mayor de noventa días continuos contados a partir de lanotificación. De la cuenta corrienteArtículo 35. Los bancos universales, bancos comerciales y entidades de ahorro ypréstamo, se obligan a cumplir las órdenes de pago del cuentacorrientista, hasta laconcurrencia de la cantidad de dinero que hubiere depositado en la cuentacorriente o del crédito que éste le haya concedido.La cuenta corriente, será movilizada por cheques, órdenes de pago, o porcualquier medio electrónico de pago aplicado al efecto. Información a los cuentacorrientistasArtículo 36. Las disposiciones contenidas en el presente capítulo, referidas a lacuenta corriente deberán transcribirse íntegramente en el contrato de cuentacorriente.Los bancos universales, bancos comerciales y entidades de ahorro y préstamo,están obligados a llevar sus cuentas corrientes al día con el objeto de determinarlos saldos deudores o acreedores de las mismas, e informar a suscuentacorrientistas mensualmente, dentro de los quince días continuos siguientesa la fecha de terminación de cada mes, de los movimientos de sus cuentascorrespondientes al período de liquidación de que se trate, por medio de unestado de cuenta, enviado a la dirección que a tal efecto se indique en el contratorespectivo, el cual puede ser vía electrónica.
  22. 22. 22 Conformación de los estados de cuentaArtículo 37. Cuando el titular de una cuenta corriente no hubiere recibido elrespectivo estado de cuenta dentro de los quince días continuos siguientes alvencimiento del plazo anteriormente señalado, éste podrá reclamar por escrito surespectivo estado de cuenta, dentro de los quince días continuos siguientes alvencimiento del plazo dentro del cual debió recibirlo, y el banco estará obligado aentregárselo de inmediato. Vencido este último plazo de quince días continuossin que el cuentacorrientista haya reclamado por escrito su respectivo estado decuenta, se entenderá que el cliente recibió del banco el correspondiente estado decuenta y se presumirá como cierto, salvo prueba en contrario, que el estado decuenta que el banco exhiba o le oponga como correspondiente a un determinadomes o período de liquidación, es el mismo que el banco le envió comocorrespondiente a ese mismo mes o período. Lapso de caducidadArtículo 38. Si el titular de la cuenta corriente tiene observaciones que formularal estado de cuenta, deberá hacerlas llegar al banco o entidad de ahorro ypréstamo por escrito a su dirección o por vía electrónica, en forma detallada yrazonada, dentro de los seis meses siguientes a la fecha de recepción del estadode cuenta. Dentro del referido plazo de seis meses siguientes a la fecha determinación del respectivo mes, tanto el cliente como el banco o entidad deahorro y préstamo podrán, bajo pena de caducidad, impugnar el respectivo estadode cuenta por errores de cálculo o de escritura, por omisiones o duplicaciones ypor falsificaciones de firmas en los correspondientes cheques.Vencido el plazo antes indicado sin que el banco o entidad de ahorro y préstamo,haya recibido ni las observaciones ni la conformidad del cliente o sin que se hayaimpugnado el estado de cuenta, se tendrá por reconocido en la forma presentada,sus saldos deudores o acreedores serán definitivos en la fecha de la cuenta y lasfirmas estampadas en los cheques se tendrán como reconocidas por el titular de lacuenta. Devolución de chequesArtículo 39. Los cheques relacionados en un estado de cuenta, conformados porel cuentacorrientista en forma expresa o tácita, podrán ser devueltos al titular dela cuenta una vez transcurrido el lapso para las impugnaciones a que se refiere elartículo 38 de esta Ley, salvo que hayan sido propuestas válidamenteimpugnaciones.
  23. 23. 23 Inmovilización de las cuentas corrientesArtículo 40. Los bancos universales, bancos comerciales, entidades de ahorro ypréstamo, conforme a los términos que determine la Superintendencia de Bancosy Otras Instituciones Financieras, podrán adoptar medidas sobre las cuentascorrientes que registren en el lapso de un período liquidado, rechazos a lasórdenes de pago contra su cuenta.Las instituciones señaladas podrán, una vez restringido el uso de la cuentacorriente frente a terceros, cerrar la misma. Sistemas de seguridadArtículo 41. Antes de devolver los cheques al cliente, conforme a lo dispuesto enel artículo 39 de esta Ley, el banco o entidad de ahorro y préstamo los copiará enpelículas en miniatura o mediante otros medios electrónicos o computarizados yconservará esas copias, por lo menos, durante diez años, en forma tal que puedanser reproducidos. Tales copias, a falta de los originales, adminiculadas con losrespectivos estados de cuenta, podrán constituir prueba de los cheques devueltosa los clientes. Honorarios de abogadosArtículo 42. En los contratos de crédito podrá estipularse el monto máximo delos honorarios de abogados que el deudor estará obligado a pagar por lasgestiones de cobranza judicial o extrajudicial efectivamente realizadas por elbanco, entidad de ahorro y préstamo u otra institución financiera, en caso deincumplimiento de sus obligaciones, los cuales no podrán exceder en ningún casodel diez por ciento (10%) del monto de las cuotas insolutas de capital, tratándosedel cobro extrajudicial. El monto máximo de los honorarios por las gestiones decobro judicial se regirá por lo que al efecto disponga el Código de ProcedimientoCivil.En caso de no existir conformidad entre el deudor obligado a su pago y elabogado del banco, entidad de ahorro y préstamo u otra institución financierasobre el importe de los honorarios estimados por las gestiones judiciales oextrajudiciales de cobranza, a que se refiere el artículo anterior, se procederá a suretasa de conformidad con la ley. Atención a los clientes y depositantesArtículo 43. Los bancos, entidades de ahorro y préstamo, y demás institucionesfinancieras deben mantener sistemas de seguridad adecuados a fin de evitar la
  24. 24. 24comisión de delitos que afecten los depósitos del público; así como brindaratención y oportuna respuesta, tanto a los clientes como a los depositantes quedenunciaren cargos no reconocidos u omisiones presentadas en sus cuentas.Los bancos, entidades de ahorro y préstamo, y demás instituciones financieras,deberán proporcionar procedimientos adecuados y efectivos a sus clientes ypúblico en general, para que éstos puedan ejercer las reclamaciones queconsideren pertinentes para la defensa de sus derechos. La reclamacióninterpuesta deberá resolverse en un lapso perentorio.En todo caso, en un plazo no mayor de treinta días continuos, deberán suministrarun informe a la persona que interponga el reclamo, donde se indiquen las causasque motivaron los cargos no reconocidos u omisiones presentadas, y la decisiónadoptada.Si la reclamación versare sobre el reintegro de sumas de dinero, los bancos,entidades de ahorro y préstamo, y demás instituciones financieras, deberánproceder a su pago inmediato una vez reconocida la procedencia del reclamo. Remisión de información sobre denuncias presentadasArtículo 44. Sin perjuicio de lo previsto en esta Ley, los bancos, entidades deahorro y préstamo, y demás instituciones financieras, deberán remitir a laDefensoría del Pueblo, a la Fiscalía General de la República y al Instituto para laDefensa y Educación del Consumidor, toda la información y documentación queles requieran, referente a las denuncias presentadas por los depositantes o clientesde dichas instituciones financieras, o público en general. Capítulo IV De otras operaciones Sección primera: de las operaciones conexas y el reporto Actividades conexasArtículo 45. Los bancos universales, bancos comerciales, bancos hipotecarios,bancos de inversión, entidades de ahorro y préstamo, bancos de desarrollo ybancos de segundo piso podrán dedicarse, conforme a las disposiciones que losrigen, los reglamentos que dicte el Ejecutivo Nacional y la normativa prudencialque dicte la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras y elBanco Central de Venezuela, a realizar actividades conexas con las bancarias ocrediticias, tales como transferir fondos, aceptar la custodia de fondos, títulos yobjetos de valor, prestar servicio de cajas de seguridad, actuar como fiduciarios y
  25. 25. 25ejecutar mandatos, comisiones, y otros encargos de confianza; así como comprary vender divisas y billetes extranjeros o importar oro amonedado o en barras, sinperjuicio de lo dispuesto sobre esta materia, en la Ley del Banco Central deVenezuela. Operaciones de reportoArtículo 46. Los bancos, las entidades de ahorro y préstamo y demásinstituciones financieras podrán efectuar operaciones de reporto, ya comoreportadores ya como reportados, en virtud de las cuales el reportado, por unasuma de dinero convenida, transfiere la propiedad de títulos de crédito o valoresal reportador, quien se obliga a transferir al reportado en un lapso igualmenteconvenido, la propiedad de otros títulos de la misma especie, contra devolucióndel precio pagado, más un premio.El reporto debe celebrarse por escrito y se perfecciona con la entrega de lostítulos, y cuando se trate de acciones con el asiento en el libro de accionistas de latransferencia de dichos títulos. En el contrato respectivo debe expresarse elnombre completo del reportador y del reportado, y los datos necesarios para laidentificación de la clase de títulos dados en reporto, así como el precio y elpremio pactado o la manera de calcularlos, y el término de vencimiento de laoperación. Sección segunda: del fideicomiso, mandato, comisión y otros encargos de confianza Autorización para actuarArtículo 47. Los bancos universales, bancos comerciales, bancos hipotecarios,bancos de desarrollo, bancos de segundo piso y las entidades de ahorro ypréstamo, requerirán autorización de la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras para actuar como fiduciarios, mandatarios,comisionistas o para realizar otros encargos de confianza.Los bancos de inversión podrán ser autorizados para actuar como fiduciarios yefectuar mandatos, comisiones y otros encargos de confianza, cuando seanecesario para el cumplimiento de sus operaciones. Normativa prudencial para las operacionesArtículo 48. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financierasdictará normas prudenciales de carácter general, mediante las cuales se regularánlas operaciones fideicomiso, mandato, comisión u otros encargos de confianza
  26. 26. 26desarrolladas por las instituciones autorizadas para actuar como fiduciario,mandatario, comisionista o realizar otros encargos de confianza. Cumplimiento de las normasArtículo 49. Las instituciones financieras autorizadas para actuar comofiduciario, mandatario, comisionista o para realizar otros encargos de confianzadeberán dar estricto cumplimiento a la normativa contenida en la presente Ley yen las normas de carácter prudencial que dicte al efecto la Superintendencia deBancos y Otras Instituciones Financieras, no pudiendo eludirlas basándose en elcumplimiento de las instrucciones dadas por el cliente. Del departamento de fideicomisoArtículo 50. Las instituciones autorizadas para actuar como fiduciario en lostérminos de la Ley de Fideicomiso, tendrán un departamento de fideicomiso ytodas sus operaciones se contabilizarán separadamente y se publicarán junto conel balance, en rubro aparte, y no podrán asumir riesgos financieros, en lasoperaciones que actúen como fiduciario. De los fondos fiduciariosArtículo 51. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieraspodrá, mediante normas de carácter particular, establecer a las institucionesfinancieras autorizadas para actuar como fiduciario, los límites y condiciones delos fondos fiduciarios.En todo caso, la totalidad de los fondos fideicometidos no podrá exceder cincoveces el patrimonio de la institución fiduciaria. Del remanente de los fondos fiduciariosArtículo 52. Cuando conforme a las normas que rijan el fideicomiso, queden enpoder de la institución fiduciaria fondos líquidos provenientes o resultantes delfideicomiso, dicha institución deberá mantenerlos depositados en cuenta especialremunerada en la misma institución financiera. ProhibicionesArtículo 53. Las instituciones autorizadas para actuar como fiduciario no podránrealizar las siguientes operaciones con los fondos recibidos en fideicomiso, omediante otros encargos de confianza:
  27. 27. 271. Otorgar créditos, salvo que se otorguen a los beneficiarios, o cuando se trate de aquellos fideicomisos con recursos provenientes del sector público, siempre que no contravengan las limitaciones establecidas en el artículo 185 de esta Ley.2. Otorgar garantías, dar en prenda o establecer cualquier otro tipo de gravamen sobre el fondo fiduciario, sin la expresa autorización del fideicomitente, beneficiario, mandatario o afín.3. Realizar operaciones de reporto, con los títulos emitidos por el fondo fiduciario, en un porcentaje mayor al establecido por la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras.4. Realizar operaciones activas u otorgar créditos de cualquier tipo con la propia institución financiera, para la realización del objeto del fideicomiso; salvo lo dispuesto en leyes especiales.5. Participar en proyectos, créditos, o cualquier otra operación activa o pasiva que lleven a cabo instituciones que formen parte del mismo grupo financiero, o aquellas empresas relacionadas o promovidas por la institución autorizada para actuar como fiduciario, salvo que la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras lo autorice.6. Invertir en sus propias acciones, bienes de su propiedad, instrumentos remunerados y otras obligaciones emitidas por la institución autorizada para actuar como fiduciario; así como en los bancos y demás instituciones financieras con las cuales se establezca consolidación o combinación de balances, cuando según lo establecido en el artículo 199 de esta Ley sean consideradas como relacionadas por parte de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras.7. Adquirir o invertir en obligaciones, acciones o bienes de empresas en las cuales tengan participación que no estén inscritas en el Registro Nacional de Valores; o en las cuales sus directivos intervengan o participen como socios, directivos o como asesores o consejeros, de la institución que actúa como fiduciario.8. Adquirir o invertir en obligaciones, acciones o bienes de empresas que estén inscritas en el Registro Nacional de Valores, en las cuales tengan una participación superior al veinte por ciento (20%) del patrimonio, o cuando sus directivos tengan una participación en dichas empresas superior al veinte por ciento (20%) del patrimonio o cuando sus directivos participen en la
  28. 28. 28 administración de dichas empresas en una proporción de un cuarto o más del total de los miembros de las juntas administradoras.9. Adquirir o invertir en obligaciones, acciones o bienes de empresas con las cuales hayan acordado mecanismos de inversión recíproca.10.Invertir o colocar en moneda o valores extranjeros una cantidad que exceda del límite que fije el Banco Central de Venezuela. De las operaciones de crédito con fondos fiduciariosArtículo 54. Las operaciones de crédito, efectuadas con fondos fideicometidos,deberán llevarse a cabo siguiendo las mismas políticas de análisis de créditoaplicadas por la institución autorizada para actuar como fiduciario, y regirán paraellas las mismas prohibiciones aplicables a la institución fiduciaria; salvo que enlos fideicomisos de interés social el fideicomitente establezca condicionesdistintas. Del registro de las obligacionesArtículo 55. En aquellos fideicomisos, mandatos, comisiones u otros encargos deconfianza donde se emitan obligaciones que no estén representadas físicamenteen títulos, deberán llevar un registro en el cual se asentará el nombre de lostitulares o beneficiarios de los mismos, los traspasos realizados, monto inicial yevolución de su precio de negociación. Dicho registro deberá ser remitidomensualmente a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Aprobación de los contratosArtículo 56. Las instituciones autorizadas conforme a lo previsto en el artículo47 de esta Ley, deberán remitir a la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras, para su evaluación y aprobación, aquellos modelos decontratos de fideicomiso, mandato, comisión y otros encargos de confianza,mediante los cuales se establezca la emisión de títulos o certificados departicipación u otro tipo de figura equivalente, con por lo menos quince díashábiles bancarios antes de la suscripción del contrato, a excepción de aquellosconstituidos por disposición expresa de leyes especiales.Del mismo modo, deberá remitirse toda modificación que se pretenda realizar enlas condiciones generales, aprobadas por la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras.
  29. 29. 29La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras emitirá elrespectivo pronunciamiento en el lapso de quince días hábiles bancarios contadosa partir de la fecha de recepción en dicho organismo. De las garantías de los resultadosArtículo 57. Los bancos comerciales, bancos universales, bancos hipotecarios,bancos de inversión, bancos de desarrollo, bancos de segundo piso y las entidadesde ahorro y préstamo, que actúen, dentro de las limitaciones previstas en estaLey, como fiduciario, mandatario, comisionista o realicen otros encargos deconfianza no podrán garantizar capital ni rendimientos de los fondos dados orecibidos en fideicomiso, mandato, comisión u otro encargo de confianza.Del mismo modo, las instituciones autorizadas para actuar como fiduciario, nopodrán asegurar, ni registrar la revalorización de los activos que integren losfondos, sino hasta el momento de su realización y de conformidad con lanormativa dictada al efecto por la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras, con excepción de las inversiones en títulos valores, lascuales se regirán por las disposiciones que se dicte al efecto. Responsabilidad del fiduciarioArtículo 58. Las instituciones autorizadas para actuar como fiduciario cumpliránsus obligaciones como un buen padre de familia y serán responsables, deconformidad con lo establecido en esta Ley, por la pérdida o deterioro de losfondos fiduciarios, si se comprueba que hubo de su parte dolo, negligencia,imprudencia o incumplimiento de las obligaciones contractuales.Cuando el fiduciario actúe siguiendo instrucciones expresas del fideicomitenteprevistas en el contrato de fideicomiso, el fiduciario sólo será responsable por lapérdida o deterioro de los fondos fiduciarios, si se comprueba que hubo de suparte dolo, negligencia, imprudencia, impericia o incumplimiento de lasobligaciones contractuales. Normas de valoración de activosArtículo 59. Las instituciones autorizadas para actuar como fiduciario, deberáncontabilizar y valorar mensualmente los activos que conforman los fondosfiduciarios de acuerdo con las normas dictadas al efecto por la Superintendenciade Bancos y Otras Instituciones Financieras. En los contratos de fideicomisodeberán indicar esta información y notificar semestralmente al beneficiario ofideicomitente del cambio que experimenten los valores del activo.
  30. 30. 30Los títulos, certificados o participaciones emitidos con cargo a un fondofiduciario, serán considerados títulos valores, a los fines del registro contable enlas instituciones financieras, según las instrucciones a ser dictadas por laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, la cual tomará enconsideración el activo subyacente para su calificación. Suspensión y revocatoria de la autorizaciónArtículo 60. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieraspodrá suspender aquellas operaciones que realice una institución mediante uncontrato de fideicomiso, mandato, comisión u otro encargo de confianza, nocompatibles con la naturaleza de dichas figuras jurídicas, en cuyo caso, elfiduciario, mandatario, o comisionista deberá informar de inmediato alfideicomitente o beneficiario, mandante o comisionante. La Superintendencia deBancos y Otras Instituciones Financieras podrá informar al público en general encaso de negativa u omisión del fiduciario, mandatario o comisionista.En caso de infracciones graves o recurrentes a las disposiciones contractuales, olas normativas legales o prudenciales, la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras podrá revocar la autorización otorgada de acuerdo conel artículo 47 de esta Ley. Inversiones en moneda extranjeraArtículo 61. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras,previa opinión del Banco Central de Venezuela, la cual será vinculante, podrácondicionar, restringir o limitar la inversión, de los fondos recibidos enfideicomiso o administrados por cuenta ajena, incluyendo mandatos, comisionesy otros encargos de confianza en el exterior, así como la que se realice en el paísen divisas o en títulos denominados en moneda extranjera. Formalidad registralArtículo 62. Todos los contratos de fideicomiso deben estar debidamenteinscritos en el Registro Mercantil correspondiente. Adicionalmente, los contratosde fideicomiso mediante los cuales se transfiera al fondo fiduciario bienesinmuebles o derechos sobre éstos, así como las revocatorias o reformas de losmismos, deberán protocolizarse en la Oficina u Oficinas Subalternas de Registrorespectivas. Normativa prudencialArtículo 63. Sin perjuicio de las disposiciones contenidas en la presente Ley, laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá dictar todas
  31. 31. 31aquellas normas de carácter general, mediante las cuales se regularán, limitarán oprohibirán operaciones de fideicomiso, mandato, comisión u otro encargo deconfianza desarrolladas por las instituciones autorizadas para actuar como tales,sin perjuicio de las competencias del Banco Central de Venezuela en materia deposiciones en moneda extranjera.Asimismo, dictará normas prudenciales en materia de información financiera,auditorías, registro contable, supervisión y control de las operaciones defideicomiso, así como de los mandatos, comisiones y otros encargos deconfianza. Información a los clientesArtículo 64. Las instituciones fiduciarias quedan obligadas a dar cuenta a losfideicomitentes, mandantes o comisionantes, por lo menos semestralmente, de losfondos invertidos. Respecto de los fondos objeto del fideicomiso, se aplicará lodispuesto sobre el particular en la Ley de Fideicomisos. Remisión de información a la SuperintendenciaArtículo 65. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieraspodrá requerir de las instituciones financieras el envío periódico de una relacióndetallada de los bienes recibidos en fideicomiso. Remisión de estados financieros a la SuperintendenciaArtículo 66. Las instituciones autorizadas para actuar como fiduciario, deberánremitir a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras,conforme a las reglas establecidas, los estados financieros del departamento defideicomiso, auditados por contadores públicos en ejercicio independiente de laprofesión, inscritos en el registro que lleva la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras. Sección tercera: de los servicios bancarios virtuales De la transferencia de fondosArtículo 67. A los efectos de la presente sección, se entenderá por transferenciade fondos la operación realizada por los bancos, entidades de ahorro y préstamo,y otras instituciones financieras, mediante la cual dichos entes ejecuten una ordende pago efectuada a través de medios escritos, magnéticos, telefónicos oelectrónicos, dentro o fuera del país.
  32. 32. 32 Modalidades de las operaciones de transferenciaArtículo 68. La operación de transferencia se puede configurar en los siguientessupuestos:1. La transferencia ordenada por una persona a favor de sí misma o de un tercero, dentro de una misma institución.2. La transferencia ordenada por una persona a favor de sí misma o de un tercero, en otra institución financiera. Ejecución de las operaciones de transferenciaArtículo 69. Sólo podrán realizar la operación descrita en los dos artículosanteriores, los bancos, entidades de ahorro y préstamo, y demás institucionesfinancieras reguladas por la presente Ley.Los entes que ejecuten operaciones de transferencia de fondos, deberán cumplircon las disposiciones que al efecto dicte la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras sobre la materia, sin perjuicio de las disposicionesestablecidas por el Banco Central de Venezuela. De los servicios desmaterializadosArticulo 70. Los servicios al público que presten los bancos, entidades de ahorroy préstamo, y demás instituciones financieras, a través de medios en los cuales elsoporte documental se encuentre desmaterializado, deberán cumplir con lanormativa prudencial que dicte la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras, y las leyes especiales que regulen la materia. De la banca virtualArtículo 71. Los bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás institucionesfinancieras, que aspiren operar dentro del Sistema Bancario Nacional bajo lamodalidad de banca virtual, deberán estar debidamente autorizados por laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Dicho servicio,será regulado conforme a la normativa que al efecto dicte la Superintendencia deBancos y Otras Instituciones Financieras. De los servicios financieros virtualesArtículo 72. A los efectos de la presente Ley, se entiende por serviciosfinancieros prestados a través de banca virtual, al conjunto de productos yservicios ofrecidos por los bancos, entidades de ahorro y préstamo y demásinstituciones financieras, para realizar, por medios electrónicos, magnéticos omecanismos similares, de manera directa y en tiempo real las operaciones que
  33. 33. 33tradicionalmente suponen la realización de llamadas telefónicas o movilizacionesde los usuarios a las oficinas, sucursales o agencias de la institución. ProhibiciónArtículo 73. Los bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás institucionesfinancieras no podrán prestar ni ofrecer, a través de la banca virtual, productos oservicios distintos a los contemplados en esta Ley, o autorizados por laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Capítulo V De los bancos, entidades de ahorro y préstamo, otras instituciones financieras especializadas, casas de cambio y operadores cambiarios fronterizos Sección primera: de los bancos universales Parte I Del objeto De los bancos universalesArtículo 74. Los bancos universales son aquellos que pueden realizar todas lasoperaciones que, de conformidad con lo establecido en la presente Ley, efectúanlos bancos e instituciones financieras especializadas, excepto las de los bancos desegundo piso. Parte II De la constitución de los bancos universales Capital mínimoArtículo 75. El capital mínimo requerido para operar como banco universal seráde Cuarenta Millones de Bolívares (Bs. 40.000.000,oo), en dinero en efectivo omediante la capitalización de resultados acumulados disponibles para tal fin. Losaumentos adicionales a dicho monto, igualmente deberán ser en dinero enefectivo o mediante la capitalización de dichos resultados acumulados. Noobstante, si tienen su asiento principal fuera del Área Metropolitana de Caracas yhan obtenido de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financierasla calificación de banco regional, se requerirá un capital pagado, en lascondiciones antes mencionadas, no menor de Veinte Millones de Bolívares (Bs.20.000.000,oo).
  34. 34. 34Una vez modificado el capital mínimo requerido, los bancos universales deberánajustar su capital social a la cantidad que corresponda, en un lapso de noventadías continuos contados a partir de la modificación realizada. Autorización de funcionamientoArtículo 76. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieraspodrá otorgar la autorización de funcionamiento como banco universal en lossiguientes casos:1. Cuando se trate de la fusión de un banco especializado con uno o más bancos, entidades de ahorro y préstamo o instituciones financieras especializadas.2. Cuando se trate de la transformación de un banco especializado.3. Cuando los interesados soliciten su constitución, mediante el procedimiento previsto en el Capítulo II del presente título.El funcionamiento de un banco universal por fusión o transformación tambiénrequiere la autorización de la Superintendencia de Bancos y Otras InstitucionesFinancieras y en tal caso se seguirá, en cuanto sea aplicable, el procedimientoestablecido en el Capítulo II del presente título. De la fusión y transformación en banco universalArtículo 77. Para la fusión y transformación a que se refieren los numerales 1 y 2del artículo anterior, los interesados deberán presentar la solicitud ante laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, acompañada de unestudio que cubra los siguientes aspectos:1. Estado de situación de los bancos e instituciones financieras que proyectan fusionarse o transformarse, de ser éste el caso.2. La viabilidad del proyecto.3. Un plan de distribución de las acciones, así como la proporción a ser suscrita a través de oferta pública, de ser el caso.4. El plan de fusión o transformación, con indicación de las etapas en que se efectuará.5. El proyecto de estatutos del banco universal que resultare de la fusión o transformación.
  35. 35. 356. Los planes de negocios, de organización, de plataforma tecnológica, y de funcionamiento del banco universal.7. Cualquier otra información que solicite la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras.La información y el plan previsto en los numerales 2, 3 y 4 de este artículo,conjuntamente con el proyecto de estatutos indicado en el numeral 5, deben serpreviamente aprobados por las asambleas generales de accionistascorrespondientes. Quórum para la fusión o transformaciónArtículo 78. Las decisiones respecto a la fusión o transformación deben seradoptadas en una asamblea donde estén representadas las tres cuartas partes delcapital social de los respectivos bancos, entidades de ahorro y préstamo oinstituciones financieras, con el voto favorable de por lo menos, las dos terceraspartes de las acciones representadas en la asamblea. Efecto inmediato de la fusiónArtículo 79. Las fusiones o transformaciones referidas en este título surtiránefecto a partir de la inscripción en el Registro Mercantil de los acuerdosrespectivos, de los estatutos del banco y de la correspondiente autorización de laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, la cual deberápublicarse en la Gaceta Oficial. En el supuesto de la fusión no se aplicará loestablecido en el Código de Comercio para las fusiones. Parte III De las prohibiciones ProhibicionesArtículo 80. Los bancos universales no podrán:1. Tener invertida o colocada en moneda o valores extranjeros una cantidad que exceda de los límites que fije el Banco Central de Venezuela.2. Conceder créditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no garantizados, por montos que excedan en su conjunto del cinco por ciento (5%) del total del activo del banco.3. Otorgar préstamos hipotecarios por plazos que excedan de veinticinco años o por más del setenta y cinco por ciento (75%) del valor del inmueble dado en
  36. 36. 36 garantía, según avalúo que se practique. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá aumentar el plazo indicado en este numeral.4. Otorgar créditos por plazos que excedan de tres años, salvo que se trate de financiamiento para la industria, el turismo, la agricultura vegetal y la agricultura animal y otros sectores económicos específicos regulados por el Ejecutivo Nacional..5. Realizar inversiones en obligaciones de empresas privadas no inscritas en el Registro Nacional de Valores.6. Adquirir más del veinte por ciento (20%) del capital social de una empresa, manteniendo dicha participación por un período de hasta tres años; transcurrido dicho lapso deberán reducir su participación en el capital de la empresa, a un límite máximo del diez por ciento (10%) del capital social. Cuando se trate de empresas que realicen operaciones conexas o vinculadas a la actividad bancaria, no se aplicarán los límites y plazos establecidos en el presente numeral, siempre y cuando hayan sido autorizados por la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. En todo caso, la totalidad de las inversiones antes señaladas no podrá superar en su conjunto el veinte por ciento (20%) del patrimonio del banco universal; incluida la participación en empresas conexas o vinculadas a la actividad bancaria.7. Adquirir obligaciones emitidas por los bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financieras; salvo cuando se trate de la colocación de excedentes en operaciones de tesorería, a plazo no mayores de sesenta días.8. Mantener contabilizados en su balance, como activos, aquellos créditos o inversiones que no cumplan con las disposiciones contenidas en la ley, o con la normativa prudencial emanada de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Normativa prudencialArtículo 81. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras,tomando en consideración elementos de juicio como las características de laempresa, negocios que constituyan su objeto principal, concentración que tengadicho banco en empresas de similar objeto y características, podrá ordenar a losbancos universales, la reducción del porcentaje de participación en el capital deuna empresa. Asimismo, podrá ordenar el retiro total de su participación en elcapital social de dicha empresa, cuando existieren a su juicio circunstancias quepudieren afectar negativamente el patrimonio del banco universal participante.
  37. 37. 37 Adquisición de acciones por los bancos universalesArtículo 82. Las limitaciones señaladas en el numeral 6 del artículo 80 de estaLey no serán aplicables en el caso de los bancos universales que pretendanadquirir la totalidad del capital social de un banco, institución financiera, o dealguna de las empresas reguladas por esta Ley; siempre y cuando el bancouniversal adquirente, presente por ante la Superintendencia de Bancos y OtrasInstituciones Financieras, conjuntamente con la solicitud de autorización para laadquisición del capital social de las mismas, solicitud de fusión con la institucióno empresa que pretenda adquirir. Títulos de inversiónArtículo 83. Los bancos universales cuando realicen operaciones bajo el régimenprevisto para los fondos del mercado monetario, sólo podrán adquirir lossiguientes títulos valores:a. Los emitidos o avalados por la República.b. Los emitidos de conformidad con esta Ley y la Ley del Banco Central de Venezuela.c. Otros títulos valores previamente autorizados por la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Custodia de los títulosArtículo 84. Los bancos universales podrán mantener en su custodia, enfideicomiso o en custodia en otro banco universal o comercial domiciliado en elterritorio nacional, los títulos y valores adquiridos para su posterior venta alpúblico de los derechos y participaciones sobre los mismos.Cuando se trate de títulos desmaterializados, o títulos de deuda emitidos enmoneda extranjera, se aplicará el régimen previsto para los fondos del mercadomonetario. Relación activos-pasivosArtículo 85. La junta administradora de los bancos universales, velará porqueexista una adecuada estructura entre los activos y pasivos, a cuyos efectos tomaráen consideración los vencimientos, montos o cualquier otro parámetro que laSuperintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras determine.
  38. 38. 38 Comprobación de la relación activos-pasivosArtículo 86. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financierasestablecerá mediante normas de carácter general los mecanismos a través de loscuales comprobará la correspondencia entre la estructura de los activos y laestructura de los pasivos; y de ser el caso dictará cualesquiera medidascorrectivas que sean necesarias. Sección segunda: de los bancos comerciales Parte I Objeto y capital mínimo De los bancos comercialesArtículo 87. Los bancos comerciales tendrán por objeto realizar operaciones deintermediación financiera y las demás operaciones y servicios financieros quesean compatibles con su naturaleza, con las limitaciones previstas en esta Ley. Capital mínimoArtículo 88. Los bancos comerciales deberán tener un capital pagado en dineroen efectivo o mediante la capitalización de resultados acumulados disponiblespara tal fin, no menor de Dieciséis Millones de Bolívares (Bs. 16.000.000,oo).Los aumentos adicionales a dicho monto, igualmente deberán ser en dineroefectivo o mediante la capitalización de dichos resultados acumulados. Noobstante, si tienen su asiento principal fuera del Área Metropolitana de Caracas yhan obtenido de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financierasla calificación de bancos regionales, se requerirá un capital pagado, en lascondiciones antes mencionadas, no menor de Ocho Millones de Bolívares (Bs.8.000.000,oo).Una vez modificado el capital mínimo requerido, los bancos comerciales deberánajustar en un lapso de noventa días continuos, contados a partir de lamodificación realizada, su capital social a la cantidad que corresponda. Parte II De las prohibiciones ProhibicionesArtículo 89. Los bancos comerciales no podrán:
  39. 39. 391. Otorgar créditos por plazos mayores de tres años, salvo que se trate de programas de financiamiento para sectores económicos específicos.2. Adquirir más del veinte por ciento (20%) del capital social de una empresa, manteniendo dicha participación por un período de hasta tres años; transcurrido dicho lapso deberán reducir su participación en el capital de la empresa, a un límite máximo del diez por ciento (10%) del capital social. Cuando se trate de empresas que realicen operaciones conexas o vinculadas a la actividad bancaria, no se aplicarán los límites y plazos establecidos en el presente numeral, siempre y cuando hayan sido autorizados por la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. En todo caso, la totalidad de las inversiones antes señaladas no podrán superar en su conjunto el veinte por ciento (20%) del patrimonio del banco comercial; incluida la participación en empresas conexas o vinculadas a la actividad bancaria.3. Adquirir obligaciones emitidas por los bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financieras; salvo cuando se trate de la colocación de excedentes en operaciones de tesorería, a plazos no mayores de sesenta días.4. Realizar inversiones en obligaciones de empresas privadas no inscritas en el Registro Nacional de Valores.5. Conceder créditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no garantizados, por montos que excedan en conjunto del cinco por ciento (5%) del total del activo del banco.6. Mantener contabilizados en su balance, como activos, aquellos créditos o inversiones que no cumplan con las disposiciones contenidas en la ley, o con la normativa prudencial emanada de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras.7. Tener invertida o colocada en moneda o valores extranjeros una cantidad que exceda el límite que fije el Banco Central de Venezuela. Sección tercera: de la actuación de los bancos universales y comerciales en el exterio De la apertura, traslado o cierre de oficinas en el exteriorArtículo 90. La apertura, traslado o cierre de oficinas, sucursales o agencias en elexterior, de bancos universales y comerciales constituidos en Venezuela,

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