1. EXPERIENCIAS EXITOSAS EN
MICROFINANZAS BANCO SOLIDARIO

2. ALGUNOS DATOS IMPORTANTES
• Más del 40% de la población
económicamente activa (PEA) del
Ecuador está ubicada en el sector
microempresarial.¹
• Número estimado de microempresas,
urbanas y rurales: 1’300.000.²
¹ Fundación Avanzar, 2000.
² PRODES, 1998.|

3. ALGUNOS DATOS IMPORTANTES
• Generan más de 2’500.000 puestos de
trabajo, equivalentes al 65% del empleo
privado. ²
• Dan sustento a 5’200.000 personas (4 por
hogar).
• Se estima que generan entre el 10 y el
15% del PIB.
² PRODES, 1998.
*SIISE, 1999 Trabajadores por cuenta propia

4. ALGUNOS DATOS IMPORTANTES
• Las microempresas han tenido un acceso
limitado a los servicios financieros de los
intermediarios formales.
• Solo un porcentaje reducido de
microempresarios tiene acceso permanente
a servicios financieros de otras fuentes que
no sean los prestamistas usureros o fuentes
informales.
Fuente: Corporación Andina de Fomento CAF

5. ALGUNOS DATOS IMPORTANTES
• El acceso a capital también permitiría a
estos microempresarios realizar
inversiones que generarían nuevas fuentes
de trabajo.
• Un mejoramiento en la prestación de
servicios financieros contribuirá al
crecimiento económico y al alivio de la
pobreza.
Fuente: Corporación Andina de Fomento CAF

6. OBJETIVO DE MICROFINANZAS
Dar acceso a personas de menores
ingresos, especialmente a los sectores
más pobres de la población, a
productos y servicios financieros
(ahorro, crédito, transferencias,
seguros).

7. 100,000
200,000
300,000
400,000
500,000
600,000
700,000
800,000
900,000
0
Dec-02
Mar-03
Jun-03
Sep-03
Dec-03
Mar-04
Jun-04
Sep-04
Dec-04
Mar-05
Jun-05
Sep-05
Dec-05
Mar-06
Jun-06
Sep-06
Dec-06
Mar-07
Jun-07
Sep-07
Dec-07
Mar-08
Jun-08
Sep-08
Crecimiento Cartera Microcrédito
Bancos
Financieras
Cooperativas

8. Cartera Microcrédito
Instituciones Dic-02 Dic-03 Dic-04 Dic-05 Dic-06 Dic-07 Oct-08 %
Bancos 56,672 99,197 201,981 353,999 487,037 697,551 769,048 57%
Cooperativas 5,533 50,177 114,044 284,008 354,133 437,982 556,068 41%
Financieras 7,071 17,156 13,255 20,904 28,089 33,066 20,575 2%
TOTAL 69,276 166,530 329,280 658,911 869,259 1,168,599 1,345,691 100%
% Crecimiento 140% 98% 100% 32% 34% 15%

9. PRESENTACION INSTITUCIONAL
Banco Solidario establecido
en 1.995, es el primer Banco
comercial privado
especializado en
Microfinanzas.
Su Visión es ser líder en el
negocio financiero con
misión social.

10. Banco Solidario Matriz

11. Banca Especializada en Micro
TIPO IFI (Todas) PROVINCIA (Todas)
CRECIMIENTO CARTERA MICROEMPRESA POR CIUDAD
(miles)
MICROEMPRESA
180,000
160,000
140,000
120,000
INSTITUCIÓN
100,000
Pichincha
Solidario
80,000 Procredit
60,000
40,000
20,000
0
Dic-03 Dic-04 Dic-05 Dic-06 Mar-07 Jun-07
Fecha

12. Cobertura Geográfica

13. Cobertura geográfica y escolaridad

14. Cartera y Riesgo

15. Monto promedio y Número Clientes

16. Participación de mercado

17. Género y destino crédito

18. ACCIONISTAS, INVERSIONISTAS Y
ALIADOS INTERNACIONALES
La mayor red de apoyo internacional que una institución financiera
ecuatoriana haya alcanzado para orientar recursos hacia los sectores menos
favorecidos.

19. MICROEMPRESAS
GRAN
EMPRESA
MEDIANA
EMPRESA
PEQUEÑA EMPRESA
MICROEMPRESA

20. MICROCREDITO EN
BANCO SOLIDARIO
Crédito destinado a satisfacer
INSPECCION Y
necesidades de financiamiento de
PROMOCION
NEGOCIACION
DESEMBOLSO
clientes que poseen una microempresa;
cuya actividad económica sea de
comercio, producción o servicios.

21. MICROCREDITO EN
BANCO SOLIDARIO
Financiamiento del
negocio
Adquisición de
Micro bienes duraderos
cliente
empresarios Microcrédito
Consumo diario
Emergencias
(salud, deudas)
Microcrédito satisface necesidades básicas de consumo
y productivas de microempresarios

22. PERFIL DEL CLIENTE
MICROEMPRESARIO
• Propietario de una microempresa de comercio,
producción o servicios.
• Con experiencia previa en la actividad u oficio.
• Fuente generadora de ingresos para el
sostenimiento de su familia.
• Con necesidades de inversión para su negocio.
• Tienen voluntad y capacidad de crecimiento, pero
no tienen oportunidades.

23. PERFIL DEL CLIENTE
MICROEMPRESARIOS
• Fuerte presencia de la informalidad en sus
negocios.
• Poca claridad en la información contable de sus
negocios.
• Normalmente perteneciente a un estrato social
medio hacia abajo.
• La mayoría tiene escasos niveles de educación.
• Heterogeneidad en sus condiciones patrimoniales.
• Buen pagador.

24. CREDITO A MICROEMPRESA
Falta de
garantías
Alto riesgo
crediticio
Falta de
información
Altos costos
operativos
Montos
relativamente
pequeños

25. REQUISITOS PARA OFRECER
MICROCREDITO
• Diseño de productos y servicios
financieros adecuados
• Tecnología crediticia no convencional
• Estructura organizacional
• Sistema de incentivos

26. TECNOLOGIA CREDITICIA

27. TECNOLOGIA CREDITICIA
El concepto “tecnología crediticia” incluye los
siguientes elementos:
Criterios de acceso de los prestatarios.
El proceso de evaluación y aprobación.
La determinación de las condiciones del
crédito.
El seguimiento y recuperación del crédito.

28. TECNOLOGIA DE MICROCREDITO
Préstamos para negocios establecidos
Préstamos escalonados. Aplicación del
principio de gradualidad
Financiamiento de necesidades del cliente (no
exclusivamente para la microempresa)
Evaluación conjunta de la microempresa y
del hogar del microempresario.

29. TECNOLOGIA DE MICROCREDITO
Evaluación simultánea de voluntad de pago y
capacidad de pago global (negocio – hogar)
Análisis estático de capacidad de pago a
partir del flujo de caja de la unidad socio
económica
Exigencia mínima de información financiera,
la cual es recopilada por el Asesor de Crédito
a través de visitas directas a la empresa y a la
unidad familiar

30. TECNOLOGIA DE MICROCREDITO
Las condiciones del crédito se determinan
tomando en consideración:
 El giro del negocio del prestatario.
 Sus hábitos de pago.
 Su flujo de caja.

31. TECNOLOGIA DE MICROCREDITO
Seguimiento es fundamental inmediatamente
después de que un crédito entra en mora
El Asesor de Crédito asume una
responsabilidad integral en todo el proceso
de crédito
Esquema adecuado de incentivos de los
Asesores

32. PROCESOS DE MICROCREDITO
Es necesario, sin embargo, estandarizar
procedimientos de manera que se pueda
automatizar ciertos pasos en los procesos
operativos y expandir el volumen de
colocación de crédito para generar economías
de escala, lo cual permitirá reducir los costos
de concesión de los microcréditos.

33. INNOVACION EN PROCESOS
Promoción y Inspección, a Registro, Aná Desembolso
Negociación nálisis y lisis y
de Crédito aprobación Aprobación
Final
INICIO
Cliente solicita información Asesor de Crédito prepara Digitación de datos del cliente. Jefe Operativo en Agencia
en Agencia u obtiene carpeta del cliente para Comité Analista de Crédito evalúa entrega documentos para
información en campo. de Crédito en Agencia. factibilidad de crédito. desembolso
FIN
Asesor de Crédito cierra la Se aprueba propuesta de Asistente de Centro P&A envía Jefe Operativo envía documentos
venta en campo. crédito y se remite documentación de Crédito a de créditos desembolsadas a
documentación a Centro P&A Agencia. Revisoría y Control.

34. PROCESO DE CREDITO
Registro, Aná
lisis y
ANALISIS Y
Aprobación
APROBACION
Final
PROMOCION INSPECCION
FINAL
• Registro centralizado de información del cliente en Centro de P&A
• Verificación telefónica de acuerdo a características del crédito.
• Análisis de propuesta a través de perfiles de microfinanzas con
sólida experiencia en campo
• Uso de herramientas y modelos de análisis de riesgo crediticio
• Ratificación o modificación de propuesta de crédito
• Emisión centralizada de documentos de crédito

35. OBJETIVOS DE LA OPERACION DEL
CENTRO DE PROCESAMIENTO
• Realizar una evaluación crediticia estandarizada.
• Mejorar el tiempo de ciclo de concesión de crédito.
• Reducir el riesgo documentario y crediticio.
• Mejorar la confiabilidad de la base de datos de clientes
• Optimizar las herramientas estadísticas de apoyo
• Incrementar productividad de Asesores de Crédito

36. CENTRO DE PROCESAMIENTO Y
ANALISIS DE CREDITO
GERENTE: SANDRA SUAREZ

37. Conformación Centro de Procesamiento y
Análisis de Crédito
• 1 Gerente de C A & P
• 1 Jefe Operativo
• 13 Analistas
• 4 Asistentes
• 14 Digitadores
• 8 Verificadores Telefónicos
Capacidad instalada para procesar 370
solicitudes diarias con tiempo de respuesta
de 24 horas

38. CENTRO DE ANALISIS DE CREDITO
• Esmeraldas
• Otavalo / Cayambe
• Manta • Latacunga
• Riobamba
• Cuenca

39. FORTALEZAS DEL MODELO
• Análisis crediticio realizado por personal
experto en Microfinanzas (perfil del Analistas
con mínimo 6 años de experiencia en campo)
• Controles de Metodología aleatoria en casos
particulares en campo.
• Conocimiento de Manuales, Normas y
procedimientos.

40. FORTALEZAS DEL MODELO
• Ingreso de información a la base de datos
por personas adiestradas en manejo
tecnológico.
• Verificación Telefónica con speach acorde al
tipo de cliente.
• Controles de calidad en cada crédito, para la
Impresión de documentos legales.

41. INNOVACION TECNOLOGICA
Utilización de PDA´s
para facilitar el trabajo
del asesor en el campo

42. PDA

43. Aplicativos PDA

44. INNOVACION TECNOLOGICA
Modelos
inteligentes de
calificación
automatizada de
crédito
Credit scoring

45. Modelo nuevo
• Se desarrolló un modelo de scoring para
microempresarios, ambos para individuos
usando información del cliente, buró y de la
microempresa. Se analizaron las variables y
luego se las transformó en indicadores.
• Se usó una regresión logística como método
estadístico para explicar la variable
dependiente.

46. Desempeño scoring desarrollado
Rango scoring Buenos Malos Total general Odds
No Desde Hasta # % fila % col % acum. % desacum # % fila % col % acum % desacum # % col # # acum
1 - 266 120 23% 3.00% 3.00% 100.00% 395 77% 9.88% 9.88% 100.00% 515 6.44% 0.30 0.30
2 266 325 138 30% 3.45% 6.45% 97.00% 328 70% 8.20% 18.08% 90.13% 466 5.83% 0.42 0.36
3 325 351 141 33% 3.53% 9.98% 93.55% 291 67% 7.28% 25.35% 81.93% 432 5.40% 0.48 0.39
4 351 378 173 37% 4.33% 14.30% 90.03% 298 63% 7.45% 32.80% 74.65% 471 5.89% 0.58 0.44
5 378 404 158 34% 3.95% 18.25% 85.70% 305 66% 7.63% 40.43% 67.20% 463 5.79% 0.52 0.45
6 404 436 172 43% 4.30% 22.55% 81.75% 228 57% 5.70% 46.13% 59.58% 400 5.00% 0.75 0.49
7 436 453 201 44% 5.03% 27.58% 77.45% 256 56% 6.40% 52.53% 53.88% 457 5.71% 0.79 0.52
8 453 477 172 43% 4.30% 31.88% 72.43% 227 57% 5.68% 58.20% 47.48% 399 4.99% 0.76 0.55
9 477 489 204 52% 5.10% 36.98% 68.13% 189 48% 4.73% 62.93% 41.80% 393 4.91% 1.08 0.59
10 489 514 163 50% 4.08% 41.05% 63.03% 163 50% 4.08% 67.00% 37.08% 326 4.08% 1.00 0.61
11 514 533 239 54% 5.98% 47.03% 58.95% 206 46% 5.15% 72.15% 33.00% 445 5.56% 1.16 0.65
12 533 559 228 59% 5.70% 52.73% 52.98% 157 41% 3.93% 76.08% 27.85% 385 4.81% 1.45 0.69
13 559 577 217 51% 5.43% 58.15% 47.28% 206 49% 5.15% 81.23% 23.93% 423 5.29% 1.05 0.72
14 577 603 208 61% 5.20% 63.35% 41.85% 134 39% 3.35% 84.58% 18.78% 342 4.28% 1.55 0.75
15 603 627 222 63% 5.55% 68.90% 36.65% 128 37% 3.20% 87.78% 15.43% 350 4.38% 1.73 0.78
16 627 658 255 70% 6.38% 75.28% 31.10% 110 30% 2.75% 90.53% 12.23% 365 4.56% 2.32 0.83
17 658 687 243 66% 6.08% 81.35% 24.73% 125 34% 3.13% 93.65% 9.48% 368 4.60% 1.94 0.87
18 687 729 229 68% 5.73% 87.08% 18.65% 107 32% 2.68% 96.33% 6.35% 336 4.20% 2.14 0.90
19 729 785 257 74% 6.43% 93.50% 12.93% 91 26% 2.28% 98.60% 3.68% 348 4.35% 2.82 0.95
20 785 1,000 260 82% 6.50% 100.00% 6.50% 56 18% 1.40% 100.00% 1.40% 316 3.95% 4.64 1.00
Total general 4,000 50% 100% 4,000 50% 100% 8,000 100% 1.00
K-S = 26.3%
Gini = 35.5%

47. Evaluación Crédito
Sin Scoring Con Scoring
Decisiones subjetivas por asesor Decisiones objetivas
Visita a todos los solicitantes Visitas acordes al riesgo esperado
No hay precisión en niveles de Control en nivel de rechazo
rechazo
Falta seguimiento estadístico Seguimiento estadístico
No hay pronóstico Pronóstico y conocimiento de
pérdidas esperada
Falencia en bases de datos Bases de datos completas y de
calidad
No hay diferenciación de Condiciones del crédito acordes al
condiciones por riesgo perfil
Intensivo en recursos Optimización de recursos
Todos por igual Trato diferenciado

48. PRODUCTOS FINANCIEROS

49. Principales Productos Banco

50. LOS PRODUCTOS DE CREDITO
DESTINOS
CAPITAL DE TRABAJO Crédito destinado a financiar los recursos requeridos por la
unidad económica para la operación de un negocio,
pueden ser:
o Fondos destinados a la compra de materia prima,
insumos, mano de obra y demás gastos operativos
anteriores a la venta de mercadería.
 Comercio de ganado bovino de carne
y animales menores.
o Necesidades de Flujo de Caja, destinado a cubrir
los desfases de liquidez originados por gastos
familiares.
o Sustitución de pasivos onerosos por una sola
vez.
ACTIVOS FIJOS Crédito destinado a financiar inversiones que el cliente
requiere para el desarrollo de su actividad económica o
adquisición de bienes muebles e inmuebles, pueden ser:
o Adquisición o sustitución de maquinaria,
equipos o vehículos nuevos o usados,
utilizados directamente en su actividad
económica.
o Compra de ganado bovino para producción
lechera.

51. LOS PRODUCTOS DE CREDITO
DESTINOS
MEJORAMIENTO DE VIVIENDA Crédito destinado a atender las necesidades de
financiamiento para Proyectos de mejoramiento de la
vivienda que se utiliza como residencia principal del
cliente, su cónyuge, padres, hermanos o suegros:
o Mejoramiento, ampliación o refacción de la
vivienda
SECTOR TRANSPORTE DEL Crédito destinado a atender las necesidades de
SEGMENTO MICROEMPRESA financiamiento vinculadas a la actividad de transportación
o su fuente principal de pago dependa de ésta.
o Reparación y mantenimiento
o Adquisición de vehículos por renovación de unidad
o Compra de unidad adicional
o Otros tipos de inversión o gasto (gastos familiares,
matrícula de vehículo, etc)

53. Que es Olla de Oro?
OLLA DE ORO
• Es un producto de credito
inmediato con garantías de
oro, destinado a personas que
necesitan dinero efectivo de
forma rápida.

54. VALORES AGREGADOS. SEGUROS
PRODUCTO % COBERTURA Y BENEFICIOS MONTOS CUBIERTOS
La Compañía indemnizará al Banco hasta el valor asegurado contratado,
por la muerte del deudor asegurado por cualquier causa, estando esta
Igual al crédito otorgado hasta un
VIDA YDESGRAVAMEN 0.1092% póliza en pleno vigor y durante el plazo de vigencia de la línea de crédito
máximo de $10.000,00
concedida. Si el saldo de la obligación es menor al valor de indemnización
contratado la diferencia será entregada a los herederos legales.
Ampara el negocio o la vivienda del asegurado por daños que la hagan
inoperable o inhabitable,
a consecuencia exclusivamente de incendio, rayo, explosión y
líneas aliadas.
Coberturas que se incluyen en líneas aliadas:
INCENDIO 0.0607% Terremoto, erupción volcánica, motín, alborotos populares, huelga, acto Igual al doble del crédito otorgado
malicioso, vandalismo, lluvia e inundación, daños por agua, cobertura hasta un máximo de $20.000,00
extendida.

55. Seguros

56. Tarjeta de Crédito

57. GRACIAS!!