Jornada de Medios de Pago Online - Jordi Pascual, Caixa Catalunya

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Presentación de Jordi Pascual, Director de eCommerce de Caixa Catalunya, para la "Jornada de Medios de Pago Online", celebrada el pasado 26 de Noviembre de 2009.

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Jornada de Medios de Pago Online - Jordi Pascual, Caixa Catalunya

  1. 1. Visión de los bancos adquirentes Jordi Pascual Director e-commerce
  2. 2. Experiencia de Caixa Catalunya
  3. 3. Departamento e-commerce de Caixa Catalunya El departamento de Comercio Electrónico de Caixa Catalunya, somos un equipo de profesionales especializados en e-comerce (nivel técnico, operativo, normativo de las marcas de tarjetas, seguridad, disputa reclamaciones, ...) con 15 años de experiencia en el proceso de pagos tanto de comercios españoles como extranjeros (disponemos de liciencia Cross-Border de Visa y Central Adquiring de Mastercard). Además , mantemos acuerdos de colaboración e integración técnica con grandes gateways, procesadores (IPSPs, ISOs, MSPs, ...) y empresas de “Fraud-Scrubbing” internacionales (USA, Rusia, Holanda, UK, Alemania, Israel, China, Japón, ...). Tenemos experiencia en todos los sectores del negocio de e- commerce (agencias de viajes, compañías aéreas, retail, ticketing, ...) incluidos los considerados High Risk (contenido de adultos, e-gaming, ...). Dept. e-COMMERCE
  4. 4. Requisitos de los comercios on-line para cobros con tarjeta
  5. 5. Oferta competitiva de precio Dept. e-COMMERCE
  6. 6. Mayor número posible de “multis” Multi-tarjetas Multi-moneda Multi-lenguaje Protocolos y lenguajes de programación Entornos Dept. e-COMMERCE
  7. 7. Mayor número posible de “multis” • Autorización • Anulación total o parcial • Pre-autorización (solo hoteles, viajes y rent-a-car) • Pre-autorización 72 horas (resto sectores) • Autenticaciones • Operaciones recurrentes Métodos de pago Protocolos de seguridad Dept. e-COMMERCE
  8. 8. Adquiréncia Cross-Border MasterCard (Licencia central para adquirentes) Andorra, Alemania, Austria, Bélgica, Bulgaria, Estonia, Channel Islands, Chipre, República Checa,, Dinamarca, Finlandia, Francia, Gibraltar, Grecia, Ungría, Islandia, Isle of Man, Italia, Letonia, Liechtenstein, Lithuania, Luxemburgo, Malta, Mónaco, Holanda, Noruega, Portugal, Polonia, Republica de Irlanda, Rumanía, San Marino, Eslovakia, Slovenia, España, Suecia, Suiza, Turquía, Reino Unido y la ciudad del Vaticano. Visa (Licencia Cross-border) Andorra, Alemania, Austria, Bélgica, Bulgaria, Chipre, República Checa, Dinamarca, Estonia, Islas Faeroe, Finlandia, Francia, Gibraltar, Grecia, Groenlandia, Ungría, Islandia, Irlanda, Israel, Italia, Letonia, Lithuania, Luxemburgo, Malta, Holanda, Noruega, Polonia, Portugal, Rumania, Eslovakia, Slovenia, España, Suecia, Suiza, Turquía y Reino Unido. JCB (acuerdo) Todo el mundo. Dept. e-COMMERCE
  9. 9. Modulo de administración on-line Integrable en Via navegador aplicaciones propietarias Dept. e-COMMERCE
  10. 10. Información batch relacionada con los pagos y incidencias INFORMACION CONTABLE (LIQUIDACION OPERACIONES, DEVOLUCIONES Y CHARGEBACKS CARGADOS) CHARGEBACKS RECIBIDOS “CONFIRMED FRAUD” RECIBIDO PETICIONES DE FOTOCOPIA O INFORMACION Dept. e-COMMERCE
  11. 11. Disputa de las reclamaciones y incidencias de facturación Presentación Cuenta del comercio Original Petición de fotocopia 1er chargeback Collection Precompliance Entrgada No entregada Cuenta comercio Revisión del banco emisor Compliance Revisión de adquirente Revisión Revisión del comercio VISA / MASTER Petición de fotocopia Cuenta comercio Representación Cuenta comercio - Solo MASTER - 2do -Solo VISA – chargeback Pre-Arbitraje Arbitraje Banco emisor a C.Cat. Cuenta Revisión comercio VISA / MASTER Dept. e-COMMERCE
  12. 12. Protocolos Web Service para compras presenciales Las aplicaciones de clientes interactuan con el TPV-PC o TPV-PDA a modo de Web Service Implementado en protocolo estándard SOAP (Simple Object Access Protocol) basado en XML Dept. e-COMMERCE
  13. 13. Soporte en la gestión del fraude en pagos con tarjeta Dept. e-COMMERCE
  14. 14. Gestión del fraude en e-commerce
  15. 15. Gestión del fraude en e-commerce ¿Por qué es importante gestionar el fraude? • Pérdidas económicas del comercio. • Incumplimiento de los programas de monitorización de las marcas de tarjetas. ¿Quien puede gestionar el fraude? • El propio comercio. • El banco adquirente. • Una tercera empresa especializada (IPSP, MSP, “Fraud-scrubbing” company, ...), contratada por el comercio. Dept. e-COMMERCE
  16. 16. Entornos de gestión del fraude Dept. e-COMMERCE
  17. 17. Gestión “en on-line” del fraude LISTAS BLANCAS • Disponer de una base de datos, consultable antes de enviar cada operación al banco, de CLIENTES REGISTRADOS o de NUMEROS DE TARJETAS(*) que, por su vinculación con el comercio (p.ej. tarjetas corporativas de empresas de los que el comercio es un proveedor habitual) o por ser clientes con un largo historial de compras sin incidencias; se les permita realizar nuevos pagos pero con un control mínimo de parámetros antifraude. • La idea es que a un cliente VIP, debidamente identificado, nunca se le deniegue ningún pago por estar afectado por un parámetro antifraude general y riguroso. (*) Solo comercios certificados al programa de seguridad PCI están autorizados a acceder a Números de Tarjetas Dept. e-COMMERCE
  18. 18. Gestión “en on-line” del fraude LISTAS NEGRAS • Disponer de una base de datos, consultable antes de enviar cada operación al banco, de usuarios con un historial inaceptable de incidencias de facturación. • Dichas incidencias puede ser: • Operaciones anteriores reportadas como Fraude Confirmado. • Charge-backs reclamados por el cliente por motivos no justificables, o bien, asociados a Fraude. • Autorizaciones denegadas por el banco emisor de la tarjeta por motivos relacionados con fraude. • Usuarios que en operaciones anteriores el sistema antifraude del comercio los clasificó con un “scoring de riesgo” inaceptable. • Los parámetros que habitualmente se incluyen en listas negras suelen ser: • Datos de registro del usuario (User Id,. Nombre, Teléfono, Dirección, E-mail, …). • Datos de registro del receptor del servicio/producto (nombre de los viajeros si es Agencia de viajes o similar, domicilio de entrega de producto, teléfono de contacto, …) • Numero de tarjeta (solo comercios certificados en el programa PCI). • Dirección IP del comprador. Esta práctica es útil solo en países donde el uso de IP dinámicas no está muy extendido. • Recientemente algunas empresas ofertan software de reconocimiento del Hardware/MAC address (o similar) de los PCs de los compradores. • Países . Dept. e-COMMERCE
  19. 19. Gestión “en on-line” del fraude VELOCITY CHECKS • Son filtros antifraude basados en el NUMERO DE OPERACIONES y el IMPORTE ACUMULADO, dentro de un PERÍODO ESTABLECIDO (por operación, diario, semanal, …), que exceden un indicador riesgo. • Estos indicadores pueden ser: • Datos de registro del usuario (User Id., Nombre, …). • Datos de registro del receptor del servicio/producto (nombre de los viajeros si es Agencia de viajes o similar, domicilio de entrega de producto, teléfono contacto, …) • Numero de tarjeta (*). • Posibles tarjetas (*) generadas (los 12 primeros dígitos de cada tarjeta son iguales) • Dirección IP del comprador. • Recientemente algunas empresas ofertan software de reconocimiento del Hardware/MAC address (o similar) de los PCs de los compradores. (*) Solo comercios certificados al programa de seguridad PCI están autorizados a acceder a Números de Tarjetas Dept. e-COMMERCE
  20. 20. Gestión “en on-line” del fraude RULES-BASED FRAUD SCREENING • Son validaciones automáticas basadas en reglas de comportamiento de los compradores. • El Fraud Screening que, según nuestra experiencia, permite un mejor “afinamiento” de las reglas de comportamiento es aquel que asigna un Scoring o porcentaje de riesgo a cada incumplimiento. • Adjuntamos lista de diferentes reglas de comportamiento a tener en cuenta: • Un mismo dato referido al usuario (dirección IP, User Id., Nombre, Teléfono, Dirección, E-mail, …) que excede un numero razonable de transacciones con Números de Tarjetas (*) diferentes durante un período de tiempo. • Un mismo dato referido al receptor del servicio/producto (nombre de los viajeros si es Agencia de viajes o similar, domicilio de entrega de producto, teléfono de contacto, …) que excede un numero razonable de transacciones con Números de Tarjetas (*) diferentes durante un período de tiempo. • Si el terminal ha rechazado la primera operación de un usuario registrado, IP o Números de Tarjeta (*) , verificar que no se han procesado más operaciones con los mismos datos pero por importes más bajos. • Comparar la geolocalización de la tarjeta con la IP del usuario o la del país de registro. • ... (*) Solo comercios certificados al programa de seguridad PCI están autorizados a acceder a Números de Tarjetas Dept. e-COMMERCE
  21. 21. Gestión “en on-line” del fraude RULES-BASED FRAUD SCREENING • Comprobar la validez de los datos de registro del cliente: • Validar los números de teléfono usando directorios de teléfonos. • Validar que el código del teléfono y/o su prefijo coincide con el área geográfica de la dirección de envío del pedido. • Validar la correspondencia entre el código postal y la ciudad del envío. • Validar la dirección email enviando una orden de confirmación. • Validar que los datos de registro (nombre, dirección, …) no son del tipo “slang” (Por ej.; poner como nombre “Mickey Mouse”) o, a través de filtros ortográficos chequear que no se introducen nombres imposibles . • Pedidos sospechosos: • Pedidos consistentes en múltiples cantidades del mismo producto. • Pedidos de importe superior al estándar. • Pedidos en los que la entrega ha de ser urgente, o incluso “para el día siguiente”. Los delincuentes quieren estos productos obtenidos fraudulentamente tan pronto como sea posible, para una posible reventa y no están preocupados por el sobrecoste del envío. • Pedidos de productos de alto importe. Estos productos tienen un alto valor de reventa. • Pedidos enviados a direcciones de países no habituales para el comercio. Dept. e-COMMERCE
  22. 22. Gestión “en on-line” del fraude PROCESAMIENTO DE LA OPERACION CON EL BANCO ADQUIRENTE • Al procesar la solicitud de autorización para el pago con la tarjeta, el banco emisor de la tarjeta rechaza aquellas en las que su cliente tiene incidencias financieras, de fraude o referidas a las prestaciones de su tarjeta. • Validación CVV2 (3 dígitos de seguridad impresos en el reverso de cada tarjeta). • AVS (Address Verification Service). Sistema por el que el banco emisor valida la dirección y código postal del titular de la tarjeta. Solo es válido para titulares de USA, Canadá y UK. • Soluciones de autenticación de clientes basados en protocolos 3D Secure. Dept. e-COMMERCE
  23. 23. Supervisión manual después del pago OPERACIONES RECHAZADAS FRAUD SCORING OPERACIONES OPERACIONES PROCESADAS SOSPECHOSAS Dept. e-COMMERCE
  24. 24. Gestión off-line INFORMACION BANCO ADQUIRENTE INFORMACION CONTABLE (LIQUIDACION OPERACIONES, DEVOLUCIONES Y CHARGEBACKS CARGADOS) ACCIONES A REALIZAR POR EL GESTOR DE FRAUDE CHARGEBACKS RECIBIDOS • Seleccionar charge-backs relacionados con fraude. • Evitar, si es posible, entrega mercancia o servicio. • Buscar en bb.dd. otras operaciones mismo cliente, tarjeta, IP, usuario registrado, ... • Activar listas negras. “CONFIRMED FRAUD” RECIBIDO • Hacer devolución si es posible. PETICIONES DE • Contactar cliente para “despejar dudas”. FOTOCOPIA O • Siempre contestar al banco emisor con el máximo INFORMACION información disponible. Dept. e-COMMERCE
  25. 25. Jordi Pascual Director e-commerce Telf. 93 4848125 Jordi.pascual@caixacatalunya.com Dept. e-COMMERCE

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