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Universidad Magister
Tesis para Optar por el Grado de Licenciatura en
Administración de Empresas Con Énfasis en
Finanzas y...
“Diagnóstico de Entidades Financieras Nacionales para el
Diseño de un Modelo de Crédito con Sello Verde para la
Caja de Ah...
Prefacio
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Neutral en el 2021. ¿Será posible?

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La Caja de Ahorro y Préstamos de la Asociación Nacional de
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Somos una Institución Fin...
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1. En cuanto a ¿Cómo está constituido el Sistema
Financiero Nacional, quiénes son y cómo funcionan
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En cuanto a ¿Cuáles Entidades Financieras
Nacionales ofrecen Créditos Verdes en Costa Rica?

Ellas son:
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2. A la pregunta

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6. A la pregunta

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Objetivo General

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ATRIBUTOS DEL PRODUCTO FINANCIERO
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CONDICIONES DEL CRÉDITO
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Para fines de Desarrollo Económico Sostenible

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PLAZA
El lugar en donde se harán los trámite de este Crédito
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LEMA

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1. La tendencia mundial de Desarrollo Sostenible permite
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3. La tasa del crédito resultaría muy favorable y atractiva
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Costos Iniciales

Costo

Capacitación de 10 grupos a razón de 4 horas por grupo.

400 000

Mobiliario y Equipo de Oficina ...
Muchas Gracias
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“DIAGNÓSTICO DE ENTIDADES FINANCIERAS NACIONALES PARA EL DISEÑO DE UN MODELO DE CRÉDITO CON SELLO VERDE PARA LA CAJA DE AHORRO Y PRÉSTAMOS DE LA ANDE, COSTA RICA” 06-2011

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Bienvenidos a nuestro sitio virtual de la UNIVERSIDAD MAGISTER en Slide Share donde podrá encontrar los resultados de importantes trabajos de investigación prácticos producidos por nuestros profesionales. Esperamos que estos Mares Azules que les ponemos a su disposición sirvan de base para otras investigaciones y juntos cooperemos en el Desarrollo Económico y Social de Costa Rica y otras latitudes.

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“DIAGNÓSTICO DE ENTIDADES FINANCIERAS NACIONALES PARA EL DISEÑO DE UN MODELO DE CRÉDITO CON SELLO VERDE PARA LA CAJA DE AHORRO Y PRÉSTAMOS DE LA ANDE, COSTA RICA” 06-2011

  1. 1. Universidad Magister Tesis para Optar por el Grado de Licenciatura en Administración de Empresas Con Énfasis en Finanzas y Banca
  2. 2. “Diagnóstico de Entidades Financieras Nacionales para el Diseño de un Modelo de Crédito con Sello Verde para la Caja de Ahorro y Préstamos de la ANDE, Costa Rica” Licda. Lorena Mussio Marín Junio 2011
  3. 3. Prefacio Una meta que tiene Costa Rica por cumplir es ser Carbono Neutral en el 2021. ¿Será posible? Antecedentes La temperatura se ha elevado desde finales del siglo XIX debido a la actividad humana. Justificación Existe la necesidad de impulsar un desarrollo sostenible desde el punto de vista económico, que considere la satisfacción de las necesidades de generaciones futuras.
  4. 4. La Caja de Ahorro y Préstamos de la Asociación Nacional de Educadores fue creada en 1944. Misión Somos una Institución Financiera con sentido social y solidario, que administra eficientemente los recursos y brinda servicio de excelencia, con el fin de contribuir al mejoramiento de la calidad de vida de nuestros accionistas.  Visión Ser la mejor alternativa en servicios financieros para nuestros accionistas.  Valores Solidaridad, Innovación, Respeto, Confiabilidad, Excelencia, Lealtad 
  5. 5. ¿Qué importancia tiene realizar un diagnóstico de Entidades Financieras Nacionales en cuanto a su participación con Prácticas Bancarias Sostenibles en Costa Rica? Objetivo General Diagnosticar las Entidades Financieras Nacionales en cuanto a su participación con Prácticas Bancarias Sostenibles en Costa Rica para diseñar un Modelo de Crédito con Sello Verde, con el fin de que Caja de Ahorro y Préstamos de la ANDE coopere en la reducción del Calentamiento Global.
  6. 6.      Investigar cómo está constituido el Sistema Financiero Nacional. Investigar cuáles Entidades Financieras ofrecen Créditos Verdes en Costa Rica. Nacionales Conocer en qué consiste cada uno de los créditos verdes existentes en el Mercado Financiero. Determinar los beneficios y costos de cada uno de los créditos verdes existentes en el Mercado Financiero costarricense. Proponer un Modelo de Crédito con Sello Verde.
  7. 7.  Sistema Financiero Nacional.  Intermediación Financiera.     Entidades Financieras Nacionales créditos verdes en Costa Rica. que ofrecen Créditos verdes existentes en el Mercado Financiero. Beneficios y costos de los créditos verdes existentes en el Mercado Financiero costarricense. Modelo de Crédito con Sello Verde.
  8. 8. Administración Según Michael A. Hitt  «El proceso de estructurar y utilizar conjuntos de recursos orientados hacia el logro de metas, para llevar a cabo las tareas en un entorno organizacional». Finanzas Lawrence J.Gitman, determina que las finanzas son:  “El arte y ciencia de administrar el dinero. Las finanzas están relacionadas con el proceso, las instituciones, los mercados y los instrumentos implicados en la transferencia de dinero entre individuos, empresas y gobiernos”.
  9. 9. Banca Roxana Escoto Banco la define como:  «Establecimiento público o privado autorizado para ejercer las actividades bancarias, con sus recursos propios o ajenos». Crédito Verde En internet se define Crédito Verde como:  «Una línea de crédito para financiar proyectos que ayuden al medio ambiente».
  10. 10.  Exploratorio  Descriptivo Fuentes de Información  Primarias  Secundarias Población
  11. 11.  La Observación  La Entrevista
  12. 12.  De lo Observado: 1. En cuanto a ¿Cómo está constituido el Sistema Financiero Nacional, quiénes son y cómo funcionan los Intermediarios Financieros? El Sistema Financiero Nacional, se ejerce a través del Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (CONASSIF)
  13. 13. 2. En cuanto a ¿Cuáles Entidades Financieras Nacionales ofrecen Créditos Verdes en Costa Rica? Ellas son:       Banco de Costa Rica Banco Nacional de Costa Rica Banco Popular y de Desarrollo Comunal BAC San José S.A Banco Lafise SA Banco Promérica de Costa Rica, S.A
  14. 14.  De la entrevista aplicada a los funcionarios de las entidades financieras: 1. A la pregunta. ¿Cuál es la diferencia que hay entre un Crédito Tradicional y un Crédito Verde en su entidad? Se obtiene que las diferencias que existen son: A. B. C. D. Fin para el cual se solicita el crédito Seguimiento de parte del banco La tasa de interés El plazo del crédito y la medición del riesgo
  15. 15. 2. A la pregunta ¿Cuáles líneas de Crédito Verde ofrece esta Entidad Financiera y en qué consiste cada uno de los créditos verdes que ofrece esta Entidad Financiera? Responden que entre los más destacados se encuentran:          Eco Crédito Eco Tecnologías Crédito Ambiental Vivienda Sustentable Crédito de Desarrollo Productos Eco-eficientes Crédito Gestión Ambiental Pymes en eficiencia energética Los Planes de inversión de corte ecológico
  16. 16. 3. A la pregunta ¿Cuáles son los beneficios que brindan cada uno de los Créditos Verdes al cliente y cuáles beneficios brinda a esta Entidad Financiera? Se logra determinar que los principales beneficios para el cliente son:  La tasa preferencial  El plazo del Crédito Verde  Poder colaborar con la mitigación del Cambio Climático Para la Entidad Financiera los Beneficios son:  Lograr una mejor imagen pues la finalidad es lograr ser Carbono Neutral  Tener mayor posicionamiento en el Mercado  Ampliación de la cartera de crédito
  17. 17. 4. A la pregunta ¿Cuál es el costo de los créditos verdes para el cliente y los costos para esta Entidad Financiera? Se logra determinar que los costos para el cliente son:  Las tasas de interés  La comisión bancaria  Gastos de formalización Se logra determinar que los costos para la entidad son:  Los gastos operativos para la atención y seguimiento de los créditos  La publicidad
  18. 18. 5. A la pregunta ¿Cómo se financia esta Entidad para poder ofrecer Créditos Verdes? Fondos Propios: Captación de Recursos Ventanilla Fondeos Externos: Provenientes entre otros del BID y del BCIE.
  19. 19. 6. A la pregunta ¿Cuál es la importancia de una cartera de Créditos Verdes para su Entidad?
  20. 20. A) El Sistema Financiero Costarricense está constituido por cuatro grandes Superintendencias a saber: La Superintendencia General de Valores (SUGEVAL) La Superintendencia de Pensiones (SUPEN) La Superintendencia General de Seguros (SUGESE) La Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF) Es la SUGEF el órgano encargado de velar por los Intermediario Financieros.
  21. 21. B) De las Setenta y Cuatro Entidades Financieras autorizadas por la SUGEF, únicamente seis de ellas son las que ofrecen créditos verdes en Costa Rica, las cuales representan apenas el 8,10% del total de los Intermediarios. Las cuales de Financian con Recursos Propios y Externos. Entre los Bancos Comerciales del Estado, se encuentra:  El Banco de Costa Rica y el Banco Nacional de Costa Rica. Entre los Bancos creados por leyes especiales se destaca:  El Banco Popular y de Desarrollo Comunal Los Bancos Privados se encuentra representados por:  BAC San José S.A, Banco Promérica de Costa Rica, S.A. y Banco Lafise S.A.
  22. 22. C)          Se concluye que las Prácticas Bancarias Responsables tienen un Impacto Positivo en el Calentamiento Global pero las Entidades no cuentan con una estrategia de divulgación sobre estas prácticas sostenibles tales como: Eco Crédito Eco Tecnologías Crédito Ambiental Vivienda Sustentable Crédito de Desarrollo Productos Eco-eficientes Crédito Gestión Ambiental Pymes en eficiencia energética Los Planes de inversión de corte ecológico
  23. 23. D)   Se concluye que entre los beneficios más atractivos de los créditos verdes están: La tasa de interés pero es más favorable para las Pymes. Por su parte la Entidad puede ser declarada Institución Carbono Neutral y lograr mayor Posicionamiento en el Mercado, ampliar la cartera de crédito y por ende aumentar las ganancias por la intermediación.
  24. 24. E) Se determina que los principales costos de los Créditos Verdes son:   Las tasas de interés y de las comisiones, pero la tasa es más baja para las Pymes. Pero para la Entidad Financiera, los costos no se ven incrementados.
  25. 25. F) Se llega a la conclusión de que no es lo mismo mitigar que reducir la contaminación ambiental.   El mitigar es apoyar proyectos sostenibles, como lo hacen las Entidades Financieras que tienen prácticas bancarias responsables. Por otra parte reducir es disminuir la cantidad de dióxido de carbono que se produce.
  26. 26. G) Se concluye que este trabajo tiene un Impacto Social en la medida en que a los asociados del Magisterio Nacional se les de la opción de optar por un Desarrollo Económico Sostenible a través de financiamiento responsable, esta actividad viene a complementar sus ingresos actuales y mejorar la calidad de vida actual y futura propia y la su familia. H) Se puede concluir que este estudio también aporta un Impacto Financiero dado que Caja de Ahorro y Préstamos de la ANDE, al poner en práctica la Propuesta del Crédito de Desarrollo Sostenible puede aumentar su cartera de crédito y de esta manera puede generar más rendimientos a través de la intermediación.
  27. 27. I) Se concluye que este trabajo ofrece un Impacto Ambiental importante en dos sentidos, primero porque en la medida en que los funcionarios de la Caja de ANDE se capaciten y sensibilicen en el tema de cuido ambiental para darlo a conocer a los asociados estarán educándose a nivel personal y a la vez podrán educar a sus familiares, en segunda instancia el Impacto Social trascenderá mediante el asociado que opte un crédito de Desarrollo Económico Sostenible pues aprenderá a producir beneficio económico sin dañar el medio ambiente
  28. 28. J) Se logra estimar que el costo del Estudio del Crédito con Sello Verde para presentar una Propuesta para Caja de ANDE corresponde a: Tipo de Costo Costo Tiempo empleado en el Diagnóstico. 40 horas ¢ 170 000 Tiempo de digitación del Trabajo. 150 horas 634 000 Papel, tintas de impresora y empastes de borradores 35 000 Viáticos 6 000 Servicios de Filólogo 15 000 Empaste de Lujo 10 000 Total de Costos de Diagnóstico Valor Estimado de este Estudio en el Mercado Consultor Experto en Operaciones Crediticias ¢ 870 000 ¢ 2 550 000
  29. 29. A) Se recomienda que más Entidades se comprometan y adopten Prácticas Bancarias Responsables para colaborar en la Mitigación del Calentamiento Global, ya sea con Fondos Propios o buscando Financiamiento Externo. B) Es recomendable que las Entidades Financieras que otorgan Créditos Verdes cuenten con una adecuada publicidad de este producto financiero, empezando por capacitar ampliamente a sus colaboradores internos, en especial a los que tienen a cargo la atención al cliente.
  30. 30. C) Dado que el principal inversionista de los Créditos Verdes son las Pymes amigables con el ambiente, es indispensable que exista un buen acompañamiento en cuanto a la buena gestión empresarial. D) Se recomienda que exista mejores condiciones en cuanto a los costos de Crédito Verde, para que los clientes de la Banca Personal se incentiven a Invertir en desarrollo económico sostenible.
  31. 31. E) Es importante que se den en Costa Rica iniciativas educativas a la población, sobre los beneficios de una vida sostenible y respetuosa con el medio ambiente, con ello estaremos labrando un futuro mucho mejor al planeta a largo plazo. F) Se recomienda a la Gerencia de la Caja de Ahorro y Préstamos de la Ande que realice un estudio de factibilidad para evaluar la puesta en práctica de la propuesta del Capítulo 6.
  32. 32.  Cada Institución puede apoyar la mitigación y reducción del Calentamiento Global, es por ello de gran importancia que Caja de Ahorro y Préstamos de la ANDE cuente con una Propuesta de Crédito con Sello Verde para ofrecerlo a sus asociados, lo cual implica también conocer sobre los impactos medioambientales para asegurarse de que las iniciativas que apoyan sean sostenibles.
  33. 33. Objetivo General Proponer un Modelo de Crédito con Sello Verde, con el fin de que Caja de Ahorro y Préstamos de la ANDE coopere en la reducción del Calentamiento Global. Objetivos Específicos    Sensibilizar y capacitar a los funcionarios de la Caja de Ahorro y Préstamos de la ANDE para que toda la entidad lo interiorice y conozcan lo que se está haciendo. Asegurar el financiamiento ya sea con fondos propios provenientes de los asociados o por medio de Entidades Internacionales interesadas en este tipo de acciones, para poder destinarlos a la cartera de Crédito Verde. Proponer el desarrollo de un plan de marketing para contemplar las 5 P.
  34. 34.  Esta propuesta puede servir de base para desarrollar un modelo nacional para Entidades Financieras, pero al tratarse de una propuesta de un Modelo de Crédito con Sello Verde específicamente para Caja de Ahorro y Préstamos de la ANDE, el primer paso que se debe interpretar para desarrollar este modelo es que debe trabajar de manera conjunta el área Administrativa, el área Financiera, el área de Gestión de Talento Humano y el área de Marketing.
  35. 35. ATRIBUTOS DEL PRODUCTO FINANCIERO  Banca de Personas  Valores  Es un producto Activo  Funcionalidad BENEFICIOS FUNCIONALES  Disminución del Calentamiento Global mediante:
  36. 36. FINES DEL CRÉDITO   El Financiamiento para Iniciar un negocio sostenible, o Financiar las necesidades de uno ya existente incluyéndole la cláusula verde.
  37. 37. BENEFICIOS PERSONALES      Hacer realidad su sueño de iniciar o fortalecer su propio negocio. Tener mayor flexibilidad en el plazo del crédito para proyectar mejor su inversión. No requerir de trámites excesivos como si lo requieren en otras Instituciones Financieras. Ser parte del proceso de Mitigación del Calentamiento Global y hasta poder certificar su empresa como Pymes Verde o bien Carbono Neutral. Financiarse con Caja de Ahorro y Préstamos de la ANDE, que actualmente sería la primer Institución Financiera del Sector Educación que ofrece créditos verdes.
  38. 38. CONDICIONES DEL CRÉDITO  Para fines de Desarrollo Económico Sostenible  Tope: Hasta ¢10 000 000  Plazo máximo: 72 meses     El monto máximo de este préstamo multiplicando por 15 el fondo de retiro. se calculará La tasa se calcula con base en la tasa básica pasiva más 5 puntos porcentuales y es revisable semestralmente. El salario o pensión líquida que debe tener el solicitante, deberá superar al menos en 33% la cuota del préstamo El accionista, ya sea activo o pensionado, deberá garantizar el préstamo por medio de fiadores o fondo de retiro, o bien, la combinación de ambas. O puede ser mediante hipoteca.
  39. 39. PLAZA El lugar en donde se harán los trámite de este Crédito con Sello Verde es en las Oficinas de la de La Caja de Ahorro y Préstamos de la ANDE. PUBLICIDAD Se debe hacer una fuerte e inteligente publicidad, partiendo de una sensibilización de los Socios de Caja de Ahorro y Préstamos de la ANDE, en cuanto a la Necesidad de Cuidar el Medio Ambiente y haciendo conciencia en cada educador por cuanto somos formadores y debemos ser parte de los que asumen una actitud responsable; todo con el fin de no seguir destruyendo nuestro Ambiente.
  40. 40. LEMA Caja de Ande y YO Cuidamos el Medio Ambiente. El crédito Desarrollo Económico, debe incluir una tarjeta de débito biodegradable.
  41. 41. 1. La tendencia mundial de Desarrollo Sostenible permite que el Modelo de Crédito con Sello Verde que se le propone a Caja de Ahorro y Préstamos de la ANDE, sea una forma de incentivar a una Entidad Financiera para que pueda colaborar con la Mitigación partiendo de Prácticas Bancarias Responsables y que fomente en el accionista la reducción de emisión de carbono. 2. El Modelo aquí propuesto, les permitirá a los asociados más posibilidad, flexibilidad y accesibilidad a un Desarrollo Sostenible, pues al tratarse de funcionarios del Magisterio, el monto y aprobación del financiamiento dependerá de la capacidad de pago según sus ingresos y no sobre ganancias del negocio y lo que responderá como garantía es su capital de retiro
  42. 42. 3. La tasa del crédito resultaría muy favorable y atractiva pues esta Entidad puede financiar a Tasa básica pasiva más 5 puntos, lo cual representa el día de hoy una tasa del 12,50%. 4. El Magisterio cuenta con aproximadamente 104 000 funcionarios, todos ellos afiliados a Caja de ANDE, por lo cual se le facilita realizar un estudio con la base de datos de todos los accionistas y de esta manera filtrar los candidatos potenciales que podrían optar por un Crédito de Desarrollo Económico con Sello Verde, esta es una ventaja que le ayudaría a Caja de ANDE a promoverlo.
  43. 43. Costos Iniciales Costo Capacitación de 10 grupos a razón de 4 horas por grupo. 400 000 Mobiliario y Equipo de Oficina (escritorio, silla, archivo) 300 000 Equipo de Cómputo 450 000 Publicidad con volantes para socios potenciales (10 000 uds.) Total de Costos Iniciales Costos Fijos Mensuales Una persona encargada de la Oficina de Crédito Verde Cargas Sociales Total de Costos Fijos Mensuales 50 000 ¢ 1 200 000 Costo 320 000 80 000 ¢ 400 000
  44. 44. Muchas Gracias Buenas Tardes

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