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Protege tu patrimonio

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por Agustín Polanco

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Protege tu patrimonio

  1. 1. Saber elegir un seguro… Cuenta 4º Encuentro de Educación Financiera Agustín Polanco
  2. 2.  Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones
  3. 3. Objetivos Entender a los seguros como parte fundamental de las finanzas personales. Conocer los tipos de seguros personales y sus coberturas. Revisar algunos consejos para manejar los seguros personales.
  4. 4. Reglas Presentación interactiva Preguntas  levantar la mano Entender que el tema es muy amplio Compromiso de salir con un plan para: 1. Inventario y organización de pólizas actuales 2. Revisar (¡entender!) costos y coberturas 3. Evaluar si se necesitan más (o menos) seguros
  5. 5.  Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones
  6. 6. ¿Qué es un seguro? Seguro Mecanismo financiero que sirve para resarcir un daño monetario que es fortuito Valor material (no valor emocional) Relación aseguradora – asegurado – beneficiario Contra el pago de una prima Contrato de buena fe
  7. 7. ¿Qué es un seguro? Cubren un riesgo puro, no especulativo  No puede cubrir una inversión o una apuesta Suma Asegurada  Valor comercial  Valor de reposición  Valor convenido Contrato de adhesión  Condiciones Generales de la Póliza  Regulado por la CNSF / CONDUSEF
  8. 8. ¿Qué es un seguro? Los seguros son una parte fundamental de las finanzas personales Son una inversión (plazo, liquidez, riesgo, rendimiento) Permiten a una familia mantener su nivel de vida Protegen las inversiones (autos, casas) Forma fácil de tener una disciplina de ahorro Reducen el pago de impuestos No hay una buena razón para no tener un seguro (excepto para los multimillonarios)
  9. 9. ¿Qué es un seguro? Razones por las que en México se venden pocos seguros Se ven como gasto, no como inversión Mala reputación de las aseguradoras: “no pagan” No sabemos utilizarlos Autoridades no lo fomentan lo suficiente (ej. SUVA) En un país de crisis recurrentes no se piensa a largo plazo
  10. 10. Algunas definiciones Condiciones Generales Documento en donde se establecen las “reglas” de una póliza Siniestro Término bajo el cual se le conoce al evento que detona la cobertura de un seguro Suma asegurada Responsabilidad máxima de la aseguradora Deducible Parte del daño que es cubierto por el asegurado, generalmente es un monto ($) fijo
  11. 11. Algunas definiciones Coaseguro Similar al deducible, pero como % del daño Vigencia Plazo durante el que es válida la cobertura de un seguro Prima Costo de un seguro
  12. 12.  Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones
  13. 13. Tipos de seguros personales Los principales seguros que complementan las finanzas personales son: Vida Gastos Médicos Auto Hogar Retiro Desempleo Responsabilidad Profesional Secuestro
  14. 14. Otros seguros no tan comunes Secuestro por extraterrestres (¡20,000 pólizas!) Ataque de fantasmas Caída de meteorito Seguros contra el clima Bodas canceladas Colecciones de vino Artistas que aseguran su voz, piernas, etc. Seguro de hombre clave
  15. 15. ExamenDeterminar si el seguro cubre o no en estos casos Voy manejando y me tomé varias copas de vino, lo cual causa que choque contra un árbol. El seguro de mi auto me cubre SÍ NO Un seguro de vida en caso de suicidio SÍ NO Choqué en Periférico: me voy a mi casa y reporto el accidente 3 días después SÍ NO Tenía un seguro de GM vigente en 2010. No renové en 2011. Me detectan una enfermedad que claramente se originó el año pasado. SÍ NO
  16. 16. ExamenOtras preguntas Pago la prima de un seguro a principio de año y decido cancelar al mes 6 Me deben devolver la mitad del pago SÍ NO Con mi coche choco la puerta de mi casa: la cobertura de daños a 3os cubre la reparación SÍ NO Nota: estas condiciones son las más comunes, pero se debe verificar caso por caso
  17. 17.  Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones
  18. 18. Seguros de VidaTipos de seguros de vida Temporales Cubren durante “x” años Costo bajo Educacionales A edad “x” del hijo Se pueden utilizar para “metas” de ahorro Ahorro / Universales Son “flexibles” (cambios en suma asegurada) Invertidos en bolsa, dólares, etc. Se puede disponer de la parte ahorrada
  19. 19. Seguros de Vida(…continúa) Tipos de seguros de vida Fiscales Tienen beneficios de impuestos Ligados a planes de retiro (edad 65) Deudores Ligados al crédito bancario “Automáticos” (obligatorios) Muerte accidental Menor costo Rentas La suma asgurada se paga mensualmente
  20. 20. Seguros de Vida¿Qué factores debo considerar al escogerlo? El objetivo que tengo en mente (Interés asegurable) Ingreso mensual  nivel de vida # de hijos / edades  complementar con educativo ¿En qué moneda?  pesos, dólares, UDIs Coberturas complementarias  Invalidez  Desempleo  Muerte accidental Suma asegurada creciente / decreciente Beneficios fiscales
  21. 21. Seguros de Vida¿Qué suma asegurada necesito? La regla “de cajón” es 10 veces el ingreso anual Es importante también asegurar al cónyuge que no trabaja (30%) Se pueden consultar algunos simuladores en internet www.life-line.org
  22. 22. Seguros de VidaAlgunos consejos Tener los papeles ordenados para los beneficiarios Las tarjetas y créditos en general están cubiertos No mentir en la solicitud Ajustar la cobertura cuando cambia la familia Pedir renovaciones automáticas (cargo a tarjetas) Pagar la prima anual (no en mensualidades)
  23. 23.  Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones
  24. 24. Seguros de Gastos MédicosTipos de seguros de Gastos Médicos Gastos Mayores vs. Gastos Menores Locales vs. Internacionales Red de médicos vs. Seguro Accidentes
  25. 25. Seguros de Gastos Médicos¿Qué factores debo considerar al escogerlo? ¿Tengo una cobertura en el trabajo? ¿Si me salgo de este trabajo, la puedo continuar? Cobertura “catastrófica” o desde los primeros pesos  Importancia del tamaño del deducible Cobertura  Local o en el extranjero  Hospitales normales o premium ¿Cubre preexistencia? ¿Períodos de espera? ¿Cubre parto normal o cesárea? Los seguros extranjeros son ilegales
  26. 26. Seguros de Gastos MédicosAlgunos consejos Las primas son deducibles de impuestos Un deducible más grande disminuye mucho el costo  Es mejor una suma asegurada alta  Lo que quiebra a las personas son las “catástrofes” Ir creando antigüedad en una póliza Si una cobertura completa es muy cara, considerar una póliza de accidentes
  27. 27.  Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones
  28. 28. Seguros de AutosCoberturas del seguro de autos Robo Daños Materiales  daños al propio auto Responsabilidad civil  daños a terceros Gastos médicos Asistencia legal + Fianza Extensión de cobertura Servicios adicionales  ponchaduras, corriente, grúa
  29. 29. Seguros de Autos¿Qué factores debo considerar al escogerlo? Descuentos por ubicación, no choques, edad, etc. En dónde arreglan el coche La cobertura de RC es muy barata ¿Qué servicios adicionales incluye?  Descuentos  Asistencia  Grúas  Coche sustituto Generalmente son inválidos al cruzar la frontera
  30. 30. Seguros de AutosAlgunos consejos Verificar los datos asentados en la póliza Copia de la póliza en el coche y en casa Cotizar varios deducibles y sumas aseguradas Tener todos los papeles en regla (tenencias, factura) En un accidente  No llegar a ningún acuerdo sin el ajustador  En caso de que haya lesionados, nunca huir  De ser posible, no permanecer en el camino La mayoría de las autopistas de cuota tienen seguros
  31. 31.  Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones
  32. 32. Seguros de HogarCoberturas del seguro para hogar Daños al edificio y contenidos  Incendio, terremoto, inundaciones, sobrecargas Robo de contenidos  no incluye valores Responsabilidad civil  daños a los vecinos Cristales Servicios adicionales  cerrajero, plomero, etc. RC arrendatario  cuando no soy dueño del inmueble
  33. 33. Seguros de Hogar¿Qué factores debo considerar al escogerlo? Dueño o arrendatario No cubre objetos de colección / joyas / arte Verificar sumas aseguradas por cobertura Cobertura de inundación a veces no cubre ríos, etc.
  34. 34. Seguros de HogarAlgunos consejos La suma asegurada debe ser el valor real de la casa  Sobreasegurar  pagar prima innecesariamente  Bajoasegurar  los siniestros no se pagan completos Conservar facturas y garantías de electrónicos  De preferencia en un lugar distinto  Tener fotos o video de la casa ayuda Las hipotecas generalmente incluyen este seguro  Verificar si la cobertura es sólo por el saldo
  35. 35.  Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones
  36. 36. Conclusiones Seleccionar un seguro es como comprar una camisa… Un buen agente de seguros  Brinda asesoría de cómo armar una cobertura integral  Ayuda en el trámite de siniestros Cada aseguradora tiene planes diferentes Fundamental leer las condiciones generales Hay productos simples y complejos CONDUSEF tiene un sitio y teléfonos de apoyo
  37. 37. Objetivos Entender a los seguros como parte fundamental de las finanzas personales Conocer los tipos de seguro personales y sus coberturas Revisar algunos consejos para manejar los seguros personales Compromiso de salir con un plan para: 1. Inventario y organización de pólizas actuales 2. Revisar (¡entender!) costos y coberturas 3. Evaluar si se necesitan más (o menos) seguros

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