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日本における決済についての課題
麗澤大学 経済学部
教授
中島 真志 氏
2©2019 Masashi Nakajima
2019年4月11日
SWIFTペイメンツ・イノベーション・フォーラム
グローバルな決済改革と日本の対応
麗澤大学
中島 真志
グローバルな決済改革のトレンド
3©2019 Masashi Nakajima
1. リアルタイム・リテール決済
2. モバイルペイメント
3. gpiへの対応
① 「スローな決済」から「リアルタイム決済」へ
② 「平日・日中のみ」から「24時間365日」へ
・ケータイ番号を使った送金
・gpi インスタント・ペイメント
口火を切ったのは、英国の ファスターペイメント
① 旧システム「Bacs」
➢受取までに3日を要していた
② 各方面からの批判あり
③ 「ファスターペイメント」の導入:2008年
・リアルタイム送金
・24時間365日の稼働
4©2019 Masashi Nakajima
画期的
第2陣はシンガポールのFAST
⚫ FAST (Fast and Secure Transferの略)
⚫ 2014年に導入
⚫ 英VocaLink社から、ファスターペイメントのシステムを購入
➢ほぼ同様な機能
✓決済指図のリアルタイム処理
✓24/7決済(365日24時間の稼働)
5©2019 Masashi Nakajima
第3陣は、豪州のNPP
⚫ New Payments Platform(NPP)
⚫ 2018年2月に稼働を開始
⚫ SWIFT がシステムの開発と運営を担当
⚫ 特徴:リアルタイム・セトルメント
➢小口決済をリアルタイムで1件ごとに決済する
✓英国・シンガポールでは、クリアリングはリアルタイムであるが、
セトルメントは事後的なネット決済である
6©2019 Masashi Nakajima
米国、EUが追随 → グローバルな動きに
7©2019 Masashi Nakajima
1.米国のリテール決済改革
・Fedがイニシアティブ
-「ファスター・ペイメントTF」の運営など
・TCHが「RTPサービス」を開始(2017年11月) *Real-Time Payments
2.EUのリテール決済改革
・ECBがイニシアティブ
-「ユーロ小口決済理事会」で方針を決定
・EBA Clearingが「RT1」を開始(2017年11月)
・STET → ベルギー、フランスを対象に
・equensWorldline → オランダを対象に
インスタント・ペイメント
ファスター・ペイメント
小口決済のリアルタイム化・24時間化と表裏一体の動き
8©2019 Masashi Nakajima
◆ 特徴
①ケータイ番号を使った送金のサービス
– 口座番号の代わりにケータイ番号を使う
②既存の銀行間の仕組みを使う
– 基本的には、銀行送金である(マネロンなどに強い)
– 新しい送金や決済の仕組みを作るものではない
– 「入口の工夫」にすぎない
③主に個人間送金に利用
– Person-to-Person Payment (P2P)
英国の「Paym」(ペイエム)
9©2019 Masashi Nakajima
◆ 相手の口座番号を知らなくても送金が可
◆ 2014年4月にサービス開始
◆ 1日の送金上限は250ポンド(≒4.3万円)
① 取引銀行にケータイ番号を登録する
② モバイル・アプリケーションをダウンロード
③ 送金金額を入力する
④ ケータイのアドレス帳から送金先を選ぶ
⑤ 「送金ボタン」を押す
事前準備
利用時
Paymのイメージ
10©2019 Masashi Nakajima
Paymの仕組み
11©2019 Masashi Nakajima
Paymの利用者アンケート
12©2019 Masashi Nakajima
➢ 若年層の利用が多い(34歳以下が7割を占める)
➢ 身近な間柄での身近な送金に利用されている
Paym利用者の感想
13©2019 Masashi Nakajima
・Paym利用者の80%が、「このサービスを知り合いに薦めたい」
としている。
北欧のモバイル・ペイメント
14©2019 Masashi Nakajima
国 サービス名 導入時期 利用者数 備考
スウェーデン Swish 2012年12月 680万人
(普及率68%)
主要10行が参加
デンマーク MobilePay 2013年5月 370万人
(普及率65%)
ダンスケ銀行が開
始
ノルウェー Vipps 2015年5月 260万人
(普及率50%)
DNBが開始
モバイル・ペイメントの拡大の動き
15©2019 Masashi Nakajima
*バンカメ、JPモルガン・チェース、ウェルズ・ファーゴの3行が「clearXchange」として導入
(当初より、機能を組み込み)
gpiインスタント・ペイメントのコンセプト
16©2019 Masashi Nakajima
A国 B国
国内のインスタント・ペイメント 国内のインスタント・ペイメントgpiによるクロスボーダー送金
gpiインスタント・ペイメントの実証実験
17©2019 Masashi Nakajima
NAB:ナショナル・オーストラリア銀行
わが国の対応状況
18©2019 Masashi Nakajima
対応すべき項目 対応状況 備 考
リアルタイム・リテール決済
(24時間365日化)
△ モアタイム・システム(夜間・休日用)の稼働を開始
(2018年10月)
✓ 参加は任意(不参加行あり)
✓ 稼働時間がバラバラ
モバイルペイメント
× 銀行の足並みが揃わず
検討は進んでいない
gpiインスタント・ペイメント
× 検討は進んでいない

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