São Paulo, 10 de Novembro 2010.
Brasil
Como vender mais
imóveis com o Crédito
Imobiliário e
Tecnologia!
Índice
 Mercado
 Como alavancar vendas
 Motivo de Interesse para Contratação do Crédito Imobiliário
A VIDA COMO ELA É
Quais são os problemas encontrados?
 Demora no processo
 Falta de informação dos estágios da proposta
...
Vamos lembrar do que já passamos
SET/2008
HOJE
Brasil: Momento único
O país mostra sua força econômica...
Fonte Abecip/Santander– jul/2010
Recorde de vendas de imóveis impulsionadas por
financiamento.
Fonte Abecip jul/2010
Não é bolha:
9
Processo de Decisão de Compra
41%
19%
40% A vista
Consórcios / Outros
Financiamentos
Grande
Potencial de
Mercado
Todos m...
1. Use a Internet
2. Capacidade de Crédito do Cliente
3. Oferte o imóvel correto
4. Agilidade
Como Vender mais imóveis?
Internet –Crescimento Usuários
- Em dezembro de 2009, a base de usuários chegou a 68,5 milhões, o que
representa um cresci...
0%
10%
20%
30%
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Procuram imóveis
online
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Financiamentos
online
Pesquisa
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Use a Internet
a. Estoque online no Webcasas
b. Muita informação+imagem
c. Mantenha Atualizado
d. Responda Rápidamente
e. ...
Use o WebCasas
a. Estoque gratuito
b. Atualização diária
c. Originação Clientes
d. Originação Estoque
e. Integração Crédit...
Verifique a Capacidade de Crédito do Cliente
a. Simule Crédito
b. Obtenha a Carta de Crédito
c. Identifique valor da entra...
Oferte o imóvel correto
a. Pesquise perfil do cliente
b. Fale com a esposa (se possível)
c. Identifique as limitações
d. I...
Principais motivos da contratação
Flexibilidade para quitar o financiamento no momento desejado.
Muitos clientes já possue...
Tabela de financiamento
- Aumento do “Poder de Compra”:
- 80% do menor valor entre compra e venda e a avaliação do imóvel;...
Prazo de aprovação de crédito com validade de 120 dias, em até 48h para Super Casa
(Parcelas fixas e atualizáveis);
Compos...
Agilidade
a. Uma vez escolhido o imóvel
b. Envie um lista dos documentos / procedimentos
para o cliente
c. Organize check ...
Juntos!f
Meus Contatos
FABRIZIO IANELLI
fianelli@santander.com.br
(011) 3553-2408 / (011) 7147-0200
ANEXOS
Fontes de Recursos para Crédito Imobiliário (Funding)
Recursos utilizados atualmente pelo Grupo Banco Santander (Brasil):
...
Recursos de Poupança
Para utilização dos recursos captados dos depósitos de Poupança, os agentes
financeiros devem seguir ...
Recursos do FGTS
CCI – Carta de Crédito Individual
 Aquisição de imóvel residencial novo
 Compradores
1. Não ter imóvel ...
• Público Alvo: Pessoas físicas, correntistas ou ainda não correntistas com renda mínima
de R$ 1.000,00, podendo ser compo...
Diferentes Produtos
 Residencial
• Parcelas fixas do começo ao fim do contrato OU
• Parcelas com variação de taxa fixa me...
Seguro de Danos Físicos ao Imóvel (DFI): Resguarda o imóvel de qualquer
dano de natureza física tais como incêndio, explos...
Hipoteca
Direito real que tem o credor de uma dívida sobre imóvel dado em garantia pelo
devedor, e que somente pelo não pa...
FGTS
O FGTS poderá ser utilizado para aquisição, amortização extraordinária e
liquidação antecipada do financiamento de im...
Aquisição Residencial (Super Casa e Real Imóvel Residencial)
Imóvel De R$ 40 mil à R$ 120 mil Acima de R$ 120 mil até R$ 5...
Item Descrição
Conceito do produto
Financiamento de longo prazo destinado à aquisição de imóvel
comercial novo ou usado.
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Características
O que é o Produto
Empréstimo de longo prazo, sem destinação específica, com garantia
imobiliária (alienaçã...
 Documentos Pessoais (Cópias do RG, CPF e Comprovação de Estado Civil).
 Documentos de Comprovação de Renda (Assalariado...
Sistemas de Amortização
PRICE (ou sistema francês de amortização): Sistema que consiste em manter fixas as parcelas de
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Composição da Prestação
Amortização do Saldo Devedor: É a devolução do capital emprestado, por exemplo: num financiamento ...
Conceitos – Taxas de Juros
Anual/ Mensal: A taxa anual ou mensal refere-se ao custo do financiamento no período. Assim,
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Principais Dúvidas
O que acontece com as parcelas de juros e amortizações que compõem minha prestação final?
PRICE SAC SAC...
Comparando Financiamentos
• Como saber qual financiamento é mais barato?
• Se um financiamento tem taxa de juros de 10% a....
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Apresentação Fabrizio Ianelli

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Apresentação de Fabrizio Ianelli - Superintendente de Negócios Imobiliários do banco Santander - no Corretor Show Rio de Janeiro

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Apresentação Fabrizio Ianelli

  1. 1. São Paulo, 10 de Novembro 2010. Brasil Como vender mais imóveis com o Crédito Imobiliário e Tecnologia!
  2. 2. Índice  Mercado  Como alavancar vendas  Motivo de Interesse para Contratação do Crédito Imobiliário
  3. 3. A VIDA COMO ELA É Quais são os problemas encontrados?  Demora no processo  Falta de informação dos estágios da proposta  Recebimento da comissão após assinatura / Registro ERA
  4. 4. Vamos lembrar do que já passamos SET/2008 HOJE
  5. 5. Brasil: Momento único
  6. 6. O país mostra sua força econômica... Fonte Abecip/Santander– jul/2010
  7. 7. Recorde de vendas de imóveis impulsionadas por financiamento. Fonte Abecip jul/2010
  8. 8. Não é bolha:
  9. 9. 9 Processo de Decisão de Compra 41% 19% 40% A vista Consórcios / Outros Financiamentos Grande Potencial de Mercado Todos mercados mundiais onde encontramos os maiores índices de desenvolvimento imobiliário a compra com financiamento é superior a 80% 52% 8%
  10. 10. 1. Use a Internet 2. Capacidade de Crédito do Cliente 3. Oferte o imóvel correto 4. Agilidade Como Vender mais imóveis?
  11. 11. Internet –Crescimento Usuários - Em dezembro de 2009, a base de usuários chegou a 68,5 milhões, o que representa um crescimento de 10% em relação a 2008.
  12. 12. 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Procuram imóveis online Pesquisam Financiamentos online Pesquisa Características Bairros online Comparam Opções online Identificam imóveis p/ visita online Internet e os compradores de imóveis Primeiro lugar de busca de informações por compradores de imóveis Fonte: Pesquisas encomendadas pelo Google em março de 2008 e agosto 2009 • A internet é o local mais utilizado pelos compradores de imóveis para iniciar a busca de informações 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% Informações Sobre Imóveis Sites de Corretoras imobiliárias Classificados de Imóveis Outros Sites Imobiliários Páginas Amarelas •Dos usuários de internet, 96% que procuram imóveis, iniciaram pesquisa online. Usuários da Internet que procuram imóveis
  13. 13. Use a Internet a. Estoque online no Webcasas b. Muita informação+imagem c. Mantenha Atualizado d. Responda Rápidamente e. Integração com sistema de financiamento
  14. 14. Use o WebCasas a. Estoque gratuito b. Atualização diária c. Originação Clientes d. Originação Estoque e. Integração Crédito f. Integração Docs. (*) g. Maior Abrangência h. Maior Crescimento Logo imobiliária
  15. 15. Verifique a Capacidade de Crédito do Cliente a. Simule Crédito b. Obtenha a Carta de Crédito c. Identifique valor da entrada d. Negocie o valor teto do imóvel
  16. 16. Oferte o imóvel correto a. Pesquise perfil do cliente b. Fale com a esposa (se possível) c. Identifique as limitações d. Identifique as necessidades e. Aconselhe sobre o mercado f. Mantenha relacionamento
  17. 17. Principais motivos da contratação Flexibilidade para quitar o financiamento no momento desejado. Muitos clientes já possuem imóvel, mas buscam o imóvel dos sonhos ou mesmo o segundo imóvel, como o de lazer, por exemplo. Se a oportunidade de compra do imóvel aparecer, eles contratam o financiamento para não perderem a liquidez e para ter mais tempo para negociar a venda do imóvel atual; O cliente investidor tem a preferência em manter a liquidez, portanto, na compra de um bem, ele opta por uma parcela confortável mantendo a liberdade de investir seus recursos; Perfil do cliente Empresário Negócios em expansão, investidor, antenado nas suas aplicações financeiras. Profissional Liberal Executivo Família Carreira em ascensão, falta de tempo para acompanhar a evolução dos mercados e administrar investimentos. Responsável pelos negócios da família, precisa de um sólido parceiro e facilitador financeiro. Atividades dinâmicas que requerem sua inteira atenção, fase de acúmulo, preservação capital e planejamento. Cliente que não possui renda suficiente, pode compor renda com outra pessoa ou se possui renda e não o valor do imóvel, pode financiá-lo
  18. 18. Tabela de financiamento - Aumento do “Poder de Compra”: - 80% do menor valor entre compra e venda e a avaliação do imóvel; - Possibilidade de composição de Renda (independente de parentesco); - Antecipação do SONHO!!! - Possibilidade de compra de imóvel de maior valor ou de mais de um imóvel
  19. 19. Prazo de aprovação de crédito com validade de 120 dias, em até 48h para Super Casa (Parcelas fixas e atualizáveis); Composição de renda entre 2 pessoas independente de parentesco; Política de seguros é muito competitiva, pois não altera a alíquota conforme o cliente fica mais velho; Opção de o cliente ficar com um mês sem pagar a prestação para o produto de Parcelas Fixas (somente Santander); Documentação simplificada, documentos solicitados em cópia simples. Diferenciais do produto MAIS Vantagens e Benefícios para o Cliente Seguro do Imóvel: cobre o imóvel contra incêndio e outros eventos de causa externa; Seguro de Vida: cobre os proponentes que participam com renda no crédito em caso de morte ou invalidez permanente; Assessoria especializada, disponível por telefone, das 8h às 22h (segunda a sexta) Ferramenta de busca de Imóvel (WebCasas) dedicada aos clientes Santander (9MM) Clientes com Crédito já Pré-Aprovado; Mais tranquilidade para o Clientes – PARCERIA BANCO X CORRETOR
  20. 20. Agilidade a. Uma vez escolhido o imóvel b. Envie um lista dos documentos / procedimentos para o cliente c. Organize check list e pasta de docs. d. Dê prazos realistas e surpreenda e. Conte com a tecnologia do Santander
  21. 21. Juntos!f Meus Contatos FABRIZIO IANELLI fianelli@santander.com.br (011) 3553-2408 / (011) 7147-0200
  22. 22. ANEXOS
  23. 23. Fontes de Recursos para Crédito Imobiliário (Funding) Recursos utilizados atualmente pelo Grupo Banco Santander (Brasil): POUPANÇA  Super Casa/ Real Imóvel Parcelas Fixas  Super Casa/ Real Imóvel Parcelas Atualizáveis  Super Office/ Real Imóvel Comercial FGTS  CCI – FGTS Aquisição de Imóvel Residencial (Banco Real) TESOURARIA  Mais Conquista
  24. 24. Recursos de Poupança Para utilização dos recursos captados dos depósitos de Poupança, os agentes financeiros devem seguir os direcionamentos do SFH (Sistema Financeiro da Habitação) – Legislação responsável pelas diretrizes de direcionamento dos recursos de poupança e as regras para financiamentos imobiliários com esses recursos. Enquadramento SFH CH Modalidade Residencial Residencial ou Comercial Valor do Imóvel Até R$ 500 mil Residencial: Acima de R$ 500 mil Comercial: Qualquer valor Taxa Máxima Parcelas Variáveis: TR + 12% a.a Parcelas Fixas: Determinado mensalmente pelo BACEN Livre
  25. 25. Recursos do FGTS CCI – Carta de Crédito Individual  Aquisição de imóvel residencial novo  Compradores 1. Não ter imóvel onde resida ou exerça a atividade principal; 2. Não ter financiamento imobiliário ativo.  Imóvel 1. Valor máximo de R$ 130 mil (Varia conforme cidade); 2. Uso exclusivo para residência.  Renda 1. Renda composta* máxima de R$ 4.900,00 (Varia conforme cidade); 2. Os compradores que participarem do financiamento deverão obrigatoriamente apresentar os documentos de comprovação de renda.
  26. 26. • Público Alvo: Pessoas físicas, correntistas ou ainda não correntistas com renda mínima de R$ 1.000,00, podendo ser composta por no máximo 2 pessoas. • Composição da renda: A renda poderá ser composta por até duas pessoas nas seguintes condições: cônjuge ou conviventes, parentes ou não que estejam adquirindo o imóvel. • Comprometimento de Renda da prestação: 27% • Tipo de garantia: Alienação Fiduciária de Imóvel • Seguros obrigatórios : MIP – Morte e Invalidez Permanente DFI – Danos Físicos no Imóvel • Idade x Prazo: A idade do cliente mais velho, participante da composição de renda, somada ao prazo de financiamento não poderá ultrapassar 80 anos. • Forma de pagamento das prestações: Débito em conta corrente Produtos – Características Gerais
  27. 27. Diferentes Produtos  Residencial • Parcelas fixas do começo ao fim do contrato OU • Parcelas com variação de taxa fixa mensal + %TR • Até 30 anos • Renda mínima composta R$1.000,00 • Máximo de Financiamento 80% valor do imóvel  Comercial •Parcelas fixas do começo ao fim do contrato OU • Parcelas com variação de taxa fixa mensal + %TR • Até 15 anos • Renda mínima composta R$1.000,00 • Máximo de Financiamento 60% valor do imóvel PF - Aquisição PF - Empréstimo
  28. 28. Seguro de Danos Físicos ao Imóvel (DFI): Resguarda o imóvel de qualquer dano de natureza física tais como incêndio, explosão e impacto de qualquer natureza. Seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP): Garante o saldo devedor proporcionalmente à participação na renda familiar do segurado. Ex: Se duas pessoas contraíram um financiamento imobiliário e uma delas morre, a companhia seguradora paga o saldo devedor proporcional.  Mesmas alíquotas para todos os produtos.  Cálculo do MIP: Alíquota X Saldo Devedor  Cálculo do DFI: Alíquota X Valor de Avaliação atualizado Produtos PF - Seguros Obrigatórios
  29. 29. Hipoteca Direito real que tem o credor de uma dívida sobre imóvel dado em garantia pelo devedor, e que somente pelo não pagamento da dívida se converte em posse efetiva por parte do credor. Comprador é dono mas tem hipoteca junto ao Banco. Alienação Fiduciária Direito de propriedade com intenção de garantia. Ela acontece quando um comprador adquire um bem a crédito e o credor toma o próprio bem em garantia, impedindo que este seja negociado com terceiros. A propriedade definitiva, atestada pela escritura, só é transmitida após a liquidação da dívida. Comprador tem direito ao uso e o imóvel fica alienado ao Banco. Atualmente o Banco Santander utiliza apenas a Alienação Fiduciária em seus contratos de pessoa física Garantias – Modalidades
  30. 30. FGTS O FGTS poderá ser utilizado para aquisição, amortização extraordinária e liquidação antecipada do financiamento de imóveis. De acordo com as normas vigentes do FGTS:  No mínimo, 3 anos na condição de optantes pelo regime do FGTS;  O imóvel objeto da operação não pode ter sido adquirido com recursos do FGTS, nos últimos 3 anos.  O valor do financiamento somado ao valor do FGTS a ser utilizado não pode ser superior ao valor de venda ou de avaliação do imóvel, o que for menor.  É permitida somente para aquisição de imóvel com valor de venda ou de avaliação de até R$ 500 mil e valor de financiamento de até R$ 400 mil.  O imóvel deve estar localizado no município onde os compradores exerçam sua ocupação principal, admitindo-se município limítrofe, município integrante da mesma região metropolitana, município em que o comprador comprove residência há no mínimo, um ano.  Os compradores não podem ser titulares de financiamento ativo no âmbito do SFH em qualquer parte do território nacional ou ainda proprietários, usufrutuários, possuidores de fração ideal superior a 40% quarenta por cento de imóvel ou serem promitentes compradores ou cessionários de imóvel residencial, concluído ou em construção, nas seguintes condições: • No município onde exerçam sua ocupação principal, nos municípios limítrofes e na mesma região metropolitana; • No município onde pretendem efetuar a compra; • No município de residência.
  31. 31. Aquisição Residencial (Super Casa e Real Imóvel Residencial) Imóvel De R$ 40 mil à R$ 120 mil Acima de R$ 120 mil até R$ 500 mil Acima de R$ 500 mil Financiamento De R$ 20 mil a R$ 96 mil De R$ 20 mil a R$ 400 mil A partir de R$ 20 mil Taxa de juros (%a.a) TR + 8,9% TR + 10,50% a.a TR + 11% Amortização SAC SAC SAC Prazo máximo 30 anos 30 anos 30 anos Imóvel De R$ 40 mil a R$ 500 mil Acima de R$ 500 mil Financiamento De R$ 20 mil a R$ 400 mil A partir de R$ 20 mil Taxa de juros (%a.a) 12,50% * 12,50% * Amortização TP TP Prazo máximo 30 anos 30 anos  Parcelas Atualizáveis  Parcelas Fixas * Varia Mensalmente Funding Poupança
  32. 32. Item Descrição Conceito do produto Financiamento de longo prazo destinado à aquisição de imóvel comercial novo ou usado. Tipo de imóvel Imóvel Comercial (salas ou consultórios) Valor do imóvel Mínimo: 40 mil Máximo: não há Valor do financiamento Mínimo: R$ 20 mil Máximo: R$ 200 mil, limitado a 60% do valor do imóvel Taxa de juros efetiva (a.a.) 17,5% a.a. – Parcela Fixa 13% a.a. – Parcela Atualizável As taxas acima são as praticadas atualmente, podendo ser alteradas conforme variação de mercado e funding. Prazos Mínimo: 1 ano Máximo: 15 anos para Profissionais Liberais 8 anos para os demais públicos IOF Crédito Alíquota máxima de 1,88% a.a. (Decreto 6.691 – 12/12) Sistema de Amortização Tabela Price (TP) ou Sistema de Amortização Constante (SAC) Aquisição Comercial (Super Office e Real Imóvel Comercial)
  33. 33. Características O que é o Produto Empréstimo de longo prazo, sem destinação específica, com garantia imobiliária (alienação fiduciária) Público Alvo Clientes Pessoa Física Valor do imóvel Mínimo: R$70 mil Máximo: Sem limite Valor do empréstimo Mínimo: R$30 mil Máximo: R$500 mil Percentual de empréstimo (LTV) Até 50% do valor de avaliação do imóvel Prazo do empréstimo Mínimo: 1 anos Máximo: 10 anos Renda mínima composta R$ 1.000,00 Sistema de amortização Tabela Price (TP) Taxa de juros Variável de acordo com o prazo contratado De 1 até 5 anos: 1.55% a.m. / 20.27% a.a. De 6 até 10 anos: 1.60% a.m. / 20.98% a.a. Reajuste das prestações e saldo devedor Não Há Composição da prestação Juros + Amortização + Seguros (DFI e MIP) * Não há cobrança de TSA (R$25,00) mensal. Restrições • O empréstimo não pode ser utilizado para renegociar dívidas-créditos. • O imóvel a ser dado em garantia tem que estar no nome da pessoa física. IOF Crédito Há incidência do imposto, que é calculado e cobrado conforme a legislação vigente. Alíquota máxima atual 1,88%a.a Crédito Mais Conquista
  34. 34.  Documentos Pessoais (Cópias do RG, CPF e Comprovação de Estado Civil).  Documentos de Comprovação de Renda (Assalariados: (últimos 3 holerites/ Se a comprovação de renda for via IR, 3 últimos extratos, vínculo empregatício mínimo de 6 meses (3 meses no último emprego) / Autônomos e Liberais: últimos 3 extratos de C/C e duas últimas Declarações de IR completa) Sócios de Empresas – últimos 3 extratos PF, 2 últimas Declarações IR PF com recibo, última Declaração IR PJ, cópia Contrato Social.  Documentos Pessoais dos Vendedores (Cópias do RG, CPF e Comprovação de Estado Civil - quando se tratar de pessoa física).  Documentos do Imóvel (matrícula do imóvel, cópia do carnê do IPTU do exercício atual e Certidão Negativa de Tributos Imobiliários. Para as regiões de Minas Gerais e Rio de Janeiro necessário apresentar a convenção de condomínio se não houver área na matrícula). Documentos Necessários
  35. 35. Sistemas de Amortização PRICE (ou sistema francês de amortização): Sistema que consiste em manter fixas as parcelas de amortização + juros. À medida que o saldo devedor diminui, os juros também diminuem e a as quotas de amortização aumentam. Atenção! Caso a price seja utilizada em financiamento com incidência de correção monetária, as parcelas de amortização + juros não serão fixas. SAC (sistema de amortização constante): Quando as parcelas são calculadas por meio deste sistema, a amortização é constante durante todo o financiamento. Conforme o saldo devedor diminui, os juros diminuem mas a amortização não varia, desta forma, a parcela (amt + juros) decresce. Atenção! Caso o SAC seja utilizado com incidência de correção monetária, a cota de amortização aumentará ao longo do contrato. SACRE (sistema de amortização crescente): Este sistema apresenta a mesma lógica da Tabela Price, isto é, a parcela de amortização + juros é constante e, ao longo do contrato, os juros diminuem e a amortização aumenta. O problema deste sistema é que a amortização do financiamento termina antes do prazo contratado, motivo pelo qual ele é combinado com outro sistema. Reflexão: •Quais as vantagens e desvantagens de cada um deles? •Se a taxa de juros for zero, qual sistema é o mais indicado? Matemática Financeira
  36. 36. Composição da Prestação Amortização do Saldo Devedor: É a devolução do capital emprestado, por exemplo: num financiamento de R$120 mil, ao final do prazo contratado, a soma das parcelas de amortização será R$120 mil. (O valor poderá ser corrigido pela TR) Juros: É o custo do financiamento para o cliente e o retorno para o banco; para calcular: Taxa de Juros x Saldo Devedor. TR – Taxa Referencial: O índice de correção das prestações (mesmo que corrige os depósitos de poupança e determinado pelo Banco Central) é baseado no índice do mês anterior à data de vencimento da prestação Seguros Obrigatórios: MIP (Morte e Invalidez Permanente) e DFI (Danos Físicos ao Imóvel). Tarifa de Serviços Administrativos: Valor mensal fixo para cobertura dos custos operacionais Matemática Financeira Santander
  37. 37. Conceitos – Taxas de Juros Anual/ Mensal: A taxa anual ou mensal refere-se ao custo do financiamento no período. Assim, se uma taxa é definida em 10% a.a, significa que o cliente pagará, anualmente, 10% do saldo devedor em forma de remuneração ao banco. Em crédito imobiliário é mais comum a divulgação da taxa anual, mas para efeito de cálculo, deve-se utilizar a mensal, já que as prestações são mensais. A fórmula é (1 + Taxa anual)^(1/12)-1 Efetiva/ Nominal: A taxa efetiva é a que realmente será paga pelo cliente. A taxa nominal é uma aproximação. Por exemplo, uma taxa de 1% a.m efetiva, pode ser divulgada como 12% ao ano nominal (1% * 12), mas a efetiva é de 12,68% a.a. Em Crédito Imobiliário é mais comum a divulgação da taxa efetiva. Pré-Fixada / Pós-Fixada: A taxa pré-fixada é uma taxa definida no momento da contratação e não sofrerá ajustes. A taxa pós será ajustada ao longo do contrato e normalmente é definida uma parte fixa e um indexador, que no caso de Crédito Imobiliário é a TR. Exemplo de taxa pós: 10% a.a + TR. Atenção! É comum que ao apresentar a taxa de juros do produto Parcelas atualizáveis, não se mencione a TR. Matemática Financeira
  38. 38. Principais Dúvidas O que acontece com as parcelas de juros e amortizações que compõem minha prestação final? PRICE SAC SACRE Qual a tendência de comportamento das minhas prestações* ? PRICE SAC SACRE *Em caso de incidência da TR, o comportamento pode sofrer alteração, aumentando ou diminuindo o valor das prestações. Como é reduzido o meu saldo devedor? PRICE SAC SACRE DE QUALQUER FORMA, NÃO HÁ SALDO RESIDUAL NO FIM DO CONTRATO! Juros Amortização Prestação sem TR Saldo Devedor Matemática Financeira
  39. 39. Comparando Financiamentos • Como saber qual financiamento é mais barato? • Se um financiamento tem taxa de juros de 10% a.a e outro tem 11% a.a, qual é o mais barato? • O CET é o custo total do financiamento, portanto, leva em consideração os juros, seguros, impostos e tarifas (TSA e Avaliação). O valor é representado por uma porcentagem anual, assim como a taxa de juros. Reflexão: Qual seria o CET de um financiamento sem seguros, impostos e tarifas? CET – Custo Efetivo Total Matemática Financeira

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