Brou alide 42º calloia i sesion

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Brou alide 42º calloia i sesion

  1. 1. Impulsando la inclusión y la equidaddesde el Estado y sus instrumentos de financiación del desarrollo Ec. Fernando Calloia Banco de la República O. del Uruguay 42º Asamblea General de ALIDE Quito, 8 de mayo de 2012
  2. 2. Importancia de las Finanzas Inclusivas en América LatinaIntroducción• Durante la última década América Latina se ha destacado por sudinamismo económico, su solidez macroeconómica y la mejora en losindicadores de pobreza e indigencia.• Sin embargo, los avances no han sido suficientes para evitar que ladesigualdad económica y social continúe presentando nivelesinaceptablemente elevados, de modo que todos los actores económicosdebemos avanzar en la implementación de acciones y políticas quepromuevan la equidad económica y social.• Los bancos de desarrollo, como instituciones comprometidas con elcrecimiento económico con justicia social, deben desempeñar un rolcrucial en la construcción de sectores financieros incluyentes, que nosólo promuevan el acceso universal a los productos y serviciosfinancieros, sino que impacten en el logro de elevados niveles decrecimiento económico con justicia social.
  3. 3. Uruguay: Crecimiento Económico (Variación anual del PBI en %) 10% 9% 8.6% 8.5% 8% 7.5% Tasa de crecimiento del PBI 7.3% 7% 6% 5.7% 5% 4.3% 4% 3% 2.6% 2% 1% 0% 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011Fuente: I.N.E.
  4. 4. Uruguay: Indicadores de Pobreza e Indigencia 35% 34.4% 30.5% Pobreza 30% Indigencia Porcentaje de personas en el país 25% 22.4% 20.9% 20% 18.6% 15% 13.7% 10% 5% 3.2% 2.7% 2.0% 1.6% 1.1% 0.5% 0% 2006 2007 2008 2009 2010 2011Fuente: I.N.E.
  5. 5. Uruguay: Indicadores de Equidad en la Distribución del Ingreso 22 46% Ratio de Ingresos 10º Decil / 1º Decil Indice de Gini 45% 20 45%Ratio de Ingresos (10/1) 44% Índice de Gini 19 18 43% 18 42% 42% 42% 16 17 16 15 40% 40% 14 13 12 38% 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Fuente: I.N.E.
  6. 6. Uruguay: Índice Medio de Salarios Reales 140 137 y= 95.45e0.045x 135 131Índice 2005=100 130 125 125 121 120 115 113 110 109 105 104 100 100 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 (I)Fuente: I.N.E.
  7. 7. Sin embargo … Detrás de estos buenos indicadores agregados se esconden situaciones preocupantes en materia de desigualdad. Las personas que se encuentran por debajo de la línea de pobreza presentan peores indicadores relativos de actividad, empleo y desempleo que el resto de la sociedad.
  8. 8. Indicadores del Mercado Laboral 2011 Debajo Línea Pobreza Encima Línea Pobreza Tasa de 59.4% Actividad 65.1% Tasa de 50.3% Empleo 61.9% Tasa de 15.4% Desempleo 4.9%Registro Seg. 33.6% Social 75.5% 18.3% Subempleo 6.1% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%
  9. 9. ¿Cómo impulsar desde la banca de desarrollo la inclusión financiera y la equidad?• Presentamos seguidamente la estrategia seguida por el Banco República orientada a lograr elevados niveles de inclusión financiera.• El Banco República es un banco comercial público que representa algo más del 40% del mercado bancario uruguayo, único banco de carácter nacional, que enfrenta la competencia en el mercado sin subsidios financieros de ningún tipo.
  10. 10. Primera Etapa: Entendimiento de la problemática de la inclusión financiera.Estudio cuantitativo y cualitativo sobre inclusión financiera en Uruguay
  11. 11. Estudio cuantitativo sobre inclusión financiera en Uruguay• Se trabajó en base a una muestra representativa de toda la población mayor de 16 años.• Se definieron 3 grandes niveles socioeconómicos (NSE) en base a la clasificación de los hogares de acuerdo a la capacidad de consumo o gasto (composición del hogar, nivel educativo, atención a la salud, confort en el hogar y características de la vivienda): NSE Alto; NSE Medio; NSE Bajo• Se definieron las siguientes categorías respecto de la población:  Los “Incluidos” a aquellas personas bancarizadas.  Los “Parcialmente Incluidos”, aquellas personas no bancarizadas pero que posean al menos una tarjeta de crédito no bancaria o que accedieron en el último año a préstamos de instituciones no bancarias formales o informales.  Los “Excluidos”, aquellas personas no bancarizadas, que no tienen contacto con el sistema financiero formal o informal.
  12. 12. ESTRUCTURA DE LA MUESTRA SEGÚN NIVEL SOCIO-ECONÓMICOAlto 11% Medio 45% Bajo 44%
  13. 13. FUENTE PRINCIPAL DE INGRESO DE LOS ENTREVISTADOS (%) Sueldo 44.5Jubilación y Pensión 19.0 Cuenta Propia 18.0 Ayuda Familiar 13.0 Microempresario 3.0Prof. independiente 1.5 Empresario 0.8 Renta 0.1 Subisdio 0.1
  14. 14. Inclusión financiera en Uruguay Incluidos Particialmente Incluidos Excluidos TOTAL 41% 16% 43% NSE Alto 41% 16% 43% NSE Medio 42% 15% 43% NSE Bajo 40% 17% 43% 18-29 años 26% 16% 58% 30-44 años 43% 16% 41% 45-64 años 47% 16% 37% > 65 años 49% 15% 36%Fuente: RADAR
  15. 15. Posicionamiento de los bancos Nada de Acuerdo Parcialmente de Acuerdo Totalmente de Acuerdo No sabeLos requisitos para sacar un préstamo 10% 17% 59% 14% en un banco son complicados En Uruguay los bancos están muy 12% 21% 45% 22% controlados por el Estado Es importante que todos los 14% 26% 49% 12% uruguayos tengan cuenta bancaria Son empresas confiables, cumplen 15% 29% 47% 9% con lo que prometen Solo son para personas con muchos 23% 24% 46% 7% recursos económicosOfrecen servicios para gente como yo 24% 25% 41% 10%Si los bancos tuvieran más sucursales 23% 22% 38% 16% cerca de donde vive la gente… La mayoría de los uruguayos tiene la 30% 27% 32% 11% posibilidad de abrir una cuenta…
  16. 16. Estudio cualitativo sobre “los excluidos del sistema financiero”OBJETIVOS• Identificar los hábitos financieros del segmento poblacional que no tieneacceso al sector financiero formal (excluidos), así como los “parcialmenteincluidos”.• Identificar las causas su exclusión del sistema bancario formal, de forma depoder diseñar una estrategia para su integración.• Conocer la opinión y percepción que el público objetivo tiene del sistemabancario formal.• El análisis cualitativo se realizó a partir de la utilización del instrumento técnicodenominado Focus Groups.• La muestra se integró con personas de niveles socioeconómicos medio bajoy bajo, excluidos y no excluidos del sistema financiero formal.
  17. 17. OPINION SOBRE LOS BANCOS• Los bancos son percibidos como inaccesibles para el segmento objetivo. • “No hay productos que se adapten a la clase pobre” • “No sólo a los pobres, no se adaptan a nosotros, los jóvenes”• Parte de este público nunca entró en un banco y piensa que se sentiríaincómodo, que los mirarían con “cara rara”.• En el imaginario, el banco privado está dirigido a un público de clasemedia alta y alta. En cambio el banco del Estado debería “adaptarse a lostrabajadores”.• No utilizan los bancos porque consideran que tienen poco dinero ya seapara una caja de ahorro o una cuenta corriente.
  18. 18. MOTIVOS POR LOS QUE NO UTILIZAN LOS BANCOS • Poseer poco dinero para ahorrar. • Excesiva cantidad de requisitos y pérdida de tiempo. • Miedo a perder los bienes si no se puede pagar la cuota de los préstamos. • Informalidad y zafralidad.EN RESUMEN, CONSIDERAN QUE LOS BANCOS: •“Los bancos no son para gente como yo”
  19. 19. PREDISPOSICIÓN Y HÁBITOS DE AHORRONo se registran diferencias significativas en la cultura de ahorro en losdistintos grupos sociales.• Los ahorros se hacen en base a un porcentaje de los ingresos.• Las motivaciones respecto al ahorro se refieren a: • tener un respaldo para cuando merme el trabajo, • por si surge un extra y • para vivienda.• Tratan de “guardar todos los meses” o “cuando tengo trabajo”.• Optan por guardar el dinero en sus propias casas porque es pocodinero y está disponible. • “Si tuviera más dinero lo depositaría”.
  20. 20. NECESIDAD Y HÁBITOS DE PRÉSTAMOS• En general se percibe una mala imagen de los préstamos, asociándolos a“usura”.• La mayoría mencionó sentirse violentado cuando le otorgaron unpréstamo que no pidió.• Entre el sector no excluido, los préstamos son vividos como un malnecesario.• Se sienten defraudados y estafados, con sentimientos ambivalentes yaque consideran que esos negocios existen gracias a la gente que no puedepagar.• Entre el sector excluido también se sienten estafados pero por no teneracceso a los préstamos “Yo fui a averiguar, y al final no es como ellosdicen”.• La mayoría fueron pedidos en financieras donde pueden acceder, aunquepreferirían pedir en los bancos donde perciben que las cuotas son menores.• Se fijan en la cantidad total que tienen que pagar y lo valoran de acuerdoa si es “mucho o poco”.
  21. 21. EL PRÉSTAMO IDEAL• Un préstamo lo pedirían para “cosas grandes”, casa o auto, y tambiénpara independizarme: “Me encantaría poder hacerme una casa y despuéspagarlo de a poco en el banco”. “Me gustaría poner algo de repostería, unapanadería, yo estudié para eso”• Prefieren una atención personalizada y se considera importante que hayagente que los asesore.• Que se pague en pocas cuotas, o en cuotas “chicas”, que tenga pocointerés.• Que tenga fácil acceso en cuanto a papeleo, trámites y mínimos deingreso.• Que las fechas de pago sean flexibles y se adapten al cobro de lossueldos.• El lugar ideal elegido es el Banco República ya que: “Me da másconfianza lo público. Porque se supone que yo soy parte del Estado”.“Sacaría un crédito a través del Banco República que creo es el que tienemenos intereses, cobra más barato”
  22. 22. INHIBIDORES DEL USO DEL PRÉSTAMO IDEAL• El principal inhibidor es no tener las garantías para acceder a un créditobancario.• Este segmento de la población que nunca fue a un banco, tiene lapercepción que los préstamos de las financieras privadas se obtienen conmayor rapidez, y es un atributo valorado ya que la mayoría de los mismosson para atender emergencias.• Los montos que piden son pequeños y piensan que no se van amolestar en ir a un banco por la burocracia y la cantidad de trámites.
  23. 23. CONCLUSIONES DEL ESTUDIOPRÉSTAMOS• Se observa un uso racional y conservador del crédito. El 24% de lapoblación ha sacado un préstamo en el último año.• Los préstamos con destino al consumo puro apenas representan el 32%de las intenciones.• La tasa de interés o el valor de la cuota es el atributo fundamental parasacar un préstamo.• Existe una mala imagen de los préstamos: “usura”, “estafa” o“prestamistas”
  24. 24. CONCLUSIONES DEL ESTUDIOAHORRO• La población en general tiene hábitos de ahorro bien definidos.•Acostumbra a ahorrar el 37% de la población, mayoritariamente todos losmeses, sin grandes cambios según nivel socio económico.• El destino es tener un respaldo, gastos extraordinarios y vivienda.
  25. 25. CONCLUSIONES DEL ESTUDIONECESIDAD DE FINANCIAMIENTO• Existe una marcada necesidad de financiamiento.• El financiamiento requerido debería tener como características que las cuotassean “chicas”, con poco “papeleo”, con fecha de pago flexibles.•Estas características llevan a que se valore positivamente el crédito definancieras a pesar de ser más caro.• Recuerdan la presencia de Cooperativas de Ahorro y Crédito, la mayoría de lascuales tuvieron dificultades para superar la crisis de 2002.•Las garantías son un problema muy serio para acceder al crédito.
  26. 26. Segunda EtapaCreación de una empresa específica para brindar servicios financieros a microempresarios
  27. 27. REPÚBLICA MICROFINANZAS S.A.• REPÚBLICA MICROFINANZAS S.A., • es el proyecto del Banco República, iniciado en el año 2010 con el objetivo de promover la inclusión financiera y la mejora en la calidad de vida, de amplios sectores de la población, generando productos específicos para la microempresa y las familias de bajos ingresos, estratos no atendidos por la banca tradicional.• MISIÓN • Promover el crecimiento de las unidades económicas pequeñas y de los sectores de bajos ingresos en el Uruguay, ofreciendo servicios financieros y no financieros eficientes, que contribuyan a su desarrollo económico y social.
  28. 28. REPÚBLICA MICROFINANZAS S.A. Monto y número de Desembolsos 16,000 20,000 14,000Monto en miles de U$S 12,000 Número de Préstamos 15,000 10,000 8,000 10,000 6,000 4,000 5,000 Monto Desembolsado 2,000 Número de Préstamos 0 0
  29. 29. REPÚBLICA MICROFINANZAS Estructura de los desembolsos por productoCAPITAL DE TRABAJO 48% INVERSIONES 29% LIBRE 14% DISPONIBILIDAD DESCUENTO DE 6% CHEQUES VIVIENDA 4% 0%
  30. 30. BANCO REPÚBLICAPromover la INCLUSIÓN FINANCIERA sobre la base de que el acceso a losservicios bancarios es un derecho y el Estado debe hacer un esfuerzo paragarantizar la prestación universal de los mismos.1. Creación de novedosos instrumentos de captación como la Cuenta Microfinanzas que elimina costos de transacción y cargos por bajo promedio.2. Desarrollo de canales alternativos gratuitos como Banca por Internet, Banca Telefónica Banca por Celular, Cajeros Automáticos, Buzoneras, Terminales Web.3. Mayor Red física del país, con presencia en todo el interior del país, incluyendo la apertura de Microbancas.4. Apoyo a los programas sociales impulsados por el gobierno nacional, mediante el otorgamiento de más de 347.000 tarjetas prepagas a los beneficiarios de Asignaciones Familiares y del Plan de Equidad..

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