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  1. 1. EL CREDITOMICROEMPRESARIAL EN EL ECUADOR Somos Promotores del Desarrollo Microempresarial Luis Torres Rodríguez Presidente Ejecutivo de Fundación Avanzar
  2. 2. EL CREDITO MICROEMPRESARIAL EN EL ECUADORPUBLICACION No. 11Serie: AVANZARAutor: LUIS TORRES RODRIGUEZTiraje: 200 ejemplaresPrimera Edición, Octubre de 2000DIRECCION DE FUNDACION AVANZARAvda. América N31-234 y Mariana de JesúsTelefax: 237-290 Casilla Postal: 17-16-1019e-mail: favanzar@uio.satnet.netQuito - EcuadorImpresión: QUALITYPRINT Centro de Reproducción Digital XEROX - PUCE
  3. 3. INDICE EL CREDITO MICROEMPRESARIAL EN EL ECUADORPrólogoCapítulo I LA MICROEMPRESA Y EL ESTADO 1.1. La Microempresa 1.2. El Estado: 14 Años de Gestión 1.3. El Programa Crediticio como Principal Componente 1.4. Estadísticas Generales y de la Microempresa 1.5. El Nuevo Rol del EstadoCapítulo II PROGRAMADE CREDITO DE LA UNEPROM 2.1. El primer Programa EstatalCapítulo III EL PROGRAMA CREDITICIO DEL BANCO CENTRAL CON RECURSOS NACIONALES 3.1. El Programa Piloto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .19 3.2. Algunas características del crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..19 3.3. Inicio de las operaciones Crediticias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..20 3.4. Resultados del Programa Piloto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..22 3.5. Algunas reflexiones sobre el programa piloto . . . . . . . . . . . . . .2!9Capítulo IV EL PROGRAMA CREDITICIO DELBANCO CENTRAL CON RECURSOS EXTERNOS 4.1. El Reglamento de crédito 4.2. Las Reformas al Reglamento de Crédito 4.3. Operaciones Crediticias 4.4. La participación del BNF 4.4.1. Agricultura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .33 4.4.2. Comercio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .35 4.4.3. Industria Manufacturera . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .36 4.4.4. Distribución del Crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..37 4.4.5. La participación de las ETEs y las Financieras 4.6. Tasas de interés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .35
  4. 4. 4.7. Mecanismos utilizados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .394.8. Resultados finales bajo la Administración del B.C.E. . . . . . . . . . . . . . .404.9. Principales diferencias de los dos programas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .434.10. Una Visión extranjera del Programa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .454.11. El Componente Medio Ambiental . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .48CAPITULO V LOS PROGRAMAS DE CREDITO DE LA CORPORACION PINANCIERANACIONAL 5.1. La Corporación Financiera Nacional (CFN) . . . . . . . . . . . . . . .52 5.2. Programas que desarrolla a CFN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .53 5.2.1. El Fondo de Operación General y el Multisectorial 5.2.2 El Fondo de La Pequeña Industria y Artesanía (FOPINAR) 5.2.3. El Fondo de Promoción de Exportaciones (FOPEX) y Comercio Exterior 5.2.4. El Programa Sector Informal, FOPEM. CREDIMICRO 5.2.4.1. El Programa BID 851 5.3. Montos y Operaciones totales de la CFN . . . . . . . . . . . . . . . . .62 5.4. Importancia del Programa Microempresarial para el Sistema Financiero Formal 5.5. El bono de CapacitaciónCAPITULO VI LOS CREDITOS DEL BANCO NACIONAL DE FOMENTO . . . . . . .65 6.1. Programa de Crédito para la Pequeña Industria y ArtesaníaCAPITULO VII RESULTADOS Y LECCIONES 7 1. Resumen cuantitativo de 12 años de experiencia 7.2. Las lecciones de los Programas Crediticios 7.2.1. El Estado no puede ser ejecutor de programas de crédito 7.2.1 La Banca Privada no es el intermediario idóneo para la microempresa 7.2.3. La Banca de segundo piso constituyó un verdadero fracaso 7.2.4. Nueva Herramienta Crediticia y nuevos Servicios no financieros
  5. 5. CAPITULO VIII PROPUESTA DE NUEVO MECANISMO FINANCIERO 8.1. Creación de Cajas de Ahorro y Crédito para la Microempresa 8.1.1. Legislación para Instituciones no Financieras 8.1.2. Capital Social de US $30.000 8.1.3. Intendencia de Instituciones no Financieras . . . . . . . . . .79 8.1.4. Captación de Ahorros 8.1.5. Techos Crediticios y Tasas de Interés . . . . . . . . . . . . . . .79 5.1.6 Plazos crediticios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .80 8.1.7 Servicios no financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .80 8.1.5 Garantías personajes y prendarias . . . . . . . . . . . . . . . . .81BIBLIOGRAFIA
  6. 6. CUADROS ESTADISTICOS• CUADRO No.1 El Mercado laboral ecuatoriano (PUCE)• CUADRO No.2 Población Urbana total por Regiones y Grupos de Trabajo (INEC)• CUADRO No.3 Evolución de las Tasas de Desempleo (INEC)• CUADRO No.4 Evolución de las Tasas de Desempleo por Regiones (INEC)• CUADRO No.5 Segmentación de la Población Económicamente Activa (INEC)• CUADRO No.6 Segmentación de la Población Económicamente Activa por regiones (INEC)• CUADRO No.7 Composición de la Población Ocupada Por Rama de Actividad (INEC)• CUADRO No.8 Composición de la Población Ocupada por Rama de Actividad por Regiones (INEC)• CUADRO No.9 Número de Créditos entregados por la UNEPROM• CUADRO No.10 Tramitación de Solicitudes por Regionales (P. PILOTO)• CUADRO No.11 Resumen de Resultados (P. PILOTO)• CUADRO No.12 Reporte de Operaciones por IFIs (P. PILOTO)• CUADRO No.13 Resultados de la Corporación de Garantía (P. PILOTO)• CUADRO No.14 Resultados de las Operaciones Crediticias (BID 851)
  7. 7. • CUADRO No.15 Operaciones Crediticias por actividad Económica (BID 851)• CUADRO No. 16 Operaciones Crediticias para el sector agrícola de las 4 Primeras Provincias (BID 851)• CUADRO No. 17 Tasa Básica Promedio del Banco Central• CUADRO No. 18 Operaciones Crediticias por Mecanismos (BID 851)• CUADRO No. 19 Resultados Finales Desembolsos del PGCM bajo la administración del Banco Central (BID 851)• CUADRO No. 20 Reporte de Operaciones de Crédito por IFIs (BID 851)• CUADRO No.2l Comparaciones de los Programas según Reglamento (PILOTO - BID)• CUADRO No.22 Comparaciones de los Programas según resultados (PILOTO - BID)• CUADRO No.23 Operaciones Crediticias por Categoría Ambiental (BID 851)• CUADRO No.24 Montos y operaciones del FOGEN y Multisectorial (CFN)• CUADRO No.25 Montos y Operaciones de FOPINAR (CFN)• CUADRO No.26 Montos y Operaciones de FOPEX y línea para exportaciones (CFN)• CUADRO No.27 Montos y Operaciones FOPEM y Sector Informal (CFN)• CUADRO No.28 Monto Total y Número de operaciones de todos los programas (CFN)
  8. 8. • CUADRO No.29 Número de Instituciones financieras que firmaron con la CFN• CUADRO No.30 Condiciones de los Principales Programas de la CFN• CUADRO No.31 Crédito Original a la Pequeña Industria y Artesanía y de todos los Programas (BNF)• CUADRO No.32 Número de Operaciones para la Pequeña Industria y Artesanía y del resto de Programas (BNF)• CUADRO No.33 Indice de Morosidad (BNF)• CUADRO No.34 Resumen de los Programas Crediticios e Instituciones Estatales• CUADRO No.35 Montos y operaciones crediticias sin duplicar lo del BNF
  9. 9. PROLOGOEl Crédito Microempresarial en el Ecuador es un estudio integro de lo queha pasado en el país durante los últimos 14 años, en lo que tiene que ver convarios programas de crédito dirigidos al sector microempresarial.La actividad microempresarial es hoy por hoy la más importante del país, nosolo porque da ocupación al 60% de la población económicamente activa,sino porque aporta positivamente al producto interno bruto y reduce los de-sequilibrios sociales y económicas, producidos por los pésimos gobiernos delos últimos años.Los programas Microempresariales de crédito estuvieron dirigidos a comba-tir la pobreza y el desempleo, lo que no se ha logrado debido al minúsculoimpacto y cobertura social, consecuencia de la incapacidad, inoperancia ycorrupción de la mayoría de funcionarios públicos y privados, responsablesde llevar adelante los mas grandes programas de crédito que tuvo el Ecua-dor.Significativos montos económicos destinó el Estado, ya sea de fondos pro-pios o de empréstitos internacionales, para la microempresa, que obligato-riamente tendremos que pagar algún día los ecuatorianos. Por esta razón esnecesario señalar la intervención y responsabilidad de algunas institucionespúblicas, la mayoría del sistema financiero nacional, una buena parte deONGs dedicados al crédito microempresarial y varios organismos interna-cionales, en el establecimiento de políticas, manejo, administración de di-chos recursos, y que ha dejado al descubierto sus limitaciones o su rapaci-dad; su inoperancia o su audacia; su miopía o su ignorancia.No otra cosa significa el resultado de los mas grandes programas crediticiospara la microempresa, que después de 14 años de gestión, ha colapsado. Un"banco de segundo piso" en el cual se pusieron muchas esperanzas, cayó en
  10. 10. la vorágine política de la corrupción y hoy reparte CDRs u otros papeles fi-duciarios fruto de su ineficiencia, que se negocian en el mercado al 40 o60% menos de su valor nominal. De igual manera existe otro "banco de de-sarrollo" que en lugar de dar dinero, da lástima, y que conjuntamente con elanterior pretenden seguir endeudándole al país, para supuestamente dar cré-ditos. La pregunta es a quién?. Estos dos "bancos de desarrollo" son los prin-cipales responsables del fracaso de los programas crediticios para la mi-croempresa. En los 14 años de operaciones de las entidades burocráticas, in-cluidas las dos anteriores, se habría entregado crédito a un poco más de70.000 ecuatorianos, lo que significa un promedio anual de 5.000. Esta can-tidad es insignificante frente a la dimensión del sector microempresarial.Es cierto que los programas que analizaremos en el presente estudio no sonlos únicos que han existido, pero consideramos que son los mas representa-tivos, y en donde participaron la mayoría de intermediarios financieros delsector público y privado, del sector formal e informal.Fundación Avanzar se atreve a presentar esta fotografía, porque deseamosque el Ecuador al comenzar el nuevo milenio conozca una de sus realidadesy la supere con decisión y coraje. La hipocresía, el conformismo y la corrup-ción debemos combatirlos y extirparlos, para lo cual ponemos a la luz públi-ca datos y cifras que son desconocidos por la mayoría de ecuatorianos.Pero Fundación Avanzar no se limita a señalar errores, sino que hace pro-puestas para corregirlos y cambiar la situación del país. Consideramos quellegó la hora de decir basta a uno de los dueños del Ecuador, la banca priva-da, elitista, ineficiente y corrupta. Queremos que el horizonte del sistema fi-nanciero nacional se transforme con la participación de otros entes como lasCajas de Ahorro y Crédito, que de manera informal nuestro pueblo y los tra-bajadores ya lo utilizan. Proponemos la réplica de algo semejante a lo queesta ocurriendo en diferentes pueblo y comunidades con las llamadas "min-gas" que han permitido el cumplimiento de metas y objetivos a través de supropio trabajo. Nosotros tenemos que ser los artífices de nuestro desarrollo
  11. 11. y no confiar en la buena voluntad de otros.Además estamos presentando también un proyecto de ley sobre "el RégimenLegal de la Microempresa" destinado a apoyar la actividad microempresa-rial mediante su formalización y organización, entre otros aspectos.En este sexto aniversario de Fundación Avanzar y comienzos del nuevo mi-lenio, queremos ratificar nuestro firme propósito de luchar por un Ecuadormejor, pues tenemos mucha fe en las capacidades y potencialidades de nues-tros compatriotas, que todos los días desde sus puestos de trabajo en la mi-croempresa aportan al desarrollo nacional.El AutorOctubre 2000 AVANZAR MAS Y MEJOR Nuestro Lema
  12. 12. CAPITULO I LA MICROEMPRESA Y EL ESTADO1.1. LA MICROEMPRESA.- Es la organización económica, administradapor una o más personas emprendedoras, que tienen objetivos económicos,sociales y éticos. Aplica la autogestión y tiene gran capacidad de adaptarseal medio.El concepto microempresa fue utilizado desde finales de la década de losaños 80s y es la consecuencia de la implantación de políticas de los orga-nismos internacionales, especialmente del Banco Interamericano de Desa-rrollo (BID), tendientes a mitigar las consecuencias de la crisis económica ysocial que recorrió toda América Latina. Los pequeños negocios, ubicadosen un local fijo o en la vía pública, que se habían multiplicado vertiginosa-mente en todas las ciudades latinoamericanas, fueron identificados comomicroempresas. Por lo tanto el BID impulsó los "Programas Globales de Mi-croempresa" en algunos países. Los programas que nacieron con una fuertetendencia de "beneficencia" y para los más "pobres", en la actualidad hacambiado, puesto que los conceptos: desarrollo, producción, relaciones deproducción, también lo han hecho de la misma manera.La microempresa, antes una actividad de utilidad exclusiva para los máspobres, es hoy un lugar común para personas con recursos económicos sufi-cientes y con estudios superiores excelentes.La actividad crediticia microempresarial que fue atendida en forma casi ex-clusiva por el Estado, las Fundaciones e instituciones no formales, tienenahora la competencia de los bancos y cooperativas que están especializán-dose en el área.En el ámbito internacional, grandes foros analizan al sector microempresa- Luis Torres Rodríguez 1
  13. 13. rial, con el auspicio de varios organismos y sugieren políticas y mecanismosque coadyuven al desarrollo del sector.La actividad microempresarial en la actualidad es la vía de desarrollo eco-nómico y social del Ecuador y de los países latinoamericanos, puesto que lamicroempresa:• Utiliza alrededor del 60% de la mano de obra disponible en toda Latinoa- mérica;• Genera el 70% del valor agregado bruto nacional en el Ecuador;• Crea y mantiene puestos de trabajo sin costo económico para el Estado;• No utiliza subsidios para su creación, operación o cierre;• Constituye una fuerza política y económica estabilizadora del sistema;• Elabora productos baratos que están al alcance de los sectores más depri- midos de la sociedad;• Comercializa en forma eficiente los productos de las grandes fábricas;• Estabiliza y permite el crecimiento de los índices de producción de las grandes empresas;• Provee de materia prima barata.1.2. EL ESTADO: 14 DE AÑOS DE GESTION.- El Estado en su an-terior papel de promotor y ejecutor de programas económicosociales, creó laUnidad Ejecutora del Programa Nacional de Microempresas (UNEPROM)en el año 1986, con el auspicio de algunos organismos internacionales. Ad-ministró recursos económicos destinados al sector microempresarial y con-cedió créditos a través del Banco Nacional de Fomento, con el componentede Capacitación, que estuvo a cargo de las Fundaciones previamente califi-cadas. Los rubros destinados a éste programa fueron muy modestos, razónpor la cual su impacto fue mínimo. La UNEPROM fue una institución ads-crita al Ministerio del Trabajo y Recursos Humanos.2 La Microempresa en el Ecuador
  14. 14. Al poco tiempo de creada la UNEPROM, quedó marginada de las accionesy políticas estatales para la microempresa, ya que en 1988 un nuevo gobier-no (como es costumbre en el Ecuador) pretendió "salvar" al país a través dela creación de nuevos organismos burocráticos, y bajo la bandera demagó-gica del "pago de la deuda social" el Ministerio de Bienestar Social acaparópara sí la gestión social y creó la CONAUPE (Corporación Nacional deApoyo a las Unidades Populares Económicas).El gobierno socialdemócrata, a través de la Junta Monetaria asignó 160.000dólares para una línea de crédito al sector microempresarial en 1989, que loadministró el Banco Central, mientras la CONAUPE asumió el papel decoordinador del plan piloto. De igual manera actuaron las dos institucionesen el crédito del BID 851.En 1995 las funciones del Banco Central del Ecuador se restringieron y porlo tanto el crédito microempresarial pasó a manos de la Corporación Fi-nanciera Nacional (CFN), para que administre y canalice los recursos a tra-vés del sistema financiero nacional, sin que la CONAUPE juegue ningúnpapel.La CFN desde 1988 tuvo una cierta vinculación con el sector microempre-sarial a través del "Programa Crediticio para el Sector Informal". A partir de1992 este programa fue rebautizado con el nombre de "Fondo para la peque-ña Empresa" (FOPEM) y a partir de 1997 como CREDIMICRO.Todos estos programas los conoceremos al detalle en los próximos capítulos.1.3. EL PROGRAMA CREDITICIO COMO PRINCIPAL COMPO-NENTE.- Los programas dirigidos a la microempresa tienen un componen-te mayoritario de crédito, que modernamente es conocido como el "micro-crédito" o las "microfinanzas". Parten del supuesto de que los empresariosde la microempresa necesitan prioritariamente crédito. Esto es una verdad amedias, puesto que el sector necesita muchos servicios no financieros y fun- Luis Torres Rodríguez 3
  15. 15. damentalmente el dirigido al mejoramiento del capital humano.Podemos afirmar que el crédito no es la solución a la falta de conocimientode gestión empresarial, a la falta de mejor acceso a los mercados, o a la faltade información y tecnología. El crédito no es por lo tanto la herramienta bá-sica para permitir el desarrollo del sector, puesto que en muchas ocasioneses desperdiciado o mal utilizado. El crédito es una parte de la solución de losmúltiples problemas que tiene el sector microempresarial. El crédito es co-rrectamente utilizado cuando sirve para el crecimiento de la microempresa.El crédito por si mismo no crea oportunidades productivas. Además, el cré-dito no es la única vía para obtener dinero, se puede lograr recursos a travésde la incorporación de socios capitalistas a la microempresa, que arriesguenen el emprendimiento.Las entidades financieras del sector formal o informal que tienen comoúnico componente el crédito, tienden a crecer en su cartera morosa. El ejem-plo más típico que tenemos en el país es el Banco Nacional de Fomento, queen calidad de banca de desarrollo ha fracasado y ha hecho fracasar pro-gramas muy interesantes como el de microempresas.1.4. ESTADISTICAS GENERALES Y DE LA MICROEMPRESA.-La información estadística es una herramienta importante para la elabora-ción de estudios y proyectos, que nos permiten atacar adecuadamente pro-blemas económicos y sociales que van creciendo, o replicar las actividadesque dan resultados positivos.No obstante su trascendencia, las estadísticas que nos entrega el sector pú-blico sobre empleo son poco confiables, debido a que es un indicador queseñala el éxito o el fracaso de un gobierno en su gestión macro económica.Por lo tanto los gobiernos utilizan las estadísticas para aparentar éxitos, queen la realidad no existen.Sin embargo como son datos oficiales, debemos utilizar, pero con la sufi-4 La Microempresa en el Ecuador
  16. 16. ciente prudencia: CUADRO No 1 MERCADO LABORALECUATORIANO (agosto de 2000)lndicador/Ciudad P.E.A Desempleo % Subempleo % Ocupación Adecuada %Guayaquil 972.378 14.0 70.7 15.3Quito 707.413 13.0 40.3 46.7Cuenca 124.676 6.0 56.1 37.8TOTAL 1’804.467 13.1 57.8 29.1 Fuente:"Indicadores de coyuntura del mercado laboral ecuatoriano" BCE septiembre de 2000 Los datos transcritos nos darían una referencia muy aproximada a lo que acontece en el país. En los porcentajes correspondientes a Subempleo y Ocupación de Quito y Guayaquil, encontramos diferencias abismales. En el primer rubro (subempleo) la diferencia es de más del 50%, y en el segundo (ocupación) es del 306%. Debe ser con toda seguridad la existencia de de- pendencias gubernamentales, que a Quito se le convierta en el palacio de la burocracia. Guayaquil es en cambio el palacio de los trabajadores indepen- dientes y autónomos. Una cultura mucho mas abierta y arriesgada encontramos en Guayaquil, mientras que en Quito tenemos una cultura mas conservadora y de arriesgar menos. Los emprendimientos con grandes perspectivas están al orden del día en Guayaquil; el empleo con pocas perspectivas está en Quito. En lo que tiene que ver con el desempleo, Cuenca tiene menos del 50% de lo que tiene Quito y Guayaquil, posiblemente por la migración, que benefi- cia en dos aspectos: disminuye el desempleo y aumenta el emprendimiento, con el dinero que llega del extranjero, enviado por los migrantes. Luis Torres Rodríguez 5
  17. 17. CUADRO No 2 POBLACION URBANA TOTALPOR REGIONES NATURALES Y GRUPO DE TRABAJO (septiembre de 1998)Grupos de población total regiones nacional sierra costa amazoniaPoblacion urbana 7’780.286 2’904.266 4’766.907 109.113Poblacion menor de 10 años 1’686.600 599.362 1’058.218 29.020Poblacion en edad de trabajar 6’093.686 2’304.904 3’708.689 80.093Poblacion economicamente activa 3’560.484 1’385.132 2’126.649 48.703Ocupados 3’151.203 1’252.356 1’854.339 44.508Ocupados sector moderno 1’349.415 621.775 709.298 18.342Ocupados adecuadamente 1’175.115 564.876 593.436 16.803Subempleados 174.300 56.899 115.862 1539Con subempleo visible 78.473 28.970 48.910 593Con subempleo invisible 95.827 27.929 66.952 946Ocupados sector informal urbano 1’331.620 498.230 814.511 18.879Ocupados actividades agrícolas 230.634 49.189 176.537 4.908Ocupados servicios domésticos 239.534 83.162 153.993 2.379Desempleados 409.281 132.776 272.310 4.195Desempleados abiertos 309.380 108.292 197.468 3.629Desempleados ocultos 99.892 29.484 74.842 566Poblacion economicamenteinactiva 2’533.202 919.772 1’582.040 31.390Fuente: Encuesta Urbana de Empleo, Subempleo y Desempleo. Año 1998. INECEl cuadro anterior es la fuente de muchos estudios y afirmaciones de que elsector microempresarial esta compuesto por l200.O00 personas, sin repararque el estudio esta referido sólo al ámbito urbano. Es decir, de hecho exis-ten muchas más. Si en la zona urbana estamos hablando de una PEA de3560.484 y de un sector moderno compuesto por 1349.415 personas, el sec-tor denominado informal es mucho mayor.La región de la costa es la de mayor población en el país y por tanto tam-bién lo es en la población económicamente activa.6 La Microempresa en el Ecuador
  18. 18. CUADRO No 3 EVOLUCION DE LAS TASAS DE DESEMPLEO NACIONAL URBANO (1992 - 1999) 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999Tasa de desempleo 8.9 8.3 7.1 6.9 10.4 9.2 11.5 14.4Tasa de desempleo abierto 6.2 6.4 5.4 5.4 8.3 7.1 8.7 n.d.Tasa de desempleo oculto 02.3 2.0 1.7 1.5 2.1 2.1 2.8 n.d. n.d. no hay dato Fuente: INEC / Elaboración: Autor Según el INEC el concepto desempleo es utilizado con el siguiente conteni- do: “Desempleo”: personas de 10 años y más que durante el período de re- ferencia no tenían empleo, tomaron medidas concretas para tomar empleo asalariado o independiente, y, además están disponibles para trabajar en esa semana o en un período posterior..." "Desempleo Abierto": personas de 10 años y más que durante las 5 semanas de referencia no tenían empleo, están disponibles para trabajar y han toma- do medidas concretas para buscar un empleo asalariado o independiente. "Desempleo Oculto": aquellas personas de 10 años y más que no tenían em- pleo, no buscan trabajo porque no creen posible encontrar, pero están dis- puestos a trabajar en los períodos posteriores al levantamiento de la infor- mación”. La tendencia creciente en los últimos años, al parecer tiende a bajar en los últimos meses del año 2000, ya sea por la migración, ya sea por la recupe- ración económica que empieza a tener el país. Luis Torres Rodríguez 7
  19. 19. CUADRO No 4 EVOLUCION DE LAS TASAS DE DESEMPLEO POR REGIONES 1992 - 1999 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999SIERRATasa de desempleo 8.6 7.6 6.1 6.5 9.4 9.1 9.6 12.5Tasa de desempleo abierto 6.2 6.3 4.4 5.0 8.3 7.3 7.8 n.d.Tasa de desempleo oculto 2.3 1.4 1.6 1.5 1.1 1.7 1.8 n.d.COSTATasa de desempleo 9.2 8.9 8.0 7.1 11.2 9.4 12.8 15.8Tasa de desempleo abierto 6.1 6.5 6.2 5.7 8.4 7.1 9.3 n.d.Tasa de desempleo oculto 3.1 2.4 1.8 1.5 2.8 2.3 3.5 n.d.AMAZONIATasa de desempleo 7.8 3.5 5.6 5.5 6.6 5.7 8.6 11.9Tasa de desempleo abierto 6.0 3.0 4.6 4.2 6.0 4.5 7.5 n.d.Tasa de desempleo oculto 1.8 0.4 1.1 1.3 0.6 1.2 1.2 n.d. FUENTE: Encuesta Urbana de Empleo. Subempleo y Desempleo Años 1992 a 1999 n.d. no hay dato. Desglosado por regiones, el desempleo mayor siempre ha tenido una cons- tante en la costa. Coinciden en las tendencias con los datos actuales del BCE. 8 La Microempresa en el Ecuador
  20. 20. CUADRO No 5 SEGMENTACION DE LA POBLACION ECONOMICAMENTE ACTIVA NACIONAL URBANO % 1992 - 1998 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998Sector Moderno 47.1 47.2 48.5 47.3 49.8 52.2 49.4Sector Informal 41.3 40.6 39.6 41.5 39.4 36.3 37.4Actividades Agrícolas 6.0 6.7 6.5 5.8 5.9 6.2 6.5Servicio Doméstico 5.6 5.3 5.4 5.5 4.9 5.3 6.7FUENTE: Encuesta Urbana de Empleo, Subempleo Y Desempleo. Años 1992 a I997 INEC.Según el INEC el "Sector Moderno": Lo componen las personas de las ca-tegorías siguientes: 1) Los ocupados que trabajan en establecimientos eco-nómicos con más de 5 trabajadores; 2) Aquellos ocupados que laboran en es-tablecimientos de hasta 5 trabajadores, como patronos, cuenta propia y asa-lariados que sean profesionales o técnicos: 3) Ocupados que trabajan en es-tablecimientos de hasta 5 personas en cuya rama de actividad no hay esta-blecimientos que puedan ser clasificados como informales: tal el caso de lascasas de cambio, agencia de viajes, centros de cómputo, empresas de trans-porte (aéreo, terrestre, fluvial) y otros de similares características: 4) Deso-cupados, tanto cesantes como aquellos que buscan trabajo por primera vez,balo el supuesto de que la búsqueda de trabajo es una característica del sec-tor moderno, (en el sector informal nadie está en busca de trabajo sino quecrea su propio puesto de trabajo) Esta afirmación desde luego debe matizar-se porque hay trabajadores informales para los cuales la creación de unpuesto de trabajo ocurre al cabo de una cierta trayectoria ocupacional así co-mo por existencia de asalariados."Sector Informal": Esta integrada por los siguientes grupos de personas:Ocupados por cuenta propia, trabajadores familiares no remunerados, patro-nos y asalariados de establecimientos de hasta 5 trabajadores, excepto quie-nes desarrollan actividades de nivel profesional o técnico..." Luis Torres Rodríguez 9
  21. 21. La diferencia sustancial entre los trabajadores de los sectores moderno e "in-formal" está en la relación de dependencia que si tienen los primeros, no asílos segundos, y en el número de trabajadores que tiene el establecimiento.El concepto de sector informal no es el que identifica correctamente a la mi-croempresa puesto que hay actividades económicas que cumplen plenamen-te con los requisitos legales y otras que no lo hacen. y que por tanto caendentro del sector de la informalidad. Finalmente. la característica cuantitati-va que utiliza el INEC, difiere de la utilizada por la Corporación FinancieraNacional y el Banco Interamericano de Desarrollo, que alcanza a los 10 em-pleados.CUADRO No 6 SEGMENTACION DE LAPOBLACION ECONOMICAMENTE ACTIVA POR REGIONES 1992 - 1998 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998SIERRASector Moderno 52.3 52.9 52.4 52.6 54.6 56.7 54.5Sector Informal 39.1 37.6 38.6 38.9 37.6 34.4 36.0Actividades Agrícolas 3.4 4.4 3.7 3.2 3.3 3.3 3.6Servicio Doméstico 5.2 5.1 5.2 5.3 4.5 5.5 6.0COSTASector Moderno 43.2 43.5 45.5 43.2 46.3 49.5 46.2Sector Informal 43.1 42.9 40.3 43.5 40.6 37.3 38.8Actividades Agrícolas 7.5 5.2 8.6 7.7 7.9 8.0 8.3Servicio Doméstico 5.9 5.4 5.6 5.6 5.2 5.2 7.2AMAZONIASector Moderno 44.5 42.0 47.0 42.2 42.8 45.1 46.3Sector Informal 36.2 40.5 36.7 41.5 43.5 41.9 38.8Actividades Agrícolas 14.5 13.4 12.5 20.9 9.2 9.2 10.1Servicio Doméstico 4.9 4.1 3.8 5.3 4.6 3.8 4.9FUENTE: Encuesta Urbana de Empleo, Subempleo y Desempleo INEC Años 1992 a 199810 La Microempresa en el Ecuador
  22. 22. Según el INEC, la mayor incidencia del sector "informal" tenemos en lasregiones amazónica y costa, para luego pasar a la sierra. Esta tendencia pue-de explicarse exactamente a través del otro parámetro que es el sector mo-derno. En la sierra y concretamente en la ciudad de Quito está la mayor con-centración burocrática del país, por ser el centro político y Capital de la Re-pública, por lo cual encontramos el más alto índice del sector moderno o bu-rocrático, con relación de dependencia.CUADRO No 7 COMPOSICION DE LA POBLACION OCUPADA SEGUN RAMADE ACTIVIDAD 1992-1998 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998Agricultura/1 7.1 8.0 7.6 6.7 7.2 7.2 7.7Industria 16.4 17.5 15.4 14.6 14.7 15.5 14.7Construcción 6.8 6.1 6.4 6.1 5.9 6.0 5.9Comercio 30.5 29.7 30.2 31.7 30.3 28.4 30.21/ Agricultura, Minas, Canteras2/ Transporte Servicios Financieros, Servicios Comunales y Sociales y Otros ServiciosFUENTE: Encuesta Urbana de Empleo, Subempleo y Desempleo Años 1992 a 1998En cuanto a actividades económicas, la población económicamente activaestá volcada al comercio y servicio, que por lo general no ponen valor agre-gado al producto y por lo tanto no hay generación de riqueza. El porcentajeentre las dos actividades llega al 71,2% con una marcada inclinación al ser-vicio. En las tres principales regiones del país la tendencia es a mantener se-mejante porcentaje en cada una de las actividades económicas. Luis Torres Rodríguez 11
  23. 23. CUADRO No 8 COMPOSICION DE LA POBLACION OCUPADA SEGUN RAMADE ACTIVIDAD POR REGIONES 1992-1998 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998SIERRAAgricultura 4.2 5.5 4.5 3.8 4.1 4.2 4.4Industria 19.0 19.3 15.5 16.4 117 15.8 19.1Construcción 6.0 4.9 5.8 5.0 4.4 5.1 4.7Comercio 27.4 25.3 26.8 29.0 27.1 26.0 27.0Servicios 43.3 45.5 44.5 45.8 46.6 45.7 44.9COSTAAgricultura 9.0 9.7 9.9 8.9 9.4 9.0 9.7Industria 14.6 16.2 13.0 13.3 12.4 13.5 11.9Construcción 7.4 6.9 6.8 7.0 7.1 6.6 6.7Comercio 33.1 33.0 33.1 34.0 32.7 30.0 32.4Servicio 35.9 34.2 37.2 36.8 38.3 40.8 39.1AMAZONIAAgricultura 17.7 18.0 17.3 15.2 13.1 12.6 14.6Industria 8.2 10.1 7.4 9.7 11.6 10,2 8.4construcción 5.7 5.8 5.6 5.8 5.5 3.6 5.9Comercio 23.2 24.3 23.6 25.4 26.8 28.6 28.6Servicio 45.3 41.8 46.1 44.0 43.1 42.6 42.61/ Agricultura,. Minas y Canteras2/ Transporte, Servicios Financieros, Servkios Comunales y otros ServIciosFuente: Encuesta Urbana da Empleo, Subempleo y Desempleo INEC Años 1992 a 1998En la sierra encontramos el más alto índice de producción y de servicio. Enla costa tenemos en cambio el comercio. La producción tiene una tendenciaal alza.1.5. ELNUEVO ROL DEL ESTADO.- Durante gran parte del presente si-glo el Estado jugó un papel protagónico en las concepciones ideológicaspredominantes. Fue considerado un instrumento de opresión de una clase12 La Microempresa en el Ecuador
  24. 24. sobre otra y por ello se tuvo como objetivo su destrucción. Pero, antes deello había que utilizar al Estado como un instrumento que permitiera laigualdad social, mediante la planificación centralizada de la producción ydistribución de la riqueza. Esta concepción influyó decisivamente en el pa-pel intervencionista del Estado y la tendencia de la nacionalización de mu-chas actividades, consideradas como estratégicas.En la actualidad esta tendencia ha sido revertida, luego de conocer los resul-tados obtenidos en los países que lo aplicaron. En un principio la culpa delfracaso de esos países fue responsabilizada al Estado interventor por lo quehabía que privatizar todas las actividades económicas controladas por el Es-tado.Estas posiciones extremas no han sido la solución a los problemas ni socia-les ni económicas que tienen los países.En la actualidad se destaca la importancia que tiene el Estado para acre-centar el bienestar económico y social, para lo cual es necesario que hagasólo lo que es capáz, es decir, facilitar la ejecución de obras o la entrega deservicios y quedarse con seguridad pública.El Estado, en el presente estudio de los programas de crédito para lamicroempresa, demostró toda su ineficiencia e incapacidad para dirigir unprograma tan Importante. No obstante esta realidad, siguió persistiendo ensu intento, y los resultados son más desastrosos. En 1986 fue creada una uni-dad ejecutora para atender al sector microempresarial, luego en 1989 fuecreada una Corporación para atender al mismo sector, y finalmente en ene-ro de 1998 fue creada la Dirección Nacional de Microempresas, que perte-necieron a los Ministerios del Trabajo, de Bienestar Social y de ComercioExterior, respectivamente. Felizmente para el país ya desaparecieron. LaCorporación Financiera Nacional tuvo varios programas de Crédito y tam-bién recursos para Capacitación Microempresarial y Asistencia Técnica, queal cabo de muchos años de inoperancia, los está utilizando. Luis Torres Rodríguez 13
  25. 25. Lo único que le queda al Estado en su nuevo rol es apoyar al sector mi-croempresarial, mediante la discusión y aprobación de un marco legal paraproteger e incentivar la actividad de más del 60% de la población económi-camente activa.14 La Microempresa en el Ecuador
  26. 26. CAPITULO II PROGRAMA DE CREDITO DE LA UNEPROM2.1. El PRIMER PROGRAMA ESTATAL.- La UNEPROM fue crea-da en enero de 1986 mediante decreto ejecutivo, como una entidad adscritaal Ministerio del Trabajo. Entre las funciones para las que fue creada estuvola de coordinar y orientar las acciones de las instituciones públicas, mixtasy privadas, nacionales e internacionales, que ejecutan proyectos de apoyomicroempresarial. En abril de 1986, mediante otro decreto ejecutivo fuecreado el Fondo de Desarrollo del Sector Microempresarial (FODEME) co-mo parte componente de la UNEPROM.Las principales actividades desarrolladas están en el campo de la capaci-tación y del crédito, que estuvo financiado con aportes de AID, UNICEF yel propio Estado.El UNEPROM firmó convenios con muchas fundaciones para la capacita-ción y con 3 bancos para la concesión del crédito, que empezó a operar en1989. A continuación conoceremos la información sobre las operacionescrediticias: Luis Torres Rodríguez 15
  27. 27. CUADRO No.9 NUMERO DE CREDITOS ENTREGADOS POR LAUNEPROM 1988 - 1997 (En dólares)* BANCO DE FOMENTO PREVISORA BANCO DE LOJA TOTAL Monto No. de Monto No. de Monto No. de Monto No. de Crediticio Operaciones Crediticio Operaciones Crediticio Operaciones Crediticio Operacio. 1988 0 0 0 0 0 0 0 0 1989 0 0 208822 532 0 0 208822 532 1990 32100 68 0 0 0 0 32100 68 1991 158904 286 0 0 22251 52 181155 338 1992 208490 386 0 0 0 0 208490 386 1993 49414 67 0 0 0 0 49414 67 1994 308888 193 0 0 0 0 308888 193 1995 26850 15 0 0 0 0 26850 15 1996 16789 13 0 0 0 0 16789 13 1997 2259 2 0 0 0 0 2259 2 TOTAL 803694 1030 208822 532 22251 52 1034767 1614Fuente: UNEPROM / Elaboración: AutorLa dolarización de los montos crediticios se realizó de acuerdo a la información estadística del BancoCentral del Ecuador, a la conversión siguiente:1988 a S/.512; 1989 a 664; 1990 a 898; 1991 a 1310;1992 a 1846; 1993 a 2046; 1994 a 2270; 1995 a 2925; 1996 a 3635; y, 1997 a 4425.Del US$1’034.767 operados por la UNEPROM en los 10 años de gestióncrediticia, el 50% le perteneció a su línea de crédito y el otro 50% a las ins-tituciones financieras que trabajaron con ellos y que fueron el Banco Nacio-nal de Fomento, el Banco La Previsora y el Banco de Loja. El Banco de Fo-mento operó el 91% del monto crediticio entregado al sector microempresa-rial, mientras los otros alcanzaron apenas el 9% restante. En el año de 1988el Estado no transfirió los recursos necesarios para el cumplimiento del con-venio con el Banco de La Previsora y recién lo hizo en 1989.16 La Microempresa en el Ecuador
  28. 28. El promedio de los montos entregados a los beneficiarios del crédito fue deUS$642En términos generales la Uneprom tuvo un perfil muy bajo de operacionescrediticias, radicalizándose en los últimos años de su existencia, razón porla cual desapareció a comienzos de 1999.En el rubro de capacitación, la Uneprom a través de las Fundaciones alcanzóa capacitar a 25.545 personas, con un procedimiento semejante al crediticioen cuanto al financiamiento: 50% por la Uneprom y 50% por las fundacio-nes.La UNEPROM fué relegada por un nuevo ente burocrático en 1989. Luis Torres Rodríguez 17
  29. 29. CAPITULO III EL PROGRAMA CREDITICIO DEL BANCO CENTRAL CON RECURSOS NACIONALESLa década perdida de los años 80’s fue un caldo de cultivo para la genera-ción de varias propuestas en busca de satisfacer las necesidades sociales ytraspasar las infranqueables barreras de la inequidad económica.Los organismos internacionales priorizaron la actividad microempresarial,que constituyó el programa emblemático a finales de esa década. Por lo tan-to hubo que aprovechar la oportunidad de la existencia de importantes re-cursos económicos para este tipo de programas. En el Ecuador, los socialde-mócratas, hablaron de la posibilidad de obtener unos l00 millones de dóla-res para la microempresa, con lo que podrían combatir el desempleo, mejo-rar las condiciones de Vida y aumentar la producción y productividad.Un programa de esta envergadura produjo serias disputas entre los que qui-sieron liderar el proyecto, que fueron los principales de los Ministerios deTrabajo y Bienestar Social. El primero justificó su pedido por la existenciade la UNEPROM, organismo creado para servir a la microempresa: el se-gundo planteó la necesidad de crear un nuevo ente denominado CONAUPE,que estuviera a su cargo para utilizar como plataforma política a la Presiden-cia de la República. La inclinación de la balanza fue favorable al Ministeriode Bienestar Social.La Corporación Nacional de Apoyo a las Unidades Populares Económicas(CONAUPE) fue una entidad estatal creada mediante la ley No. 44 de agos-to de 1989, en la que reconoció la existencia de un sector social "informal"discriminado y desprotegido por las políticas gubernamentales.El gobierno de ese entonces tuvo la obligación de obtener cierta experiencia Luis Torres Rodríguez 19
  30. 30. en el manejo de las operaciones crediticias, para que la administración de losrecursos económicos que vendrían del exterior, pudiera hacerlo con solven-cia y capacidad, entre otras cosas. Además, el préstamo con el organismo in-ternacional, tardaría en llegar, ya que estaba en proceso de negociación.Por lo tanto la Junta Monetaria asignó US$160.000 para una línea de crédi-to para el sector microempresarial (Regulación 580-89 de 24 de enero de1989), que lo administró el Banco Central y coordinó la CONAUPE.Las negociaciones entre el BCE - CONAUPE con las entidades financierasy fundaciones, respecto del margen o spread que les correspondió por laintermediación y por los servicios, demoraron la utilización de los recursosnacionales hasta mediados del año 1990.3.1. EL PROGRAMA PILOTO.- Muchas expectativas sobre el programapiloto microempresarial fueron creadas, de tal manera que hubo interés de labanca y de las fundaciones que aparecieron como hongos en el horizonte na-cional.El Reglamento de Crédito fue aprobado y las funciones de cada uno de losparticipantes estuvieron establecidas, así como el mecanismo para operar losrecursos. Los 14 bancos participantes fueron denominados IFIs (instituciónfinanciera intermediaria), que ganarían un 5% de spread y el mecanismo aaplicarse fue el de redescuento. Las 34 fundaciones inscritas, fueron bautiza-das como ETEs (entidades técnicas especializadas), encargadas de hacer lapromoción, capacitación, tramitación y recuperación del crédito, por lo querecibieron un valor fijo por cada uno de los servicios.El objetivo propuesto por el programa piloto fue alcanzar a atender a 60.000microempresas, hasta 1992.3.2. ALGUNAS CARACTERISTICAS DEL CREDITO.- El crédito fuelimitado en un principio para actividades productivas. Con posterioridad, la20 La Microempresa en el Ecuador
  31. 31. actividad comercial tuvo cabida.El Perfil que debieron tener las microempresas fue el siguiente: seis mesesal menos de funcionamiento; el dueño debía estar al frente de la actividad;los activos fijos no debían superar los US$480; y, un máximo de 8 trabaja-dores.El techo de los créditos individuales fue de US$240, con posibilidad paraque las Cooperativas o empresas con personería jurídica puedan alcanzar uncrédito de hasta US$2.400. La tasa de interés fue preferencial y por lo tantoinferior a la del mercado. Las garantías exigidas fueron reales, personales ysolidarias, contando además con la Corporación de Garantía de la propiaCONAUPE.Los plazos establecidos fueron de hasta 6 meses para capital de trabajo y dehasta 2 años para activos fijos.El Reglamento de Crédito que rigió el Programa Piloto, tuvo exclusivamen-te condicionamientos y exigencias para las IFIs, no así para las ETEs, lo quepermitió el Ingreso de instituciones sin ninguna experiencia ni capacidad.Estimado está que para el año de 1989 existieron no más de 10 fundacionescon experiencia en operaciones crediticias, las demás fueron creadas ad-hocpara el programa.3.3. INICIO DE LAS OPERACIONES CREDITlClAS.- El arranque delas operaciones crediticias "coincidió" con el proceso electoral de medio pe-ríodo (mediados de 1990). Los oficiales de crédito de las IFIs empezaron arecibir las carpetas tramitadas por las ETEs, y los primeros problemas apa-recieron. Las carpetas no cumplieron con los requerimientos exigidos por labanca, por lo que fueron rechazadas. Los funcionarios del Banco Central re-visaron nuevamente las carpetas, eliminando otras tantas, mientras que losdesembolsos hechos por la banca, por las carpetas aprobadas, demoraron enser redescontados por el Banco Central. Luis Torres Rodríguez 21
  32. 32. Según el informe del Coordinador de la CONAUPE, el 44.4% de las solici-tudes de crédito presentadas por las ETEs fueron rechazadas por las IFIs.Veamos el siguiente cuadro por regionales.CUADRO No10 TRAMITACION DE SOLICITUDES POR REGIONALESREGIONAL SOLICITUDES SOLICITUDES % PRESENTADAS APROBADAS AprobadoI 4.263 2.312 54.2II 3.542 2.880 81.3III 1.871 1.153 61.6TOTALES 9.676 6.345 65.6Regional I Pichincha Tungurahua, Imbabura, Chimborazo, Cotopaxi y Bolivar:Regional II Guayas, Manta El Oro;Regional III: Cañar, Azuay y Loja.Fuente y Elaboración: Coordinador de la Conaupe (del 1 de mayo al 31 de agosto de 1992)Los problemas presentados en la calificación y entrega de créditos, fueroninsignificantes frente a los problemas posteriores. Al transcurrir el tiempo ycumplirse los plazos de los créditos, la morosidad apareció con mucha fuer-za. Los reclamos estuvieron al orden del día y la falta de razones para expli-car los hechos, determinaron que la banca asumiera posiciones radicales, se-parándose del programa y cerrando sus ventanillas. Las ETEs de última ho-ra, compuestas por amigos del gobierno, empezaron a desaparecer. Los su-puestos deudores no aparecieron por ningún lado, ni sus domicilios. La CO-NAUPE en su afán de reducir el desastre del programa, inició la coopera-ción con los bancos para recaudar lo que era posible.A finales de 1991 el programa fue prácticamente suspendido por problemasdeficitarios de la caja fiscal. Es decir, que el programa tuvo una duración deun año seis meses. Durante 1992 fueron concedidos poquísimos créditos, es-pecialmente por el Banco del Austro, que entregó créditos con sus propiosrecursos.22 La Microempresa en el Ecuador
  33. 33. 3.4 RESULTADOS DEL PROGRAMA PILOTO.- En el campo cuantita-tivo los resultados de la primera experiencia crediticia estatal para la mi-croempresa fueron los siguientes:• 6.477 créditos concedidos en el período señalado, lo que constituyó el 10% de lo propuesto;• US$205.520 fueron entregados en crédito;• US$7.2000 fueron utilizados en el programa piloto, lo que significó el 45% de lo asignado por la Junta Monetaria."Se ha otorgado crédito por 5.138 millones de sucres a un monto promediode S/.8O9.000. Este resultado corresponde al monto acumulado de todos lospréstamos y no al nivel de utilización de la línea de crédito. No hay informa-ción actualizada como para determinar el stock de recursos y la rotación queha tenido. (Es decir el hecho de prestar al microempresario "B" con el repa-go hecho por el microempresario "A" o un segundo o tercer préstamo a unmismo microempresario. Parecería ser que de los 4.000 millones de sucresde la línea, el monto mayor de utilización no pasó de 1.800 millones)", dijoel Coordinador de la CONAUPE en su informe.CUADRO No 11 RESUMEN DE RESULTADOS DEL PROGRAMAPILOTO cortado a diciembre de 1992 (montos en dólares) NUMERO DE MONTOS MORA CREDITOS OTORGADOS EFECTIVA%REGIONAL l 2.419 1’391.657 26.97%REGIONAL 2 2.880 889.490 72.87%REGIONAL 3 1.236 698.266 37.65%TOTAL NACIONAL 6.417 2’979.413 46.49%Fuente y Elaboración: CONAUPE de 05.02.93 Luis Torres Rodríguez 23
  34. 34. • Según estimaciones del Coordinador, la banca habría perdido en el programa piloto US$42.480.• Mientras la Regional 1 operó casi el 50% del monto de los créditos, su morosidad fue la tercera parte de la que presenta la Regional 2.• 5 ETEs permanecieron hasta el final del programa.• En la regional 1 fue concedido el 45% de los créditos; en la 2, el 32%; y, en la 3, el 23%.Según lo establecido en el Reglamento de Crédito, las ETEs realizaron eltrabajo de campo, mientras las IFIs entregaron los créditos y recaudaron. Larazón fundamental para que las ETEs no administraran un solo centavo, fueque éstas no tenían (ni tienen) una cuenta en el Banco Central. En el caso delos bancos, sí tienen una cuenta, en la que depositan el encaje bancario y porlo tanto el Banco Central, supuestamente podía descontar los valores entre-gados a aquellos, una vez cumplido el plazo del crédito.Por lo tanto las ETEs e IFIs suscribieron convenios para proceder a las ope-raciones crediticias, razón por la que pudieron trabajar con varias institucio-nes, cada una de ellas.Veamos ahora las operaciones desarrolladas por las IFIs:24 La Microempresa en el Ecuador
  35. 35. CUADRO No. 12 REPORTE DE OPERACIONES POR IFIs CORTADO AL30 de Junio de 1992 (montos en dólares)*IFIs Número de Créditos MontosPichincha 427 198.578Amazonas 222 133.417Los Andes 97 41.210Consolidado 418 186.783B.N.F. 31 29.106Previsora 3727 1’280.882Austro 421 298.035Loja 429 188.867Tungurahua 103 96.137Progreso 103 51.653Azuay 53 33.640Continental 3 1.354Guayaquil 222 179.741Préstamos 90 63.678TOTAL NACIONAL 6345 2’783.081* La conversión a dólares está a S/.1846Fuente y Elaboración: CONAUPE de 05.08.92.El Banco La Previsora operó el 58.7% del número de créditos y entregó el45.9% del monto total. Este movimiento lo realizó en su mayor parte en laRegional 2 por lo que tuvo que absorber una fuerte pérdida.El resto de la banca privada tuvo una simbólica participación, si conside-ramos que la entidad que le sigue a La Previsora, apenas llegó al 6.7% delnúmero de créditos.El BNF tuvo una ínfima participación, con apenas el 0.4% del número decréditos y el 1,0% del monto entregado. Luis Torres Rodríguez 25
  36. 36. En las tres ciudades más importantes del Ecuador, fue concentrado el crédi-to, habiéndose concedido el 54.6%. Loja captó mayor número de créditosque la ciudad de Cuenca.En el caso de Riobamba y Ambato tenemos un resultado semejante, Rio-bamba recibió más crédito que Ambato, pero en cambio fue desastroso eltrabajo desarrollado en la primera; al contrario de lo que aconteció en Loja,donde el control fue mucho mejor que en Cuenca.Con relación a las garantías crediticias entregadas por la Corporación de lapropia CONAUPE, los resultados tampoco fueron alagadores. La Corpora-ción tuvo un manejo más político que técnico, razón por la que su trabajofue reducido y deficiente. Veamos el siguiente cuadro de resultados:CUADRO No 13 RESULTADOS DE LA CORPORACION DE GARANTIAS cortado a agosto de l992 (en dólares)NUMERO DE CREDITOS MONTO PERDIDASGARANTIZADOS GARANTIZADO 158 62.230 2.166La conversión a dólares está a S/.1846Fuente: Informe de la Corporación de Garantía de la ConaupeSignifica entonces que la Corporación cubrió el 2,4% del número de crédi-tos y el 2,1% del monto entregado. En cuanto a pérdidas, para agosto signi-ficó ya el 3.5% de lo asegurado.3.3. ALGUNAS REFLEXIONES SOBRE EL PROGRAMA PILOTO.-• La politización del programa piloto degeneró sus objetivos y resultados. (Paradójicamente, quien fue gerente del Banco Central a esa época, hoy día se lamente por la existencia de más pobres en el país.)• Las ETEs participantes no cumplieron requisitos de capacidad operativa26 La Microempresa en el Ecuador
  37. 37. o financiera para entrar en el programa.• La financiación proveniente del Estado no garantizó ni su utilización ni su permanencia, puesto que las políticas restrictivas o de austeridad fis- cal, paralizaron las operaciones crediticias.• Para la banca privada no fue buen negocio entregar créditos de muy po- co monto, toda vez que sus costos operativos fueron muy altos. El pro- medio del crédito fue de US$32,36.• El impacto social fue reducido a su máxima expresión, pues hubo escasa generación de puestos de trabajo y poca productividad.• El sector microempresarial fue gravemente afectado en su imagen ya que aparte de no haber recibido los créditos -en su gran mayoría-, la morosi- dad del programa fue endosada a él• Los trámites burocráticos y exigencias del Banco Central exasperaron a las IFIs.• Hubo concentración de crédito en las tres principales ciudades del país. Luis Torres Rodríguez 27
  38. 38. CAPITULO IV EL PROGRAMA CREDITICIO DEL BANCO CENTRAL CON RECURSOS EXTERNOSMientras en el Ecuador el programa piloto cumplió el primer año de ac-tividades, en Washington, el Estado ecuatoriano y el BID (19 de junio de1991) suscribieron los convenios de Préstamo y Cooperación Técnica por16.2 millones y 3.3 millones de dólares, respectivamente. El convenio depréstamo estuvo destinado a financiar el "Programa Global de Crédito a laMicroempresa" (PGCM); el de cooperación técnica serviría para el fortale-cimiento institucional de la CONAUPE y de las ETEs participantes en elprograma. La contraparte nacional fue fijada en 1.8 millones y 400.000 dó-lares, para cada uno de los convenios.Las condiciones del préstamo fueron blandas y sus características, las si-guientes: 40 años plazo con 10 de gracia; el interés fue fijado en 1% duran-te los primeros 10 años y 2% los restantes; además una comisión de com-promiso de 1/2% por año, sobre el saldo no desembolsado del financiamien-to, que empezó a correr desde el 19 de diciembre de 1990 (fecha de aproba-ción del crédito por el BID).Una vez suscritos los convenios, el Ecuador debió cumplir con las condi-ciones previas, como: suscribir un convenio entre el Estado ecuatoriano conel Banco Central del Ecuador, para la transferencia de los recursos; elaborary poner en vigencia el Reglamento de Crédito; suscribir un convenio entreel BECE y la CONAUPE; suscribir otro convenio entre el BCE y un bancoprivado; abrir una cuenta especial denominada Fondo del Programa Globalde Crédito a la microempresa - Préstamo BID 851/SF-EC; que un banco pri-vado haya suscrito un convenio con una ETE.El cumplimiento de las condiciones previas por parte de los social-demócra- Luis Torres Rodríguez 29
  39. 39. tas, sólo pudo efectuarse después de un año. El BID declaró la elegibilidadpara los desembolsos del préstamo y Cooperación Técnica el 26 de junio de1992, es decir muy próximo a la terminación del período gubernamental deellos. Esta razón y la ineficiencia demostrada tanto en el plan piloto comoen el cumplimiento de las condiciones previas, obligó a que el BID poster-gue el desembolso.El BID efectuó el primer desembolso de 1.2 millones de dólares el 13 deagosto de 1992 (posesionado el nuevo gobierno) con lo cual el ProgramaGlobal de Crédito a la Microempresa quedó listo para el arranque.4.1. EL REGLAMENTO DE CREDITO.- El Reglamento de Crédito, fueuna de las condiciones previas que debió cumplir el Estado ecuatoriano, pa-ra efectuar los desembolsos. El reglamento tuvo las siguientes característi-cas:• Los montos de crédito individual no podían superar los US$ 6000 (doce millones de sucres a esa época);• La microempresa no debe contar con más de 10 trabajadores;• Los activos de la microempresa no deben superar los US$20.000 (cua- renta millones de sucres a esa época);• El empresario de la microempresa debe tener un lugar identificable de trabajo;• El empresario debe tener un grado de eficiencia empresarial razonable;• Los créditos no pueden ser destinados a financiar la compra de bienes muebles, pago de deudas, compra de acciones, bonos y otros valores mo- biliarios, compra de bienes de uso personal;• El plazo máximo de los créditos es de 3 años, incluyendo 6 meses de gra- cia, para capital de trabajo, y de 1 año para materia prima;• La tasa de interés será la que fije la Junta Monetaria, (a esa fecha fue la30 La Microempresa en el Ecuador
  40. 40. tasa promedio de captación entre las tasas nominales aplicadas a las cuentas de ahorro y pólizas de acumulación a 90 días):• El margen de intermediación fue de 15 puntos, repartibles entre las lFIs y ETEs, 8 y 7 respectivamente;• El mecanismo de redescuento siguió en vigencia;• Estableció requisitos de capacidad e idoneidad a las IFIs, como las si- guientes: estar sujetas a la vigilancia de la Superintendencia de Bancos; una cartera vencida no superior al 10% de más de 180 días; contar con estados financieros aceptables al BCE; disponer de un sistema de infor- mación; haber suscrito los convenios subsidiario y tripartito con las ins- tituciones que participarían en el programa.• Las ETEs también debían cumplir ciertos requerimientos como: capa- cidad financiera, técnica y administrativa; tener un nivel mínimo de acti- vos de US$15.000 (treinta millones de sucres a esa época); comprome- terse a entregar información y finalmente obtener el certificado de elegi- bilidad de la CONAUPE.4.2. LAS REFORMAS AL REGLAMENTO DE CREDITO.- Los nue-vos funcionarios del Banco Central y la CONAUPE, con la llegada del nue-vo gobierno, consideraron procedente plantear al BID la discusión y aproba-ción de algunas reformas al Reglamento, que permitiera la agilización ope-rativa de los créditos.La óptica de la nueva administración fue de que no sólo la banca privada de-bía entregar los créditos, sino que también las ETEs calificadas pudieran ha-cerlo. El objetivo era fortalecer la actividad de las ETEs, que en el progra-ma piloto habían sido meras operativas de los bancos. Además el mecanis-mo de redescuento era muy burocrático, razón por la que debía reglamentar-se el mecanismo de anticipo, que estaba señalado, pero no explicado su pro-cedimiento. Luis Torres Rodríguez 31
  41. 41. Por lo tanto las tres formas de canalizar los créditos fueron: 1. exclusiva-mente las IFIs sin intervención de ETEs; 2. directamente las IFIs con parti-cipación las ETES; y, 3. indirectamente las IFIs por intermedio de una ETE.En cualquiera de estas tres formas, siempre las IFIs serían las deudoras anteel Banco Central.Según el contrato de préstamo los desembolsos que hace el BID deben serutilizados máximo en seis meses, mientras las reformas planteadas tardabanen su aprobación.Debieron transcurrir 4 largos meses de negociaciones para que las partes es-tuvieran de acuerdo y aprobaran el Reglamento. El 18 de enero de 1993 elBID expresó la "no objeción" a las reformas planteadas, es decir, a pocosdías de concluir el plazo para la utilización del primer desembolso.Cuando al parecer todo estuvo listo para arrancar las operaciones crediticias,la Junta Monetaria decidió establecer un nuevo sistema de tasas de intereses(Regulación 837-93 de 20 de enero de 1993) en la que había olvidado incluirel tratamiento para el crédito 851, tal como habían hecho en anteriores opor-tunidades. Los trámites burocráticos fueron iniciados, para suplir este olvi-do dentro de los cuales debía constar la "no objeción" del BID.A mediados de febrero el Reglamento fue aprobado con la reforma que esta-bleció la libre contratación de la tasa de interés activa. (El margen del 7 o15% quedó eliminado).Las IFIs y ETEs que estuvieron a la espera de conocer las condiciones delnuevo Reglamento de Crédito, empezaron a firmar los convenios.4.3 OPERACIONES CREDITICIAS.- Frente a las continuas dificultadese imposibilidad de los burócratas de turno, para utilizar el primer desembol-so, el BID puso a disposición del programa el segundo desembolso deUS$600.000 es decir, el 50% del anterior.32 La Microempresa en el Ecuador
  42. 42. Suscribieron los convenios 20 IFIs (13 bancos, 5 financieras y 2 mutua-listas) y 15 ETEs.En los dos primeros meses de gestión, la CONAUPE dio a conocer queUS$32.000 entregó en crédito a la microempresa y que esperaban con espe-cial interés la participación del Banco Nacional de Fomento.A mediados de agosto, la CONAUPE informaba que habían sido entregados1.300 créditos por un monto de US$ 240.700,9.El 13 de septiembre de 1993 fue suspendido el programa, para dar paso auna evaluación y conocer si los objetivos del PGCM se cumplieron.CUADRO No 14 RESULTADOS DE LAS OPERACIONES CREDITICIAS cortado al 13 de septiembre de 1993 (montos en dólares)* NUMERO DE % MONTOS % CREDITOSIFIs 4.009 89.66 12’093.000 93.94ETEs 462 10.34 780.000 6.06Total 4.471 100.00 12.874.000 100.00*La conversión de la divisa fue a razón de S/.2 000Fuente: Conaupe / Elaboración: AutorEn un lapso de mas o menos cinco meses, los pocos participantes lograrondesembolsar el 75,2% del monto total del crédito BID.Con excepción del Banco La Previsora, que trabajó con su propia Funda-ción, y el Banco del Austro que intervino para recuperar sus recursos que ha-bía desembolsado en el programa piloto, el resto de instituciones del siste-ma financiero lo hicieron con la participación de las ETEs.La tercera parte de las IFIs que suscribieron los convenios, participaron enel programa con un perfil muy bajo. Apenas utilizaron el 10.04% del monto Luis Torres Rodríguez 33
  43. 43. entregado y efectuaron operaciones que significaron el 5.5% del número deoperaciones.La inestabilidad económica del país produjo en la banca privada, seriasdudas y muchos temores respecto a la viabilidad y seguridad del programa.La mayoría suspendieron las operaciones crediticias y mantuvieron un com-pás de espera. Aún bajo la propuesta de que las ETEs serían las deudoras delos créditos, la banca mantuvo su posición. El programa estuvo a merced delo que decidió la banca.4.4. LA PARTICIPACION DEL BANCO NACIONAL DE FOMEN-TO.- El Banco Nacional de Fomento (BNF) tuvo una participación mínimaen el "Programa Piloto", debido a sus continuas pugnas con los sectoresagrícolas y una muy alta cartera de morosidad, que de ninguna manera ga-rantizaba la recuperación de los créditos que entregaba.El BNF es un banco estatal de desarrollo, con la mayor red bancaria del país.Su especialidad es trabajar con los sectores agropecuarios de las zonas rura-les y su objetivo fortalecer la actividad del campo. El BNF no pudo comen-zar las operaciones crediticias, debido a que no concluyó los balances y nodispuso de todos los requisitos del Reglamento.Frente a las restricciones de la banca privada para utilizarlos recursos fi-nancieros, la "única salvación" para los funcionarios del Banco Central y laConaupe fue la participación del BNF.El ingreso del BNF cambió radicalmente la historia del Programa Global,pues los desembolsos empezaron a producirse con mucha rapidez. Al pa-recer, los clientes del Banco que estaban en espera desde hace varios meses,fueron atendidos con la nueva línea de crédito. No de otra manera se puedeexplicar, que en el lapso de cuatro meses haya podido entregar 3.773 crédi-tos y un monto de 23.000 millones de sucres (US$11.500.000 al tipo decambio de esa época), que en porcentajes significó el 84.19 y el 90.44% de34 La Microempresa en el Ecuador
  44. 44. todo lo operado y concedido en el programa hasta esa fecha.La agilidad en la concesión de créditos fue increíble, y sorprendió a los fun-cionarios del BCE, que no tuvieron tiempo para conocer si los recursos quedesembolsaron eran los del BID o los del BCE. Según fuentes confiables, almomento de la suspensión del programa, el BID había entregado al BancoCentral sólo US$6000.000, los restantes US$6000.000 los puso el BCE.El BNF utilizó los dos mecanismos para los desembolsos: operó con suspropios recursos para luego solicitar los reembolsos; y, pidió anticipos paraposteriormente justificar.Como el BNF fue el que prácticamente se apropió del programa, los resul-tados que veremos a continuación obedecieron al sesgo que dio este:CUADRO No.15 OPERACIONES CREDITICIAS POR ACTIVIDAD ECONÓMICA NUMERO DE % MONTOS % CREDITOS (en dólares)*ACRICULTURA 2.124 47.5 5’363.186 41.6MANUFACTURA 565 12.6 1280.365 9.9COMERCIO 1.452 32.6 5118.937 39.7OTROS 330 7.3 1087.581 8.8La conversión del dólar fue a razón de S/. 2 000Fuente: Conaupe / Elaboración: Autor4.4.1. AGRICULTURA.- La Agricultura absorbió el 47.5% del número to-tal de créditos entregados, así como el 41,6% del monto concedido. Fue laactividad mejor atendida.La actividad agrícola no estuvo excluida del programa global, pero a no du-darlo el programa estuvo dirigido a las actividades que están asentadas enlas zonas urbanas principalmente. Luis Torres Rodríguez 35
  45. 45. El Contrato de préstamo estableció que "El programa tiene por objeto prin-cipal ampliar el acceso y la cobertura de crédito requerida por los mi-croempresarios del Ecuador para mejorar las condiciones de empleo, ingre-sos y productividad."Los beneficiarios serán microempresas cuyas pequeñas unidades deproducción informal se dedican a la producción o comercialización de bie-nes o a la prestación de servicios, con un mínimo de regularidad y a una es-cala de operación reducida. El programa será ejecutado en el ámbito nacio-nal e incluirá a los sectores rurales y urbanos".La proliferación de la microempresa es un fenómeno urbano, ubicadoprincipalmente en las ciudades del país. Ninguna manera esto significa unanegativa a entregar créditos a la zona rural, pero el impacto y los objetivosdel programa casi desaparecen, puesto que la zona rural:• Tiene baja densidad poblacional y por lo tanto menos clientes:• Las distancias para buenos mercados y más clientes, son mayores;• Hay incrementos de costos o reducción de utilidades;• Los niveles de acumulación de capital son menores;• Las destrezas de la mano de obra utilizada son mínimas;• El grado de instrucción formal es inferior; y.• La creación de puestos de trabajo, en el mejor de los casos es temporal.Según estudios publicados, tres de cada cuatro puestos de trabajo, son crea-dos o generados en las zonas urbanas.Con relación a éste tema, veamos a qué Provincias principalmente se dirigióla mayor cantidad de créditos para el sector agrícola:36 La Microempresa en el Ecuador
  46. 46. CUADRO No. 16OPERACIONES CREDITICIAS PARA EL SECTOR AGRICOLADE LAS CUATRO PRIMERAS PROVINCIAS (en porcentajes)PROVINCIAS %NUMERO DE %MONTOS CREDITOS CONCEDIDOSLoja 16.9 14.2Tungurahua 14.8 11.7Los Ríos 14.6 10.3Morona Santiago 14.4 22.4Fuente: CONAUPE / Elaboración: AutorEl promedio de los montos crediticios entregados a este sector está enUS$202.4.4.2. COMERCIO.- El Comercio es la actividad preferida de la gente y delos programas de crédito para la Microempresa. No es extraño por tanto queen esta área encontremos concentrado el 39,7% del monto crediticio y el32.5% de operaciones; pero, sí para la actividad del BNF que ha estado de-dicado preferentemente a las operaciones crediticias destinadas al sector dela producción agrícola.Entre las principales ventajas de realizar actividades comerciales tenemos:• El giro del capital es rapidísimo;• La capacidad de pago a la fecha esta asegurada:• Permite el cambio de producto de acuerdo a la época:• Las ganancias son mayores; y,• Hay un menor esfuerzo físico que en la actividad productiva.• Hay menor riesgo Luis Torres Rodríguez 37
  47. 47. Desde la posición individual es ventajosa esta actividad, no así desde elpunto de vista de país, pues;• No crea valor agregado nacional;• Reduce fuentes de trabajo productivo;• Genera una actitud especulativa;• Promueve la conversión de productores a comerciantes; y,• Permite la salida de divisas.Las principales provincias atendidas en este sector fueron: Manabí, Loja yEsmeraldas.El promedio de montos crediticios fue más alto. Ascendió a US$279,52 esdecir, casi ochenta dólares más que para la actividad productiva.4.4.3. LA INDUSTRIA MANUFACTURERA.- La Industria Manufac-turera absorbió el 9,9% del monto crediticio y el 12.6% del número de cré-ditos. Entre las tres principales actividades financiadas, ésta fue la menosatendida. El fenómeno señalado está repitiéndose en todos los programas demicroempresas, debido a algunas realidades como las siguientes:• La circulación del capital en giro es lenta;• Hay mayor riesgo;• Las ganancias son reducidas debido a que están a expensas del interme- diario;• Dentro de la baja tasa de morosidad que arroja la actividad financiera con el sector microempresarial, la manufactura tiene el mayor índice;• Es permanente y estable, sin posibilidad de cambio, como lo hace la co- mercial.Las provincias que mayores recursos recibieron en este campo, fueron las de38 La Microempresa en el Ecuador
  48. 48. Azuay, Pichincha, Manabí y Tungurahua.El promedio del monto crediticio estuvo en el orden de los US$181,28.4.4.4. DISTRIBUCION DEL CREDITO.- La distribución del crédito,de acuerdo a la división política del País, fue positiva ya que llegó a casi to-das las provincias del EcuadorEn términos generales y globales, mayoritariamente el crédito fue distri-buido a provincias marginales, geográfica y políticamente, como MoronaSantiago, Loja, Esmeraldas y Manabí.Los créditos fueron concedidos mayoritariamente a 1 año plazo, y alcanzóal 65,83% del número de operaciones, y al 63,63% del monto concedido.En segundo lugar estuvo el crédito concedido a 3 años, dentro de los cualesnecesariamente estarían los 6 meses de período de gracia. Este tipo de crédi-to significó el 15.78% del número de operaciones y el 15.54% del monto.Si tenemos en cuenta que cerca de la mitad de créditos fueron destinados alsector agrícola, diríamos que el crédito BID 851, financió los cultivos deciclo corto.4.4.5. LA PARTICIPACION DE LAS ETEs Y LAS FINANCIERAS.-Un poco más de la cuarta parte de Entidades Técnicas Especializadas(ETES) que suscribieron el convenio tripartito, lograron tramitar el 9,5% delas operaciones crediticias y conceder el 5.4% del monto utilizado en el Pro-grama Global de Crédito para la Microempresa (PGCM).Por supuesto que es muy pobre la participación de las ETEs, que en su granmayoría tenían experiencia. Las ETEs estuvieron limitadas nuevamente a loque quisieron los bancos.Lo más beneficioso en este programa para las ETEs, fue la casi legalización Luis Torres Rodríguez 39
  49. 49. de sus operaciones crediticias, a través del certificado de "Elegibilidad" querecibieron de la CONAUPE.Las ETEs, hasta antes del PGCM, fueron parte del sector financiero infor-mal. Con el aval de los organismos internacionales, que entregaron a algu-nas de ellas directamente recursos económicos para que desarrollen sus ope-raciones crediticias, se formalizaron.Con relación a las financieras participaron tres en el programa, con unaentrega del 0,9% del monto crediticio y el 5,5% de operaciones.Las financieras están ubicadas para el empresario de la microempresa, en unlugar mucho más lejano que la banca.Por último debemos hacer constar la participación de la Corporación deGarantía Crediticia de la Pequeña Industria del Tungurahua, con el 0,9% delmonto y el 0.8% del número de créditos.4.6. TASAS DE INTERES.- Según el Reglamento modificado, el BCE de-bió cobrar a las intermediarias la "Tasa Básica" (tasa correspondiente al ren-dimiento promedio ponderado nominal semanal, de los bonos de estabiliza-ción monetaria en moneda nacional, que subasta el Banco Central a 84 y 91días), que es fijado cada semana. A su vez las IFIs negociaron libremente latasa de interés con las ETEs, y entre ésta y el cliente.El promedio mensual de la tasa básica, que rigió al crédito BID 851 duran-te los meses de operación, fue el siguiente:40 La Microempresa en el Ecuador
  50. 50. CUADRO No 17 TASA BASICA PROMEDIO DELBANCO CENTRAL (de abril a septiembre 1993) MES PROMEDIO MENSUAL Abril 23.89% Mayo 33.51% Junio 42.03% Julio 41.04% Agosto 39.42% Septiembre 31.01% Fuente: Información Estadística Mensual del BCE No 1071 Elaboración: AutorA ésta tasa básica del Banco Central hay que agregar 22 puntos más, que fueel spread o margen promedio que cobraron las IFIs conjuntamente con lasETEs.Con la suma de la tasa básica y el spread, durante los dos primeros meses deoperaciones, casi llegaron al techo máximo permitido, que es la "Tasa Máxi-ma Convencional" (tasa correspondiente hasta 1.5 veces la tasa activa refe-rencial de la última semana completa del mes anterior a su vigencia. Sin em-bargo pueden pactarse tasas menores). En el resto de meses, la suma, estu-vo muy por debajo del techo.La institución que cobró el interés más bajo fue el Banco del Austro, mien-tras el otro extremo lo tuvo la Financiera Finagro.4.7. MECANISMOS UTILIZADOS.- Una de las propuestas para reformarel Reglamento de Crédito, fue precisamente habilitar uno de los mecanismosoperativos, que posibilitaría la agilización en la utilización de los recursos.El uno es de "redescuento" y el otro de "anticipo".Mediante el redescuento, las IFIs tienen que utilizar sus propios recursos yluego justificar ante el Banco Central, para que éste proceda a reembolsarle Luis Torres Rodríguez 41
  51. 51. los valores.El anticipo en cambio es la utilización directa de los recursos correspon-dientes al crédito BID 851. Las IFIs proceden a solicitar los anticipos en unmonto igual a los créditos aprobados, y en un lapso de 30 días tiene que jus-tificar la entrega de esos recursos. El resto del trámite es semejante al ante-rior.Las IFIs trabajaron con sus propios recursos y con anticipos, en los si-guientes valores:CUADRO No. 18 OPERACIONES CREDITICIAS POR MECANISMOS (en dólares)* MECANISMO MONTO Anticipo de Fondos 4270.043,54 Redescuento 7’913.532,25 Fuente y Elaboración: BCE 07.10.93El Programa Global de Microempresas volvió a operar en 1994 y concluyóen febrero de 1995, (con la exclusión del Banco Nacional de Fomento a fi-nales de 1993) bajo la administración del Banco Central del Ecuador. Lue-go continuó el Programa con la participación de la Corporación FinancieraNacional de conformidad a la Ley del Sistema Financiero.4.8 RESULTADOS FINALES CON LA ADMINISTRACION DELBANCO CENTRAL DEL ECUADOR.- Entre 1990 y 1995 actuó el Ban-co Central del Ecuador como administrador de los recursos nacionales y losprovenientes del BID. Los recursos nacionales fueron utilizados aparente-mente en el 77.5% de lo asignado, y el 92.1% de los recursos externos Con-tratados. En 2 años de gestión el Ecuador utilizó alrededor de 16 millones dedólares, lo que significó un promedio de 8 millones de dólares al año. Esta42 La Microempresa en el Ecuador
  52. 52. realidad contrasta con los programas microempresariales que realizan Co-lombia y Bolivia, países en los cuales operan unos 200 millones de dólaresanuales. La capacidad de gestión y utilización de los recursos es deficienteno sólo por la posición de la banca o por las trabas burocráticas, sino tam-bién por la metodología que el Ecuador utiliza para los desembolsos credi-ticios. Tres son las metodologías conocidas en las operaciones crediticiashacia el sector microempresarial: 1) individual; 2) solidaria; y. 3) asociativa.En el Ecuador la metodología individual es más utilizada, es decir personapor persona, lo que dificulta una cobertura mayor en el número de beneficia-rios y un más rápido desembolso de los recursos. En el siguiente cuadro en-contramos el dato de los montos desembolsados en el Programa Global deCrédito para la Microempresa:CUADRO No. 19 RESULTADOS FINALES BAJO LAADMINISTRACION DEL BANCO CENTRAL DEL ECUADOR (en dólares) RECURSOS EXTERNOSPERIODOS DESEMBOLSOS ACUMULADO DESEMBOLSOS (%)12.31.93 12149.286.02 12’149.286.02 75.709.17.94 1472.635.68 13’621.903.70 84.902.28.95 1147.414.33 14’769.318.03 92.1 RECURSOS NACIONALESPERIODOS DESEMBOLSOS ACUMULADO DESEMBOLSO%09.17.94 302.966.89 302.966.89 22.302.28.95 1049.102.89 1049.102.89 77.5*Conversión del dólar a S/.2000Elaboración y Fuente: Banco Central del Ecuador 03.16.95El mayor porcentaje de los recursos externos fue utilizado en los ocho me-ses de 1993. En la mayor parte de 1994 apenas fue utilizado el 9%; y, un 7%hasta febrero de 1995, con lo cual se utilizó un gran total de 92% de los 16 Luis Torres Rodríguez 43
  53. 53. millones de dólares asignados al Ecuador.El Estado ecuatoriano debió aportar como contraparte US$1800.000 de locual sólo desembolso US$ 1’353.653.31 es decir el 77.5%.CUADRO No. 20 REPORTE DE OPERACIONES DE CREDITO POR IFIs (1993 - 1994)IFIs No de Monto Total Provincias créditos dólares AtendidasAustro 134 283.103 Azuay, Cañar, M. SantiagoProgreso (UIO) 380 421.700 PichinchaTungurahua 64 196.370 TungurahuaTungurahua (GYE) 36 82.770 GuayasPrevisora (UIO) 466 882.823 PichinchaFinagro 138 227.187 Los RiosFidasa 17 60.132 AzuayIntermil (GYE) 113 185.130 GuayasCrédito (GYE) 58 99.693 GuayasInmoec (GYE) 308 294.104 GuayasOccidente (GYE) 36 86.784 GuayasFomento (1) 3.644 9’678.874 Azuay, Loja, Napo, Bolívar, Carchi, Chimborazo, Guayas, Esmeraldas, Tungurahua, El Oro, Pichincha, Pastaza, Imbabura, Los Ríos, Manabí.TOTAL 5.863 12’498.670 18 PROVINCIASFuente y Elaboración: BCE y CONAUPEEn montos crediticios, el que en mayor proporción utilizó los recursos fueel Banco Nacional de Fomento con el 75.8%. La Previsora con sus tres fun-daciones le siguió muy por detrás. En lo que tiene que ver con la coberturageográfica del crédito, el Banco Nacional de Fomento cubrió 15 de las 1844 La Microempresa en el Ecuador
  54. 54. provincias. Donde más colocaron créditos fue en Pichincha con un poco másde 5 mil millones de sucres; le siguieron Loja y Guayas con 3.500 millonesde sucres. Entre las que menos recibieron créditos están las provincias ama-zónicas y Chimborazo.4.9. PRINCIPALES DIFERENCIAS DE LOS DOS PROGRAMAS.-Veamos dos cuadros comparativos que van a reflejar las principales diferen-cias que hubo entre el "Programa Piloto" y el "Programa Global de Créditoa la Microempresa", así como los resultados que arrojaron:CUADRO No. 21 COMPARACIONES DE LOS PROGRAMAS SEGUN REGLAMENTOS CONCEPTO LINEAB.C.E. LINEAB.I.D. # Trabajadores 8 10 Activos US$12.000 US$20.000 Actividades Producción y Comercio Prod. Com. y Servicios Máximo Individual US$ 3.000 US$ 6.000 Máximo Grupal US$30.000 US$ sin límite Plazo Capital T. 180 días 1 año Plazo Activos F. 2 años 3 años + 6 meses Interés 38% 57% promedio Margen 5% 22% promedio Mecanismos Redescuento Idem + Anticipo Medio Ambiente No contiene Si contiene*La más baja de libre contratación de los bancos privados a mayo de 1992. En la línea BID el dato serefiere a 1993. Luis Torres Rodríguez 45
  55. 55. CUADRO No. 22 COMPARACIONES DE LOS PROGRAMAS SEGUN RESULTADOSCONCEPTO LINEAB.C.E. LINEAB.I.D. (1990-1992) (1993 - 1995)Cartera Utilizada US$1’049.102 US$16’121.387# Créditos 6.477 5.863# Créditos Produc. 5.377 3.139*# Créditos Comerc. 1.155 2.265# Créditos Servic. 5 459IFIS Participantes 14 11ETEs Participantes 34 8*El dato comprende a la suma entre la agricultura y producción.Fuente: CONAUPE y BCE Elaboración: AutorDel último cuadro podemos rescatar un indicador muy importante, que es elpromedio de los montos crediticios. Mientras el promedio en el ProgramaPiloto fue de US$32,36 por crédito, en el Programa Global fue deUS$219,92.En el Programa Piloto se habría llegado a un estrato bajo, mientras en el pro-grama global el crédito habría llegado a un estrato medio de la microempresa.El otro dato que debemos comentar es el del impacto y extensión del progra-ma. Por lo general, lo que se persigue en este tipo de programas es que lospocos recursos sean lo más ampliamente repartidos, para evitar la concen-tración del crédito y el pequeño impacto. El programa piloto entregó menosmontos crediticios a más gente.4.10. UNAVISION EXTRANJERA DELPROGRAMA. Según el contra-to de préstamo, la CONAUPE debió entregar un informe de las actividades yel resultado del monitoreo del programa una vez utilizados el 25% del mon-46 La Microempresa en el Ecuador
  56. 56. to total del crédito. Pero, la velocidad de los desembolsos determinó que seael propio BID, el que a través de una comisión ejecute el balance y presenteun informe, que a continuación conoceremos en sus partes fundamentales:La comisión luego de algunos días de observación y estudio emitió el in-forme preliminar (traducido por el consultor - coordinador de la Conaupe el15 de noviembre de 1993), que dice lo siguiente:"El resultado deseado, desde el punto de vista de la política de desarrollo,esto es el conceder crédito a empresas muy pequeñas de todos los sectoresde la economía, indudablemente que se ha logrado."El Reglamento de Crédito, en cuanto a la calificación de las IFIs es muyambiguo y suave, lo que determina que todas ellas puedan entrar a partici-par, inclusive el BNF que tiene una viabilidad económica y eficiencia finan-ciera muy dudosa:"La información proporcionada por el BCE y CONAUPE son diferentes yno muy consistentes;"De 30 clientes del BNF tomados como muestra y que fueron visitados, a 3ya no se les pudo encontrar""Los oficiales de crédito del BNF admitieron que rara vez fueron a verificarla existencia del negocio o la ubicación de la casa del cliente""El burocratismo implantado por el BCE, encarece los costos administra-tivos. Documentos con 10 páginas de la solicitud de crédito son revisadas enlas sucursales y en la matriz.""Los organismos ecuatorianos encargados de administrar los recursos,actúan en forma paternalista y consideran como si ellos estuvieran propor-cionando ayuda. Emiten nuevas disposiciones "Para prevenir que los bancosreciban un excedente de liquidez ilegítimo aprovechándose del Programa..." Luis Torres Rodríguez 47
  57. 57. "Los créditos destinados al sector agrícola, fueron a los prestatarios tradicio-nales del BNF""El BNF ha utilizado "la línea 851 para llenar las brechas de sus fondos quese han abierto ahora y que las fuentes prestables de fondos usuales se estánsecando lentamente". "De continuar esta práctica se podría tragar por lo me-nos otros US$ 30 millones, lo que a su vez constituiría una amenaza concre-ta contra la participación de los bancos privados más innovadores y así mi-naría cualquier impacto neto que esta línea tendría de la otra manera.Recomendaciones:1. "La Corporación Financiera Nacional debe reemplazar al Banco Central como la agencia de redescuento, lo más pronto que sea posible.2. "Un mecanismo de redescuento automático que elimine la revisión pre- via debería introducirse en la CFN junto con el software apropiado.3. "La agencia de redescuento debe hacer inspecciones en el sito de los prestatarios.4. "Un nuevo juego de formularios para el programa debe introducirse jun- to con el correspondiente software.5. "Para ser elegibles para participar en el programa, las instituciones finan- cieras deben cumplir nuevos requisitos: a) Capital de riesgo: El patrimonio debe cubrir por lo menos el 8% de los activos de riesgo b) Eficiencia: Cartera Vencida (de más de 90 días) en créditos concedidos de esta lí- nea no pueden exceder del 3% y créditos renovados en esta línea tam- poco pueden exceder el 5%.6. "A ningún banco se le debe permitir que acceda a más del 30% del total de los fondos del programa (Incluyendo fondos reciclados)48 La Microempresa en el Ecuador
  58. 58. 7. "La totalidad del componente de Asistencia Técnica (fondos y activi- dades) debe rediseñarse.8. "Facilidades de entrenamiento deben ofrecerse a instituciones financieras interesadas y a ETEs prestamistas, incluyendo la implementación de software y el control de crédito.9. "La lógica de la actual clasificación de las operaciones en las categorías de medio ambiente debe revisarse y se debe rediseñar la estrategia de la política de medio ambiente."Hasta aquí las recomendaciones efectuadas por la comisión del BID, quehan sido cumplidas en buena parte.El BNF y el BCE ya no están en el programa y la CFN está administrandolos recursos del BID para la microempresa. Cambiaron el Reglamento deCrédito para que sean las instituciones del sistema financiero formal las en-cargadas en forma exclusiva de la operación de los recursos económicos.Las sugerencias de cambios en las instituciones y en la manera de operar, ala vista de los resultados, no fueron suficientes, ya que con todos los cam-bios efectuados los resultados posteriores son más catastróficos que los an-teriores. Significa entonces que existen problemas estructurales. El país de-be tener la suficiente capacidad para proponer las modificaciones más con-venientes, que resuelvan los obstáculos de acuerdo a nuestra realidad.4.11 EL COMPONENTE MEDIO AMBIENTAL.- La preocupaciónmundial por proteger y cuidar el medio ambiente, determinó que el BID pro-pusiera dentro del contrato de préstamo un agregado especial, mediante elcual las microempresas financiadas tuvieran un control o apoyo para que noconstituyan un peligro al medio ambiente.El Programa Global de Crédito para la Microempresa, financió la contra-tación de un consultor internacional para la realización de un estudio que Luis Torres Rodríguez 49

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