Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank.docx

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com- Tải miễn phí - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.297.149
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD số 3
Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Cầu Giấy
Hà Nội, tháng năm 2022

3
Luanvanmaster.com - Tải miễn phí - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.297.149
MỤC LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT.............................................................................................................................................6
DANH MỤC BẢN BIỂU SƠ ĐỒ....................................................................................................................................7
LỜI MỞ ĐẦU............................................................................................................................................................................8
1.Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu................................................................................................................8
2. Phương pháp nghiên cứu...................................................................................................................................9
3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ................................................................................................................9
4. Bố cục chuyên đề ......................................................................................................................................................9
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI .............................................................................Error! Bookmark not defined.
1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.Error!
Bookmark not defined.
1.1.1. Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng ......Error! Bookmark
not defined.
1.1.2. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng ..Error! Bookmark not defined.
1.1.3. Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng......Error! Bookmark not defined.
1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng......................................Error! Bookmark not defined.
1.2 Hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
............................................................................................................................Error! Bookmark not defined.
1.2.1 Khái niệm hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân
hàng thương mại.............................................................................Error! Bookmark not defined.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và chất lượng cho vay tiêu dùng.........................Error!
Bookmark not defined.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân
hàng thương mại .................................................................................Error! Bookmark not defined.
1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan...............................................Error! Bookmark not defined.
1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan.........................................Error! Bookmark not defined.
1.3.3 Môi trường pháp lý ..........................................................Error! Bookmark not defined.
1.3.4 Các nhân tố thuộc về phía khách hàng .............Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
AGRIBANK PGD SỐ 3 – CHI NHÁNH CẦU GIẤY........................................................................................10
2.1 Tổng quan về Ngân hàng Agribank PGD số 3 – Chi nhánh Cầu Giấy..........................10

4
2.1.1. Lịch sử ra đời và phát triển.........................................................................................................10
2.1.2. Bộ máy tổ chức quản lý..................................................................................................................11
2.1.3. Các hoạt động chính..........................................................................................................................12
2.1.4. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh.....................................................................19
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank PGD số 3 – Chi
nhánh Cầu Giấy .............................................................................................................................................................21
2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng..............................................................................................................21
2.2.2 Đánh giá hiệu quả và chất lượng hoạt động CVTD..........................................................25
2.2.3 Đánh giá chất lượng ................................................................................................................................28
2.3 Nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank PGD số 3 –
Chi nhánh Cầu Giấy....................................................................................................................................................33
2.3.1 Kết quả đạt được........................................................................................................................................33
2.3.2 Những mặt hạn chế..................................................................................................................................34
2.3.3 Nguyên nhân của các hạn chế..........................................................................................................35
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG AGRIBANK PGD SỐ 3 – CHI NHÁNH CẦU GIẤY........................................................................38
3.1. Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank PGD số
3 – Chi nhánh Cầu Giấy đến năm 2024.......................................................................................................38
3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank PGD
số 3 – Chi nhánh Cầu Giấy.....................................................................................................................................39
3.2.1 Áp dụng linh hoạt quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp với khách
hàng...................................................................................................................................................................................39
3.2.2 Đáp ứng tốt hơn chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng trên cơ sở
các dịch vụ đã có......................................................................................................................................................41
3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát đối với hoạt động cho vay tiêu dùng ..............43
3.2.4 Tăng cường công tác Marketing ....................................................................................................45
3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực........................................................................................47
3.2.6 Xử lý nợ xấu...................................................................................................................................................48
3.3 Kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank PGD số
3 – Chi nhánh Cầu Giấy ...........................................................................................................................................48
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước.............................................................................................48
3.1.1. Kiến nghị với Hội sở chính ..........................................................................................................50

5
KẾT LUẬN...............................................................................................................................................................................52
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO....................................................................................................................53

6
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
TT CHỮ VIẾT TẮT VIẾT ĐẦY ĐỦ
1 TMCP Thương mại cổ phần
2 PGD Phòng giao dịch
3 KHCN Khoa học công nghệ
4 NH Ngân hàng
5 KH Khách hàng
6 CVTD Cho vay tiêu dùng
7 TCTD Tổ chức tín dụng
8 CBNV Cán bộ nhân viên

7
DANH MỤC BẢN BIỂU SƠ ĐỒ
STT TÊN TRANG
1 Quy trình cho vay tiêu dùng 24
2 Bộ máy tổ chức PGD Agribank - Cầu Giấy 41
3 Quy mô huy động vốn tiền gửi phòng giao dịch số 3 Agribank –
chi nhánh Cầu Giấy.
43
4 Kết quả hoạt động tín dụng của phòng giao dịch số 3 ngân hàng
Agribank – chi nhánh Cầu Giấy.
45
5 Kết quả thu nhập từ hoạt động dịch vụ của phòng giao dịch số 3
ngân hàng Agribank – chi nhánh Cầu Giấy.
48
6 Kết quả kinh doanh của PGD số 3 Ngân hàng Agribank - Chi
nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2019-2021.
48
7 Tỷ lệ thu nhập từ CVTD 55
8 Tỷ lệ lãi từ hoạt động CVTD 56
9 Tỷ lệ nợ CVTD quá hạn 57
10 Tỷ lệ nợ CVTD xấu 58
11 Tỷ lệ nợ CVTD có đảm bảo 59
12 Trích lập dự phòng rủi ro CVTD 60

8
LỜI MỞ ĐẦU
1.Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu
Việt Nam đang vươn mình phát triển một cách mạnh mẽ, nhanh chóng bắt nhịp
được với tốc độ phát triển trong khi vực Đông Nam Á nói riêng và thế giới nói chung,
đặc biệt phải kể tới lĩnh vực kinh tế. Có thể dễ dàng nhận thấy thông qua giai đoạn
đại dịch Covid19 vừa rồi, Việt Nam là một trong số ít nước có nền kinh tế tăng
trưởng dương trong bối cảnh đại dịch đã càn quét và nhấn chìm nền kinh tế của các
cường quốc. Thành công đó không thể không kể đến công lao to lớn của hệ thống các
ngân hàng thương mại, được coi như những mạch máu của nền kinh tế, luôn giữ
được sự lưu thông cho nền kinh tế Việt Nam. Trong thời kỳ mà nền kinh tế gặp rất
nhiều khó khăn cũng như biến động rất thất thường vì vậy lượng khách hàng có nhu
cầu vay vốn, mà cụ thể hơn là vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng rất lớn.
Trong khi đó với chiến lược phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn Việt Nam (Agribank) giai đoạn 2020-2021 đã xác định rõ mục tiêu
“Phát triển ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn
và dịch vụ bán lẻ” là một trong những mục tiêu chiến lược quan trọng trên chặng
đường phát triển của Agribank chuyển hướng dần trở thành một ngân hàng kinh
doanh đa dịch vụ. Với mục tiêu đó, việc phát triển ngân hàng bán lẻ là ưu tiên hàng
đầu, Agribank đang dần hoàn thiện, nâng cao chất lượng và đẩy mạnh cho vay tiêu
dùng để đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng. Tuy nhiên, quy mô hoạt
động cho vay tiêu dùng vẫn còn khá khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng và
lợi thế của Agribank. Song là một phòng giao dịch mới thành lập, Agribank phòng
giao dịch số 3 chi nhánh Cầu Giấy phải nỗ lực mở rộng quy mô, nâng cao khả năng
cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng trên địa bàn. Xuất phát từ yêu cầu đó,
em đã lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, PGD
số 3” làm đề tài nghiên cứu chuyên đề thực tập của mình.

9
2. Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp luận: Dựa trên phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện
chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử làm phương pháp luận cơ bản.
- Phương pháp nghiên cứu:
+ Sử dụng phương pháp hệ thống, thống kê khảo cứu và phân tích để tiến hành
phân tích thực hiện chuyên đề tốt nghiệp
+ Sử dụng phương pháp nghiên cứu tài liệu: thu thập những thông tin liên quan
đến vấn đề nâng cao hiệu quả sử dụng vốn kinh doanh của khách hàng trên các
phương tiện thông tin đại chúng và internet nhằm phân tích và luận giải hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam PGD
số 3 chi nhánh Cầu Giấy
3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng: Toàn bộ các vấn đề liên quan đến CVTD tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam PGD số 3 chi nhánh Cầu Giấy
- Phạm vi: Phạm vi nghiên cứu là nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam PGD số 3 chi nhánh Cầu
Giấy trong giai đoạn từ 2019 đến 2021.
4. Bố cục chuyên đề
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung nghiên cứu của chuyên đề tốt nghiệp
trong 3 chương:
Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank
PGD số 3 – Chi nhánh Cầu Giấy
Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
Agribank PGD số 3 – Chi nhánh Cầu Giấy

10
CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
AGRIBANK PGD SỐ 3 – CHI NHÁNH CẦU GIẤY
2.1 Tổng quan về Ngân hàng Agribank PGD số 3 – Chi nhánh Cầu Giấy
1.1.1. Lịch sử ra đời và phát triển
- Địa chỉ: 66 đường Thụy Phương, Phường Đông Ngạc, Quận Bắc Từ Liêm,
Thành Phố Hà Nội
- Số điện thoại: (024)37643354
- Fax: (84-4) 37 643 354
- Trực thuộc: Chi nhánh Cầu Giấy
Hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ được Phòng giao dịch số 3 Ngân hàng
Agribank – Chi nhánh Cầu Giấy xác định lấy khách hàng là trung tâm, mở rộng cơ sở
khách hàng, phát triển khách hàng mở tài khoản và sử dụng dịch vụ tiện ích,
Agribank chính thức triển khai Đề án đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ tại thị trường
nông nghiệp, nông thôn, với mục tiêu gia tăng sự tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của
các cá nhân, gia đình cũng như các dịch vụ thanh toán văn minh, hiện đại trên địa
bàn nông nghiệp, nông thôn, đẩy mạnh phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
tại Việt Nam.
- Các dịch vụ tại PGD số 3 Agribank – Chi nhánh Cầu Giấy:
+ In sao kê tài khoản
+ Kiểm đếm tiền
+ Lập lệnh chuyển tiền và Séc
+ Chuyền tiền lương theo lô
+ Dịch vụ thẻ
+ Thay thế đổi mới thẻ

11
+ Đảm bảo
+ Rút tiền mặt
+ Quản lý tài sản
+ Dịch vụ cho vay
1.1.2. Bộ máy tổ chức quản lý
Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức PGD Agribank - Cầu Giấy
 Phòng Giao dịch khách hàng có nhiệm vụ tiếp nhận và tìm hiểu nhu cầu của
khách hàng; tư vấn và hỗ trợ khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân
hàng; thực hiện các giao dịch đáp ứng nhu cầu của khách hàng như mở và quản lý tài
khoản, nghiệp vụ liên quan đến tiền gửi, nghiệp vụ thanh toán, phát hành thẻ, thu chi
tiền mặt và thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối, lệnh thanh toán, chuyển tiền.
 Phòng KHDN có nhiệm vụ tìm kiếm và phát triển các nguồn KHDN lớn cũng
như các nguồn KHDN vừa và nhỏ. Cụ thể, phòng tìm kiếm, tư vấn, thuyết phục khách
hàng có nhu cầu vay vốn hoặc sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng;
GĐ phòng
giaodịch
Phòng tín
dụng
Khách hàng
cá nhân
Khách hàng
doanh
nghiệp
Phòng kế
toán
Kiểm soát
nội bộ
Kế toánthu
chi
Kho Quỹ
Phòng hành
chính
Văn thư Bảo vệ

12
thẩm định năng lực tài chính, phương án kinh doanh và khả năng trả nợ; lập hồ sơ
giải ngân, theo dõi việc trả nợ gốc cùng lãi vay; thực hiện chuyển nhóm nợ, đôn đốc
khách hàng trả nợ nếu phát sinh nợ xấu.
 Phòng KHCN có nhiệm vụ tìm kiếm và phát triển các nguồn KHCN. Cụ thể,
phòng tìm kiếm, tư vấn, thuyết phục khách hàng có nhu cầu vay vốn hoặc sử dụng
các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng; tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ của khách
hàng trước khi chuyển cho bộ phận có liên quan thẩm định lại; kiểm tra sử dụng vốn
vay theo quy định của ngân hàng và theo dõi việc trả nợ gốc cùng lãi vay; thực hiện
chuyển nhóm nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ nếu phát sinh nợ xấu.
 Phòng kế toán có nhiệm vụ thu thập, ghi chép, xử lý các nghiệp vụ kinh tế tài
chính liên quan đến ngân quỹ, về hoạt động tiền tệ, tính dụng và các dịch vụ ngân
hàng dưới hình thức giá trị để phản ánh, kiểm tra toàn bộ hoạt động của ngân hàng.
 Phòng hành chính là phòng trực tiếp làm các công tác về mặt hành chính, lưu
trữ các văn bản pháp luật liên quan đến chi nhánh và văn bản định chế của Ngân
hàng Agribank. Phòng hành chính chịu trách nhiệm thực hiện công tác hàng tháng,
đôn đốc việc thực hiện chương trình đã đươc Giám đốc phê duyệt và triển khai
chương trình giao ban nội bộ. Ngoài ra phòng hành chính còn thực hiện thông tin,
quảng bá tiếp thị theo chỉ đạo của ban lãnh đạo...
 Bộ phận ngân quỹ bố trí thủ quỹ và các nhân viên kiểm ngân, thủ quỹ chịu
trách nhiệm về số tài sản trong kho, két. Đầu ngày, cuối ngày quỹ chính thực hiện
việc giao (nhận) tiền mặt cho các giao dịch viên phù hợp với hạn mức quỹ mà các
Giao dịch viên được nắm giữ. Như vậy, khi có nghiệp vụ tiền mặt phát sinh, quỹ
không phải trực tiếp thu – chi tiền mặt cho khách hàng (trừ các giao dịch vượt hạn
mức giao dịch của các giao dịch viên).
1.1.3. Các hoạt động chính
 Hoạt động huy động vốn

13
Bảng 2.1 Quy mô huy động vốn tiền gửi phòng giao dịch số 3 Agribank – chi
nhánh Cầu Giấy.
Đvt: Tỷ đồng
Năm Tổng vốn huy động
Giá trị tuyệt đối
(+/-)
Tỷ lệ
(%)
2019 298,56
2020 326,71 28,15 9,43
2021 363,96 37,25 11,4
(Nguồn: Báo cáo tài chính PGD số 3 Ngân hàng Agribank- Cầu Giấy 2019-2021)
Tình hình kinh tế Việt Nam trong giai đoạn 2019-2021 tăng trưởng rất đều với
việc tăng trưởng 2,58% trong năm 2021 là một tin vui không chỉ với người dân Việt
Nam mà còn là niềm vui của các ngành kinh tế chủ chốt có nhiệm vụ điều tiết dòng
tiền trong ngành kinh tế như ngành ngân hàng. Nhờ duy trì được tình hình kinh tế
tăng trưởng ổn định mà phòng giao dịch ngày càng hoạt động hiệu quả hơn, đạt
được những thành quả về mặt tăng trưởng đã giao và còn thu hút, duy trì được
những khách hàng đầy tiềm năng, thực sự cần thiết cho ngân hàng.
Tình hình huy động vốn công tác huy động vốn của phòng giao dịch trong
những năm qua đã duy trì kết quả tốt. Phát huy thế mạnh của Agribank và với các
phương pháp huy động hiệu quả, thực hiện thành công việc đưa các sản phẩm mới
về huy động vào thị trường theo chủ trương của Ngân hàng Agribank. Năm 2020
tổng nguồn vốn huy động được của phòng giao dịch tăng 9,43% so với 2019, đạt
mức 326,71 tỷ đồng. tổng nguồn vốn huy động của phòng giao dịch năm 2021 đạt

14
363,96 tỷ đồng, tăng 11,4 % so với năm 2020 và vượt kế hoạch Ngân hàng giao cho
phòng giao dịch, công tác quản lý và sử dụng vốn của phòng giao dịch tiếp tục được
thực hiện theo phương châm hiệu quả và an toàn, đảm bảo cân đối giữa khả năng
sinh lời và khả năng thanh khoản cho đồng vốn của ngân hàng. Nguồn vốn huy động
toàn hệ thống tiếp tục tăng trưởng, đáp ứng đủ, kịp thời nhu cầu đầu tư cho vay phát
triển nền kinh tế, đảm bảo hiệu quả kinh doanh, an toàn thanh khoản và đáp ứng các
tỷ lệ an toàn hoạt động.
Năm 2021, với sự cạnh tranh mạnh mẽ và tăng tốc giữa các NTHM mà các chính
sách chính sách liên tục được triển khai. Đối với khách hàng cá nhân có gửi tiền tiết
kiệm tại phòng giao dịch có thể sử dụng dịch vụ thấu chi nhanh chóng được cung cấp
bởi ngân hàng Agribank với tên gọi là “Thấu chi siêu tốc”. Ngoài ra còn các chương
trình khuyến mại như: “Lời cảm ơn đầu năm”; “Lãi suất bậc thang”, “Lời chúc ý
nghĩa, trao gửi yêu thương 8/3”; “Bảo an mỗi ngày, nhận ngay quà tặng”… ngân hàng
Agribank nhiều lần tăng lãi suất huy động vốn nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng
đồng thời tạo ra một nguồn vốn lớn đầy đủ giúp cho dư nợ tín dụng không ngừng gia
tăng trên toàn hệ thống. Cùng với các quà tặng hấp dẫn như: mũ bảo hiểm, áo mưa, ô
cá nhân, móc đeo chìa khóa… cùng lãi suất tiết kiệm ưu đãi, các chương trình huy
động vốn đã được sự hưởng ứng nhiệt tình của các khách hàng. Điều này giúp cho
nguồn vốn huy động được ở phòng giao dịch ở mức tốt, ổn định.
Ngoài các sản phẩm và các quà tặng hấp dẫn như vậy thì còn các nguyên nhân
khác giúp cho phòng giao dịch huy động vốn tăng mạnh trong 3 năm:
Người dân có thu nhập ngày càng cao nên các gia đình có tiền tích lũy, nguồn
tiết kiệm ngày càng lớn. Mặc dù ngoài kênh gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thì một
lượng vốn không nhỏ của người dân đầu tư mua chứng khoán, cổ phiếu, mua bất
động sản, bảo hiểm nhân thọ... nhưng do khẩu vị đầu tư của người dân còn ngại mạo
hiểm nên kênh đầu tư gửi tiền tiết kiệm cho các ngân hàng vẫn thu hút vốn lớn nhất.

15
Dân cư là khu vực có ảnh hưởng bởi tâm lý đám đông, dễ bị ảnh hưởng bởi
biến động lãi suất trên thị trường, họ muốn rút tiền ở nơi có lãi suất thấp để gửi vào
nơi có mức lãi suất cao hơn, hưởng lợi lớn hơn.
Phòng giao dịch số 3 Agribank – chi nhánh Cầu Giấy đã thay đổi theo hướng
tích cực giúp cho tăng cả về mặt quy mô, chất lượng, phong cách phục vụ. Giúp cho
người dân có lòng tin hơn khi gửi tiền vào ngân hàng. Các cán bộ ngân hàng ngày
càng cởi mở, tận tình quan tâm chăm sóc khách hàng... Các công nghệ và dịch vụ của
ngân hàng ngày càng được nâng cấp, hiện đại hóa nhất là dịch vụ thẻ, dịch vụ các
nhân thể hiện qua việc thu hút được một lượng lớn sinh viên mở thẻ để giao dịch
mua bán, chuyển tiền từ gia đình cho các học sinh, các công nhân các khu công
nghiệp nhận lương bằng thẻ ATM tại các cây ATM tự động; ứng dụng mobile banking
của ngân hàng Agribank đã liên kết các ví điện tử như MOMO, Airpay, Viettelpay...
giúp giao dịch mua bán ở các chợ điện tử như Lazada, Shopee trở lên đơn giản và
giúp mọi người giao dịch an toàn hơn trong mùa dịch.
 Hoạt động tín dụng
Bảng 2.2. Kết quả hoạt động tín dụng của phòng giao dịch số 3 ngân hàng
Agribank – chi nhánh Cầu Giấy.
Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
ST TT ST TT ST TT
1, Theo loại tiền
Nội tệ 274,59 100 301,27 100 332,85 100
Ngoại tệ - - - - - -
Tổng dư nợ 274,59 100 301,27 100 332,85 100
2, Theo thời hạn cho vay
Ngắn hạn 36,91 13,44 45,67 15,16 63,12 18,96

16
Trung hạn 159,33 58,02 166,14 55,14 169,17 50,82
Dài hạn 78,35 28,54 89,46 29,7 100,56 30,22
Tổng dư nợ 274,59 100 301,27 100 332,85 100
3, Theo đối tượng cho vay
Cá nhân 218,93 79,73 249,15 82,7 281,37 84,53
Doanh nghiệp 55,66 20,27 52,12 17,3 51,48 15,47
Tổng dư nợ 274,59 100 301,27 100 332,85 100
Công tác tín dụng của phòng giao dịch trong năm 2020 tiếp tục được thực hiện
với nỗ lực cao của đội ngũ cán bộ phòng giao dịch Agribank. Tính đến 31/12/2021,
dư nợ tín dụng của phòng giao dịch đạt 332,85 tỷ đồng, tăng 10,48% so với cuối năm
2020, hoàn thành chỉ tiêu chi nhánh giao cho phòng giao dịch năm 2021.
Phòng giao dịch đã thực hiện nhiều giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất
lượng tín dụng: mở rộng quan hệ và tăng cường hợp tác chiến lược với nhiều doanh
nghiệp, tập đoàn lớn; triển khai các chương trình cho vay ưu đãi khách hàng pháp
.Công tác kiểm soát và xử lý nợ xấu cũng được chú trọng, rà soát lại các khoản nợ
xấu phát sinh, thành lập các tổ rà soát hồ sơ đối với những phòng giao dịch để phát
sinh nợ xấu lớn nhằm chấn chỉnh công tác quản lý nợ xấu của phòng giao dịch, đảm
bảo hoàn thành kế hoạch được giao từ đầu năm.
Nắm rõ lợi thế cho vay với các đối tượng là cá nhân chiếm tỷ trọng cao (hơn
80% tổng dư nợ). Năm 2021, phòng giao dịch triển khai nhiều chương trình hấp dẫn
cho các đối tượng là dân cư như chương trình tín dụng tiêu dùng cho KHCN và hộ gia
đình, góp phần đẩy lùi tín dụng đen. Theo gói vay này, hạn mức mỗi món vay không
vượt quá 30 triệu đồng phục vụ các mục đích tiêu dùng hợp pháp, cấp thiết của
KHCN, hộ gia đình như chi phí học tập, khám chữa bệnh, mua đồ dùng, trang thiết bị
gia đình,… áp dụng mức lãi suất hợp lý với thời gian xét duyệt và giải ngân ngay

17
trong ngày. Với các trương hợp có nhu cầu vay vốn trên 30 triệu, phòng giao dịch
vẫn triển khai với các gói tín dụng phù hợp.
Bên cạnh đó, phòng giao dịch triển khai cho vay theo hạn mức tín dụng đối với
hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ với mức cho vay tối đa 300 triệu đồng..
Khách hàng chỉ phải ký hợp đồng tín dụng 01 lần và được duy trì hạn mức cho vay
trong thời gian 03 năm với các mục đích tổng hợp như: kinh doanh, tiêu dùng… Việc
áp dụng cho vay theo phương thức này đã giúp khách hàng giảm bớt thủ tục hồ sơ
và thời gian đi lại của khách hàng.
Công tác tín dụng đã đạt được nhiều kết quả tích cực, chuyển dịch cơ cấu tín
dụng và quản lý rủi ro tín dụng theo đúng mục tiêu tại Phương án tái cơ cấu
Agribank. Tăng trưởng tín dụng ổn định ngay từ đầu năm, tăng đều qua các tháng
trong năm, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của người dân, doanh nghiệp khi phát triển
hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt hỗ trợ tích cực cho ngành nông, lâm, thủy
sản.
Để mở rộng quan hệ khách hàng và đẩy mạnh công tác tín dụng, đội ngũ cán bộ
phòng giao dịch đã chủ động tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, các dự án, các
phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn
cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, phòng giao dịch
Agribank cũng luôn quan tâm duy trì và củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống.
Các khách hàng qua trải nghiệm được sự chuyên nghiệp trong cách giao tiếp của đội
ngũ cán bộ làm tín dụng và các sản phẩm đều đã thể hiện sự tin tưởng vào phòng
giao dịch.
 Công tác phát hành và thanh toán thẻ
Hiện nay ngân hàng Agribank đã ngày càng hiện đại hóa hệ thống thanh toán
thẻ của mình, chấp nhận và phát hành cho việc thanh toán bằng các loại thẻ trong
nước cũng như thẻ giao dịch quốc tế như Mastercard, Visa, JCB, ... Ngân hàng
Agribank đã liên minh đẩy mạnh liên kết với các ngân hàng khác để nâng cao chất

18
lượng của mạng lưới dịch vụ thẻ và có những chương trình hợp tác giữa ngân hàng
và doanh nghiệp thể hiện sự hiện đại qua thẻ như thanh toán tiền lương, cho vay
thấu chi… Hiện nay trên thị trường ngân hàng Agribank đang cung cấp các sản
phẩm, dịch vụ cho cá nhân, cư dân như tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, tiền
mạng, chi phí bảo hiểm các loại, liên kết các chợ điện tử…
Số lượng thẻ ATM phát hành mới trong năm 2021 của phòng giao dịch
Agribank số 3 – chi nhánh Cầu Giấy đạt 426 thẻ, tăng 13,4% so với năm 2020. Số
lượng phát hành thẻ tín dụng mới đạt 157 thẻ, tăng 9,26% so với năm 2020.
 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ
Bảng 2.3 Kết quả thu nhập từ hoạt động dịch vụ của phòng giao dịch số 3 ngân
hàng Agribank – chi nhánh Cầu Giấy.
Đvt: tỷ đồng
Năm
Thu nhập từ hoạt
động dịch vụ
Giá trị tuyệt đối
(+/-)
Tỷ lệ
(%)
2019 5,94
2020 6,57 0,63 10,61
2021 7,34 0,77 11,72
Lượng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng có chiều hướng tăng dần
qua các năm. Dù diễn biến dịch covid-19 phức tạp nhưng mức tăng trưởng về thu
nhập tương đổi ổn định và đạt mức chỉ tiêu chi nhánh đưa ra bởi vì PGD đã có những
chính sách hoạt động kinh doanh hiệu quả. Cụ thể, năm 2019 nguồn thu nhập từ

19
hoạt động dịch vụ đạt 5,94 tỷ, sang năm 2020 thì nguồn thu này đạt 6 tỷ với mức
tăng trưởng là 10,61%. Đến năm 2021 đã có sự tiến triển hơn với mức tăng trưởng
11,72%.
Nhìn chung, chiếm phần lớn nguồn thu từ hoạt động dịch vụ của phòng giao
dịch là thu từ hoạt động tín dụng và thu phí hoạt động dịch vụ với tỷ lệ của hai hoạt
động này trong tổng nguồn thu luôn đạt trên 60%.
1.1.4. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh
Bảng 2.4. Kết quả kinh doanh của PGD số 3 Ngân hàng Agribank - Chi nhánh
Cầu Giấy giai đoạn 2019-2021.
Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm Năm Năm 2020/2019 2021/2020
2019 2020 2021 +/- % +/- %
Tổng thu nhập 26,91 29,15 35,04 2,24 8,32 5,89 20,21
Tổng chi phí 21,11 23,15 28,44 2,04 9,66 5,29 18,60
Lợi nhuận 5,8 6 6,6 0,2 3,45 0,6 10
Thông qua số liệu về tình hình kinh doanh của PGD số 3 Agribank- Chi nhánh
Cầu Giấy trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021, phòng giao dịch có xu hướng tăng
trưởng khá đều đặn tổng thu nhập, chi phí và lợi nhuận.
- Thu nhập: Thu nhập luôn là mối quan tâm lớn, phản ảnh kết quả cuối cùng của
ngân hàng. Thu nhập của NHTM bao gồm: Thu từ lãi, thu nhập từ các hoạt động dịch vụ
và thu khác.
Mức thu nhập năm 2019 đạt 26,91 tỷ đồng nguyên nhân là do thu nhập của phòng
giao dịch chủ yếu là từ các khoản tín dụng cho vay. Từ năm 2020, phòng giao dịch đã
thực hiện cơ chế cho vay theo thỏa thuận. Bởi thế, phòng giao dịch cũng có điều kiện mở
rộng dư nợ tín dụng, đồng thời mở rộng các hình thức kiểm soát hoạt động tín dụng chặt
chẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng, trích lập dự phòng giữ ở mức cao hơn so với năm trước
cũng là một biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro xong mặt trái của hoạt động này sẽ làm ảnh

20
hưởng tới một phần thu nhập của ngân hàng. Bên cạnh đó phòng giao dịch cũng đã đẩy
mạnh thu từ các hoạt động ngoài tín dụng, thu nợ đã xử lý rủi ro. Bước sang năm 2021,
thu nhập đạt 35,04 tỷ đồng tăng song mức tăng tỷ lệ đã tăng hơn 2 lần mức tăng năm
2020 so với 2019. Đây là những cố gắng trong việc gia tăng quy mô huy động vốn.
- Chi phí: Là một trong những chỉ tiêu đáng chú ý đánh giá hiệu quả hoạt động
kinh doanh.
Ta có thể dễ dàng nhận thấy tổng chi phí đang tăng dần trong những năm qua.
Năm 2020 đạt 23,15 tỷ đồng tăng so với năm 2019 đạt 21,11 tỷ đồng ứng với tỷ lệ tăng
là 9,66% do năm 2020 ngân hàng đưa ra thêm nhiều chương trình khuyến mãi như tiết
kiệm dự thưởng, phải trích quỹ dự phòng rủi ro... Năm 2021 tổng chi phí đạt 28,44 tỷ
đồng tăng so với năm 2020 là 5,29 tỷ đồng, tương đương tăng 18,6%. Nguyên nhân là do
trong năm 2021, các ngân hàng đồng loạt dùng công cụ lãi suất để tiến hành cạnh tranh
nhằm thu hút khách hàng về với mình, do vậy phòng giao dịch cũng phải điều chỉnh lãi
suất cho phù hợp với sự biến động của thị trường. Còn một nhân tố nữa không kém phần
quan trọng làm thay đổi mức lãi suất huy động bình quân là thay đổi cơ cấu nguồn vốn
huy động (thời hạn, loại đồng tiền huy động). Trong những năm tiếp theo Ngân hàng cần
tích cực tìm kiếm những nguồn vốn rẻ và an toàn để giảm chi phí xuống mức thấp nhất,
đồng thời cần phải thẩm định kỹ trước khi quyết định cho vay ưu tiên khách hàng uy tín
(khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, trung thực trong kinh doanh, hoàn trả nợ
đúng hạn cả gốc lẫn lãi và quản trị kinh doanh có hiệu quả) tránh tình trạng bỏ qua khách
hàng tốt và cấp tín dụng cho những khách hàng xấu.
Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh là khả quan, vì trong năm 2021 ảnh
hưởng bởi đại dịch Covid-19 khiến cho nền kinh tế suy giảm mạnh. Năm 2021, lợi nhuận
của phòng giao dịch đạt được 6,6 tỷ đồng, tăng 0,6 tỷ đồng ứng với tỷ lệ tăng 10% so với
2020, chủ yếu là do doanh thu từ hoạt động ngân hàng tăng, mà nguồn thu chủ yếu là từ
lãi của hoạt động cho vay và chi phí trả lãi tiền gửi. Đây là biểu hiện tích cực, chứng tỏ
những định hướng và chính sách phòng giao dịch là hoàn toàn phù hợp với yêu cầu của
thị trường đồng thời có được kết quả trên là do có sự cố gắng của tất cả cán bộ nhân viên
và minh chứng cho sự hợp lý của cơ cấu và sử dụng nguồn vốn của Ngân hàng. Tuy
nhiên, phòng giao dịch vẫn còn một số tồn tại nhất định. Phòng giao dịch cần có những
biện pháp tích cực hơn để có thể gia tăng thu nhập và giảm thiểu chi phí tới mức thấp
nhất để hoạt động kinh doanh của ngân hàng được đi vào ổn định và tăng trưởng.

21
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank PGD số 3 –
Chi nhánh Cầu Giấy
2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng
 Giai đoạn tiếp xúc và nhận Hồ sơ tín dụng:
Khi khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, nhân viên ngân hàng giới thiệu một
số sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank PGD số 3 – Chi nhánh Cầu
Giấy
a, Sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSĐB:
- Mua sắm vật dụng, đồ dùng, trang thiết bị gia đình, thiết bị nội thất.
- Thanh toán chi phí học tập trong nước.
- Chi phí cưới hỏi/du lịch/ nghiên cứu khoa học/ khám chữa bệnh.
- Trả phí/ thuế trước bạ tài sản.
- Các nhu cầu thiết yếu phục vụ đời sống cá nhân khác (nếu có).
b, Sản phẩm cho vay mua ô tô:
Ngân hàng sẽ xem xét cấp tín dụng cho KH với mục đích:
- Mua xe ô tô mục đích tiêu dùng: Vay mua ô tô du lịch từ 16 chỗ trở xuống (bao
gồm cả xe bán tải) để chở gia đình, cá nhân sử dụng nhằm mục đích đi lại.
- Mua xe ô tô mục đích kinh doanh: Vay mua ô tô phục vụ mục đích kinh doanh
của KH là cá nhân/chủ HKD, bao gồm:
+ Vận tải hành khách/hàng hóa:
+ Đầu tư tài sản cố định phục vụ hoạt động kinh doanh của chính Khách hàng.
+ Mua xe ô tô để cho thuê.
- Cho vay hoàn vốn số tiền KH đã mượn/huy động của bên thứ ba dùng để
thanh toán cho bên bán xe hoặc Cho vay thanh toán công nợ số tiền mà Bên bán cho
KH nợ trong giao dịch mua bán xe: Chấp nhận trường hợp xe mua đã có Đăng ký xe

22
mang tên KH/ Giấy hẹn lấy đăng ký xe mang tên KH phù hợp với mục đích vay mua
xe tại mục a và b.
c, Thẻ ghi nợ quốc tế:
Sản phẩm này dành cho Khách hàng có nhu cầu mua sắm tiêu dùng trong nước
và quốc tế. Thẻ ghi nợ loại này liên kết với tổ chức thanh toán quốc tế là Mastercard.
Khách hàng chỉ phải đóng một mức phí thường niên để duy trì họat động của thẻ.
d, Sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà; mua nhà thông thường, nhà dự
án:
Sản phẩm cung cấp cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn với mục đích
như mua, xây sửa nhà để ở. Hay còn liên kết với một số chủ đầu tư xây dựng các dự
án chung cư để cung cấp các sản phẩm cho vay mua nhà dự án…
Khi khách hàng có nhu cầu, cán bộ tín dụng đánh giá sơ bộ khách hàng vay,
hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn. Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, không gây
phiền hà cùng với thái độ phục vụ chuyên nghiệp, chu đáo tận tình của nhân viên
ngân hàng tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, tạo niềm vui và hình ảnh tốt đẹp của
ngân hàng trong mỗi khách hàng. Nói chung, công tác tiếp nhận hồ sơ của khách
hàng thực hiện tương đối tốt.
 Giai đoạn thẩm định khoản vay:
Giai đoạn thẩm định hồ sơ vay là giai đoạn quan trọng nhất, ảnh hưởng lớn đến
chất lượng tín dụng. Làm tốt công tác thẩm định là điều kiện tiền đề để ngân hàng
thu hồi đầy đủ gốc và lãi tiền vay đúng hạn, đồng thời tạo điều kiện để tăng nhanh
vòng quay vốn tín dụng.
Cán bộ tín dụng thu thập thông tin liên quan và phân tích để viết báo cáo thẩm
định. Để nâng cao chất lượng thẩm định, một nhóm (ít nhất là 2) cán bộ sẽ thẩm định

23
mỗi hồ sơ vay. Tuy nhiên, sự phối hợp giữa các thành viên trong nhóm thẩm định
nhiều lúc chưa hiệu quả.
Cán bộ thẩm định thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau (báo chí,
internet, gặp trực tiếp khách hàng, đi thực địa, …) và tiến hành phân tích. Có một số
vấn đề sau đây.
- Thứ nhất, cán bộ thẩm định gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin, cũng
như đánh giá tính chính xác, độ tin cậy của những thông tin này.
- Thứ hai, cán bộ thẩm định thường chỉ dựa vào những thông tin phản ánh hiện
tại để phân tích và kết luận, họ ít khi dự báo tương lai (trong khi đó, cho vay liên
quan đến hoạt động kinh doanh trong tương lai của khách hàng). Ví dụ, khách hàng
vay đầu tư xây cao ốc văn phòng vào thời điểm đang sốt văn phòng cho thuê. Cán bộ
thẩm định kết luận dự án rất triển vọng và cho vay, nhưng dự án xây xong thì cao ốc
văn phòng rớt giá, thậm chí không thể kiếm được khách thuê.
- Thứ ba, một số trường hợp quy trình thẩm định không được tuân thủ tốt làm
cho báo cáo thẩm định bị sai lệch. Thứ tư, một số trường hợp cán bộ thẩm định coi
trọng tài sản đảm bảo, dẫn tới không đầu tư đúng mức vào công tác thẩm định và
phân tích dòng tiền cũng như thiện chí trả nợ của khách hàng.
- Cuối cùng, công ty có nhiều chi nhánh hoạt động ở nhiều nơi và vay nhiều tổ
chức tín dụng khác nhau.
Vì vậy, cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc thẩm định khách hàng. Thêm
nữa, thẩm định tài sản đảm bảo chưa tuân thủ đầy đủ quy trình. Việc thẩm định tính
pháp lý về tài sản đảm bảo nhiều lúc gặp khó khăn. Đánh giá khả năng chuyển đổi
thành tiền của tài sản đảm bảo nhiều khi chưa chính xác.
Thực tế, chất lượng thẩm định một số dự án chưa tốt dẫn đến quyết định cho
vay sai, sau đó ngân hàng gặp khó khăn trong thu hồi nợ. Có nhiều nguyên nhân,

24
thiếu am hiểu về những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách
hàng, do đó dự báo dòng tiền không chính xác. Cán bộ tín dụng không dự báo được
những thay đổi của chính sách nhà nước, những thay đổi của môi trường kinh
doanh, do đó không dự báo được những rủi ro tiềm ẩn. Việc đánh giá năng lực tài
chính chỉ dựa vào các báo cáo tài chính, trong khi đó thiếu việc xác định độ tin cậy
của báo cáo tài chính và kiểm chứng bằng nguồn khác.
Chi nhánh thiếu đầu tư cho hoạt động thẩm định. Cán bộ tín dụng thường phải
tự xoay xở để tìm kiếm thông tin phục vụ cho công tác thẩm định. Thực tế, có một số
tổ chức có thể cung cấp những thông tin bổ ích cho công tác thẩm định như Ngân
hàng Thế giới, Jica, Richard Ellis Vietnam, Cushman & Wakefield Vietnam. Để có
được thông tin cần thiết, nhiều khi phải bỏ tiền ra để mua. Nhưng PGD không có
ngân sách dành cho việc mua thông tin. Cán bộ tín dụng cũng không được hỗ trợ về
tài chính cho việc đi khảo sát thực tế, thu thập thông tin khách hàng. Đây cũng là một
trong những rào cản ảnh hưởng đến thu thập thông tin và thẩm định hồ sơ vay vốn.
 Giai đoạn xét duyệt và quyết định cho vay:
Báo cáo thẩm định được trình lên Giám đốc PGD. Thực tế, Giám đốc PGD rất
bận và một số trường hợp họ không có thời gian để nghiên cứu kỹ hoặc tâm lý không
muốn bày tỏ ý kiến. Điều này phần nào ảnh hưởng đến quyết định cho vay.
 Giai đoạn ký kết hợp đồng:
Giai đoạn này PGD thực hiện tương đối tốt. Tuy nhiên, có một vài trường hợp,
các điều kiện không được nêu rõ và cụ thể trong hợp đồng, do đó gây ra một số khó
khăn trong giám sát và thu hồi nợ.
 Giai đoạn giải ngân:
Nhìn chung, công tác giải ngân cho khách hàng là tốt. Tuy nhiên, một số trường
hợp cán bộ tín dụng không xem xét lại các điều kiện giải ngân, nhất là tình hình hoạt
động kinh doanh của khách hàng trước khi giải ngân. Điều này dẫn đến rủi ro tiềm

25
ẩn khi kinh doanh của khách hàng xấu đi do những yếu tố mà cán bộ thẩm định
không thể lường trước.
 Giai đoạn kiểm tra sau vay:
Thực tế, việc cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi quá trình trả nợ của khách
hàng là rất quan trọng. Tuy nhiên, họ ít khi đến trực tiếp công ty của khách hàng (và
thu thập thông tin từ nguồn khác) để kiểm tra việc sử dụng vốn và phát hiện những
vấn đề tiềm ẩn có thể xẩy ra, từ đó có giải pháp khắc phục. Đây là một trong những
nguyên nhân dẫn đến khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích.
 Giai đoạn thu nợ và tất toán khoản vay:
Thực hiện thu nợ gốc và lãi theo Hợp đồng tín dụng. Nhiều trường hợp, cán bộ
tín dụng phải điều chỉnh khoản nợ phải thu, thu nợ trước hạn, chuyển nợ quá hạn,
gia hạn nợ, khoanh nợ và xử lý tài sản đảm bảo
2.2.2 Đánh giá hiệu quả và chất lượng hoạt động CVTD
 Tỷ lệ thu nhập
Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng tạo ra thu nhập của hoạt động cho vay tiêu
dùng. Điều này cũng đánh giá được mức hấp dẫn của cho vay tiêu dùng so với các
loại cho vay khác. Ngoài ra tỷ lệ này còn giúp ngân hàng xây dựng định hướng mở
rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
Bảng 2.5 Tỷ lệ thu nhập từ CVTD
Chỉ tiêu
Năm Năm Năm
2019 2020 2021
Thu nhập từ hoạt động 9,6 10,88 11,74

26
CVTD
Dư nợ CVTD 76,48 84,94 92,51
Tỷ lệ thu nhập của CVTD
(%)
12,56 12,81 12,69
(Nguồn: Báo cáo tài chính PGD số 3 Ngân hàng Agribank- Cầu Giấy 2019-
2021)
Qua bảng số liệu, ta thấy tình hình kinh doanh của PGD khá tốt khi thu nhập từ
hoạt động CVTD giai đoạn 2019 - 2021 tăng đều khoảng 12,5%-13,2%%. Tuy thu
nhập từ hoạt động CVTD các năm đều tăng nhưng khả năng tạo ra thu nhập của hoạt
động CVTD lại giảm.. Năm 2019, thu nhập từ hoạt động CVTD đạt 9,6 tỷ đồng, tỷ lệ
thu nhập từ hoạt động CVTD đạt 12,56%. Năm 2020, thu nhập từ hoạt động CVTD
tăng 13,33% so với năm 2019, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động CVTD tăng 0,25% .Năm
2021, thu nhập từ hoạt động CVTD tăng 0,86 tỷ đồng, đạt 11,74 tỷ đồng nhưng tỷ thu
nhập từ hoạt động CVTD giảm 0,12% còn 12,69%. Lý giải sự giảm trong tỷ lệ sinh lời
của CVTD vì tình hình dịch bệnh năm 2020-2021 diễn biến phúc tạp làm tình hình
kinh tế suy thoái nên nhu cầu vay của người dân tăng cao nhằm duy trì hoạt động
sản xuất kinh doanh dẫn đến dư nợ tăng nhanh hơn thu nhập. Với sự sụt giảm này tỷ
lệ thu nhập giữa các năm đã cho thấy PGD đã có sự cố gắng trong hoạt động tín dụng
trong tình hình dịch bệnh và kinh tế suy thoái.
 Lãi từ hoạt động cho vay trên tổng thu nhập
Chi phí CVTD là chi phí huy động vốn, chi phí trả lương CBNV, chi phí khấu hao tài
sản….; là chi phí hoạt động chung của ngân hàng.
Bảng chi phí CVTD
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Dư nợ tín dụng 274,59 301,27 332,85
Dư nợ CVTD 76,48 84,94 92,51

27
Tỉ lệ dư nợ CVTD
(%)
27,85 28,19 27,79
Chi phí 21,11 23,15 28,44
Chi phí CVTD 5,88 6,53 7,9
Bảng 2.6 Tỷ lệ lãi từ hoạt động CVTD
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm
Chỉ tiêu
2019 2020 2021
So sánh 2020/2019 So sánh 2021/2020
+/- % +/- %
Thu nhập
từ hoạt
động
CVTD
9,6 10,88 11,74 1,28 13,33 0,86 7,90
Chi phí từ
hoạt động
CVTD
7,1 8,2 8,5 1,10 15,49 0,30 3,66
Lợi
nhuận từ
hoạt động
cho vay
2,5 2,68 3,24 0,18 7,20 0,56 20,90

28
Dư nợ
CVTD
76,48 84,94 92,51 8,46 11,06 7,57 8,91
Tỷ lệ lợi
nhuận
của CVTD
(%)
3,27 3,155 3,50 -0,11 -3,48 0,35 11,00
Từ bảng trên ta thấy lợi nhuận từ CVTD của PGD tăng trưởng ổn định . Năm
2020 lợi nhuận từ CVTD đạt 2,68 tỷ đồng, tăng 0,18 tỷ đồng so với năm 2019. Năm
2020, tỷ lệ lợi nhuận CVTD giảm 3,48% so với năm 2019, Năm 2021, lợi nhuận từ
CVTD đạt 3,24 tỷ đồng, tỷ lệ lợi nhuận CVTD tăng 11%. Nguyên nhân sự sụt giảm tỷ
lệ lợi nhuận CVTD là do chi phí của hoạt động CVTD tăng cao vì dịch bệnh bắt đầu
diễn ra vào đầu năm 2020 và PGD đã chuyển sang đa dạng hóa các hoạt động kinh
doanh khác để phân tán rủi ro. Hơn nữa, hiện nay trên địa bàn các ngân hàng hoạt
động ngày càng nhiều đã tạo sức ép cạnh tranh buộc PGD phải cắt giảm lãi suất đầu
ra trong khi phải nâng lãi suất đầu vào để thu hút khách hàng. Điều này đã ảnh
hưởng đến lợi nhuận của PGD. Với chiến lược như vậy, tuy tỷ lệ lợi nhuận CVTD từ
hoạt động tín dụng cá nhân có giảm nhưng vẫn đảm bảo được sự phù hợp với tình
hình hiện nay nên chỉ tiêu này vẫn được đánh giá là tốt.
2.2.3 Đánh giá chất lượng
 Chỉ tiêu nợ quá hạn
Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ CVTD quá hạn
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2020/2019 2021/2020

29
2019 2020 2021
Tổng dư nợ 76,48 84,94 92,51 11,06% 8,91%
Nợ quá hạn 3,52 3,90 1,43 10,82% -63,22%
Tỷ lệ nợ quá
hạn/ Tổng
dư nợ
4,60 4,59 1,55 -0,22% -66,23%
Tỷ lệ “Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ”, tỷ lệ này càng thấp thì tín dụng của ngân hàng
được đánh giá là có chất lượng cao nó phản ánh sự tăng trưởng quy mô tín dụng của
mỗi ngân hàng có lành mạnh hay không. Khi dư nợ tín dụng có tăng nhưng khả năng
thu hồi nợ không cao hay không thu hồi được nợ, tỷ lệ nợ quá hạn cao thì hoạt động
tín dụng không được coi là có chất lượng. Qua bảng trên ta thấy tỷ lệ “Nợ quá hạn/
Tổng dư nợ” của chi nhánh ở giai đoạn đầu ở mức rất cao, vượt ngưỡng 2%. Tuy vậy
tỷ lệ này có xu hướng giảm và sang năm 2021 tỷ lệ này chỉ còn là 1,55 %. Kết quả
này cho thấy đã tích cực trong việc thu nợ khó đòi và có biện pháp xử lý nợ quá hạn
một cách có hiệu quả.
Cụ thể, nợ quá hạn của chi nhánh trong thời gian qua diễn biến như sau:
Năm 2020 tổng dư nợ tăng 11,06% so với năm 2019, sang năm 2021 tổng dư
nợ là 92,51 tỷ đồng tương đương với tăng 8,91% so với năm 2020.
Nợ quá hạn năm 2020 tăng 10,82% so với năm 2019 và năm 2021 là 1,43 tỷ
đồng giảm 63,2% so với năm 2020.
Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ giảm qua các năm. Năm 2021, tỷ lệ này giảm
mạnh so với năm 2020 từ 4,59% xuống còn 1,55%.

30
Tuy sang năm 2021 đã đẩy lùi được nợ quá hạn nhưng nhìn chung nợ quá hạn
của chi nhánh còn khá cao so với các ngân hàng khác, tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ CVTD xấu
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2019 2020 2021
2020/2019
(%)
2021/2020
(%)
Nợ dưới tiêu
chuẩn
0,41 0,53 0,62 29,27 16,98
Nợ nghi ngờ 0,41 0,91 1,17 121,95 28,57
Nợ có khả năng
mất vốn
0,53 0,68 0,81 28,3 19,12
Nợ xấu CVTD 1,38 1,4 1,37 1,81 -2,31
Tổng dư nợ
CVTD
76,48 84,94 92,51 11,06 8,91
Nợ xấu CVTD/
Tổng dư nợ
CVTD
1,8 1,65 1,48 -8,33 -10,3
Tình hình nợ xấu là do ảnh hưởng của tình hình kinh tế suy thoái, các doanh
nghiệp sản xuất kinh doanh khó khăn không đủ khả năng để trả nợ đúng hạn. Tuy
nhiên, qua bảng phân tích ta có thể thấy được tỷ lệ nợ xấu CVTD/Tổng dư nợ CVTD
giảm qua các năm, chứng tỏ ngân hàng đã rất cố gắng trong việc kiểm soát và thu hồi
nợ xấu.
Năm

31
 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ có đảm bảo
Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ CVTD có đảm bảo
Năm
Chỉ tiêu
2019 2020 2021
So sánh
2020/2019
So sánh
2021/2020
ST TT ST TT ST TT +/- % +/- %
Tổng dư nợ
CVTD 76.48 84.94 92.51
Cho vay có
TSBĐ 63.33 82.81 68.54 80.69 78.98 85.37 5.21 8.22 10.44 15.23
Cho vay
không TSBĐ 13.15 17.19 16.40 19.31 13.53 14.63 3.25 24.76 -2.87
-
17.50
2021)
Qua bảng số liệu 2.10 ta thấy các khoản vay có TSBĐ chiếm một tỉ trọng lớn
trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, luôn chiến trên 80% cụ thể là năm 2019
chiếm 82,81%, năm 2020 chiếm 80,69% sang năm 2021 chiếm 85,37%. Đây là tình
trạng chung của hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam. Nguyên nhân chính là do tình
hình thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng là rất lớn. Ngoài ra, do đặc
điểm kinh tế vùng, miền; hầu hết các khách hàng của chi nhánh là khách hàng kinh
doanh nhỏ lẻ nên thông tin tài chính không đáp ứng đủ điều kiện cho vay tín chấp
theo quy định của Agribank. Cả ngân hàng và khách hàng đều mong muốn lựa chọn
được một phương án sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả để có thể hoàn trả cả gốc và
lãi cho ngân hàng đúng kỳ hạn. Tuy nhiên việc hoàn trả nợ gốc và lãi không phải lúc
nào cũng diễn ra suôn sẻ, vì thế chi nhánh vẫn đánh giá tài sản đảm bảo rất cao

32
quyết định cho vay, coi tài sản đảm bảo như cứu cánh cuối cùng khi khoản tín dụng
xảy ra rủi ro. Từ những số liệu trên cho thấy định hướng phát triểnlâu dài, gắn với hiệu
quả, an toàn tại PGD số 3 Ngân hàng Agribank- Cầu Giấy được thể hiện rõ nét.
Chi tiêu cho vay có TSĐB biến động tăng qua các năm, cụ thể: năm 2020 tăng
8,22% so với năm 2019 và năm 2021 là 15,23%. Cùng với đó tỷ lệ cho vay không có
TSĐB năm 2021 so với năm 2020 giảm 17,5% cho thấy PGD đang tập trung đến các
khoản vay có TSĐB.
Lợi nhuận thu được từ việc cho vay có TSBĐ lớn hơn nhiều so với phương thức
cho vay không có TSĐB do lãi suất áp dụng đối với các khoản vay này thường cao
hơn, PGD số 3 Ngân hàng Agribank- Cầu Giấy cần có sự chú trọng hơn nữa đến các
khoản vay có TSBĐ để giảm rủi ro, góp phần nâng cao thu nhập và hướng tới sự phát
triển về cơ cấu CVTD.
 Chỉ tiêu tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro CVTD
Bảng 2.10: Trích lập dự phòng rủi ro CVTD
Chỉ tiêu Tỷ lệ trích lập Năm 2019 Năm 2020 Năm
2021
DPCT DPC
Tổng dư nợ CVTD 76,48 84,94 92,51
Nợ đủ tiêu chuẩn 0%
0.75%
65,96 72,48 78,21
Nợ cần chú ý 5% 6,99 8,19 11,28
Nợ dưới tiêu chuẩn 20% 0,41 0,53 0,62
Nợ nghi ngờ 50% 0,53 0,68 0,81
Nợ có khả năng mất 100% 0,44 0,91 1,17

33
vốn
Trích lập theo
DPCT
Trích lập theo DPC 0,56 0,62 0,69
Tỷ lệ trích lập
DPRR CVTD
0,73 0,73 0,75
2021)
Vì giá trị tài sản đảm bảo CVTD lớn hơn dư nợ CVTD nên PGD không trích lập
DPRR cụ thể.
Để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng đã thực hiện trích lập các khoản dự
phòng rủi ro cụ thể cho từng khoản nợ và khoản dự phòng rủi ro chung theo đúng
quy định do NHNN ban hành.
2.3 Nhận xét về hoạt động cho vay tiêudùng tại Ngân hàng Agribank PGD số 3 –
Chi nhánh Cầu Giấy
2.3.1 Kết quả đạt được
Qua phần thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank PGD số 3 – Chi
nhánh Cầu Giấy năm 2019 - 2021, có thể rút ra một số đánh giá cụ thể về kết quả đã
đạt được của chi nhánh trong thời gian đó như sau:
- Tỷ lệ lợi nhuận cho vay tiêu dùng của chi nhánh không ngừng tăng trưởng qua
các năm, năm sau luôn cao hơn năm trước. Nhờ đó mà hoạt động cho vay tiêu dùng
đã có những đóng góp chính và tích cực vào hoạt động kinh doanh chung của
Agribank PGD số 3 – Chi nhánh Cầu Giấy, giúp quy mô của ngân hàng ngày càng
được mở rộng. Mức lợi nhuận ngày càng tăng từ hoạt động cho vay tiêu dùng cho
thấy việc phát triển cho vay tiêu dùng là đúng đắn.

34
- Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ năm 2021 giảm còn 1,48%, góp phần thể hiện cho sự nỗ
lực to lớn của PGD trong công tác xử lý thu hồi nợ. Khả năng thu hồi nợ của PGD ngày
càng được đảm bảo an toàn hơn khiến cho vòng quay vốn được thực hiện nhanh hơn.
- PGD tập trung cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay ngắn hạn nên các khoản
vay hầu hết đều có khả năng thu hồi được nợ. Bên cạnh đó, PGD cho vay đối với loại
hình cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở, hoặc tiêu dùng khác phải trả góp
hàng tháng hoặc hàng quý nên PGD có thể kiểm soát được nguồn thu nhập của
khách hàng; từ đó hạn chế được rủi ro cho các khoản vay. Đồng thời đã giúp cho các
khách hàng làm quen và sử dụng các dịch vụ khác tiện ích mà ngân hàng đang thực
hiện như như mở tài khoản thanh toán, internet banking...Qua đó cho thấy, CVTD
đem lại cơ hội tiếp thị, quảng cáo đưa hình ảnh của ngân hàng gần gũi hơn với khách
hàng.
2.3.2 Những mặt hạn chế
Hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại
Agribank PGD số 3 – Chi nhánh Cầu Giấy đã đạt được một số kết quả nhất định, bên
cạnh đó vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục để hoạt động phát triển cho
vay tiêu dùng đạt được kết quả tốt hơn.
Một là, hoạt động tín dụng của PGD vẫn còn đang tiềm ẩn nhiều rủi ro, do tỷ lệ nợ
quá hạn và nợ xấu cao và ngày càng tăng. Mặc dù chưa được xếp vào nợ xấu nhưng với
một tỷ lệ cao sẽ tiềm ẩn nhiều nguy cơ tăng tỷ lệ nợ xấu mỗi khi các khách hàng nợ nhóm
2 bị chuyển sang nhóm nợ có nguy cơ rủi ro cao hơn
Hai là, dư nợ hoạt động CVTD còn nhỏ. Hoạt động cho vay tiêu dùng ở chi nhánh
tuy có tăng trưởng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng của chi
nhánh và vẫn chưa đáng kể so với nhu cầu của khách hàng.
Agribank PGD số 3 – Chi nhánh Cầu Giấy đang có địa bàn hoạt động là khu vực
trung tâm quận Bắc Từ Liêm và một số quận lân cận trong thành phố Hà Nội. Địa bàn
hoạt động trên có rất nhiều cơ quan, đơn vị, lực lượng vũ trang, doanh nghiệp nhà nước
và tập trung đông dân cư, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ... nên nhu cầu vay tiêu dùng là rất

35
lớn, Chi nhánh có nhiều lợi thế để phát triển các sản phẩm CVTD. Song trên thực tế, dư
nợ CVTD còn chưa tương xứng với vị thế của Ngân hàng cũng như nhu cầu vay tiêu
dùng của thị trường.
Ba là, việc quản lý chi phí CVTD còn chưa thực sự tốt. Chi phí CVTD năm
2020 tăng hơn 11% so với năm 2019 và năm 2021 tăng 20% so với năm 2020. Nếu
PDG quản lý chi phí tốt hơn thì lợi nhuận sẽ cao hơn.
2.3.3 Nguyên nhân của các hạn chế
Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân
hàng là do hai nhóm nguyên nhân chính gồm: nguyên nhân chủ quan và nguyên
nhân khách quan.
 Nguyên nhân chủ quan
- Sự quan tâm chưa đúng mức của giám đốc PGD đối với hoạt động cho vay tiêu
dùng. Mặc dù chi nhánh đã xác định được nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình
là một thị trường vô cùng tiềm năng nhưng việc triển khai các hoạt động cho vay
tiêu dùng chưa thực sự được quan tâm đúng mức. Cho vay tiêu dùng vẫn chưa được
chú trọng tuyệt đối do tâm lý ngại rủi ro. Vì thế dư nợ tín dụng CVTD vẫn chiếm tỉ lệ
nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh.
- Nguồn nhân lực chưa dồi dào. Vẫn còn thiếu những cán bộ có khả năng tư duy
và làm việc độc lập trong lĩnh vực mới. Mức độ chuyên nghiệp của các cán bộ chưa
đồng đều, nhiều cán bộ chưa có đủ chuyên môn dẫn đến sai lệch thông tin của khách
hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng, làm mất uy tín và thương hiệu của chi nhánh đối
với khách hàng. Mặc dù PGD đã đẩy mạnh công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ
nhưng kết quả vẫn chưa thực sự như mong muốn. Hơn nữa lực lượng cán bộ còn ít
và hay biến động dẫn đến một số cán bộ phải thực hiện nhiều công việc một lúc, dẫn
đến hiệu quả công việc không cao.
- Công nghệ ngân hàng chưa phát huy hết hiệu quả sử dụng. Mặc dù ngân hàng
ngày càng hiện đại hóa công nghệ nhưng việc áp dụng các công nghệ đó vào quy

36
trình nghiệp vụ cụ thể của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Các công cụ chưa được ứng
dụng đồng bộ và hoàn thiện nhất, việc phân chia chức năng nhiệm vụ của các bộ
phận còn chồng chéo, chưa rõ ràng. Bên cạnh đó, việc quản lý và lưu trữ hồ sơ thông
tin khách hàng còn chưa thuận tiện, gây khó khăn khi tra cứu và xem xét thông tin
khách hàng.
- Công tác tiếp thị, marketing, xây dựng và củng cố thương hiệu chưa tốt.
Công tác tiếp thị tại Agribank PGD số 3 – Chi nhánh Cầu Giấy thời gian gần đây đã
được quan tâm triển khai. Tuy nhiên việc tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo
của chi nhánh còn yếu, chưa hiệu quả, thiếu chiến lược rõ ràng và thiếu nguồn
kinh phí để thực hiện.
- Sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa có sự khác biệt và đột phá so
với các NHTM khác. Mặc dù đã có sự đa dạng về các sản phẩm cho vay tiêu dùng nhưng
một số sản phẩm chưa thực sự thu hút khách hàng như: cho vay topup, tiêu dùng nông
thôn,... Cơ cấu sản phẩm cho vay chưa đồng đều, vẫn tập trung ở các sản phẩm cho vay
truyền thống như cho vay mua/xây/sửa nhà, mua ô tô… Mặc dù PGD đã phát triển khá
tốt các sản phẩm này nhưng việc duy trì tỷ trọng khá lớn trong cơ cấu cho vay đối với
những sản phẩm này cũng sẽ mang lại nhiều rủi ro tiềm ẩn cho chi nhánh ngân hàng.
 Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Do yếu tố tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân. Từ trước đến nay, người
dân Việt Nam nói chung đều có thói quen tích lũy tiền bạc để dự phòng trong những
trường hợp cần thiết. Họ chỉ mua hàng hóa, dịch vụ có giá trị lớn khi họ tích lũy đủ
tiền chứ ít khi đi vay để tiêu dùng. Người dân thường rất ngại đi vay vì không muốn
bản thân mắc nợ. Khi có khó khăn về tài chính thì họ thường tìm đến người thân như
bố mẹ, anh chị em, họ hàng thân thích, bạn bè vì họ không muốn có gánh nặng tâm lý
phải trả lãi sau khi đi vay, do đó họ ít khi tìm đến ngân hàng. Chính thói quen tiêu
dùng và tiết kiệm này đã tạo nên những rào cản cho các ngân hàng trong việc tiếp

37
cận khách hàng, có tác động không thuận lợi đến việc mở rộng hoạt động cho vay
tiêu dùng của ngân hàng.
Mặt khác, đa số người tiêu dùng vẫn còn sử dụng tiền mặt trong giao dịch, làm
tỷ lệ giao dịch qua thẻ chưa cao. Chính điều này cũng là một nguyên nhân làm giảm
sự tăng trưởng ở hình thức cấp hạn mức thẻ tín dụng hay hạn mức thấu chi qua tài
khoản.
Vay tiêu dùng là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó ngân hàng thường yêu cầu
cung cấp nhiều loại chứng từ. Điều này là lý do gây nên tâm lý ngại đi vay cho khách
hàng
Lòng trung thực, đạo đức của khách hàng chưa cao. Một số khách hàng khi đến
vay ngân hàng đã làm giả các giấy tờ như giấy xác nhận lương, quyết định nâng
lương,... Hay là, một vài khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích. Chính
điều này đã làm sai lệch đi những đánh giá của cán bộ tín dụng khi đưa ra quyết định
cho vay, các món vay có khả năng có nợ xấu cao.
- Môi trường pháp lý chưa được hoàn thiện:
Hiện nay, các chính sách pháp luật của Nhà nước về cho vay tiêu dùng chưa rõ
ràng, các quy định về tài sản thế chấp, về giá nhà đất, chuyển quyền sở hữu, quy định
về thủ tục đăng ký còn phức tạp, mất nhiều thời gian gây ảnh hưởng đến công tác
thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay của khách hàng. Các ngân hàng chủ yếu sử dụng các
văn bản chung như luật các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay của tổ chức tín dụng,
quyết định về thực hiện chuyển nợ quá hạn… để làm căn cứ CVTD chưa thật sự đầy
đủ, chặt chẽ, khiến cho thủ tục cho vay, điều kiện vay khó khăn gây cản trở cho ngân
hàng trong việc linh động hạn mức cho vay, cũng như mở rộng phạm vi các đối
tượng được cho vay từ đó phạm vi đối tượng CVTD bị hạn chế.
Trung tâm thông tin tín dụng cá nhân chưa cập nhật thường xuyên thông tin
quan hệ tín dụng của khách hàng, đây cũng là một trở ngại cho ngân hàng khi thực
hiện mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

38
CHƯƠNG 2: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG AGRIBANK PGD SỐ 3 – CHI NHÁNH CẦU GIẤY
3.1. Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank
PGD số 3 – Chi nhánh Cầu Giấy đến năm 2024
Nhìn chung, trong những năm gần đây, mức sống của người tiêu dùng đã được
cải thiện đáng kể, hoà mình với xu hướng chung của khu vực và thế giới, nhu cầu
tiêu dùng tại Việt Nam đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ. Xu hướng tích luỹ của cải đến
một mức nhất định để chi cho các nhu cầu tiêu dùng có chi phí đắt đã dần thay đổi.
Thêm vào đó người tiêu dùng đã dần quen với môi trường thanh toán hiện đại và các
dịch vụ tài chính ngân hàng tiện ích. Nhu cầu vay vốn ngân hàng để phục vụ cho tiêu
dùng trở thành một nhu cầu tất yếu. Trong khi lĩnh vực cho vay kinh doanh của các
ngân hàng đang ngày một trở nên khó khăn do áp lực cạnh tranh, cho vay tiêu dùng
trở thành thị trường tiềm năng cho các ngân hàng nhằm đa dạng hoá đầu tư. Hoạt
động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã mang lại những lợi ích nhất định cho KH,
nhu cầu vay tiêu dùng qua đó ngày càng tăng cao. Để đáp ứng nhu cầu đó, các NHTM
nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – PGD số 3
CN Cầu Giấy nói riêng cần phải cải thiện chất lượng cho vay tiêu dùng để thu hút
được ngày càng nhiều KH hơn.
Địa bàn thành phố Hà Nội là khu vực kinh tế văn hóa trọng điểm của cả nước
với nhiều triển vọng để phát triển lĩnh vực tài chính ngân hàng nói chung và hoạt

39
động cho vay tiêu dùng nói riêng. Hà Nội là thành phố có mật độ dân số cao, nhiều
người dân có mức sống trung bình khá cao, nhu cầu tiêu dùng đặc biệt là nhu cầu
mua sắm rất lớn. Tuy nhiên đây cũng là thành phố có rất nhiều các NHTM trong và
ngoài nước dẫn đến sức ép cạnh tranh lớn. Trước tình hình đó, Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – PGD số 3 CN Cầu Giấy cần phải có định
hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng để nắm lấy thời cơ, thu hút thêm
nhiều khách hàng, tăng lợi nhuận, tạo điều kiện cho sự phát triển vững chắc của
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – PGD số 3 CN Cầu Giấy
trong tương lai.
Giai đoạn 2022 - 2024, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam – PGD số 3 CN Cầu Giấy phấn đấu đạt một số chỉ tiêu tăng trưởng hàng năm
như sau:
Về dư nợ cho vay: Với nhiều lợi thế về địa bàn hoạt động, Agribank PGD số 3 –
Chi nhánh Cầu Giấy cần chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao dư nợ CVTD, đảm
bảo tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm đạt từ 30% đến 35%, tăng tỷ trọng dư nợ
CVTD lên 45%-55% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh. Hạn chế rủi ro tín dụng
CVTD, duy trì nợ xấu ở mức dưới 2%/tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng.
Về chất lượng khoản vay: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam – PGD số 3 CN Cầu Giấy luôn xác định chất lượng của khoản vay là tiêu chí hàng
đầu khi xét duyệt cho vay cho nên Ngân hàng tập trung vào các khoản vay mà người
vay có mức thu nhập cao, ổn định, bên cạnh đó duy trì mối quan hệ với các khách
hàng hiện hữu.
3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank
PGD số 3 – Chi nhánh Cầu Giấy
3.2.1 Áp dụng linh hoạt quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp với khách
hàng
Do có sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, khách hàng ngày càng được tiếp
nhận thông tín các sản phẩm dịch vụ ngân hàng một cách đa chiều và có nhiều sự lựa

40
chọn. Giờ đây, chỉ cần nắm được thông tin khách hàng có phát sinh nhu cầu vay vốn
là các ngân hàng đã gọi điện/ tìm đến khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ,
cạnh tranh trực tiếp để thu hút khách hàng. Thực tế rằng việc cạnh tranh về CVTD
giữa các TCTD ngày càng không có sự chênh lệch nhiều về lãi suất, thay vào đó là sự
cạnh tranh về chất lượng dịch vụ là chủ yếu, ở đâu có thời gian phục vụ nhanh nhất,
hồ sơ thủ tục đơn giản, sản phẩm đa dạng và được tư vấn có hiệu quả nhất thì ở đó
sẽ thu hút được nhiều KH hơn. Do đó, để có thể cạnh tranh được về sản phẩm CVTD,
Ngân hàng Agribank nói chung và Agribank PGD số 3 – Chi nhánh Cầu Giấy nói riêng
cần không ngừng sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện quy trình, quy định cho vay của ngân
hàng để phù hợp với các đối tượng KH.
Do hệ thống quy trình, quy chế cho vay được ban hành cho toàn bộ ngân hàng,
nhiều điều kiện, yêu cầu đối với khoản vay còn phức tạp, rườm rà, chưa phù hợp với
khách hàng làm mất thời gian của khách hàng và cán bộ tín dụng. Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – PGD số 3 CN Cầu Giấy cần rà soát lại quy
trình tín dụng nhằm đơn giản hóa các yêu cầu trong hồ sơ vay vốn, giảm số lượng
văn bản cần phải ký và tăng tỷ lệ tự động hóa. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam – PGD số 3 CN Cầu Giấy cần rà soát, xem xét thật kỹ để giảm
thiểu các loại giấy tờ không cần thiết đồng thời phải đảm bảo chất lượng và an toàn
vốn vay.
Trách nhiệm của các cá nhân trong quy trình cấp tín dụng: theo quy trình hiện
tại, CV QHKH vẫn thực hiện các khâu cơ bản trong quá trình cho vay. Đối với các
khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh: CV QHKH phải chịu trách
nhiệm từ công tác bán hàng, thẩm định phương án vay vốn đến công tác kiểm tra sau
cho vay. Đối với các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội sở: chuyên viên
thẩm định thuộc Hội sở thực hiện thẩm định khoản vay theo quy định của ngân
hàng, nhưng công việc chủ yếu vẫn do CV QHKH đảm nhiệm. Với số lượng công việc
như trên thì thời gian CV QHKH dành cho công tác tiếp thị, bán hàng sẽ bị thu hẹp,
ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả bán hàng. Do đó, Ngân hàng cần cải tiến quy

41
trình, giảm thiểu thời gian tác nghiệp của CV QHKH, bổ sung nhân sự để hỗ trợ CV
QHKH trong quy trình cấp tín dụng, tạo điều kiện cho CV QHKH dành nhiều thời gian
bán hàng, đồng thời giúp tăng doanh số cho vay cho ngân hàng.
Mặt khác CVTD có rất nhiều sản phẩm khác nhau về đối tượng, hình thức và
tính chất của các khoản vay, hơn nữa mỗi chi nhánh lại có địa bàn hoạt động khác
nhau với điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hóa - xã hội, trình độ dân trí khác
nhau nên việc áp dụng quy trình chung đôi khi vẫn vấp phải những khó khăn. Chính
vì vậy, trên cơ sở quy trình cho vay chung, chi nhánh nên đề xuất xây dựng các quy
trình hoặc những chính sách riêng theo đặc thù của địa bàn mình, thống nhất với các
bộ phận nghiệp vụ liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng trong
quá trình cho vay, tránh các rủi ro không đáng có.
Phê duyệt khoản vay tự động: Cần xây dựng mới các sản phẩm đục lỗ để áp
dụng được lên phần mềm phê duyệt tự động. Đưa ra quy trình, mô hình tối ưu theo
lộ trình nhằm giảm thiểu thời gian phê duyệt hồ sơ.
Nâng cấp, xây dựng mới các phần mềm như: Website, Mobile Banking, Digital
Banking, eKYC,… để phục vụ cho việc tiếp nhận online đề nghị vay vốn của khách
hàng. Cần truyền thông, quảng bá rộng rãi để các khách hàng biết đến thông tin và
sử dụng các ứng dụng.
Xây dựng bộ tiêu chuẩn về SLA (tiêu chuẩn thời gian xử lý công việc) cho từng
bước trong quy trình cấp tín dụng, quy định rõ trách nhiệm của từng bộ phận, phòng
ban. Đưa vào chỉ tiêu để xét điểm KPI.
Việc cải thiện hệ thống quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng sẽ góp phần đẩy
nhanh thời gian giải quyết hồ sơ cho khách hàng, giúp chi nhánh thu hút được số
lượng khách hàng, tăng lợi nhuận góp phần thúc đẩy phát triển ngân hàng.
3.2.2 Đáp ứng tốt hơn chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng trên cơ sở
các dịch vụ đã có
Chất lượng các sản phẩm dịch vụ là điều kiện tiên quyết để thu hút khách hàng
đến với ngân hàng. Vì vậy muốn phát triển CVTD nhất thiết phải chú trọng nâng cao

42
chất lượng sản phẩm. Chất lượng sản phẩm tín dụng này có thể được đo lường bằng
khả năng cung ứng vốn nhanh chóng, kịp thời, mức độ thỏa mãn nhu cầu của người
đi vay với số tiền được vay, thủ tục vay, lãi suất và thời hạn trả nợ.
Một số biện pháp cụ thể:
- Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm phi tín dụng để tạo sự tiện ích, thân thiện
và tin tưởng nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân vay tiêu
dùng
- Tìm hiểu trực tiếp thái độ của khách hàng khi sử dụng sản phẩm và từ đó có
cách thức giải đáp và điều chỉnh
- Tổ chức bộ phận tư vấn khách hàng: Ngân hàng có thể tổ chức các cuộc điều
tra thăm dò khách hàng, lấy ý kiến, phỏng vấn hay sử dụng các phiếu góp ý,... hỏi
xem họ cảm thấy như thế nào về dịch vụ khách hàng của NH nhằm giúp cho khách
hàng hiểu rõ hơn về các dịch vụ của ngân hàng. Từ đó khách hàng có kế hoạch sử
dụng phù hợp với nhu cầu và sở thích của mình.
- Hình thức cho vay qua thẻ là hình thức nhiều triển vọng mà ngân hàng có thể
triển khai. Thị trường thẻ Việt Nam đang phát triển nhanh chóng và doanh số sử
dụng thẻ tăng tương ứng. Nền kinh tế đang phát triển, đời sống nhân dân ngày càng
nâng cao, nhu cầu về học tập, đi du lịch ở nước ngoài ngày càng nhiều, đó là thị
trường rất hấp dẫn để ngân hàng mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp
ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân.
Để tăng khả năng cạnh tranh về sản phẩm so với các đối thủ khác, phòng cho
vay của Ngân hàng Agribank cần thực hiện công tác rà soát sản phẩm liên tục để
điều chỉnh kịp thời sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị hiếu của KH và biến động của
môi trường kinh doanh. Agribank nên thực hiện các bước sau:
Bước 1: Đánh giá hiệu quả của sản phẩm theo định kỳ: Dựa vào kết quả về
doanh số, quy mô, số lượng khách hàng, chất lượng nợ; Phối hợp với chi nhánh để
gặp gỡ, trực tiếp phỏng vấn KH để khảo sát mức độ hài lòng của KH đối với sản
phẩm định kỳ hàng quý, từ đó nắm được điểm yếu của sản phẩm.

43
Bước 2: So sánh sản phẩm cho vay của Agribank với sản phẩm tương tự của các
đối thủ cạnh tranh khác để xem sản phẩm của ngân hàng bị vướng ở điểm nào, vì sao
lại thiếu sự cạnh tranh? Có thể so sánh các điều kiện sản phẩm như: đối tượng khách
hàng, hạn mức được vay, thời hạn cho vay, TSĐB, hồ sơ vay…
Bước 3: Đưa ra phương án thay đổi, phân tích các yếu tố rủi ro và đề xuất
phương án khác phục.
Thiết kế sản phẩm cho vay đục lỗ nhằm nâng cao tỷ lệ phê duyệt tự động trong
các khoản vay KHCN: Phát triển sản phẩm theo hướng đơn giản hóa các thủ tục, giấy
tờ và định lượng chỉ tiêu đánh giá khách hàng theo một quy chuẩn và thực hiện phê
duyệt tự động trên hệ thống phần mềm để rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ cho
KH, giảm tải công việc cho CV QHKH, chuyên viên thẩm định là các phương pháp mà
các ngân hàng trên thế giới đã áp dụng từ nhiều năm nay. Agribank cần chú trọng
tăng cường thiết kế, cung cấp các sản phẩm phê duyệt tự động để tăng khả năng
cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường. Phát triển sản phẩm đảm bảo bám sát
chiến lược, định hướng kinh doanh của ngân hàng.
Thông qua việc nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, ngoài việc ngân
hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng, bên cạnh đó còn tăng thêm thu nhập từ
nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung ứng các dịch vụ hỗ trợ cho vay tiêu dùng,
từ đó góp phần nâng cao uy tín, tạo chỗ đứng vững chắc cho ngân hàng trên thị
trường tín dụng tiêu dùng, làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị
trường CVTD.
3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát đối với hoạt động cho vay tiêu dùng
Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay mới chỉ là bước đầu của quy trình tín
dụng. Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng tất
toán hồ sơ, do đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – PGD
số 3 CN Cầu Giấy cần chú ý đảm bảo việc quản lý nợ vay bằng cách sau khi giải ngân
cho khách hàng thì ngân hàng phải thường xuyên theo dõi quá trình sử dụng vốn vay
của KH. Việc kiểm tra sau giải ngân không chỉ nhằm mục đích là kiểm tra tính trung

44
thực trong việc sử dụng vốn vay của KH mà còn đánh giá khả năng trả nợ trong thời
gian tới của KH giúp cho ngân hàng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời
đề ra các biện xử lý thích ứng với tình hình. Đồng thời thường xuyên thăm hỏi khi họ
đến ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp... cũng là một kênh thông tin phản hồi
chính xác về chất lượng và vị thế sản phẩm của sản phẩm. Nó giúp cho chi nhánh
biết được:
- Tinh thần trách nhiệm của khách hàng đối với nợ vay ngân hàng qua việc
họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với ngân hàng những vấn đề liên quan
đến nợ vay, có xao nhãng việc trả nợ hay không.
- Có thể có những nguyên nhân cá biệt nào làm cho khả năng trả nợ của
khách hàng bị giảm sút không, ví dụ như vấn đề về gia đình, sức khỏe, công việc,…
- Đánh giá lại giá trị thực tế của TSĐB nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi
nợ hay không nếu xảy ra trường hợp khách hàng vay mất khả năng trả nợ. Từ đó có
những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứng TSĐB. Nếu giá
trị TSĐB giảm xuống, thỏa thuận với KH giảm mức dư nợ xuống đúng với quy định
cho phép.
Nắm tình hình khách hàng vay một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm
cao là chìa khóa tốt nhất giúp cho chi nhánh quản lý chặt chẽ món vay, cũng như hạn
chế được nợ xấu và giảm thiểu được nợ quá hạn. Kịp thời phát hiện và xử lý những
món vay có vấn đề, góp phần hạn chế được rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay
vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
Triển khai các biện pháp xử lý nợ vay có vấn đề: Món vay có vấn đề ở đây được
hiểu bao gồm món vay đã quá hạn và món vay tuy chưa đến hạn nhưng KH có nguy
cơ không trả được nợ do mất khả năng thanh toán. Xử lý khoản vay có vấn đề chính
là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ. Việc xử lý này tùy thuộc vào các
nhân tố:
- Ý muốn trả nợ của khách hàng

45
- Chi phí bỏ ra thực hiện việc thu nợ so với dư nợ thu về được
- Mức độ nghiêm trọng của khoản nợ có vấn đề xét theo khía cạnh tổn thất
của nó.
Ngân hàng cần thành lập một bộ phận chuyên thực hiện kiểm soát sau vay. Bộ
phận này sẽ phải kết hợp với bộ phận tín dụng để làm việc trực tiếp với KH để kiểm
tra KH có sử dụng vốn vay đúng mục đích, tình hình công việc cũng như hoạt động
kinh doanh của KH, KH có thực hiện việc trả gốc lãi định kỳ hay không… để có những
biện pháp xử lý kịp thời.
3.2.4 Tăng cường công tác Marketing
Marketing là một hoạt động thiết yếu trong quá trình hoạt động kinh doanh của
ngân hàng. Ngân hàng muốn mở rộng thị phần, tìm kiếm KH thì không thể thiếu hoạt
động marketing. Mặc dù đã đạt được một số thành công nhất định trong công tác
Marketing song đây vẫn còn là một mảng hoạt động rất cần được quan tâm phát
triển. Vì vậy, để có thể làm tốt công tác này Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam – PGD số 3 CN Cầu Giấy có thể thực hiện các giải pháp để nâng
cao hiệu quả cho hoạt động marketing như sau:
Thứ nhất, tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường và khách hàng. Công
việc này đòi hỏi chi nhánh phải phân loại được khách hàng của mình gồm khách
hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng.
Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần phải có những chính sách
chăm sóc khách hàng riêng và giao cho một phòng ban đảm nhiệm như gửi quà tặng
tri ân, điện hoa chúc mừng cho khách hàng dịp lễ, tết, sinh nhật… Tổ chức các đợt
khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng, tích lũy điểm đổi quà tặng… Đặc biệt phải
thường xuyên gửi bảng hỏi, phiếu điều tra... về chất lượng dịch vụ trong từng giai
đoạn để có những biện pháp điều chỉnh hoạt động kịp thời, xem xét mức độ hài lòng
của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng. Từ đó có thể phán đoán được mức độ
trung thành của khách hàng cũng như nhu cầu của khách hàng và có những biện
pháp điều chỉnh và tiếp xúc với khách hàng để tăng sự gắn kết của khách hàng với

46
ngân hàng. Cùng với công tác trên, phải thường xuyên cập nhật những thông tin về
khách hàng, về nền kinh tế để giảm thiểu rủi ro xảy ra (đặc biệt trong hoạt động tín
dụng) hoặc tư vấn cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh của họ, tạo cho khách
hàng có thêm ấn tượng tốt đẹp về ngân hàng.
Đối với khách hàng tiềm năng, chi nhánh phải lập danh sách và thường xuyên
thực hiện công tác quảng cáo, tiếp thị lôi cuốn thu hút khách hàng đến với ngân
hàng. Thường xuyên cử những cán bộ có trình độ năng lực cao, khả năng giao tiếp
tốt đến với những đối tượng trên.
Thứ hai, đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo để nâng cao hình ảnh uy tín về
một ngân hàng hoạt động có hiệu quả trên thị trường trong nước và thị trường quốc
tế. Muốn vậy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – PGD số 3
CN Cầu Giấy cần phải tăng cường đầu tư cho quảng cáo thông qua các ấn phẩm như
tờ rơi, băng rôn, biểu phí, danh thiếp, cử các nhân viên tín dụng tiếp thị sản phẩm tại
các khu dân cư, các doanh nghiệp, tổ chức lao động, xây dựng trang web riêng - kênh
thông tin tổng quát và toàn diện của chi nhánh đến mọi người. Ngoài ra, chi nhánh
cũng cần có chính sách cho các sản phẩm phụ trợ như quà tặng, khuyến mại...cho các
khách hàng để hấp dẫn thêm lượng khách hàng. Ngân hàng cần quảng cáo trên các
phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, tạp chí, truyền thanh, báo chí
chuyên ngành để thu hút được nhiều sự quan tâm của đông đảo các quần chúng.
Các hình thức quảng bá sản phẩm của chi nhánh nên được tăng cường trong
những thời điểm nhạy cảm khi thị trường đang nóng để phát huy hiệu quả tối đa. Cụ
thể, trong thời điểm học sinh – sinh viên kết thúc khóa học có nguyện vọng đi du
học, chi nhánh nên thực hiện hình thức phát tờ rơi, treo băng rôn tại các trường học,
cung cấp thông tin trên Internet. Thông tin về dịch vụ cho vay mua nhà đất, ô tô, tài
sản khác cũng có thể đến được với những khách hàng tương lai của chi nhánh qua
các tờ giới thiệu, hình ảnh... tại các trung tâm tư vấn nhà, cơ sở sản xuất và kinh
doanh ô tô. Việc liên kết với những địa điểm này sẽ góp phần thu hút sự chú ý của
các cá nhân, hộ gia đình đang và sắp có ý định vay vốn ngân hàng để chi tiêu.

Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank.docx

Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank.docx

Similar to Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank.docx (8)

More from DV Viết Luận văn luanvanmaster.com ZALO 0973287149

More from DV Viết Luận văn luanvanmaster.com ZALO 0973287149 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank.docx