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ECOSISTEMA DE PAGOS ABIERTOS - REPÚBLICA DOMINICANA

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Propuesta de implementación de un Modelo de Negocio y Regulación de Sistemas de pagos para la República Dominicana, sobre una Infraestructura de Pagos Inmediatos, Móviles, de cuenta a cuenta; con Inclusión Financiera de todos los agentes económicos (Sin POS y sin Tarjetas Bancarias).

El ECOSISTEMA DE PAGOS ABIERTOS tiene los OBJETIVOS SIGUIENTES:
1. Proponer la implementación por fases de un Esquema Regulatorio que permita re-lanzar el Sistema de Pagos de la República Dominicana, incorporando las siguientes tendencias globales en Sistemas de Pagos:
1.1 Pagos Inmediatos o Instantáneos de cuenta a cuenta
1.2 Modelo de Adquirencia y Emisión Móvil (Permite Fondearse desde diversos tipos de cuentas, Dinero Electrónico, o Cash-in (Cargas de Efectivo), con pagos direcgtos desde el dispositivo y hacia el dispositivo.
1.3 Incorporación del Móvil como Instrumento de Pago.
1.4 Incorporación del Móvil como mecanismo de inicialización y consulta de pagos.
1.5 Incorporaicón del Móvil como dispositivo base de la Identidad Digital Financiera.
1.5 Modelo de Adquirencia: Sustitución del Punto de Venta por el Móvil *Pagos P2B.
1.6 Modelo de Emisión: Sustitución de las Tarjetas Bancarias por Saldos de Cuentas Vinculadas/Virtuales, Saldo en la Billetera (e-Money) o canje de Efectivo.
1.7 Bajo coste de transación.
1.8 Inclusión Financiera de todos los agentes económicos.
1.9 Hacer del pago una "Experiencia casi Transparente" y ligada al ciclo de vida comercial y personal de los usuarios.
1.10 Incoporación de una Estrategia O2O (Online-to-Offline y viceversa) que permite inciar una compra online y concluirla offline o iniciarla offline y concluirla online con logística unificada y confiable de la entrega bajo las preferencias de contacto establecidas por el cliente.
2. CAMBIO PARADIGMA PROCESADORES DE PAGOS (ADQUIRENTES): Se propone un Modelo de Co-Adquirencia Bancaria en que los Adquirentes incluyen el resto de las Entidades Financieras Autorizadas en el Proceso de Adquirencia. Hoy día, los adquirentes procesan SÓLO EMISORES (Pagos con Tarjetas).
3. INCLUSIÓN NUEVAS CATEGORÍAS de PROVEEDORES DE SERVICIOS DE PAGOS: Mediante la provisión de un SandBox y APIs abiertas, las FINTECHs (Y todo APP móvil) pueden incorporarse al sistema de pagos SIN RIESGOS DE CONTRACARGOS, por lo que puede habilitarse todo el COMERCIO ONLINE.
4. IDENTIDAD DIGITAL PARA EL SISTEMA FINANCIERO (IDEFIN): Se propone crear una IDENTIDAD GLOBAL y DIRECTORIO GENERAL DE CLIENTES (Personas y Negocios) para facilitar la INTERACCIÓN de Pago con una EXPERIENCIA TRANSPARENTE.
5. INCLUSIÓN FINANCIERA TOTAL: Debido a que no existen los riesgos de contracargos y una TOKENIZACIÓN SIMPLIFICADA soluciona el problema (Mitigación) de FRAUDES en Pagos, todos los Agentes Económicos, sin importar el tamaño pueden emitir y requerir pagos (Request Payment Method).

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ECOSISTEMA DE PAGOS ABIERTOS - REPÚBLICA DOMINICANA

  1. 1. Ecosistema de Pagos Abierto (EPA-BC) Se propone un enfoque regulatorio disruptivo con miras a fomentar la Innovación Acelerada vía nuevos Modelos de Negocio en el Sector Financiero y de Pagos. El componente esencial es una Plataforma Bancaria Abierta en que todo Proveedor de Servicios calificado puede conectarse, consolidando información de cuentas e inicializando pagos; desde cualquier medio o canal, bajo un reglamento propio y dentro de un marco regulatorio ajustado a la realidad económica de República Dominicana. José Payano Banco Central de la República Dominicana Octubre 2017
  2. 2. George Simmel The Philosophy of Money El pago como un Evento eminentemente Social
  3. 3. China: “From Copycat to Digital Innovator” El Video Esta disponible en el próximo slide
  4. 4. Proponer la implementación de un Ecosistema de Pagos Abierto que tome en cuenta las tendencias y mejores prácticas globales, con el objetivo de proveer una solución óptima a los desafíos planteados por la Economía Digital, la Inclusión Financiera y la evolución global del sistema financiero y de pagos (FINTECHs) Objetivo
  5. 5. Agenda EPA BC Tendencias Sistemas de Pagos INDIA: Revolución Fintech Propuesta EPA-BC
  6. 6. Tendencias Sistemas de Pagos
  7. 7. OPEN BANKING 1 1 1 2 2 2
  8. 8. 3 AS-PSP PISP AISP 4 5 Estándares Técnicos para Construcción de APIs 6. Data Sharing Standard
  9. 9. “FAST PAYMENT” is defined as a payment in which the transmission of the payment message and the availability of “final” funds to the payee occur in real time or near-real time on as near to a 24-hour and seven- day (24/7) basis as possible. Fast payments – Enhancing the speed and availability of retail payments. BIS, Nov 2016 RTGS COMERCIAL Bajo valor Alto Volumen
  10. 10. FASTER PAYMENTS
  11. 11. ESQUEMA: Procedimientos, reglas estándares técnicos que gobiernan la ejecución de las órdenes de pago SISTEMA: Infraestructura de Compensación y Liquidación SERVICIOS: Productos o Servicios ofrecidos por PSPs a los usuarios finales. IMPLEMENTACIÓN: Todo lo anterior (Esquema, Sistema y Servicios) CONCEPTOS IMPORTANTES FASTER PAYMENTS
  12. 12. ¿Estarías preocupado si se te queda la cartera?
  13. 13. TIPO I: Iniciado por Merchant TIPOII: Iniciado por Usuario
  14. 14. 1 Lakh = 100,000 : 1,00,000 1 Crore = 10,000,000: 1,00,00,000 = 100 Lakh
  15. 15. Considering the importance of Financial Inclusion, Government of India launched JAM (Jan Dhan, Aadhaar and Mobile) initiative which leverages upon Jan Dhan for bank accounts, Aaadhar as a financial address and Mobile as a means to facilitate banking and financial services. As part of the Jan Dhan Yojana, banks in India opened more than 200 bank accounts. Only 23% of these 200 million account holders have access to Internet connectivity; rest 77% of account holders do not have access to smartphones and data grade connectivity (Internet). *99# service will be a great boon for the bank account holders who still do not have access to Internet and are dependent upon brick and mortar structures to complete their banking needs.
  16. 16. +
  17. 17. Aadhaar: Visión • Crear una Identidad Digital Nacional • Sustentada en Biometría, única y real. • Código Numérico puro, 12 Dígitos • Otorgado a todo Residente de la India • Incluyendo niños e infantes • Diseñado como una Identidad “Online” • Sin costo para el Ciudadano • Ecosistema Abierto de Aplicaciones (APIs) • Cuenta Bancaria y Pagos sustentados por Aadhaar • Documentos digitales sustentados por Aadhaar • Procesos KYC sustentado por Aadhaar • Muchos otros casos de uso
  18. 18. “Aadhaar”=“Fundamento” in Hindi)
  19. 19. FAST PAYMENTS 1. Tiempo Real 2. Cuenta a cuenta 3. Débito/Crédito 4. Desde Móvil 5. C/S Inmediato*?
  20. 20. ARQUITECTURA del UNIVERSAL PAYMENTS INTERFACE (UPI)
  21. 21. PSPs: RESPONSABLES de APPs BANCARIAS 1. PSPs son Entidades Reguladas (Participantes) 2. Deben proveer una APP que integre la “Librería de APIs UPI= Servicios Estándares de Pago) 3. Las Librerías APIs permiten acceso a todas las cuentas de los Bancos (Consultas y Pagos, Débito Directo y Crédito) 4. Los BANCOS son PSP para la Arquitectura 5. Los BANCOS deben integrar los APIs de UPI en su Mobile Banking 6. Los Bancos pueden ofrecer su APP abierta o cerrada (Sólo para sus clientes) 7. PERO no PUEDEN EVITAR que los Clientes elijan otros Proveedores. 8. Los PSPS son responsables de la creación y traducción de VPAs (Uso único, limitada en tiempo y merchant, o permanentes, rules-based) 9. Los PSPs pueden conectar todo negocio o persona con un móvil habilitado. UPI ES UN MEJOR ENFOQUE QUE PSD2 1. Las APIs se construyen una Vez en UPI. 2. Se provee un “Riel de Pagos” unificado (UPI) 3. Permite que Todo Operador de un APP se conecte con sólo cumplir los requerimientos técnicos de conexión a las APIs abiertas de UPI 4. Implementa UNA SÓLA VEZ las Operaciones Comunes (PaaS) 5. Re-Utiliza la Identidad Digital de Residentes (Aadhaar) 6. La competencia garantiza que los Bancos se conectarán ASAP. EL MODELO MÁS AVANZADO DE PAGOS 1. Las APIs son construidas una vez por NPCI 2. UPI provee acceso a toda la Banca (PSD2 pide a la banca que exponga los servicios). 3. Los Roles de PSP son similares, pero UPI está disponible desde que se lanzó, sin compás de espera 4. Los usuarios NO NECESITAN UN PSP a menos que este agregue valor (ej. BHIM) 5. UPI es Innovación Más acelerada (mas parecido a china + PSD2) 6. Crea una Plataforma Bancaria abierta para todos los proveedores, incluyendo los bancos 7. Facilita la creación de APP STORE BANCARIO (Slide 39) 8. APLICACIONES B[ASICAS: BHIM, AADHAAR PAY, AEPS, son aplicaciones construidas por NPCI, forzando al Sector Financiero a acelerar su producción de mayor valor. Estas APPS y servicios de pagos proveen lo básico para aprovechar el UPI.
  22. 22. APP Store BANCARIO
  23. 23. India Stack: Servicios Digitales x demanda
  24. 24. TENDENCIAS GLOBALES en PAGOS FASTER PAYMENTS OPEN BANKING (APPs & APIs) PAGOS COMO SERVICIO “PaaS” IDENTIDAD DIGITAL “IaaS” INCLUSIÓN FINANCIERA PLATAFORMA INNOVACIÓN REGULACIÓN y ARMONIZACIÓN DISRUPTIVA SOCIAL & MOBILE PAYMENTS ECONOMÍA DIGITAL (CASHLESS)
  25. 25. EPA – BC DEFINICIONES
  26. 26. USSD (Unstructured Supplementary Service Data) es un protocolo que Utilizan las operadoras telefónicas como su plataforma central para Interactuar con el dispositivo (teléfono) móvil de cualquier gama. Dado que USSD siempre está activo, la compañía puede actuar sobre el Teléfono vía USSD aún cuando este no esté activo o no tenga saldo para Acceso a Voz o Datos. EPA-BC: Definiciones 1. Funciona desde cualquier teléfono 2. No necesita Saldo 3. Es interactivo 4. No se almacena 5. Es relativamente seguro Es un PROTOCOLO que permite a una Aplicación o Servicio (consumidor) utilizar los servicios, data y/o funcionalidad de otro servicio o aplicación bajo conjunto de reglas, un formato y un contexto específico. Es el mecanismo de interacción máquina-máquina, APP-APP, etc.
  27. 27. EPA-BC: Definiciones Un Sistema de Pago Unificado bajo USSD es necesario por una de estas razones, MANTENIENDO EL SUPUESTO DE INCLUSIÓN TOTAL DE LA POBLACIÓN EN EL SISTEMA FINANCIERO, que es un PILAR ESENCIAL DE ESTA PROPUESTA: 1. Si la mayor parte de la población no posee un Smartphone, y tiene disponible teléfonos de “Baja Gama”. 2. Si los costes no justifican la operación de “Reverse Collect” en Smartphones (Cobrar el uso de la red de datos al proveedor y no el usuario final) 3. Si la tendencia en adopción de smartphones es lenta y no se garantiza que la mayor parte de la población tendrá un Smartphone. 4. Si no se consigue que las telefónónicas participen en la provisión de un teléfonos Smartphone de bajo coste
  28. 28. EPA-BC: Definiciones Formato: {identificador}@{PSP} jpayano@bhdleon = {traducido por el PSP a} = CC 006501-009-1 BHDLeón Dirección Virtual de Pago = Virtual Payment Address: Es un alias o identificador de una cuenta que puede Ser utilizado en sustitución de ésta durante el proceso de pago; haciéndolo, por tanto, más seguro. La dirección Virtual se traduce sólo dentro del ambiente de seguro del Proveedor de Servicio de Pago o EPA-BC. PSP es el código de Proveedor de Servicio asignado durante la subscripción del proveedor a EPA-BC
  29. 29. EPA-BC: Definiciones IDENTIFICADORES GLOBALES: Se refiere a un conjunto especial de NOMBRES o DATOS de conocimiento general que sirven para esmascarar las cuentas bancarias de los clientes. Funcionan como una “Tokenización” de cuentas financieras… #MÓVIL • Asociado a una cuenta en un PSC en el momento de subscripción • Traducido en el “Mapper” de EPA-BC #CÉDULA • IDENTIDAD DIGITAL SECTOR FINANCIERO que establecerá una “REPRESENTACIÓN DIGITAL asociada a la Conducta Financiera (Financial Footprint) de un Sujeto o Agente Económico” • Asignado en Primera Transacción o Subscripción a EPA-BC • Asignado a cada transacción que ocurran en EPA-BC • 1-00-00-00-00-00-00-9 Personas Físicas • 2-00-00-00-00-00-00-9 Personas Jurídicas • Traducido en el “Mapper” de EPA-BC • Inicialmente asociado al teléfono Móvil • Asociado a una cuenta en un PSC en el momento de subscripción • Traducido en el “Mapper” de EPA-BC #IDEFIN POSIBLES USOS 1. Trazabilidad Pagos 2. Scoring y Profiling Crédito 3. Análisis Económico 4. Censo Financiero
  30. 30. EPA – BC MISIÓN, VISIÓN Y OBJETIVOS
  31. 31. EPA-BC: Misión Implementar una Infraestructura Común de Pagos sobre la base de las mejores prácticas internacionales y tendencias globales; que garantice la Interoperabilidad de todas las plataformas de pagos; la eficiencia, la seguridad y accesibilidad a todos los agentes económicos; mientras se contituye como plataforma de innovación y facilitador de la transformación hacia una Economía Digital.
  32. 32. EPA-BC: Visión Construcción progresiva de un Sistema de Pagos Integrado, con preferencia de Instrumentos de Pagos digitales; costo- eficiente, robusto, escalable y seguro; con inclusión total de todos los residentes y agentes económicos, en adición a una cobertura de todos los puntos de interacción comercial y progresiva desmaterialización del dinero efectivo.
  33. 33. EPA – BC PROPUESTA DE VALOR
  34. 34. 24x7 Real Time Móvil Bajo Valor Alto Volumen PaaS
  35. 35. EPA-BC: Propuesta de Valor (1-3) PAGOS COMO SERVICIO EMISIÓN Y ADQUIRENCIA MÓVIL EFICIENCIA DEL SISTEMA DE PAGOS IMPACTO DEL NUEVO MODELO DE ADQUIRENCIA MÓVIL 1. Teléfono Sustituye POS (Adquirencia) y la Tarjeta (Emisión) 2. Independencia Marcas Tarjetas 3. Tarjeta Prepagada Virtual para no Bancarizados 4. Emisión Dinero Electrónico (Prepago) como propuesta de Desmaterialización Efectivo 5. Incorporación de Teléfonos de Baja Gama y Apertura Electrónica de TPV (Inclusión Financiera) 6. Inclusión Financiera TOTAL es Posible (Todo el que porte un Móvil, tiene una TPV) 7. Cuentas Bancarias Virtuales y Vinculadas 8. Incorpora mejores practicas mundiales en una SOLUCIÓN CONTEXTUALIZADA para RD
  36. 36. M1CHACIA UN NUEVO MODELO DE EMISIÓN Y ADQUIRENCIA 1. MÓVIL 2. BAJO COSTO 3. INCLUSIVO 4. LIBRE DE MARCAS
  37. 37. M1C
  38. 38. EPA-BC: Propuesta de Valor (2-3) SOLUCIÓN COMERCIO ELECTRÓNICO INCLUSIÓN FINANCIERA TOTAL PLATAFORMA DE INNOVACIÓN
  39. 39. EPA-BC: Propuesta de Valor (3-3) MEJORES PRÁCTICAS REGULATORIAS PAGOS VISIÓN ECONOMÍA DIGITAL Y CASHLESS TRAZABILIDAD PAGOS Y SCORING GLOBAL
  40. 40. EPA – BC FUNCIONALIDAD BÁSICA
  41. 41. API API API API API API API API API API API API I II IIICategoría PSP
  42. 42. EPA LBTR REGULACIÓN DISRUPTIVA = PLATAFORMA BANCARIA Y PAGOS = INNOVACIÓN ACELERADA
  43. 43. ICP = Infraestructura Común de Pagos / SPU = Sistema de Pagos USSD / SAP = Sistema Administración Prepago / Mapper = Equivalencias / RCP = Repositorio Central Pagos IAAS = Identidad como Servicio, VPA = Virtual Payment Address, QR = Quick Response Code, EBPP = Presentación Electrónica Facturas
  44. 44. EPA-BC: Agentes de Pago y Convertibilidad Dinero Electrónico (Prepago)
  45. 45. 1 3 2 4 5 7 6 8 9 10 11 JPAYANO@BHDLEON = 0006509-002-9 12 13 14 15 16 @ @
  46. 46. ID Pago: 829-420-2273 829-420-2273 = BPD 732-86756-9
  47. 47. EPA-BC: Funcionalidad General
  48. 48. 1 2 3 4 5 6 8 7 10 9 1112 14 13 15 16 17 18 19
  49. 49. EPA – BC RESUMEN DE FUNCIONALIDAD GENERAL
  50. 50. SPU: Funcionalidad básica 75 Recargas (Top-UP) Carga Prepago (Emisión DE) desde Cuenta Bancaria Configuración: -Cambio de PIN -Bloqueo/desbloqueo de TPV Descarga Prepago a Cuenta Bancaria Retiro ATM Desde TPV (Todos los bancos) P2P Transfers (Transferencia entre TPVs y Entre Cuentas de Bancos y TPVs) Consultas de Balance y Movimientos Procesos Batch: -Archivo de Conciliación -Reportes Contables -Cierre Operativo Apertura Auto Atendida
  51. 51. Fin Presentación

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