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Micropagos en comunidades rurales aisladas de Perú

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Presentación durante la V Cumbre Mundial del Microcrédito del trabajo de definición de un piloto de micropagos móviles en comunidades rurales aisladas de Cajamarca (Perú).

El proyecto será llevado a cabo por Fundación Afi, Fundación Acciona Microenergía, Fundación Microfinanzas BBVA (a través de Caja Nuestra Gente), Telefónica y GIOS-UPM, con la colaboración de la Agencia Española de Cooperación Internacional y Desarrollo (AECID).

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Micropagos en comunidades rurales aisladas de Perú

  1. 1. BONDADES Y RETOS DE LOS MICROPAGOS EN COMUNIDADES RURALES AISLADAS Valladolid, 16 de noviembre de 2011 www.fundacionafi.org twitter.com/fundacionafi
  2. 2. Los socios del proyecto de micropagos en CRA de Cajamarca (Perú) Fundación empresarial que focaliza la responsabilidad social de ACCIONA en las líneas estratégicas del grupo, facilitando servicios sostenibles a comunidades rurales aisladas de países en desarrollo. Caja Rural Nuestra Gente y la recién adquirida Financiera Confianza son las entidades peruanas que pertenecen a la red de microfinanzas productivas impulsada por la Fundación MicroFinanzas BBVA. Primer operador celular de Perú con 18 millones de clientes, está lanzando una joint venture junto con Mastercard para la provisión de servicios de pagos móviles en América Latina. Desarrolla proyectos de asistencia técnica en el ámbito de la educación y la innovación para la inclusión financiera en América Latina como entidad ejecutora de la responsabilidad social corporativa de Afi, Analistas Financieros Internacionales. GIOS es un grupo de investigación de la ETSII –UPM, especializado en el estudio de las organizaciones, sus redes e interacciones con el entorno, prestando especial atención a su contribución a la sostenibilidad y al desarrollo humano. 2
  3. 3. ¿Cuál es el reto en la provisión de servicios para CRA? Costes de Riesgos climáticos oportunidad Insuficiencia de Costes de servicios básicos transporte Distancia Dispersión Pobreza Cultura Falta de escala 3
  4. 4. La región de Cajamarca Superficie: 33.317,54 km2 Población: 1.455.201 habitantes (43,7 hab/km2) Idiomas: español, aguaruna, quechua Altitud máxima: 4.496 m Economía: 2º mina de oro del mundo (Yanacocha) 1º productor nacional de vacuno Otras actividades primarias 4
  5. 5. ¿Por qué Cajamarca? Paradigma de la problemática andina  Cajamarca como paradigma:  Dispersión: Apenas 29,6% de población en núcleos urbanos (2010).  Pobreza: 56% de la población vive bajo el umbral de la pobreza (2009).  Menor penetración celular que en zonas de costa: sin embargo, en junio de 2010 se registraban 53,42 líneas por cada 100 habitantes.  Caja Nuestra Gente dispone de oficina en Cajamarca capital, así como de oficinas adicionales en las provincias limítrofes de Cajabamba y San Marcos. También cuenta con agentes corresponsales en Celendín, San Miguel y Contumaza.  Según datos de la SBS (2011), el departamento cuenta con alrededor de 150 agentes corresponsales operativos. 5
  6. 6. ¿Por qué Cajamarca? Experiencia previa en la región Electricidad Telecomunicaciones Cooperación técnica Microfinanzas 6
  7. 7. La experiencia de Fundación Acciona en Cajamarca Electricidad Telecomunicaciones Cooperación técnica Microfinanzas 7
  8. 8. Acciona y su responsabilidad social corporativa Acciona desarrolla su actividad en tres líneas estratégicas ( Energías Renovables, Agua e Infraestructuras) con un enfoque de sostenibilidad. El acceso a los servicios básicos de agua , energía y otras infraestructuras es crucial para el desarrollo humano. Es creada por Acciona en noviembre de 2008 como expresión de su responsabilidad social y compromiso con los que carecen de acceso a los servicios básicos. Su objetivo es facilitar acceso a servicios básicos de energía, agua y otras infraestructuras a quienes carecen de perspectivas de dicho acceso. Perú Microenergía (2009) es una empresa social bajo la forma jurídica de asociación sin ánimo de lucro, creada por la Fundación Acciona Microenergía para desarrollar sus proyectos en Perú. Actualmente provee servicio básico de electricidad a 610 familias mediante Sistemas Fotovoltaicos Domiciliarios mediante un modelo de cuota por servicio basado en una gestión sostenible 8
  9. 9. Proyecto “Luz en casa” Perú Microenergía, a través del proyecto Luz en Casa se propone facilitar acceso a servicios básicos de electricidad a 3.500 familias (unos 15.000 beneficiarios) mediante Sistemas Fotovoltaicos Domiciliarios (SFD). 9
  10. 10. Las comunidades rurales aisladas (CRA) en Cajamarca Perú Microenergía (2010) realizó un estudio socioeconómico de campo en CRA:  Viviendas ubicadas entre 3.000 y 4.000 m de altitud  Cabeza de familia. Edad promedio: 38 años. Género: 78,3% hombres y 21,7% mujeres  Número promedio de miembros de la familia: 4,2  Ingresos medios por familia: S/. 302,51 (Sueldo mínimo vital S/.600) Ingreso Mensual zona Familiar intervención Grado de Menos de s/.100,00 23,55 Actividad Económica Instrucción Cabeza Porcentaje Porcentaje s/.101 a s/. 250 36,15 Principal s/.251 a s/. 400 17,08 de Familia No trabaja 0,00 s/.401 a s/. 600 14,43 ninguna 18,90 Agricultura 46,15 s/.601 a s/. 8000 3,98 inicial 2,16 Ganadería 35,16 s/.801 a s/. 1000 2,82 Comerciante 1,81 primaria 47,76 Más de s/. 1000 1,99 Minería 6,01 primaria incompleta 9,95 Total 100,00 Empleado 0,79 secundaria 7,96 Profesor 0,00 Nivel de vida de # de secundaria Ama de Casa 8,16 (%) la población familias incompleta 12,27 Carpintería 0,11 Pobreza técnica 1,00 Transportista 1,70 Extrema 550 91,21 Otros 0,11 Total 100,00 Pobreza 24 3 ,98 Total 100,00 No pobreza 29 4,81 Total 603 100,00 10
  11. 11. Dinámica de funcionamiento del proyecto “Luz en casa” 11
  12. 12. Motivación para Fundación Acciona Fundación ACCIONA Microenergía a través de Perú Microenergía es contraparte local del proyecto Aporta:  Conocimiento de las CRA en las que se desarrollará el proyecto  Facilitar contacto con las CRA  Requisitos del proceso de pago de la cuota del servicio eléctrico mediante móvil Expectativas:  Disminuir los costes transaccionales de las comunidades rurales aisladas para tener acceso a la electricidad (servicio básico)  Explorar posibilidades de facilitar acceso a otros servicios ( financiación, subsidios, cobro de venta de productos, etc. ) que actualmente son inasequibles por los costes derivados del aislamiento. Valora especialmente:  Las aportaciones de todos los socios del proyecto y su capacidad para aunar esfuerzos 12
  13. 13. La experiencia de Fundación Microfinanzas BBVA en Cajamarca Electricidad Telecomunicaciones Cooperación técnica Microfinanzas 13
  14. 14. Red de microfinanzas productivas de Fundación Microfinanzas BBVA DATOS (2011) • IMPACTO SOCIAL ACUMULADO: 3 M Microfinanzas, PR • EMPLEADOS: 4.777 Acuerdo en Puerto Rico • OFICINAS: 353 desarrollo Centroamérica • PRÉSTAMO MEDIO: 900 (USD) Bancamía Colombia Microserfin * Panamá Caja Nuestra Gente + Financiera Confianza Perú Emprende Microfinanzas + Servicios Microfinancieros Fondo Esperanza Argentina Chile 1.000.000 clientes 14
  15. 15. Misión y visión de Caja Nuestra Gente 15
  16. 16. Caja Nuestra Gente NOMINADA MEJOR ENTIDAD MICROFINANCIERA DE AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2011, según ranking MIX Market; BID y FOMIN POR ALCANCE A LAS PERSONAS DESFAVORECIDAS • Activos Totales: US$.370´ (MM USD) • Patimonio:US$.71´ (MM USD) • Cartera:US$.280´(MM USD) • Depósitos: US$.220´(MMUSD) • Clientes: 321,000 • Oficinas: 116 • Empleados: 1,520 16
  17. 17. Estándares de buen gobierno corporativo 17
  18. 18. Inclusión social productiva. Acceso a servicios financieros Gran Empresa Urbano Canal tradicional Acceso SF y Mercado CNG Mediana EmpresaPequeña Empresa Urbano Rural Acceso al Mercado Canal CNG -BN Segmento Sin acceso Servicios de Inclusión Social Financieros Productiva (Base de la Pirámide) Rural – Rural Canal Rural Sin Acceso a Servicios CNG Financieros Sin acceso al Mercado Beneficiarios Rurales con capacidad productiva 18
  19. 19. Experiencias de inclusión social productiva Equipo de Riego x Aspersión en Choropampa - La Libertad  Generación de Fuentes de Ingresos Sostenibles para las Familias mas Pobres: Programa de Créditos con Destino Productivo Sistemas de Riego para mejoramiento de producción agrícola Bio-huertos Huerto y Pastos cultivados en Choropampa Producción pecuaria para engorde y lácteos Producción de animales menores: Cuyes y Aves de corral 19
  20. 20. Otras experiencias de inclusión productiva  Prestamos de Cadenas Productiva : Programa CNG – USAID PDA • Desarrollo “Cadenas Productiva” de Cacao y Café. • Soporte técnico, capacitación USAID y del Programa de Desarrollo Alternativo y Prestamos Productivos • Clientes Atendidos: 1,640 ,Prestamos Productivos 4.2 mlls, Préstamo Promedio: S/ 2,500 , Zonas Rurales de desarrollo ; Bellavista, Huallaga, Lamas, Picota y Saposoa, Aviación, Palmichi,SanJose de Sisa  Prestamos Productivo “Emprende Mujer” – Iglesia Católica Manchay (Poblado Rural Manchay) • Préstamo de genero para actividades productivas y mejoramiento de calidad de vida. • Soporte de relacionamiento con Iglesia Católica - Parroquia de Manchay • Clientes Atendidos: 1,200,Prestamos Productivos Desembolsados: 1.3 mlls,Prestamo promedio: S/. 1,000 20
  21. 21. Otras experiencias de inclusión productiva Crédito Individual "Ciudad Saludable” • Crédito individual productivo para “Segregadores de Basura”. • Soporte comercial, capacitación en procesos operativo de recolección a través de la ONG “Ciudad Saludable” , SENATI • Prestamos Productivos • Básicos • Intermedios • Avanzados (Ruta Empresarial) • Atendidos 450 • Prestamos Desembolsados: 480 mil • Crédito promedio: S/. 1,000 • Hoy en Lima, Ancash, Iquitos y 8 distritos • Próximo año ampliar Distritos* En Soles al 31 de Julio 2011 21
  22. 22. Inclusión social productiva Capacitación a Beneficiarias en Bambamarca  Modelo Comercial Especialmente Diseñado:  Se desarrolla un Plan de Trabajo con cada C Beneficiario A  Se realiza “Capacitación In Situ” por técnicos rurales CNG P  Las facilidades crediticias se entregan en A productos, no en efectivo  El monto promedio de los créditos es de S/. C 650, con un rango de S/. 150 a S/.200 I  Ahorro Productivo - Programa Sierra Norte T  Programa de capacitación en cultura financiera y A productivo a través del Ahorro a madres en situación de pobreza C  Soporte técnico, operativo, de relacionamiento I de Programa Sierra Norte / Agro Rural. O  Clientes Atendidos: 2,800  Ahorro captado: 384 mil N  En Amazonas, Cajamarca, La Libertad, en 12 E distritos S 22
  23. 23. Motivación para Caja Nuestra Gente Fundación Microfinanzas BBVA, a través de Caja Nuestra Gente es contraparte local del proyecto Aporta:  Portafolio de clientes  Asesores de negocio y de inclusión  Evaluación de financiamiento productivo Expectativas:  Poder desarrollar iniciativas similares en otras áreas de pobreza  Generar oportunidades de desarrollo de actividades productivas  Facilitar el uso futuro del celular para suministrar información y educación financiera a clientes Valora especialmente:  Las alianzas estratégicas (formadores, asistencia técnica, microfinanciera…) 23
  24. 24. La experiencia de Fundación Afi en Cajamarca Electricidad Telecomunicaciones Cooperación técnica Microfinanzas 24
  25. 25. Afi y su RSC a través de Fundación Afi 25
  26. 26. Proyecto de evaluación de capacidades de las MFI peruanas para implementar SFM  Evaluar capacidades del sector microfinanciero para atender a través del celular a población con bajos recursos  Difundir entre las entidades asociadas a ASOMIF las novedades regulatorias que están en marcha en Perú  Apuntar carencias y retos para el uso efectivo del celular en el ámbito microfinanciero, de cara a gerentes y potenciales donantes 26
  27. 27. Metodología del estudio Análisis de entorno e información sectorial A través de ASOMIF, convocatoria y elección de 3 entidades diversas + cuestionario Primera misión – entrevistas con gerentes en Lima e Ica Segunda misión – desarrollo de grupos focales en Cajamarca y Cuzco Elaboración del informe y presentación 27
  28. 28. Situación actual de los SFM en Perú ¿En qué punto están actualmente los SFM en Perú? Transformacional EDPYME CRAC No bancario Bancario Aditivo 3 28
  29. 29. Grupos focales en Caja Nuestra Gente (Cajamarca) 29
  30. 30. Grupos focales en Caja Nuestra Gente (Cajamarca) 30
  31. 31. Grupos focales en Caja Nuestra Gente (Cajamarca) 31
  32. 32. Grupos focales en Caja Nuestra Gente (Cajamarca) 32
  33. 33. Grupos focales en Caja Nuestra Gente (Cajamarca) 33
  34. 34. Grupos focales en Caja Nuestra Gente (Cajamarca) 34
  35. 35. Grupos focales en Caja Nuestra Gente (Cajamarca) 35
  36. 36. Grupos focales en Caja Nuestra Gente (Cajamarca) 36
  37. 37. Propuesta de valor de las microfinanzas a través del celular  Mayor satisfacción de los clientes de microfinanzas por: – Conveniencia (proximidad, horarios más amplios) – Inmediatez – Seguridad (ante robos y asaltos)  No obstante, a día de hoy, la fidelidad está más ligada a la entidad, o incluso al analista de crédito, que a la oferta de servicios.  El dinero móvil podría incrementar la eficiencia operativa (menores costes de distribución y pagos)  La regulación de dinero electrónico abriría nuevas oportunidades para las Edpyme, que podrían ofrecer cuentas transaccionales 37
  38. 38. Propuesta de valor de las microfinanzas a través del celular  El atractivo del nuevo canal no excluye que sea necesario realizar un esfuerzo importante en marketing y capacitación para generar confianza en el canal  Los participantes en los grupos focales mostraron interés por: – pago de cuotas de crédito – pago a proveedores – pago de impuestos – compra de tiempo-aire (minutos) – envío de dinero a través del celular.  A priori, el canal preferido para operar es la voz (a través de call centers o sistemas de reconocimiento vocal) por delante del SMS 38
  39. 39. Motivación para Fundación Afi Fundación Afi será coordinadora del diseño del piloto Aporta:  La experiencia de Afi y Fundación Afi en el uso de tecnologías móviles para la inclusión financiera  El conocimiento del entorno institucional y regulatorio de los SFM en Perú  El trabajo de consultores senior y socios de Afi para la definición del piloto Expectativas:  Diseñar un piloto que pueda ser rápida y fácilmente implementado por los socios, con eventual ayuda de donantes  Desarrollar una propuesta de valor para las CRA que aúne un impacto medible en los ámbitos social, financiero y medioambiental (sustainable green finance)  Contribuir al posicionamiento de España en proyectos de cooperación técnica para el desarrollo Valora especialmente:  La implicación directa de profesionales con experiencia en ámbitos complementarios 39
  40. 40. Propuesta conjunta  Diseño de un piloto en Comunidades Rurales Aisladas de Cajamarca, con estos objetivos:  Mejora de la calidad de vida de la población (segmentos socioeconómicos D y E) por medio de la implantación de un sistema de pagos a través del celular para abonar las cuotas de mantenimiento y operación de los SFD.  Desarrollo de capacidades emprendedoras e impartición de formación financiera básica a la población, orientada a incrementar la capacidad productiva de los beneficiarios y el aprovechamiento de la tecnología puesta a si disposición.  Otorgamiento de acceso a la financiación de bienes de equipo que hagan uso de la energía proporcionada por los SFD. El pago de cuotas de estos créditos podrá realizarse también a través del celular. 40
  41. 41. Ámbito de actuación  En base a los antecedentes expuestos, el ámbito geográfico de actuación será el Departamento de Cajamarca, en Perú, donde confluye la experiencia particular de las organizaciones que respaldan el proyecto.  En particular, el piloto se diseñará para los distritos en los que está presente Fundación Acciona, principalmente en las provincias de Cajamarca (distrito de Namora) y San Pablo (distritos de Tumbadén y San Pablo). Todos ellos cuentan con algún punto de cobertura celular de Movistar, según datos publicados por OSIPTEL.  El segmento objetivo principal serán las comunidades donde hay instalados SFD operados por Perú Microenergía. Adicionalmente, se podrá ampliar a clientes en zonas electrificadas de dichas provincias. 41
  42. 42. Alcance del diseño del piloto  Análisis socioeconómico de los usuarios objetivo  Productos y servicios a ofrecer  Cumplimiento normativo  Estrategias de pricing de las transacciones  Estructura operativa (cajeros corresponsales, analistas de crédito, funcionarios de Perú Microenergía...)  Modelo financiero (estructura de costes, viabilidad del modelo de negocio, sensibilidad a precios...)  Estrategias de capacitación y educación financiera y en actividad emprendedora (clientes)  Estrategias de capacitación de analistas de crédito  Establecimiento de indicadores de línea de base, seguimiento e impacto  Identificación de socios potenciales  El producto del proyecto planteado es un diseño detallado y completo de una experiencia piloto para su puesta en marcha inmediata, así como de la medición y seguimiento del impacto socioeconómico de dicho piloto. 42
  43. 43. BONDADES Y RETOS DE LOS MICROPAGOS EN COMUNIDADES RURALES AISLADAS Valladolid, 16 de noviembre de 2011 www.fundacionafi.org twitter.com/fundacionafi

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