El papel de las Cajas de Ahorro. La declaración de Santiago

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Presentación de Weselina Angelow (Instituto Mundial de Cajas de Ahorros) durante la I Jornada de Inclusión Financiera y Desarrollo de la Fundación Afi.

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  • entienden la inclusión financiera como la provisión de servicios y productos financieros adaptados, convenientes, valiosos y asequibles a la mayoría de la población.  En los países en vías de desarrollo, consiste sobre todo en proporcionar servicios bancarios básicos a los segmentos pobres o aún no bancarizados de la población para salir de la pobreza.  En las economías desarrolladas, se trata de impedir la exclusión de los estratos sociales más vulnerables del sistema bancario tradicional;
  • 1) Por mucho tiempo la inclusión financiera se ha centrado principalmente en la provisión de micro crédito. Últimamente observamos un cambio en el paradigma a nivel internacional: actores financieros y políticos están redescubriendo las ventajas y el papel importante de los (micro) ahorros. Sin embargo, este desarrollo esta vinculado al contexto de la crisis que estamos viviendo, y el valor de la creación de una red de seguridad para ser utilizados en caso de extrema necesidad. También es, supongo, vinculada a la reciente expansión del micro crédito, y la evidencia de que para alcanzar su plena eficacia, el micro crédito deberá ser acompañado por el micro ahorro, como un factor clave para financiar actividades productivas y dentro de un sistema pluralista financiero. 2) Observamos un creciente consenso según el cual el acceso financiero no deberá ser considerado desde una perspectiva puramente de crédito. Pero también debe centrarse en las necesidades de ahorro y las capacidades de los individuos. Y, contrariamente a lo que uno podría pensar, estudios están sugiriendo que personas de escasos recursos están capaces y dispuestos a ahorrar! 3) En este sentido, el apoyo de la comunidad internacional para fomentar la promoción de una cultura de ahorro, en particular para las familias y los jóvenes, y el desarrollo de un marco favorable para la recogida de ahorros de bajo valor, ahorros impredecibles y irregulares sigue siendo necesario
  • Facilidad para considerablemente aumentar las cuentas de ahorros en las manos de las personas de escasos recursos (diseñar/ rediseñar productos específicos, desarrollar redes corresponsales y PoS, actualizar los sistemas de TI para convertir las cuentas de ahorros en cuentas más accesibles) la Campaña de acompañamiento para la Protección de Clientes en las microfinanzas son parte de una iniciativa de colaboración impulsada por el Centro para la Inclusión Financiera , (organizada por Acción, y CGAP). El propósito es garantizar que los proveedores de servicios financieros a poblaciones de bajos ingresos que tomen medidas concretas para proteger a sus clientes de los productos potencialmente nocivos financiera y garantizar que sean tratados con justicia. Se basa en un compromiso a 6 principios: 1. La evitación del endeudamiento excesivo 2. Precios transparentes 3. Colecciones de prácticas adecuadas 4. Conducta ética del personal 5. Mecanismos para la reparación de agravios 6. Privacidad de datos cliente WSBI forma parte del Comité Directivo En esta primera etapa de la iniciativa, se trata de contribuir a crear la campaña. Para los organismos de apoyo como el IMCA, que implica la sensibilización de los miembros y animarlos a participar. IMCA también fue invitado a sentarse en el Comité Directivo de la Campaña, cuya principal tarea será la de ayudar a formar, difundir y profundizar en la iniciativa.
  • Las cajas de ahorros son instituciones que persiguen objetivos de competitividad y al mismo tiempo les impulsa la voluntad de asumir una responsabilidad social y generar un rendimiento social o dividendo social, además del rendimiento financiero . Este dividendo social se materializa particularmente en sus políticas de Responsabilidad Social Corporativa (RSC) y en su apoyo directo a programas y proyectos regionales de desarrollo económico, social y cultural. Se ha tomado como muestra a seis instituciones miembros del WSBI procedentes de España, Sri Lanka, Uganda, Colombia, Francia y Estados Unidos
  • 1) Cumbre de Pittsburg (28 Sep): anuncio de los miembros del G20 la creación de un Grupo de Expertos G-20 sobre inclusión financiera , que identificará las lecciones aprendidas sobre enfoques innovadores para proporcionar servicios financieros a los grupos vulnerables, promover el éxito de reglamentación y los enfoques de política y elaborar normas sobre el acceso financiero, la alfabetización financiera y la protección de los consumidores. CGAP, la Corporación Financiera Internacional (IFC) y otras organizaciones internacionales han sido identificados como socios de este grupo. WSBI esta en dialogo con estas dos organizaciones para expresar su disposición a contribuir al trabajo. 2) 5 Nov. WSBI/DPF-FoE Mesa Redonda sobre técnicas innovadoras para el mundo en desarrollo: La importancia del ahorro como un medio para proporcionar a las personas pobres y de ingresos bajos con ahorrar y facilitar el acceso a la financiación se destacó entre los participantes 3) Dialogo con FATF/ GAFI AML: la eliminación de las restricciones, especialmente los obstáculos financieros que perjudican el acceso y el uso de servicios financieros básicos. Este proceso es particularmente importante en cuanto a la movilización de los ahorros por parte de los pobres, para seguir estimulando el desarrollo de cuentas de pequeña escala; mensaje importante: recomendaciones de la GAFI permiten flexibilidad para ajustar las normas al contexto nacional
  • El papel de las Cajas de Ahorro. La declaración de Santiago

    1. 1. El papel de las cajas de ahorro La Declaración de Santiago Gobierno Corporativo e Inclusión Financiera Weselina Angelow Jornada Fundación AFI - Madrid 1 de diciembre de 2009
    2. 2. Instituto Mundial de Cajas de Ahorros (WSBI) <ul><li>Asociación internacional de bancos minoristas </li></ul><ul><li>Trabaja junto con bancos minoristas, cajas de ahorros y sus asociaciones bancarias nacionales respectivas </li></ul><ul><li>Tanto en regiones desarrolladas como en desarrollo </li></ul><ul><li>110 miembros en 92 países </li></ul><ul><li>Organización afiliada: ESBG (Agrupación Europea de Cajas de Ahorros) </li></ul>
    3. 3. Acerca de los miembros : “los valores RRR” <ul><li>R etail: activos en la provisión de servicios financieros para satisfacer las necesidades y demandas de los clientes individuales, de pequeñas y medianas empresas, instituciones locales </li></ul><ul><li>R egionales: una amplia red de distribución descentralizada que les permite desarrollar servicios de proximidad a nivel regional y local </li></ul><ul><li>R esponsables: un modelo comercial socialmente responsable que contribuye al desarrollo de la sociedad </li></ul>Instituciones financieras competitivas y eficientes
    4. 4. Miembros del WSBI (Desde mayo de 2009) Europa: 36 Miembros en 31 países América: 17 Miembros en 14 países África: 34 Miembros en 31 países Asia-Pacífico: 23 Miembros en 16 países
    5. 5. Miembros del WSBI <ul><ul><li>Instituciones representadas: 7 000 (junio de 2008) </li></ul></ul><ul><ul><li>Sucursales bancarias: 191 000 </li></ul></ul><ul><ul><li>Cifra total de activos: 10 billones € </li></ul></ul><ul><ul><li>Depósitos no bancarios: 6 billones € </li></ul></ul><ul><ul><li>Préstamos no bancarios: 2 billones € </li></ul></ul><ul><ul><li>Personal: 2 082 128 </li></ul></ul>
    6. 6. Misión del WSBI <ul><li>Reforzar la imagen y promover las cajas de ahorros y bancos minoristas acerca de las instituciones y actores internacionales </li></ul><ul><li>Fomentar el desarrollo institucional de los miembros a través de servicios de formación y de consultoría </li></ul><ul><li>Crear una plataforma para el desarrollo de comunicaciones e iniciativas conjuntas </li></ul>
    7. 7. <ul><li>Dialogar y cooperar con organizaciones y actores regionales/internacionales </li></ul><ul><ul><li>Fomentar la imagen de los bancos miembros (RRR) y subrayar su calidad de proveedores de servicios bancarios competentes, eficientes, competitivos, responsables y sostenibles </li></ul></ul><ul><ul><li>Reforzar el acceso a servicios financieros en todos los mercados y subrayar el papel clave desempeñado por los miembros en la provisión de servicios a todos los ciudadanos y empresarios </li></ul></ul><ul><ul><li>Fomentar mercados bancarios pluralistas y perfilar el modelo “stakeholder” específico de las cajas de ahorros </li></ul></ul><ul><ul><li>Promocionar al WSBI y a sus miembros como modelos de referencia en el ámbito de la inclusión financiera y de las prácticas socialmente responsables </li></ul></ul><ul><li>Publicar las posiciones y proposiciones de los bancos miembros sobre temas bancarios y financieros </li></ul>Prioridades y actividades del WSBI
    8. 8. Prioridades y actividades del WSBI <ul><li>Coordinar las actividades y relaciones con los miembros </li></ul><ul><ul><li>Grupos regionales </li></ul></ul><ul><ul><ul><li>Asia/Pacífico </li></ul></ul></ul><ul><ul><ul><li>África </li></ul></ul></ul><ul><ul><ul><li>América Latina/Caribe </li></ul></ul></ul><ul><ul><li>Foro de las cajas de ahorros postales </li></ul></ul><ul><ul><li>Foro de la banca minoristas UE/EE.UU. </li></ul></ul><ul><ul><li>Congreso mundial de las cajas de ahorros </li></ul></ul><ul><ul><li>Mayo 2009  aprobación de la Declaración de Santiago </li></ul></ul>
    9. 9. <ul><li>Los miembros del WSBI </li></ul><ul><li>entienden la inclusión financiera como la provisión de servicios y productos financieros adaptados, convenientes, valiosos y asequibles a la mayoría de la población. </li></ul><ul><li>subrayan que la provisión de servicios de ahorros representa una red importante de seguridad para los depositantes, especialmente para los más pobres que pueden recurrir a ello en caso de extrema necesidad </li></ul><ul><li>consideran que en la actual sociedad globalizada, el desafío para las cajas de ahorros y la banca minorista consiste en proponer soluciones innovadoras y sostenibles que favorezcan a lo largo plazo el acceso financiero a todos los ciudadanos, realizando al mismo tiempo una actividades rentables y eficientes impuestas por una competencia cada vez más agresiva. </li></ul>Declaración de Santiago: Mensaje clave
    10. 10. Declaración de Santiago: Mensaje clave <ul><li>Dentro del contexto de la crisis, el modelo comercial solidó les permite a las cajas de ahorros y bancos minoristas a </li></ul><ul><li>a) resistir a las turbulencias de los mercados financieros porque el nivel de exposición a los mercados financieros está limitado , ya que la mayor parte de sus actividades consiste en reciclar los ahorros nacionales en créditos productivos y </li></ul><ul><li>b) jugar un papel estabilizador por su modelo de proximidad capaces de apoyar a sus clientes en buenos como en malos ciclos económicos y contribuyen significativamente al desarrollo de sectores financieros incluyentes y </li></ul><ul><li>c) mantener un equilibrio entre objetivos financieros y un fuerte compromiso social ( double bottom line /doble objetivo ) y enfocar en actividades y un desarrollo a lo largo plazo no perturbadas por objetivos de maximización a corto plazo, lo que reduce de forma significativa el impacto de la volatilidad de los mercados financieros sobre la solvencia y liquidez de las instituciones </li></ul>
    11. 11. <ul><li>Promoción de la importancia de los ahorros y desarrollo de un entorno favorable </li></ul><ul><li>Observamos un cambio en el paradigma a nivel internacional: actores financieros y políticos están redescubriendo las ventajas y el papel importante de los (micro) ahorros. Sin embargo, este desarrollo esta vinculado </li></ul><ul><li>contexto de la crisis : el valor de la creación de una red de seguridad para ser utilizados en caso de extrema necesidad. </li></ul><ul><li>expansión del micro crédito : evidencia de que para alcanzar su plena eficacia, el micro crédito deberá ser acompañado por el micro ahorro, como un factor clave para financiar actividades productivas dentro de un sistema pluralista financiero. </li></ul><ul><li>Observamos un creciente consenso según el cual el acceso financiero no deberá ser considerado desde una perspectiva puramente de crédito. </li></ul><ul><li>Estudios están sugiriendo que personas de escasos recursos están capaces y dispuestos a ahorrar! En este sentido, el apoyo de la comunidad internacional para fomentar la promoción de una cultura de ahorro, en particular para las familias y los jóvenes, y el desarrollo de un marco regulatorio favorable para la recogida de pequeños ahorros sigue siendo necesario </li></ul>Declaración de Santiago - Iniciativas estratégicas: Promoción de los ahorros
    12. 12. <ul><li>Promoción de la importancia del modelo de doble objetivo </li></ul><ul><li>Una ventaja clave para alcanzar la integración financiera completa a través del compromiso de enfocar tanto en un retorno financiero como en un retorno a la sociedad y al desarrollo sostenible, competitivo y eficaz de la banca minorista </li></ul><ul><li>Los beneficios y el rendimiento financiero son importantes pero no son el único motor. </li></ul>Declaración de Santiago - Iniciativas estratégicas: Modelo de doble objetivo
    13. 13. <ul><li>Más allá del microcredito: Promoción del papel de las Cajas de Ahorros en las Microfinanzas - Iniciativas en América Latina, África y Asia </li></ul><ul><li>Facilidad para considerablemente aumentar las cuentas de ahorros en las manos de las personas de escasos recursos </li></ul><ul><li>Contribución al trabajo del e-MFP </li></ul><ul><li>Contribución a la Campaña de Protección al Cliente (« Smart Campaign ») para asegurar que nuestro miembros participan y están concientes de los 6 principios </li></ul><ul><li>Apoyo al desarrollo de programas e iniciativas sobre educación financiera , como un elemento clave para el fortalecimiento de los consumidores y la amplificación del nivel de acceso a los servicios financieros: </li></ul><ul><li>- recoger y promover ejemplos de programas desarrollados por nuestros miembros en las diferentes categorías de grupos de enfoque meta </li></ul><ul><li>- facilitar la participación de los miembros en esquemas de educación financiera para apoyar los ahorros de niños en colaboración con Aflatoun, </li></ul><ul><li>- Proponer políticas sobre le mejora del acceso financiero a través de la educación financiera, dialogo con un numero de instituciones que están específicamente interesadas en esquemas para mejorar acceso financiero (ej. OECD, CEMLA), </li></ul><ul><li>- explorar formas de educación financiera para transferir e intercambiar conocimiento sobre el beneficio de los miembros de los países en desarrollo, con la propuesta de crear una estructura dedicada de educación financiera en el África occidental, como un proyecto piloto . </li></ul>Declaración de Santiago Iniciativas concretas:
    14. 14. <ul><ul><li>Estudio sobre la medida del dividendo social en las actividades de los miembros del WSBI (OPM): </li></ul></ul><ul><ul><li>-ilustrar el valor generado por las cajas de ahorros y banca minorista con vocación social (muestra: España, Sri Lanka, Uganda, Colombia, Francia y EEUU) </li></ul></ul><ul><ul><li>Estudio sobre Gobierno Corporativo y el Acceso Financiero (AFI) </li></ul></ul><ul><ul><li>- comprobar el vínculo entre la aplicación de los principios de un buen gobierno corporativo y la provisión de acceso a los servicios financieros en gran escala; </li></ul></ul><ul><ul><li>- identificar las principales prácticas de gobierno corporativo y los principios que permiten a los bancos miembros del IMCA facilitar un amplio acceso financiero, p.e.: la confianza en las instituciones donde se depositan los ahorros, la transparencia de las decisiones de crédito, la declaración de políticas de riesgo, etc; </li></ul></ul><ul><ul><li>- localizar el análisis dentro del contexto de la crisis financiera mundial y del programa de reformas resultantes </li></ul></ul><ul><ul><li>Recomendaciones de otros estudios del WSBI sobre acceso a servicios financieros: </li></ul></ul><ul><ul><li>- Un sistema bancario pluralista que favorece el desarrollo de servicios bancarios de proximidad permite ampliar y profundizar el acceso de todos los segmentos a servicios financieros. </li></ul></ul><ul><ul><li>- 1,1 millardo sobre 1,4 millardos de cuentas existentes en instituciones de países en desarrollo han sido proporcionadas por cajas de ahorros, reflejando su misión explícita para el refuerzo del acceso a servicios financieros </li></ul></ul>Declaración de Santiago Iniciativas concretas:
    15. 15. <ul><li>Cumbre de Pittsburg: anuncio de los miembros de los G20 la creación de un Grupo de Expertos G-20 sobre inclusión financiera , que identificará las lecciones aprendidas sobre enfoques innovadores para proporcionar servicios financieros a los grupos vulnerables, elaborar normas sobre el acceso financiero, la educación financiera y la protección de los consumidores. </li></ul><ul><li>- CGAP, IFC y otras han sido identificados como socios de este grupo. WSBI esta en dialogo con estas dos organizaciones para expresar su disposición a contribuir al trabajo. </li></ul><ul><li>Dialogo continuo con FATF/ GAFI sobre la eliminación de las restricciones, especialmente los obstáculos financieros, que perjudican el acceso y el uso de servicios financieros básicos. </li></ul><ul><li>WSBI/DPF-FoE Mesa Redonda sobre acceso financiero para todos y técnicas innovadoras para el mundo en desarrollo: Los participantes reconocieron la importancia del ahorro como un medio para proporcionar a las personas de bajos ingresos con acceso financiero </li></ul>Declaración de Santiago Iniciativas recientes:
    16. 16. <ul><li>Los Miembros del WSBI mantienen su compromiso de promover la inclusión financiera en la sociedad a nivel mundial </li></ul><ul><li>El WSBI invita a los actores externos, los responsables políticos y los reguladores a apoyar el refuerzo de la inclusión financiera a nivel mundial </li></ul>Declaración de Santiago: Conclusiones
    17. 17. Muchas gracias por su atención ! [email_address] www.savings-banks.com

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