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El sistema financiero de un país está formado por el conjunto de instituciones, medio y mercado, cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que generan los prestamistas (o unidades de gasto con superávit) hacia los prestatarios (o unidades de gasto con déficit), así como facilitar y otorgar seguridad al movimiento de dinero y al sistema de pagos.

El sistema financiero de un país está formado por el conjunto de instituciones, medio y mercado, cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que generan los prestamistas (o unidades de gasto con superávit) hacia los prestatarios (o unidades de gasto con déficit), así como facilitar y otorgar seguridad al movimiento de dinero y al sistema de pagos.

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  1. 1. UNIDAD I. SISTEMA FINANCIERO 2022 Maestría En Derecho Bancario & Financiero Universidad Autónoma De Santo Domingo, UASD Franklin R. Morillo Brito, M.A. |Entidades de Intermediación Financiera
  2. 2. 1 CONTENIDO INTRODUCCIÓN ............................................................................................... 2 1.1. SISTEMA FINANCIERO .......................................................................... 3 Concepto ....................................................................................................... 3 Característica ................................................................................................ 3 Sistema Financiero Dominicano.................................................................. 4 1.2. SURGIMIENTO DE LAS ENTIDADES DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA EN LA REPÚBLICA DOMINICANA .......................................... 5 1.3. APERTURA Y FUNCIONAMIENTO DE LAS ENTIDADES DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA EN LA REPÚBLICA DOMINICANA ........... 6 1.4. TIPOS Y DIFERENCIAS DE LAS ENTIDADES DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA ..................................................................................................... 7 CONCLUSIÓN ................................................................................................... 9 BIBLIOGRAFÍA ............................................................................................... 10
  3. 3. 2 INTRODUCCIÓN El sistema financiero de un país está formado por el conjunto de instituciones, medio y mercado, cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que generan los prestamistas (o unidades de gasto con superávit) hacia los prestatarios (o unidades de gasto con déficit), así como facilitar y otorgar seguridad al movimiento de dinero y al sistema de pagos. La ley 183-02, promulgada en el año 2002, establece el régimen regulatorio vigente del sistema monetario y financiero de la República Dominicana, en tal sentido, es este cuerpo legal que permea parte del Sistema Financiero Nacional, así mismo, le acompaña en primer orden la Constitución, la ley de Mercado de valores y otras leyes, que rigen y regulan el sistema financiero. Finalmente a continuación trataremos de manera concisa los referente al sistema financiero, su concepto y característica, así como también el sistema financiero dominicano, el surgimiento de las entidades de intermediación financiera en la república dominicana, el proceso de apertura y funcionamiento de las entidades de intermediación financiera en la república dominicana y los tipos y diferencias de las entidades de intermediación financiera.
  4. 4. 3 1.1. SISTEMA FINANCIERO Concepto De acuerdo con Alejandro Martínez Torres Omar, en su libro Análisis económico, el sistema financiero es el conjunto de regulaciones, normativas, instrumentos, personas e instituciones que operan y constituyen el mercado de dinero así como el mercado de capitales. Orientando y dirigiendo tanto el ahorro como la inversión, poniendo en contacto la oferta y la demanda de dinero de un país. De su parte, el Instituto Peruano de Economía, define el Sistema Financiero como conjunto de instituciones, intermediario y mercado donde se canaliza el ahorro hacia la deuda (o inversiones). Del mismo modo puede ser definido el sistema financiero como el conjunto de instituciones (entidades financieras y gubernamentales), medios (activos financieros) y mercados que hacen posible que el ahorro (dinero ocioso) de unos agentes económicos vaya a parar a manos de los demandantes de crédito. Por tanto, el sistema financiero sirve para intermediar entre los que tienen exceso de dinero y lo quieren prestar, y los que necesitan financiación. Es decir, lo que genera el sistema financiero son créditos. Un actor muy importante dentro del sistema financiero son los bancos, que hacen de intermediarios entre los que tienen exceso de dinero y los que lo necesitan. Característica  Está compuesto por las entidades financieras que surgen de la demanda de préstamos como reacción de las dificultades económicas de los individuos.  Transmite activos financieros, o dinero sobrante, de actividades de ahorro que agentes económicos generan y otros necesitan. Estos activos no dependen de sus características físicas.  Ofrece tanto riesgo como rentabilidad para los agentes que inviertan sus ahorros sobrantes o superávit.
  5. 5. 4 Sistema Financiero Dominicano La Administración Monetaria y Financiera está compuesta por la Junta Monetaria, el Banco Central y la Superintendencia de Bancos, siendo la Junta Monetaria el órgano superior de ambas entidades. La Administración Monetaria y Financiera goza de autonomía funcional, organizativa y presupuestaria para el cumplimiento de las funciones que establece la Ley No.183-02 del 21 de noviembre de 2002. Las atribuciones que la Ley No.183-02 encomienda a la Administración Monetaria y Financiero son irrenunciables y sólo podrán ser ejercidas por la misma de conformidad con lo dispuesto en esta Ley. La Administración Monetaria y Financiera sólo tendrá capacidad para realizar aquello que esta Ley le encomienda. El sistema financiero dominicano cuenta que las siguientes entidades o instituciones que los conforman, a saber: a) Entidades de intermediación financiera Tipo Operando Bancos Múltiples 17 Bancos de Ahorro y Crédito 14 Corporaciones de Crédito 6 Asociaciones de Ahorros y Préstamos 10 Entidades Públicas y Mixtas de Intermediación Financiera 2 TOTAL 49 b) Entidades de Intermediación Cambiaria Tipo Operando Agentes de Cambio 35 Agentes de Remesas y Cambio 6 TOTAL 41 c) Desarrollo de Fideicomiso Tipo Operando Fiduciaria (Personas Jurídicas de Objeto Exclusivo) 19 Agente de Garantía (Personas Jurídicas de Objeto Exclusivo) 3 Certificadora de Garantía de Título 2
  6. 6. 5 Servicios Fiduciarios y de Agente de Garantía (Personas Jurídicas de Objeto Exclusivo) 1 Entidades de Intermediación Financiera, Autorizadas a Ofrecer Servicios Fiduciarios 0 Entidades de Intermediación Financiera, Autorizadas como Agente de Garantía 0 TOTAL 25 También forma parte del sistema financiero el Mercado de Valores, el cual cuenta con la Superintendencia de valores y puerto de bolsas y corredores de valores. 1.2. SURGIMIENTO DE LAS ENTIDADES DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA EN LA REPÚBLICA DOMINICANA La Supervisión Bancaria, en la República Dominicana, se remonta al año 1869 cuando se creó el Banco Nacional de Santo Domingo como primera entidad de esta naturaleza que aparece posterior a la independencia de la República. En 1909 Se promulga la primera legislación bancaria la cual estaba bajo la responsabilidad de la Secretaria de Hacienda y Comercio (Finanzas) y cuya finalidad era el control de las operaciones bancarias y autorización de sucursales por parte del Estado Dominicano a través de interventores (o inspectores). La transformación del sistema monetario y financiero internacional, con la creación del FMI y BM, fue de tal impacto en el país, que auspicio la creación del Banco Central, el signo monetario nacional y a su vez se promulga la Ley No. 1530 el 9 de octubre de 1947, la cual creó la Superintendencia de Bancos. El Advenimiento de cambios en la economía dominicana, acompañado de la presencia de nuevas entidades financieras (Banco Popular, Asociaciones de Ahorros y Préstamos) auspiciaron cambios profundos en la supervisión bancaria a través de la nueva Ley No. 708 o Ley General de Bancos del 14 de abril del 1965. La Ley General de Bancos, No. 708, a partir de entonces se convirtió en el soporte legal del crecimiento y expansión del sistema financiero Dominicano. A partir de dicha ley surgieron los Bancos de Desarrollo, con la Ley No. 292, de
  7. 7. 6 1966, La Ley 171 que creó los Bancos Hipotecarios a partir de 1971, los cuales se incorporaron al alcance de supervisión de la Superintendencia de Bancos. Durante el período 1965-1977, el sistema financiero dominicano se desarrolló sin dificultades y el alcance de la ley No. 708 parecería formidable ya que la credibilidad, la confianza y la solidez estaban garantizadas. 1.3. APERTURA Y FUNCIONAMIENTO DE LAS ENTIDADES DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA EN LA REPÚBLICA DOMINICANA Para obtener la autorización para operar como banco múltiple o entidades de crédito se requiere que los interesados presenten a la Superintendencia de Bancos, una solicitud de autorización para la constitución del tipo de entidad de intermediación de que se trate, acompañada del proyecto de estatutos y la nómina de los accionistas fundadores. Los interesados, dentro del plazo de noventa (90) días calendario, contado a partir de la fecha de la notificación recibida de la Superintendencia de Bancos, deberán introducir las modificaciones pertinentes y presentar la solicitud formal de autorización a la Junta Monetaria vía Superintendencia de Bancos, acompañada de los documentos descritos en el anexo. El reglamento para la apertura y funcionamiento de entidades de intermediación financiera y oficinas de representación, establece en su artículo 5, que las personas físicas o jurídicas, sean éstos nacionales o extranjeros, que estén interesados en constituir uno de los tipos de entidades de intermediación financiera permitidos por el Artículo 34 de la Ley Monetaria y Financiera, tendrán que obtener la autorización previa de la Junta Monetaria, sus estatutos ceñirse a las disposiciones contenidas en la Ley y los Reglamentos que para su desarrollo dicte la Junta Monetaria, y en las contenidas en el Código de Comercio cuando no esté expresamente dispuesto por la Ley. Que cuanto al funcionamiento, el inicio de operaciones y capital mínimo, artículo 23 del reglamento para la apertura y funcionamiento de entidades de intermediación financiera y oficinas de representación, estable que las entidades que hayan cumplido con los requisitos de autorización correspondiente contenidos en el presente Reglamento, podrán iniciar sus operaciones y ofrecer
  8. 8. 7 los servicios previstos por la Ley que correspondan, conforme se describe en el presente Título, con apego a las reglamentaciones vigentes. Asimismo, estarán sujetas a las mismas normas, independientemente de que sean nacionales o sucursales y filiales de bancos constituidos con arreglo a la legislación de otros países. De su parte la ley monetaria y financiera ha establecido el siguiente monto para el Capital Mínimo de las entidades de intermediación financiera:  Bancos múltiples, ciento sesenta y tres millones de pesos (RD$163,000,000.00);  Bancos de Ahorro y Crédito, treinta y tres millones de pesos (RD$33,000,000.00);  Corporaciones de Crédito, nueve millones de pesos (RD$9,000,000.00);  Asociaciones de Ahorros y Préstamos, diez millones de pesos (RD$10,000,000.00). 1.4. TIPOS Y DIFERENCIAS DE LAS ENTIDADES DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA Las diferencias fundamentales entre cada entidad financiera están en la oferta de productos, el enfoque de las instituciones, su estructura de propiedad y los recursos necesarios para constituirse.  Bancos Múltiples. Los bancos múltiples pueden ofrecer cuentas corrientes (chequeras), cuentas de ahorro o plazo fijo en moneda extranjera y pueden ofrecer préstamos también en moneda extranjera.  Bancos de Ahorro y Crédito. La cantidad de productos y servicios que pueden ofrecer es más limitada, comparada con los Bancos Múltiples.  Corporaciones de Crédito. Solo pueden captar ahorros a través de certificados de depósito.  Asociaciones de Ahorro y Crédito. Son entidades mutualistas y, en teoría, sus dueños son los mismos depositantes que se reúnen anualmente en la asamblea de depositantes para los temas del
  9. 9. 8 gobierno de la entidad. Este tipo de entidades ya no se pueden constituir y las que quedan activas fueron creadas antes de promulgarse la ley monetaria y financiera vigente. A diferencia de los bancos múltiples, estas no pueden ofrecer cuentas corrientes y colocar y captar recursos en moneda extranjera.  Cooperativas de Ahorros y Crédito. Las Cooperativas de Ahorros y Crédito son entidades cuyas operaciones no están reguladas por la Ley Monetaria y Financiera, sino bajo la normativa 127-64 sobre Asociaciones Cooperativas, y supervisadas por el Instituto de Desarrollo y Crédito Cooperativo (IDECOOP). En esta, sus propietarios no son accionistas sino socios, conformando así una institución mutualista, donde las personas aportan fondos y tienen derecho a tomar préstamos en base a esto.
  10. 10. 9 CONCLUSIÓN Al finalizar este resumen podemos prever algunos puntos importantes, referentes al sistema financiero, los mismos comprende, tanto los instrumentos o activos financieros, como las instituciones o intermediarios y los mercados financieros: los intermediarios compran y venden los activos en los mercados financieros, de mismos luego del análisis comprendimos que el sistema financiero se separa en tres grandes categorías; 1. Entidades reguladoras y normativas: estas son las encargadas de vigilar y regular el funcionamiento de los intermediarios financieros; 2. Intermediarios financieros: son instituciones que obtienen recursos de un prestamista y los ofrece a los prestatarios y; 3. Organismos de apoyo: son aquellas instituciones del ramo que están autorizadas para captar y colocar de manera masiva y amplia, recursos del público sin recibir depósitos. Observado estos puntos, precisamos que los sistemas financieros, facilitan las condiciones para una economía sana y desarrollada, por ello, el sistema financiero tiene una importancia muy grande dentro de la economía pues genera más rentas para los que prestan y además incentiva la creación de empresas, algo imprescindible para la economía de todo país.
  11. 11. 10 BIBLIOGRAFÍA  Ley No. 183-02. Ley Monetaria y Financiera.  TORRES OMAR. Alejandro Martínez, “Análisis económico”. Edición Revisada, 2014.  Resolución JM 040511-01. Reglamento para la apertura y funcionamiento de entidades de intermediación financiera y oficinas de representación, Resolución JM 040511-01  Página Web de la Superintendencia de Bancos de la República Dominicana.  Página Web del Banco Central de la República Dominicana.  Página Web de la Asociación de Bancos Múltiples de la República Dominicana

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