Informe Actualidad Hipotecaria. Abril 2012

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Informe mensual del mercado de hipotecas en España. Incluye información sobre la evolución del coste de las hipotecas y análisis sobre temas de actualidad del mercado hipotecario.

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Informe Actualidad Hipotecaria. Abril 2012

  1. 1. Actualidad hipotecaria Abril 2012Actualidad hipotecaria Informe Abril 2012 1
  2. 2. Actualidad hipotecaria Abril 2012 Índice Evolución del coste de las hipotecas por tipo de entidad 5 Novedades del mes en productos hipotecarios 11 Nuestra selección de mejores hipotecas 14 Analizamos la actualidad del mercado hipotecario 172 Informe Abril 2012
  3. 3. Actualidad hipotecaria Abril 2012Resumen Ejecutivo 1-Las nuevas hipotecas cada vez más caras - El Índice de Hipotecas de Bankimia, que mide la evolución del diferencial que aplican las entidades a su mejor hipoteca, sube en marzo de 2012 hasta los 2,03 puntos. Esto implica una subida en un mes de 0,10 puntos y de 1,13 puntos en el último año. - La cuota mensual de una nueva hipoteca1 contratada en marzo de 2012 es 64 euros más alta que la formalizada un año antes. 2-Las entidades suben hasta las hipotecas que financian la compra de sus pisos - Entidades como Caixa Penedès, Sa Nostra y la CAM encarecieron en marzo las hipotecas que financian la compra de sus pisos. 3-Sin cambios en el ranking de mejores hipotecas a tipo variable - ActivoBank, ING Direct e iBanesto comparten el liderato al ofrecer un diferencial de 1,49 puntos sobre euríbor. 4-Pocas probabilidades de que las hipotecas con dación en pago se generalicen - Hasta la fecha solo una entidad, Bankinter, ha lanzado al mercado una hipoteca en la que la propia vivienda responde como garantía. (1) Hipoteca de 112.000 euros a 24 años Informe Abril 2012 3
  4. 4. Actualidad hipotecaria Abril 2012 Calculamos diariamente la media diferencial sobre el Euribor que las entidades financieras aplican a su mejor hipoteca4 Informe Abril 2012
  5. 5. Actualidad hipotecaria Abril 2012El diferencial de las hipotecas sube más de 1 punto en un año Índice Bankimia Global y euríbor Datos diarios entre el 27/03/2011 y el 31/03/2012 Según el Índice Bankimia Global, a finales de marzo de 2012 el diferencial medio sobre euríbor aplicado por las entidades financieras a su mejor hipoteca era de 2,03 puntos porcentuales. En el último año el diferencial aplicado a las hipote- cas ha subido 1,13 puntos. La subida del diferencial ha sido muy superior a la caída de los tipos de mercado. A finales de marzo de 2012, la caída interanual acumulada por el eurí- bor a 12 meses era de 0,56 puntos. Desde finales de enero de 2012, el diferencial apli- cado por las entidades a las hipotecas supera el valor del euríbor a 12 meses, y es el principal com- Fuente: Bankimia y Banco de España ponente del coste de la hipoteca. El índice Hipotecas Global de Bankimia representa el diferencial medio aplicado por todas las entidades a su mejor hipoteca. Para más información sobre el cálculo del índice consultar el anexo con la nota metodológica. Informe Abril 2012 5
  6. 6. Actualidad hipotecaria Abril 2012 Todas las entidades suben las hipotecas, aunque la banca online sigue siendo la más barata Índices Hipotecarios Bankimia por grupos de entidades Datos diarios entre el 27/03/2011 y el 31/03/2012 Fuente: Bankimia.com Los Índices Hipotecarios Bankimia representan el diferencial medio aplicado por cada tipo de entidad a su mejor hipoteca. Para más información sobre el cálculo del índice consultar el anexo con la nota metodológica.6 Informe Abril 2012
  7. 7. Actualidad hipotecaria Abril 2012El diferencial medio de marzo sube hasta los 2,03 puntos y contrarrestala caída del euríbor Coste hipotecario global de las nuevas operaciones Suma diferencial + euríbor hipotecario (*). Media mensual (*) El coste total hipotecario mensual utiliza como referencia el euríbor hipotecario del mes anterior. Fuente: Bankimia y Banco de España Informe Abril 2012 7
  8. 8. Actualidad hipotecaria Abril 2012 Las cajas siguen dando las hipotecas más caras pero reducen distancias Coste hipotecario global de las nuevas operaciones por tipo de entidad Diferencial + euríbor hipotecario (*). Media mensual (*) El coste total hipotecario mensual utiliza como referencia el euríbor hipotecario del mes anterior. Fuente: Bankimia y Banco de España8 Informe Abril 2012
  9. 9. Actualidad hipotecaria Abril 2012En marzo de 2012 la cuota anual de una hipoteca nueva es 765 eurosmás alta que en marzo de 2011 Cuota inicial de una hipoteca (*) referenciada al euríbor según el mes de contratación En euros (*) Hipoteca de 112.000 euros a un plazo de 24 años. Hipoteca media según la Estadística Registral Inmobiliaria. Fuente: Bankimia. Calculadora de Hipoteca. Informe Abril 2012 9
  10. 10. Actualidad hipotecaria Abril 2012 Las hipotecas que se revisen en abril de 2012 reducirán su cuota en 24 euros al mes y 277 en euros al año Revisión anual de una hipoteca (*) referenciada al euríbor abril 2012 Revisión anual de una hipoteca constituida en abril de 2011, en euros (*) Hipoteca de 112.000 euros a un plazo de 24 años. Hipoteca media según la Esta- dística Registral Inmobiliaria. Fuente: Bankimia. Calculadora de Hipoteca.10 Informe Abril 2012
  11. 11. Actualidad hipotecaria Abril 2012Te informamos al momento de todas lasnovedades sobre productos hipotecarios Informe Abril 2012 11
  12. 12. Actualidad hipotecaria Abril 2012 Los flash de marzo en productos hipotecarios Las mejores hipotecas, más caras: ActivoBank subió el tipo de interés de la que era la mejor hipoteca a tipo variable del mercado, la Hipote- ca Activa Plus, del e+1,25% al e+1,49 %, igualando la oferta de la Hipoteca de iBanesto y la Hipoteca de ING. Las hipotecas de pisos de bancos, más caras: Caixa Penedès, Sa Nostra y CAM subieron el precio de las hipotecas que financian la compra de sus pisos entre 0,25 y 1 punto.12 Informe Abril 2012
  13. 13. Actualidad hipotecaria Abril 2012Cambios en el precio de las hipotecas marzo 2012 (1) Número de productos adicionales que hay que contratar con la hipoteca; (2) V-eur: hipotecas a tipo de interés variable referenciadas al euríbor; (3) En las hipotecas a tipo variable, el diferencial aplicado sobre el tipo de referencia. Fuente: Bankimia y Banco de España Informe Abril 2012 13
  14. 14. Actualidad hipotecaria Abril 2012 Conoce las mejores hipotecas del mercado y las que más se adaptan a tu perfil14 Informe Abril 2012
  15. 15. Actualidad hipotecaria Abril 2012Ranking hipotecas según perfil Tu perfil: Tienes 35 años y solicitas una hipoteca de 112.000 euros1, por el 80% del valor de tasación, a 24 años. Éstas son las cinco mejores hipotecas a tipo variable que encontrarás a comienzos de abril2 de 2012. (1) Número de productos adicionales que hay que contratar con la hipoteca Fuente: Bankimia y Banco de España 1. Hipoteca media según la Estadística Registral Inmobiliaria del cuarto trimestre de 2011. 2. Ranking con datos del 2 de abril de 2012. Informe Abril 2012 15
  16. 16. Actualidad hipotecaria Abril 2012 Ranking hipotecas según perfil Tu perfil: Tienes 35 años y solicitas una hipoteca de 112.000 euros1, por el 80% del valor de tasación, a 24 años. Éstas son las cinco mejores hipotecas a tipo mixto que encontrarás a comienzos de abril2 de 2012. Mejores hipotecas a tipo mixto Ranking según el criterio de tipo de interés variable más bajo a partir del año 2 (1) Número de productos adicionales que hay que contratar con la hipoteca Fuente: Bankimia.com 1. Hipoteca media según la Estadística Registral Inmobiliaria del cuarto trimestre de 2011. 2. Ranking con datos del 2 de abril de 201216 Informe Abril 2012
  17. 17. Actualidad hipotecaria Abril 2012El Tema del mes: Hipotecas con dación en pagoTe acercamos a los temas que más te interesan sobre el mercado hipotecario Informe Abril 2012 17
  18. 18. Actualidad hipotecaria Abril 2012 El Código de Buenas Prácticas abre la puerta a la dación en pago El Consejo de Ministros del pasado 9 de marzo El RDL contempla un Código de Buenas Prácticas aprobó el Real Decreto Ley de medidas urgentes de que podrán suscribir voluntariamente las entidades protección de deudores hipotecarios sin recursos. financieras, y que, a partir de ese momento, será Esta medida trata de facilitar la restructuración de la de obligado cumplimiento. Los deudores hipoteca- deuda hipotecaria a deudores con grandes dificulta- rios que cumplan con una serie de requisitos podrán des para atender el pago y flexibiliza la ejecución de entrar en el proceso contemplado en el Código de la garantía real. Buenas Prácticas y que consta de 3 fases: 1. Reestructuración de la deuda hipotecaria, por medio de aplicación de un período de carencia de hasta cuatro años, reducción del tipo de interés al euríbor+1,25 y ampliación del plazo hasta 40 años. 2. Quita voluntaria de la entidad acreedora sobre la deuda pendiente. 3. Dación en pago como medio para saldar la deuda hipotecaria. En este último supuesto, las familias po- drán permanecer en su vivienda durante de un plazo de dos años a cambio de pagar una renta asumible.18 Informe Abril 2012
  19. 19. Actualidad hipotecaria Abril 2012¿Solución para los problemas de los hipotecados? Para poder beneficiarse de estas medidas, los deu- Recordar que entre 2005 y 2007, años álgidos del dores hipotecarios tendrán que cumplir condiciones boom, el importe medio de la hipoteca concedida bastante restrictivas. Las más relevantes son: que en España fue superior a los 120.000 euros y llegó sea la primera y única vivienda; que los miembros a alcanzar los 148.000 euros. La falta de informa- de la familia no tengan ingresos del trabajo o acti- ción estadística dificulta estimar el número de hi- vidades económicas; que la cuota hipotecaria supe- potecados que no podrán acogerse a estas medidas re el 60% de los ingresos familiares; que no haya considerando exclusivamente el criterio del valor de avalistas con capacidad de asumir la deuda; que el compra del inmueble. Pero, a modo de orientación, valor de adquisición de la vivienda no supere unos acudimos a los datos de la Encuesta sobre usos y límites fijados, entre los 200.000 y los 120.000 tenencia de la vivienda del Ministerio de Fomento euros en función del tamaño de la población. Es- para el año 2006. Según estos datos, en 2006 el tas restricciones limitan notablemente el número 41% de los potenciales compradores de vivienda de hogares que podrán finalmente saldar su deuda estaban dispuestos a pagar más de 120.000 euros hipotecaria entregando la vivienda a la entidad. por la vivienda y el 20% estaban dispuestos a pagar más de 150.000. Informe Abril 2012 19
  20. 20. Actualidad hipotecaria Abril 2012 ¿Comienzo de un cambio en las reglas de juego del mercado hipotecario? El Código de Buenas Prácticas ya ha sido suscrito personas físicas, equivalente al que existe para las voluntariamente por la mayor parte de entidades personas jurídicas. El objetivo sería poner en mar- financieras. Por primera vez en España, se acepta cha un procedimiento concursal breve que permita la posibilidad de entregar la vivienda para saldar la liberar a una persona de las deudas pendientes, una deuda hipotecaria, algo impensable hasta hace poco vez se ha ejecutado el patrimonio embargable. Esta tiempo. Esta medida pueda ser el comienzo de un medida se incluía en el programa electoral con el proceso más profundo de cambios en el sistema que el Partido Popular concurrió a las elecciones, actual de responsabilidad hipotecaria ilimitada, una aunque hasta el momento el Gobierno no ha dado vez se han reconocido los efectos negativos del sis- ningún paso en este sentido. tema y tal como está diseñado. Resulta mucho más improbable que vayamos a ver Existe un creciente consenso sobre la necesidad una mayor presencia en nuestro mercado de hipo- de introducir límites en la cantidad que la entidad tecas que admitan la dación en pago, un sistema financiera puede reclamar al deudor una vez se ha que apenas existe en los países europeos de nuestro ejecutado la hipoteca. Una de las medidas que se entorno y que, incluso en EE.UU., representan un barajan es la reforma de la ley concursal para las porcentaje minoritario de las hipotecas formalizadas.20 Informe Abril 2012
  21. 21. Actualidad hipotecaria Abril 2012Las hipotecas con dación en pago no despegan en nuestro país Hasta la fecha, tan solo una entidad, Bankinter, ha traduce en un tipo de interés más elevado y en ge- lanzado al mercado un producto, la Hipoteca Sin neral en condiciones más restrictivas del préstamo. Más, en la que la propia vivienda responde como garantía, es decir, que admite la dación en pago El hecho de que ninguna entidad más se haya ani- para saldar la deuda hipotecaria. mado a ofrecer hipotecas con dación en pago puede indicar que el producto no está siendo muy exito- El análisis de las características de la hipoteca en so. Lo que demostraría que, pese a todo, quizás el comparación con los productos más competitivos cliente español no está dispuesto a pagar más para del mercado pone de manifiesto el principal incon- evitar un problema mayor en el caso, improbable veniente de estas hipotecas, son considerablemen- para todo el que se compra una vivienda, de que te más caras. Las menores garantías que tiene el llegue el día en el que no pueda hacer frente a su banco para reclamar la deuda en caso de impago se hipoteca. Informe Abril 2012 21
  22. 22. Actualidad hipotecaria Abril 2012 Comparativa de hipotecas con y sin dación en pago22 Informe Abril 2012
  23. 23. Actualidad hipotecaria Abril 2012Anexo Nota metodológica Índices de Hipotecas Bankimia Informe Abril 2012 23
  24. 24. Actualidad hipotecaria Abril 2012 Índices de Hipotecas Bankimia Estos índices reflejan la evolución diaria de diferencial que aplican las entidades financieras a sus préstamos hipotecarios. ¿Cómo se calculan? Para calcular los índices hemos seleccionado para como un indicador del diferencial mínimo que ten- cada entidad una única hipoteca que se adapte al drá que asumir una persona que acuda al mercado perfil de un cliente representativo. hipotecario en busca de financiación. El sistema toma el menor diferencial posible sobre Si a este índice se le suma la evolución del euríbor euríbor que podría conseguir este cliente represen- hipotecario mensual aplicable a cada periodo, pode- tativo para cada una de las hipotecas seleccionadas. mos tener una buena estimación del tipo de interés Los Índices de Hipotecas Bankimia se obtienen cal- mínimo que tendrá que asumir el cliente represen- culando el promedio diario del diferencial obtenido tativo en el mercado hipotecario. para cada una de las hipotecas.Deben interpretarse24 Informe Abril 2012
  25. 25. Actualidad hipotecaria Abril 2012El perfil del cliente representativo de los Índices de Hipotecas Bankimia- Residente en España.- Con una edad de 35 años.- Con ingresos netos mensuales de los titulares de la hipoteca de 2.500 euros.- Solicita una hipoteca a tipo variable referenciada al euríbor, por un importe de 115.000 euros a un plazo de27 años.- La hipoteca financia el 80% del valor de tasación de la vivienda.- Acepta una vinculación habitual con la entidad que concede la hipoteca. Esta vinculación consiste en domi-cilar la nómina y los recibos, contratar un seguro del hogar, contratar un seguro de vida (no de prima única) ycontratar tarjeta de débito y crédito.Clasificación de los Índices de Hipotecas Bankimia Bankimia calcula cuatro tipos de Índices de Hipotecas en función de la clasificación del tipo de entidad que ofrece el préstamo: - Índice de Hipotecas Global: Media de los dife- - Índice de Hipotecas de Cajas: Media de los dife- renciales diarios de las hipotecas seleccionadas de renciales diarios de las hipotecas seleccionadas de todas las entidades comparadas en Bankimia. cada caja comparada en Bankimia. - Índice de Hipotecas de Bancos: Media de los dife- - Índice de Hipotecas de Bancos Online: media de renciales diarios de las hipotecas seleccionadas de los diferenciales diarios de las hipotecas selecciona- cada banco no online comparado en Bankimia. das de cada entidad online comparada en Bankimia. Informe Abril 2012 25
  26. 26. Actualidad hipotecaria Abril 2012 Fin del informe, muchas gracias26 Informe Abril 2012

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