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Say No To Scam (Mandarin) 向 诈 骗 说 不

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过去十年以来,我见过不少朋友失去自己辛苦挣来的钱和毕生积蓄,都是因为参加那些号称有超高收益率的投资计划,像瑞士共同基金、日内瓦黄金、金保证等等,你想得到的几乎都名列其中。他们起初满怀希望,到头来钱财枯竭、无助又挫败。

我认识了一群志同道合的年轻人,他们热切想扭转诈骗猖獗的情况。在他们的帮助之下,我编撰了这本书,篇幅不长,主要希望教导更多人对自己在投资上做的决策有更深入的了解,在未来的理财上,能够有更好的掌控。

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Say No To Scam (Mandarin) 向 诈 骗 说 不

  1. 1. Copyright © 2018 张玮良及Team Unity Advisory,版权所有。除评论 中的简要摘引之外,未经出版方之书面同意,不得将本书任何内容以 电子、机械、影印、录制等任何方式翻印、转载或存储。 纵使我方已为本书的精确性和完整性付诸一切努力,然而我方并不对 其适用性作出任何保证。本书信息一律依原样提供。倘若本书所含之 信息致使任何个体或单位遭受任何损失或损害,作者及出版社一概不 承担任何法律责任或咎责。 Published: July 2018 Publisher: Wei Liang & Team Unity Advisory Researchers : Har Wai Meng , Jaden Ng , Richmond Wong , Jane Teo & Associates of Team Unity Advisory 1 向 诈 骗 说 不
  2. 2. 2 向 诈 骗 说 不 前言 第一章:人们为何会受骗上当 第二章:诈财骗局是如何构成的 第三章:如何避免沦为诈财的受害者 第四章:如何在遭到损失后重新站起来 结论 索引 本书目录 3 4 10 22 42 49 55
  3. 3. 3 向 诈 骗 说 不 前言 我叫张玮良,是Team Unity Advisory 的创始人之一。Team Unity Advisory旨在帮助所有顾客及队友们在最短的时间内达至财务自由, 并可以确保家人得到心灵及物质上的幸福。 从19 岁开始,我从事理财顾问业,经历了十三年实现财务上的自由。 我那亮眼的六位数非劳动收入,是来自我建立起来的被动收入团队, 投资不动产、股票、私募股权和企业等投资组合的收益。 过去十年以来,我见过不少朋友失去自己辛苦挣来的钱和毕生积蓄, 都是因为参加那些号称有超高收益率的投资计划,像瑞士共同基金、 日内瓦黄金、金保证等等,你想得到的几乎都名列其中。他们起初 满怀希望,到头来钱财枯竭、无助又挫败。 我认识了一群志同道合的年轻人,他们热切想扭转诈骗猖獗的情况。 在他们的帮助之下,我编撰了这本书,篇幅不长,主要希望教导更多 人对自己在投资上做的决策有更深入的了解,在未来的理财上,能够 有更好的掌控。 如果这本书也让您获益良多,还恳请您多向亲朋好友推荐,让更多人 能够从中受益。 欢迎到本站免费下载电子书。 www.weiliang.info
  4. 4. 4 向 诈 骗 说 不 第一章 人们为何会受骗上当 在《非常嫌疑犯》这部声名大噪的电影中,有句台词是这样的:“恶魔 最大的伎俩,就是让世人深信祂并不存在。”同样的,诈骗高手会尽其 所能说服那些还没有起疑心的受害者,让对方相信他们试图谈成的交 易绝非骗局。但即使伯纳德.麦道夫(Bernard L. Madoff)的诈骗案 已被炒得沸沸扬扬,如今投资诈骗和金融诈骗案依旧不胜枚举;从小 规模的拐骗伎俩,乃至巨型的“庞氏骗局”等,都有个共同点:先等候 良机下手,再彻底运用完美的两大组合——对金融的一无所知,还有 对金钱的贪念。尽管在网上或其他媒体都有宣导这类信息,打击传销 活动也源源不绝,但诈骗人士依然得心应手地把玩这不公不义的老伎 俩。 不过言归正传,要让受害者落入投资诈骗或金融诈骗,需要哪些条件 ?骗局中最容易上当的人通常有这四大特征:贪婪、骄傲、恐惧和旅 进旅退的心理。
  5. 5. 5 向 诈 骗 说 不 在《金融连环杀手:在华尔街金钱骗徒、老千、金光党的世界》 (Financial Serial Killers: Inside the World of Wall Street Money Hustlers, Swindlers, and Con Men)中,布鲁斯.凯莉(Bruce Kelly) 和汤姆.阿亚米 (Tom Ajamie)说道: “贪婪是人人天生就有的,我们都会对某些事物产生觊觎之心, 问题在于我们想达到的程度有多高。” “有的股票经纪人确实知道怎么抓住投资者内心的贪婪, 再把它转为金钱——好让自己获利。金融连环杀手之要发出迅速致富 的承诺,即可触动投资者情绪和心理开关,令他们照单全收。 ” 第一, 本身不见得是坏事。但要是贪婪加上知识贫乏,外加受到贪婪 轻松暴利、一夕致富的承诺所蒙蔽,就会造成人们把辛苦赚来的钱全 下注在能翻涨的希望之中。如此造就了隐性的病态赌徒,纵使这些人 知道这么做会对自己不利,仍经不住下赌的诱惑,反而一而再、再而 三地碰运气。另一种情况与前面的假设恰好相反;有些年轻人具有如 发情水牛般精力旺盛的交际手腕,他们智力差不多和服下三剂迷幻药 的阿甘正传男主角一样。只要为他们一字不漏地传授话术,并以一天
  6. 6. 6 向 诈 骗 说 不 一至两次的频率来给他们洗脑,这样连续一年下来,就可以轻松让他 们学会讲出活像“华尔街巫师”一样神的话。 第二, 同样是人们普遍都有的。克利夫.斯特普尔斯.路易骄傲 (Clive Staples Lewis)将之描述为“凡夫都无法避免的恶习”。就算您 自认谦虚得宛如特蕾莎修女,您还是会怀有一定程度上的骄傲;但光 是这点骄傲就足以让诈骗高手煽风点火,刺激您冲动地花掉老本。除 非您深知自身天性、看透诈骗高手的操作手段,熄灭您的骄傲之火, 就另当别论了。 虽然投资界有句老话:“千万别投资任何自己不懂的 事物,”但纵使是受过高度教育、精通财金的人,都难免被骄傲主导自 己的行为,还会丧尽投资的戒心。曾有人针对“轻信”的议题写了书, 该作者不但是发展心理学博士,也是两所知名大学的教职员,他的优 秀是毋庸置疑的;但到头来还是沦为投资诈骗的受害者,后来甚至还 把自身经历写成书。 简言之,就是骄傲在做人。 Kelly, Bruce and Ajamie, Tom, Financial Serial Killers. Skyhorse Publishing, New York: 2010 Huddleston, Patricia. The Vigilant Investor: A Former SEC Enforcer Reveals How to Fraud-Proof Your Investment. American Management Association: 2012
  7. 7. 7 向 诈 骗 说 不 第三, ;或千禧世代近日在讲的“社交控”、“错失恐惧症”。在害怕损失 种种经济的不确定因素和市场波动下,加上银行接连倒闭,甚至整个 国家都在拖欠债务,也难怪多数人都对个人财务感到忧虑。就算完全 规避市场,也不是避免赔钱最精明的办法。多亏通货膨胀,如今的一 百元在十年后可能只剩七十元的价值了。诈骗高手会利用这种害怕失 去的心理,锁定经济上走投无路的人下手。 第四, 。人类天生就是社群性动物,因此每当遇到了旅进旅退的心理 某些好事,都倾向于跟最亲近的家人好友们分享喜悦。像是经典的金 字塔骗局和庞氏骗局等,都是在利用人们和他人分享好事的天性;先 是向投资者承诺会获取暴利,再鼓吹招来更多人投资就会赚取更高的 收益。诈骗者会声称只要投资越多、招来越多人一起投资,就会得到 更大的回酬。但殊不知这些收益并不是实际投资所赚来的,而是新投 资者的资金在供应上层投资者。一旦骗局达到临界点,整个系统就会 如纸牌叠成的房屋一样崩塌,一次击垮所有投资者。 cf. Greenspan, Stephen. The Annals of Gullibility: Why We Get Duped and How to Avoid It
  8. 8. 8 向 诈 骗 说 不 另一个使人格特质加剧的因素,在于“诈骗高手没兴趣对小额投资人下 手”的心态。人们会想:如果我要诈骗,我何必针对那些只投资一千元 的人?何不直接找个会“投资”一百万元在我身上的人?这样我岂不是能 轻易卷款而逃,还不用怕会有一大群人来找我算账?如果找小额投资 人下手,我得费尽唇舌去说服一千人都投资一千元,才能达到那笔庞 大投资额的水平。这样想就错了,无论您投资多少,诈骗高手都会试 图把您引入骗局。而且要是他们试图搞庞氏骗局,就会需要源源不断 的现金流来支持金字塔销售计划——他们会不计一切去达到。随着时 间过去,这些人甚至连最小额的投资人都不放过。肯尼斯.费雪 (Kenneth L. Fisher)认为: 他们都很清楚自己在做什么,也知道这么做对您造成多大伤害, 但他们就是毫不犹豫把您全部的钱都夺走,一毛钱也不放过。 毫无同情、毫无灵魂、毫无罪恶感,也无一丝懊悔。 诈骗是一种意图性的活动, 跟单纯的偷窃没两样——差别只在夺取的多寡。比起持枪威胁能偷 的钱,用诈骗的方式可以从您身上夺走更多。
  9. 9. 9 向 诈 骗 说 不 但说真的,要避免落入诈骗高手试图把我们推入的诱人骗局,我们需 要的是稍高于一般水平的常理,还有些许的尽职调查。本书的目标在 于此——帮助人们避免陷入投资诈骗。要察觉和避免这类诈骗的首要 步骤,就是认清我们在人格特质上有何缺陷,因为这些诈骗高手会利 用这些弱点,一再又一再地操作相同的骗局。认清和承认自己的缺失 ,才能帮助我们辨别投资机会的真伪,以免在诈骗高手承诺帮助我们 走出财务困境时,自己的情感又遭人妄加利用。 Fisher, Kenneth L. “How to Smell a Rat.”
  10. 10. 10 向 诈 骗 说 不 第二章 诈财骗局是如何构成的 第一个您可能会有的疑问,应该是“我要怎么知道这件事到底是真的投 资商机、还是骗局?肯尼斯.费雪(Kenneth L. Fisher)说过,想知 道自己的投资顾问当下是否涉嫌诈欺,或目前的投资计划是否可能演 变为骗局,就要密切注意这五个危险信号: 1.您的投资顾问同时保管您的资产——头号危险信号。 2.收益丰厚始终如一,好到几乎难以置信。 3.投资战略难以理解、笼统、华而不实,或“复杂”到连对方都说不清楚。 4.您的投资顾问鼓吹这是独家的利益,而且不影响效益。 5.您没有亲自做尽职调查,而是由某个信得过的中介人来做。 同时,汤姆.阿亚米(Tom Ajamie)和布鲁斯.凯莉(Bruce Kelly) 提出几个投资前应思考的问题,帮助您辨识诈骗手法,以免遭到这些 不择手段的诈骗人士骗光了钱。以下是几个您应思考的问题: 经纪人或投资顾问是否使用高压式的推销手段?而且还强调这次 的投资机会绝无仅有、非得马上投资不可? 在您应付生活上的剧变时,譬如失去您所爱的人(尤其是过去掌 管钱财的配偶逝去)后,经纪人或投资顾问是否开始对您的公司 百般纠缠、不断施压?
  11. 11. 11 向 诈 骗 说 不 经纪人或投资顾问是否宣称投资计划保证会有至少百分之十、十五、 甚至更高的收益?对方是否反复地告诉您会有保证收益、而且投资绝 不会有风险? 经纪人或投资顾问是否将其客户的资产交由某家公司或外聘投资经理 托管?而这些公司行号、名字和纪录是不是您可轻易在网上搜索到的? 经纪人或投资顾问是否都不解释他的投资项目或战略,只会以“太复 杂了”来打发?或是否宣称这项投资或战略是属于机密、专有的性质, 除了他没有任何人能够理解? 对方是否花钱过度大方、挥霍无度,而且他的房子和车子是否超出您 认为他会有的收入水平? 您急需要钱吗?还是您内心的贪婪作祟呢?您的经纪人或投资顾问触 动您的“贪婪开关”了吗? 当您在投资计划中察觉有上述一种或多个危险信号,最好完全别去投 资。当然了,说不定那项投资计划到头来可能不是诈骗,但比起被骗 走您辛苦赚来的钱,倒不如采取预防措施来得好。其实有很多金融欺 诈案原先并不是诡计,而是确实利用金融市场来赚钱的好机会。但不 知何时,也许在经历空头市场时失了足,对方为了保全面子,只好对 投资人谎称投资计划仍在赚钱。这就是事情演变到失控的开端,最终 成了个大骗局。
  12. 12. 12 向 诈 骗 说 不 我个人的经验法则是这样的:如果有人能提供比高于 25% 的年收 益率,等同像沃伦.巴菲特(Warren E. Buffett)那些白手起 Supra Note 1 家的亿万富翁赚进的平均收益;那您最好仔细看一下合同、协议书上 的附属细则,再来看最糟的假设情况。并不是说能提供 25% 以上年收 益率的人全都是诈骗人士,我的意思是,要是这些财务经理人真能做 得比巴菲特好,那得在多年以来都不举债经营的情况下才能达到这么 多,若真是如此,他们极可能会不计一切让投资者看似自己能经得起 市场的剧烈波动——而世上“没有市场”,我要强调,没有任何市场能幸 免于波动。 我们来细看这两种诈骗类型:从一开始就是设计来引人上钩的骗局 (本质就是诡计的诈财骗局),还有后来变调的投资计划(在不稳妥 的投资做法下演变的诈财骗局)。
  13. 13. 13 向 诈 骗 说 不 首先来看这些从头骗到尾的诈财诡计吧。多数没经验的投资人可能都 会认为,诈骗高手经常在想新的投资诈骗招数,好让他们可以继续逍 遥法外。但说真的,我们现在所见的骗术,大部分都只是同样的老把 戏,只是以不同方式包装罢了。通常只要是他们试过诈财效果好的方 法,便会拿来一用再用。 Investopedia 列出以下几种“最成功”的投资诈骗和骗术,这些是 近年来诈骗高手都在用的: 庞氏骗局 – 这是一种层压式传销,将下层投资者投入的资金 供应给上层投资者。一旦积欠上层投资者的金额超过了最底层 投资者的资金量,骗局即告崩盘。一般来说,庞氏骗局到最后 都会灭。 拉抬后抛售 – 这是一种极非法的手段。由少数串谋者买进某 股,再推荐上千万人购买,让股价迅速飞涨后,再猛然下跌。 这些早期买进的串谋者会在股价飙升到一水平后抛售,赚进 巨利。多数“拉抬后抛售”的计谋都会推荐场外柜台交易系统 且浮较低的公司。小型公司一般较易,而且在公司资讯还 不多或甚至完全没有的时候,更容易操作股票。此诈骗手法还 有另一种型,叫做“卖空及扭曲”;诈骗人士并不会刻意散 1.本质上是诡计的诈财骗局
  14. 14. 14 向 诈 骗 说 不 播乐观消息,反而是利用抹黑的手法来试图让股价下跌,接着 再以做空的方式来获利。 境外投资 – 这是美国、加拿大较通俗的一种诈骗手法。时区 上的冲突、不同的货币、昂贵的国际电话费率等,都使欺诈者 难以骗到北美洲的居民。在考虑国外的投资机会时,应当更加 谨慎提防;因为在出问题时,您的本地执法机构很难去查证, 也难以对外籍罪犯起诉。 主流银行 – 这个术语通常指的是全球前五十(或五十左右) 大银行。主流银行交易优质、低风险的金融工具,像是世界纸 币、国际基金组织债券和联邦储备兑换券。当您听到这个术语 的时候,应该要特别警戒,因为欺诈人士经常用来证明其事业 的正当性。主流银行诈骗一般宣称投资资金会用在交投“主流 银行”的金融工具上,以利获取丰厚收益。遗憾的是,这些所 谓的“主流银行”金融工具通常是不存在的,最终还害投资人 赔光了所有钱。
  15. 15. 15 向 诈 骗 说 不 例如:只要在屏幕上点几下,新加坡的投资人不但可以监视自己的投 资组合,还可以从事股票下单,加强自己纽约证券交易所的投资组合; 这在吃早餐、上下班前抽点时间就可以做到。另一个例子是许多千禧 时代的人都有的模式:一名旅游博客写手到墨西哥游玩时,可以一边 喝墨西哥欧恰塔米浆,一边开心地品尝墨西哥粽消磨时间;但如果他 随身携带手机,就可以轻松检查和确认他的投资一周以来涨了 3%。 在短短几分钟内,他可以掌握到网上最大的投资机会,确保资金足以 支持他接下来三个月的南美洲之旅。 近年来,特别是千禧世代,通过互联网投资的人已是越来越多了。如 今经纪人让客户能在线管理他们的投资组合,不像过去只有能抽空拜 访经纪人的客户才能在市场投资。互联网使得百千万人都能参与市场、 亲自控管个人的投资。 http://www.investopedia.com/university/scams/scams4.asp
  16. 16. 16 向 诈 骗 说 不 互联网使投资变得容易,诈骗人士会利用互联网不计一切骗取投 资人的钱,自然不在话下。虽然网上多数骗术都兴于久远以前——好 比电话营销、直接邮寄营销到逐门拜访的诡计;如今互联网使诈财增 添了新面向,让骗局的施展更加轻易。美国证券交易委员会列出了几 种网络诈骗人士常用的手段,其成功率之高并不令人意外: 在线投资电子报:虽然正当的电子报可能含有宝贵的信息, 但在很多情况下,电子报沦为一种诈骗工具。有些公司会付 费请电子报商“招徕”或推荐他们的股票。只要电子报商不 透露是谁在幕后支付、付了多少和以何种方式付款(通常是 现金或股票),这样的招徕手法并不构成违法行为,但欺诈 者常隐瞒他们收到的款项和推荐股票的记录。 这些狡诈的推销人士宣称在电子报上做独立、中立的推荐, 实际上散播不实信息来推销一文不值的股票,或说服他人买 卖特定的股票来获益。
  17. 17. 17 向 诈 骗 说 不 线上公告栏:线上公告栏是一种让投资人分享信息的途径。 虽然有些信息是真的,但有很多是伪造、甚至诈骗性质的信 息。欺诈人士会利用网上讨论来捧高某家公司,或假装泄露 公司的“内幕信息”,例如即将宣布的内幕消息、即将推出 的新产品或利润丰厚的投资合同等。 您可能永远不能确定自己在与何人交手,也不晓得对方到底 有没有信用,因为许多网站都允许用隐藏身份,让他们使 用各式各样的别名。一般称自己是中立观察者的人,其实 都是内线人士、大股或拿钱办事的推销商。只要光靠一人 用多别名张贴多则信息,就可轻易营造大众泛关注的假 象。 拉抬后抛售:“拉抬后抛售”的计谋分为部分。首先推 销商会出虚假、误导性的不实言论,借此抬高股价。一旦 股价被捧高,欺诈人士就会接续第二步,大举抛售自己的持 股来获利。
  18. 18. 18 向 诈 骗 说 不 这些诡计通常生在互联网上,一般以信息怂恿读者尽速购 入某股。通常推销商会散播虚假内幕消息,谎称某公司的前 景展对股票有利。在这些欺诈者抛售股票和停止炒股后, 股价就会开始下跌,而投资人就会遭受亏损。 垃圾邮件:此种邮件常被用来推销不实的投资机会,或散播 某家公司的伪造信息。只要有电子邮件群软件,诈骗人士 就可以将人化的信息一次给上百万人,成本还比陌生电 访或传统寄信的方式低上许多。像是订金欺诈等多种诈骗案 ,都是利用垃圾邮件来触及在受害者。 http://www.sec.gov/investor/pubs/cyberfraud.htm
  19. 19. 19 向 诈 骗 说 不 2. 因不稳妥的投资做法演变的诈财骗局 现在我们来看看另一大类——起初是真实的投资机会,后来因为财务 经理人做出了不良投资决策,而演变成骗局。我们先来细看曾轰动一 时的麦道夫诈骗案吧;此人在被揭露犯下俗称“庞氏骗局”的投资诈骗 后,对其犯下证券欺诈等罪名表示认罪,被判处 150 年监禁。 麦道夫在金融业上造诣高深且相当活跃。他在 1960 年开了自家的投 资证券公司,还协助设立纳斯达克股票市场。他曾担任全国证券商协 会的董事会成员,并为证券交易委员会提供交易上的顾问服务。 在他 的诈骗案定罪之前,曾是对冲基金行业上的活跃参与者。 当时麦道夫的客户要求赎回七十亿美元的资金,但当时他仅剩下两到 三亿的资金可还,庞氏骗局于是才被揭发。 当他策划的庞氏计划被揭 发时,他的客户声称被骗走共 650亿美元,但除去麦道夫允诺的高利 润,实际诈骗额可能只落在200亿美元左右。 假设他以巨型庞氏骗局 来经验整个事业,以他证券管理公司流通的庞大金额来看,要是他只 骗走了 200 亿美元,实在难以置信,他原本可以骗到的一定比这还多。
  20. 20. 20 向 诈 骗 说 不 因此有位分析家认为,最初麦道夫的投资战略其实有顺利达到佳绩, 但到了某个时间点,这些收益变得较不稳定,但麦道夫选择继续向投 资人声称其资金仍有稳健成长。这么做还可撑过一阵子,但当市场持 续衰退,麦道夫变本加厉想挽回损失。再一次,由于市场正逢下跌的 趋势,麦道夫又赔了更多钱。有一分析断定麦道夫的事业原先是正当 的,只是在 2001 年开始逐步演变为庞氏骗局。在那年,有媒体对他 的投资战略发表质疑的文章,他试图平反文章所写的是错的,但在 2001 那年看见处于早期阶段的空头市场还会再延续个两年,纵使市场 力量对他不利,他仍开始制造起持续获利的假象。 http://www.businessinsider.com/how-bernie-madoffs-ponzi-scheme -worked-2014-7 Id. Id.
  21. 21. 21 向 诈 骗 说 不 后来,麦道夫试图打动他的投资人,拒绝承认亏损;这么做使他原先 正当的企业一步步演变为大骗局。虽然麦道夫的诡计之所以成功,有 大部分要归咎于美国证券交易委员会的监管疏失,但基本上,他的诈 骗是不健全的投资做法横生出来的。 Fox, Justin. “When did Madoff go from legit to Ponzi?” http://business .time.com/2008/12/15/when-did-madoff-go-from-legit-to-ponzi/
  22. 22. 22 向 诈 骗 说 不 第三章: 如何避免沦为诈财的受害者 如要避免落入投资诈骗高手设下的骗局,有两件基本的事是您平时就 该演练的:常理和尽职调查。 诈骗高手知道要如何操控您的情绪,尤其是利用人的贪婪。在另一方 面的您,必须脚踏实地;当事情由事实转为谎言时,您应当有所察觉 ——这就是该运用常理的时候。 优秀的诈骗高手都知道行骗前要做功课了,您理当也要做功课——这 就是该做尽职调查的时候。 在开支票前,确认您是否提出了关键的问题。(顺带一提,确认您的 支票收款人有写对,该栏位一律要填写公司名称,而不是填您个人财 务经理人的姓名。)
  23. 23. 23 向 诈 骗 说 不 1.常理 诈骗高手会用来说服您投资的第一件事,就是让您看到别人通过他 们的投资计划赚了多少。他们会给您看客户证言,甚至秀出收益的 支票副本,声称是其他客户从他们的计划中赚取的。他们想向您证 明用这样的投资方式就可以赚进巨额,吸引您的注意。他们还会承 诺,即使会有逆境、即使市场会出现波动,他们一律能为投资人带 来丰厚的收益。这是区分诈骗人士和真诚有信誉的财务经理人万无 一失的做法。这就是诈骗高手行骗的方式;他们会做出自己明知无 法履行的承诺,但会让人相信他们一定会遵守承诺。 来看看这些已被抓包的诈骗名人吧:科斯莫(Nicholas Cosmo)宣 称有百分之四十八的年收益率;巴莫(Daren Palmer)宣称有百分 之四十的收益率;而大名鼎鼎的庞兹(Charles Ponzi)本人甚至承 诺在九十天内就可以获得百分之五十的收益。这些圈套明明有诈骗 之嫌,但诈骗高手就是有办法唬弄、说服上百千人,再带着他们从 投资人骗来的上百千万潜逃。
  24. 24. 24 向 诈 骗 说 不 以常理来说,如果平均收益落在大约百分之十,是合理可信的。注意, 此处的重点是“平均”这两个字——意指收益是以数段期间衡量出来的。 同时,每年持续都有百分之十的收益也应感到可疑。要知道,您的投 资收益是要根据金融市场那年的绩效而定。财务经理人不能始终如一 地给予完全相同的收益百分比,因为收益是要根据市场的绩效而定, 甚至连投资新手都知道没有任何市场可幸免于波动。如果某年所有大 型市场的绩效都特别差,或许是处于空头循环之中;如果那年还有人 承诺会让您获得百分之五十的收益,我敢拿所有财产来跟您打赌,这 绝对是诈骗。 但说真的,财务经理人有办法在一年就赚进百分之五十的收益吗?或 是连续两年都达到百分之五十?确实有办法,而且有些特别优秀的财 务经理人的确做得到。有经理能够一次、连两次、或甚至三次大幅度 地战胜市场吗?有,绝对可以,而且过去就有人做到了。但要区分优 秀的财务经理人和诈骗高手,您就不能短视近利,得纵观大局。就算 是最优秀的财务经理人,都无法始终如一地在市场上拔得头筹,更何 况是如此长的期间内,完全不违反规定也不利用不法手段的情况下, 更不可能办到。就算是最优秀的经理,都有遭逢亏损的时候。 Fisher, supra
  25. 25. 25 向 诈 骗 说 不 过往的绩效也不能拿来保证未来的收益。如果有人向您承诺会赚到跟 公司去年相当的收益,那他们有可能是在对您设下诈骗陷阱。即使财 务经理人过去几年都有显著可观的收益,都没有人可以保证未来也会 获得相同的收益。他们最多能给的承诺,就是坚守他们自认优越的投 资战略。至于如何影响未来的绩效,就要端看那变幻无常的市场和自 己的技能。 在另一面,“赔钱”不应和诈骗画上等号。我必须再三强调,市场是很 易变的,固然有其风险。对优秀的财务经理人而言,为您管理风险是 他们的责任,而非全然去规避。市场会经历多头循环,在这时期收益 一般很高;市场也会经历空头循环,在这时期通常很有机会出现亏损。 外行人很难去分辨亏损是诈骗所致,还是市场对投资组合造成冲击而 导致亏损。切记,市场出现波动是很正常的,但诈财却非如此。就连 绩优公司都会受到市场的影响,经历股价的大起大落。 老实的财务经理人会对客户坦诚以对:在报告上一五一十地写出投资 人的亏损。而诈骗高手绝对不会秀出景气低落那几年的数据。他们的 收益高到一个梦幻的境界,因为就定义上来看,那根本不实际。诈骗 高手知道有些投资人面临波动就退避三舍了,所以会伪造看似平稳、 一点也不惊扰人心的数据,让投资人看到他们想要的。
  26. 26. 26 向 诈 骗 说 不 事实上,投资跟资金运用在公司上是没两样的。所以说,资金的收益 必须与竞争激烈的商业环境规则一致。下面列出了几个问题,您可以 用来揣测那些号称的收益是否与商业常理一致: Fisher, supra. Id. (1) 此投资战略究竟如何创造对方声称的市场收益?竞争优势又是什么? 问问自己,对方给您的答案是否完整透彻且符合商业常理。对方给的答案 是油腔滑调、言谈中夹杂一堆行话和术语,还是简单又直截了当呢?您对 竞争优势的了解程度,足以向他人确切解释投资的运作方式吗?如果连解 释都做不到,那就表示您根本不了解。 (2) 是哪些障碍阻扰了竞争对手、使得其他资金和供给不会迫使收益下 跌至市场水平? 收益会一直维持在过剩的情况,总会有正当的商业理由吧。再者,这个问 题的答案有通过常理的考验吗?您有办法以日常用语来向某位朋友解释原 因吗?
  27. 27. 27 向 诈 骗 说 不 2.尽职调查 若要有效地运用常理,就得配合尽职调查。身为新手投资者,就得自 己做好研究调查——了解市场运作的情况,即使再基本的水平都要去 了解。最起码,当您和理财顾问会面时,都得知道要提问,而且最好 是知道该问哪些切中要点的问题。诈骗人士大多不会正面回应您那盘 根究底的问题,只知道用上层教过无数次的话术来应答。 Due Diligence Checklist to Prevent Investment Fraud: Reveals the Crucial Questions to Help Prevent Investment Fraud and Send the Con-Artist Ducking for Cover. http:// inancialmentor.com/free-articles /investment-advice/due-diligence/due-diligence-checklist-to-prevent -investment-fraud 切记:当您提出有深度的问题,就显示出您是个有诚意的买主;做推 销的人一听就知,他们对这样的问题都很欢迎,也会恭敬看待。他们 没什么好隐瞒的,因此会试着让回答简单化,好让您能够了解投资的 运作,并做出明智的决定。参与投资计划理应是个专业、条理分明的 经验,而不是像密友般事情分得不清不楚,但也不能像竞争对手般过 于冷漠、令人厌恶。
  28. 28. 28 向 诈 骗 说 不 当您知道要提出适切的问题,甚至知道要在何处提出关键的问题,即 形成部分的尽职调查。尽职调查基本的形式,要根据关切的标准或审 慎的程度;这可以涉及到评估某人、特定群体、特定行动乃至系列事 件。这是评估相关当事人的一种开放形式,意指企业任一部分都处于 开放审查的状态,而且必须允许不受限地进入审查。作为正规运营程 序的一部分,企业本身都会做频繁的内部评估。 多数投资者可能都还没意识到,但当他们在投资共同基金前细读招股 说明书时,其实就已经在做尽职调查了。但为了要更有效地履行尽职 调查,投资人必须备齐一份计划;其包含的全面评估不只是针对他们 要投资的公司(大部分情况是财务经理人),还得评估其所称的投资 政策和审计财务报表。迈克.施密特(Michael Schmidt)建议评估以 下项目,以利达到尽职调查的效力: Id. Schmidt, Michael. “How to Avoid Falling Prey to the Next Madoff Scam .” http://www.investopedia.com/articles/fundamental-analysis/09/ investing-due-diligence.asp
  29. 29. 29 向 诈 骗 说 不 1. 战略 公司须制订出界定明确的书面投资战略。在为特定客户编写时, 通常称作“投资政策声明”或“投资管理协议”。 2.历年收益 公司须准确算出您的投资组合历年来的收益,最好是以全球投 资表现标准来制定投资表现报告。全球投资表现标准报告非常 详尽,其精准呈现客户历年来的相对收益和绝对收益。其实会 采用此标准的公司,也就表明其在诚实报告和责任究问的用心 ,因为不这么做的话,就会赔上企业的资质。虽然并不保证绩 效百分之百准确,但至少有某程度上的透明度能让评估者找出 潜在的差距。 3.财务报表审计 如果基金有注册过,并由证券交易委员会管制,就必须编制财 务报表审计。联邦法规定,凡是经注册、由证券交易委员会管 制之公司,须根据公认会计原则制备财务报表,提交的内容必 须完整、准确且如实。而且务必知道是谁担任独立审计员,并 对他做些调查;因为这些财务报表和审计意见对尽职调查的整 体评估会有重大影响。 Id.
  30. 30. 30 向 诈 骗 说 不 4.当前招股说明书 在尽职调查程序中,必须具备的有当前的招股说明书—— 或与投资顾问注册文件(Form ADV)相当的书面格式、总管理 资产所承担的风险之详尽大纲、投资专家的个人简介以及投资 报表的实质副本,最好是出自有信誉的保管人。这些文件应包 含投资估值的详细信息,尤其是以当时的市价交投不活跃的投 资项目。 对于多数投资者来说,上面这些项目可能都太专业了,而且您可能没 有足够的背景去理解,或也没时间去仔细检查这类项目。而且您可能 会问:那我雇用财务经理人,不就是为了帮我打理调查的细节、让我 不必亲力而为吗?在某程度上,这个论点是有其可取之处。财务经理 人应负责将您的钱财投放到正当的事业上,而且他们有责任确保您的 钱不被拐走。 但就如那句老话,您也得心存这个疑问:“是谁来监视那些看守者?” 谁来确保您自己的财务经理人不会行窃、卷款而逃?或从正确的角度 来看,这问题应该要改为:“是谁决定把钱托付给这个投资工具?”答 案就是您自己。他们打理的是您的钱财,因此您有责任确保他们信得 过。
  31. 31. 31 向 诈 骗 说 不 因此,在某种程度上,尽职调查牵涉到一些研究。身为投资人的您, 应勤奋做自己的研究。在多数情况下,执行这类尽职调查并不会耗费 多大的心力、金钱或金融头脑。在这个年代,尽职调查并不是只有具 备金融或会计方面学术背景的人才做得到——许多该注意的信息,都 可供大众评估和熟读。 那您该如何着手做尽职调查?到谷歌搜索。我是说真的,到谷歌上搜 索您要投资的公司名称吧。虽然谷歌可能不是尽职调查的最佳资源, 但它无疑是最容易取得的一种。您有遇到不懂的金融术语吗?那就到 谷歌搜索吧。举个例子来说,搜索“对冲基金”可以得到大约一千四百 万个结果。归功于其错综复杂的结构,加上麦道夫的丑闻,使之成了 多为人诟病的投资工具。从粗略的维基百科对冲基金的条目,到对冲 基金最近期的成败案例,乃至对冲基金指数等,谷歌会给您的信息就 是有这么多。只要不去全然相信,您就会处于安全境地。 同样的,对自己想投资的公司去调查其正当性,也是如此。互联网上 提供了许多信息,有助于您评估公司的正当性。在某些情况下,尤其 如果公司先前曾卷入过一场官司,网上一定可以找到有关他们的信息。
  32. 32. 32 向 诈 骗 说 不 第二,提出大量问题。在把钱交由任何人投资前,要先提出切中要点 的问题——不管对方是家人、朋友还是大型金融机构,都要提问。 以下是这些问题的例子: “您预期/保证的收益有何根据或纪录?” “请再告诉我更多有关你们的选择过程、市场进入策略和退场 策略。你们是如何做出定的?” “这整交易是如何构成的?圈内投资人是如何收到款项的?” “在这项投资之中,被投入了哪些标的资产?” “这些收益有任何是保证的吗?那最坏的情为何? “它涉及哪些?” “这项投资的期有多短?如果我需要钱的话,我该如何/何时 能拿回?” “您可以清楚地解释整资金流转过程吗?” “收益是如何产生和维系的?这些收益是从投资人的资金提取 的吗?” 让自己更懂金融,并花时间和这些真正懂金融的人打交道,会使您更 有能力应付。尽可能提出问题,直到对方的回答让您满意为止。 正如 俗话所说:有备无患。 American Association of Individual Investors. “Due Diligence: 10 Steps to Avoiding Ponzi Schemes and Financial Fraud.” http://www.aaii.com / inancial-planning/article/due-diligence-10-steps-to-avoiding-ponzi- schemes-and- inancial-fraud
  33. 33. 33 向 诈 骗 说 不 第三,要知道您的钱会被保管在何处。无论是谁在做投资决策,您的 钱都该保存在个别和独立的金融机构。 有很多诈财骗局都是在资金管 理方和保管方的界限变得模糊时,才开始猖狂起来。为了避免这样的 情形,就得确保两者之间有明确的分隔。您的资金管理人在未得到您 的许可之下,理应不能擅自取用资金。另一方面,您应能随时监视您 在保管机构存放的资金。这么一来,您就能直接从资金保管机构那得 知自己是赚或赔,而非经由资金管理人得到消息。此外,要确定账户 是开在您个人的名下,而不是以资金管理人的名义开户;否则他们就 能不经同意擅自动用您的资金。 第四,当您可能要投资某家公司时,先要求他们提供公司的书面资料。 合法的投资公司应能提供充足的公司文件,像是一级牌照和二级牌照、 市场披露政策、甚至是公司的历史纪录档。虽然有些文件可能要具备 一些金融方面的知识才能够理解,但凡是合法公司,都会随时准备好 这些文件让您过目。
  34. 34. 34 向 诈 骗 说 不 第五,在和公司会面时,尽管找一位可信得过的顾问随行。 只要是合 法的公司,就不会反对您带自雇的律师或会计师和他们会面。在某些 情况下,陪同您去的人就算只是您的朋友也行,只要是在金融业较有 见识,或是当下能以第三者的角度来予以看法即可。重要的是,您投 资的公司应当允许这类第三方在场。 Id. Id. Id. 第六,要对公司的概况有所了解。确定他们是否有实体办公处可以让 您亲临拜访。如果在您提出要求之后,他们仍坚持在公司以外的地方 会面,这时就应亮起危险信号了。 第七,如果事情听上来好到不切实际,那就很可能是诡计了。 再次重 申,任何投资机会都有风险。合法的公司绝对不会规避您对风险的疑 问,反而会欣然为您提供这方面的信息。
  35. 35. 35 向 诈 骗 说 不 第八,在投资前花点时间考虑。 正当的投资环境并不会有“限时交易” 的存在。正当的公司会给您充足的时间考虑,再决定是否要投资。如 果某项投资只开放在特定期间内提供,而且通常是限制在极短的时间 范围内,那就别签下任何协议书。 第九,避免不透明的投资、顾问和做法。 投资专家都能公开透明地介 绍他们的产品。他们能够引导您、为您解释资金会如何被运用。他们 不会躲藏在“独家提供”、“非开放给大众”的交易手段背后。当他们给您 这样的答复,那就有可能是诈骗了。虽然有很多信息确实不会提供给 大众没错,但即便是以门外汉、非技术性的形式,身为投资者的您, 都有权知道自己的资金会被如何拿去运用。 第十,别迁就对方的含糊其辞。 要对您的问题给予清楚、好理解的答 复,并不能以含糊其辞、转移注意力的话术来搪塞。凡是正当的资金 经理人,都会坦白直率地回答所有您的问题。 最后一点,就是相信您的直觉;它是能让您感觉到对自己是否有利的 雷达。 Id.
  36. 36. 36 向 诈 骗 说 不 3. 避免投资诈骗的诀窍 当您具备了常理和尽职调查这两件防卫武器,但愿您不会落入诈骗人 士的陷阱。不过社会上难免有犯罪,这点您得谨记在心;好比街头上 总会出现抢劫、窃盗和谋杀等,同样投资上也会出现金融犯罪、欺骗 和诈财。关键在于别轻信任何事,以免落入他们的诡计。就如汤姆. 阿亚米 (Tom Ajamie)说的: “我们在做出投资决策时,必须避免过于轻信,并因循明智 的方法来评估我们的选择。我们可以采取的步骤有很多。恰 尔迪尼(Cialdini)是这样定义“轻信”的:‘不只是在特 定情况下做出的行动到头来是错的,而是包括在所有情况下, 发觉自己对请求、和他人进行说服性沟通时的附和倾向,而 不考虑对方提供的价值。’换句话说,就是被诈骗人士牵着 鼻子走,还有不客观地评估对方所说的话。” 我从智囊团和规管机构收集了几个避免投资诈骗的诀窍,特别针对现 时互联网上的投资诈骗,做资讯的补充。除了所有以上的资讯,这些 诀窍有助于保障您辛苦赚来的钱不落入那些白领窃贼的手里。
  37. 37. 37 向 诈 骗 说 不 针对避免投资诈骗方面,美国国家财务教育基金会有这些建议: 1. 在选用资金管理人时,要把条件设为:从事该行业多年、业界 上知名,以及受证券交易委员会管制。当您看到财务经理人的广 告时,应仔细阅读推荐书的内容。 2.有些资金管理人会想全权掌控您的钱财,或者过度刻意强调自 己多么诚实可靠,这些人都要特别提防。 3.选择可通过知名经纪公司或共同基金公司交易的常见投资项目。 确定您的财务报表是出自您的经纪公司,而不是出自个别的资金 管理人。 4.开支票时,支票收款人名称应填写您的经纪公司,而非开给个 别资金管理人或掌管公司的人。 5.若对方承诺异常高或一贯稳定的收益率,就要特别提防。如果 资金管理人无法轻易解释自己的投资手法,那就是危险信号了。 Supra
  38. 38. 38 向 诈 骗 说 不 同时,美国证券交易委员会也提出了以下建议,防范网络投资诈骗: 在投资之前先取得资料,还有只投放您能承担的亏损金额。向对方提 出以下这些简单的问题、得到答案,就能避免遭受网络投资诈骗: 这项投资有注册过吗? 若要知道答案,就去查公司在证券交易委员会注册的证明。许多网 络诈骗都涉及非注册证券。但其实一家注册过、且向证券交易委员 会发布报告的公司,并不保证该公司就是安全、有利的投资。 对方有执照且守法吗? 检查推销投资的人或公司是否有持牌。联络您国家的证券监管机构 ,调查此人或公司是否有持牌在国内营业,以及是否有诈骗或被投 诉的纪录。 http://www.nextavenue.org/how-identify-and-prevent-investment- fraud/
  39. 39. 39 向 诈 骗 说 不 这项投资的收益听起来好到不切实际吗? 如果是的话,那就可能是诈骗了。高收益投资一般倾向涉及极高的 风险。千万别投资声称有“保证收益”或“零风险获利”的机会。如对 方声称能在短期之内赚进天文数字的收益,就要提防了。另外,要 对“境外”投资或任何外国投资机会抱持质疑的态度,也要提防听起 来奇特又不寻常的投资项目,尤指牵涉到“主流银行”证券的投资机 会。 在投入您辛苦赚来的钱之前,要确定您对投资已有完全的理解;一 律要求对方提供公司的招股说明书和近期的财务报表,并仔细阅读。 我个人还会再补充以下的建议,这是我从事投资时会采用的个人标准。 首先,别把钱交给任何没亲眼见过的人。若对方提供的是真实的投资 机会,都会找时间亲自与您碰面,还会亲自说明投资的运作方式。他 们也会确定您有充足的时间可以提问,好让他们能充分地回答问题。 http://www.sec.gov/investor/pubs/scams.htm
  40. 40. 40 向 诈 骗 说 不 第二,从事交易的对象最好是能亲自会面的当地人。虽然许多正当的 投资机会几乎都能通过网络虚拟进行,但最好先拜访财务经理人的公 司,证明公司确实有实体办公处,这么做本身就是一种尽职调查的形 式。最好利用当地的公司做投资,因为这些公司都受到国内现行法规 和管制的约束。 第三,绝对别汇款过去。正当的投资公司和财务管理人都会有设施利 于这类资金的转账,他们绝不会要求客户利用银行或西联之类的汇款 公司直接汇款给他们。 第四,别接受银行本票、保付支票或汇票。要是这些票据是伪造的, 即使银行已兑现,您都有可能须负起伪造文书的责任。 第五,确定交易仅限于用户之间,并且没有要求第三方来为交易做担 保,才订立协议。 第六,绝对别泄露自己的财务信息。有些诈骗案也会涉及身份盗窃— —在提供这类信息要格外警惕,以免成了诈骗的受害者。正当的投资 机会并不会要求您提供银行账户资料,也不会过问您的社会安全号码 之类的私密财务信息。
  41. 41. 41 向 诈 骗 说 不 第七,别购买您还没看到的东西。有些投资诈骗会被巧妙地包装,使 交易看起来惊天动地,让人相信是个“现在错过就不会再有了”的绝佳 机会。他们会制造一种迫切感,让投资者都还没先仔细看过资料或证 明文件,就赶紧抓住交易,到头来才发现根本就没有所谓的“交易”存 在。 第九,在亲自和财务经理人会面前,一律拒绝做背景调查。这可能是 哄骗您泄露个人财务信息的诡计,或从第三方取得这类私密信息的手 段,导致构成诈财骗局中部分的身份盗窃。
  42. 42. 42 向 诈 骗 说 不 第四章 如何在遭到损失后重新站起来 要是您已经被骗了,很遗憾,要能追回钱的机会并不高。诈骗专家一 般是很难追踪到的——他们公司可能没经过合法注册、他们可能伪造 了自己的身份、他们提供受害者的联系信息可能只是暂时性的,而且 他们可能很容易到处跑。很多诈骗人士在法律灰色地带上的操作手法 都很高明,所以他们可能已经骗您签下了对您法律上不利的合同或协 议。 所以如果您已经被骗了,该如何纠正和收回自己的钱? 这些是您可以采取的几个步骤: 负起全责。 承认您已被诈骗的事实,还有您自己是整件事唯一该负责的人。要知 道,当您要把钱交由他人从事交易时,您是第一个该负责确认对方真 伪的人。 承认自己被诈骗,就能预防未来可能再发生同样的憾事。
  43. 43. 43 向 诈 骗 说 不 很多时候,诈骗受害者不愿接受事实。他们可能会盲目地继续相信诈 骗人士,而不去理会危险信号;也许是出于他们的自傲,使他们不能 轻易接受自己被骗或永远丢了钱财的事实。诈骗专家都熟知这一点, 因此他们会加以利用——回来骗取更多。 所以最好还是接受事实,承认自己犯下了错误,好让您可以开始追讨 损失,再次重建您的财富。 虽然追回钱的机率不高,但您至少可以把此事件报告给相关的政府机 构,帮助他人提高对这类诈骗的警觉。只要越多人知道,这类诈骗就 越没有机会再肆虐、骗到更多受害者。 您也可以提出诉讼,尝试追讨自己的钱财(虽然要考虑的变数很多— —像是诈骗者/诈骗公司仍有多少资产等)。 一家位于亚特兰大州的 Page Perry 法律公司,专门代理投资者的博伊 德.佩吉(Boyd Page)律师表示:“一般来说,对犯罪者直接采取法 律行动,不太可能符合经济效益。”会这样的原因有很多。其一,从事 庞氏骗局的人很可能过着极其奢侈的生活;而且一旦骗局被揭发,公
  44. 44. 44 向 诈 骗 说 不 司和其经营者剩余的资产几乎都被政府或破产法院指定的托管人接收。 至于打官司是否符合经济效益,法律顾问可以帮您判定。 从经验中学习。 只有在不重蹈覆辙时,才是真正从错误中学到了教训。 也许您在损失之中能获得的只有教训——前提是不再犯下轻信他人、 忽略直觉、不做适当的尽职调查等相同的错误。 如果下次在从事金融投资或交易时懂得防范哪些事物,也对您交涉的 人或公司抱持谨慎的态度,并且在释出您辛苦赚的钱之前做足功课, 就更有能力做出比以往还要稳当的财务决策。 花些时间教育自己吧,去阅读和研究这些诈骗是如何运作和操作的, 并深入了解何谓稳当的投资战略,还有各种投资一般会有何种程度的 收益。 http://www.bankrate.com/ inance/personal- inance/5-ways-to- recover-from-a-ponzi-scheme-1.aspx
  45. 45. 45 向 诈 骗 说 不 根据我个人的投资经验,以为期五到十年的投资来说,我得到的平均 收益如下: 价值投资:年息 20% 到 25% 杠杆式物业投资:一般 70% 到80% 杠杆比例(不建议无经验者);或 年息 30% - 100%(这是周期性的,而且大幅取决于经济周期,流动性 也较差) 私募股权投资和创业投资:在一到三年的期间内,回报通常超过 50% 甚至于 100%以上(风险高) 打从一开始,我就不断在强调防范诈骗陷阱有多重要,这我再怎么强 调都不为过。所以其实当您在做任何金融交易前,都应先好好教育自 己。 然而如果您已经被骗了,下次您能做的最佳防范,就是让自己对金融 和投资更有见识。 深耕自己创造财富的核心竞争力。 “驾驭一种成功的方式, 而不是去尝试九十九种失败的方式。”
  46. 46. 46 向 诈 骗 说 不 您可能难以抵挡投资的诱惑,而去尝试各式各样的方法以图赚大钱。 毕竟理财上普遍建议做多角化的投资,以降低亏损的风险。但当您在 投资战略上只是抱持试验的心态,便是风险所在。 例如,您可能会听到某一种投资有很多不错的反馈,所以您在还没完 全了解整个计划的运作方式之前,就一股脑地投入了。 请听取此建言:如果您还不了解,那对您的风险就很高。是啊,虽然 这不见得是诈骗,对他人来说也没多大的风险,但对您来说可能就有 风险了。投资就好比开车;不是每个人都会遭遇车祸,但鲁莽的驾驶 行为,就比安全驾驶的风险高出非常多。同样地,鲁莽的投资行为可 能为您默许了损失。 归根究底,这并不是风险管理,比较像是自我管理。要考虑风险的必 要性;如果您可以从一既定的委托理财稳定赚取 8% 到 10% 的年回报 率,为何还有必要选择声称更高收益的投资工具?更何况您都还没完 全了解它是如何运作? 关键在于让投资维持简单、有条理。如果您成功掌握一种能为您带来 丰厚收益的投资系统,就一贯采用这个系统,如此一来您就不易遭受 风险。
  47. 47. 47 向 诈 骗 说 不 探索您独一无二的百万富翁 DNA 在失败之后,您就应该要振作起来。想要在遭逢损失后东山再起、加 速建立您的财富(而且是比过去还要多),最好的做法,就是将您的 资源、努力和精力重新分配到能启动您的“百万富翁 DNA”的事业上。 这个百万富翁 DNA 是每个人天生就有的,可惜只有少数人能够发掘。 很多人都没充分发挥自己的本领,而且从来没有真正看清这一点;这 造成人们工作一个换过一个、领着低微平庸的薪资、埋头干着待遇优 渥却毫无激励感的工作,或因为无法实现渴望有的生活而陷入沮丧之 中。在种种这些情况下,人们极力盼望能不再受到财务的束缚、摆脱 现况、改善生活;当有人承诺能在短时间内带来丰厚的收益,这些人 往往难以抗拒诱惑,鲁莽做出轻率、不稳当的财务决策。 一旦您发掘自己的实力、找到自己的热情,就能够释放出自己与生俱 来的百万富翁 DNA 并开始积聚财富,让您的第一桶金成为未来无数 桶金的基石。 单凭自己一人,可能不太容易启动自己的百万富翁 DNA。那要从何开 始?要如何发掘自身能够为自己生财的独特基因?该如何运用那蓝图 来引领您走在通往富足的大道上?
  48. 48. 48 向 诈 骗 说 不 为了帮助人们实现财务上的自由,我设计了“百万富翁 DNA 计划”。归 功于这项计划,不少人找出能在人生中达到更高成就的绝佳做法。 只要能确知自己该采取哪些方针来达到财务上的独立,就能帮助您不 易受到诈骗的诱惑和影响。另一方面,如果您已经被骗了,要知道您 那独有的百万富翁 DNA 能帮助您弥补过去的损失,甚至回升到比先 前还要好的财务状况。 如果您也希望找到成为百万富翁的独特途径,并提前五到 十年实现您想要的生活,欢迎访问 www.wealthaffinitygroup.com 展开您的百万富翁之旅。
  49. 49. 49 向 诈 骗 说 不 结论 世上总有人会去利用别人,然后卷款而逃。即使制订再多的法律、存 在再多即时可取得的信息、出版再多投资方面的书籍,人们依旧会落 入诈骗的陷阱。其实要归功于互联网,如今我们得以轻易联系上几乎 所有人,使得专业的诈骗人士更轻易地陷害到更多人。 任何人都不该被骗走自己正当赚来的血汗钱,所以大家应防护自己不 沦为这些诈财罪犯的受害者。 循序渐进。 当您试着以投资来建立您的财富时,要是经验还不够,就别急着做大 步伐的跃进。我要再次强调,就连老练的投资人都难逃风险了,更何 况是新手投资者?想象一下吧。没有百分之百保证绝无亏损这种事, 甚至对最有规模的老牌大企业来说也是如此。唯一的做法,就是降低 风险。
  50. 50. 50 向 诈 骗 说 不 只要以小步、渐进地踏入金融界和投资界,就能降低遭到诈骗的危险。 在刚开始投资时,先以个人能承受的损失为限。别将您的毕生积蓄孤 注一掷,因为我敢肯定,您不会想在某天一醒来,发现自己辛苦赚来 的钱全化为乌有,而接下来只能听命于仅有的工作来过往后的日子。 在从事任何财务投资前都得先储蓄,这是不言而喻的。先存钱以备不 时之需。有些人也会先存到退休金,才开始投资。 尽管有一切风险,但若完全避开不投资,可能会阻碍您实现财务自由。 高收益储蓄账户的年平均增长率仅落在 1%,这和价值投资平均 10% 的收益形成强烈对比。 教育自己。 让自己更有金融头脑。何谓股票、股权、债券、共同基金、股息、市 场收益?那空头市场和多头市场又是什么意思?物业何时会增值或贬 值? 多去了解您要把钱投放的对象或公司。这个人或这家公司毫无诈骗的 诡计吗?这家公司或幕后的发起人有被起诉过吗?这家公司有出色的 成就和成功案例?这家企业获得的奖项是出自正当且值得信任的机构 吗?之所以会获奖,是因为确实达到特定的标准、还是用钱换来的?
  51. 51. 51 向 诈 骗 说 不 投资要成功,并不需要去研究什麽是贝塔值丶效率市场丶现代 投资组合理论丶期权定价或新兴市场,其实最好别去懂这些理 论,当然,我这种看法跟时下以这些课程为主流的学术界有明 显不同,就我个人认为,有志从事投资的学生只要修好两门课 程就好——即“如何评估一家企业”和“如何看待市价”。 如果您要做任何投资,就先从自身着手——广增您的金融知识。这 么做会让您未来免遭不少可能会有的财务痛楚。 想在股票市场上做好投资,并不需要成为天才,但您至少得掌握好基 础。 在沃伦·巴菲特写给伯克希尔哈撒韦公司的《董事长致股东信》中说道: http://www.berkshirehathaway.com/letters/1996.html
  52. 52. 52 向 诈 骗 说 不 精通的养成 投资就如节食一样情绪化——投资战略有不下百种,节食也一样;人 们通常会试好几种方法来减重(而且很多时候一失败就沮丧不已), 但一旦他们找到最有效的一招,就驾驭它了。 您的财务健康就如身体健康一样重要。如果您不是投资专家,最好只 驾驭一种投资战略,而不是去尝试各种各样的投资系统,放任您的财 务健康危在旦夕。 要驾驭理财可能得花上很长的时间,但绝对值得您花时间这么做。就 算您无意成为投资上的“专家”,但还是要努力让自己变得更好。花点 时间阅读,或者去跟多年来务实的投资人谈谈,请教他们是如何根据 稳当的理念和切合实际的原则达到投资的成功,也去向长期以来信誉 卓著的机构和金融权威寻求意见,您就会及时掌握自己的战略。精通 了战略就能给您带来自信,久而久之,自信会引领您迈向成功、做出 更好的决策。
  53. 53. 53 向 诈 骗 说 不 “保持一颗受教的心、虚心承认自己的傲慢与错误,会让您免遭不少痛 苦的。然而,如果您是那种自认为无所不知的人,那您一路上肯定会 遭受不少惨痛的经验。” 如果您已经被骗了,还固执不肯承认自己在投资上犯了错,就会让您 成事不足、败事有余(其实也可能成不了什么事)。如果您只是一昧 指责那位该被怪罪的人,不去承认这桩交易其实自己也有责任,那您 就永远不会意识到自己从事金融交易的方式需要做些改变。当您开始 怪罪他人,您就离本该学到的教训又更远了。 如果是这样的话,您可 能又会再次沦为另一个诈骗案的受害者。 Carpenter, Ron Jr. The Necessity of an Enemy: How the Battle You Face Is Your Best Opportunity. Waterbrook Press: 2012 当您失败了,就站起来、继续向前进。
  54. 54. 54 向 诈 骗 说 不 要承认自己的过错并不容易,但这是从经验中学习的关键步骤。一旦 您接受自己有所缺失的事实,就会让您对未来该如何更妥善地应付金 融交易,有更深层的理解。 当您遭到了诈骗,尤其是涉及相当高比例的储蓄或投资组合时,也许 会重挫您的理财目标;但在对自己遭遇不幸感到恼怒之余,最好把注 意力转移到弥补损失这件事上。 如果您能根据自身的“百万富翁 DNA”来发掘独一无二的成功之道,就 能更迅速建立起自己的财富。如果您在人生埋头苦干了好几年却只有 平庸的收入,让您心怀不满(不仅是财务上,还包括心理和情绪上的 不满),那您确实没有发挥自己最大的潜能。就算您值得拥有的生活 终将会到来,也会实现得很缓慢。 别受诈骗影响的最好办法,就是要在财务上站稳脚跟。就算因为市场 波动导致您的亏损,仍能保有财务上的自由。要能够敞开致富的道路 ,进而在财务上造就超乎想象的成功,您的百万富翁 DNA 就是唯一的 关键。 Id.
  55. 55. 55 向 诈 骗 说 不 索引 新加坡和马来西亚曾发生过的几个案例 先前这些最终垮台或失败的诈骗案,都值得我们从中汲取教训、引以 为戒。以下这些例子绝非详尽无遗,也不是最近期的(相信我,还有 多到数不尽的),但光这些案例就有源源不绝的危险信号了,是我们 大家应当留心的。当您细读这些诈骗的细节,外加您先前学过如何辨 识诈骗的指标,您就会知道这些诈骗案共同的特征,并且了解投资人 在从事投资之前该做好哪些事。 楼市庞氏骗局 梁丽怡是这桩六千万美元(只算本金)的庞氏骗局幕后的策划者,她 的投资骗局维持了长达十五年。据称,梁小姐诱骗一百多名投资者从 事新加坡黄金地段房地产的超值买卖,承诺只要四到八个月内就会得 到 10% 到 48% 的收益,佯称投资方案零风险(准买家照理说应支付 40% 作为房地产的预付定金,而这笔钱是不可退还的,也会被用来支 付投资人)。骗局大概是这样运作的:梁小姐在一名银行员的“建议” 之下,会购入乌节、东陵和纽顿的不良资产(即将被银行收回),接 着再标高价转卖给中国的买家。
  56. 56. 56 向 诈 骗 说 不 根据一名受骗的投资人表示,在听信几位熟识梁小姐多年朋友的证言 之下,他们被诱惑加入计划(尽管当时没有能证明梁小姐购买房地产 的文件)。梁小姐和她的家人甚至不时邀几位投资人到丹那美拉的豪 宅,招待他们奢华的自助式百汇,一同庆祝农历新年之类的派对。她 和投资人约吃饭、交谈甚欢,甚至和他们到国外度假——完全没人怀 疑她诈财。她多年以来建立了信任和商誉,投资人从未遇到任何问题。 据悉,甚至有早期的投资人确实按比例得到收益。在骗局头十多年的 许多投资人,总是会把收益用来再投资。而近几年,梁小姐推出更吸 引人投资的计划,声称在更短时间内可赚进更高的收益,借此募得更 多资金。 2014 年九月,梁小姐告诉投资人要延至十二月付款。其后付款再次延 后到 2015 年三月,最后又延到了五月。到了 2015 年五月,投资人并 没有收到钱,反而只收到一封信;信上说投资人的钱全没了,还表示 她会自尽。 这桩投资计划本质上是庞氏骗局,在这样的骗局中,需要赖以新投资 人的资金来支付较早期的投资人,才得以维系下去。 来源: http://www.straitstimes.com/singapore/courts-crime/investors-caught -in-60m-ponzi-scam
  57. 57. 57 向 诈 骗 说 不 葡萄酒投资诈骗 莫汉.奈南(Mohan Nainan)在 2007 年十二月创立了 Assetton 私人有 限公司,该公司经营法国葡萄酒投资生意。 他向投资者声称三到五年后酒价会上涨,到时候卖了就能从中获利。 葡萄酒投资之所以吸引不少人来投资,是因为他们听说这种另类投资 即使在市场低迷时也会增值,而且在中国人买气旺盛的情况下,造成 法国顶级葡萄酒的价格持续上涨,所以他们相信投资下去会非常赚钱。 到了 2011 年,投资人开始联系不上他。其中有一名投资人,她在 2011 年一月指示奈南替她卖掉酒,但等了六个月后却毫无音讯。这时她才 向 Grand Cru Storage(奈南发给她的证书上所载的酒庄名称)查问, 才知道酒庄并没有存放任何一支在她名下的酒——奈南根本没有买葡 萄酒。从那之后才逐渐厘清,有不少签发的证书都是奈南伪造的。在 其他案例中,实际上被买下的葡萄酒被奈南卖出,却将收益纳入私囊。 在奈南认罪侵占和教唆伪造证书后,被判监禁十一个月。 来源: http://www.straitstimes.com/singapore/former-director-of-wine- investment- irm-jailed-for-forgery-embezzlement http://www.masteryour inance.com/forum/phpBB3/viewtopic.php?f= 5&t=2040&start=15
  58. 58. 58 向 诈 骗 说 不 刮刮乐骗局 根据报告指出,在长堤一带有不少人遭受刮刮乐诈骗。 诈骗人士的手法是这样的:某个声称和大公司(例如连锁超市)有合 作的人会走近受害者,诱使他们玩刮刮乐试试运气。在受害者照着做 之后,便告诉他们中了神秘大奖。接着再说服受害者到他们公司去兑 换奖项。一旦受害者到了所谓的“办公室”,这些骗子就会公布神秘奖 项——通常只是足部按摩器之类的廉价电子产品。 接着他们会提供受害者赢得更大奖的机会,但在领到奖之前,必须先 付税金之类的假“成本费用”。 举个真实案例;在 2013 年七月,有位姓龚的中年女秘书在衔接苏丹依 斯干达大厦关税、移民与检疫大厦和城市广场购物中心的人行天桥处 被两名女子接近。在被说服到他们办公室兑换她的神秘大奖后,这些 人又诱惑她再试试赢得豪华轿车的机会,惟须先付一笔 $25,200 的消 费税。他们秀出报纸简报和先前大奖得主的照片给她看,让她当真。 接着他们再开车载她到士乃机场的货币兑换处,从她的四张信用卡骗 取先前说好的消费税。 http://www.straitstimes.com/singapore/singaporeans-still-falling-来源: victim-to-scratch-and-win-scams-in-malaysia
  59. 59. 59 向 诈 骗 说 不 黄金投资骗局 据报道,黄金回购公司 Suisse International 诈骗了超过 150 名投资者, 涉及的投资额估计总共 3500 万元。 公司照理说应购买黄金铸成新币,再以盈利价格卖给当地和海外公司。 公司承诺购买的投资者每月获取每公斤高达 $1,000 元的收益——投资 收益约为 20% 到 25%。 由于公司有又大又气派的办公室,每个月也如实领到收益,让人们轻 易地相信这是正当的投资机会。这甚至让投资者邀亲朋好友也来投资 白银。 然而,公司在几个月之后停止支付了(在 2014 年九月后),并告知投 资人会延期付款,承诺会在 2015 年一月前支付。公司总经理兼注册所 有人的儿子周杰弗瑞向投资者声称,为了规避新加坡金管局的审查, 他们必须关闭白银的新加坡账户,并且已将资金转移到他们在新加坡 的分公司。周先生迫使投资人开立香港的银行账户,才能继续收款; 但即使他们照着做,最后依然没收到款。 当公司未在其延后的日期如期付款,这时几位投资人才开始查明真相, 他们到法务部网站上快速检查,得知周杰弗瑞被列为未偿清债务的破 产人,而法院早在 2005 年就对他发出破产令。 从那时候起至今,该公司的高层职员一直都无法联系上。 来源: http://www.todayonline.com/singapore/over-260-investors-lodge- police-reports-gold-buyback-scheme
  60. 60. 60 向 诈 骗 说 不 另一种黄金诈骗形式 加格夫妇是一家餐厅的老板,他们将毕生积蓄都赔在一名非洲人(称 之为“T”先生)策划的诈骗案。 加格太太透过她先生的餐厅事业认识了一名巴基斯坦裔中国人,而这 个人把 T 先生介绍给加格太太认识。他告诉加格夫妇自己花了多少钱 来到新加坡,像是花了约 $30,000 搭商务舱和在滨海湾金沙酒店住宿 等,让夫妻俩都以为他是个有钱的商人。接着又询问他们是否有意投 资他的黄金事业,承诺每个月回得到 5% 的收益(也就是每年轻松赚 到 60% 的年息)。 为了消除他们的怀疑,在他离开新加坡之前,他将九公斤的金条交给 了加格太太,指示她把金条给卖了。她照着做了,还从买卖赚进了 $20,000。 三个月后,T 先生发了电邮给加格太太,也在电话中跟她谈投资机会。 他要求投资要有 805,000 欧元的银行担保——用来担保他在布基纳法 索(他在西非的出生国)的贷款,表示他会用这笔贷款来买更多黄金。
  61. 61. 61 向 诈 骗 说 不 在加格夫妇立下银行担保之后,从未收到任何收益,他们虽有感到不 安,但因为钱都还在加格太太的新加坡账户里,所以她并不认为会有 什么问题。 T 先生也不断向他们保证会发放收益,甚至在 2012 年十二月自掏腰包 请加格先生到布基纳法索参加他的婚礼。 由于他们未曾收到一毛钱,加格先生在布基纳法索的期间,也提醒他 要支付先前承诺的月收益。但这个骗子只是编更多借口,还不断要他 相信自己,而且钱一定会拿回来。T 先生带他参观自己的公司和金矿, 展现自己多有钱。 在几个月后,也就是在 2013 年二月,加格太太的账户被提取了 400,0 00欧元。她试图要银行阻止这笔交易,但对方要求证明布基纳法索的 那家银行涉及诈骗。她没想到,要是 T 先生未能结清他的贷款,布基 纳法索的银行有权动用她的钱,因为这笔钱是用来为他做担保。 T 先生早已换了电话号码,因此加格夫妇一直无法联系到他。律师告 诉 New Paper,加格太太要能讨回自己的钱,几乎是不可能的——要 打跨国官司会花上巨额,而且也不保证会打赢官司。 来源: http://news.asiaone.com/news/singapore/couple-lose-13-million-scam
  62. 62. 62 向 诈 骗 说 不 多层次传销业务诈骗 阳光大帝(Sunshine Empire)诈骗案是公认为新加坡最恶名昭彰的一 起诈骗事件。这个骗局的结构为多层次传销业务;只要会员付费加入, 就能得到会员点数,可以用来换阳光大帝在线商店的生活用品。不仅 如此,公司还承诺会员一年就可以得到 100% 的收益!举例来说,如 果您投资 $12,000,他们就会承诺您在接下来的九年都会得到 $1,000。 就如预期,后来付款开始越来越不固定,到最后完全停止付款。 在公司在 2006 年创立的三年后倒闭了。该公司总裁彭华(James Phang)和其妻子(公司的前任董事)被爆涉嫌欺诈交易、伪造帐目和 教唆背信。 据估计,公司诈骗的金额共有 1.8 亿。根据负责该案的地方法院表示, 在高收益无法持续的情况下,公司必需用新的投资来供应早期投资者 的收益。
  63. 63. 63 向 诈 骗 说 不 其他几个新加坡和马来西亚的诈骗案 声明:以下提供的这些链接,在编撰此书时已确认过有效。各网站管 理员在发布时认定的更改、网站权利或网址,都可能影响其未来的有 效性。 http://says.com/my/news/must-read-beware-of-these-6-recent-scams -in-malaysia http://says.com/my/tech/online-scams-everyone-should-be-careful http://www.malaysian-explorer.com/malaysiaScams.html http://www.scamalert.sg/in-the-media.html http://www.investopenly.com/2015/07/5-scams-to-look-out-for-in- singapore.html https://sg.news.yahoo.com/here-s-how-to-spot-and-avoid-singapore-s-worst -online-scams-035200536.html

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