Curso basico de economia familiar

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  • 1. Curso básico de economía familiarIndice: 1. El presupuesto familiar 2. Ahorro y objetivos. Fondo de emergencia 3. Las finanzas de la pareja. El matrimonio y los hijos 4. Educación financiera de los hijos 5. Empleo y prestaciones por desempleo 6. Emprendimiento y autoempleo 7. Endeudamiento: dinero prestado 8. La vivienda: préstamo hipotecario 9. Planificando la jubilación 10. Productos bancarios operativos, de ahorro y financiación 11. Seguros: previsión 12. Productos de inversión: ahorro e inversiónDescargado de:Remaquetado por:trucosparaahorrardinero
  • 2. CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 1¿PARA QUÉ SIRVE UN PRESUPUESTO? Saque punta al lápiz... ¡Haga su presupuesto! ¿Adónde va mi dinero? Al llevar todas sus cuentas al AHORRO FAMILIAR■ día podrá ver en qué gasta su dinero, y sabrá así qué Ya sabe cómo hacer su propio presupuesto. Así que no gasto podrá priorizar, reducir o eliminar. pierda tiempo, tome lápiz y papel y sáquele partido a todo■ Controlar. El presupuesto le hará llevar un seguimiento el dinero que entra en su hogar. La tranquilidad de la ¿Cómo cuidar su dinero? familia merece la pena... de todo lo que gasta y evitará así derrochar su dinero: el solo hecho de ser consciente de cada gasto ayuda a ahorrar.■ Hacer previsiones. Si sabe cuál es la situación de su economía familiar hoy, también podrá hacer previsiones Presupuesto para el mañana: puede ahorrar y hacer planes para afron- Presupuesto tar el futuro con tranquilidad y estabilidad. MIS INGRESOS MIS GASTOS 1-MIS INGRESOS 2-MIS GASTOS • Sueldo 1 980 € - Gastos obligatorios: • Sueldo 2 670 € • Alquiler vivienda 745 € • Préstamo 50 €■ Tener su colchón. El presupuesto le permitirá saber de - Gastos obligatorios: - Gastos necesarios: • Compra mensual 500 € • Transporte familia 90 € 48 € dónde puede sacar dinero para tener un pequeño fondo • Factura luz • Móvil 32 € - Gastos ocasionales: de emergencia para gastos inesperados (una visita urgen- • Dentista hijo 45 € • Ocio (cine) 21 € • Otros 19 € te al dentista, una avería del coche, perder el empleo). - Ahorro: • Objetivo: Coche 90 € TOTAL GASTOS: TOTAL INGRESOS: 1.640 € 1.650 € - Gastos necesarios:Consejos para el presupuesto■ La meta del presupuesto es que los ingresos cubran todos los gastos de su hogar: si al principio no es así, tiene que conseguir reducir los gastos y, si es posible, - Gastos ocasionales: aumentar los ingresos.■ Incluya el ahorro como una parte más de sus gastos fijos, - Ahorro tanto para tener un colchón como para objetivos concre- tos: comprarse un coche, viajar, los estudios de sus hijos... EL PRESUPUESTO■ Póngase un objetivo. Destine un 10% de sus ingresos al ahorro mensual, aunque cualquier cantidad vale: 50 € al TOTAL INGRESOS: TOTAL GASTOS: FAMILIAR mes de ahorro son 600 € al año, 1.800 € en tres años... NIPO: 601-10-039-3■ Comprométase consigo mismo a llevar al día su presu- plan de educación puesto: el control de su economía familiar le aportará más financiera tranquilidad a usted y a su familia. www.finanzasparatodos.es
  • 3. Manos al bolsillo: El presupuesto es una herramienta muy sencilla de elaborar. Tome lápiz, papel y No debe olvidar...¡Haga su presupuesto! calculadora y empiece a pensar en cómo gestiona el dinero familiar... Sinceridad. Cuando vaya a realizar su presupuesto sea lo más sincero posible consigo mismo: no oculte ningún gasto.No manejar nuestra economía de la manera adecuadatiene consecuencias muy negativas para la felicidad 1. Ingresos ¡Todos a ahorrar! No haga el presupuesto solo, impliquefamiliar: deudas interminables, equilibrios imposibles cada En la primera columna de nuestro presupuesto debere- a toda su familia y conozca con detalle todos sus gastos.final de mes, impagados... Como en una empresa, la mejor mos indicar cuáles son los ingresos familiares: nóminas,protección para la economía de su hogar es conocer muy trabajos extras, cobro del paro, pensiones, ayudas o Clasifique y ordene. Lleve un orden de sus facturas y cualquier tipo de entrada de dinero que haya en su hogar. recibos. No olvide anotar en un calendario las fechas debien todos sus ingresos y gastos. ¿Cómo hacerlo? A través vencimiento de los pagos y revisar sus cuentas bancarias.del presupuesto familiar, una herramienta sencilla yeficaz que le permite controlar todos sus gastos y a la vez 2. Gastos En la segunda columna vamos a registrar todos los gastos Ahorro obligatorio. Incluya el ahorro como un gasto fijosacarle el máximo partido a su dinero. obligatorio: verá crecer su colchón en muy poco tiempo. que realicemos mensualmente diferenciándolos según el tipo de desembolso: Presupuesto OBLIGATORIOS: Los que no podemos dejar de pagar ni variar su importe. TRUCOS PARA REDUCIR GASTOS 1-MIS INGRESOS 2-MIS GASTOS Son los gastos fijos de nuestra economía, como la ■ Elimine lo innecesario y reduzca lo necesario. - Gastos obligatorios: hipoteca, el alquiler de vivienda, los gastos de Recorte al máximo los gastos superfluos y disminuya lo 980 € • Sueldo 1 • Alquiler vivienda 745 € € la comunidad o los préstamos bancarios. Si más que pueda los desembolsos necesarios. La factura de • Sueldo 2 670 € 50 • Préstamo dejamos de pagarlos, las consecuencias la luz o el gas se pueden reducir si tiene cuidado y corrige pueden ser nefastas para la economía y la los malos hábitos. - Gastos necesarios: 500 € tranquilidad de la familia. • Compra mensual • Transp orte familia 90 € ■ Cuidado con las tarjetas. Utilice dinero en efectivo • Factura luz 48 € NECESARIOS: • Dentista hijo 45 € Los que se pueden reducir, pero no eliminar. para sus gastos diarios. Las tarjetas de crédito pueden Lo que nos gastamos en los recibos de electricidad, de distorsionar su visión de los gastos y ponerle en situacio- gas, la comida o el transporte son gastos necesarios para nes difíciles. - Gastos ocasionales: 32 € • Móvil nuestra vida diaria, pero se pueden reducir si hacemos un • Ocio (cine) 21 € consumo más moderado y utilizamos algunos ■ Deudas peligrosas. Quítese cuanto antes esas 19 € • Otr os trucos: usar bombillas de bajo consumo, deudas por las que paga intereses muy altos. Los présta- bajar la temperatura de la calefacción unos mos personales al consumo son muy caros y se pueden - Ahorro: • Objetivo: Coche 90 € cuantos grados.... evitar con un presupuesto bien hecho. ■ ¿Cuáles son sus posibilidades? Este es un conse- OCASIONALES: jo de oro que las mamás de todo el mundo le han dado Los que podemos eliminar. siempre a sus hijos: ¡no gastemos por encima de nuestras TOTAL GASTOS: Son esos gastos que, en caso de necesidad, se podrían posibilidades! TOTAL INGRESOS: 1.640 € 1.650 € reducir o eliminar: comidas fuera de casa, un politono para nuestro móvil, un paquete de tabaco, una caña en el € bar... €
  • 4. CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 2¿QUÉ ES UN FONDO DE EMERGENCIA? ¿A qué espera? ¡Comience a ahorrar! Los imprevistos económicos son sin duda una de las peores pesadillas para cualquier familia ¡y siempre ocurren en el Ahora toca el turno a los objetivos concretos (quiere comprarse un coche, pagar la entrada de una vivien- SEGURIDAD FINANCIERA momento menos oportuno! Lo ideal es disponer de un fondo de emergencia: un dinerito ahorrado para hacer frente a da, ahorrar para hacer un viaje en sus vacaciones...), para ello nos ayudaremos de una tabla en la que FAMILIAR cualquier situación inesperada sin tener que pedir un présta- mo o endeudarnos peligrosamente con tarjetas de crédito. marcaremos los siguientes datos: la fecha de comien- zo, el objetivo en sí, la cantidad a ahorrar, una fecha Aprenda a ahorrar: final, así como cuánto será necesario aportar y con qué periodicidad. invierta en tranquilidad ¿Cuánto destinar? La cantidad dependerá de la situación personal: hay que OBJETIVO CANTIDAD PLAZO EN AHORRO analizar cuánto dinero podría necesitar de manera urgente. NECESARIA MESES NECESARIO MENSUAL * Para ello tenga en cuenta cuántas personas están a su cargo, cuáles son sus gastos, etc, y calcule destinar un Entrada 2.500 euros 12 209 euros coche equivalente a entre tres y seis meses de gastos normales. Entrada 18.000 euros 48 375 euros vivienda ¿Dónde guardarlo? Fondo de 3.000 euros 24 125 euros Anote algunos consejos: emergencia ■ Téngalo a mano. Su fondo de emergencia debe estar * Los ejemplos sólo representan un cálculo aproximado para hacerse disponible en cualquier momento: guárdelo en una cuenta una idea del ahorro. La cantidad necesaria sería menor debido a que bancaria con disponibilidad inmediata y manténgalo sepa- el ahorro de cada mes iría rentando intereses que se acumularían. rado de la cuenta donde tenga domiciliados recibos o pagos de tarjetas de crédito. No lo invierta en depósitos a plazo fijo o fondos garantizados que le puedan cobrar LOS CONSEJOS: penalizaciones por sacarlo antes de su vencimiento. - Primero reflexione sobre lo que realmente necesita y haga su ■ Seguridad. No olvide elegir un producto bancario sin listado de objetivos. riesgo para el depósito de su fondo de emergencia, así - Probablemente sea muy difícil lograr todos a la vez, identifique tendrá la garantía de que su dinero siempre va a estar ahí. aquellos que sean más importantes para su economía. - Al principio le parecerá casi imposible ahorrar esas cantida- AHORRO Y OBJETIVOS Busque rentabilidad. Un fondo de emergencia debe des, pero tranquilo: de los pequeños esfuerzos llegarán ■ estar disponible siempre que lo requiera, pero no por ello grandes resultados con el paso del tiempo. ¡Se sorprenderá! FONDO DE EMERGENCIA debe tener el dinero guardado en un cajón sin producir nada. Infórmese en su banco y búsquele una rentabilidad, NIPO: 601-10-039-3 por pequeña que sea. plan de educación financiera www.finanzasparatodos.es
  • 5. ¿Ahorrar?¿Para qué? Lo primero:Ser previsor es importante Examine su economía Para saber cuáles son los objetivos que debe proponer-Dicen que el dinero no da la felicidad, pero ¿se se es necesario que sea sincero consigo mismo yimagina disponer siempre de esos euros para analice cuál es el estado de salud de su economía. Empiece respondiendo algunas preguntas:pagar las facturas, una multa inesperada o unaavería urgente en su hogar, sin que le suponga ¿Puede llegar sin problemas a fin de Y ahora... ■un trastorno económico? Este podría ser elsueño de cualquier persona: vivir sin angustias mes?y con una permanente seguridad financiera. Lapregunta es: ¿cómo puedo lograr esa seguri- ■ ¿Podría subsistir si se queda mañana ¡a fijarse objetivos!dad con mis ingresos actuales? La respuesta sin trabajo? Para mejorar la salud de su bolsillo debeestá en saber cómo planificar y ahorrar. ponerse objetivos financieros. Estos serán ■¿Dispone de recursos económicos en concretos y realizables en un determinado caso de una emergencia? periodo de tiempo, y debe marcárselos como Motivos no faltan una meta fija. Lo ideal es que las respuestas a todas estas preguntas sean un “Sí”. De ser así usted rebosa de buena salud ■ Aumentar los ahorros. Este debe ser su objetivo POR SU PROPIA TRANQUILIDAD primordial. Estar sin ahorros es sinónimo de estar Vivir sin deudas es sinónimo de dormir tranquilo financiera, pero no por ello debe descuidar sus ahorros. desprotegido frente a cualquier imprevisto. cada día. Ese fondo que usted vaya a crear con su esfuerzo le ayudará a alcanzar el objetivo de Si hay algún “No” en sus respuestas su economía nece- sita un tratamiento preventivo, pero si hay varios “No”, ■ Controlar sus gastos para llegar sin angus- tener una economía saneada y quizás también a aumen- tias a fin de mes. Nada de despilfarros que perjudi- tar su patrimonio. las medidas son urgentes. Las mejores indicaciones para sanear su economía deben centrarse en crear quen seriamente a su economía. ¿Acaso no podría INVERTIR EN FUTURO inmediatamente un buen fondo de emergencia y propo- evitar esos caprichos? Un coche, una vivienda, un viaje, los estudios de nerse objetivos financieros a largo plazo. sus hijos o dinero para su jubilación son algunos ■ Disminuya o haga desaparecer sus deudas. de los motivos que le pueden llevar a crearse Cualquier retraso en una deuda puede agravar su unos determinados objetivos financieros a largo situación económica. Márquese como prioridad número plazo. uno reducir o eliminar sus deudas, mes a mes. ¿Y SI OCURRIERA LO PEOR? ■ Prepare su jubilación. Si quiere asegurarse un El ahorro no sólo debe servir para invertir en cierto nivel de vida cuando llegue la edad de jubilarse, futuro. Siempre existe la posibilidad de que nos empiece ya a ahorrar con vistas a esa etapa de su vida. ocurra alguna circunstancia inesperada: perder el Plantéese incluso sacar rentabilidad a esos ahorros. trabajo, una avería del coche o un robo pueden ser nuestros peores enemigos si carecemos de un fondo ■ Proteja a su familia. Si tiene personas a su cargo para atender estas situaciones de emergencia. es conveniente que destine unos ahorros para la manu- tención de los mismos para protegerlos en el caso de que usted sufriera un serio percance.
  • 6. CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 3 EL MATRIMONIO Test de compatibilidadNos guste o no, el matrimonio no deja de ser un financieracontrato. Y sus condiciones económicas se refle-jan en los dos regímenes matrimoniales más Descubra si necesita o no tener una conversación urgentemente: DINERO Y PAREJAutilizados en España: 1.¿Conozco las costumbres de gasto habituales ¿Cómo afecta el amor a Régimen de GANANCIALES:■Todas las ganancias y beneficios obtenidos a partir del matri- de mi pareja? la economía?monio por cualquiera de los cónyuges forman parte de unfondo común. 2.¿Tenemos idea de cómo repercutirá en losHace falta el consentimiento de los dos para vender bienes impuestos el hecho de casarnos?gananciales, pero también para gestionarlos y administrarlos.Sin embargo, los bienes obtenidos antes del matrimonio oheredados siguen siendo privativos, propiedad exclusiva de la 3.¿Hemos hablado del reparto de tareas financie-persona en cuestión. ras en el hogar?■ Régimen de SEPARACIÓN DE BIENES: 4.¿Conozco qué deudas pendientes de pagoEn este caso cada cónyuge mantiene su independenciaeconómica. Puede disponer de sus bienes con entera libertad tiene mi pareja?y no necesita el consentimiento del otro. 5.¿Conversamos abiertamente de nuestraTenga en cuenta: situación económica?■ El régimen económico se puede pactar antes o después decontraer matrimonio, en cualquier momento. Si ha respondido que SÍ a...■ El régimen de gananciales es el que se aplica si no se pactaotra posibilidad, excepto en algunas comunidades autónomas, ■ Más de tres preguntas... Felicidades, la pareja secomo Cataluña, donde se aplica el régimen de separación de compenetra en el tema financiero. Sigan por el mismo camino.bienes. ■ Tres preguntas justitas... Es necesario que dediquen unLa hora de pagar impuestos poco más de tiempo a pensar juntos en su dinero.■ Las parejas casadas pueden optar por hacer la Declaraciónde la Renta de manera individual o conjunta. Cada año se ■ Menos de tres preguntas... Pueden llevarse un disgus- LAS FINANZAS DE LA PAREJA to antes o después, si no se plantean conversar en serio sobrepuede escoger la forma que más convenga. sus finanzas. EL MATRIMONIO Y LOS HIJOS■ No existe ninguna obligación al respecto, lo normal es elegir NIPO: 601-10-039-3la opción más favorable económicamente. Por ejemplo, suele plan de educación financierasalir más favorable la declaración individual cuando los doscónyuges han recibido rentas todo el año. www.finanzasparatodos.es
  • 7. Lo tuyo, lo mío, ¿Son compatibles en REPARTIR TAREASlo nuestro las finanzas? El hecho de pagar sus facturas, porComenzar una vida en pareja supone un cambio total No es necesario que piensen exactamente ejemplo, es una tarea más del hogar,en muchos de los hábitos cotidianos y, por supuesto, igual en cuestiones de dinero, pero sí debería tan importante o más que cualquier otra.también en el tema de las finanzas. Por lo tanto también es necesario plan-A veces parece que hablar de dinero no encaja dentro haber unos mínimos de compatibilidad, como en el resto de los aspectos de la vida. tearse quién se va a ocupar de:del romanticismo de compartir hogar. Sin embargo,hablar del dinero con que cuenta la pareja y decidir - Revisar si hay suficiente dinero en laconjuntamente los gastos puede evitar malos entendi- Ejemplo: María tiene la idea de ahorrar todo lo que cuenta del banco y pagar las facturas.dos y momentos desagradables en el futuro. pueda para tener una jubilación segura, mientras que - Comprobar periódicamente si podemosSe trata de llegar a un acuerdo sobre la gestión de las Alberto prefiere disfrutar el día a día endeudándose para invertir mejor nuestro dinero.finanzas de la pareja, si van a llevarlas conjuntamente ello si es necesario. ¿Tendrán una convivencia pacífica? - Tener disponible en casa el dinero en Si no llegan a un acuerdo van a tener problemas... efectivo que haga falta.a partir de ahora, como una unidad, o si cada uno va aseguir teniendo su dinero, de forma independiente. CONSEJOS: ■ Si usted o su pareja han estado acostumbrados desde hace mucho tiempo a llevar su economía personal de Ampliar la familia:Hay que plantearse: forma autónoma, seguramente deberán llegar a acuer- dos en lo que tiene que ver con los gastos que comparti- los hijos rán (piso, coche, viajes).■ ¿Ya se han repartido las tareas del hogar? Tener hijos es una de las responsabilidades econó- ¿Y la gestión del dinero? ■ Márquense objetivos comunes. Por ejemplo, si les micas más largas y exigentes que contraeremos en la gusta la idea de comprarse una casa dentro de cuatro vida y significa para la pareja replantearse todos sus■ ¿Han pensado en casarse? ¿Conocen los años, piensen ya en cuánto tienen que ir ahorrando mes gastos. Se acabó el vivir al día porque ahora hay otra a mes. ¡Y cúmplanlo! persona en la familia, con sus necesidades de posibles regímenes económicos del matri- alimentación, ropa, transporte y educación, que monio? ¿Y las posibilidades a la hora de ■ No dejen las decisiones económicas en manos de uno depende de ustedes. El presupuesto es la herramien- pagar impuestos? solo de los miembros de la pareja. Acuerden entre los ta fundamental de los padres, ya que permite ajustar dos cómo se va a manejar el dinero. el nivel de vida y gestionar el dinero que se gana frente al que se gasta. Recuerde: Si quiere tener un■ ¿Quieren tener hijos? € hijo, ¡fenomenal! (pero sea responsable...... y haga ¿Cuántos? ■ Cada cierto tiempo pregúntense cómo está funcionando el sistema y si alguien se siente abrumado por la respon- cuentas). € sabilidad que le haya correspondido. Remedien las discrepancias antes de que se conviertan en conflictos. ■ Conserven y archiven todos los documentos, en un sitio que recuerden los dos.
  • 8. CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 4El juego Consejosdel dinero: de oro: ■ Enseñe a sus hijos que cuando reciban dinero DESDE LA INFANCIA■ Una buena idea es dar a sus hijos una hucha para que ahorren y compren algo que no corran directamente a gastarlo, y que inten- ten todos los meses ahorrar una pequeña Ganar, administrar desean. Para ellos esto se puede convertir en un desafío, y para los más cantidad para sus gastos extras. y ahorrar pequeños lo divertido es simplemente ■ Fomente el hábito del trabajo, el esfuerzo y la escuchar caer las monedas: en paciencia para conseguir lo que uno desea. cualquier caso estarán ahorrando… ¡Objetivo cumplido! ■ Ofrézcales pequeñas tareas remuneradas.■ Convierta alguna tarea doméstica en un juego familiar y ■ Permítales que tomen decisiones financieras póngale un premio en dinero para la hucha: aprenderán aunque se equivoquen. Se aprende más del el valor del trabajo y verán crecer sus ahorros. error que del acierto.■ Los cuentos infantiles de hormigas ■ Disfruten de actividades gratuitas (visita a ahorradoras o cigarras despilfarra- parques, paseos por la ciudad). Convierta en doras dejan moralejas interesan- tradición familiar la jornada ‘un día sin dinero’. tes. Lea con sus hijos. ■ Que sus hijos aprendan que se pueden diver- tir también gastando poco o ningún dinero.■ Haga una ‘tienda de jugar’ donde sus hijos en edad preescolar puedan comprar cosas con moneditas de papel.■ Como un reto, cuando sus hijos sepan usar las mate- máticas básicas, pídales que con monedas de diferente valor obtengan una misma cantidad de dinero (por ejemplo, reunir un euro en monedas de veinte, diez, cinco EDUCACIÓN FINANCIERA céntimos). DE LOS HIJOS plan de educación financiera www.finanzasparatodos.es
  • 9. ¿POR QUÉ CONCIENCIAR A NUESTROSHIJOS SOBRE LAS FINANZAS FAMILIARES? El ahorro, Solucione ese gran aliado sus dudasEducar a nuestros hijos sin hablarles de economíaes como pedir a un carpintero que trabaje sin marti- Cuando sus hijos le pidan algún juguete,llo. Es necesario enseñarles desde pequeños que el dinero invítelos a “ganárselo” ahorrando parte Es un error habitual pensar que “ya habráse gana trabajando. Deben aprender a valorar el ahorro y aconsumir en relación a lo que tienen: sus gastos y su ahorro de su paga mes a mes (reforzará cono- tiempo” para hablar de finanzas y alejar a cimientos de sumas y restas): sus hijos de la planificación delson los de toda la familia. ■ Aprenderán que el ahorro nos permite satisfaccio- presupuesto familiar.¿Cómo se inculcan buenos hábitos financieros? Mucha gente llega a adulta analfabeta en lo■ Revise su comportamiento. Lo primero y más importante nes posteriores. es el ejemplo. Un niño que ve a sus padres ser responsa- ■ Entenderán que en la vida no es tan fácil tener lo que a finanzas se refiere. Empiece con bles, aprenderá a serlo también. Pero si los ve comprando que queremos. palabras que sus hijos entiendan, pero sin control, creerá que esa es la forma en la que debe empiece ahora. consumir. Abra una cuenta de ahorro para sus hijos. Cada cierto tiempo llévelos a■ ¡Jugando! La mejor manera para que un niño aprenda es realizar ingresos (por ejemplo, dinero que Los cajeros automáticos el juego. Propóngale actividades divertidas que dejen una hayan recibido como regalo) y aproveche no “regalan” el dinero. enseñanza financiera. Hábleles desde muy niños de su trabajo, de la nómina y para explicarles para qué sirve una entidad financiera y por qué sus ahorros están mejor en la cuenta de de los esfuerzos que realiza para obtener su sueldo■ Por medio de la paga. Al ser la primera experiencia del niño mensual. con la independencia financiera, si tiene por costumbre dar ahorros que en su hucha. al niño una paga semanal, por pequeña que sea, debe ser ¿Se va a sentar a hacer cuentas? tomada con mucha seriedad. Recuerde que los hábitos de Permítales que sean testigos de sus ocupaciones gasto que genere con ese ‘dinerito’ serán difíciles de económicas, que vean cómo deposita dinero en el banco cambiar en la adultez. y cuánto cuesta la luz, el agua, la conexión a Internet y la comida. Poco a poco irán entendiendo que todo tiene■ Con responsabilidad. Al niño hay que permitirle tomar un valor y por lo tanto que hay que cuidarlo. pequeñas decisiones económicas para que entienda cómo se maneja el dinero. Invítelos a comparar precios en el mercado y encontrar el más bajo. ¡Que sean sus¿Desde qué edad debo empezar? aliados en buscar ofertas!Lo más pronto que pueda. Lo importante no son los añosque tienen, sino la facilidad con la que usted se explique. Inventar formas de ahorrar puede ser un■A reto muy divertido para los niños. medida que van creciendo, las enseñanzas deben ir Escuche sus sugerencias y que toda la familia haga una adecuándose a la edad. “lluvia de ideas” para recogerlas y aplicarlas.■ No espere a la adolescencia para tener esa primera conversación sobre dinero.
  • 10. CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 5 ¿Y SI TERMINA SU CONTRATO? Ahora hay que planificar■ Cese voluntario. Cuando el trabajador rompe la relación Un trabajo, un contrato, un sueldo: su futuro GUÍA BÁSICA DELlaboral por su propia voluntad. No tendrá derecho a cobrar el paro Hacer una buena gestión de sus finanzas desde la primera nómina es vitalpero no perderá el tiempo cotizado y cobrará el finiquito (el salario para lograr una economía saneada. Tenga en cuenta desde la primera entrada de dinero estos cuatro consejos: TRABAJADORy las pagas extras no cobradas y las vacaciones no disfrutadas).■ Extinción por voluntad del trabajador. El trabajador pide al 1. Controle su dinero con un presupuesto familiar mensual donde Contrato, nóminaJuez que declare extinguida su relación laboral con el empleador figuren sus gastos e ingresos mensuales.por incumplimiento grave por parte de este (falta de pago o retraso 2. Gaste siempre menos de lo que ingresa. y desempleocontinuado en el abono del salario, o cambio de codiciones detrabajo que afecten a la dignidad del trabajador). Si la sentencia es 3. Si las tuviera, elimine cuanto antes las deudas.favorable la indemnización será de 45 días de salario por año 4. Destine siempre una cantidad al ahorro.trabajado, más los salarios adeudados, y podrá cobrar paro.■ Finalización del contrato. Los contratos temporales o de obray servicio finalizan cuando vence el plazo o concluye la obra o Rentabilice su sueldoservicio. Genera derecho al paro y a cobrar el finiquito. Las ventajas de domiciliar su nómina■ Despido objetivo. Despido debido a causas objetivas justifica- No es obligado domiciliar la nómina en un banco o caja de ahorros, perodas (desde ineptitud del trabajador a mala situación económica de puede resultarle cómodo además de ser seguro. Antes de realizar estela empresa). La indemnización es de 20 días de salario por año paso conviene comparar las ofertas que ofrecen los diferentes bancos otrabajado y genera derecho a cobrar el paro, condiciones similares cajas al domiciliar su nómina.a las de los Expedientes de Regulación de Empleo (ERE). Entre las ventajas que puede recibir están: devolución de parte de los recibos que se domicilien en la cuenta de la nómina, anticipos de la nómina■ Despido disciplinario. Cuando el empresario despide al sin intereses, algún tipo de tarjeta gratis, seguros de accidentes o detrabajador por un incumplimiento grave. El trabajador no percibirá hogar, ventajas en la concesión de créditos o hipotecas...ninguna indemnización pero sí podrá cobrar el finiquito y el paro.Además, pueden existir despidos colectivos o por fuerza ¡Ojo! No se debe tomar la decisión de domiciliar la nómina por losmayor, que afectarían a un conjunto de trabajadores. regalos sino por la rentabilidad que se obtenga o por el coste de los servicios que ofrecen.Cobrar el paro Y SI LLEGA EL PARO...Requisitos y cálculo: Las prestaciones por desempleo tienen fecha de caducidad. Es por estePara cobrar el paro deberá haber trabajado y cotizado a la Seguri- motivo que debe cuidar especialmente sus ingresos provenientes del parodad Social por desempleo 360 días como mínimo, no haber así como las indemnizaciones para estar prevenido por si su búsqueda decumplido la edad ordinaria para jubilarse (65 años), no cobrar unapensión de la Seguridad Social incompatible e inscribirse como empleo se alargara más de lo que piensa. EMPLEO Y DESEMPLEOdemandante de empleo.Calcule el paro que le correspondería en el simulador dewww.redtrabaja.es, web del Ministerio de Trabajo e Inmigración. SEGURIDAD LABORAL NIPO: 601-10-039-3 plan de educaciónOtras ayudas: financieraEl Servicio de Empleo Estatal ofrece otro tipo de ayudas si no hacubierto el periodo mínimo de cotización para acceder a unaprestación contributiva, si ha agotado la prestación contributiva ytiene responsabilidades familiares o más de 45 años. www.finanzasparatodos.es
  • 11. Tengo un empleo Entienda su nómina ENCABEZADO.El contrato laboral es su La nómina es el justificante que reciben los trabajadores del pago del salario por parte de la empresa. Detalla los conceptos que forman el Información sobre de la empresa: Nombre, domici- lio social, CIF, número de la Seguridad Social.protección salario y especifica las cantidades que se deducen al trabajador y que Datos del trabajador: hacen la diferencia entre el sueldo bruto y el sueldo neto o líquido. • Nombre y apellidos, DNI o NIE y número de afiliación aEnhorabuena. Acaba de lograr un trabajo y ello la Seguridad Socialsignifica que habrá nuevos ingresos en su hogar. Es impor- • Antigüedad. La fecha en la que el trabajador comenzó atante que conozca los compromisos que acepta y los DATOS DE LA EMPRESA DATOS DEL TRABAJADOR prestar servicios a la empresa. Se debe tener en cuentaderechos tiene. ¿Ha firmado su contrato? ¿Se ha informa- para los ascensos, los “pluses” de antigüedad y las indem-do de las condiciones? ¿Conoce sus derechos y deberes? nizaciones en despidos. Periodo: Del 01 de ENERO al 31 de ENERO de 20XX Total: 31 días¿Ha leído su convenio colectivo? ¿Y su nómina, sabe qué • Categoría profesional: Condiciona el salario basesignifica cada apartado? Informarse de todo ello le dará DEVENGOS: (reflejado en las percepciones salariales) y las funciones enherramientas que le proporcionarán protección y seguridad. 1.-Percepciones Salariales: la empresa. La categoría profesional y sus funciones vienen Salario Base: descritas en los convenios colectivos o en los contratos Complementos Salariales: individuales.El contrato laboral Horas extraordinarias: Gratificaciones extraordinarias: • Puesto de trabajo. Describe las tareas que realiza laEs un documento por el cual el trabajador se compromete a Salario en Especie: persona en la empresa.ofrecer determinados servicios a una persona o empresa acambio de una cierta remuneración y bajo determinadas 2.-Percepciones Extrasalariales:condiciones. Del contrato se derivan derechos y obligacio- Indemnizaciones o suplidos:nes para ambas partes (empleado y empleador). Prestaciones e indemnizaciones de la Seguridad Social: DEVENGOS O SUELDO BRUTO. Son las cantidades de dinero que recibe el Traslados o despidos: trabajador por diferentes conceptos, sin deducciones. Hay dos tipos de devengos:¿Qué tipo de contrato firmará? Otras percepciones no salariales: • Los que cotizan a la Seguridad Social o percepciones salariales (el salario base y TOTAL DEVENGADO:Hay diferentes tipos de contrato (éstos varían en función de los complementos salariales, así como las horas y gratificaciones extraordinarias,las leyes vigentes), aunque los más comunes suelen ser DEDUCCIONES: entre otras).aquellos en función de la duración del contrato (temporal, Contingencias comunes: • Los excluidos de cotización o percepciones extrasalariales (indemnizaciones porindefinido, a tiempo parcial, eventual); u otros tipos como Desempleo: despido o traslado, dietas de viaje, plus de transporte y distancia, prestaciones de Formación profesional: la Seguridad Social por incapacidad temporal... )contratos en prácticas, para la formación o por obra. Horas extraordinarias:Los contratos se regulan a través de leyes (Estatuto de los IRPF: Anticipos:Trabajadores) y convenios colectivos, los cuales recogentodos los derechos y deberes específicos del sector en el TOTAL A DEDUCIR: LIQUIDO A PERCIBIR:que esté incluida la empresa. DEDUCCIONES. Del salario bruto mensual hay que deducir diferen- Lugar, fecha y firma: tes importes que hay que pagar al Estado y a la Seguridad Social. ElAntes de firmar... resultado es el sueldo neto. Las deducciones generales son:■ Compruebe que en el contrato figura el salario que le Determinación de las bases de cotización • Contingencias comunes: Destinado a la Sanidad Pública.corresponde, cómo será la jornada laboral y el trabajo para 1.-Base de contingencias comunes: 2.- Base de C. Profesionales:el que va a ser contratado. Remuneración total: 3.- Base de horas extraordinarias: • Desempleo: Destinado a las prestaciones por desempleo.■ Compare las características de su contrato con las que Pagas extraordinarias: 4: Base deducción IRPF:figuran en el convenio colectivo de la empresa que le • IRPF: Es la retención practicada como pago a cuenta del IRPFcontrata o, en su caso, del convenio del sector al que perte- (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas). Este porcentajenece dicha empresa. varía en función del importe del salario y las circunstancias familiares. BASES DE COTIZACIÓN. Son las cantidades y porcentajes que calculan... Y recuerde: pida siempre copia del documento las cotizaciones por los conceptos que se pagan a la Seguridad Social.firmado por usted y el representante de la empresa.
  • 12. CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 6 LAS AYUDAS ¡A evitar los errores! Ahora que ya sabe cómo adentrarse en el mundo■ Cámaras de Comercio:A través de la Fundación Instituto para la Creación de Empre- del autoempleo, tome nota de los errores más CONVIÉRTASE frecuentes en la vida del emprendedor y procuresas (www.incyde.org) asesoran a emprendedores y facilitan lacreación de nuevas empresas. evitarlos: en su propio jefe 1. Dar por supuesta la viabilidad del negocio. Una buena■ Instituto de Crédito Oficial: (www.ico.es) idea no es suficiente para desarrollar un negocio.Uno de sus productos es la línea ICO-Emprendedores, que 2. No tener claro cómo es el cliente. Póngase en la piel delpresta hasta 300 mil euros a devolver en doce años. cliente a la hora de adquirir su producto/servicio.■ Ministerio de Trabajo: (www.mtin.es) 3. Los productos no interesan por igual a todo el mundo. Es importante identificar a quién interesa su producto/servicio:Si está en paro, una buena ayuda es la capitalización del paro. Eldesempleado puede cobrar en un pago único el 60% de su aquí es donde cobra importancia el estudio del mercado en elprestación para emprender un negocio. Si es hombre menor que quiere competir.de 30 años o mujer menor de 35, puede solicitar hasta el 80%. 4. Confiar en que llegará clientela. Sin anuncios publicitariosEl resto del dinero se destina a pagar las cuotas de la Seguri- o estrategias de marketing es difícil que los clientes se enterendad Social que como autónomo estará obligado a pagar. de su existencia: hágase conocer. 5. Olvidarse de la tesorería. Es un error muy común olvidarse■ Instituto de la Mujer: (www.inmujer.migualdad.es/MUJER) de cuánto necesitará para pagar el día a día de su negocioConcede subvenciones anuales a fondo perdido y microcrédi- hasta que empiece a ganar más dinero del que gasta. Por ello,tos a las mujeres autónomas o asociadas. cuando calcule la inversión inicial necesaria es fundamental incluir en ella una previsión realista de ese dinero.■ Banco de la Mujer: 6. Dar por segura la financiación externa. Si bien los bancos(www.bancomujer.org y www.autoempleomujer.com) Propor- solicitan garantías a la hora de conceder préstamos, tambiénciona asesoramiento gratuito y tramita todo tipo de subvencio- se fijan en que los proyectos sean viables, porque esta es lanes y ayudas, así como solicitudes de financiación con las primera garantía de la devolución del préstamo.entidades de crédito las que tiene suscritos convenios. 7. No preocuparse por el ‘papeleo’. Es importante que consi- dere lo que tardarán en tramitarse los diferentes permisos que■ Centros Europeos de Empresas Innovadoras: necesita para montar su negocio, especialmente los del ayun-(www.ances.com) Respaldan iniciativas innovadoras y tamiento o los de sanidad (si es un negocio alimentario). Abrirapoyan la detección de mercados potenciales. un negocio sin los permisos es correr un riesgo administrativo.■ Seniors Españoles para la Cooperación Técnica: 8. Despreocuparse del día a día. Aunque las ventas vayan bien, no descuide los detalles de la atención al cliente, los EMPRENDIMIENTO(www.secot.org) Voluntarios con experiencia en el mundofinanciero o empresarial que asesoran a los emprendedores. tiempos de entrega o el servicio post-venta. Y AUTOEMPLEO NIPO: 601-10-039-3 plan de educaciónCada Comunidad Autónoma cuenta con programas y financieraentidades especializadas en asesorar y financiar a empren-dedores, infórmese en las oficinas de atención al ciudadanode su localidad. www.finanzasparatodos.es
  • 13. Los primeros pasos El Plan de Negocio ¿EMPRENDER O NO EMPRENDER...?La motivación El Plan de Negocio o Plan de Empresa es la principal VENTAJASLo primero que debe preguntarse quien quiera emprender herramienta para decidir si su proyecto es lo suficiente- ■ Crear su propio empleo: Emprender no deja de ser unasu propio negocio es si tiene la motivación, los conoci- mente sólido para crear la empresa o si es mejor replan- muy buena forma de salir del desempleo y sortear lasmientos y la personalidad necesarios. ¿Domina los térmi- tear algún aspecto de su idea: es el examen final que todo situaciones laborales difíciles.nos y las técnicas del sector en el que desea establecerse emprendedor debe aprobar antes de lanzarse al mercado. ■ Ser su propio jefe: La libertad del emprendedor paracon su producto o servicio? ¿Cuenta con tiempo? ¿Puede organizar el trabajo y la forma de hacerlo es total.trabajar bajo presión? ¿Es optimista y confía en sí mismo? PROFESIONAL, SÓLIDO Y COHERENTE ■ ¿Ganar más dinero?: Sólo si el negocio funciona y está¿Sabe vender sus ideas? Si usted necesita financiación para su proyecto, un Plan de bien planteado es posible que produzca más ganancias que Negocio bien pensado que refleje las posibilidades de éxito un empleo por cuenta ajena. El incentivo del emprendedorLa idea de su empresa es imprescindible. Con el Plan, las institucio- es que si el negocio obtiene beneficios, estos son suyos.Una buena idea para un negocio no siempre es sinónimo nes públicas, entidades financieras y/o inversionistas intere-de originalidad. Basta con satisfacer necesidades especí- sados analizarán la viabilidad técnica, comercial y económi- DESVENTAJASficas de un público concreto. Montar una peluquería, un ca del negocio para decidir si invierten o no en el proyecto.Y ■ Asumir riesgos: Emprender significa asumir el riesgo detaller de costura o uno de reparaciones de hogar en un cuanto más claro, preciso, coherente y justificado sea el perder todo lo invertido: dinero, tiempo, energía y prestigiobarrio que no cuenta con este servicio pueden ser grandes documento, más fácil será convencerles. personal. Téngalo en cuenta. ■ Estar solo: El responsable final de todo lo que ocurre en elideas. También lo puede ser construir una página web parahacer un negocio de venta a distancia. ¡En fin! Que lo más negocio es del emprendedor: la soledad en las decisionessencillo o lo más sofisticado pueden ser negocios exitosos, Puntos básicos de un buen no siempre es cómoda. ■ Sacrificarse: Probablemente la dedicación al negocio lesiempre y cuando cubran un mercado, y haya unos clientesdispuestos a pagar por un servicio/producto. Plan de Negocios: requerirá mucha energía y mucho tiempo. Sea consciente de que podrá dedicar menos tiempo al ocio y a la familia.La investigación ■ Presentación de la idea y del emprendedor: Sea claro Algunos consejos...Si además de satisfacer la necesidad de un mercado, su pero no olvide los detalles. Una sólida experiencia y la forma-idea es innovadora y original, seguramente tendrá más ción específica del emprendedor añaden valor al proyecto.posibilidades de éxito. Sin embargo, antes de ‘casarse’ con ■ Descripción del producto o servicio: Resalte los aspectossu idea de negocio, investigue. Conviene conocer muy diferenciadores con la competencia y explique por qué es ■ Préstamos a emprendedores y microcréditos: Además debien el mercado en el que piensa competir. una oportunidad. ¿Ha hecho algún estudio de mercado? las ayudas públicas, el emprendedor puede recurrir a lasVuélvase experto en su competencia directa e indirecta. Es ■ Plan de marketing: Explique los precios, política comercial entidades de crédito para solicitar financiación para sudecir, averigüe qué hacen y cómo lo hacen las empresas y de publicidad, canales de distribución, etc. proyecto de negocio. Puede acceder a un préstamo perso-que venden los mismos productos/servicios que usted ■ Plan económico financiero: Cuantifique económicamente nal para emprendedores o bien a un microcrédito, si nopiensa implementar, o que, aunque sean distintos, cubren todo el trabajo hecho hasta ahora. puede ofrecer garantías y la cantidad necesaria no es muylas mismas necesidades. Y, por supuesto, conozca muy Incluya la inversión inicial (capital elevada. Infórmese en su entidad habitual y en asociacionesbien a sus futuros clientes: ¿por qué consumirán su produc- propio, préstamos, créditos), de ayuda al emprendedor o de trabajadores autónomos.to y no los de la competencia? proyecciones financieras del negocio a varios años, necesi- ■ Trámites para montar la empresa: En los centros presen-Las claves del éxito dades de tesorería, cálculo del ciales de la red estatal Ventanilla Única EmpresarialCon todo lo anterior, el éxito de su negocio dependerá de ingreso mínimo para hacer (www.ventanillaempresarial.org), le orientarán sobre lossu tenacidad y de la manera como lo gestione, más que frente al gasto total, etc. trámites necesarios para la constitución de empresas, lasde la idea: cualquiera puede tener una idea, pero sólo unos posibles formas jurídicas, los impuestos y los permisos necesarios. Además, podrá tramitar alguno de ellos ahípocos la llevan a cabo con éxito. mismo.
  • 14. CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 7Falsos mitos sobre los Nuestras deudaslos préstamos se convierten en un problema GESTIONE SUS DEUDAS financiero cuando…■ El crédito permite disponer de dinero extra. Esto no es real ya que el dinero prestado simplemente permi- Consejos para un te gastar hoy los ingresos de mañana, lo que nos deja con menos dinero para cubrir los gastos futuros. ■ ... no sabemos exactamente cuánto dinero debe- mos. endeudamiento saludable■ El crédito permite mejorar nuestro nivel de vida ■ ...no podemos ahorrar ni el 10% de nuestros ingre- sin coste. Este es otro error común. El crédito permite sos mensuales debido a los pagos de las deudas. adquirir bienes que no podemos comprar en efectivo pero que sí podemos pagar a medio plazo, con un recar- ■ ... tenemos como costumbre pagar sólo la cuota go. Lo que disfrutamos hoy implica que habrá pagos mínima mensual de la tarjeta de crédito. desde el momento actual hasta un momento futuro. Mejorar el nivel de vida presente tiene un coste: al final, ■ ... hemos pedido un préstamo para poder pagar pagaremos más que lo que costaría en efectivo. otro.■ Una entidad financiera no facilita un préstamo si ■ ... hemos tenido que pedir un aval a un pariente o sabe que no podemos endeudarnos y en caso amigo para poder obtener crédito. de tener problemas, asume la responsabilidad. Falso. Aunque la entidad debe analizar nuestra capaci- ■ ... no tenemos un fondo de emergencia para dad de pago, debemos asumir nuestra responsabilidad imprevistos. de saber cuándo nos conviene un crédito y cuánto pode- mos pagar. Además, debemos ser conscientes de que ■ ... hemos recibido notificaciones del banco por podemos tener problemas serios en caso de no asumir atrasos en los pagos. lo pactado y que responderemos de la deuda con nues- tro patrimonio presente y futuro.■ Si no podemos pagar nuestro crédito, siempre podremos renegociar las condiciones pactadas cambiando el tipo de interés o aplazando los pagos. Si aceptamos un crédito o préstamo, firmamos un contrato por el que nos comprometemos por escrito a devolver todo el dinero, más intereses y otros gastos, en unas condiciones especificadas. La renegociación, por ENDEUDAMIENTO lo general, no es algo con lo que debamos contar. DINERO PRESTADO Comprar algo a crédito es lo mismo que com- NIPO: 601-10-039-3■ prarlo en efectivo, pero aplazando el desembol- plan de educación financiera so de dinero. Pues aunque lo creamos, no es lo mismo. Además del importe de lo que compramos, debemos abonar los intereses a quien nos lo prestó, y está claro que el dinero prestado no es “gratis”. www.finanzasparatodos.es
  • 15. El dinero prestado: EJEMPLOS DE DINERO PRESTADO ¿Realmente necesitamosun amigo peligroso... un préstamo? ■ Préstamos personales y al consumo. Son losEs prácticamente imposible pasar toda la vida sin pedir contratos de préstamo más usuales por parte de las Contestemos con sinceridad a las siguientes cuestiones.dinero prestado. En algún momento de su vida necesitará entidades financieras, además del hipotecario. Suelen Quizás hagan que nos replanteemos si es convenienterecurrir a una entidad financiera para adquirir un coche, destinarse a gastos concretos: un coche, estudios, etc. endeudarnos para comprar el coche o el viaje:viajar con su familia, hacer mejoras en su hogar o pagar losestudios de sus hijos. ■ Descubiertos en cuenta. Los descubiertos se produ- ¿Necesito ahora el dinero o puedo esperar hastaPero debemos tener en cuenta que el endeudamiento hace cen cuando gastamos más dinero del que hay en nuestra ahorrar lo suficiente para pagar en efectivo?estragos en el presupuesto familiar: aumenta nuestros cuenta bancaria, resultando un saldo negativo o númerosgastos fijos, pudiendo hacerlos insostenibles, y amenaza la rojos. Este saldo negativo es una deuda que tenemos con ¿Cuánto voy a pagar de intereses, comisiones ytranquilidad financiera de la familia. Además, el impago de el banco. Debemos informarnos si nuestra entidad paga gastos? Es decir ¿cuánto más me va a costar com-un préstamo tiene consecuencias muy perjudiciales para su los recibos que tenemos domiciliados si se produce un prarlo que si lo hiciera en efectivo?futuro financiero, como los embargos y la inclusión en descubierto y cuáles son las comisiones y gastos porficheros de morosos (como los de ASNEF o RAI). descubierto que aplica la entidad, que suelen ser elevados. ¿Puedo permitirme los pagos mensuales del préstamo, sumados a mis gastos habituales?TAE, interés, comisiones y gastos ■ Tarjetas de crédito. Son el acceso más común a dinero prestado, por su comodidad y facilidad de uso. En EspañaSi necesita endeudarse, es aconsejable que preste ¿Podría conseguir condiciones mejores? existen básicamente dos modalidades de tarjetas de crédi-atención a estos términos de su préstamo: to: las de pago total y las de cuota fija. Las primeras cobran de una vez el importe total de las compras efectuadas en Si el interés es variable, ¿cuánto subirán las cuotas■ Interés: El interés es el importe que la entidad financiera el mes y las segundas permiten aplazar el pago mediante mensuales si suben los tipos de interés? cobra por el servicio de prestarnos su dinero. Puede una cuota fija mensual, como si se tratara de la amortiza- provenir de un tipo fijo (se mantiene igual durante toda la ción de un préstamo. Debemos tener en cuenta que los pagos mensuales por las vida del préstamo) o de un tipo variable (varía en función deudas que acumulemos no deberían exceder del 15-20% de un índice de referencia, como el Euríbor). ■ Tarjetas de otros establecimientos. Muchos estable- de nuestros ingresos mensuales, hipoteca aparte.Sumando cimientos comerciales, sobre todo las grandes superficies, la hipoteca, esos pagos deberían ser inferiores al 40% de■ TAE (Tasa Anual Equivalente): Indica el coste total ofrecen sus tarjetas propias con ofertas de financiación. los ingresos mensuales. No obstante, esas cifras cambian anual del préstamo, incluyendo el tipo de interés aplicado, También existen distintas modalidades: algunas pueden con la edad. los gastos y comisiones bancarias. Es muy útil para cobrar intereses, a veces con tipos más altos que los comparar los costes de los distintos productos que préstamos personales, y otras permiten aplazar el pago Para saber si estamos endeudados en exceso, observe la ofrecen las entidades financieras, dado que resume todos varios meses sin gastos adicionales y con intereses siguiente tabla y calcule dónde se situaría usted: los costes de cada uno. No es aconsejable comparar las competitivos. TAE de préstamos a interés fijo con los de interés varia- Edad Ratio deuda/ingresos (sin contar hipoteca) ble, o los de préstamos con distintos plazos. ■ Créditos rápidos. Se trata de préstamos que se conce- 0 -10% 10 -15% 15 - 20% + 20% den por importes bajos y que se pueden devolver hasta en - de 55 años OK OK X ¡!■ Comisión de apertura y cancelación: Son las cinco años. No suelen cobrar comisiones de apertura y se comisiones que los bancos incluyen en los costes de pedir contratan en 24 ó 48 horas, con trámites reducidos. Su + de 55 años OK X ¡! ¡! un préstamo. La primera se refiere a los costes de estudio gran inconveniente: pagaremos altos intereses por la OK – Bajo control. X - Cuidado. ¡! – ¡Tiene problemas!. de la operación y la segunda a los costes de la cancela- rapidez y las limitadas gestiones. ción anticipada parcial o total del préstamo. El ratio de deuda/ingresos mensual es la proporción de las cuotas mensuales de su deuda con respecto a sus ingresos,■ Otros gastos: Los préstamos suelen incluir gastos y se calcula así: Deuda mensual neta (D) dividida por Ingre- notariales, seguros de garantía, etc. sos mensuales netos (I), multiplicado por 100: (D/I)*100.
  • 16. 8 AYUDAS PÚBLICAS Alquiler con opción de CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR compra ¿por qué no?VPO - Viviendas de Protección Oficial El alquiler con opción de compra es una alternativa muy intere- sante que se empieza a generalizar en España. ¿HIPOTECA O ALQUILER?Las Viviendas de Protección Oficial (VPO) se venden a unprecio máximo fijado por la Administración, por debajo del Muchos promotores y propietarios de pisos alquilan los inmue- Claves para decidirnosprecio de mercado para casas similares de promoción libre. bles con una modalidad por la que, durante un periodo normal-Además, ofrecen otras ventajas como reducciones del IVA, mente entre dos y cinco años, el inquilino tiene la opción deasí como bonificaciones en aranceles y honorarios de adquirirla a un precio ya pactado. La gran ventaja es que todo onotarios y registradores. parte del dinero desembolsado en concepto de alquiler se deduce del precio pactado cuando ejerza su opción de compra.Se destinan a jóvenes que acceden por primera vez a unavivienda, familias numerosas con ingresos bajos y unidades Es una alternativa ventajosa para aquellos que no todavía nofamiliares en general que no superan ciertos límites de hayan podido ahorrar lo suficiente para la entrada o que tenganrenta. La renta máxima para el acceso a una VPO es de 5,5 dificultades para obtener una hipoteca. Durante los años en losveces el salario mínimo, y la superficie útil máxima de las que estamos pagando el alquiler, podemos ahorrar y sanearviviendas protegidas suele ser de 90 m2, y de 120 m2 para nuestro historial crediticio.familias numerosas. Conviene que consultemos en nuestracomunidad autónoma qué tipo de vivienda pública ofrece y Además, algunas comunidades autónomas han llegado alas condiciones particulares para su acceso. Además, los acuerdos con promotoras para ofrecer estos alquileres conayuntamientos de las grandes ciudades también lanzan opción de compra a precios de vivienda pública.promociones públicas siguiendo las pautas de la comunidada la que pertenecen. Optar a comprar su piso: un ahorro condicionadoAyudas para el alquiler Veamos un ejemplo: usted alquila un piso con opción deA través de la Sociedad Pública de Alquiler (www.spaviv.es) compra por 750 € al mes. Se establece en el contrato que, si selos inquilinos pueden obtener ayudas para facilitar el pago decide a comprarlo durante los cinco primeros años, el 80% delde la renta de alquiler, con algunos límites: un máximo del dinero pagado en concepto de alquiler se deduciría del valor de40% de la renta anual; que no exceda de 2.880 €; y que no compra, que en el mismo contrato se ha fijado en 130.000 €:supere los 24 meses, con cinco años de separación entre ■ Si se decide a los cinco años de alquiler, usted habrá pagadouna y otra ayuda. Los jóvenes entre 22 y 30 años tambiénpueden acceder a préstamos para el pago de la fianza del 45.000 € de alquiler en total, de los que 36.000 € (el 80%) se deducen del valor pactado de la vivienda.alquiler. Consulte en su comunidad autónoma. ■ En ese momento, usted sólo tendrá que pagar 94.000 € por la LA VIVIENDADeducciones fiscales vivienda.Infórmese de las deducciones del IRPF que proporciona la PRÉSTAMO HIPOTECARIOcompra de la vivienda habitual, según su renta, así como de NIPO: 601-10-039-3las deducciones que ofrezcan en su comunidad autónoma. plan de educaciónTambién existen bonificaciones para el alquiler, según la financieraedad y renta del inquilino. www.finanzasparatodos.es
  • 17. ¿Comprar o alquilar? ¿Puedo permitirme El préstamo hipotecarioLa decisión de comprar o alquilar una vivienda requiere comprar una vivienda? El préstamo hipotecario es el crédito destinado a launa reflexión profunda en la que hay que considerar compra de inmuebles. En este préstamo, el propiocuánto tiempo vamos a residir en esa casa, lo que depen- Muchos nos limitamos a calcular la cuota de la hipoteca y inmueble y su titular garantizan el pago de la deuda.de del trabajo, de los hijos que tengamos, del aprecio por nos olvidamos de que es necesario una buena cantidad de En caso de impago el banco ejecutará la casa parael barrio... Además, hay que tener en cuenta las implicacio- dinero líquido: la entrada, que representa una cifra a partir pagar la deuda, pero si lo que reciba por ella no lanes financieras de una hipoteca. del 20% del valor de tasación de la vivienda, según las cubre, el titular del préstamo seguirá obligado al pago exigencias de cada entidad financiera. del resto con su patrimonio presente y futuro.Ventajas de comprar una vivienda Si disponemos de ese capital, y hay un banco que nos finan- Modalidades de préstamos hipotecarios■ Suele ser una buena inversión a largo plazo. Las Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios mensualidades de la hipoteca nos obligan a ahorrar cie el resto de la inversión, debemos calcular el impacto de las cuotas en nuestra economía familiar. ¿Cuánto podre- a un tipo de interés fijo, variable o mixto. El tipo de todos los meses, y al cabo de 20 ó 30 años poseeremos interés es el precio que las entidades financieras un bien que, probablemente, valdrá más de lo que inver- mos pagar? cobran por prestar su dinero. timos.■ Las cuotas de la hipoteca, que hoy representan mucho Los expertos coinciden en que la totalidad de cuotas mensuales destinadas a pagar deudas no debería nunca ■ Tipo de interés fijo: El tipo de interés y, por lo dinero, en unos años será menor en relación a la subida tanto, la cuota mensual a pagar, permanecen inamo- general del coste de la vida, mientras que los alquileres sobrepasar el 40% de los ingresos mensuales. Es decir, que una familia necesita disponer, como mínimo, del 60% de vibles durante toda la vida del préstamo. La ventaja suelen actualizarse anualmente con la inflación. de esta modalidad es que usted conocerá de antema-■ Obviamente, las ventajas de la vivienda como inversión sus ingresos mensuales para poder comer, vestirse, pagar las facturas y, con un poco de planificación, ahorrar algo no cuánto debe pagar cada mes, sin preocuparse por dependen del precio de compra y de las expectativas de las subidas y bajadas de tipos. El tipo fijo suele ser subida del mismo. Es conveniente asegurarse de que la cada mes. más alto que el variable en el momento de la contrata- compra se hace a un buen precio porque ello determina- ción y los plazos de suelen ser de entre 12 y 15 años. rá los riesgos que se toman con la inversión. Le proponemos que antes de decidirse a comprar una vivienda haga simulaciones para determinar la cuota mensual de hipoteca que podría pagar sin sobrepasar los ■ Tipo de interés variable: El tipo de interés varia-Ventajas de alquilar una vivienda límites de endeudamiento recomendados. Si no salen los ble se revisa periódicamente (anual, semestral o■ Una vivienda en propiedad condiciona a sus dueños. números, podemos: trimestralmente, según cada hipoteca) y se ajusta al Con el alquiler se puede ir adaptando la casa donde valor de algún índice de referencia, generalmente el vivimos a nuestras necesidades en tamaño, lugar, Euribor. Si el tipo de interés variable fijado en una 1. Aplazar la compra hasta que haya reducido sus precio, etc. hipoteca es de Euribor+0,5%, si en el momento de■ El alquiler, en la mayoría de los casos, no implica los otras deudas pendientes o disponga de mayores revisar la cuota mensual a pagar el valor del Euribor gastos obligatorios derivados de la propiedad de la ingresos. es de 1,5%, el tipo de interés que se apliacará es del vivienda, como seguros de hogar, impuestos, manteni- 2. Ahorrar lo suficiente para pagar mayor entrada y 2% (1,5% + 0,5%). La ventaja de esta modalidad es miento y gastos de la comunidad de vecinos, que ni se que en el momento de contratación el tipo de interés así necesitar menos financiación. recuperan al vender ni aportan ninguna ventaja fiscal. variable es menor al de las hipotecas a tipo fijo y se■ Generalmente, el precio del alquiler es menor de lo que 3. Intentar conseguir una hipoteca a un menor tipo suele ofrecer la opción de plazos de amortización serían las cuotas de la hipoteca del mismo piso. de interés. más largos, normalmente entre 20 y 30 años o incluso■ El contrato de alquiler no implica gastos tan importantes 4. Comprar una vivienda más barata. más. Sin embargo, la cuota variará periódicamente. como el de compra de una vivienda (aparte de la entra- da, los gastos de formalización de hipoteca -escritura, ■ Tipo de interés mixto: En este caso, se cobra un impuestos, etc-, pueden ascender al 10% de su importe). interés fijo durante un período inicial (suele ser de tres En el caso del alquiler, a lo sumo tendrá que prestar una a cinco años) que luego pasa a ser variable en fianza inicial o soportar el coste de un aval bancario que relación al índice que se pacte. cubra algunas mensualidades.
  • 18. • Plan individual de pensiones CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 9El complemento privado: Consiste en aportaciones que se van acumulando y quedanahorro e inversión permanentemente invertidas en activos financieros, con la finalidad de ir constituyendo un ahorro para el cobro de presta- HAGA DE SU VEJEZ ciones cuando se produzcan las contingencias previstasLas pensiones públicas son el primer pilar de la jubila-ción, pero pueden no ser suficientes para cubrir todas (jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral, dependencia, etc.). Todas las aportaciones realizadas podrán reducirse en LA EDAD DE OROsus necesidades económicas. Si quiere mantener su la base imponible del IRPF, dentro de unos límites máximos. ¿Cuánto deberá ahorraractual calidad de vida durante la jubilación, necesitarácomplementar su futura pensión con ahorro. • Planes de previsión asegurados (PPA) para sus años dorados? Son seguros de vida destinados a constituir un capital que seUna vez que tenga una idea orientativa sobre cuántos percibe en el momento de producirse la contingencia de jubila- ción, fallecimiento, incapacidad laboral permanente o depen-ingresos mensuales necesitará durante la jubilación y el dencia. Su régimen fiscal es igual al de los planes de pensio-importe de la pensión pública con la que podrá contar, la nes individuales.diferencia será la cantidad que tendrá que financiar ustedmismo cada mes. • Planes Individuales de Ahorro Sistemático Son seguros de vida cuya finalidad es ir pagando primas para¿Cómo conseguir un fondo de constituir una renta vitalicia asegurada que podrá percibirse a ahorros para la jubilación? partir de una edad señalada en el contrato. Desde el punto de vista fiscal, a diferencia de los planes de pensiones y los PPA, las primas pagadas no reducen la base imponible del IRPF yPara preparar la jubilación hay que ahorrar con un horizon- por ello no tiene beneficios fiscales durante la etapa de ahorro.te de largo plazo. Hay algunos productos específicos con En cambio, cuando se cobra la prestación como renta vitalicia, esta finalidad, que le detallamos a continuación. los rendimientos generados están exentos de impuestos, siempre que se cumplan unos requisitos. • Seguro de jubilación Son seguros de vida que tienen como fin constituir un capital asegurado a largo plazo mediante el pago de primas. La prestación se puede recibir en forma de capital, renta temporal o renta vitalicia. No existen límites respecto al importe de las primas y gozan de liquidez, aunque las entidades asegurado- PLANIFICANDO LA JUBILACIÓN ras cobran gastos por la desinversión anticipada de estos productos. En cuanto a su tratamiento fiscal, las aportaciones PENSAR EN EL MAÑANA no dan derecho a ninguna deducción del IRPF. NIPO: 601-10-039-3 plan de educación financiera www.finanzasparatodos.es
  • 19. Un mañana agradable ¿Cuánto cobrará por su QUÉ PASA CUANDO...depende de hoy pensión pública?Hoy en día llegar a la jubilación ya no es sinónimo de ser Una persona que cotice en el Régimen General de lademasiado viejo para vivir bien ni demasiado frágil paradisfrutar de nuevas aventuras. Es simplemente otra etapa Seguridad Social (trabajadores asalariados) tiene Ha empezado tarde a cotizar ■ Aumente la cantidad que ahorra cuanto más cerca esté de laen la vida que empieza al cumplir los 65 años. derecho a cobrar una pensión de jubilación ordinaria al edad de jubilación. cumplir los 65 años, siempre que haya cotizado un ■ Podría ser conveniente contratar además un PIAS u otroPara afrontarla con tranquilidad, tenga presente que: mínimo de 15 años. seguro de renta vitalicia que permita aportaciones adiciona- les.■ Junto con la alegría de recuperar el tiempo libre, llega la Lo que usted va a cobrar depende del salario que haya ■ Procure jubilarse más tarde. realidad de no cobrar un salario. ■ Si tiene una hipoteca, busque la forma de pagarla o reducirla■ La pensión pública de jubilación es inferior a los ingresos tenido durante su vida laboral y de lo que haya aportado a la Seguridad Social (base de cotización). Se calcula el cuanto antes. que se perciben en activo.■ Una jubilación cómoda requiere complementar la pensión promedio de la base de cotización de los 15 años previos pública con el ahorro y la inversión personal. a la jubilación (base reguladora) y un porcentaje de esta Está preocupado por su salud■ Nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en base será su pensión de jubilación: puede ser desde un Si tiene un seguro de salud privado, debe saber que el coste de su jubilación. las primas se incrementa con la edad y, por tanto, deberá 50% si cotizó durante 15 años hasta el 100% si lo hizo prever ese aumento en los cálculos del dinero que necesitará durante 35 años o más. para su jubilación.¿Cuánto dinero gastará al mes La Seguridad Social también cubre otros supuestos dedespués de jubilarse? pérdida de ingresos no relativos a la jubilación, como la Ya se ha jubilado La planificación financiera, incluyendo el ahorro y la inversión,Durante su retiro le harán falta entre un 70% y 90% de los incapacidad permanente o la viudedad. Infórmese de las no termina al cumplir los 65 años, sino que tendrá que irlaingresos previos a la jubilación. Si tiene un sueldo de 2.000 € distintas prestaciones que existen en la Seguridad Social. actualizando constantemente. Además:netos mensuales antes de jubilarse, necesitará entre 1.400 € y1.800 € para mantener el mismo estilo de vida después. Los ■ Aproveche las ayudas económicas y productos específicosgastos son menores porque se supone que tendrá pagada su para jubilados.vivienda y sus hijos no dependerán de usted, que ahorrará en ■ Si es propietario de una vivienda y necesita más dinero,costes relacionados con el trabajo y que tendrá que pagar piense que le puede sacar partido a su casa vendiéndola omenos impuestos. mediante fórmulas como la renta vitalicia inmobiliaria o laPiense en cómo le gustaría que fuera su vida y establezca los hipoteca inversa.gastos correspondientes. Es usted mujer trabajadora¿Qué va a hacer? ¿Se va a dedicar a su familia, a Puede que tenga que prestar aún más atención a una buenaalguna afición? ¿O quizá quiere estudiar o viajar? planificación de la jubilación, pues las mujeres:¿Dónde piensa vivir? ¿En su vivienda actual, ■ Pueden haber cotizado menos a la Seguridad Social bien porvolver a su pueblo, mudarse cerca de sus hijos? un menor nivel salarial, por haber trabajado a tiempo parcial o por haber pasado tiempo cuidando a hijos o familiares. ■ De media viven entre 5 y 7 años más que los hombres, por lo¿Qué expectativas de salud tiene? ¿Cuenta conalgún seguro privado que quiere mantener? que sus ahorros deben durar más también.
  • 20. CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 10Las tarjetas Utilice bien sus tarjetasDe débito: Cuando usted paga con ella es como si ■ Aunque el pago de las compras con tarjeta le vaya autilizara el dinero de su cuenta. El importe de la comprao del dinero retirado en un cajero se carga en la cuenta llegar con retraso, ¡tendrá que pagarlas igualmente! Haga sus previsiones y que no le sorprenda el pago de la tarjeta. ENTIDADES FINANCIERASde forma inmediata. El banco la suele emitir con laapertura de la cuenta. Además, las tarjetas de cuota fija son uno de los créditos más caros que existen, con unos intereses muy por encima Seguridad, ahorro VENTAJAS INCONVENIENTES de los de otras modalidades de crédito al consumo. y rentabilidad • Comodidad de hacer pagos y • Pago de comisiones y ■ Las comisiones que le van a cobrar por el uso de su retirar dinero, realizar transferen- cias, recargar el móvil... gastos de mantenimiento tarjeta deben figurar en el contrato y cualquier modificación • Sólo se puede disponer del debe ser comunicada. Normalmente se cobra un importe fijo • Más seguro que llevar dinero en importe del saldo de la en concepto de emisión y luego otro cada año. Si hay varios efectivo cuenta en ese momento beneficiarios, cada tarjeta secundaria suele pagar comisión, • Cualquier persona con una • Posibilidad de sufrir fraude aunque a menudo es menor que la de la tarjeta principal. cuenta puede tener tarjeta de en caso de robo o extravío débito • Mejor control de gastos ■ Úselas con seguridad: - No anote nunca el número secreto junto a la tarjeta ni en el mismo bolso.De crédito: Permite realizar compras y disponer de - No utilice como número secreto datos fáciles como sudinero a crédito (con un límite establecido). La deuda cumpleaños, D.N.I. o similares, y tome medidas depuede liquidarse totalmente a final de mes o parcialmen- confidencialidad al usarla.te mediante una cuota fija. - Conserve los justificantes y compruébelos con los cargos cuando reciba su extracto mensual. Si recibe VENTAJAS INCONVENIENTES algún cargo que no reconoce, comuníquelo ensegui- • Como en las de Débito, • Además de las ventajas de la también puede haber da a su banco para que lo puedan revertir. de Débito, permite comprar comisiones y gastos, así como ahora y pagar después riesgo de fraude - Apunte el número de teléfono del banco para poder • Si no se paga el saldo total comunicar la pérdida de la tarjeta: llévelo siempre • Protección de emergencias: sabe que podrá contar con cada mes hay que pagar un anotado en un lugar separado de la tarjeta. interés elevado dinero en caso de imprevistos - Nunca deje a la vista su número de tarjeta, ni lo • Es fácil gastar el dinero que facilite a un desconocido. no se tiene y endeudarse en - Guarde bien o destruya toda documentación que PRODUCTOS BANCARIOS exceso contiene su nombre y número de tarjeta (como los recibos). No lleve más que las tarjetas de crédito que realmente utiliza, sobre todo en los viajes. CUENTAS OPERATIVAS, TARJETAS NIPO: 601-10-039-3 plan de educación financiera www.finanzasparatodos.es
  • 21. SAQUE SU DINERO DEL COLCHÓN Las cuentas corrientes El extracto de y de ahorro su cuenta bancariaQuizás alguna vez ha pensado ¿para qué me sirve el El servicio financiero más básico que ofrecen los bancos y Las entidades de crédito deben remitirlo cajas es la cuenta bancaria a la vista, que puede ser corriente periódicamente a los titulares.banco si lo único que hace es guardar el dinero y o de ahorro. La principal diferencia entre ambas es que en laencima me cobra por hacerlo? La primera razón es El extracto de cuenta comprende: cuenta corriente se puede disponer de los fondos medianteevidente: es más seguro un banco que su vivienda. cheques y en la cuenta de ahorro se utiliza una libreta. SonPero además, tener una cuenta en el banco le permi­ El CCC. Significa Código Cuenta Cliente. Es un conjunto prácticamente idénticas en lo demás: ingresos, pagos, domici­ de 20 dígitos numéricos que corresponden a los siguienteste realizar sus pagos sin desplazarse a ningún sitio, liaciones de recibos, transferencias, retiro de dinero mediante datos:le ofrece intereses y posibilidades de inversión (es cajeros automáticos, amortizaciones de los préstamos recibi­ - Entidad: Los primeros cuatro dígitos, quedecir que su dinero crezca) y, cuando lo necesite, le dos, aportaciones a los planes de pensiones, etc. identifican al banco o caja.permitirá solicitar un crédito para alguna compra - Oficina: Los cuatro dígitos que indican el códigoimportante... ¿A que su colchón no hace todo eso? La gran ventaja de este tipo de cuenta es que nos permite tener de la oficina concreta donde mantiene la cuenta nuestro dinero siempre disponible y nos facilita la operativa el cliente. financiera diaria; la clara desventaja es que los intereses son bajos e incluso pueden verse superados por las comisiones - DC: Son los dos dígitos de control. que nos cobra el banco por el mantenimiento y administración - Número de cuenta: Lo forman los 10 últimosConozca algunos de la cuenta, las domiciliaciones de recibos, las transferencias, el uso de cajeros automáticos ajenos al banco, etc. Aunque hay dígitos del CCC. El saldo inicial: Es el saldo previo a las operaciones quetipos de cuentas entidades que, a cambio de domiciliar la nómina, no cobran comisiones o son más reducidas. se le detallan, que coincide con el saldo final del extracto anterior. A la vista: Significa que el titular de la cuenta puede VENTAJAS INCONVENIENTES La fecha de movimiento: Es aquella en la que el bancoretirar parte o la totalidad de su dinero en cualquier momen­ • Comodidad para gestionar anota el movimiento en su cuenta. No siempre coincide con la • Poco rentablesto sin ninguna penalización. Las más típicas son las cuentas cobros y pagos fecha valor, que es aquella a partir de la cual los abonoscorrientes y las de ahorro. • Disponibilidad del saldo • Comisiones de manteni- empiezan a generar intereses y los cargos dejan de hacerlo. miento y administración El concepto de la operación: Retiradas de dinero, A plazo: Son cuentas en las que el dinero queda compro- • Sencillez de contratación • Otras comisiones (transferencias, uso de ingresos de nóminas, comisiones cobradas, recibos • Información detallada demetido durante un plazo fijo, a cambio de un tipo de interés gastos, ingresos y saldos cajeros ajenos, etc.) domiciliados, pago mensual de la tarjeta de crédito,mayor que en las cuentas a la vista. El banco suele cobrar • Utilización de cajeros intereses pagados, etc.una penalización por retirar el dinero antes del tiempocontratado. El importe: Algunas entidades presentan los cargos y los abonos en columnas separadas, pero otras reflejan todos los Cuentas remuneradas: Son cuentas que ofrecen uninterés superior al habitual y permiten disponer del dinero en El cajero automático movimientos en una sola columna diferenciándolos con su signo (positivo o negativo).cualquier momento, pero pueden tener algunas restricciones El saldo final: Es el resultado de sumar al saldo inicial los España es el país con más cajeros automáticos por habitantecomo no permitir la domiciliación de nóminas, pago de abonos del período y restar los cargos producidos en él. en el mundo, así que es difícil quedarnos sin efectivo. Cuandorecibos, etc. Normalmente el saldo final es el saldo disponible, pero este utilice un cajero, es importante que tenga en cuenta las comisio­ nes que le pueden cobrar por operar con un cajero de otra puede ser menor porque se haya retenido una parte del entidad o perteneciente a otra red de cajeros, o por disponer de saldo para atender a una orden de pago que aún no dinero a crédito en vez de con cargo a su cuenta corriente. ha sido liquidada.
  • 22. CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR S ECONOMÍA 11 11 SEGUROS CONTRA DAÑOS Seguros vinculadosEn estos seguros el riesgo cubierto recae sobre los a préstamos TRANQUILIDAD PARA bienes o sobre el patrimonio de las personas. Losmás comunes son: hipotecarios: USTED Y LOS SUYOSSeguros de hogar: Cuando se compra una casa mediante préstamo hipote­ Prepárese para los imprevistosIncluyen, en un mismo contrato, una variedad de cobertu­ cario, la entidad de crédito suele exigir la contratación deras que afectan a la titularidad de una vivienda, como son un seguro contra daños en la vivienda por un importe igualincendio, daños por agua, robo, responsabilidad civil, al valor de tasación del inmueble (excluído el valor delpérdidas pecuniarias, defensa jurídica, etc. suelo, que no es asegurable).A la hora de contratar este seguro debe tener claro si estácubriendo los daños que afecten a los elementos fijos del También son frecuentes los “seguros de amortización deedificio o vivienda, el “continente”, como instalaciones, préstamos”, que son seguros de vida en los que el bancoparedes, cañerías, instalación eléctrica, ventanas, suelos, es el beneficiario, para garantizarse el cobro de la deudasanitarios, etc., o bien el “contenido” de su vivienda, es en caso de fallecimiento del prestatario.decir, muebles y pertenencias. Y recuerde que sóloestarán cubiertos los riesgos que aparezcan contratados.Seguro de responsabilidad civil:Es el seguro patrimonial más conocido. Si el aseguradoes responsable de daños y perjuicios causados a terce­ros, el asegurador se obliga a pagar la indemnizacióncorrespondiente.Seguro de vehículos:En España, todo propietario de cualquier vehículo estáobligado a contratar un seguro de responsabilidad civil pordaños ocasionados a terceros. Por este seguro se cubrenlos daños causados por el conductor, independientemen­te de quién sea el propietario del vehículo. Además de lascoberturas obligatorias, en este seguro se pueden contra­tar también coberturas para daños al propio vehículo. SEGUROS¡Ojo! PREVISIÓN El seguro obligatorio no cubrirá los daños y perjuicios ocasionados por las lesiones o fallecimiento del conduc­ plan de educación financiera tor causante del accidente, los daños sufridos por el vehículo asegurado ni las cosas en él transportadas. www.finanzasparatodos.es
  • 23. ¿Qué es un seguro? SEGUROS DE PERSONAS Otros segurosEs un contrato mediante el cual el asegurador se de personascompromete a indemnizar, en caso de que se produz-ca una contingencia o siniestro, el daño producido o a Los seguros se clasifican en seguros de personas y Aseguran determinadas circunstancias que puedansatisfacer un capital, renta u otra prestación acordada. contra daños. En los seguros de personas se inclu- afectar la integridad corporal o el estado de salud de yen los seguros de vida, de accidentes, de enferme- las personas.Terminología dad, de asistencia sanitaria y de decesos. 1. De accidentes: El asegurador se obliga a pagar al beneficiario una indemnización en caso de que elPara comprender las características de los seguros, esnecesario entender el significado de algunas conceptos SEGUROS DE VIDA asegurado sufra un accidente que le ocasiona la Se contratan para disminuir el impacto económico de muerte o una invalidez permanente o temporal.clave: ciertos acontecimientos que pueden afectar la vida■ Asegurador: Es la compañía de seguros. A cambio de las personas. Se puede suscribir un seguro de 2. De enfermedad: El asegurador debe reembol-de cobrar una prima, asume la obligación de pagar al sar la totalidad o un porcentaje de los gastos de vida para “caso de fallecimiento”, por ejemplo, paraasegurado o beneficiario una determinada cantidad de asistencia médica y farmacéutica cuando el asegurado que, tras el fallecimiento de una persona, sus hijosdinero cuando ocurra un acontecimiento determinado. se encuentra enfermo. También puede acordarse que (beneficiarios) no tengan problemas económicos; o el asegurador indemnice con una determinada cuantía Tomador: Es la persona física o jurídica que contrata para “caso de supervivencia”, como cuando un traba-■ que, en caso de invalidez permanente, suele ser unel seguro y paga la prima. jador contrata un seguro de jubilación para que no pago único y, en caso de incapacidad temporal, una disminuyan sus ingresos totales cuando se jubile.■ Asegurado: Es la persona expuesta al riesgo cubier- renta diaria o mensual.to por el seguro. El riesgo puede recaer sobre la propiapersona (seguro de vida), sobre sus bienes (seguro de Tenga en cuenta... El precio del seguro (prima) 3. De asistencia sanitaria: El asegurador cubrehogar) o sobre su patrimonio (responsabilidad civil). está determinado por los factores de riesgo. Las los costes de asistencia sanitaria del beneficiario. En personas cuyas circunstancias o actividades repre- este seguro es importante tener en cuenta las posibles■ Beneficiario: Es la persona o empresa que recibe la exclusiones de cobertura por enfermedades anteriorescontraprestación convenida en el contrato. sentan mayor riesgo pagan primas más elevadas que la media, como por ejemplo los fumadores, los del asegurado. ¡Ojo! El tomador, el asegurado y el beneficiario pueden ser la misma persona o personas diferentes. que tengan trabajos peligrosos o los que practiquen deportes de alto riesgo. 4. De decesos: El asegurador se hace cargo de los■ Póliza: Es el documento en el que se plasma el servicios funerarios cuando elseguro. Está formada por las condiciones generales, fallecimiento se produzcaparticulares y especiales del contrato. La importancia de decir la verdad. En el dentro del periodo de momento de contratar un seguro de vida, la entidad cobertura del seguro.■ Prima: Es el precio del seguro. aseguradora debe realizar una valoración del riesgo Puede incluir incluso■ Suma asegurada: Es el límite máximo de indemni- que, por lo general, consiste en someter a la persona repatriación.zación a pagar por el asegurador en caso de producirse a un cuestionario sobre su salud, hábitos o activida-la contingencia o siniestro. des. Si se responde de forma inexacta o se omiten■ Contingencia o siniestro: Es el evento previsto en datos, el asegurador puede quedar exonerado della póliza (por ejemplo: muerte, enfermedad, incendio, pago de la prestación por inexactitudes en la declara-accidente, etc) cuya producción da lugar al cumplimien- ción.to de las obligaciones del asegurador.
  • 24. CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 12Las acciones EL MERCADO Y EL RIESGOUna acción representa una parte del capital social de una socie-dad anónima. El inversor que compra acciones de una empresa Cualquier activo que sea negociable tiene un riesgo: que su precio en un momento dado sea inferior al de compra. DINERO QUE CRECEse convierte en socio propietario de parte del negocio; por lotanto, no tienen plazo. Vea el siguiente ejemplo: Renta fija, accionesLos accionistas pueden obtener rendimientos de dos formas:recibiendo dividendos (que son los beneficios que se reparten) y Imaginemos que hoy dispone de 1.000 € y decide comprar 50 acciones de una empresa, cada una a un precio de 20 €. y fondos de inversiónvendiendo las acciones por un precio mayor al de compra. ■ Al cabo de un mes la cotización de sus acciones ha caído hasta losLa rentabilidad de las acciones no se conoce en el momento de 18 € por acción. Por lo tanto, en ese momento la valoración de susu adquisición porque depende de la marcha de la empresa y de inversión es de 900 €. Si vendiera, perdería 100 €, pero haylas variaciones de su precio en el mercado (“la bolsa”). Esta rumores de que el precio de las acciones bajará todavía más. ¿Quéincertidumbre es lo que hace que sean inversiones con riesgo. va a hacer? ¿Confía en una futura recuperación del mercado? ¿O,Se llaman también activos de renta variable. por el contrario, tiene miedo de seguir perdiendo y se decide a vender sus acciones? ■ Han pasado 4 años desde la compra inicial y cada acción se cotiza¿Qué es el riesgo? a 27 €. ¿Venderá ahora? Habrá ganado 350 €, un 35 % sobre su inversión inicial. Quizá quiera seguir conservando sus acciones a laEl riesgo de un activo de inversión es la posibilidad de conseguir espera de resultados aún mejores.menos dinero de lo que se esperaba, o incluso de perder lo ■ A los 5 años de haber llevado a cabo la inversión decide venderinvertido. ¿A qué se puede deber esta situación? definitivamente porque necesita el dinero. En ese momento las■ Puede que el emisor del activo no pueda pagar sus deudas o, acciones valen 24 €, con lo que usted obtendrá finalmente 1.200 €. Así pues, habrá ganado 200 € en estos 5 años, menos que si loincluso, quiebre. hubiese vendido un año antes.■ Puede que el precio del activo varíe en el mercado. Tenga en cuenta que:El riesgo de los emisores se mide con el rating, que es un indica- ■ Esto es válido sobre todo para las acciones, pero también para losdor que mide la capacidad del emisor para pagar sus deudas en activos de renta fija.un plazo determinado. Las emisiones con rating AAA o equiva- ■ La renta fija tiene un plazo de vencimiento, pero si se deseanlentes son las mejores. vender los valores antes de ese momento, podría ser que valieran menos que lo que pagamos. Cuando deseamos invertir en renta fija,El riesgo de variación del es mejor elegir un producto cuyo plazo sea parecido al periodo en el que queremos mantener ese ahorro.precio en el mercado depen-de, entre otras cosas, de BOLSA ■ Si decide invertir en acciones, es más adecuado hacerlo con un horizonte de medio y largo plazo. A corto plazo, puede ser una PRODUCTOS DE INVERSIÓNque haya muchoscompradores o pocos. inversión arriesgada por la posibilidad de que se produzcan importan- tes variaciones de precio. RENTABILIDAD Y RIESGOEn algunos activos suelehaber poca negociación.Por otro lado, también NIPO: 601-10-039-3 plan de educación financieradepende de la situaciónfinanciera o económica delmomento. www.finanzasparatodos.es
  • 25. ¿Quiere rentabilizar su QUIERO INVERTIR ¿CÓMO LO HAGO? Fondos de inversiónahorro? Hay diferentes tipos de fondos según el tipo de activos en los que invierten (política de inversión). Entre otros, existen:Si ha ahorrado un dinero, es normal que busque colocarlo en Estos son los pasos que tiene que dar: ■ Fondos monetarios: Invierten en valores a corto plazo y no incluyen ni renta variable ni productos en divisas.algún producto que le ofrezca una rentabilidad atractiva de 1 Elegir un intermediario autorizado: una agencia, sociedad de ■ Renta fija: No invierten en renta variable. Pueden ser en eurosforma que su dinero crezca con el tiempo. Pero, además, valores o entidad de crédito (banco o caja). Si no le suena su o tener activos en divisas.puede desear que ese producto tenga otras cualidades, como nombre, compruebe que está autorizado en el Banco deque sea líquido (fácil de vender a buen precio) o que tenga ■ Renta variable: La mayoría de su cartera son acciones España o la CNMV. (renta variable). Pueden ser en euros o tener activos en divisas.ventajas fiscales. En todo caso, debe saber que todo productode inversión tiene un riesgo; es importante conocer los riesgos 2 Elegir el producto. El intermediario le puede ofrecer varios de ■ Renta mixta: Según la proporción que tengan en renta fija yy elegir conscientemente. ellos, según sus preferencias. Tiene obligación de explicarle variable son de “renta fija mixta” o de “renta variable mixta”. sus características y riesgos y darle información completa por Pueden tener sólo activos en euros o también divisas.Antes de elegir, es conveniente que: escrito para que usted la lea en casa. No se precipite en sus decisiones, tómese su tiempo y pregunte en varias entidades ■ Garantizados: Aseguran una cierta rentabilidad en una fecha futura determinada, fuera de la cual la garantía no es aplicable.■ Piense si va a necesitar ese dinero en breve o si, por el antes de decidirse.contrario, no lo va a utilizar durante un largo período. Además de la política de inversión, deben informarle de las Si le pide recomendación a la entidad, ésta tiene obligación de comisiones que van a cobrarle por la gestión, depósito,■ Considere el riesgo que está dispuesto a asumir. Y riesgo asegurarse que los productos son adecuados para sus objeti­ suscripción y reembolso. Esté atento a las cartas que recibasignifica que puede obtener menos de lo que espera, o incluso vos, nivel de renta y para el riesgo que usted desea asumir. de su entidad, porque pueden incluir información importantetener pérdidas. 3 Abrir una cuenta de valores. A través de ella, el intermediario sobre cambios en las comisiones o en la política de inversión■ Infórmese de cual es la rentabilidad media de los diferentes le abonará los intereses, los dividendos, le hará nuevas del fondo.productos existentes, ofrecidos en varias entidades. suscripciones o ventas, etc.Tenga en cuenta que: 4 Realizar una provisión de fondos. Para cubrir los desembolsos Productos de renta fija en España y gastos relacionados con las operaciones que se ordenen. Los productos de renta fija pagan una rentabilidad y devuel­■ Normalmente una mayor rentabilidad va unida a mayorriesgo, bien porque el plazo de la inversión sea mayor, porque 5 Dar al intermediario las órdenes de compra o de venta: tiene ven el principal invertido en un plazo determinado.sea menos líquida o porque el resultado final sea más incierto. que firmar la orden que desee dar. EMISIONES DE DEUDA PÚBLICA:■ No existen gangas. Si le ofrecen un producto mucho másrentable que la media, sospeche que puede haber un riesgo ¿Qué producto elijo? ■ Letras del Tesoro: Se emiten entre 3 y 18 meses. Pagan los intereses por anticipado (“al descuento”): esto quiere decir que sielevado. Puede ser difícil elegir entre los productos que existen. Las el interés fuera el 5%, en una letra a 1 año usted pagaría 95 euros principales alternativas son: y le devolverían 100 euros. ■ Bonos y obligaciones del Estado: Los Bonos se emiten ■ Fondos de inversión a 2, 3 y 5 años, y las Obligaciones a 10, 15 y 30 años. Ofrecen un ■ Renta fija tipo de interés fijo que se abona mediante cupones anuales. ■ Acciones Para más información sobre deuda pública: www.tesoro.es Además de ellos, existen Productos Derivados cuyo rendimiento EMISIONES PRIVADAS: viene determinado por la evolución de otros activos o de índices. Son pagarés, bonos u obligaciones emitidos por empresas Son productos complejos de riesgo elevado y, por tanto, sólo privadas. Sus características son similares a las emisiones de recomendables para inversores muy formados. deuda pública pero tienen una rentabilidad superior porque las A veces, las entidades ofrecen Productos Estructurados, que empresas tienen mayor riesgo y carecen de la garantía del Estado. tienen parte de renta fija o variable y parte de un derivado. También hay bonos y obligaciones “convertibles”, que durante un También son complejos y pueden tener un riesgo alto. periodo pagan cupones y luego se convierten en acciones.