• Like
Timur Aiotv about  Carders and  Bank Plastic Cards in Russia
Upcoming SlideShare
Loading in...5
×

Timur Aiotv about Carders and Bank Plastic Cards in Russia

  • 946 views
Uploaded on

 

  • Full Name Full Name Comment goes here.
    Are you sure you want to
    Your message goes here
    Be the first to comment
No Downloads

Views

Total Views
946
On Slideshare
0
From Embeds
0
Number of Embeds
1

Actions

Shares
Downloads
6
Comments
0
Likes
2

Embeds 0

No embeds

Report content

Flagged as inappropriate Flag as inappropriate
Flag as inappropriate

Select your reason for flagging this presentation as inappropriate.

Cancel
    No notes for slide

Transcript

  • 1. БЕЗОПАСНОСТЬ ÁÀÍÊÎÂÑÊÈÅ ÊÀÐÒÛ: ÝÂÎËÞÖÈß ÓÃÐÎÇ Тимур Несмотря на гигантские усилия, Аитов прилагаемые правоохранительными Директор по развитию, Российская ассоциация органами, банками, регуляторами электронных коммуникаций (РАЭК) рынка и законодателями, борьба с мошенничеством с банковскими картами далека до завершения, а общие расходы на эту борьбу сопоставимы с суммами ущерба. Участники битвы едины в оценках: самое слабое звено в цепи – это сами потребители платежных сервисов. Áàíêîâñêèå êàðòû äàæå â Ðîññèè âàííàÿ â ðåãèîíå CEMEA, â 2006 êàðò (íàðàñòàþùèì èòîãîì) ïî ñòàëè ïîïóëÿðíûì èíñòðóìåíòîì ãîäó èñïîëüçîâàëàñü â òîðãîâûõ ñîñòîÿíèþ íà 1 ÿíâàðÿ 2008 ãîäà ïëàòåæà íà ðûíêå ðîçíèöû áëàãîäà- òî÷êàõ â 3,5 ðàçà ÷àùå, ÷åì äåáåòî- ñîñòàâèëî 103,5 ìëí (ðèñ. 1), è åñëè ðÿ óäîáñòâó è óíèâåðñàëüíîñòè ñåð- âàÿ, à ñóììà, ïîòðà÷åííàÿ ïî íåé, òåìïû ðîñòà ñîõðàíÿòñÿ, òî, êàê âèñà, à òàêæå âàæíîìó êà÷åñòâó, ïðåâûøàëà àíàëîãè÷íûé ïîêàçàòåëü óêàçûâàþò â Öåíòðîáàíêå, ÷åðåç 1-2 õîðîøî èçâåñòíîìó òîðãîâöàì: äåáåòîâîãî ïðîäóêòà â 5 ðàç. ãîäà íà êàæäîãî æèòåëÿ áóäåò ïðè- ïîêóïàòåëþ ïðîùå ðàññòàòüñÿ ñ áåç- Ìàññîâàÿ ýìèññèÿ ïëàòåæíûõ õîäèòüñÿ ïî îäíîé êàðòå. íàëè÷íûìè äåíüãàìè, ÷åì âûòàùèòü êàðò ïîçâîëÿåò ïðîäâèíóòüñÿ â ðåøå- Íîâîå ðóêîâîäñòâî Ñáåðáàí- ðåàëüíûå êóïþðû èç êîøåëüêà. íèè âàæíîé ñîöèàëüíî-ïîëèòè÷åñêîé êà Ðîññèè îáúÿâèëî î ðåàëèçàöèè Ýôôåêò ïðîÿâëÿåòñÿ â ìàêñèìàëü- çàäà÷è îáåñïå÷åíèè ðîññèÿí áàí- ñ 1 èþíÿ ñîáñòâåííîé ïðîãðàììû íîé ñòåïåíè, åñëè èñïîëüçóåòñÿ êðå- êîâñêèìè óñëóãàìè. Äëÿ 60 ìëí ïî ýìèññèè êðåäèòíûõ êàðò, îöå- äèòíàÿ, à íå äåáåòîâàÿ êàðòà. Ïî ãðàæäàí ýòè óñëóãè äî ñèõ ïîð îñòà- íèâ ïîòåíöèàëüíóþ àóäèòîðèþ äàííûì «VISA Int.» ñðåäíåñòàòèñòè- þòñÿ íåäîñòóïíûìè. Îáùåå êîëè÷å- ñâîåãî ïðîäóêòà â 20 ìëí ÷åëî- ÷åñêàÿ êðåäèòíàÿ êàðòà, ýìèòèðî- ñòâî ýìèòèðîâàííûõ áàíêîâñêèõ âåê. Âèäèìî, â áëèæàéøèå 3-4 Количество эмитируемых карт (млн ед.) ãîäà çàäà÷à âîâëå÷åíèÿ ãðàæ- äàí, ïî êðàéíåé ìåðå â ñðåäíèõ öèôðàõ, áóäåò ðåøåíà. Îäíàêî, ïðè øèðîêîì ðàñïðîñòðàíåíèè ïëàòåæíûõ êàðò è áûñòðîì ðîñòå ÷èñëà âëàäåëüöåâ ïðåñòóïíûå ïîñÿãàòåëüñòâà íà ñðåäñòâà ãðàæäàí ðàñòóò íå ìåíüøèìè òåìïàìè, à óùåðá îò äåéñòâèé êàðäåðîâ ïðèìåðíî ñîîòâåòñòâó- åò óðîâíþ çàòðàò íà áîðüáó ñ õèùåíèÿìè. Âíèìàíèå ê âîïðî- ñàì áåçîïàñíîñòè êàðò âñåãäà ïðåäïîëàãàåò îäíîâðåìåííîå èíôîðìèðîâàíèå ìàññîâîé àóäè- òîðèè ïîäàâëÿþùåå ÷èñëî ïðå- Рис. 1 Эмиссия платежных карт российскими эмитентами Ист.: Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития, ñòóïëåíèé â ýòîé ñôåðå ïðîèñõî- М., 2008, июнь, ЦБ РФ, 13 с. äèò èç-çà äîâåð÷èâîñòè ãðàæäàí . 82 АНАЛИТИЧЕСКИЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 09(160) СЕНТЯБРЬ 2008
  • 2. Банковские технологии Масштабы бедствия Õîòÿ óðîâåíü ïîòåðü ìåæäóíà- ðîäíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì îò äåé- ñòâèé çëîóìûøëåííèêîâ õîðîøî èçâåñòåí (ðèñ. 2), â îòíîøåíèè ïîòåðü ðîññèéñêèõ áàíêîâ îôè- öèàëüíûõ äàííûõ íåò. Áàíêè ñêðûâà- þò êðèìèíàëüíûå èíöèäåíòû ïîïûòêè àòàê è âçëîìà, à ïîäðàçäå- ëåíèÿ ÌÂÄ ÐÔ, ðàáîòàÿ ñ îòäåëüíû- ìè ïðåñòóïëåíèÿìè, ôèêñèðóþò íå âñå ñëó÷àè ïðåñòóïíûõ ïîñÿãà- òåëüñòâ. Êàê îòìå÷àåò Ïàâåë Ðåâåí- êîâ èç äåïàðòàìåíòà áàíêîâñêîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è íàäçîðà ÖÁ ÐÔ, åæåäíåâíîå ÷èñëî õàêåðñêèõ àòàê íà áàíêîâñêèé ñàéò íà Çàïàäå ìîæåò äîõîäèòü äî äâóõ òûñÿ÷. Òåì íå ìåíåå, ìíîãèå ðîññèéñêèå áàíêè äàæå íå ôèêñèðóþò ïîäîáíûå ïðà- Рис. 2 Глобальный мировой тренд – возрастание уровня потерь от âîíàðóøåíèÿ. мошенничества (Basic Points – сотые доли процентов уровня потерь). Ïî ñâåäåíèÿì Öåíòðàëüíîãî В абсолютных цифрах ущерб в 2007 году составил $1,95 млрд. Источник – предварительные итоги ESAC Master Card, 2 3 апреля, 2008, Вена. áàíêà ÐÔ, â 2007 ãîäó äåðæàòåëÿ- ìè ýìèòèðîâàííûõ â Ðîññèè êàðò Ïðèíÿâ ýòî äîïóùåíèå, ïîëó÷èì, íèòü íå óäàñòñÿ â îò÷åòàõ áàíêîâ ñîâåðøåíî îïåðàöèé ïî îïëàòå ÷òî óùåðá ïðè ïîëó÷åíèè íàëè÷íûõ â íå îöåíèâàþòñÿ, íàïðèìåð, äåéñòâèÿ òîâàðîâ è óñëóã íà ñóììó 657 ìëðä áàíêîìàòå îöåíèâàåòñÿ âåëè÷èíîé âíóòðåííèõ ìîøåííèêîâ èç ÷èñëà ðóá., ïîëó÷åíî íàëè÷íûõ íà ñóììó 53,5 ìëí ðóá., è îêîí÷àòåëüíî îáùàÿ ñîòðóäíèêîâ áàíêà, êîòîðûå ìîãóò 5,9 òðëí ðóá. Ïðè ýòîì äîëþ ñóììà ãîäîâîãî óùåðáà ñîñòàâëÿåò ñîâåðøàòü õèùåíèÿ, ïðèñâàèâàÿ ìîøåííè÷åñêèõ òðàíçàêöèé Öåí- 382 ìëí ðóá. (èëè $14,6 ìëí ïî êóðñó ñðåäñòâà áîíóñíûõ ïðîãðàìì äëÿ òðîáàíê íå ñîîáùàåò. 26,1). Ó÷èòûâàÿ, ÷òî ñðåäíÿÿ îïåðà- êëèåíòîâ èëè âíîñÿ â êëèåíòñêóþ Âîïðîñ îöåíêè óùåðáà âåñüìà öèÿ ïî âûäà÷å íàëè÷íûõ ñîñòàâëÿåò áàçó ëîæíûå äàííûå î ëè÷íîñòè êðå- äåëèêàòíûé, òåì íå ìåíåå, ïîïûòà- $159, à ñðåäíèé ïëàòåæ ñ èñïîëüçî- äèòîðîâ. Óðîâåíü ôðîäà ïî âíóòðåí- åìñÿ îöåíèòü ïîòåðè îò ìîøåííè- âàíèåì êàðò $51,9 (òàêæå ïî äàí- íèì òðàíçàêöèÿì áàíêîâ («ñâîè â ÷åñòâà. Èçâåñòíî, ÷òî ñðåäíèé óðî- íûì ÖÁ ÐÔ), êîëè÷åñòâî ìîøåííè÷å- ñâîèõ óñòðîéñòâàõ» òàêèå òðàíçàê- âåíü ôðîäà (ìîøåííè÷åñêèõ òðàí- ñêèõ òðàíçàêöèé, ñîâåðøåííûõ â öèè íå ôèêñèðóþòñÿ â îò÷åòàõ ìåæ- çàêöèé) â Åâðîïå ñîñòàâëÿåò 9 2007 ãîäó, ìîæíî îöåíèòü öèôðîé äóíàðîäíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì) áàçèñíûõ ïóíêòîâ (0,09%).  Ðîññèè 255,5 òûñ. Äëÿ ñðàâíåíèÿ óêàæåì, ìîæåò ìåíÿòüñÿ íåïðåäñêàçóåìî, è ïîêàçàòåëè äîëæíû áûòü íèæå: ÷òî â 2007 ãîäó áûëè èçúÿòû èç çàìåòíûå ñëó÷àè òàêîãî ìîøåííè- íàøè êàðòû íå òàê ïðèâëåêàòåëüíû íàëè÷íîãî äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ ÷åñòâà â ïðîøëîì ãîäó áûëè. Âåñî- äëÿ ìîøåííèêîâ. Ïîýòîìó, ïîëàãàÿ 103 òûñ. ôàëüøèâûõ êóïþð. ìûé âêëàä â ñóììó ïîòåðü ìîãóò ñðåäíèé óðîâåíü ôðîäà ïî Ðîññèè Ìîæíî ïîïûòàòüñÿ óëó÷øèòü âíîñèòü è øòðàôû ïëàòåæíûõ ðàâíûì 5 áàçèñíûì ïóíêòàì, ïîëó- îöåíêó, íàïðèìåð, èñêëþ÷èâ îáîðî- ñèñòåì çà ïðåâûøåíèå äîïóñòèìûõ ÷èì öèôðó â 328,5 ìëí ðóá., êàê òû íàöèîíàëüíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì íîðì ôðîäà. Ïîýòîìó âñå ïîëó÷åí- ïðèìåðíóþ ñóììó ìîøåííè÷åñêèõ (ðèñ. 1) â íèõ, êàê ñ÷èòàåòñÿ, ôðîäà íûå íàìè îöåíêè óùåðáà, óâû, òðàíçàêöèé â 2007 ãîäó ïðè îïëàòå ïî÷òè íåò. Ìîæíî ïîïûòàòüñÿ ïðîñ- ìîæíî ñ÷èòàòü ëèøü îðèåíòèðî- òîâàðîâ è óñëóã. óììèðîâàòü ïðÿìûå äàííûå ïîòåðü âî÷íûìè. Îöåíèì óùåðá, âîçíèêàþùèé ìåæäóíàðîäíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì Íåëüçÿ îñòàâèòü â ñòîðîíå âàæ- ïðè ïîëó÷åíèè íàëè÷íûõ â áàíêîìà- â Ðîññèè. Òåì íå ìåíåå, ðÿä âàæíûõ íûé âîïðîñ î ãðàæäàíñêî-ïðàâîâîé òàõ. Ïîëîæèâ óðîâåíü ôðîäà äëÿ ôàêòîðîâ äàæå òàêèì ïóòåì îöå- îòâåòñòâåííîñòè çà óùåðá îò äåé- ýòîé îïåðàöèè ðàâíûì åâðîïåéñêî- Табл. 1 ìó (0,01%), ó÷òåì ðîññèéñêóþ ñïåöè- Оценка ущерба от действий мошенников с картами российских эмитентов в 2007 году. ôèêó: áîëüøàÿ ÷àñòü îïåðàöèé îáíàëè÷èâàíèÿ èäåò ïî çàðïëàòíûì (ðàñ÷åòíûì) êàðòàì èõ äîëÿ, ïî äàííûì Áàíêà Ðîññèè, ñîñòàâëÿåò 90,9%. Óðîâåíü ôðîäà çäåñü íåâå- ëèê, ïîýòîìó «çàðïëàòíûìè» òðàí- çàêöèÿìè ïðè îöåíêå óùåðáà òàêæå Источник: расчеты автора по данным ЦБ РФ: Обзор российского рынка платежных карт. ïðåíåáðåæåì. Тенденции и перспективы развития, М., 2008, июнь, ЦБ РФ, 13 с. АНАЛИТИЧЕСКИЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 09(160) СЕНТЯБРЬ 2008 83
  • 3. БЕЗОПАСНОСТЬ ñòâèé çëîóìûøëåííèêîâ. Êòî íåñåò ñ ïðåñòóïíèêàìè: èìåííî ïî ïðè- íûõ ñòàíäàðòîâ áåçîïàñíîñòè. Ïî îòâåòñòâåííîñòü? Ñåãîäíÿ ýòî, ÷àùå ÷èíå äîâåð÷èâîñòè ïîëüçîâàòåëåé ñëîâàì íà÷àëüíèêà Óïðàâëåíèÿ âñåãî, áàíê-ýìèòåíò. Áàíê, âûïîëíÿÿ áàíêè íåñóò îñíîâíûå ïîòåðè. òåëåêîììóíèêàöèîííûõ ñèñòåì ðàñïîðÿæåíèÿ ìîøåííèêà, íàðóøà- Çàìåòèì, ÷òî íà âñåõ íàïðàâëå- Ïðåäïðèÿòèÿ ïî ïîñòàâêàì ïðîäóê- åò îáÿçàòåëüñòâà, îáû÷íî äàâàåìûå íèÿõ ïîïûòêè ðàäèêàëüíî óëó÷- öèè Óïðàâëåíèÿ äåëàìè Ïðåçèäåíòà êëèåíòó ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî øèòü ñèòóàöèþ â áîðüáå ñ ìîøåí- Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè Âàëåíòèíà ñ÷åòà, è ïîýòîìó âûíóæäåí êîìïåí- íèêàìè ïðåäïðèíèìàþòñÿ ðåãóëÿð- Ìàñàíîâöà, òðåáîâàíèÿ ÔÑÒÝÊ ïî ñèðîâàòü óùåðá. Òåì íå ìåíåå, è íî. Ê ïðèìåðó, â Åâðîïå ìåæäóíà- ïåðñîíàëüíûì äàííûì äîëæíû çäåñü âîçìîæíû âàðèàíòû. Òàê, åñëè ðîäíûìè ïëàòåæíûìè ñèñòåìàìè áûòü ó÷òåíû â äîãîâîðàõ áàíêîâ- â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà óêà- óæå äîâîëüíî äàâíî ïðåäëàãàåòñÿ ñêîãî ñ÷åòà, à âñå àïïàðàòíî-ïðî- çàíî, ÷òî áàíê îáÿçàí îïëàòèòü âñå è èñïîëüçóåòñÿ çàùèùåííàÿ ÷èïî- ãðàììíûå ñèñòåìû è õðàíèëèùà, îïåðàöèè, ñîâåðøåííûå ñ èñïîëüçî- âàÿ áàíêîâñêàÿ êàðòà (ïðîöåññ èñïîëüçóþùèå ïåðñîíàëüíûå äàí- âàíèåì êàðòû (à íå òîëüêî îïåðàöèè ïåðåõîäà íà òàêèå êàðòû ïîëó÷èë íûå, îáÿçàíû èìåòü ñåðòèôèêàòû èìåííî «êëèåíòà»), òî óæå êëèåíò íàçâàíèå «EMV-ìèãðàöèÿ»). Ê ÔÑÒÝÊ èëè ÔÑÁ â ïðîòèâíîì ñëó- íà÷èíàåò íåñòè îáÿçàòåëüñòâà ïî ñîæàëåíèþ, â Ðîññèè òàêèå êàðòû ÷àå îíè äîëæíû áûòü ëèêâèäèðîâà- îïëàòå îïåðàöèé ïî êàðòå (ïðè÷åì äî ñèõ ïîð íå ïîëó÷èëè øèðîêîãî íû â ñðîê äî ÿíâàðÿ 2010 ãîäà. âñåõ îïåðàöèé, âêëþ÷àÿ ìîøåííè÷å- ðàñïðîñòðàíåíèÿ èç-çà îòñóòñòâèÿ Ïîä÷åðêíåì, ÷òî òðåáîâàíèÿ ñêèå). Òàêèì îáðàçîì, åäèíñòâåííîå ïîääåðæèâàþùåé èíôðàñòðóêòó- íîâîãî çàêîíà îòíîñÿòñÿ êî âñåì ñëîâî çíà÷èò î÷åíü ìíîãîå. ðû, è áàçîâîé òåõíîëîãèåé îñòàþò- ñèñòåìàì, ê ïðèìåðó, çàïóùåííûå â ñÿ òðàäèöèîííûå êàðòû ñ ìàãíèò- íåñêîëüêèõ ãîðîäàõ Ðîññèè èíèöèà- Направления борьбы íîé ïîëîñîé, íåñìîòðÿ íà èõ ñëà- òèâíûå ïðîåêòû «ñîöèàëüíûõ» êàðò, Áîðüáà ñ ìîøåííèêàìè âåäåò- áóþ çàùèùåííîñòü. òàêæå íóæäàþòñÿ â ñåðòèôèêàöèè ñÿ ïî òðåì îñíîâíûì íàïðàâëå- Ñðåäè çàäà÷ ñîâåðøåíñòâîâàíèÿ îíè íå ñîîòâåòñòâóþò òðåáîâàíèÿì íèÿì. Âî-ïåðâûõ, ñîâåðøåíñòâóþò- ðåãëàìåíòîâ ïëàòåæíûõ ñèñòåì N 152-ÔÇ. Ïðè ýòîì, åñëè ïðîåêòû ñÿ óñòðîéñòâà, îáåñïå÷èâàþùèå íàèáîëåå êðèòè÷íîé ÿâëÿåòñÿ çàùè- ñîöèàëüíûõ êàðò íåñîâìåñòèìû êàðòî÷íûå îïåðàöèè ñàìè òà öèðêóëèðóþùåé â èõ ñåòÿõ ïåðñî- ìåæäó ñîáîé, äëÿ êàæäîãî ïðîåêòà êàðòû, êàðäðèäåðû, áàíêîìàòû, íàëüíîé èíôîðìàöèè î êëèåíòàõ. È ìîæåò ïîòðåáîâàòüñÿ ñâîÿ ñîáñòâåí- êðèïòîêàëüêóëÿòîðû è ïðî÷åå â ýòîì íàïðàâëåíèè òàêæå ñäåëàíû íàÿ ïðîöåäóðà ñåðòèôèêàöèè. îáîðóäîâàíèå. Âòîðîå íàïðàâëå- çàìåòíûå øàãè. Òàê, ðåêîìåíäà- Òðåòüå âàæíåéøåå íàïðàâëåíèå, íèå âêëþ÷àåò îáúåêòû èíôðà- òåëüíûé çàïàäíûé ñòàíäàðò áåçîïàñ- â íàèìåíüøåé ñòåïåíè ïîääàþùååñÿ ñòðóêòóðû (â øèðîêîì ñìûñëå): íîñòè PCI DSS ñ 2007 ãîäà ñòàë îáÿ- óïðàâëåíèþ è êîíòðîëþ, ïðîñâå- áàíêè-ýìèòåíòû, áàíêè-ýêâàéåðû, çàòåëüíûì äëÿ áàíêîâñêèõ ñèñòåì â òèòåëüñêàÿ ðàáîòà ñ ãðàæäàíàìè, ïðîöåññèíãîâûå öåíòðû, äåéñòâèÿ Ðîññèè.  ïðîøëîì ãîäó âñòóïèë â áîëüøèíñòâî êîòîðûõ íå ïîëüçóåòñÿ è ïîñòàíîâëåíèÿ ðåãóëÿòîðîâ ñèëó Ôåäåðàëüíûé çàêîí N 152-ÔÇ áàíêîâñêèìè ïðîäóêòàìè è ôèíàí- ðûíêà, çàêîíîäàòåëåé è ò.ä. È, «Î ïåðñîíàëüíûõ äàííûõ», êîòîðûé ñîâûìè èíñòðóìåíòàìè è ñëàáî íàêîíåö, òðåòüå íàïðàâëåíèå îáÿçàë âñåõ âëàäåëüöåâ áàç äàííûõ èíòåðåñóåòñÿ óðîâíåì ðèñêîâ, ïðîôèëàêòè÷åñêàÿ è ðàçúÿñíè- æåñòêî ñëåäèòü çà èõ ñîõðàííîñòüþ. ñîïðîâîæäàþùèõ èñïîëüçîâàíèå òåëüíàÿ ðàáîòà ñ ïîòðåáèòåëÿìè  íàèáîëüøåé ñòåïåíè â ðåãëàìåí- ýòèõ èíñòðóìåíòîâ. Ïðîñâåòèòåëü- áàíêîâñêèõ ïðîäóêòîâ è óñëóã. Íà òàõ íîâîãî çàêîíà íàøëè îòðàæå- ñêàÿ ðàáîòà âõîäèò ñîñòàâíîé ýòîì êëþ÷åâîì íàïðàâëåíèè è íèÿ òðåáîâàíèÿ ÔÑÒÝÊ ðàçðàáîò- ÷àñòüþ â «Êîíöåïöèþ ðàçâèòèÿ áàí- ðàçâîðà÷èâàåòñÿ îñíîâíàÿ ñõâàòêà ÷èêà ðîññèéñêèõ ìåæâåäîìñòâåí- êîâñêîãî ðûíêà äî 2020 ãîäà», ðàç- Особенности «карточных» преступлений õàêåðû, êàðäåðû, âèðóñìåéêåðû, êàê ïðàâèëî, õîðîøî Âñå «êàðòî÷íûå» ïðàâîíàðóøåíèÿ õàðàêòåðèçóþòñÿ ïîäãîòîâëåíû è íå òåðÿþò áäèòåëüíîñòè, ïðè÷åì, ïîìèìî âûñîêîé ñòåïåíüþ òåõíè÷åñêîé îñíàùåííîñòè, îòñóòñòâè- òåõíè÷åñêèõ çíàíèé, îíè îáëàäàþò íàâûêàìè ñîöèàëüíîé åì ñëåäîâ è èìåþò ãðóïïîâîé õàðàêòåð. Âçàèìîäåéñòâèå èíæåíåðèè. Èìåííî çíàíèå îñíîâ ïñèõîëîãèè ïîçâîëÿåò ïðåñòóïíèêîâ â ãðóïïå ïðîèñõîäèò âíå ãðàíèö îòäåëüíûõ ñîçäàâàòü ìíîãî÷èñëåííûå ñõåìû è ìåõàíèçìû âûìàíè- ñòðàí (ðèñ. 3). Ê ïðèìåðó, êàðòû ìîãóò áûòü ñêîìïðîìåòè- âàíèÿ ÏÈÍîâ è èíîé ïåðñîíàëüíîé èíôîðìàöèè ó ïîëüçî- ðîâàíû â Ìîñêâå èëè Ïåòåðáóðãå, à íàëè÷íûå ïî íèì âàòåëåé (òàê íàçûâàåìûé ôèøèíã phishing). Åñòü ñïå- ñíÿòû â Àìñòåðäàìå èëè Áàðñåëîíå. Ïðåñòóïíèêàì ïðèõî- öèàëüíûå îòäåëüíûå «ðåöåïòû» ó ìîøåííèêîâ äëÿ êëèåí- äèòñÿ ïðîÿâëÿòü îñòîðîæíîñòü. «Îòñóòñòâèå âðåìåííîãî òîâ-æåíùèí è êëèåíòîâ-ìóæ÷èí. Íå âñå, êîíå÷íî, êëþþò ñäâèãà ìåæäó ãåîãðàôè÷åñêè ðàçäåëåííûìè òðàíçàêöèÿ- íà íàæèâêó ôèøåðîâ, îäíàêî, êàê ñ÷èòàþò ýêñïåðòû, ïðè- ìè ïî îäíîé è òîé æå êàðòå ôèêñèðóþò ìíîãèå ñèñòåìû ìåðíî 7% ïîëüçîâàòåëåé äîáðîâîëüíî ïåðåäàþò ïàðîëè ìîíèòîðèíãà ôðîäà, ñîîáùàåò Àëåêñåé Ãîëåíèùåâ, â ðóêè çëîóìûøëåííèêîâ. ðóêîâîäèòåëü óïðàâëåíèÿ âçàèìîäåéñòâèÿ ñ ïëàòåæíûìè «Ïîÿâèëèñü ïðîâàéäåðû â Èíòåðíåò, ñïåöèàëèçèðóþùèå- ñèñòåìàìè ÀëüôàÁàíêà, ïî çàäåðæêå è äðóãèì ïðèçíà- ñÿ íà îáñëóæèâàíèè ìîøåííèêîâ òàê íàçûâàåìûå AntiA- êàì ìîæíî âûÿâèòü ìîøåííè÷åñêèå îïåðàöèè â áàíêîìà- buseHosting ñåòè, ïîçâîëÿþùèå ðàçìåñòèòü ôàëüøèâûå òàõ è îïåðàòèâíî ïðîâåñòè çàäåðæàíèå ñ ïîëè÷íûì». ñàéòû è çàùèòèòü çëîóìûøëåííèêîâ îò äåéñòâèé ïðàâîîõ- Îäíàêî ýòî áûâàåò ðåäêî. ×ëåíû ïðåñòóïíîé ãðóïïû ðàíèòåëüíûõ îðãàíîâ, îòìå÷àåò îäèí èç ñîòðóäíèêîâ 84 АНАЛИТИЧЕСКИЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 09(160) СЕНТЯБРЬ 2008
  • 4. Банковские технологии ðàáîòàííóþ Àññîöèàöèåé ðåãèî- ñêàòü èç âèäà è èñïîëüçîâàòü åå Âñå ìíîãî÷èñëåííûå ìîáèëüíûå íàëüíûõ áàíêîâ Ðîññèè ñîâìåñòíî ñ òîëüêî ïðè ïðÿìîé îïëàòå òîâàðîâ ñèñòåìû ïëàòåæåé ñåãîäíÿ êëàññè- ÐÀ «Ýêñïåðò» è ïðåäñòàâëåííóþ â è óñëóã, ñîâåòóåò ðóêîâîäèòåëü ôèöèðóþò, ïðèíèìàÿ âî âíèìàíèå èþíå íà çàñåäàíèè àññîöèàöèè. ñëóæáû èíôîðìàöèîííîé áåçîïàñ- ðàññòîÿíèå, âçàèìîäåéñòâèÿ è Âîïðîñû ïîâûøåíèÿ ôèíàíñîâîé íîñòè ÊÁ «Ñîþçíûé» Ìèõàèë Ëåâà- õàðàêòåðíóþ âåëè÷èíó òðàíçàêöèè ãðàìîòíîñòè íàñåëåíèÿ ðàññìàòðè- øîâ.  ïîåçäêàõ, îñîáåííî äàëü- (ðèñ. 4). Áëèæíåå âçàèìîäåéñòâèå è âàëèñü òàêæå íà èþíüñêèõ ïàðëà- íèõ, ðåêîìåíäóåòñÿ èìåòü íå ìåíåå ìàëåíüêèå ñóììû òðàíçàêöèé ýòî ìåíòñêèõ ñëóøàíèÿõ â Ñîâåòå Ôåäå- ÷åòûðåõ êàðò ñ îñíîâíûìè ñðåä- áåñêîíòàêòíûå ñèñòåìû ïëàòåæåé, ðàöèè. Òåì íå ìåíåå, ðåãóëÿðíî âîç- ñòâàìè, ñ äîïîëíèòåëüíûìè ñðåä- ðàáîòàþùèå ïî ïðèíöèïó è òåõíîëî- íèêàþùèå øóìíûå ñêàíäàëû ñ áàí- ñòâàìè (äëÿ îïëàòû íåáîëüøèõ ãèè NFC (near field communications), êðîòñòâîì î÷åðåäíîé ôèíàíñîâîé åæåäíåâíûõ ïîêóïîê), ñ ñèìâîëè÷å- à äàëüíåå âçàèìîäåéñòâèå è ïðîèç- ïèðàìèäû ñâèäåòåëüñòâóþò î òîì, ñêèìè ñóììàìè (äëÿ ðåçåðâèðîâà- âîëüíûå ñóììû òðàíçàêöèé ñèñòå- ÷òî ïóòü ê ðåøåíèþ ïðîáëåìû íèÿ óñëóã, òàì, ãäå òðåáóåòñÿ òîëü- ìû òèïà E-CASH, Paypal mobile, Cel- ïîâûøåíèÿ ãðàìîòíîñòè íàñåëåíèÿ êî ïðîâåðêà íåíóëåâîãî áàëàíñà Pay, èñïîëüçóþùèå GSM-ïîêðûòèå. îêàæåòñÿ íåïðîñòûì è äîëãèì. íàïðèìåð, çàêàçà ðåñòîðàíà) è, Ìíîãèå ýêñïåðòû ñ÷èòàþò óäà- íàêîíåö, æåëàòåëüíî èìåòü çàïàñ- ëåííûå ïëàòåæè íàèáîëåå ïåðñïåê- Правила самозащиты íóþ êàðòó äðóãîãî áàíêà íà ñëó- òèâíûì íàïðàâëåíèåì áåñêîíòàêò- Ðåêîìåíäàöèè òðàäèöèîííû è ÷àé ñáîåâ ñ ïåðâîé êàðòîé». íûõ ïëàòåæåé äëÿ Ðîññèè GSM- ïîñòîÿííî ñîîáùàþòñÿ êëèåíòàì, ïîêðûòèå ðàçâèòî øèðîêî, à ó îäíàêî ÷àñòî íàðóøàþòñÿ. Íå ñîîá- Бесконтактная ïîòåíöèàëüíûõ êëèåíòîâ åñòü ùàéòå íèêîìó íè ïîä êàêèì ïðåäëî- авторизация – не панацея ìîáèëüíûå òåëåôîíû. Ïðè÷åì ó ãîì ñâîé ÏÈÍ è íå õðàíèòå åãî âìå- Íà ñìåíó òðàäèöèîííîìó ïëàñòè- íåêîòîðûõ èìååòñÿ äàæå íåñêîëü- ñòå ñ êàðòîé, ïî êðàéíåé ìåðå, â êó ïðèõîäÿò òåõíîëîãèè ìîáèëüíîãî êî SIM-êàðò ïî äàííûì Ìèí- íåçàøèôðîâàííîì âèäå. Åñëè áàíêèíãà, à ñ íèìè íîâûå ñòàíäàð- êîìñâÿçè â Ðîññèè êîëè÷åñòâî SIM- íåîáõîäèìî ñíÿòü äåíüãè â áàíêî- òû âíåîôèñíîãî îáñëóæèâàíèÿ êàðò ïîäâèæíîé ñâÿçè ïðåâûñèëî ìàòå, ñòàðàéòåñü èñïîëüçîâàòü ñëå- (brunchless banking). Ïðîöåäóðû 180 ìëí, à êîëè÷åñòâî àáîíåíòîâ, äóþùèå ìåñòà ðàñïîëîæåíèÿ áàí- àóòåíòèôèêàöèè êëèåíòîâ â íîâûõ èìåþùèõ îäíó èëè áîëåå SIM-êàðò, êîìàòîâ, â ïîðÿäêå óáûâàíèÿ èõ ñèñòåìàõ óïðîùàþòñÿ ìîáèëüíûé ñîñòàâëÿåò îêîëî 80%. íàäåæíîñòè: â ïîìåùåíèÿõ êðåäèò- òåëåôîí èìååò ìàññó ñðåäñòâ, ÷òîáû Îñîáåííî âåëèê âî âñåì ìèðå íîé îðãàíèçàöèè, â ïîìåùåíèÿõ äðó- ïîäòâåðäèòü, ÷òî ïëàòåæ ñäåëàë ñàì èíòåðåñ ê òåõíîëîãèÿì áåñêîíòàêò- ãèõ îðãàíèçàöèé ñ îãðàíè÷åííûì âëàäåëåö, à íå çëîóìûøëåííèê. Ýòî, íîé àâòîðèçàöèè ïëàòåæåé.  ßïî- äîñòóïîì, â ïîìåùåíèÿõ îðãàíèçà- âî-ïåðâûõ, êàìåðà, êîòîðàÿ ìîæåò íèè îêîëî 40 ìëí ïîòðåáèòåëåé, öèé ñî ñâîáîäíûì äîñòóïîì (òîðãî- ïîäãîòîâèòü è ïåðåäàòü ôîòî äëÿ îáëàäàþùèõ ñîâìåñòèìûìè òåëå- âûõ òî÷êàõ) è, íàêîíåö, íàèìåíåå àíàëèçà, â òîì ÷èñëå, ñ èñïîëüçîâàíè- ôîíàìè, èìåþò äîñòóï ê íàöèî- íàäåæíû, ñ òî÷êè çðåíèÿ õèùåíèÿ åì áèîìåòðèêè. Âî-âòîðûõ, íåêîòî- íàëüíîé áåñêîíòàêòíîé ñèñòåìå ïåðñîíàëüíûõ äàííûõ, áàíêîìàòû, ðûå íîâûå 3G-òåëåôîíû èìåþò «NTT DoCoMo» êîìïàíèè «Osaifu- ðàñïîëîæåííûå â ñòåíàõ è ïðî¸ìàõ âñòðîåííûå ñêàíåðû îòïå÷àòêà ïàëü- Keitai», êîòîðàÿ èñïîëüçóåòñÿ äëÿ çäàíèé è ïðåäíàçíà÷åííûå äëÿ öà. È, íàêîíåö, ìîáèëüíûé òåëåôîí àâòîðèçàöèè òðàíçàêöèé ïî êðåäèò- îáñëóæèâàíèÿ ñî ñòîðîíû óëèö. ìîæåò èñïîëüçîâàòü âîçìîæíîñòè íûì êàðòàì è äëÿ ðàáîòû ñ ýëåê- «Äëÿ çàùèòû îò çëîóìûøëåííè- SIM-êàðòû äëÿ èäåíòèôèêàöèè è òðîííûìè êîøåëüêàìè «Edy» è êîâ êàðòó ëó÷øå âîîáùå íå âûïó- àóòåíòèôèêàöèè. «Suica». Ñèñòåìó ïîääåðæèâàþò òðè Öåíòðà èíôîðìàöèîííîé áåçîïàñíîñòè ÔÑÁ Ðîññèè. Ñ ýòîé öåëüþ èñïîëüçóþòñÿ ìíîãî÷èñëåííûå ïðîìåæóòî÷íûå ïðîêñè-ñåðâåðû è VPN-ñåðâåðû, ÷òî ïîçâîëÿåò óäëèíèòü öåïî÷êó, âåäóùóþ ê ïðåñòóïíèêàì». Äëÿ ñúåìà ïåðñîíàëüíûõ äàííûõ ïðèìåíÿþòñÿ ñïå- öèàëüíûå ïðîãðàììû-âèðóñû. Ê ïðèìåðó, èçâåñòíûé âèðóñ- òðîÿí (pinch), êîìïèëèðóåòñÿ (ñîçäàåòñÿ) ïðåñòóïíèêîì íà ñâîåì êîìïüþòåðå âñÿêèé ðàç èíäèâèäóàëüíî, èñõîäÿ èç íàáîðà òðåáóåìûõ ôóíêöèé, â êîòîðûå ìîãóò âõîäèòü: êðàæà ó êëèåíòà è îòñûëêà ïî ïî÷òå â çàøèôðîâàííîì âèäå ïàðîëåé îò ïåéäæèíãîâûõ ñèñòåì òèïà ICQ, Miranda, êðàæà ïàðîëåé ïî÷òîâûõ êëèåíòîâ «The Bat», «Outlook». Òðîÿí ìîæåò âûñëàòü òàêæå ïîëíóþ èíôîðìàöèþ î çàõâà- ÷åííîì êîìïüþòåðå åãî îïåðàöèîííîé ñèñòåìå, ïàðàìå- òðàõ CPU, HD, logged user, host name, IP-àäðåñàõ. Îí âêëþ- ÷àåò â ñåáÿ ôóíêöèè êëàâèàòóðíîãî øïèîíà Key-log, óìååò Рис. 3 Кардеры за работой. Фото камеры видеонаблюдения (из архива Н. Пятиизбянцева, ОАО Газпромбанк). «îáõîäèòü» çàùèòó ìåæñåòåâûõ ýêðàíîâ Firewall. АНАЛИТИЧЕСКИЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 09(160) СЕНТЯБРЬ 2008 85
  • 5. БЕЗОПАСНОСТЬ êðóïíåéøèõ îïåðàòîðà ìîáèëüíîé ïëàòåæíûõ ñåðâèñîâ äîñòèãíåò 900 öèé. Êàê ñ÷èòàåò Àëåêñàíäð Õîðîøè- ñâÿçè ßïîíèè. Ñ åå ïîìîùüþ ìîæíî ìëí, îáùèé îáúåì òðàíçàêöèé âûðà- ëîâ, çàìåñòèòåëü ãåíåðàëüíîãî îïëàòèòü ïðîåçä íà îáùåñòâåííîì çèòñÿ öèôðîé â $62,0 ìëðä.  íåå äèðåêòîðà E-CASH, ñàìûé íàäåæíûé òðàíñïîðòå, êóïèòü àâèàáèëåòû èëè âîéäóò âñå ïåðå÷èñëåííûå âûøå ñïîñîá çàùèòû â òîì, ÷òîáû ðàçðà- áèëåòû íà ìàññîâûå ìåðîïðèÿòèÿ. âèäû áåñêîíòàêòíûõ òðàíçàêöèé è áàòûâàòü ïðîäóêòû, íå ïåðåäàþùèå VISA è MasterCard ïðîäâèãàþò ñîá- áëèæíåãî, è äàëüíåãî äåéñòâèÿ. ïî íåçàùèùåííûì ëèíèÿì ñâÿçè ïåð- ñòâåííûå òåõíîëîãèè ïëàòåæåé Òåõíîëîãèè áåñêîíòàêòíûõ ïëà- ñîíàëüíûå äàííûå. Òðåáîâàíèÿ áëèæíåãî äåéñòâèÿ ïîä áðåíäàìè òåæåé åùå æäóò ïîëíîöåííîãî âíå- íîâîãî çàêîíà è ÔÑÒÝÊ ïî çàùèòå PayWave è PayPass ñîîòâåòñòâåííî. äðåíèÿ. Îäíàêî çëîóìûøëåííèêè ïåðñîíàëüíûõ äàííûõ ïðè ýòîì óäî- Èäåÿ íîâûõ ïðîäóêòîâ â òîì, ÷òîáû óæå ðàçðàáîòàëè äëÿ íèõ íåñêîëüêî âëåòâîðÿþòñÿ ïî÷òè àâòîìàòè÷åñêè. óïðîñòèòü è óñêîðèòü ðàñ÷åòû ïðè ñïåöèôè÷åñêèõ âèäîâ àòàê. Àòàêè Ïîäîáíûå ñèñòåìû ìîáèëüíûõ ìèêðîôèíàíñîâûõ òðàíçàêöèÿõ relay attacks (skimming) âêëþ÷àþò ïëàòåæåé õîðîøî èçâåñòíû çà ðóáå- ïðè ïîêóïêàõ äî $25 íå òðåáóåòñÿ ïîõèùåíèå ñðåäñòâ äåðæàòåëÿ áåñ- æîì. Ñðåäè íèõ ïðîäóêò-áåñòñåëëåð ââîäèòü ÏÈÍ-êîä è ïîäïèñûâàòü ÷åê êîíòàêòíîé êàðòû (àâòîðèçîâàííûé «CelPay», êîòîðûé ôóíêöèîíèðóåò â (êàê àíàëîã ñëèïà). Ïèëîòíûå ïðî- ðèäåð ïðè ýòîì èñïîëüçóåòñÿ íåàâ- ñòðàíàõ Þæíîé Àôðèêè è â ñòðàíàõ ãðàììû ïî èñïûòàíèþ íîâûõ áåñ- òîðèçîâàííûì îáðàçîì). Àòàêó òèïà ÅÝÑ, åãî èñïîëüçóþò Ñitibank, êîíòàêòíûõ êàðò çàïóùåíû â áîëåå pick-pocketing îáðàçóåò íåàâòîðèçî- Barclays Bank PLC, Standard 20 ñòðàíàõ.  èõ ÷èñëå: Ôðàíöèÿ, âàííûé ðèäåð èíèöèèðóåòñÿ íåñ- Chartered Bank. Êîãäà ðîññèÿíå ñìî- Èòàëèÿ, Øâåéöàðèÿ, Èñïàíèÿ, Êàíà- àíêöèîíèðîâàííûé «äèàëîã» ñ êàð- ãóò âîñïîëüçîâàòüñÿ ïîäîáíîé óñëó- äà, Êèòàé, Êîðåÿ, Òàéâàíü, Âåëèêî- òîé êëèåíòà, íàõîäÿùåéñÿ ó êëèåíòà ãîé? Ïîêà E-CASH (ýòî àíàëîã áðèòàíèÿ, ÑØÀ è äðóãèå. â êàðìàíå. Àòàêà eavesdropping CelPay) çàíÿò ïîäãîòîâêîé ñàìûõ Ïî äàííûì íà êîíåö 2007 ãîäà îáåñïå÷èâàåò ïåðåõâàò äàííûõ áåñ- ïåðâûõ ñîãëàøåíèé ñ áàíêàìè, âûïóùåíî îêîëî 15 ìëí êàðò VISA êîíòàêòíîãî äèàëîãà «êàðòà-ðè- îäíàêî ðàçðàáîò÷èêè âåðÿò, ÷òî çà Contactless, 20 ìëí êàðò Master- äåð» íà ðàññòîÿíèè äî 5 ì îò ðèäå- ýòèìè òåõíîëîãèÿìè áóäóùåå. Äëÿ Card PayPass. Êàðòû óæå ïðèíèìà- ðà, à Radio Frequency Analysis âñåõ ñèñòåì íåîáõîäèìû: êðèòè÷å- þò McDonalds, Burger King è Star- ïîëó÷åíèå èíôîðìàöèè î êëþ÷àõ ñêàÿ ìàññà ïîòðåáèòåëåé, ãîòîâûõ bucks, ìàãàçèíû ñåòè 7-Eleven, êàðòû. Ñ ýòèìè àòàêàìè ìíîãèå èç èñïîëüçîâàòü íîâøåñòâà, è òîðãîâî- àâòîìàòû äëÿ ïðîäàæè íàïèòêîâ íàñ, áåçóñëîâíî, åùå ñòîëêíóòñÿ. ñåðâèñíûõ ïðåäïðèÿòèé, ãîòîâûõ Coca-Cola, Íüþ-éîðêñêîå è ëîíäîí-  íåêîòîðûõ ìîáèëüíûõ ñèñòå- ïðèíèìàòü îïëàòó â íîâûõ ñèñòå- ñêîå ìåòðî è òàêñè. ìàõ âûñîêàÿ ñòåïåíü çàùèùåííîñòè ìàõ. Òðóäíîñòè âíåäðåíèÿ íîâûõ Ñîãëàñíî ïðîãíîçó IMS Research, îáåñïå÷èâàåòñÿ òåì, ÷òî ïåðñîíàëü- òåõíîëîãèé ñâÿçàíû è ñ îòñóòñòâèåì ê 2012 ã. ÷èñëî ïîëüçîâàòåëåé âñåõ íûå äàííûå êëèåíòà íå ïåðåäàþòñÿ ñêâîçíîé (èíòåðîïåðàáåëüíîé) óñëóã ìîáèëüíîãî áàíêèíãà è íîâûõ ïî îòêðûòûì êàíàëàì êîììóíèêà- èíôðàñòðóêòóðû ïðîâàéäåðîâ ìîáèëüíûõ óñëóã. Ìíîãèå ýêñïåðòû ïðåäðåêàþò áûñòðûé óñïåõ ìîáèëüíûì ñèñòå- ìàì ïëàòåæåé áëàãîäàðÿ èõ êîíêó- ðåíòíûì ïðåèìóùåñòâàì: âîçìîæ- íîñòÿì áûñòðî ðàçâåðíóòü ñåòè òàì, ãäå äîñòóï ê áàíêîâñêèì óñëóãàì îãðàíè÷åí. Îäíàêî Èãîðü Ãîëäîâ- ñêèé, ãåíåðàëüíûé äèðåêòîð ÇÀÎ «Ïëàòåæíûå òåõíîëîãèè», óâåðÿåò, ÷òî ïðîáëåìû ðàçâèòèÿ áàíêîâñêèõ ñåòåé ÷àùå ñâÿçàíû íå ñ îòñóòñòâè- åì èíôðàñòðóêòóðû, à ñ íåäîñòàò- êîì ïëàòåæåñïîñîáíîãî ñïðîñà íàñåëåíèÿ. Êàê òîëüêî â ñàìîé äàëå- êîé äåðåâíå ïîÿâÿòñÿ ïîòåíöèàëü- íûå êëèåíòû, áàíêè íàéäóò ñïîñîáû ðàçâåðíóòü òàì ñâîþ ñåòü ñåãîäíÿ æå ýòèõ êëèåíòîâ ïðîñòî íåò. Мафия бессмертна? Íîâûå òåõíîëîãèè ïðèõîäÿò íà ñìåíó ïðåæíèì, íî ïðîáëåìà ïðå- ñòóïíîñòè îñòàåòñÿ. Ïî÷åìó òàê òðóäíî áîðîòüñÿ ñ «êàðòî÷íûìè» Рис. 4 Классификация мобильных систем платежей. ìîøåííèêàìè? Îïðåäåëåííûå ïðî- 86 АНАЛИТИЧЕСКИЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 09(160) СЕНТЯБРЬ 2008
  • 6. Банковские технологии áëåìû ñâÿçàíû ñ îòñóòñòâèåì âàåòñÿ. Ïî ìíåíèþ íåêîòîðûõ ýêñ- È êîíå÷íî, ãëàâíàÿ ïðè÷èíà íåîáõîäèìîé çàêîíîäàòåëüíîé ïåðòîâ, ìåæäóíàðîäíûå ïëàòåæ- íåäîñòàòîê çíàíèé êëèåíòîâ î ïðèìå- áàçû: ñôåðà âûñîêèõ òåõíîëîãèé íûå ñèñòåìû ñëàáî ðåàãèðóþò íà íÿåìûõ ôèíàíñîâûõ èíñòðóìåíòàõ è òðåáóåò îñîáîãî ïîäõîäà, è ÷àùå îáðàùåíèÿ ðîññèéñêèõ ïðàâîîõðà- ñïîñîáàõ ñíèæåíèÿ ðèñêîâ, êîòîðûå âñåãî ïðåñòóïíèêè íå îñòàâëÿþò íèòåëüíûõ îðãàíîâ, òÿíóò ñ ïðåäî- íåñåò èõ èñïîëüçîâàíèå. Ïðîáåëû â ñëåäîâ. Êðîìå òîãî, ñîâåðøàÿ ïðå- ñòàâëåíèåì äîêóìåíòîâ, ïîðîé ôèíàíñîâîì îáðàçîâàíèè ãðàæäàí ñòóïëåíèÿ â ãðóïïå, îíè óìåëî ðàç- îñòàâëÿþò èõ áåç äîëæíîãî âíèìà- îòíîñÿòñÿ íå òîëüêî ê èñïîëüçîâàíèþ äåëÿþò îòâåòñòâåííîñòü, ðàçðûâàÿ íèÿ. Áàíêè íå çàèíòåðåñîâàíû â êàðòî÷íûõ ïðîäóêòîâ, íî è âñåõ ëîãè÷åñêèå ñâÿçè ìåæäó îòäåëüíû- îáíàðîäîâàíèè ñîáûòèé õàêåðñêèõ ôèíàíñîâûõ è áàíêîâñêèõ óñëóã íà ìè äåéñòâèÿìè è íàñòóïëåíèåì ïðå- àòàê, ñëó÷àåâ êîìïðîìåòàöèè ñâîèõ ðûíêå ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâà- ñòóïíîãî ðåçóëüòàòà â öåëîì. Ê ïðè- êàðò, â îáñóæäåíèè è ïðèäàíèè ãëàñ- íèÿ, ôîíäîâîì ðûíêå è äð. Ðàçúÿñíè- ìåðó, äåíüãè îáíàëè÷èâàåò â áàíêî- íîñòè ïðîáëåì ñîáñòâåííîé áåçî- òåëüíàÿ ðàáîòà äîëæíà, âèäèìî, ìàòå îäèí ïðåñòóïíèê-äðîï, à ïðåä- ïàñíîñòè: Îíè ñ÷èòàþò, ÷òî ïîëüçî- âåñòèñü ñî øêîëüíîé ñêàìüè. Îäíàêî âàðèòåëüíóþ «çà÷èñòêó» ïîìåùåíèÿ âàòåëè è òàê íàïóãàíû. ñåãîäíÿ ñàìè øêîëüíûå ó÷èòåëÿ íå äëÿ íåãî (çàêëåéêó è çàìàçûâàíèå Âûñîêàÿ òåõíè÷åñêàÿ îñíàùåí- âëàäåþò â äîëæíîé ìåðå ïîçíàíèÿìè îáúåêòèâîâ êàìåð íàáëþäåíèÿ) îñó- íîñòü ïðåñòóïíèêîâ òàêæå ïðîáëå- â ôèíàíñîâîé ñôåðå è âðÿä ëè ñïî- ùåñòâëÿåò äðóãîé ÷ëåí ãðóïïû. Ïðå- ìà. Ñêðûòûå êàìåðû íàáëþäåíèÿ çà ñîáíû âåñòè îáó÷åíèå. Ìàðêåòèíãî- ñòóïíèêè-äðîïû, êàê ïðàâèëî, íå êëàâèàòóðàìè, ðàäèîïåðåäàþùèå âûå ìàòåðèàëû áàíêîâ íå äàþò àäå- çíàþò âñåõ ó÷àñòíèêîâ ãðóïïû, óñòðîéñòâà, ìíîãîôóíêöèîíàëüíûå êâàòíîãî ïðåäñòàâëåíèÿ î ðèñêàõ è îäíàêî âî âðåìÿ ñîâåðøåíèÿ ïðå- ïðîãðàììû-âèðóñû, ñïåöèàëèçèðî- ïîñëåäñòâèÿõ, êîòîðûå âîçíèêàþò ñòóïëåíèÿ ñî ñòîðîíû çà íèìè âàííûå âèäû âåá-ñàéòîâ âñå ýòî, ïðè èñïîëüçîâàíèè ïðåäëàãàåìûõ íàáëþäàþò ó÷àñòíèêè áàíäû, è ïðè áåçóñëîâíî, òðåáóåò íàëè÷èÿ ïðîòè- ïðîäóêòîâ. Îñòàåòñÿ íàäåÿòüñÿ, ÷òî çàõâàòå ïûòàþòñÿ «îòêóïèòü» èõ ó âîäåéñòâóþùåãî îáîðóäîâàíèÿ è íàøå ãîñóäàðñòâî, íàêîíåö, âîçüìåò ñîòðóäíèêîâ ïðàâîîõðàíèòåëüíûõ àäåêâàòíîé çàùèòû, íåîáõîäèìîé íà ñåáÿ ôóíêöèè ïðîñâåòèòåëÿ è âîñ- îðãàíîâ. ïîäãîòîâêè ñîòðóäíèêîâ ïðàâîîõðà- ïèòàòåëÿ è âûäåëèò íà ýòî äîñòàòî÷- Ïðè çàäåðæàíèè äðîïà âñòàåò è íèòåëüíûõ îðãàíîâ. Ïðåñòóïíûå ðàç- íûå ñðåäñòâà, ÷òîáû îáó÷èòü ñâîèõ äðóãàÿ ïðîáëåìà: êàê ïðåäúÿâèòü ðàáîòêè, óâû, äî ñèõ ïîð ëåãêîäîñòó- æå ãðàæäàí. È íå òîëüêî îáó÷èòü, íî ñåðüåçíûå óëèêè äëÿ çàäåðæàíèÿ, ïíû, èõ ìîæíî êóïèòü ïî îáúÿâëå- îáúåäèíèòü âñåõ ó÷àñòíèêîâ â áîðüáå âåäü òàêîâûõ, óâû, ÷àñòî íå îêàçû- íèÿì â Èíòåðíåòå. ïðîòèâ çëîóìûøëåííèêîâ. A