银行和储蓄者 第一轮复习

高考考点要求 1 、主要考点 银行的产生，银行的分类及其职能，银行的业务和作用，储蓄的类型和作用，债券与商业保险。

2 、命题趋向 从近几年高考试题来看，中国人民银行的性质和职能、商业银行的职能和业务、中国人民银行调整存贷款利率、股票与信用卡等为高考常考考点。 银行的作用、银行的改革、利息的计算等知识点为选考考点。 根据社会热点和焦点：运用中国人民银行的性质和职能分析十届全国人大一次会议通过的国务院机构改革方案中银监会的成立；运用商业银行的业务和信用卡的有关知识分析电子货币的应用前景和现代信用工具的开发和应用；运用商业银行业务的知识分析工商银行推行的“理财金服务”这一新业务的开展；结合银行利息率变化对经济发展产生影响的相关知识分析我国当前实施的积极的财政政策和稳健的货币政策并结合自己的实际提出对当前“超储蓄”现象的认识。

3 、应试策略 一要深入理解并准确把握课本中的重要概念和重要观点，了解银行和储蓄者方面的有关专业术语，增强通过阅读材料提取有效信息的能力。 二要多了解一些社会生活中的热点、焦点问题，从事一些力所能及的社会实践活动，培养理论联系实际的能力和运用所学知识解决实际问题的能力。 三要注重知识之间的内在联系，系统把握银行与储蓄、货币、价格、分配、宏观调控、提高企业经济效益、财政、税收、家庭消费、保险及对外贸易等多个知识点之间的关系。

基础知识导学 银行的产生、分类及其职能 银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，它是商品货币经济发展到一定阶段的产物。我国现阶段的银行分为中央银行、商业银行、政策性银行三类。 注意 ： 1 ）银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。对此应注意把握三点： 银行是金融机构，但不能把银行与金融机构等同起来；银行经营信贷业务，起的是信用中介的作用；银行是依照法律规定建立的金融机构。 2 ）要弄清不同类型银行之间的关系：中国人民银行与商业银行的关系、商业银行与政策性银行的区别与联系。

银行的产生、分类及其职能

银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，它是商品货币经济发展到一定阶段的产物。我国现阶段的银行分为中央银行、商业银行、政策性银行三类。

注意 ： 1 ）银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。对此应注意把握三点： 银行是金融机构，但不能把银行与金融机构等同起来；银行经营信贷业务，起的是信用中介的作用；银行是依照法律规定建立的金融机构。

2 ）要弄清不同类型银行之间的关系：中国人民银行与商业银行的关系、商业银行与政策性银行的区别与联系。

随着个人住房、汽车、助学、耐用消费品贷款等消费信贷项目的开办，越来越多的个人与银行建立了信贷关系。这说明 A 、信用是商品的暂时转让 B 、信用是货币的暂时转让 C 、货币已成为消费的中介 D 、银行充当了信用的中介 经国务院批准，中国人民银行决定对放开外币贷款利率，大额外币存款利率由金融机构与客户协商确定。这说明中国人民银行 A 、是国家权力机关 B 、为居民储蓄与企业经营提供服务 C 、是我国金融体系的主体 D 、具有依法制定和实施货币政策的职能

银行的业务和作用 吸收存款、发放贷款、办理结算是银行的三大基本业务，支票、汇票、信用卡是转帐结算中的主要信用工具。 银行在我国的经济发展中具有巨大的作用。 注意 ：要掌握转帐支票、汇票和信用卡的优点和缺点。 要正确理解银行的三个作用：银行作为全国的信贷、结算和现金出纳，外汇管理中心、集中了国民经济各部门、各企业大部分货币收付，通过办理信贷和结算业务，银行就象一条纽带，把生产、分配、交换和消费各个环节联系起来，把工业、农业与其他产业部门联系起来。银行成了国民经济的神经中枢和社会经济信息的总汇，并且越来越灵敏；银行通过第二个作用，对国民经济部门和企业起监督和管理作用，另外，银行可以通过多种经济杠杆，实现国家调控目标。

银行的业务和作用

吸收存款、发放贷款、办理结算是银行的三大基本业务，支票、汇票、信用卡是转帐结算中的主要信用工具。

银行在我国的经济发展中具有巨大的作用。 注意 ：要掌握转帐支票、汇票和信用卡的优点和缺点。 要正确理解银行的三个作用：银行作为全国的信贷、结算和现金出纳，外汇管理中心、集中了国民经济各部门、各企业大部分货币收付，通过办理信贷和结算业务，银行就象一条纽带，把生产、分配、交换和消费各个环节联系起来，把工业、农业与其他产业部门联系起来。银行成了国民经济的神经中枢和社会经济信息的总汇，并且越来越灵敏；银行通过第二个作用，对国民经济部门和企业起监督和管理作用，另外，银行可以通过多种经济杠杆，实现国家调控目标。

储蓄的类型及其作用 广义的储蓄和狭义的储蓄 我国储蓄机构的基本业务是办理活期储蓄、定期储蓄和定活两便储蓄。 我国对公民的存款储蓄采取鼓励和保护的政策，实行“存款自愿、取款自由、存款有息，为储户保密”的原则。 公民的个人存款储蓄，作为一种投资行为，在国家的经济生活中起着重大的作用。 正确理解公民存款储蓄的作用：为国家积累资金，支援现代化建设；调节市场货币流通；有利于培养科学合理的生活习惯，建立要文明健康的生活方式。 特别注意：近年来我国居民储蓄不断增长及银行不断降低存贷款利率的实例分析其原因与作用。

储蓄的类型及其作用

广义的储蓄和狭义的储蓄

我国储蓄机构的基本业务是办理活期储蓄、定期储蓄和定活两便储蓄。

我国对公民的存款储蓄采取鼓励和保护的政策，实行“存款自愿、取款自由、存款有息，为储户保密”的原则。

公民的个人存款储蓄，作为一种投资行为，在国家的经济生活中起着重大的作用。

正确理解公民存款储蓄的作用：为国家积累资金，支援现代化建设；调节市场货币流通；有利于培养科学合理的生活习惯，建立要文明健康的生活方式。

特别注意：近年来我国居民储蓄不断增长及银行不断降低存贷款利率的实例分析其原因与作用。

国家对公民的储蓄采取鼓励和保护的政策：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密的原则，根本目的是 A 、为了鼓励和保护储蓄者的利益 B 、为了使银行获得更多的收入 C 、为了调节国家货币流通 D 、为了发挥公民储蓄的利国利民作用

债券与商业保险 债券是一种债务证书。即筹资者给投资者的债务证据，承诺在一定时期支付约定利息并到期偿还本金。债券与股票有相同点也有不同点。 债券种类比较多，可以根据发行者的不用，可分为政府债券、金融债券和公司债券。 根据中国人民银行上海分行的调查，目前购买国债已经成为居民家庭持有金融资产的首选。下列关于国债的叙述正确的是 A 、国债利息收入属于劳动所得 B 、国债可以提前支取 C 、国债可以无限制发行 D 、国债是一种最安全的债券 我国商业保险一般可以分为财产保险和人身保险两大类。 我国商业保险的职能和主要业务。

债券与商业保险

债券是一种债务证书。即筹资者给投资者的债务证据，承诺在一定时期支付约定利息并到期偿还本金。债券与股票有相同点也有不同点。

债券种类比较多，可以根据发行者的不用，可分为政府债券、金融债券和公司债券。

债券与股票有相同点也有不同点。 相同点：两者都是有价证券；都是国家和企业集资的手段；都是能获得一定收益的金融资产。 不同点： A 、性质不同。债券是债务凭证，应限期偿还；股票是入股凭证，是股东投入公司的资金的所有权证书； B 、收益权不同。债券是定期收取利息，不承担经营风险；股票可以获得股息和红利，企业经营的好环决定着股票的效益。 C 、偿还方式不同。债券有明确的付息期限，必须偿还本金；股票的股金不能退出，只能出卖股票。

资本市场的发展是市经济发展的重要标志之一。我国企业在资本市场上通过发行股票和债券融资，为居民提供了新的投资工具和手段。股票与企业债券的本质区别之一是 A 、风险程度的差异 B 、受益权的差异 C 、期限长短的差异 D 、收益水平的差异

政府债券、金融债券和公司债券的比较 相同点：都属于债券的一种 不同点： A 、发行单位不同。政府债券由国家发行；金融债券由银行等金融机构发行；公司债券由公司为筹集资金而发行。 B 、特点不同。政府债券信用度高、流通性强；金融债券安全系数比政府债券低，但比公司债券高，利率一般高于政府债券，可以进入一定市场流通转让，流通性较强；公司债券期限长，可转让，风险大，收益率最高。

社会保险和商业保险的比较 区别： A 、内涵不同 ，社会保险是通过法律强制实施，为工薪劳动者在养老、疾病、生育、失业以及遭受职业伤害的情况下，提供必要的物质帮助的制度。它主要包括养老保险、医疗保险和失业保险。商业保险是建立在商业原则基础之上，把分散的社会资金集中起来，用以补偿自然灾害或意外事故造成损失的一种措施。，它主要包括人身保险和财产保险。 B 、筹资方式不同 。社会保险资金大多是个人、企业和政府共同承担；商业保险完全由个人负担。 C 、保险的性质和作用不同 。社会保险是解决大多数社会成员共同需要的最迫切的保险项目；商业保险项目广泛，是保险者个人意志的体现。 D 、保障水平不同 。社会保险只保基本生活水平；而商业保险着眼于一次性经济补偿，给付标准高。 联系：它们都是一种投资行为，都是为了减少危险，防范后患、保障生活、安定社会。

储蓄、债券、股票、商业保险特点比较 储蓄、债券、股票、商业保险是目前我国居民的主要投资方式。 活期储蓄灵活方便，定期储蓄存期长，比较固定、积累性强，但收益率比股票低，与商业保险比较，存款储蓄对意外事故等风险不具有赔偿责任。 债券可分为政府债券、金融债券和公司债券，与储蓄相比，政府债券由国家承担还本付息的责任。风险小，安全性好可以转让、抵押，利率也比储蓄要高；金融债券和公司债券比储蓄收益高，但有一定风险；与股票相比，受益权、偿还方法各不相同，风险也没有股票大；与购买保险比，债务方对债权方不具有意外事故赔偿义务。 购买商业保险与其他投资方式相比，在风险发生时可以用最小的投入获得最大的收益。 购买股票风险最大，但收益也往往最高。

票证的变迁 (1) 观察此画面 ,A 到 B 的变化说明了什么 ? (2) 假设 B 所反映的是某个家庭的投资形式 , 谈谈这个家庭投资的特点 .

1 ）这幅漫画是通过人们手中票证的变化，说明改革开放以来，随着社会生产力的发展，我国经济发展告别了短缺经济，人们的消费水平有很大的提高。 2 ） ①从这个家庭现今拥有各种票证可以反映出，家庭投资是多样化的。除了储蓄之外，还购买了一定数量的股票、债券、保险等。②这个家庭的投资是比较合理的。因为储蓄、股票、债券、保险具有不同的特点。合理地安排储蓄和投资，既有利于增加个人收入，也有利于形成科学合理的消费习惯和文明健康的生活方式。

重点难点导析、 我国的中央银行 1 、性质： 是国家机关。但它要办理以政府、商业银行及其他金融机关为对象的银行业务，有经营收入、有利润，因而要实施经济核算；它在管理上主要运用经济手段进行间接调控，是一种经济性质的管理。 是经营银行业务的。但与一般商业银行、政策性银行不同，它是发行银行、银行的银行、政府的银行。不以盈利为目的，不与商业银行及其他金融机构争利；它不经营一般银行业务，而是以政府及金融机构为业务对象；它处于超脱的地位，以“最后贷款者”“信用管理者”的身份，控制和调节的全国的货币流通与信用活动。

2 、职能（双重性质决定双重职能） 作为中央银行的职能：发行的银行（ 集中了我国的货币发行权，根据国民经济发展的需要而发行人民币，以调节货币流通，保持货币的稳定 ）；银行的银行（ 只与银行及其他金融机构发生业务往来，支持、组织和管理各类金融机构的业务经营 ）；政府的银行（ 代理国库，是政府的总会计和总出纳；代理国家黄金、外汇的储备和交易；直接对政府贷款，以解决财政临时性的资金周转困难和弥补财政赤字；代表政府从事有关的国际金融活动 ）。 作为政府金融管理机关的职能：依法制定和执行货币政策，按照规定审批、监督管理金融机构；发布有关金融监督管理的命令和规章；负责金融业的统计、调查、分析和预测等。

3 、中央银行与商业的关系（从性质与职能来分析） 1 ）是政企关系 2 ）是存款关系 3 ）是领导与被领导的关系 其他内容见优化中《迷津点拨》“ 中国银行不是中央银行 ”；《知识联系》第一至第五个知识点分析。

货币政策 1 、含义：国家通过金融系统调节货币的供应量和需求量，实现宏观经济目标所采取的控制、调节和稳定货币的措施的总和。 2 、目的：通过调节货币供应量和利息率，以保障总供给与总需求的平衡和经济的稳定增长。 3 、分类：扩张性货币政策与紧缩性货币政策 4 、怎样使用：在总需求不足、失业率上升、经济增长乏力甚至出现经济衰退时，中央银行应采取扩张性货币政策，通过放松银根，扩大货币发行量、降低法定准备率、降低贴现率、在公开市场上购进政府债券等。

5 、稳健货币政策的认识 A 、稳健货币政策的内容：适当扩大货币发行量、择时降低存贷款利率，并扩大存贷款利差，调整贷款结构解决贷款有效需求不足的问题，大力发展货币市场，加快利率市场化进程，加强金融监管，防止信贷资金流入股市。 B 、 稳健的货币政策并不是保守消极的，更不是收缩货币供应。它必须做到既能防范和化解金融风险，又能继续完善金融宏观调控体系，提高制定和执行货币政策的水平，更好地促进国民经济持续快速健康地发展。

5 、稳健货币政策的认识

A 、稳健货币政策的内容：适当扩大货币发行量、择时降低存贷款利率，并扩大存贷款利差，调整贷款结构解决贷款有效需求不足的问题，大力发展货币市场，加快利率市场化进程，加强金融监管，防止信贷资金流入股市。

B 、 稳健的货币政策并不是保守消极的，更不是收缩货币供应。它必须做到既能防范和化解金融风险，又能继续完善金融宏观调控体系，提高制定和执行货币政策的水平，更好地促进国民经济持续快速健康地发展。

6 、财政政策与货币政策的区别与联系 区别：含义不同； 内容不同（凡有关财政收入和财政支出的政策，如税收的变动，发行国库券，国家规定按较高的保护价收购粮食，政府对公共工程或商品与劳务的投资的多少属于财政政策；和银行有关的一系列政策，如利率的调整则属于货币政策） 政策的制定者不同。财政政策是由国家制定的，必须须全国人大或常委会通过。而货币政策是由中央银行直接制定的。

6 、财政政策与货币政策的区别与联系 联系：二者都是经济政策，都属于宏观调控的重要方式。 在一般条件下，财政政策与货币政策是相互配合起作用的。由于财政政策与货币政策对经济生活的作用各有其特点，在货币政策收效不明显的严重萧条局面下，财政政策则显得比较有力，如扩大财政赤字，支持大规模的公共工程建设，本身可以吸收一部分失业人员，又可以带动相关部门的发展；如抑制经济过热方面则相反，因改变税法或采用增税等财政政策都需要时间，这就使财政政策不可能具备货币政策所具有的灵活性和及时性。

7 、存贷款利率的下调对社会经济发展和储户利益的影响 第一：降息有利于国有企业改革，推动经济体制改革的深化和社会经济的发展。降息可以减轻企业利息支出的负担。同时，降息后，银行提高了贷款意识，对那些经营不善，资不抵债，专靠银行贷款过日子的企业，减少或不予贷款，而着重贷给经营效益好，具有偿债能力的企业。这样，可促进企业的联合、兼并和资产重组，推动国有企业改革的深化。 第二：降息有利于提高银行的经济效益，有利于金融市场的发展。由于中央银行对金融机构贷款利率的下降幅度，大于商业银行减少大量的利息支出；降息便于商业银行资金结构的调整，使其资金来源多样化而不过份依赖居民储蓄存款，有利于防范金融风险；降息还有利于银行减少呆帐、坏帐及逾期贷款的发生。

第三：降息影响个人投资方向，引导个人金融投资多样化。利率的降低使人们寻求“钱能生钱”的新途径，如买股票、债券、办实业等等，有助于增强个人的投资意识和金融风险意识。 第四：由于降息后，实际利率仍较高，这就使个人储户的利益得到保护。同时，利率的下调，在一定程度上会刺激居民消费水平的提高，引导居民科学合理的消费，从而有利于扩大消费需求，推动我国经济增长目标的实现。 第五：降息后，逐步建立与国际金融市场相适应的存贷款利率，有利于人民币汇率的稳定。

8 、投资理财 1 、含义：是将手中的闲散资金加以合理运用，通过购买某种资产，使自己的资金得到增值的行为。 2 、重要性：第一克服通货膨胀的不利影响；第二获得复利收益。 3 、可供投资的对象：银行储蓄、国债、企业债券等债券、保险、股票、基金、外汇、贵金属、邮票、钱币、艺术品、古董等收藏品、房地产、实业投资等。 4 、如何选择投资对象：收益和风险。两者是对等的关系，想获得更多的收益，就要承担更大的风险。

7 、其他角度分析 哲学角度 ①坚持从实际出发，实事求是，次政策正是从国内国际的经济形势出发，全面分析所得的。 ②具体问题具体分析，事物在不同发展阶段有其不同的特点，它要求我们根据不同时期的特点，采取相应的对策。 ③事物是普遍联系和变化发展的，实施此政策可以带动经济发展，并且在不同的时期丰富和发展它。 政治学角度 ① 国家组织和领导社会主义经济建设职能。国家运用经济手段实施宏观调控如投放适当的货币量，调整利率等。 ②国家机关对人民负责的原则。我国国家机关是人民利益的捍卫者和执行者。继续实施货币政策，提高人民生活水平。

材料一：我国东部某城市 20 世纪 90 年代以来人均国民收入增长的总体情况：人均年收入（万元）

材料二：该城市居民收入的结构变化情况

材料三：我国股票、国债市场近年来的规模增长情况 1993 年以来股票市值占当年 GDP 的比重 1993 年以来我国国债发行累计规模（单位：亿元） 1 ）上述材料分别说明了什么经济现象？ 2 ）结合材料一、二，解释居民收入结构变化的原因。 3 ）结合材料二、三，说明存款利率下调，该市居民可能会有什么反应，并说明理由。 26.17 24.46 23.44 14.5 5.94 7.89 10.2 比重 1999 1998 1997 1996 1995 1994 1993 年份 10606 7838 5511 4363 3301 2288 1542 金额 1999 1998 1997 1996 1995 1994 1993 年份

解题思路：前两问为第三问创设了背景，是答好第三问的重要条件。在答好前两个问题的前提下，要求学生对利率变化的影响有一定的了解，明确降低利率会使存入银行的货币所得到的利息比在此前减少，即收益降低了。在这种情况下，居民的选择有多种可能。第一种情况，居民可能将既可以用于消费也可以用于投资的资金用于投资而不再用于消费；第二种情况是居民手中有较多的闲置资金，又没有必须的消费项目，便用于其他投资，比如购买国债、股票、房地产、期货、邮票、古董等。当然也存在一些小额储蓄者不受银行存款利率变化的影响，依然进行储蓄等个别情形，这些便不在此题应该考虑的范围之内了。

答案： 1 ）材料一反映出该市在 20 世纪 90 年代，居民收入稳步增长，经济发展形势良好。材料二反映出该市居民的收入结构发生了很大变化，在居民收入中，工薪收入所占比重下降，非工薪收入成为重要组成部分，所占比重提高。材料三反映出我国股票市场和国债规模不断扩大。 2 ）在该市居民不断提高的人均国民收入中，很大一部人来自于投资方式的多样化，特别是来自于国债、股票和利息的收入。该市居民这种收入的变化，是由我国经济生活中多种所有制并存和多种分配形式并存决定的。

3 ）降低利率会影响储蓄收益。当利率下降时，该市的居民可能的选择是：第一，将部分储蓄资金用于消费，提高消费水平，扩大消费规模；第二，将部分储蓄资金转移到股票和国债的投资，根据股票和国债之间的风险差异与收益来决定投资的比例。

综合训练答案 一、选择题 1 ． B 2 ． C 3 ． B 4 ． A 5 ． D 6 ． D 7 ． C 8 ． A 9 ． D 10 ． C 1 1 ． B 12 ． B 13 ． A 14 ． A 15 ． C 16 ． A 17 ． C 18 ． B 19 ． A 20 ． A

21 ． 1) 中国人民银行是我国的中央银行，是管理金融事业的国家机关。上述材料中，中国人民银行发挥了制定和执行货币政策，对金融业实施监督管理的国家宏观调控职能。 2 ）商业银行根据中国人民银行发布的《意见》，通过对有市场、有效益、有信用的中小企业信贷支持，解决了其资金不足的现状，保证厂其再生产的顺利进行，有利于产业结构的优化和经济效益的提高，从而保证国民经济的持续、快速、健康发展。

解题指导：此题以青海省建设银行采取措施支持西部大开发 背景，考查对银行的有关知识的理解和综合分析能力。 第一问要求从材料一中概括出其中心意思，进行语言转换。 第二问和第三问都是考查银行的作用，第二问以材料中提到的“晴雨表”和“推进器”为切入点，回答这两个词语代表了什么意思。第三问则以列宁的引言为切入点考查银行的具体作用。

22 ．①建设银行为西部开发筹集资金，为青海经济的发展提供了强有力的资金支持。 ②“ 晴雨表”是指银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。“推进器”是指银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，优化产业结构，提高经济效益。

③ 列宁的话强调了银行在社会主义经济建设中的重大作用。 第一，银行通过吸收存款和发放贷款，为我国的经济建设筹集和分配资金。建设银行青海省分行为西部资源开发利用投入信贷资金，体现了银行的上述作用。 第二，银行通过存款和贷款数量大小的变化、信贷资金周转的快慢、现金投入和回笼的多少等信息可以把企业乃至整个国民经济的运行情况综合反映出来，从而为企业和国家的决策提供必要的依据。 第三，银行在自己的各项业务活动中，可以掌握国民经济各部门和企业的经营状况，督促它们正确执行国家金融政策和有关法令法规，严格遵守财经纪律，搞好经济核算，不断提高经济效益，从而保证国民经济持续、健康、快速发展，起到了“推进器”的作用。

23 ．①材料一中的保险属于社会保险，材料二中的保险属于商业保险。 ② 第一，社会保险是解决大多数社会成员共同需要的最迫切的保险项目，只保障其基本生活水平；商业保险建立在商业原则基础之上，是参与保险者个人意志的体现。商业保险的保障项目广泛，形式多样，给付标准较高：第二，社会保险的费用大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担，它不是以被保险人的需要为依据，而是由国家和有关部门统一规定；商业保险的费用完全由个人负担，是否要购买保险．何时购买，购买什么样的保险，购买多少，为谁购买，完全由参与保险者自主决定，保障范围的大小与缴纳的保险费成正比。

单元训练答案 1 、 A2 、 D3 、 D4 、 C5 、 C 6 、 D7 、 C8 、 A9 、 B10 、 C 11 、 A12 、 C13 、 C14 、 D 15 、 A16 、 B17 、 B18 、 C 19 、 B20 、 A21 、 A22 、 C 23 、 A24 、 C25 、 A

26 题解题指导：公民储蓄大幅度增加这一现象成为当前我国经济中的一件重大热点问题，倍受人们关注。两个设问考查到了人们最想知道的问题也是最基本的问题。回答第一问既要记住教材中关于影响储蓄增长的因素，也要结合我国当前的实际作了具体的分析。第二问要求对我国当前存在的这一现象进行评价并且分析其原因。

参考答案： 1 ）改革开放以来，我国国民经济保持了持续、快速、健康发展，城乡居民收入尤其是货币收入大幅度上升，使得居民储蓄增长。 2 ）公民的个人储蓄作为一种投资行为， 能为国家经济建设积累大量的资金，支援现代化建设；调节市场货币流通；有利于培养居民科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。 但 存款储蓄的高增长直接导致了居民消费率较低，这不仅弱化了消费增长对于经济增长的直接拉动，也直接影响了投资本身的增长，制约了经济的发展。这样下去的最终结果将会导致人们工资收入减少，从而影响储蓄的增长。 因此，国家在鼓励和保护公民储蓄的同时，也需扩大内需。

27 题解题指导：本题考查的知识点是国债及其作用，旨在考查识记和运用能力。第一问根据教材回答即可。第二问应联系实际从国债对投资、消费、就业、企业改造等方面回答。

参考答案： 1 ）国债是由国家发行的，以国家信誉和财力为担保，由国家承担还本付息的责任，它具有信用度高、代用率高、收益高和流通性强的优点。 2 ）第一，在国债 投资 的带动下，有力地促进了基础设施、生态环境等方面的建设，壮大了我国经济发展的基础。 第二，国债投资带来了巨大的 就业 机会，有利于城乡居民增加收入 , 促进 消费 水平的提高和消费结构的合理化、科学化。 第三，国债投资，支持了 企业的改造 ，促进了企业效益明显提高，使我国企业的整体技术水平提高，有力地保证了税源的稳定，为财政收入增长创造了条件。

第一、国家发行国债，用于弥补国库暂时性资金不足或为经济建设筹集资金，可以促进社会主义现代化建设。 第二，居民投资国债，可以起到扩大内需，拉动相关产业发展，优化经济结构，使整个国民经济快速协调、健康发展的作用。