PHAN KE TOAI_ THUC TRANG VA GIAI PHAP.pdf

-I ill. j a f i ' . •^ !i MBA PBOOEilM (ISMBA) ^vj^: A-1f M& ^ ^ < % ^^ s .^ i- * ^

INTERNATIONAL EXECUTIVE MBA PROGRAM (leMBA) Chirang trinh cao hoc Quan trj kinh doanh Quoc te LUAN VAN TOT NGHIEP THlTC TRANG VA GIAI PHAP NANG CAO C H A T L I T O N G TIN DUNG TRUNG DAI HAN • • • TAI CHI NHANH NGAN HANG DAU TlT VA PHAT T R I E N BAC HA NOI PHAN KE TOAI leMBA #3 THANG 05, 2007

INTERNATIONAL EXECUTIVE MBA PROGRAM (leMBA) Chirang trinh cao hoc Quan tri kinh doanh Quoc te BAN LUAN VAN NAY Dl/OC NOP CHO TRLTdNG DAI HOC IRVINE (HOA KY) VA KHOA QUAN TRI KINH DOANH (TRirdNG DAI HOC QUOC GIA HA NQI) BAN LUAN VAN LA M O T PHAN BAT BUOC TRONG CHLTONG TRINH D A O TAO THAC SY QUAN TRI KINH DOANH QUOC TE THANG 05, 2007

Phe duyet cua Chirong trinh Cao hoc quan trj kinh doanh quoc te Chu nhiem chucmg trinh Toi xac nhan rang luan van nay da dap irng duac cac yeu cau ciia mot luan van tot nghiep thuoc chuang trinh dao tao Thac sy Quan tri kinh doanh. PGS-TS. Vu Tri Dung Chu tich Hoi dong Chung toi, ky ten duai day xac nhan rang chung toi da doc toan bp luan van nay va cong nhan ban luan van hoan toan dap urng cac tieu chuin ciia mot luan van Thac sy quan tri kinh doanh. NCS. Dang Nggc Sir Giao vien hirong dan Cac thanh vien Hoi dong (Xep thu tir ten theo bang chu cai) TS. Nguyin Ngoc Anh TS. Tran Doan Kim NCS. Dang Ngpc Sir

CAMKET Toi xin cam ket rang npi dung cua ban luan van nay chua dugc nop cho bit ky mot chuomg trinh cap bang cao hpc nao cung nhu bat ky mot chuong trinh dao tao cip bing nao khac. Toi Cling xin cam ket them rang ban luan van nay la no luc ca nhan cua toi. Cac k^t qua, phan tich, ket luan trong luan van nay (ngoai cac phan dugc trich dan) diu la k^t qua lam viec cua ca nhan toi. Chu ky cua hpc vien Phan Ke Toai

LOflCAMOfN Toi xin chan thanh cam an: • NCS. Dang Ngoc Sir, Giang vien Khoa Quan tri kinh doanh truong Dai hpc Quoc gia Ha npi da danh nhi^u thai gian va cong sue giup da toi hoan thanh luan van nay. • Toan bp giang vien va Can bp khoa quan tri kinh doanh HSB - Dai hpc Quoc gia Ha npi va Dai hpc IRVINE da cung cap cho toi cac kien thuc trong suot thai gian hpc tap tai truong. • 6ng:Tran Bac Ha - Tong Giam doc Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet nam; ong Tien sy KHKT Hoang Huy Ha - Pho Tong Giam doc Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet nam; lanh dao cac Phong, Ban tai Hoi sa chinh BIDV va cac dong nghiep, lanh dao mot s6 phong thupc Chi nhanh Ngan hang DT&PT Bac Ha npi da cung cap cho toi cac so lieu va giup da toi trong viec hoan thanh luan van nay. Hoc vien Phan Ke Toai

DANH MVC CAC CHU" VIET TAT TRONG LUAN VAN STT VIET TAT VIET DAY BV 1 BIDV Ngan hang Dau tu va Phat triln Viet Nam Ngan hang Dau tu & Phat trien Viet nam -- Chi nhanh Bac 2 BIDV B4C Ha Npi Ha Npi Ngan hang Dau tu & Phat trien Viet nam -- Chi nhanh Bac 3 BIDVBHN Ha Npi 4 CBTD Can bo tin dung 5 CBTD Can bp tham dinh 6 CNXH Chu nghia xa hoi 7 DA Duan 8 DADT Dir an dau tu 9 DPRR Dir phong nii ro 10 KHNN Ke hoach Nha nuac 11 KTXH Kinh te xa hoi 12 KH Ke hoach 13 NHDT&PTVN Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam 14 NHNN Ngan hang Nha nuac

15 NHTM Ngan hang Thuomg mai 16 NHQD Ngan hang Quoc doanh 17 NHCP Ngan hang Co phan 18 NQD Ngoai quoc doanh 19 NQH Na qua han 20 TD Tham dinh 21 TD Tin dung 22 TDN Tong du ng 23 TH Thuc Men 24 TNDN Thu nhap doanh nghiep 25 TSCD Tai san c6 dinh 26 TSDB Tai san dam bao 27 TW Trung uang

MUC LUC • • LdlNOIDAU 1 1. Su can thiet cua de tai nghien cuu: 1 2. Muc dich va nhiem vu nghien cuu 3 3. Doi tupng va pham vi nghien cuu 3 4. Phuong phap nghien cuu 3 5. Ket cau cua Luan van 4 CHirONG 1: TiN DUNG NGAN HANG VA CHAT Ll/ONG TIN DUNG TRUNG DAI HAN TRONG NEN KINH TE THI TRUOOVG 5 1. Tin dung ngan hang trong nen kinh te 5 1.1. Khai niem tin dung ngan hang 5 1.2. Vai tro ciia tin dung ngan hang trong nen kinh te thi truong 6 1.3. Cac hlnh thuc tin dung ngan hang 9 2. Chat luprng tin dung trung dai han cua ngan hang 13 2.1. Khai niem chat lupmg tin dung ngan hang 13 2.2. Cac chi tieu bieu hien ch§t luprng tin dung cua ngan hang 15 2.3. Cac nhan to anh huong den chat luong tin dung trung dai han cua ngan hang 18

CHUONG 2: THirC TRANG CHAT LU'QfNG TIN DUNG TRUNG DAI HAN TAI CN NGAN HANG DT&PT BAG HA NOI 26 I. T6ng quan v^ Ngan hang Diu tu va Phat triln Viet Nam 26 1. Qua trinh thanh lap cua Ngan hang DT&PT Viet Nam (BIDV) 26 1.1. Lich su ra doi 26 1.2. Churc nang va nhiem vu chu yeu cua Ngan hang DT&PT VN 27 2. Co ciu t5 chuc cua BIDV 27 3. Tinh hinh boat dong kinh doanh cua BIDV 27 3.1. Danh gia tdng quan kit qua boat dong nam 2006 28 3.2. Danh gia tren mot so boat dong kinh doanh chinh 29 3.3. Danh gia boat dong kinh doanh khdi chi nhanh 41 3.4. Danh gia boat dong cac Cong ty - Trung tarn 41 II. Thuc trang ve chat luprng tin dung trung dai ban tai chi nhanh Ngan hang DT&PT Bac Ha Npi 46 1. Lich su hinh thanh va phat trien cua Chi nhanh BIDV Bac Ha Npi 46 2. Ca cau t6 chuc cua Chi nhanh 49 3. Tinh hinh boat dong cua chi nhanh Ngan hang DT&PT Bac Ha Npi 67 3.1. Hoat dong huy dong von 67 3.2. Hoat dong tin diing 69

3.3. Danh gia cb4t luprng tin dung trung dai ban tai Ngan bang DT&PT Bdc Ha Npi 77 CHUonVG 3: GIAI PHAP VA KIEN NGHI NANG CAO CHAT HJONG TIN DUNGTRUNG DAI HAN TAI CHI NHANH NGAN HANG DT&PT BAC HA NQI 84 1. Djnb huomg boat dong tin dung cua BIDV B^c Ha Npi 84 1.1. Dinh huong boat dong tin dung cua BIDV 84 1.2. Dinh huong boat dong tin dung cua BIDV Bac Ha Npi 85 2. Giai phap nang cao chat luprng tin dung trung dai ban tai BIDV Bac Ha Npi.88 2.1. Xay dung chien luge trong boat dong tin dung 88 2.2. Thuc hien tot phan loai khach hang, chinh sach khach hang 89 2.3. Xay dung cac quy trinh cho vay dac tbu/pho bien tai chi nhanh 91 2.4. Nang cao cbdt luprng tham dinh du an dau tu 92 2.5. Bo sung va nang cao chat lupng dpi ngii CBTD 98 2.6. Kiem soat chat che qua trinh giai ngan, tang cuong cong tac quan ly tin dung 100 2.7. Giai phap lien quan den cong tac buy dong von 102 2.8. Da dang boa cac hinh thuc cho vay trung dai ban 103 2.9. Thuc hien tot cong tac thu hoi npr xau 104 2.10. Tang cuong cong tac kiem tra, kiem toan npi bp 106

2.11. Hoan thien va khai thac bieu qua he thong thong tin, trang tbi^tbi 109 3. Mot so kien nghi nham nang cao chat luprng tin dung trung dai ban tai BIDV B4C Ha Npi Ill 3.1. Kiln nghi ddivoi BIDV Ill 3.2. Kien nghi doi vai khach hang vay von 113 KET LUAN 115 TAI LIEU THAM KHAO 117

DANH MUC BANG BIEU So d5 : Co ciu t6 chuc cua chi nhanh BIDV B^c Ha npi 49 Bilu 2.1. Hieu qua kinh doanh cua he thong BIDV 28 Bilu 2.2. Quy mo can doi nguon von cua be thong BIDV 29 Bilu 2.3. Co cau du npr tin dung cua he thong BIDV 31 Bieu 2.4. Cac chi tieu phan anh an toan von cua BIDV 33 Bieu 2.5. Co cau Igi nbuan cua he thong BIDV - Nam 2005 38 Bieu 2.6. Co cau Igi nbuan cua be thong BIDV - Nam 2006 38 Bieu 2.7. Ket qua boat dong kinh doanh khoi cac Chi nhanh trong he 41 tbdng BIDV Bieu 2.8. Ket qua boat dong kinh doanh khoi cac Cong ty trong be thong 43 BIDV Bieu 2.9. Co cau tien gui cua khach hang phan theo thoi gian 67 Bieu 2.10. Co cau tien gui cua khach hang phan theo loai tien te 68 Bieu 2.11. Doanh so cho vay thu ng cua BIDV BSc Ha npi 69 Bieu 2,12. Co cau du ng theo ca cau thoi gian vay von 70 Bieu 2.13. Tinh hinh cho vay phan theo hinh thuc so huu 70 Bieu 2.14. Co cau du ng vay phan theo cac nganh kinh tk 71

Bieu 2.15. Co cau du ng cho vay loai tien te 72 Bieu 2.16. Co cau du ng cho vay phan theo tai san dam bao 73 Bieu 2.17. Ty trong du ng c6 TSDB hgp phap/ T6ng du ng c6 TSDB 74 Bieu 2.18. Vong quay von tin dung 75 Bieu 2.19 Tinh hinh ng xau nam 2005 76 Bieu 2.20 Tinh hinh ng xau nam 2006 76

LOI NOI DAU 1. Su can thiet ciia de tai nghien cihi: Trong nbijng nam qua, tinh hinh kinh te xa hoi dk nuac c6 nhiau chuyin bien tich cue, dai s6ng xa hoi dugc cai thien. Ti^p theo viec ky hiep thuang mai Viet - My la SIT kien Viet Nam tra thanh thanh vien thu 150 ciia to chuc thuang mai th6 giai WTO. Truac m^t cac doanh nghiep Viet Nam, nhung thai ca va tbach thuc mai da ma ra doi hoi phai c6 sir no luc rit Ian tren tbj trucmg ca trong nuac va ngoai nuac. Ciing trao luu ndy, cac Ngan hang thuang mai Viet Nam trong do c6 BIDV noi cbung va Chi nhanh Bdc Ha Npi noi rieng cung dung tru6c nbung thai ca va thacb thuc m6i. Vai tro cua tin dung noi cbung va tin dung trung dai han dau tu phat trien noi rieng d6i 6 mot quoc gia rat quan trpng, dac biet ddi v6i quoc gia dang phat triln nbu Viet nam bai no la buac ddu tien dat nen mong cho viec tai thiet ca so vat chat phuc vu phat trien kinh te. Cimg v6 cac kenh dan von cho nen kinh te nuac ta tren thi trucmg von hien nay nhu: thj trucmg chung khoan, dau tu nuac ngoai... thi khong th6 thi6u kenh dan von tu tin dung ciia cac Ngan hang thucmg mai. Phat trien tin dung Ngan hang khong nhung mang lai igi ich cho qu6c kk dan sinh ma con mang lai Igi ich thi^t thuc cho cac Ngan hang trong giai doan hien ndiy.{Bai vi hoat dong tin dung Ngan hang la hoat dong sinh lai chit yeu). Ve mat ly luan, mot quoc gia dang phat triln thi viec tai tbi€t co so ha tdng, ca sa san xuat vat chat thong qua nguon von tin dung trung dai ban la rit cdn thi^t va dac biet quan trpng d6i vai cac cong trinh trpng diem, c6 t^m cd Chinh phu nhu cac cong trinh Thiiy dien, cau cong, duang sa, khu do thi mai v.v..., tu do ma ra con duong ng^n nhit dk dap ung yeu c^u thuc hien cac muc tieu phat tri6n tiep theo cua nen kinh t l

Chinh vi vay, ngu6n tin dung trung dai ban ddu tu phat triln la dong lire khong th6 thi6u cho viec tbay doi dien mao mot khu do thj, mot thanh pho hay mot quoc gia. vi mat thuc te tac nghiep, d6i vai cac Ngan hang thuang mai a Viet nam noi chung, dac biet la trong he tbdng Ngan hang Ddu tu Phat triln Viet nam ma trpng tarn la Ngan hang Diu tu va Phat triln B4C Ha npi noi rieng, hoat dong tin dung con gap nhilu kho khan, nbidu kn dh con t6n tai xoay quanh van d§ chit lugng tin dung trung dai han. Do vay viec nang cao chit lugng tin dung trung dai han dang la mot v4n de dugc mpi nguai trong va ngoai nganh quan tarn va dang la de tai cua nbieu cupc trao doi, thao luan tai cac hoi thao, diln dan nghien cuu. Vi mat thuc tien nghien cuu, tren ca sa tim hieu cac tai lieu c6 lien quan, tac gia nhan thdy van dk nay cung dugc nhieu tac gia khac quan tam nghien cuu, song chi nghien curu tren binb dien ly luan chung hoac di vao pbam vi nghien cuu tai cac Ngan hang thuang mai c6 phan vira va nho nhu Ngan hang TMCP Quan dpi, Ngan hang Co phan Sai gon Thucmg tin...Mot so tac gia khac nghien cuu vai b6i canh cu th6 la cac Ngan hang thuang mai Quoc doanh khac song do tinh chAt cac Ngan hang khac nhau v6 tinh dac thii, chuyen biet hoa, nen khong the lay ket qua nghien cuu cua bp ap dung mot each dap khuon vao mo hinh ciia he thong Ngan hang D^u tu Phat trien Viet nam, trong C BIDV Bac Ha npi. Do do, chua co bai viet nao chuyen sdu, dac thii ve tin dung trung O dai han dau tu phat trien cho he tbdng BIDV noi chung va BIDV B^c Ha npi noi rieng. Qua qua trinh nghien cuu tai truong Dai hpc Quoc Gia Ha Npi va trong qua trinh lam viec tai he tbdng Ngan bang D4U tu va Phat triln Viet Nam (BIDV), vai dac thu la mot Ngan hang quoc doanh Ian, dau nganh va giiJ vai tro chu lire cua nen kinh tl qu6c dan trong van de cho vay tin dung trung dai ban phuc vu dhx tu phat triln kinh tl dkx nuac, tac gid da dat ra muc tieu nghien curu chuyen sau va cu tbi ban vai de tai:

" Thuc trang va giai phap nang cao chat luong tin dung trung dai han tai Chi nhanh Ngan hang Bhu tu va Phat triin B&c Ha Npi'' 2. Muc dich va nhiem vu nghien ciru 2.}. Muc dich nghien cini cua de tai Phan tich thuc trang va dl xuit he thdng cac giai phap nh^m nang cao chit lugng tin dung trung dai ban tai Ngan hang D4U tu va Phat triln B^c Ha npi. 2.2. Nhiem vu nghien cm cua de tai: D I thuc hien dugc muc dich tren, Luan van can phai thuc hien cac nhiem vu: - Lam r6 ca sd ly luan vl nang cao chit lugng tin dung trung dai ban ho trg dau tu phat trien. - Phan tich chit lugng tin dung trung dai ban ciia Chi nhanh Ngan hang Diu tu va Phat trien Bic Ha npi trong thai gian qua. - Chi ra nbiing uu dilm, tdn tai trong viec nang cao chit lugng tin dung trung dai ban hd trg dau tu phat trien ciia Chi nhanh Ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Ha npi. - Phan tich cac nguyen nhan ciia cac tdn tai va dua ra he tbdng cac giai phap khac phuc nham nang cao chat lugng tin dung trung dai ban tai Ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Ha npi. 3. Doi tuong va pham vi nghien cihi Ddi tugng nghien curu : la chit lupng tin dung trung dai ban ciia Ngan hang Diu tu va Phat trien Bic Ha npi. Pham vi nghien cuu : la boat dong tin dung trung dai ban ciia Ngan hang Diu tu va Phat trien Bac Ha npi tu nam 2003 den nay. 4. Phtfoiig phap nghien ciru Luan van nay su dung phuong phap chung la cac phuomg phap djnb tinh va phuong phap phan tich djnb lugng de lugng boa. Ngoai ra, tac gia con su dung cac

phucmg phap bd trg khac nhu phuong phap thong ke, phuong phap phan tich- tdng hgp, phuong phap du bao dl luan giai cac vin de khoa hpc dugc dl cap trong npi dung de tai. 5. Ket cau cua Luan van Thac sy Quan trj Kinh doanh Ngo^i cdc phin nhu Idi noi diu, kit luan, muc luc, tai lieu tham khao, Luan van gdm 3 chuong sau: Chyong I: Tin dung Ngan hang va chat iuang tin dung trung dai han trong nen kinh te thi trucmg Chuong II: Thyc trang chat luong tin dung trung dai han tai Chi nhanh Ngan hang DT&PT B5c Ha Noi Chuong III: Giai phap va kien nghi nang cao chat luong tin dung tai BIDV B^c Ha Noi A *

CHlTOfNG 1 TIN DUNG NGAN HANG VA C H A T Ll/ONG TIN DUNG TRUNG DAI HAN TRONG NEN KINH TE THI T U O V R^OG L Tin dung ngan hang trong nen kinh te thi trucrng LL Khai niem tin dung ngan hang Tin dung la mot khai niem da tdn tai tijr lau dai trong dai song xa hdi loai nguoi. Theo iiing Latin, tin dung - pbien am cua tir "creditim", nghla la sir tin nhiem. Di6u nay co ngbia la trong quan he tin dung nguai cho vay tin tudug ring ngudi di vay se hoan tra vao mot ngay nao do trong tuong lai nhu hai ben da tboa thuan. Nhu vay, mot each dcm gian nhit, tin dung la quan he vay mugn tren nguyen tic hoan tra ca vdn Ian lai giu-a ngudi di vay va ngudi cho vay. Ngudi cho vay tin tudng vao ngudi vay se su dung vdn cd hieu qua va hoan tra diing thai ban ca vdn Ian lai. Tin dung ngan hang la quan be tin dung bing tiln te giita mot ben la ngan bang, mot td chuc chuyen kinh doanh tren ITnh virc ti^n te vdi mot ben la cac td chuc, ca nhan trong xa hdi, trong do ngan hang dong vai trd vira la ngudi di vay vua la ngudi cho vay. Vdi tu each la ngudi di vay, ngan hang huy dong mpi ngudn vdn tam tbdi nhan roi trong xa hdi bing cac hinh thuc: nhan tien gui ciia cac doanh nghiep, cac td cbiirc, ca nhan hoac phat hanh chiJng cbi ti6n giii, trai phieu de buy dong vdn trong xa hdi. Vdi tu each la ngudi cho vay, ngan hang dap ung nbu cau vdn cho cac don vi, td cbijfc, ca nhan khi cd nhu ciu tbilu vdn can dugc bo sung trong boat dong san xuit kinh doanh va tieu dung. Vdi vai trd nay, tin dung ngan bang da thuc hien chuc nang phan phoi lai vdn tien te de dap ung yeu cau tai san xuat xa hdi - co sd khach quan d6 hinh thanh chuc nang phan phdi lai vdn tien te cua tin dung ngan bang la do dac diem tuan 5

hoan vdn trong qua trinh tai san xuit xa hdi da thudng xuyen xuat bien hien tugng tam tbdi thira vdn d cac td chuc ca nhan nay, trong khi cac td chirc ca nhan khac lai cd nbu cau thilu vdn. Hien tugng thua thi^u vdn phat sinh do cd sir chenh lech ve thdi gian, sd lugng giua cac khoan thu nhap va chi tieu d tat ca cac td chuc ca nhan trong qua trinh tai san xuit ddi hdi phai dugc tien hanh lien tuc. Tin dung thuong mai da khdng giai quyet dugc vin d6 nay, chi cd ngan hang la td chuc chuyen kinh doanh tien te mdi cd kha nang giai quy^t mau thuan do khi ngan hang giu vai trd vua di vay, vua cho vay. CO ba loai quan he chii yeu trong quan he tin dung ngan hang, bao gdm: + Quan he tin dung giua ngan bang vdi doanh nghiep, + Quan he tin dung gitta ngan hang vdi dan cu. + Quan he tin dung giua ngan hang vdi cac ngan hang khac trong va ngoai nude. Ngay nay, tin dung ngan hang da va dang la nhan td thiic diy lire lugng san xuit phat triln, di6u ti6t va di chuyan von, tang them tinh hieu qua ciia vdn ti6n te trong nen kinh t6 thj trudng. L2. Vai tro cua tin dung ngan hang trong nen kinh te thj trudng L2.L Vai tro cua tin dung ddi v&i hoat dong kinh doanh cua ngan hang Hoat dong tin dung la boat dong chii y6u ciia ngan hang thuong mai, no quy6t dinh su tdn tai va phat triln ciia mot Ngan hang trong nln kinh xk thj trudng. Hoat dong tin dung mang lai Igi nbuan nhilu nhit cho mot ngan hang thucmg mai. Trong nan kinh te thj trudng, ngan bang thuang mai ddng vai trd quan trpng trong su phat trian kinh te xa hdi, la trung gian chuyln vdn tu ngudi thua von sang ngudi thilu vdn de diu tu. Ngay tu budi ban diu, boat ddng ciia ngan hang thugng mai da tap

trung chii ylu vao nghiep vu nhan tien guri va cho vay de dap ung nbu ciu thieu hut nhu ciu ve von ciia cac doanh nghiep, td chuc kinh ta trong qua trinh san xuit kinh doanh hoac nhu cau tieu diing ca nhan. Trong qud trinh phat triln, mac dii mdi trudng kinh doanh cd nhilu thay ddi, nhilu phuong phap, cong cu kinh doanh mdi xuat hien nhung boat ddng tin dung van ludn la boat ddng co ban, chilm ty trpng Ion trong toan bp cac boat ddng cua ngan hang thuang mai. Hoat ddng cho vay thudng chiem tran 70% tdng tai san cd va ty trpng buy ddng tiln gui thudng cbiem tren 60% tdng tai san ng ciia cac ngan hang thuong mai. Lgi nbuan thu dugc tu hoat ddng tin dung thudng chilm ty le cao, d cac nude phat triln khoang 60% tran tdng lgi nbuan ciia ngan hang, d nude ta trong giai doan bien nay cbiem khoang 90% lgi nbuan. Dilu nay thi hien rd boat ddngtin dung la boat ddng di vay dl cho vay va la boat ddng kinh doanh chii yeu ciia cac ngan hang thucmg mai. Cung vdi sir phat triln ciia kinh tl thi trudng, boat ddng tin dung ngay eang dugc phat triln mot each da dang vdi sir tham gia ciia nhieu chu the kinh ta, theo do quan he tin dung ciing dugc md rdng ca Q ddi tugng va quy md lam cho boat ddng tin dung ngan hang cang da dang va phuc tap hon. DQ ngan hang thuong mai cd the dung vihig trong dieu kien canh tranh thi trudng gay gat va phuc vu nen kinh ta ngay cang tot hon, ddi hdi cac ngan bang thucmg mai phai da dang hoa boat ddng kinh doanh ciia minh va nang cao chat lugng tin dung ngan hang. 1.2,2, Vai tro cua tin dung ngan hang trong nen kinh tithi tru&ng Thu nhat, tin dung ngan hang huy ddng cac ngudn vdn tam thdi nhan rdi chua su dung trong tit ca cac thanh phin kinh tl dl cho cac doanh nghiep, ca nhan vay, gdp phin md rdng san xuit kinh doanh va nang cao hieu qua su dung von. Sir cd mat cua tin dung ngan hang dugc coi nhu la mot cdng cu dk giai quylt mau thuan giija ngudi thua vdn va ngudi thiau vdn. Lgi tiic di vay va cho vay ciia ngan hang ludn la cdng cu 7

dieu chinh cdc quan he cung ciu vdn tin dung. Nbd cd ngan hang ma vdn tien te dugc van ddng mot each lian tuc, dilu do vua lam tang kha nang tich luy tu ban (bao gom ca lgi nhuan) ciia cac ngan hang, vua thiie diy qua trinh tang trudng kinh tl nbd vao ngudn thu tu viec cip tin dung ciia ngan hang. Thu* hai, tin dung ngan bang la cdng cu tai trg cho cac nganh kinh tl kem phat triln vdi cac nganh kinh tl mui nhpn. Tin dung ngan hang gdp phan thire bien viec chuyen dich co ciu kinh te theo huong cdng nghiep-ndng nghiep - dich vu. Ngan hang cung cap cho cac nganh thuc hien dau tu theo ck chleu rdng va cbiau sau, hinh thanh cac nganh san xuat mui nhpn, xay dung ca cau kinh te hgp ly va khai thac triet da cac ngudn luc, diau nay tha hien qua viec cap tin dung cho cac dir an cd bieu qua, chucmg trinh phat trien da khuyin khich day nhanh tdc dp dich chuyen co cau kinh ta. Thu ba, tin dung ngan hang tac ddng cd hieu qua tdi san xuit, tbiic diy canh tranh trong nin kinh te thi trudng. Trong boat ddng san xuit kinh doanh bang hoa dich vu, doanh nghiep cin vdn dau tu may mdc thilt bi va ludn phai ddi mdi cdng ngbe... tin dung ngan hang dap ung dugc yau cau do vdi dilu kien phai boan tra ca vdn vay va lai; neu vi pham hgp ddng tin dung, doanh nghiep phai chiu phat nbu chju lai suit ng qua ban cao, mit quyin su dung, sd huu tai san thi chip.„Do vay, doanh nghiep ludn phai nang cao bieu qua san xuit, canh tranh tran tbj trudng dl kinh doanh cd lai, thu hoi vdn dau tu tra ng cho ngan hang. Thu tu, tin dung ngan hang gdp phin tich cue vao sir phat triln cac cdng ty cd phan. Be thanh lap cdng ty cd phan ddi hdi phai cd mot sd von ban diu do cac cd ddng ddng gdp va ngan bang cd tbI la mot co ddng Idn. Va trong qua trinh boat ddng, viec phat hanh viec phat hanh co phin mdi tbdng qua ngan bang la bien phap pbd biln.

Thu nam, tin dung ngan hang tao dilu kien cho viec phat trien quan he kinh ta ddi ngoai. Trong dilu kien bien nay, cac nude diu thuc bien nIn kinh tl md, nen nhu ciu giao luu kinh te vdi cac nude khac la rat cin thilt. Tin dung ngan hang la mot phuong tien ndi liln kinh tl cac nude vdi nhau tbdng qua boat ddng diu tu vdn xuyan qudc gia. Mat khac, muon kinh doanh xuit nhap khiu thi phai cd vdn va vdn tin dung ngan bang se dap ung nhu cau nay kip thdi. Nhu vay, tin dung ngan hang cd mot vai trd rit Ion, khdng cbi ddi vdi ngan hang ma cdn doi vdi nIn kinh tl va xa hdi. Xa hdi cang phat trien thi tin dung ngan hang cang trd nan can thiat. L3. Cac hinh thuc tin dung ngan hang Ngan hang cap tin dung dudi nhilu hinh tbijrc khac nhau, va ludn tim ra cac hinh thiire tin dung mdi phu hgp va dap ung nhu cau ciia qua trinh tai san xuat, tir dd da dang hoa danh muc diu tu dk md rdng tin dung, thu hiit tham nhiau khach hang, tang lgi nbuan va thuc bien phan tan rui ro. Can cur theo cac tiau chi phan loai khac nhau tbi tin dung ngan hang cd cac hinh thiic khac nhau, cu tha nbu sau: • Can cur vao muc dich sur dung co cac hinh thu-c tin dung sau: + Cho vay bat dong san: la loai cho vay lien quan din viec mua sim va xay dung bat ddng san nha d, dat dai, bit ddng san trong ITnh vuc cdng nghiep, thuang mai va djcb vu. + Cho vay cong nghiep va thuang mai: la loai cho vay ngin ban dl bd sung von luu ddng cho cac doanh nghiep trong ITnh vuc cdng nghiep, thuong mai va djcb vu. + Cho vay nong nghiep: la loai cho vay dk trang trai cac chi phi san xuit nhu phan bdn, thudc trir sau, giong cay trdng, thuc an gia sue, lao ddng, nhien lieu...

+ Cho vay tieu diing cd nhan: la loai ebo vay dl dap ung cac nhu ciu tieu dung nbu mua sim cac vat dung dit tiln. Ngay nay ngan hang cdn thuc hien cho vay dk trang trai cbi phi tbdng thudng ciia ddi sdng tbdng qua phat hanh the tin dung. • Can ctf vao mure do tin nhiem doi vol khach hang co cac hinh thurc tin dung sau: + Cho vay khong bao dam: la loai cho vay khdng ed tai san the chap cam cd hoac sir bao lanh ciia ngudi thu ba ma viec cho vay chi dua vao uy tin ciia khach hang. + Cho vay co bao dam: la loai cho vay phai cd tai san tbI chap, cam cd hoac cd su bao lanh ciia ngudi thu ba. • Can cu vao hinh thai gia tri ciia tin dung co cac hinh thirc tin dung sau: - Cho vay bdng tien: la loai cho vay ma hinh thai gia trj ciia tin dung dugc cung cap bing tiln nbu tin dung ung trudc, thiu cbi, tin dung thdi vu, tin dung tra gdp... - Cho vay bdng tai san: pbd bien la tai trg thua mua. • Can cur vao xuat xir tin dung co cac hinh thuc tin dung sau: - Cho vay true tiep: ngan hang true tilp cip vdn cho khach hang va khach hang true tiep tra gdc va lai cho ngan hang. - Cho vay gian tiip: la khoan cho vay dugc thuc bian tbdng qua viec mua lai cac khi x6z hoac cac chung tu ng da phat sinh va cdn trong thdi ban thanh toan. Bao gom cac hinh thuc : + Chiet khau thuang mai + Mua cac phiau ban hang tiau diing va may mdc tra gdp + Mua cac khoan ng ciia doanh nghiep + Tin dung chap nhan 10

+ Tin dung chung tu • Can cu vao thdi han cho vay co cac hinh thuc tin dung sau: Cho vay ngin han: loai nay ed thdi ban dudi 12 thang va dugc su dung de bii dip sir tbilu hut von luu ddng ciia cac doanh nghiep va nhu ciu chi tiau ngin ban eiia ca nhan. Cho vay trung va dai han: Theo quy djnb ciia NHNN Viet Nam tin dung trung va dai ban la cac khoan vay cd ky ban tran mot nam, tir 1 din 3 nam coi la tin dung trung ban va tir 3 nam trd lan dugc coi la tin dung dai ban. Tin dung trung va dai ban la nhim tboa man cac nhu ciu va mua sam may mdc thilt bi khoa hpc cdng ngbe, xay dung co sd vat chit ciia mot doanh nghiep. Trong mot nIn kinh tl, nhu ciu tin dung trung va dai ban thudng xuyan phat sinh do cac doanh nghiep ludn tim each phat triln md rdng san xuat, ddi mdi cdng ngbe, ddi mdi cac phuong tien van chuyan, ky tbuat tin hpc... Dac diam ciia tin dung trung va dai ban la tbdi ban cho vay dai nan tinh riii ro cang cao, do dd lai suit cho vay trung va dai ban thudng la phai cao ban lai suat cho vay ngan ban. Hon nua chinh vi muc dich cho vay khac nhau nen tin dung ngan ban cd tha xem nhu mot bd phan dam bao kha nang thanh khoan ciia ngan hang, cdn tin dung trung va dai ban chiu tac ddng ciia nhieu yau td thay ddi nhu chinh sach Nha nude, thj trudng tiau thu san pham, nguyen nhien vat lieu..,nen tinh Idng kem, riii ro cao. Do vay cac ngan hang mudn cd su bao dam chae cban hon. Tai san diing dl dam bao cho ng vay phai cd gia tri lau dai, khdng bi mat gia theo tbdi gian. Gia tri cac tai san dam bao ng phai dugc danh gia diing, muc dam bao ng d mure nbd hon gia tri tai san tbI chip. 11

Ngudn hinh thanh nan tin dung trung va dai ban cbii ylu la von tu cd ciia cac ngan hang thucmg mai do gdp von hoac do tich luy dugc trong qua trinh kinh doanh. Ngoai ra cdn dugc hinh thanh tir nhihig ngudn huy ddng vdn ciia dan cu dudi hinh thuc phat hanh trai phiaii dai han,tiln gui dai ban hoac vdn vay tu ngan hang Nha nude, hoac vay ng nude ngoai... nhung nhung nguon nay cd sd lugng ban che, khdng dang kl. Thdi ban cho vay, ky ban tra ng va muc tra ng ciia tung ky han ciia loai hinh tin dung nay dugc xde dinh theo tinh chit khoan vay, chu ehuyin vdn vay phii hgp vdi chu ky san xuit kinh doanh, ngudn vdn tra ng ciia khach hang va dugc ghi vao hgp ddng tin dung va khe x6c. Tin dung ngan hang ndi chung va tin dung trung dai ban ndi riang dau cd vai trd dSc biet quan trpng ddi vdi nln kinh ta dang phat trian. Tin dung trung dai ban ngay cang dugc cac doanh nghiep yau thich hon vi phu hgp vdi diau kien thuc te ciia cac doanh nghiep trach nhiem huu ban, doanh nghiep nbd. Cac doanh nghiep ed phin ciing thich vay trung va dai ban hon viec phat hanh cd phiau, trai phieu. Tin dung trung va dai ban sii dung cho viec mua sam nha xudng, may mdc, thiet bj ciia cac doanh nghiep do cai tian cdng ngbe san xuit, nang cao chat lugng san pham hoac dk md rdng san xuat chilm ITnh thj trudng mdi. Cd thi ndi tin dung trung va dai ban la trg thii dac luc ciia cac doanh nghiep trong viec tboa man cac co hdi kinh doanh. Khi cd co hdi kinh doanh, cac doanh nghiep cin phai md rdng san xuit, gia tang lugng san phim dk chilm ITnh thj trudng, khi co hdi san xuit khdng cdn von dugc hoan tra ngan hang cho vay. Dd la uu tha ciia vdn trung va dai ban, no linh boat hon cac hinh thuc huy ddng vdn dai ban khac nhu trai phieu, ed pbilu, tranh dugc cac cbi phi phat hanh, le phi bao hiem, dang ky chung khoan... Trong dilu kien Viet nam hien nay, nhu ciu vdn trung dai ban cho diu tu xay dung cac cdng trinh san xuit kinh doanh mdi hien dai boa cac cdng ngbe san xuit, md rdng cac nganh san xuit dang cd... ddi hdi phai cd mot nhu ciu vdn rit Idn. Nhu ciu 12

von nay dugc tboa man mot phin bing vdn ngan sach cip phat, vay nude ngoai va mot phin nhu huy ddng tir dan cu. Nhung cho du la ngudn vdn xuit phat tir dau, viec cung cip tin dung tbdng qua he tbdng cac ngan hang thuong mai, dac biet la cac ngan hang thuang mai qudc doanh dudi hinh thuc cho vay trung va dai ban la rat quan trpng va kha thi. v i n dl la cac ngan hang thuang mai lam sao cung cap tin dung ndi chung, tin dung trung dai han ndi riang cd hieu qua, chit lugng. Vay chat lugng tin dung ngan hang dugc hilu nhu tha nao, biau hien tbdng qua cac chi tiau gi va nhung nhan td nao anh budng din chat lugng tin dung, phan tiep theo se dh cap dan van da nay. 2. Chat luong tin dung trung dai han ciia ngan hang 2.1. Khai niem chat lugng tin dung ngan hang Trong nan kinh tl thi trudng, doanh nghiep mudn tdn tai va phat tridn thi canh tranh la mot tit ylu khach quan, san xuat hang boa cang phat trian tbi canh tranh cang gay gat. Canh tranh dien ra tren 3 phuong dien chii yau: chat lugng, gia ca va so lugng, trong do chat lugng la yeu td quan trpng hang dau, tao diau kien nang cao ty le chiam ITnh thi trudng. Cd nhiau quan niem ve chat lugng san pham nhu "chat lugng la phu hgp vdi muc dich su dung" hoac "la mot trinh dp du kiln trudc ve dp ddng deu va dp tin cay vdi chi phi thap phii hgp vdi tbj trudng". Theo hiep hdi tieu chuin Phap thi chit lugng la "nang luc ciia mot san pham hoac mot dich vu nhim tboa man nhiJng nhu ciu ciia ngudi su dung". Tren co sd tdng quan dd, ta cd tbI hilu: "Chat iuang tin dung ddi vai khach hang la su dap ung mot each tot nhdt yeu cau ciia ho (nguai gui tien va nguai vay tiin) trong quan he tin dung; doi vai Ngan hang la dam bao an toan von, tdng lai nhuan, va ddi vai nen kinh te la phii hap vai nhiem vuphdt trien kinh te xa hoi. ". Tuy nhian, trong luan van 13

nay, tac gii cbi gidi han de cap khai niem " chat lugng tin dung" tren gdc dp va quan diam ciia Ngan bang dk phu hgp vdi muc dich va pham vi ngbian cuu. • Xet tren gdc do hoat dong kinh doanh cua Ngan hang thi chit lugng tin dung la khodn tin dung dugc b^o dam an toan, su dung diing muc dich, phu hgp vdi chinh sach tin dung ciia ngan hang,hoan tra gdc va lai diing thdi han, dem lai lgi nhuan cho ngan hang vdi cbi phi nghiep vu thip,tang kha nang canh tranh cua ngan hang tren thj trudng, lam lanh manh cac quan he kinh ta, phuc vu tang trudng va phat triln. • Xet tren gdc do loi ich ciia khach hang thi khoan tin dung cd chit lugng la phu hgp vdi muc dich su dung ciia khach hang vdi lai suit va ky han hgp ly, thii tuc tin dung don gian, thuan tien, thu hiit dugc nhiau khach hang nhung van dam bao dugc nguyan tic tin dung. • Doi vdi nen kinh te, khoan tin dung cd chit lugng phai bo trg cho boat ddng kinh doanh, tieu dung hgp phap, gdp phin phuc vu san xuit, luu thong hang boa, giai quylt cdng an viec lam, xay dung cac co sd ha ting kinh tl xa hdi, khai thac kha nang tilm tang trong nln kinh tl, thiic diy qua trinh tich tu va tap trung vdn cho san xuit, giai quylt tdt mdi quan he giua tang trudng tin dung va tang trudng kinh tl. Nhu vay, chit lugng tin dung la mot khai niem tuong ddi, tuy thupc vao quan dilm ciia cac chii thi kinh tl khac nhau khi tham gia vao quan be kinh tl. Hon nu-a chit lugng tin dung la mot chi tieu tdng hgp, nd phan anh muc dp thich nghi ciia NHTM vdi sir thay doi ciia mdi trudng ban ngoai, nd thi hien sue manh ciia ngan hang trong qua trinh canh tranh dl ton tai. Chat lugng tin dung trung dai han cung khdng nim ngoai khai niem chit lugng tin dung chung. Cd tbI hilu chit lugng tin dung trung va dai ban la von cho vay trung va dai ban ciia Ngan hang dugc khach hang dua vao qua trinh san xuat kinh doanh djcb 14

vu... tao ra mot sd tiln Idn hem vua dii dl hoan tra gdc va lai, trang trii chi phi khac va cd lgi nhuan, phu hgp vdi cac dieu kien ciia ngan hang va ciia kinh ta xa hdi ndi chung. Bt danh gia xem xet chit lugng ciia khoan tin dung, sau day la mot sd chi tiau danh gia chit lugng tin dung va se la co sd cho sir phan tich thuc trang chat lugng tin dung trung dai ban tai Ngan hang Diu tu va Phat trian Viet Nam. 2.2. Cac chi tieu bieu hien chat luong tin dung cua Ngan hang. 2.2.L Nhom chi tieu chung danh gia chdt luong tin dung Ngan hang - Tong von huy dong : cho bilt tdng ngudn tien NHTM huy ddng dugc trong nln kinh tl. Ngudn nay chung td Ngan hang hoat ddng cd uy tin, dugc ngudi guri tin tudng, ddng thdi cho thay Ngan hang tham gia vao nhieu hinh thuc buy ddng vdn va cac dich vu ngan hang. - Ty trong tirng loai tien gui tren tong nguon von huy dong: Mdi loai tiln gui cd cac muc lai suat khac nhau. Chi tieu nay xac dinh ket cau ciia ngudn vdn buy ddng da phat bien mat manh, mat yau ciia ngan hang trong kinh doanh. N I U ngan hang cd ty trpng tian gui khdng ky ban cao, ngan hang dd se cd nhilu thuan lgi trong viec tao ra lgi nhuan. Ngugc lai ngan bang nao cd ti le tien gui vdi lai suit cao cao chilm ty trpng Idn se gap khd khan trong viec giai quylt diu ra ciia ngudn von. - Tong du no: cho bilt ngan hang cho vay dugc nhilu hay it, Tiln guri tai cac td chuc tin dung, cho cac td chuc tin dung va cdc khdch hang vay nhilu cho thiy ngan hang da tao dugc uy tin vdi khach hang, cung cip nhilu djcb vu da dang, phong phii, tham gia vao nhiau nhiem vu thanh toan. Tdng du ng - Hieu suat su* dung von vay = Tdng vdn buy ddng Chi tiau nay giiip cac nha phan tich so sanb kha nang cho vay ciia ngan bang vdi kha nang huy ddng von, ddng thdi xac dinh hieu qua ciia mot ddng von huy ddng.Chua 15

thi ndi dugc chi tieu nay cang Idn hay cang thip la tdt, vi nlu tian gui it hem tian vay tbi ngan hang phai tim kilm ngudn vdn cd chi phi cao hon, nlu tiln gui nhiau hon tien vay, ngan bang se thua vdn sd vdn thua coi nhu lo. Tuy nhien neu mpi khoan vay dau cd hieu qua thi ti le nay >= 1 la tdt nhat. Doanh so cho vay trong ky - Vong quay von tin dung = Du ng trong ky Chi tieu nay tha hien kha nang td chuc, quan ly vdn tin dung, ddng thdi tha hien chat lugng tin dung cua ngan hang trong viec su dung hieu qua nguon vdn tin dung va dap ung nhu cau khach hang da cd tha danh gia chinh xacs chat lugng tin dung, cac tiau chuan tinh toan can phai ddng nhat trong viec ap dung ddi vdi tung loai cho vay cu the. - Ty le no qua han tren tong du no: theo quy djnb chung ciia NHNN, cac ngan hang cd ty le ng qua ban tren tdng du ng >7% dugc xem la ngan hang ylu kem. Nlu chi sd nay < 5% ngan bang dd dugc danh gia la ngan hang cd nghiep vu tin dung tdt, chit lugng cho vay cao va dugc nhan nhilu thang dilm trong bang xip hang ngan hang. Trong loai chi tiau nay chia lam 2 loai: Ng qua ban tu 6 - 12 thang + Ty le ng qua han khe dong = Tdng du ng Day la cac khoan ng cd vin dc doi vdi ngan hang thi bien chit lugng tin dung ciia khoan vay kem chit lugng. Nlu ngan hang khdng cd bien phap dk xu ly khoan ng nay thi se cd the phai ganh chju cac tdn tbit. Ng qua ban tren 1 nam + Ngr qua han kho ddi = Tdng du ng 16

NIU ti le nay cao cd nghTa ngan hang khdng nhung phai ganh chiu riii ro tin dung cao, chit lugng tin dung kem ma ngan hang cdn cd tha nguy co mit kha nang thanh toan. Viec ddi ng ddi vdi nhung khoan vay nay la rat khd khan va tdn that la diau rat cd tha xay ra. 2,2,2. Nhom chi tieu danh gia chat luong tin dung trung dai han Ddi vdi ve tin dung trung dai han, ap dung nhung chi tiau tren cd nhung chi tiau sau da danh gia chat lugng tin dung trung dai ban. Du ng tin dung trung dai ban - Chi tieu du ng = Tdng du ng tin dung Chi tiau nay cho thay biln ddng ty trpng du ng tin dung trung dai han trong tdng du ng tin dung qua tung thdi ky. Ty le nay cang cao chung td muc dp phat triln nghiep vu nay cang Idn, mdi quan he ngan hang vdi khach hang cd uy tin. Ng qua han tin dung trung dai ban - Chi tieu ng qua han = Tdng du ng tin dung trung dai ban Ng khd ddi trung dai ban + Ng qua han khd ddi = Tdng du ng trung dai ban Lgi nhuan tir tin dung trung dai ban Chi tieu lgi nhuan = Tong du ng tin dung trung dai ban 17

Chi tiau nay phan anh kha nang sinh Idi ciia tin dung trung dai ban. Lgi nhuan d day phan anh chanh lech giiia chi phi diu vao (lai suit huy ddng) va thu lai dau ra. Chat lugng tin dung tot phai gdm ca lgi nhuan ma tin dung do mang lai cho ngan hang. Chi tieu nay cho phep thay ro vai trd, vi tri ciia tin dung trung dai ban ddi vdi ho^t ddng tin dung ngan hang. Chit lugng tin dung cao thi Igi nhuan thu dugc cang cao va ngugc lai. Tilp theo day se xem xet nhung nhan td nao tac ddng ddn chat lugng tin dung ngan hang. 2.3. Cac nhan to anh hudtig den chat lugng tin dung trung dai han cua ngan hang Cd rat nhilu nhan td tac ddng dan chat lugng tin dung ngan bang, nhung gdp cbung lai cd the phan thanh 4 nhdm. Nhan td chinh sau: + Mdi trudng kinh te va cac ylu td diu vao. + Mdi trudng phap ly va cac co cbi chinh sach + Ngan bang + Khach hang 2.3. L Nhom nhan to thupc ve mdi tru&ng kinh ti Khi nan kinh ta dn dinh se tao dilu kien thuan lgi cho tin dung ngan hang phat triln. Nln kinh tl dn dinh, lam phat thip khdng cd kbiing hoang, boat ddng san xuit kinh doanh ciia doanh nghiep tiln hanh tot cd hieu qua mang lai lgi nhuan cao, doanh nghiep hoan tra dugc von vay ngan bang ca gdc va lai, nan hoat ddng tin dung ciia ngan bang phat triln, chit lugng tin dung dugc nang cao. Ngugc lai trong thdi ky suy thodi kinh tl, san xuit kinh doanh bi thu hep, diu tu, tiau diing giam siit, lam phat cao, nbu 18

ciu tin dung giam, von tin dung da thuc hien cung khd cd the su dung cd hieu qua hoac tra ng diing ban cho ngan hang. Hoat ddng tin dung ngan hang giam siit Q quy md va chat lugng. Muc dp pbii hgp giiia lai suit ngan bang vdi muc lgi nhuan ciia doanh nghiep san xuit kinh doanh va djcb vu trong nln kinh tl qudc dan cung anh budng din chit lugng tin dung lgi tuc ciia ngan hang thu dugc bi gidi ban bdi loi nhuan ciia doanh nghiep su dung von vay ngan hang nen vdi muc lai suat cao, cac doanh nghiep vay vdn ngan hang khdng cd kha nang tra ng anh budng tdi san xuat kinh doanh ciia doanh nghiep ndi riang va tdi toan bd nan kinh tl ndi cbung, boat ddng tin dung ngan bang liic nay khdng cdn la ddn bay de tbiic day san xuat kinh doanh phat trien va chat lugng tin dung cung giam siit. Ngoai ra nhOng sir biln ddng ve Hi suat thj trudng, ty gia thi trudng cung anh budng true tiep dan lai suat ciia ngan hang. Bai hpc tu cupc khung hoang tai chinh Ddng Nam a da cho thay sir mat gia ciia ddng ndi te anh budng true tiep dan boat ddng tin dung ngan hang. 2,3.2, Nhom nhan td mdi tru&ng phap ly va ca chi chinh sach Mdi trudng phap ly dugc hilu la mot he tbdng luat va van ban phap quy lien quan dan boat ddng ciia ngan bang ndi chung va boat ddng tin dung ndi riang. Trong nan kinh te thi trudng cd dilu tilt ciia nha nude, phap luat cd vai trd quan trpng, la mot hang rao phap ly tao ra mot mdi trudng kinh doanh binb ding thuan lgi, bao ve quyln, lgi ich hgp phap ciia cac chii thi kinh tl, nha nude, ca nhan cdng dan, bat budc cac chii thi phap tuan theo. Nhan to phap ly anh huong din chit lugng tin dung, do la sir ddng bd thong nhit ciia be thdng phap luat, y thuc tdn trpng chip hanh nghiem chinh nhung quy dinh 19

ciia phap luat va co chi dam bao cho sir tuan thii phap luat mot each ngbiam minh Quan be tin dung phai dugc phap luat thua nhan, phap luat quy dinh co chi hoat ddng tin dung, tao ra nhung dilu kien thuan lgi cho boat ddng tin dung lanh manh, phat huy vai trd ddi vdi sir phat triln kinh ta xa hdi, ddng thdi duy tri boat ddng tin dung dugc on djnh, bao ve quyln va lgi ich ciia cac ben tham gia quan he tin dung. Nhung quy dinh phap luat vl tin dung phai phu hgp vdi diau kien va trinh dp phat trian kinh tl xa hdi, tren co sd dd kich thich hoat ddng tin dung cd hieu qua hon. Hien nay, he tbdng van ban phap luat chua dong bd, gay khd khan cho ngan hang khi ki kit thuc hien hgp ddng tin dung. Luat ngan hang cdn nhieu so hd, chua ddng bd vdi cac van ban luat khac. Diau nay anh budng den viec quan ly chat lugng tin dung ciia ngan hang. Sir thay ddi chii trucmg chinh sach ciia Nha nude ciing gay anh budng din kha nang tra ng ciia cac doanh nghiep. Co cau kinh te, chinh sach xuat nhap khiu, do tbay ddi dot ngdt, gay xao ddng trong san xuat kinh doanh, doanh nghiep khdng tiau thu dugc san pham, hay chua cd phuong an san xuat kinh doanh mdi dan ddn ng qua han, ng khd ddi, chat lugng tin dung giam siit. 2.3.3. Nhitng nhan td viphia ngan hang Day la nhung nhan td thupc ve ban than, ndi tai ngan bang lian quan den su phat trian ciia ngan hang tran tit ca cac mat anh budng tdi boat ddng tin dung, gdm: chinh sach, cdng tac td chuc, trinh dp lao ddng, quy trinh nghiep vu, kilm tra, kilm soat va trang thilt bi. - Chinh sach tin dung: la dudng Idi, chii truong dam bao cho boat ddng tin dung di diing quy dao lidn quan din viec md rdng hay thu hep tin dung, djnb budng tin dung theo nganh nghl...nd cd y nghTa quylt dinh din sir thanh bai cua mot ngan hang. Mot chinh 20

sach tin dung diing din se thu hiit dugc nhilu khach hang, dam bao kha nang sinh Idi ciia hoat ddng tin dung. Bit cu ngan hang nao mudn cd chit lugng tin dung cao diu phai cd chinh sach tin dung phu hgp vdi dilu kien ciia ngan bang ciia thi trudng. - Cdng tdc td chuc ciia ngan hang: Ngan hang cd mot co cau td chuc khoa hpc se dam bao dugc sir phdi hgp chat che, nhip nhang giiia cac can bd, nhan vien, cac phdng ban trong ngan hang, giua cac ngan hang vdi nhau trong toan bp he thong cung nhu vdi cac co quan khac lian quan dam bao cho ngan hang boat ddng nhjp nhang, thdng nhat cd hieu qua, qua dd se tao dilu kien dap ung kjp thdi yeu cau khach bang, theo ddi quan ly chat che sat sao cac khoan vdn huy ddng cung nhu cac khoan cho vay, tu dd nang cao hieu qua tin dung. - Chdt luong dpi ngQ cdn bd ngan hang: Con ngudi la yeu td quyet dinh den sir thanh bai trong quan ly vdn tin dung ndi riang va hoat ddng ciia ngan hang ndi chung. Kinh ta cang phat trian, cac quan he kinh tl cang phuc tap, canh tranh ngay cang gay git, ddi hdi trinh dp ciia ngudi lao ddng cang cao. Dpi ngu can bp ngan hang cd chuyan mdn nghiep vu gidi, cd dao due, cd nang lire trong viec quan ly don xin vay, thim djnh, danh gia tai san thi chip, giam sat sd tien vay va cd cac bien phap bun bieu trong viec thu hdi ng vay cua ngan hang... giap ngan hang ngan ngira dugc nhiing rui ro xay ra khi thuc hien mot khoan tin dung. - Quy trinh tin dung: Day la nhung trinh tu, nhung giai doan, nhung budc, cdng viec cin phai thuc hien theo mot thii tuc nhit dinh trong viec cho vay, thu ng, bit diu tir viec xet dcm xin vay ciia khach bang den khi thu ng nhim dam bao an toan vdn tin dung. Chit lugng tin dung tuy thupc vao viec lap ra mot quy trinh tin dung dam bao tinh logic khoa hpc va 21

viec thuc bien tdt cac budc trong quy trinh tin dung cung nhu su phoi hgp chat che nhip nhang giura cac budc. Quy trinh tin dung gdm 3 giai doan chinh: + Xet de nghi vay cua khach hang va thuc hien cho vay: Trong giai doan nay chit lugng tin dung phu thupc nhiau vao cdng tac tham dinh khach hang va viec chip hanh cac quy dinh va dieu kien, tbii tuc cho vay ciia ngan hang. + Kiem tra, giam sat qua trinh su dung von vay vd theo ddi rui ro: Viec thiat lap he thdng kilm tra hu*u hieu, ap dung cd hieu qua cac hinh thii'c, bien phap kiem tra se gdp phin nang cao chat lugng tin dung tai Ngan hang. + Thu na va thanh ly: Sir linh boat ciia Ngan hang trong khau thu ng se giiip ngan hang giam thieu dugc nhung riii ro, han che nhOng khoan ng qua ban, bao toan vdn, nang cao chit lugng tin dung. - Thdng tin tin dung: thdng tin tin dung hit sue cin thilt la co sd dh xem xet, quylt djnh cho vay bay khdng cho vay va theo ddi, quan ly khoan cho vay vdi muc dich dam bao an toan va hieu qua ddi vdi khoan vdn cho vay, Tbdng tin tin dung cd tbI dugc thu dugc tu nhiau ngudn: hd so vay vdn, thdng tin giira cac td chuc tin dung, thdng tin vl tinh hinh boat ddng san xuit kinh doanh... thdng tin cang diy dii, chinh xac va kjp thdi, toan dien tbi kha nang ngan ngira riii ro cang Idn, chit lugng tin dung cang cao. - Kiem soat npi bd: Thdng qua kilm soat giiip lanh dao ngan hang nim dugc tinh binb boat ddng kinh doanh dang dien ra, nhijng thuan lgi, khd khan viec chip hanh nhiing quy djnb phdp luat, ndi quy, quy chi, chinh sach kinh doanh, tbii tuc tin dung tir dd giiip lanh dao 22

ngan hang cd dudng Idi, chii truong, chinh sach phii hgp giai quylt nhiing khd khan, vudng mic, phat huy nhung nhan td thuan lgi, nang cao hieu qua kinh doanh. Chat lugng tin dung phu thupc vao viec chip hanh nhung quy djnb, tbI le, chinh sach va mirc dp kjp thdi phat hien sai sdt cung nhu nguyen nhan dan den sai sot lech lac trong qua tinh thuc hien mot khoan tin dung. - Trang thiit biphuc vu cho hoat ddng tin dung: Trang thilt bi tuy khdng phai la ylu to co ban nhung gdp phin khdng nbd trong viec nang cao chit lupng tin dung ciia ngan hang. Nd la cdng cu, phuong tien thuc bien td chiirc, quan ly ngan hang kilm soat ndi bd, kilm tra qua trinh su dung vdn vay, thuc hien cac nghiep vu giao dich vdi khach hang. Dac biet, vdi sir phat tridn nhu vu bao vl cdng ngbe thdng tin hien nay cac trang thilt bi tin hpc da giiip cho ngan hang cd dugc thdng tin va xii ly thdng tin nhanh chdng, kip tbdi, chinh xac, tran co sd dd cd quylt dinh tin dung diing din, khdng bd Id tbdi co trong kinh doanh giiip cho qua trinh quan ly tiln vay va thanh toan dugc thuan tien nhanh chdng va chinh xac. 2.3.4. Cdc nhan td thupc vephia khdch hang D I dam bao khoan tin dung xu dung cd hieu qua, mang lai lgi ich cho ngan hang gdp phin vao sir tang trudng va phat trien kinh ta xa hdi tbi khach bang cd vai trd hit sure quan trpng. Mot khach hang cd tu each dao due tdt, cd tinh binb tai chinh viing vang, cd thu nhap se sSn sang hoan tra diy dii nhung khoan vdn vay ciia Ngan bang khi din ban, qua dd dam bao an toan va nang cao chat lugng va tin dung. Cac khach hang Idn ciia Ngan hang tbdng thudng la cac doanh nghiep. Nhung nhan td nay bao gdm: 23

-Trinh dp khd nang cda cdn bp dpi ngU cdn bp lanh dao cua cdc doanh nghiep Id khdch hang vay vdn: Day la ylu td quylt dinh sir thanh cdng ciia doanh nghiep. Viec kinh doanh ciia doanh nghiep thuan Igi thi khdng cd doanh nghiep thua lo, pha san va ai cung cd thi trd thanh ngudi cd mot doanh nghiep diirng viJng dugc ddi hdi bdi giai quyet tdt 3 vin dl: san xuit cai gi, san xuit nhu thi nao va san xuat cho ai: Trong diau kien trinh dp san xuit phat trien nhu ciu tiau dung thudng xuyan thay ddi, mdi trudng canh tranh gay git, vdi nhiing ngudn lire ban cbi thi quylt dinh trong kinh doanh cang khd, nd ddi hdi tap thi ngudi lao ddng ma dac biet la can bp lanh dao phai cd kien thuc, kinh nghiem va trinh dp. - Chien luoc kinh doanh cua doanh nghiep: Tran C sd nhan djnh mot each khach quan, chinh xac kha nang phat trian san O xuit ciia doanh nghiep, thi hiau cua ngudi tieu dung voi san pham ciia doanh nghiep minh cung vdi nhung ylu td thuan lgi, khd khan ciia mdi trudng, doanh nghiep se quyat djnb ka hoach chian luge md rdng thu hep hay dn dinh san xuat, tir dd xay dung cac ke hoach cu thi ve san xuat, thiau thu. Viec xay dung cac ke hoach kinh doanh diing din quylt djnb din du thanh cdng hay tbit bai ciia ciia mot doanh nghiep. - Td chirc hoat ddng san xuat kinh doanh, td chuc cdng tdc tieu thu san pham ciia doanh nghiip vd hoat dpng marketing: Doanh nghiep td churc hoat ddng san xuat kinh doanh khoa hpc nang cao nang xuat, chat lugng hieu qua lao ddng, tilt kiem chi phi, ba gia thanh san phim, lam cho san pham dugc nhiau ngudi biet den va dan tay ngudi tiau dung mot each de dang,la mot C sd nln tangda hoan thanh ka hoach da dl ra. San phim ciia doanh nghiep chilm O 24

ITnh dugc thi trudng. Doanh nghiep se cd diau kien md rdng boat ddng san xuat kinh doanh, tang loi nbuan, tang vdng vay va hieu qua sii: dung vdn. - Von khd nang tdi chinh cua doanh nghiep: la co sd nan tang cho boat ddng san xuat kinh doanh ciia doanh nghiep va kha nang tra ng ciia doanh nghiep. - Tu cdch, dao dire ciia ngu&i vay: Tu each dao due xet tran phuong dien y mudn hoan tra khoan ng vay, trong nhiau trudng hgp ngudi vay cd y mudn chidm doat vdn, khdng hoan tra ng vay mSc dii ed kha nang tra ng, dieu nay da gay ra nhung nii ro khdng nbd cho ngan hang. Tdm lai qua viec xem xet cac nhan td anh hudng din chit lugng tin dung ta thiy tuy theo didu kien kinh ta xa bdi, diau kien vl phap ly cua tung nude ma nhihig nhan td nay cd anh budng khac nhau din chit lugng tin dung. Vin dl la phai nim viing nhirng nhan td anh hudng va van dung sang tao trong dieu kien hoan canh cu tbl tbi se nang cao chat lugng tin dung ciia Ngan hang. 25

CHtrOfNG2 TH^rC TRANG CHAT LlTOfNG TIN DUNG TRUNG DAI HAN TAI CN NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN BAC HA NOI I. Tong quan ve Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam: 1, Qud trinh thanh lap cua Ngan hang Dau tu vd Phdt triin Viet Nam: (BIDV) 1.1 Lich sir ra dai: Ngan hang Diu tu va Phat triln Viet Nam (BIDV) dugc thanh lap chinh thuc vao ngay 26/04/1957 theo Quylt djnh sd 177/TTg ciia Thu tudng Chinh phu, co quan chii quan la Bd Tai chinh. Tiln than la Ngan hang kiln thilt Viet Nam vdi muc dich chinh khi thanh lap la cip phat von cho sir nghiep tai thilt va xay dung lai dit nude tiln lan CNXH. Nam 1983, theo chu truong chuyin dich ngan hang sang co cha thuong mai, Ngan hang chuyan tir Bd Tai chinh sang thupc quan ly ciia Ngan hang Nha nude Viet Nam. Bat dau tu do, Ngan bang chinh thuc boat ddng nhu mot Ngan bang thuang mai thuc thu vdi nhieu nghiep vu mdi dugc md ra nhu: cho vay, huy ddng vdn, thanh toan. Tu khi thanh lap dan nay, Ngan hang Dau tu va Phat trian Viet Nam da cd nhung tan gpi: Tu ngay 26/4/1957 - 25/4/1981: Ngan hang kiln thilt Viet Nam Tir ngay 26/4/1981 - 13/11/1990: Ngan bang Diu tu va Xay dung Viet Nam. Tir ngay 14/11/1990 - nay: Ngan hang Diu tu va Phat triln Viet Nam, Hien nay, Ngan hang Dau tu va Phat trian Viet Nam la mot trong bdn Ngan hang thuong mai Nha nude Idn nhit Viet Nam, dugc coi la mot Doanh nghiep Nha nude hang dac biet, dugc td chuc theo md hinh Tdng cdng ty Nha nude (tap doan) mang tinh he thdng thdng nhat bao gdm 103 Chi nhanh cap I, hang ngan Phdng giao djcb va Dilm 26

giao djch, 5 cdng ty true thude trong toan qudc, cd 5 don vj lian doanh vdi nude ngoai, gdp vdn vdi 5 td chuc tin dung. Tru sd chinh: 194 Trin Quang Khai, Quan Hoan Kilm, Thanh pbd Ha Ndi; nay ed tru sd la : Thap A- Tda Nha VINCOM Tower- 191 - Ba Trieu- Quan Hai Ba Trung, Thanh pbd Ha ndi. 1.2 Chuc nang va nhiem vu chu yeu cua Ngan hang Dau tu va Phdt trien Viet Nam: Trpng tam hoat ddng va la nghi nghiep truyin thong ciia Ngan hang Diu tu va Phat triln Viet Nam la phuc vu dau tu phat triln cac du an, thuc hien cac chuong trinh kinh tl then chdt ciia dit nude. Thuc hien diy dii cac mat nghiep vu ciia ngan hang phuc vu cac thanh phin kinh tl, cd quan he hgp tac chat che vdi cac doanh nghiep, Tdng cdng ty. Ngan bang Diu tu va Phat triln Viet Nam khdng ngimg md rdng quan he dai ly vdi hon 400 ngan hang va quan he thanh toan vdi ban 50 ngan hang tran the gidi. Ngan hang cd chuc nang huy ddng vdn ngan ban, trung dai ban trong nude va nude ngoai dk diu tu phat tridn, dugc phep kinh doanh da nang tdng hgp Q tian te, tin dung, dich vu ngan hang va phi ngan hang, lam dai ly, ngan hang phuc vu dau tu tijr cac ngudn ciia Chinh phii, cac td chuc kinh ta tai chinh tian te, cdc td churc kinh tl xa bdi, doan tha, ca nhan. Ngan hang Dau tu va Phat trian Viet Nam la mot ngan hang chii lire thuc thi chinh sach tien te qudc gia va phuc vu dau tu phat trien. Qua trinh 50 nam xay dung, trudng thanh va phat tridn ludn gan lian vdi tung giai doan Hch su ciia dat nude. 2, Co cau, td chuc cua Ngan hdng D&u tu vd Phdt triin Viet Nam:, (Cd md hinh biau kem theo - Phu luc 2.1.) 3. Hoat dpng kinh doanh cua Ngan hdng Ddu tu vd Phdt triin Viet Nam: 27

3.1 Danh gia tdng quan kit qud hoat ddng nam 2006 Hoat ddng ciia toan he thdng Ngan hang Dau tu va Phat triln Viet Nam nSm 2006 da bam sat muc tiau kl hoach va phuong cham Chdt luong - tang truong bin vimg - hieu qud - an toan dl tap trung chi dao va trian khai thuc hien vdi nhidu bien phap, giai phap thilt thuc sat vdi thuc tl hoat ddng; Cd cac chuong trinh hanh ddng kjp thdi, linh boat, quylt liet trong quan ly va diau hanh tir Hdi sd chinh den cac don vi thanh vien. Kit qua la trong nhilu nam, Ngan hang Dau tu va Phat triln Viet nam da hoan thanh vugt muc, toan dien cac chi tiau ka hoach kinh doanh.Nd lire nang cao nang lire tai chinh va thuc hien minh bach, cdng khai boat ddng kinh doanh, md rdng mang ludi va chuin bi nhung dilu kien cin thilt dh cd phan boa BIDV, nang cao ddi sdng ngudi lao ddng trong BIDV. Biiu 2.1. Hieu qud kinh doanh cua he thdng BIDV Hieu qua kinh doanh cua he thdng BIDV 1400 n i u no* chf (Jjnh 1200 Thu np" hach 1000 to^n ngoai DD bdng S '•S 800 Thu djch vu '^ rdng 600 Q Lai nhuan 400 Inj-d-c thu6 200 Thuc hi^n 2005 Ke hoach 2006 Thu-c hien 2006 (So lieu kem theo bdng 1 - Mot so chi tieu hoat dong chinh - Phu luc) 28

3.2 Danh gia tren mot so hoat dong kinh doanh chinh: a. Tang vdn dieu le: Mot trong nbixng mat quan trpng ma BIDV tbuc hien thanb cdng la cdng tac tang vdn dieu le tu 8000 ty ddng len 11.800 ty ddng bang ngudn vdn tich luy qua cac nam 2004, 2005,2006. Du ki6n BIDV se tiep tuc tang vdn di ciing vdi van dk Id trinh cd phan hoa. Viec tang vdn dieu le la budc tien quan trpng, nham dam bao cac chi tieu an toan tai chinh theo tieu chuan qudc te. b. Cdng tac ngudn vdn Cdng tac ngudn vdn trong nam da dat duoc nhi6u ket qua tich cue, huy ddng vdn binb quan tang 32.35% so vdi dau nam, hoan thanh vugt muc ki hoach dupe giao, huy ddng vdn cudi ky tang 37.97% so vdi ke hoach giao, dam bao du ngudn vdn cho boat ddng cua toan he thdng, ddng thdi cd vdn de md rdng boat ddng phi tin dung. Bieu 2.2. Quy md cdn ddi ngudn vdn cua he thdng BIDV Quy mo can doi n guon von cua he thong BIDV 180,000- 160,000- 140,000- • rSng tai . 121%/Kn. sdn 120,000 97%/KII 100,000 • Huy d^ng von BQ 80,000- 1 60,000- • Du- rtff tin 40,000- diing BQ 20,000- •^•™ (j-f Nam 2005 Ki hoach 2006 Nam 2006 (So lieu kem theo bdng I - Mot so chi tieu hoat dong chinh - Phu luc) 29

Cai thien dang kk co cau ngudn vdn theo hudng tang cudng buy ddng nguon von tir dan cu va td chuc kinh t6 (tang 56%); giam vdn vay chinh phu va NHNN (giam 40%), tang ngudn von tai trg uy thac (tang 24,8%). Nam 2006 cung la nam dau tien BIDV thuc hien phat hanh trai phi6u dai ban de tang vdn tu cd cap II vdi tdng khoi lugng phat hanh la 3.250 ty ddng, cai thien va nang cao dang k6 tir le an toan vdn tdi thieu (lan dau tien dat muc tren 8%). Ddng thdi, vdi muc tieu co cdu lai ky ban ngudn vdn, tang cudng ty trpng vdn T-DH, BIDV da thuc hien dam phan va boan tdt thii tuc vay, rut vdn tir ngan hang RZB vdi tdng sd vdn vay la 200 trieu USD vdi ky ban 5 nam. Trien khai cd ket qua nhilu san pham huy dpng vdn mdi, thu but dugc cac khach hang tien giri bang cac bien phap da dang, phong phu, ddng thdi khdng chay dua tang lai suat, dam bao tuan thu tboa thuan ve lai suit huy ddng giua cac ngan bang khac; Dam bao duy tri kha nang thanh khoan d muc hgp ly, tim ki6m cac binb thuc dilu tu da dang de tang cudng va nang cao kha nang sinh Idi ddi vdi cac khoan du tru thu dp. Hoan thien viec xay dung va ban hanh co ch6 dilu cbuyin von tap trung (FTP) va td chuc tap hudn cho cac chi nhanh de tien tdi ap dung thong nhdt trong pham vi toan he thdng bdt ddu tu nam 2007. Viec dua vao ap dung co ch6 dieu chuyin vdn tap trung se ddi mdi can ban phuong thuc kinh doanh vdn va dieu chuyen vdn cua he thdng, tao dieu kien de su dung vdn cd hieu qua hon va gdp phdn kbai thac lgi tbl cua toan he thdng trong boat ddng kinh doanh, Quan ly cd bieu qua ngudn vdn tu phat hanh trai phieu quoc te ciia Chinh phu doi vdi TCTy Cdng nghiep tau thuy Viet nam; Thuc hien va ap dung co cbi quan ly ngudn von theo hudng dan cua ngan hang nha nude, dam bao tinh sinh Idi, bieu qua va an toan. 30

c. Cdng tac tin dung va quan ly tin dung Tilp tuc thuc hien tdt cdng tac kilm soat tang trudng tin dung vdi mure tang trudng tin dung d muc hgp ly 18.07%, gin chat viec tang trudng cac khoan vay mdi vdi yeu cku nang cao chdt lugng va hieu qua, dam bao an toan trong boat ddng; Tang cudng cdng tac ddng tai trg, thu xep vdn cho cac du an, cdng trinh trpng dilm ciia dk nude; Bieu 2.3. Co cau dw na tin dung cua he thdng BID V C<y c i u du' no* tin dung cua he thong BIDV Thwc hien 2005 Ke hoach 2006 Thuc Men 2006 Thuc hien manh me viec co cau lai nen khach hang, khoan vay bang viec dam phan va ky kit hop tac tboa thuan toan dien vdi cac khach bang la cac TCT Idn, cac tap doan kinh te hang diu cd tiem lire tai chinh manh va boat ddng minh bach; Ddng thdi tiep tuc thuc bien co cau lai du ng theo budng nang cao ty trpng du ng ngoai quoc doanh (tang tu 48% nam 2005 len 58% nam 2006), tang ty trpng du ng cd TSDB (tu 66% nam 2005 len 70% nam 2006), giam ty trpng du ng trung dai han tu 42% xuong 41,1%; Day cung la nam BIDV trien khai ddng bd, toan dien viec co cau lai du ng cua 31

cac khach hang la cac TCTy, dac biet la cdc TCTy thi cdng xay lap, dam bao rang budc nghTa vu, trach nhiem cam kit cua TCTy vdi cac don vj thanb vien TCTy dk thuc hien nghTa vu thanh toan cdng ng cho ngan hang, ddng tbdi cd cac giai phap mang tinh xay dung de tao dieu kien cho cac dan vj khdi phuc san xuat, tao ngudn thu hdi ng. Thuc bien viec ra soat lai toan bd be thdng van ban che dp cua BIDV cd lien quan den cdng tac tin dung, ddng thdi xay dung Id trinh va ke hoach thuc hien chinh sua cac ndi dung van ban nay, dam bao tinh nhat quan va phu hgp vdi cac quy djnh cua phap luat. Thuc hien chinh sua Sd tay tin dung nham dap ung tot nhat nhu cAu hoat ddng trong tinh hinh mdi; xay dung chinh sach khach bang, xac dinh khach hang muc tieu, khach hang cbien luge... Day manh viec trien khai cac san phAm tin dung tieu dung nhu san pham cho vay mua dtd, cho vay mua bote sua cb&a nha; ddng thdi tbiic ddy boat dpng tin dung tai trg xuat nhap khau ddi vdi mot sd mat hang xuat khau mui nhpn la gao, thuy san, do gd, triln khai djch vu mua ban san pham xuit khiu trong tuong lai. Tang cudng tinh tuan thii, ky cuong, ky luat trong dilu hanh boat ddng tin dung, dam bao viec dieu hanh tin dung theo pham vi va gidi ban da dugc giao, kjp thdi chan chinh va cd bien phap xii ly nghiem tiic ddi vdi cac don vj vi pham gidi ban tin dung hoac cd bieu hien vugt rao, khdng tuan thii cac quy djnb trong hoat ddng. Triln khai cdng tac xu ly ng xiu gin liln vdi cdng tac thu hdi ng xiu ca ndi bang va ngoai bang bing cac bien phap va giai phap quylt liet, triet dL Nam 2006 la nam cd tinh chit dot pha trong cdng tac xu ly ng vdi viec xur ly chuyin toan ngoai bang 3.283 ty ddng, co ciu lai ng 2.565 ty ddng. Gdp phan giam ty le ng xiu ciia toan he thdng xudng cdn 1/3 so vdi cudi nam 2005 (tir muc 12.5% xudng cdn < 4%, tinh theo Dilu 6-QD 493). 32

Bieu 2.4. Cdc chi tieu phan anh an toan von cua BIDV Cac chi tieu phan anh an toan von cua BIDV Lp-i nhugn sau thue binh quan dau ngu-b-i Ty 1^ an toan v6n (CAR) DROE Ty 10 no* qu^ hgn Thuc Men Ke hoach Thuc hien 2005 2006 2006 (So lieu kem theo Bdng I- Phu luc) Di ddi vdi viec xu ly ng xau ndi bang, cdng tac thu ng bach toan ngoai bang dS dugc cbi dao trien khai quyet liet, toan he thong trong nam da thu hdi dugc g^n 625 ty ng bach toan ngoai bang. Phdi hgp chat che vdi don vj tu van trien khai xay dung va ap dung thuc hien Dilu 7 - QD 493; Hoan thien toan bd bd hd so trinh va dugc su chip thuan ciia NHNN va Bd tai chinh vl viec cho phep BIDV ap dung chinh thuc Dilu 7 - QD 493 trong boat ddng. Tao kenh quan ly va giam sat tin dung mdi, bieu qua va sat vdi cbu^n muc 33

quoc te. Ty !e ng xau cua BIDV tai thdi dilm 31/12/2006 theo Dieu 7 - QD 493 d muc 9,1%. d. Cdng tac dich vu Thu dich vu cd nhilu chuyin biln tich cue, thu dich vu rdng nam 2006 dat 573.7 ty ddng, tang 92% so vdi 2005; mot so boat ddng dich vu cd miic tang trudng kha nhu thu phi bao lanh tang 49%, thu tir djch vu thanh toan tang 36%. Kit qua boat ddng djch vu gdp phan chuyen djcb co cau doanh thu ciia BIDV, nang ty trpng thu djch vu rdng tdng cbenh lech thu cbi miirc 10.9% nam 2005 len muc 16,5% nam 2006. Khdng ngimg da dang boa cac san pham djcb vu va chuyen nghiep hoa trong cdng tac nghien cuu, triln khai thu nghiem va trien khai dai tra cac san phim, trong nam da dua vao trien kbai them nhilu san phim djcb vu mdi gan lien nen tang cdng nghe ngan hang hien dai va cung cap nhilu tien ich phuc vu khach hang, hoan thanh viec ket ndi thanh toan the Visa. Ddng thdi tiep tuc md rdng mang ludi may ATM va POS, tang cudng chat lugng cac dich vu truyin thdng. Thuc hien dam phan va dat dugc thoa thuan trd thanh dai ly chinh thurc ciia Western Union, giup BIDV trien kbai them mot sd san pbam dich vu quan trpng va dang dugc ung dung rdng rai tren the gidi, gdp phan thu biit mot lugng dang kl kilu bdi ve nude vdi gan 24.000 giao djcb chuyen tiln kieu hdi, phi thu dugc xip xi 3,5 ty ddng. Day la ket qua budc diu rit dang ghi nhan sau mot tbdi gian ngin triln khai dich vu nay. Gan cdng tac phat trien djch vu vdi viec phat triln thuong bieu va hinh anh ciia BIDV, timg budc cd su ddng bd trong viec trien khai cac djch vu trong pham vi toan qudc, tao ra nhGng san phim dich vu mang tinh rieng cd va chuyen biet ciia BIDV, dugc khach bang la doanh nghiep va dan cu ghi nhan, danh gia cao. 34

Dugc Chinh phii tin tudng chi djnh la ngan hang duy nhit cung cip tinh nguyen vien cho hdi nghi thugng dinh APEC va la ngan hang cung cip dich vu ngan hang chinh thurc cho nam APEC Viet Nam 2006, qua dd da quang ba binb anh, thuang hieu ciia BIDV ddi vdi cac nen kinh tl Idn cua thi gidi, cac doanh nghiep trong nude va quoc te. e. Hoat ddng dau tu Tang cudng boat ddng diu tu, gdp vdn dk thanb lap mdi cac cdng ty boat dpng trong nhu*ng ITnh vuc khac nhau ddng thdi tang cudng nang lire tai chinh cho cac don vi thanh vien hien huu vdi viec tang vdn dieu le cho cac cdng ty them 398 ty ddng, dua vdn dau tu cho cac cdng ty len 767 ty ddng; Day manh boat ddng dau tu cd phieu (tang tir 808 ty nam 2005 len 1.415 ty nam 2006), dem lai tdng thu lai tir boat dpng dau tu len 71,9 ty ddng, coi day la kenh dau tu vdn tiem nang va hua ben mang lai hieu qua cao ddi vdi boat ddng ciia ngan bang. Tich cue thuc hien dau tu tiln gui nhan roi va kinh doanh tren tbj trudng lien ngan hang gdp phan lam tang them thu nhap tir chenh lech lai suit gin 10 ty dong (tang 170% so vdi 2005), ddng thdi nang cao tinh thanh khoan ciia toan he thdng; Tang cudng dau tu vao cac loai giiy td cd gia (tang 78% va 5.285 ty ddng so vdi 2005). Phat trien manh me mang ludi cac kenh phan phdi ngoai cac kenh truyin thong, ky ket thoa thuan hgp tac vdi mot so ddi tac cd kenh phan phdi la be thdng cac cua hang, sieu thi tren pbam vi toan qudc dk tbuc hien kit ndi thanb toan, cung cip the thanh toan, dat cac dilm chip nhan thanh toan; Dong thdi tilp tuc diy manh viec xiic tien lam viec vdi cac tap doan bao hilm Idn ciia thi gidi dl hgp tac trong ITnb vuc ban cheo san pham, kit hgp vdi huy ddng vdn ngudn von cd ky ban dai. g. s i p xIp, Cling C lai mang ludi boat ddng: O 35

Tbuc bien boan thien mot each ddng bd, toan dien va triet de cdng tac sap xep lai mang ludi boat ddng trong pham vi toan he thdng; da thuc hien nang cap 21 Chi nhanh cip II thanh Chi nhanh cip I true thupc HSC, dong thdi chuyin 43 Chi nhanh cap II thanh PGD. Cac Chi nhanh mdi dugc nang cip da tung budc dn djnh bd may td churc va nhan sir, boat ddng budc diu cd bieu qua va khang djnh cho dung trong dia ban boat ddng. Tilp tuc ra soat lai mang ludi cac Chi nhanh hien cd de tbuc bien viec dilu chinh nham dam bao su hgp ly (chuyen tru sd ciia 2 Cbi nhanh Hung Yen va Hau Giang), cung cd lai bd may td chuc, bd sung can bd chii chdt nham dam bao bd tri dii can bd dieu hanh, ddng thdi tiep tuc thuc hien cdng tac bd tri, luan chuyin can bd trong cac don vj de dam bao tinh tiep ndi, lien tuc ciia boat ddng ciia cac don vi. h. Quan he ddi ngoai: BIDV da chii trpng xay dung chinh sach hgp tac kinh doanh vdi cac djnb cbi tai chinh qudc te thdng qua viec danh gia, xet cap ban muc cbo 91 djnb che tai chinh, vdi tdng ban muc da cap nam 2006 la 2,7 ty USD, gdp phan nang cao bieu qua va toi uu hoa ngudn vdn kha dung, ddng thdi thuc bien xay dung va hoan thien Quy trinh thiit lap vd qudn ly han muc cho cdc DCTC, trong dd tach bach boat ddng ciia cac phdng ban chuc nang budng theo md hinh ciia cac ngan hang hien dai vl quan ly riii ro. Cung vdi dd la viec phdi hgp vdi cdng ty tu vin quoc tl tbuc bien viec xay dung He thong xIp hang ndi bd cac DCTC theo chuin muc va thdng le quoc tl. Tilp tuc Cling cd va md rdng quan he hgp tac ddi ngoai, duy tri quan be ngan hang dai ly vdi cac ngan hang, djnh chi tai chinh tren toan tbl gidi, ddng thdi khdng 36

ngimg tim kilm, md rdng quan he hgp tac, trao ddi va tilp xiic vdi cac ngan hang, tap doan tai chinh Idn tren tbl gidi: Morgan Stanley, JP Morgan, HSBC, Lehman Brothers, BHF... Cung vdi viec diy manh giai ngan ngudn vdn tin dung, BIDV cung tang cudng boat ddng kiem tra giam sat tinh hinh quan ly va su dung vdn vay d cac dja phuong, dam bao ngudn vdn Du an dugc stir dung bieu qua theo diing cac muc tieu phat trien da dat ra cbo Du an. Ket qua la Du an TCNT II cd ty le thu hdi vdn dat muc rat cao. Khdng cd ng qua ban tir cac td chiic tin dung cho BIDV. Ng qua ban ciia ngudi vay vdn d cac td chuc tin dung d muc dudi 0,5% (thap hon so vdi ty le chung ciia cac ngan hang), cho thiy muc dp an toan va tinh hieu qua trong cho vay va su dung ngudn vdn Duan. Ben canh dd, BIDV tiep tuc lam dau mdi lam viec vdi WB va cac bd nganh chuan bi xay dung Dir an tai chinh ndng thdn III. Hien nay, cac budc xiic tiln xay dung du an da va dang dugc cac ben lien quan tich cue thuc bien. i. Ket qua kinh doanh Co ciu thu nhap da cd budc thay ddi can ban, ty trpng thu nhap phi tin dung tSng nhanh hon thu nhap tir tin dung, dac biet la thu tu diu tu va thu tir djch vu. Ta cd tbl so sanh theo cac bieu dd co cau ty trpng Igi nbuan ciia nam 2005 va nam 2006 nhu sau: 37

Biiu 2.5. Cor cdu loi nhuan ciia he thong BIDV- Nam 2005 Co* c i u lai nhu^n cua he thdng BIDV - Nam 2005 Thu tit 237 ty a, tin chiim 30% dung Thu tit dich vu 544 ty a, chiim 70% Ty trpng djcb vu da tang tu 30% nam 2005 len 43% trong nam 2006: Bieu 2.6. Co cdu M nhuan cda he thong BIDV- Nam 2006 C a cau lai nhuan he thdng BIDV - Nam 2006 574 tyd, chiim 43% 766 ty d, chiim 57% (So lieu theo bdng I- Phu luc) 38

Chenh lech thu chi dat 3.473 ty ddng, tang 27% so vdi nam 2005, chat lugng tai san cd sinh Idi ciia BIDV da dugc nang len mot budc dang ke. Lai du tbu/du chi cung cd nhijng biln ddi tich cue, d tbdi dilm diu nam lai du thu/lai du chi xap xi la bang 1 thi d thdi dilm 31/12/2006 chi sd nay chi cdn xip xi 0,55. Trich du phdng riii ro du theo quy dinh (2.133 ty ddng), lgi nhan trudc thue dat 1.340 ty ddng, tang 72% so vdi 2005. Cac chi sd ROA, ROE diu cd su tang trudng so vdi 2005. k. Ket qua quan tri dieu hanh Nam 2006, cdng tac quan trj dilu hanh tiep tuc dugc ddi mdi va nang cao chit lugng. Cac quy dinh, nguyen tac trong chi dao dieu hanh dugc chap hanh nghiem tiic, che dp giao ban dinh ky hang thang tai Hdi sd chinh thuc hien deu dan. Qua dd, tinh hinh boat ddng ciia toan be thdng dugc cap nhat diy dii dl phan tich, danh gia, nit kinh nghiem kjp thdi, nhOng van de ndi com, phat sinh dugc tap trung thao luan de tim bien phap xu ly. Do vay ve co ban Hdi sd chinh da khic phuc dugc tinh trang cham tre trong xu ly cdng viec. Tir nhirng trpng tam cdng tac dugc xac dinh trong timg thang, tung tuin, Ban lanh dao da chi dao dieu hanh quylt liet, kilm dilm sat sao tiln dp va kit qua thuc hien nhat la ddi vdi mot sd ndi dung nbu kiem soat tang trudng tin dung, xu ly ng xiu, triln khai cac boat ddng dich vu, chuan bj cd phan hda....Cung vdi do viec nim dia phuong tiep tuc dugc cai tien vdi phuong cham bam co sd, bam viec, true tuyin dk kilm soat toan dien va triet de cdng viec trong kl hoach ciing nbu nbiJng vin dl phat sinh. Lan diu tien, BIDV da cd mot ban chiln luge boan chinh giai doan 2006-2010, tam nhin 2020, trong dd xac djnh rd nhung chi tieu cu thi phai phin diu, nhiJng, muc tieu chiln luge phai tap trung va nhirng giai phap ddng bd tdng thi vl tai chinh, ngudn luc, cdng he tbdng tin, quan ly nii ro, quan trj doanh nghiep..v..v..dl xay dung Ngan 39

hdng Ddu tu vd Phdt triin Viet Nam tra thanh ngan hdng da so hitu, kinh doanh da linh vuc, hoat dong theo thong le quoc te, chdt luong ngang tdm voi cdc ngdn hdng tien tien trong khu vuc Dong Nam A Xay dung va ban hanh cac van ban che dp, chinh sach, cac quy trinh hudng dan nghiep vu, dac biet la cac hoat ddng mdi de dam bao tinh thong nhit trong triln khai thuc hien cung nbu kilm tra giam sat va nguyen tac moi nghiep vu diu cd quy trinh tac nghiep va ca che kiem tra nhu quy dinh van hanh he thdng SIBS, quy djnb cho vay nhu cau ve nha d ddi vdi khach hang la ca nhan, hd gia djnh; quy djnh ve thuc hien quyen va nghTa vu trong boat ddng thanh tra, quy trinh phat trien mang ludi; quy dinh tam thdi ve viec quan ly boat ddng thanh toan tai dan vj chip nhan the; quy dinh tam tbdi ve nghiep vu giao dich hgp ddng tuong lai tren thi trudng hang hda, chinh sach khach hang ciia Ngan bang Dau tu va Phat trien Viet Nam, quy dinh tam thdi vl dau tu cd phieu; quy che che dau tu xay dung cdng trinh...v.v... Tiep tuc kien toan md binh td chuc Hdi sd chinh: thanh lap Ban Diu tu, Ban Thuong hieu va quan he cdng chiing, Ban Phap chi chi dp, Trung tam the, Trung tam thanb toan. Ban chuyen vien; co ciu lai to chuc ciia Ban kilm soat hdi ddng quan tri; xay dung de an co cau lai he thdng kiem tra ndi bd cua toan he thdng theo hudng tap trung tai H.O; ddc lap vdi cac don vj thanb vien. Ddng thdi thuc hien viec phan cip, liy quyen cho Giam ddc mot sd Ban de chii ddng trong xir ly cdng viec, giam ap luc cho Ban lanh dao trong xu ly su vu, nang cao vai trd va trach nhiem ca nhan khi dugc giao trpng trach. Thuc bien chuang trinh kilm tra, kilm soat diing kl hoach, phoi hgp chat che, nghiem tiic vdi thanh tra NHNN dk thuc hien thanh tra tai cac chi nhanh ciia BIDV. Sau khi cd ket luan, Hdi sd chinh da thuc hien tong hgp, phan loai cac sai pbam trong tirng ITnh vuc dl thdng bao rdng rai trong toan be thong, ddng tbdi kien quylt cbi dao 40

cac don vj cd bien phap khin truong khic phuc, xac dinh rd trach nhiem ca nhan dl xu ly nghiem minh, cdng bang. 3.3 Ddnh gid hoat dong kinh doanh khoi chi nhdnh: Trong n t o qua, khdi chi nhanh ludn the hien dugc vai trd va vj tri dac biet quan trpng ddi vdi boat ddng cua toan he thdng; da cd nhirng ddng gdp tich cue mang tinh quylt djnb ddi vdi cac ket qua boat ddng, cac muc tieu tang trudng, muc tieu co cau lai boat dpng, la noi trien khai, kiem nghiem cac san phim, djch vu BIDV cung cap ra thi trudng. Biiu 2,7. Kit qud hoat dpng kinh doanh khoi cdc Chi nhdnh BIDV Ket qua hoat dong kinh doanh khdi cac Chi nhanh Ngan hang BIDV 1,427 1,437 % Thu tic tin dung MThu dich '§ 1,000 vu D Z,<r/ nhuan Iru&c thue Thuc hi?n 2005 Ki hoach 2006 Thuc hi$n 2006 (Kem bdng 2-Ket qud hoat dpng kinh doanh khoi chi nhdnh- Phu luc) Cac cbi nhanh da co ban hoan thanb nhiem vu kl hoach dugc giao va dat muc tang trudng cao nhu: huy ddng vdn cudi ky tang 36,5%, huy ddng vdn binb quan tang 30,3%. Du ng tin dung tang 14,6%), thu dich vu rdng tang 62,2%o, lgi nbuan trudc thul 41

tang 72%, ty le ng qua ban giam tir 3,2 xudng cdn 1,2%, trich du du phdng rui ro theo ke hoach giao. Da chap hanh nghiem tuc cac chi dao cua he thong vl phuong hudng, nhiem vu, C ciu lai khach hang, co ciu lai boat dpng. Tich cue, chu ddng, sang tao trong td O chuc thuc hien ke hoach kinh doanh, cac nhiem vu dugc giao. Nhirng cd gang dd da gdp phan to Idn de be thdng hoan thanh muc tieu, kl hoach kinh doanh nam. Da phdi hgp vdi tinh thin trach nhiem cao trong viec sip xIp lai boat ddng cac chi nhanh cap 2 theo quy dinh ciia quyet djnh 888, lam tdt cdng tac chinh trj, tu tudng de can bd, CNV cac chi nhanh dugc chuyin thanh phdng giao dich yen tam cdng tac, chuan bj nhan sir, co sd vat chat chu dao de cac chi nhanh dugc nang cap nhanh chdng dn djnh mpi mat, di vao boat ddng ngay tir khi khai truong. Tich cue, chii ddng trong viec md rdng, sap xep lai mang ludi boat ddng theo djnh budng phat trien be thdng Ngan hang ban le, gdp phan quan trpng tao ra be thdng mang ludi giao djcb hgp ly, boat dpng cd bieu qua cho toan he tbdng. Thuc hien nghiem tiic cac quy djnh ve phan loai khach bang, phan loai ng dk ap dung chinh sach khach hang hgp ly, thuc bien kiem soat tin dung, co ciu lai va nang cao chit lugng khach hang, chat lugng du ng; Phan loai no nghiem tuc lam co sd dang tin cay de xac djnb chinh xac sd phai trich du phdng nii ro. Tich cue chii ddng trong trich lap quy du phdng rui ro va xir ly ng xiu ndi bang, trong nam da xu ly ng xiu va dua ra bach toan ngoai bang 3.229 ty ddng. Ben canh dd cdng tac thu ng bach toan ngoai bang, thu lai treo ciing dugc tich cue trien khai bing nhilu giai phap, bien phap quylt liet va da thu hdi dugc tren 600 ty ddng ng bach toan ngoai bang, cac kit qua nay gdp phan quan trpng lam tang nang lire tai chinh, nang cao gia trj doanh nghiep va tao cho BIDV cd nbii*ng cbi sd tdt khi djnb gia cd phan hda. 42

Cd nhilu ddng gdp cd y nghTa trong viec xay dung va ban hanh cac quy chi boat dpng cua nganh (quy chi quan ly vdn tap trung, quy chi xIp hang tin dung ndi bd, sira ddi sd tay tin dung...) gdp phin dua cac quy djnh nay gin giii va thilt thuc hon. 3.4 Ddnh gid hoat dpng cdc Cong ty - Trung tdm: Hau bet cac cdng ty deu dugc bd xung tang von dilu le do dd ed dilu kien, co sd de tang quy md, tbj phan boat ddng va dang tirng budc kbing dinh dugc vai trd, vj tri va thuong bieu ciia minh. Cac don vj da hoan thanb va hoan thanh vugt mirc ke hoach kinh doanh dugc giao, cac cbi tieu quan trpng deu cd sir tang trudng so vdi nam 2005. Ddng thdi, ty trpng lgi nbuan chii yeu trong nam 2006 la do ddng gdp thu phi dich vu phan Idn eua cdng ty Cbung khoan BSC (sd tuyet ddi 64 ty ddng - cbiem 67% trong tdng gan 96 ty ddng lgi nhuan trudc thue cua Khdi cac Cdng ty). Bieu 2.8, Kit qud kinh doanh cda khoi cdc Cong ty trong he thong BIDV K§t qua kinh doanh cua khdi cac Cong ty trong he thdng BIDV Chung khoan BSC 6.60 tyd; chiem 1% 1.20 tyd; 9.7 tyd; chiem 10% chiem 1 % B&o hiem BIC Cong ty BAMC UCongtyCTTCII 14.09 tyd; chiem 64.60 tyd; chiem CongtyCTTCl 15% 67% (Kem theo bdng 3. Kit qud hoat dpng cdc cong ty- Phu luc) 43

Hdi sd chinh da chi dao va phoi hgp dk kien toan td chirc, md rdng mang ludi boat ddng doi vdi 2 cdng ty Cho thue tai chinh, dac biet la cdng ty Cbo thue tai chinh 1 sau nhirng tdn tai, thieu sdt trong quan tn dilu hanh boat ddng kinh doanh. Dii vdi Cdng ty Bao hilm, trong mot thdi gian ngin da dn dinh td chirc, nhan su, xac djnb ro muc tieu, djnh hudng hoat ddng va dugc sir ho trg diy du ciia cac chi nhanh da phat trien manh mang ludi tai cac dja ban cd tiem nang, qua dd da mang lai hieu qua hpat ddng ngay tir nam diu tien. Ddi vdi cdng ty chung khoan da tan dung tdi da co bdi kinh doanh do dien bien thuan lgi cua thi trudng va viec dugc tang Vdn dilu le len 200 ty. Do vay tdng doanh thu hoat ddng kinh doanh ciia cdng tang cao tren 144% so vdi thuc hien nam 2005. Trong do cac chi tieu thu tu doanh, thu bao lanh va dai ly phat hanh, thu phi tu vin cd tdc dp tang trudng kha. Tuy nhien boat ddng tu doanh cd pbilu van cdn ban che chua phat huy dugc the manh de tang doanh lgi cho Cdng ty trong ITnh vuc nay. Sd giao dich 3 van giii: vi tri hang dau trong khdi cac don vi true thupc, ngoai viec hoan thanh cac chi tieu ke hoach giao cdn cd nhijng ddng gdp Idn trong viec quang ba thuong hieu hinh anh boat ddng ciia BIDV thdng qua viec dugc WB danh gia cao trong quan ly du an tai chinh ndng thdn 2 va da de xuat de BIDV tiep tuc quan ly du an tai chinh ndng thdn 3; tao dieu kien de BIDV tiep can vdi cac hoat ddng ngan hang hien dai thdng qua viec dao tao, tu vin tir cau phan B-du an TCNT2. Hai cdng ty cho thue tai chinh van tiep tuc khang dinh la kenh cung cap tin dung trung dai ban quan trpng dam bao su da dang trong boat ddng ciia BIDV. Cdng ty cho thue tai chinh 2 tilp tuc phat triln dn djnb; Cdng ty cho thue tai chinh 1 sau khi ciing cd lai da bit diu on djnb to chuc va boat ddng dan cd hieu qua. 44

Cdng ty Mua ban ng va Quan ly tai san da cd nhilu cd ging dl triln khai kl hoach kinh doanh-nhiem vu dugc giao, tuy nhien do nhieu khd khan khach quan nen boat ddng cua cdng ty chua dat dupe ket qua nhu mong muon. Hoat ddng cua cac don vj lien doanh nhin chung deu dat ket qua kha quan. Trong dd cac don vj mdi thanh lap nbu Cdng ty quan ly Quy hien dang quan ly Quy diu tu Viet Nam da cd 20 nha diu tu dang ky tham gia vdi tdng sd vdn cam ket len den 1.157 ty ddng, hien day la Quy dau tu trong nude cd quy md vdn Idn nhat hien nay. Cdng ty lien doanh thap BIDV dang trong giai doan day nhanh tien dp du an, Cdng ty da thuc hien khdi cdng cdng trinh 194 Tran Quang Kbai. Hoat ddng cua cac don vj lien doanh va cdng ty true thupc da gdp phan thuc hien djnb budng phat trien ciia BIDV thanh mot ngan bang da nang kinh doanh da ITnh vuc. Den nay BIDV da cd nhirng canh tay ndi dai trong ITnh vuc chirng khoan, bao hiem, cho thue tai chinh, quan ly ng va khai thac tai san, quan iy quy dau tu.. .Du kien trong 2007, BIDV se thanh lap mot cd Cdng ty cd phan trong cac ITnh vuc dau tu tai chinh va cbung khoan. Trung tam dao tao, trung tam CNTT da hoan thanh nhiem vu la don vi sir nghiep cung cip cac dich vu bo trg cho boat ddng cbung toan be thdng: dao tao, dao tao lai, cap nhat kiln tbuc cho can bd, cung cip djcb vu CNTT cbo he thdng phat triln dich vu, quan tri dieu hanh boat ddng. Tuy nhien ddi vdi boat ddng cua 2 Trung tam nay ciing can phai co cau lai de dap ung yeu ciu mdi. Trung tam dao tao can phai xay dung dugc mot chiln luge dao tao tdng tbl cbo timg ddi tugng, timg ITnh vuc, ban che viec dao tao dan trai, cat khiic. Ben canh do cin cd kl hoach dl hinh thanb dpi ngu cdng tac vien la giang vien thupc 45

cdc trudng dai hpc trong nude va qudc te, cac chuyen gia diu nganh dl tham gia vao qua trinh dao tao cua be thdng. Doi vdi Trung tam cdng nghe tbdng tin cin kbai thac su dung va quan ly he tbdng ha tang co sd, trang thiet bj cdng nghe bien dai da dugc dau tu va dpi ngu can bd dugc dao tao chuyen nganh mot each cd hieu qua nhat. Trong dd cin chu ddng phdi hgp vdi cac Ban cbOrc nang, cac don vi thanh vien dl trien khai cac chuong trinh phin mem irng dung trong cac boat ddng chuyen mdn ciing nhu cdng tac quan trj dilu hanh. Tdm lai, nam 2006 be thdng Ngan hang Diu tu va Phat trien Viet Nam tilp tuc dat dugc nhung ket qua quan trpng va toan dien, ciing Nganh Ngan hang Viet Nam thuc hien thing lgi chinh sach tiln te qudc gia, dn dinh gia tri ddng tien, kiem chi lam phat va gdp phan tich vao phat trien kinh tl dit nude. Nhirng kit qua dd da bdi dip them truyen thdng, cung cd niem tin va tao them nhiing dilu kien thuan lgi de tdan he tbdng sin sang budc vao tbuc hien muc tieu, nhien vu nam 2007 - mot nam ddn cbo nhieu sir kien va nhiing ddi tbay ddi vdi nen kinh te dat nude ndi chung va Nganh Ngan bang ndi rieng khi Viet Nam dH hdi nhap chinh thuc vao nln kinh Idn va sdi ddng ciia tbl gidi. 11. Thuc trang ve chat luong tin dung trung dai ban tai Chi nhanh Ngan hang DT&PT Bic Ha Ngi 7, Lich sir hinh thanh vd phdt triin cua Chi nhdnh BIDV Bac hd npi Tiln than ciia Chi nhanh Ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Ha npi ngay nay la Chi nhanh Ngan bang DT&PT Gia Lam, Thud ban dau, BIDV Cbi nhanh Gia Lam la chi nhanh true thupc Ngan hang DT&PT Thanh phd Ha Ndi, dugc thanh lap tir nhirng nSm diu khi hoa binh mdi lap lai. Liic dd cdn cd ten gpi la cbi diem Ngan bang Kien thilt khu vuc Gia Lam. Trai qua mot tbdi gian dai phan dau va trudng thanb, chi nhanh cd nhilu cd gang, tuy nhien do co che rang budc, chua nang ddng sang tao, chua manh 46

dan ddi mdi nen cbi nhanh khu vuc Gia Lam chi dugc danh gia la mot Chi nhanh loai vira va nbd, vdi tdng tai san tren dudi 200 ty vao nam 2000. Hoat ddng chu ylu la cho vay cac khach hang truyen tbdng tren dja ban, huy ddng von tai day lai cang la vin dl bet sue khd khan. Trudc C bdi nln kinh tl dang cd xu tbl tang tdc dp hdi nhap, Thanh phd Ha O Ndi dang ed quy hoach phat triln manh vl phia Bic. Nim bit tbdi co dd, thang 8/2001, Ban lanh dao BIDV da cd nhirng quyet sach bet sue diing dan, tao da cho chi nhanh khu vuc Gia Lam tang tdc phat trien. Dd la quylt dinh tach chi nhanh khu vuc Gia Lam ra khdi chi nhanh Ngan hang Dau tu va Phat triln Thanh phd Ha Ndi, nhap vao Sd giao dich I BIDV. Day la mot budc quylt djnh chiln luge, dot pha tao tiln dl cho chi nhanh Ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Ha Ndi ra ddi. Tir thang 8/2001, khi true thupc Sd giao dich Chi nhanh khu vuc Gia Lam chi cd 35 ngudi, vdi tdng tai san do cbi nhanh quan ly gdm 250 ty ddng, nang luc canh tranh cdn rat ban che. Sau 2 nam 2000, 2001, sir phat trien vugt bac cua cbi nhanh trong hoat ddng kinh doanh da dugc danh gia qua cac chi tieu: tdng tai san, ngudn vdn huy ddng, du ng tin dung, phi dich vu da tang gap 3 lan so vdi nam 1999. Vdi tdng tai san eiia nam 2007 hien nay da dat tdi tren 3.300 ty ddng, vdi sd lugng can bd tang gip tren 03 lin. Mang ludi khach bang da dugc md rdng, chiem 40% tbj phan tren dia ban. Hoat ddng ciia cbi nhanh da cd nhieu ddi mdi, dugc khach bang tren dia ban cung nhu cac viing phu can danh gia rat cao vl quy md, loai binh cung nhu chat lugng phuc vu. Budc diu da cung cd dugc Idng tin va uy tin ddi vdi khach bang, ximg ddng la dia chi tin cay trong nhiing nam gan day. Ngay 10/10/2002 Hdi ddng quan tri Ngan hang Diu tu va Phat triln Viet Nam da cd Quyet dinh sd: 80/QD-HDQT V/v thanb lap Chi nhanh Ngan hang Dau tu va 47

Phat trien Bac Ha Ndi true thupc Ngan hang Dau tu va Phat triln Viet Nam, tren co sd tach, nang cip Cbi nhanh Ngan hang Diu tu va Phat triln Khu vuc Gia Lam- true thupc Sd giao dich. Ten day dii: Chi nhanh ngan hang dau tu va phat trien Bic ha noi Ten vilt tit: Chi nhanh NHDT&PT Bic Ha Noi. Ten gpi t i t : Chi nhanh Bic Ha Noi. Ten giao dich qudc te bang tieng Anh: Bank for Investment and Development of Vietnam, Northern Hanoi Branch. Tru sd dat tai: Sd 558 dudng Nguyin Van Cir, thj trin Gia Lam,huyen Gia Lam, Thanh phd Ha Ndi. Chi nhanh Ngan bang Diu tu va Phat triln Bic Ha Ndi la dai dien phap nhan ciia Ngan hang Diu tu va Phat trien Viet Nam, ed con dau, cd Bang tdng kit tai san, bach toan phu thude trong he thdng Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam. Cbi nhanh Ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Ha Ndi ed chuc nang, nhiem vu thuc hien boat ddng ngan bang va cac boat dpng kinh doanh khac cd lien quan theo Luat cac td chuc tin dung, theo dieu le td chii-c va boat ddng cua Ngan hang Dau tu va Phat triln Viet Nam, theo Quy ehl td cbiirc boat ddng cua Cbi nhanh va theo uy quyln ciia Tong giam ddc NHDT&PTVN. Sau gin 04 nam thanb lap, nam 2007, chi nhanh Ngan hang Dau tu va Phat trien Bic Ha ndi da xay dung thanb cdng tru sd ehinb khang trang : Tda nha cao 21 ting Silver Wings tai 137 A- Nguyen Van Cir - Long Bien - Ha ndi - mot tda nha bien dai va cao ting nhit cua Quan Long Bien hien nay. Vdi tru sd hien dai, dpi ngii nhan luc dugc cbpn Ipc va gia tang ca chit va lugng, cbi nhanh da md them mot sd Phdng Giao dich, nang sd phdng giao dich len 03 phdng trong nam 2007, bao gdm: PGD Ngpc Thuy, PGD Ngpc Lam, PGD Long Bien. 48

2, Cot cau td chuc cua Chi nhdnh, Co ciu td chuc ciia cbi nhanh ngan hang.Co cau td chuc ciia chi nhanh NHDT&PT Bic Ha Ndi dugc the hien chi tilt qua so dd : So do 1.1. Co cau to chirc cua Chi nhanh BIDV Bic Ha noi GIAM DOC Tham Chu To Kiem dinh tich chuc tra Quan cac n Tin KH P. Tin TT Kho p KT Dich Difn TC can NOi Ly Hoi H^nh ng dung NV Giao dun^ Quoc quy Giao Tai vu toan 2 dich 3 te dich Bo Tin dong chinh KH Chinli dung va 1,2 VP PGD Chuc nang nhiem vu : 1. Giam doc: 1.1 Trong pbam vi thim quyln, Giam ddc la dai dien duong nhien ciia Chi nhanh va la ngudi dilu hanh cao nhit mgi boat ddng eua cbi nhanh trir khi cd yeu cau dac biet Ichac do Tdng Giam ddc quylt dinh; thuc hien cdng tac quan ly boat ddng Chi nhanh trong pbam vi phan cip quan ly phii hgp vdi cac quy djnh ciia Ngan hang Diu tu va Phat trien Viet nam 1.2 Thuc bien cac quyln va nghTa vu eiia chi nhanh quy dinh tai Quy che td ehi^c va boat ddng ciia Chi nhanh va chju trach nhiem trudc Tdng giam ddc Ngan hang Diu tu va Phat triln Viet nam, trudc phap luat vl boat ddng kinh doanh va vl cac myc tieu, nhiem vu, cac boat ddng cua Chi nhanh. 1.3 To chirc tdt cdng tac dao tao, dao tao lai cac can bd theo quy djnb ciia Ngan hang Diu tu va Phat triln Viet nam. 49

1.4 Thuc hien va td chirc thuc hien cdng tac tilp thi tai Cbi nhanh phii hgp vdi chien luge cua Ngan hang Diu tu va Phat triln Viet nam 1.5 Tuyen dung, ky ket hgp ddng lao ddng nhim dam bao dap irng hgp ly yeu ciu boat ddng kinh doanh cua Chi nhanh trong pham vi djnh bien lao ddng va theo yeu ciu, tieu chuan eua can bd, phii hgp vdi cbi dp tuyIn dung can bd cua Ngan bang Diu tu va Phat trien Viet nam. 1.6 Bd tri,sap xep, danh gia, quy hoach, nang luong, dilu ddng, bd nhiem, khen thudng, ky luat can bd nhan vien thudc Chi nhanh theo thim quyln. 1.7 Tbuc hien cac quyen khac khdng vi pham eac dilu cim vdi Giam ddc (theo quy dinh ciia Hdi ddng quan tri va Tdng Giam ddc) 1.8 Mot sd trudng hgp phai ed y kien chap thuan bing van ban cua Tdng Giam ddc: + Quyet dinh trai vdi y kien cbung ciia ngudi lao ddng ddi vdi cac vin dl theo quy dinh phai do y kien tap the quyet dinh. + Tuyen dung can bd thudc mot sd ddi tugng theo quy djnh cua Ngan hang Diu tu va Phat trien Viet nam + Luan chuyin, dilu ddng, mien nhiem, ky luat ddi vdi can bd trong trudng hgp can bd do da tirng cd khilu nai, to cao Giam ddc, Phd Giam ddc. + Sa thai can bd, nhan vien lam viec tai Chi nhanh. + Cac quylt djnh khac theo quy djnb cua Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet nam Trong md binb tren, Giam doc quan ly toan chi nhanh thdng qua 04 khdi Phdng Ban. Ba khoi phdng ban nghiep vu chinh nhu Tin dung, Dich vu khach hang, Kho quy va Phdng Giao dich giao cho 03 Phd Giam ddc chju trach nhiem giup viec dilu hanh. 50

Cdn khdi Phdng ban true tilp do Giam ddc quan ly bao gdm: Phdng Td chirc Hanh chinh, Kilm tra ndi bd, Thim djnh va Quan ly Tin dung.... Ngoai ra, Giam ddc se kiem mot sd churc danh Chu tich cac Hoi ddng nhu: Hdi ddng Tin dung, Hdi ddng Thim dinh, Hdi ddng xir ly ng, xir ly tai san dam bao...v.vv.Cac Phd Giam ddc kiem cac chirc danh: Phd Chii tich cac Hdi dong va mot sd Hdi ddng khac, ddng tbdi tham gia vao Cdng tac Dang, Cdng tac Doan thi. 2. Cac Phd Giam doc: Trong pham vi dugc phan cdng,Phd Giam doe ed nhiem vu, quyln ban sau: 2,1 - Quyin han: a. Chu ddng td chuc, cbi dao nham thue hien tdt nhit nhiem vu dugc giao b. Sir dung bd may tai Chi nhanh de trien khai thuc hien nghiep vu c. Tham gia y kien ve chu truong, co chi, chinh sach, dinh hudng phat trien kl hoach kinh doanh cua Cbi nhanh, ciia Ngan hang Diu tu va Phat trien Viet nam thudc cac ITnh vuc dugc phan cdng, chi dao va cac ITnh vuc khac, tham gia y kien vl nhirng van de cbung cua Chi nhanh. d. D I xuat nbu'ng dieu kien de thuc hien nhiem vu nhu co che quan ly, td chuc quan ly, to chirc hdi thao, dao tao nghiep vu, tham gia y kien vdi Giam ddc trong viec bd tri, sip xIp, danh gia dao tao, dilu ddng, luan chuyin, quy hoach, bd nhiem, miln nhiem, ky luat, khen thudng ddi vdi can bd ciia Chi nhanh. e. Toan quyen quylt djnh doi vdi eac vin dl trong pbam vi dugc uy quyln va trong kl hoach da dugc duyet. f. Cd quyln bao luu trudc Giam doc 2,2 Trach nhiem: 51

a. Tuan thu phap luat, cac co ehl, quy chi trong td chuc, boat ddng va hoan thanh tdt nhiem vu do Giam ddc phan cdng. b. Chju trach nhiem trudc phap luat, trudc Giam doc vl nhirng vin dl quyet djnh trong nhiem vu dugc giao. c. Thuc bien diing gidi han vl thim quyln dugc quy djnb trong co ehl, quy che. Mgi trudng hgp vugt qua gidi ban hoac ngoai pham vi dugc phan cdng, iiy quyln phai bao cao Giam ddc xem xet quyet djnh. d. Djnb ky bao cao Giam doe ve kit qua thuc hien cdng viec dugc phan cdng va uy quyen. e. Thudng xuyen bao cao Giam ddc ke hoach di cdng tac, nghi phep timg nam hoac trudng hgp dot xuit nghi vugt qua 01 ngay trd len. 3. Cac Phong Ban: 3.1 Cac Phdng Tin dung 1,2,3 : a. Cac Phdng Tin dung la cac don vj thudc Chi nhanh NHDT&PT Bac Ha Ndi, cd nhiem vu td churc thuc hien eac boat ddng kinh doanh tien te thdng qua nghiep vu tin dung va dich vu ngan hang ddi vdi khach hang thudc moi thanb phan kinh te theo su phan cdng ciia Giam ddc nham phat trien tin dung an toan, hieu qua, bao dam quyen lgi cua Ngan bang. b.Tham muu cho Giam doc Chi nhanh ve chien luge phat trien boat ddng tin dung, dich vu ngan hang va chinh sach ddi vdi khach hang thudc mgi thanb phan kinh tl theo su phan cdng ciia Giam ddc Chi nhanh c.Trirc tilp thuc hien nghiep vu tin dung, bao lanh theo pham vi dugc phan cdng theo dung phap quy va cac quy trinh tin dung, bao lanh (tir tilp thi, tim kilm khach hang, du an, gidi thieu san phim, phan tich thdng tin, nhan hd so, xem xet giai quylt cho vay, bao lanh theo muc giao quyln phan quyet dugc Giam ddc phe duyet timg thdi ky hoac 52

trinh cip cd tham quyen quylt djnb cho vay, bao lanh, quan ly giai ngan, quan ly, kilm tra su dung cac khoan vay, theo ddi thu dii ng, thu du lai, din khi tit toan hgp ddng tin dung) ddi vdi mdi khach hang. d.Tbuc hien cac bien phap phat triln tin dung, bao lanh dam bao an toan, bieu qua, bao dam quyln lgi cua Ngan hang trong boat ddng tin dung cua Phdng, gdp phan phat triln bin vijng, an toan, hieu qua tin dung eua toan Cbi nhanh. e.Diu mdi tham muu dl xuit vdi Giam ddc cbi nhanh, xay dung van ban hudng dan chinh sach, phat trien khach bang, quy trinh tin dung phii hgp vdi dilu kien cua Chi nhanh, de xuat ban mure tin dung ddi vdi tung khach hang, xep loai khach hang, xac djnh tai san dam bao ng vay (tinh phap ly, djnh gia, tinh kha mai...) f. Chiu trach nhiem Marketing tin dung, bao gdm viec thilt lap, duy tri, md rdng va phat trien he thdng khach hang, gidi thieu ban cac san pham tin dung dich vu cho khach hang. Ddng thdi phdi hgp vdi cac phdng lien quan trong cdng tac tiep thi, cham sdc khach hang su dung djch vu khac cua Ngan hang. g.Tu vin cho khach bang su dung cac san pham tin dung, dich vu va cac van de khac cd lien quan, phd biln hudng dan, giai dap thac mac cho khach hang ve cac quy djnh, quy trinh tin dung, bao lanh va djch vu Ngan hang. Duy tri va nang cao chit lugng cua nen khach bang. b.Quan ly (hoan chinh, bo sung, bao quan, luu trir, khai thac.) hd so tin dung, bao lanh theo quy djnh, tdng hgp, phan tich, quan ly (thu thap, luu trt^, bao mat, cung cip) thdng tin va lap bao cao vl cdng tac tin dung theo pham vi phdng dugc phan cdng theo quy dinh. i. Phdi hgp vdi cac Phdng khac theo quy trinh tin dung: tham gia y kiln va chiu trach nhiem ve y kiln tham gia trong quy trinh tin dung, quan ly tin dung, quan ly riii ro 53

theo chuc ntng nhiem vu eua Phdng. Ddng thdi phoi hgp vdi cac Phdng lien quan dl xay dung kl hoach kinh doanh hang thang, quy, nam cua Chi nhanh. j. Thudng xuyen cai tien phuong phap lam viec, dao tao ren iuyen can bd ve phong each giao dich van minh, Ijeb sir, nang cao ky nang nghiep vu de nang cao chat lugng phuc vu khach hang dap ung yeu ciu phat triln va giir tin nhiem, tao hinh anh in tugng tdt dep ve Ngan hang Dau tu va Phat triln Viet Nam; nghien cuu dl xuit nang cao irng dung cdng ngbe tbdng tin vao nghiep vu va quan ly eiia phdng. Thudng xuyen tu kiem tra qua trinh thuc bien nghiep vu dugc phan cdng. k.Thudng xuyen, dinh ky hoac dot xuit bao cao tinh hinh cdng tac cd lien quan den chirc nang, nhiem vu cua Phdng. 1. Thuc hien cac nhiem vu khac do Giam ddc Cbi nhanh giao. 3.2 Phdng Thim dinh va quan ly tin dung; Nhiem vu tham dinh: True tilp thuc hien cdng tac thim djnb, tai thim djnh (doi vdi cac du an, khoan vay), danh gia tai san dam bao ng vay vl tinh kha mai, tinh phap ly, gia trj; cd y kiln ddc lap (ddng y hoac khdng dong y hoac dua ra dilu kien) vl quylt dinh cip tin dung, phe duyet khoan vay, bao lanh cho khach hang. Diu mdi suu tim tai lieu, dinh gia tai san, tich luy thdng tin kinh tl ve nganh nghi, ITnb vuc diu tu phuc vu cdng tac thim dinh du an. Nhiem vu quan ly tin dung Xac dinh ban mirc tin dung, gidi ban tin dung, xIp loai khach hang phan loai ng theo quy dinh cua Ngan hang Nha nude va Ngan hang Diu tu va Phat triln Viet nam. Quan ly danh muc diu tu tin dung cua Cbi nhanh, djnh ky giam sat danh muc diu tu, danh gia, dua ra bien phap xir ly va ddn ddc thu hdi xu ly ng xau. 54

3.3 Phdng Ke hoach nguon von: Phdng Kl hoach nguon vdn la mot don vi thudc bd may td chuc ciia NHDT&PT Bic Ha Ndi. Cong tac lap ke hoach: a. Tham muu cho giam ddc vl chiln luge kinh doanh, chinh sach kinh doanh, cac bien phap thuc hien cu tbl trong tirng thdi ky phii hgp vdi chiln luge phat triln chung cua NHDT&PT. b. Xay dung kl hoach kinh doanh, kl bach tang trudng tai san ng,tai san cd hang nam, quy thao chi dao cua NHDT&PT. Cong tac nguon von: a. Chu tri xay dung eac quy trinh nghiep vu trong cdng tac dilu hanh ngudn von, tham gia xay dung cac quy trinh cac nghiep vu khac b. Dam bao can ddi ngudn vdn va sir dung vdn an toan, bieu qua, tich cue, tranh rui ro ky ban, rui ro lai xuat, cac loai riii ro ngudn vdn khac. c. Quan ly va tbuc hien trang thai ngoai bdi, true tiep kinh doanh ngoai te. d. Thue hien cdng tac khach hang nhu nghien ciru thi trudng, nam bat, phat hien nhu ciu vl tin dung, djch vu cua ngan hang de tham muu cho ban GD ddng tbdi tham gia nghien ciru hoan thien cac san phim dich vu cac binh thirc buy ddng vdn nhim md rdng boat ddng kinh doanh cua chi nhanh. 3.4 Phdng Thanh toan quoc te: Phdng Thanh toan qudc tl cd cbiirc nang tham muu cho Giam doc vl nghiep vu thanh toan qudc tl va boat ddng kinh doanh ddi ngoai theo budng din, chi dao ciia Ngan hang Diu tu va Phat triln Viet Nam Tren co sd cac ban muc, khoan vay, bao lanh da dugc phe duyet, true tilp thuc hien cac tac nghiep trong hoat ddng thanh toan quoc tl, tai trg thuong mai phuc vu cac 55

giao dich thanh toan xuit nhap khau cho khach hang cd nhu cau... tuyet ddi an toan theo quy dinh bien hanh eiia Ngan hang Nha nude Viet nam, ciia Ngan hang Dau tu & Phat trien Viet nam va dung tbdng le qudc te, bao gdm: • Md va thanb toan hang nhap khau bang hinh thirc thu tin dung (L/C) • Thanh toan bd cbung tir hang xuit khau theo hinh thirc thirc tin dung (L/C) • Thanh toan hang xuat khau bang hinh thuc nbd thu tron (see, hdi phieu...); nbd thu kem chumg tir. • Thanb toan bang nhap khau bing hinh thuc nbd thu tron (sec, hdi phieu...); nbd thu kem chirng tir. • Chilt khiu bd chirng tir hang xuit. • Chuyen nbugng Thu tin dung hang xuat. • Thdng bao Thu tin dung hang xuit hoac thdng bao Thu bao lanh do Ngan hang nude ngoai phat hanh. • Thay mat khach hang ddi tiln boi thudng theo bao lanh ciia Ngan bang nude ngoai • Thanh toan bing hinh thirc Tiln - chung tir hang xuit (Cash Against Documents CAD), hang ddi hang. • Va cac nghiep vu thanb toan quoc tl va tai trg thuong mai khac. • Ho trg phdng Dich vu khach hang trong chuyin - nhan tien kieu hoi, thanb toan chuyin tiln di-din vdi nude ngoai bing dien, bing thu theo chi dao cua Giam ddc + True tiep bach toan ndi bang, ngoai bang cac giao dich nghiep vu thanh toan quoc tl va tai trg thuang mai. 56

+ Thuc hien tu vin cbo khach hang cd nhu ciu trong boat ddng thanh toan qudc tl va tai trg thuong mai. + La dau mdi tai Chi nhanh trong quan he vdi cac ngan hang dai ly nude ngoai, eac ben ddi tac nude ngoai cd lien quan din cae giao djch thanh toan qudc tl va tai trg thuong mai. Thu thap va tong hgp thdng tin, phan tich danh gia ve thj trudng nude ngoai, cac ngan bang dai ly, cung cap dich vu thdng tin ddi ngoai dl tham muu cho Ban giam ddc va cung cap cho eac phdng, don vi cd lien quan. + Tham gia xay dung ke hoach kinh doanh chung cua Chi nhanh va true tilp xay dung, tbuc hien ke hoach kinh doanh trong ITnh vuc thanh toan qudc tl va tai trg thuang mai eua Phdng. Phdi hgp vdi eac phdng chirc nang nghien cuu, de xuat phuong hudng, giai phap md rdng khach hang va thi phan ve thanb toan qudc tl, tai trg thuang mai cua Chi nhanh. + To cbiirc tbuc hien cdng tac khach hang thudng xuyen: phuc vu va khai thac tilm nang cua khach hang truyin thdng, tim kilm, md rdng khach hang mdi trong ITnh vuc thanb toan qudc tl va tai trg thuong mai. Thuc hien cdng tac tiep tbj cac san phim djch vu thanh toan qudc tl, kinh doanh ddi ngoai cua ngan hang ddi vdi khach hang. -t- Thudng xuyen cai tiln phuong phap lam viec, dao tao ren Iuyen can bd vl phong each giao djcb van minh, lich sir, nang cao ky nang nghiep vu dl nang cao chit lugng phuc vu khach hang dap irng yeu ciu phat triln va giu* tin nhiem, tao hinh anh, in tugng tdt dep vl Ngan hang Diu tu va Phat triln Viet Nam; nghien curu dl xuit nang cao irng dung cdng ngbe thdng tin vao nghiep vu va quan ly cua phdng. Thudng xuyen tu kilm tra qua trinh thuc hien nghiep vu dugc phan cdng. 57

+ Thudng xuyen, djnb ky hoac dot xuit bao cao tinh binb cdng tac cd lien quan den chirc nang, nhiem vu cua Phdng. + Thue hien cac nhiem vu khac do Giam ddc Chi nhanh giao. 3.5 Phdng Dich vu khach hang 1, 2: + De xuat tham muu, giup viec Giam doe xay dung ke hoach, chuong trinh cdng tac, bien phap, giai phap trien khai nhiem vu thudc pham vi cua Phdng, cac van ban hudng dan thudc ITnh vuc nghiep vu dugc giao. + Tham muu cbo Giam ddc cac bien phap dam bao an toan trong boat ddng dich vu khach hang. + De xuat, tham muu vdi Giam ddc Cbi nhanh ve chinh sach phat trien san pham djch vu ngan hang mdi, cai tien quy trinh giao dich, phuc vu khach hang + Xay dung ke hoach va td chuc trien khai ke hoach kinh doanh thang, quy, nam thudc pham vi phdng minh phu trach. + True tiep thue hien nhiem vu giao djcb vdi khach hang la td chirc va ca nhan (tir khau tilp xiic, tiep nhan yeu ciu sur dung dich vu Ngan hang eua khach hang, hudng dan thu tuc giao dich, md tai khoan, giri tien, rut tiln, thanb toan, chuyin tien...); tiep thj gidi thieu san phim dich vu Ngan hang; tiep nhan cac y kien phan hdi eua khach hang la td chuc ve nghiep vu lien quan, nlu cd vudng mic de xuit lanh dao Cbi nhanh bien phap xir ly, tilp thu, dk xuit hudng dan cai tiln dk khdng ngimg dap ung sir bai Idng cua khach hang. + True tiep thuc hien, xir ly, tac nghiep va bach toan kl toan eac giao dich vdi khach bang la td chirc (vl md tai khoan tiln gui, nit tiln, chuyin tien, thanh toan, ngan quy, cac giao djcb mua ngoai te giao ngay...) va cac dich vu khac. 58

+ Thue hien giai ngan vdn vay cho khach hang la to chii-c va cd nhan tren co sd hd so giai ngan da dugc duyet. Thuc hien thu ng, thu lai tiln vay ddi vdi khach bang la td chuc tren co sd cd su phoi hgp chat che vdi Phdng Tin dung. + Chju trach nhiem hoan toan vl tinh chinh xac, diing din ciia cac giao dich, dam bao an toan tien vdn, tai san eiia Ngan hang va khach hang; thuc hien dung quy trinh nghiep vu, dung thim quyln va thuc hien diy du cac bien phap kilm soat ndi bd trudc khi boan tit mot giao dich vdi khach hang. + Thuc bien viec quan ly thdng tin (luu trii*, bao mat va cung cip) thudc nhiem vu ciia phdng va lap cac bao cao nghiep vu theo quy dinh. + Thuc hien diing chuc trach phoi hgp vdi cac phdng khac theo qui trinh nghiep vu. + Thudng xuyen cai tiln phuong phap lam viec, dao tao ren Iuyen can bd vl phong each giao dich van minh, lich sir, nang cao ky nang nghiep vu dk nang cao chit lugng phuc vu khach hang dap irng yeu cau phat triln va giit tin nhiem, tao hinh anh, an tugng tdt dep ve Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam; nghien cuu de xuit nang cao iimg dung cdng nghe thdng tin vao nghiep vu va quan ly cua phdng, Thudng xuyen tu kilm tra qua trinh thuc hien nghiep vu dugc phan cdng. + Thudng xuyen, djnh ky hoac dot xuat bao cao tinh hinh cdng tac cd lien quan din chirc nang, nhiem vu ciia Phdng. + Thuc hien cac nhiem vu khac dugc Giam doe Chi nhanh giao. 59

3.6 Phdng Tien te Kho quy: Thue hien quan ly Tiln te Kho quy va tham muu cho Ban Giam doc to churc thuc hien cdng tac Tiln te kho quy tai Chi nhanh Ngan hang DT&PT Bic Ha Ndi theo quy dinh cua Nha nude va ciia nganh Ngan hang. True tiep thu, cbi tiln, kilm dim, van chuyin, bao quan tiln mat, ngoai te, in chi cd gia tai Chi nhanh theo nhiem vu dugc phan cdng. La diu mdi thu chi, quan ky, bao quan tiln mat, ngoai te, in cbi cd gia tai Chi nhanh. Nhiem vu: Diu ngay tilp quy cho quy phu, cac quy tilt kiem cua Phdng Giao dich va Phdng giao djch thudc Chi nhanh, Tbuc bien thu chi tiln mat tai quy eua khdi doanh nghiep va cac Teller ciia Phdng Djch vu khach hang tir 10.000 USD va 300.000.000 dong trd len. Lam dich vu cbo cac don vi nhu kiem dim, thu nhan, van chuyin tiln mat, ngoai te khi ed nhu cau. Dam bao cung irng dii lugng tien mat VND, ngoai te cho boat ddng ciia Chi nhanh. Cudi ngay thue hien thu tien tir quy phu, cac quy tiet kiem ciia Phdng Giao djch va Phdng giao djch true thudc Chi nhanh. In cac loai bao cao, chim chirng tir, danh sd chii-ng tir chuyin sang Phdng Tai chinh ke toan. Dam bao an toan tuyet ddi tai san trong kho tiln, qua trinh van chuyin tiln din cac Quy tilt kiem, Phdng Giao dich, di nop tiln va liy tiln tai Ngan bang Nha nude va cac Ngan hang. Thuc hien nghiem ngat chi dp ra vao kho, quan ly chia khoa kho, 60

kilm quy cuoi ngay, kilm ke kho theo dinh ky, chip hanh diing cac quy trinh nghiep vu ma ehl do kho quy da quy djnb cu tbl cho tirng chirc danh can bd, nhan vien. Lap ke hoach thu, nop, dilu chuyin tien mat, ngoai te dl dam bao dinh muc tdn quy theo diing quy dinh. La dau mdi hudng dan viec thue hien cac ehl do Quan ly tiln te kho quy trong Cbi nhanh. Tdng hgp cdc loai bao cao thdng ke va truyin file hang thang, quy, nam theo quy djnh va cac bao cao dot xuat khac. Md sd sach theo ddi xuat nhap va bao quan cac loai tien, cac loai an pham quan trong, hd so tai san tbl chip cam cd theo dung quy dinh. Phdi hgp ciing phdng KTNB tien hanh kiem tra dinh ky hoac dot xuit cbi do quan ly kho quy ddi vdi Quy nghiep vu, Quy tiet kiem thudc Phdng Giao djch, Phdng Giao dich true thudc Cbi nhanh. De xuat kip thdi banirg van ban vdi Ban Giam ddc Cbi nhanh nhihig van de phat sinh ed lien quan din cdng tac tiln te kho quy dl Ban giam ddc de nghi Ngan bang cip tren kip thdi bd sung sira ddi cho phii hgp. Lam eac cdng viec khac dugc Ban Giam doe giao. 3.7 Phdng Ke toan tai chinh: Tham muu cho Giam ddc vl ITnh vuc Tai chinh kl toan Td chu'c cdng tac bach toan kl toan ve vdn va tai san theo dieu le cua Ke toan Nha nude va ciia nganh, Td churc hudng din tbuc hien va kilm tra cdng tac bach toan kl toan va cbi do bao cao kl toan ciia cac Phdng va cac don vj true thudc Chi nhanh. Pbd bien budng din kilm tra cac Phdng, don vi thudc Chi nhanh tbuc bien cac chinh sach va ehl dd kl toan ciia Nha nude va cua Nganh. 61

Hau kiem cac chirng tir thanb toan ciia cac Phdng don vi thudc Chi nhanh. Lap va phan tich bao cao tai chinh, kl toan eua Chi nhanh. Tdng hgp, luu trir chung tir kl toan, can ddi ngay, thang, nam cac bao cao quylt toan, kilm toan ndi bd ciia Cbi nhanh. Tbuc hien cac bao cao kl toan ddi vdi co quan Nha nude theo che dp bien hanh va cung cap sd lieu bao cao dinh ky hoac dot xuit theo yeu ciu cua Ban lanh dao Ngan bang DT&PT Viet Nam, Ban Giam ddc Chi nhanh Bic Ha Ndi, La dau mdi xay dung kl hoach va td ebire thuc hien kl hoach tai chinh hang nam ciia Cbi nhanh. Thuc hien quan ly chi tieu tai chinh, chi tieu ndi bd tai Chi nhanh theo cac van ban quy djnh cua Bd tai Chinh, eua Ngan hang DT&PT Viet Nam va theo hudng dan cua Giam ddc Chi nhanh. Thuc hien nop thul, trich lap va quan ly sir dung cac quy. Phdi hgp vdi cac Phdng, don vj trong Chi nhanh thuc hien chi do quan ly tai san. Phan tich va danh gia tai chinh, hieu qua kinh doanh ciia cac Phdng, don vj true thudc va toan Chi nhanh, Cung cip thdng tin vl tai chinh va cac chi tieu thanh khoan eua Chi nhanh, Thdng qua cac viec thuc hien nghiep vu thudng xuyen tham muu cbo Ban Giam ddc vl cac vin dl lien quan vl hach toan kl toan va quan ly tai chinh. Tham gia cdng tac quan ly Kho quy theo quy djnh, Thuc hien cac nhiem vu khac do Giam ddc giao. 3.8 Phdng T6 chirc hanh chinh: Tham muu cbo Giam ddc trong viec thuc hien cac chii truong, chinh sach, chi do ciia Nha nude va ciiat nganh vl td chirc can bd, lao ddng va tiln luong, bao hilm xa hdi 62

ddi vdi ngudi lao ddng nhim dap irng yeu ciu hoat ddng kinh doanh ciia Chi nhanh Bac Ha Ndi. Quan ly vl mat bien vat doi vdi tai san, cdng cu va phuong tien kinh doanh ciia Chi nhanh, td chuc dam bao hau cin phuc vu tdt moi boat ddng kinh doanh cua Chi nhanh Bac Ha Ndi. Quan ly tilp nhan luu tru- cdng van giiy td di, din cua Cbi nhanh Bic Ha Ndi. Td chirc tot cdng tac bao ve tai Hdi sd Chi nhanh, Phdng Giao dich va cae Quy tilt kiem. Quan ly ve mat ndi quy co quan, an toan gid giic, ky luat, ve sinh lao ddng,... dam bao mgi dieu kien, phuong tien cho co quan boat ddng binh thudng 3.9 Phdng Kiem tra noi bo True tiep thuc bien cdng tac kiem tra, kilm toan ndi bd tai Chi nhanh nhim: Dam bao cac boat ddng eiia Chi nhanh chip hanh diing phap luat, dung quy djnh ciia nganh Ngan hang, cua he thong Ngan bang DT&PT Viet Nam va cua Giam doc Chi nhanh. Phan anh diing tinh hinh va ket qua boat ddng kinh doanh, thuc trang tai chinh timg nam, timg ky ciia Chi nhanh. Nhiem vu: Xay dung chuong trinh, kl hoach kiem tra kiem toan ndi bd djnb ky trinh Giam ddc phe duyet va to chuc thuc hien tai Chi nhanh Kilm tra toan dien sau sat cac m^t boat ddng kinh doanh tien te, tin dung dich vu Ngan bang va cac hoat ddng khac ciia Cbi nhanh. Thdng qua kilm tra thuc hien giam sat cac thanh vien trong viec tuan thii eac quy dinh cua Phap luat, cua nganh va sir chi dao dieu hanh cua Giam ddc Chi nhanh. 63

Phdt hien va bao cdo kip tbdi nhihig sai sdt, nhirng so hd, ylu kem, nhung bieu hien vi pham phap luat, ngan chan nhirng rui ro tiem in. Tdng hgp ket qua kiem tra, true tiep bao cao va lap cac bao cao kilm tra theo quy dinh cua ban KTNB Ngan bang DT&PT Viet Nam va bao cao dot xuit theo yeu ciu ciia lanh dao Cbi nhanh. Xac nhan va danh gia tinh diing dan, hgp phap cua bao cao ke toan, thang, quy, quylt toan nam trudc khi trinh Giam doc ky duyet. Xac nhan va danh gia diing din thuc trang tai chinh cua Chi nhanh. Xem xet trinh Giam ddc giai quyet nhijng don thu khieu nai, td cao thudc thim quyln ciia Giam ddc, ddng thdi bao cao tinh hinh giai quyet don thu khieu nai td cao dinh ky, dot xuat theo quy djnb va yeu cau ciia Ngan hang DT&PT Viet Nam; tham muu cho Giam ddc trong viec bao cao Ngan hang cap tren va cac co quan Nha nude lien quan nhung trudng hgp vugt tham quyen Cbi nhanh. Lam diu moi phoi hgp vdi eac doan thanh tra, kiem tra boat ddng ciia Cbi nhanh. Td churc theo ddi, ddn ddc thuc hien eac kiln ngbj ciia cac doan thanh tra, kilm tra. Luu trir diy du hd so, giiy td va bien ban kiem tra cua cac dgt kiem tra. Xay dung tap thi virng manh, khdng ngimg tu dudng dao dire, tac phong, thudng xuyen hoc tap dk nang cao nang lire chuyen mdn. Tbuc bien cac nhiem vu khac theo yeu ciu cau Giam doc Chi nhanh, 3.10 Phdng Dien toan:- True tilp thuc hien cac nhiem vu trong ITnh vuc cdng nghe thdng tin phuc vu cbo boat ddng cua Chi nhanh. Tham muu cho Giam ddc vl chiln luge phat triln cdng ngbe tbdng tin tai Chi nhanh. Tiep nhan va triln kbai eac chuong trinh irng dung do Trung tam cdng nghe Ngan hang DT&PT Viet Nam ban giao. 64

Diu mdi tai Chi nhanh trong viec triln kbai, irng dung va van hanh chuong trinh hien dai boa va he thdng thanh toan theo cbi dao eua Ngan hang DT&PT Viet Nam trong timg tbdi ky. Chiu trach nhiem la diu moi to cbiirc triln khai, quan ky van hanh an toan he thdng hien dai hoa thanh toan Ngan hang tai Cbi nhanh trong ITnh vuc tin hoc. Xay dung cac chuang trinh irng dung theo tieu chuin ISO phuc vu cho cac Phdng, don vi ngbifp vu, dap ung yeu cau quan ly cua lanh dao va dap irng tdi da nhu ciu khach hang tai Ngan bang DT&PT Bic Ha ndi. Dam bao boat ddng thdng sudt cac he thdng mang, truyin tin, cac thilt bj may tinh, may tram, may chu tai Hdi sd, tai Phdng Giao djch va cac quy tilt kiem. Chju trach nhiem hudng dan cac Phdng, don vi van hanh chinh xac va nhanh chdng cae chuang trinh ung dung. Luu trii' sd lieu dinh ky va cung cip cho cac Phdng, do vi trong Chi nhanh phuc vu cdng tac bao cao thdng ke, Tham miru cho Giam ddc lap kl hoach trang bi, mua sam cae thiet bj tin hoc hang nam va nhu ciu dot xuit dap iirng nhu cau boat ddng Chi nhanh. Giiip Ban giam ddc dilu hanh, phan phoi thilt bj tin hoc cho cac Phdng, don vi Chi nhanh. Tham muu cbo Ban Giam ddc va true tilp thuc bien eac y kiln chi dao ciia Ban Giam ddc vl cac vin dl lien quan trong ITnh vuc Cdng nghe thdng tin theo dinh hudng phat triln cbung cua toan be thdng Ngan hang DT&PT Viet Nam. Gui bao cao dinh ky bing file len Ngan bang DT&PT TW va Ngan bang Nha nude theo chi do bao cao bien hanh. 65

Cac nganb khac 201 14 57 3 192 7 Tong dir no 1,429 100 1,793 100 2,731 100 Bang so 9. Co cau dir ng cho vay loai tien te Dom vi: ty dong Ty Ty Ty Nam Nam Nam Chi tieu trong trong trong 2004 2005 2006 (%) (%) (%) Cbo vay VND 823 58 845 47 1,240 45 Cbo vay ngoai te quy VND 606 42 948 53 1,491 54 Tong dir ng 1,429 100 1,793 100 2,731 100 Bang so 10: Co cau dir ng cho vay theo tai san bao dam Dan vi: ty ddng 2003 Nam 2004 Nam 2005 Nam 2006 Ty Ty Ty Chi tieu trong trong trong So tien (%) So tien (%) So tien (%) Cbo vay cd 617.88 1043.17 73 1273.03 71 2020.94 74 bao dam bingTS 128

Cho vay 466 385.83 27 519.97 29 710.06 26 kbdng cd bao dam Tdng du ng 1,084 1,429 100 1,793 100 2,731 100 Bang 11: Ty trong dir ng co tai san dam bao hgp phap/ Dir ng co tai san dam bao Don vi: ty dong Chi tieu Nam 2004 Nam 2005 Nam 2006 Du ng cd TSDB hgp phap 216.258 636.515 1313.61 Du ng cd TSDB 617.88 1273.03 2020.94 Ty trong % so vdi Du ng cd tai san dam bao 35.13% 50.21% 65.11% Bang 12: Vdng quay von tin dung Don vi:ty dong Chi tieu Nam 2004 Nam 2005 Nam 2006 Doanb sd tbu ng 4,606 4,075 2,638 Du ng binb quan 1,314 1,730 2,364 Vdng quay vdn tin dung (vdng/nam) 3.51 2.36 1.12 129

Bang 13: Tinh hinh du* ng xau - Nhom 3,4,5 theo dieu 7/493/NHNN Don vj: ty dong Chi tieu Nam 2005 Tyle Nam 2006 Tyle (%/Tong Du ng) (%/T6ng du ng) Tdng du ng 1,793 100 2,731 100 Du ng xau 109 6.1 150 5.5 Trong do: + Na qud han 34 L89 35.5 1.29 + Na nhom khac 75 4.21 114.5 4.21 130

•o > c "2 > I 4> o PQ Q PQ <o 3 U s e ^ <« H *5 §. WD & ! ^ ^ B Z a o 2^ H H QTK ZOO U CN L Q O '^ ^ o O ir> N ^H 1 TH 1 ^H 1 c -« ^u kho (D D DA B ^ <© <o 2 u ^b S3 p£3 U M ug ;>

Q H O 05 O o e P3 IS a s a a U JS a <a> >^ z c e 9 •w a (HH to a a' "O bi &l <©• ••• '<© a o •(O u <©• ex U H H Z e to u '<© ffl <©• Khoi quan ly rui ro H C T3 Ban Ban tiO Q Ban QLCN Van phong > ~Quan ly rui ro H CQ d ^ s§ TCCB BanKDDN 00 flap 5 | H c QH cd QQ c cd C c "^ :3. - bO Ban Phap ch6 Ban KTNB Ban Dich vu ta '<ta F H Ban = Ban aich inh Quan ly TSNN Trung tam the Ban OL Cong trinh 3 a '<cd Ban Ban TH & QHCC Ban cong nghe Ban OL dir an CPH VP Dang uy VP Cong doan

IGAN HANG DAU TU* VA CQNG HOA XA HQl CHU N G H I A VIET NAM PHAT TRIEN VIET NAM Doc lap - TUT do - Hanh phuc Brov CHINHANH BAC HA NOI PHIEU GHI NHAN Y KIEN KHACH HANG Khach hang: Dja chi; Dien thoai: Dk phuc vu va dap ung ngay mot t5t horn nhu cau cua Quy khach hang, xin vui long dong gop y kiln theo nhung cau hoi sau: (Quy khdch hdng dien ddu X vao nhung 6 lira chon cua minh) 1. Thai dp phuc vu cua can bo Ngan hang : Nhiet tinh DlTtfC Tam d u a c Chua duac - Giao dich vien: • •" D - Nhan vien kho quy: n • • • - Lanh dao phong: • • • 2. Thai gian xu ly mon gui hoac nit tien: • Rat nhanh D Nhanh EH Binh thircmg n Cham 3. Lai suit tien gui so vai cac Ngan hang khac: Qua cao Cao C h a p nhan dwac Thap Tien gui tiet kiem: + Khong ky han: n • • • + Ky han < 12 thang: • n • • + K y h a n > 12 thang: • • • n Tien gui ky phieu: + Ky han < 12 thang: n n • • + Ky han > 12 thang: n • n • 4. Quy khach co cam thay an toan khi gui tien tai Ngan hang: • Rat an toan • An toan • Khdng 5. Quy khach co cam thay hai long khi giao dich vai Ngan hang: CH Rat hai long CH Hai long CU Khong hai long 6. Xin vui long cho biet nhung y kien dong gop khac (Neu co): Xin chan thanh cam cm sir hgp tdc ciia Quy khdch ! * Bk nghi Quy khach gOri lai Phidu ghi nhan y ki^n nay cho Ngan hang vao thung thu gop y tai dia di^m giao dich hoac guri cho Giam doc Chi nhanh theo dia chi: 558 Nguyen Van Cir, Long Bien, Ha ngi.

PHAN KE TOAI_ THUC TRANG VA GIAI PHAP.pdf

by thanhechip99

Accessibility

Upload Details

Usage Rights

2 Embeds 5

Statistics

PHAN KE TOAI_ THUC TRANG VA GIAI PHAP.pdf Document Transcript

http://hsb.edu.vn:88	4
http://webcache.googleusercontent.com	1