Strengere regels hypotheek
Upcoming SlideShare
Loading in...5
×
 

Strengere regels hypotheek

on

  • 504 views

Vanaf 1 augustus dit jaar worden de regels voor de verstrekking van hypotheken strenger. Wat gaat er veranderen? Wat is nog mogelijk?

Vanaf 1 augustus dit jaar worden de regels voor de verstrekking van hypotheken strenger. Wat gaat er veranderen? Wat is nog mogelijk?

Statistics

Views

Total Views
504
Views on SlideShare
504
Embed Views
0

Actions

Likes
0
Downloads
0
Comments
0

0 Embeds 0

No embeds

Accessibility

Categories

Upload Details

Uploaded via as Adobe PDF

Usage Rights

© All Rights Reserved

Report content

Flagged as inappropriate Flag as inappropriate
Flag as inappropriate

Select your reason for flagging this presentation as inappropriate.

Cancel
  • Full Name Full Name Comment goes here.
    Are you sure you want to
    Your message goes here
    Processing…
Post Comment
Edit your comment

Strengere regels hypotheek Strengere regels hypotheek Document Transcript

  • Voor u gelezen in Het Financieele Dagblad van 26 maart 2011Een tonnetje meer hypotheek is er niet meer bijVanaf 1 augustus dit jaar worden de regels voor de verstrekking van hypotheken strenger.Wat gaat er veranderen? Wat is nog mogelijk?Na felle schermutselingen tussen de banken, het ministerie van Financiën en detoezichthouder Autoriteit Financiële Markten is het dan zover: er ligt een akkoord overstrengere regels voor de verstrekking van hypotheken. De banken hebben een nieuwegedragscode gemaakt waaraan alleen de Tweede Kamer nog zijn zegen moet geven. Alsdat is gebeurd, krijgen huizenkopers en -bezitters vanaf 1 augustus dit jaar officieel te makenmet de strakkere regels. 110% van markt- waarde huis mag geleend wordenWat betekent de nieuwe gedragscode voor huizenkopers? Duidelijk is dat de speelruimteaanmerkelijk kleiner is geworden. Van de inkomenseisen kan nauwelijks nog wordenafgeweken. Daarnaast wordt de hoogte van de hypotheeklening voor het eerst formeelgekoppeld aan de marktwaarde van het huis. Een andere belangrijke verandering: deaflossingsvrije hypotheek wordt aan banden gelegd. De hoofdlijnen van de nieuwe regels opeen rij.1. Hoe zijn hypotheek en marktwaarde van de woning aan elkaar gekoppeld?Voortaan mag een bank bij een bestaande woning maximaal 110% van de marktwaarde vanhet huis financieren. Stel u koopt een huis van euro 250.000, dan mag de bank ten hoogsteeuro 275.000 financieren. Het surplus van euro 25.000 is bedoeld om overdrachtsbelastingen de notaris- en makelaarskosten te betalen. Bij de koop van een nieuw huis is demaximale financiering 104%. Bij een nieuw huis hoeft er immers geen overdrachtsbelasting(6%) te worden betaald.
  • 2. Is die grens van 110% een groot verschil met de huidige praktijk?Ja en nee. Het is voor het eerst dat in de gedragscode van de banken, officieel deGedragscode Hypothecaire Financiering, een zogenaamde loan to value-regel staat. Metandere woorden: dat de waarde van het huis bepalend is voor de hoogte van de hypotheek.Hiermee wordt voldaan aan de wens van de toezichthouder Autoriteit Financiële Markten omde tophypotheken aan banden te leggen. In het verleden werden soms hypotheken verstrektdie veel hoger waren dan de waarde van het huis. Bekend zijn de praktijken van DSB Bank,die soms tot 150% van de woningwaarde ging.Aan de andere kant verschilt de nieuwe grens niet zoveel van de huidige praktijk. De meestebanken werken met een maximum van 125% van de executiewaarde van de woning. Deexecutiewaarde (waarde bij gedwongen verkoop) is meestal 85 tot 90% van de vrijeverkoopwaarde. Een voorbeeld. Een woning van euro 250.000 heeft een executiewaardevan euro 225.000 (90%). Bij een verstrekking van 120% van de executiewaarde komt dehypotheek uit op euro 270.000. In de nieuwe gedragscode bedraagt het maximum euro275.000. Het werken met executiewaardes bood echter meer speelruimte dan de nieuweregel.3. Kan ik straks nog wel een verbouwing meefinancieren?Ja, dat kan. Dan moet een taxateur de marktwaarde bepalen van het huis na verbouwing.Een huis dat wordt gekocht voor euro 250.000 en direct verbouwd wordt voor euro 50.000,zal daarna al snel uitkomen op een waarde van euro 290.000. De hypotheek op basis van demarktwaarde mag dan maximaal euro 319.000 zijn.4. De aflossingsvrije hypotheek wordt beperkt. Hoe zit dat?Een aflossingsvrije hypotheek wil zeggen dat niet wordt afgelost gedurende de looptijd vande hypotheek (meestal dertig jaar). Evenmin wordt er vermogen opgebouwd om dehypotheek aan het eind af te lossen. Na dertig jaar blijft de schuld dus staan, aflossing moetuit verkoop van het huis komen. U heeft een restschuld en dat brengt risicos met zich meeals het huis in waarde daalt. In de afgelopen jaren heeft de aflossingsvrije hypotheek eenvlucht genomen. Om de risicos te beperken wordt er nu paal en perk gesteld aan dezehypotheekvorm. Vanaf 1 augustus mag u bij aankoop van een huis maximaal 50% van dewaarde aflossingsvrij financieren. Stel de woningwaarde is euro 250.000, dan is uwmaximale hypotheek euro 275.000. Het aflossingsvrije deel mag echter maximaal euro125.000 zijn. De rest (euro 150.000) moet u aflossen.5. Hoe moet ik aflossen?Dat kunt u doen door gedurende de looptijd geleidelijk af te lossen. Maar u kunt ookvermogen opbouwen en na dertig jaar aflossen. Opbouw van vermogen kan via eenspaarhypotheek of via banksparen. Ook is een beleggingshypotheek volgens deNederlandse Vereniging van Banken (NVB) nog mogelijk. Maar hier zit wel een risico aanvast: beleggen kent geen gegarandeerde opbrengst. U heeft kans dat u minder kunt aflossendan gepland.
  • 6. En wat als ik mijn bestaande hypotheek wil verhogen?Dan valt u ook onder de nieuwe regels. Dat is ook het geval bij een tweede hypotheek. Stel uheeft al een aflossingsvrije hypotheek van euro 200.000 en u vraagt uw bank een verhogingvan euro 50.000. Uw woning blijkt na taxatie euro 450.000 waard te zijn. De totale maximaleaflossingsvrije hypotheek mag dus de helft hiervan zijn: euro 225.000. De extra hypotheekmag voor maximaal euro 25.000 aflossingsvrij zijn, de andere helft moet worden afgelost ofer moet vermogen voor worden opgebouwd.7. En als ik mijn huidige hypotheek moet verlengen?Dan valt u niet onder de strengere regels van de gedragscode, als u tenminste in uw huisblijft wonen. U mag nog boven de grens van 110% van de woningwaarde blijven uitkomen.En stel dat uw huidige aflossingsvrije hypotheek meer bedraagt dan 50% van dewoningwaarde, dan hoeft u dat niet omlaag te brengen. Uw bank moet u er wel op wijzen datu kans loopt op een restschuld.8. Zijn de inkomensnormen ook aangescherpt?Naast de woningwaarde wordt de hoogte van uw hypotheek in grote mate bepaald door uwinkomen. In de nieuwe gedragscode kunnen banken nog maar weinig afwijken van denormen. Eventuele toekomstige loonsverhogingen bijvoorbeeld kunnen alleen maarmeegenomen worden als ze worden gegarandeerd door de werkgever. Ook voor andereafwijkingen van de inkomensnorm moet de bank met een heel goede, schriftelijkeonderbouwing kunnen komen. Verder gelden er speciale regels voor energiezuinigewoningen en overbruggingskredieten.Strengere regels van budgetbureau Nibud - en daar houden de banken zich aan - zijn ookvan invloed. Het Nibud houdt dit jaar rekening met hogere kosten voor onder meer energie,waardoor er minder overblijft voor woonkosten. De woonquote komt lager uit, dus kan erminder worden geleend voor een hypotheek.9. Hoe zijn de regels als ik wil oversluiten?Banken mogen afwijken van de normen als u een hypotheek oversluit naar bijvoorbeeld eenandere bank. Dat bevordert de concurrentie. De grens van 110% van de woningwaarde ende inkomensnorm mogen alleen worden overschreden met de kosten van de oversluiting,zoals notaris- en taxatiekosten en de kosten van een adviseur. Ook als u een hypotheekoversluit omdat u een lagere rente kunt krijgen, mogen banken van de normen afwijken. Umag dan de eventuele boeterente meefinancieren. Voorwaarde is wel dat u in de woningblijft wonen waarop de hypotheek was gevestigd.Bron: Het Financieele Dagblad, zaterdag 26 maart 2011