Investigacion anspe bimestral oct-2012

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  • 1. Investigación ANSPEBoletín No. 002 / Octubre de 2012¿Qué Elementos Influyen social. De esta forma, resulta relevante entender los elementos que influyen en las decisiones deen las Decisiones de ahorro de las familias y en particular la influencia de las redes sociales. Como resultado de esteAhorro de las Familias? ejercicio se destacan la educación del jefe del hogar, la participación en grupos sociales y laDimensión de Bancarización y Ahorro inclusión financiera a través de otros productos,en las Familias de la Red UNIDOS como variables determinantes en esta decisión. ancarización y Ahorro es Microfinanzas y Pobreza una de las nueve dimensiones incluidas en la Estrategia La importancia de la dimensión de Bancarización UNIDOS, la cual tiene como se entiende a partir de la relación estrecha objetivo el conocimiento de los que existe entre pobreza y vulnerabilidad. Dediferentes productos financieros y su adecuado acuerdo con el Banco Mundial, la pobreza puedeuso cuando las familias lo requieran, entre estos ser entendida como la “Privación pronunciadaproductos se encuentran el ahorro, los seguros y en el bienestar de las personas, mientras quelos créditos. Dado que esta dimensión es una de la vulnerabilidad se define como el riesgo delas áreas a trabajar en la población en pobreza caer o continuar en una situación de pobreza”extrema surgen preguntas como: ¿qué sentido (Haughton y Khandker, 2009). Es decir, por unatiene pensar que las familias con ingresos situación adversa (desastres naturales, pérdidalimitados consideren la posibilidad de ahorrar? o del empleo o enfermedad de un integrante delteniendo en cuenta su baja capacidad de pago, hogar) una familia puede pasar a ser pobre o¿es posible que estas familias puedan acceder continuar incrementando sus privaciones.a créditos? Las familias pueden disminuir su vulnerabilidadAl igual que otras familias, aquellas en pobreza tomando diferentes acciones que les permitanextrema también buscan recurrir al ahorro y prevenir o enfrentar estas situaciones. Noel crédito como alternativa para sobrellevar obstante, la capacidad para protegerse ante lossituaciones inesperadas. Aún más, el crédito, el riesgos es limitada. En particular, las familiasahorro y los seguros ayudan a que los hogares que están en condiciones de pobreza extremasuperen su condición de pobreza y aceleren su se caracterizan por ser altamente vulnerables ytránsito hacia la que se ha definido en la Red no tener medios para enfrentar adversidades.UNIDOS como la Senda de la Prosperidad1. En este contexto la dimensión de BancarizaciónLa inclusión financiera de las familias más pobres y Ahorro toma relevancia, pues permite que losestá relacionada con servicios financieros hogares generen mecanismos de protecciónno tradicionales, los cuales generalmente se frente a situaciones hostiles. Por ejemplo,desarrollan a partir de la construcción de capital ahorrar y asegurarse son decisiones que mitigan1 Cifras UNIDOS 1 y 2. http://www.anspe.gov.co/?q=node/54 1
  • 2. Investigación ANSPE BANCARIZACIÓN Y AHORRO ESTRATEGIA UNIDOSlos efectos de diferentes adversidades, en la sobre la posibilidad de pago, tales como fincamedida en que la familia pueda utilizarlos para no raíz o codeudores, además, tanto para el créditocambiar sus patrones de consumo o incrementar como para el ahorro, las entidades financierassus privaciones. De la misma forma, tener tienen unos costos de manejo que no puedenacceso a sistemas de crédito da la oportunidad ser asumidos por estos hogares.de tener un mecanismo de respuesta frentea estas situaciones. Adicionalmente, tanto el Como una solución a estos problemas surgenahorro como los créditos pueden contribuir a respuestas informales como los prestamistasla generación de ingresos al constituirse como usureros o prestamistas “gota a gota”. Pese a queel capital inicial para desarrollar actividades esta salida ayuda a las familias con necesidadesproductivas. de dinero, también genera nuevos problemas pues son altamente costosos y originan otros riesgos como el de perder todos los ahorros y los activos acumulados. De esta forma surgen las Microfinanzas, con las cuales se intenta responder a los dos problemas; la falta de oferta de instituciones financieras formales y el riesgo de los prestamistas usureros. Dentro de las características fundamentales de las Microfinanzas se encuentran el enfoque hacia las personas de bajos ingresos, el soporte en las redes sociales, las transacciones de poco valor, los prestamos sin la necesidad de colaterales (principalmente para actividades emprendedoras), prestar a tasas de interés más bajas que las del mercado y tener procesos simples de aplicación (Karlan y Goldberg, 2007). Inclusión Financiera y Microfinanzas en Colombia La caracterización de la inclusión financiera en Colombia debe considerar aspectos tanto de oferta como de demanda de estos servicios. La primera de estas fue recientemente caracterizadaNo obstante la importancia de esta dimensión, por la Superintendencia Financiera de Colombialas familias más pobres se enfrentan a diferentes (SFC) y la Banca de las Oportunidades en elbarreras para acceder a estos servicios. Por su Reporte de Inclusión Financiera2, en dondeparte el acceso a crédito requiere de garantías 2 Superintencia Financiera de Colombia y Banca de las Oportunidades, junio de 2012 http://bancadelasoportunidades. gov.co/documentos/Reporte%20Inclusion%20Financiera/ Version_Final_Reporte_Inclusion.pdf 2
  • 3. Investigación ANSPE BANCARIZACIÓN Y AHORRO ESTRATEGIA UNIDOSse clasifica a las instituciones oferentes en Bancarización y Ahorro en la poblacióndos grupos. En el primero se encuentran lasreguladas por la SFC (establecimientos de UNIDOScrédito, intermediarios de valores o fondosde cesantías y pensiones, entre otros). En el Para caracterizar la dinámica de bancarizaciónsegundo grupo están las instituciones reguladas y la demanda por servicios financieros de lapor las Superintendencia de Economía Solidaria población UNIDOS se cuenta con dos fuentescomo lo son las ONG o las cooperativas, cuya de información. La primera es el formulario deinformación es recolectada por la Banca de Línea Base Familiar (LBF) que caracteriza a lasOportunidades. Es este segundo grupo el que familias en el momento de vinculación en lapresenta la mayor potencialidad de generar Estrategia. La segunda fuente es la informaciónoferta para la población en pobreza extrema. referente al Seguimiento de las familias, en donde la dimensión de Bancarización evalúa losPor su parte, la caracterización de la demanda componentes de ahorro, educación financiera yes más compleja pues se necesita recolectar acceso al crédito por medio de tres Logros:información de las características de los hogaresy sus preferencias respecto a estos servicios. • Logro 40: La familia ahorra a través del SistemaFrente a este punto se cuenta con la información Financiero o de mecanismos no formales.de programas focalizados (Mujeres Ahorradorasen Acción), la Encuesta de Carga y Educación • Logro 41: La familia conoce las característicasFinanciera del Banco de la Republica y el DANE de al menos uno de los servicios financierosy la Encuesta Longitudinal Colombiana de la como el ahorro, crédito y seguros, y seguros.Universidad de los Andes (ELCA). • Logro 42: Las familias que lo requieren han obtenido un crédito a través de un mecanismo formal ó a través de grupos de ahorro y crédito. Gráfico 1 Forma en la cuál se guardan los ahorros 2%   3%   2%   2%   8%   11%   31%   Banco   29%   11%   Casa   Animales     Bienes   37%   43%   Autoayuda   21%   Otro   Urbano Rural  Fuente: ANSPE - Sistema de Información de Unidos. Cálculos propios (Corte-septiembre 2012) 3
  • 4. Investigación ANSPE BANCARIZACIÓN Y AHORRO ESTRATEGIA UNIDOSDe acuerdo con la información del Seguimiento, guardando el efectivo, mientras que para laal iniciar su participación en la Estrategia el zona rural la forma de ahorrar más importante4,70% de las familias ahorraban, con diferencias es por medio de animales (37 de cada 100entre los hogares ubicados en las zonas urbanas familias). Igualmente, se puede observar que(cabecera municipal y centro poblado) y las la participación de los hogares que ahorranzonas rurales, donde la participación fue de 5,0% en el banco es muy similar en la zona urbanay 3,9% respectivamente. La ELCA permite tener y rural, alcanzando porcentajes de 31% y 29%una referencia de estos datos en un contexto de respectivamente.familias más amplio, en donde estos porcentajesfueron del 17,7% y 8,8%3 , evidenciando el bajo También es importante resaltar que los hogaresnivel de ahorro de las familias UNIDOS. que no ahorraron declararon como razón principal la falta de ingresos. De está forma el 95% deEn cuanto a la forma de guardar los ahorros los hogares contestó que no ahorra porque no(Gráfico 1) también se encuentran diferencias le alcanza, 3.5% declaró que no ahorra porqueentre las zonas urbana y rural. Para la primera no sabe cómo hacerlo, y 1% restante expresóse observa que 43 de cada 100 familias de la tener otras razones como la no confianza en losEstrategia que ahorran lo hacen en su casa bancos. Gráfico 2 Fuentes de solicitud de préstamosFuente: ANSPE - Sistema de Información de Unidos. Cálculos propios (Corte-septiembre 2012)3 http://encuestalongitudinal.uniandes.edu.co/images/stories/Archivos/Boletin_divulgacion/boletin_elca1.pdf. 4
  • 5. Investigación ANSPE BANCARIZACIÓN Y AHORRO ESTRATEGIA UNIDOSRespecto al crédito se encontró que 14 de El levantamiento de UNIDOS también indagacada 100 hogares registraron haber solicitado sobre la tenencia de productos financieros comoun crédito o préstamo, teniendo una mayor cuentas de ahorro, cuentas corrientes o seguros.participación la zona urbana en donde 15,2% De estos tres productos, las cuentas de ahorrosrealizaron esta demanda, mientras que para la presentan una mayor participación, seguidaszona rural la participación fue de 11,2%. Los de los seguros y las cuentas corrientes (Verniveles de otorgamiento de créditos solicitados tabla 1). Frente a este indicador es importantetanto para la zona urbana como la rural fueron del tener en cuenta que, de acuerdo con la SFC en81%, donde las fuentes de solicitud principales Colombia por cada 10.000 adultos hay 11.897fueron bancos, ONG, prestamistas particulares, cuentas de ahorro. Este indicador muestra lafamiliares o amigos y casas de empeño, entre gran brecha de las familias Unidos respecto a laotras. inclusión financiera, en donde tan sólo 15% de los hogares registra tener este tipo de producto. Tabla 1 Porcentaje de hogares con productos financieros. Urbana Rural Total Cuenta de Ahorro 16.21% 11.36% 14.88% Cuenta Corriente 1.31% 0.98% 1.06% Seguro 5.08% 3.56% 4.66% Fuente: ANSPE - Sistema de Información de Unidos. Cálculos propios (Corte-septiembre 2012)Finalmente, la información recolectada a través de influyen en su cambio. Así mismo, considerandolas Sesiones de Seguimiento permite identificar que la teoría de las Microfinanzas muestralos avances en los tres logros de la Dimensión la importancia de las redes sociales, cabede Bancarización, sobresaliendo el alcance de preguntarse si la participación en diferentesla educación financiera, al tener que 93 de cada actividades tiene alguna influencia sobre el100 familias declararon conocer algún servicio. ahorro. Para caracterizar este comportamientoEn cuanto al Logro 40, se encuentra que a pueden considerarse los hogares que cuentannivel nacional, las familias ahorradoras pasaron con Seguimiento de Logros de la Red UNIDOSde tener una participación de 4,8% a 20,1%, (740.845 a septiembre de 2012), relacionandodestacándose departamentos como Quindío y la gestión del Logro 40 con variables queCundinamarca en donde este porcentaje llegó a describen al hogar.27% y 30%, respectivamente. Entre las variables utilizadas para caracterizarAhorro, Capital Social y Educación el hogar se encuentran su ubicación (rural - urbana), el número de integrantes, el sexo, laTeniendo en cuenta la importancia del ahorro y la edad y el nivel educativo del jefe del hogar. Elnecesidad de impulsarlo en la población pobre, papel de las redes sociales puede identificarsesurge el interés de identificar elementos que considerando si el jefe del hogar pertenece a 5
  • 6. Investigación ANSPE BANCARIZACIÓN Y AHORRO ESTRATEGIA UNIDOSalguna organización social, si ha participado baja se registra en los hogares donde los jefesen algún evento y/o si ha sido líder de alguna son menores a 20 años (13,3%), mientras queorganización4. el grupo de mayor ahorro (21.4%) se caracteriza porque el jefe tiene entre 40 y 60 años.El gráfico 3 presenta el porcentaje de hogares queahorran según las diferentes variables. En este Finalmente, al clasificar los hogares de acuerdográfico se puede observar que las características con su nivel educativo, se destaca que elque marcan una mayor diferencia son el liderazgo porcentaje de familias ahorradoras aumenta conde una organización y la solicitud de un crédito. el nivel de educación, teniendo que en el grupoPor ejemplo, para esta última se encuentra que en donde el jefe completó su bachillerato o tiene30 de cada 100 familias que solicitaron un crédito, educación superior, la intención de conservartambién ahorraron, mientras que para las que no dinero o bienes es del 28%. En contrastesolicitaron el crédito, ahorraron 19 de 100. los jefes con bajo nivel educativo tienen un comportamiento de 11 puntos porcentualesEn cuanto al comportamiento de la edad del jefe menor.del hogar se observa que la tasa de ahorro más Gráfico 3 Participación de las familias que ahorraron discriminado por variablesFuente: ANSPE - Sistema de Información de Unidos – Cálculos propios (Corte-septiembre 2012)4 Entre las organizaciones se encuentran: Organizaciones Comunitarias, Asociaciones de padres de familia, Juntas de AcciónComunal o de usuarios de servicios públicos, comités de participación comunitaria, grupos productivos, religiosos y políticos entreotros.La participación en actividades incluye: espacios de recreación y cultura, actividades de la JAL y/o la JAC, eventos de carácterreligioso o de carácter político, eventos del programa Familias en Acción o de programas de población en desplazamiento. 6
  • 7. Investigación ANSPE BANCARIZACIÓN Y AHORRO ESTRATEGIA UNIDOSDado que el interés es determinar si la probabilidad dichas razones. Los resultados de este ejerciciode ahorrar depende de las variables descritas se presentan en la tabla 2, en donde la primeraanteriormente, se utiliza un Modelo de Elección columna presenta la variable de referencia, laDiscreta el cual permite calcular la probabilidad segunda la variable a comparar y la tercera lade que un evento suceda o no dependiendo de probabilidad de ahorrar al comparar estas dos. Tabla 2 Razones de probabilidad entre las variables Referencia Frente a Probabilidad Participa No Participo 14,4% Pertenece No Pertenece 8,4% Ser Líder No Ser líder 26,0% Pertenecer y Participar Sólo Pertenecer 3,1% Pertenecer y Participar Sólo Participar 8,8% Educación media 28,5% Educación Superior Educación básica 51,3% No educación 68,0% Crédito No solicitar 73,1% Edad del jefe entre 20 - 40 79,0% Edad del jefe entre 40 - 60 57,6% Edad del jefe menor de 20 Edad del jefe entre 40 - 60 18,3% Edad del jefe mayor de 60 36,9% Urbano Rural 10,6% Número de integrantes Integrante adicional 1,1% Fuente: ANSPE – Sistema de Información de Unidos – Cálculos propios (Corte-septiembre 2012)Los resultados de esta aproximación muestran sociales tiene un efecto positivo en el ahorro,la influencia positiva del capital social en las éste es mayor cuando el jefe del hogar participadecisiones de ahorro de las familias, de tal forma en las actividades y no sólo declara pertenecer alque la familia del líder de una organización tiene grupo, de tal forma que la probabilidad de ahorrar26% más de probabilidades de ahorrar que las es mayor en un 8,8% cuando se pertenece yotras familias. Así mismo, es importante destacar se participa activamente que cuando sólo seque, aunque hacer parte de organizaciones participa. 7
  • 8. Investigación ANSPE BANCARIZACIÓN Y AHORRO ESTRATEGIA UNIDOSAdemás de la construcción de capital social, la pesar de tener hogares con muy bajos niveles deacumulación de capital humano tiene un efecto ingresos y altas privaciones, el ahorro, bien seapositivo en el ahorro. Un hogar en donde el jefe formal o informal, hace parte de las decisionesterminó su bachillerato o ha alcanzado estudios familiares.superiores tiene 28% más de probabilidades deahorrar que los hogares cuyo jefe con educación Adicionalmente, el acceso de estas familias amedia, 51% más que los de educación básica los mecanismos formales del sistema financieroprimaria y 68% más que los hogares en donde presenta dificultades, dados los altos costosel jefe no tiene educación. y requerimientos exigentes. Esta se puede entender como una de las razones para que seTambién es destacable en este contexto el papel hayan fortalecido estrategias alternativas comodel crédito, al encontrar que la probabilidad las Microfinanzas y los Grupos de Autoayuda.de ahorrar es mayor para las familias que hansolicitado préstamos (73%), mostrando que Buscando entender cómo ahorran las familiasel conocimiento y el acceso a los diferentes y cómo sus características influyen en estaservicios financieros se mueven de forma decisión, se encontró que la construcción deconjunta. capital social juega un papel fundamental en este proceso al evidenciarse que pertenecer,Finalmente, es importante destacar el papel participar y ser líder de organizaciones socialesde la edad del jefe y el número de integrantes influyen positivamente en el ahorro. Aún más,de la familia. Para la primera se encuentra se constata que la participación activa enque hay más probabilidad de que ahorren grupos comunitarios y el ejercicio del liderazgolos hogares en donde el jefe es mayor de 20 incrementa la probabilidad de ahorro.años, particularmente se observa que la mayorposibilidad se presenta cuando esta edad varía Otro resultado que surge de este análisis es que,entre los 40 y 60 años. Para la segunda se además de la construcción de capital social, laobserva que un integrante adicional disminuye acumulación de capital humano también es unla probabilidad en 1,1%. determinante positivo del nivel de ahorro de las familias, pues en la medida en que aumenta el nivelConclusiones de educación del jefe del hogar la probabilidad de ahorro registra un comportamiento positivo.Al estudiar el comportamiento de la dimensión También se encuentra que, adicional al nivelde Bancarización y Ahorro en las familias de educación del jefe, su edad es igualmentevinculadas a la Estrategia UNIDOS, se observa importante. Los resultados del análisis sobre laque durante el periodo de acompañamiento el población UNIDOS muestran que los hogaresnúmero de familias que ahorraron incrementó con jefes muy jóvenes o muy viejos tienden aen un 76,5% al pasar de 35.027 a 149.597, ahorrar menos que los hogares con jefes entresiendo uno de los logros que ha presentado una los 20 y 60 años.mayor variación6. Este aumento evidencia que a6 Avance y Seguimiento de Logros. Documento Bimestral No 1– Oficina de tecnologías de la Información, grupo de análisis dela Información. ANSPE 8
  • 9. Igualmente importante es resaltar la interacción positiva entre el crédito y el ahorro, mostrando larelación directa que existe entre los logros de la dimensión de Bancarización y Ahorro de la RedUNIDOS. Vincularse con un mecanismo de ahorro puede facilitar el proceso de otorgamiento decréditos, así como la solicitud de éstos puede estar acompañada del inicio de una dinámica deahorro, lo cual muestra que al trabajar la oferta de alguno de éstos logros y en particular al trabajarladesde las Microfinanzas, se le puede dar al hogar las herramientas para mejorar en esta dimensión.Para finalizar, se resalta la importancia de continuar trabajando en esta dimensión tanto en el procesode Acompañamiento como de Post-acompañamiento, en la medida en que no sólo puede ayudara que un hogar supere las condiciones de pobreza, sino que ayuda a reducir su vulnerabilidad,fortaleciéndola en su proceso de consolidación como un hogar que tenga las capacidades deafrontar choques de forma autónoma. Referencias• Boletín de Análisis UNIDOS 1 y 2. ANSPE – Sistema de Información de UNIDOS• Haughton, Jonathan y Khandker, Shahidur. Capítulo 1 Measuring Poverty. Handbook on Poverty and Inequality - Capítulo 1. Banco Mundial. 2009• Karlan, Dean y Goldberg, Nathanael. Impact Evaluation for Microfinances. Doing Impact Evaluation No 7. Banco Mundial. 2007• Superintencia Financiera de Colombia y Banca de las Oportunidades. Reporte de Inclusión Financiera. Junio de 2012 http://bancadelasoportunidades.gov.co/documentos/Reporte%20 Inclusion%20Financiera/Version_Final_Reporte_Inclusion.pdf• Cadena Ordoñez, Ximena. Boletín de Divulgación No 1. Encuesta Longitudinal Colombiana de la Universidad de los Andes. http://encuestalongitudinal.uniandes.edu.co/images/stories/Archivos/Boletin_divulgacion/ boletin_elca1.pdf DIRECCIÓN GENERAL: SAMUEL AZOUT PAPU OFICINA DE TECNOLOGÍAS DE LA INFORMACIÓN: IVAN OSEJO VILLAMIL ELABORÓ: RENATA SAMACÁ SÁENZ (GRUPO DE ANÁLISIS DE INFORMACIÓN - OFICINA DE TECNOLOGÍAS DE LA INFORMACIÓN) COLABORADORES: DOUGLAS BALLESTEROS PELUFFO, LORENA SOFÍA CORREA TOVAR Y XIMENA BUCHELLI OCHOA (GRUPO DE ANÁLISIS DE INFORMACIÓN - OFICINA DE TECNOLOGÍAS DE LA INFORMACIÓN) GRUPO DE COMUNICACIONES: LUZ ADRIANA GAMBOA VALLEJO DIAGRAMACIÓN: ANA MARÍA ANGEL OSORIO. CONTÁCTENOS: investigacion@anspe.gov.co - SÍGUENOS EN NUESTRAS REDES SOCIALES: Twitter: @anspextrema - @redunidos • Facebook en las páginas: ANSPExtrema - Red Unidos