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Como economizar no financiamento da casa própria
 

Como economizar no financiamento da casa própria

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Levantamento da Proteste, entidade de defesa do consumidor, junto a vários bancos, mostra diferenças entre as taxas cobradas e como economizar na hora de fazer um financiamento imobiliário. Saiba ...

Levantamento da Proteste, entidade de defesa do consumidor, junto a vários bancos, mostra diferenças entre as taxas cobradas e como economizar na hora de fazer um financiamento imobiliário. Saiba mais http://bit.ly/melhores-taxas

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    Como economizar no financiamento da casa própria Como economizar no financiamento da casa própria Document Transcript

    • 24 Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014 crédito imobiliário Bancos | Parcelas | CET Em direção à Ilustração: Perkins 1 Tenha em mente o valor da casa ou do apartamento que você deseja comprar. Deve estar de acordo com suas finanças. como fizemos o teste Dados foram coletados em outubro ■■Para ter acesso às informações, entramos em contato, via telefone, com oito instituições bancárias. Utilizamos também simuladores disponibilizados nos sites desses bancos. ■■Participaram do estudo: Banco do Brasil, Banrisul, Bradesco, Citibank, Caixa Econômica Federal, HSBC, Itaú e Santander. ■■Percebemos que as informações coletadas pelo site são mais eficazes que as obtidas por telefone. Os profissionais não estão preparados para tirar dúvidas. 2 Lembre-se de que não é permitido financiar imóveis em áreas não urbanizadas, assim como chácaras e sítios. 3 Atenção à faixa etária: 18 anos é a idade mínima para financiar. Em alguns bancos, 80 anos e meio ao final do contrato é o máximo. 4 Poupar por um ano o equivalente ao que seria pago durante o financiamento pode ajudar a aumentar o valor da entrada. Financiamento pode ajudar você a chegar lá, mas saiba o que fazer antes de entrar nessa. O crédito imobiliário surge como alternativa para muitos brasileiros que sonham com a casa própria. Porém, antes da solicitação junto ao banco, é preciso uma pesquisa minuciosa e, em nosso estudo, trazemos três cenários que podem ajudar você a escolher opções compatíveis ao seu desejo e ao seu bolso. Ao contratar um financiamento, tenha em mente que esse é um compromisso de longo prazo, e os bancos trabalham com alienação fiduciária – o imóvel é uma garantia e só será realmente seu após todas as parcelas serem quitadas. Caso isso não aconteça, você perde o bem. Dessa maneira, é necessário que as suas finanças estejam muito bem planejadas. Juntar a sua renda com a de outra pessoa pode ser uma boa opção, lembrando que, geralmente, o comprometimento com a parcela não pode ultrapassar 30% da renda mensal bruta. Na maioria das instituições financeiras, é possível financiar 80% do valor do imóvel, enquanto o Banco do Brasil e o HSBC permitem 90%. Somente no programa Minha Casa Minha Vida, da Caixa, o financiamento pode chegar a 100%. Para a compra de uma casa ou
    • Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014 25 a própria 5 Faça pesquisas junto às instituições bancárias. Opte por aquela que oferecer a você o menor valor do CET. 6 Dê o maior valor de entrada que você puder. Se possível, não deixe de sacar e utilizar o seu FGTS. de um apartamento de até R$ 750 mil em São Paulo, no Rio de Janeiro, em Minas Gerais e no Distrito Federal, e de até R$ 650 mil nos demais estados, o crédito imobiliário é concedido por meio do Sistema Financeiro de Habitação (SFH). Nesse caso, os bancos são obrigados a seguir regras, como a cobrança máxima de juros de 12% ao ano mais Taxa Referencial (TR). Já a Carteira Hipotecária (CH) e o Sistema Financeiro Imobiliário (SFI) são destinados aos imóveis acima dos valores anteriormente citados. Em ambos, os juros tendem a ser mais altos, já que eles são praticados de forma livre, não havendo qualquer limitação. O uso do FGTS para a compra do imóvel é permitida apenas dentro da modalidade SFH. Despesa adicional aumenta parcelas O seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP) e o seguro de Danos Físicos do Imóvel (DFI) devem ser incluídos, obrigatoriamente, 7 Caso necessário, junte a sua renda com alguma pessoa, em geral o cônjuge – mas nem sempre precisa ser o(a) companheiro(a). nos contratos de financiamento imobiliário. Tanto um quanto o outro vão afetar o valor das parcelas mensais a serem pagas. Ao solicitar crédito junto ao banco, você também precisa estar preparado para arcar com gastos relacionados à análise jurídica e à avaliação do imóvel. A primeira consiste em verificar documentos e certidões da habitação e do vendedor. Já a segunda é colocada em prática para conferir as condições de saneamento, apontar a existência de problemas na construção, entre outras funções. Tais custos variam entre R$ 780 e R$ 1.500, sendo que a maioria dos bancos permite o financiamento dessa quantia. Entretanto, prefira pagá-las à vista. Se o seu imóvel estiver enquadrado na modalidade SFH, será ainda necessário o pagamento de uma taxa administrativa de R$ 25 ao mês. A taxa de registro do imóvel em cartório é outra despesa. Mas quem adquire seu 8 Use todo o dinheiro que estiver sobrando, decorrente de férias, 13o salário, entre outros, para amortizar o saldo devedor. primeiro apartamento ou casa tem, garantido por lei, desconto de 50% no valor dessa tarifa. Vale destacar que isso só é válido caso o financiamento tenha sido feito pelo SFH. CET deve ser ferramenta de comparação Estar atento aos juros é fundamental, mas não deixe de prestar atenção ao Custo Efetivo Total (CET). Ele corresponde a todos os encargos e despesas incidentes na operação, sendo a melhor ferramenta de comparação entre as instituições financeiras. Manter relacionamento com o banco é outra forma de economizar. No cenário 3 de nosso teste, por exemplo, para o cliente que possui conta salário na Caixa e utiliza serviços disponibilizados pela instituição, o valor do CET é 9,07% ao ano. Já quem prefere não ter relacionamento com o banco, a não ser o financiamento, vai arcar com CET maior, de 10,05% ao ano. ■
    • 26 Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014 crédito imobiliário cenários Idade do proponente mais velho ■■35 anos Prazo de financiamento ■■30 anos Bancos | Parcelas | CET Nononononon | Nonononon | Nonononono Compare as opções de financiamento PERFIL 1 Instituição/Condições CET (% a.a) Juros (% a.a) + TR Loja Prestação (R$) Primeira Última ■■Renda familiar: R$ 4,5 mil ■■Valor do imóvel: R$ 150 mil ■■Financiar: 80% perfil 2 ■■Renda familiar: R$ 11 mil ■■Valor do imóvel: R$ 400 mil ■■Financiar: 80% perfil 3 ■■Renda familiar: R$ 23 mil ■■Valor do imóvel: R$ 800 mil ■■Financiar: 80% 7,69 6,87 1.045,72 360,18 Caixa Taxa balcão 8,23 7,40 1.096,79 360,32 Banco do Brasil PMCMV/ Uso do FGTS 8,97 6,87 1.057,78 385,37 Banco do Brasil Uso o FGTS 9,16 6,87 1.065,42 375,72 Santander Relacionamento perfil 1 Caixa PMCMV/ Uso o FGTS 9,72 8,80 1.245,93 477,53 Banrisul 9,73 8,50 1.236,93 375,74 Banco do Brasil Sem uso do FGTS 9,76 7,40 1.116,42 375,86 HSBC 9,99 9,00 1.256,16 377,29 Itaú 10,02 8,90 1.246,01 375,57 Bradesco 10,16 8,90 1.250,56 n.i. Citibank 10,25 8,85 1.246,03 377,45 PERFIL 2 Instituição/Condições CET (% a.a) Juros (% a.a) + TR Loja Shutterstock/Latinstock Prestação (R$) Primeira Última Banco do Brasil Prestação em dia + salário (300 meses) 8,59 7,90 3.240,26 1.137,94 Caixa Relacionamento + Conta salário 8,64 7,53 2.898,04 894,07 Banco do Brasil Taxa Balcão (300 meses) 8,90 9,58 3.492,71 1.138,76 ■■CET - Corresponde a todos os encargos e despesas incidentes da operação. É a melhor ferramenta de comparação entre as modalidades. Banco do Brasil Prestação em dia (300 meses) 9,09 8,40 3.366,75 1.138,35 Caixa Relacionamento 9,13 8,00 3.022,22 894,41 ■■Prestação - Fique atento ao valor da última parcela, que sempre é uma estimativa fornecida pelo banco, pois depende da forma de amortização das parcelas – neste estudo, temos o Sistema de Amortização de Crédito (SAC), comum a todos os bancos. Santander Relacionamento 9,39 8,80 3.280,81 1.231,74 HSBC 9,63 9,00 3.308,11 960,82 Caixa Taxa Balcão 9,67 8,51 3.158,25 894,79 Itaú 9,79 8,90 3.281,06 959,86 Citibank 9,93 8,85 3.281,08 964,86 Banrisul 10,49 9,50 3.523,48 961,05 Bradesco 10,89 10,00 3.563,20 n.i. como ler a tabela  ■■Banco do Brasil – Só tem prazo de financiamento de 25 anos nos perfis 2 e 3. ■■n.i. - Não informado.
    • Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014 PERFIL 3 Instituição/Condições CET (% a.a) Prestação (R$) Juros (% a.a) + TR Loja Primeira Última Caixa Relacionamento + Conta salário 9,07 8,09 6.094,05 1.788,96 Caixa Relacionamento 9,26 8,28 6.192,98 1.789,24 Banco do Brasil Prestação em dia + salário (300 meses) 9,51 9,00 6.985,68 2.224,66 HSBC 9,53 9,00 6.591,21 1.896,65 Santander Relacionamento 9,98 9,50 6.881,45 2.439,77 Banco do Brasil Prestação em dia (300 meses) 10,01 9,50 7.236,33 2.225,47 CEF - balcão 10,05 9,02 6.587,27 1.790,33 Itaú 10,22 8,90 6.641,65 10,48 9,50 6.857,03 1.905,61 Banco do Brasil - Taxa Balcão 10,51 10,00 7.485,93 2.226,28 Bradesco 11,28 10,50 7.345,25 ni Banrisul 11,50 10,50 7.555,29 1.898,56 FGTS Uso Depende de regras 1.898,28 Citibank 27 ÊÊPara resgatar o FGTS e utilizá-lo na compra da casa própria, você precisa ter trabalhado com carteira assinada por, no mínimo, três anos, não necessariamente consecutivos. ÊÊO valor da casa ou do apartamento – em SP, RJ, MG e DF – não pode ultrapassar R$ 750 mil. Em outros estados, o máximo é R$ 650 mil. ÊÊOutro imóvel não pode ter sido comprado por meio de recursos do FGTS nos últimos três anos. ÊÊO bem a ser adquirido deve estar localizado na cidade onde você reside ou trabalha. ÊÊA casa ou o apartamento deve destinar-se à moradia do comprador. O FGTS não pode ser utilizado para a compra de bens para terceiros, nem mesmo para filhos ou outros familiares. ÊÊ Você não pode ter um imóvel residencial no município onde pretende comprar o novo. Financiamento mais barato Entre em nosso site, descubra qual o melhor plano de financiamento para seu perfil e ainda consiga uma redução nas taxas oferecidas. perfil 1 – Benefício pode diminuir o CET Estou apto a usar recursos do FGTS   Sim Não Você pode comparar os planos oferecidos pelos oito maiores bancos do mercado.   Caixa Econômica Federal Descobriu qual o melhor plano? Clique em "Economize" e uma equipe do Canal do Crédito negociará com os bancos uma redução de custos especial para você. Além de contar com juros mais baixos, você também não vai pagar nada pela avaliação do imóvel. ■■Parcelas atualizáveis: SAC ■■Linha de crédito: SFH   CET: 7,69% CET: 8,23% www.proteste.org.br/vantagem/casa
    • 28 Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014 crédito imobiliário Bancos | Parcelas | CET perfil 2 – correntistas pagam menos Possuo ou Pretendo possuir relacionamento com o banco   Sim Não  antes de financiar veja quanto você vai gastar Instituição Loja  Relacionamento + Conta salário Banco do Brasil Só Relacionamento Tarifas (R$) Avaliação do imóvel Análise jurídica Minha casa Minha casa minha vida: minha vida: 1% do valor 1% do valor do imóvel, do imóvel, limitada a 850 limitada a 850 SFH e CH: 400 Banrisul    Caixa Econômica Federal HSBC ■■Parcelas atualizáveis: SAC ■■Linha de crédito: SFH ■■Parcelas atualizáveis: SAC ■■Linha de crédito: SFH Bradesco SFH e CH: 450 350 800 Imóvel dentro do SFH: 1.190 Imóvel fora do SFH: não informado Tarifa de Serviços Administ. (R$/mês) CH: 0 Fora do CH: 25 25 25   CET: 8,64% CET: 9,13% CET: 9,63% Minha casa minha vida: 1,5% do valor do imóvel SFH e SFI: 500 SFH e SFI: 300 Citibank 780 Incluídas na parcela 25 HSBC  Minha casa minha vida: 1,5% do valor do imóvel 380 não informada 25 Caixa 25 Itaú perfil 3 – relação garante menores taxas Tenho ou quero ter acesso a serviços e produtos   Não 25 Santander 1.199 25  Sim 1.500 A ESCOLHA certa   Relacionamento + Conta salário Só Relacionamento    Caixa Econômica Federal HSBC ■■Parcelas atualizáveis: SAC ■■Linha de crédito: CH ■■Parcelas atualizáveis: SAC ■■Linha de crédito: CH   CET: 9,26% CET: 9,53% Caixa 0800 -7260101 www.caixa.gov.br  CET: 9,07% Definimos as escolhas certas para todos os perfis com base no menor Custo Efetivo Total (CET). Caso você tenha ou queira ter relacionamento com o banco, a melhor alternativa é a Caixa, que oferece o menores CETs. Se você prefere não manter vínculo com a instituição financeira, opte pelo HSBC. HSBC 0800-7295977 www.hsbc.com.br