3. Hoy en la actualidad, podemos observar una falta de cultura financiera, la cual
limita la capacidad de las personas a tomar decisiones fundamentales y
consistentes en sus vidas, respecto al manejo de sus finanzas personales y
familiares, por lo que podemos observar que nuestra sociedad actual presenta
un fuerte paradigma que impide a las personas progresar financieramente y
aportar al desarrollo económico de su paísy de sí mismos, entre algunos de los
paradigmas que se presentan a menudo tenemos la aceptación de ideas,
pensamientos, y creencias incorporadas generalmente durante nuestra primera
etapa de vida que se aceptan como verdaderas o falsas sin ponerlas a prueba
de un nuevo análisis. Así es, la aceptación y la falta de cuestionamiento son el
problema y es lo que empobrece actualmente la cultura financiera en una
sociedad. En cuanto a las finanzas personales, existen muchos paradigmas
que no permiten a las personas y a la sociedad progresar, ya que nunca se les
ha enseñado como manejar el dinero. Paradigmas como por ejemplo; tenemos
que estudiar mucho para conseguir un buen trabajo, ser empleado y ganar
buen dinero, o que con el dinero hay que jugar a lo seguro y jamás arriesgarse,
son paradigmas que se nos ha trasmitido con la educación tradicional en las
escuelas, colegios y universidades y que llevamos toda nuestra vida,además
de que esésta, la que muchas veces es quien se transmite a manera de
mensaje de generación en generación. Entonces en vez de sólo seguir una
corriente de pensamiento; por qué mejor no poner nuestro dinero a trabajar
para nosotros y generar a sí una cultura financiera sólida y perdurable en el
tiempo.
Según el diccionario de la real academia española, cultura es un conjunto de
conocimientos que permite a alguien desarrollar su juicio crítico. Ahora bien,
entendemos por cultura financiera a todo conjunto de conocimientos financieros
y de administración de dinero, que nos permiten como principales actores,
desarrollar facultades financieras críticas, encaminadas a un buen desempeño
económico de la persona. Así mismo, también es importante abordar la
definición de educación financiera. Según la OCDE.1, la educación financiera
es “el proceso por el que los inversores y consumidores financieros mejoran su
comprensión de los productos financieros, conceptos y riesgos y, a través de
1
OCDE, Organización Para La Cooperación y el Desarrollo Económico.
4. lainformación, la enseñanza y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las
habilidades y confianza precisas para adquirir mayor conciencia de los riesgos
y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber dónde acudir
para pedir ayuda y tomar cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar
financiero”.
Los países desarrollados, desde hace algunas décadas atrás, tienen
programas deeducación financiera dirigidos principalmente a adultos y jóvenes,
cuyo enfoque va mucho más allá de finanzas intrafamiliares e instrumentos
financieros básicos. El objetivo de la mayoría de estos programas es
profundizar el conocimiento de los clientes que ya son parte del sistema
financiero. En contraste, en los países en desarrollo, los programas son
relativamente nuevos, muchos comenzaron con este nuevo siglo, y se
concentran más bien en brindar educación financiera a los pobres, en su
mayoría no bancarizados.
Los objetivos que persigue cada tipo de programa según el país donde se
imparte son muy distintos al igual que las audiencias a las cuales están
dirigidos. Ambos elementos dificultan que los países pobres puedan asimilar, al
menos no en su conjunto, los conceptos y materiales desarrollados en los
países ricos sobre esta materia. En esta ocasión, a diferencia de muchas otras,
será difícil que los países pobres puedan cosechar los “beneficios del atraso”.
Este representa uno más de los retos que enfrentan los programas de
educación financiera dirigidos a los pobres.
De la revisión de algunos de los programas de educación financiera más
representativos en el mundo, la clasificación que mejor se adapta a ellos es por
edad, según sean para adultos, jóvenes o niños. La mayoría de los programas
para adultos usan material que puede ser fácilmente interpretado, inclusive por
analfabetos, a través de imágenes (videos cortos, fotografías y dibujos).
En concordancia con los principios que rigen los métodos de educación para
adultos, las clases son muy participativas tanto a través del intercambio de
experiencias entre los participantes, juegos de roles, trabajos en grupos y
parejas, juegos (rompecabezas y de mesa), y actividades lúdicas (canciones,
teatro, poesía, etc.). Por esta razón, la clase magistral y el uso de Power Point
han sidodesechados por la mayoría de ellos.
5. Otra característica importante de estos programas es que el enfoque de género
prima en varios de ellos, bajo la premisa que la mujer antepone los intereses de
los hijos a los de la pareja y que por tanto la educación orientada a este
segmento puede ser mucho más efectiva. Los programas le dedican especial
atención a que las clases sean amenas, pero sin duda es también importante
que los estudiantes valoren lo aprendido en clase. Lo anterior sólo es posible si
los participantes perciben que el material les resulta útil y que pueden poner en
práctica el nuevo conocimiento casi en forma instantánea. Así por ejemplo, un
programa de educación financiera que pretenda bancarizar sin que exista en el
medio una oferta de productos financieros acorde a las necesidades de los
pobres, tendrá grandes dificultades para ser exitoso.
En el caso de los programas para jóvenes, el gran potencial que tienen es que
a través de ellos se puede promover un cambio de comportamiento de los
padres. Asimismo, la adopción de nuevas tecnologías resulta mucho más
rápida cuando son los jóvenes quienes lideran este proceso. Por su parte, la
ventaja de ofrecer programas para niños es que resulta más fácil inducir un
cambio de comportamiento a temprana edad. La desventaja en este último
caso es que su impacto solo podrá ser dimensionado en el mediano plazo.
La educación financiera para los pobres enfrenta muchos retos. El bajo nivel de
instrucción
del
grupo
meta
en
general
dificulta
el
proceso
de
enseñanza/aprendizaje. La heterogeneidad de los grupos en cuanto a
destrezas financieras, actividades económicas, intereses, etc., dificulta una
estandarización total de los programas de educación. El elevado costo de
oportunidad para los participantes de asistir a cursos de capacitación, el temor
de enfrentar cursos que contengan matemáticas y en algunos casos la falta de
interés por aprender a manejar algo que dicen no tener (dinero), dificultan
despertar el interés suficiente para atraer audiencia. La baja densidad de
población, particularmente en las áreas rurales de América Latina, dificulta
llegar a quienes más la necesitan. Adicionalmente, la forma de financiar un
programa masivo representaotro reto adicional.Precisamente, son estos retos
que enfrentan los programas de educación financiera que han repercutido en
que la mayor parte de los programas evaluados tengan una baja cobertura.
Entre los programas más exitosos se encuentra el de Educación Financiera
Global liderado porMicrofinanceOpportunities, que indica haber llegado a
6. másde 10.8 millones de personas, a través de alguna de las muchas
actividades que realiza como son: talleres, spots televisivos, publicidad enradio,
obras teatrales, etc. Al respecto, hay quienes critican que el enfoque no debe
privilegiar la cantidad sobre la calidad, porque si ese fuese el caso estarían
privilegiando
la
provisión
de
información
más
no
la
enseñanza
(“reachingnotteaching”). Otro de los programas más ambiciosos es promovido
por la Escuela India de Microfinanzas para las Mujeres, creado por laAlianza
Nacional de Alfabetización Financiera (NAFiL por sus siglas en inglés) y que
pretende llegar a un millón de mujeres durante el año 2009. Los tres programas
para adultos evaluados en este documento, para los que se cuenta con
información, reportan un número máximo de 40 mil beneficiarios en alrededor
de tres años de funcionamiento en promedio.
Por ende, me atrevo a decir que existe una gran falencia en la educación
tradicional que existe hoy en día. Absolutamente todos – Doctores, Ingenieros,
Administradores,
Abogados,
Diseñadores,
Arquitectos,
etc.
relacionados con el dinero, ya que este es el fin propio de él,
–
están
porque
estudiamos y trabajamos. Si todos tenemos que administrar nuestro dinero,
¿Por qué en la escuela o universidades no está incluido un programa de
educación financiera? Es por eso que en la sociedad se pueden encontrar
personas profesionales, con un buen puesto y excelente salario, pero sin
embargo totalmente endeudados. Así como nos enseñan en la escuela los
pensamientos y teorías de los filósofos sobre el origen del mundo, la naturaleza
del universo y el ser de las cosas, también deberían enseñar los principios
básicos de la administración de dinero como el ahorro, la inversión, y las
“teorías” – si se puede llamar así - de los promotores de la educación financiera
como lo es Robert Kiyosaki o George S Clason. La educación financiera desde
muy temprana edad, brindaría los conocimientos y herramientas necesarias
para el no fracaso financiero de la persona en la sociedad.
Es por ello que al fin y al cabo ésta es la única manera de romper estos
paradigmas y enriquecer nuestra cultura financiera, el problema es que nadie
se atreve a arriesgarse y a pensar diferente, pues es el dinero quien dirige hoy
en día parte del actuar humano.
7. Por lo que podemos afirmar entonces que el dinero es uno de los bienes más
preciados hoy en día, y eso esdebido a que vivimos, actuamos y nos
desenvolvemos en un sistema capitalista, donde la compra del trabajo a
cambio de un salario, la predominancia de la propiedad privada, en contraste
con la propiedad social de los elementos de producción y el sistema político,
social y económico, han encontrado en éste un ordenamiento colectivo y una
forma de vivir y hasta de sobrevivir, y esoes porque el dinero perse, representa
un sinónimo de poder y/o existencia, donde la persona que no lo posea, no
podrá hacer frente a sus necesidades más urgentes (alimentación, vestimenta,
salud, etc.), ydonde son las grandes empresas, con unas pocas personas
acaudaladas, las que controlan la propiedad, incluyendo los activos capitales
(terrenos, fábricas, dinero, acciones de la bolsa, bonos), son las que toman
gran parte de las decisiones que rigen este ordenamiento social.
Por otro lado, si bien es cierto, cada persona tiene diferentes puntos de vista
acerca de lo que significatener dinero y de como éste se adecua a cada una de
sus necesidades, cabe resaltar también que pareciera a veces, que muchas de
éstas personas, no saben distinguir entrela definición del dinero como tal, y
cuál es la función que desempeña en las decisiones del actuar humano.
Es cierto también quela mayoría de las personas trabajan día y noche casi toda
su vida para satisfacer las demandas financieras presentes, al tiempo que
planifican cuidadosamente para el futuro. Pero para muchos, el dinero que
ganan apenas alcanza o es insuficiente para cumplir con sus responsabilidades
financieras, por lo que planificar verdaderamente para el futuro parece
imposible. (CHRIS MERKAND, 2013)
Entonces si hablamos del dinero, la pregunta qué deberíamos hacernos es la
desi eséste, aquél queconstituye una herramienta con la cual intercambiamos
cosas u objetos que sí y nonecesitamos, o si en realidad es una herramienta
que nos permite seguir con vida y subsistir, en un modelo económico y
sociedad cada vez más compleja.
Por lo que podemos observar, que no sólo somos nosotros los que tomamos
decisionescarácter financiero, sino también que ya el gobierno como ente
protector, ahora no sólo defiende nuestros derechos frente a los abusos o
8. injusticias de las compañías, a través de instituciones intermedias, sino
también, que ahora se toma la libertad de decidir por nosotros, con la finalidad
de salvaguardar nuestra integridad financiera y jubilación; pues la SBS, estima
que serían alrededor de 700 mil trabajadores independientes menoresde 40
años, quienes ingresarían al sistema pensionario, pudiendo optar por la ONP o
una AFP, donde los montos que no superen los s/. 1125 (una RMV y media),
tendrán un descuento de 5% hasta el 2014. Este porcentaje se incrementará
a 8% en el 2015 y llegará a 10% a partir del 2016.
En el caso de los trabajadores independientes que perciban hasta 1,5 de la
RMV (S/. 1.125) realizarán aportes escalonados de la siguiente manera: hasta
diciembre de 2014 el aporte será del 7%; se elevará a 10% durante el 2015 y a
partir de enero del 2016 deberán abonar el 13%.
Cabe señalar que en los meses en que sus ingresos sean menores a la RMV
(S/. 750) no aportarán a la ONP.
Jorge Guillén, profesor de ESAN, advirtió que tal medida generaría evasión de
los afiliados, ya que ello implica sacrificar un ingreso de corto plazo para un
ahorro con fines de largo plazo.2
Podemos observar de este modo, que el gobierno considera que aún somos
unos niños, que no sabemos qué hacer con el dinero y que necesitamos de un
padre que tome decisiones por nosotros, enseñándonos a sí la manera de
ahorrar, retirándonosparte de nuestro trabajo (dinero) y guardándolo para una
jubilación futura, pues considera que seremos personas que trabajarán para
toda la vida bajo las órdenes de alguien que si aprendió para qué sirve el
dinero, el cuál sabe la diferencia de que el dinero trabaje para él, y de que no él
trabaje para el dinero.
A su vez, si nos ponemos a pensar un poco y nos enfocamos en lo que
significa el dinero, y de cómo éste crea diferencias sociales (ricos y pobres), ya
sea en la acumulación de riqueza o en la disminución de la misma, tenemos
que hacer énfasis en el significado de tener una deuda mala y una deuda
buena, donde la primerarepresenta pedir dinero prestado vendiendo parte de
2
http://www.larepublica.pe/12-07-2013/si-es-independiente-aportara-desde-agosto-para-jubilarse
9. nuestra vida futura para “cubrir necesidades” del presente orientadas al
consumo, como bienes suntuosos, de lujo, la mayoría de las veces no
necesarios u ofertas “extremadamente llamativas” a 12 o 24 cuotas con tarjetas
de crédito, que terminan por superar la capacidad de pago y generar a cada
persona un problema que cada vez se torna mayor, por la cantidad de
intereses que se nos impone, por lo general éste tipo de deudas,
sonusadaspara satisfacer un impulso emocional, aprovechar el lugar de la
compra o quedar bien con uno mismo al sentir la sensación de comprar algo
nuevo, se busca más que nada consumir por emoción hacia uno mismo o hacia
otros y sin mucho razonamiento financiero lo único que hace es sacar dinero
todos los meses de nuestro bolsillo, lo cual constituyede ya der llamadoun
“Pasivo”.
Las personas que adquieren este tipo de deuda, tienen argumentos tales como:
Estaba en oferta, por eso lo compré, no tiene tasa de interés (lo que
obviamente es falso, de una u otra forma los acreedores sacan tu dinero. Ellos
no trabajarán por nada), estoy saliendo ya del pago anterior por eso lo compré,
me invitaron a salir, llevaré la tarjeta por si acaso.Entonces qué sentido tiene
pagar tanto tiempo por algo que ya pasó y que ya se disfrutó(S.F., 2013).
Entonces si nos enfocamos en sólo comprar pasivos con más pasivos, como el
obtener un préstamo bancario con altas tasas de interés para comprar un
televisor de última generación, o destinar el 50% del sueldo al derroche de una
salida a algún centro nocturno un fin de semana, no nos quejemos después por
los problemas que nos pueda traer luego, como altas tasas de interés,recorte
de presupuesto, hasta problemas familiareso que no tengamos el dinero
suficiente para satisfacer nuestras necesidades más urgentes en el mes,etc.
Así pues, cuando hablamos de una deuda buena o saludable, es enfocarse en
conseguir dinero prestado a plazo y con todo lo que ello implica, pero sometido
a adquirir Activos, los cuales generen a futuro una no dependencia del dinero
en sí, sino poder generar una libertad financiera(S.F., 2013), que un trabajo
común y corriente no sólo no te ofrece, sino que te convierte en parte del
sistema y te crea una dependencia de consumo.
10. Haciendo énfasis en el libro Kiyosaki “Padre Rico, Padre Pobre”, en el que nos
hace referencia a la clase media y pobre, donde nos menciona que es ésta la
que trabaja por el dinero, mientras que en el caso de los ricos, nos dice que el
dinero es el que trabaja para ellos(ROBERT KIYOSAKI, 2005, pág. 34),
podemos decir que es cada decisión la que hace que de una manera u otra una
persona consiga su libertad financiera, que repercutirá en la forma en cómo
ésta actuará frente a la vida y a su tiempo, ya sea desde tener más tiempo para
su familia, dedicarse a aprender y conocer más sobre la cultura humana o
hasta el de generar nuevas metas y desafíos diferentes al de la dependencia
del dinero.
En conclusión, si bien es cierto formamos parte de un sistema capitalista y de
consumo, pero qué sentido tiene trabajar para y por el dinero toda la vida
siendo esclavos del mismo, si podemos hacer que el dinero trabaje para
nosotros, no adquiriendo pasivos, sino activos que mejoren nuestra calidad de
vida a futuro, por lo que deberíamos hacernos la siguiente pregunta ¿Qué
sentido tiene pagar tanto tiempo por algo que ya pasó y que ya se disfrutó?, si
en vez de pagar pasivos con pasivos, podemos generar activos financiados de
pasivos, cuya finalidad sea la de generar una nueva y mejor calidad de vida
para ser aprovechado en familia, amigos,etc. y ya no sólo nos preocupemos
por llegar a fin de mes o buscar otro trabajo para mantener a nuestras familias,
sino en el que el tiempo de solo trabajar para y por el dinero sea un proceso
más dentro de un período de nuestras vidas y no que conlleve de toda nuestra
existencia y donde la educación financiera sea la precursora para transformar
vidas.
11. REFERENCIAS
Merkand, Chris. (8 de Mayo del 2013). Ganarse el Derecho a Vivir. Educaciòn
Financiera, Finanzas, Ahorros e Inversiones. Recuperado de
http://blogeducacionfinanciera.blogspot.com/2013/05/ganarse-el-derechovivir.html
(s. f.) (2013) Alfabetización Financiera: Deuda Mala vs. Deuda Buena
Recuperado de http://www.emprendices.co/alfabetizacion-financieradeuda-mala-vs-deuda-buena/
Kiyosaki Robert (2005) Padre Rico, Padre Pobre, Que le enseñan los ricos a
sus hijos acerca del dinero ¡Que la clase media y pobre no!. Buenos
Aires, Argentina., Editorial Aguilar - 1° Edición
