Your SlideShare is downloading. ×
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Risk
Upcoming SlideShare
Loading in...5
×

Thanks for flagging this SlideShare!

Oops! An error has occurred.

×
Saving this for later? Get the SlideShare app to save on your phone or tablet. Read anywhere, anytime – even offline.
Text the download link to your phone
Standard text messaging rates apply
0 Comments
0 Likes
Statistics
Notes
  • Be the first to comment

  • Be the first to like this

No Downloads
Views
Total Views
3,219
On Slideshare
0
From Embeds
0
Number of Embeds
0
Actions
Shares
0
Downloads
23
Comments
0
Likes
0
Embeds 0
No embeds

Report content
Flagged as inappropriate Flag as inappropriate
Flag as inappropriate

Select your reason for flagging this presentation as inappropriate.

Cancel
No notes for slide

Transcript

  • 1. ‫ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬ ‫ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬ ‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺃ.ﺩ. ﻤﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻜﺎﺸﻑ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺎﻁﻑ ﻋﺒﺩﺍﻟﻤﻨﻌﻡ‬ ‫ﺩ. ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ‬
  • 2. ‫ﻣﺸﺮوع اﻟﻄﺮق اﻟﻤﺆدﻳﺔ إﻟﻰ اﻟﺘﻌﻠﻴﻢ اﻟﻌﺎﻟﻰ‬ ‫اﻟﺸﺮآﺎء‬ ‫رﺳﺎﻟﺔ اﻟﻤﺸﺮوع‬ ‫- آﻠﻴﺔ اﻟﻬﻨﺪﺳﺔ، ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻘﺎهﺮة. - ﻣﺆﺳﺴﺔ ﻓﻮرد.‬ ‫رﻓ ﻊ ﻣﻬ ﺎرات اﻟﻄ ﻼب واﻟﺨ ﺮﻳﺠﻴﻦ ﻣ ﻦ اﻟﺠﺎﻣﻌ ﺎت‬ ‫اﻟﻤﺨﺘﻠﻔ ﺔ ﻟﻤ ﺴﺎﻋﺪﺗﻬﻢ ﻋﻠ ﻰ اﻻﻧ ﺪﻣﺎج اﻟ ﺴﺮﻳﻊ ﻓ ﻲ‬‫- ﺟﺎﻣﻌﺎت: اﻟﻘﺎهﺮة، وﻋﻴﻦ ﺷﻤﺲ، وأﺳﻴﻮط، وﺣﻠ ﻮان،‬ ‫اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ وﺻﻘﻞ ﻣﻬﺎراﺗﻬﻢ ﺑﻤﺎ ﻳﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ ﺣﺎﺟﺔ اﻟﺒﺤ ﺚ‬‫واﻟﻤﻨﻴ ﺎ، وﺟﻨ ﻮب اﻟ ﻮادى، واﻟﻔﻴ ﻮم، وﺑﻨ ﻰ ﺳ ﻮﻳﻒ،‬ ‫اﻟﻌﻠﻤﻰ وﺳﻮق اﻟﻌﻤﻞ.‬ ‫وﺳﻮهﺎج.‬ ‫- اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻘﻮﻣﻰ ﻟﻠﻤﺮأة. - ﺟﻤﻌﻴﺔ ﺟﻴﻞ اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ.‬ ‫ﻣﻄﺒﻮﻋﺎت اﻟﺒﺮاﻣﺞ اﻟﺘﺪرﻳﺒﻴﺔ‬ ‫اﻟﻜﺘﺐ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬ ‫اﻟﻜﺘﺐ اﻻﻧﺠﻠﻴﺰﻳﺔ‬ ‫١- اﻟﻤﺤﺎﺟﺔ: ﻃﺮق ﻗﻴﺎﺳﻬﺎ وأﺳﺎﻟﻴﺐ ﺗﻨﻤﻴﺘﻬﺎ.‬‫.‪1- Planning and Controlling‬‬ ‫٢- اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻠﻐﻮﻳﺔ اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﻠﻜﺘﺎﺑﺔ اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ.‬‫.‪2- Systems and Creative Thinking‬‬ ‫٣- دﻟﻴ ﻞ ﻣ ﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺘﺨ ﺮج ﻣ ﻦ ﺑﺮﻧ ﺎﻣﺞ "ﺗﻨﻤﻴ ﺔ‬‫‪3- Research Methods and Writing‬‬ ‫ﻣﻬﺎرات اﻟﺒﺤﺚ اﻟﻌﻠﻤﻰ".‬ ‫.‪Research Proposals‬‬ ‫٤- اﻟﺘﺨﻄﻴﻂ واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ.‬‫.‪4- Statistical Data Analysis‬‬ ‫٥- اﻟﺘﻔﻜﻴﺮ اﻟﻨﻤﻄﻰ واﻹﺑﺪاﻋﻰ.‬‫.‪5- Teams and Work Groups‬‬ ‫٦- ﻣﻨﺎهﺞ اﻟﺒﺤﺚ وآﺘﺎﺑﺔ اﻟﻤﺸﺮوع اﻟﻤﻘﺘﺮح ﻟﻠﺒﺤﺚ.‬‫‪6- Risk Assessment and Risk‬‬ ‫٧- اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ اﻹﺣﺼﺎﺋﻰ ﻟﻠﺒﻴﺎﻧﺎت.‬ ‫.‪Management‬‬ ‫٨- ﺗﻜﻮﻳﻦ اﻟﻔﺮق واﻟﻌﻤﻞ اﻟﺠﻤﺎﻋﻰ.‬‫.‪7- Communication Skills‬‬ ‫٩- ﺗﻘﻴﻴﻢ وإدارة اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ.‬‫.‪8- Negotiation Skills‬‬ ‫٠١- ﻣﻬﺎرات اﻻﺗﺼﺎل.‬‫.‪9- Analytical Thinking‬‬ ‫١١- ﻣﻬﺎرات اﻟﺘﻔﺎوض.‬‫‪10- Problem Solving and Decision‬‬ ‫٢١- اﻟﺘﻔﻜﻴﺮ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻰ: اﻟﻘﺪرة واﻟﻤﻬﺎرة واﻷﺳﻠﻮب.‬ ‫.‪Making‬‬ ‫٣١- ﺣﻞ اﻟﻤﺸﺎآﻞ وﺻﻨﻊ اﻟﻘﺮار.‬‫.‪11- Stress Management‬‬ ‫٤١- إدارة اﻟﻀﻐﻮط.‬‫‪12- Accounting for Management and‬‬ ‫٥١- اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﺔ ﻟﻺدارة وﺻﻨﻊ اﻟﻘﺮار.‬ ‫.‪Decision Making‬‬ ‫٦١- أﺳﺎﺳﻴﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻹدارى.‬‫.‪13- Basics of Managerial Economics‬‬ ‫٧١- دراﺳﺎت اﻟﺠﺪوى اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ.‬‫.‪14- Economic Feasibility Studies‬‬ ‫٨١- اﻟﺒﻴﺌ ﺔ واﻟﺘﻨﻤﻴ ﺔ اﻟﻤ ﺴﺘﺪاﻣﺔ: اﻹﻃ ﺎر اﻟﻤﻌﺮﻓ ﻰ‬‫.‪15- Health, Safety and Environment‬‬ ‫واﻟﺘﻘﻴﻴﻢ اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﻰ.‬‫.‪16- Wellness Guidelines: Healthful Life‬‬ ‫٩١- إرﺷﺎدات اﻟﺼﺤﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ: ﻣﻦ أﺟﻞ ﺣﻴﺎة ﺻﺤﻴﺔ.‬‫.‪17- General Lectures Directory‬‬ ‫٠٢- اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺼﻐﻴﺮة: اﻟﻔﺮص واﻟﺘﺤﺪﻳﺎت.‬ ‫ﻣﻮﻗﻊ اﻟﻤﺸﺮوع ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺔ اﻹﻧﺘﺮﻧﺖ‬ ‫١٢- أﺿﻮاء ﺣﻮل اﻟﻤﻮﺿﻮﻋﺎت اﻟﻤﻌﺎﺻﺮة.‬‫‪www.Pathways.cu.edu.eg‬‬ ‫اﻟﻨﺎﺷﺮ: ﻣﺮآﺰ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻴﺎ واﻟﺒﺤﻮث – آﻠﻴﺔ اﻟﻬﻨﺪﺳﺔ – ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻘﺎهﺮة.‬ ‫ﻓﺎآﺲ: ٠٢٦٣٠٧٥٣ )٢٠٢+(‬ ‫ت: ٠٢٦٦١٧٥٣ )٢٠٢+(، ٦١٢٨٧٦٥٣ )٢٠٢+(‬ ‫اﻟﻤﻮﻗﻊ ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺔ اﻹﻧﺘﺮﻧﺖ: ‪ www.capscu.eng.cu.edu.eg‬ﺑﺮﻳﺪ إﻟﻜﺘﺮوﻧﻰ:‬ ‫‪capscu@eng.cu.edu.eg‬‬
  • 3. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺃ.ﺩ. ﻤﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻜﺎﺸﻑ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺎﻁﻑ ﻋﺒﺩﺍﻟﻤﻨﻌﻡ‬ ‫ﺃﺴﺘﺎﺫ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﻤﺭﻜﺯ‬ ‫ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﺔ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺒﺤﻭﺙ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ‬‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ - ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ‬ ‫ﻤﻌﻬﺩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ - ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺩ. ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬ ‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ - ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫٨٠٠٢‬
  • 4. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺇﺒﺭﻴل ٨٠٠٢‬ ‫ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬ ‫ﺍﻟﻨﺎﺸﺭ:‬ ‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺕ: ٠٢٦٦١٧٥٣ - ٦١٢٨٧٦٥٣ - ٢٥٨٣١٧٥٣ – ٨١٢٨٧٦٥٣ )٢٠٢+(‬ ‫ﻓﺎﻜﺱ: ٠٢٦٣٠٧٥٣ )٢٠٢+(‬ ‫ﻤﻭﻗﻊ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ: ‪www.capscu.eng.cu.edu.eg‬‬ ‫‪www.Pathways.cu.edu.eg‬‬ ‫ﻤﻭﻗﻊ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ:‬ ‫‪Pathways@Pathways.edu.eg‬‬ ‫ﺍﻟﺒﺭﻴﺩ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻰ:‬ ‫٥٧٤٨/٨٠٠٢‬ ‫ﺭﻗﻡ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﺒﺩﺍﺭ ﺍﻟﻜﺘﺏ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ:‬ ‫7-203-304-779 ‪ISBN‬‬ ‫ﺍﻟﺘﺭﻗﻴﻡ ﺍﻟﺩﻭﻟﻰ:‬‫ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﻤﺤﻔﻭﻅﺔ ﻭﻻ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﻁﺒﻊ ﺃﻭ ﻨﺴﺦ ﺃﻭ ﺘﺼﻭﻴﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ ﺃﻭ ﺃﻯ ﺠﺯﺀ ﻤﻨﻪ‬ ‫ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺇﺫﻥ ﻜﺘﺎﺒﻰ ﻤﺴﺒﻕ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺸﺭ.‬
  • 5. ‫ﺸﻜﺭ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ‬‫ﻴﺘﻘﺩﻡ ﻤﻨﺴﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺎﻟﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌـﺎﻟﻰ‬‫ﺒﻤﺼﺭ"، ﺒﺨﺎﻟﺹ ﺸﻜﺭﻩ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭﻩ ﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻟﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﺍﻟﺩﻋﻡ ﻟﻠﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬‫ﻭﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﺒﺤﺜﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ. ﻭﻴﺘﻘﺩﻡ ﻓﺭﻴﻕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬‫ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺨﺎﻟﺹ ﺍﻟﺸﻜﺭ ﻭﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﻟﻠﺩﻜﺘﻭﺭﺓ/ ﺇﻴﻤﺎ ﺒﻼﻴﻔﻴﺭ، ﻤﺩﻴﺭ ﻤﻜﺘـﺏ ﻤﺅﺴـﺴﺔ ﻓـﻭﺭﺩ‬‫ﺒﺎﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻭﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭﺓ/ ﺩﻴﻨﺎ ﺍﻟﺨﻭﺍﺠﺔ، ﻤﺩﻴﺭ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠـﻴﻡ ﺍﻟﻌـﺎﻟﻰ ﻭﺠﻤﻴـﻊ ﺍﻟﻌـﺎﻤﻠﻴﻥ‬‫ﺍﻟﻤﻌﻨﻴﻴﻥ ﺒﺎﻟﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺴﺎﻫﻤﻭﺍ ﺒﺠﻬﺩ ﻭﺍﻓﺭ ﻟﻤﺴﺎﻨﺩﺓ ﻫـﺫﺍ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟـﺫﻯ ﺘﻭﺠـﺕ‬ ‫ﹴ‬ ‫‪‬‬‫ﺇﻨﺠﺎﺯﺍﺘﻪ ﺒﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻰ ﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ ﺒﻨﻴﻭﻴﻭﺭﻙ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴﻠﻪ‬ ‫ﻭﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ.‬‫ﻭﻨﺘﻘﺩﻡ ﺒﺎﻟﺸﻜﺭ ﻭﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺠﺎﻤﻌﺎﺕ: ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ، ﻭﻋﻴﻥ‬‫ﺸﻤﺱ، ﻭﺃﺴﻴﻭﻁ، ﻭﺤﻠﻭﺍﻥ، ﻭﺍﻟﻤﻨﻴﺎ، ﻭﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ، ﻭﺍﻟﻔﻴﻭﻡ، ﻭﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ، ﻭﺴﻭﻫﺎﺝ؛‬‫ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺴﺎﻫﻡ ﺒﻌﻀﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻤﺭﺤﻠﺘﻪ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻭﺍﻻﻨﺘﻘﺎﻟﻴﺔ ﻭﻴﺴﺎﻫﻤﻭﻥ ﺠﻤﻴﻌﺎ ﻓـﻲ ﺘﻨﻔﻴـﺫ‬‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ. ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺭﺍﻜﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ‬‫ﻟﻠﻤﺭﺃﺓ ﻭﺠﻤﻌﻴﺔ ﺠﻴل ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻰ ﻀﺦ ﺃﻓﻜﺎﺭ ﻭﻤﻘﺘﺭﺤﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ، ﻭﺇﻟـﻰ ﺘﻨـﻭﻉ‬‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺃﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﺒﺤﻴـﺙ ﺸـﻤﻠﺕ ﺍﻟﻌﺩﻴـﺩ ﻤـﻥ ﺍﻟﻁـﻼﺏ‬ ‫ﻭﺍﻟﺨﺭﻴﺠﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ.‬‫ﻭﺃﺨﻴﺭﺍ، ﻨﺘﻭﺠﻪ ﺒﺨﺎﻟﺹ ﺍﻟﺸﻜﺭ ﻭﺍﻟﻌﺭﻓﺎﻥ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺃﻋـﻀﺎﺀ ﻟﺠﻨـﺔ ﺘـﺴﻴﻴﺭ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‬‫ﻭﺍﻟﻤﺅﻟﻔﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﻨﺴﻘﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﺩﺭﺒﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﻘ ‪‬ﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﺤﺎﻀـﺭﻴﻥ ﻭﺍﺴﺘـﺸﺎﺭﻴﻰ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﻴ‬‫ﻭﺍﻟﻔﺭﻕ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﺎﻭﻨﺔ ﺒﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻅﺎﺕ، ﻭﺠﻤﻴﻌﻬﻡ ﺘﻡ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻫﻡ ﺒﻌﻨﺎﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﻴﺘﺴﻨﻰ‬‫ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﺒﺠﻤﻴﻊ ﻤﺭﺍﺤﻠﻪ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ، ﺒﺎﻟﻨﺠﺎﺡ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﻠﻴﻕ ﺒﻪ، ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ‬ ‫ﻭﺒﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﺠﻭﺩﺓ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ.‬ ‫ﺃ‬
  • 6. ‫ﺍﻟﺴﺎﺩﺓ ﺃﻋﻀﺎﺀ ﻟﺠﻨﺔ ﺘﺴﻴﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﺍﻟﺠﻬﺔ‬ ‫ﺍﻟﻭﻅﻴﻔﺔ‬ ‫ﺍﻻﺴﻡ‬ ‫ﻤﺴﻠﺴل‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻤﺤﺴﻥ ﺍﻟﻤﻬﺩﻯ ﺴﻌﻴﺩ ﻤﻨﺴﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫١‬‫ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ ﻟﻠﻤﺭﺃﺓ‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﻠﻰ ﻋﺒﺩﺍﻟﺭﺤﻤﻥ‬ ‫٢‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻋﻴﻥ ﺸﻤﺱ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻋﻴﻥ ﺸﻤﺱ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﺃﺤﻤﺩ ﺯﻜﻰ ﺒﺩﺭ‬ ‫٣‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺃﺴﻴﻭﻁ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺃﺴﻴﻭﻁ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺯﺕ ﻋﺒﺩﺍﷲ‬ ‫٤‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺤﻠﻭﺍﻥ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺤﻠﻭﺍﻥ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺒﺩﺍﷲ ﺒﺭﻜﺎﺕ‬ ‫٥‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﻨﻴﺎ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﻨﻴﺎ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻤﺎﻫﺭ ﺠﺎﺒﺭ‬ ‫٦‬‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺒﺎﺱ ﻤﻨﺼﻭﺭ‬ ‫٧‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻔﻴﻭﻡ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻔﻴﻭﻡ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﺠﻼل ﺴﻌﻴﺩ‬ ‫٨‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﺃﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﺭﻓﻌﺕ‬ ‫٩‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺴﻭﻫﺎﺝ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺴﻭﻫﺎﺝ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻤﺼﻁﻔﻰ ﻜﻤﺎل‬ ‫٠١‬‫ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻰ‬ ‫ﺃﻤﻴﻥ ﻋﺎﻡ ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻰ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ‬ ‫ﺃ. ﻫﺎﻨﻰ ﺴﻴﻑ ﺍﻟﻨﺼﺭ‬ ‫١١‬ ‫ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﻨﻴﺎ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﻨﻴﺎ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺒﺩﺍﻟﻤﻨﻌﻡ ﺍﻟﺒﺴﻴﻭﻨﻰ‬ ‫٢١‬‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺒﺩﺍﻟﻤﺘﻴﻥ ﻤﻭﺴﻰ‬ ‫٣١‬‫ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺠﻴل ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل‬ ‫ﻨﺎﺌﺏ ﺭﺌﻴﺱ ﻤﺠﻠﺱ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‬ ‫ﺃ. ﻤﻌﺘﺯ ﺍﻷﻟﻔﻰ‬ ‫٤١‬‫ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ ﻟﻠﻤﺭﺃﺓ‬ ‫ﻤﻘﺭﺭ ﻟﺠﻨﺔ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻫﺩﻯ ﺭﺸﺎﺩ‬ ‫٥١‬ ‫ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭﺓ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻲ‬ ‫ﺩ. ﺩﻴﻨﺎ ﺍﻟﺨﻭﺍﺠﺔ‬ ‫٦١‬ ‫ﻫﻨﺩﺴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﻋﻤﻴﺩ ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﺴﻤﻴﺭ ﺸﺎﻫﻴﻥ‬ ‫٧١‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ‬ ‫ﻫﻨﺩﺴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﺸﺭﻴﻑ ﻤﺭﺍﺩ‬ ‫٨١‬ ‫ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﺩ. ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ‬ ‫٩١‬ ‫ﺏ‬
  • 7. ‫ﻤﻘﺩﻤﺔ ﺍﻟﻨﺎﺸﺭ‬‫ﺘﻌﺩ ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ ﺒﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﺭﺍﺌﺩﺓ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭ، ﻭﻴﻤﺜل ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ‬‫ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﻴﺔ ﺇﺤﺩﻯ ﺩﻋﺎﺌﻡ ﺍﻟﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻟﺒﺤﺜﻴـﺔ ﺍﻟﻤﻭﺠـﻭﺩﺓ ﺒﻜﻠﻴـﺔ‬‫ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ. ﻭﻟﻘﺩ ﺘﻡ ﺘﺄﺴﻴﺱ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻋﺎﻡ ٤٧٩١ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﻤﻊ ﻤﻨﻅﻤﺘﻰ ﺍﻟﻴﻭﻨﺴﻜﻭ ﻭﺍﻟﻴﻭﻨﻴﺩﻭ ﺍﻟﺘـﺎﺒﻌﺘﻴﻥ‬‫ﻟﻸﻤﻡ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ. ﻭﻤﻨﺫ ﻋﺎﻡ ٤٨٩١ ﺤﺘﻰ ﺍﻵﻥ ﻴﻌﻤل ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻭﺤﺩﺓ ﺫﺍﺕ ﻁﺎﺒﻊ ﺨﺎﺹ، ﻻ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟـﻰ‬ ‫ﺍﻟﺭﺒﺢ، ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻤﻭﻴل ﺫﺍﺘﻰ ﻷﻨﺸﻁﺘﻬﺎ ﻀﻤﻥ ﺨﻁﺔ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ.‬‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﺨﺼﺼﺎﺕ، ﻜﻤﺎ ﻴﻘـﻭﻡ ﺒـﺈﺠﺭﺍﺀ ﺍﻷﺒﺤـﺎﺙ‬‫ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻁﻠﺒﻬﺎ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺍﻟﺨـﺎﺹ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌـﺎﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴـﺔ‬‫ﻭﺇﺠﺭﺍﺀ ﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭﻯ ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻷﺼﻭل ﻭﺨﻁﻭﻁ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ...ﺇﻟﺦ. ﻭﻴﻘـﻭﻡ ﺒﺈﻋـﺩﺍﺩ‬‫ﺘﺼﻤﻴﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ ﻭﺍﻟﻨﻅﻡ ﻭﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴﺫﻫﺎ. ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻌﻘﺩ ﺩﻭﺭﺍﺕ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴـﺔ‬ ‫ﻀﻤﻥ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻟﻠﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ.‬‫ﺃﻤﺎ ﻋﻥ ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ" ﻓﻬﻭ ﻤﻨﺤﺔ ﺩﻭﻟﻴﺔ ﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒـﻴﻥ ﺠﺎﻤﻌـﺔ‬‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻭﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ؛ ﻭﻴﻬﺩﻑ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻟﻰ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻁﻼﺏ ﻭﺤﺩﻴﺜﻰ ﺍﻟﺘﺨﺭﺝ. ﻭﻴـﺩﻴﺭ‬‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌـﺔ ﺍﻟﻘـﺎﻫﺭﺓ ﻁﺒﻘـﺎ‬‫ﻟﻼﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﻗﻌﺔ ﺒﻴﻥ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻭﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ ﻤﻨﺤﺔ ﺭﻗـﻡ ٠٢٠١ – ٢١٩١ ﺒﺘـﺎﺭﻴﺦ ٣١‬‫ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ٢٠٠٢، ﻭﺍﻟﻤﻨﺤﺔ ﺭﻗﻡ ٠٢٠١ –٢١٩١ -١ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ٦١ ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ٥٠٠٢، ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴـﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻨﺤﺔ ﺭﻗﻡ ٠٢٠١ – ٢١٩١ -٢ ﺍﻟﻤﻭﻗﻌﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ٧٢ ﻴﻭﻟﻴﻭ ٦٠٠٢.‬‫ﻭﺴﻴﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﻨﻬﺞ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻓﻲ ﻨﺸﺭ ﺍﻟﻌﻠﻡ ﻭﺍﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﻟﻠﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ، ﺘﻘـﺭﺭ ﺇﺼـﺩﺍﺭ‬‫ﻨﺴﺨﺔ ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺘﺄﻟﻴﻔﻬﺎ ﺨﺼﻴﺼﺎ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﺒﻬـﺩﻑ‬ ‫ﺇﺜﺭﺍﺀ ﺍﻟﻤﻜﺘﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺒﻤﺼﺭ.‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﺸﺭﻴﻑ ﺃﺤﻤﺩ ﻤﺭﺍﺩ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬ ‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺇﺒﺭﻴل ٨٠٠٢‬ ‫ﺝ‬
  • 8. ‫ﺩ‬
  • 9. ‫ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬‫ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ" ﻫﻭ ﻤﻨﺤﺔ ﺩﻭﻟﻴﺔ ﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻴﻥ ﺠﺎﻤﻌﺔ‬‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻭﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ؛ ﻭﻴﻬﺩﻑ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻟﻰ ﺭﻓﻊ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻁﻼﺏ ﻭﺍﻟﺨﺭﻴﺠﻴﻥ ﻤﻥ‬‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺘﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﺴﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻭﺼﻘل ﻤﻬﺎﺭﺍﺘﻬﻡ ﺒﻤﺎ‬‫ﻴﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﺤﺎﺠﺔ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ ﻭﺴﻭﻕ ﺍﻟﻌﻤل. ﻭﻴﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ‬‫ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ، ﻭﻴﺸﺎﺭﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ: ﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ،‬‫ﻭﻋﻴﻥ ﺸﻤﺱ، ﻭﺃﺴﻴﻭﻁ، ﻭﺤﻠﻭﺍﻥ، ﻭﺍﻟﻤﻨﻴﺎ، ﻭﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ، ﻭﺍﻟﻔﻴﻭﻡ، ﻭﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ،‬‫ﻭﺴﻭﻫﺎﺝ، ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ ﻟﻠﻤﺭﺃﺓ ﻭﺠﻤﻌﻴﺔ ﺠﻴل ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ‬ ‫ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻰ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ.‬‫ﻭﻓﻰ ﺇﻁﺎﺭ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﻭﺘﻁﻭﻴﺭ ﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﺭﻴﺠﻴﻥ ﻗﺎﻤﺕ ﻟﺠﻨـﺔ ﺘـﺴﻴﻴﺭ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﻤﺭﺤﻠﺘﻪ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺨﺭﻴﺞ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﻟﺴﺩ ﺍﻟﻔﺠـﻭﺓ‬‫ﺒﻴﻥ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ ﻭﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻭﺒﻴﻥ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻁﺎﻟﺏ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﺨﺭﺝ. ﻟﺫﺍ ﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗـﺩ‬‫ﻤﻊ ﺃﺴﺎﺘﺫﺓ ﻤﺘﺨﺼﺼﻴﻥ ﻹﻋﺩﺍﺩ ﻭﺘﺩﺭﻴﺱ ﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺭﻓﻊ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺨﺭﻴﺠﻰ‬ ‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﻋﺩﺓ ﻭﻫﻰ:‬ ‫٢- ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ.‬ ‫١- ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺭ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﺓ.‬ ‫٣- ﺍﻜﺘﺴﺎﺏ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻤﺠﺎل ﺍﻷﻋﻤﺎل. ٤- ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺱ ﻟﻤﺩﺭﺴﻰ ﺍﻟﺜﺎﻨﻭﻯ.‬ ‫٦- ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺩﻴﺔ.‬ ‫٥- ﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻟﻤﺩﺭﺒﻴﻥ.‬‫ﻴﻌﻤل ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ" ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﻅﺎﻡ ﺠﻭﺩﺓ ﺸﺎﻤل، ﻤﻌﺘﻤـﺩﺍ ﻋﻠـﻰ‬‫ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻭﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﻗﻴﺎﺱ ﺍﻟﻌﺎﺌﺩ ﻤﻨﻪ، ﻭﻴﺘﻡ ﺘﻁﻭﻴﺭﻩ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻜـل‬‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ ﺒﺎﻟﻨﺸﺎﻁ ﻟﻜل ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺒﻪ، ﻭﺘﺄﺨﺫ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ‬‫ﻋﻨﺩ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻭﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ، ﻭﻴﺘﻡ ﻫﺫﺍ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻤﺴﺘﻤﺭﺓ. ﻭﻟﺫﺍ ﻭﺒﻌﺩ ﺃﻥ‬‫ﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺘﺄﻟﻴﻑ ﻭﻨﺸﺭ ٠٢ ﻜﺘﺎﺒﺎ ﻤﻨﻬﻡ ٧١ ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻹﻨﺠﻠﻴﺯﻴـﺔ ﻓـﻲ ﻤﺭﺤﻠﺘـﻪ ﺍﻷﻭﻟـﻰ‬‫)٢٠٠٢-٥٠٠٢(، ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺘﻪ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ )٦٠٠٢-٠١٠٢( ﺒﺘﺄﻟﻴﻑ ﻭﻨـﺸﺭ ٨١‬ ‫ﻩ‬
  • 10. ‫ﻜﺘﺎﺒﺎ ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺘﻠﺒﻴﺔ ﻟﺭﻏﺒﺔ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺘﺩﺭﺒﻴﻥ ﻭﻤﻘﻴﻤﻰ ﻫـﺫﻩ ﺍﻟـﺩﻭﺭﺍﺕ، ﻭﺒﻬـﺩﻑ‬‫ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻴﺔ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻤﺨﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻴﺠـﺭﻯ ﺍﻵﻥ ﺇﺩﺭﺍﺝ ﺒﻌـﺽ ﺍﻟﻤﻘـﺭﺭﺍﺕ‬‫ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﻴﺔ ﺍﻟﺭﺴﻤﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﺭﺱ ﺒﺎﻟﻜﻠﻴﺎﺕ، ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺇﻨﺸﺎﺀ‬ ‫ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﻤﺘﺨﺼﺹ ﻟﻠﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻻﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻰ.‬‫ﻭﻜﻤﺎ ﺘﻡ ﺇﻫﺩﺍﺀ ﻨﺴﺨﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﻜﺎﻓﺔ ﻤﻁﺒﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺘـﻪ ﺍﻷﻭﻟـﻰ ﻟﻤﻜﺘﺒـﺎﺕ‬‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﻭﻤﻜﺘﺒﺎﺕ ﺍﻟﻤﻬﺘﻤﻴﻥ، ﻓﺴﻭﻑ ﺘﻘﻭﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒـﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﻤـل ﻓـﻲ‬‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻟﻔﺎﺕ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ. ﻭﻤﻤﺎ ﻫﻭ ﺠﺩﻴﺭ ﺒﺎﻟﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﻤﺴﺘﻤﺭﺓ ﻤـﻥ‬‫ﺤﻴﺙ ﺍﻟﺸﻜل ﻭﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻥ ﻟﻜل ﻤﻘﺭﺭ، ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴـﺔ‬ ‫ﺃﻭ ﺍﻹﻨﺠﻠﻴﺯﻴﺔ.‬‫ﻭﻓﻰ ﺍﻟﺨﺘﺎﻡ ﻨﺸﻜﺭ ﺍﻟﺴﺎﺩﺓ ﺍﻷﺴﺎﺘﺫﺓ ﺍﻟﻤﺅﻟﻔﻴﻥ ﻭﺍﻟﺯﻤﻼﺀ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺴﺎﻫﻤﻭﺍ ﺒﺠﻬﺩ ﺩﺀﻭﺏ ﻭﻋﻤل ﺩﺍﺌﻡ‬‫ﻻ ﻴﻨﻘﻁﻊ ﺤﺘﻰ ﻴﻨﺸﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻟﻴﻜﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﻴﺩﻴﻜﻡ ﺍﻵﻥ، ﻭﻨﻘﺩﺭ ﺍﻟﺠﻬـﺩ ﺍﻟﻤﺨﻠـﺹ ﻭﺍﻵﺭﺍﺀ‬ ‫ﺍﻟﺴﺩﻴﺩﺓ ﻟﻜل ﺃﻋﻀﺎﺀ ﻟﺠﻨﺔ ﺘﺴﻴﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺍﻹﺴﺘﺸﺎﺭﻴﻴﻥ.‬ ‫ﺩ. ﻤﺤﺴﻥ ﺍﻟﻤﻬﺩﻯ ﺴﻌﻴﺩ‬ ‫ﺩ. ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ‬ ‫ﻤﻨﺴﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﻭ‬
  • 11. ‫ﻓﻬﺭﺱ ﺍﻟﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺕ‬‫١‬ ‫ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‬‫٣‬ ‫ﻤﻘﺩﻤـﺔ‬‫٥‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل: ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٥‬ ‫١-١ ﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫٥‬ ‫١-٢ ﻤﻌﻨﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٦‬ ‫١-٣ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٧‬ ‫١-٤ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٩‬ ‫١-٥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﺎﺌﻌﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬‫٠١‬ ‫١-٦ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫١١‬ ‫١-٧ ﺘﺤﻠﻴل ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺘﺼﺎل‬‫٣١‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٣١‬ ‫٢-١ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫٤١‬ ‫٢-٢ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺠﻤﻴﻌﻰ‬‫٧١‬ ‫٢-٣ ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻨﺎﺩﺭﺓ‬‫٧١‬ ‫٢-٤ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬‫٩١‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ: ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٩١‬ ‫٣-١ ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫٠٢‬ ‫٣-٢ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻴﺔ‬‫٠٢‬ ‫٣-٣ ﺘﻘﻠﻴل ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺯ‬
  • 12. ‫٥٢‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ: ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٥٢‬ ‫٤-١ ﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫٥٢‬ ‫٤-٢ ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫٧٢‬ ‫٤-٣ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ‬‫٨٢‬ ‫٤-٤ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻟﻴﺔ‬‫٨٢‬ ‫٤-٥ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﻭﺍﻟﻭﻗﺕ‬‫٨٢‬ ‫٤-٦ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬‫٩٢‬ ‫٤-٧ ﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٢٣‬ ‫٤-٨ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ‬‫٣٣‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ: ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬‫٣٣‬ ‫٥-١ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٠٤‬ ‫٥-٢ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٦٤‬ ‫٥-٣ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻤﺩﻯ ﻗﺎﺒﻠﻴﺘﻬﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٩٤‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﻩ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٠٥‬ ‫٦-١ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٢٥‬ ‫٦-٢ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٦٥‬ ‫٦-٣ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺨﻰ ﻷﻨﻭﺍﻉ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٠٦‬ ‫٦-٤ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ‬‫١٦‬ ‫٦-٥ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٤٦‬ ‫٦-٦ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٦٧‬ ‫٦-٧ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ‬‫٧٧‬ ‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺠـــــﻊ‬ ‫ﺡ‬
  • 13. ‫ﻓﻬﺭﺱ ﺍﻷﺸﻜﺎل‬ ‫٧‬ ‫ﺸﻜل )١-١(: ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٥١‬ ‫ﺸﻜل )٢-١(: ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﺒﻨﺎﺀ ﻤﺴﺘﻭﺩﻉ‬‫٧١‬ ‫ﺸﻜل )٢–٢(: ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺸﻬﺭ ﻨﻭﻓﻤﺒﺭ‬‫٩٢‬ ‫ﺸﻜل )٤-١( ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ - ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬‫٠٣‬ ‫ﺸﻜل )٤-٢( ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ - ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬ ‫ﻓﻬﺭﺱ ﺍﻟﺠﺩﺍﻭل‬‫٨‬ ‫ﺠﺩﻭل )١-١(: ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﺭﺒﺢ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﺤﺎﺴﺏ‬‫٣١‬ ‫ﺠﺩﻭل )٢-١(: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫٥١‬ ‫ﺠﺩﻭل )٢-٢(: ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺃﺴﺎﺴﺎﺕ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﺩﻉ‬‫٩١‬ ‫ﺠﺩﻭل )٣-١(: ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﻁ‬
  • 14. ‫ﻱ‬
  • 15. ‫ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‬ ‫ﺒﻌﺩ ﻗﺭﺍﺀﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻭﺤﻀﻭﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭ ﻭﺍﺴﺘﻴﻌﺎﺏ ﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺘﻪ ﺴﻭﻑ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺎﺩﺭﺍ ﻋﻠﻰ:‬ ‫• ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻌﺩﺓ ﻁﺭﻕ‬ ‫• ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻁﺭﻕ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻟﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫• ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫• ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺎ‬ ‫• ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫• ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﺨﻁﺭ‬ ‫• ﻭﻀﻊ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫• ﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﻭﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫• ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬ ‫• ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 16. ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 17. ‫ﻤﻘﺩﻤـﺔ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻤﻘﺩﻤــﺔ‬‫ﻋﺭﻑ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻨﺫ ﺃﻥ ﺨﻠﻘﻪ ﺍﷲ ﻭﻟﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﻭﺴﺎﺌل ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﺤﺜﺕ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺩﻴﺎﻥ‬‫ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ، ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻘﺭﺁﻥ ﺍﻟﻜﺭﻴﻡ ﺩﻻﺌل ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻓﻔﻰ ﻗـﺼﺔ‬ ‫ﺴﻴﺩﻨﺎ ﻴﻭﺴﻑ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﺴﻼﻡ ﻴﻘﻭل ﺘﻌﺎﻟﻰ:‬‫﴿ﻴﻭﺴﻑ ﺃﻴﻬﺎ ﺍﻟﺼﺩﻴﻕ ﺃﻓﺘﻨﺎ ﻓﻲ ﺴﺒﻊ ﺒﻘﺭﺍﺕ ﺴﻤﺎﻥ ﻴﺄﻜﻠﻬﻥ ﺴﺒﻊ ﻋﺠﺎﻑ ﻭﺴﺒﻊ ﺴـﻨﺒﻼﺕ ﺨـﻀﺭ ﻭﺃﺨـﺭ‬‫ﻴﺎﺒﺴﺎﺕ ﻟﻌﻠﻰ ﺃﺭﺠﻊ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻨﺎﺱ ﻟﻌﻠﻬﻡ ﻴﻌﻠﻤﻭﻥ ۝ ﻗﺎل ﺘﺯﺭﻋﻭﻥ ﺴﺒﻊ ﺴﻨﻴﻥ ﺩﺃﺒﺎ ﻓﻤﺎ ﺤﺼﺩﺘﻡ ﻓﺫﺭﻭﻩ ﻓـﻲ‬‫ﺴﻨﺒﻠﻪ ﺇﻻ ﻗﻠﻴﻼ ﻤﻤﺎ ﺘﺄﻜﻠﻭﻥ۝ ﺜﻡ ﻴﺄﺘﻰ ﻤﻥ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺴﺒﻊ ﺸﺩﺍﺩ ﻴﺄﻜﻠﻥ ﻤﺎ ﻗﺩﻤﺘﻡ ﻟﻬﻥ ﺇﻻ ﻗﻠﻴﻼ ﻤﻤﺎ ﺘﺤﺼﻨﻭﻥ‬ ‫۝ ﺜﻡ ﻴﺄﺘﻰ ﻤﻥ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻋﺎﻡ ﻓﻴﻪ ﻴﻐﺎﺙ ﺍﻟﻨﺎﺱ ﻭﻓﻴﻪ ﻴﻌﺼﺭﻭﻥ﴾. ﺼﺩﻕ ﺍﷲ ﺍﻟﻌﻅﻴﻡ‬‫ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻵﻴﺎﺕ ﻨﻼﺤﻅ ﻜﻴﻑ ﺘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ. ﻭﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺘﻬﺎ، ﻓﺈﻥ ﺍﻹﻨـﺴﺎﻥ‬‫ﺩﺍﺌﻡ ﺍﻟﺴﻌﻰ ﺇﻟﻰ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺩﺍﺌﻤﺔ ﻭﻤﺴﺘﻤﺭﺓ‬‫ﻓﻲ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺴﺒل ﻭﻭﺴﺎﺌل ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻭﺍﺠﻬﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ‬‫ﻭﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻰ ﻓﻠﻘﺩ ﻅﻬﺭﺕ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺒﺴﺒﺏ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻵﻻﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌـﺩﺍﺕ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜـﺔ،‬ ‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺫﺭﺓ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻠﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﺏ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻅﻬﻭﺭ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻡ ﻴﻌﺭﻓﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ.‬ ‫‪‬‬‫ﻭﻗﺩ ﺒﺩﺃﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﻨﻅﻤﺔ ﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻯ ﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻤﺭﻜﺒﺔ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﺃﺒﻭﻟﻭ‬‫ﻓﻲ ﻴﻨﺎﻴﺭ ٧٦٩١ ﻭﺃﻭﺩﻯ ﺒﺤﻴﺎﺓ ﺜﻼﺜﺔ ﻤﻥ ﺭﻭﺍﺩ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﻭﻗﺩ ﻜﺎﻨﺕ ﻭﻜﺎﻟﺔ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﻨﺎﺴﺎ ﻗﺒل ﻫـﺫﺍ ﺍﻟﺤـﺎﺩﺙ‬ ‫ُ‬‫ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺴﻴﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺠﻭﺩﺓ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻴﻬﺎ. ﻭﻓﻰ ﺃﺒﺭﻴل ٩٦٩١ﻡ ﺘـﺸﻜﻠﺕ ﻫﻴﺌـﺔ‬‫ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻗﻴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻠﺴﻼﻤﺔ ﺍﺜﻨﺎﺀ ﺭﺤﻼﺕ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻷﻤﺎﻥ ﻓﻴﻬـﺎ ﺒﻨـﺴﺒﺔ‬‫٥٩% ﻭﺃﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻭﺕ ﺃﻭ ﺠﺭﺡ ﺭﻭﺍﺩ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﻋﻥ ١%، ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻴﻌﺘﺒﺭﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺭﻗﺎﻡ ﺤﻘﺎﺌﻕ ﻤﻁﻠﻘﺔ ﻭﻻ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﻤﻌـﺎﻴﻴﺭ ﺘـﺼﻑ ﺩﺭﺠـﺔ ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ‬‫ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺘﻬﺎ. ﻭﺍﻵﻥ ﻭﻀﻌﺕ ﻭﻜﺎﻟﺔ ﻨﺎﺴﺎ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻜﻤﻰ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﺩﻋﻡ ﺍﻷﻤﺎﻥ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻤﺭﺍﺤل ﺘﺼﻤﻴﻡ‬ ‫ﻭﺘﻨﻔﻴﺫ ﺭﺤﻼﺕ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ.‬‫ﻭﻓﻰ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﻁﺎﻗﺔ ﺍﻟﻨﻭﻭﻴﺔ، ﻗﺭﺏ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺨﻤﺴﻴﻨﺎﺕ ﻅﻬﺭﺕ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺴـﻨﺔ ٧٥٩١ﻡ ﺭﻜـﺯﺕ ﻋﻠـﻰ ﻋـﺩﺓ‬‫ﺴﻴﻨﺎﺭﻴﻭﻫﺎﺕ ﻟﺘﺴﺭﺏ ﺍﻹﺸﻌﺎﻉ ﺍﻟﻨﻭﻭﻯ ﻤﻥ ﻤﻔﺎﻋل ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺒﻌﺩ ٠٣ ﻤﻴل ﻤﻥ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﺠﻤﻊ ﺴﻜﺎﻨﻰ ﻭﻟـﻡ‬ ‫٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 18. ‫ﻤﻘﺩﻤـﺔ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻴﺴﺘﻁﻊ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺴﺭﺏ ﺍﻹﺸﻌﺎﻋﻰ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻭﻗﺕ؛ ﻭﻟﻜﻥ ﺘﺘﺎﺒﻊ ﺇﺩﺨﺎل ﺘﺤﺴﻴﻨﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺘﺼﻤﻴﻡ‬‫ﺍﻟﻤﻔﺎﻋﻼﺕ ﺍﻟﻨﻭﻭﻴﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﻜﺎﺭﺜﺔ ﺍﻟﺘﺴﺭﺏ ﺍﻹﺸﻌﺎﻋﻰ، ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺭﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻜﻡ ﻭﻤﻘﺩﺍﺭ‬‫ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺤﺴﻴﻨﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻔﺎﻋﻼﺕ ﺍﻟﻨﻭﻭﻴﺔ ﻫﻰ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻅﻬـﻭﺭ ﻤـﺎ ﻴﻌـﺭﻑ ﺍﻵﻥ‬‫"ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻟﻰ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ" ﻭﻜﺎﻥ ﺃﻭل ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻷﻤـﺎﻥ ﺍﻟﻨـﻭﻭﻯ ﻭﻨـﺸﺭﺕ‬ ‫ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ )‪ (Nuclear Regulatory Commission‬ﺴﻨﺔ ٥٧٩١ﻡ.‬‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻟﻰ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻜﻤﻰ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻴﻁﺒﻕ ﺤﺎﻟﻴﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤـﻥ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋـﺎﺕ‬‫ﻤﺜل ﺍﻟﻨﻘل، ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ، ﺍﻟﻁﺎﻗﺔ، ﺍﻟﺘﻔﺎﻋﻼﺕ ﺍﻟﻜﻴﻤﻴﺎﺌﻴﺔ، ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ، ﻭﺍﻟﻤﺠﺎل ﺍﻟﺤﺭﺒﻰ ﻭﺤﺘﻰ ﻓﻲ ﺘﺨﻁﻴﻁ ﻭﺘﻤﻭﻴـل‬‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﻭﻫﻰ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺍﻹﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﻰ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﺠﻬﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﺼﺔ ﻜﻤﺎ ﺘﻁﺒﻕ ﺃﺤﻴﺎﻨﺎ ﻟﻠﺘﺤﻘﻕ ﻤﻥ‬‫ﻋﻭﺍﻤل ﺍﻷﻤﺎﻥ ﺃﻭ ﻟﺘﺄﻜﻴﺩ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﺎﺕ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻋﺎﺕ. ﻭﺇﺠـﺭﺍﺀ ﺘﺤﻠﻴـل‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ ﻹﻴﺠﺎﺩ ﺁﻟﻴﺎﺕ ﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﻬﺎ.‬‫ﻭﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻜﻤﻰ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺼﺒﺢ ﻭﺍﺴﻊ ﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻵﻭﻨﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ؛ ﻓﺴﻭﻑ ﻨﺤـﺎﻭل ﺇﻴـﻀﺎﺡ‬‫ﺒﻌﺽ ﺍﻵﻟﻴﺎﺕ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﺃﻫﻡ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﻟﺼﻴﺎﻏﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻤﺩﻯ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁﻬﺎ ﺒﻤﺒـﺩﺃ ﻋـﺩﻡ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ، ﻭﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻜﻤﻴﺎﺕ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺱ ﺃﻭ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻭﺫﻟـﻙ ﻻﺘﺨـﺎﺫ ﺍﻟﻘـﺭﺍﺭ‬ ‫ﺍﻷﻤﺜل.‬‫ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻨﺘﻭﺠﻪ ﺒﺎﻟﺸﻜﺭ ﻭﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﻭﺍﻟﻌﺭﻓﺎﻥ ﻟﻔﺭﻴﻕ ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟـﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠـﻴﻡ ﺍﻟﻌـﺎﻟﻰ"،‬‫ﻭﻨﺨﺹ ﻤﻨﻬﻡ ﺒﺎﻟﺫﻜﺭ ﻡ. ﺇﻴﻤﺎﻥ ﻋﺒﺩﺍﻟﺠﻠﻴل ﺒﺩﻴﺭ؛ ﻟﻤﺎ ﺒﺫﻟﻭﻩ ﻤﻥ ﺠﻬﺩ ﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺇﺨﺭﺍﺝ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﺒﺼﻭﺭﺘﻪ‬ ‫ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ.‬ ‫٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 19. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل‬ ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١-١ ﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل ﺍﻟﺤﻴﻭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺘﺄﺜﻴﺭﺍ ﻓﻌﺎﻻ ﻭﻟﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﻔﻬﻡ ﻭﻨﻌﺭﻑ‬‫ﻤﻌﻨﻰ ﻜﻠﻤﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺸﻜل ﻋﻠﻤﻰ ﻷﻥ ﺍﺯﺩﻴﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺘﺤﻭل ﺇﻟﻰ ﻤﺸﻜﻠﺔ. ﻭﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﻜل ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺘﺘﻌﺭﺽ‬‫ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺃﻥ ﻨﻘﻨﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﻭ ﻨﺤﺩﺩﻫﺎ ﺒﺸﻜل ﺃﻜﺜﺭ ﺩﻗـﺔ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺤﻭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ:‬ ‫١- ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺒﺴﻴﻁﺔ ﻭﺘﺘﻼﺸﻰ ﻭﻻ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫٢- ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺘﻁﻭﺭ ﻟﻴﺘﺤﻭل ﺇﻟﻰ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﻟﻬﺎ ﺍﺒﻌﺎﺩﻫﺎ ﻭﻴﺠﺏ ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻹﺼﻼﺤﻬﺎ ﺴﺭﻴﻌﺎ.‬ ‫٣- ﻨﺴﺒﺔ ﻗﻠﻴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺘﺤﻭل ﺇﻟﻰ ﺃﺯﻤﺎﺕ ﻗﺩ ﺘﻌﺼﻑ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل.‬‫ﻭﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺄﻜﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻼﺸـﻰ ﺘﻤﺎﻤـﺎ‬ ‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﺍﻟﺠﻴﺩ ﻟﻪ ﻤﻥ ِﻗﺒل ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ.‬ ‫‪‬‬ ‫١-٢ ﻤﻌﻨﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻅﻬﺭﺕ ﻤﻊ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓـﻲ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟـﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﻅﻴﻔﺘﻬـﺎ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﺤﻴﺙ ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻷﻤﻥ ﻟﻠﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻷﻤﻥ ﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻫﺫﻩ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ، ﻭﻤﻨﺫ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻫﺘﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ. ﻭﻤـﻊ ﻅﻬـﻭﺭ‬‫ﺍﻟﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﻭﺠﻭﺩ ﻨﺩﺭﺓ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﻴﺩﻯ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺍﻟﻤﺩﺭﺒﺔ ﻭﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻭﺸـﺭﺍﺀ‬‫ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ، ﻜل ﺫﻟﻙ ﺃﺩﻯ ﺒﺄﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻟﻠﺴﻌﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭ ﻟﻤﻨﻊ ﻭﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻌﻤﺎل‬‫ﻭﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ، ﻜﻤﺎ ﺤﺩﺩﺕ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺙ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻋﻠﻰ ﺍﺘﺒﺎﻉ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻷﻤﻥ ﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬ ‫ﻭﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻋﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﻟﻬﻡ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﻌﻤل.‬ ‫٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 20. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻰ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﻭﺼل ﻟﻤﻨﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﺍﻟﺘﻘﻠﻴل ﻤﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬‫ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺜﻪ، ﻭﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﻋﺩﻡ ﺘﻜﺭﺍﺭﻩ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺤﺩﻭﺙ ﻜل ﺨﻁﺭ ﻟﺘﻼﻓﻴﻪ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ، ﻜﻤﺎ ﺘﻤﺘﺩ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺘﺩﺒﻴﺭ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻥ‬‫ﺍﻟﻌﻤل ﻭﺍﻹﻨﺘﺎﺝ، ﻭﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﻯ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻬﺘﻤﻭﻥ ﺇﻟﻰ ﺤﺩ ﺒﻌﻴﺩ ﺒﺩﺭﺍﺴﺎﺓ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ.‬‫ﻭﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻭ ﻭﻀﻊ ﺃﻨﺴﺏ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﺄﻗل ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻤﻤﻜﻨﺔ؛‬ ‫ﻭﻴﺘﻭﻟﻰ ﻋﺎﺩﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﻅﻴﻔﺔ ﺸﺨﺹ ﻴﺴﻤﻰ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ. ﻭﺘﻨﺤﺼﺭ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫- ﺍﻜﺘﺸﺎﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻜل ﻨﺸﺎﻁ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬‫- ﺘﺤﻠﻴل ﻜل ﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺍﻜﺘﺸﺎﻓﻬﺎ ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﻁﺒﻴﻌﺘﻪ ﻭﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻪ ﻭﻋﻼﻗﺘﻪ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺨﺭﻯ.‬ ‫- ﻗﻴﺎﺱ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ.‬‫- ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺃﻨﺴﺏ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺤﺴﺏ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻷﻤﺎﻥ‬ ‫ﻭﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ.‬ ‫١-٣ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻌﻤل ﻓﺤﺹ ﻭﺘﺤﻠﻴل ﺸﺎﻤل ﻭﻤﻔﺼل ﻟﻜل ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ‬ ‫ﻤﻭﻀﻊ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻴﺘﻡ ﺫﻟﻙ ﺒﺘﻁﺒﻴﻕ ﺨﻤﺱ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺤﻭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ:‬ ‫١- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ: ﻭﻫﻰ ﺍﻟﺨﻁﻭﺓ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﻴﻁﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤل.‬ ‫٢- ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ: ﻭﻴﺘﻡ ﺒﻬﺎ ﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻰ ﻤﺼﺎﺩﺭﻩ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ.‬ ‫٣- ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ: ﻭﻫﻭ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻋﻨﺼﺭﻯ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫‪‬‬ ‫• ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺩﺜﻬﺎ ﻜل ﺨﻁﺭ.‬ ‫• ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﻜل ﺨﻁﺭ.‬ ‫٤- ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ: ﻭﺒﻬﺎ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻯ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺁﺜﺎﺭﻩ.‬‫٥- ﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ: ﻭﺘﺘﻡ ﻻﺴﺘﻜﺸﺎﻑ ﺃﻯ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺨﻁﺭ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺃﻭ ﻓـﺸل ﺍﻟـﺘﺤﻜﻡ ﻓـﻲ‬ ‫ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺴﺎﺒﻘﺔ.‬ ‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻤﺜﻴل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﻓﻲ ﺸﻜل )١-١( ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ:‬ ‫٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 21. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫ﺗﺤﻠﻴﻞ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫ﺗﺤﻠﻴﻞ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫اﻟﻤﺮاﻗﺒ ﺔ واﻟﻤﺘﺎﺑﻌ ﺔ اﻟﺪورﻳ ﺔ‬ ‫اﻟﻤﺮاﻗﺒ ﺔ واﻟﻤﺘﺎﺑﻌ ﺔ اﻟﺪورﻳ ﺔ‬ ‫ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫•• ﺗﺤﺪﻳﺪ درﺟﺔ ﺗﺄﺛﻴﺮ اﻟﺨﻄﺮ‬ ‫ﺗﺤﺪﻳﺪ درﺟﺔ ﺗﺄﺛﻴﺮ اﻟﺨﻄﺮ‬ ‫•• ﺗﺤﺪﻳﺪ درﺟﺔ اﺣﺘﻤﺎل ﺣﺪوث اﻟﺨﻄﺮ‬ ‫ﺗﺤﺪﻳﺪ درﺟﺔ اﺣﺘﻤﺎل ﺣﺪوث اﻟﺨﻄﺮ‬ ‫اﻟﺘﺤﻜﻢ ﺑﺎﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫اﻟﺘﺤﻜﻢ ﺑﺎﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫ﻻ‬ ‫هﻞ ﺗﻢ‬ ‫ﻧﻌـﻢ‬ ‫اﻟﺘﺤﻜﻢ‬ ‫ﺑﻨﺠﺎح ؟‬ ‫ﺸﻜل )١-١(: ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١-٤ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺘﻭﺠﺩ ﻋﺩﺓ ﻭﺴﺎﺌل ﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ؛ ﺴﻭﻑ ﻨﺫﻜﺭﺒﻌﻀﺎ ﻤﻨﻬﺎ ﻜل ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ، ﻭﻟﻜﻥ ﺃﺜﻨﺎﺀ‬‫ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻕ ﻴﺘﻡ ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﺄﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻤﺘﻔﺎﻋﻠﻴﻥ ﻤﻌﺎ ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺒﺭ ﻗﺩﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻠﻡ‬ ‫ﺒﺎﻟﻌﻤل ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻡ ﺩﺭﺍﺴﺘﻪ.‬ ‫١-٤-١ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ‬‫ﻭﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﻭﻋﻰ ﺍﻟﺨﺒﻴﺭ ﻭﺇﺩﺭﺍﻜﻪ ﻟﻤﺩﻯ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﻫﻰ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺃﺴﻬل ﺍﻟﻁﺭﻕ ﻟﻠﺘﻌﺭﻴﻑ، ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺠﺏ‬‫ﺍﻟﻌﻠﻡ ﺃﻥ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻭﺤﺩﻫﺎ ﻻ ﻴﻜﻔﻰ ﺇﻻ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻌﻘﺩﺓ ﻭﻻ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ‬ ‫ﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺠﺩﻭﻯ ﻜﺒﻴﺭﺓ.‬ ‫١-٤-٢ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺨﻁﺔ‬‫ﻭﻫﻰ ﺘﻌﺎﻟﺞ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻜﺎﻤﻨﺔ ﻓﻲ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺨﻁﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﻜل‬ ‫ﺠﺯﺀ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ، ﺘﺼﻠﺢ ﻟﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺔ )ﺍﻟﺸﺒﻜﺎﺕ – ﺍﻟﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ(.‬ ‫٧‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 22. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١-٤-٣ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻔﺭﻭﺽ‬‫ﻭﻫﻰ ﺘﺤﻠﻴل ﻓﺭﻭﺽ ﺍﻟﻤﻜﺴﺏ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺘﻴﻥ: ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻫﻰ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﻨﺭﻴﺩﻫﺎ ﺃﻥ ﺘﻘﻊ‬‫ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺇﻨﺠﺎﺯ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﻘﻊ ﻭﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻫﻰ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﻻ ﻨﺭﻴﺩﻫﺎ ﺃﻥ ﺘﻘﻊ ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﺘﻘﻊ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ. ﻭﻓﻰ‬‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺼﺩﺩ ﻨﺤﺘﺎﺝ ﺒﺸﺩﺓ ﺇﻟﻰ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ. ﻴﻌﺭﺽ ﺠﺩﻭل )١-١( ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻔﺭﻭﺽ‬ ‫ﻟﺸﺭﺍﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﺤﺎﺴﺏ.‬ ‫ﺠﺩﻭل )١-١(: ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﺭﺒﺢ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﺤﺎﺴﺏ‬ ‫ﺍﻟﺨﺎﺴﺭ‬ ‫ﺍﻟﻜﺎﺴﺏ‬ ‫ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺘﺎﺡ ﻭﺍﻟﻤﺤﺩﺩ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﺴﺭﻴﻊ ﻭﺍﻟﺭﺨﻴﺹ‬ ‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ‬ ‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﺠﻴﺩ ﻭﺍﻟﺴﻌﺭ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺎﻭﺍﻤﺔ ﻟﺘﺨﻔـﻴﺽ ﺴـﻌﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﺠﻴﺩ‬ ‫١-٤-٤ ﺍﺴﺘﻨﺒﺎﻁ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ‬‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺸﻴﺭ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺃﻤ ًﺍ ﻤﺎ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺩﺙ )ﺩﺍﺨل ﺃﻭ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ(. ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬ ‫ﺭ‬‫ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﻜﺴﺏ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻻﺴﺘﻨﺒﺎﻁ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ، ﻤﻊ ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺫﻟﻙ ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻗﺭﺭﺍﺭﺍﺕ‬‫ﺨﺎﻁﺌﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﺴﺘﻨﺒﺎﻁ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﻟﻤﺎ ﻭﻀﻊ ﻟﻪ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل، ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺒﺎﻟﻔﻌل ﻋﺩﺓ ﺃﻭﺠﻪ ﻗﺩ‬‫ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﻀﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﻤﺭ ﻤﺜل: ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻔﻨﻰ ﻭﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ، ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻔﻨﻰ، ﺃﻭ ﺍﻟﺤﻠﻭل‬ ‫ﻭﺍﻟﻤﺸﺎﻜل، ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﻘﺼﻴﺭ ﻭﺍﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺒﻌﻴﺩ، ﺃﻭ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ.‬ ‫١-٤-٥ ﺘﺩﺍﻭل ﺍﻷﻓﻜﺎﺭ‬ ‫ﻭﻫﻰ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻟﻌﻤل ﺘﻭﻟﻴﻔﺔ ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺃﻓﻀل ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﺎﺕ.‬‫ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻋﻥ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ، ﻭﻟﻜﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻫﺫﻩ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺸﺎﺌﻌﺔ - ﻜﻤﺎ ﺴﻴﺘﻡ ﺘﻭﻀﻴﺤﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﺃﻜﺜﺭ ﺩﻗﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻌﺩ - ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﻌﺭﻑ ﺃﻥ‬‫ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻰ ﺭﺼﺩ ﻭﺘﺴﺠﻴل ﻜل ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ‬‫ﺃﻥ ﻨﺘﻭﻗﻌﻪ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻯ ﺨﻁﺭ، ﻭﺘﺒﻠﻴﻎ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺒﻜل‬ ‫٨‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 23. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻟﺘﻔﺎﺼﻴل ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺴﺭﻋﺔ ﺍﻟﺘﺤﺭﻙ ﻓﻲ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ. ﻭﺩﻭﺭ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﺼﻨﻴﻔﻬﺎ ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ ﺤﻠﻭل ﻟﻬﺎ ﻟﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﻓﻭﺭ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ، ﻭﻴﺘﻡ‬‫ﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺘﺤﺴﻴﻥ ﻜل ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺜﻪ. ﻓﺎﻟﻤﺩﻴﺭﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﺍﻟﺭﺅﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻟﻠﻌﻘﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻌﺘﺭﺽ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫١-٥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﺎﺌﻌﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬ ‫١-٥-١ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل‬ ‫• ﻗﺩ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺴﺘﻌﺩﺍ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ.‬ ‫• ﻗﺩ ﻻ ﺘﺘﻭﻓﺭ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻴﻬﺎ.‬ ‫• ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﻗﺩ ﻴﺴﺘﻘﻴل ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫١-٥-٢ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ‬ ‫• ﻗﺩ ﻻ ﺘﺴﻠﻡ ﺃﺠﻬﺯﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ.‬ ‫• ﻭﻗﺩ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﻟﻸﻋﻁﺎل ﺍﻟﻤﻔﺎﺠﺌﺔ.‬ ‫١-٥-٣ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‬ ‫• ﻗﺩ ﻴﺘﻡ ﺘﻐﻴﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﺫﻭﻯ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﻭ ُﺴﺘﻘﺩﻡ ﺁﺨﺭﻭﻥ ﺃﻗل ﺨﺒﺭﺓ.‬ ‫ﻴ‬ ‫• ﻗﺩ ﻻ ﻴﺘﻡ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ.‬ ‫• ﻤﻨﻔﺫﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﻻ ﻴﻠﺘﺯﻤﻭﻥ ﺒﺎﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺯﻤﻨﻰ ﻟﻠﺘﻨﻔﻴﺫ.‬ ‫١-٥-٤ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺭﺅﻴﺔ ﻭﺍﻀﺤﺔ‬‫• ﻗﺩ ﺘﺤﺩﺙ ﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻻ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﺒﻠﻴـﻎ ﻋﻨﻬـﺎ ﻟـﻺﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻨﻔـﺫﺓ‬ ‫ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ.‬ ‫١-٥-٥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ‬ ‫• ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺤﺩﻭﺩ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﻤﻌﻴﻨﺔ.‬ ‫• ﻗﺩ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻟﻭﻗﺕ ﺇﻀﺎﻓﻰ ﻟﻔﻬﻤﻬﺎ.‬ ‫• ﺍﻟﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﻻ ﺘﺘﻜﺎﻤل ﻤﻤﺎ ﻴﻀﺭ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫• ﻗﺩ ﺘﺩﻤﺭ ﻓﻴﺭﻭﺴﺎﺕ ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل.‬ ‫٩‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 24. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١-٥-٦ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ‬ ‫• ﻗﺩ ﻻ ﻴﺴﻠﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﺒﺸﻜل ﺩﻗﻴﻕ.‬ ‫• ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻥ ﺍﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ.‬ ‫• ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﻗﺩ ﻴﻔﺸل ﻓﻲ ﺘﻠﺒﻴﺔ ﻜل ﺍﻟﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ.‬ ‫١-٥-٧ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‬ ‫• ﻗﺩ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻷﻯ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ )ﺤﺭﻴﻕ، ﻓﻴﻀﺎﻥ،.....(‬‫ﻟﺫﺍ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺄﻯ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﺠﺏ ﻋﻤل ﺠﺩﻭل ﺒﻪ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﺎﺌﻌﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺩﻭﺭ ﺍﻷﺴﺎﺴﻰ ﻹﺩﺍﺭﺓ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻭﻭﻀﻊ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﻟﺤل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل.‬ ‫١-٦ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻴﺘﻡ ﻋﻤل ﺘﺤﻠﻴل ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻁﺭﻕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﻴﻁﺒﻕ ﺍﻷﻨﺴﺏ ﻤﻨﻬﺎ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﺫﻯ ﺘﺘﻡ ﻟﻪ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ،‬‫ﻭﻤﻥ ﺃﺒﺴﻁ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﻭﺃﻭﺴﻌﻬﺎ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭﺍ ﻫﻭ ﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﻨﺫﻜﺭ ﻤﺜﺎﻻ ﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ؛ ﺘﺼﻨﻴﻑ‬ ‫ً‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺤﺕ ﺨﻤﺴﺔ ﺘﺼﻨﻴﻔﺎﺕ ﻜﺎﻵﺘﻰ:‬ ‫١-٦-١ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‬‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﺨﺎﺭﺝ ﻨﻁﺎﻕ ﺴﻴﻁﺭﺓ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﻫﻰ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﺎﻟﻤﺭﺓ. ﻭﻴﻤﻜﻥ‬‫ﺠﻤﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﻗﺎﺌﻤﺔ، ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺼﻌﺏ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻯ ﻤﻨﻬﺎ ﺴﻭﻑ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻫﻰ ﻗﺩ ﺘﺤﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺒﻌﺽ‬‫ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ، ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﻜﻤﺎل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﻜﻭﺍﺭﺙ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻤﺜﻼ، ﺃﻭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺸل ﻓﻲ ﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻟﻠﺴﻭﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺨﻴﺔ.‬ ‫١-٦-٢ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺅﻜﺩﺓ‬‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺘﻭﻗﻊ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺙ ﻭﻟﻜﻥ ﻻ ﻨﻌﺭﻑ ﺇﻟﻰ ﺃﻯ ﻤﺩﻯ ﺴﻭﻑ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻴﻤﻜـﻥ‬‫ﻤﻥ ﺨﻼل ﺠﻤﻊ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﻌﻴﺎﺭﻴﺔ )ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ( ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻰ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻗـﺩ‬ ‫ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﺃﻭ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ. ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ:‬‫١- ﺍﺴﺘﺠﺎﺒﺔ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﻟﻨﻘﺹ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻰ ﻟﺒﻌﺽ ﺍﻟﺴﻠﻊ ﻤﻤﺎ ﻴﺤـﺩﺩ ﺃﺴـﻌﺎﺭﻫﺎ‬ ‫ﻭﺍﻟﻁﻠﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ.‬ ‫٢- ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺴﻌﺭ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ، ﺍﻟﺘﻀﺨﻡ ﻭﺍﻟﻀﺭﺍﺌﺏ.‬ ‫ﻭﻫﻰ ﺃﻴﻀﺎ ﺘﺸﻤل ﺁﻟﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل ﻤﺜل ﺍﻟﺼﻴﺎﻨﺔ، ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺒﻴﺌﻴﺔ، ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ.‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 25. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١-٦-٣ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‬‫ﻭﺍﻟﺘﻰ ﺘﻨﺸﺄ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﻥ ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺃﻭ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﺘـﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﻤﻨـﺘﺞ‬ ‫ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ. ﻭﻫﻰ ﺘﺤﺘﻭﻯ ﻋﻠﻰ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺕ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ.‬ ‫١-٦-٤ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‬‫ﻭﻫﻰ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺴﻴﻁﺭﺓ ﺍﻟﺠﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﺃﻯ ﻓـﺸل ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻋﻠـﻰ‬ ‫ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻌﻤل. ﻭﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺒﺫل ﻤﺠﻬﻭﺩ ﺃﻜﺒﺭ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﻟﻠﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ.‬ ‫١-٦-٥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‬‫ﻭﻫﻰ ﺘﻘﻊ ﺘﺤﺕ ﻁﺎﺌﻠﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻰ ﻭﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻰ، ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻰ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻤﻴـل‬‫ﻭﺘﺼﺎﺭﻴﺢ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ، ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻰ ﻓﻬﻭ ﻜل ﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﺠﻭﺍﻨﺏ ﺍﻟـﺼﺤﻴﺔ ﻭﻁـﺭﻕ ﺍﻷﻤـﻥ‬‫ﻭﺍﻟﺴﻼﻤﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﺎل ﻭﻫﺫﺍ ﻻ ﻴﻨﻁﺒﻕ ﻓﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﻟﻜﻥ ﻋﻠـﻰ‬ ‫ﻜل ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ.‬ ‫١-٧ ﺘﺤﻠﻴل ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺘﺼﺎل‬ ‫ﺇﻥ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ ﻟﻨﻤﻭﺫﺝ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻭ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﺘﺼﺎل ﺒﻴﻥ ﻜل ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻨﻴﺔ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻫﻡ:‬ ‫- ﻤﺎﻟﻜﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻟﻜﻰ ﻴﻭﻓﺭﻭﺍ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻰ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ.‬‫- ﺍﻟﻤﺩﻴﺭﻴﻥ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﻜﻰ ﻴﺴﺘﻁﻴﻌﻭﺍ ﺃﻥ ﻴﻁﻭﺭﻭﺍ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ﻭﺍﻟﺘﻌﺭﻑ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻜل ﺃﺠﺯﺍﺀﻩ ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ ﺃﺩﺍﺓ ﺍﺘﺼﺎل ﺴﻬﻠﺔ ﻭﻓﻌﺎﻟﺔ ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻑ )ﻤﺎﺫﺍ – ﻟﻭ(.‬ ‫- ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﺘﻤﻜﻴﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻅﻬﺭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ.‬‫- ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻠﺘﺤﻘﻭﻥ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺠﺏ ﺇﻁﻼﻋﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﻤﺎ ﺘﻡ‬ ‫ﻤﻨﻬﺎ ﻭﺩﻭﺭﻫﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺍﻟﺘﺤﻘﻭﺍ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫- ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﻟﻜﻰ ﺘﺼﺒﺢ ﺃﺩﺍﺓ ﺍﻻﺘﺼﺎل ﻓﻌﺎﻟﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻨﻤﻭﺫﺝ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﺴﻴﻁﺎ ﻭﻗﻭﻴﺎ ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻟﻤﺭﻭﻨﺔ ﻟﻜـﻰ ﻴﻜـﻭﻥ‬‫ﻤﺘﻜﺎﻤﻼ، ﻭﻟﻜﻰ ﻨﺼل ﺇﻟﻰ ﻫﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺒﺫل ﻤﺠﻬﻭﺩﺍﺕ ﻜﺒﻴﺭﺓ. ﻭﺒﺒﻨﺎﺀ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻴﺤﻘﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻜﺎﻤل ﻨﻜـﻭﻥ ﻗـﺩ‬ ‫ﺤﻘﻘﻨﺎ ٠٦% ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺠﻬﻭﺩ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ.‬ ‫١١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 26. ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٢١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 27. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ‬ ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺒﻌﺩ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ ﻨﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﺸﺩﻫﺎ ﺨﻁـﻭﺭﺓ؛ ﻭﺫﻟـﻙ‬‫ﻟﺠﺩﻭﻟﺔ ﻋﻤل ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺒﺎﻟﺒﺩﺀ ﻓﻲ ﻤﻌﺎﺠﺔ ﺃﺸﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﻭﻻ ﻴﻠﻴﻬﺎ ﺍﻷﻗـل ﻤﻨﻬـﺎ‬‫ﺸﺩﺓ ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ ﺘﻨﺘﻬﻰ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﺒﺩﺍﻴﺔ ﺴﻭﻑ ﻨﺤﺴﺏ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎل ﻜل ﺨﻁﺭ ﻋﻠـﻰ ﺤـﺩﺓ ﺜـﻡ‬ ‫ﻨﺤﺴﺏ ﺘﺄﺜﻴﺭﻫﺎ ﺍﻟﺘﺠﻤﻴﻌﻰ.‬ ‫٢-١ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﻫﻨﺎﻙ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺘﻬﺎ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻜﻥ ﺃﺒﺴﻁﻬﺎ ﻭﺃﻜﺜﺭﻫﺎ ﻓﺎﻋﻠﻴﺔ‬‫ﻫﻭ ﻭﺼﻑ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ، ﻋﺎﻟﻴﺔ، ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ، ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ، ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﺠـﺩﺍ. ﻭﺘﻘﻴـﻴﻡ ﺩﺭﺠـﺔ‬ ‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺨﺎﺼﻴﺘﻴﻥ:‬ ‫١- ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬ ‫٢- ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬‫ﻭﻴﺼﻨﻑ ﻜﻼ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻭﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺒﺄﻨﻪ ﻋﺎﻟﻰ ﻭﻤﺘﻭﺴﻁ ﻭﻤﻨﺨﻔﺽ، ﻭﻴﻭﻀﺢ ﺠـﺩﻭل )٢-١( ﺩﺭﺠـﺎﺕ‬ ‫ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬ ‫ﺠﺩﻭل )٢-١(: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل‬ ‫ﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫٣١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 28. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻤﺜﺎل )٢-١(: ﻨﻔﺘﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﺤﺩﺜﺕ ﺒﻪ ﻤﺸﻜﻠﺘﻴﻥ )١- ﺍﺴﺘﻘﺎل ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻭﻥ ﻓﺠﺄﺓ( ﺃﻭ )٢- ﻨﺸﻭﺏ‬‫ﺤﺭﻴﻕ ﻫﺎﺌل( ﻭﻴﻭﺼﻑ ﻜﻼ ﺍﻟﻨﻭﻋﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﻓﻰ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻴﻔﺘﺭﺽ ﺃﻥ‬‫ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻠﻴﻥ ﺴﻭﻑ ﻴﺴﻠﻤﻭﻥ ﻤﺎ ﺃﻨﺠﺯﻭﻩ ﻤﻥ ﻋﻤل ﺇﻟﻰ ﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﺁﺨﺭﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺒـﺩﻴل‬ ‫ﻟﻠﻤﻭﻅﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻴل.‬‫ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻓﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﺎﻥ ﻤﺩﻤﺭﺍ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﻜﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻪ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻤـﻨﺨﻔﺽ‬‫ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﻠﻴﻠﻪ ﺒﺎﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺴﺦ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ ﻟﺫﺍ ﻓـﺈﻥ‬‫ﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺜﺭﻫﺎ ﺤﺩﺓ ﻭﺍﻻﻨﺘﺒﺎﻩ ﺠﻴﺩﺍ ﺇﻟﻴﻬﺎ، ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬ ‫ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ ﻭﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ، ﻟﻬﺎ ﺍﻷﻭﻟﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ.‬‫ﻤﺜﺎل )٢-٢(: ﻨﻁﺭﺡ ﺍﻟﺘﺴﺎﺅل ﻫل ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻓﻲ ﺃﺴﻭﺍﻥ ﻤﺤﺴﻭﺏ ﻟﻬﺎ ﻤﻌﺎﻤـل ﺍﻷﻤـﺎﻥ ﻀـﺩ ﺍﻟـﺯﻻﺯل؟‬‫ﻭﺍﻹﺠﺎﺒﺔ ﻫﻰ ﺍﻟﻘﻠﻴل ﺠﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻤﺒﻨﻰ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻷﻤﺎﻥ. ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺯﻟﺯﺍل ﺒﻘﻭﺓ‬‫8 ﻋﻠﻰ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﺭﻴﺨﺘﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﺩﻤﺭ ﻤﻌﻅﻡ ﻤﻅﺎﻫﺭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻨﺎﻙ، ﻟﻜﻥ ﻟﺤﺴﻥ ﺍﻟﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﻫـﺫﺍ‬‫ﺍﻟﺯﻟﺯﺍل ﻀﻌﻴﻑ ﺠﺩﺍ، ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ ﻫﻭ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻗﺭﻴﺏ ﺠﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﻤﻤﺎ ﻴﺠﻌل ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺒـﺎﻨﻰ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴـﺔ‬‫ﻏﻴﺭ ﻫﺎﻡ، ﻟﻜﻥ ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺨﺯﺍﻥ ﺃﺴﻭﺍﻥ ﻭﺍﻟﺴﺩ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ ﻀﺩ ﺍﻟﺯﻻﺯل ﻫﺎﻤﺔ ﺠﺩﺍ ﻵﺜﺎﺭﻩ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ‬ ‫ﻤﺼﺭ.‬ ‫٢-٢ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺠﻤﻴﻌﻰ‬‫ﻨﺎﺩﺭﺍ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﺫﻟﻙ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﺠﻤﻊ ﻜل ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﻤﻔﺼﻠﺔ‬‫ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻨﺠﻡ ﻋﻥ ﻜل ﻤﺼﺩﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤـﺩﺓ ﻭﺇﺫﺍ ﺍﺴـﺘﻁﻌﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﺠﻤـﻊ ﻜـل‬‫ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﺴﻭﻑ ﻨﺠﺩﻩ ﻤﺘﺸﺎﺒﻜﺎ ﻟﻠﻐﺎﻴﺔ، ﻟﺫﺍ ﻨﺭﻜﺯ ﺍﻫﺘﻤﺎﻤﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﻗﻠﻴـل ﻤـﻥ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﻘﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻟﺘﻜﻥ ﻨﺴﺒﺔ ٠٢% ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻬﺎ ﺘﺄﺜﻴﺭ ٠٨% ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻓﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺘﻭﺠﺩ ﻁﺭﻴﻘﺘﺎﻥ:‬ ‫٢-٢-١ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻉ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻤﺔ‬ ‫ﻭﻓﻴﻬﺎ ﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻤﻨﺨﻔﺽ ﻤﻊ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺘﻬﺎ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ.‬ ‫ﹸ‬ ‫٤١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 29. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٢-٢-٢ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺼﻌﻭﺩ ﻭﺍﻟﻬﺒﻭﻁ‬‫ﻭﻓﻴﻬﺎ ﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺃﻋﻠﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺘﻬﺎ ﻭﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤـﺩﺓ‬ ‫ﹸ‬‫ﺒﻌﻴﺩﺍ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ. ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻤﺩ‬‫ﺍﻟﻤﺩﻴﺭﻴﻥ ﺒﻘﺎﺌﻤﺔ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺨﺒﺭﺘﻬﻡ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻴﺴﺘﻁﻴﻌﻭﻥ ﺍﻋﻁﺎﺀ ﻜل ﻨـﻭﻉ ﻤـﻥ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻟﻬﺎ ﺜﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻋﻼﻗﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓـﻲ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺴﻠﺒﻰ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻴﻭﻀﺢ ﺸﻜل )٢-١( ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﺒﻨﺎﺀ‬ ‫ﻤﺴﺘﻭﺩﻉ.‬ ‫٣‬ ‫٢‬ ‫١‬ ‫ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬ ‫-٢‬ ‫٦‬ ‫٢‬ ‫٣‬ ‫٣‬ ‫٣‬ ‫٥‬ ‫٧‬ ‫٢‬ ‫٥‬ ‫ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬ ‫ﻤﻭﻗﻊ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩ‬ ‫٣‬ ‫٥‬ ‫٥‬ ‫٥‬ ‫٢‬ ‫٣‬ ‫٧‬ ‫ﺼﻔﺭ‬ ‫٥‬ ‫ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻷﻋﻤﺩﺓ‬ ‫ﺼﻔﺭ‬ ‫٣‬ ‫ﺸﻜل )٢-١(: ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﺒﻨﺎﺀ ﻤﺴﺘﻭﺩﻉ‬‫ﺠﺩﻭل )٢-٢( ﻴﻭﻀﺢ ﻤﺜﺎل ﻟﺒﻨﺎﺀ ﻤﺴﺘﻭﺩﻉ ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺃﺭﺒﻊ ﻤﺭﺍﺤل ﻟﻠﻌﻤل ﻭﺴﻭﻑ ﻴﺴﺘﻐﺭﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺴـﺒﻌﺔ‬‫ﺃﺸﻬﺭ، ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﻹﺴﺭﺍﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﺒﺄﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﻌﻤل ﻤﺘﻭﺍﺯﻴﺔ ﻤﻌﺎ. ﻓﻠﻴﺱ ﻤﺤـﺘﻤﻼ ﺸـﺭﺍﺀ ﺤﺩﻴـﺩ‬‫ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﺢ ﺒﻌﺩ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻷﻥ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩ ﺴﻭﻑ ﻴﺼل ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻓﺈﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺸﺒﻜﺎﺕ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩ‬ ‫ﺴﻭﻑ ﻴﻨﺘﻅﺭ ﻭﺼﻭل ﺍﻟﺤﺩﻴﺩ. ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤل ﺍﻟﻌﻤل ﻹﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻗﺒل ﺍﻻﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ.‬ ‫ﺠﺩﻭل )٢-٢(: ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺃﺴﺎﺴﺎﺕ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﺩﻉ‬ ‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ )ﺒﺎﻟﺸﻬﻭﺭ(‬ ‫ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ‬ ‫ﻤﺴﻠﺴل‬ ‫٣‬ ‫-‬ ‫ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬ ‫‪A‬‬ ‫٢‬ ‫‪A‬‬ ‫ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬ ‫‪B‬‬ ‫٢‬ ‫‪A‬‬ ‫ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻷﻋﻤﺩﺓ‬ ‫‪C‬‬ ‫٢‬ ‫‪B, C‬‬ ‫ﻤﻭﻗﻊ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻷﻋﻤﺩﺓ‬ ‫‪D‬‬ ‫٥١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 30. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻭﺍﻵﻥ ﻨﺤﺎﻭل ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ:‬ ‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺴﻭﻑ ﻴﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺸﻬﺭ ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ﺒﻌﺩ ﺇﺠﺎﺯﺓ ﺍﻟﺼﻴﻑ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻜﺎﻵﺘﻰ:‬‫١- ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺴﻭﻑ ﻴﺴﺘﻐﺭﻕ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ، ﺃﻯ ﺃﻗل ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻗﻠﻴﻼ ﻤﻥ ٣ ﺸﻬﻭﺭ، ﻭﻟﻜﻥ ﺒﻨـﺎﺀ‬‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻨﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻘﻭل ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ ﺴﻭﻑ ﻴﺄﺨﺫ ﺸﻬﺭﻴﻥ ﺃﻭ ﺜﻼﺜـﺔ ﺃﻭ ﺃﺭﺒﻌـﺔ ﺒﺎﻻﺤﺘﻤـﺎﻻﺕ‬ ‫ﺍﻵﺘﻴﺔ:‬ ‫- ﺸﻬﺭﻴﻥ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٥٢%‬ ‫- ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٠٥%‬ ‫- ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٥٢%‬ ‫ﺃﻯ ﺃﻨﻪ ﺴﻭﻑ ﻴﻨﺘﻬﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ﺃﻭ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ‬ ‫٢- ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻟﻠﻌﻤل ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻭﺘﺘﻡ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻼﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ:‬ ‫• ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٥٢%‬ ‫• ﻴﻨﺎﻴﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٥٢%‬ ‫• ﻓﺒﺭﺍﻴﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٠٥%‬ ‫• ﻤﺎﺭﺱ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٥٢%‬‫ﻤﺩﺓ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﻤﻭﻋﺩ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻓﺈﺫﺍ ﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ﻓـﺴﻭﻑ ﻴـﺴﺘﻐﺭﻕ‬ ‫ﺸﻬﺭﻴﻥ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﻨﻭﻓﻤﺒﺭ ﻓﺴﻭﻑ ﻴﺴﺘﻐﺭﻕ ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﺒﺎﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ:‬ ‫• ﺸﻬﺭﻴﻥ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٥٧%‬ ‫• ٣ ﺸﻬﻭﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٩١%‬ ‫• ٤ ﺸﻬﻭﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٣%‬ ‫• ٥ ﺸﻬﻭﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٢%‬ ‫• ٦ ﺸﻬﻭﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ١%‬‫ﻭﺘﻭﺠﺩ ﺠﺩﺍﻭل ﻤﺘﺸﺎﺒﻬﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻤل ﺴﻭﻑ ﻴﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﺃﻭ ﻴﻨﺎﻴﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻟﻬﺎ ﺃﻭﺯﺍﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺘﺠﺎﻩ‬‫ﺍﻟﻤﺩﺩ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﺍﻟﻁﻭﻴﻠﺔ. ﻓﻔﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻟﻠﺒﻨﺎﺀ ﺤﺭﺠﺎ. ﻤﻤﺎ ﻴﺠﻌـل ﺍﻟﺘﻨﻔﻴـﺫ ﻴـﺘﻡ‬ ‫ً‬‫ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ ﻟﻼﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ؛ ﻓﺈﺫﺍ ﺍﺴﺘﻁﻌﻨﺎ ﺇﻨﻬﺎﺀ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﺴﻭﻑ‬‫ﻨﺘﺨﻠﺹ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﺄﺨﻴﺭ ﻨﻬﺎﺌﻴﺎ، ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺍﻨﺘﻬﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺒﻨﻬﺎﻴﺔ ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ﻓﺴﻭﻑ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻻﻨﺘﻬﺎﺀ‬‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﻫﻭ ٥٧% ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﺄﺨﺭﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺇﻟﻰ ﺸﻬﺭ ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﻓﺴﻭﻑ ﻴﻘل ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل‬‫ﺇﻟﻰ ٠٥% ﺃﻥ ﻴﻨﺘﻬﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ، ﺃﻴﻀﺎ ﻫﻨﺎﻙ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻋﻨﺩ ﺍﻹﺴﺭﺍﻉ ﻓﻲ‬ ‫ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫٦١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 31. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫.‪Nov‬‬ ‫.‪Dec‬‬ ‫‪Jan‬‬ ‫.‪Feb‬‬ ‫.‪Mar‬‬ ‫.‪Apr‬‬ ‫‪Total‬‬ ‫1‬ ‫57.‬ ‫%57‬ ‫52.‬ ‫57.*52.‬ ‫%3‬ ‫52.* 52.‬ ‫5.*60.‬ ‫%2‬ ‫5.*60.‬ ‫57.*30.‬ ‫530.*30.‬ ‫0.1‬ ‫%1‬ ‫ﺸﻜل )٢–٢(: ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺸﻬﺭ ﻨﻭﻓﻤﺒﺭ‬ ‫٢-٣ ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻨﺎﺩﺭﺓ‬‫ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺎﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺎﻟﺨﻁﺔ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻫـﻰ‬‫ﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺎﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻴﺴﻤﻰ "ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺴـﺎﺩ" ﺃﻭ‬ ‫"ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻤﻭﺭﻓﻲ" "ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻜﻥ ﺘﺨﻤﻴﻥ ﻤﻭﺍﻀﻊ ﻟﻠﺨﻁﺭ، ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺩﺙ ﻋﻨﺩﻫﺎ".‬‫ﻭﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻫﻭ ﺃﻨﻙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻗﻌﺕ ﺃﻥ ﺘﺴﻴﺭ ﺍﻷﻤﻭﺭ ﻓﻲ ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﺴﻴﺊ ﻓﺴﻭﻑ ﺘﺄﻤﻥ ﺠﺎﻨـﺏ‬‫ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل ﺍﻟﻤﻔﺎﺠﺊ ﻭﺴﻭﻑ ﺘﺴﺘﺠﻴﺏ ﺴﺭﻴﻌﺎ ﻹﻴﺠﺎﺩ ﺤﻠﻭل ﻟﻬﺎ. ﻭﺴﻭﻑ ﺘﻜـﻭﻥ ﺍﻷﻋﻁـﺎل ﻤﺘﻭﻗﻌـﺔ‬‫ﻭﻤﺘﻨﺒﺄ ﺒﻬﺎ، ﻭﺍﻟﺤﻠﻭل ﻤﻌﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺘﻬﺎ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺒـ "ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ". ﺒﻌـﺽ ﺍﻟﻨـﺎﺱ‬‫ﻴﺤﺘﺎﻁﻭﻥ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻁﺒﻴﻌﺘﻬﻡ ﻭﺍﻟﺒﻌﺽ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺒﻨﺎﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﻨﻁﻘﻰ ﻟﺘﺤﺩﻴـﺩ ﻤﻭﺍﻀـﻊ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬ ‫ﻭﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ ﻟﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﺴﺘﺠﺎﺒﺘﻬﻡ ﻟﻬﺎ.‬ ‫٢-٤ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﺴﺭﻴﻊ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻓﻌﺎل ﻟﺤل ﻤـﺸﺎﻜل ﻤﻌﻴﻨـﺔ‬‫ﻭﺍﺠﻬﺕ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻭﻨﺠﺤﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺒﺎﻟﻔﻌل، ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺴﻭﻑ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺍﻟﻤﺠﺭﺒـﺔ‬ ‫ﺒﺩﻻ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺤﻠﻭل ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻀﻤﻭﻨﺔ ﻷﻨﻬﺎ ﻟﻡ ﺘﺠﺭﺏ ﺒﻌﺩ.‬ ‫٧١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 32. ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٨١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 33. ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‬ ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺨﻁﻴﻁ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ. ﻓﻼ ﻴﻜﻔﻰ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬـﺎ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﺒل ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺍﻴﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﺒﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﺒـﺸﻜل ﻓﻌـﺎل ﻻ‬‫ﻴﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻌﻤل، ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻁﺭﻕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ، ﻭﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ‬‫ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﻭﻋﻰ ﺘﺎﻡ ﺒﺎﻟﻤﺸﺎﻜل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺘﻌﺭﻴﻔﻬﺎ ﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺠـﺩﻭﻯ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ، ﻭﺫﻟـﻙ‬‫ﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻅﻬﺭ ﺃﻭﻻ ﺒﺄﻭل، ﻭﺘﺩﺭﻴﺏ ﻤﻥ ﻴﺘﻭﻟﻰ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﻥ ﻴﻌﻁﻲ ﻭﻴﺩﻭﻥ ﺠﻤﻴﻊ‬‫ﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻘﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺨﻁﺔ، ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺸﻜل ﺃﻜﺜﺭ ﻓﺎﻋﻠﻴﺔ ﻓـﻲ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل.‬ ‫٣-١ ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺨﺼﻴﺹ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻭﻗﺘﻪ ﺩﻭﺭﻴﺎ ﻴﺠﺘﻤﻊ ﻓﻴﻪ ﻤﻊ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻋﻼﺠﻬﺎ، ﻭﻴﺘﻡ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺨﺎﺼﺔ ﺒـﺫﻟﻙ‬ ‫)ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ(، ﻨﻌﻁﻲ ﻤﺜﺎﻻ ﻟﻬﺎ ﺒﺎﻟﺠﺩﻭل )٣-١(.‬ ‫ﺠﺩﻭل )٣-١(: ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ:........................... ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ:.......................‬ ‫ﻜﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﻭﺼﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺍﻟﺩﺭﺠﺔ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ‬ ‫ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل‬ ‫ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻕ‬ ‫ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ‬ ‫٩١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 34. ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺤﺘﻭﻯ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﻡ ﻤﺨﺘﺼﺭ ﺃﻭ ﺭﻤﺯ ﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺇﺩﺭﺍﺠﻬﺎ ﺒﺤﻴﺙ ﻴـﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌـﺭﻑ ﻋﻠﻴﻬـﺎ‬‫ﺒﺴﻬﻭﻟﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺃﻭ ﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﻭﺼﻑ ﻤﻔﺼل ﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﺠﺩﻭل ﻴﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘـﻲ‬‫ﺘﻁﺭﺃ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻓﺈﺫﺍ ﺯﺍل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻨﻀﻊ ﻋﻼﻤﺔ ﺘﻭﻀﺢ ﺃﻨﻪ ﻗﺩ ﺘﻤﺕ ﺇﺯﺍﻟﺘﻪ ﻭﻴﻜﺘـﺏ ﻓـﻲ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴـﻕ ﺃﻥ‬ ‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺯﺍل، ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﺠﻌﻠﻪ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺔ ﺒﺎﺴﺘﻤﺭﺍﺭ.‬‫ﻗﺩ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻻ ﻴﺭﻴﺩ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻤﻨﺨﻔﺽ ﺠﺩﺍ ﻭﻗـﺩ ﺘﻜـﻭﻥ‬‫ﺫﺍﺕ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﺎل، ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻤﺜل ﺨﻁﻭﺭﺓ ﺸﺩﻴﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﻁﻠﺏ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺭﺍﻩ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﻋﺎﻟ ًﺎ ﺠﺩﺍ ﺃﻭ ﻋﺎﻟ ًﺎ.‬ ‫ﻴ‬ ‫ﻴ‬ ‫ﻤﺎﺫﺍ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺙ ﺘﻀﺨﻴﻡ ﻟﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻜﺱ؟‬ ‫٣-٢ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻴﺔ‬‫ﻴﺠﺏ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺃﻥ ﻨﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻷﻗل ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺤﺩ ﻤﺎ. ﻭﻴﺠﺏ ﺘﻭﺜﻴﻕ‬‫ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺭﺍﻫﺎ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﻓﻲ ﻭﺼﻑ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﺃﻴﻀﺎ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﻫـﺫﻩ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﻭﻀﺤﺎ ﺫﻟﻙ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺸﻜﺎل ﺍﻟﺘﻭﻀﻴﺤﻴﺔ، ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ‬‫ﺍﺠﺘﻤﺎﻉ ﺍﻟﻠﺠﻨﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻴﻁﻠﺏ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ، ﻭﺇﺫﺍ ﻟـﻡ‬‫ﺘﺘﻭﻓﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﻨﺒﻴﻪ ﺍﻟﺸﺩﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻪ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ ﺠﺩﺍ، ﻜﻤﺎ ﻴﺠـﺏ‬‫ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺤﺘﻰ ﺇﺫﺍ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻗﻌﺎ ﻤﺎﺩ ًﺎ ﻓﻘﺩ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴـﺭ ﻤـﻥ‬ ‫ﻴ‬ ‫ً‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ ﻭﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ، ﻭﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﻤﺠﻬﻭﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻭﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺸـﺩﻴﺩﺓ ﻤﻜﺜﻔـﺔ‬ ‫ﻭﻏﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺜﻤﻥ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺁﺜﺎﺭﻩ.‬ ‫٣-٣ ﺘﻘﻠﻴل ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﻴﺘﻡ ﺘﻘﻠﻴل ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺘﻘﻠﻴل ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﺃﻭ ﺒﺘﻘﻠﻴل ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﺃﻭ ﺒﺘﻘﻠﻴل ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﻭﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻤﻌﺎ. ﻭﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﻜل ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺘﻔﺭﺩﺍ ﻓﻲ ﻅﺭﻭﻓﻪ، ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻴﻜﻭﻥ ﺤﺴﺏ ﻅﺭﻭﻑ ﻜل ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ. ﻤﻊ ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﺎﻤﺔ ﺘﻁﺒﻕ ﻋﻠـﻰ‬ ‫ﻜل ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭﻩ.‬ ‫٠٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 35. ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٣-٣-١ ﺇﺯﺍﻟﺔ ﺍﻷﻋﺫﺍﺭ‬‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺹ ﻤﻌﻴﻥ )ﻤﺜل ﻤﻥ ﻴﺨﺘﺎﺭ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺫﻯ ﻴﻤـﺩ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‬‫ﺒﺎﻷﺠﻬﺯﺓ ﺃﻭ ﻤﺩﻴﺭ ﺨﻁ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ،.....( ﻓﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟـﺸﺨﺹ‬‫ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺍﻴﺔ ﺘﺎﻤﺔ ﺒﺎﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺯﻤﻨﻰ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺠﺏ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﻪ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻟﻪ ﺘﻤﺎﻤـﺎ.‬‫ﻜﻤﺜﺎل ﻤﺩﻴﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﺩﺭﻴﺏ ﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺴﻭﻑ ﻴﺘﻡ ﺍﻓﺘﺘﺎﺤﻬﺎ ﺒﻌﺩ ﺸﻬﺭ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺩﺭﺏ ﻜـل‬‫ﻁﺎﻗﻡ ﺍﻟﻌﻤل ﺘﺩﺭﻴﺒﺎ ﺠﻴﺩﺍ ﺤﺘﻰ ﻴﻌﺭﻑ ﻜل ﻤﻭﻅﻑ ﺠﻴﺩﺍ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﻜﻠﻑ ﺒﻬﺎ ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺤﺩﺙ ﺨﻠـل ﻓـﻲ‬‫ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل، ﻓﺈﺫﺍ ﻜﻨﺕ ﻻ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﻴﻌﺎﺩ ﻤﺤﺩﺩ ﻻﻨﺘﻬﺎﺀ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﻋﻠﻴﻙ ﺃﻥ ﺘﺅﺨﺭ ﻤﻴﻌﺎﺩ ﺍﻓﺘﺘﺎﺡ‬ ‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬‫ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻨﻪ ﻹﺯﺍﻟﺔ ﺍﻷﻋﺫﺍﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺭﺅﻴﺔ ﻭﺍﻀﺤﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺒل ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻜﻤﺜﺎل ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺸﺭﻜﺘﻙ ﺴﺘﺴﺘﻠﻡ ﺃﺠﻬﺯﺓ ﻤﻬﻤﺔ ﻓﻲ ﻤﻴﻌﺎﺩ ﻤﺤﺩﺩ ﺒﻌﺩ ﺸﻬﺭﻴﻥ؛ ﻓﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‬‫ﺒﺎﻻﺘﺼﺎل ﺒﺎﻟﻭﻜﻴل ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻁﻠﺒﻴﺔ ﻭﺇﺒﻼﻏﻬﻡ ﺒﺎﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ ﻓﻴﻪ ﻭﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﻼﺯﻤـﺔ، ﻟﻜـﻥ‬‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ ﻟﻠﺘﺴﻠﻴﻡ ﻟﻴﺱ ﻜﺎﻓﻴﺎ، ﻓﻘﺒل ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ ﺒﺸﻬﺭ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﺎﻻﺘﺼﺎل ﺒﺎﻟﻭﻜﻴل ﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﻁﻠـﺏ‬‫ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﻯ ﻤﺸﺎﻜل ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻁﻠﺒﻴﺔ، ﺜﻡ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﺒﺜﻼﺜﺔ ﺃﺴﺎﺒﻴﻊ ﻨﻘـﻭﻡ ﺒﺎﻻﺘـﺼﺎل‬‫ﻟﻠﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﻗﺩ ﻭﺼﻠﺕ، ﺜﻡ ﻗﺒل ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ ﺒﺄﺴﺒﻭﻉ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﻴﻭﻤﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﻨﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺃﻥ‬ ‫ﻜل ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻗﺩ ﺍﺘﺨﺫﺕ ﻟﺘﻼﻓﻰ ﺃﻯ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺩ ﺘﺤﺩﺙ.‬ ‫٣-٣-٢ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻁﻠﺏ‬‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺹ ﻟﺘﻭﺼﻴل ﺸﺊ ﻤﺎ، ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺸﺨﺹ ﻤﺘﺎﺒﻊ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴـﺔ‬‫)ﺍﻟﺘﻭﺼﻴل( ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺘﺄﻜﺩ ﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻊ ﻤﻥ ﺴﻼﻤﺔ ﺍﻟﺘﻭﺼﻴل ﻭﻋﻤل ﺍﻟﻔﺤﺹ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻋﻠﻴﻪ ﻗﺒل ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ، ﻓﻤـﺜﻼ ﺇﺫﺍ‬ ‫ُ‬‫ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺠﻬﺎﺯ ﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﺼﻨﻴﻌﻪ ﻓﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺭﺍﻗﺏ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻊ ﻤﻥ ﻤﺘﺨﺼﺹ ﻓـﻲ ﻫـﺫﻩ ﺍﻷﺠﻬـﺯﺓ‬ ‫ﹸ‬‫ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺭﺍﻗﺏ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻊ ﺃﻭﻻ ﺒﺄﻭل ﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﺠﻴﺩﺓ ﻭﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻤﻁﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﻟﻠﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒـﺔ‬‫ﻭﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺘﺄﺨﻴﺭ، ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﺒـﺸﻜل ﺩﻭﺭﻯ، ﻓﻴﺠـﺏ ﺃﻥ ﻨـﻀﻊ ﻟﻬـﺎ‬‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﻟﺘﺴﻬﻴل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺩﺍﺭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻊ ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻌـﺔ ﻋﻠـﻰ ﺃﺴـﺎﺱ‬ ‫ﹸ‬ ‫ﻭﺍﻀﺢ ﻭﺒﺴﻴﻁ. ﻓﻤﺜﻼ ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﻼﻡ ﻁﻠﺒﻴﺔ ﻤﺎ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ:‬ ‫• ﻤﻥ ﻗﺎﻡ ﺒﺎﺴﺘﻼﻤﻬﺎ؟‬ ‫• ﻤﻥ ﻗﺎﻡ ﺒﻤﺭﺍﺠﻌﺘﻬﺎ؟‬ ‫• ﻫل ﻫﻨﺎﻙ ﺴﻠﻁﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻹﻗﺭﺍﺭ ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻌﺔ؟‬ ‫• ﻫل ﻜﺎﻨﺕ ﺴﻠﻴﻤﺔ ﺃﻭ ﻻ؟‬ ‫١٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 36. ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻤﻊ ﺍﺴﺘﻴﻌﺎﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻘﺎﻁ ﺠﻴﺩﺍ ﻨﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻨﺠﺭﻯ ﺃﻯ ﺘﻌﺩﻴﻼﺕ ﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﺒﺸﻜل ﺒﺴﻴﻁ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠـﻰ‬ ‫ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻌﻤل.‬ ‫٣-٣-٣ ﺘﺴﻬﻴل ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ‬‫ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺁﺨﺭ ﻤﻥ ﻴﻌﻠﻡ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺙ ﺨﻠل ﻤﺎ، ﻓﻴﺠﺏ ﺘﺴﻬﻴل ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ، ﻭﻴـﺘﻡ ﺫﻟـﻙ‬‫ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺸﺒﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻷﺭﻗﺎﻡ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻟﺘﺘﻡ ﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺃﻯ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﺴﺭﻴﻊ ﺤﺘـﻰ ﻟـﻭ ﻜـﺎﻥ‬‫ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻏﻴﺭ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﻷﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩ ﺠﺩﺍ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺙ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻁﺎﺭﺌﺔ ﻴﺠﺏ ﺍﻹﺒﻼﻍ ﻋﻨﻬﺎ ﺒـﺸﻜل‬ ‫ﻋﺎﺠل ﻟﻴﺘﻡ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺒﺴﺭﻋﺔ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ.‬ ‫٣-٣-٤ ﺍﻟﺨﻁﻁ ﺍﻟﺒﺩﻴﻠﺔ‬‫ﻤﺎﺫﺍ ﻴﺤﺩﺙ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﻻ ﺘﺅﺩﻯ ﻋﻤﻠﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﺩﻭﺭﻯ؟ ﻭﻤﺎ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﻟﺘﺤﺴﻴﻥ ﻤﺴﺘﻭﻯ‬‫ﺃﺩﺍﺌﻬﺎ؟ ﻭﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﺇﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ؟ ﻭﻜﻴﻑ ﻴﺘﻡ ﺍﺴﺘﺒﺩﺍل ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺒﻐﻴﺭﻫﺎ ﺩﻭﻥ‬ ‫ﹸ‬‫ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺠﻭﺩﺓ ﺍﻟﻌﻤل؟؛ ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﻁ ﺍﻟﺒﺩﻴﻠﺔ ﺠﺎﻫﺯﺓ ﻟﻺﺤﻼل، ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺘﻌﻁل‬ ‫ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻌﻤل.‬ ‫٣-٣-٥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻘﻁ ﻭﺩﺍﺌﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺴﺒﺒﻪ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌـﺔ.‬‫ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻤﺜل ﺍﻟﺤـﺭﻭﺏ ﻭﺍﻻﻀـﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴـﺔ،‬‫ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺴﻌﻭﺍ ﺒﺄﻨﻔﺴﻬﻡ ﻟﻠﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺃﻨﺴﺏ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺈﻗﺎﻤـﺔ ﻤﺭﺍﻜـﺯ‬‫ﻟﻠﺒﺤﻭﺙ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻟﻸﻤﻥ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻰ ﺃﻭ ﺒﻤﺴﺎﻋﺩﺘﻬﻡ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺭﺍﻜﺯ ﻤﺎﺩﻴﺎ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﺎﺼﺔ‬‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ، ﻤﻥ ﺼﺎﻟﺤﻬﺎ ﺘﻘﻠﻴل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻠﺫﻟﻙ ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ‬‫ﺇﻗﺎﻤﺔ ﺍﻟﻨﺩﻭﺍﺕ ﻭﺍﻷﺒﺤﺎﺙ ﻭﻤﺭﺍﻜﺯ ﻟﻠﺘﺤﻠﻴل ﻭﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﺎﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻭﺃﺒﺤﺎﺜﻬﻡ ﻻﺘﺒﺎﻉ ﺃﺤﺩﺙ ﺍﻷﺴـﺎﻟﻴﺏ ﻹﺩﺍﺭﺓ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﺒل ﻴﻤﺘﺩ ﺠﻬﻭﺩﻫﺎ ﺇﻟﻰ ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺇﺩﺍﺭﺍﺕ ﺍﻹﻁﻔﺎﺀ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﺃﺤﺩﺙ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﺤﺘﻰ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ‬ ‫ﻤﻘﺎﻭﻤﺔ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﺒﺄﻗل ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻤﻜﻨﺔ.‬ ‫ﻭﻴﺸﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ:‬ ‫١- ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻟﻠﻤﻠﻜﻴﺔ:‬ ‫ﻤﺜل ﺘﻠﻑ ﺍﻟﻤﺤﺎﺼﻴل ﺃﻭ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﺴﻠﻴﻤﻬﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﺤﺘﺭﺍﻗﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻟﻁﻘﺱ ﺍﻟﺴﻴﺊ.‬ ‫٢٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 37. ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٢- ﺘﻠﻑ ﺍﻷﺠﺯﺍﺀ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ:‬ ‫ﺇﺫﺍ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﺎﺤﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺍﻟﺘﺎﻡ.‬ ‫٣- ﺍﻟﻤﻌﻭﻗﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ:‬‫ﻴﺤﺩﺙ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻭﺍﻋﻴﺩ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺇﺫﺍ ﻜـﺎﻥ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ ﻏﻴـﺭ‬ ‫ﻤﻁﺎﺒﻕ ﻟﻠﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ.‬ ‫٤- ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ:‬ ‫ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﺤﺩﺙ ﻟﻔﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﺇﺫﺍ ﺃﺼﻴﺏ ﺃﺤﺩ ﺃﻓﺭﺍﺩﻩ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫ُ‬ ‫٣٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 38. ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٤٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 39. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‬ ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺒﻌﺩ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﻬﺎ ﻨﺤﻥ ﻓﻲ ﻭﻀﻊ ﻴﺴﻤﺢ ﻟﻨـﺎ ﺒﺩﺭﺍﺴـﺔ ﺨﻁـﻁ‬ ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ. ﻭﺘﻭﺠﺩ ﻟﺫﻟﻙ ﺜﻼﺙ ﺍﺘﺠﺎﻫﺎﺕ:‬ ‫• ﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺈﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ.‬ ‫• ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺘﺭﺤﻴﻠﻪ ﺇﻟﻰ ﻤﺴﺌﻭل ﺁﺨﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻪ.‬ ‫• ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻁﻭﺍﺭﺉ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬‫ﻭﻨﺄﺨﺫ ﻤﺜﺎﻻ ﻟﺫﻟﻙ ﻤﺤﺎﻜﺎﺓ )ﻭﻴﺩﻤﺎﻥ( ﻟﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﺍﻟﺩﻓﺎﻉ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺘﺠـﺎﻩ ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘـﻲ‬‫ﺘﻭﺍﺠﻬﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻓﻬﻭ ﺃﻭﻻ ﻴﺤﺘﻤﻰ ﻭﺭﺍﺀ ﺴﺎﺘﺭ ﻟﻠﺤﻤﺎﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﺎﺹ، ﺃﻭ ﻴﺘﺨﺫ ﺩﺭ ًـﺎ ﻟﻠﻭﻗﺎﻴـﺔ، ﺃﻭ‬ ‫ﻋ‬ ‫ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻨﻴﺭﺍﻥ ﻤﻊ ﻭﺠﻭﺩ ﺨﻁﺔ ﻟﻠﻌﻼﺝ ﺇﺫﺍ ﺃﺼﻴﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺭﺏ.‬ ‫٤-١ ﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻫﻭ ﺒﻨﺎﺀ ﻤﺨﺯﻥ ﻟﻠﺒﻀﺎﺌﻊ ﻭﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﻤﻨﻊ ﺨﻁﺭ ﺴﻘﻭﻁ ﺍﻟﺴﻴﻭل ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻭﻀﻊ ﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬‫ﻓﻌﻠﻴﻨﺎ ﺍﻟﺘﺒﻜﻴﺭ ﺒﻭﻀﻊ ﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ ﺒﻭﻗﺕ ﻜﺎﻑ ﻗﺒل ﺒﺩﺍﻴﺔ ﻤﻭﺴﻡ ﺘﺴﺎﻗﻁ ﺍﻟﺜﻠﻭﺝ، ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟـﺔ ﻤﻨـﻊ‬‫ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻫﺩﻑ ﻤﻥ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﺨﻁﺔ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ‬ ‫ﻤﻨﻌﻪ ﺘﻤﺎﻤﺎ.‬ ‫٤-٢ ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﻨﺄﺨﺫ ﻤﺜﺎﻻ ﻟﺫﻟﻙ ﺇﻗﺎﻤﺔ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﻤﻭﻴﻠﻪ ﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻴﺸﺎﺭﻜﻪ ﻤﻨﻔﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻫﻤﺎ ﻓﻲ ﺘﻌﺎﻗﺩﻫﻤﺎ‬ ‫ﺃﺭﺍﺩﺍ ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ؛ ﻭﻓﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﻭﺠﺩ ﺜﻼﺙ ﻁﺭﻕ ﻹﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫٥٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 40. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٤-٢-١ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﻓﻴﻪ ﻴﺘﺤﻤل ﻁﺭﻑ ﺁﺨﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ ﻴﻌﻜـﺱ ﺩﺭﺠـﺔ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬ ‫ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻪ. ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺅﻭل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻁﺭﻑ ﺜﺎﻟﺙ.‬ ‫٤-٢-٢ ﺼﻙ ﻭﺩﻴﻌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﻓﻴﻪ ﻴﻭﺩﻉ ﻜﻼ ﺍﻟﺸﺭﻴﻜﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺎل ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﺴﺭﻱ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﻭﻗﻌﺕ ﻜﺎﺭﺜﺔ ﺨﻁﺭ ﻓﺈﻥ‬‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻴﺄﺨﺫ ﺍﻟﻭﺩﻴﻌﺔ ﻜﺘﻌﻭﻴﺽ، ﻭﻫﻰ ﺇﺤﺩﻯ ﻁﺭﻕ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻁﺭﻑ ﺁﺨﺭ ﻭﺒـﺫﻟﻙ‬ ‫ﻴﺄﻤﻥ ﻜل ﻁﺭﻑ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬ ‫٤-٢-٣ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‬‫ﻭﻓﻴﻪ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺸﺘﺭﻜﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴﻴﻥ ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺠﻌل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻭﺯﻋﺎ ﺒﻴﻥ ﻤـﺎﻟﻜﻲ‬ ‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺍﺴﺎﺴﺎﻥ ﺸﺎﺌﻌﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ:‬ ‫ﺃ– ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﺤﻤﻠﻪ ﻭﻟﺩﻴﻪ ﺍﻟﺩﺍﻓﻊ ﻟﻠﺘﺤﻜﻡ ﻓﻴﻪ‬‫ﻭﻟﻘﺩ ﺭﺍﺠﻊ ﻤﻌﻬﺩ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﻘﻴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺤﻭل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ. ﻟـﺫﺍ ﺃﺼـﺒﺢ ﻫﻨـﺎﻙ‬ ‫ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺘﺸﻤل ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ:‬ ‫• ﺍﻟﺜﻤﻥ ﺍﻟﺜﺎﺒﺕ.‬ ‫• ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩﺓ.‬ ‫• ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ.‬ ‫• ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ.‬ ‫ﺏ- ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺜﻤﻥ ﺜﺎﺒﺕ‬‫ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻴﻘﻠل ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﺴﻌﺭ ﺜﺎﺒﺕ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﻐﺽ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻋﻤﺎ ﻴﺘﻜﻠﻔﻪ. ﻭﻴﻔﺘـﺭﺽ ﻓـﻲ‬‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺃﻥ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﺤﺩﺩ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻪ ﻭﻻ ﻴﻐﻴﺭ ﻓﻴﻬﺎ. ﻭﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗـﺩ ﻴﺄﺨـﺫ‬‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﺎﻤﻼ. ﻭﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻯ ﺩﻭﺭ ﻓﻲ ﺒﻨـﺎﺀ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‬‫ﺴﻭﻯ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل، ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ ﻴﺘﻔﺎﻭﺽ ﺍﻟﻁﺭﻓﺎﻥ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻱ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻋﻨـﺩﻤﺎ‬‫ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻻ ﻴـﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻴﻘﺒـل‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﺒﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻻ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫٦٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 41. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﺃﺒﺴﻁ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻫﻰ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﻨﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻴﻌﻴﺩ ﺼـﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ ﺩﻓـﻊ‬‫ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻜل ﺒﻨﺩ ﻤﻥ ﺒﻨﻭﺩ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭﺓ. ﻭﻤﻥ ﻋﻴﻭﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺃﻥ‬ ‫ﻤﻨﻔﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻅل ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ.‬‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺩﻓﻊ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺜﺎﺒﺘﺔ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺩﻻ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻨﺴﺒﺔ ﻤـﻥ‬‫ﻋﺎﺌﺩ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺘﺄﺨﺭ ﻭﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻴﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺇﻀﺎﻓﻲ‬‫ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ. ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻹﻀﺎﻓﻲ ﻫﻲ ﺜﻘﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗـﺩ ﺒـﺄﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﻘﺒﻭﻟﺔ ﻭﺘﺤﺕ ﺍﻟﺴﻴﻁﺭﺓ، ﻤﻤﺎ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺃﻴﻀﺎ ﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻌﺎﺌﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬‫ﺃﻴﻀﺎ ﻫﻨﺎﻙ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ، ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻘـﻊ‬‫ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﻌﻴﻨﺔ + ٠١% ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ. ﻓﺈﺫﺍ ﺯﺍﺩﺕ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻓﺈﻥ ﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴـﺩﻓﻊ‬‫ﻟﻠﻤﻨﻔﺫ ٠٥% ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ، ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﺼﻠﺢ ﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ‬ ‫ﺘﻭﻗﻊ ﻟﻠﻌﺎﺌﺩ ﻟﻜﻥ ﻟﻴﺱ ﻤﺤﺩﺩﺍ ﺘﻤﺎﻤﺎ. ﻭﻓﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﺸﺎﺭﻙ ﺍﻟﻤﻨﻔﺫ ﻓﻲ ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺒﻴﻊ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ.‬ ‫ﺝ- ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﻭﻥ ﻴﺸﺎﺭﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﺴﻴﻁﺭﺓ‬‫ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻴﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﻨﻔﺫ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺍﻟﻤﻨﻔﺫﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﻴﻥ. ﻭﻫﺫﺍ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻟﻘﻁـﺎﻉ ﺍﻟﻌـﺎﻡ‬ ‫ﻭﺍﻟﺩﻓﺎﻉ.‬ ‫٤-٣ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ‬‫ﻨﻌﻠﻡ ﺒﺎﻟﻁﺒﻊ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﻀل ﻭﻀﻊ ﺍﻟﺨﻁﻁ ﻟﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﺃﻭ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺘﻬـﺎ‬‫ﺒﻌﺩ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ، ﻭﻟﻜﻥ ﺃﻴﻀﺎ ﻴﺠﺏ ﻭﻀﻊ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻜﻨﻨﺎ ﻤﻥ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺄﻗل ﻗﺩﺭ ﻤـﻥ‬‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﺘﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻁﻭﺍﺭﺉ ﻟﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﻴﺘﻡ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻫﻡ ﺒﻌﻨﺎﻴﺔ؛ ﻟﺘﻜـﻭﻥ‬‫ﻟﻬﻡ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﻭﻗﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻓﺭﻴﻕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ، ﻭﻴﺘﻡ ﺍﻻﺠﺘﻤـﺎﻉ ﺒﻴـﻨﻬﻡ‬‫ﺩﻭﺭﻴﺎ؛ ﻟﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﺔ ﻭﺘﺤﺩﻴﺜﻬﺎ، ﻭﻴﺨﺘﺎﺭ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﺒﺩﻴﻼ ﻴﻨﻭﺏ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﻐﻴﺒﻪ‬‫ﻤﺘﺤﻤﻼ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺇﻋﻼﻤﻪ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻤﻬﺎﻡ ﻓﺭﻴﻕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻁـﻭﺍﺭﺉ‬ ‫ﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﻭﻗﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﺍﺘﺒﺎﻋﻬﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ.‬ ‫٧٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 42. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٤-٤ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻟﻴﺔ‬‫ﺃﻴﻀﺎ ﻤﻥ ﻁﺭﻕ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻁﺎﺭﺌﺔ ﻋﻨﺩ ﺃﻱ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴـﺫ ﺃﻫـﺩﺍﻑ‬ ‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻴﻭﺠﺩ ﻟﺫﻟﻙ ﻁﺭﻴﻘﺘﻴﻥ:‬‫- ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻟﺫﻟﻙ ﺘﻌﻁﻲ ﻓﺘﺭﺓ ﺴﻤﺎﺡ ﺃﻁـﻭل ﺃﻭ ﺯﻴـﺎﺩﺓ ﻤﻴﺯﺍﻨﻴـﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫- ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻤﺭﻨﺔ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﻌﺩﻴل ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﻤﺨﺎﻁﺭ.‬ ‫٤-٥ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﻭﺍﻟﻭﻗﺕ‬‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﺨﺫ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺎﺭﺌﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﻜل ﺃﻭ ﺒﺈﻀﺎﻓﺘﻬﺎ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻜل ﺨﻁﻭﺓ ﻤـﻥ ﺨﻁـﻭﺍﺕ ﺘﻨﻔﻴـﺫ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺃﻴﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﻓﺈﻥ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻪ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻤﺒﺩﺌﻰ ﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤـﺩﻭﺙ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺎﺭﺌﺔ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﺁﺨﺭ ﻟﻌﺩﻡ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻭﺘﻜﻠﻔﺔ ﻜل ﺫﻟﻙ ﻭﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻟﻬﺫﺍ.‬ ‫٤-٦ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬‫ﻭﻫﻰ ﺘﻌﺭﻑ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺤﺒﺔ ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻭﻀﻊ ﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﺘﻘﻠﻴﻠﻬﺎ، ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺘﺘﺒﻊ ﻜل ﻨﻭﻉ ﻤـﻥ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻭﻀﻊ ﺇﻁﺎﺭ ﻟﺘﺴﺠﻴل ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻋﻥ ﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻨﻬﺎ. ﻭﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﻌﻤل ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‬ ‫ﻭﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﺍﻹﺠﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ.‬ ‫- ﻫل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻀﺢ ﺘﺄﺜﻴﺭﻩ ﻓﻲ ﺇﻋﺎﻗﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ؟‬ ‫- ﻤﺎﺫﺍ ﻨﻔﻌل ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ؟‬ ‫- ﻤﺘﻰ ﻴﺘﻀﺢ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ؟‬ ‫- ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﻋﻥ ﺤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ؟‬ ‫- ﻜﻴﻑ ﻨﺼل ﺇﻟﻰ ﺘﻘﻠﻴل ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ؟‬ ‫- ﻤﺎ ﻫﻰ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻐﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ؟‬ ‫ﻭﺒﻌﺩ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺨﻁﺔ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﻀﻊ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺨﻁﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ:‬ ‫- ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻟﻠﺘﺤﻜﻡ.‬ ‫٨٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 43. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫- ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺎﻟﺨﻁﺔ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺨﺭﻭﺝ ﻋﻨﻬﺎ.‬ ‫- ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻻﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ.‬ ‫- ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﺘﻼﻓﺎﺕ.‬ ‫٤-٧ ﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺘﺭﺍﻗﺏ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺩﻭﺭﻴﺎ )ﻜل ﺃﺴـﺒﻭﻉ – ﻜـل ﺃﺴـﺒﻭﻋﻴﻥ – ﻜـل‬‫ﺸﻬﺭ،....( ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﺃﻱ ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﺴﺒﻘﺎ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻱ ﻤﺩﻯ ﺃﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻫـﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁـﺭ.‬‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺠﺩﻴﺩ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﺃﻴﻀﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻅﻬﻭﺭ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺜﻨـﺎﺀ‬‫ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻻ ﻨﺘﺠﺎﻫل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﺩﺭﺠﺔ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻭﻀﻊ ﺨﻁﻁ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﺘﺭﺘﻴﺏ ﺃﻜﺜﺭ ﻋﺸﺭﺓ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺄﺜﻴﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﺸﻜل )٤-١( ﻭﺸﻜل )٤-٢( ﻴﻭﻀﺢ ﻁﺭﻴﻘـﺔ‬ ‫ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ.‬ ‫ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ - ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬ ‫ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ:‬ ‫ﺍﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻤﺎﺕ:‬ ‫ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ:‬ ‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺭﻗﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﻨﻭﻋﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل:‬ ‫ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫/ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ‬ ‫ﻓﻰ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ/ ﻓﻲ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‬ ‫ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ:‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﺸﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫5/ ٠٠٠‬ ‫ﺸﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﻁﺭ: 3/ ٠٠٠‬ ‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ: 51/ ٠٠٠‬ ‫ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﺘﺒﻊ:‬ ‫ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ:‬ ‫ﺍﻷﺩﺍﺀ:‬ ‫ﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺭﺘﺒﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺸﻜل )٤–١(: ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ - ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬ ‫٩٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 44. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ - ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬ ‫ﺍﻗﺘﺭﺍﺡ / ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ‬ ‫ﺍﺘﺨﺎﺫ ﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﺘﺼﺤﻴﺢ‬ ‫ﺍﻟﺘﻭﺼﻴﻑ‬ ‫ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﻋﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ‬ ‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﻋﻥ ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ‬ ‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫5/ …‬ ‫ﺩﺭﺠﺔ ﺤﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺤﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ ﺠﺩﺍ ﻤﻨﺨﻔﺽ ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫51/ …‬ ‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﻋﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺯﻤﻨﻰ:‬ ‫ﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺍﻷﺩﺍﺀ :‬ ‫ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻤﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ‬ ‫ﺍﻟﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﺤﺎﻟﻰ‬ ‫ﺍﻟﺸﻬﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ:‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل:‬ ‫ﺍﻟﻴﻭﻡ:‬ ‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ‬ ‫ﺸﻜل )٤–٢(: ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ - ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬ ‫٠٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 45. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻤﺜﺎل "ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ"‬ ‫ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‬ ‫ﺯﻤﻥ ﺇﻨﺠﺎﺯ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‬ ‫‪None‬‬ ‫‪A‬‬ ‫4‬ ‫‪None‬‬ ‫‪B‬‬ ‫1‬ ‫‪A‬‬ ‫‪C‬‬ ‫1‬ ‫‪B‬‬ ‫‪D‬‬ ‫1‬ ‫‪B‬‬ ‫‪E‬‬ ‫6‬ ‫‪C, D‬‬ ‫‪F‬‬ ‫5‬ ‫‪F‬‬ ‫‪G‬‬ ‫7‬ ‫‪E‬‬ ‫‪H‬‬ ‫4‬ ‫‪E‬‬ ‫‪I‬‬ ‫8‬ ‫‪H‬‬ ‫‪J‬‬ ‫1‬ ‫‪I‬‬ ‫‪K‬‬ ‫2‬ ‫‪J, K‬‬ ‫‪L‬‬ ‫5‬ ‫4‬ ‫5‬ ‫01‬ ‫22‬ ‫9‬ ‫01‬ ‫51‬ ‫22‬ ‫‪C‬‬ ‫‪G‬‬ ‫‪F‬‬ ‫2‬ ‫4‬ ‫9‬ ‫1‬ ‫‪Start‬‬ ‫1‬ ‫‪A‬‬ ‫1‬ ‫5‬ ‫61‬ ‫7‬ ‫‪End‬‬ ‫0‬ ‫4‬ ‫‪J‬‬ ‫5‬ ‫1‬ ‫6‬ ‫0‬ ‫4‬ ‫‪D‬‬ ‫‪H‬‬ ‫‪L‬‬ ‫1‬ ‫‪B‬‬ ‫4‬ ‫8‬ ‫6‬ ‫3‬ ‫5‬ ‫2‬ ‫71‬ ‫‪E‬‬ ‫1‬ ‫7‬ ‫‪K‬‬ ‫51‬ ‫7‬ ‫1‬ ‫7‬ ‫51‬ ‫51‬ ‫ﺤﺩﺙ‬ ‫ﻤﻬﻤﺔ‬ ‫ﺁﺨﺭ ﻭﻗﺕ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﻪ‬ ‫‪t‬‬ ‫ﺯﻤﻥ ﺇﻨﺠﺎﺯ‬ ‫‪LL‬‬ ‫ﻟﻼﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‬ ‫.‪A.B.C‬‬ ‫ﺃﺴﻤﺎﺀ ﺍﻟﻤﻬﺎﻡ‬ ‫‪et‬‬ ‫ﺃﻭل ﻭﻗﺕ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺒﺩﺃ‬ ‫ﻓﻴﻪ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‬ ‫١٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 46. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٤-٨ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ‬ ‫ﻫﻨﺎﻙ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ:‬ ‫١- ﺍﻻﻨﺴﺎﻥ ﻓﻰ ﺍﻟﻤﻨﺯل‬ ‫٢- ﺍﻻﻨﺴﺎﻥ ﻓﻰ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ‬ ‫٣- ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺼﻐﻴﺭ )ﻴﺠﺏ ﺫﻜﺭ ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ(‬ ‫٤- ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺘﻭﺴﻁ )ﻴﺠﺏ ﺫﻜﺭ ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ(‬ ‫٥- ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﺒﻴﺭ )ﻴﺠﺏ ﺫﻜﺭ ﺍﺴﻡ ﺍﻤﻨﺘﺞ(‬ ‫٦- ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ/ﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ )ﻴﺠﺏ ﺫﻜﺭ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ(‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ: ﻟﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺃﻋﻼﻩ:‬ ‫١- ﻭﺼﻑ ﺍﻟﺤﺩﺙ ﺍﻟﺤﺎﻟﻰ ﻓﻰ ﺼﻭﺭﺘﻪ ﺍﻟﻤﻌﺘﺎﺩﺓ.‬ ‫٢- ﺫﻜﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ.‬‫٣- ﻭﺼﻑ ﺘﻔﺼﻴﻠﻰ ﻷﺤﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺜﻪ ﻓﻰ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ )ﺤﺩﺩ ﻋﺩﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ(‬‫٤- ﻭﺼﻑ ﺍﻻﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺘﻰ ﻴﺠﺏ ﺍﺘﺒﺎﻋﻬﺎ ﺤﺎﻟﻴﺎ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﻨﺴﺒﺔ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻰ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬ ‫ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ )ﺤﺩﺩ ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻭﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻻﺠﺭﺍﺀﺍﺕ(.‬ ‫٥- ﺤﺴﺎﺏ ﻤﺠﻤل ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻻﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻭﺍﻟﻌﺎﺌﺩ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﻤﻥ ﺘﻘﻠﻴل ﻨﺴﺒﺔ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬ ‫٦- ﻋﻤل ﺍﻟﺨﻼﺼﺔ ﻟﻜل ﺤﺎﻟﺔ.‬ ‫٢٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 47. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ‬ ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬‫ﺘﻌﺭﺽ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﻨﺫ ﻨﺸﺄﺘﻪ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ، ﻭﻴﺤﺎﻭل ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺃﻨﺴﺏ‬‫ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻟﻤﻨﻌﻬﺎ ﻭﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻨﻬﺎ. ﻭﻜل ﻴﻭﻡ ﻴﻜﺘﺸﻑ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻜﻤﺎ ﻴﻜﺘﺸﻑ‬ ‫ﺃﻴﻀﺎ ﻭﺴﺎﺌل ﻟﻠﻭﻗﺎﻴﺔ ﺃﻭ ﻟﻤﻨﻊ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل.‬‫ﻭﻴﺒﺤﺙ ﻤﺩﻴﺭﻭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﻥ ﺃﻨﺴﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ، ﻓﻠﺫﻟﻙ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺩﺭﺍﺴﺔ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻀﺭﻭﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ، ﺇﺫ ﻻ ﻴﻘﺘﺼﺭ ﻭﺍﺠﺏ ﺭﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻟﻠﻤﺘﻀﺭﺭﻴﻥ‬ ‫ﻓﻘﻁ ﺒل ﺃﺼﺒﺢ ﻟﻬﻡ ﺩﻭﺭ ﺭﺌﻴﺴﻲ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺜﻪ.‬‫ﻟﻬﺫﺍ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺤﺘﻤﻴﺔ، ﻭﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻤﺜﺎﺭ ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ‬‫ﺍﻟﺩﻭل، ﻭﺘﻬﺘﻡ ﺩﻭل ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘل ﺍﻟﺒﺭﻯ ﻭﺍﻟﺒﺤﺭﻯ ﻭﺍﻟﺠﻭﻯ، ﺒﺎﻻﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺒﻘﻴﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ.‬ ‫٥-١ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺍﺨﺘﻠﻑ ﻜ ﱠﺎﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻟﻡ ﻴﺘﻔﻘﻭﺍ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻤﻭﺤﺩ، ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻅﻬﺭﺕ‬ ‫ﹸﺘ‬ ‫ﺘﻘﺴﻴﻤﺎﺕ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﻨﻭﺭﺩ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ ﺃﻫﻤﻬﺎ:‬ ‫٥-١-١ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬‫ﻴﺭﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻜﺘﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻠﺨﻁﺭ. ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺘﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ:‬‫١- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ: ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﻨﻔﺴﻪ، ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ‬‫ﻤﺅﻗﺘﺎ ﺃﻭ ﺩﺍﺌﻤﺎ، ﻜﻠﻴﺎ ﺃﻭ ﺠﺯﺌﻴﺎ، ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﺃﻭ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﺃﻭ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ. ﺤﻴﺙ ﺘﺅﺩﻯ ﻜل‬ ‫ً‬ ‫ﹰ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺩﺨل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺃﺴﺭﺘﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺃﻭ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ.‬ ‫٣٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 48. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٢- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ: ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺠﺯﺌﻴﺔ ﺃﻭ‬‫ﻜﻠﻴﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺤﺩﻭﺙ ﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻵﺘﻴﺔ: )ﺤﺭﻴﻕ - ﺴﺭﻗﺔ - ﺘﺼﺎﺩﻡ - ﻏﺭﻕ - ﻓﻴﻀﺎﻥ - ﺯﻟﺯﺍل‬ ‫- ﺸﻐﺏ - ﺤﺭﻭﺏ ﻭﺨﻼﻓﻪ(.‬‫٣- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ: ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺤﺩﺙ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ، ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻟﻸﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ‬‫ﺃﺭﻭﺍﺤﻬﻡ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ، ﻭﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻤﺎ ﺃﺼﺎﺒﻪ‬ ‫ﻤﻥ ﻀﺭﺭ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻴﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ.‬‫ﻤﺜﺎل: ﻗﺎﺌﺩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻤﺴﺌﻭل ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻋﻥ ﺃﻱ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﺤﺩﺜﻬﺎ ﺴﻴﺎﺭﺘﻪ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ‬ ‫ﻤﺴﺌﻭل ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻤﺩﻨﻴﺔ ﻋﻥ ﺃﻱ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻷﺭﻭﺍﺡ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻠﻜﻪ.‬ ‫٥-١-٢ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬‫ﺍﻨﻔﺭﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﺘﻡ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺇﻟﻰ‬ ‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ:‬ ‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‬ ‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬ ‫ﻜﻤﺎ ﻴﻭﺠﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻭﻫﻰ ﺘﺘﺄﺜﺭ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ.‬ ‫١- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‬‫ﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻋﺎﻤﺔ ﻟﻴﺱ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺩﺨل ﻓﻲ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ‬‫ﻭﻻﻴﻤﻜﻥ ﺘﺠﻨﺒﻬﺎ، ﺇﻥ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﺃﺼﻼ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ، ﻭﻟﻴﺱ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﺭﺘﻪ ﺃﻥ ﻴﻤﻨﻊ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ.‬ ‫ﻭﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ:‬‫ﺘﺤﻘﻕ ﻋﺎﻤل ﻁﺒﻴﻌﻰ ﻤﺜل ﺘﻘﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺠﻭ ﻜﺎﻟﺠﻔﺎﻑ ﻭﻗﻠﺔ ﺍﻟﺭﻁﻭﺒﺔ ﺃﻭ ﺯﻴﺎﺩﺘﻬﺎ ﻭﺍﻷﻤﻁﺎﺭ ﺍﻟﻐﺯﻴﺭﺓ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ‬ ‫ﻭﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﺤﺭﺍﺭﺓ ﻭﺴﻘﻭﻁ ﺍﻟﺜﻠﺞ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﺭﺩ ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ.‬ ‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ:‬‫ﺃ- ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ: ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ، ﻭﺘﺸﺘﻤل ﻋﻠﻰ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﻘﺱ ﻭﺘﺴﻤﻰ‬ ‫ﺃﺤﻴﺎﻨﺎ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﻭﻫﻰ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫• ﺍﻟﻨﻘﺹ ﺃﻭ ﻀﻌﻑ ﺍﻟﺭﻁﻭﺒﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﻔﺎﻑ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﺤﻁ.‬ ‫• ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﺭﻁﻭﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﻴﺎﻩ ﻭﺘﺸﻤل ﺍﻹﻏﺭﺍﻕ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ.‬ ‫٤٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 49. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫• ﺍﻟﺒﺭﺩ ﺍﻟﺸﺩﻴﺩ ﻜﺎﻟﺘﺠﻤﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺠﻠﺩ.‬ ‫• ﺍﻟﻤﻁﺭ ﺍﻟﻐﺯﻴﺭ ﻭﺍﻟﺒﺭﻕ ﻭﺍﻟﺭﻋﺩ.‬ ‫• ﺍﻟﺭﻴﺎﺡ ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ.‬ ‫• ﺍﻻﺤﺘﺭﺍﻕ ﺃﻭ ﺍﻻﺸﺘﻌﺎل ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ.‬‫ﺏ- ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﻨﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺤﻴﻭﺍﻥ: ﻟﻘﺩ ﺘﻌﺭﻀﺕ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻟﻜﻭﺍﺭﺙ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻟﺤﻘﺕ ﺒﺎﻟﻨﺒﺎﺕ ﻤﻤﺎ ﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﻭﻓﺎﺓ‬‫ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻓﻤﻨﺫ ﻤﺎﺌﺔ ﻋﺎﻡ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ ﺫﺒل ﻤﺤﺼﻭل ﺍﻟﺒﻁﺎﻁﺱ ﺒﺄﻴﺭﻟﻨﺩﺍ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻵﻓﺎﺕ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻴﺔ، ﻭﺴﺒﺏ‬‫ﻫﺫﺍ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﻤﺠﺎﻋﺔ ﻭﺃﺩﺕ ﺇﻟﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ، ﻜﻤﺎ ﺘﻌﺭﻀﺕ ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﻭﻜﻨﺩﺍ ﺴﻨﺔ ٤٠٩١ ﻭﺴﻨﺔ‬ ‫٦١٩١ ﻭﺴﻨﺔ ٧٣٩١ ﻭﺴﻨﺔ ٨٣٩١ ﺇﻟﻰ ﻭﺒﺎﺀ ﺼﺩﺃ ﺍﻟﻘﻤﺢ ﺍﻟﺫﻯ ﺍﻤﺘﺩ ﻭﺍﻨﺘﺸﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺯﺍﺭﻉ ﻓﺩﻤﺭﻫﺎ.‬‫ﺝ- ﺍﻟﺤﺸﺭﺍﺕ ﻭﺍﻷﻭﺒﺌﺔ: ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ ﻭﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺤﺸﺭﺍﺕ‬‫ﺘﺨﺭﺏ ﻭﺘﺩﻤﺭ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺤﺎﺼﻴل ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ، ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻴﺒﻠﻎ ﺇﺠﻤﺎﻟﻰ ﺍﻟﻁﺎﻗﺔ‬‫ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﺍﻟﻀﺎﺌﻌﺔ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺤﺸﺭﺍﺕ ﻭﺍﻷﻭﺒﺌﺔ ﺤﻭﺍﻟﻰ ٠٠٣ ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﺴﻨﻭﻴﺎ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻷﻤﺭﺍﺽ‬‫ﻭﺍﻷﻭﺒﺌﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺎﺸﻴﺔ ﻭﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻤﻭﺘﻬﺎ ﺘﺴﺒﺏ ﻋﺎﺩﺓ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺫﺍﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ، ﻭﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل‬‫ﻓﺈﻥ ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﻘﺩﻡ ﻭﺍﻟﺩﻡ ﻤﻨﺘﺸﺭﺓ ﻓﻲ ﺃﻭﺭﻭﺒﺎ ﻭﻓﻰ ﺃﻓﺭﻴﻘﻴﺎ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻁﺎﻋﻭﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺭﻋﺏ ﻟﻠﻔﻼﺤﻴﻥ‬ ‫ﻭﺃﺼﺤﺎﺏ ﻤﺯﺍﺭﻉ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﺔ؛ ﻷﻨﻪ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻓﻘﺭﻫﻡ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ.‬ ‫٢- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻘﺩ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺃﻭ ﻀﻴﺎﻋﻪ، ﻭﻴﺅﺜﺭ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ‬‫ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﺜل ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ. ﻭﻴﺘﺄﺜﺭ ﺩﺨل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﺘﺄﺜﺭ‬‫ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ، ﻭﻋﺩﻡ ﺘﺄﻜﺩﻩ ﻴﺯﺩﺍﺩ ﺒﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ. ﻭﺘﺸﺘﻤل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل‬ ‫ﺍﻵﺘﻴﺔ:‬‫ﺃ- ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ: ﻗﺩ ﻴﺸﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺃﻭ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻤﺜل: ﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻹﺸﺘﻌﺎل‬‫ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ، ﻭﻟﻜﻥ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ‬‫ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ، ﻭﺒﺘﺤﻠﻴل ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻭﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﺠﻤﻌﻬﺎ ﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻷﻫﻠﻰ ﻓﻰ ﺴﻨﺔ ٦٤٩١ ﺒﺈﻨﺠﻠﺘﺭﺍ‬‫ﻭﺸﻤﺎل ﺃﻴﺭﻟﻨﺩﺍ ﺍﺘﻀﺢ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ٨٥٧٢ ﺤﺭﻴﻘﺎ ﺤﺩﺜﺕ ﻟﻠﻤﺯﺍﺭﻉ ﻭﺍﻟﻨﺒﺎﺘﺎﺕ ﻭﺍﻟﻐﺎﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ،‬‫ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺃﺴﺒﺎﺏ ٠٦ ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻘﻁ ﺍﻻﺸﺘﻌﺎل ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ، ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺴﺒﺏ ٦٢ ﻤﻨﻬﺎ ﺃﺸﻌﺔ ﺍﻟﺸﻤﺱ، ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ‬‫ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻤﺼﺩﺭﻩ ﻟﻌﺩﺩ ٠٤٤ ﺤﺎﻟﺔ ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ٦٧٢٢ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺭﻑ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﻋﻥ‬‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﺎل ﺇﻥ ﻋﺩﺩﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻴﺭﺠﻊ ﺴﺒﺒﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ‬ ‫ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻰ.‬‫ﺏ- ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ: ﺘﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻟﻠﺴﺭﻗﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻠﻤﻠﻜﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﺭﻴﻜﻬﺎ ﻭﻨﻘﻠﻬﺎ ﻤﻥ ﻤﻜﺎﻥ ﺇﻟﻰ ﺁﺨﺭ،‬ ‫ﻭﻴﺯﺩﺍﺩ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻋﻨﺩ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺤﺭﺍﺴﺔ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ.‬ ‫٥٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 50. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺝ- ﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ: ﺇﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﻀﻴﻑ ﻋﻭﺍﻤل ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﻋﻭﺍﻤل ﻋﺩﻡ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ، ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻀﺎﻋﻑ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﺃﻋﻀﺎﺀ ﺃﺴﺭﺘﻪ ﺒﻤﻭﺘﻪ ﺃﻭﻋﺩﻡ ﻗﺩﺭﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤل.‬ ‫٣- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻭﺍﻟﻌﻤل، ﻓﻤﺜﻼ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻟﻠﻨﻘﺼﺎﻥ ﺒﺴﺒﺏ ﻨﻘﺹ ﺍﻟﻁﻠﺏ‬‫ﻷﺤﺩ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨﺘﺠﻬﺎ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﻨﻘﺹ ﺍﻟﻌﺭﺽ ﻟﻠﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻁﻠﺒﻬﺎ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ. ﻭﺘﺘﺄﺜﺭ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬‫ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﻴﻭﺍﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻜﺴﺎﺩ ﺘﺅﺜﺭﻋﻠﻰ ﺭﺃﺱ‬‫ﺍﻟﻤﺎل، ﻭﺍﻟﻌﻤل ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ، ﻭﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ. ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﺤﺴﺏ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻨﺸﺄﺘﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ:‬‫ﺃ- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ: ﻭﻴﺘﺴﺒﺏ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ، ﻭﻗﺩ ﻴﺤﻘﻕ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﻜﺎﺴﺏ‬‫ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ، ﻭﻴﻨﺠﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﺃﻋﻤﺎل‬ ‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﺒﻘﺼﺩ ﺍﻟﺭﺒﺢ.‬‫ﺏ- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺒﺤﺘﺔ: ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺘﺠﻨﺒﻬﺎ، ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺩﺨل ﻓﻲ‬‫ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ، ﻭﻫﻲ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﺃﺼﻼ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﺜل ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻨﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺩﺨل، ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺨﻼﻓﻪ.‬‫ﻭﻴﻭﺠﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ: ﺤﻴﺙ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻴﺘﺄﺜﺭ ﺒﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻓﻲ ﺩﺨﻠﻪ ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ‬‫ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻤﺜل ﺴﻔﺭ ﺼﺩﻴﻕ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﻗﺭﻴﺏ، ﻓﻬﺫﺍ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻨﻭﻱ ﻭﺘﺄﺜﻴﺭﻩ ﻴﻅﻬﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬‫ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﻭﻻ ﻴﺅﺜﺭﻋﻠﻰ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺘﻪ، ﻭﻴﺭﻯ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻯ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺇﻟﻰ‬‫ﺨﻁﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻱ، ﺇﺫ ﻴﺘﺩﺍﺨل ﺍﻟﺨﻁﺭﺍﻥ ﻭﻴﺼﻌﺏ ﻓﺼﻠﻬﻤﺎ ﻓﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﻌﻤل ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻬﺎ ﺇﻴﺭﺍﺩ‬‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺨﻠﻴﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻟﺭﺏ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻭﺃﻓﺭﺍﺩﻫﺎ؛ ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ‬ ‫ﻴﺅﺜﺭﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ، ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻌﻘﺒﻪ ﺨﻁﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻯ.‬‫ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻗﺩ ﻴﻨﻘﻠﺏ ﺇﻟﻰ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻨﻭﻯ، ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ: ﻋﺎﻤل ﺃﺼﻴﺏ ﺒﻌﺠﺯ ﻜﻠﻲ‬‫ﻭﺼﺭﻑ ﻟﻪ ﻤﻌﺎﺵ، ﻭﻜﺎﻥ ﻴﻨﻔﻕ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ٠٥% ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻼﺝ ﻭﺍﻟﺩﻭﺍﺀ، ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻭﺍﻀﺢ ﻫﻨﺎ‬‫ﻋﻠﻰ ﻜل ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ. ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻓﺴﻴﺼﺭﻑ ﻟﻸﺴﺭﺓ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺃﻭ ﺃﺯﻴﺩ ﺒﻘﻠﻴل ﻭﻫﻨﺎ ﺘﻡ‬‫ﺘﻭﻓﻴﺭ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻌﻼﺝ ﻭﺍﻟﺩﻭﺍﺀ ﻟﺒﻘﻴﺔ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻭﻟﻜﻥ ﺤل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ ﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ‬ ‫ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ، ﻭﻫﻭ ﻭﺠﻭﺩ ﺃﺒﻨﺎﺀ ﺒﻼ ﻭﺍﻟﺩ ﻭﺯﻭﺠﺔ ﺒﻼ ﺯﻭﺝ.‬ ‫٦٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 51. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﺈﻥ ﺃﻨﻭﺍﻋﺎ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺩ ﺘﻅﻬﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫- ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻰ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻰ.‬ ‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﻭﻕ: ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﻨﺘﺞ ﺠﺩﻴﺩ ﻟﻠﺴﻭﻕ.‬‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ: ﻤﺜل ﻨﺩﺭﺓ ﻓﺌﺎﺕ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﺎل، ﺃﻭﻫﺠﺭﺓ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﺎﺭﺝ، ﺃﻭ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺎﺒﺎﺕ‬ ‫ﻭﺘﺄﺜﻴﺭﻫﺎ.‬‫- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ: ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻹﻨﺘﺎﺝ ﻤﻌﺩﺍﺕ ﺃﻭ ﺁﻻﺕ ﺤﺩﻴﺜﺔ، ﻭﻗﺩ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ‬‫ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻨﻴﺔ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل، ﻓﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﻨﺘﺞ ﺠﺩﻴﺩ ﻴﺤﻭﻯ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻨﺘﺎﺌﺞ‬‫ﻤﻭﺠﺒﺔ ﺃﻭ ﺴﺎﻟﺒﺔ. ﻓﻘﺩ ﻴﻘﺩﻡ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻭﻤﻨﺎﻓﻊ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل، ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﻘﺩﻡ ﺃﻀﺭﺍﺭﺍ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ‬ ‫ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺴﺒﺎﻥ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻟﻴﺱ ﺭﺒﺤﺎ.‬ ‫٥-١-٣ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ‬ ‫١- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ‬‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻨﺘﻅﻡ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﻓﻲ ﻗﻭﻯ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ، ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻴﺱ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺩﺨل ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺜل‬‫ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل. ﻭ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺎ ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺘﺼﺭﻓﺎﺕ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬‫ﻤﺜل ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ. ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺴﺒﺏ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﻓﻲ‬ ‫ﺍﻷﺭﻭﺍﺡ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺃﻭ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ.‬ ‫٢- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ‬‫ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﻤﻥ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﺴﻠﻭﻙ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﺜل ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺼﻴﺏ ﺃﺫﻭﺍﻗﻬﻡ ﺃﻭ ﺴﻠﻭﻙ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻡ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ‬ ‫ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻯ، ﺇﻥ ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﺍﻟﺫﻯ ﻗﺩ ﻴﺼﻴﺏ ﻋﺩﺩﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ.‬ ‫٥-١-٤ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ‬ ‫١- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ‬‫ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻀﺤﺔ، ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻻ ﻨﻬﺘﻡ ﺒﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻓﻲ‬‫ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻟﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﺄﺨﺫﻩ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺘﺩﺍﺨل ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﻴﻨﻘﻠﺏ ﻭﻴﺼﺒﺢ ﺨﻁﺭﺍ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎ، ﻜﻭﻓﺎﺓ ﺼﺩﻴﻕ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻀﻁﺭﺍﺏ ﻨﻔﺴﻲ ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻴﻪ ﻗل‬ ‫ﺍﻟﺩﺨل.‬ ‫٢- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﺎﺩﻴﺔ‬‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﻤﺭﺍﻜﺯ ﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﻭﺜﺭﻭﺍﺕ.‬ ‫٧٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 52. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺃ- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‬‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻬﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺘﻌﺭﻴﻀﻬﺎ‬‫ﻟﻠﺘﻠﻑ ﺃﻭ ﺍﻻﻨﻬﻴﺎﺭ ﺃﻭ ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺃﻭ ﻓﻘﺩﺍﻨﻬﺎ، ﻭﺘﺘﻌﺭﺽ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ، ﻭﻗﺩ ﺴﺒﻕ ﺸﺭﺤﻬﺎ ﺒﺎﻟﺘﻔﺼﻴل.‬ ‫ﺏ- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬‫ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﺨﺎﻁﺭﺍ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ، ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‬ ‫ﻓﻘﺩﻩ ﻟﻜل ﺩﺨﻠﻪ ﺃﻭ ﻟﺠﺯﺀ ﻤﻨﻪ.‬ ‫• ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻌﺠﺯ: ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻌﺠﺯﻋﺠﺯﺍ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺃﻭ ﻤﺅﻗﺘﺎ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺤﺩﻭﺙ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫- ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻋﻥ ﺍﺴﺘﺌﻨﺎﻑ ﻋﻤﻠﻪ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﺅﻗﺘﺔ )ﻋﺠﺯ ﻤﺅﻗﺕ(.‬ ‫- ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻋﻥ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺄﻱ ﻋﻤل )ﻋﺠﺯ ﻜﻠﻲ ﻤﺴﺘﺩﻴﻡ(.‬ ‫- ﻋﺠﺯ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺭﻋﺎﻴﺔ ﺩﺍﺌﻤﺔ )ﻋﺠﺯ ﺠﺯﺌﻲ ﻤﺴﺘﺩﻴﻡ(.‬ ‫ﻭﻓﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻟﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺩﺨﻠﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺃﻭ ﻤﺅﻗﺘﺎ.‬‫• ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ: ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻭﻻ ﻤﻔﺭ ﻤﻨﻪ ﺨﺎﺼﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻻﻨﺴﺎﻥ‬‫ﻁﻭﻴﻼ، ﻭﻴﺼﺒﺢ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺒﻭﺠﻪ ﻋﺎﻡ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺄﻋﻤﺎﻟﻬﻡ ﺒﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﺘﺯﺩﺍﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ‬ ‫ﻓﺘﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺭﺽ، ﻜﻤﺎ ﻴﺯﺩﺍﺩ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻭﺘﺘﺄﺜﺭ ﺩﺨﻭﻟﻬﻡ ﻟﺫﻟﻙ ﻭﻗﺩ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺩﺨل ﻜﻠﻴﺎ.‬‫• ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ: ﺇﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺅﻜﺩ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻪ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﻓﺎﺓ‬ ‫ﻋﺎﺌل ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺍﻨﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺩﺨل، ﻜﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ:‬‫- ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﺠﻨﺎﺯﺓ: ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﺸﻴﻴﻊ ﺍﻟﺠﻨﺎﺯﺓ ﻭﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻤﺭﺍﺴﻴﻤﻬﺎ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺒﻌﻬﺎ ﻤﻥ ﻋﺎﺩﺍﺕ‬‫ﻭﺘﻘﺎﻟﻴﺩ، ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﻔﺎﺠﺌﺔ ﺃﻭ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﻓﻴﻪ ﺃﻱ ﺩﺨل ﻟﻸﺴﺭﺓ، ﻜﻤﺎ ﻴﺯﺩﺍﺩ ﺍﻟﻌﺏﺀ‬‫ﺇﺫﺍ ﺘﻤﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﻤﺭﺽ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺘﻡ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻁﺎﺌﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻼﺝ، ﻭﺘﻀﻁﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺴﺭ‬ ‫ﻟﻼﺴﺘﺩﺍﻨﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ، ﻭﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺃﻋﺒﺎﺀ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻌﺩ ﺍﻷﻴﺎﻡ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ.‬ ‫- ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻹﻋﺎﺸﺔ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ )ﺍﻟﻭﺍﻟﺩﻴﻥ ﻭﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﻭﺍﻷﻭﻻﺩ ﻭﺍﻷﺨﻭﺍﺕ(:‬‫* ﺍﻟﻭﺍﻟﺩﻴﻥ: ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺍﻟﻭﺍﻟﺩﺍﻥ ﺇﻟﻰ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﻹﻋﺎﺸﺘﻬﻤﺎ ﻭﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺃﻋﺒﺎﺀ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ، ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ‬‫ﻋﺎﺠﺯﺍ ﻋﻥ ﺍﻟﻜﺴﺏ ﻭﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﺃﻯ ﺇﻴﺭﺍﺩ ﺃﻭﺩﺨل، ﻓﻌﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﻋﺎﺌﻠﻬﻡ )ﺍﻻﺒﻥ(‬ ‫ﻴﻨﻘﻁﻊ ﺍﻟﺩﺨل ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻭﺭﺩ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﻴﺸﺔ.‬‫* ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ: ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﻹﻋﺎﺸﺘﻬﺎ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺇﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻥ ﻭﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺍﻟﻌﻤل ﻟﻌﺠﺯ ﺼﺤﻲ ﺃﻭﻟﻌﺩﻡ ﺘﺄﻫﻴﻠﻬﺎ ﻷﻯ ﻋﻤل ﺃﻭ ﻟﻠﺘﻘﺎﻟﻴﺩ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻷﺴﺭﺓ.‬ ‫٨٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 53. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫* ﺍﻷﻭﻻﺩ - ﺍﻟﺫﻜﻭﺭ: ﻭﻫﻡ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺩﻭﻥ ﺴﻥ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ )ﺃﻗل ﻤﻥ ٥١ﺴﻨﺔ( ﺃﻭ ﻓﻲ ﺴﻥ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ ﻭﻤﺎﺯﺍﻟﻭﺍ‬‫ﻓﻲ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﻴﺒﺤﺜﻭﻥ ﻋﻥ ﻋﻤل ﻭﻻ ﻴﺠﺩﻭﻨﻪ، ﻭﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﻫﻭﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻜﺴﺏ‬ ‫ﻟﻤﺭﺽ ﺃﻭ ﻋﺠﺯ ﻜﻠﻲ ﻤﺴﺘﺩﻴﻡ.‬‫* ﺍﻷﻭﻻﺩ - ﺍﻟﺒﻨﺎﺕ: ﻴﻠﺯﻡ ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﺎﺕ ﺤﺘﻰ ﺯﻭﺍﺠﻬﻥ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺭﻤل ﺍﻟﺒﻨﺕ ﺃﻭ‬ ‫ﻁﻼﻗﻬﺎ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﺕ ﻗﺩ ﻻ ﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭﻤﻥ ﺍﻷﺴﺭ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﺘﻘﺎﻟﻴﺩ ﺍﻟﻤﺘﻭﺍﺭﺜﺔ.‬ ‫* ﺍﻷﺨﻭﺍﺕ: ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺸﺭﻁ ﺍﻻﻋﺎﻟﺔ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻔﺱ ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻷﺒﻨﺎﺀ.‬ ‫ﺝ- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺜﺭﻭﺍﺕ )ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻐﻴﺭ(‬‫ﻭﻫﻰ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻨﻬﺎ ﺃﻤﺎﻡ‬‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ، ﻭﻟﻘﺩ ﺃﺩﻯ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻰ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺜﺭﻭﺍﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻭﺃﺩﻯ‬‫ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻵﻟﺔ ﺍﻟﺒﺨﺎﺭﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﺸﻌﺎل ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﻭﺇﺼﺎﺒﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺎﺕ ﺃﻭ ﺨﺎﺭﺠﻬﺎ ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬‫ﺍﻷﺴﻤﺩﺓ ﺍﻟﻜﻴﻤﺎﻭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺒﻴﺩﺍﺕ ﺍﻟﺤﺸﺭﻴﺔ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﺼﺎﺒﺔ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻥ‬ ‫ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻌﻭﺽ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻋﻤﺎ ﺃﺼﺎﺒﻪ ﻤﻥ ﻀﺭﺭ.‬‫ﻭﻗﺩ ﻗﺴﻡ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺸﺨﺼﻴﺔ، ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻟﺘﻠﻙ‬ ‫ﹸﱠ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ.‬‫• ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺸﺨﺼﻴﺔ )ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺨﺎﺼﺔ(: ﻭﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺒﺼﻔﺔ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺒﺎﻟﺘﺒﻌﻴﺔ،‬‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺤﺩﻭﺙ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ ﺃﻭ ﻓﻰ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ، ﻭﻗﺩ ﺘﻤﺘﺩ‬‫ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﺍﻟﻐﻴﺭ ﻜﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭﺓ ﺃﻭ ﻋﻼﻗﺔ ﻋﻤل،‬‫ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ: ﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺸﻘﺔ ﻷﺤﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﺘﻤﺘﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﻓﻘﻁ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ‬‫ﻤﺼﻨﻌﻪ ﻓﺴﺘﻤﺘﺩ ﺨﺴﺎﺌﺭﻩ ﺇﻟﻰ ﻋﻤﺎﻟﻪ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺠﻤﻴﻊ ﻤﻥ ﻴﺘﻌﺎﻤﻠﻭﻥ ﻤﻌﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺸﺭﺍﺀ‬ ‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ ﺃﻭ ﺒﻴﻊ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ ﺃﻭ ﻗﻁﻊ ﺍﻟﻐﻴﺎﺭ ﺃﻭ ﺨﻼﻓﻪ.‬‫• ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ )ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﺎﻤﺔ(: ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ‬‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺠﻨﺒﻬﺎ، ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻰ ﻗﺩ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‬‫ﻭﺍﻟﻜﺴﺎﺩ، ﻜﻤﺎ ﺘﺸﻤل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺘﻐﻴﺭ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻜﺎﻟﺤﺭﻭﺏ‬ ‫ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ. ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﻴﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﺭﺩ ﻤﻌﻴﻥ.‬ ‫ﻓﻰ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻻ ﻴﻔﺭﻗﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﺤﺎﺩﺙ، ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻟﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ:‬‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ: ﻫﻰ ﺍﻟﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﻓﻨﺎﺅﻫﺎ ﺃﻭ ﺍﻟﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺩﺨل ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﺯﻭﺍﻟﻪ ﻤﻤﺎ ﻴﻨﺘﺞ‬ ‫ﻋﻨﻪ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻸﺸﺨﺎﺹ ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ.‬ ‫٩٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 54. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ: ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻔﻪ ﺒﺄﻨﻪ ﺍﻟﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻤﺎﺩﻯ ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺨﺹ‬‫ﺤﻘﻴﻘﻰ ﺃﻭ ﻤﻌﻨﻭﻯ ﺃﻭ ﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻤﻤﺎ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻌﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﺩﺨل ﺃﻭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺃﻭ‬ ‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ.‬ ‫ﻭﻟﻘﺩ ﻗﺴﻤﺕ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫١- ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ:‬ ‫• ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ.‬ ‫• ﺍﻟﻤﺭﺽ.‬ ‫• ﺍﻟﻌﺠﺯ.‬ ‫• ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ.‬ ‫• ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺯﻭﺍﺝ ﻭﺍﻟﻁﻼﻕ ﻭﺇﻨﺠﺎﺏ ﺍﻷﻁﻔﺎل.‬ ‫٢- ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ:‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﻁﻭ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻨﻘل.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﺼﺎﺩﻡ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ )ﺍﻟﻤﻴﺎﻩ-ﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ-ﺍﻟﺒﺭﺩ-ﺍﻟﺼﻘﻴﻊ(.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﻐﺏ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻻﻨﻔﺠﺎﺭ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ.‬ ‫٥-٢ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻨﺼﺭﺍﻥ ﺃﺴﺎﺴﻴﺎﻥ ﻴﺠﺏ ﺩﺭﺍﺴﺘﻬﻤﺎ، ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻠﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺩﻗﻴﻕ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻭﻫﻤﺎ:‬ ‫١- ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ.‬ ‫٢- ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ.‬ ‫٠٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 55. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٥-٢-١ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‬ ‫ﺇﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻭﻗﻌﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ:‬‫١- ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ: ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺸﺄﺓ ﻭﺇﻨﻬﺎ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤـﺎ ﺘﺘﻜـﺭﺭ‬‫ﺴﻨﻭﻴﺎ ﻋﺩﺓ ﻤﺭﺍﺕ، ﻭﻤﺜﺎل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﺘﺂﻜل ﺇﻁﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﺘﻠﻔﻬﺎ، ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ‬‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺴﻡ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻰ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﻭﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻜل ﻗﺎﺌﺩﻯ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ، ﻓﻘﺩ ﺼﺎﺭﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ‬‫ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻰ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻰ ﺘﻠـﻑ ﺒﻌـﺽ‬‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻠﺭﻁﻭﺒﺔ ﺃﻭ ﺠﻔﺎﻑ ﺍﻟﺠﻭ ﺃﻭ ﻭﺠﻭﺩ ﻋﻴﻭﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻓﻲ ﺒﻌـﺽ‬‫ﻗﻁﻊ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ، ﻜل ﺫﻟﻙ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺘﻌﺘﺒﺭﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﺩﺍﺌﻤـﺎ ﻭﻫـﺫﻩ‬‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺩﺭﺠﺔ ﻗﺴﻭﺘﻬﺎ ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺘﺤﻤﻠﻬﺎ. ﺘﺤﻤل ﺴﻨﻭﻴﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﻋﻠـﻰ‬‫ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻰ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﻨﻘﺹ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻥ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﻘﻘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻟﺫﻟﻙ‬ ‫ﺘﻭﻀﻊ ﺃﻭ ﺘﺤﺩﺩ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﻀﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﻴﺔ ﻷﻯ ﻤﻨﺘﺞ ﻋﻨﺩ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺜﻤﻥ ﺇﻨﺘﺎﺠﻪ.‬‫٢- ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ: ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻀﺌﻴل ﺃﻭ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻷﻱ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺨﻼل ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ، ﻜﻤـﺎ ﺃﻥ‬‫ﺩﺭﺠﺔ ﻗﺴﻭﺘﻬﺎ ﺃﻭ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺜﻬﺎ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺘﻔﻭﻕ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻌﻨﺎﺒﺭ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻫﻼﻙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻨﺒﺭ ﻓﻴﻌﺘﺒﺭ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺘﻭﺴـﻁﺔ.‬‫ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻨﺒﺭ ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺘﻭﻗﻑ ﺇﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ ﻜﻠﻪ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺠﺏ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬ ‫ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺘﺠﺩﻴﺩ ﺍﻟﻌﻨﺒﺭ ﻭﺇﻋﺎﺩﺘﻪ ﻟﻠﻌﻤل ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ.‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺘﺒﺎﺩﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺫﻫﻥ ﺍﻟﺴﺅﺍل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ: ﻤﺎﻫﻭ ﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺎﻡ، ﺃﻴﺘﻡ‬‫ﺘﺤﻤﻴﻠﻬﺎ ﻜﻠﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل ﺃﻭ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ؟ ﺒﺎﻟﻁﺒﻊ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﻀل - ﺃﻭ ﻴﺠـﺏ - ﺃﻥ‬‫ﻴﻌﻤل ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ ﻭﻴﺘﻡ ﺘﺤﻤﻴل ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻰ. ﻭﻜﻠﻤـﺎ ﺯﺍﺩ ﻋـﺩﺩ‬ ‫ُ‬‫ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ. ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻯ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻠﺠﻭﺀ ﺇﻟﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ، ﻭﺫﻟﻙ‬‫ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ. ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻫﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨـﻭﻉ‬ ‫ً‬‫ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻗﺒل ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻟﻜﺎﻓﻰ. ﻭﻤﺜﺎل ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ؛ ﺤﺎﺩﺙ ﺴﺭﻗﺔ‬ ‫ﺒﺎﻟﻤﻨﺯل، ﻓﻘﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺃﻭ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻜﺒﻴﺭﺓ.‬‫٣- ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ: ﺇﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ، ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻨﺎﺩﺭ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻗﺴﻭﺓ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ، ﻭﺘﺭﺠﻊ ﺃﺴﺒﺎﺒﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻴﺼﻌﺏ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺜـل ﺨﻁـﺭ‬‫ﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻨﻬﻴﺎﺭ ﺍﻟﺴﺩﻭﺩ ﻭﺨﻼﻓﻪ، ﺇﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻨﺎﺩﺭﺓ ﻭﻟﻜﻥ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻜﻭﺍﺭﺙ.‬ ‫١٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 56. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻥ ﺘﺤﺘﺎﻁ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺎﺤﺘﺠﺎﺯ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻷﻤـﻭﺍل ﺴـﻨﻭﻴﺎ‬ ‫ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ.‬‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺄﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺴﺒﺎﻥ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﻭﺍﻟﺘﻰ ﺘـﺴﺘﻘﻁﻊ‬ ‫ﻜﻤﺨﺼﺼﺎﺕ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻭﻫﻲ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ:-‬ ‫- ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﻤﺨﺼﺼﺎﺕ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ.‬ ‫- ﺍﻟﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺴﻨﻭﻯ ﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎﺕ.‬ ‫- ﺍﻟﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺴﻨﻭﻯ ﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎﺕ.‬ ‫ﻭﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻓﺈﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬‫ﺃ- ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ: ﻓﻤﺜﻼ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻥ ﺍﻻﺤﺘﺭﺍﻕ ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ، ﺤﺠﻡ ﺨﺴﺎﺭﺘﻪ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬ ‫ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻥ ﻤﺎﺱ ﻜﻬﺭﺒﺎﺌﻰ ﺃﻭ ﺒﺴﺒﺏ ﺸﻐﺏ ﺃﻭ ﺍﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ.‬‫ﺏ- ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻠﺨﻁﺭ: ﻋﻨﺩ ﺘﻌﺭﺽ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻟﻠﺤﺭﻴﻕ ﺘﻜﻭﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ‬ ‫ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺴﺘﺨﺩﻤﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ، ﻓﺎﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﺍﻟﺨﺭﺴﺎﻨﻴﺔ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻴﻬﺎ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﺍﻟﺨﺸﺒﻴﺔ.‬‫ﺝ- ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ: ﺍﻹﻫﻤﺎل ﺼﻔﺔ ﻓﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﺸﺭ ﻭﻫﻰ ﻤﺅﻜﺩﺓ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻭﺍﻜل ﻭﻋﺩﻡ‬‫ﺍﻟﺤﺭﺹ ﻭﺍﻟﺘﻔﺎﺅل ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ، ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺃﻤﺜﺎل ﻤﻥ ﺘﺭﺍﺜﻨﺎ ﺍﻟﺸﻌﺒﻰ ﺘﺤﺩﺩ ﺘﻠـﻙ ﺍﻟﻤﻌـﺎﻨﻰ‬ ‫)ﺒﻴﺕ ﺍﻟﻤﻬﻤل ﻴﺨﺭﺏ ﻗﺒل ﺒﻴﺕ ﺍﻟﻅﺎﻟﻡ(، )ﺍﻋﻘﻠﻬﺎ ﻭﺘﻭﻜل ﻋﻠﻰ ﺍﷲ(، )ﺍﻟﺤﺭﺹ ﻭﺍﺠﺏ(.‬‫ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﻨﺼﺏ ﻋﻠﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ، ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻴﺼﻌﺏ‬‫ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺒﺴﺒﺒﻬﺎ ﻤﻘﺩﻤﺎ )ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻫﻰ: ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ، ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺴﻭﺍﺀ ﻜـﺎﻥ‬‫ﻜﻠ ًﺎ ﺃﻭ ﺠﺯﺌ ًﺎ ﺃﻭ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ(. ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺘﻘﺩﻴﺭﻫﺎ ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘـﺩﻴﺭﻫﺎ‬ ‫ﻴ‬ ‫ﻴ‬ ‫ﻭﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻭﻀﺢ ﺫﻟﻙ.‬‫ﻤﺜﺎل: ﺘﻭﻓﻲ ﻁﺎﻟﺏ ﺒﺎﻟﺼﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﺍﻟﺜﺎﻨﻭﻱ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺼﺎﺩﻤﻪ ﺒﺴﻴﺎﺭﺓ ﻭﻁﻠﺒﺕ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺘﻌﻭﻴـﻀﺎ ﻭﺍﺴـﺘﻌﺎﻨﺕ‬ ‫ً‬ ‫ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﻴﺔ ﻟﻠﻁﺎﻟﺏ ﺒﻴﻨﺕ ﺃﻨﻪ ﻁﺎﻟﺏ ﻤﻤﺘﺎﺯ ﻭﻤﻴﻭﻟﻪ ﺭﻴﺎﻀﻴﺔ، ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﻤﻬﻨﺩﺴﺎ ﻨﺎﺠﺤﺎ.‬ ‫ً‬ ‫ً‬‫ﺴﻥ ﺍﻟﻁﺎﻟﺏ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ٦١ ﺴﻨﺔ، ﻭﻗﺎﻡ ﺍﻟﻘﻀﺎﺀ ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻨﻔﻕ ﻋﻠﻴـﻪ‬‫ﺤﺘﻰ ﻴﺼﻴﺭ ﻤﻬﻨﺩﺴﺎ، ﻜﻤﺎ ﻗﺎﻡ ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﺩﺨﻭﻟﻪ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﻌﺩ ﺘﺨﺭﺠﻪ، ﻭﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻡ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻫﻭ‬ ‫٢٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 57. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺩﺨﻭل ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻥ ﺴﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻟﻭ ﺍﺴﺘﻤﺭ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺤﺘﻰ ﺒﻠﻭﻏﻪ‬ ‫ﺴﻥ ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺩ ﻤﻁﺭﻭﺤﺎ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻨﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺘﻰ ﻴﺼﻴﺭ ﻤﻬﻨﺩﺴﺎ.‬‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﻭﻀﻊ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘـﻲ ﻴﺘﻌﺭﻀـﻭﻥ ﻟﻬـﺎ ﻓـﻲ‬ ‫ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ ﺃﻭ ﻴﺼﺒﺤﻭﻥ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻋﻨﻬﺎ ِﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ.‬ ‫‪َ‬‬ ‫٥-٢-٢ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬‫ﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺎﺩﺙ ﻴﺠﺏ ﻓﺤﺹ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ، ﻭﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜـﺎل‬‫ﻓﻠﻭ ﻗﻠﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ "ﻜﺘﺎﺒﺔ" ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺇﻟﻘﺎﺀ ﻗﻁﻌﺔ ﻨﻘﻭﺩ ﻫﻭ ﻨﺼﻑ ﺃﻭ ﺨﻤﺴﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ، ﻓﺈﻨﻨـﺎ‬‫ﻨﻌﻠﻡ ﻤﺴﺒﻘﺎ ﺒﺄﻥ ﻗﻁﻌﺔ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻻ ﻴﻭﺠﺩ ﻟﻬﺎ ﺴﻭﻯ ﻭﺠﻬﻴﻥ ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ "ﺼﻭﺭﺓ" ﻭﺍﻷﺨﺭ "ﻜﺘﺎﺒﺔ"، ﻭﺃﻨﻬﺎ ﻴﺠـﺏ ﺃﻥ‬‫ﺘﺴﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻭﺠﻬﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﺃﻫﻤﻠﻨﺎ ﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺡ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺴﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﺤﺎﻓﺘﻬﺎ، ﻭﻫﻨـﺎ‬‫ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻅﻬﻭﺭ ﻭﺠﻪ ﻤﺴﺎﻭ ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻻﺤﺘﻤﺎل ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻵﺨﺭ، ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻯ ﻤـﻨﻬﻡ‬ ‫ﻫﻭ ٠٥% ﺘﻤﺎﻤﺎ.‬‫ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻴﻀﺎ ﺯﻫﺭ ﺍﻟﻨﺭﺩ )ﺍﻟﻁﺎﻭﻟﺔ( ﻟﻪ ﺴﺕ ﺃﻭﺠﻪ، ﻤﻥ ١:٦ ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻅﻬﻭﺭ ﺃﻯ ﻋﺩﺩ ﻫﻭ‬ ‫١/٦.‬ ‫ﺍﺘﻔﻕ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺇﻟﻰ:‬‫ﺃ- ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ: ﻭﻫﻰ ﺇﻤﺎ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺘﺠﺭﻴﺒﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺘﻘﺩﻴﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﺠﻤﻴﻌﻬﻡ ﻴﺘﻡ‬ ‫ﺤﺴﺎﺒﻬﻡ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﻗﺒل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ.‬ ‫ﺏ- ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ: ﻫﻰ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺴﺏ ﺒﻌﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ.‬ ‫ﻴﻭﻀﺢ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﻴﺔ ﻭﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‬‫ﻤﺜﺎل ٢: ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺴﺠﻼﺕ ﺃﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺠﺩ ﺃﻨﻬﺎ ﺃﻤﻨﺕ ﻋﻠﻰ ٠٠٠١ ﻤﻨﺯل ﻜل ﺴـﻨﺔ ﺨـﻼل‬ ‫ُ‬ ‫ﺨﻤﺱ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ، ﻭﺒﻔﺤﺹ ﺍﻟﺴﺠﻼﺕ ﻭﺠﺩﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺤﺘﺭﻗﺕ‬ ‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬ ‫٧‬ ‫١‬ ‫١١‬ ‫٢‬ ‫٠١‬ ‫٣‬ ‫٩‬ ‫٤‬ ‫٣١‬ ‫٥‬ ‫٣٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 58. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﺒﺎﻟﺠﻤﻊ ﻭﺠﺩ ﺃﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻰ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺤﺘﺭﻗﺕ ٠٥ ﻤﻨﺯﻻ، ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻯ ٠١ ﻤﻨـﺎﺯل‬ ‫ﻜل ﺴﻨﺔ، ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ٠٠٠١ ﻤﻨﺯل، ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﻘﺩﺭ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ.‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺤﺘﺭﻗﺔ ﺴﻨﻭﻴﺎ ÷ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﻜﻠﻬﺎ‬ ‫٠١ ÷ ٠٠٠١= ١٠,٠= ١%‬‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﻌﻴﻨﺔ، ﻫﻰ ١%، ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﻀﻊ ﻓﻲ ﺤﺴﺒﺎﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺴﺎﺩﺴﺔ ﺍﺤﺘﻤـﺎل‬‫ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻫﻭ ١% ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ، ﻭﻟﻜﻨﻨﺎ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﻜﻭﻥ ﻤﺘﺄﻜﺩﻴﻥ ﺒﺄﻨﻨﺎ ﺼﺎﺩﻗﻴﻥ ﻓـﻲ‬ ‫‪‬‬‫ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ ﻓﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل، ﻓﺎﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻔﻌﻠﻰ ﻗﺩ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﻯ، ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺜﻘﺔ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ‬‫ﺴﺘﺨﺘﻠﻑ ﺒﻘﻴﺎﺱ )ﺍﻟﺘﺸﺘﺕ( ﺃﻭ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﻀﺢ ﺍﻟﻌﻴﻨﺔ ﻋﻥ ﻤﺘﻭﺴﻁﻬﺎ ﻭﻟﺘﻭﻀـﻴﺢ ﺫﻟـﻙ ﻗـﺎﺭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ.‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺤﺘﺭﻗﺕ‬ ‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬ ‫٦١‬ ‫١‬ ‫٤‬ ‫٢‬ ‫٠١‬ ‫٣‬ ‫٢١‬ ‫٤‬ ‫٨‬ ‫٥‬‫ﻨﺠﺩ ﻫﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺭﻗﻡ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻰ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺨﻤﺱ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻫﻭ ٠٥ ﺃﻴﻀﺎ، ﻭﺇﻥ ﻤﺘﻭﺴـﻁ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺭﺓ‬‫ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ٠١ ﺒﻴﻭﺕ ﻜﺫﻟﻙ، ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﻭﺠﺩ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﻜﺒﻴﺭ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻤﻥ ﻋﺎﻡ ﻵﺨـﺭ‬‫)ﺘﺸﺘﺕ(. ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﻔﺎﺼل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ ﻭﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻜﻠﻤﺎ ﺒﻌﺩﺕ‬‫ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ ﻟﻸﻋﻭﺍﻡ ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ، ﻭﺍﻻﺨﺘﻼﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﻋﺭﻀـﻪ ﻓـﻲ ﺍﻟﺠـﺩﺍﻭل‬ ‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ:‬ ‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬ ‫ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻔﺭﻕ‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ‬ ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬ ‫٢‬ ‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬ ‫)ﺱ-ﺱ¯(‬ ‫)ﺱ-ﺱ¯(‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺱ¯‬ ‫٩‬ ‫-٣‬ ‫٧‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻷﻭﻟﻰ‬ ‫١‬ ‫١‬ ‫١١‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬ ‫٠‬ ‫٠‬ ‫٠١‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬ ‫١‬ ‫-١‬ ‫٩‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺭﺍﺒﻌﺔ‬ ‫٩‬ ‫٣‬ ‫٣١‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺨﺎﻤﺴﺔ‬ ‫٢‬ ‫٠٢ = ﻤﺠـ)ﺱ – ﺱ¯(‬ ‫٠‬ ‫٠٥‬ ‫٠٥‬ ‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻰ‬ ‫٤٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 59. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻔﺭﻭﻕ‬ ‫٤‬ ‫=‬ ‫=٢‬ ‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬ ‫ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻯ ١=‬ ‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬ ‫ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻔﺭﻕ‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ‬ ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬ ‫٢‬ ‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬ ‫)ﺱ-ﺱ¯(‬ ‫)ﺱ-ﺱ¯(‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺱ¯‬ ‫٦٣‬ ‫٦‬ ‫٦١‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻷﻭﻟﻰ‬ ‫٦٣‬ ‫-٦‬ ‫٤‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬ ‫٠‬ ‫٠‬ ‫٠١‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬ ‫٤‬ ‫٢‬ ‫٢١‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺭﺍﺒﻌﺔ‬ ‫٤‬ ‫-٢‬ ‫٨‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺨﺎﻤﺴﺔ‬ ‫٢‬ ‫٠٨ = ﻤﺠـ)ﺱ – ﺱ¯(‬ ‫٠‬ ‫٠٥‬ ‫٠٥‬ ‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻰ‬ ‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻔﺭﻭﻕ‬ ‫٦١‬ ‫=‬ ‫=٤‬ ‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬ ‫ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻯ=‬ ‫٢‬ ‫ﻭﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﺠﺫﺭ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﻌﻰ ﻟﻼﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﺒﺎﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻯ‬ ‫ﻭﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺍﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺘﻌﺎﺩل ٤ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺠﺫﺭ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﻌﻰ ٢‬ ‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻓﺎﻻﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﺘﻌﺎﺩل ٦١ ﻓﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺠﺫﺭ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﻌﻰ ٤‬ ‫ﻟﺫﺍ ﻓﻜﻠﻤﺎ ﻗل ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﻜﻠﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﺘﺠﺎﻨﺴﺎ ﻭﺍﻟﺘﻭﻗﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﺃﺩﻕ.‬ ‫2‬ ‫ﻣﺠـ)س-س¯(‬ ‫ن‬ ‫1 اﻻﻧﺤﺮاف اﻟﻤﻌﻴﺎرى ﻟﻤﺠﺘﻤﻊ =‬ ‫و ن: ﻋﺪد اﻟﻘﻴﻢ‬ ‫ﺣﻴﺚ أن س¯: اﻟﻮﺳﻂ اﻟﺤﺴﺎﺑﻰ ﻟﻠﻘﻴﻢ س١، س٢، س٣‬‫2 إن اﻟﻤﺘﻮﺳﻂ ﻻ ﻳﻌﻄﻰ ﻓﻜﺮة دﻗﻴﻘﺔ ﻋﻦ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ ﻓﻼ ﻳﺒﻴﻦ ﻃﺒﻴﻌﺘﻬﺎ وﻻ آﻴﻔﻴﺔ ﺗﻮزﻳﻊ ﻣﻔﺮداﺗﻬﺎ، آﻤﺎ أن اﺳﺘﺨﺪام اﻟﻤﺘﻮﺳﻂ ﻓﻘ ﻂ‬‫ﻟﻤﻘﺎرﻧ ﺔ ﻋ ﺪة ﻣﺠﻤﻮﻋ ﺎت ﻻ ﻳﻜﻔ ﻰ ﻻﻇﻬ ﺎر ﺣﻘﻴﻘ ﺔ اﻟﻤﻘﺎرﻧ ﺔ ﻓﻘ ﺪ ﻳﺘ ﺴﺎوى ﻣﺘﻮﺳ ﻂ ﻣﺠﻤ ﻮﻋﺘﻴﻦ ﺑﻴﻨﻤ ﺎ ﺗﺨﺘﻠ ﻒ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺘ ﺎن ﻋ ﻦ‬‫ﺑﻌ ﻀﻬﻤﺎ آ ﻞ اﻻﺧ ﺘﻼف ﻓﻘ ﺪ ﺗﻜ ﻮن ﻣﻔ ﺮدات إﺣ ﺪى اﻟﻤﺠﻤ ﻮﻋﺘﻴﻦ ﻣﺘﻘﺎرﺑ ﺔ ﺑﻌ ﻀﻬﺎ ﻣ ﻦ ﺑﻌ ﺾ )أى ﺗﺘﺮآ ﺰ ﺣ ﻮل ﻣﺘﻮﺳ ﻄﻬﺎ( أو‬‫ﻣﺒﻌﺜﺮة )ﻣﺸﺘﺘﺔ( ﻓﻠﻨﻘﺎرن اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺘﻴﻦ ﺑﺪﻗﺔ وﻳﺠﺐ أﻻ ﻧﻘﺘﺼﺮ ﻋﻠﻰ ﻣﻘﺎرﻧ ﺔ ﻣﺘﻮﺳ ﻄﻰ اﻟﻤﺠﻤ ﻮﻋﺘﻴﻦ ﺑ ﻞ ﻳﺠ ﺐ أن ﻧ ﺼﻒ درﺟ ﺔ‬ ‫اﺧﺘﻼف ﻣﻔﺮدات آﻞ ﻣﻦ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺘﻴﻦ ﺑﻌﻀﻬﻤﺎ ﻋﻦ اﻟﺒﻌﺾ أو ﻋﻦ ﻣﺘﻮﺳﻄﺎﺗﻬﻤﺎ.‬‫واﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻤﺒﻌﺜﺮة )ﻣﺸﺘﺘﺔ(، وﻳﻘﺼﺪ ﺑﺎﻟﺘﺸﺘﺖ: اﻟﺘﺒﺎﻋﺪ أو اﻻﺧﺘﻼف ﺑﻴﻦ ﻣﻔﺮدات اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ، وﻳﺘﺨﺬ ﻣﻘ ﺪار اﻟﺘ ﺸﺘﺖ آﻤﻘﻴ ﺎس‬‫ﻟﺘﺠﺎﻧﺲ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺎت، وﻣﻘﺎﻳﻴﺲ اﻟﺘﺸﺘﺖ ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ وهﻰ ﺗﺨﺘﻠﻒ ﻓﻴﻤﺎ ﺑﻴﻨﻬﺎ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ اﻟﺪﻗ ﺔ وﻃﺮﻳﻘ ﺔ اﻟﺤ ﺴﺎب، وﻣ ﻦ ه ﺬﻩ اﻟﻤﻘ ﺎﻳﻴﺲ‬ ‫)اﻻﻧﺤﺮاف اﻟﻤﻌﻴﺎرى(.‬ ‫٥٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 60. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٥-٣ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻤﺩﻯ ﻗﺎﺒﻠﻴﺘﻬﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺇﻥ ﺠﻭﻫﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻜﻤﻥ ﻤﻥ ﺇﻗﺼﺎﺀ ﻭﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻓﺔ ﻟﻼﻓﺭﺍﺩ، ﻭﺫﻟـﻙ ﻤـﻥ‬‫ﺨﻼل ﺠﻤﻌﻴﺔ ﻤﻜﻭﻨﺔ ﻤﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﺫﻟﻙ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﻴﺴﺎﻫﻡ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺸﻜل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺃﻱ ﻤﻨﻬﻡ.‬‫ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻰ ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﺎﻟﻨـﺴﺒﺔ ﻟﻸﻓـﺭﺍﺩ.‬‫ﻭﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻷﺴﺎﺴﻰ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻭﻗﻊ ﻤﺜل ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺩﻓﺎﺕ ﺍﻟﻌﺭﻀـﻴﺔ، ﻭﺃﻥ‬‫ﺘﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻟﻙ ﻓﺭﺼﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻟﻴﺱ ﻫﻨﺎﻟﻙ ﻓﺭﺼﺔ ﻟﻠﺭﺒﺢ، ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻓﻘـﻁ ﻓﻌﻠـﻰ‬‫ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻗﺎﺌﺩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺨﻁﺭﺍ ﺒﺤﺘﺎ. ﻭﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻓﻘـﻁ ﺩﻭﻥ‬ ‫ً‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻐﺎﻤﺭﺓ ﻭﺇﺫﺍ ﺃﻤـﻥ ﻋﻠﻴﻬـﺎ ﻓـﺴﻴﻜﻭﻥ‬ ‫ﻗﺴﻁﻬﺎ ﻤﺭﺘﻔ ًﺎ ﺠ ًﺍ ﻭﺴﻴﺤﻭل ﺩﻭﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫ﻌ ﺩ‬ ‫ﻟﻜﻰ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﺼﻔﺎﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﻻﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﺨﻁﺭﺍ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ:‬‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻋﻥ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻭﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﻤﺎﺜﻠﺔ ﻓـﻲ‬ ‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ.‬ ‫ً‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻭﺍﻟﻤﻜﺎﻥ ﻭﺍﻟﻘﻴﻤﺔ.‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﺭﺼﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻓﺘﺭﺓ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺩﻗﻴﻕ.‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺨﺎﺭﺠﺔ ﻋﻥ ﺇﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺎﺩﻱ ﻭﻟﻴﺱ ﻤﻌﻨﻭﻱ.‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻌﻤﺩ ﺍﻟﺤﺩﻭﺙ.‬‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻟﻴﺴﺕ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﻨﻤﻭﺫﺠﻴﺔ ﻓﻬﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻷﺭﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻴﻀﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻟﻰ ﺘﻐﻁﻴﺘﻬﺎ ﺘﺤﺕ ﻀـﻐﻁ‬‫ﻷﻯ ﺴﺒﺏ ﻋﺎﻡ ﺃﻭ ﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ، ﻭﻋﺎﺩﺓ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻫﻴﺌﺔ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﻊ‬‫ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺒﺘﻐﻁﻴﺔ ﺃﻱ ﻋﺠﺯ، ﻭﻗﺩ ﺘﻤﺘﻨﻊ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻋﻥ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻓﺘﻘـﻭﻡ ﺍﻟﻬﻴﺌـﺎﺕ‬ ‫ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﺒﻤﻤﺎﺭﺴﺘﻪ.‬‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺎﻟﻴﺎ ﻗﺩ ﺘﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻅﺭﺍ‬ ‫ً‬‫ﻟﺘﻐﻴﺭ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻟﻠﺘﺤﺴﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ. ﻭﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺘﺒـﺭ ﻤـﻥ ﺍﻟﻭﺴـﺎﺌل‬‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﻪ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻤﻭﻤﺎ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺼﻌﺏ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻌﻼﺠﻬﺎ، ﻭﻗﺩ‬ ‫٦٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 61. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻹﻤﻜﺎﻥ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﺩﻭﻥ ﺍﻻﻟﺘﺠﺎﺀ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ. ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺇﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴـﺔ‬‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﻭﻗﺩ ﻨﻀﻁﺭ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻰ ﻨﻅﺭﺍ ﻻﻤﺘﻨـﺎﻉ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻋﻥ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺩ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﻔﺭﺩﻩ ﺃﻭ ﻤﻊ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺍﻟـﺴﺎﺒﻕ ﺫﻜﺭﻫـﺎ ﻹﺩﺍﺭﺓ‬ ‫ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬‫ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻭﺠﺩ ﺭﻏﺒﺔ ﻨﻔﺴﻴﺔ ﻤﻠﺤﺔ ﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁﻴﻥ ﺒﺒﻌﺽ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ‬‫ﻟﻜﻰ ﻴﺅﻤﻨﻭﺍ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻔﺴﻬﻡ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻭﺠﺩ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻤـل ﻨﻔﻘـﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﻟﺩﻴﻬﻡ ﺍﻟﻭﻋﻰ ﺍﻟﻜﺎﻓﻰ ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﺒﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺩ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻨﺎﻤﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﻏﻠﺒﻴﺔ‬‫ﺍﻟﻌﻅﻤﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﻌﺏ ﻓﻘﺭﺍﺀ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﻭﻋﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﺒﺘﺤﻤل ﺠﺯﺀ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻜﻤﺎ ﻗـﺩ ﺘﻠﺠـﺄ‬ ‫ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺇﻟﻰ ﻋﻨﺼﺭ ﺍﻹﻟﺯﺍﻡ ﻓﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ.‬ ‫ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻗﺩ ﺘﻘﺒل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل:‬‫ﺃ- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ: ﻭﺘﺸﻤل ﺍﻟﺒﺭﺩ ﻭﺍﻟﺠﻔﺎﻑ ﻭﺍﻟﺭﻴﺎﺡ ﻭﺍﻟﺭﺸﺢ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ ﻜﻤﺎ ﺘﺸﻤل ﺍﻷﻤـﺭﺍﺽ ﺍﻟﺘـﻲ‬‫ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﺤﻴﻭﺍﻥ ﻭﺍﻟﻨﺒﺎﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺸﺭﺍﺕ ﻭﺍﻻﻓﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺯﺭﻭﻋﺎﺕ. ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟـﺴﺎﺒﻘﺔ ﻗـﺩ‬‫ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻜﻭﺍﺭﺙ ﺠﺴﻴﻤﺔ ﻭﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﺎﺩﺤﺔ ﻭﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﻤﺎ ﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺠﻨﻭﺏ ﺸﺭﻕ ﺇﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﺴﻨﻪ ٨٦٩١ ﻓﻘﺩ‬‫ﺍﻜﺘﺴﺤﺘﻬﺎ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ، ﻭﻤﻨﺫ ٠٠١ ﻋﺎﻡ ﺩﻤﺭ ﻤﺤﺼﻭل ﺍﻟﺒﻁﺎﻁﺱ ﻓﻲ ﺃﻴﺭﻟﻨﺩﺍ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺇﺼﺎﺒﺘﻪ ﺒﺂﻓﺔ ﻤﻥ ﺍﻵﻓﺎﺕ‬ ‫ُ‪‬‬ ‫ﻜﻤﺎ ﺃﺼﺎﺏ ﺍﻟﺠﻔﺎﻑ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺩﻭل ﻏﺭﺏ ﺍﻓﺭﻴﻘﻴﺎ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﺎﺩﺤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺩﻭل.‬ ‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ: ﻤﺜل ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺒﺭﺩ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻨﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌـﺎﺕ‬ ‫ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻟﻴﺔ.‬‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ: ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺘﻬﺎ ﺍﻟﺠﻔﺎﻑ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻵﻓﺎﺕ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻴﺔ، ﻓﺈﻨﻪ ﻻﻴﻘﺒل ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﺒﻌﺽ ﺍﻟﺩﻭل ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻌﻴﻨﻬـﺎ‬ ‫ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻻﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻭﻓﺭﻨﺴﺎ ﻭﺠﺯﻴﺭﺓ ﻤﻭﺭﻴﺸﻴﻭﺱ.‬‫ﺏ- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ: ﻭﺘﺸﻤل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﻪ ﻭﺍﻟﺴﻁﻭ ﻭﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﻤﺎ‬‫ﻴﺘﺒﻌﻬﺎ ﻤﻥ ﺤﺭﺍﺌﻕ ﻜﻤﺎ ﺘﺸﻤل ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺎﺕ ﻓﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺤﺭﻴﻕ ﺘﺨﺘﻠـﻑ‬‫ﻭﺘﺘﻌﺩﺩ ﺃﺴﺒﺎﺒﻪ ﻓﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻻﻴﻤﻜﻥ، ﻤﺜل ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﻋﻭﺍﻤل ﻁﺒﻴﻌﻴـﺔ‬‫ﻤﺜل ﺍﻟﺯﻟﺯﺍل ﻭﺍﻻﺤﺘﺭﺍﻕ ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ ﻜﻤﺎ ﻻﻴﻤﻜﻥ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻓﻘﺩ ﺘﻌﺠـﺯ‬ ‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻴﻪ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺘﻐﻁﻴﺘﻪ.‬ ‫٧٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 62. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻷﻯ ﺨﻁﺭ، ﻟﻜﻰ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ:‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﻘﻴﻘﻴﺎ ﻭﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻨﻪ ﺫﺍﺕ ﺼﻔﺔ ﻋﺭﻀﻴﺔ.‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺴﻪ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭﻩ.‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ.‬ ‫- ﻭﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻷﻯ ﺨﻁﺭ ُﻘﺒل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ‬ ‫ﻴ‬ ‫ﺍﻟﻔﻨﻴﻴﻥ ﺍﻟﻼﺯﻤﻴﻥ ﻹﺠﺭﺍﺀ ﺃﻯ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫ ﺇﻨﻬﻡ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻷﺴﺎﺴﻰ ﻷﻱ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫٨٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 63. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﻩ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺔ ﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﻋﺏﺀ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ ﺒﻴـﻨﻬﻡ ﺠﻤﻴﻌـﺎ‬‫ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻓﺭﺩ ﺒﻤﻔﺭﺩﺓ، ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﻓﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ، ﻭﻟﻘﺩ ﻋﺭﻑ ﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟـﺩﻭﻟﻰ‬‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﻓﻲ ﺃﻭﺴﻊ ﻤﻌﺎﻨﻴﻪ )ﻫﻭ ﺍﺘﺤﺎﺩ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﻜل ﻓﺭﺩ ﻭﻗﺩﺭﺘﺔ ﻤﻊ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﻭﻗﺩﺭﺓ ﺍﻷﺨﺭﻴﻥ، ﻭﺘﻨـﺴﻴﻘﻬﺎ‬‫ﺒﺤﻴﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺠﻬﻭﺩﺍ ﻭﺍﺤﺩﺍ ﻤﺸﺘﺭﻜﺎ ﺒﻐﻴﺔ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻴﺴﻌﻰ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﻬﻡ، ﻭﻫـﻭ ﻨـﻭﻉ ﻤـﻥ‬ ‫ﺍﻟﺴﻠﻭﻙ ﺍﻻﻨﺴﺎﻨﻰ ﺸﻭﻫﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺼﻭﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻜﺎﻓﺔ ﺤﺘﻰ ﻓﻲ ﺃﻗﺩﻤﻬﺎ ﻋﻬﺩﺍ.‬‫ﻭﻟﻘﺩ ﻋﺭﻓﺕ ﻤﺼﺭ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻨﺫ ﺍﻵﻑ ﺍﻟﺴﻨﻴﻥ، ﻭﻜﻭﻥ ﻗﺩﻤﺎﺀ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﻴﻥ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﻟﺩﻓﻥ ﺍﻟﻤـﻭﺘﻰ،‬‫ﻭﺘﺩل ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻤﻨﺫ ﺍﻜﺜﺭ ﻤﻥ ٠٠٥٤ ﻋﺎﻡ، ﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﻭﻥ ﺒﺘﺄﺴﻴﺱ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺘﻘﻭﻡ‬‫ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻷﻋﻀﺎﺌﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻜﻤﺎ ﻋﺭﻑ ﺍﻟﻴﻭﻨﺎﻥ ﻭﺍﻟﺭﻭﻤﺎﻥ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﻤﻤﺎﺜﻠﺔ ﺘﻤﺎﻤﺎ )ﻓﻜﺎﻥ ﺍﻟﺠﻨﺩﻯ‬‫ﺍﻟﺭﻭﻤﺎﻨﻰ ﻴﺴﺘﻘﻁﻊ ﺠﺯﺀﺍ ﻤﻥ ﻤﺭﺘﺒﺔ ﻟﻼﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺭﺘﻪ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻘﺘﻠﻪ، ﻜﻤﺎ ﺸﻜل ﺍﻟﺭﻭﻤﺎﻥ ﺍﻨﺩﻴـﺔ ﺨﺎﺼـﺔ‬‫ﺒﺘﺤﻤل ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﺩﻓﻥ ﻭﻤﻠﺤﻘﺎﺘﻪ. ﻜﻤﺎ ﺘﻜﻭﻨﺕ ﻓﻲ ﻋﻬﺩ ﺍﻹﻤﺒﺭﺍﻁﻭﺭﻴﺔ ﺍﻟﺭﻭﻤﺎﻨﻴـﺔ ﺠﻤﻌﻴـﺎﺕ ﺘﻤـﻨﺢ‬ ‫ﻟﻠﻭﺭﺜﺔ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﻋﻀﻭ ﻤﻥ ﺃﻋﻀﺎﺌﻬﺎ.‬‫ﻭﻟﻘﺩ ﻋﺭﻑ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺍﻻﺴﻼﻤﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺃﻭ ﺃﺨﺭﻯ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺒﺩﺍﺌﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﺒﺤﺴﺏ ﻅـﺭﻭﻑ‬‫ﺍﻟﺯﻤﺎﻥ ﻭﺍﻟﻤﻜﺎﻥ، ﻓﻠﻘﺩ ﺫﻜﺭ ﺍﺒﻥ ﺨﻠﺩﻭﻥ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﻤﺘﻪ، ﺃﻥ ﺍﻟﻌﺭﺏ ﻋﺭﻓﻭﺍ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻓﻲ ﺃﻜﺜـﺭ ﻤـﻥ‬‫ﺼﻭﺭﺓ، ﻓﻔﻰ ﺭﺤﻠﺘﻲ ﺍﻟﺸﺘﺎﺀ ﻭﺍﻟﺼﻴﻑ ﻜﺎﻥ ﺃﻋﻀﺎﺀ ﺍﻟﻘﺎﻓﻠﺔ ﻴﺘﻔﻘﻭﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻥ ﻴﻨﻔـﻕ ﻟـﻪ‬ ‫ُ‬‫ﺠﻤل ﺍﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ، ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺄﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻜل ﻋﻀﻭ ﻨﺼﻴﺒﺎ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻤﺎ ﺤﻘﻘﺔ ﻤﻥ ﺍﺭﺒﺎﺡ، ﺃﻭ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺭﺃﺴـﻤﺎﻟﻪ ﻓـﻲ‬‫ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ ﺤﺴﺏ ﺍﻻﺤﻭﺍل، ﻜﻤﺎ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻴﺘﻔﻘﻭﻥ ﺃﻴﻀﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻥ ﺘﺒﻭﺭ ﺘﺠﺎﺭﺘﻪ ﻤﻨﻬﻡ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻨﻔﻭﻕ ﺠﻤﻠـﻪ‬ ‫ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ.‬‫ﻭﺴﻭﻑ ﻨﺘﻨﺎﻭل ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻋﻘﻭﺩﻩ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ، ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ،‬ ‫ﻭﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ.‬ ‫٩٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 64. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٦-١ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺘﻌﺩﺩﺕ ﺘﻌﺎﺭﻴﻑ ﺭﺠﺎل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻪ ﻭﺴﻨﺴﺘﻌﺭﺽ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ ﺃﻫﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ.‬‫١- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻭﻴﻠﻴﺎﻤﺯ ﻭﻫﺎﻴﻨﺯ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻴﺘﻡ ﺒﻭﺍﺴﻁﺘﻬﺎ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤـﻥ‬‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺸﺌﺎﺕ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﺤﺼﻴل ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﻨـﻪ‬ ‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ، ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ.‬‫٢- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ ﺃﺤﻤﺩ ﺠﺎﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺤﻤﻥ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴـﺔ ﺍﻟﺘـﻲ‬‫ﺘﺤل ﺒﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻴﻥ، ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻷﻓـﺭﺍﺩ‬ ‫ﻴﻜﻭﻨﻭﻥ ﺠﻤﻴﻌﻬﻡ ﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺴﺎﺒﻕ.‬‫٣- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩ/ ﺴﻼﻤﺔ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﻴﻘﻠل ﻤﻥ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﺫﻟﻙ‬‫ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ، ﻭﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﻜل ﺃﻭ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ‬ ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻜﺒﺩﻫﺎ.‬‫٤- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩ/ ﻋﺎﺩل ﻋﺯ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻬﺩﻑ ﺒﺼﻔﺔ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ‬‫ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﺤﺩﻭﺙ ﻭﺍﻟﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻘﻊ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ ﻭﺘﺴﺒﺏ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺴـﻬﺎ‬ ‫ﻤﺎﺩﻴﺎ ﻭﻻ ﺩﺨل ﻹﺭﺍﺩﺓ ﺍﻻﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ.‬‫٥- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩ/ ﻜﺎﻤل ﺍﻟﺤﻠﻭﺍﻨﻲ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺃﺩﺍﺓ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺘﻬﺎ ﺘﺤﻭﻴل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬ ‫ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﻫﻴﺌﺔ ﺭﺍﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﻤﻠﻪ.‬‫٦- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩ/ ﺼﻼﺡ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻁﻠﺒﺔ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ ﻟـﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬‫ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﺼﻐﻴﺭﺍ ﻨﺴﺒﻴﺎ ﻟﻜﻰ ﻴﻌﻭﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﻤﺘﻜﻭﻥ ﻜل ﻤﻥ ﻴﻌﺎﻨﻰ ﻤـﻨﻬﻡ ﻤـﻥ‬ ‫ُ‬ ‫ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ، ﻤﻊ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻤﺠﻤﻭﻋﻬﺎ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﻭﺒﺩﺭﺠﺔ ﻤﻌﻘﻭﻟﺔ.‬‫٧- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻯ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ٧٤٧ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻰ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ‬‫ﺃﻥ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﺫﻯ ﺍﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎﻟﺤﻪ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤـﻥ ﺍﻟﻤـﺎل ﺃﻭ ﺇﻴـﺭﺍﺩﺍ ﺃﻭ ﺃﻯ‬ ‫٠٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 65. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﺎﻟﻰ ﺁﺨﺭ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺒﻴﻥ ﺒﺎﻟﻌﻘﺩ ﻨﻅﻴﺭ ﻗـﺴﻁ ﺃﻭ ﺃﻯ ﺩﻓﻌـﺔ ﻤﺎﻟﻴـﺔ‬ ‫ﻴﺅﺩﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻟﻴﻪ.‬ ‫ﻤﻥ ﺍﻵﺭﺍﺀ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻨﺠﺩ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﻭﺘﻔﺎﻭﺕ ﻓﻲ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﺃﻥ ﺃﻯ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ‬ ‫ﻴﺸﺘﻤل ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫١- ﺘﻌﺎﻭﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺨﻁﺭ ﻤﺤﺩﺩ )ﻤﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺱ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘـﻲ‬ ‫ﺘﺤﺩﺙ ﺒﺴﺒﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜـﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤـﺎﻟﻲ ﻭﻟـﻴﺱ ﻤﺅﻜـﺩ‬ ‫ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ، ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺭﻜ ًﺍ ﺒﺤﻴﺙ ﻻﻴﺼﺎﺏ ﺒﻪ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺒﻴـﺭﺓ ﻤـﻥ‬ ‫ﺯ‬ ‫ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ (.‬ ‫٢- ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻜل ﻓﺭﺩ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ.‬ ‫٣- ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺩﺓ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬ ‫٤- ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺸﻰﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻴﻤﺘﻪ ﻤﻘﺩﻤﺎ.‬ ‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ:‬ ‫ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺒﺎﺭﺯﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ ﺘﻌﺎﻭﻥ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺔ، ﻭﻴﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬـﺎ‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺨﻁﺭ ﻤﺤﺩﺩ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ‬ ‫ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻰﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ.‬ ‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﻴﺤﺩﺩ ﻟﻨﺎ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫١- ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ )ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ(‬ ‫٢- ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ )ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ(‬ ‫٣- ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫٤- ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫٥- ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫٦- ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫٧- ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ‬ ‫١٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 66. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٦-٢ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻲ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻭﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﻼﺤﺘﻴﺎﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﻴﻤﻜـﻥ‬‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﻁﺭﻓﻴﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ( ﺒـﺄﻥ ﻴﻌـﻭﺽ ﺍﻟﻁـﺭﻑ‬‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ( ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻟﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺘﺤﻘﻕ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻴﻥ، ﻓـﻲ ﻤﻘﺎﺒـل ﺃﻥ ﻴـﺩﻓﻊ‬‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ ﻟﻠﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﺎ ﺃﻗل ﻨﺴﺒﻴﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﺒﺴﺩﺍﺩﻩ، ﻭﻴـﺴﻤﻰ‬‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﻋﺎﺩﺓ ﺒﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻫﻭ ﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﺭﺩﺍ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ ﺒـﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟـﻪ‬‫ﻭﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻯ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩﻩ ﻴـﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤـﺅﻤﻥ ﻟـﻪ‬ ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺒﺴﺒﺏ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﺃﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﺍﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻓﻲ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻓﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﻗﺴﻡ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻰ: ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺤﻴﺎﺓ، ﻭﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨـﺎﺕ‬ ‫ﹸﱠ‬ ‫ﻋﺎﻤﺔ. ﻭﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﻗﺴﻤﻬﻡ ﺇﻟﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺠﺎﺭﻯ ﻭﺁﺨﺭ ﺤﻜﻭﻤﻰ. ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻵﺘﻰ:‬ ‫٦-٢-١ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﻐﻁﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ، ﻭﺍﻟﻌﺠﺯ، ﻭﺍﻟﻤﺭﺽ، ﻭﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ، ﻭﺘﻤﺎﺭﺱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨـﻭﻉ‬‫ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ، ﻓﻔﻰ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻴﺴﻤﻰ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟـﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻨﺠـﺩ‬‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ، ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻭﻓﺎﺓ، ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ، ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻌـﺎﺵ، ﻋﻘـﺩ ﺘـﺄﻤﻴﻥ ﺤـﻭﺍﺩﺙ‬ ‫ﺸﺨﺼﻴﺔ، ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺼﺤﻰ.‬‫١- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺎﺓ: ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﻟﺴﺩﺍﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘـﺴﻤﻰ‬ ‫ﻋﺎﺩﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺒﻌﻘﻭﺩ ﺇﺩﺨﺎﺭ.‬ ‫٢- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﺎﺓ: ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ:‬ ‫)ﺃ( ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﻤﺅﻗﺕ ﺃﻯ ﺒﺸﺭﻁ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ.‬ ‫)ﺏ( ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ: ﺃﻯ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻠﺘﺯﻤﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ.‬‫)ﺝ( ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺅﺠل: ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﻻﺘﺘﻡ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻭﺨﻼل‬ ‫ﻤﺩﺓ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ.‬ ‫)ﺩ( ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠل ﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ.‬‫٣- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ: ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ. ﺇﺫ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻲ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻷﻱ ﺍﻷﺠﻠﻴﻥ ﺃﻗﺭﺏ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ.‬ ‫٢٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 67. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻤﺜﺎل: ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﺒﻨﻪ ﻟﻤﺩﺓ ٠٢ ﻋﺎﻡ، ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﺨﻼل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤـﺩﺓ‬‫ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﻅل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔـﺭﺩ ﻤﺒﻠـﻎ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫٤- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﻀﺎﻋﻑ: ﺘﻨﺹ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬‫ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻀﻌﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻌﻜﺱ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴـﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻐـﺎ‬‫ﻤﻀﺎﻋﻔﺎ، ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺒﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ؛ ﺇﺫ ﻴﻨﺹ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻴـﺴﺘﺤﻕ‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻀﺎﻋﻑ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﺤﺎﺩﺙ.‬‫٥- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﺸﺘﺭﻙ: ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﻭﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻷﺒﻨﺎﺀ ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓـﺎﺓ‬‫ﺃﺤﺩﻫﻡ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﻀﺎﻋﻑ ﻤﺸﺘﺭﻙ؛ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴـﻀﺎﻋﻑ‬ ‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻷﺤﺩﻫﻡ ﺒﺴﺒﺏ ﺤﺎﺩﺙ.‬‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺴﻌﻲ ﺇﻟﻲ ﺘﻌﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻹﺸﺒﺎﻉ ﺭﻏﺒﺔ ﺍﻟﻤـﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻥ‬ ‫)ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ(.‬ ‫٦-٢-٢ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬ ‫١- ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‬‫• ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻱ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ: ﻴﻨﺹ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺭﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻱ ﻀﺩ ﺨﻁﺭ‬‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ، ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘـﻲ‬ ‫ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻨﻬﺎ ﻗﺎﺌﺩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ، ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ:‬ ‫- ﻭﺠﻭﺩ ﺘﺭﺨﻴﺹ ﺴﻴﺭ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺴﺎﺭﻱ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل.‬ ‫- ﺭﺨﺼﺔ ﻗﻴﺎﺩﺓ ﺼﺎﻟﺤﺔ.‬ ‫- ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺴﻤﺢ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﻘﻴﺎﺩﺓ.‬ ‫• ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻜﻤﻴﻠﻲ: ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻪ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺼﺎﺩﻡ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻟﺤﺭﻴﻕ.‬ ‫• ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺎﻤل: ﻭﻫﻭ ﻴﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺘﻴﻥ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻜﻤﻴﻠﻴﺔ.‬ ‫٢- ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ: ﻭﻋﺎﺩﺓ ﺘﻐﻁﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺩﺙ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻨﻔﺠﺎﺭ ﺍﻟﻤﻭﺍﻗﺩ‬ ‫ﻭﺍﻟﻐﺎﺯ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻷﻏﺭﺍﺽ ﺍﻟﻁﻬﻲ، ﻭﻻ ﺘﻐﻁﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ‬ ‫ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ، ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻫﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬ ‫٣٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 68. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻓﻲ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻘﻁ. ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﻤﻌﻬﺎ ﻋﻘﻭﺩ ﺃﺨﺭﻱ ﻤﺜل:ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ، ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﺠﻴﺭﺍﻥ، ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ. ﻭﻨﺠﺩ‬ ‫ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺃﺴﻌﺎﺭﻫﺎ ﻀﺌﻴﻠﺔ ﻭﻤﻥ ﺍﻷﻓﻀل ﺃﻥ ﺘﻘﺘﺭﻥ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺒﻌﻘﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻷﺼﻠﻲ.‬ ‫٣- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ: ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺤﻼﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺃﻥ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ ﺫﺍ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ، ﺇﺫ ﻴﺼل‬ ‫ﺍﻟﻤﺘﺭ ﺍﻟﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺇﻟﻲ ٠٠١ ﺠﻨﻴﻪ،ﻟﺫﺍ ﺘﻠﺠﺄ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺤﻼﺕ ﺇﻟﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬ ‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜﺒﻴﺭﺓ.‬ ‫٤- ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ: ﻭﻴﺸﻤل ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ، ﻭﺍﻟﺴﻁﻭ ﺍﻟﻤﺴﻠﺢ ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻓﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻟﺴﻁﻭ؛ ﺇﺫ‬ ‫ﺇﻥ ﺍﻟﺴﻁﻭ ﺴﺭﻗﺔ ﻤﻊ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻌﻨﻑ.‬ ‫٥- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ ﻭﺍﻻﺨﺘﻼﺱ: ﻭﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻻﺨﺘﻼﺱ: ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻬﺩﺓ ﻓﻴﻘﻭﻡ‬ ‫ﺒﺄﺨﺫﻫﺎ ﻟﺤﺴﺎﺒﻪ ﺍﻟﺨﺎﺹ، ﻭﻫﻨﺎ ﺘﺴﻤﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺒﺎﻻﺨﺘﻼﺱ. ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﺴﺔ ﻨﻘﻭﺩﺍ ﺃﻭ ﻤﻭﺍﺩ‬ ‫ﺃﺨﺭﻱ، ﻓﻴﻌﺘﺒﺭ ﺘﺒﺩﻴﺩﻫﺎ ﻭﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﻓﻴﻬﺎ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﻟﻸﻤﺎﻨﺔ، ﻟﺫﺍ ﻴﻠﺠﺄ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺇﻟﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ‬ ‫ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﻌﻬﺩﺓ ﺨﻭﻓﺎ ﻤﻥ ﺤﺩﻭﺙ ﻋﺠﺯ ﻟﺩﻴﻬﻡ، ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻴﺘﻡ ﻤﺤﺎﺴﺒﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﺠﻨﺎﺌﻴﺎ ﻭﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺎﺩﻴﺎ ﻭﻟﻘﺩ ﻟﺠﺄﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﺇﻟﻲ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺭﺒﺎﺏ‬ ‫ﺍﻟﻌﻬﺩ ﺒﺎﻟﻤﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺨﺼﻡ ﺍﺸﺘﺭﺍﻙ ﺸﻬﺭﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﻋﻬﺩ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻨﻘﺩﻴﺔ‬ ‫ﺃﻭ ﻤﻭﺍﺩ ﺃﺨﺭﻱ، ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻱ ﻋﺠﺯ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺘﻪ.‬ ‫٦- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻐﻴﺭ:‬ ‫• ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﻤﺤﺎل ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ.‬ ‫• ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻬﻨﺔ ﻜﺎﻷﻁﺒﺎﺀ ﻭﺍﻟﺼﻴﺎﺩﻟﺔ ﻭﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺴﻴﻥ.‬ ‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺸﻴﻴﺩ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ.‬ ‫٧- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺭﻜﺎﺏ ﻭﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻭﻋﻠﻰ ﺃﺠﺴﺎﻡ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ‬ ‫ﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻤﻁﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻷﻤﺎﻜﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺭ ﻋﻠﻴﻬﺎ.‬ ‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻲ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ:‬ ‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺃﺠﺴﺎﻡ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ.‬ ‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﺭﻜﺎﺏ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ.‬ ‫٤٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 69. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺒﺒﻬﺎ ﺃﺠﺴﺎﻡ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ )ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﺭ ﻨﻔﺴﻪ ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺎﻜﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﺠﺎﻭﺭﺓ ﻭﺍﻷﻤﺎﻜﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺭ ﻋﻠﻴﻬﺎ(.‬ ‫٨- ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ: ﺘﻨﻘﺴﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺇﻟﻰ:‬‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﺤﻠﺔ: ﻭﺘﻌﻨﻲ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺠﺴﻡ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺒﺴﺒﺏ ﺃﻱ ﻀـﺭﺭ ﻤـﻥ‬‫ﺃﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺘﺼﺎﺩﻡ ﻓﻲ ﺍﻷﺠﺴﺎﻡ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﺌﻤﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺠﺯﺀ ﻤـﻥ ﺍﻷﺠـﺯﺍﺀ ﺃﻭ‬‫ﺸﺤﻁ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ )ﺃﻱ ﺠﻨﻭﺤﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻻﺒﺘﻌﺎﺩ ﻋﻥ ﺨﻁ ﺴﻴﺭﻫﺎ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ( ﻭﺘﺘﺤﻤل ﺸﺭﻜﺔ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻊ ﺃﻴﺔ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻜﻠﻴﺔ ﺃﻭ ﺠﺯﺌﻴﺔ.‬ ‫• ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﺤﻨﺔ: ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺫﻟﻙ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﺸﺤﻨﺔ:‬ ‫- ﻤﻥ ﻤﺨﺯﻥ ﺍﻟﻤﻭﺭﺩ ﺇﻟﻲ ﻤﺨﺯﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻙ.‬ ‫- ﻤﻥ ﺭﺼﻴﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﺭﺩ ﺇﻟﻲ ﺭﺼﻴﻑ ﺍﻟﻤﻭﺭﺩ.‬ ‫- ﻋﻠﻲ ﻅﻬﺭ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻓﻘﻁ.‬‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺃﻫﻡ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺩﺭﻫﺎ ﺇﺤﺩﻱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻭﻁﻥ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﻤﻥ ﻋﻘـﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨـﺎﺕ‬ ‫ﻋﺎﻤﺔ ﻭﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ:‬ ‫١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺴﺭﻗﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ.‬ ‫٢- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ.‬ ‫٣- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺸﺨﺼﻴﺔ.‬ ‫٤- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ.‬ ‫٥- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻌﻤﺎل.‬ ‫٦- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺘﻌﻬﺩﻴﻥ ﺃﻭ ﻤﻘﺎﻭﻟﻴﻥ.‬ ‫٧- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ.‬ ‫٨- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺏ ﺍﻟﻤﻜﺎﺌﻥ.‬ ‫٩- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻘل ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ.‬ ‫٠١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ.‬ ‫١١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ.‬ ‫٢١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻭﺒﻭﻨﺎﺕ ﺍﻟﺴﻔﺭ.‬ ‫٣١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﺼﻭﺼﻴﺔ.‬ ‫٤١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ.‬ ‫٥١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ.‬ ‫٥٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 70. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٦١- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺤﺭﻱ )ﺴﻔﻥ - ﺒﻀﺎﺌﻊ(.‬ ‫٧١- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﻴﺭﺍﻥ.‬ ‫٨١- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺎﺓ ﻓﺭﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﺠﻤﺎﻋﻴﺔ.‬ ‫٩١- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻜﺎﻓﺂﺕ ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺩ.‬‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻜل ﻴﻭﻡ ﺠﺩﻴﺩ ﺘﺨﺭﺝ ﻋﻠﻴﻨﺎ ﻓﻴﻪ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻭﺍﻉ ﺃﺨﺭﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘـﻭﺩ؛ ﻓﻨﺠـﺩ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﻲ )ﻭﻫﻭ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ(.‬ ‫٦-٣ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺨﻰ ﻷﻨﻭﺍﻉ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫١- ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‬‫ﻟﻡ ﻴﺘﻭﺼل ﺍﻟﺒﺎﺤﺜﻭﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺯﻤﺎﻥ ﻭﻤﻜﺎﻥ ﻭﺒﺩﺍﻴﺔ ﻅﻬﻭﺭﻩ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻪ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺩ، ﻭﻟﻘـﺩ‬‫ﺫﻜﺭ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻭﺍﻟﻤﺅﺭﺨﻭﻥ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻫﻭ ﺃﻗﺩﻡ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻓﻠﻘﺩ ﻋﺭﻓﻪ ﺍﻟﺒﺎﺒﻠﻴﻭﻥ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ٠٠٠٣-‬‫٠٠٠٣ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻴﻼﺩ، ﻭﻋﺭﻑ ﻗﺩﻴﻤﺎ ﺒﺎﺴﻡ )ﺍﻟﻘﺭﺽ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟـﺴﻔﻴﻨﺔ(، ﻭﻫـﻭ ﺃﻥ ﺒﻌـﺽ ﺍﻷﻓـﺭﺍﺩ‬‫ﻴﻘﺭﻀﻭﻥ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻔﻥ ﺃﻤﻭﺍﻻ ﺘﻌﺎﺩل ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﻤﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺒﻀﺎﺌﻊ، ﺒﻤﻘﺎﺒل ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬـﺎ‬‫ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ، ﻭﻓﻰ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﻭﺩﺓ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺴﺎﻟﻤﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩﻩ ﻴﺩﻓﻌﻬﺎ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻘﺭﺽ،‬‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻏﺭﻗﺕ ﻭﻟﻡ ﺘﻌﺩ ﻓﻼ ﻴﺴﺘﺭﺩ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﻭﻻ ﻴﺴﺘﺭﺩ ﻓﻭﺍﺌﺩﻩ. ﻭﻋﺭﻑ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﺍﻟﺒﺤﺭﻯ ﺒﺎﻟﻬﻨﺩ ﺴـﻨﺔ ٠٠٦‬ ‫ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻴﻼﺩ ﻭﺍﻨﺘﺸﺭﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺩﻭل ﺍﻟﺒﺤﺭ ﺍﻷﺒﻴﺽ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ.‬‫ﻭﻓﻰ ﺭﻭﺩﺱ ﺴﻨﺔ ٦١٩١ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻴﻼﺩ ﺼﺩﺭ ﺃﻭل ﺘﺸﺭﻴﻊ ﺒﺤﺭﻯ ﻴﺒﺤﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ. ﻭﻫـﻰ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺭﺓ‬‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺍﻭﺍﻤﺭ ﺭﺒﺎﻥ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺒﺈﻟﻘﺎﺀ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺤﺭ ﻹﻨﻘﺎﺫ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ، ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻴﺠﺭﻯ ﺘﻭﺯﻴـﻊ‬‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﺒﻤﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺸﺤﻨﺔ ﺍﻟﻤﻀﺤﻰ ﺒﻬﺎ ﻭﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺴﻼﻤﺔ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺴﻴـﺴﺘﻔﻴﺩ‬ ‫ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﺠﻤﻴﻊ. ﻭﻤﻨﺫ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻌﻬﺩ ﺇﻟﻰ ﺍﻵﻥ ﻤﺎ ﺯﺍل ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻤﺴﺘﻤﺭﺍ ﻭﻫﻭ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ.‬‫ﻭﻗﺩ ﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﺒﺎﺒﻠﻴﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ ﺍﻟﻤﻴﻼﺩﻯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺒﻤﻌﻨﺎﻩ ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻟﻲ، ﻓﻜﺎﻥ ﺍﻟﺒﺤﺎﺭﺓ ﻴﺘﻔﻘـﻭﻥ‬‫ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﺃﺤﺩﻫﻡ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﺘﺸﻴﺩ ﻟﻪ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﺃﺨﺭﻯ، ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻓﻘﺩﻫﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺨﻁﺌﻪ ﻓﻼ ﻴﺤـﻕ ﻟـﻪ‬‫ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﻐﻴﺭﻫﺎ، ﻭﺇﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﺍﻟﺒﺤﺎﺭ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻌﺩﻡ ﺴﻴﺭﻩ ﻓﻲ ﺨﻁ ﻤﻼﺤﻲ ﻤﻌﺭﻭﻑ ﻓﻼ ﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒـﺔ‬ ‫ﺒﺘﺸﻴﻴﺩ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﺃﺨﺭﻯ.‬ ‫٦٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 71. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻠﻭﻤﺒﺎﺭﺩﻴﻭﻥ، ﻭﻫﻡ ﺴﻜﺎﻥ ﻤﺩﻥ ﻓﻠﻭﺭﺍﻨﺴﺎ ﻭﺠﻨﻭﺍ ﺒﺸﻤﺎل ﺇﻴﻁﺎﻟﻴﺎ ﺃﻭل ﻤﻥ ﻤـﺎﺭﺱ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠـﻰ‬‫ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺩﻓﻌﻪ. ﻭﺃﻭل ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺤﺭﻯ ﺼﺩﺭﺕ ﻟﻪ ﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺼـﺩﺭ ﻓـﻲ‬‫ﺍﻟﺒﺭﺘﻐﺎل ﻭﺃﺴﺒﺎﻨﻴﺎ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ ﻋﺸﺭ، ﻭﻤﻥ ﺃﺸﻬﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺃﻭﺍﻤﺭ ﺒﺭﺸﻠﻭﻨﺔ ﺍﻷﺭﺒﻌـﺔ‬‫ﺍﻟﺘﻲ ﺼﺩﺭﺕ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ٦٣٤١ﻡ، ٨٥٤١ﻡ، ١٦٤١ﻡ، ٤٨٤١ﻡ. ﺜﻡ ﺼﺩﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻹﻨﺠﻠﻴﺯﻯ ﺴـﻨﺔ ١٠٦١‬‫ﻭﺍﻟﺫﻯ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺃﻭل ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻭﻨﻅﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻁﺭﻕ ﺍﻟﻔﺼل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯﻋﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ٧٦٦١ﻡ ﺍﻓﺘﺘﺢ ﺇﺩﻭﺍﺭﺩ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﻤﻘﻬﻰ ﻓﻲ ﻟﻨﺩﻥ، ﻭﺍﻗﺘﺭﻥ ﺍﺴﻡ ﺇﺩﻭﺍﺭﺩ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﺒﺎﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤـﺭﻱ،‬‫ﻭﻴﻬﻤﻨﺎ ﺫﻜﺭ ﺃﻫﻡ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻡ ﺒﻬﺎ، ﻓﻠﻘﺩ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻘﻬﻰ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﺠﻤﻊ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻹﺠﺭﺍﺀ ﻤﻌـﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻭﺒﺸﻜل ﻓﺭﺩﻱ ﺤﻴﺙ ﻴﻜﺘﺘﺏ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻟﺤﺴﺎﺒﻪ ﻭﻋﻠﻰ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺘﻪ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ، ﻜﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺭﻭﺍﺩ ﺍﻟﻤﻘﻬﻰ ﻤﻥ‬‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺒﺎﻟﺸﺌﻭﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻴﺔ ﻭﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻔﻥ ﻭﺍﻟﺒﺤﺎﺭﺓ، ﻭﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺇﺩﻭﺍﺭﺩ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﻤﻘﻬـﻰ ﻓﺄﺼـﺒﺢ‬‫ﺃﺸﺒﻪ ﺒﻨﺎﺩ ﺜﻡ ﺴﻭﻕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺴﻤﻴﺕ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺒﺎﺴﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺠﻤﺎﻋﺔ ﺍﻟﻠﻭﻴﺩﺯ ﻟﻠﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻭﺴـﻤﻴﺕ‬‫ﺠﻤﻌﻴﺘﻬﻡ ﺒﻘﺭﺍﺭ ﺒﺭﻟﻤﺎﻨﻰ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ١٧٨١ﻡ ﺒﺎﺴﻡ )ﺠﻤﺎﻋﺔ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ( ﻭﺃﻁﻠﻘﻭﺍ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻨﺎﻫﻡ ﺍﺴﻡ ﻤﺒﻨـﻰ‬‫ﻟﻭﻴﺩﺯ، ﻭﻴﻨﺤﺼﺭ ﻤﻌﻅﻡ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺜﻡ ﻭﺍﻤﺘﺩ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺘﻌﺘﺒﺭ‬ ‫ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺸﺎﺫﺓ.‬‫ﻭﻗﺩ ﺍﻫﺘﻤﺕ ﺠﻤﻴﻊ ﺩﻭل ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺒﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻯ ﻭﻭﻀﻌﺕ ﻗﻭﺍﻋﺩﻩ، ﻓﻔﻰ ﻤﺼﺭ ﺼﺩﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‬‫ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺴﻨﺔ ٣٨٨١ﻡ ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺤﺎﺩﻯ ﻋﺸﺭ ﻤﻨﻪ ﻭﺘﺤﺕ ﻋﻨﻭﺍﻥ ﺍﻟﺴﻴﻜﻭﺭﺘﺎﻩ ﺤﺩﺩ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﻭﺸﺭﻭﻁ ﻋﻘﺩ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ.‬‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ٦٠٩١ ﺼﺩﺭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻯ ﺍﻻﻨﺠﻠﻴﺯﻯ ﻭﻭﻀﻊ ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻴﻭﻡ ﺍﻻﻭل‬‫ﻤﻥ ﻜﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ ﻋﺎﻡ ٧٠٩١ﻡ ﻭﻴﺘﻀﻤﻥ ٤٩ ﻤﺎﺩﺓ ﻻ ﺘﺯﺍل ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤـﺭﻱ ﻓـﻲ‬ ‫ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ.‬ ‫٢- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬‫ﻓﻰ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ ﻋﺸﺭ ﻭﺍﻟﺴﺎﺒﻊ ﻋﺸﺭ ﻨﺸﺄ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺒﺩﺍﺌﻴﺔ، ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺠﻤﻌﻴـﺎﺕ ﺍﻷﺨـﻭﺓ ﺃﻭ‬‫ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺘﺘﻭﻟﻰ ﺠﻤﻊ ﺍﻟﺘﺒﺭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻹﻋﺎﻨﺎﺕ ﻷﻋﻀﺎﺌﻬﺎ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﻭﻓﻲ ﺴـﻨﺔ‬‫٨٣٦١ﻡ ﻗﺎﻡ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻓﻲ ﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻴﺎ ﺒﺎﻟﺘﻌﻬﺩ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻋﻤﺎ ﻴﺼﻴﺒﻬﻡ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴـﻕ، ﺇﻻ ﺍﻥ‬ ‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻟﻡ ﻴﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ.‬ ‫٧٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 72. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻜﺎﻥ ﻟﺤﺭﻴﻕ ﻟﻨﺩﻥ ﺍﻟﺫﻯ ﺤﺩﺙ ﺴﻨﻪ ٦١٦١ﻡ ﻭﺍﻟﺫﻯ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻀﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ٠٢ ﺃﻟﻑ ﻤﺴﻜﻥ )ﻓﻲ‬‫ﻤﺩﻴﻨﻪ ﻟﻨﺩﻥ ﺍﻵﻥ ﻨﺼﺏ ﺘﺫﻜﺎﺭﻯ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻴﻘﻊ ﻓﻲ ﻤﺤﻁﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺭﺒﺔ ﻤﻥ ﻤﺒﻨﻰ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﻠﻭﻴـﺩﺯ‬‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻟﻘﺩ ﻨﺸﺏ ﺤﺭﻴﻕ ﻟﻨﺩﻥ ﻋﻠﻰ ﺒﻌﺩ ٠٠١ ﻤﺘﺭ ﻤﻥ ﻤﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﺼﺏ ﺍﻟﺘﺫﻜﺎﺭﻯ( ﺃﺜﺭ ﻋﻠـﻰ ﻋـﺎﺩﺍﺕ‬ ‫ﻭﺘﻘﺎﻟﻴﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﻌﺏ ﻭﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩ ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁ ﻟﻤﻨﻊ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﻭﻤﻘﺎﻭﻤﺘﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻨﺸﻭﺏ.‬‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ٧٦٦١ﻡ ﺃﻨﺸﺊ ﺒﻠﻨﺩﻥ ﺃﻭل ﻤﻜﺘﺏ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻟﻜﻨﻪ ﻟﻡ ﻴـﺴﺘﻤﺭ ﻁـﻭﻴﻼ،‬ ‫ُ‬‫ﻭﺍﺴﺘﻤﺭﺕ ﺍﻟﻤﺤﺎﻭﻻﺕ ﺍﻟﻔﺭﺩﻴﺔ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻭﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻴـﺔ‬ ‫ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﺘﻌﺭﻀﺕ ﻟﻌﺩﻡ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻬﺎ.‬‫ﻭﺒﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺜﺎﻤﻥ ﻋﺸﺭ ﻭﺃﻭﺍﺌل ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋـﺸﺭ ﻅﻬـﺭﺕ ﺍﻟﺤﺎﺠـﺔ‬‫ﺍﻟﻤﺎﺴﺔ ﺇﻟﻰ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﻭﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺴﺏ ﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﻪ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻌـﺩﻡ‬ ‫ﻭﺠﻭﺩ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﺘﺨﺼﺼﻪ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ٨٦٨١ ﺘﻜﻭﻨﺕ ﻏﺭﻓﺔ ﻤﺅﻤﻨﻰ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﻴﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺤﺘﻤﻴﺔ ﻟﺭﻋﺎﻴﺔ‬‫ﻤﺼﺎﻟﺢ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﺴﺎﻋﺩﺕ ﻋﻠﻰ ﻨﺸﺭ ﺃﺤﺩﺙ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﻜﻤﺎ ﺘﺘﻌﺎﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻬﻴﺌﻪ‬‫ﻤﻊ ﻗﻭﺍﺕ ﺍﻹﻁﻔﺎﺀ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻗﺎﻤﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺒﻘﺒﻭل ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺃﺨﺭﻯ ﻤـﻥ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻤﻜﻤﻠـﻪ‬ ‫ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ.‬‫ﻓﻔﻰ ﻋﺎﻡ ٠٠٩١ﻡ ﻅﻬﺭﺕ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺍﻟﺸﺩﻴﺩﺓ ﺇﻟﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻜﻤﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴـﻕ‬ ‫ﻭﻫﻰ:‬ ‫- ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ.‬ ‫- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻜﺎﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ.‬ ‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ.‬ ‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻨﻔﺠﺎﺭ ﺃﻨﺎﺒﻴﺏ ﺍﻟﻤﻴﺎﻩ.‬‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ٥٣٩١ﻡ ﺃﻨﺸﺊ ﻤﺭﻜﺯ ﻟﻠﺘﺠﺎﺭﺏ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻏﺭﻓﺔ ﻤﺅﻤﻨﻰ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻓﻴﻪ ﺘﺠﺭﻯ ﺍﻟﺘﺠـﺎﺭﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴـﺔ‬‫ﻭﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﻟﻠﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﻘﺎﻭﻤﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﻨﻴﺭﺍﻥ ﻭﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺃﺤﺴﻥ‬ ‫ﺍﻟﺴﺒل ﻟﻠﻤﻜﺎﻓﺤﺔ.‬ ‫٨٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 73. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٣- ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬‫ﺃﻭل ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﻩ ﻜﺎﻨﺕ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺭﺒﺎﻥ ﻭﺍﻟﻤﻼﺤﻴﻥ ﺤﻴﺙ ﻜﺎﻥ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻔﻥ‬‫ﻴﺅﻤﻨﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺭﺒﺎﻥ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﺍﻟﻤﻼﺤﻴﻥ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ )ﺴﻨﺔ ﺃﻭ ﺍﻗل(. ﺤﻴﺙ ﺼﺩﺭﺕ ﺃﻭل ﻭﺜﻴﻘـﺔ‬ ‫‪‬‬‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺇﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﻋﺎﻡ ٣٨٥١ﻡ ﺃﺼﺩﺭﻫﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺭﻴﺘﺸﺎﺭﺩ ﻤﺎﺭﺘﻥ ﻤﻥ ﻟﻨﺩﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ )ﻭﻟـﻴﻡ‬ ‫‪‬‬ ‫‪‬‬‫ﺠﻴﺒﻭﻨﺱ(، ﻭﻜﺎﻨﺕ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﺜﻨﺎ ﻋﺸﺭ ﺸﻬﺭﺍ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ٠٠٤ ﺠﻨﻴﻪ ﺇﻨﺠﻠﻴﺯﻯ ﻭﻗـﺴﻁ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ٢٣‬ ‫ً‬‫ﺠﻨﻴﻪ. ﻭﻤﺎﺕ ﺠﻴﺒﻭﻨﺱ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﻬﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻋﺸﺭ ﻤﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﺭﻓﻀﻭﺍ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺒﺤﺠﺔ ﺃﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ٢١ ﺸﻬﺭﺍ ﻗﻤﺭﻴﺎ، ﻭﺍﻨﻘﻀﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻗﺒل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻭﻓﺎﻩ ﺇﻻ ﺃﻨﻬﻡ ﺨـﺴﺭﻭﺍ ﺩﻋـﻭﺍﻫﻡ‬ ‫ﻭﺤﻜﻤﺕ ﺍﻟﻤﺤﻜﻤﺔ ﺒﺎﻟﺩﻓﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩ ﺠﺭﻯ ﻟﻔﺘﺭﻩ ٢١ ﺸﻬﺭﺍ ﺸﻤﺴﻴﺎ ﻭﻟﻴﺱ ﻗﻤﺭﻴﺎ.‬‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﺎﻡ ٢٦٧١ ﺃﻫﻡ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﻩ، ﺤﻴﺙ ﻗﺎﻤﺕ ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺍﻟﺘﻜﺎﻓل ﻟﻠﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﺤﻴـﺎﺓ‬‫ﺒﺈﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﺒﺘﺤﺼﻴل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﻌﻤﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠـﻰ ﺤﻴﺎﺘـﻪ ﻭﺍﻻﻋﺘﻤـﺎﺩ ﻋﻠـﻰ ﺠـﺩﺍﻭل ﺍﻟﺤﻴـﺎﺓ‬ ‫‪‬‬‫‪ Life Tables‬ﻜﺄﺴﺎﺱ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ. ﻭﺒﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﺨﻼل ﺍﻟﻘـﺭﻥ‬‫ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺴﺒﺏ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﻁﺒﻘﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻭﺯﻴـﺎﺩﺓ ﻋـﺩﺩ‬ ‫ﺍﻟﻌﻤﺎل ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻅﻬﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ.‬‫ﻟﻘﺩ ﻜﺎﻨﺕ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻁﻭﺍل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ( ﻭﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨـﺩ ﻭﻓﺎﺘـﻪ ﻭﺘﻁـﻭﺭ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺭﻏﺒﺎﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﻤﻁﺎﻟﺒﻬﻡ ﻓﻅﻬﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺩ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻟﻭ ﻅل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺘﻭﻓﻰ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﺃﺩﻯ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻵﻟﺔ ﺍﻟﺒﺨﺎﺭﻴﺔ ﻭﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺎﺕ ﺴﻭﺍﺀ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﻴﺭ ﻓـﻲ ﺍﻟﻁﺭﻗـﺎﺕ ﺃﻭ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﻘـﻀﺒﺎﻥ،‬‫ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻵﻻﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﺇﺯﺩﻫﺎﺭ ﺤﺭﻜﺔ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﻭﺍﻟﺘﻌﻤﻴﺭ ﻭﺯﻴـﺎﺩﺓ ﻋـﺩﺩ ﺍﻟﻌﻤـﺎل ﻓـﻲ‬‫ﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ، ﺇﻟﻰ ﻅﻬﻭﺭ ﻨﻭﻉ ﺠﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀـﺩ ﺍﻟﻤـﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ، ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻊ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ.‬ ‫٤- ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻰ‬‫ﻤﻊ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻰ ﺒﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺍﺕ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻓـﻲ ﺸـﻜل ﺼـﻨﺎﺩﻴﻕ‬‫ﺇﻋﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻁﺒﻘﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ، ﺜﻡ ﻅﻬﺭﺕ ﺍﻟﻨﻘﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻁﺎﺌﻔﻴﺔ ﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ ﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ‬‫ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﻤﻥ ﺃﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﻬﻨﺔ. ﻭﺼﺩﺭ ﺃﻭل ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﺠﺘﻤـﺎﻋﻰ‬‫ﻓﻲ ﺃﻟﻤﺎﻨﻴﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺭﺽ ٣٨٨١ﻡ، ﺜﻡ ﺘﺒﻌﻪ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺇﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل ﺴﻨﻪ ٤٨٨١ ﺃﻤﺎ ﻗـﺎﻨﻭﻥ ﺘـﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻘﺩ ﺠﺎﺀ ﻋﺎﻡ ٩٨٨١ ﻡ.‬ ‫٩٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 74. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٦-٤ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ‬‫ﻋﺭﻓﺕ ﻤﺼﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻨﺫ ﻤﻨﺘﺼﻑ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ، ﻭﺒﺩﺃﺕ ﻤﺯﺍﻭﻟﺔ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ‬‫ﻓﺭﻭﻉ ﻭﺘﻭﻜﻴﻼﺕ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ، ﺜﻡ ﻨﺸﺄﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ، ﻓﻠﻘﺩ ﺃﺴﺴﺕ ﺃﻭل ﺸـﺭﻜﺔ‬‫ﻤﺼﺭﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘﻠﺘﻬﺎ ﺸﺭﻜﺘﺎﻥ ﻋﺎﻡ ٨٢٩١ﻡ، ١٣٩١ﻡ، ﻭﻓﻰ ﺴﻨﺔ ٤٣٩١ﻡ ﺃﻨﺸﺌﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ،‬‫ﻭﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﻯ ﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻨﻅﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻜﺎﻨﺕ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺨﻀﻊ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻘـﺎﻨﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﺩﻨﻰ، ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﻪ ﺇﻟﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻭﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻲ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ.‬‫ﻭﻗﺒل ﺼﺩﻭﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ٢٩ ﻟﺴﻨﻪ ٩٣٩١ ﻡ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺒﺎﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻨﻌﺩﻤﺕ‬‫ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻭﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﺒﺼﺩﻭﺭ ﺍﻟﻼﺌﺤﺔ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻴﺔ ﻟﻠﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺒﺎﻟﻘﺭﺍﺭﺍﻟﻭﺯﺍﺭﻯ‬‫ﻟﻭﺯﻴﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺭﻗﻡ ٠٦ ﻟﺴﻨﺔ ٦٤٩١ﻡ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ "ﻴﻌﺩ ﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘـﺎﺒﻊ‬‫ﻟﻭﺯﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﻪ ﺴﺠل ﻴﺴﻤﻰ ﺴﺠل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ"، ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﻀﻌﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻻﺤﻜﺎﻡ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻺﺸـﺭﺍﻑ‬‫ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻟﻜﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻟﻡ ﻴﻐﻁﻰ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻨﻘﺎﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ. ﻭﺼﺩﺭ ﺍﻟﻘـﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗـﻡ‬‫٦٥١ ﻟﺴﻨﺔ ٠٥٩١ ﻡ ﻟﺴﺩ ﺍﻟﺜﻐﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻰ ﺃﺴﻔﺭ ﻋﻨﻬﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ، ﻭﺃﻨﺸﺌﺕ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻤﺼﻠﺤﺔ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ.‬‫ﻭﻓﻰ ﺴﻨﺔ ٧٥٩١ﻡ ﺼﺩﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ٣٢ ﻟﺴﻨﺔ ٧٥٩١ ﻡ ﺒﺘﻤﺼﻴﺭ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ‬‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﺍﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺼﺭﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺭﺃﺴﻤﺎﻟﻬﺎ ﻭﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ، ﻭﺃﻋﻁﻰ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻤﺩﺓ ﻻﺘﺠﺎﻭﺯ ﺨﻤـﺱ‬‫ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻟﻠﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﺔ ﻻﺴﺘﻴﻔﺎﺀ ﺃﺤﻜﺎﻤﻪ، ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﺠﺏ ﺍﻥ ﻨﻨﺴﻰ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﺘﻤﺼﻴﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺼـﺩﺭﺕ ﺒﻌـﺩ‬‫ﺍﻟﻌﺩﻭﺍﻥ ﺍﻟﺜﻼﺜﻰ ﻋﻠﻰ ﻤﺼﺭ ﺴﻨﺔ ٦٥٩١ﻡ ﻭﻗﺭﺭﺕ ﺇﻟﻐﺎﺀ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﺭﻨـﺴﻴﺔ ﻭﺍﻻﺴـﺘﺭﺍﻟﻴﺔ‬‫ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﻭﺯﺍﺭﻯ ﺭﻗﻡ ٥١ ﻟﺴﻨﺔ ٧٥٩١ﻡ. ﻭﻓﻰ ﻨﻬﺎﻴـﺔ ﻋـﺎﻡ ٧٥٩١ﻡ ﺃﻨـﺸﺌﺕ ﺍﻟـﺸﺭﻜﺔ‬‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﻹﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻜﺎﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺘﺄﺴﻴﺴﻬﺎ ٢ ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ﻭﺍﺸﺘﺭﻜﺕ ﻓـﻲ ﺘﺄﺴﻴـﺴﻬﺎ ﺸـﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻫﺎﺠﺭ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺸﺘﻐﻠﻴﻥ ﺒﻬﺎ ﻭﺨﻠﺕ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﻨﻴـﻴﻥ ﻓـﻰ‬ ‫ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﻯ ﻋﺩﺩ ﻗﻠﻴل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﻴﻥ.‬‫ﻭﺼﺩﺭ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ٩٥٩١ﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ٥٩١ ﻟﺴﻨﺔ ٩٥٩١ ﻡ ﻤﻌﺩﻻ ﺒﻌﺽ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ‬‫ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ ٦٥١ ﻟﺴﻨﺔ ٠٥٩١، ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻤﺸﻰ ﻤﻊ ﺍﻷﻭﻀﺎﻉ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓـﻲ ﻅـل ﻗـﺎﻨﻭﻥ‬‫ﺍﻟﺘﻤﺼﻴﺭ. ﻭﻓﻰ ﺴﻨﺔ ١٦٩١ﻡ ﺼﺩﺭ ﻗﺭﺍﺭ ﺭﺌﻴﺱ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺒﺎﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ٧١١ ﻟﺴﻨﺔ ١٦٩١ﻡ ﻓﻲ ﻴﻭﻟﻴـﻭ‬‫ﺴﻨﺔ ١٦٩١ ﻡ، ﻭﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﻴﻡ ﺠﻤﻴﻊ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻓﻰ ١٣ ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﺴﻨﺔ ١٦٩١ﻡ ﺃﻨﺸﺌﺕ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫٠٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 75. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻓﻰ ﺴﻨﺔ ٥٦٩١ﻡ ﺃﺩﻤﺠﺕ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘـﺄﻤﻴﻥ، ﻭﺒـﺫﻟﻙ ﺃﺼـﺒﺤﺕ‬‫ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﺠﻬﻪ ﺍﻻﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ، ﻭﺘﻡ ﺍﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ‬‫ﻜﻠﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ )ﻤﺼﺭ – ﺍﻟﺸﺭﻕ – ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ(. ﻭﺒﺈﻟﻐﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺤﻠﺕ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻤـﺼﺭﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻲ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﺨﺘﺼﺎﺼﺎﺘﻬﺎ.‬ ‫٦-٥ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺇﻥ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﻓﻲ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻫﻭ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻜﺒﺭ ﻗـﺩﺭ‬‫ﻤﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﻓﺎﻫﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﺠﺘﻤﻌﻬﺎ، ﻭﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺫﻟﻙ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل‬ ‫ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ، ﻭﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﻭﻓﻴﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫١- ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ.‬ ‫٢- ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ.‬‫ﻭﻤﺎ ﻴﻬﻤﻨﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻭﻓﻴﺭﻫﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ‬‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ، ﻭﻴﺘﺤﺩﺩ ﺩﻭﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺨﻁـﺔ‬ ‫ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫ﺍﻭﻻ: ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ.‬ ‫ﺜﺎﻨﻴﺎ: ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺠﻤﻌﺔ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻠﺘﺨﻁﻴﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻟﻠﺩﻭﻟﺔ.‬‫ﺜﺎﻟﺜﺎ: ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ ﻤﻊ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟـﺸﺭﻜﺎﺕ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺎﺭﺝ ﻭﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺒﺎﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻟﺤﺭﺓ، ﻭﺫﻟـﻙ ﻋـﻥ ﻁﺭﻴـﻕ‬ ‫ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﻟﺫﻟﻙ ﺘﻬﺩﻑ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻭﺍﻟﻨﺎﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﺭﻜﺯﻫﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻟﻠﻤﺤﺎﻓﻅـﺔ ﻋﻠـﻰ ﻤـﺴﺘﻭﻯ‬‫ﺍﻟﻤﻌﻴﺸﺔ ﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺘﻬﺎ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺘﻘﺩﻤﻪ ﺒﺘﻭﻓﻴﺭ ﻭﺘﺠﻤﻴﻊ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻭﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻭﺍﻟـﻨﻅﻡ‬ ‫ﻟﻠﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻠﻙ ﺍﻻﻤﻭﺍل.‬‫ﻴﻅﻬﺭ ﺩﻭﺭ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻀﺤﺎ ﻓﻲ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ، ﻭﻻ ﻴﺨﺘﻠـﻑ‬‫ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻵﺨﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﻅﻴﻔﺔ ﻓﺘﺸﺘﺭﻙ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺒﻔﺭﻭﻋﻬﺎ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔـﺔ ﻤـﻊ‬‫ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻨﺄﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﻭﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺔ ﻟـﺩﻯ‬ ‫١٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 76. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ. ﻓﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩﺕ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﻜﻠﻤﺎ ﻗل ﻤﻌﺩل ﺍﻻﺴﺘﻬﻼﻙ ﻭﻫﺫﻩ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﺭﻏﻭﺒﺔ ﻭﺨﺎﺼﺔ‬ ‫ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻨﺎﻤﻴﺔ.‬‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻡ ﺃﻥ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻫﻲ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﺃﻤﻭﺍل ﻤـﺩﺨﺭﺓ، ﻭﺒﺎﻟﺘـﺎﻟﻲ ﺃﻤـﻭﺍل‬‫ﻤﺴﺘﺜﻤﺭﺓ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻻ ﻴﺴﺘﻬﺎﻥ ﺒﺄﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻁﻌﺔ ﻤﻥ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩ ﺍﻻﺴﺘﻬﻼﻜﻰ ﻭﻤﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﺒﻤﻌﺭﻓﺔ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺨﻁﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ.‬‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻭﺭ ﻫﺎﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺍﻻﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻭﻀﻤﺎﻨﻬﺎ ﻟﻶﺨﺭﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺃﺴﺭﺓ‬‫ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺎﺀ ﻓﻲ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺃﻯ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻭﺭ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ. ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻜﻌﺎﻤـل‬‫ﻤﻥ ﻋﻭﺍﻤل ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﻴﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻼﻨﻘـﻀﺎﺀ ﻤـﻥ ﻨﺎﺤﻴـﺔ ﻭﻤﻌﺭﻀـﺔ‬ ‫ﻟﻠﺤﻭﺍﺩﺙ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻤﺎ ﻴﻭﻗﻑ ﻤﻥ ﺇﻨﺘﺎﺠﻬﺎ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻤﺒﻜﺭ ﻭﻏﻴﺭ ﻤﻨﺘﻅﺭ.‬ ‫ﻭﻴﺘﻤﻴﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬‫• ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺩﺨل: ﻭﻴﻨﺘﺞ ﺫﻟﻙ ﺒﺘﺤﻭﻴل ﺩﺨل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﻥ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﻤﻥ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﺘﻰ ﻴﺘﻭﻓﺭ ﻓﻴﻬـﺎ‬ ‫ﺍﻟﺩﺨل ﺃﻭ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩﺍﺕ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﺇﻟﻰ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻗﺩ ﻴﻘل ﺃﻭ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺩﺨل ﻜﻠﻴﺎ.‬‫• ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ: ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻤﻥ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺩﺨل ﻤﻥ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﻋﻨﺩﻫﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺃﻓـﺭﺍﺩ ﻤﻌﺭﻀـﻴﻥ‬ ‫ﻟﻠﺨﻁﺭ.‬‫ﻜﻤﺎ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻰ ﻓﻲ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭﺓ ﻓـﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋـﺎﺕ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ، ﺤﺘﻰ ﻻﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻘﺩ ﺇﻨﺘﺎﺠﻴﺘﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻹﻨﻘﺎﺹ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻭﻴﻘﻭﻡ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﺨﺘﻼﻑ‬‫ﻓﺭﻭﻋﻪ ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻻﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺒﻬﺫﺍ ﻴﺩﻓﻊ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﻜﺎﻤل ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻋﺏﺀ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺎﺭﻜﺎ ﻟﻬﺎ ﻭﻟﺭﺠﺎل ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﺍﻟﻔﻨﻴـﻴﻥ ﻓﻴﻬـﺎ‬‫ﻋﺏﺀ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻓﺤﺴﺏ ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺃﻥ ﻴﺘﻔﺭﻍ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻭﻥ ﺒﺄﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻡ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻓـﻲ‬ ‫ﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻟﺒﺫل ﺍﻟﺠﻬﺩ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﻋﺠﻠﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﺄﻗﺼﻰ ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻬﻡ.‬‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻓﻲ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﻤﻨﻊ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ، ﻓﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﻤـل ﻋﻠـﻰ‬‫ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻤﻨﻊ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺃﻭ ﺘﻘﻠﻴﻠﻬﺎ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺭﺘـﺏ‬ ‫ﻋﻠﻴﻬﺎ.‬‫ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺎﻤل ﻫﺎﻡ ﻓﻲ ﻤﺤﺎﺭﺒﺔ ﺍﻟﻔﻘﺭ ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﺘﻨﺸﺄ ﺃﻫﻤﻴﺘﻪ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﻴﻌﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻨﺸﺭ ﺍﻟﺘﻌﻠـﻴﻡ‬‫ﻭﺘﻴﺴﻴﺭﻩ. ﻓﻔﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺠﺩ ﻋﻘﻭﺩﺍ ﻏﺎﻴﺘﻬﺎ ﻤﻨﺢ ﻀﻤﺎﻥ ﻜﺎﻑ ﻹﻨﻔﺎﻕ ﺍﻷﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠـﻰ ﺃﻨﻔـﺴﻬﻡ ﺇﺫﺍ‬ ‫٢٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 77. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻤﺎﺕ ﻋﺎﺌﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺴﻥ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻌﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻴﺴﻴﺭ ﺍﻟﺯﻭﺍﺝ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻷﻤﻬـﺎﺭ ﻓـﻲ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ. ﻭﻴﻌﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺒﺒﻌﺙ ﺍﻟﻁﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻭﺍﻟﻤﻭﻅﻑ ﻭﺒﺫﻟﻙ‬ ‫ﺘﺯﻴﺩ ﻗﺩﺭﺘﻪ ﺍﻻﻨﺘﺎﺠﻴﺔ.‬‫ﻭﻴﺤﺎﻓﻅ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺜﺭﻭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻐﻠﺔ ﻓﻬﻭ ﻴﻌﻭﺽ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻋﻥ ﺒـﻀﺎﻋﺘﻪ ﺇﺫﺍ ﺴـﺭﻗﺕ ﺃﻭ ﺘﺠﺎﺭﺘـﻪ ﺇﺫﺍ‬‫ﻏﺭﻗﺕ. ﻜﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻘﺩﺍ ﻴﻀﻤﻥ ﺭﺩ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺇﻟﻰ ﺃﺼﻠﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟـﺔ ﻭﻓـﺎﺓ ﺃﺤـﺩ‬ ‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺀ ﺍﻟﻤﺘﻀﺎﻤﻨﻴﻥ ﻭﺴﺤﺏ ﻭﺭﺜﺘﻪ ﻨﺼﻴﺒﻪ ﻤﻥ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل.‬‫ﻭﻻ ﻴﻘﺘﺼﺭ ﺃﻤﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ ﻓﺤﺴﺏ ﺒل ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﺘﻠﻌـﺏ‬‫ﺩﻭﺭﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻟﺤﻔﻅ ﺍﻟﺜﺭﻭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻐﻠﺔ ﻓﻔﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل ﻤﺜﻼ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋـﻥ ﻁﺭﻴـﻕ‬‫ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺩﻫﺎ ﻟﻺﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻟﻠﻌﻤﺎل ﺘﻘﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻭﻗﻭﻉ‬‫ﺘﻠﻙ ﺍﻹﺼﺎﺒﺎﺕ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺈﺭﺸﺎﺩ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻭﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﻤﻌﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺇﺯﺍﻟﺔ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻹﺼﺎﺒﺎﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ‬‫ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻤﻔﺘﺸﻴﻬﺎ ﺒﺈﺭﺸﺎﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺇﻟﻰ ﻜل ﻤﺎ ﻤﻥ ﺸﺎﻨﻪ ﺘﻘﻠﻴل‬‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺤﻴﺙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺨﻔﺽ ﻓﺌﺎﺕ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ‬‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺠﻬﺯﺍ ﺒﺄﺠﻬﺯﺓ ﺇﻁﻔﺎﺀ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻜﻤﺎ ﺘﺭﻓﻊ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﻓﻲ ﺤﺎﻟـﺔ‬ ‫ﻭﺠﻭﺩ ﻜل ﻤﺎ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬‫ﻭﻗﺩ ﻓﻁﻨﺕ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﺩﻭل ﺇﻟﻰ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻓﻌﻤﻠﺕ ﻋﻠـﻰ ﺘـﺸﺠﻴﻌﻪ‬ ‫ﺒﺸﺘﻰ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬‫- ﺇﻋﻔﺎﺀ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻀﺭﺍﺌﺏ ﺃﻭ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﻓﺌﺎﺕ ﺍﻟـﻀﺭﺍﺌﺏ ﻋﻨﻬـﺎ ﻭﻴﻼﺤـﻅ ﺃﻥ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺤﻔﻅ ﺍﻟﺜﺭﻭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻐﻠﺔ ﻭﻋﻠﻰ ﺨﻠﻕ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل. ﻓﻬﻭ ﻴﻌﻤل‬‫ﻋﻠﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺒﺄﻥ ﻴﺒﻌﺙ ﺍﻟﻁﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻭﺍﻟﻤﻭﻅﻑ، ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻁﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﺭﺘـﻪ‬‫ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ. ﻓﻔﻰ ﺇﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﺍﻨﺨﻔﻀﺕ ﻓﺌﺔ ﻀﺭﻴﺒﺔ ﺍﻟﺩﺨل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﻴـﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﻤﻤـﻭل ﺃﻗـﺴﺎﻁﺎ‬ ‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺘﻌﻔﻰ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺃﻤﻭﺍل ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻀﺭﺍﺌﺏ.‬‫- ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﻤﻥ ﺘﻌﺴﻑ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎل ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻭﺤﻤﺎﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺃﻴـﻀﺎ‬‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺔ. ﻫﺫﺍ ﻭﺘﻌﻤل ﺍﻟﺩﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺃﻗـﺼﻰ ﺤـﺩ ﻓﺘـﺼﺩﺭ‬‫ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺯﻡ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺒﺎﺴﺘﻐﻼل ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻷﻜﺒﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﺩﺍﺨـل ﺍﻟـﺒﻼﺩ ﻤﻤـﺎ‬ ‫ﻴﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻨﺘﻌﺎﺵ ﺤﺎﻟﺘﻬﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ.‬ ‫٣٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 78. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻜﻤﺎ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺩﻭل ﻗﺭﺭﺕ ﺠﻌل ﺒﻌﺽ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺠﺒﺎﺭﻴﺎ، ﺤﻴﺙ ﺘﻡ ﻓـﻰ ﻤـﺼﺭ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻯ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻷﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ )ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ٢٥٦ ﻟﺴﻨﺔ ٥٥٩١(، ﻭﻜـﺫﻟﻙ ﻓـﻲ‬ ‫ﺍﻟﻜﻭﻴﺕ.‬ ‫٦-٦ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻲ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ:‬ ‫ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻓﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫•‬ ‫ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ )ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ( ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫•‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫•‬ ‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻟﻜل ﻨﻭﻉ ﻋﻠﻲ ﺤﺩﺓ:‬ ‫٦-٦-١ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﺨﻤﺱ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻨﻌﺭﻀﻬﺎ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ:‬‫١- ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺭﻀﻴﺔ: ﻋﻠﻤﻨﺎ ﻤﻥ ﺩﺭﺍﺴﺘﻨﺎ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺃﻨﻪ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺩﺭﺠﺘﻪ ﺼﻔﺭ ﺃﻱ ﻤﺴﺘﺤﻴل‬‫ﻭﻗﻭﻋﻪ. ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻻ ﺘﻘﺒل ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺘﻘﺒل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ.‬‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺒﺎﻟﻨﻅﺭ ﺇﻟﻲ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ. ﻭﻋﻨﺩﻫﺎ ﻴﻤﻜﻥ‬‫ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺒﺈﻀﺎﻓﻪ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻻﺩﺍﺭﻴﻪ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻋﻘﺩ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺃﻥ ﻻ ﻴﺘﺩﺨل ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﻓﻲ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻲ ﺯﻴﺎﺩﺘﻪ ﻋﻤﺩﺍ ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻴﻠﺠﺄ‬‫)ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ( ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻲ ﺇﺤﺩﺍﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ، ﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬ ‫ﻗﺩ ﺨﺭﺠﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﻪ ﺍﻟﻌﺭﻀﻴﻪ.‬‫ﻤﺜﺎل: ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺈﺤﺩﻱ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ، ﻴﻠﺠﺄ ﺃﺤﺩ ﺘﺠﺎﺭ ﺇﻁﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻻﺤﺩﺍﺙ ﺤﺭﺍﺌﻕ ﻓﻲ‬‫ﺸﻬﺭ ﻴﻭﻟﻴﻭ ﻭﺃﻏﺴﻁﺱ ﻓﻲ ﻤﺨﺯﻨﻪ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻻﻁﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻔﺔ ﻭﻴﺩﻋﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺤﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻼﺭﺘﻔﺎﻉ‬‫ﺍﻟﺸﺩﻴﺩ ﻓﻲ ﺩﺭﺠﻪ ﺍﻟﺤﺭﺍﺭﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ. ﻟﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻤﺘﻌﻤﺩ‬‫ﻭﻟﻴﺱ ﻋﺭﻀﻲ ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻻ ﺘﻘﺒل ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻪ ﻭﻟﻜﻥ ﻟﻤﺭﻜﺯﻩ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﻫﻭ ﻭﺃﺴﺭﺘﻪ‬ ‫ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻪ ﻭﺘﻌﻭﻴﻀﻪ ﻋﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭﻩ ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩﺓ.‬ ‫٤٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 79. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩﺓ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﺍﻻﺜﺭﺍﺀ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻜﻤﺎ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﻀﻴﺎﻉ ﺠﺯﺀ‬‫ﻤﻥ ﺍﻟﺜﺭﻭﻩ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ. ﻭﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩﺓ ﻻ ﺘﺩﺨل ﻀﻤﻥ ﺍﻻﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﺇﺫ ﺃﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻤﻘﺎﻴﻴﺱ‬‫ﺃﻭ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﻌﺘﺒﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺼﺭﻓﺎﺕ ﺍﺨﻼﻗﻴﻪ ﻻ ﺘﺩﺨل ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ، ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻻﺨﻼﻗﻴﻪ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻤﻥ‬ ‫ﻓﺭﺩ ﺍﻟﻲ ﺃﺨﺭ ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻭﻀﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﻟﻌﻤل ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ.‬‫ﻜﻤﺎ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ ﺃﻱ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺨﻁﺭ ﻗﺩ ﻭﻗﻊ ﻓﻌﻼ ﻭﻟﻜﻥ‬‫ﻴﺴﺘﺜﻨﻲ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ، "ﺇﺫ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺨﻁﺭ ﻗﺩ ﺤﺩﺙ ﻓﻌﻼ ﺒﺸﺭﻁ ﻋﺩﻡ ﻋﻠﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬ ‫ﺒﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺤﺘﻲ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺴﺎﺒﻕ ﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ".‬‫٢- ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ: ﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﻴﻬﺘﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﺒﺎﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻓﻼ ﻴﻬﺘﻡ ﺒﻬﺎ، ﻭﺃﻥ ﻋﻘﺩ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻌﻭﺽ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺃﻱ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻹﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺤﺩﻭﺙ ﻀﺭﺭ ﻭﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﻴﻤﻜﻥ‬‫ﺘﻘﺩﻴﺭﻩ ﻭﺘﻘﻭﻴﻤﻪ ﻤﺎﻟﻴﺎ، ﻷﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻌﺎﺩل ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬ ‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼﻠﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ.‬‫٣- ﻤﺒﺩﺃ ﺃﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ: ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺃﺜﺭ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﻗﺒﻭل ﺃﻱ ﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﺭﻓﻀﻪ ﺇﺫ ﺘﺤﺭﺹ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺒﺘﻌﺎﺩ ﻋﻥ ﺍﻻﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﻪ:‬‫ﺃ- ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺎ: ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﻤﺤﻼﺕ ﻤﺘﻘﺎﺭﺒﺔ ﻭﻋﺩﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﺤﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻀﺩ‬‫ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺭﻜﺯ ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺎ ﻭﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﺩﻓﻊ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﻪ ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ‬ ‫ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺤﻼﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ.‬‫ﺏ– ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﺒﺴﺒﺏ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ: ﻤﺜل ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺴﻴﻭل‬‫ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ. ﺇﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﻁﺎﺭ ﻫﻲ ﺍﺨﻁﺎﺭ ﻤﺭﻜﺯﻩ‬ ‫ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻜﺒﻴﺭﻩ ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ.‬‫ﺝ– ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻩ ﻴﺴﺒﺏ ﻜﺒﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ: ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻘﺎﻭﻻﺕ )ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻭﺍﻟﺒﻨﺎﺀ( ﻓﻠﻭ ﺘﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﺩﻭﺩ ﻭﺃﻨﻬﺎﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺴﺩ،‬‫ﻓﺎﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺴﺘﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺌﺎﺕ ﺍﻟﻤﻼﻴﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﻬﺎﺕ ﺒل ﻗﺩ ﺘﺼل ﺇﻟﻲ ﺍﻻﻑ ﺍﻟﻤﻼﻴﻴﻥ ﻓﻠﺫﻟﻙ ﺘﻤﺘﻨﻊ‬ ‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﺨﻭﻓﺎ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﻭﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﻪ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ.‬ ‫٥٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 80. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﻭﺠﻭﺩ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺫﺍﺕ ﻤﺭﻜﺯ ﻤﺎﻟﻲ ﻻﻴﺴﺘﻬﺎﻥ ﺒﻪ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺘﺠﻤﻌﺎﺕ ﻟﻬﺫﻩ‬‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻘﺒل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺨﻁﺭ ﻤﺭﻜﺯ ﺴﻭﺍﺀ ﺠﻐﺭﺍﻓﻲ ﺃﻭ ﺒﺴﺒﺏ ﻜﺒﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻭﺯﻴﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻠﻲ ﺒﻘﻴﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻜﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﻻﺤﺘﻔﺎﻅ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻋﺎﺩﺓ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻟﺩﻱ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻌﺏﺀ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺘﺤﻤﻠﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻨﺩ‬ ‫ﺤﺩﻭﺙ ﺨﻁﺭ.‬‫٤- ﻤﺒﺩﺃ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ: ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺴﻬﻭﻟﺔ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻭﻗﺕ ﻭﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻟﺫﻟﻙ‬‫ﺘﻨﺹ ﺠﻤﻴﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺒﺢ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻠﺘﺯﻤﺔ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ‬‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﻟﻭﻗﺕ )ﻤﻥ______ﺇﻟﻲ _____( ﻭﻴﻨﺹ‬‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﻤﺤﻀﺭ ﺭﺴﻤﻲ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻹﺜﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻠﻔﻴﺎﺕ ﻭﺃﺴﺒﺎﺒﻬﺎ‬‫ﻜﻤﺎ ﻴﻨﺹ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻴﻀﺎ ﻋﻠﻲ ﺴﺭﻋﺔ ﺇﺒﻼﻍ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺤﺘﻲ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬ ‫ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﻤﺩﻱ ﺍﺤﻘﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻟﻠﺘﻌﻭﻴﺽ.‬‫٥- ﻤﺒﺩﺃ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ: ﺃﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻴﺘﻡ ﺘﻘﺩﻴﺭﻩ ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ‬ ‫ﺤﺩﺜﺕ ﺨﻼل ﺍﻷﻋﻭﺍﻡ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻗﻴﻤﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ. ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺭﺍﺝ:‬ ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ‬ ‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ =‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺴﺎﺒﻘﺔ ﻭﻟﺘﻜﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺨﻤﺱ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﻪ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺘﻡ ﺇﺴﺘﺨﺭﺍﺝ ﻤﻌﺩل‬‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺒﻀﺭﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﺩل ‪ x‬ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )ﺃﻱ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ( ﻴﺘﻡ ﺍﺴﺘﺨﺭﺝ‬ ‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ.‬‫ﻭﻴﺘﻡ ﺇﻀﺎﻓﻪ ﺍﻟﺘﺤﻤﻴﻼﺕ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ﻭﻓﺎﺌﺩﺓ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻟﺤﻤﻠﺔ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻲ‬ ‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺘﻡ ﺍﺴﺘﺨﺭﺍﺝ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ.‬‫ﻭﺘﺘﻌﺎﻭﻥ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺩﻱ ﻤﻼﺌﻤﺔ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻜل ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﺘﺤﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﻨﺼﺭﻓﺔ ﻭﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬‫ﺘﺤﻤﻠﺘﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﻴﺘﻡ ﻤﻘﺎﺭﻨﺘﻬﺎ ﺒﺎﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ، ﺒﻌﺩ ﺃﺴﺘﺒﻌﺎﺩ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ. ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‬ ‫٦٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 81. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﻪ ﻟﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺘﻤﺎﺜﻠﺔ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺤﺩﺩﻩ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺠﻬﺔ ﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻲ‬ ‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫٦-٦-٢ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺘﺨﻀﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻬﺎ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺇﺫ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻹﻴﺠﺎﺏ‬‫ﻭﺍﻟﻘﺒﻭل، ﻜﻤﺎ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻟﻠﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ، ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺸﺭﻭﻉ،‬‫ﻤﺜﻼ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻤﺨﺩﺭﺍﺕ ﻵﻨﻬﺎ ﻏﻴﺭ ﻤﺸﺭﻭﻋﺔ، ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺴﻭﻑ‬‫ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻷﺩﻭﻴﺔ ﻭﻴﺼﺩﺭ ﺒﻬﺎ ﺘﺭﺨﻴﺹ ﺭﺴﻤﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺎﺕ ﺒﻨﻘﻠﻬﺎ. ﻭﻟﻜﻨﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﻘﻭﺩ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻨﻔﺭﺩ ﺒﺨﻭﺍﺹ ﺘﻤﻴﺯﻫﺎ ﻋﻥ ﺒﻘﻴﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ.‬‫١- ﺒﻌﺽ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﻭﺩ ﺇﺯﻋﺎﻥ: ﺇﺫ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻁﺒﻊ ﺸﺭﻭﻁﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﻤﺴﻤﺎﺀ ﻤﺜﻼ‬‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺠﺒﺎﺭﻱ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻠﻁﺭﻑ ﺍﻵﺨﺭ ﻗﺒﻭل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻭ ﺭﻓﻀﻪ ﻭﺃﻥ ﺭﻓﻀﻪ ﻻ ﻴﺼﺩﺭ‬ ‫ﺘﺭﺨﻴﺹ ﻟﺴﻴﺎﺭﺘﻪ.‬‫٢- ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻗﺩ: ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻠﺯﻡ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﻭﺍﺤﺩ ﺇﺫ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻟﻘﻴﺎﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺩﻓﻊ‬‫ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺇﻤﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻬﻭ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻘﻁ‬‫ﺒل ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻵﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻐﻁﺎﺓ ﻭﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻌﻬﺎ. ﻭﻫﻨﺎ ﻨﻘﻭل ﺃﻨﻪ ﻋﻘﺩ‬ ‫ﺇﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻴﺒﺩﺃ ﺃﻨﻔﺎﺫ ﺍﻟﻌﻘﺩ .‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﺎل ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺃﻟﺘﺯﺍﻡ ﺠﻤﺎﻋﻲ ﻗﺒل ﺠﻤﻴﻊ ﺤﻤﻠﻪ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺒﺘﻌﻭﻴﻀﻬﻡ‬ ‫ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻭﻨﻬﺎ ﻭﻫﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻬﺎ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ .‬ ‫٦-٦-٣ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻵﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻭﻫﻲ ﺴﺘﺔ ﻤﺒﺎﺩﺉ:‬ ‫١. ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ .‬ ‫٢. ﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻲ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ .‬ ‫٣. ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ .‬ ‫٤. ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ .‬ ‫٥. ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ .‬ ‫٦. ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل .‬‫ﺤﻴﺙ ﺘﺨﻀﻊ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻟﻠﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺍﻵﻭﻟﻲ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ ﻭﺍﻟﺨﺎﻤﺱ ﻭﺍﻟﺴﺎﺩﺱ ﻓﺘﺨﻀﻊ ﻟﻬﻡ‬ ‫ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻘﻁ ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ:‬ ‫٧٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 82. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١- ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ:‬‫ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺘﻭﺍﻓﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ‬‫ﻭﻤﺸﺭﻭﻋﺔ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺃﺜﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ‬‫ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻵﻭﻟﻲ ﺃﻥ ﻴﺘﻭﺍﻓﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻁﻭﺍل ﻓﺘﺭﺓ ﺃﻭ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻤﺒﻠﻎ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﻘﻁ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎﺘﻨﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻏﻠﺏ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺃﻤﺎ‬‫ﺇﺫﺍ ﺘﻐﻴﺭﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻠﻭ ﺃﻤﻥ ﻓﺭﺩ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺯﻭﺠﺘﻪ ﻭﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ‬‫ﺃﻥ ﻟﻠﺯﻭﺠﺔ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﻩ ﺯﻭﺠﻬﺎ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﻁﻠﻘﺕ ﻭﻟﻡ ﻴﻐﻴﺭ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻓﻌﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﻴﺤﻕ ﻟﻤﻁﻠﻘﺘﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺃﻨﺘﻬﺕ ﻭﺃﻥ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ‬‫ﺘﻨﺹ ﻋﻠﻲ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﺍﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﻤﺸﺭﻭﻋﺔ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺼﺩﻴﻘﺔ ﺸﺨﺹ ﻤﺎ‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻵﻭﺭﻭﺒﻴﺔ ﺘﺒﻴﺢ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﺼﺩﻴﻕ ﻤﺴﺌﻭل ﻋﻠﻲ ﺍﻻﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻲ‬ ‫ﺼﺩﻴﻘﻪ.‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﻭﺃﻥ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻻ ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﺒﺎﻟﻤﻠﻜﻴﺔ ﻓﻘﻁ‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﺸﺊ ﺍﻟﻤﺅﺠﺭ ﻟﻪ ﺴﻠﻴﻤﺎ ﻭﺼﺎﻟﺤﺎ ﻟﻼﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺇﺫ ﻓﻲ ﻫﻼﻜﻪ ﻴﺼﺒﺢ ﻤﺴﺌﻭﻻ‬‫ﻋﻥ ﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎ ﻴﻠﺤﻕ ﺒﻪ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ، ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ‬‫ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ ﻓﺈﺫﺍ ﻭﻀﻌﺕ ﺃﻱ ﺸﺊ ﺃﻤﺎﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺸﺨﺹ‬ ‫ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﺔ ﻟﺩﻴﻪ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ.‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﺇﺫﺍ ﺍﻨﺘﻘﻠﺕ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻲ ﺸﺨﺹ ﺃﺨﺭ ﻫﻨﺎ ﺍﻨﺘﻬﺕ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ، ﻭﺒﺎﻨﺘﻬﺎﺀ‬‫ﻤﺩﺓ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ ﻭﺒﻌﺩ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﺍﻟﻭﺩﻴﻌﺔ ﺇﻟﻲ ﺼﺎﺤﺒﻬﺎ ﻻ‬ ‫ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫٢- ﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻲ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﻪ:‬‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻫﺎﻡ ﺠﺩﺍ ﺇﺫ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻴﻪ ﻗﺒﻭل ﺘﻐﻁﻴﻪ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﺭﻓﻀﻪ ﺃﻭ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﺯﻴﺎﺩﺓ‬ ‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﺘﺎﺩﺓ.‬‫ﺇﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻟﻴﺱ ﻫﺎﻡ ﻓﻘﻁ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻜﻥ ﺃﻴﻀﺎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ. ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﺠﺏ ﺍﻟﻌﻨﺎﻴﺔ ﺒﺘﺩﺭﻴﺏ‬‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﻴﻥ ﻭﺘﺫﻜﻴﺭﻫﻡ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺒﺄﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻟﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﺩﻗﻴﻕ ﻓﻲ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻜل ﻁﻠﺏ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ‬ ‫ﻴﺨﺩﻉ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺒﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻵﺨﻁﺎﺭ ﻤﻐﻁﺎﻩ ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﻁﺎﺭ ﻤﺴﺘﺜﻨﺎﻩ.‬ ‫٨٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 83. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻗﺩ ﻴﻐﻔل ﺃﻭ ﻴﺨﻔﻲ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺃﺜﺭﻫﺎ ﻋﻠﻲ‬ ‫ﻤﺩﻱ ﺒﻁﻼﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﻗﺎﺒﻠﻴﺘﻪ ﻟﻠﺒﻁﻼﻥ.‬ ‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ:‬ ‫ﺃ- ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ:‬‫• ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻹﺩﻻﺀ ﺒﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﺎﻁﺌﺔ ﺃﻭ ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺒﺴﻭﺀ ﻨﻴﺔ، ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺎﻁﻼ ﺒﻁﻼﻨﺎ ﻤﻁﻠﻘﺎ ﻭﻻ‬‫ﻴﺤﻕ ﻵﺤﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﻙ ﺒﺼﺤﺘﻪ ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻲ ﺫﻟﻙ ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺍﻟﺴﻥ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺎﺓ‬‫ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻲ ﺫﻟﻙ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﻥ ﺫﻜﺭ ﺍﻟﺴﻥ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ. ﻭﻴﺤﺩﺙ‬‫ﻫﺫﺍ ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺴﻥ ﺍﻟﻨﺴﺎﺀ، ﻓﻬﺫﺍ ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ ﺠﻭﻫﺭﻱ ﻭﺍﻟﺨﻁﺊ ﻓﻴﻪ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﻤﺎ ﺭﻓﺽ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺃﻭ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﺴﻌﺭ ﺃﻋﻠﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻌﺭ ﺍﻟﺤﺎﻟﻲ ﻓﻤﺜﻼ ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﺴﻨﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ١٦ ﺴﻨﺔ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺃﺼﻼ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﻨﻬﺎ ﻤﺜﻼ ٤٥ ﻓﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﻟﻜﻥ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻡ‬ ‫ﹰ‬ ‫ﺘﺤﺼﻴﻠﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﺴﻨﻬﺎ ٠٥ ﺴﻨﺔ.‬‫• ﺇﺩﻻﺀ ﺒﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﺎﻁﺌﺔ ﺃﻭ ﺇﺨﻔﺎﺌﻬﺎ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﺤﺴﻥ ﻨﻴﺔ، ﻋﻠﻲ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻤﺭﻀﻲ ﻟﻸﺴﺭﺓ‬‫ﻭﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ ﻏﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻱ، ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻴﺤﻕ ﻵﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﺘﻤﺴﻙ ﺒﺒﻁﻼﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺠﻭﺯ‬ ‫ﺍﻹﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﻌﺩ ﺘﻌﺩﻴل ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ.‬ ‫ﺏ- ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ:‬‫• ﺴﻭﺀ ﻨﻴﺔ )ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺒﺴﻭﺀ ﻨﻴﺔ(: ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺇﺤﺩﻱ ﺍﻟﺸﻘﻕ‬‫ﻴﻭﺠﺩ ﺴﺅﺍل ﻤﺩﺓ ﺘﻐﻴﺒﻙ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻟﻤﺴﻜﻥ ﻟﻴﻼ، ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﺭﺩ ﻓﻲ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﺅﺍل‬‫ﻋﻥ ﺸﺭﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﺒﺎﺕ ﺍﻟﺭﻭﺤﻴﺔ ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺒﺄﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺘﺔ ﻓﻲ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻴﺼﺒﺢ‬‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺒﻁﻼﻥ ﻭﻴﺤﻕ ﻷﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﻔﺴﺨﻪ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻹﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﻌﺩ‬ ‫ﺘﻌﺩﻴل ﺒﻨﻭﺩ ﺍﻟﻌﻘﺩ.‬‫• ﺤﺴﻥ ﻨﻴﺔ: ﻴﺴﺘﻤﺭ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻴﺘﻡ ﺘﻌﺩﻴل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺃﺜﺭﺕ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬ ‫ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ.‬‫ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺃﺜﻨﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ. ﻓﻠﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﻓﻲ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ‬‫ﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻗﺭﺍﺭ ﻤﻥ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﻟﻡ ﻴﺨﻔﻲ ﺃﻱ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ‬‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﻟﻲ ﺒﻬﺎ ﻓﻲ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺼﺤﻴﺤﺔ، ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﺹ‬‫ﻭﺍﻀﺢ ﻴﻨﺹ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﺃﻱ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺠﺏ ﺇﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺫﻟﻙ‬ ‫ﻤﺜل ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻋﻤل ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻤﺤل ﺇﻗﺎﻤﺘﻪ ﻭﻫﻜﺫﺍ.‬ ‫٩٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 84. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٣- ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ:‬‫ﺘﺨﻀﻊ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ، ﻭﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻟﻪ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺩﻱ ﺃﻫﻤﻴﺔ‬‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﻲ ﺼﺭﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻤﺎ ﺃﺼﺎﺒﻪ ﻤﻥ ﻀﺭﺭ . ﻭﻟﺫﻟﻙ ﺘﺤﺭﺹ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ‬‫ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ.‬‫ﻤﺜﺎل: ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻜﺎﻥ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻴﺭﻜﺏ ﺤﺼﺎﻥ ﻭﻭﻗﻊ ﺍﻟﺤﺼﺎﻥ ﻓﻲ ﺤﻔﺭﺓ ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻲ‬‫ﺇﺼﺎﺒﺔ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﻅل ﻤﻠﻘﻲ ﻋﻠﻲ ﺍﻷﺭﺽ ﻭﺍﻟﺴﻤﺎﺀ ﺘﻤﻁﺭ ﻓﺄﺼﻴﺏ ﺒﺄﻟﺘﻬﺎﺏ ﺭﺌﻭﻱ ﻭﻨﻘل ﺇﻟﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺸﻔﻲ‬ ‫ﻭﺘﻭﻓﻲ.‬‫ﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﻤﺘﺼﻠﺔ ﻭﻟﻡ ﻴﺘﺨﻠﻠﻬﺎ ﺃﻱ ﺤﺩﺙ ﺠﺩﻴﺩ. ﻭﺃﻥ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﻟﻠﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻔﺭﺓ‬ ‫ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺍﻷﻤﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﻗﺩ ﺘﻡ ﻨﻘﻠﻪ ﺇﻟﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺸﻔﻲ ﻭﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺤﺠﺭﺓ ﺘﻭﺍﺠﺩ ﺸﺨﺹ‬‫ﻤﺼﺎﺏ ﺒﻤﺭﺽ ﺍﻟﺘﻴﻔﻭﺩ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﻘﻠﺕ ﺇﻟﻴﻪ ﺍﻟﻌﺩﻭﻱ ﻭﺘﻭﻓﻲ ﻭﻜﺎﻥ ﺴﺒﺏ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺭﺽ ﺍﻟﺘﻴﻔﻭﺩ، ﻨﺠﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ‬‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻫﻨﺎﻙ ﺤﺩﺙ ﺠﺩﻴﺩ ﺩﺨل ﻋﻠﻲ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﺍﻻﺤﺩﺍﺙ ﻭﻫﻭ ﺍﻻ ﺼﺎﺒﺔ ﺒﺎﻟﺘﻴﻔﻭﺩ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻲ ﻤﺭﻀﻪ‬ ‫ﺜﻡ ﻭﻓﺎﺘﻪ.‬‫ﻭﺃﻥ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻻﻴﻅﻬﺭ ﺃﺜﺭﻩ ﻓﻘﻁ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻭﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‬ ‫ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺸﺎﺕ ﺍﻟﻌﺴﻜﺭﻴﺔ.‬ ‫ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺓ ﺤﺎﻻﺕ ﻟﻸﺼﺎﺒﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ:‬ ‫)ﺃ( ﺒﻐﻴﺭ ﺴﺒﺏ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ )ﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﺼﺎﺒﺔ ﻻ ﺩﺨل ﻟﻠﻌﻤل ﺒﻬﺎ(.‬‫)ﺏ( ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ )ﻭﻟﻘﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻠﻭﺍﺌﺢ ﻭﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻭﺯﺍﺭﻴﺔ ﻋﻠﻲ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻻﻤﺭﺍﺽ ﺒﺴﺒﺏ‬ ‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺒﺸﺭﻁ ﻤﺭﻭﺭ ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺤﺎﻕ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺒﻌﻤل ﻤﺜل: ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﻘﻠﺏ – ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﺭﺌﻪ – ﺍﻟﺦ(‬ ‫)ﺝ( ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﺒﺎﻟﺯﺨﻴﺭﺓ ﺍﻟﺤﻴﺔ.‬ ‫)ﺩ( ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺤﺭﺒﻴﺔ.‬‫ﻭﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺍﻻﻫﻤﻴﺔ ﺒﻤﻜﺎﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻟﻼﺼﺎﺒﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ. ﻭﺘﻬﺘﻡ ﺃﻴﻀﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻲ‬‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻓﻤﺜﻼ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻻ ﺘﻘﻭﻡ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﻠﻑ‬‫ﺍﻻﻁﺎﺭﺍﺕ ﻻﻨﻪ ﺨﻁﺭ ﻤﺴﺘﺜﻨﻲ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺠﻭﺯ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﻜﺎﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺤﺎﺩﺙ. ﻭﻟﺫﻟﻙ‬‫ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻱ ﺤﺎﺩﺙ ﺘﺤﺭﺹ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺘﺴﺠﻴل ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻪ ﻓﻲ ﻤﺤﺎﻀﺭ‬ ‫٠٧‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 85. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻟﺸﺭﻁﺔ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ. ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺤﺘﻲ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‬ ‫ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻭﺍﻟﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺏ ﺤﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻌﻭﺩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ.‬ ‫ﹰ‬ ‫٤- ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ:‬‫ﻻ ﺘﺨﻀﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻪ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺤﻴﺙ ﻴﺤﺩﺩ ﻤﺒﻠﻎ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻻﻗﺼﻲ ﻟﻠﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ.‬‫ﺇﻥ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻫﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﺜﺭﺍﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻭﺍﺴﻁﻪ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻓﻘﻁ ﻫﻭ ﺘﻌﻭﻴﻀﻪ ﻋﻥ‬‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻭﺍﻨﻨﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﺩﺭﻙ ﺒﺄﻥ ﻤﻘﺩﻡ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺼﺭﻑ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻲ ﻤﺩﻱ ﻜﻔﺎﻴﺔ ﻤﺒﻠﻎ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻟﻜﻔﺎﻴﻪ ﻫﻭ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺎﺩل ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬‫ﻴﻌﺎﺩل ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻠﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ. ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻓﻴﺎ ﻟﻴﺱ ﻓﻘﻁ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻟﻜﻥ‬ ‫ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺍﻻﺴﺘﻁﺒﻕ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ .‬‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻭﻫﻭ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻗﻴﻤﻪ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻋﻨﺩ‬‫ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻻ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﺎﻤﻼ ﻭﺍﻨﻤﺎ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬ ‫ﻭﻴﺤﺴﺏ ﻜﺎﻻﺘﻲ:‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ‪ x‬ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ÷ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻤﺜﺎل: ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺼﻨﻊ ٠٠٧ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻗﻴﻤﺘﻪ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﻠﻐﺕ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ٠٠٢ ﺍﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻓﺎﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺴﺘﺩﻓﻌﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ= ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ × ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ÷ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫٠٠٠٠٢ × ٠٠٠٠٠٧ ÷ ٠٠٠٠٠١ =٠٤١ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬‫ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺭﺍﻋﻲ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻓﻠﻭ‬ ‫ﺯﺍﺩﺕ ﺍﺴﻌﺎﺭ ﺴﻠﻌﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻓﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺯﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﻭﺍﻻ ﻁﺒﻘﺕ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ.‬ ‫١٧‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 86. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺍﺜﻨﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺘﻡ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ، ﻓﻴﻨﺨﻔﺽ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ‬‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻠﺘﻲ ﺩﻓﻌﺕ ﺍﺜﻨﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺫﺍ ﺍﺭﺍﺩ ﺍﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻓﻴﺎ‬ ‫ﻴﺭﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻤﺜﺎل: ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺎﺭﺘﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ ٠٠٠٣ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎﻤﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬‫٠٠٠١ ﺠﻨﻴﻪ ﻗﻴﻤﺔ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺤﺩﺜﺕ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﻜﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺍﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﺃﺼﺒﺢ ٠٠٠٢‬‫ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻠﻭ ﺤﺩﺙ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﺔ ﻓﺎﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺴﺘﺘﺤﻤل ﻓﻘﻁ ٠٠٠٢ ﺠﻨﻴﻪ، ﻭﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻻﺤﻭﺍل ﻴﺠﺏ ﺍﻻ ﻴﺯﻴﺩ‬ ‫ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ.‬ ‫٥- ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ:‬‫ﻭﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻊ ﺍﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻭﻋﻠﻰ ﺨﻁﺭ ﻤﺤﺩﺩ.‬‫ﻤﺜﺎل: ﺃﻤﻥ ﺘﺎﺠﺭ ﻋﻠﻰ ﻤﺨﺯﻥ ﻗﻁﻊ ﻏﻴﺎﺭ ﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ ﺒﺎﻟﻤﺒﺎﻟﻎ‬ ‫ﺍﻻﺘﻴﺔ:‬‫٠٠٠٠٤ ،٠٠٠٠٥ ، ٠٠٠٠٦ ﺠﻨﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ ﻭﺫﻟﻙ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻤﻥ ﺃﻭل ﻴﻨﺎﻴﺭ ﺴﻨﺔ ٥٠٠٢ ﺇﻟﻰ ﺁﺨﺭ‬ ‫ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﻗﻁﻊ ﺍﻟﻐﻴﺎﺭ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺯﻥ.‬ ‫٠٥١ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫)ﺃ(‬ ‫)ﺏ( ٠٩ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫)ﺝ( ٠٥٢ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫ﻓﻠﻭ ﺒﻠﻐﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ٥٤ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ، ﻓﺎﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ.‬ ‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬ ‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ