Risk
Upcoming SlideShare
Loading in...5
×
 

Like this? Share it with your network

Share

Risk

on

  • 4,218 views

 

Statistics

Views

Total Views
4,218
Views on SlideShare
4,218
Embed Views
0

Actions

Likes
0
Downloads
21
Comments
0

0 Embeds 0

No embeds

Accessibility

Upload Details

Uploaded via as Adobe PDF

Usage Rights

© All Rights Reserved

Report content

Flagged as inappropriate Flag as inappropriate
Flag as inappropriate

Select your reason for flagging this presentation as inappropriate.

Cancel
  • Full Name Full Name Comment goes here.
    Are you sure you want to
    Your message goes here
    Processing…
Post Comment
Edit your comment

Risk Document Transcript

  • 1. ‫ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬ ‫ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬ ‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺃ.ﺩ. ﻤﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻜﺎﺸﻑ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺎﻁﻑ ﻋﺒﺩﺍﻟﻤﻨﻌﻡ‬ ‫ﺩ. ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ‬
  • 2. ‫ﻣﺸﺮوع اﻟﻄﺮق اﻟﻤﺆدﻳﺔ إﻟﻰ اﻟﺘﻌﻠﻴﻢ اﻟﻌﺎﻟﻰ‬ ‫اﻟﺸﺮآﺎء‬ ‫رﺳﺎﻟﺔ اﻟﻤﺸﺮوع‬ ‫- آﻠﻴﺔ اﻟﻬﻨﺪﺳﺔ، ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻘﺎهﺮة. - ﻣﺆﺳﺴﺔ ﻓﻮرد.‬ ‫رﻓ ﻊ ﻣﻬ ﺎرات اﻟﻄ ﻼب واﻟﺨ ﺮﻳﺠﻴﻦ ﻣ ﻦ اﻟﺠﺎﻣﻌ ﺎت‬ ‫اﻟﻤﺨﺘﻠﻔ ﺔ ﻟﻤ ﺴﺎﻋﺪﺗﻬﻢ ﻋﻠ ﻰ اﻻﻧ ﺪﻣﺎج اﻟ ﺴﺮﻳﻊ ﻓ ﻲ‬‫- ﺟﺎﻣﻌﺎت: اﻟﻘﺎهﺮة، وﻋﻴﻦ ﺷﻤﺲ، وأﺳﻴﻮط، وﺣﻠ ﻮان،‬ ‫اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ وﺻﻘﻞ ﻣﻬﺎراﺗﻬﻢ ﺑﻤﺎ ﻳﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ ﺣﺎﺟﺔ اﻟﺒﺤ ﺚ‬‫واﻟﻤﻨﻴ ﺎ، وﺟﻨ ﻮب اﻟ ﻮادى، واﻟﻔﻴ ﻮم، وﺑﻨ ﻰ ﺳ ﻮﻳﻒ،‬ ‫اﻟﻌﻠﻤﻰ وﺳﻮق اﻟﻌﻤﻞ.‬ ‫وﺳﻮهﺎج.‬ ‫- اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻘﻮﻣﻰ ﻟﻠﻤﺮأة. - ﺟﻤﻌﻴﺔ ﺟﻴﻞ اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ.‬ ‫ﻣﻄﺒﻮﻋﺎت اﻟﺒﺮاﻣﺞ اﻟﺘﺪرﻳﺒﻴﺔ‬ ‫اﻟﻜﺘﺐ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬ ‫اﻟﻜﺘﺐ اﻻﻧﺠﻠﻴﺰﻳﺔ‬ ‫١- اﻟﻤﺤﺎﺟﺔ: ﻃﺮق ﻗﻴﺎﺳﻬﺎ وأﺳﺎﻟﻴﺐ ﺗﻨﻤﻴﺘﻬﺎ.‬‫.‪1- Planning and Controlling‬‬ ‫٢- اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻠﻐﻮﻳﺔ اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﻠﻜﺘﺎﺑﺔ اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ.‬‫.‪2- Systems and Creative Thinking‬‬ ‫٣- دﻟﻴ ﻞ ﻣ ﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺘﺨ ﺮج ﻣ ﻦ ﺑﺮﻧ ﺎﻣﺞ "ﺗﻨﻤﻴ ﺔ‬‫‪3- Research Methods and Writing‬‬ ‫ﻣﻬﺎرات اﻟﺒﺤﺚ اﻟﻌﻠﻤﻰ".‬ ‫.‪Research Proposals‬‬ ‫٤- اﻟﺘﺨﻄﻴﻂ واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ.‬‫.‪4- Statistical Data Analysis‬‬ ‫٥- اﻟﺘﻔﻜﻴﺮ اﻟﻨﻤﻄﻰ واﻹﺑﺪاﻋﻰ.‬‫.‪5- Teams and Work Groups‬‬ ‫٦- ﻣﻨﺎهﺞ اﻟﺒﺤﺚ وآﺘﺎﺑﺔ اﻟﻤﺸﺮوع اﻟﻤﻘﺘﺮح ﻟﻠﺒﺤﺚ.‬‫‪6- Risk Assessment and Risk‬‬ ‫٧- اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ اﻹﺣﺼﺎﺋﻰ ﻟﻠﺒﻴﺎﻧﺎت.‬ ‫.‪Management‬‬ ‫٨- ﺗﻜﻮﻳﻦ اﻟﻔﺮق واﻟﻌﻤﻞ اﻟﺠﻤﺎﻋﻰ.‬‫.‪7- Communication Skills‬‬ ‫٩- ﺗﻘﻴﻴﻢ وإدارة اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ.‬‫.‪8- Negotiation Skills‬‬ ‫٠١- ﻣﻬﺎرات اﻻﺗﺼﺎل.‬‫.‪9- Analytical Thinking‬‬ ‫١١- ﻣﻬﺎرات اﻟﺘﻔﺎوض.‬‫‪10- Problem Solving and Decision‬‬ ‫٢١- اﻟﺘﻔﻜﻴﺮ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻰ: اﻟﻘﺪرة واﻟﻤﻬﺎرة واﻷﺳﻠﻮب.‬ ‫.‪Making‬‬ ‫٣١- ﺣﻞ اﻟﻤﺸﺎآﻞ وﺻﻨﻊ اﻟﻘﺮار.‬‫.‪11- Stress Management‬‬ ‫٤١- إدارة اﻟﻀﻐﻮط.‬‫‪12- Accounting for Management and‬‬ ‫٥١- اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﺔ ﻟﻺدارة وﺻﻨﻊ اﻟﻘﺮار.‬ ‫.‪Decision Making‬‬ ‫٦١- أﺳﺎﺳﻴﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻹدارى.‬‫.‪13- Basics of Managerial Economics‬‬ ‫٧١- دراﺳﺎت اﻟﺠﺪوى اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ.‬‫.‪14- Economic Feasibility Studies‬‬ ‫٨١- اﻟﺒﻴﺌ ﺔ واﻟﺘﻨﻤﻴ ﺔ اﻟﻤ ﺴﺘﺪاﻣﺔ: اﻹﻃ ﺎر اﻟﻤﻌﺮﻓ ﻰ‬‫.‪15- Health, Safety and Environment‬‬ ‫واﻟﺘﻘﻴﻴﻢ اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﻰ.‬‫.‪16- Wellness Guidelines: Healthful Life‬‬ ‫٩١- إرﺷﺎدات اﻟﺼﺤﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ: ﻣﻦ أﺟﻞ ﺣﻴﺎة ﺻﺤﻴﺔ.‬‫.‪17- General Lectures Directory‬‬ ‫٠٢- اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺼﻐﻴﺮة: اﻟﻔﺮص واﻟﺘﺤﺪﻳﺎت.‬ ‫ﻣﻮﻗﻊ اﻟﻤﺸﺮوع ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺔ اﻹﻧﺘﺮﻧﺖ‬ ‫١٢- أﺿﻮاء ﺣﻮل اﻟﻤﻮﺿﻮﻋﺎت اﻟﻤﻌﺎﺻﺮة.‬‫‪www.Pathways.cu.edu.eg‬‬ ‫اﻟﻨﺎﺷﺮ: ﻣﺮآﺰ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻴﺎ واﻟﺒﺤﻮث – آﻠﻴﺔ اﻟﻬﻨﺪﺳﺔ – ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻘﺎهﺮة.‬ ‫ﻓﺎآﺲ: ٠٢٦٣٠٧٥٣ )٢٠٢+(‬ ‫ت: ٠٢٦٦١٧٥٣ )٢٠٢+(، ٦١٢٨٧٦٥٣ )٢٠٢+(‬ ‫اﻟﻤﻮﻗﻊ ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺔ اﻹﻧﺘﺮﻧﺖ: ‪ www.capscu.eng.cu.edu.eg‬ﺑﺮﻳﺪ إﻟﻜﺘﺮوﻧﻰ:‬ ‫‪capscu@eng.cu.edu.eg‬‬
  • 3. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺃ.ﺩ. ﻤﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻜﺎﺸﻑ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺎﻁﻑ ﻋﺒﺩﺍﻟﻤﻨﻌﻡ‬ ‫ﺃﺴﺘﺎﺫ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﻤﺭﻜﺯ‬ ‫ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﺔ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺒﺤﻭﺙ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ‬‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ - ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ‬ ‫ﻤﻌﻬﺩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ - ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺩ. ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬ ‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ - ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫٨٠٠٢‬
  • 4. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺇﺒﺭﻴل ٨٠٠٢‬ ‫ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬ ‫ﺍﻟﻨﺎﺸﺭ:‬ ‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺕ: ٠٢٦٦١٧٥٣ - ٦١٢٨٧٦٥٣ - ٢٥٨٣١٧٥٣ – ٨١٢٨٧٦٥٣ )٢٠٢+(‬ ‫ﻓﺎﻜﺱ: ٠٢٦٣٠٧٥٣ )٢٠٢+(‬ ‫ﻤﻭﻗﻊ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ: ‪www.capscu.eng.cu.edu.eg‬‬ ‫‪www.Pathways.cu.edu.eg‬‬ ‫ﻤﻭﻗﻊ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ:‬ ‫‪Pathways@Pathways.edu.eg‬‬ ‫ﺍﻟﺒﺭﻴﺩ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻰ:‬ ‫٥٧٤٨/٨٠٠٢‬ ‫ﺭﻗﻡ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﺒﺩﺍﺭ ﺍﻟﻜﺘﺏ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ:‬ ‫7-203-304-779 ‪ISBN‬‬ ‫ﺍﻟﺘﺭﻗﻴﻡ ﺍﻟﺩﻭﻟﻰ:‬‫ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﻤﺤﻔﻭﻅﺔ ﻭﻻ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﻁﺒﻊ ﺃﻭ ﻨﺴﺦ ﺃﻭ ﺘﺼﻭﻴﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ ﺃﻭ ﺃﻯ ﺠﺯﺀ ﻤﻨﻪ‬ ‫ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺇﺫﻥ ﻜﺘﺎﺒﻰ ﻤﺴﺒﻕ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺸﺭ.‬
  • 5. ‫ﺸﻜﺭ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ‬‫ﻴﺘﻘﺩﻡ ﻤﻨﺴﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺎﻟﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌـﺎﻟﻰ‬‫ﺒﻤﺼﺭ"، ﺒﺨﺎﻟﺹ ﺸﻜﺭﻩ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭﻩ ﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻟﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﺍﻟﺩﻋﻡ ﻟﻠﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬‫ﻭﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﺒﺤﺜﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ. ﻭﻴﺘﻘﺩﻡ ﻓﺭﻴﻕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬‫ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺨﺎﻟﺹ ﺍﻟﺸﻜﺭ ﻭﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﻟﻠﺩﻜﺘﻭﺭﺓ/ ﺇﻴﻤﺎ ﺒﻼﻴﻔﻴﺭ، ﻤﺩﻴﺭ ﻤﻜﺘـﺏ ﻤﺅﺴـﺴﺔ ﻓـﻭﺭﺩ‬‫ﺒﺎﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻭﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭﺓ/ ﺩﻴﻨﺎ ﺍﻟﺨﻭﺍﺠﺔ، ﻤﺩﻴﺭ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠـﻴﻡ ﺍﻟﻌـﺎﻟﻰ ﻭﺠﻤﻴـﻊ ﺍﻟﻌـﺎﻤﻠﻴﻥ‬‫ﺍﻟﻤﻌﻨﻴﻴﻥ ﺒﺎﻟﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺴﺎﻫﻤﻭﺍ ﺒﺠﻬﺩ ﻭﺍﻓﺭ ﻟﻤﺴﺎﻨﺩﺓ ﻫـﺫﺍ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟـﺫﻯ ﺘﻭﺠـﺕ‬ ‫ﹴ‬ ‫‪‬‬‫ﺇﻨﺠﺎﺯﺍﺘﻪ ﺒﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻰ ﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ ﺒﻨﻴﻭﻴﻭﺭﻙ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴﻠﻪ‬ ‫ﻭﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ.‬‫ﻭﻨﺘﻘﺩﻡ ﺒﺎﻟﺸﻜﺭ ﻭﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺠﺎﻤﻌﺎﺕ: ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ، ﻭﻋﻴﻥ‬‫ﺸﻤﺱ، ﻭﺃﺴﻴﻭﻁ، ﻭﺤﻠﻭﺍﻥ، ﻭﺍﻟﻤﻨﻴﺎ، ﻭﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ، ﻭﺍﻟﻔﻴﻭﻡ، ﻭﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ، ﻭﺴﻭﻫﺎﺝ؛‬‫ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺴﺎﻫﻡ ﺒﻌﻀﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻤﺭﺤﻠﺘﻪ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻭﺍﻻﻨﺘﻘﺎﻟﻴﺔ ﻭﻴﺴﺎﻫﻤﻭﻥ ﺠﻤﻴﻌﺎ ﻓـﻲ ﺘﻨﻔﻴـﺫ‬‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ. ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺭﺍﻜﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ‬‫ﻟﻠﻤﺭﺃﺓ ﻭﺠﻤﻌﻴﺔ ﺠﻴل ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻰ ﻀﺦ ﺃﻓﻜﺎﺭ ﻭﻤﻘﺘﺭﺤﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ، ﻭﺇﻟـﻰ ﺘﻨـﻭﻉ‬‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺃﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﺒﺤﻴـﺙ ﺸـﻤﻠﺕ ﺍﻟﻌﺩﻴـﺩ ﻤـﻥ ﺍﻟﻁـﻼﺏ‬ ‫ﻭﺍﻟﺨﺭﻴﺠﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ.‬‫ﻭﺃﺨﻴﺭﺍ، ﻨﺘﻭﺠﻪ ﺒﺨﺎﻟﺹ ﺍﻟﺸﻜﺭ ﻭﺍﻟﻌﺭﻓﺎﻥ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺃﻋـﻀﺎﺀ ﻟﺠﻨـﺔ ﺘـﺴﻴﻴﺭ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‬‫ﻭﺍﻟﻤﺅﻟﻔﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﻨﺴﻘﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﺩﺭﺒﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﻘ ‪‬ﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﺤﺎﻀـﺭﻴﻥ ﻭﺍﺴﺘـﺸﺎﺭﻴﻰ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﻴ‬‫ﻭﺍﻟﻔﺭﻕ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﺎﻭﻨﺔ ﺒﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻅﺎﺕ، ﻭﺠﻤﻴﻌﻬﻡ ﺘﻡ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻫﻡ ﺒﻌﻨﺎﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﻴﺘﺴﻨﻰ‬‫ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﺒﺠﻤﻴﻊ ﻤﺭﺍﺤﻠﻪ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ، ﺒﺎﻟﻨﺠﺎﺡ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﻠﻴﻕ ﺒﻪ، ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ‬ ‫ﻭﺒﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﺠﻭﺩﺓ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ.‬ ‫ﺃ‬
  • 6. ‫ﺍﻟﺴﺎﺩﺓ ﺃﻋﻀﺎﺀ ﻟﺠﻨﺔ ﺘﺴﻴﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﺍﻟﺠﻬﺔ‬ ‫ﺍﻟﻭﻅﻴﻔﺔ‬ ‫ﺍﻻﺴﻡ‬ ‫ﻤﺴﻠﺴل‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻤﺤﺴﻥ ﺍﻟﻤﻬﺩﻯ ﺴﻌﻴﺩ ﻤﻨﺴﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫١‬‫ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ ﻟﻠﻤﺭﺃﺓ‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﻠﻰ ﻋﺒﺩﺍﻟﺭﺤﻤﻥ‬ ‫٢‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻋﻴﻥ ﺸﻤﺱ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻋﻴﻥ ﺸﻤﺱ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﺃﺤﻤﺩ ﺯﻜﻰ ﺒﺩﺭ‬ ‫٣‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺃﺴﻴﻭﻁ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺃﺴﻴﻭﻁ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺯﺕ ﻋﺒﺩﺍﷲ‬ ‫٤‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺤﻠﻭﺍﻥ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺤﻠﻭﺍﻥ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺒﺩﺍﷲ ﺒﺭﻜﺎﺕ‬ ‫٥‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﻨﻴﺎ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﻨﻴﺎ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻤﺎﻫﺭ ﺠﺎﺒﺭ‬ ‫٦‬‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺒﺎﺱ ﻤﻨﺼﻭﺭ‬ ‫٧‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻔﻴﻭﻡ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻔﻴﻭﻡ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﺠﻼل ﺴﻌﻴﺩ‬ ‫٨‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﺃﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﺭﻓﻌﺕ‬ ‫٩‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺴﻭﻫﺎﺝ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺴﻭﻫﺎﺝ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻤﺼﻁﻔﻰ ﻜﻤﺎل‬ ‫٠١‬‫ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻰ‬ ‫ﺃﻤﻴﻥ ﻋﺎﻡ ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻰ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ‬ ‫ﺃ. ﻫﺎﻨﻰ ﺴﻴﻑ ﺍﻟﻨﺼﺭ‬ ‫١١‬ ‫ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﻨﻴﺎ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﻨﻴﺎ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺒﺩﺍﻟﻤﻨﻌﻡ ﺍﻟﺒﺴﻴﻭﻨﻰ‬ ‫٢١‬‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻋﺒﺩﺍﻟﻤﺘﻴﻥ ﻤﻭﺴﻰ‬ ‫٣١‬‫ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺠﻴل ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل‬ ‫ﻨﺎﺌﺏ ﺭﺌﻴﺱ ﻤﺠﻠﺱ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‬ ‫ﺃ. ﻤﻌﺘﺯ ﺍﻷﻟﻔﻰ‬ ‫٤١‬‫ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ ﻟﻠﻤﺭﺃﺓ‬ ‫ﻤﻘﺭﺭ ﻟﺠﻨﺔ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﻫﺩﻯ ﺭﺸﺎﺩ‬ ‫٥١‬ ‫ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭﺓ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻲ‬ ‫ﺩ. ﺩﻴﻨﺎ ﺍﻟﺨﻭﺍﺠﺔ‬ ‫٦١‬ ‫ﻫﻨﺩﺴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﻋﻤﻴﺩ ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﺴﻤﻴﺭ ﺸﺎﻫﻴﻥ‬ ‫٧١‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ‬ ‫ﻫﻨﺩﺴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﺸﺭﻴﻑ ﻤﺭﺍﺩ‬ ‫٨١‬ ‫ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬ ‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﺩ. ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ‬ ‫٩١‬ ‫ﺏ‬
  • 7. ‫ﻤﻘﺩﻤﺔ ﺍﻟﻨﺎﺸﺭ‬‫ﺘﻌﺩ ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ ﺒﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﺭﺍﺌﺩﺓ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭ، ﻭﻴﻤﺜل ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ‬‫ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﻴﺔ ﺇﺤﺩﻯ ﺩﻋﺎﺌﻡ ﺍﻟﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻟﺒﺤﺜﻴـﺔ ﺍﻟﻤﻭﺠـﻭﺩﺓ ﺒﻜﻠﻴـﺔ‬‫ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ. ﻭﻟﻘﺩ ﺘﻡ ﺘﺄﺴﻴﺱ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻋﺎﻡ ٤٧٩١ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﻤﻊ ﻤﻨﻅﻤﺘﻰ ﺍﻟﻴﻭﻨﺴﻜﻭ ﻭﺍﻟﻴﻭﻨﻴﺩﻭ ﺍﻟﺘـﺎﺒﻌﺘﻴﻥ‬‫ﻟﻸﻤﻡ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ. ﻭﻤﻨﺫ ﻋﺎﻡ ٤٨٩١ ﺤﺘﻰ ﺍﻵﻥ ﻴﻌﻤل ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻭﺤﺩﺓ ﺫﺍﺕ ﻁﺎﺒﻊ ﺨﺎﺹ، ﻻ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟـﻰ‬ ‫ﺍﻟﺭﺒﺢ، ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻤﻭﻴل ﺫﺍﺘﻰ ﻷﻨﺸﻁﺘﻬﺎ ﻀﻤﻥ ﺨﻁﺔ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ.‬‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﺨﺼﺼﺎﺕ، ﻜﻤﺎ ﻴﻘـﻭﻡ ﺒـﺈﺠﺭﺍﺀ ﺍﻷﺒﺤـﺎﺙ‬‫ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻁﻠﺒﻬﺎ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺍﻟﺨـﺎﺹ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌـﺎﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴـﺔ‬‫ﻭﺇﺠﺭﺍﺀ ﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭﻯ ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻷﺼﻭل ﻭﺨﻁﻭﻁ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ...ﺇﻟﺦ. ﻭﻴﻘـﻭﻡ ﺒﺈﻋـﺩﺍﺩ‬‫ﺘﺼﻤﻴﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ ﻭﺍﻟﻨﻅﻡ ﻭﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴﺫﻫﺎ. ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻌﻘﺩ ﺩﻭﺭﺍﺕ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴـﺔ‬ ‫ﻀﻤﻥ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻟﻠﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ.‬‫ﺃﻤﺎ ﻋﻥ ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ" ﻓﻬﻭ ﻤﻨﺤﺔ ﺩﻭﻟﻴﺔ ﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒـﻴﻥ ﺠﺎﻤﻌـﺔ‬‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻭﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ؛ ﻭﻴﻬﺩﻑ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻟﻰ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻁﻼﺏ ﻭﺤﺩﻴﺜﻰ ﺍﻟﺘﺨﺭﺝ. ﻭﻴـﺩﻴﺭ‬‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌـﺔ ﺍﻟﻘـﺎﻫﺭﺓ ﻁﺒﻘـﺎ‬‫ﻟﻼﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﻗﻌﺔ ﺒﻴﻥ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻭﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ ﻤﻨﺤﺔ ﺭﻗـﻡ ٠٢٠١ – ٢١٩١ ﺒﺘـﺎﺭﻴﺦ ٣١‬‫ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ٢٠٠٢، ﻭﺍﻟﻤﻨﺤﺔ ﺭﻗﻡ ٠٢٠١ –٢١٩١ -١ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ٦١ ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ٥٠٠٢، ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴـﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻨﺤﺔ ﺭﻗﻡ ٠٢٠١ – ٢١٩١ -٢ ﺍﻟﻤﻭﻗﻌﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ٧٢ ﻴﻭﻟﻴﻭ ٦٠٠٢.‬‫ﻭﺴﻴﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﻨﻬﺞ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻓﻲ ﻨﺸﺭ ﺍﻟﻌﻠﻡ ﻭﺍﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﻟﻠﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ، ﺘﻘـﺭﺭ ﺇﺼـﺩﺍﺭ‬‫ﻨﺴﺨﺔ ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺘﺄﻟﻴﻔﻬﺎ ﺨﺼﻴﺼﺎ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﺒﻬـﺩﻑ‬ ‫ﺇﺜﺭﺍﺀ ﺍﻟﻤﻜﺘﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺒﻤﺼﺭ.‬ ‫ﺃ.ﺩ. ﺸﺭﻴﻑ ﺃﺤﻤﺩ ﻤﺭﺍﺩ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬ ‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺇﺒﺭﻴل ٨٠٠٢‬ ‫ﺝ‬
  • 8. ‫ﺩ‬
  • 9. ‫ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬‫ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ" ﻫﻭ ﻤﻨﺤﺔ ﺩﻭﻟﻴﺔ ﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻴﻥ ﺠﺎﻤﻌﺔ‬‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻭﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ؛ ﻭﻴﻬﺩﻑ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻟﻰ ﺭﻓﻊ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻁﻼﺏ ﻭﺍﻟﺨﺭﻴﺠﻴﻥ ﻤﻥ‬‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺘﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﺴﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻭﺼﻘل ﻤﻬﺎﺭﺍﺘﻬﻡ ﺒﻤﺎ‬‫ﻴﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﺤﺎﺠﺔ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ ﻭﺴﻭﻕ ﺍﻟﻌﻤل. ﻭﻴﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ‬‫ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ، ﻭﻴﺸﺎﺭﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ: ﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ،‬‫ﻭﻋﻴﻥ ﺸﻤﺱ، ﻭﺃﺴﻴﻭﻁ، ﻭﺤﻠﻭﺍﻥ، ﻭﺍﻟﻤﻨﻴﺎ، ﻭﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ، ﻭﺍﻟﻔﻴﻭﻡ، ﻭﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ،‬‫ﻭﺴﻭﻫﺎﺝ، ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ ﻟﻠﻤﺭﺃﺓ ﻭﺠﻤﻌﻴﺔ ﺠﻴل ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ‬ ‫ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻰ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ.‬‫ﻭﻓﻰ ﺇﻁﺎﺭ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﻭﺘﻁﻭﻴﺭ ﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﺭﻴﺠﻴﻥ ﻗﺎﻤﺕ ﻟﺠﻨـﺔ ﺘـﺴﻴﻴﺭ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﻤﺭﺤﻠﺘﻪ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺨﺭﻴﺞ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﻟﺴﺩ ﺍﻟﻔﺠـﻭﺓ‬‫ﺒﻴﻥ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ ﻭﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻭﺒﻴﻥ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻁﺎﻟﺏ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﺨﺭﺝ. ﻟﺫﺍ ﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗـﺩ‬‫ﻤﻊ ﺃﺴﺎﺘﺫﺓ ﻤﺘﺨﺼﺼﻴﻥ ﻹﻋﺩﺍﺩ ﻭﺘﺩﺭﻴﺱ ﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺭﻓﻊ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺨﺭﻴﺠﻰ‬ ‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﻋﺩﺓ ﻭﻫﻰ:‬ ‫٢- ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ.‬ ‫١- ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺭ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﺓ.‬ ‫٣- ﺍﻜﺘﺴﺎﺏ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻤﺠﺎل ﺍﻷﻋﻤﺎل. ٤- ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺱ ﻟﻤﺩﺭﺴﻰ ﺍﻟﺜﺎﻨﻭﻯ.‬ ‫٦- ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺩﻴﺔ.‬ ‫٥- ﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻟﻤﺩﺭﺒﻴﻥ.‬‫ﻴﻌﻤل ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ" ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﻅﺎﻡ ﺠﻭﺩﺓ ﺸﺎﻤل، ﻤﻌﺘﻤـﺩﺍ ﻋﻠـﻰ‬‫ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻭﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﻗﻴﺎﺱ ﺍﻟﻌﺎﺌﺩ ﻤﻨﻪ، ﻭﻴﺘﻡ ﺘﻁﻭﻴﺭﻩ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻜـل‬‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ ﺒﺎﻟﻨﺸﺎﻁ ﻟﻜل ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺒﻪ، ﻭﺘﺄﺨﺫ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ‬‫ﻋﻨﺩ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻭﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ، ﻭﻴﺘﻡ ﻫﺫﺍ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻤﺴﺘﻤﺭﺓ. ﻭﻟﺫﺍ ﻭﺒﻌﺩ ﺃﻥ‬‫ﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺘﺄﻟﻴﻑ ﻭﻨﺸﺭ ٠٢ ﻜﺘﺎﺒﺎ ﻤﻨﻬﻡ ٧١ ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻹﻨﺠﻠﻴﺯﻴـﺔ ﻓـﻲ ﻤﺭﺤﻠﺘـﻪ ﺍﻷﻭﻟـﻰ‬‫)٢٠٠٢-٥٠٠٢(، ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺘﻪ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ )٦٠٠٢-٠١٠٢( ﺒﺘﺄﻟﻴﻑ ﻭﻨـﺸﺭ ٨١‬ ‫ﻩ‬
  • 10. ‫ﻜﺘﺎﺒﺎ ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺘﻠﺒﻴﺔ ﻟﺭﻏﺒﺔ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺘﺩﺭﺒﻴﻥ ﻭﻤﻘﻴﻤﻰ ﻫـﺫﻩ ﺍﻟـﺩﻭﺭﺍﺕ، ﻭﺒﻬـﺩﻑ‬‫ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻴﺔ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻤﺨﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻴﺠـﺭﻯ ﺍﻵﻥ ﺇﺩﺭﺍﺝ ﺒﻌـﺽ ﺍﻟﻤﻘـﺭﺭﺍﺕ‬‫ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﻴﺔ ﺍﻟﺭﺴﻤﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﺭﺱ ﺒﺎﻟﻜﻠﻴﺎﺕ، ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺇﻨﺸﺎﺀ‬ ‫ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﻤﺘﺨﺼﺹ ﻟﻠﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻻﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻰ.‬‫ﻭﻜﻤﺎ ﺘﻡ ﺇﻫﺩﺍﺀ ﻨﺴﺨﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﻜﺎﻓﺔ ﻤﻁﺒﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺘـﻪ ﺍﻷﻭﻟـﻰ ﻟﻤﻜﺘﺒـﺎﺕ‬‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﻭﻤﻜﺘﺒﺎﺕ ﺍﻟﻤﻬﺘﻤﻴﻥ، ﻓﺴﻭﻑ ﺘﻘﻭﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒـﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﻤـل ﻓـﻲ‬‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻟﻔﺎﺕ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ. ﻭﻤﻤﺎ ﻫﻭ ﺠﺩﻴﺭ ﺒﺎﻟﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﻤﺴﺘﻤﺭﺓ ﻤـﻥ‬‫ﺤﻴﺙ ﺍﻟﺸﻜل ﻭﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻥ ﻟﻜل ﻤﻘﺭﺭ، ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴـﺔ‬ ‫ﺃﻭ ﺍﻹﻨﺠﻠﻴﺯﻴﺔ.‬‫ﻭﻓﻰ ﺍﻟﺨﺘﺎﻡ ﻨﺸﻜﺭ ﺍﻟﺴﺎﺩﺓ ﺍﻷﺴﺎﺘﺫﺓ ﺍﻟﻤﺅﻟﻔﻴﻥ ﻭﺍﻟﺯﻤﻼﺀ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺴﺎﻫﻤﻭﺍ ﺒﺠﻬﺩ ﺩﺀﻭﺏ ﻭﻋﻤل ﺩﺍﺌﻡ‬‫ﻻ ﻴﻨﻘﻁﻊ ﺤﺘﻰ ﻴﻨﺸﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻟﻴﻜﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﻴﺩﻴﻜﻡ ﺍﻵﻥ، ﻭﻨﻘﺩﺭ ﺍﻟﺠﻬـﺩ ﺍﻟﻤﺨﻠـﺹ ﻭﺍﻵﺭﺍﺀ‬ ‫ﺍﻟﺴﺩﻴﺩﺓ ﻟﻜل ﺃﻋﻀﺎﺀ ﻟﺠﻨﺔ ﺘﺴﻴﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺍﻹﺴﺘﺸﺎﺭﻴﻴﻥ.‬ ‫ﺩ. ﻤﺤﺴﻥ ﺍﻟﻤﻬﺩﻯ ﺴﻌﻴﺩ‬ ‫ﺩ. ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ‬ ‫ﻤﻨﺴﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﻭ‬
  • 11. ‫ﻓﻬﺭﺱ ﺍﻟﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺕ‬‫١‬ ‫ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‬‫٣‬ ‫ﻤﻘﺩﻤـﺔ‬‫٥‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل: ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٥‬ ‫١-١ ﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫٥‬ ‫١-٢ ﻤﻌﻨﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٦‬ ‫١-٣ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٧‬ ‫١-٤ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٩‬ ‫١-٥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﺎﺌﻌﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬‫٠١‬ ‫١-٦ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫١١‬ ‫١-٧ ﺘﺤﻠﻴل ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺘﺼﺎل‬‫٣١‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٣١‬ ‫٢-١ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫٤١‬ ‫٢-٢ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺠﻤﻴﻌﻰ‬‫٧١‬ ‫٢-٣ ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻨﺎﺩﺭﺓ‬‫٧١‬ ‫٢-٤ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬‫٩١‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ: ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٩١‬ ‫٣-١ ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫٠٢‬ ‫٣-٢ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻴﺔ‬‫٠٢‬ ‫٣-٣ ﺘﻘﻠﻴل ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺯ‬
  • 12. ‫٥٢‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ: ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٥٢‬ ‫٤-١ ﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫٥٢‬ ‫٤-٢ ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫٧٢‬ ‫٤-٣ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ‬‫٨٢‬ ‫٤-٤ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻟﻴﺔ‬‫٨٢‬ ‫٤-٥ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﻭﺍﻟﻭﻗﺕ‬‫٨٢‬ ‫٤-٦ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬‫٩٢‬ ‫٤-٧ ﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٢٣‬ ‫٤-٨ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ‬‫٣٣‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ: ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬‫٣٣‬ ‫٥-١ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٠٤‬ ‫٥-٢ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٦٤‬ ‫٥-٣ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻤﺩﻯ ﻗﺎﺒﻠﻴﺘﻬﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٩٤‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﻩ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٠٥‬ ‫٦-١ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٢٥‬ ‫٦-٢ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٦٥‬ ‫٦-٣ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺨﻰ ﻷﻨﻭﺍﻉ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٠٦‬ ‫٦-٤ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ‬‫١٦‬ ‫٦-٥ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٤٦‬ ‫٦-٦ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫٦٧‬ ‫٦-٧ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ‬‫٧٧‬ ‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺠـــــﻊ‬ ‫ﺡ‬
  • 13. ‫ﻓﻬﺭﺱ ﺍﻷﺸﻜﺎل‬ ‫٧‬ ‫ﺸﻜل )١-١(: ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٥١‬ ‫ﺸﻜل )٢-١(: ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﺒﻨﺎﺀ ﻤﺴﺘﻭﺩﻉ‬‫٧١‬ ‫ﺸﻜل )٢–٢(: ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺸﻬﺭ ﻨﻭﻓﻤﺒﺭ‬‫٩٢‬ ‫ﺸﻜل )٤-١( ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ - ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬‫٠٣‬ ‫ﺸﻜل )٤-٢( ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ - ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬ ‫ﻓﻬﺭﺱ ﺍﻟﺠﺩﺍﻭل‬‫٨‬ ‫ﺠﺩﻭل )١-١(: ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﺭﺒﺢ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﺤﺎﺴﺏ‬‫٣١‬ ‫ﺠﺩﻭل )٢-١(: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫٥١‬ ‫ﺠﺩﻭل )٢-٢(: ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺃﺴﺎﺴﺎﺕ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﺩﻉ‬‫٩١‬ ‫ﺠﺩﻭل )٣-١(: ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﻁ‬
  • 14. ‫ﻱ‬
  • 15. ‫ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‬ ‫ﺒﻌﺩ ﻗﺭﺍﺀﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻭﺤﻀﻭﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭ ﻭﺍﺴﺘﻴﻌﺎﺏ ﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺘﻪ ﺴﻭﻑ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺎﺩﺭﺍ ﻋﻠﻰ:‬ ‫• ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻌﺩﺓ ﻁﺭﻕ‬ ‫• ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻁﺭﻕ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻟﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫• ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫• ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺎ‬ ‫• ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫• ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﺨﻁﺭ‬ ‫• ﻭﻀﻊ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫• ﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﻭﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫• ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬ ‫• ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 16. ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 17. ‫ﻤﻘﺩﻤـﺔ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻤﻘﺩﻤــﺔ‬‫ﻋﺭﻑ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻨﺫ ﺃﻥ ﺨﻠﻘﻪ ﺍﷲ ﻭﻟﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﻭﺴﺎﺌل ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﺤﺜﺕ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺩﻴﺎﻥ‬‫ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ، ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻘﺭﺁﻥ ﺍﻟﻜﺭﻴﻡ ﺩﻻﺌل ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻓﻔﻰ ﻗـﺼﺔ‬ ‫ﺴﻴﺩﻨﺎ ﻴﻭﺴﻑ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﺴﻼﻡ ﻴﻘﻭل ﺘﻌﺎﻟﻰ:‬‫﴿ﻴﻭﺴﻑ ﺃﻴﻬﺎ ﺍﻟﺼﺩﻴﻕ ﺃﻓﺘﻨﺎ ﻓﻲ ﺴﺒﻊ ﺒﻘﺭﺍﺕ ﺴﻤﺎﻥ ﻴﺄﻜﻠﻬﻥ ﺴﺒﻊ ﻋﺠﺎﻑ ﻭﺴﺒﻊ ﺴـﻨﺒﻼﺕ ﺨـﻀﺭ ﻭﺃﺨـﺭ‬‫ﻴﺎﺒﺴﺎﺕ ﻟﻌﻠﻰ ﺃﺭﺠﻊ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻨﺎﺱ ﻟﻌﻠﻬﻡ ﻴﻌﻠﻤﻭﻥ ۝ ﻗﺎل ﺘﺯﺭﻋﻭﻥ ﺴﺒﻊ ﺴﻨﻴﻥ ﺩﺃﺒﺎ ﻓﻤﺎ ﺤﺼﺩﺘﻡ ﻓﺫﺭﻭﻩ ﻓـﻲ‬‫ﺴﻨﺒﻠﻪ ﺇﻻ ﻗﻠﻴﻼ ﻤﻤﺎ ﺘﺄﻜﻠﻭﻥ۝ ﺜﻡ ﻴﺄﺘﻰ ﻤﻥ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺴﺒﻊ ﺸﺩﺍﺩ ﻴﺄﻜﻠﻥ ﻤﺎ ﻗﺩﻤﺘﻡ ﻟﻬﻥ ﺇﻻ ﻗﻠﻴﻼ ﻤﻤﺎ ﺘﺤﺼﻨﻭﻥ‬ ‫۝ ﺜﻡ ﻴﺄﺘﻰ ﻤﻥ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻋﺎﻡ ﻓﻴﻪ ﻴﻐﺎﺙ ﺍﻟﻨﺎﺱ ﻭﻓﻴﻪ ﻴﻌﺼﺭﻭﻥ﴾. ﺼﺩﻕ ﺍﷲ ﺍﻟﻌﻅﻴﻡ‬‫ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻵﻴﺎﺕ ﻨﻼﺤﻅ ﻜﻴﻑ ﺘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ. ﻭﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺘﻬﺎ، ﻓﺈﻥ ﺍﻹﻨـﺴﺎﻥ‬‫ﺩﺍﺌﻡ ﺍﻟﺴﻌﻰ ﺇﻟﻰ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺩﺍﺌﻤﺔ ﻭﻤﺴﺘﻤﺭﺓ‬‫ﻓﻲ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺴﺒل ﻭﻭﺴﺎﺌل ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻭﺍﺠﻬﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ‬‫ﻭﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻰ ﻓﻠﻘﺩ ﻅﻬﺭﺕ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺒﺴﺒﺏ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻵﻻﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌـﺩﺍﺕ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜـﺔ،‬ ‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺫﺭﺓ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻠﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﺏ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻅﻬﻭﺭ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻡ ﻴﻌﺭﻓﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ.‬ ‫‪‬‬‫ﻭﻗﺩ ﺒﺩﺃﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﻨﻅﻤﺔ ﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻯ ﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻤﺭﻜﺒﺔ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﺃﺒﻭﻟﻭ‬‫ﻓﻲ ﻴﻨﺎﻴﺭ ٧٦٩١ ﻭﺃﻭﺩﻯ ﺒﺤﻴﺎﺓ ﺜﻼﺜﺔ ﻤﻥ ﺭﻭﺍﺩ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﻭﻗﺩ ﻜﺎﻨﺕ ﻭﻜﺎﻟﺔ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﻨﺎﺴﺎ ﻗﺒل ﻫـﺫﺍ ﺍﻟﺤـﺎﺩﺙ‬ ‫ُ‬‫ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺴﻴﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺠﻭﺩﺓ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻴﻬﺎ. ﻭﻓﻰ ﺃﺒﺭﻴل ٩٦٩١ﻡ ﺘـﺸﻜﻠﺕ ﻫﻴﺌـﺔ‬‫ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻗﻴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻠﺴﻼﻤﺔ ﺍﺜﻨﺎﺀ ﺭﺤﻼﺕ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻷﻤﺎﻥ ﻓﻴﻬـﺎ ﺒﻨـﺴﺒﺔ‬‫٥٩% ﻭﺃﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻭﺕ ﺃﻭ ﺠﺭﺡ ﺭﻭﺍﺩ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﻋﻥ ١%، ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻴﻌﺘﺒﺭﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺭﻗﺎﻡ ﺤﻘﺎﺌﻕ ﻤﻁﻠﻘﺔ ﻭﻻ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﻤﻌـﺎﻴﻴﺭ ﺘـﺼﻑ ﺩﺭﺠـﺔ ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ‬‫ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺘﻬﺎ. ﻭﺍﻵﻥ ﻭﻀﻌﺕ ﻭﻜﺎﻟﺔ ﻨﺎﺴﺎ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻜﻤﻰ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﺩﻋﻡ ﺍﻷﻤﺎﻥ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻤﺭﺍﺤل ﺘﺼﻤﻴﻡ‬ ‫ﻭﺘﻨﻔﻴﺫ ﺭﺤﻼﺕ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ.‬‫ﻭﻓﻰ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﻁﺎﻗﺔ ﺍﻟﻨﻭﻭﻴﺔ، ﻗﺭﺏ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺨﻤﺴﻴﻨﺎﺕ ﻅﻬﺭﺕ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺴـﻨﺔ ٧٥٩١ﻡ ﺭﻜـﺯﺕ ﻋﻠـﻰ ﻋـﺩﺓ‬‫ﺴﻴﻨﺎﺭﻴﻭﻫﺎﺕ ﻟﺘﺴﺭﺏ ﺍﻹﺸﻌﺎﻉ ﺍﻟﻨﻭﻭﻯ ﻤﻥ ﻤﻔﺎﻋل ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺒﻌﺩ ٠٣ ﻤﻴل ﻤﻥ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﺠﻤﻊ ﺴﻜﺎﻨﻰ ﻭﻟـﻡ‬ ‫٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 18. ‫ﻤﻘﺩﻤـﺔ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻴﺴﺘﻁﻊ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺴﺭﺏ ﺍﻹﺸﻌﺎﻋﻰ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻭﻗﺕ؛ ﻭﻟﻜﻥ ﺘﺘﺎﺒﻊ ﺇﺩﺨﺎل ﺘﺤﺴﻴﻨﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺘﺼﻤﻴﻡ‬‫ﺍﻟﻤﻔﺎﻋﻼﺕ ﺍﻟﻨﻭﻭﻴﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﻜﺎﺭﺜﺔ ﺍﻟﺘﺴﺭﺏ ﺍﻹﺸﻌﺎﻋﻰ، ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺭﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻜﻡ ﻭﻤﻘﺩﺍﺭ‬‫ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺤﺴﻴﻨﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻔﺎﻋﻼﺕ ﺍﻟﻨﻭﻭﻴﺔ ﻫﻰ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻅﻬـﻭﺭ ﻤـﺎ ﻴﻌـﺭﻑ ﺍﻵﻥ‬‫"ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻟﻰ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ" ﻭﻜﺎﻥ ﺃﻭل ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻷﻤـﺎﻥ ﺍﻟﻨـﻭﻭﻯ ﻭﻨـﺸﺭﺕ‬ ‫ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ )‪ (Nuclear Regulatory Commission‬ﺴﻨﺔ ٥٧٩١ﻡ.‬‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻟﻰ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻜﻤﻰ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻴﻁﺒﻕ ﺤﺎﻟﻴﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤـﻥ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋـﺎﺕ‬‫ﻤﺜل ﺍﻟﻨﻘل، ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ، ﺍﻟﻁﺎﻗﺔ، ﺍﻟﺘﻔﺎﻋﻼﺕ ﺍﻟﻜﻴﻤﻴﺎﺌﻴﺔ، ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ، ﻭﺍﻟﻤﺠﺎل ﺍﻟﺤﺭﺒﻰ ﻭﺤﺘﻰ ﻓﻲ ﺘﺨﻁﻴﻁ ﻭﺘﻤﻭﻴـل‬‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﻭﻫﻰ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺍﻹﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﻰ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﺠﻬﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﺼﺔ ﻜﻤﺎ ﺘﻁﺒﻕ ﺃﺤﻴﺎﻨﺎ ﻟﻠﺘﺤﻘﻕ ﻤﻥ‬‫ﻋﻭﺍﻤل ﺍﻷﻤﺎﻥ ﺃﻭ ﻟﺘﺄﻜﻴﺩ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﺎﺕ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻋﺎﺕ. ﻭﺇﺠـﺭﺍﺀ ﺘﺤﻠﻴـل‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ ﻹﻴﺠﺎﺩ ﺁﻟﻴﺎﺕ ﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﻬﺎ.‬‫ﻭﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻜﻤﻰ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺼﺒﺢ ﻭﺍﺴﻊ ﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻵﻭﻨﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ؛ ﻓﺴﻭﻑ ﻨﺤـﺎﻭل ﺇﻴـﻀﺎﺡ‬‫ﺒﻌﺽ ﺍﻵﻟﻴﺎﺕ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﺃﻫﻡ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﻟﺼﻴﺎﻏﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻤﺩﻯ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁﻬﺎ ﺒﻤﺒـﺩﺃ ﻋـﺩﻡ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ، ﻭﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻜﻤﻴﺎﺕ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺱ ﺃﻭ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻭﺫﻟـﻙ ﻻﺘﺨـﺎﺫ ﺍﻟﻘـﺭﺍﺭ‬ ‫ﺍﻷﻤﺜل.‬‫ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻨﺘﻭﺠﻪ ﺒﺎﻟﺸﻜﺭ ﻭﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﻭﺍﻟﻌﺭﻓﺎﻥ ﻟﻔﺭﻴﻕ ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟـﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠـﻴﻡ ﺍﻟﻌـﺎﻟﻰ"،‬‫ﻭﻨﺨﺹ ﻤﻨﻬﻡ ﺒﺎﻟﺫﻜﺭ ﻡ. ﺇﻴﻤﺎﻥ ﻋﺒﺩﺍﻟﺠﻠﻴل ﺒﺩﻴﺭ؛ ﻟﻤﺎ ﺒﺫﻟﻭﻩ ﻤﻥ ﺠﻬﺩ ﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺇﺨﺭﺍﺝ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﺒﺼﻭﺭﺘﻪ‬ ‫ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ.‬ ‫٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 19. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل‬ ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١-١ ﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل ﺍﻟﺤﻴﻭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺘﺄﺜﻴﺭﺍ ﻓﻌﺎﻻ ﻭﻟﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﻔﻬﻡ ﻭﻨﻌﺭﻑ‬‫ﻤﻌﻨﻰ ﻜﻠﻤﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺸﻜل ﻋﻠﻤﻰ ﻷﻥ ﺍﺯﺩﻴﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺘﺤﻭل ﺇﻟﻰ ﻤﺸﻜﻠﺔ. ﻭﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﻜل ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺘﺘﻌﺭﺽ‬‫ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺃﻥ ﻨﻘﻨﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﻭ ﻨﺤﺩﺩﻫﺎ ﺒﺸﻜل ﺃﻜﺜﺭ ﺩﻗـﺔ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺤﻭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ:‬ ‫١- ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺒﺴﻴﻁﺔ ﻭﺘﺘﻼﺸﻰ ﻭﻻ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫٢- ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺘﻁﻭﺭ ﻟﻴﺘﺤﻭل ﺇﻟﻰ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﻟﻬﺎ ﺍﺒﻌﺎﺩﻫﺎ ﻭﻴﺠﺏ ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻹﺼﻼﺤﻬﺎ ﺴﺭﻴﻌﺎ.‬ ‫٣- ﻨﺴﺒﺔ ﻗﻠﻴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺘﺤﻭل ﺇﻟﻰ ﺃﺯﻤﺎﺕ ﻗﺩ ﺘﻌﺼﻑ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل.‬‫ﻭﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺄﻜﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻼﺸـﻰ ﺘﻤﺎﻤـﺎ‬ ‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﺍﻟﺠﻴﺩ ﻟﻪ ﻤﻥ ِﻗﺒل ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ.‬ ‫‪‬‬ ‫١-٢ ﻤﻌﻨﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻅﻬﺭﺕ ﻤﻊ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓـﻲ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟـﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﻅﻴﻔﺘﻬـﺎ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﺤﻴﺙ ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻷﻤﻥ ﻟﻠﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻷﻤﻥ ﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻫﺫﻩ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ، ﻭﻤﻨﺫ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻫﺘﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ. ﻭﻤـﻊ ﻅﻬـﻭﺭ‬‫ﺍﻟﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﻭﺠﻭﺩ ﻨﺩﺭﺓ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﻴﺩﻯ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺍﻟﻤﺩﺭﺒﺔ ﻭﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻭﺸـﺭﺍﺀ‬‫ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ، ﻜل ﺫﻟﻙ ﺃﺩﻯ ﺒﺄﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻟﻠﺴﻌﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭ ﻟﻤﻨﻊ ﻭﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻌﻤﺎل‬‫ﻭﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ، ﻜﻤﺎ ﺤﺩﺩﺕ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺙ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻋﻠﻰ ﺍﺘﺒﺎﻉ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻷﻤﻥ ﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬ ‫ﻭﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻋﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﻟﻬﻡ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﻌﻤل.‬ ‫٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 20. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻰ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﻭﺼل ﻟﻤﻨﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﺍﻟﺘﻘﻠﻴل ﻤﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬‫ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺜﻪ، ﻭﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﻋﺩﻡ ﺘﻜﺭﺍﺭﻩ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺤﺩﻭﺙ ﻜل ﺨﻁﺭ ﻟﺘﻼﻓﻴﻪ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ، ﻜﻤﺎ ﺘﻤﺘﺩ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺘﺩﺒﻴﺭ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻥ‬‫ﺍﻟﻌﻤل ﻭﺍﻹﻨﺘﺎﺝ، ﻭﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﻯ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻬﺘﻤﻭﻥ ﺇﻟﻰ ﺤﺩ ﺒﻌﻴﺩ ﺒﺩﺭﺍﺴﺎﺓ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ.‬‫ﻭﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻭ ﻭﻀﻊ ﺃﻨﺴﺏ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﺄﻗل ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻤﻤﻜﻨﺔ؛‬ ‫ﻭﻴﺘﻭﻟﻰ ﻋﺎﺩﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﻅﻴﻔﺔ ﺸﺨﺹ ﻴﺴﻤﻰ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ. ﻭﺘﻨﺤﺼﺭ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫- ﺍﻜﺘﺸﺎﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻜل ﻨﺸﺎﻁ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬‫- ﺘﺤﻠﻴل ﻜل ﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺍﻜﺘﺸﺎﻓﻬﺎ ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﻁﺒﻴﻌﺘﻪ ﻭﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻪ ﻭﻋﻼﻗﺘﻪ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺨﺭﻯ.‬ ‫- ﻗﻴﺎﺱ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ.‬‫- ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺃﻨﺴﺏ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺤﺴﺏ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻷﻤﺎﻥ‬ ‫ﻭﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ.‬ ‫١-٣ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻌﻤل ﻓﺤﺹ ﻭﺘﺤﻠﻴل ﺸﺎﻤل ﻭﻤﻔﺼل ﻟﻜل ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ‬ ‫ﻤﻭﻀﻊ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻴﺘﻡ ﺫﻟﻙ ﺒﺘﻁﺒﻴﻕ ﺨﻤﺱ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺤﻭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ:‬ ‫١- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ: ﻭﻫﻰ ﺍﻟﺨﻁﻭﺓ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﻴﻁﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤل.‬ ‫٢- ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ: ﻭﻴﺘﻡ ﺒﻬﺎ ﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻰ ﻤﺼﺎﺩﺭﻩ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ.‬ ‫٣- ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ: ﻭﻫﻭ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻋﻨﺼﺭﻯ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫‪‬‬ ‫• ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺩﺜﻬﺎ ﻜل ﺨﻁﺭ.‬ ‫• ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﻜل ﺨﻁﺭ.‬ ‫٤- ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ: ﻭﺒﻬﺎ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻯ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺁﺜﺎﺭﻩ.‬‫٥- ﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ: ﻭﺘﺘﻡ ﻻﺴﺘﻜﺸﺎﻑ ﺃﻯ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺨﻁﺭ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺃﻭ ﻓـﺸل ﺍﻟـﺘﺤﻜﻡ ﻓـﻲ‬ ‫ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺴﺎﺒﻘﺔ.‬ ‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻤﺜﻴل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﻓﻲ ﺸﻜل )١-١( ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ:‬ ‫٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 21. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫ﺗﺤﻠﻴﻞ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫ﺗﺤﻠﻴﻞ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫اﻟﻤﺮاﻗﺒ ﺔ واﻟﻤﺘﺎﺑﻌ ﺔ اﻟﺪورﻳ ﺔ‬ ‫اﻟﻤﺮاﻗﺒ ﺔ واﻟﻤﺘﺎﺑﻌ ﺔ اﻟﺪورﻳ ﺔ‬ ‫ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫•• ﺗﺤﺪﻳﺪ درﺟﺔ ﺗﺄﺛﻴﺮ اﻟﺨﻄﺮ‬ ‫ﺗﺤﺪﻳﺪ درﺟﺔ ﺗﺄﺛﻴﺮ اﻟﺨﻄﺮ‬ ‫•• ﺗﺤﺪﻳﺪ درﺟﺔ اﺣﺘﻤﺎل ﺣﺪوث اﻟﺨﻄﺮ‬ ‫ﺗﺤﺪﻳﺪ درﺟﺔ اﺣﺘﻤﺎل ﺣﺪوث اﻟﺨﻄﺮ‬ ‫اﻟﺘﺤﻜﻢ ﺑﺎﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫اﻟﺘﺤﻜﻢ ﺑﺎﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬ ‫ﻻ‬ ‫هﻞ ﺗﻢ‬ ‫ﻧﻌـﻢ‬ ‫اﻟﺘﺤﻜﻢ‬ ‫ﺑﻨﺠﺎح ؟‬ ‫ﺸﻜل )١-١(: ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١-٤ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺘﻭﺠﺩ ﻋﺩﺓ ﻭﺴﺎﺌل ﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ؛ ﺴﻭﻑ ﻨﺫﻜﺭﺒﻌﻀﺎ ﻤﻨﻬﺎ ﻜل ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ، ﻭﻟﻜﻥ ﺃﺜﻨﺎﺀ‬‫ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻕ ﻴﺘﻡ ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﺄﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻤﺘﻔﺎﻋﻠﻴﻥ ﻤﻌﺎ ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺒﺭ ﻗﺩﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻠﻡ‬ ‫ﺒﺎﻟﻌﻤل ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻡ ﺩﺭﺍﺴﺘﻪ.‬ ‫١-٤-١ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ‬‫ﻭﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﻭﻋﻰ ﺍﻟﺨﺒﻴﺭ ﻭﺇﺩﺭﺍﻜﻪ ﻟﻤﺩﻯ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﻫﻰ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺃﺴﻬل ﺍﻟﻁﺭﻕ ﻟﻠﺘﻌﺭﻴﻑ، ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺠﺏ‬‫ﺍﻟﻌﻠﻡ ﺃﻥ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻭﺤﺩﻫﺎ ﻻ ﻴﻜﻔﻰ ﺇﻻ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻌﻘﺩﺓ ﻭﻻ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ‬ ‫ﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺠﺩﻭﻯ ﻜﺒﻴﺭﺓ.‬ ‫١-٤-٢ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺨﻁﺔ‬‫ﻭﻫﻰ ﺘﻌﺎﻟﺞ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻜﺎﻤﻨﺔ ﻓﻲ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺨﻁﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﻜل‬ ‫ﺠﺯﺀ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ، ﺘﺼﻠﺢ ﻟﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺔ )ﺍﻟﺸﺒﻜﺎﺕ – ﺍﻟﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ(.‬ ‫٧‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 22. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١-٤-٣ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻔﺭﻭﺽ‬‫ﻭﻫﻰ ﺘﺤﻠﻴل ﻓﺭﻭﺽ ﺍﻟﻤﻜﺴﺏ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺘﻴﻥ: ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻫﻰ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﻨﺭﻴﺩﻫﺎ ﺃﻥ ﺘﻘﻊ‬‫ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺇﻨﺠﺎﺯ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﻘﻊ ﻭﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻫﻰ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﻻ ﻨﺭﻴﺩﻫﺎ ﺃﻥ ﺘﻘﻊ ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﺘﻘﻊ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ. ﻭﻓﻰ‬‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺼﺩﺩ ﻨﺤﺘﺎﺝ ﺒﺸﺩﺓ ﺇﻟﻰ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ. ﻴﻌﺭﺽ ﺠﺩﻭل )١-١( ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻔﺭﻭﺽ‬ ‫ﻟﺸﺭﺍﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﺤﺎﺴﺏ.‬ ‫ﺠﺩﻭل )١-١(: ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﺭﺒﺢ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﺤﺎﺴﺏ‬ ‫ﺍﻟﺨﺎﺴﺭ‬ ‫ﺍﻟﻜﺎﺴﺏ‬ ‫ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺘﺎﺡ ﻭﺍﻟﻤﺤﺩﺩ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﺴﺭﻴﻊ ﻭﺍﻟﺭﺨﻴﺹ‬ ‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ‬ ‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﺠﻴﺩ ﻭﺍﻟﺴﻌﺭ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺎﻭﺍﻤﺔ ﻟﺘﺨﻔـﻴﺽ ﺴـﻌﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﺠﻴﺩ‬ ‫١-٤-٤ ﺍﺴﺘﻨﺒﺎﻁ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ‬‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺸﻴﺭ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺃﻤ ًﺍ ﻤﺎ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺩﺙ )ﺩﺍﺨل ﺃﻭ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ(. ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬ ‫ﺭ‬‫ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﻜﺴﺏ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻻﺴﺘﻨﺒﺎﻁ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ، ﻤﻊ ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺫﻟﻙ ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻗﺭﺭﺍﺭﺍﺕ‬‫ﺨﺎﻁﺌﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﺴﺘﻨﺒﺎﻁ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﻟﻤﺎ ﻭﻀﻊ ﻟﻪ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل، ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺒﺎﻟﻔﻌل ﻋﺩﺓ ﺃﻭﺠﻪ ﻗﺩ‬‫ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﻀﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﻤﺭ ﻤﺜل: ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻔﻨﻰ ﻭﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ، ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻔﻨﻰ، ﺃﻭ ﺍﻟﺤﻠﻭل‬ ‫ﻭﺍﻟﻤﺸﺎﻜل، ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﻘﺼﻴﺭ ﻭﺍﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺒﻌﻴﺩ، ﺃﻭ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ.‬ ‫١-٤-٥ ﺘﺩﺍﻭل ﺍﻷﻓﻜﺎﺭ‬ ‫ﻭﻫﻰ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻟﻌﻤل ﺘﻭﻟﻴﻔﺔ ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺃﻓﻀل ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﺎﺕ.‬‫ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻋﻥ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ، ﻭﻟﻜﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻫﺫﻩ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺸﺎﺌﻌﺔ - ﻜﻤﺎ ﺴﻴﺘﻡ ﺘﻭﻀﻴﺤﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﺃﻜﺜﺭ ﺩﻗﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻌﺩ - ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﻌﺭﻑ ﺃﻥ‬‫ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻰ ﺭﺼﺩ ﻭﺘﺴﺠﻴل ﻜل ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ‬‫ﺃﻥ ﻨﺘﻭﻗﻌﻪ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻯ ﺨﻁﺭ، ﻭﺘﺒﻠﻴﻎ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺒﻜل‬ ‫٨‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 23. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻟﺘﻔﺎﺼﻴل ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺴﺭﻋﺔ ﺍﻟﺘﺤﺭﻙ ﻓﻲ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ. ﻭﺩﻭﺭ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﺼﻨﻴﻔﻬﺎ ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ ﺤﻠﻭل ﻟﻬﺎ ﻟﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﻓﻭﺭ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ، ﻭﻴﺘﻡ‬‫ﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺘﺤﺴﻴﻥ ﻜل ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺜﻪ. ﻓﺎﻟﻤﺩﻴﺭﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﺍﻟﺭﺅﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻟﻠﻌﻘﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻌﺘﺭﺽ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫١-٥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﺎﺌﻌﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬ ‫١-٥-١ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل‬ ‫• ﻗﺩ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺴﺘﻌﺩﺍ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ.‬ ‫• ﻗﺩ ﻻ ﺘﺘﻭﻓﺭ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻴﻬﺎ.‬ ‫• ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﻗﺩ ﻴﺴﺘﻘﻴل ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫١-٥-٢ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ‬ ‫• ﻗﺩ ﻻ ﺘﺴﻠﻡ ﺃﺠﻬﺯﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ.‬ ‫• ﻭﻗﺩ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﻟﻸﻋﻁﺎل ﺍﻟﻤﻔﺎﺠﺌﺔ.‬ ‫١-٥-٣ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‬ ‫• ﻗﺩ ﻴﺘﻡ ﺘﻐﻴﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﺫﻭﻯ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﻭ ُﺴﺘﻘﺩﻡ ﺁﺨﺭﻭﻥ ﺃﻗل ﺨﺒﺭﺓ.‬ ‫ﻴ‬ ‫• ﻗﺩ ﻻ ﻴﺘﻡ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ.‬ ‫• ﻤﻨﻔﺫﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﻻ ﻴﻠﺘﺯﻤﻭﻥ ﺒﺎﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺯﻤﻨﻰ ﻟﻠﺘﻨﻔﻴﺫ.‬ ‫١-٥-٤ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺭﺅﻴﺔ ﻭﺍﻀﺤﺔ‬‫• ﻗﺩ ﺘﺤﺩﺙ ﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻻ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﺒﻠﻴـﻎ ﻋﻨﻬـﺎ ﻟـﻺﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻨﻔـﺫﺓ‬ ‫ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ.‬ ‫١-٥-٥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ‬ ‫• ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺤﺩﻭﺩ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﻤﻌﻴﻨﺔ.‬ ‫• ﻗﺩ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻟﻭﻗﺕ ﺇﻀﺎﻓﻰ ﻟﻔﻬﻤﻬﺎ.‬ ‫• ﺍﻟﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﻻ ﺘﺘﻜﺎﻤل ﻤﻤﺎ ﻴﻀﺭ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫• ﻗﺩ ﺘﺩﻤﺭ ﻓﻴﺭﻭﺴﺎﺕ ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل.‬ ‫٩‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 24. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١-٥-٦ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ‬ ‫• ﻗﺩ ﻻ ﻴﺴﻠﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﺒﺸﻜل ﺩﻗﻴﻕ.‬ ‫• ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻥ ﺍﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ.‬ ‫• ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﻗﺩ ﻴﻔﺸل ﻓﻲ ﺘﻠﺒﻴﺔ ﻜل ﺍﻟﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ.‬ ‫١-٥-٧ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‬ ‫• ﻗﺩ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻷﻯ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ )ﺤﺭﻴﻕ، ﻓﻴﻀﺎﻥ،.....(‬‫ﻟﺫﺍ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺄﻯ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﺠﺏ ﻋﻤل ﺠﺩﻭل ﺒﻪ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﺎﺌﻌﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺩﻭﺭ ﺍﻷﺴﺎﺴﻰ ﻹﺩﺍﺭﺓ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻭﻭﻀﻊ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﻟﺤل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل.‬ ‫١-٦ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻴﺘﻡ ﻋﻤل ﺘﺤﻠﻴل ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻁﺭﻕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﻴﻁﺒﻕ ﺍﻷﻨﺴﺏ ﻤﻨﻬﺎ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﺫﻯ ﺘﺘﻡ ﻟﻪ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ،‬‫ﻭﻤﻥ ﺃﺒﺴﻁ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﻭﺃﻭﺴﻌﻬﺎ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭﺍ ﻫﻭ ﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﻨﺫﻜﺭ ﻤﺜﺎﻻ ﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ؛ ﺘﺼﻨﻴﻑ‬ ‫ً‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺤﺕ ﺨﻤﺴﺔ ﺘﺼﻨﻴﻔﺎﺕ ﻜﺎﻵﺘﻰ:‬ ‫١-٦-١ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‬‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﺨﺎﺭﺝ ﻨﻁﺎﻕ ﺴﻴﻁﺭﺓ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﻫﻰ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﺎﻟﻤﺭﺓ. ﻭﻴﻤﻜﻥ‬‫ﺠﻤﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﻗﺎﺌﻤﺔ، ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺼﻌﺏ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻯ ﻤﻨﻬﺎ ﺴﻭﻑ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻫﻰ ﻗﺩ ﺘﺤﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺒﻌﺽ‬‫ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ، ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﻜﻤﺎل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﻜﻭﺍﺭﺙ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻤﺜﻼ، ﺃﻭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺸل ﻓﻲ ﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻟﻠﺴﻭﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺨﻴﺔ.‬ ‫١-٦-٢ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺅﻜﺩﺓ‬‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺘﻭﻗﻊ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺙ ﻭﻟﻜﻥ ﻻ ﻨﻌﺭﻑ ﺇﻟﻰ ﺃﻯ ﻤﺩﻯ ﺴﻭﻑ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻴﻤﻜـﻥ‬‫ﻤﻥ ﺨﻼل ﺠﻤﻊ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﻌﻴﺎﺭﻴﺔ )ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ( ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻰ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻗـﺩ‬ ‫ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﺃﻭ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ. ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ:‬‫١- ﺍﺴﺘﺠﺎﺒﺔ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﻟﻨﻘﺹ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻰ ﻟﺒﻌﺽ ﺍﻟﺴﻠﻊ ﻤﻤﺎ ﻴﺤـﺩﺩ ﺃﺴـﻌﺎﺭﻫﺎ‬ ‫ﻭﺍﻟﻁﻠﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ.‬ ‫٢- ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺴﻌﺭ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ، ﺍﻟﺘﻀﺨﻡ ﻭﺍﻟﻀﺭﺍﺌﺏ.‬ ‫ﻭﻫﻰ ﺃﻴﻀﺎ ﺘﺸﻤل ﺁﻟﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل ﻤﺜل ﺍﻟﺼﻴﺎﻨﺔ، ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺒﻴﺌﻴﺔ، ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ.‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 25. ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١-٦-٣ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‬‫ﻭﺍﻟﺘﻰ ﺘﻨﺸﺄ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﻥ ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺃﻭ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﺘـﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﻤﻨـﺘﺞ‬ ‫ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ. ﻭﻫﻰ ﺘﺤﺘﻭﻯ ﻋﻠﻰ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺕ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ.‬ ‫١-٦-٤ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‬‫ﻭﻫﻰ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺴﻴﻁﺭﺓ ﺍﻟﺠﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﺃﻯ ﻓـﺸل ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻋﻠـﻰ‬ ‫ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻌﻤل. ﻭﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺒﺫل ﻤﺠﻬﻭﺩ ﺃﻜﺒﺭ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﻟﻠﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ.‬ ‫١-٦-٥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‬‫ﻭﻫﻰ ﺘﻘﻊ ﺘﺤﺕ ﻁﺎﺌﻠﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻰ ﻭﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻰ، ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻰ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻤﻴـل‬‫ﻭﺘﺼﺎﺭﻴﺢ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ، ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻰ ﻓﻬﻭ ﻜل ﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﺠﻭﺍﻨﺏ ﺍﻟـﺼﺤﻴﺔ ﻭﻁـﺭﻕ ﺍﻷﻤـﻥ‬‫ﻭﺍﻟﺴﻼﻤﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﺎل ﻭﻫﺫﺍ ﻻ ﻴﻨﻁﺒﻕ ﻓﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﻟﻜﻥ ﻋﻠـﻰ‬ ‫ﻜل ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ.‬ ‫١-٧ ﺘﺤﻠﻴل ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺘﺼﺎل‬ ‫ﺇﻥ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ ﻟﻨﻤﻭﺫﺝ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻭ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﺘﺼﺎل ﺒﻴﻥ ﻜل ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻨﻴﺔ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻫﻡ:‬ ‫- ﻤﺎﻟﻜﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻟﻜﻰ ﻴﻭﻓﺭﻭﺍ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻰ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ.‬‫- ﺍﻟﻤﺩﻴﺭﻴﻥ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﻜﻰ ﻴﺴﺘﻁﻴﻌﻭﺍ ﺃﻥ ﻴﻁﻭﺭﻭﺍ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ﻭﺍﻟﺘﻌﺭﻑ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻜل ﺃﺠﺯﺍﺀﻩ ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ ﺃﺩﺍﺓ ﺍﺘﺼﺎل ﺴﻬﻠﺔ ﻭﻓﻌﺎﻟﺔ ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻑ )ﻤﺎﺫﺍ – ﻟﻭ(.‬ ‫- ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﺘﻤﻜﻴﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻅﻬﺭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ.‬‫- ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻠﺘﺤﻘﻭﻥ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺠﺏ ﺇﻁﻼﻋﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﻤﺎ ﺘﻡ‬ ‫ﻤﻨﻬﺎ ﻭﺩﻭﺭﻫﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺍﻟﺘﺤﻘﻭﺍ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫- ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﻟﻜﻰ ﺘﺼﺒﺢ ﺃﺩﺍﺓ ﺍﻻﺘﺼﺎل ﻓﻌﺎﻟﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻨﻤﻭﺫﺝ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﺴﻴﻁﺎ ﻭﻗﻭﻴﺎ ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻟﻤﺭﻭﻨﺔ ﻟﻜـﻰ ﻴﻜـﻭﻥ‬‫ﻤﺘﻜﺎﻤﻼ، ﻭﻟﻜﻰ ﻨﺼل ﺇﻟﻰ ﻫﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺒﺫل ﻤﺠﻬﻭﺩﺍﺕ ﻜﺒﻴﺭﺓ. ﻭﺒﺒﻨﺎﺀ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻴﺤﻘﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻜﺎﻤل ﻨﻜـﻭﻥ ﻗـﺩ‬ ‫ﺤﻘﻘﻨﺎ ٠٦% ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺠﻬﻭﺩ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ.‬ ‫١١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 26. ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٢١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 27. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ‬ ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺒﻌﺩ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ ﻨﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﺸﺩﻫﺎ ﺨﻁـﻭﺭﺓ؛ ﻭﺫﻟـﻙ‬‫ﻟﺠﺩﻭﻟﺔ ﻋﻤل ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺒﺎﻟﺒﺩﺀ ﻓﻲ ﻤﻌﺎﺠﺔ ﺃﺸﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﻭﻻ ﻴﻠﻴﻬﺎ ﺍﻷﻗـل ﻤﻨﻬـﺎ‬‫ﺸﺩﺓ ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ ﺘﻨﺘﻬﻰ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﺒﺩﺍﻴﺔ ﺴﻭﻑ ﻨﺤﺴﺏ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎل ﻜل ﺨﻁﺭ ﻋﻠـﻰ ﺤـﺩﺓ ﺜـﻡ‬ ‫ﻨﺤﺴﺏ ﺘﺄﺜﻴﺭﻫﺎ ﺍﻟﺘﺠﻤﻴﻌﻰ.‬ ‫٢-١ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﻫﻨﺎﻙ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺘﻬﺎ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻜﻥ ﺃﺒﺴﻁﻬﺎ ﻭﺃﻜﺜﺭﻫﺎ ﻓﺎﻋﻠﻴﺔ‬‫ﻫﻭ ﻭﺼﻑ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ، ﻋﺎﻟﻴﺔ، ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ، ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ، ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﺠـﺩﺍ. ﻭﺘﻘﻴـﻴﻡ ﺩﺭﺠـﺔ‬ ‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺨﺎﺼﻴﺘﻴﻥ:‬ ‫١- ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬ ‫٢- ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬‫ﻭﻴﺼﻨﻑ ﻜﻼ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻭﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺒﺄﻨﻪ ﻋﺎﻟﻰ ﻭﻤﺘﻭﺴﻁ ﻭﻤﻨﺨﻔﺽ، ﻭﻴﻭﻀﺢ ﺠـﺩﻭل )٢-١( ﺩﺭﺠـﺎﺕ‬ ‫ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬ ‫ﺠﺩﻭل )٢-١(: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل‬ ‫ﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫٣١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 28. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻤﺜﺎل )٢-١(: ﻨﻔﺘﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﺤﺩﺜﺕ ﺒﻪ ﻤﺸﻜﻠﺘﻴﻥ )١- ﺍﺴﺘﻘﺎل ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻭﻥ ﻓﺠﺄﺓ( ﺃﻭ )٢- ﻨﺸﻭﺏ‬‫ﺤﺭﻴﻕ ﻫﺎﺌل( ﻭﻴﻭﺼﻑ ﻜﻼ ﺍﻟﻨﻭﻋﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﻓﻰ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻴﻔﺘﺭﺽ ﺃﻥ‬‫ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻠﻴﻥ ﺴﻭﻑ ﻴﺴﻠﻤﻭﻥ ﻤﺎ ﺃﻨﺠﺯﻭﻩ ﻤﻥ ﻋﻤل ﺇﻟﻰ ﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﺁﺨﺭﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺒـﺩﻴل‬ ‫ﻟﻠﻤﻭﻅﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻴل.‬‫ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻓﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﺎﻥ ﻤﺩﻤﺭﺍ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﻜﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻪ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻤـﻨﺨﻔﺽ‬‫ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﻠﻴﻠﻪ ﺒﺎﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺴﺦ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ ﻟﺫﺍ ﻓـﺈﻥ‬‫ﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺜﺭﻫﺎ ﺤﺩﺓ ﻭﺍﻻﻨﺘﺒﺎﻩ ﺠﻴﺩﺍ ﺇﻟﻴﻬﺎ، ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬ ‫ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ ﻭﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ، ﻟﻬﺎ ﺍﻷﻭﻟﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ.‬‫ﻤﺜﺎل )٢-٢(: ﻨﻁﺭﺡ ﺍﻟﺘﺴﺎﺅل ﻫل ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻓﻲ ﺃﺴﻭﺍﻥ ﻤﺤﺴﻭﺏ ﻟﻬﺎ ﻤﻌﺎﻤـل ﺍﻷﻤـﺎﻥ ﻀـﺩ ﺍﻟـﺯﻻﺯل؟‬‫ﻭﺍﻹﺠﺎﺒﺔ ﻫﻰ ﺍﻟﻘﻠﻴل ﺠﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻤﺒﻨﻰ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻷﻤﺎﻥ. ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺯﻟﺯﺍل ﺒﻘﻭﺓ‬‫8 ﻋﻠﻰ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﺭﻴﺨﺘﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﺩﻤﺭ ﻤﻌﻅﻡ ﻤﻅﺎﻫﺭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻨﺎﻙ، ﻟﻜﻥ ﻟﺤﺴﻥ ﺍﻟﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﻫـﺫﺍ‬‫ﺍﻟﺯﻟﺯﺍل ﻀﻌﻴﻑ ﺠﺩﺍ، ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ ﻫﻭ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻗﺭﻴﺏ ﺠﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﻤﻤﺎ ﻴﺠﻌل ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺒـﺎﻨﻰ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴـﺔ‬‫ﻏﻴﺭ ﻫﺎﻡ، ﻟﻜﻥ ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺨﺯﺍﻥ ﺃﺴﻭﺍﻥ ﻭﺍﻟﺴﺩ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ ﻀﺩ ﺍﻟﺯﻻﺯل ﻫﺎﻤﺔ ﺠﺩﺍ ﻵﺜﺎﺭﻩ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ‬ ‫ﻤﺼﺭ.‬ ‫٢-٢ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺠﻤﻴﻌﻰ‬‫ﻨﺎﺩﺭﺍ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﺫﻟﻙ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﺠﻤﻊ ﻜل ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﻤﻔﺼﻠﺔ‬‫ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻨﺠﻡ ﻋﻥ ﻜل ﻤﺼﺩﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤـﺩﺓ ﻭﺇﺫﺍ ﺍﺴـﺘﻁﻌﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﺠﻤـﻊ ﻜـل‬‫ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﺴﻭﻑ ﻨﺠﺩﻩ ﻤﺘﺸﺎﺒﻜﺎ ﻟﻠﻐﺎﻴﺔ، ﻟﺫﺍ ﻨﺭﻜﺯ ﺍﻫﺘﻤﺎﻤﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﻗﻠﻴـل ﻤـﻥ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﻘﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻟﺘﻜﻥ ﻨﺴﺒﺔ ٠٢% ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻬﺎ ﺘﺄﺜﻴﺭ ٠٨% ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻓﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺘﻭﺠﺩ ﻁﺭﻴﻘﺘﺎﻥ:‬ ‫٢-٢-١ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻉ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻤﺔ‬ ‫ﻭﻓﻴﻬﺎ ﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻤﻨﺨﻔﺽ ﻤﻊ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺘﻬﺎ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ.‬ ‫ﹸ‬ ‫٤١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 29. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٢-٢-٢ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺼﻌﻭﺩ ﻭﺍﻟﻬﺒﻭﻁ‬‫ﻭﻓﻴﻬﺎ ﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺃﻋﻠﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺘﻬﺎ ﻭﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤـﺩﺓ‬ ‫ﹸ‬‫ﺒﻌﻴﺩﺍ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ. ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻤﺩ‬‫ﺍﻟﻤﺩﻴﺭﻴﻥ ﺒﻘﺎﺌﻤﺔ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺨﺒﺭﺘﻬﻡ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻴﺴﺘﻁﻴﻌﻭﻥ ﺍﻋﻁﺎﺀ ﻜل ﻨـﻭﻉ ﻤـﻥ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻟﻬﺎ ﺜﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻋﻼﻗﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓـﻲ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺴﻠﺒﻰ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻴﻭﻀﺢ ﺸﻜل )٢-١( ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﺒﻨﺎﺀ‬ ‫ﻤﺴﺘﻭﺩﻉ.‬ ‫٣‬ ‫٢‬ ‫١‬ ‫ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬ ‫-٢‬ ‫٦‬ ‫٢‬ ‫٣‬ ‫٣‬ ‫٣‬ ‫٥‬ ‫٧‬ ‫٢‬ ‫٥‬ ‫ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬ ‫ﻤﻭﻗﻊ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩ‬ ‫٣‬ ‫٥‬ ‫٥‬ ‫٥‬ ‫٢‬ ‫٣‬ ‫٧‬ ‫ﺼﻔﺭ‬ ‫٥‬ ‫ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻷﻋﻤﺩﺓ‬ ‫ﺼﻔﺭ‬ ‫٣‬ ‫ﺸﻜل )٢-١(: ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﺒﻨﺎﺀ ﻤﺴﺘﻭﺩﻉ‬‫ﺠﺩﻭل )٢-٢( ﻴﻭﻀﺢ ﻤﺜﺎل ﻟﺒﻨﺎﺀ ﻤﺴﺘﻭﺩﻉ ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺃﺭﺒﻊ ﻤﺭﺍﺤل ﻟﻠﻌﻤل ﻭﺴﻭﻑ ﻴﺴﺘﻐﺭﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺴـﺒﻌﺔ‬‫ﺃﺸﻬﺭ، ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﻹﺴﺭﺍﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﺒﺄﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﻌﻤل ﻤﺘﻭﺍﺯﻴﺔ ﻤﻌﺎ. ﻓﻠﻴﺱ ﻤﺤـﺘﻤﻼ ﺸـﺭﺍﺀ ﺤﺩﻴـﺩ‬‫ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﺢ ﺒﻌﺩ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻷﻥ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩ ﺴﻭﻑ ﻴﺼل ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻓﺈﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺸﺒﻜﺎﺕ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩ‬ ‫ﺴﻭﻑ ﻴﻨﺘﻅﺭ ﻭﺼﻭل ﺍﻟﺤﺩﻴﺩ. ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤل ﺍﻟﻌﻤل ﻹﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻗﺒل ﺍﻻﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ.‬ ‫ﺠﺩﻭل )٢-٢(: ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺃﺴﺎﺴﺎﺕ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﺩﻉ‬ ‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ )ﺒﺎﻟﺸﻬﻭﺭ(‬ ‫ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ‬ ‫ﻤﺴﻠﺴل‬ ‫٣‬ ‫-‬ ‫ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬ ‫‪A‬‬ ‫٢‬ ‫‪A‬‬ ‫ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬ ‫‪B‬‬ ‫٢‬ ‫‪A‬‬ ‫ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻷﻋﻤﺩﺓ‬ ‫‪C‬‬ ‫٢‬ ‫‪B, C‬‬ ‫ﻤﻭﻗﻊ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻷﻋﻤﺩﺓ‬ ‫‪D‬‬ ‫٥١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 30. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻭﺍﻵﻥ ﻨﺤﺎﻭل ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ:‬ ‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺴﻭﻑ ﻴﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺸﻬﺭ ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ﺒﻌﺩ ﺇﺠﺎﺯﺓ ﺍﻟﺼﻴﻑ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻜﺎﻵﺘﻰ:‬‫١- ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺴﻭﻑ ﻴﺴﺘﻐﺭﻕ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ، ﺃﻯ ﺃﻗل ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻗﻠﻴﻼ ﻤﻥ ٣ ﺸﻬﻭﺭ، ﻭﻟﻜﻥ ﺒﻨـﺎﺀ‬‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻨﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻘﻭل ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ ﺴﻭﻑ ﻴﺄﺨﺫ ﺸﻬﺭﻴﻥ ﺃﻭ ﺜﻼﺜـﺔ ﺃﻭ ﺃﺭﺒﻌـﺔ ﺒﺎﻻﺤﺘﻤـﺎﻻﺕ‬ ‫ﺍﻵﺘﻴﺔ:‬ ‫- ﺸﻬﺭﻴﻥ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٥٢%‬ ‫- ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٠٥%‬ ‫- ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٥٢%‬ ‫ﺃﻯ ﺃﻨﻪ ﺴﻭﻑ ﻴﻨﺘﻬﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ﺃﻭ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ‬ ‫٢- ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻟﻠﻌﻤل ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻭﺘﺘﻡ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻼﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ:‬ ‫• ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٥٢%‬ ‫• ﻴﻨﺎﻴﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٥٢%‬ ‫• ﻓﺒﺭﺍﻴﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٠٥%‬ ‫• ﻤﺎﺭﺱ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٥٢%‬‫ﻤﺩﺓ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﻤﻭﻋﺩ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻓﺈﺫﺍ ﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ﻓـﺴﻭﻑ ﻴـﺴﺘﻐﺭﻕ‬ ‫ﺸﻬﺭﻴﻥ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﻨﻭﻓﻤﺒﺭ ﻓﺴﻭﻑ ﻴﺴﺘﻐﺭﻕ ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﺒﺎﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ:‬ ‫• ﺸﻬﺭﻴﻥ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٥٧%‬ ‫• ٣ ﺸﻬﻭﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٩١%‬ ‫• ٤ ﺸﻬﻭﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٣%‬ ‫• ٥ ﺸﻬﻭﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ٢%‬ ‫• ٦ ﺸﻬﻭﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ١%‬‫ﻭﺘﻭﺠﺩ ﺠﺩﺍﻭل ﻤﺘﺸﺎﺒﻬﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻤل ﺴﻭﻑ ﻴﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﺃﻭ ﻴﻨﺎﻴﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻟﻬﺎ ﺃﻭﺯﺍﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺘﺠﺎﻩ‬‫ﺍﻟﻤﺩﺩ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﺍﻟﻁﻭﻴﻠﺔ. ﻓﻔﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻟﻠﺒﻨﺎﺀ ﺤﺭﺠﺎ. ﻤﻤﺎ ﻴﺠﻌـل ﺍﻟﺘﻨﻔﻴـﺫ ﻴـﺘﻡ‬ ‫ً‬‫ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ ﻟﻼﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ؛ ﻓﺈﺫﺍ ﺍﺴﺘﻁﻌﻨﺎ ﺇﻨﻬﺎﺀ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﺴﻭﻑ‬‫ﻨﺘﺨﻠﺹ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﺄﺨﻴﺭ ﻨﻬﺎﺌﻴﺎ، ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺍﻨﺘﻬﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺒﻨﻬﺎﻴﺔ ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ﻓﺴﻭﻑ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻻﻨﺘﻬﺎﺀ‬‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﻫﻭ ٥٧% ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﺄﺨﺭﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺇﻟﻰ ﺸﻬﺭ ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﻓﺴﻭﻑ ﻴﻘل ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل‬‫ﺇﻟﻰ ٠٥% ﺃﻥ ﻴﻨﺘﻬﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ، ﺃﻴﻀﺎ ﻫﻨﺎﻙ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻋﻨﺩ ﺍﻹﺴﺭﺍﻉ ﻓﻲ‬ ‫ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫٦١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 31. ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫.‪Nov‬‬ ‫.‪Dec‬‬ ‫‪Jan‬‬ ‫.‪Feb‬‬ ‫.‪Mar‬‬ ‫.‪Apr‬‬ ‫‪Total‬‬ ‫1‬ ‫57.‬ ‫%57‬ ‫52.‬ ‫57.*52.‬ ‫%3‬ ‫52.* 52.‬ ‫5.*60.‬ ‫%2‬ ‫5.*60.‬ ‫57.*30.‬ ‫530.*30.‬ ‫0.1‬ ‫%1‬ ‫ﺸﻜل )٢–٢(: ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺸﻬﺭ ﻨﻭﻓﻤﺒﺭ‬ ‫٢-٣ ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻨﺎﺩﺭﺓ‬‫ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺎﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺎﻟﺨﻁﺔ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻫـﻰ‬‫ﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺎﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻴﺴﻤﻰ "ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺴـﺎﺩ" ﺃﻭ‬ ‫"ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻤﻭﺭﻓﻲ" "ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻜﻥ ﺘﺨﻤﻴﻥ ﻤﻭﺍﻀﻊ ﻟﻠﺨﻁﺭ، ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺩﺙ ﻋﻨﺩﻫﺎ".‬‫ﻭﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻫﻭ ﺃﻨﻙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻗﻌﺕ ﺃﻥ ﺘﺴﻴﺭ ﺍﻷﻤﻭﺭ ﻓﻲ ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﺴﻴﺊ ﻓﺴﻭﻑ ﺘﺄﻤﻥ ﺠﺎﻨـﺏ‬‫ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل ﺍﻟﻤﻔﺎﺠﺊ ﻭﺴﻭﻑ ﺘﺴﺘﺠﻴﺏ ﺴﺭﻴﻌﺎ ﻹﻴﺠﺎﺩ ﺤﻠﻭل ﻟﻬﺎ. ﻭﺴﻭﻑ ﺘﻜـﻭﻥ ﺍﻷﻋﻁـﺎل ﻤﺘﻭﻗﻌـﺔ‬‫ﻭﻤﺘﻨﺒﺄ ﺒﻬﺎ، ﻭﺍﻟﺤﻠﻭل ﻤﻌﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺘﻬﺎ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺒـ "ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ". ﺒﻌـﺽ ﺍﻟﻨـﺎﺱ‬‫ﻴﺤﺘﺎﻁﻭﻥ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻁﺒﻴﻌﺘﻬﻡ ﻭﺍﻟﺒﻌﺽ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺒﻨﺎﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﻨﻁﻘﻰ ﻟﺘﺤﺩﻴـﺩ ﻤﻭﺍﻀـﻊ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬ ‫ﻭﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ ﻟﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﺴﺘﺠﺎﺒﺘﻬﻡ ﻟﻬﺎ.‬ ‫٢-٤ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﺴﺭﻴﻊ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻓﻌﺎل ﻟﺤل ﻤـﺸﺎﻜل ﻤﻌﻴﻨـﺔ‬‫ﻭﺍﺠﻬﺕ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻭﻨﺠﺤﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺒﺎﻟﻔﻌل، ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺴﻭﻑ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺍﻟﻤﺠﺭﺒـﺔ‬ ‫ﺒﺩﻻ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺤﻠﻭل ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻀﻤﻭﻨﺔ ﻷﻨﻬﺎ ﻟﻡ ﺘﺠﺭﺏ ﺒﻌﺩ.‬ ‫٧١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 32. ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٨١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 33. ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‬ ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺨﻁﻴﻁ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ. ﻓﻼ ﻴﻜﻔﻰ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬـﺎ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﺒل ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺍﻴﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﺒﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﺒـﺸﻜل ﻓﻌـﺎل ﻻ‬‫ﻴﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻌﻤل، ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻁﺭﻕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ، ﻭﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ‬‫ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﻭﻋﻰ ﺘﺎﻡ ﺒﺎﻟﻤﺸﺎﻜل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺘﻌﺭﻴﻔﻬﺎ ﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺠـﺩﻭﻯ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ، ﻭﺫﻟـﻙ‬‫ﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻅﻬﺭ ﺃﻭﻻ ﺒﺄﻭل، ﻭﺘﺩﺭﻴﺏ ﻤﻥ ﻴﺘﻭﻟﻰ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﻥ ﻴﻌﻁﻲ ﻭﻴﺩﻭﻥ ﺠﻤﻴﻊ‬‫ﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻘﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺨﻁﺔ، ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺸﻜل ﺃﻜﺜﺭ ﻓﺎﻋﻠﻴﺔ ﻓـﻲ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل.‬ ‫٣-١ ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺨﺼﻴﺹ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻭﻗﺘﻪ ﺩﻭﺭﻴﺎ ﻴﺠﺘﻤﻊ ﻓﻴﻪ ﻤﻊ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻋﻼﺠﻬﺎ، ﻭﻴﺘﻡ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺨﺎﺼﺔ ﺒـﺫﻟﻙ‬ ‫)ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ(، ﻨﻌﻁﻲ ﻤﺜﺎﻻ ﻟﻬﺎ ﺒﺎﻟﺠﺩﻭل )٣-١(.‬ ‫ﺠﺩﻭل )٣-١(: ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ:........................... ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ:.......................‬ ‫ﻜﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﻭﺼﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺍﻟﺩﺭﺠﺔ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ‬ ‫ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل‬ ‫ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻕ‬ ‫ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ‬ ‫٩١‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 34. ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺤﺘﻭﻯ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﻡ ﻤﺨﺘﺼﺭ ﺃﻭ ﺭﻤﺯ ﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺇﺩﺭﺍﺠﻬﺎ ﺒﺤﻴﺙ ﻴـﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌـﺭﻑ ﻋﻠﻴﻬـﺎ‬‫ﺒﺴﻬﻭﻟﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺃﻭ ﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﻭﺼﻑ ﻤﻔﺼل ﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﺠﺩﻭل ﻴﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘـﻲ‬‫ﺘﻁﺭﺃ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻓﺈﺫﺍ ﺯﺍل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻨﻀﻊ ﻋﻼﻤﺔ ﺘﻭﻀﺢ ﺃﻨﻪ ﻗﺩ ﺘﻤﺕ ﺇﺯﺍﻟﺘﻪ ﻭﻴﻜﺘـﺏ ﻓـﻲ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴـﻕ ﺃﻥ‬ ‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺯﺍل، ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﺠﻌﻠﻪ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺔ ﺒﺎﺴﺘﻤﺭﺍﺭ.‬‫ﻗﺩ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻻ ﻴﺭﻴﺩ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻤﻨﺨﻔﺽ ﺠﺩﺍ ﻭﻗـﺩ ﺘﻜـﻭﻥ‬‫ﺫﺍﺕ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﺎل، ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻤﺜل ﺨﻁﻭﺭﺓ ﺸﺩﻴﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﻁﻠﺏ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺭﺍﻩ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﻋﺎﻟ ًﺎ ﺠﺩﺍ ﺃﻭ ﻋﺎﻟ ًﺎ.‬ ‫ﻴ‬ ‫ﻴ‬ ‫ﻤﺎﺫﺍ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺙ ﺘﻀﺨﻴﻡ ﻟﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻜﺱ؟‬ ‫٣-٢ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻴﺔ‬‫ﻴﺠﺏ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺃﻥ ﻨﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻷﻗل ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺤﺩ ﻤﺎ. ﻭﻴﺠﺏ ﺘﻭﺜﻴﻕ‬‫ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺭﺍﻫﺎ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﻓﻲ ﻭﺼﻑ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﺃﻴﻀﺎ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﻫـﺫﻩ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﻭﻀﺤﺎ ﺫﻟﻙ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺸﻜﺎل ﺍﻟﺘﻭﻀﻴﺤﻴﺔ، ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ‬‫ﺍﺠﺘﻤﺎﻉ ﺍﻟﻠﺠﻨﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻴﻁﻠﺏ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ، ﻭﺇﺫﺍ ﻟـﻡ‬‫ﺘﺘﻭﻓﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﻨﺒﻴﻪ ﺍﻟﺸﺩﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻪ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ ﺠﺩﺍ، ﻜﻤﺎ ﻴﺠـﺏ‬‫ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺤﺘﻰ ﺇﺫﺍ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻗﻌﺎ ﻤﺎﺩ ًﺎ ﻓﻘﺩ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴـﺭ ﻤـﻥ‬ ‫ﻴ‬ ‫ً‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ ﻭﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ، ﻭﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﻤﺠﻬﻭﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻭﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺸـﺩﻴﺩﺓ ﻤﻜﺜﻔـﺔ‬ ‫ﻭﻏﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺜﻤﻥ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺁﺜﺎﺭﻩ.‬ ‫٣-٣ ﺘﻘﻠﻴل ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﻴﺘﻡ ﺘﻘﻠﻴل ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺘﻘﻠﻴل ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﺃﻭ ﺒﺘﻘﻠﻴل ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﺃﻭ ﺒﺘﻘﻠﻴل ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﻭﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻤﻌﺎ. ﻭﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﻜل ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺘﻔﺭﺩﺍ ﻓﻲ ﻅﺭﻭﻓﻪ، ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻴﻜﻭﻥ ﺤﺴﺏ ﻅﺭﻭﻑ ﻜل ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ. ﻤﻊ ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﺎﻤﺔ ﺘﻁﺒﻕ ﻋﻠـﻰ‬ ‫ﻜل ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭﻩ.‬ ‫٠٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 35. ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٣-٣-١ ﺇﺯﺍﻟﺔ ﺍﻷﻋﺫﺍﺭ‬‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺹ ﻤﻌﻴﻥ )ﻤﺜل ﻤﻥ ﻴﺨﺘﺎﺭ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺫﻯ ﻴﻤـﺩ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‬‫ﺒﺎﻷﺠﻬﺯﺓ ﺃﻭ ﻤﺩﻴﺭ ﺨﻁ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ،.....( ﻓﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟـﺸﺨﺹ‬‫ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺍﻴﺔ ﺘﺎﻤﺔ ﺒﺎﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺯﻤﻨﻰ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺠﺏ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﻪ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻟﻪ ﺘﻤﺎﻤـﺎ.‬‫ﻜﻤﺜﺎل ﻤﺩﻴﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﺩﺭﻴﺏ ﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺴﻭﻑ ﻴﺘﻡ ﺍﻓﺘﺘﺎﺤﻬﺎ ﺒﻌﺩ ﺸﻬﺭ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺩﺭﺏ ﻜـل‬‫ﻁﺎﻗﻡ ﺍﻟﻌﻤل ﺘﺩﺭﻴﺒﺎ ﺠﻴﺩﺍ ﺤﺘﻰ ﻴﻌﺭﻑ ﻜل ﻤﻭﻅﻑ ﺠﻴﺩﺍ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﻜﻠﻑ ﺒﻬﺎ ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺤﺩﺙ ﺨﻠـل ﻓـﻲ‬‫ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل، ﻓﺈﺫﺍ ﻜﻨﺕ ﻻ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﻴﻌﺎﺩ ﻤﺤﺩﺩ ﻻﻨﺘﻬﺎﺀ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﻋﻠﻴﻙ ﺃﻥ ﺘﺅﺨﺭ ﻤﻴﻌﺎﺩ ﺍﻓﺘﺘﺎﺡ‬ ‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬‫ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻨﻪ ﻹﺯﺍﻟﺔ ﺍﻷﻋﺫﺍﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺭﺅﻴﺔ ﻭﺍﻀﺤﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺒل ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻜﻤﺜﺎل ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺸﺭﻜﺘﻙ ﺴﺘﺴﺘﻠﻡ ﺃﺠﻬﺯﺓ ﻤﻬﻤﺔ ﻓﻲ ﻤﻴﻌﺎﺩ ﻤﺤﺩﺩ ﺒﻌﺩ ﺸﻬﺭﻴﻥ؛ ﻓﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‬‫ﺒﺎﻻﺘﺼﺎل ﺒﺎﻟﻭﻜﻴل ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻁﻠﺒﻴﺔ ﻭﺇﺒﻼﻏﻬﻡ ﺒﺎﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ ﻓﻴﻪ ﻭﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﻼﺯﻤـﺔ، ﻟﻜـﻥ‬‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ ﻟﻠﺘﺴﻠﻴﻡ ﻟﻴﺱ ﻜﺎﻓﻴﺎ، ﻓﻘﺒل ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ ﺒﺸﻬﺭ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﺎﻻﺘﺼﺎل ﺒﺎﻟﻭﻜﻴل ﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﻁﻠـﺏ‬‫ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﻯ ﻤﺸﺎﻜل ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻁﻠﺒﻴﺔ، ﺜﻡ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﺒﺜﻼﺜﺔ ﺃﺴﺎﺒﻴﻊ ﻨﻘـﻭﻡ ﺒﺎﻻﺘـﺼﺎل‬‫ﻟﻠﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﻗﺩ ﻭﺼﻠﺕ، ﺜﻡ ﻗﺒل ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ ﺒﺄﺴﺒﻭﻉ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﻴﻭﻤﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﻨﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺃﻥ‬ ‫ﻜل ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻗﺩ ﺍﺘﺨﺫﺕ ﻟﺘﻼﻓﻰ ﺃﻯ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺩ ﺘﺤﺩﺙ.‬ ‫٣-٣-٢ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻁﻠﺏ‬‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺹ ﻟﺘﻭﺼﻴل ﺸﺊ ﻤﺎ، ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺸﺨﺹ ﻤﺘﺎﺒﻊ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴـﺔ‬‫)ﺍﻟﺘﻭﺼﻴل( ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺘﺄﻜﺩ ﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻊ ﻤﻥ ﺴﻼﻤﺔ ﺍﻟﺘﻭﺼﻴل ﻭﻋﻤل ﺍﻟﻔﺤﺹ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻋﻠﻴﻪ ﻗﺒل ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ، ﻓﻤـﺜﻼ ﺇﺫﺍ‬ ‫ُ‬‫ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺠﻬﺎﺯ ﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﺼﻨﻴﻌﻪ ﻓﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺭﺍﻗﺏ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻊ ﻤﻥ ﻤﺘﺨﺼﺹ ﻓـﻲ ﻫـﺫﻩ ﺍﻷﺠﻬـﺯﺓ‬ ‫ﹸ‬‫ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺭﺍﻗﺏ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻊ ﺃﻭﻻ ﺒﺄﻭل ﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﺠﻴﺩﺓ ﻭﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻤﻁﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﻟﻠﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒـﺔ‬‫ﻭﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺘﺄﺨﻴﺭ، ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﺒـﺸﻜل ﺩﻭﺭﻯ، ﻓﻴﺠـﺏ ﺃﻥ ﻨـﻀﻊ ﻟﻬـﺎ‬‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﻟﺘﺴﻬﻴل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺩﺍﺭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻊ ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻌـﺔ ﻋﻠـﻰ ﺃﺴـﺎﺱ‬ ‫ﹸ‬ ‫ﻭﺍﻀﺢ ﻭﺒﺴﻴﻁ. ﻓﻤﺜﻼ ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﻼﻡ ﻁﻠﺒﻴﺔ ﻤﺎ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ:‬ ‫• ﻤﻥ ﻗﺎﻡ ﺒﺎﺴﺘﻼﻤﻬﺎ؟‬ ‫• ﻤﻥ ﻗﺎﻡ ﺒﻤﺭﺍﺠﻌﺘﻬﺎ؟‬ ‫• ﻫل ﻫﻨﺎﻙ ﺴﻠﻁﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻹﻗﺭﺍﺭ ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻌﺔ؟‬ ‫• ﻫل ﻜﺎﻨﺕ ﺴﻠﻴﻤﺔ ﺃﻭ ﻻ؟‬ ‫١٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 36. ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻤﻊ ﺍﺴﺘﻴﻌﺎﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻘﺎﻁ ﺠﻴﺩﺍ ﻨﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻨﺠﺭﻯ ﺃﻯ ﺘﻌﺩﻴﻼﺕ ﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﺒﺸﻜل ﺒﺴﻴﻁ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠـﻰ‬ ‫ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻌﻤل.‬ ‫٣-٣-٣ ﺘﺴﻬﻴل ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ‬‫ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺁﺨﺭ ﻤﻥ ﻴﻌﻠﻡ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺙ ﺨﻠل ﻤﺎ، ﻓﻴﺠﺏ ﺘﺴﻬﻴل ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ، ﻭﻴـﺘﻡ ﺫﻟـﻙ‬‫ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺸﺒﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻷﺭﻗﺎﻡ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻟﺘﺘﻡ ﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺃﻯ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﺴﺭﻴﻊ ﺤﺘـﻰ ﻟـﻭ ﻜـﺎﻥ‬‫ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻏﻴﺭ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﻷﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩ ﺠﺩﺍ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺙ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻁﺎﺭﺌﺔ ﻴﺠﺏ ﺍﻹﺒﻼﻍ ﻋﻨﻬﺎ ﺒـﺸﻜل‬ ‫ﻋﺎﺠل ﻟﻴﺘﻡ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺒﺴﺭﻋﺔ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ.‬ ‫٣-٣-٤ ﺍﻟﺨﻁﻁ ﺍﻟﺒﺩﻴﻠﺔ‬‫ﻤﺎﺫﺍ ﻴﺤﺩﺙ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﻻ ﺘﺅﺩﻯ ﻋﻤﻠﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﺩﻭﺭﻯ؟ ﻭﻤﺎ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﻟﺘﺤﺴﻴﻥ ﻤﺴﺘﻭﻯ‬‫ﺃﺩﺍﺌﻬﺎ؟ ﻭﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﺇﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ؟ ﻭﻜﻴﻑ ﻴﺘﻡ ﺍﺴﺘﺒﺩﺍل ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺒﻐﻴﺭﻫﺎ ﺩﻭﻥ‬ ‫ﹸ‬‫ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺠﻭﺩﺓ ﺍﻟﻌﻤل؟؛ ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﻁ ﺍﻟﺒﺩﻴﻠﺔ ﺠﺎﻫﺯﺓ ﻟﻺﺤﻼل، ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺘﻌﻁل‬ ‫ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻌﻤل.‬ ‫٣-٣-٥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻘﻁ ﻭﺩﺍﺌﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺴﺒﺒﻪ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌـﺔ.‬‫ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻤﺜل ﺍﻟﺤـﺭﻭﺏ ﻭﺍﻻﻀـﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴـﺔ،‬‫ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺴﻌﻭﺍ ﺒﺄﻨﻔﺴﻬﻡ ﻟﻠﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺃﻨﺴﺏ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺈﻗﺎﻤـﺔ ﻤﺭﺍﻜـﺯ‬‫ﻟﻠﺒﺤﻭﺙ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻟﻸﻤﻥ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻰ ﺃﻭ ﺒﻤﺴﺎﻋﺩﺘﻬﻡ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺭﺍﻜﺯ ﻤﺎﺩﻴﺎ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﺎﺼﺔ‬‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ، ﻤﻥ ﺼﺎﻟﺤﻬﺎ ﺘﻘﻠﻴل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻠﺫﻟﻙ ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ‬‫ﺇﻗﺎﻤﺔ ﺍﻟﻨﺩﻭﺍﺕ ﻭﺍﻷﺒﺤﺎﺙ ﻭﻤﺭﺍﻜﺯ ﻟﻠﺘﺤﻠﻴل ﻭﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﺎﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻭﺃﺒﺤﺎﺜﻬﻡ ﻻﺘﺒﺎﻉ ﺃﺤﺩﺙ ﺍﻷﺴـﺎﻟﻴﺏ ﻹﺩﺍﺭﺓ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﺒل ﻴﻤﺘﺩ ﺠﻬﻭﺩﻫﺎ ﺇﻟﻰ ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺇﺩﺍﺭﺍﺕ ﺍﻹﻁﻔﺎﺀ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﺃﺤﺩﺙ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﺤﺘﻰ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ‬ ‫ﻤﻘﺎﻭﻤﺔ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﺒﺄﻗل ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻤﻜﻨﺔ.‬ ‫ﻭﻴﺸﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ:‬ ‫١- ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻟﻠﻤﻠﻜﻴﺔ:‬ ‫ﻤﺜل ﺘﻠﻑ ﺍﻟﻤﺤﺎﺼﻴل ﺃﻭ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﺴﻠﻴﻤﻬﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﺤﺘﺭﺍﻗﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻟﻁﻘﺱ ﺍﻟﺴﻴﺊ.‬ ‫٢٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 37. ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٢- ﺘﻠﻑ ﺍﻷﺠﺯﺍﺀ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ:‬ ‫ﺇﺫﺍ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﺎﺤﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺍﻟﺘﺎﻡ.‬ ‫٣- ﺍﻟﻤﻌﻭﻗﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ:‬‫ﻴﺤﺩﺙ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻭﺍﻋﻴﺩ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺇﺫﺍ ﻜـﺎﻥ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ ﻏﻴـﺭ‬ ‫ﻤﻁﺎﺒﻕ ﻟﻠﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ.‬ ‫٤- ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ:‬ ‫ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﺤﺩﺙ ﻟﻔﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﺇﺫﺍ ﺃﺼﻴﺏ ﺃﺤﺩ ﺃﻓﺭﺍﺩﻩ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫ُ‬ ‫٣٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 38. ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٤٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 39. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‬ ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺒﻌﺩ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﻬﺎ ﻨﺤﻥ ﻓﻲ ﻭﻀﻊ ﻴﺴﻤﺢ ﻟﻨـﺎ ﺒﺩﺭﺍﺴـﺔ ﺨﻁـﻁ‬ ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ. ﻭﺘﻭﺠﺩ ﻟﺫﻟﻙ ﺜﻼﺙ ﺍﺘﺠﺎﻫﺎﺕ:‬ ‫• ﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺈﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ.‬ ‫• ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺘﺭﺤﻴﻠﻪ ﺇﻟﻰ ﻤﺴﺌﻭل ﺁﺨﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻪ.‬ ‫• ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻁﻭﺍﺭﺉ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬‫ﻭﻨﺄﺨﺫ ﻤﺜﺎﻻ ﻟﺫﻟﻙ ﻤﺤﺎﻜﺎﺓ )ﻭﻴﺩﻤﺎﻥ( ﻟﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﺍﻟﺩﻓﺎﻉ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺘﺠـﺎﻩ ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘـﻲ‬‫ﺘﻭﺍﺠﻬﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻓﻬﻭ ﺃﻭﻻ ﻴﺤﺘﻤﻰ ﻭﺭﺍﺀ ﺴﺎﺘﺭ ﻟﻠﺤﻤﺎﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﺎﺹ، ﺃﻭ ﻴﺘﺨﺫ ﺩﺭ ًـﺎ ﻟﻠﻭﻗﺎﻴـﺔ، ﺃﻭ‬ ‫ﻋ‬ ‫ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻨﻴﺭﺍﻥ ﻤﻊ ﻭﺠﻭﺩ ﺨﻁﺔ ﻟﻠﻌﻼﺝ ﺇﺫﺍ ﺃﺼﻴﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺭﺏ.‬ ‫٤-١ ﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻫﻭ ﺒﻨﺎﺀ ﻤﺨﺯﻥ ﻟﻠﺒﻀﺎﺌﻊ ﻭﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﻤﻨﻊ ﺨﻁﺭ ﺴﻘﻭﻁ ﺍﻟﺴﻴﻭل ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻭﻀﻊ ﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬‫ﻓﻌﻠﻴﻨﺎ ﺍﻟﺘﺒﻜﻴﺭ ﺒﻭﻀﻊ ﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ ﺒﻭﻗﺕ ﻜﺎﻑ ﻗﺒل ﺒﺩﺍﻴﺔ ﻤﻭﺴﻡ ﺘﺴﺎﻗﻁ ﺍﻟﺜﻠﻭﺝ، ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟـﺔ ﻤﻨـﻊ‬‫ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻫﺩﻑ ﻤﻥ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﺨﻁﺔ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ‬ ‫ﻤﻨﻌﻪ ﺘﻤﺎﻤﺎ.‬ ‫٤-٢ ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬‫ﻨﺄﺨﺫ ﻤﺜﺎﻻ ﻟﺫﻟﻙ ﺇﻗﺎﻤﺔ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﻤﻭﻴﻠﻪ ﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻴﺸﺎﺭﻜﻪ ﻤﻨﻔﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻫﻤﺎ ﻓﻲ ﺘﻌﺎﻗﺩﻫﻤﺎ‬ ‫ﺃﺭﺍﺩﺍ ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ؛ ﻭﻓﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﻭﺠﺩ ﺜﻼﺙ ﻁﺭﻕ ﻹﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫٥٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 40. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٤-٢-١ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﻓﻴﻪ ﻴﺘﺤﻤل ﻁﺭﻑ ﺁﺨﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ ﻴﻌﻜـﺱ ﺩﺭﺠـﺔ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬ ‫ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻪ. ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺅﻭل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻁﺭﻑ ﺜﺎﻟﺙ.‬ ‫٤-٢-٢ ﺼﻙ ﻭﺩﻴﻌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﻓﻴﻪ ﻴﻭﺩﻉ ﻜﻼ ﺍﻟﺸﺭﻴﻜﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺎل ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﺴﺭﻱ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﻭﻗﻌﺕ ﻜﺎﺭﺜﺔ ﺨﻁﺭ ﻓﺈﻥ‬‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻴﺄﺨﺫ ﺍﻟﻭﺩﻴﻌﺔ ﻜﺘﻌﻭﻴﺽ، ﻭﻫﻰ ﺇﺤﺩﻯ ﻁﺭﻕ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻁﺭﻑ ﺁﺨﺭ ﻭﺒـﺫﻟﻙ‬ ‫ﻴﺄﻤﻥ ﻜل ﻁﺭﻑ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬ ‫٤-٢-٣ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‬‫ﻭﻓﻴﻪ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺸﺘﺭﻜﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴﻴﻥ ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺠﻌل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻭﺯﻋﺎ ﺒﻴﻥ ﻤـﺎﻟﻜﻲ‬ ‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺍﺴﺎﺴﺎﻥ ﺸﺎﺌﻌﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ:‬ ‫ﺃ– ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﺤﻤﻠﻪ ﻭﻟﺩﻴﻪ ﺍﻟﺩﺍﻓﻊ ﻟﻠﺘﺤﻜﻡ ﻓﻴﻪ‬‫ﻭﻟﻘﺩ ﺭﺍﺠﻊ ﻤﻌﻬﺩ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﻘﻴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺤﻭل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ. ﻟـﺫﺍ ﺃﺼـﺒﺢ ﻫﻨـﺎﻙ‬ ‫ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺘﺸﻤل ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ:‬ ‫• ﺍﻟﺜﻤﻥ ﺍﻟﺜﺎﺒﺕ.‬ ‫• ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩﺓ.‬ ‫• ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ.‬ ‫• ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ.‬ ‫ﺏ- ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺜﻤﻥ ﺜﺎﺒﺕ‬‫ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻴﻘﻠل ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﺴﻌﺭ ﺜﺎﺒﺕ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﻐﺽ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻋﻤﺎ ﻴﺘﻜﻠﻔﻪ. ﻭﻴﻔﺘـﺭﺽ ﻓـﻲ‬‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺃﻥ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﺤﺩﺩ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻪ ﻭﻻ ﻴﻐﻴﺭ ﻓﻴﻬﺎ. ﻭﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗـﺩ ﻴﺄﺨـﺫ‬‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﺎﻤﻼ. ﻭﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻯ ﺩﻭﺭ ﻓﻲ ﺒﻨـﺎﺀ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‬‫ﺴﻭﻯ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل، ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ ﻴﺘﻔﺎﻭﺽ ﺍﻟﻁﺭﻓﺎﻥ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻱ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻋﻨـﺩﻤﺎ‬‫ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻻ ﻴـﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻴﻘﺒـل‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﺒﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻻ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫٦٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 41. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﺃﺒﺴﻁ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻫﻰ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﻨﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻴﻌﻴﺩ ﺼـﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ ﺩﻓـﻊ‬‫ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻜل ﺒﻨﺩ ﻤﻥ ﺒﻨﻭﺩ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭﺓ. ﻭﻤﻥ ﻋﻴﻭﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺃﻥ‬ ‫ﻤﻨﻔﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻅل ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ.‬‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺩﻓﻊ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺜﺎﺒﺘﺔ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺩﻻ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻨﺴﺒﺔ ﻤـﻥ‬‫ﻋﺎﺌﺩ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺘﺄﺨﺭ ﻭﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻴﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺇﻀﺎﻓﻲ‬‫ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ. ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻹﻀﺎﻓﻲ ﻫﻲ ﺜﻘﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗـﺩ ﺒـﺄﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﻘﺒﻭﻟﺔ ﻭﺘﺤﺕ ﺍﻟﺴﻴﻁﺭﺓ، ﻤﻤﺎ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺃﻴﻀﺎ ﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻌﺎﺌﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬‫ﺃﻴﻀﺎ ﻫﻨﺎﻙ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ، ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻘـﻊ‬‫ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﻌﻴﻨﺔ + ٠١% ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ. ﻓﺈﺫﺍ ﺯﺍﺩﺕ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻓﺈﻥ ﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴـﺩﻓﻊ‬‫ﻟﻠﻤﻨﻔﺫ ٠٥% ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ، ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﺼﻠﺢ ﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ‬ ‫ﺘﻭﻗﻊ ﻟﻠﻌﺎﺌﺩ ﻟﻜﻥ ﻟﻴﺱ ﻤﺤﺩﺩﺍ ﺘﻤﺎﻤﺎ. ﻭﻓﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﺸﺎﺭﻙ ﺍﻟﻤﻨﻔﺫ ﻓﻲ ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺒﻴﻊ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ.‬ ‫ﺝ- ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﻭﻥ ﻴﺸﺎﺭﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﺴﻴﻁﺭﺓ‬‫ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻴﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﻨﻔﺫ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺍﻟﻤﻨﻔﺫﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﻴﻥ. ﻭﻫﺫﺍ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻟﻘﻁـﺎﻉ ﺍﻟﻌـﺎﻡ‬ ‫ﻭﺍﻟﺩﻓﺎﻉ.‬ ‫٤-٣ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ‬‫ﻨﻌﻠﻡ ﺒﺎﻟﻁﺒﻊ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﻀل ﻭﻀﻊ ﺍﻟﺨﻁﻁ ﻟﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﺃﻭ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺘﻬـﺎ‬‫ﺒﻌﺩ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ، ﻭﻟﻜﻥ ﺃﻴﻀﺎ ﻴﺠﺏ ﻭﻀﻊ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻜﻨﻨﺎ ﻤﻥ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺄﻗل ﻗﺩﺭ ﻤـﻥ‬‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﺘﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻁﻭﺍﺭﺉ ﻟﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﻴﺘﻡ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻫﻡ ﺒﻌﻨﺎﻴﺔ؛ ﻟﺘﻜـﻭﻥ‬‫ﻟﻬﻡ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﻭﻗﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻓﺭﻴﻕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ، ﻭﻴﺘﻡ ﺍﻻﺠﺘﻤـﺎﻉ ﺒﻴـﻨﻬﻡ‬‫ﺩﻭﺭﻴﺎ؛ ﻟﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﺔ ﻭﺘﺤﺩﻴﺜﻬﺎ، ﻭﻴﺨﺘﺎﺭ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﺒﺩﻴﻼ ﻴﻨﻭﺏ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﻐﻴﺒﻪ‬‫ﻤﺘﺤﻤﻼ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺇﻋﻼﻤﻪ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻤﻬﺎﻡ ﻓﺭﻴﻕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻁـﻭﺍﺭﺉ‬ ‫ﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﻭﻗﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﺍﺘﺒﺎﻋﻬﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ.‬ ‫٧٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 42. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٤-٤ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻟﻴﺔ‬‫ﺃﻴﻀﺎ ﻤﻥ ﻁﺭﻕ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻁﺎﺭﺌﺔ ﻋﻨﺩ ﺃﻱ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴـﺫ ﺃﻫـﺩﺍﻑ‬ ‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﻴﻭﺠﺩ ﻟﺫﻟﻙ ﻁﺭﻴﻘﺘﻴﻥ:‬‫- ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻟﺫﻟﻙ ﺘﻌﻁﻲ ﻓﺘﺭﺓ ﺴﻤﺎﺡ ﺃﻁـﻭل ﺃﻭ ﺯﻴـﺎﺩﺓ ﻤﻴﺯﺍﻨﻴـﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ.‬ ‫- ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻤﺭﻨﺔ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﻌﺩﻴل ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﻤﺨﺎﻁﺭ.‬ ‫٤-٥ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﻭﺍﻟﻭﻗﺕ‬‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﺨﺫ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺎﺭﺌﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﻜل ﺃﻭ ﺒﺈﻀﺎﻓﺘﻬﺎ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻜل ﺨﻁﻭﺓ ﻤـﻥ ﺨﻁـﻭﺍﺕ ﺘﻨﻔﻴـﺫ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺃﻴﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﻓﺈﻥ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻪ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻤﺒﺩﺌﻰ ﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤـﺩﻭﺙ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺎﺭﺌﺔ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﺁﺨﺭ ﻟﻌﺩﻡ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻭﺘﻜﻠﻔﺔ ﻜل ﺫﻟﻙ ﻭﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻟﻬﺫﺍ.‬ ‫٤-٦ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬‫ﻭﻫﻰ ﺘﻌﺭﻑ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺤﺒﺔ ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻭﻀﻊ ﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﺘﻘﻠﻴﻠﻬﺎ، ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺘﺘﺒﻊ ﻜل ﻨﻭﻉ ﻤـﻥ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻭﻀﻊ ﺇﻁﺎﺭ ﻟﺘﺴﺠﻴل ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻋﻥ ﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻨﻬﺎ. ﻭﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﻌﻤل ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‬ ‫ﻭﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﺍﻹﺠﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ.‬ ‫- ﻫل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻀﺢ ﺘﺄﺜﻴﺭﻩ ﻓﻲ ﺇﻋﺎﻗﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ؟‬ ‫- ﻤﺎﺫﺍ ﻨﻔﻌل ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ؟‬ ‫- ﻤﺘﻰ ﻴﺘﻀﺢ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ؟‬ ‫- ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﻋﻥ ﺤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ؟‬ ‫- ﻜﻴﻑ ﻨﺼل ﺇﻟﻰ ﺘﻘﻠﻴل ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ؟‬ ‫- ﻤﺎ ﻫﻰ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻐﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ؟‬ ‫ﻭﺒﻌﺩ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺨﻁﺔ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﻀﻊ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺨﻁﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ:‬ ‫- ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻟﻠﺘﺤﻜﻡ.‬ ‫٨٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 43. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫- ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺎﻟﺨﻁﺔ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺨﺭﻭﺝ ﻋﻨﻬﺎ.‬ ‫- ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻻﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ.‬ ‫- ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﺘﻼﻓﺎﺕ.‬ ‫٤-٧ ﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺘﺭﺍﻗﺏ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺩﻭﺭﻴﺎ )ﻜل ﺃﺴـﺒﻭﻉ – ﻜـل ﺃﺴـﺒﻭﻋﻴﻥ – ﻜـل‬‫ﺸﻬﺭ،....( ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﺃﻱ ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﺴﺒﻘﺎ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻱ ﻤﺩﻯ ﺃﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻫـﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁـﺭ.‬‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺠﺩﻴﺩ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﺃﻴﻀﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻅﻬﻭﺭ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺜﻨـﺎﺀ‬‫ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻻ ﻨﺘﺠﺎﻫل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﺩﺭﺠﺔ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻭﻀﻊ ﺨﻁﻁ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﺘﺭﺘﻴﺏ ﺃﻜﺜﺭ ﻋﺸﺭﺓ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺄﺜﻴﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻭﺸﻜل )٤-١( ﻭﺸﻜل )٤-٢( ﻴﻭﻀﺢ ﻁﺭﻴﻘـﺔ‬ ‫ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ.‬ ‫ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ - ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬ ‫ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ:‬ ‫ﺍﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻤﺎﺕ:‬ ‫ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ:‬ ‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺭﻗﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﻨﻭﻋﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل:‬ ‫ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫/ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ‬ ‫ﻓﻰ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ/ ﻓﻲ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‬ ‫ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ:‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﺸﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫5/ ٠٠٠‬ ‫ﺸﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﻁﺭ: 3/ ٠٠٠‬ ‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ: 51/ ٠٠٠‬ ‫ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﺘﺒﻊ:‬ ‫ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ:‬ ‫ﺍﻷﺩﺍﺀ:‬ ‫ﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺭﺘﺒﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺸﻜل )٤–١(: ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ - ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬ ‫٩٢‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 44. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ - ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬ ‫ﺍﻗﺘﺭﺍﺡ / ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ‬ ‫ﺍﺘﺨﺎﺫ ﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﺘﺼﺤﻴﺢ‬ ‫ﺍﻟﺘﻭﺼﻴﻑ‬ ‫ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﻋﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ‬ ‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﻋﻥ ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ‬ ‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫5/ …‬ ‫ﺩﺭﺠﺔ ﺤﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺤﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ ﺠﺩﺍ ﻤﻨﺨﻔﺽ ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫51/ …‬ ‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﻋﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺯﻤﻨﻰ:‬ ‫ﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ:‬ ‫ﺍﻷﺩﺍﺀ :‬ ‫ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻤﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ‬ ‫ﺍﻟﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﺤﺎﻟﻰ‬ ‫ﺍﻟﺸﻬﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ:‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل:‬ ‫ﺍﻟﻴﻭﻡ:‬ ‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ‬ ‫ﺸﻜل )٤–٢(: ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ - ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬ ‫٠٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 45. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻤﺜﺎل "ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ"‬ ‫ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‬ ‫ﺯﻤﻥ ﺇﻨﺠﺎﺯ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‬ ‫‪None‬‬ ‫‪A‬‬ ‫4‬ ‫‪None‬‬ ‫‪B‬‬ ‫1‬ ‫‪A‬‬ ‫‪C‬‬ ‫1‬ ‫‪B‬‬ ‫‪D‬‬ ‫1‬ ‫‪B‬‬ ‫‪E‬‬ ‫6‬ ‫‪C, D‬‬ ‫‪F‬‬ ‫5‬ ‫‪F‬‬ ‫‪G‬‬ ‫7‬ ‫‪E‬‬ ‫‪H‬‬ ‫4‬ ‫‪E‬‬ ‫‪I‬‬ ‫8‬ ‫‪H‬‬ ‫‪J‬‬ ‫1‬ ‫‪I‬‬ ‫‪K‬‬ ‫2‬ ‫‪J, K‬‬ ‫‪L‬‬ ‫5‬ ‫4‬ ‫5‬ ‫01‬ ‫22‬ ‫9‬ ‫01‬ ‫51‬ ‫22‬ ‫‪C‬‬ ‫‪G‬‬ ‫‪F‬‬ ‫2‬ ‫4‬ ‫9‬ ‫1‬ ‫‪Start‬‬ ‫1‬ ‫‪A‬‬ ‫1‬ ‫5‬ ‫61‬ ‫7‬ ‫‪End‬‬ ‫0‬ ‫4‬ ‫‪J‬‬ ‫5‬ ‫1‬ ‫6‬ ‫0‬ ‫4‬ ‫‪D‬‬ ‫‪H‬‬ ‫‪L‬‬ ‫1‬ ‫‪B‬‬ ‫4‬ ‫8‬ ‫6‬ ‫3‬ ‫5‬ ‫2‬ ‫71‬ ‫‪E‬‬ ‫1‬ ‫7‬ ‫‪K‬‬ ‫51‬ ‫7‬ ‫1‬ ‫7‬ ‫51‬ ‫51‬ ‫ﺤﺩﺙ‬ ‫ﻤﻬﻤﺔ‬ ‫ﺁﺨﺭ ﻭﻗﺕ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﻪ‬ ‫‪t‬‬ ‫ﺯﻤﻥ ﺇﻨﺠﺎﺯ‬ ‫‪LL‬‬ ‫ﻟﻼﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‬ ‫.‪A.B.C‬‬ ‫ﺃﺴﻤﺎﺀ ﺍﻟﻤﻬﺎﻡ‬ ‫‪et‬‬ ‫ﺃﻭل ﻭﻗﺕ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺒﺩﺃ‬ ‫ﻓﻴﻪ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‬ ‫١٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 46. ‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٤-٨ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ‬ ‫ﻫﻨﺎﻙ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ:‬ ‫١- ﺍﻻﻨﺴﺎﻥ ﻓﻰ ﺍﻟﻤﻨﺯل‬ ‫٢- ﺍﻻﻨﺴﺎﻥ ﻓﻰ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ‬ ‫٣- ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺼﻐﻴﺭ )ﻴﺠﺏ ﺫﻜﺭ ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ(‬ ‫٤- ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺘﻭﺴﻁ )ﻴﺠﺏ ﺫﻜﺭ ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ(‬ ‫٥- ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﺒﻴﺭ )ﻴﺠﺏ ﺫﻜﺭ ﺍﺴﻡ ﺍﻤﻨﺘﺞ(‬ ‫٦- ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ/ﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ )ﻴﺠﺏ ﺫﻜﺭ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ(‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ: ﻟﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺃﻋﻼﻩ:‬ ‫١- ﻭﺼﻑ ﺍﻟﺤﺩﺙ ﺍﻟﺤﺎﻟﻰ ﻓﻰ ﺼﻭﺭﺘﻪ ﺍﻟﻤﻌﺘﺎﺩﺓ.‬ ‫٢- ﺫﻜﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ.‬‫٣- ﻭﺼﻑ ﺘﻔﺼﻴﻠﻰ ﻷﺤﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺜﻪ ﻓﻰ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ )ﺤﺩﺩ ﻋﺩﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ(‬‫٤- ﻭﺼﻑ ﺍﻻﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺘﻰ ﻴﺠﺏ ﺍﺘﺒﺎﻋﻬﺎ ﺤﺎﻟﻴﺎ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﻨﺴﺒﺔ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻰ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬ ‫ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ )ﺤﺩﺩ ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻭﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻻﺠﺭﺍﺀﺍﺕ(.‬ ‫٥- ﺤﺴﺎﺏ ﻤﺠﻤل ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻻﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻭﺍﻟﻌﺎﺌﺩ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﻤﻥ ﺘﻘﻠﻴل ﻨﺴﺒﺔ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬ ‫٦- ﻋﻤل ﺍﻟﺨﻼﺼﺔ ﻟﻜل ﺤﺎﻟﺔ.‬ ‫٢٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 47. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ‬ ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬‫ﺘﻌﺭﺽ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﻨﺫ ﻨﺸﺄﺘﻪ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ، ﻭﻴﺤﺎﻭل ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺃﻨﺴﺏ‬‫ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻟﻤﻨﻌﻬﺎ ﻭﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻨﻬﺎ. ﻭﻜل ﻴﻭﻡ ﻴﻜﺘﺸﻑ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻜﻤﺎ ﻴﻜﺘﺸﻑ‬ ‫ﺃﻴﻀﺎ ﻭﺴﺎﺌل ﻟﻠﻭﻗﺎﻴﺔ ﺃﻭ ﻟﻤﻨﻊ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل.‬‫ﻭﻴﺒﺤﺙ ﻤﺩﻴﺭﻭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﻥ ﺃﻨﺴﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ، ﻓﻠﺫﻟﻙ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺩﺭﺍﺴﺔ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻀﺭﻭﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ، ﺇﺫ ﻻ ﻴﻘﺘﺼﺭ ﻭﺍﺠﺏ ﺭﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻟﻠﻤﺘﻀﺭﺭﻴﻥ‬ ‫ﻓﻘﻁ ﺒل ﺃﺼﺒﺢ ﻟﻬﻡ ﺩﻭﺭ ﺭﺌﻴﺴﻲ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺜﻪ.‬‫ﻟﻬﺫﺍ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺤﺘﻤﻴﺔ، ﻭﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻤﺜﺎﺭ ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ‬‫ﺍﻟﺩﻭل، ﻭﺘﻬﺘﻡ ﺩﻭل ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘل ﺍﻟﺒﺭﻯ ﻭﺍﻟﺒﺤﺭﻯ ﻭﺍﻟﺠﻭﻯ، ﺒﺎﻻﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺒﻘﻴﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ.‬ ‫٥-١ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺍﺨﺘﻠﻑ ﻜ ﱠﺎﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻟﻡ ﻴﺘﻔﻘﻭﺍ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻤﻭﺤﺩ، ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻅﻬﺭﺕ‬ ‫ﹸﺘ‬ ‫ﺘﻘﺴﻴﻤﺎﺕ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻭﻨﻭﺭﺩ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ ﺃﻫﻤﻬﺎ:‬ ‫٥-١-١ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬‫ﻴﺭﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻜﺘﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻠﺨﻁﺭ. ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺘﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ:‬‫١- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ: ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﻨﻔﺴﻪ، ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ‬‫ﻤﺅﻗﺘﺎ ﺃﻭ ﺩﺍﺌﻤﺎ، ﻜﻠﻴﺎ ﺃﻭ ﺠﺯﺌﻴﺎ، ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﺃﻭ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﺃﻭ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ. ﺤﻴﺙ ﺘﺅﺩﻯ ﻜل‬ ‫ً‬ ‫ﹰ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺩﺨل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺃﺴﺭﺘﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺃﻭ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ.‬ ‫٣٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 48. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫٢- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ: ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺠﺯﺌﻴﺔ ﺃﻭ‬‫ﻜﻠﻴﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺤﺩﻭﺙ ﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻵﺘﻴﺔ: )ﺤﺭﻴﻕ - ﺴﺭﻗﺔ - ﺘﺼﺎﺩﻡ - ﻏﺭﻕ - ﻓﻴﻀﺎﻥ - ﺯﻟﺯﺍل‬ ‫- ﺸﻐﺏ - ﺤﺭﻭﺏ ﻭﺨﻼﻓﻪ(.‬‫٣- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ: ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺤﺩﺙ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ، ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻟﻸﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ‬‫ﺃﺭﻭﺍﺤﻬﻡ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ، ﻭﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻤﺎ ﺃﺼﺎﺒﻪ‬ ‫ﻤﻥ ﻀﺭﺭ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻴﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ.‬‫ﻤﺜﺎل: ﻗﺎﺌﺩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻤﺴﺌﻭل ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻋﻥ ﺃﻱ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﺤﺩﺜﻬﺎ ﺴﻴﺎﺭﺘﻪ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ‬ ‫ﻤﺴﺌﻭل ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻤﺩﻨﻴﺔ ﻋﻥ ﺃﻱ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻷﺭﻭﺍﺡ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻠﻜﻪ.‬ ‫٥-١-٢ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬‫ﺍﻨﻔﺭﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﺘﻡ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺇﻟﻰ‬ ‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ:‬ ‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‬ ‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬ ‫ﻜﻤﺎ ﻴﻭﺠﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻭﻫﻰ ﺘﺘﺄﺜﺭ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ.‬ ‫١- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‬‫ﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻋﺎﻤﺔ ﻟﻴﺱ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺩﺨل ﻓﻲ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ‬‫ﻭﻻﻴﻤﻜﻥ ﺘﺠﻨﺒﻬﺎ، ﺇﻥ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﺃﺼﻼ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ، ﻭﻟﻴﺱ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﺭﺘﻪ ﺃﻥ ﻴﻤﻨﻊ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ.‬ ‫ﻭﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ:‬‫ﺘﺤﻘﻕ ﻋﺎﻤل ﻁﺒﻴﻌﻰ ﻤﺜل ﺘﻘﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺠﻭ ﻜﺎﻟﺠﻔﺎﻑ ﻭﻗﻠﺔ ﺍﻟﺭﻁﻭﺒﺔ ﺃﻭ ﺯﻴﺎﺩﺘﻬﺎ ﻭﺍﻷﻤﻁﺎﺭ ﺍﻟﻐﺯﻴﺭﺓ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ‬ ‫ﻭﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﺤﺭﺍﺭﺓ ﻭﺴﻘﻭﻁ ﺍﻟﺜﻠﺞ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﺭﺩ ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ.‬ ‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ:‬‫ﺃ- ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ: ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ، ﻭﺘﺸﺘﻤل ﻋﻠﻰ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﻘﺱ ﻭﺘﺴﻤﻰ‬ ‫ﺃﺤﻴﺎﻨﺎ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﻭﻫﻰ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫• ﺍﻟﻨﻘﺹ ﺃﻭ ﻀﻌﻑ ﺍﻟﺭﻁﻭﺒﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﻔﺎﻑ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﺤﻁ.‬ ‫• ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﺭﻁﻭﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﻴﺎﻩ ﻭﺘﺸﻤل ﺍﻹﻏﺭﺍﻕ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ.‬ ‫٤٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 49. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫• ﺍﻟﺒﺭﺩ ﺍﻟﺸﺩﻴﺩ ﻜﺎﻟﺘﺠﻤﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺠﻠﺩ.‬ ‫• ﺍﻟﻤﻁﺭ ﺍﻟﻐﺯﻴﺭ ﻭﺍﻟﺒﺭﻕ ﻭﺍﻟﺭﻋﺩ.‬ ‫• ﺍﻟﺭﻴﺎﺡ ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ.‬ ‫• ﺍﻻﺤﺘﺭﺍﻕ ﺃﻭ ﺍﻻﺸﺘﻌﺎل ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ.‬‫ﺏ- ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﻨﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺤﻴﻭﺍﻥ: ﻟﻘﺩ ﺘﻌﺭﻀﺕ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻟﻜﻭﺍﺭﺙ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻟﺤﻘﺕ ﺒﺎﻟﻨﺒﺎﺕ ﻤﻤﺎ ﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﻭﻓﺎﺓ‬‫ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻓﻤﻨﺫ ﻤﺎﺌﺔ ﻋﺎﻡ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ ﺫﺒل ﻤﺤﺼﻭل ﺍﻟﺒﻁﺎﻁﺱ ﺒﺄﻴﺭﻟﻨﺩﺍ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻵﻓﺎﺕ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻴﺔ، ﻭﺴﺒﺏ‬‫ﻫﺫﺍ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﻤﺠﺎﻋﺔ ﻭﺃﺩﺕ ﺇﻟﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ، ﻜﻤﺎ ﺘﻌﺭﻀﺕ ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﻭﻜﻨﺩﺍ ﺴﻨﺔ ٤٠٩١ ﻭﺴﻨﺔ‬ ‫٦١٩١ ﻭﺴﻨﺔ ٧٣٩١ ﻭﺴﻨﺔ ٨٣٩١ ﺇﻟﻰ ﻭﺒﺎﺀ ﺼﺩﺃ ﺍﻟﻘﻤﺢ ﺍﻟﺫﻯ ﺍﻤﺘﺩ ﻭﺍﻨﺘﺸﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺯﺍﺭﻉ ﻓﺩﻤﺭﻫﺎ.‬‫ﺝ- ﺍﻟﺤﺸﺭﺍﺕ ﻭﺍﻷﻭﺒﺌﺔ: ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ ﻭﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺤﺸﺭﺍﺕ‬‫ﺘﺨﺭﺏ ﻭﺘﺩﻤﺭ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺤﺎﺼﻴل ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ، ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻴﺒﻠﻎ ﺇﺠﻤﺎﻟﻰ ﺍﻟﻁﺎﻗﺔ‬‫ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﺍﻟﻀﺎﺌﻌﺔ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺤﺸﺭﺍﺕ ﻭﺍﻷﻭﺒﺌﺔ ﺤﻭﺍﻟﻰ ٠٠٣ ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﺴﻨﻭﻴﺎ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻷﻤﺭﺍﺽ‬‫ﻭﺍﻷﻭﺒﺌﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺎﺸﻴﺔ ﻭﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻤﻭﺘﻬﺎ ﺘﺴﺒﺏ ﻋﺎﺩﺓ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺫﺍﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ، ﻭﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل‬‫ﻓﺈﻥ ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﻘﺩﻡ ﻭﺍﻟﺩﻡ ﻤﻨﺘﺸﺭﺓ ﻓﻲ ﺃﻭﺭﻭﺒﺎ ﻭﻓﻰ ﺃﻓﺭﻴﻘﻴﺎ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻁﺎﻋﻭﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺭﻋﺏ ﻟﻠﻔﻼﺤﻴﻥ‬ ‫ﻭﺃﺼﺤﺎﺏ ﻤﺯﺍﺭﻉ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﺔ؛ ﻷﻨﻪ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻓﻘﺭﻫﻡ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ.‬ ‫٢- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻘﺩ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺃﻭ ﻀﻴﺎﻋﻪ، ﻭﻴﺅﺜﺭ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ‬‫ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﺜل ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ. ﻭﻴﺘﺄﺜﺭ ﺩﺨل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﺘﺄﺜﺭ‬‫ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ، ﻭﻋﺩﻡ ﺘﺄﻜﺩﻩ ﻴﺯﺩﺍﺩ ﺒﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ. ﻭﺘﺸﺘﻤل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل‬ ‫ﺍﻵﺘﻴﺔ:‬‫ﺃ- ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ: ﻗﺩ ﻴﺸﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺃﻭ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻤﺜل: ﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻹﺸﺘﻌﺎل‬‫ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ، ﻭﻟﻜﻥ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ‬‫ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ، ﻭﺒﺘﺤﻠﻴل ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻭﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﺠﻤﻌﻬﺎ ﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻷﻫﻠﻰ ﻓﻰ ﺴﻨﺔ ٦٤٩١ ﺒﺈﻨﺠﻠﺘﺭﺍ‬‫ﻭﺸﻤﺎل ﺃﻴﺭﻟﻨﺩﺍ ﺍﺘﻀﺢ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ٨٥٧٢ ﺤﺭﻴﻘﺎ ﺤﺩﺜﺕ ﻟﻠﻤﺯﺍﺭﻉ ﻭﺍﻟﻨﺒﺎﺘﺎﺕ ﻭﺍﻟﻐﺎﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ،‬‫ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺃﺴﺒﺎﺏ ٠٦ ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻘﻁ ﺍﻻﺸﺘﻌﺎل ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ، ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺴﺒﺏ ٦٢ ﻤﻨﻬﺎ ﺃﺸﻌﺔ ﺍﻟﺸﻤﺱ، ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ‬‫ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻤﺼﺩﺭﻩ ﻟﻌﺩﺩ ٠٤٤ ﺤﺎﻟﺔ ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ٦٧٢٢ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺭﻑ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﻋﻥ‬‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﺎل ﺇﻥ ﻋﺩﺩﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻴﺭﺠﻊ ﺴﺒﺒﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ‬ ‫ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻰ.‬‫ﺏ- ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ: ﺘﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻟﻠﺴﺭﻗﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻠﻤﻠﻜﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﺭﻴﻜﻬﺎ ﻭﻨﻘﻠﻬﺎ ﻤﻥ ﻤﻜﺎﻥ ﺇﻟﻰ ﺁﺨﺭ،‬ ‫ﻭﻴﺯﺩﺍﺩ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻋﻨﺩ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺤﺭﺍﺴﺔ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ.‬ ‫٥٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 50. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺝ- ﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ: ﺇﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﻀﻴﻑ ﻋﻭﺍﻤل ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﻋﻭﺍﻤل ﻋﺩﻡ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ، ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻀﺎﻋﻑ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﺃﻋﻀﺎﺀ ﺃﺴﺭﺘﻪ ﺒﻤﻭﺘﻪ ﺃﻭﻋﺩﻡ ﻗﺩﺭﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤل.‬ ‫٣- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻭﺍﻟﻌﻤل، ﻓﻤﺜﻼ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻟﻠﻨﻘﺼﺎﻥ ﺒﺴﺒﺏ ﻨﻘﺹ ﺍﻟﻁﻠﺏ‬‫ﻷﺤﺩ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨﺘﺠﻬﺎ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﻨﻘﺹ ﺍﻟﻌﺭﺽ ﻟﻠﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻁﻠﺒﻬﺎ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ. ﻭﺘﺘﺄﺜﺭ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬‫ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﻴﻭﺍﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻜﺴﺎﺩ ﺘﺅﺜﺭﻋﻠﻰ ﺭﺃﺱ‬‫ﺍﻟﻤﺎل، ﻭﺍﻟﻌﻤل ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ، ﻭﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ. ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﺤﺴﺏ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻨﺸﺄﺘﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ:‬‫ﺃ- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ: ﻭﻴﺘﺴﺒﺏ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ، ﻭﻗﺩ ﻴﺤﻘﻕ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﻜﺎﺴﺏ‬‫ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ، ﻭﻴﻨﺠﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﺃﻋﻤﺎل‬ ‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﺒﻘﺼﺩ ﺍﻟﺭﺒﺢ.‬‫ﺏ- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺒﺤﺘﺔ: ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺘﺠﻨﺒﻬﺎ، ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺩﺨل ﻓﻲ‬‫ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ، ﻭﻫﻲ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﺃﺼﻼ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﺜل ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻨﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺩﺨل، ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺨﻼﻓﻪ.‬‫ﻭﻴﻭﺠﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ: ﺤﻴﺙ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻴﺘﺄﺜﺭ ﺒﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻓﻲ ﺩﺨﻠﻪ ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ‬‫ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻤﺜل ﺴﻔﺭ ﺼﺩﻴﻕ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﻗﺭﻴﺏ، ﻓﻬﺫﺍ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻨﻭﻱ ﻭﺘﺄﺜﻴﺭﻩ ﻴﻅﻬﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬‫ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﻭﻻ ﻴﺅﺜﺭﻋﻠﻰ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺘﻪ، ﻭﻴﺭﻯ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻯ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺇﻟﻰ‬‫ﺨﻁﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻱ، ﺇﺫ ﻴﺘﺩﺍﺨل ﺍﻟﺨﻁﺭﺍﻥ ﻭﻴﺼﻌﺏ ﻓﺼﻠﻬﻤﺎ ﻓﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﻌﻤل ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻬﺎ ﺇﻴﺭﺍﺩ‬‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺨﻠﻴﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻟﺭﺏ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻭﺃﻓﺭﺍﺩﻫﺎ؛ ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ‬ ‫ﻴﺅﺜﺭﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ، ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻌﻘﺒﻪ ﺨﻁﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻯ.‬‫ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻗﺩ ﻴﻨﻘﻠﺏ ﺇﻟﻰ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻨﻭﻯ، ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ: ﻋﺎﻤل ﺃﺼﻴﺏ ﺒﻌﺠﺯ ﻜﻠﻲ‬‫ﻭﺼﺭﻑ ﻟﻪ ﻤﻌﺎﺵ، ﻭﻜﺎﻥ ﻴﻨﻔﻕ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ٠٥% ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻼﺝ ﻭﺍﻟﺩﻭﺍﺀ، ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻭﺍﻀﺢ ﻫﻨﺎ‬‫ﻋﻠﻰ ﻜل ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ. ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻓﺴﻴﺼﺭﻑ ﻟﻸﺴﺭﺓ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺃﻭ ﺃﺯﻴﺩ ﺒﻘﻠﻴل ﻭﻫﻨﺎ ﺘﻡ‬‫ﺘﻭﻓﻴﺭ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻌﻼﺝ ﻭﺍﻟﺩﻭﺍﺀ ﻟﺒﻘﻴﺔ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻭﻟﻜﻥ ﺤل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ ﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ‬ ‫ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ، ﻭﻫﻭ ﻭﺠﻭﺩ ﺃﺒﻨﺎﺀ ﺒﻼ ﻭﺍﻟﺩ ﻭﺯﻭﺠﺔ ﺒﻼ ﺯﻭﺝ.‬ ‫٦٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 51. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﺈﻥ ﺃﻨﻭﺍﻋﺎ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺩ ﺘﻅﻬﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫- ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻰ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻰ.‬ ‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﻭﻕ: ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﻨﺘﺞ ﺠﺩﻴﺩ ﻟﻠﺴﻭﻕ.‬‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ: ﻤﺜل ﻨﺩﺭﺓ ﻓﺌﺎﺕ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﺎل، ﺃﻭﻫﺠﺭﺓ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﺎﺭﺝ، ﺃﻭ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺎﺒﺎﺕ‬ ‫ﻭﺘﺄﺜﻴﺭﻫﺎ.‬‫- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ: ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻹﻨﺘﺎﺝ ﻤﻌﺩﺍﺕ ﺃﻭ ﺁﻻﺕ ﺤﺩﻴﺜﺔ، ﻭﻗﺩ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ‬‫ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻨﻴﺔ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل، ﻓﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﻨﺘﺞ ﺠﺩﻴﺩ ﻴﺤﻭﻯ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻨﺘﺎﺌﺞ‬‫ﻤﻭﺠﺒﺔ ﺃﻭ ﺴﺎﻟﺒﺔ. ﻓﻘﺩ ﻴﻘﺩﻡ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻭﻤﻨﺎﻓﻊ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل، ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﻘﺩﻡ ﺃﻀﺭﺍﺭﺍ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ‬ ‫ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺴﺒﺎﻥ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻟﻴﺱ ﺭﺒﺤﺎ.‬ ‫٥-١-٣ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ‬ ‫١- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ‬‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻨﺘﻅﻡ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﻓﻲ ﻗﻭﻯ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ، ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻴﺱ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺩﺨل ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺜل‬‫ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل. ﻭ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺎ ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺘﺼﺭﻓﺎﺕ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬‫ﻤﺜل ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ. ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺴﺒﺏ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﻓﻲ‬ ‫ﺍﻷﺭﻭﺍﺡ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺃﻭ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ.‬ ‫٢- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ‬‫ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﻤﻥ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﺴﻠﻭﻙ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﺜل ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺼﻴﺏ ﺃﺫﻭﺍﻗﻬﻡ ﺃﻭ ﺴﻠﻭﻙ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻡ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ‬ ‫ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻯ، ﺇﻥ ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﺍﻟﺫﻯ ﻗﺩ ﻴﺼﻴﺏ ﻋﺩﺩﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ.‬ ‫٥-١-٤ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ‬ ‫١- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ‬‫ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻀﺤﺔ، ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻻ ﻨﻬﺘﻡ ﺒﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻓﻲ‬‫ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻟﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﺄﺨﺫﻩ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺘﺩﺍﺨل ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﻴﻨﻘﻠﺏ ﻭﻴﺼﺒﺢ ﺨﻁﺭﺍ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎ، ﻜﻭﻓﺎﺓ ﺼﺩﻴﻕ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻀﻁﺭﺍﺏ ﻨﻔﺴﻲ ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻴﻪ ﻗل‬ ‫ﺍﻟﺩﺨل.‬ ‫٢- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﺎﺩﻴﺔ‬‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﻤﺭﺍﻜﺯ ﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﻭﺜﺭﻭﺍﺕ.‬ ‫٧٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 52. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺃ- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‬‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻬﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺘﻌﺭﻴﻀﻬﺎ‬‫ﻟﻠﺘﻠﻑ ﺃﻭ ﺍﻻﻨﻬﻴﺎﺭ ﺃﻭ ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺃﻭ ﻓﻘﺩﺍﻨﻬﺎ، ﻭﺘﺘﻌﺭﺽ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ، ﻭﻗﺩ ﺴﺒﻕ ﺸﺭﺤﻬﺎ ﺒﺎﻟﺘﻔﺼﻴل.‬ ‫ﺏ- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬‫ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﺨﺎﻁﺭﺍ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ، ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‬ ‫ﻓﻘﺩﻩ ﻟﻜل ﺩﺨﻠﻪ ﺃﻭ ﻟﺠﺯﺀ ﻤﻨﻪ.‬ ‫• ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻌﺠﺯ: ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻌﺠﺯﻋﺠﺯﺍ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺃﻭ ﻤﺅﻗﺘﺎ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺤﺩﻭﺙ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫- ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻋﻥ ﺍﺴﺘﺌﻨﺎﻑ ﻋﻤﻠﻪ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﺅﻗﺘﺔ )ﻋﺠﺯ ﻤﺅﻗﺕ(.‬ ‫- ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻋﻥ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺄﻱ ﻋﻤل )ﻋﺠﺯ ﻜﻠﻲ ﻤﺴﺘﺩﻴﻡ(.‬ ‫- ﻋﺠﺯ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺭﻋﺎﻴﺔ ﺩﺍﺌﻤﺔ )ﻋﺠﺯ ﺠﺯﺌﻲ ﻤﺴﺘﺩﻴﻡ(.‬ ‫ﻭﻓﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻟﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺩﺨﻠﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺃﻭ ﻤﺅﻗﺘﺎ.‬‫• ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ: ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻭﻻ ﻤﻔﺭ ﻤﻨﻪ ﺨﺎﺼﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻻﻨﺴﺎﻥ‬‫ﻁﻭﻴﻼ، ﻭﻴﺼﺒﺢ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺒﻭﺠﻪ ﻋﺎﻡ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺄﻋﻤﺎﻟﻬﻡ ﺒﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﺘﺯﺩﺍﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ‬ ‫ﻓﺘﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺭﺽ، ﻜﻤﺎ ﻴﺯﺩﺍﺩ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻭﺘﺘﺄﺜﺭ ﺩﺨﻭﻟﻬﻡ ﻟﺫﻟﻙ ﻭﻗﺩ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺩﺨل ﻜﻠﻴﺎ.‬‫• ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ: ﺇﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺅﻜﺩ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻪ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﻓﺎﺓ‬ ‫ﻋﺎﺌل ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺍﻨﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺩﺨل، ﻜﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ:‬‫- ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﺠﻨﺎﺯﺓ: ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﺸﻴﻴﻊ ﺍﻟﺠﻨﺎﺯﺓ ﻭﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻤﺭﺍﺴﻴﻤﻬﺎ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺒﻌﻬﺎ ﻤﻥ ﻋﺎﺩﺍﺕ‬‫ﻭﺘﻘﺎﻟﻴﺩ، ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﻔﺎﺠﺌﺔ ﺃﻭ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﻓﻴﻪ ﺃﻱ ﺩﺨل ﻟﻸﺴﺭﺓ، ﻜﻤﺎ ﻴﺯﺩﺍﺩ ﺍﻟﻌﺏﺀ‬‫ﺇﺫﺍ ﺘﻤﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﻤﺭﺽ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺘﻡ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻁﺎﺌﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻼﺝ، ﻭﺘﻀﻁﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺴﺭ‬ ‫ﻟﻼﺴﺘﺩﺍﻨﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ، ﻭﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺃﻋﺒﺎﺀ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻌﺩ ﺍﻷﻴﺎﻡ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ.‬ ‫- ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻹﻋﺎﺸﺔ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ )ﺍﻟﻭﺍﻟﺩﻴﻥ ﻭﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﻭﺍﻷﻭﻻﺩ ﻭﺍﻷﺨﻭﺍﺕ(:‬‫* ﺍﻟﻭﺍﻟﺩﻴﻥ: ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺍﻟﻭﺍﻟﺩﺍﻥ ﺇﻟﻰ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﻹﻋﺎﺸﺘﻬﻤﺎ ﻭﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺃﻋﺒﺎﺀ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ، ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ‬‫ﻋﺎﺠﺯﺍ ﻋﻥ ﺍﻟﻜﺴﺏ ﻭﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﺃﻯ ﺇﻴﺭﺍﺩ ﺃﻭﺩﺨل، ﻓﻌﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﻋﺎﺌﻠﻬﻡ )ﺍﻻﺒﻥ(‬ ‫ﻴﻨﻘﻁﻊ ﺍﻟﺩﺨل ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻭﺭﺩ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﻴﺸﺔ.‬‫* ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ: ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﻹﻋﺎﺸﺘﻬﺎ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺇﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻥ ﻭﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺍﻟﻌﻤل ﻟﻌﺠﺯ ﺼﺤﻲ ﺃﻭﻟﻌﺩﻡ ﺘﺄﻫﻴﻠﻬﺎ ﻷﻯ ﻋﻤل ﺃﻭ ﻟﻠﺘﻘﺎﻟﻴﺩ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻷﺴﺭﺓ.‬ ‫٨٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 53. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫* ﺍﻷﻭﻻﺩ - ﺍﻟﺫﻜﻭﺭ: ﻭﻫﻡ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺩﻭﻥ ﺴﻥ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ )ﺃﻗل ﻤﻥ ٥١ﺴﻨﺔ( ﺃﻭ ﻓﻲ ﺴﻥ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ ﻭﻤﺎﺯﺍﻟﻭﺍ‬‫ﻓﻲ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﻴﺒﺤﺜﻭﻥ ﻋﻥ ﻋﻤل ﻭﻻ ﻴﺠﺩﻭﻨﻪ، ﻭﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﻫﻭﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻜﺴﺏ‬ ‫ﻟﻤﺭﺽ ﺃﻭ ﻋﺠﺯ ﻜﻠﻲ ﻤﺴﺘﺩﻴﻡ.‬‫* ﺍﻷﻭﻻﺩ - ﺍﻟﺒﻨﺎﺕ: ﻴﻠﺯﻡ ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﺎﺕ ﺤﺘﻰ ﺯﻭﺍﺠﻬﻥ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺭﻤل ﺍﻟﺒﻨﺕ ﺃﻭ‬ ‫ﻁﻼﻗﻬﺎ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﺕ ﻗﺩ ﻻ ﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭﻤﻥ ﺍﻷﺴﺭ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﺘﻘﺎﻟﻴﺩ ﺍﻟﻤﺘﻭﺍﺭﺜﺔ.‬ ‫* ﺍﻷﺨﻭﺍﺕ: ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺸﺭﻁ ﺍﻻﻋﺎﻟﺔ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻔﺱ ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻷﺒﻨﺎﺀ.‬ ‫ﺝ- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺜﺭﻭﺍﺕ )ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻐﻴﺭ(‬‫ﻭﻫﻰ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻨﻬﺎ ﺃﻤﺎﻡ‬‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ، ﻭﻟﻘﺩ ﺃﺩﻯ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻰ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺜﺭﻭﺍﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻭﺃﺩﻯ‬‫ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻵﻟﺔ ﺍﻟﺒﺨﺎﺭﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﺸﻌﺎل ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﻭﺇﺼﺎﺒﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺎﺕ ﺃﻭ ﺨﺎﺭﺠﻬﺎ ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬‫ﺍﻷﺴﻤﺩﺓ ﺍﻟﻜﻴﻤﺎﻭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺒﻴﺩﺍﺕ ﺍﻟﺤﺸﺭﻴﺔ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﺼﺎﺒﺔ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻥ‬ ‫ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻌﻭﺽ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻋﻤﺎ ﺃﺼﺎﺒﻪ ﻤﻥ ﻀﺭﺭ.‬‫ﻭﻗﺩ ﻗﺴﻡ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺸﺨﺼﻴﺔ، ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻟﺘﻠﻙ‬ ‫ﹸﱠ‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ.‬‫• ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺸﺨﺼﻴﺔ )ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺨﺎﺼﺔ(: ﻭﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺒﺼﻔﺔ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺒﺎﻟﺘﺒﻌﻴﺔ،‬‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺤﺩﻭﺙ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ ﺃﻭ ﻓﻰ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ، ﻭﻗﺩ ﺘﻤﺘﺩ‬‫ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﺍﻟﻐﻴﺭ ﻜﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭﺓ ﺃﻭ ﻋﻼﻗﺔ ﻋﻤل،‬‫ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ: ﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺸﻘﺔ ﻷﺤﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﺘﻤﺘﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﻓﻘﻁ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ‬‫ﻤﺼﻨﻌﻪ ﻓﺴﺘﻤﺘﺩ ﺨﺴﺎﺌﺭﻩ ﺇﻟﻰ ﻋﻤﺎﻟﻪ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺠﻤﻴﻊ ﻤﻥ ﻴﺘﻌﺎﻤﻠﻭﻥ ﻤﻌﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺸﺭﺍﺀ‬ ‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ ﺃﻭ ﺒﻴﻊ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ ﺃﻭ ﻗﻁﻊ ﺍﻟﻐﻴﺎﺭ ﺃﻭ ﺨﻼﻓﻪ.‬‫• ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ )ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﺎﻤﺔ(: ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ‬‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺠﻨﺒﻬﺎ، ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻰ ﻗﺩ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‬‫ﻭﺍﻟﻜﺴﺎﺩ، ﻜﻤﺎ ﺘﺸﻤل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺘﻐﻴﺭ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻜﺎﻟﺤﺭﻭﺏ‬ ‫ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ. ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﻴﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﺭﺩ ﻤﻌﻴﻥ.‬ ‫ﻓﻰ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻻ ﻴﻔﺭﻗﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﺤﺎﺩﺙ، ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻟﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ:‬‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ: ﻫﻰ ﺍﻟﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﻓﻨﺎﺅﻫﺎ ﺃﻭ ﺍﻟﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺩﺨل ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﺯﻭﺍﻟﻪ ﻤﻤﺎ ﻴﻨﺘﺞ‬ ‫ﻋﻨﻪ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻸﺸﺨﺎﺹ ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ.‬ ‫٩٣‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 54. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ: ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻔﻪ ﺒﺄﻨﻪ ﺍﻟﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻤﺎﺩﻯ ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺨﺹ‬‫ﺤﻘﻴﻘﻰ ﺃﻭ ﻤﻌﻨﻭﻯ ﺃﻭ ﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻤﻤﺎ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻌﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﺩﺨل ﺃﻭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺃﻭ‬ ‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ.‬ ‫ﻭﻟﻘﺩ ﻗﺴﻤﺕ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫١- ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ:‬ ‫• ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ.‬ ‫• ﺍﻟﻤﺭﺽ.‬ ‫• ﺍﻟﻌﺠﺯ.‬ ‫• ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ.‬ ‫• ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺯﻭﺍﺝ ﻭﺍﻟﻁﻼﻕ ﻭﺇﻨﺠﺎﺏ ﺍﻷﻁﻔﺎل.‬ ‫٢- ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ:‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﻁﻭ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻨﻘل.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﺼﺎﺩﻡ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ )ﺍﻟﻤﻴﺎﻩ-ﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ-ﺍﻟﺒﺭﺩ-ﺍﻟﺼﻘﻴﻊ(.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﻐﺏ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻻﻨﻔﺠﺎﺭ.‬ ‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ.‬ ‫٥-٢ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻨﺼﺭﺍﻥ ﺃﺴﺎﺴﻴﺎﻥ ﻴﺠﺏ ﺩﺭﺍﺴﺘﻬﻤﺎ، ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻠﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺩﻗﻴﻕ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻭﻫﻤﺎ:‬ ‫١- ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ.‬ ‫٢- ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ.‬ ‫٠٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 55. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٥-٢-١ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‬ ‫ﺇﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻭﻗﻌﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ:‬‫١- ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ: ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺸﺄﺓ ﻭﺇﻨﻬﺎ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤـﺎ ﺘﺘﻜـﺭﺭ‬‫ﺴﻨﻭﻴﺎ ﻋﺩﺓ ﻤﺭﺍﺕ، ﻭﻤﺜﺎل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﺘﺂﻜل ﺇﻁﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﺘﻠﻔﻬﺎ، ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ‬‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺴﻡ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻰ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﻭﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻜل ﻗﺎﺌﺩﻯ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ، ﻓﻘﺩ ﺼﺎﺭﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ‬‫ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ، ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻰ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻰ ﺘﻠـﻑ ﺒﻌـﺽ‬‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻠﺭﻁﻭﺒﺔ ﺃﻭ ﺠﻔﺎﻑ ﺍﻟﺠﻭ ﺃﻭ ﻭﺠﻭﺩ ﻋﻴﻭﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻓﻲ ﺒﻌـﺽ‬‫ﻗﻁﻊ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ، ﻜل ﺫﻟﻙ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺘﻌﺘﺒﺭﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﺩﺍﺌﻤـﺎ ﻭﻫـﺫﻩ‬‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺩﺭﺠﺔ ﻗﺴﻭﺘﻬﺎ ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺘﺤﻤﻠﻬﺎ. ﺘﺤﻤل ﺴﻨﻭﻴﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﻋﻠـﻰ‬‫ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻰ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﻨﻘﺹ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻥ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﻘﻘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻟﺫﻟﻙ‬ ‫ﺘﻭﻀﻊ ﺃﻭ ﺘﺤﺩﺩ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﻀﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﻴﺔ ﻷﻯ ﻤﻨﺘﺞ ﻋﻨﺩ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺜﻤﻥ ﺇﻨﺘﺎﺠﻪ.‬‫٢- ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ: ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻀﺌﻴل ﺃﻭ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻷﻱ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺨﻼل ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ، ﻜﻤـﺎ ﺃﻥ‬‫ﺩﺭﺠﺔ ﻗﺴﻭﺘﻬﺎ ﺃﻭ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺜﻬﺎ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺘﻔﻭﻕ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ‬‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ. ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻌﻨﺎﺒﺭ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻫﻼﻙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻨﺒﺭ ﻓﻴﻌﺘﺒﺭ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺘﻭﺴـﻁﺔ.‬‫ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻨﺒﺭ ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺘﻭﻗﻑ ﺇﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ ﻜﻠﻪ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺠﺏ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬ ‫ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺘﺠﺩﻴﺩ ﺍﻟﻌﻨﺒﺭ ﻭﺇﻋﺎﺩﺘﻪ ﻟﻠﻌﻤل ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ.‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺘﺒﺎﺩﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺫﻫﻥ ﺍﻟﺴﺅﺍل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ: ﻤﺎﻫﻭ ﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺎﻡ، ﺃﻴﺘﻡ‬‫ﺘﺤﻤﻴﻠﻬﺎ ﻜﻠﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل ﺃﻭ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ؟ ﺒﺎﻟﻁﺒﻊ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﻀل - ﺃﻭ ﻴﺠـﺏ - ﺃﻥ‬‫ﻴﻌﻤل ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ ﻭﻴﺘﻡ ﺘﺤﻤﻴل ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻰ. ﻭﻜﻠﻤـﺎ ﺯﺍﺩ ﻋـﺩﺩ‬ ‫ُ‬‫ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ. ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻯ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻠﺠﻭﺀ ﺇﻟﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ، ﻭﺫﻟﻙ‬‫ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ. ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻫﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨـﻭﻉ‬ ‫ً‬‫ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻗﺒل ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻟﻜﺎﻓﻰ. ﻭﻤﺜﺎل ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ؛ ﺤﺎﺩﺙ ﺴﺭﻗﺔ‬ ‫ﺒﺎﻟﻤﻨﺯل، ﻓﻘﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺃﻭ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻜﺒﻴﺭﺓ.‬‫٣- ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ: ﺇﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ، ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻨﺎﺩﺭ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻗﺴﻭﺓ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ، ﻭﺘﺭﺠﻊ ﺃﺴﺒﺎﺒﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻴﺼﻌﺏ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺜـل ﺨﻁـﺭ‬‫ﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻨﻬﻴﺎﺭ ﺍﻟﺴﺩﻭﺩ ﻭﺨﻼﻓﻪ، ﺇﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻨﺎﺩﺭﺓ ﻭﻟﻜﻥ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻜﻭﺍﺭﺙ.‬ ‫١٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 56. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻥ ﺘﺤﺘﺎﻁ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺎﺤﺘﺠﺎﺯ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻷﻤـﻭﺍل ﺴـﻨﻭﻴﺎ‬ ‫ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ.‬‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺄﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺴﺒﺎﻥ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﻭﺍﻟﺘﻰ ﺘـﺴﺘﻘﻁﻊ‬ ‫ﻜﻤﺨﺼﺼﺎﺕ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻭﻫﻲ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ:-‬ ‫- ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﻤﺨﺼﺼﺎﺕ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ.‬ ‫- ﺍﻟﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺴﻨﻭﻯ ﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎﺕ.‬ ‫- ﺍﻟﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺴﻨﻭﻯ ﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎﺕ.‬ ‫ﻭﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻓﺈﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬‫ﺃ- ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ: ﻓﻤﺜﻼ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻥ ﺍﻻﺤﺘﺭﺍﻕ ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ، ﺤﺠﻡ ﺨﺴﺎﺭﺘﻪ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬ ‫ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻥ ﻤﺎﺱ ﻜﻬﺭﺒﺎﺌﻰ ﺃﻭ ﺒﺴﺒﺏ ﺸﻐﺏ ﺃﻭ ﺍﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ.‬‫ﺏ- ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻠﺨﻁﺭ: ﻋﻨﺩ ﺘﻌﺭﺽ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻟﻠﺤﺭﻴﻕ ﺘﻜﻭﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ‬ ‫ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺴﺘﺨﺩﻤﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ، ﻓﺎﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﺍﻟﺨﺭﺴﺎﻨﻴﺔ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻴﻬﺎ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﺍﻟﺨﺸﺒﻴﺔ.‬‫ﺝ- ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ: ﺍﻹﻫﻤﺎل ﺼﻔﺔ ﻓﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﺸﺭ ﻭﻫﻰ ﻤﺅﻜﺩﺓ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻭﺍﻜل ﻭﻋﺩﻡ‬‫ﺍﻟﺤﺭﺹ ﻭﺍﻟﺘﻔﺎﺅل ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ، ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺃﻤﺜﺎل ﻤﻥ ﺘﺭﺍﺜﻨﺎ ﺍﻟﺸﻌﺒﻰ ﺘﺤﺩﺩ ﺘﻠـﻙ ﺍﻟﻤﻌـﺎﻨﻰ‬ ‫)ﺒﻴﺕ ﺍﻟﻤﻬﻤل ﻴﺨﺭﺏ ﻗﺒل ﺒﻴﺕ ﺍﻟﻅﺎﻟﻡ(، )ﺍﻋﻘﻠﻬﺎ ﻭﺘﻭﻜل ﻋﻠﻰ ﺍﷲ(، )ﺍﻟﺤﺭﺹ ﻭﺍﺠﺏ(.‬‫ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﻨﺼﺏ ﻋﻠﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ، ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻴﺼﻌﺏ‬‫ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺒﺴﺒﺒﻬﺎ ﻤﻘﺩﻤﺎ )ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻫﻰ: ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ، ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺴﻭﺍﺀ ﻜـﺎﻥ‬‫ﻜﻠ ًﺎ ﺃﻭ ﺠﺯﺌ ًﺎ ﺃﻭ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ(. ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺘﻘﺩﻴﺭﻫﺎ ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘـﺩﻴﺭﻫﺎ‬ ‫ﻴ‬ ‫ﻴ‬ ‫ﻭﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻭﻀﺢ ﺫﻟﻙ.‬‫ﻤﺜﺎل: ﺘﻭﻓﻲ ﻁﺎﻟﺏ ﺒﺎﻟﺼﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﺍﻟﺜﺎﻨﻭﻱ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺼﺎﺩﻤﻪ ﺒﺴﻴﺎﺭﺓ ﻭﻁﻠﺒﺕ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺘﻌﻭﻴـﻀﺎ ﻭﺍﺴـﺘﻌﺎﻨﺕ‬ ‫ً‬ ‫ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﻴﺔ ﻟﻠﻁﺎﻟﺏ ﺒﻴﻨﺕ ﺃﻨﻪ ﻁﺎﻟﺏ ﻤﻤﺘﺎﺯ ﻭﻤﻴﻭﻟﻪ ﺭﻴﺎﻀﻴﺔ، ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﻤﻬﻨﺩﺴﺎ ﻨﺎﺠﺤﺎ.‬ ‫ً‬ ‫ً‬‫ﺴﻥ ﺍﻟﻁﺎﻟﺏ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ٦١ ﺴﻨﺔ، ﻭﻗﺎﻡ ﺍﻟﻘﻀﺎﺀ ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻨﻔﻕ ﻋﻠﻴـﻪ‬‫ﺤﺘﻰ ﻴﺼﻴﺭ ﻤﻬﻨﺩﺴﺎ، ﻜﻤﺎ ﻗﺎﻡ ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﺩﺨﻭﻟﻪ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﻌﺩ ﺘﺨﺭﺠﻪ، ﻭﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻡ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻫﻭ‬ ‫٢٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 57. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺩﺨﻭل ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻥ ﺴﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻟﻭ ﺍﺴﺘﻤﺭ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺤﺘﻰ ﺒﻠﻭﻏﻪ‬ ‫ﺴﻥ ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺩ ﻤﻁﺭﻭﺤﺎ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻨﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺘﻰ ﻴﺼﻴﺭ ﻤﻬﻨﺩﺴﺎ.‬‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﻭﻀﻊ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘـﻲ ﻴﺘﻌﺭﻀـﻭﻥ ﻟﻬـﺎ ﻓـﻲ‬ ‫ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ ﺃﻭ ﻴﺼﺒﺤﻭﻥ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻋﻨﻬﺎ ِﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ.‬ ‫‪َ‬‬ ‫٥-٢-٢ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬‫ﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺎﺩﺙ ﻴﺠﺏ ﻓﺤﺹ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ، ﻭﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜـﺎل‬‫ﻓﻠﻭ ﻗﻠﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ "ﻜﺘﺎﺒﺔ" ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺇﻟﻘﺎﺀ ﻗﻁﻌﺔ ﻨﻘﻭﺩ ﻫﻭ ﻨﺼﻑ ﺃﻭ ﺨﻤﺴﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ، ﻓﺈﻨﻨـﺎ‬‫ﻨﻌﻠﻡ ﻤﺴﺒﻘﺎ ﺒﺄﻥ ﻗﻁﻌﺔ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻻ ﻴﻭﺠﺩ ﻟﻬﺎ ﺴﻭﻯ ﻭﺠﻬﻴﻥ ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ "ﺼﻭﺭﺓ" ﻭﺍﻷﺨﺭ "ﻜﺘﺎﺒﺔ"، ﻭﺃﻨﻬﺎ ﻴﺠـﺏ ﺃﻥ‬‫ﺘﺴﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻭﺠﻬﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﺃﻫﻤﻠﻨﺎ ﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺡ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺴﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﺤﺎﻓﺘﻬﺎ، ﻭﻫﻨـﺎ‬‫ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻅﻬﻭﺭ ﻭﺠﻪ ﻤﺴﺎﻭ ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻻﺤﺘﻤﺎل ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻵﺨﺭ، ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻯ ﻤـﻨﻬﻡ‬ ‫ﻫﻭ ٠٥% ﺘﻤﺎﻤﺎ.‬‫ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻴﻀﺎ ﺯﻫﺭ ﺍﻟﻨﺭﺩ )ﺍﻟﻁﺎﻭﻟﺔ( ﻟﻪ ﺴﺕ ﺃﻭﺠﻪ، ﻤﻥ ١:٦ ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻅﻬﻭﺭ ﺃﻯ ﻋﺩﺩ ﻫﻭ‬ ‫١/٦.‬ ‫ﺍﺘﻔﻕ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺇﻟﻰ:‬‫ﺃ- ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ: ﻭﻫﻰ ﺇﻤﺎ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺘﺠﺭﻴﺒﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺘﻘﺩﻴﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﺠﻤﻴﻌﻬﻡ ﻴﺘﻡ‬ ‫ﺤﺴﺎﺒﻬﻡ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﻗﺒل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ.‬ ‫ﺏ- ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ: ﻫﻰ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺴﺏ ﺒﻌﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ.‬ ‫ﻴﻭﻀﺢ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﻴﺔ ﻭﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‬‫ﻤﺜﺎل ٢: ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺴﺠﻼﺕ ﺃﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺠﺩ ﺃﻨﻬﺎ ﺃﻤﻨﺕ ﻋﻠﻰ ٠٠٠١ ﻤﻨﺯل ﻜل ﺴـﻨﺔ ﺨـﻼل‬ ‫ُ‬ ‫ﺨﻤﺱ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ، ﻭﺒﻔﺤﺹ ﺍﻟﺴﺠﻼﺕ ﻭﺠﺩﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺤﺘﺭﻗﺕ‬ ‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬ ‫٧‬ ‫١‬ ‫١١‬ ‫٢‬ ‫٠١‬ ‫٣‬ ‫٩‬ ‫٤‬ ‫٣١‬ ‫٥‬ ‫٣٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 58. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﺒﺎﻟﺠﻤﻊ ﻭﺠﺩ ﺃﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻰ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺤﺘﺭﻗﺕ ٠٥ ﻤﻨﺯﻻ، ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻯ ٠١ ﻤﻨـﺎﺯل‬ ‫ﻜل ﺴﻨﺔ، ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ٠٠٠١ ﻤﻨﺯل، ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﻘﺩﺭ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ.‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺤﺘﺭﻗﺔ ﺴﻨﻭﻴﺎ ÷ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﻜﻠﻬﺎ‬ ‫٠١ ÷ ٠٠٠١= ١٠,٠= ١%‬‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﻌﻴﻨﺔ، ﻫﻰ ١%، ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﻀﻊ ﻓﻲ ﺤﺴﺒﺎﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺴﺎﺩﺴﺔ ﺍﺤﺘﻤـﺎل‬‫ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻫﻭ ١% ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ، ﻭﻟﻜﻨﻨﺎ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﻜﻭﻥ ﻤﺘﺄﻜﺩﻴﻥ ﺒﺄﻨﻨﺎ ﺼﺎﺩﻗﻴﻥ ﻓـﻲ‬ ‫‪‬‬‫ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ ﻓﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل، ﻓﺎﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻔﻌﻠﻰ ﻗﺩ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﻯ، ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺜﻘﺔ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ‬‫ﺴﺘﺨﺘﻠﻑ ﺒﻘﻴﺎﺱ )ﺍﻟﺘﺸﺘﺕ( ﺃﻭ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﻀﺢ ﺍﻟﻌﻴﻨﺔ ﻋﻥ ﻤﺘﻭﺴﻁﻬﺎ ﻭﻟﺘﻭﻀـﻴﺢ ﺫﻟـﻙ ﻗـﺎﺭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ.‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺤﺘﺭﻗﺕ‬ ‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬ ‫٦١‬ ‫١‬ ‫٤‬ ‫٢‬ ‫٠١‬ ‫٣‬ ‫٢١‬ ‫٤‬ ‫٨‬ ‫٥‬‫ﻨﺠﺩ ﻫﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺭﻗﻡ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻰ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺨﻤﺱ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻫﻭ ٠٥ ﺃﻴﻀﺎ، ﻭﺇﻥ ﻤﺘﻭﺴـﻁ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺭﺓ‬‫ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ٠١ ﺒﻴﻭﺕ ﻜﺫﻟﻙ، ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﻭﺠﺩ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﻜﺒﻴﺭ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻤﻥ ﻋﺎﻡ ﻵﺨـﺭ‬‫)ﺘﺸﺘﺕ(. ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﻔﺎﺼل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ ﻭﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻜﻠﻤﺎ ﺒﻌﺩﺕ‬‫ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ ﻟﻸﻋﻭﺍﻡ ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ، ﻭﺍﻻﺨﺘﻼﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﻋﺭﻀـﻪ ﻓـﻲ ﺍﻟﺠـﺩﺍﻭل‬ ‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ:‬ ‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬ ‫ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻔﺭﻕ‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ‬ ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬ ‫٢‬ ‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬ ‫)ﺱ-ﺱ¯(‬ ‫)ﺱ-ﺱ¯(‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺱ¯‬ ‫٩‬ ‫-٣‬ ‫٧‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻷﻭﻟﻰ‬ ‫١‬ ‫١‬ ‫١١‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬ ‫٠‬ ‫٠‬ ‫٠١‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬ ‫١‬ ‫-١‬ ‫٩‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺭﺍﺒﻌﺔ‬ ‫٩‬ ‫٣‬ ‫٣١‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺨﺎﻤﺴﺔ‬ ‫٢‬ ‫٠٢ = ﻤﺠـ)ﺱ – ﺱ¯(‬ ‫٠‬ ‫٠٥‬ ‫٠٥‬ ‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻰ‬ ‫٤٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 59. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻔﺭﻭﻕ‬ ‫٤‬ ‫=‬ ‫=٢‬ ‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬ ‫ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻯ ١=‬ ‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬ ‫ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻔﺭﻕ‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ‬ ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬ ‫٢‬ ‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬ ‫)ﺱ-ﺱ¯(‬ ‫)ﺱ-ﺱ¯(‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺱ¯‬ ‫٦٣‬ ‫٦‬ ‫٦١‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻷﻭﻟﻰ‬ ‫٦٣‬ ‫-٦‬ ‫٤‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬ ‫٠‬ ‫٠‬ ‫٠١‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬ ‫٤‬ ‫٢‬ ‫٢١‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺭﺍﺒﻌﺔ‬ ‫٤‬ ‫-٢‬ ‫٨‬ ‫٠١‬ ‫ﺍﻟﺨﺎﻤﺴﺔ‬ ‫٢‬ ‫٠٨ = ﻤﺠـ)ﺱ – ﺱ¯(‬ ‫٠‬ ‫٠٥‬ ‫٠٥‬ ‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻰ‬ ‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻔﺭﻭﻕ‬ ‫٦١‬ ‫=‬ ‫=٤‬ ‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬ ‫ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻯ=‬ ‫٢‬ ‫ﻭﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﺠﺫﺭ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﻌﻰ ﻟﻼﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﺒﺎﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻯ‬ ‫ﻭﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺍﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺘﻌﺎﺩل ٤ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺠﺫﺭ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﻌﻰ ٢‬ ‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻓﺎﻻﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﺘﻌﺎﺩل ٦١ ﻓﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺠﺫﺭ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﻌﻰ ٤‬ ‫ﻟﺫﺍ ﻓﻜﻠﻤﺎ ﻗل ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﻜﻠﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﺘﺠﺎﻨﺴﺎ ﻭﺍﻟﺘﻭﻗﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﺃﺩﻕ.‬ ‫2‬ ‫ﻣﺠـ)س-س¯(‬ ‫ن‬ ‫1 اﻻﻧﺤﺮاف اﻟﻤﻌﻴﺎرى ﻟﻤﺠﺘﻤﻊ =‬ ‫و ن: ﻋﺪد اﻟﻘﻴﻢ‬ ‫ﺣﻴﺚ أن س¯: اﻟﻮﺳﻂ اﻟﺤﺴﺎﺑﻰ ﻟﻠﻘﻴﻢ س١، س٢، س٣‬‫2 إن اﻟﻤﺘﻮﺳﻂ ﻻ ﻳﻌﻄﻰ ﻓﻜﺮة دﻗﻴﻘﺔ ﻋﻦ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ ﻓﻼ ﻳﺒﻴﻦ ﻃﺒﻴﻌﺘﻬﺎ وﻻ آﻴﻔﻴﺔ ﺗﻮزﻳﻊ ﻣﻔﺮداﺗﻬﺎ، آﻤﺎ أن اﺳﺘﺨﺪام اﻟﻤﺘﻮﺳﻂ ﻓﻘ ﻂ‬‫ﻟﻤﻘﺎرﻧ ﺔ ﻋ ﺪة ﻣﺠﻤﻮﻋ ﺎت ﻻ ﻳﻜﻔ ﻰ ﻻﻇﻬ ﺎر ﺣﻘﻴﻘ ﺔ اﻟﻤﻘﺎرﻧ ﺔ ﻓﻘ ﺪ ﻳﺘ ﺴﺎوى ﻣﺘﻮﺳ ﻂ ﻣﺠﻤ ﻮﻋﺘﻴﻦ ﺑﻴﻨﻤ ﺎ ﺗﺨﺘﻠ ﻒ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺘ ﺎن ﻋ ﻦ‬‫ﺑﻌ ﻀﻬﻤﺎ آ ﻞ اﻻﺧ ﺘﻼف ﻓﻘ ﺪ ﺗﻜ ﻮن ﻣﻔ ﺮدات إﺣ ﺪى اﻟﻤﺠﻤ ﻮﻋﺘﻴﻦ ﻣﺘﻘﺎرﺑ ﺔ ﺑﻌ ﻀﻬﺎ ﻣ ﻦ ﺑﻌ ﺾ )أى ﺗﺘﺮآ ﺰ ﺣ ﻮل ﻣﺘﻮﺳ ﻄﻬﺎ( أو‬‫ﻣﺒﻌﺜﺮة )ﻣﺸﺘﺘﺔ( ﻓﻠﻨﻘﺎرن اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺘﻴﻦ ﺑﺪﻗﺔ وﻳﺠﺐ أﻻ ﻧﻘﺘﺼﺮ ﻋﻠﻰ ﻣﻘﺎرﻧ ﺔ ﻣﺘﻮﺳ ﻄﻰ اﻟﻤﺠﻤ ﻮﻋﺘﻴﻦ ﺑ ﻞ ﻳﺠ ﺐ أن ﻧ ﺼﻒ درﺟ ﺔ‬ ‫اﺧﺘﻼف ﻣﻔﺮدات آﻞ ﻣﻦ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺘﻴﻦ ﺑﻌﻀﻬﻤﺎ ﻋﻦ اﻟﺒﻌﺾ أو ﻋﻦ ﻣﺘﻮﺳﻄﺎﺗﻬﻤﺎ.‬‫واﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻤﺒﻌﺜﺮة )ﻣﺸﺘﺘﺔ(، وﻳﻘﺼﺪ ﺑﺎﻟﺘﺸﺘﺖ: اﻟﺘﺒﺎﻋﺪ أو اﻻﺧﺘﻼف ﺑﻴﻦ ﻣﻔﺮدات اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ، وﻳﺘﺨﺬ ﻣﻘ ﺪار اﻟﺘ ﺸﺘﺖ آﻤﻘﻴ ﺎس‬‫ﻟﺘﺠﺎﻧﺲ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺎت، وﻣﻘﺎﻳﻴﺲ اﻟﺘﺸﺘﺖ ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ وهﻰ ﺗﺨﺘﻠﻒ ﻓﻴﻤﺎ ﺑﻴﻨﻬﺎ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ اﻟﺪﻗ ﺔ وﻃﺮﻳﻘ ﺔ اﻟﺤ ﺴﺎب، وﻣ ﻦ ه ﺬﻩ اﻟﻤﻘ ﺎﻳﻴﺲ‬ ‫)اﻻﻧﺤﺮاف اﻟﻤﻌﻴﺎرى(.‬ ‫٥٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 60. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٥-٣ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻤﺩﻯ ﻗﺎﺒﻠﻴﺘﻬﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺇﻥ ﺠﻭﻫﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻜﻤﻥ ﻤﻥ ﺇﻗﺼﺎﺀ ﻭﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻓﺔ ﻟﻼﻓﺭﺍﺩ، ﻭﺫﻟـﻙ ﻤـﻥ‬‫ﺨﻼل ﺠﻤﻌﻴﺔ ﻤﻜﻭﻨﺔ ﻤﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﺫﻟﻙ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﻴﺴﺎﻫﻡ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺸﻜل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺃﻱ ﻤﻨﻬﻡ.‬‫ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻰ ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﺎﻟﻨـﺴﺒﺔ ﻟﻸﻓـﺭﺍﺩ.‬‫ﻭﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻷﺴﺎﺴﻰ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻭﻗﻊ ﻤﺜل ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺩﻓﺎﺕ ﺍﻟﻌﺭﻀـﻴﺔ، ﻭﺃﻥ‬‫ﺘﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻟﻙ ﻓﺭﺼﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻟﻴﺱ ﻫﻨﺎﻟﻙ ﻓﺭﺼﺔ ﻟﻠﺭﺒﺢ، ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻓﻘـﻁ ﻓﻌﻠـﻰ‬‫ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻗﺎﺌﺩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺨﻁﺭﺍ ﺒﺤﺘﺎ. ﻭﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻓﻘـﻁ ﺩﻭﻥ‬ ‫ً‬‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻐﺎﻤﺭﺓ ﻭﺇﺫﺍ ﺃﻤـﻥ ﻋﻠﻴﻬـﺎ ﻓـﺴﻴﻜﻭﻥ‬ ‫ﻗﺴﻁﻬﺎ ﻤﺭﺘﻔ ًﺎ ﺠ ًﺍ ﻭﺴﻴﺤﻭل ﺩﻭﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫ﻌ ﺩ‬ ‫ﻟﻜﻰ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﺼﻔﺎﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﻻﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﺨﻁﺭﺍ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ:‬‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻋﻥ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻭﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﻤﺎﺜﻠﺔ ﻓـﻲ‬ ‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ.‬ ‫ً‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻭﺍﻟﻤﻜﺎﻥ ﻭﺍﻟﻘﻴﻤﺔ.‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﺭﺼﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻓﺘﺭﺓ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺩﻗﻴﻕ.‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺨﺎﺭﺠﺔ ﻋﻥ ﺇﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺎﺩﻱ ﻭﻟﻴﺱ ﻤﻌﻨﻭﻱ.‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻌﻤﺩ ﺍﻟﺤﺩﻭﺙ.‬‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻟﻴﺴﺕ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﻨﻤﻭﺫﺠﻴﺔ ﻓﻬﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻷﺭﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻴﻀﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻟﻰ ﺘﻐﻁﻴﺘﻬﺎ ﺘﺤﺕ ﻀـﻐﻁ‬‫ﻷﻯ ﺴﺒﺏ ﻋﺎﻡ ﺃﻭ ﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ، ﻭﻋﺎﺩﺓ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻫﻴﺌﺔ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﻊ‬‫ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺒﺘﻐﻁﻴﺔ ﺃﻱ ﻋﺠﺯ، ﻭﻗﺩ ﺘﻤﺘﻨﻊ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻋﻥ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻓﺘﻘـﻭﻡ ﺍﻟﻬﻴﺌـﺎﺕ‬ ‫ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﺒﻤﻤﺎﺭﺴﺘﻪ.‬‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺎﻟﻴﺎ ﻗﺩ ﺘﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻅﺭﺍ‬ ‫ً‬‫ﻟﺘﻐﻴﺭ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻟﻠﺘﺤﺴﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ. ﻭﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺘﺒـﺭ ﻤـﻥ ﺍﻟﻭﺴـﺎﺌل‬‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﻪ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻤﻭﻤﺎ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺼﻌﺏ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻌﻼﺠﻬﺎ، ﻭﻗﺩ‬ ‫٦٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 61. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻹﻤﻜﺎﻥ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﺩﻭﻥ ﺍﻻﻟﺘﺠﺎﺀ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ. ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺇﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴـﺔ‬‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﻭﻗﺩ ﻨﻀﻁﺭ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻰ ﻨﻅﺭﺍ ﻻﻤﺘﻨـﺎﻉ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻋﻥ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺩ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﻔﺭﺩﻩ ﺃﻭ ﻤﻊ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺍﻟـﺴﺎﺒﻕ ﺫﻜﺭﻫـﺎ ﻹﺩﺍﺭﺓ‬ ‫ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬‫ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻭﺠﺩ ﺭﻏﺒﺔ ﻨﻔﺴﻴﺔ ﻤﻠﺤﺔ ﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁﻴﻥ ﺒﺒﻌﺽ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ‬‫ﻟﻜﻰ ﻴﺅﻤﻨﻭﺍ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻔﺴﻬﻡ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ، ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻭﺠﺩ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻤـل ﻨﻔﻘـﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﻟﺩﻴﻬﻡ ﺍﻟﻭﻋﻰ ﺍﻟﻜﺎﻓﻰ ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﺒﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺩ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻨﺎﻤﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﻏﻠﺒﻴﺔ‬‫ﺍﻟﻌﻅﻤﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﻌﺏ ﻓﻘﺭﺍﺀ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﻭﻋﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﺒﺘﺤﻤل ﺠﺯﺀ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻜﻤﺎ ﻗـﺩ ﺘﻠﺠـﺄ‬ ‫ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺇﻟﻰ ﻋﻨﺼﺭ ﺍﻹﻟﺯﺍﻡ ﻓﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ.‬ ‫ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻗﺩ ﺘﻘﺒل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل:‬‫ﺃ- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ: ﻭﺘﺸﻤل ﺍﻟﺒﺭﺩ ﻭﺍﻟﺠﻔﺎﻑ ﻭﺍﻟﺭﻴﺎﺡ ﻭﺍﻟﺭﺸﺢ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ ﻜﻤﺎ ﺘﺸﻤل ﺍﻷﻤـﺭﺍﺽ ﺍﻟﺘـﻲ‬‫ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﺤﻴﻭﺍﻥ ﻭﺍﻟﻨﺒﺎﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺸﺭﺍﺕ ﻭﺍﻻﻓﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺯﺭﻭﻋﺎﺕ. ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟـﺴﺎﺒﻘﺔ ﻗـﺩ‬‫ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻜﻭﺍﺭﺙ ﺠﺴﻴﻤﺔ ﻭﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﺎﺩﺤﺔ ﻭﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﻤﺎ ﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺠﻨﻭﺏ ﺸﺭﻕ ﺇﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﺴﻨﻪ ٨٦٩١ ﻓﻘﺩ‬‫ﺍﻜﺘﺴﺤﺘﻬﺎ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ، ﻭﻤﻨﺫ ٠٠١ ﻋﺎﻡ ﺩﻤﺭ ﻤﺤﺼﻭل ﺍﻟﺒﻁﺎﻁﺱ ﻓﻲ ﺃﻴﺭﻟﻨﺩﺍ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺇﺼﺎﺒﺘﻪ ﺒﺂﻓﺔ ﻤﻥ ﺍﻵﻓﺎﺕ‬ ‫ُ‪‬‬ ‫ﻜﻤﺎ ﺃﺼﺎﺏ ﺍﻟﺠﻔﺎﻑ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺩﻭل ﻏﺭﺏ ﺍﻓﺭﻴﻘﻴﺎ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﺎﺩﺤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺩﻭل.‬ ‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ: ﻤﺜل ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺒﺭﺩ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻨﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌـﺎﺕ‬ ‫ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻟﻴﺔ.‬‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ: ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺘﻬﺎ ﺍﻟﺠﻔﺎﻑ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻵﻓﺎﺕ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻴﺔ، ﻓﺈﻨﻪ ﻻﻴﻘﺒل ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﺒﻌﺽ ﺍﻟﺩﻭل ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻌﻴﻨﻬـﺎ‬ ‫ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻻﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻭﻓﺭﻨﺴﺎ ﻭﺠﺯﻴﺭﺓ ﻤﻭﺭﻴﺸﻴﻭﺱ.‬‫ﺏ- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ: ﻭﺘﺸﻤل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﻪ ﻭﺍﻟﺴﻁﻭ ﻭﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﻤﺎ‬‫ﻴﺘﺒﻌﻬﺎ ﻤﻥ ﺤﺭﺍﺌﻕ ﻜﻤﺎ ﺘﺸﻤل ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺎﺕ ﻓﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺤﺭﻴﻕ ﺘﺨﺘﻠـﻑ‬‫ﻭﺘﺘﻌﺩﺩ ﺃﺴﺒﺎﺒﻪ ﻓﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻻﻴﻤﻜﻥ، ﻤﺜل ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﻋﻭﺍﻤل ﻁﺒﻴﻌﻴـﺔ‬‫ﻤﺜل ﺍﻟﺯﻟﺯﺍل ﻭﺍﻻﺤﺘﺭﺍﻕ ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ ﻜﻤﺎ ﻻﻴﻤﻜﻥ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻓﻘﺩ ﺘﻌﺠـﺯ‬ ‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻴﻪ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺘﻐﻁﻴﺘﻪ.‬ ‫٧٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 62. ‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻷﻯ ﺨﻁﺭ، ﻟﻜﻰ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ:‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﻘﻴﻘﻴﺎ ﻭﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻨﻪ ﺫﺍﺕ ﺼﻔﺔ ﻋﺭﻀﻴﺔ.‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺴﻪ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭﻩ.‬ ‫- ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ.‬ ‫- ﻭﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻷﻯ ﺨﻁﺭ ُﻘﺒل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ‬ ‫ﻴ‬ ‫ﺍﻟﻔﻨﻴﻴﻥ ﺍﻟﻼﺯﻤﻴﻥ ﻹﺠﺭﺍﺀ ﺃﻯ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫ ﺇﻨﻬﻡ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻷﺴﺎﺴﻰ ﻷﻱ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫٨٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 63. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﻩ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺔ ﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﻋﺏﺀ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ ﺒﻴـﻨﻬﻡ ﺠﻤﻴﻌـﺎ‬‫ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻓﺭﺩ ﺒﻤﻔﺭﺩﺓ، ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﻓﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ، ﻭﻟﻘﺩ ﻋﺭﻑ ﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟـﺩﻭﻟﻰ‬‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﻓﻲ ﺃﻭﺴﻊ ﻤﻌﺎﻨﻴﻪ )ﻫﻭ ﺍﺘﺤﺎﺩ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﻜل ﻓﺭﺩ ﻭﻗﺩﺭﺘﺔ ﻤﻊ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﻭﻗﺩﺭﺓ ﺍﻷﺨﺭﻴﻥ، ﻭﺘﻨـﺴﻴﻘﻬﺎ‬‫ﺒﺤﻴﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺠﻬﻭﺩﺍ ﻭﺍﺤﺩﺍ ﻤﺸﺘﺭﻜﺎ ﺒﻐﻴﺔ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻴﺴﻌﻰ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﻬﻡ، ﻭﻫـﻭ ﻨـﻭﻉ ﻤـﻥ‬ ‫ﺍﻟﺴﻠﻭﻙ ﺍﻻﻨﺴﺎﻨﻰ ﺸﻭﻫﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺼﻭﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻜﺎﻓﺔ ﺤﺘﻰ ﻓﻲ ﺃﻗﺩﻤﻬﺎ ﻋﻬﺩﺍ.‬‫ﻭﻟﻘﺩ ﻋﺭﻓﺕ ﻤﺼﺭ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻨﺫ ﺍﻵﻑ ﺍﻟﺴﻨﻴﻥ، ﻭﻜﻭﻥ ﻗﺩﻤﺎﺀ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﻴﻥ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﻟﺩﻓﻥ ﺍﻟﻤـﻭﺘﻰ،‬‫ﻭﺘﺩل ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻤﻨﺫ ﺍﻜﺜﺭ ﻤﻥ ٠٠٥٤ ﻋﺎﻡ، ﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﻭﻥ ﺒﺘﺄﺴﻴﺱ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺘﻘﻭﻡ‬‫ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻷﻋﻀﺎﺌﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻜﻤﺎ ﻋﺭﻑ ﺍﻟﻴﻭﻨﺎﻥ ﻭﺍﻟﺭﻭﻤﺎﻥ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﻤﻤﺎﺜﻠﺔ ﺘﻤﺎﻤﺎ )ﻓﻜﺎﻥ ﺍﻟﺠﻨﺩﻯ‬‫ﺍﻟﺭﻭﻤﺎﻨﻰ ﻴﺴﺘﻘﻁﻊ ﺠﺯﺀﺍ ﻤﻥ ﻤﺭﺘﺒﺔ ﻟﻼﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺭﺘﻪ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻘﺘﻠﻪ، ﻜﻤﺎ ﺸﻜل ﺍﻟﺭﻭﻤﺎﻥ ﺍﻨﺩﻴـﺔ ﺨﺎﺼـﺔ‬‫ﺒﺘﺤﻤل ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﺩﻓﻥ ﻭﻤﻠﺤﻘﺎﺘﻪ. ﻜﻤﺎ ﺘﻜﻭﻨﺕ ﻓﻲ ﻋﻬﺩ ﺍﻹﻤﺒﺭﺍﻁﻭﺭﻴﺔ ﺍﻟﺭﻭﻤﺎﻨﻴـﺔ ﺠﻤﻌﻴـﺎﺕ ﺘﻤـﻨﺢ‬ ‫ﻟﻠﻭﺭﺜﺔ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﻋﻀﻭ ﻤﻥ ﺃﻋﻀﺎﺌﻬﺎ.‬‫ﻭﻟﻘﺩ ﻋﺭﻑ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺍﻻﺴﻼﻤﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺃﻭ ﺃﺨﺭﻯ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺒﺩﺍﺌﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﺒﺤﺴﺏ ﻅـﺭﻭﻑ‬‫ﺍﻟﺯﻤﺎﻥ ﻭﺍﻟﻤﻜﺎﻥ، ﻓﻠﻘﺩ ﺫﻜﺭ ﺍﺒﻥ ﺨﻠﺩﻭﻥ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﻤﺘﻪ، ﺃﻥ ﺍﻟﻌﺭﺏ ﻋﺭﻓﻭﺍ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻓﻲ ﺃﻜﺜـﺭ ﻤـﻥ‬‫ﺼﻭﺭﺓ، ﻓﻔﻰ ﺭﺤﻠﺘﻲ ﺍﻟﺸﺘﺎﺀ ﻭﺍﻟﺼﻴﻑ ﻜﺎﻥ ﺃﻋﻀﺎﺀ ﺍﻟﻘﺎﻓﻠﺔ ﻴﺘﻔﻘﻭﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻥ ﻴﻨﻔـﻕ ﻟـﻪ‬ ‫ُ‬‫ﺠﻤل ﺍﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ، ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺄﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻜل ﻋﻀﻭ ﻨﺼﻴﺒﺎ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻤﺎ ﺤﻘﻘﺔ ﻤﻥ ﺍﺭﺒﺎﺡ، ﺃﻭ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺭﺃﺴـﻤﺎﻟﻪ ﻓـﻲ‬‫ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ ﺤﺴﺏ ﺍﻻﺤﻭﺍل، ﻜﻤﺎ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻴﺘﻔﻘﻭﻥ ﺃﻴﻀﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻥ ﺘﺒﻭﺭ ﺘﺠﺎﺭﺘﻪ ﻤﻨﻬﻡ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻨﻔﻭﻕ ﺠﻤﻠـﻪ‬ ‫ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ.‬‫ﻭﺴﻭﻑ ﻨﺘﻨﺎﻭل ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻋﻘﻭﺩﻩ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ، ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ،‬ ‫ﻭﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ.‬ ‫٩٤‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 64. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٦-١ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺘﻌﺩﺩﺕ ﺘﻌﺎﺭﻴﻑ ﺭﺠﺎل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻪ ﻭﺴﻨﺴﺘﻌﺭﺽ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ ﺃﻫﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ.‬‫١- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻭﻴﻠﻴﺎﻤﺯ ﻭﻫﺎﻴﻨﺯ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻴﺘﻡ ﺒﻭﺍﺴﻁﺘﻬﺎ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤـﻥ‬‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺸﺌﺎﺕ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﺤﺼﻴل ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﻨـﻪ‬ ‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ، ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ.‬‫٢- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ ﺃﺤﻤﺩ ﺠﺎﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺤﻤﻥ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴـﺔ ﺍﻟﺘـﻲ‬‫ﺘﺤل ﺒﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻴﻥ، ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻷﻓـﺭﺍﺩ‬ ‫ﻴﻜﻭﻨﻭﻥ ﺠﻤﻴﻌﻬﻡ ﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺴﺎﺒﻕ.‬‫٣- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩ/ ﺴﻼﻤﺔ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﻴﻘﻠل ﻤﻥ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﺫﻟﻙ‬‫ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ، ﻭﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﻜل ﺃﻭ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ‬ ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻜﺒﺩﻫﺎ.‬‫٤- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩ/ ﻋﺎﺩل ﻋﺯ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻬﺩﻑ ﺒﺼﻔﺔ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ‬‫ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﺤﺩﻭﺙ ﻭﺍﻟﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻘﻊ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ ﻭﺘﺴﺒﺏ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺴـﻬﺎ‬ ‫ﻤﺎﺩﻴﺎ ﻭﻻ ﺩﺨل ﻹﺭﺍﺩﺓ ﺍﻻﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ.‬‫٥- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩ/ ﻜﺎﻤل ﺍﻟﺤﻠﻭﺍﻨﻲ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺃﺩﺍﺓ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺘﻬﺎ ﺘﺤﻭﻴل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬ ‫ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﻫﻴﺌﺔ ﺭﺍﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﻤﻠﻪ.‬‫٦- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩ/ ﺼﻼﺡ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻁﻠﺒﺔ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ ﻟـﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬‫ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﺼﻐﻴﺭﺍ ﻨﺴﺒﻴﺎ ﻟﻜﻰ ﻴﻌﻭﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﻤﺘﻜﻭﻥ ﻜل ﻤﻥ ﻴﻌﺎﻨﻰ ﻤـﻨﻬﻡ ﻤـﻥ‬ ‫ُ‬ ‫ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ، ﻤﻊ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻤﺠﻤﻭﻋﻬﺎ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﻭﺒﺩﺭﺠﺔ ﻤﻌﻘﻭﻟﺔ.‬‫٧- ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻯ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ٧٤٧ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻰ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ‬‫ﺃﻥ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﺫﻯ ﺍﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎﻟﺤﻪ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤـﻥ ﺍﻟﻤـﺎل ﺃﻭ ﺇﻴـﺭﺍﺩﺍ ﺃﻭ ﺃﻯ‬ ‫٠٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 65. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﺎﻟﻰ ﺁﺨﺭ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺒﻴﻥ ﺒﺎﻟﻌﻘﺩ ﻨﻅﻴﺭ ﻗـﺴﻁ ﺃﻭ ﺃﻯ ﺩﻓﻌـﺔ ﻤﺎﻟﻴـﺔ‬ ‫ﻴﺅﺩﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻟﻴﻪ.‬ ‫ﻤﻥ ﺍﻵﺭﺍﺀ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻨﺠﺩ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﻭﺘﻔﺎﻭﺕ ﻓﻲ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﺃﻥ ﺃﻯ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ‬ ‫ﻴﺸﺘﻤل ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫١- ﺘﻌﺎﻭﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺨﻁﺭ ﻤﺤﺩﺩ )ﻤﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺱ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘـﻲ‬ ‫ﺘﺤﺩﺙ ﺒﺴﺒﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜـﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤـﺎﻟﻲ ﻭﻟـﻴﺱ ﻤﺅﻜـﺩ‬ ‫ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ، ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺭﻜ ًﺍ ﺒﺤﻴﺙ ﻻﻴﺼﺎﺏ ﺒﻪ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺒﻴـﺭﺓ ﻤـﻥ‬ ‫ﺯ‬ ‫ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ (.‬ ‫٢- ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻜل ﻓﺭﺩ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ.‬ ‫٣- ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺩﺓ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬ ‫٤- ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺸﻰﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻴﻤﺘﻪ ﻤﻘﺩﻤﺎ.‬ ‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ:‬ ‫ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺒﺎﺭﺯﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ ﺘﻌﺎﻭﻥ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺔ، ﻭﻴﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬـﺎ‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺨﻁﺭ ﻤﺤﺩﺩ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ‬ ‫ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻰﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ.‬ ‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﻴﺤﺩﺩ ﻟﻨﺎ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫١- ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ )ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ(‬ ‫٢- ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ )ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ(‬ ‫٣- ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫٤- ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫٥- ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫٦- ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫٧- ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ‬ ‫١٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 66. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٦-٢ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻲ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻭﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﻼﺤﺘﻴﺎﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﻭﻴﻤﻜـﻥ‬‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﻁﺭﻓﻴﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ( ﺒـﺄﻥ ﻴﻌـﻭﺽ ﺍﻟﻁـﺭﻑ‬‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ( ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻟﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺘﺤﻘﻕ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻴﻥ، ﻓـﻲ ﻤﻘﺎﺒـل ﺃﻥ ﻴـﺩﻓﻊ‬‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ ﻟﻠﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﺎ ﺃﻗل ﻨﺴﺒﻴﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﺒﺴﺩﺍﺩﻩ، ﻭﻴـﺴﻤﻰ‬‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﻋﺎﺩﺓ ﺒﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻫﻭ ﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﺭﺩﺍ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ ﺒـﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟـﻪ‬‫ﻭﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻯ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩﻩ ﻴـﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤـﺅﻤﻥ ﻟـﻪ‬ ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺒﺴﺒﺏ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﺃﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﺍﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻓﻲ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻓﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﻗﺴﻡ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻰ: ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺤﻴﺎﺓ، ﻭﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨـﺎﺕ‬ ‫ﹸﱠ‬ ‫ﻋﺎﻤﺔ. ﻭﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﻗﺴﻤﻬﻡ ﺇﻟﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺠﺎﺭﻯ ﻭﺁﺨﺭ ﺤﻜﻭﻤﻰ. ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻵﺘﻰ:‬ ‫٦-٢-١ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﻐﻁﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ، ﻭﺍﻟﻌﺠﺯ، ﻭﺍﻟﻤﺭﺽ، ﻭﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ، ﻭﺘﻤﺎﺭﺱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨـﻭﻉ‬‫ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ، ﻓﻔﻰ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻴﺴﻤﻰ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟـﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻨﺠـﺩ‬‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ، ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻭﻓﺎﺓ، ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ، ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻌـﺎﺵ، ﻋﻘـﺩ ﺘـﺄﻤﻴﻥ ﺤـﻭﺍﺩﺙ‬ ‫ﺸﺨﺼﻴﺔ، ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺼﺤﻰ.‬‫١- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺎﺓ: ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﻟﺴﺩﺍﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘـﺴﻤﻰ‬ ‫ﻋﺎﺩﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺒﻌﻘﻭﺩ ﺇﺩﺨﺎﺭ.‬ ‫٢- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﺎﺓ: ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ:‬ ‫)ﺃ( ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﻤﺅﻗﺕ ﺃﻯ ﺒﺸﺭﻁ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ.‬ ‫)ﺏ( ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ: ﺃﻯ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻠﺘﺯﻤﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ.‬‫)ﺝ( ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺅﺠل: ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﻻﺘﺘﻡ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻭﺨﻼل‬ ‫ﻤﺩﺓ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ.‬ ‫)ﺩ( ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠل ﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ.‬‫٣- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ: ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ. ﺇﺫ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻲ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻷﻱ ﺍﻷﺠﻠﻴﻥ ﺃﻗﺭﺏ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ.‬ ‫٢٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 67. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻤﺜﺎل: ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﺒﻨﻪ ﻟﻤﺩﺓ ٠٢ ﻋﺎﻡ، ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﺨﻼل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤـﺩﺓ‬‫ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﻅل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔـﺭﺩ ﻤﺒﻠـﻎ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫٤- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﻀﺎﻋﻑ: ﺘﻨﺹ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬‫ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻀﻌﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻌﻜﺱ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴـﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻐـﺎ‬‫ﻤﻀﺎﻋﻔﺎ، ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺒﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ؛ ﺇﺫ ﻴﻨﺹ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻴـﺴﺘﺤﻕ‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻀﺎﻋﻑ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﺤﺎﺩﺙ.‬‫٥- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﺸﺘﺭﻙ: ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﻭﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻷﺒﻨﺎﺀ ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓـﺎﺓ‬‫ﺃﺤﺩﻫﻡ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﻀﺎﻋﻑ ﻤﺸﺘﺭﻙ؛ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴـﻀﺎﻋﻑ‬ ‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻷﺤﺩﻫﻡ ﺒﺴﺒﺏ ﺤﺎﺩﺙ.‬‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺴﻌﻲ ﺇﻟﻲ ﺘﻌﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻹﺸﺒﺎﻉ ﺭﻏﺒﺔ ﺍﻟﻤـﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻥ‬ ‫)ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ(.‬ ‫٦-٢-٢ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬ ‫١- ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‬‫• ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻱ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ: ﻴﻨﺹ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺭﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻱ ﻀﺩ ﺨﻁﺭ‬‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ، ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘـﻲ‬ ‫ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻨﻬﺎ ﻗﺎﺌﺩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ، ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ:‬ ‫- ﻭﺠﻭﺩ ﺘﺭﺨﻴﺹ ﺴﻴﺭ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺴﺎﺭﻱ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل.‬ ‫- ﺭﺨﺼﺔ ﻗﻴﺎﺩﺓ ﺼﺎﻟﺤﺔ.‬ ‫- ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺴﻤﺢ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﻘﻴﺎﺩﺓ.‬ ‫• ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻜﻤﻴﻠﻲ: ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻪ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺼﺎﺩﻡ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻟﺤﺭﻴﻕ.‬ ‫• ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺎﻤل: ﻭﻫﻭ ﻴﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺘﻴﻥ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻜﻤﻴﻠﻴﺔ.‬ ‫٢- ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ: ﻭﻋﺎﺩﺓ ﺘﻐﻁﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺩﺙ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻨﻔﺠﺎﺭ ﺍﻟﻤﻭﺍﻗﺩ‬ ‫ﻭﺍﻟﻐﺎﺯ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻷﻏﺭﺍﺽ ﺍﻟﻁﻬﻲ، ﻭﻻ ﺘﻐﻁﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ‬ ‫ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ، ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻫﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬ ‫٣٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 68. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻓﻲ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻘﻁ. ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﻤﻌﻬﺎ ﻋﻘﻭﺩ ﺃﺨﺭﻱ ﻤﺜل:ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ، ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﺠﻴﺭﺍﻥ، ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ. ﻭﻨﺠﺩ‬ ‫ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺃﺴﻌﺎﺭﻫﺎ ﻀﺌﻴﻠﺔ ﻭﻤﻥ ﺍﻷﻓﻀل ﺃﻥ ﺘﻘﺘﺭﻥ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺒﻌﻘﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻷﺼﻠﻲ.‬ ‫٣- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ: ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺤﻼﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺃﻥ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ ﺫﺍ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ، ﺇﺫ ﻴﺼل‬ ‫ﺍﻟﻤﺘﺭ ﺍﻟﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺇﻟﻲ ٠٠١ ﺠﻨﻴﻪ،ﻟﺫﺍ ﺘﻠﺠﺄ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺤﻼﺕ ﺇﻟﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬ ‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜﺒﻴﺭﺓ.‬ ‫٤- ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ: ﻭﻴﺸﻤل ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ، ﻭﺍﻟﺴﻁﻭ ﺍﻟﻤﺴﻠﺢ ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻓﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻟﺴﻁﻭ؛ ﺇﺫ‬ ‫ﺇﻥ ﺍﻟﺴﻁﻭ ﺴﺭﻗﺔ ﻤﻊ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻌﻨﻑ.‬ ‫٥- ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ ﻭﺍﻻﺨﺘﻼﺱ: ﻭﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻻﺨﺘﻼﺱ: ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻬﺩﺓ ﻓﻴﻘﻭﻡ‬ ‫ﺒﺄﺨﺫﻫﺎ ﻟﺤﺴﺎﺒﻪ ﺍﻟﺨﺎﺹ، ﻭﻫﻨﺎ ﺘﺴﻤﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺒﺎﻻﺨﺘﻼﺱ. ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﺴﺔ ﻨﻘﻭﺩﺍ ﺃﻭ ﻤﻭﺍﺩ‬ ‫ﺃﺨﺭﻱ، ﻓﻴﻌﺘﺒﺭ ﺘﺒﺩﻴﺩﻫﺎ ﻭﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﻓﻴﻬﺎ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﻟﻸﻤﺎﻨﺔ، ﻟﺫﺍ ﻴﻠﺠﺄ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺇﻟﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ‬ ‫ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﻌﻬﺩﺓ ﺨﻭﻓﺎ ﻤﻥ ﺤﺩﻭﺙ ﻋﺠﺯ ﻟﺩﻴﻬﻡ، ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻴﺘﻡ ﻤﺤﺎﺴﺒﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﺠﻨﺎﺌﻴﺎ ﻭﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺎﺩﻴﺎ ﻭﻟﻘﺩ ﻟﺠﺄﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﺇﻟﻲ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺭﺒﺎﺏ‬ ‫ﺍﻟﻌﻬﺩ ﺒﺎﻟﻤﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺨﺼﻡ ﺍﺸﺘﺭﺍﻙ ﺸﻬﺭﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﻋﻬﺩ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻨﻘﺩﻴﺔ‬ ‫ﺃﻭ ﻤﻭﺍﺩ ﺃﺨﺭﻱ، ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻱ ﻋﺠﺯ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺘﻪ.‬ ‫٦- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻐﻴﺭ:‬ ‫• ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﻤﺤﺎل ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ.‬ ‫• ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻬﻨﺔ ﻜﺎﻷﻁﺒﺎﺀ ﻭﺍﻟﺼﻴﺎﺩﻟﺔ ﻭﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺴﻴﻥ.‬ ‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺸﻴﻴﺩ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ.‬ ‫٧- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ: ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺭﻜﺎﺏ ﻭﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻭﻋﻠﻰ ﺃﺠﺴﺎﻡ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ‬ ‫ﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻤﻁﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻷﻤﺎﻜﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺭ ﻋﻠﻴﻬﺎ.‬ ‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻲ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ:‬ ‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺃﺠﺴﺎﻡ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ.‬ ‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﺭﻜﺎﺏ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ.‬ ‫٤٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 69. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺒﺒﻬﺎ ﺃﺠﺴﺎﻡ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ )ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﺭ ﻨﻔﺴﻪ ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺎﻜﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﺠﺎﻭﺭﺓ ﻭﺍﻷﻤﺎﻜﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺭ ﻋﻠﻴﻬﺎ(.‬ ‫٨- ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ: ﺘﻨﻘﺴﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺇﻟﻰ:‬‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﺤﻠﺔ: ﻭﺘﻌﻨﻲ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺠﺴﻡ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺒﺴﺒﺏ ﺃﻱ ﻀـﺭﺭ ﻤـﻥ‬‫ﺃﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺘﺼﺎﺩﻡ ﻓﻲ ﺍﻷﺠﺴﺎﻡ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﺌﻤﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺠﺯﺀ ﻤـﻥ ﺍﻷﺠـﺯﺍﺀ ﺃﻭ‬‫ﺸﺤﻁ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ )ﺃﻱ ﺠﻨﻭﺤﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻻﺒﺘﻌﺎﺩ ﻋﻥ ﺨﻁ ﺴﻴﺭﻫﺎ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ( ﻭﺘﺘﺤﻤل ﺸﺭﻜﺔ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻊ ﺃﻴﺔ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻜﻠﻴﺔ ﺃﻭ ﺠﺯﺌﻴﺔ.‬ ‫• ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﺤﻨﺔ: ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺫﻟﻙ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﺸﺤﻨﺔ:‬ ‫- ﻤﻥ ﻤﺨﺯﻥ ﺍﻟﻤﻭﺭﺩ ﺇﻟﻲ ﻤﺨﺯﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻙ.‬ ‫- ﻤﻥ ﺭﺼﻴﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﺭﺩ ﺇﻟﻲ ﺭﺼﻴﻑ ﺍﻟﻤﻭﺭﺩ.‬ ‫- ﻋﻠﻲ ﻅﻬﺭ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻓﻘﻁ.‬‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺃﻫﻡ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺩﺭﻫﺎ ﺇﺤﺩﻱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻭﻁﻥ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﻤﻥ ﻋﻘـﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨـﺎﺕ‬ ‫ﻋﺎﻤﺔ ﻭﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ:‬ ‫١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺴﺭﻗﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ.‬ ‫٢- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ.‬ ‫٣- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺸﺨﺼﻴﺔ.‬ ‫٤- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ.‬ ‫٥- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻌﻤﺎل.‬ ‫٦- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺘﻌﻬﺩﻴﻥ ﺃﻭ ﻤﻘﺎﻭﻟﻴﻥ.‬ ‫٧- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ.‬ ‫٨- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺏ ﺍﻟﻤﻜﺎﺌﻥ.‬ ‫٩- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻘل ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ.‬ ‫٠١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ.‬ ‫١١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ.‬ ‫٢١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻭﺒﻭﻨﺎﺕ ﺍﻟﺴﻔﺭ.‬ ‫٣١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﺼﻭﺼﻴﺔ.‬ ‫٤١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ.‬ ‫٥١- ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ.‬ ‫٥٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 70. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٦١- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺤﺭﻱ )ﺴﻔﻥ - ﺒﻀﺎﺌﻊ(.‬ ‫٧١- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﻴﺭﺍﻥ.‬ ‫٨١- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺎﺓ ﻓﺭﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﺠﻤﺎﻋﻴﺔ.‬ ‫٩١- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻜﺎﻓﺂﺕ ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺩ.‬‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻜل ﻴﻭﻡ ﺠﺩﻴﺩ ﺘﺨﺭﺝ ﻋﻠﻴﻨﺎ ﻓﻴﻪ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻭﺍﻉ ﺃﺨﺭﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘـﻭﺩ؛ ﻓﻨﺠـﺩ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﻲ )ﻭﻫﻭ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ(.‬ ‫٦-٣ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺨﻰ ﻷﻨﻭﺍﻉ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫١- ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‬‫ﻟﻡ ﻴﺘﻭﺼل ﺍﻟﺒﺎﺤﺜﻭﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺯﻤﺎﻥ ﻭﻤﻜﺎﻥ ﻭﺒﺩﺍﻴﺔ ﻅﻬﻭﺭﻩ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻪ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺩ، ﻭﻟﻘـﺩ‬‫ﺫﻜﺭ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻭﺍﻟﻤﺅﺭﺨﻭﻥ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻫﻭ ﺃﻗﺩﻡ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻓﻠﻘﺩ ﻋﺭﻓﻪ ﺍﻟﺒﺎﺒﻠﻴﻭﻥ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ٠٠٠٣-‬‫٠٠٠٣ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻴﻼﺩ، ﻭﻋﺭﻑ ﻗﺩﻴﻤﺎ ﺒﺎﺴﻡ )ﺍﻟﻘﺭﺽ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟـﺴﻔﻴﻨﺔ(، ﻭﻫـﻭ ﺃﻥ ﺒﻌـﺽ ﺍﻷﻓـﺭﺍﺩ‬‫ﻴﻘﺭﻀﻭﻥ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻔﻥ ﺃﻤﻭﺍﻻ ﺘﻌﺎﺩل ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﻤﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺒﻀﺎﺌﻊ، ﺒﻤﻘﺎﺒل ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬـﺎ‬‫ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ، ﻭﻓﻰ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﻭﺩﺓ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺴﺎﻟﻤﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩﻩ ﻴﺩﻓﻌﻬﺎ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻘﺭﺽ،‬‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻏﺭﻗﺕ ﻭﻟﻡ ﺘﻌﺩ ﻓﻼ ﻴﺴﺘﺭﺩ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﻭﻻ ﻴﺴﺘﺭﺩ ﻓﻭﺍﺌﺩﻩ. ﻭﻋﺭﻑ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﺍﻟﺒﺤﺭﻯ ﺒﺎﻟﻬﻨﺩ ﺴـﻨﺔ ٠٠٦‬ ‫ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻴﻼﺩ ﻭﺍﻨﺘﺸﺭﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺩﻭل ﺍﻟﺒﺤﺭ ﺍﻷﺒﻴﺽ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ.‬‫ﻭﻓﻰ ﺭﻭﺩﺱ ﺴﻨﺔ ٦١٩١ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻴﻼﺩ ﺼﺩﺭ ﺃﻭل ﺘﺸﺭﻴﻊ ﺒﺤﺭﻯ ﻴﺒﺤﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ. ﻭﻫـﻰ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺭﺓ‬‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺍﻭﺍﻤﺭ ﺭﺒﺎﻥ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺒﺈﻟﻘﺎﺀ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺤﺭ ﻹﻨﻘﺎﺫ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ، ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻴﺠﺭﻯ ﺘﻭﺯﻴـﻊ‬‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﺒﻤﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺸﺤﻨﺔ ﺍﻟﻤﻀﺤﻰ ﺒﻬﺎ ﻭﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺴﻼﻤﺔ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺴﻴـﺴﺘﻔﻴﺩ‬ ‫ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﺠﻤﻴﻊ. ﻭﻤﻨﺫ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻌﻬﺩ ﺇﻟﻰ ﺍﻵﻥ ﻤﺎ ﺯﺍل ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻤﺴﺘﻤﺭﺍ ﻭﻫﻭ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ.‬‫ﻭﻗﺩ ﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﺒﺎﺒﻠﻴﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ ﺍﻟﻤﻴﻼﺩﻯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺒﻤﻌﻨﺎﻩ ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻟﻲ، ﻓﻜﺎﻥ ﺍﻟﺒﺤﺎﺭﺓ ﻴﺘﻔﻘـﻭﻥ‬‫ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﺃﺤﺩﻫﻡ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﺘﺸﻴﺩ ﻟﻪ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﺃﺨﺭﻯ، ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻓﻘﺩﻫﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺨﻁﺌﻪ ﻓﻼ ﻴﺤـﻕ ﻟـﻪ‬‫ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﻐﻴﺭﻫﺎ، ﻭﺇﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﺍﻟﺒﺤﺎﺭ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻌﺩﻡ ﺴﻴﺭﻩ ﻓﻲ ﺨﻁ ﻤﻼﺤﻲ ﻤﻌﺭﻭﻑ ﻓﻼ ﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒـﺔ‬ ‫ﺒﺘﺸﻴﻴﺩ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﺃﺨﺭﻯ.‬ ‫٦٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 71. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻠﻭﻤﺒﺎﺭﺩﻴﻭﻥ، ﻭﻫﻡ ﺴﻜﺎﻥ ﻤﺩﻥ ﻓﻠﻭﺭﺍﻨﺴﺎ ﻭﺠﻨﻭﺍ ﺒﺸﻤﺎل ﺇﻴﻁﺎﻟﻴﺎ ﺃﻭل ﻤﻥ ﻤـﺎﺭﺱ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠـﻰ‬‫ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺩﻓﻌﻪ. ﻭﺃﻭل ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺤﺭﻯ ﺼﺩﺭﺕ ﻟﻪ ﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺼـﺩﺭ ﻓـﻲ‬‫ﺍﻟﺒﺭﺘﻐﺎل ﻭﺃﺴﺒﺎﻨﻴﺎ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ ﻋﺸﺭ، ﻭﻤﻥ ﺃﺸﻬﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺃﻭﺍﻤﺭ ﺒﺭﺸﻠﻭﻨﺔ ﺍﻷﺭﺒﻌـﺔ‬‫ﺍﻟﺘﻲ ﺼﺩﺭﺕ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ٦٣٤١ﻡ، ٨٥٤١ﻡ، ١٦٤١ﻡ، ٤٨٤١ﻡ. ﺜﻡ ﺼﺩﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻹﻨﺠﻠﻴﺯﻯ ﺴـﻨﺔ ١٠٦١‬‫ﻭﺍﻟﺫﻯ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺃﻭل ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻭﻨﻅﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻁﺭﻕ ﺍﻟﻔﺼل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯﻋﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ٧٦٦١ﻡ ﺍﻓﺘﺘﺢ ﺇﺩﻭﺍﺭﺩ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﻤﻘﻬﻰ ﻓﻲ ﻟﻨﺩﻥ، ﻭﺍﻗﺘﺭﻥ ﺍﺴﻡ ﺇﺩﻭﺍﺭﺩ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﺒﺎﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤـﺭﻱ،‬‫ﻭﻴﻬﻤﻨﺎ ﺫﻜﺭ ﺃﻫﻡ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻡ ﺒﻬﺎ، ﻓﻠﻘﺩ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻘﻬﻰ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﺠﻤﻊ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻹﺠﺭﺍﺀ ﻤﻌـﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻭﺒﺸﻜل ﻓﺭﺩﻱ ﺤﻴﺙ ﻴﻜﺘﺘﺏ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻟﺤﺴﺎﺒﻪ ﻭﻋﻠﻰ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺘﻪ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ، ﻜﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺭﻭﺍﺩ ﺍﻟﻤﻘﻬﻰ ﻤﻥ‬‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺒﺎﻟﺸﺌﻭﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻴﺔ ﻭﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻔﻥ ﻭﺍﻟﺒﺤﺎﺭﺓ، ﻭﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺇﺩﻭﺍﺭﺩ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﻤﻘﻬـﻰ ﻓﺄﺼـﺒﺢ‬‫ﺃﺸﺒﻪ ﺒﻨﺎﺩ ﺜﻡ ﺴﻭﻕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺴﻤﻴﺕ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺒﺎﺴﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺠﻤﺎﻋﺔ ﺍﻟﻠﻭﻴﺩﺯ ﻟﻠﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻭﺴـﻤﻴﺕ‬‫ﺠﻤﻌﻴﺘﻬﻡ ﺒﻘﺭﺍﺭ ﺒﺭﻟﻤﺎﻨﻰ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ١٧٨١ﻡ ﺒﺎﺴﻡ )ﺠﻤﺎﻋﺔ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ( ﻭﺃﻁﻠﻘﻭﺍ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻨﺎﻫﻡ ﺍﺴﻡ ﻤﺒﻨـﻰ‬‫ﻟﻭﻴﺩﺯ، ﻭﻴﻨﺤﺼﺭ ﻤﻌﻅﻡ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺜﻡ ﻭﺍﻤﺘﺩ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺘﻌﺘﺒﺭ‬ ‫ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺸﺎﺫﺓ.‬‫ﻭﻗﺩ ﺍﻫﺘﻤﺕ ﺠﻤﻴﻊ ﺩﻭل ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺒﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻯ ﻭﻭﻀﻌﺕ ﻗﻭﺍﻋﺩﻩ، ﻓﻔﻰ ﻤﺼﺭ ﺼﺩﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‬‫ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺴﻨﺔ ٣٨٨١ﻡ ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺤﺎﺩﻯ ﻋﺸﺭ ﻤﻨﻪ ﻭﺘﺤﺕ ﻋﻨﻭﺍﻥ ﺍﻟﺴﻴﻜﻭﺭﺘﺎﻩ ﺤﺩﺩ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﻭﺸﺭﻭﻁ ﻋﻘﺩ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ.‬‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ٦٠٩١ ﺼﺩﺭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻯ ﺍﻻﻨﺠﻠﻴﺯﻯ ﻭﻭﻀﻊ ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻴﻭﻡ ﺍﻻﻭل‬‫ﻤﻥ ﻜﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ ﻋﺎﻡ ٧٠٩١ﻡ ﻭﻴﺘﻀﻤﻥ ٤٩ ﻤﺎﺩﺓ ﻻ ﺘﺯﺍل ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤـﺭﻱ ﻓـﻲ‬ ‫ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ.‬ ‫٢- ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬‫ﻓﻰ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ ﻋﺸﺭ ﻭﺍﻟﺴﺎﺒﻊ ﻋﺸﺭ ﻨﺸﺄ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺒﺩﺍﺌﻴﺔ، ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺠﻤﻌﻴـﺎﺕ ﺍﻷﺨـﻭﺓ ﺃﻭ‬‫ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺘﺘﻭﻟﻰ ﺠﻤﻊ ﺍﻟﺘﺒﺭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻹﻋﺎﻨﺎﺕ ﻷﻋﻀﺎﺌﻬﺎ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﻭﻓﻲ ﺴـﻨﺔ‬‫٨٣٦١ﻡ ﻗﺎﻡ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻓﻲ ﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻴﺎ ﺒﺎﻟﺘﻌﻬﺩ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻋﻤﺎ ﻴﺼﻴﺒﻬﻡ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴـﻕ، ﺇﻻ ﺍﻥ‬ ‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻟﻡ ﻴﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ.‬ ‫٧٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 72. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻜﺎﻥ ﻟﺤﺭﻴﻕ ﻟﻨﺩﻥ ﺍﻟﺫﻯ ﺤﺩﺙ ﺴﻨﻪ ٦١٦١ﻡ ﻭﺍﻟﺫﻯ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻀﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ٠٢ ﺃﻟﻑ ﻤﺴﻜﻥ )ﻓﻲ‬‫ﻤﺩﻴﻨﻪ ﻟﻨﺩﻥ ﺍﻵﻥ ﻨﺼﺏ ﺘﺫﻜﺎﺭﻯ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻴﻘﻊ ﻓﻲ ﻤﺤﻁﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺭﺒﺔ ﻤﻥ ﻤﺒﻨﻰ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﻠﻭﻴـﺩﺯ‬‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻟﻘﺩ ﻨﺸﺏ ﺤﺭﻴﻕ ﻟﻨﺩﻥ ﻋﻠﻰ ﺒﻌﺩ ٠٠١ ﻤﺘﺭ ﻤﻥ ﻤﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﺼﺏ ﺍﻟﺘﺫﻜﺎﺭﻯ( ﺃﺜﺭ ﻋﻠـﻰ ﻋـﺎﺩﺍﺕ‬ ‫ﻭﺘﻘﺎﻟﻴﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﻌﺏ ﻭﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩ ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁ ﻟﻤﻨﻊ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﻭﻤﻘﺎﻭﻤﺘﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻨﺸﻭﺏ.‬‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ٧٦٦١ﻡ ﺃﻨﺸﺊ ﺒﻠﻨﺩﻥ ﺃﻭل ﻤﻜﺘﺏ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻟﻜﻨﻪ ﻟﻡ ﻴـﺴﺘﻤﺭ ﻁـﻭﻴﻼ،‬ ‫ُ‬‫ﻭﺍﺴﺘﻤﺭﺕ ﺍﻟﻤﺤﺎﻭﻻﺕ ﺍﻟﻔﺭﺩﻴﺔ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻭﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻴـﺔ‬ ‫ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﺘﻌﺭﻀﺕ ﻟﻌﺩﻡ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻬﺎ.‬‫ﻭﺒﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺜﺎﻤﻥ ﻋﺸﺭ ﻭﺃﻭﺍﺌل ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋـﺸﺭ ﻅﻬـﺭﺕ ﺍﻟﺤﺎﺠـﺔ‬‫ﺍﻟﻤﺎﺴﺔ ﺇﻟﻰ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﻭﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺴﺏ ﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﻪ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻌـﺩﻡ‬ ‫ﻭﺠﻭﺩ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﺘﺨﺼﺼﻪ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ٨٦٨١ ﺘﻜﻭﻨﺕ ﻏﺭﻓﺔ ﻤﺅﻤﻨﻰ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﻴﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺤﺘﻤﻴﺔ ﻟﺭﻋﺎﻴﺔ‬‫ﻤﺼﺎﻟﺢ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﺴﺎﻋﺩﺕ ﻋﻠﻰ ﻨﺸﺭ ﺃﺤﺩﺙ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﻜﻤﺎ ﺘﺘﻌﺎﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻬﻴﺌﻪ‬‫ﻤﻊ ﻗﻭﺍﺕ ﺍﻹﻁﻔﺎﺀ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻗﺎﻤﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺒﻘﺒﻭل ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺃﺨﺭﻯ ﻤـﻥ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻤﻜﻤﻠـﻪ‬ ‫ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ.‬‫ﻓﻔﻰ ﻋﺎﻡ ٠٠٩١ﻡ ﻅﻬﺭﺕ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺍﻟﺸﺩﻴﺩﺓ ﺇﻟﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻜﻤﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴـﻕ‬ ‫ﻭﻫﻰ:‬ ‫- ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ.‬ ‫- ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻜﺎﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ.‬ ‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ.‬ ‫- ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻨﻔﺠﺎﺭ ﺃﻨﺎﺒﻴﺏ ﺍﻟﻤﻴﺎﻩ.‬‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ٥٣٩١ﻡ ﺃﻨﺸﺊ ﻤﺭﻜﺯ ﻟﻠﺘﺠﺎﺭﺏ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻏﺭﻓﺔ ﻤﺅﻤﻨﻰ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻓﻴﻪ ﺘﺠﺭﻯ ﺍﻟﺘﺠـﺎﺭﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴـﺔ‬‫ﻭﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﻟﻠﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﻘﺎﻭﻤﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﻨﻴﺭﺍﻥ ﻭﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺃﺤﺴﻥ‬ ‫ﺍﻟﺴﺒل ﻟﻠﻤﻜﺎﻓﺤﺔ.‬ ‫٨٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 73. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٣- ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬‫ﺃﻭل ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﻩ ﻜﺎﻨﺕ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺭﺒﺎﻥ ﻭﺍﻟﻤﻼﺤﻴﻥ ﺤﻴﺙ ﻜﺎﻥ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻔﻥ‬‫ﻴﺅﻤﻨﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺭﺒﺎﻥ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﺍﻟﻤﻼﺤﻴﻥ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ )ﺴﻨﺔ ﺃﻭ ﺍﻗل(. ﺤﻴﺙ ﺼﺩﺭﺕ ﺃﻭل ﻭﺜﻴﻘـﺔ‬ ‫‪‬‬‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺇﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﻋﺎﻡ ٣٨٥١ﻡ ﺃﺼﺩﺭﻫﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺭﻴﺘﺸﺎﺭﺩ ﻤﺎﺭﺘﻥ ﻤﻥ ﻟﻨﺩﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ )ﻭﻟـﻴﻡ‬ ‫‪‬‬ ‫‪‬‬‫ﺠﻴﺒﻭﻨﺱ(، ﻭﻜﺎﻨﺕ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﺜﻨﺎ ﻋﺸﺭ ﺸﻬﺭﺍ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ٠٠٤ ﺠﻨﻴﻪ ﺇﻨﺠﻠﻴﺯﻯ ﻭﻗـﺴﻁ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ٢٣‬ ‫ً‬‫ﺠﻨﻴﻪ. ﻭﻤﺎﺕ ﺠﻴﺒﻭﻨﺱ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﻬﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻋﺸﺭ ﻤﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﺭﻓﻀﻭﺍ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺒﺤﺠﺔ ﺃﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ٢١ ﺸﻬﺭﺍ ﻗﻤﺭﻴﺎ، ﻭﺍﻨﻘﻀﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻗﺒل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻭﻓﺎﻩ ﺇﻻ ﺃﻨﻬﻡ ﺨـﺴﺭﻭﺍ ﺩﻋـﻭﺍﻫﻡ‬ ‫ﻭﺤﻜﻤﺕ ﺍﻟﻤﺤﻜﻤﺔ ﺒﺎﻟﺩﻓﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩ ﺠﺭﻯ ﻟﻔﺘﺭﻩ ٢١ ﺸﻬﺭﺍ ﺸﻤﺴﻴﺎ ﻭﻟﻴﺱ ﻗﻤﺭﻴﺎ.‬‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﺎﻡ ٢٦٧١ ﺃﻫﻡ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﻩ، ﺤﻴﺙ ﻗﺎﻤﺕ ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺍﻟﺘﻜﺎﻓل ﻟﻠﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﺤﻴـﺎﺓ‬‫ﺒﺈﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﺒﺘﺤﺼﻴل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﻌﻤﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠـﻰ ﺤﻴﺎﺘـﻪ ﻭﺍﻻﻋﺘﻤـﺎﺩ ﻋﻠـﻰ ﺠـﺩﺍﻭل ﺍﻟﺤﻴـﺎﺓ‬ ‫‪‬‬‫‪ Life Tables‬ﻜﺄﺴﺎﺱ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ. ﻭﺒﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﺨﻼل ﺍﻟﻘـﺭﻥ‬‫ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺴﺒﺏ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﻁﺒﻘﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻭﺯﻴـﺎﺩﺓ ﻋـﺩﺩ‬ ‫ﺍﻟﻌﻤﺎل ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻅﻬﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ.‬‫ﻟﻘﺩ ﻜﺎﻨﺕ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻁﻭﺍل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ( ﻭﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨـﺩ ﻭﻓﺎﺘـﻪ ﻭﺘﻁـﻭﺭ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺭﻏﺒﺎﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﻤﻁﺎﻟﺒﻬﻡ ﻓﻅﻬﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺩ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻟﻭ ﻅل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺘﻭﻓﻰ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﺃﺩﻯ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻵﻟﺔ ﺍﻟﺒﺨﺎﺭﻴﺔ ﻭﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺎﺕ ﺴﻭﺍﺀ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﻴﺭ ﻓـﻲ ﺍﻟﻁﺭﻗـﺎﺕ ﺃﻭ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﻘـﻀﺒﺎﻥ،‬‫ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻵﻻﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﺇﺯﺩﻫﺎﺭ ﺤﺭﻜﺔ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﻭﺍﻟﺘﻌﻤﻴﺭ ﻭﺯﻴـﺎﺩﺓ ﻋـﺩﺩ ﺍﻟﻌﻤـﺎل ﻓـﻲ‬‫ﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ، ﺇﻟﻰ ﻅﻬﻭﺭ ﻨﻭﻉ ﺠﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀـﺩ ﺍﻟﻤـﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ، ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻊ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ.‬ ‫٤- ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻰ‬‫ﻤﻊ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻰ ﺒﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺍﺕ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻓـﻲ ﺸـﻜل ﺼـﻨﺎﺩﻴﻕ‬‫ﺇﻋﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻁﺒﻘﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ، ﺜﻡ ﻅﻬﺭﺕ ﺍﻟﻨﻘﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻁﺎﺌﻔﻴﺔ ﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ ﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ‬‫ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﻤﻥ ﺃﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﻬﻨﺔ. ﻭﺼﺩﺭ ﺃﻭل ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﺠﺘﻤـﺎﻋﻰ‬‫ﻓﻲ ﺃﻟﻤﺎﻨﻴﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺭﺽ ٣٨٨١ﻡ، ﺜﻡ ﺘﺒﻌﻪ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺇﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل ﺴﻨﻪ ٤٨٨١ ﺃﻤﺎ ﻗـﺎﻨﻭﻥ ﺘـﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻘﺩ ﺠﺎﺀ ﻋﺎﻡ ٩٨٨١ ﻡ.‬ ‫٩٥‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 74. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٦-٤ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ‬‫ﻋﺭﻓﺕ ﻤﺼﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻨﺫ ﻤﻨﺘﺼﻑ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ، ﻭﺒﺩﺃﺕ ﻤﺯﺍﻭﻟﺔ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ‬‫ﻓﺭﻭﻉ ﻭﺘﻭﻜﻴﻼﺕ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ، ﺜﻡ ﻨﺸﺄﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ، ﻓﻠﻘﺩ ﺃﺴﺴﺕ ﺃﻭل ﺸـﺭﻜﺔ‬‫ﻤﺼﺭﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘﻠﺘﻬﺎ ﺸﺭﻜﺘﺎﻥ ﻋﺎﻡ ٨٢٩١ﻡ، ١٣٩١ﻡ، ﻭﻓﻰ ﺴﻨﺔ ٤٣٩١ﻡ ﺃﻨﺸﺌﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ،‬‫ﻭﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﻯ ﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻨﻅﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻜﺎﻨﺕ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺨﻀﻊ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻘـﺎﻨﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﺩﻨﻰ، ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﻪ ﺇﻟﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻭﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻲ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ.‬‫ﻭﻗﺒل ﺼﺩﻭﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ٢٩ ﻟﺴﻨﻪ ٩٣٩١ ﻡ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺒﺎﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻨﻌﺩﻤﺕ‬‫ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻭﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﺒﺼﺩﻭﺭ ﺍﻟﻼﺌﺤﺔ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻴﺔ ﻟﻠﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺒﺎﻟﻘﺭﺍﺭﺍﻟﻭﺯﺍﺭﻯ‬‫ﻟﻭﺯﻴﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺭﻗﻡ ٠٦ ﻟﺴﻨﺔ ٦٤٩١ﻡ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ "ﻴﻌﺩ ﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘـﺎﺒﻊ‬‫ﻟﻭﺯﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﻪ ﺴﺠل ﻴﺴﻤﻰ ﺴﺠل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ"، ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﻀﻌﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻻﺤﻜﺎﻡ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻺﺸـﺭﺍﻑ‬‫ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻟﻜﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻟﻡ ﻴﻐﻁﻰ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻨﻘﺎﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ. ﻭﺼﺩﺭ ﺍﻟﻘـﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗـﻡ‬‫٦٥١ ﻟﺴﻨﺔ ٠٥٩١ ﻡ ﻟﺴﺩ ﺍﻟﺜﻐﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻰ ﺃﺴﻔﺭ ﻋﻨﻬﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ، ﻭﺃﻨﺸﺌﺕ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻤﺼﻠﺤﺔ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ.‬‫ﻭﻓﻰ ﺴﻨﺔ ٧٥٩١ﻡ ﺼﺩﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ٣٢ ﻟﺴﻨﺔ ٧٥٩١ ﻡ ﺒﺘﻤﺼﻴﺭ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ‬‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﺍﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺼﺭﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺭﺃﺴﻤﺎﻟﻬﺎ ﻭﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ، ﻭﺃﻋﻁﻰ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻤﺩﺓ ﻻﺘﺠﺎﻭﺯ ﺨﻤـﺱ‬‫ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻟﻠﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﺔ ﻻﺴﺘﻴﻔﺎﺀ ﺃﺤﻜﺎﻤﻪ، ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﺠﺏ ﺍﻥ ﻨﻨﺴﻰ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﺘﻤﺼﻴﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺼـﺩﺭﺕ ﺒﻌـﺩ‬‫ﺍﻟﻌﺩﻭﺍﻥ ﺍﻟﺜﻼﺜﻰ ﻋﻠﻰ ﻤﺼﺭ ﺴﻨﺔ ٦٥٩١ﻡ ﻭﻗﺭﺭﺕ ﺇﻟﻐﺎﺀ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﺭﻨـﺴﻴﺔ ﻭﺍﻻﺴـﺘﺭﺍﻟﻴﺔ‬‫ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﻭﺯﺍﺭﻯ ﺭﻗﻡ ٥١ ﻟﺴﻨﺔ ٧٥٩١ﻡ. ﻭﻓﻰ ﻨﻬﺎﻴـﺔ ﻋـﺎﻡ ٧٥٩١ﻡ ﺃﻨـﺸﺌﺕ ﺍﻟـﺸﺭﻜﺔ‬‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﻹﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻜﺎﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺘﺄﺴﻴﺴﻬﺎ ٢ ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ﻭﺍﺸﺘﺭﻜﺕ ﻓـﻲ ﺘﺄﺴﻴـﺴﻬﺎ ﺸـﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻫﺎﺠﺭ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺸﺘﻐﻠﻴﻥ ﺒﻬﺎ ﻭﺨﻠﺕ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﻨﻴـﻴﻥ ﻓـﻰ‬ ‫ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﻯ ﻋﺩﺩ ﻗﻠﻴل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﻴﻥ.‬‫ﻭﺼﺩﺭ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ٩٥٩١ﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ٥٩١ ﻟﺴﻨﺔ ٩٥٩١ ﻡ ﻤﻌﺩﻻ ﺒﻌﺽ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ‬‫ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ ٦٥١ ﻟﺴﻨﺔ ٠٥٩١، ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻤﺸﻰ ﻤﻊ ﺍﻷﻭﻀﺎﻉ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓـﻲ ﻅـل ﻗـﺎﻨﻭﻥ‬‫ﺍﻟﺘﻤﺼﻴﺭ. ﻭﻓﻰ ﺴﻨﺔ ١٦٩١ﻡ ﺼﺩﺭ ﻗﺭﺍﺭ ﺭﺌﻴﺱ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺒﺎﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ٧١١ ﻟﺴﻨﺔ ١٦٩١ﻡ ﻓﻲ ﻴﻭﻟﻴـﻭ‬‫ﺴﻨﺔ ١٦٩١ ﻡ، ﻭﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﻴﻡ ﺠﻤﻴﻊ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﻓﻰ ١٣ ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﺴﻨﺔ ١٦٩١ﻡ ﺃﻨﺸﺌﺕ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫٠٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 75. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻓﻰ ﺴﻨﺔ ٥٦٩١ﻡ ﺃﺩﻤﺠﺕ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘـﺄﻤﻴﻥ، ﻭﺒـﺫﻟﻙ ﺃﺼـﺒﺤﺕ‬‫ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﺠﻬﻪ ﺍﻻﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ، ﻭﺘﻡ ﺍﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ‬‫ﻜﻠﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ )ﻤﺼﺭ – ﺍﻟﺸﺭﻕ – ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ(. ﻭﺒﺈﻟﻐﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺤﻠﺕ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻤـﺼﺭﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻲ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﺨﺘﺼﺎﺼﺎﺘﻬﺎ.‬ ‫٦-٥ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺇﻥ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﻓﻲ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻫﻭ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻜﺒﺭ ﻗـﺩﺭ‬‫ﻤﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﻓﺎﻫﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﺠﺘﻤﻌﻬﺎ، ﻭﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺫﻟﻙ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل‬ ‫ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ، ﻭﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﻭﻓﻴﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫١- ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ.‬ ‫٢- ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ.‬‫ﻭﻤﺎ ﻴﻬﻤﻨﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻭﻓﻴﺭﻫﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ‬‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ، ﻭﻴﺘﺤﺩﺩ ﺩﻭﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺨﻁـﺔ‬ ‫ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬ ‫ﺍﻭﻻ: ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ.‬ ‫ﺜﺎﻨﻴﺎ: ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺠﻤﻌﺔ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻠﺘﺨﻁﻴﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻟﻠﺩﻭﻟﺔ.‬‫ﺜﺎﻟﺜﺎ: ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ ﻤﻊ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟـﺸﺭﻜﺎﺕ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺎﺭﺝ ﻭﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺒﺎﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻟﺤﺭﺓ، ﻭﺫﻟـﻙ ﻋـﻥ ﻁﺭﻴـﻕ‬ ‫ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﻟﺫﻟﻙ ﺘﻬﺩﻑ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻭﺍﻟﻨﺎﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﺭﻜﺯﻫﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻟﻠﻤﺤﺎﻓﻅـﺔ ﻋﻠـﻰ ﻤـﺴﺘﻭﻯ‬‫ﺍﻟﻤﻌﻴﺸﺔ ﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺘﻬﺎ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺘﻘﺩﻤﻪ ﺒﺘﻭﻓﻴﺭ ﻭﺘﺠﻤﻴﻊ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻭﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻭﺍﻟـﻨﻅﻡ‬ ‫ﻟﻠﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻠﻙ ﺍﻻﻤﻭﺍل.‬‫ﻴﻅﻬﺭ ﺩﻭﺭ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻀﺤﺎ ﻓﻲ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ، ﻭﻻ ﻴﺨﺘﻠـﻑ‬‫ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻵﺨﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﻅﻴﻔﺔ ﻓﺘﺸﺘﺭﻙ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺒﻔﺭﻭﻋﻬﺎ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔـﺔ ﻤـﻊ‬‫ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻨﺄﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﻭﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺔ ﻟـﺩﻯ‬ ‫١٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 76. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ. ﻓﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩﺕ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﻜﻠﻤﺎ ﻗل ﻤﻌﺩل ﺍﻻﺴﺘﻬﻼﻙ ﻭﻫﺫﻩ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﺭﻏﻭﺒﺔ ﻭﺨﺎﺼﺔ‬ ‫ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻨﺎﻤﻴﺔ.‬‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻡ ﺃﻥ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻫﻲ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﺃﻤﻭﺍل ﻤـﺩﺨﺭﺓ، ﻭﺒﺎﻟﺘـﺎﻟﻲ ﺃﻤـﻭﺍل‬‫ﻤﺴﺘﺜﻤﺭﺓ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻻ ﻴﺴﺘﻬﺎﻥ ﺒﺄﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻁﻌﺔ ﻤﻥ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩ ﺍﻻﺴﺘﻬﻼﻜﻰ ﻭﻤﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﺒﻤﻌﺭﻓﺔ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺨﻁﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ.‬‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻭﺭ ﻫﺎﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺍﻻﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻭﻀﻤﺎﻨﻬﺎ ﻟﻶﺨﺭﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺃﺴﺭﺓ‬‫ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺎﺀ ﻓﻲ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺃﻯ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻭﺭ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ. ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻜﻌﺎﻤـل‬‫ﻤﻥ ﻋﻭﺍﻤل ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﻴﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻼﻨﻘـﻀﺎﺀ ﻤـﻥ ﻨﺎﺤﻴـﺔ ﻭﻤﻌﺭﻀـﺔ‬ ‫ﻟﻠﺤﻭﺍﺩﺙ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻤﺎ ﻴﻭﻗﻑ ﻤﻥ ﺇﻨﺘﺎﺠﻬﺎ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻤﺒﻜﺭ ﻭﻏﻴﺭ ﻤﻨﺘﻅﺭ.‬ ‫ﻭﻴﺘﻤﻴﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬‫• ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺩﺨل: ﻭﻴﻨﺘﺞ ﺫﻟﻙ ﺒﺘﺤﻭﻴل ﺩﺨل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﻥ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﻤﻥ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﺘﻰ ﻴﺘﻭﻓﺭ ﻓﻴﻬـﺎ‬ ‫ﺍﻟﺩﺨل ﺃﻭ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩﺍﺕ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﺇﻟﻰ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻗﺩ ﻴﻘل ﺃﻭ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺩﺨل ﻜﻠﻴﺎ.‬‫• ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ: ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻤﻥ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺩﺨل ﻤﻥ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﻋﻨﺩﻫﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺃﻓـﺭﺍﺩ ﻤﻌﺭﻀـﻴﻥ‬ ‫ﻟﻠﺨﻁﺭ.‬‫ﻜﻤﺎ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻰ ﻓﻲ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭﺓ ﻓـﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋـﺎﺕ‬‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ، ﺤﺘﻰ ﻻﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻘﺩ ﺇﻨﺘﺎﺠﻴﺘﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻹﻨﻘﺎﺹ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻭﻴﻘﻭﻡ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﺨﺘﻼﻑ‬‫ﻓﺭﻭﻋﻪ ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻻﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺒﻬﺫﺍ ﻴﺩﻓﻊ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﻜﺎﻤل ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻋﺏﺀ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺎﺭﻜﺎ ﻟﻬﺎ ﻭﻟﺭﺠﺎل ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﺍﻟﻔﻨﻴـﻴﻥ ﻓﻴﻬـﺎ‬‫ﻋﺏﺀ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻓﺤﺴﺏ ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺃﻥ ﻴﺘﻔﺭﻍ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻭﻥ ﺒﺄﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻡ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻓـﻲ‬ ‫ﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻟﺒﺫل ﺍﻟﺠﻬﺩ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﻋﺠﻠﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﺄﻗﺼﻰ ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻬﻡ.‬‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻓﻲ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﻤﻨﻊ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ، ﻓﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﻤـل ﻋﻠـﻰ‬‫ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻤﻨﻊ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺃﻭ ﺘﻘﻠﻴﻠﻬﺎ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺭﺘـﺏ‬ ‫ﻋﻠﻴﻬﺎ.‬‫ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺎﻤل ﻫﺎﻡ ﻓﻲ ﻤﺤﺎﺭﺒﺔ ﺍﻟﻔﻘﺭ ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﺘﻨﺸﺄ ﺃﻫﻤﻴﺘﻪ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﻴﻌﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻨﺸﺭ ﺍﻟﺘﻌﻠـﻴﻡ‬‫ﻭﺘﻴﺴﻴﺭﻩ. ﻓﻔﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺠﺩ ﻋﻘﻭﺩﺍ ﻏﺎﻴﺘﻬﺎ ﻤﻨﺢ ﻀﻤﺎﻥ ﻜﺎﻑ ﻹﻨﻔﺎﻕ ﺍﻷﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠـﻰ ﺃﻨﻔـﺴﻬﻡ ﺇﺫﺍ‬ ‫٢٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 77. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻤﺎﺕ ﻋﺎﺌﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺴﻥ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻌﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻴﺴﻴﺭ ﺍﻟﺯﻭﺍﺝ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻷﻤﻬـﺎﺭ ﻓـﻲ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ. ﻭﻴﻌﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺒﺒﻌﺙ ﺍﻟﻁﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻭﺍﻟﻤﻭﻅﻑ ﻭﺒﺫﻟﻙ‬ ‫ﺘﺯﻴﺩ ﻗﺩﺭﺘﻪ ﺍﻻﻨﺘﺎﺠﻴﺔ.‬‫ﻭﻴﺤﺎﻓﻅ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺜﺭﻭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻐﻠﺔ ﻓﻬﻭ ﻴﻌﻭﺽ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻋﻥ ﺒـﻀﺎﻋﺘﻪ ﺇﺫﺍ ﺴـﺭﻗﺕ ﺃﻭ ﺘﺠﺎﺭﺘـﻪ ﺇﺫﺍ‬‫ﻏﺭﻗﺕ. ﻜﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻘﺩﺍ ﻴﻀﻤﻥ ﺭﺩ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺇﻟﻰ ﺃﺼﻠﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟـﺔ ﻭﻓـﺎﺓ ﺃﺤـﺩ‬ ‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺀ ﺍﻟﻤﺘﻀﺎﻤﻨﻴﻥ ﻭﺴﺤﺏ ﻭﺭﺜﺘﻪ ﻨﺼﻴﺒﻪ ﻤﻥ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل.‬‫ﻭﻻ ﻴﻘﺘﺼﺭ ﺃﻤﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ ﻓﺤﺴﺏ ﺒل ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﺘﻠﻌـﺏ‬‫ﺩﻭﺭﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻟﺤﻔﻅ ﺍﻟﺜﺭﻭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻐﻠﺔ ﻓﻔﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل ﻤﺜﻼ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋـﻥ ﻁﺭﻴـﻕ‬‫ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺩﻫﺎ ﻟﻺﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻟﻠﻌﻤﺎل ﺘﻘﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻭﻗﻭﻉ‬‫ﺘﻠﻙ ﺍﻹﺼﺎﺒﺎﺕ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺈﺭﺸﺎﺩ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻭﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﻤﻌﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺇﺯﺍﻟﺔ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻹﺼﺎﺒﺎﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ‬‫ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻤﻔﺘﺸﻴﻬﺎ ﺒﺈﺭﺸﺎﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺇﻟﻰ ﻜل ﻤﺎ ﻤﻥ ﺸﺎﻨﻪ ﺘﻘﻠﻴل‬‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺤﻴﺙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺨﻔﺽ ﻓﺌﺎﺕ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ‬‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺠﻬﺯﺍ ﺒﺄﺠﻬﺯﺓ ﺇﻁﻔﺎﺀ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻜﻤﺎ ﺘﺭﻓﻊ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﻓﻲ ﺤﺎﻟـﺔ‬ ‫ﻭﺠﻭﺩ ﻜل ﻤﺎ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ.‬‫ﻭﻗﺩ ﻓﻁﻨﺕ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﺩﻭل ﺇﻟﻰ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻓﻌﻤﻠﺕ ﻋﻠـﻰ ﺘـﺸﺠﻴﻌﻪ‬ ‫ﺒﺸﺘﻰ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻤﺎ ﻴﻠﻰ:‬‫- ﺇﻋﻔﺎﺀ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻀﺭﺍﺌﺏ ﺃﻭ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﻓﺌﺎﺕ ﺍﻟـﻀﺭﺍﺌﺏ ﻋﻨﻬـﺎ ﻭﻴﻼﺤـﻅ ﺃﻥ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺤﻔﻅ ﺍﻟﺜﺭﻭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻐﻠﺔ ﻭﻋﻠﻰ ﺨﻠﻕ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل. ﻓﻬﻭ ﻴﻌﻤل‬‫ﻋﻠﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺒﺄﻥ ﻴﺒﻌﺙ ﺍﻟﻁﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻭﺍﻟﻤﻭﻅﻑ، ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻁﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﺭﺘـﻪ‬‫ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ. ﻓﻔﻰ ﺇﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﺍﻨﺨﻔﻀﺕ ﻓﺌﺔ ﻀﺭﻴﺒﺔ ﺍﻟﺩﺨل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﻴـﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﻤﻤـﻭل ﺃﻗـﺴﺎﻁﺎ‬ ‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺘﻌﻔﻰ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺃﻤﻭﺍل ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻀﺭﺍﺌﺏ.‬‫- ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﻤﻥ ﺘﻌﺴﻑ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎل ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻭﺤﻤﺎﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺃﻴـﻀﺎ‬‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺔ. ﻫﺫﺍ ﻭﺘﻌﻤل ﺍﻟﺩﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺃﻗـﺼﻰ ﺤـﺩ ﻓﺘـﺼﺩﺭ‬‫ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺯﻡ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺒﺎﺴﺘﻐﻼل ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻷﻜﺒﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﺩﺍﺨـل ﺍﻟـﺒﻼﺩ ﻤﻤـﺎ‬ ‫ﻴﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻨﺘﻌﺎﺵ ﺤﺎﻟﺘﻬﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ.‬ ‫٣٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 78. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻜﻤﺎ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺩﻭل ﻗﺭﺭﺕ ﺠﻌل ﺒﻌﺽ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺠﺒﺎﺭﻴﺎ، ﺤﻴﺙ ﺘﻡ ﻓـﻰ ﻤـﺼﺭ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻯ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻷﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ )ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ٢٥٦ ﻟﺴﻨﺔ ٥٥٩١(، ﻭﻜـﺫﻟﻙ ﻓـﻲ‬ ‫ﺍﻟﻜﻭﻴﺕ.‬ ‫٦-٦ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻲ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ:‬ ‫ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻓﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫•‬ ‫ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ )ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ( ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫•‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫•‬ ‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻟﻜل ﻨﻭﻉ ﻋﻠﻲ ﺤﺩﺓ:‬ ‫٦-٦-١ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﺨﻤﺱ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻨﻌﺭﻀﻬﺎ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ:‬‫١- ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺭﻀﻴﺔ: ﻋﻠﻤﻨﺎ ﻤﻥ ﺩﺭﺍﺴﺘﻨﺎ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺃﻨﻪ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺩﺭﺠﺘﻪ ﺼﻔﺭ ﺃﻱ ﻤﺴﺘﺤﻴل‬‫ﻭﻗﻭﻋﻪ. ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻻ ﺘﻘﺒل ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺘﻘﺒل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ.‬‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺒﺎﻟﻨﻅﺭ ﺇﻟﻲ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ. ﻭﻋﻨﺩﻫﺎ ﻴﻤﻜﻥ‬‫ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺒﺈﻀﺎﻓﻪ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻻﺩﺍﺭﻴﻪ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻋﻘﺩ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺃﻥ ﻻ ﻴﺘﺩﺨل ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﻓﻲ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻲ ﺯﻴﺎﺩﺘﻪ ﻋﻤﺩﺍ ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻴﻠﺠﺄ‬‫)ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ( ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻲ ﺇﺤﺩﺍﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ، ﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬ ‫ﻗﺩ ﺨﺭﺠﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﻪ ﺍﻟﻌﺭﻀﻴﻪ.‬‫ﻤﺜﺎل: ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺈﺤﺩﻱ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ، ﻴﻠﺠﺄ ﺃﺤﺩ ﺘﺠﺎﺭ ﺇﻁﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻻﺤﺩﺍﺙ ﺤﺭﺍﺌﻕ ﻓﻲ‬‫ﺸﻬﺭ ﻴﻭﻟﻴﻭ ﻭﺃﻏﺴﻁﺱ ﻓﻲ ﻤﺨﺯﻨﻪ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻻﻁﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻔﺔ ﻭﻴﺩﻋﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺤﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻼﺭﺘﻔﺎﻉ‬‫ﺍﻟﺸﺩﻴﺩ ﻓﻲ ﺩﺭﺠﻪ ﺍﻟﺤﺭﺍﺭﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ. ﻟﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻤﺘﻌﻤﺩ‬‫ﻭﻟﻴﺱ ﻋﺭﻀﻲ ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻻ ﺘﻘﺒل ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻪ ﻭﻟﻜﻥ ﻟﻤﺭﻜﺯﻩ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﻫﻭ ﻭﺃﺴﺭﺘﻪ‬ ‫ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻪ ﻭﺘﻌﻭﻴﻀﻪ ﻋﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭﻩ ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩﺓ.‬ ‫٤٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 79. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩﺓ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﺍﻻﺜﺭﺍﺀ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ، ﻜﻤﺎ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﻀﻴﺎﻉ ﺠﺯﺀ‬‫ﻤﻥ ﺍﻟﺜﺭﻭﻩ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ. ﻭﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩﺓ ﻻ ﺘﺩﺨل ﻀﻤﻥ ﺍﻻﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﺇﺫ ﺃﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻤﻘﺎﻴﻴﺱ‬‫ﺃﻭ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﻌﺘﺒﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺼﺭﻓﺎﺕ ﺍﺨﻼﻗﻴﻪ ﻻ ﺘﺩﺨل ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ، ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻻﺨﻼﻗﻴﻪ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻤﻥ‬ ‫ﻓﺭﺩ ﺍﻟﻲ ﺃﺨﺭ ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻭﻀﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﻟﻌﻤل ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ.‬‫ﻜﻤﺎ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ ﺃﻱ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺨﻁﺭ ﻗﺩ ﻭﻗﻊ ﻓﻌﻼ ﻭﻟﻜﻥ‬‫ﻴﺴﺘﺜﻨﻲ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ، "ﺇﺫ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺨﻁﺭ ﻗﺩ ﺤﺩﺙ ﻓﻌﻼ ﺒﺸﺭﻁ ﻋﺩﻡ ﻋﻠﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬ ‫ﺒﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺤﺘﻲ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺴﺎﺒﻕ ﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ".‬‫٢- ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ: ﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﻴﻬﺘﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﺒﺎﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻓﻼ ﻴﻬﺘﻡ ﺒﻬﺎ، ﻭﺃﻥ ﻋﻘﺩ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻌﻭﺽ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺃﻱ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻹﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺤﺩﻭﺙ ﻀﺭﺭ ﻭﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﻴﻤﻜﻥ‬‫ﺘﻘﺩﻴﺭﻩ ﻭﺘﻘﻭﻴﻤﻪ ﻤﺎﻟﻴﺎ، ﻷﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻌﺎﺩل ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬ ‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼﻠﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ.‬‫٣- ﻤﺒﺩﺃ ﺃﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ: ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺃﺜﺭ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﻗﺒﻭل ﺃﻱ ﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﺭﻓﻀﻪ ﺇﺫ ﺘﺤﺭﺹ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺒﺘﻌﺎﺩ ﻋﻥ ﺍﻻﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﻪ:‬‫ﺃ- ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺎ: ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﻤﺤﻼﺕ ﻤﺘﻘﺎﺭﺒﺔ ﻭﻋﺩﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﺤﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻀﺩ‬‫ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ، ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺭﻜﺯ ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺎ ﻭﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﺩﻓﻊ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﻪ ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ‬ ‫ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺤﻼﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ.‬‫ﺏ– ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﺒﺴﺒﺏ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ: ﻤﺜل ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺴﻴﻭل‬‫ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ. ﺇﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﻁﺎﺭ ﻫﻲ ﺍﺨﻁﺎﺭ ﻤﺭﻜﺯﻩ‬ ‫ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻜﺒﻴﺭﻩ ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ.‬‫ﺝ– ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻩ ﻴﺴﺒﺏ ﻜﺒﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ: ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻘﺎﻭﻻﺕ )ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻭﺍﻟﺒﻨﺎﺀ( ﻓﻠﻭ ﺘﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﺩﻭﺩ ﻭﺃﻨﻬﺎﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺴﺩ،‬‫ﻓﺎﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺴﺘﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺌﺎﺕ ﺍﻟﻤﻼﻴﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﻬﺎﺕ ﺒل ﻗﺩ ﺘﺼل ﺇﻟﻲ ﺍﻻﻑ ﺍﻟﻤﻼﻴﻴﻥ ﻓﻠﺫﻟﻙ ﺘﻤﺘﻨﻊ‬ ‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﺨﻭﻓﺎ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﻭﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﻪ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ.‬ ‫٥٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 80. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﻭﺠﻭﺩ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺫﺍﺕ ﻤﺭﻜﺯ ﻤﺎﻟﻲ ﻻﻴﺴﺘﻬﺎﻥ ﺒﻪ، ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺘﺠﻤﻌﺎﺕ ﻟﻬﺫﻩ‬‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻘﺒل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺨﻁﺭ ﻤﺭﻜﺯ ﺴﻭﺍﺀ ﺠﻐﺭﺍﻓﻲ ﺃﻭ ﺒﺴﺒﺏ ﻜﺒﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻭﺯﻴﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻠﻲ ﺒﻘﻴﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻜﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﻻﺤﺘﻔﺎﻅ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻋﺎﺩﺓ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻟﺩﻱ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻌﺏﺀ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺘﺤﻤﻠﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻨﺩ‬ ‫ﺤﺩﻭﺙ ﺨﻁﺭ.‬‫٤- ﻤﺒﺩﺃ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ: ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺴﻬﻭﻟﺔ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻭﻗﺕ ﻭﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻟﺫﻟﻙ‬‫ﺘﻨﺹ ﺠﻤﻴﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺒﺢ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻠﺘﺯﻤﺔ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ‬‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﻟﻭﻗﺕ )ﻤﻥ______ﺇﻟﻲ _____( ﻭﻴﻨﺹ‬‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﻤﺤﻀﺭ ﺭﺴﻤﻲ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻹﺜﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻠﻔﻴﺎﺕ ﻭﺃﺴﺒﺎﺒﻬﺎ‬‫ﻜﻤﺎ ﻴﻨﺹ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻴﻀﺎ ﻋﻠﻲ ﺴﺭﻋﺔ ﺇﺒﻼﻍ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺤﺘﻲ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬ ‫ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﻤﺩﻱ ﺍﺤﻘﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻟﻠﺘﻌﻭﻴﺽ.‬‫٥- ﻤﺒﺩﺃ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ: ﺃﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻴﺘﻡ ﺘﻘﺩﻴﺭﻩ ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ‬ ‫ﺤﺩﺜﺕ ﺨﻼل ﺍﻷﻋﻭﺍﻡ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻗﻴﻤﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ. ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺭﺍﺝ:‬ ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ‬ ‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ =‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺴﺎﺒﻘﺔ ﻭﻟﺘﻜﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺨﻤﺱ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﻪ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺘﻡ ﺇﺴﺘﺨﺭﺍﺝ ﻤﻌﺩل‬‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺒﻀﺭﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﺩل ‪ x‬ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )ﺃﻱ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ( ﻴﺘﻡ ﺍﺴﺘﺨﺭﺝ‬ ‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ.‬‫ﻭﻴﺘﻡ ﺇﻀﺎﻓﻪ ﺍﻟﺘﺤﻤﻴﻼﺕ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ﻭﻓﺎﺌﺩﺓ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻟﺤﻤﻠﺔ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻲ‬ ‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺘﻡ ﺍﺴﺘﺨﺭﺍﺝ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ.‬‫ﻭﺘﺘﻌﺎﻭﻥ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺩﻱ ﻤﻼﺌﻤﺔ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻜل ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﺘﺤﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﻨﺼﺭﻓﺔ ﻭﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬‫ﺘﺤﻤﻠﺘﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﻴﺘﻡ ﻤﻘﺎﺭﻨﺘﻬﺎ ﺒﺎﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ، ﺒﻌﺩ ﺃﺴﺘﺒﻌﺎﺩ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ. ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‬ ‫٦٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 81. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﻪ ﻟﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺘﻤﺎﺜﻠﺔ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺤﺩﺩﻩ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺠﻬﺔ ﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻲ‬ ‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫٦-٦-٢ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺘﺨﻀﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻬﺎ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺇﺫ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻹﻴﺠﺎﺏ‬‫ﻭﺍﻟﻘﺒﻭل، ﻜﻤﺎ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻟﻠﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ، ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺸﺭﻭﻉ،‬‫ﻤﺜﻼ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻤﺨﺩﺭﺍﺕ ﻵﻨﻬﺎ ﻏﻴﺭ ﻤﺸﺭﻭﻋﺔ، ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺴﻭﻑ‬‫ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻷﺩﻭﻴﺔ ﻭﻴﺼﺩﺭ ﺒﻬﺎ ﺘﺭﺨﻴﺹ ﺭﺴﻤﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺎﺕ ﺒﻨﻘﻠﻬﺎ. ﻭﻟﻜﻨﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﻘﻭﺩ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻨﻔﺭﺩ ﺒﺨﻭﺍﺹ ﺘﻤﻴﺯﻫﺎ ﻋﻥ ﺒﻘﻴﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ.‬‫١- ﺒﻌﺽ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﻭﺩ ﺇﺯﻋﺎﻥ: ﺇﺫ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻁﺒﻊ ﺸﺭﻭﻁﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﻤﺴﻤﺎﺀ ﻤﺜﻼ‬‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺠﺒﺎﺭﻱ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻠﻁﺭﻑ ﺍﻵﺨﺭ ﻗﺒﻭل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻭ ﺭﻓﻀﻪ ﻭﺃﻥ ﺭﻓﻀﻪ ﻻ ﻴﺼﺩﺭ‬ ‫ﺘﺭﺨﻴﺹ ﻟﺴﻴﺎﺭﺘﻪ.‬‫٢- ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻗﺩ: ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻠﺯﻡ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﻭﺍﺤﺩ ﺇﺫ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻟﻘﻴﺎﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺩﻓﻊ‬‫ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺇﻤﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻬﻭ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻘﻁ‬‫ﺒل ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻵﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻐﻁﺎﺓ ﻭﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻌﻬﺎ. ﻭﻫﻨﺎ ﻨﻘﻭل ﺃﻨﻪ ﻋﻘﺩ‬ ‫ﺇﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻴﺒﺩﺃ ﺃﻨﻔﺎﺫ ﺍﻟﻌﻘﺩ .‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﺎل ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺃﻟﺘﺯﺍﻡ ﺠﻤﺎﻋﻲ ﻗﺒل ﺠﻤﻴﻊ ﺤﻤﻠﻪ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺒﺘﻌﻭﻴﻀﻬﻡ‬ ‫ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻭﻨﻬﺎ ﻭﻫﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻬﺎ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ .‬ ‫٦-٦-٣ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻵﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻭﻫﻲ ﺴﺘﺔ ﻤﺒﺎﺩﺉ:‬ ‫١. ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ .‬ ‫٢. ﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻲ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ .‬ ‫٣. ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ .‬ ‫٤. ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ .‬ ‫٥. ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ .‬ ‫٦. ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل .‬‫ﺤﻴﺙ ﺘﺨﻀﻊ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻟﻠﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺍﻵﻭﻟﻲ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ ﻭﺍﻟﺨﺎﻤﺱ ﻭﺍﻟﺴﺎﺩﺱ ﻓﺘﺨﻀﻊ ﻟﻬﻡ‬ ‫ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻘﻁ ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ:‬ ‫٧٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 82. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫١- ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ:‬‫ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺘﻭﺍﻓﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ‬‫ﻭﻤﺸﺭﻭﻋﺔ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺃﺜﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ‬‫ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻵﻭﻟﻲ ﺃﻥ ﻴﺘﻭﺍﻓﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻁﻭﺍل ﻓﺘﺭﺓ ﺃﻭ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻤﺒﻠﻎ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﻘﻁ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎﺘﻨﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻏﻠﺏ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺃﻤﺎ‬‫ﺇﺫﺍ ﺘﻐﻴﺭﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻠﻭ ﺃﻤﻥ ﻓﺭﺩ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺯﻭﺠﺘﻪ ﻭﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ‬‫ﺃﻥ ﻟﻠﺯﻭﺠﺔ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﻩ ﺯﻭﺠﻬﺎ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﻁﻠﻘﺕ ﻭﻟﻡ ﻴﻐﻴﺭ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻓﻌﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﻴﺤﻕ ﻟﻤﻁﻠﻘﺘﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺃﻨﺘﻬﺕ ﻭﺃﻥ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ‬‫ﺘﻨﺹ ﻋﻠﻲ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﺍﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﻤﺸﺭﻭﻋﺔ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺼﺩﻴﻘﺔ ﺸﺨﺹ ﻤﺎ‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻵﻭﺭﻭﺒﻴﺔ ﺘﺒﻴﺢ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﺼﺩﻴﻕ ﻤﺴﺌﻭل ﻋﻠﻲ ﺍﻻﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻲ‬ ‫ﺼﺩﻴﻘﻪ.‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﻭﺃﻥ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻻ ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﺒﺎﻟﻤﻠﻜﻴﺔ ﻓﻘﻁ‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﺸﺊ ﺍﻟﻤﺅﺠﺭ ﻟﻪ ﺴﻠﻴﻤﺎ ﻭﺼﺎﻟﺤﺎ ﻟﻼﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺇﺫ ﻓﻲ ﻫﻼﻜﻪ ﻴﺼﺒﺢ ﻤﺴﺌﻭﻻ‬‫ﻋﻥ ﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎ ﻴﻠﺤﻕ ﺒﻪ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ، ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ‬‫ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ ﻓﺈﺫﺍ ﻭﻀﻌﺕ ﺃﻱ ﺸﺊ ﺃﻤﺎﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺸﺨﺹ‬ ‫ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﺔ ﻟﺩﻴﻪ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ.‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﺇﺫﺍ ﺍﻨﺘﻘﻠﺕ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻲ ﺸﺨﺹ ﺃﺨﺭ ﻫﻨﺎ ﺍﻨﺘﻬﺕ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ، ﻭﺒﺎﻨﺘﻬﺎﺀ‬‫ﻤﺩﺓ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ ﻭﺒﻌﺩ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﺍﻟﻭﺩﻴﻌﺔ ﺇﻟﻲ ﺼﺎﺤﺒﻬﺎ ﻻ‬ ‫ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫٢- ﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻲ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﻪ:‬‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻫﺎﻡ ﺠﺩﺍ ﺇﺫ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻴﻪ ﻗﺒﻭل ﺘﻐﻁﻴﻪ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﺭﻓﻀﻪ ﺃﻭ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﺯﻴﺎﺩﺓ‬ ‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﺘﺎﺩﺓ.‬‫ﺇﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻟﻴﺱ ﻫﺎﻡ ﻓﻘﻁ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻜﻥ ﺃﻴﻀﺎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ. ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﺠﺏ ﺍﻟﻌﻨﺎﻴﺔ ﺒﺘﺩﺭﻴﺏ‬‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﻴﻥ ﻭﺘﺫﻜﻴﺭﻫﻡ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺒﺄﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻟﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﺩﻗﻴﻕ ﻓﻲ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻜل ﻁﻠﺏ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ‬ ‫ﻴﺨﺩﻉ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺒﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻵﺨﻁﺎﺭ ﻤﻐﻁﺎﻩ ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﻁﺎﺭ ﻤﺴﺘﺜﻨﺎﻩ.‬ ‫٨٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 83. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻗﺩ ﻴﻐﻔل ﺃﻭ ﻴﺨﻔﻲ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺃﺜﺭﻫﺎ ﻋﻠﻲ‬ ‫ﻤﺩﻱ ﺒﻁﻼﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﻗﺎﺒﻠﻴﺘﻪ ﻟﻠﺒﻁﻼﻥ.‬ ‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ:‬ ‫ﺃ- ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ:‬‫• ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻹﺩﻻﺀ ﺒﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﺎﻁﺌﺔ ﺃﻭ ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺒﺴﻭﺀ ﻨﻴﺔ، ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺎﻁﻼ ﺒﻁﻼﻨﺎ ﻤﻁﻠﻘﺎ ﻭﻻ‬‫ﻴﺤﻕ ﻵﺤﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﻙ ﺒﺼﺤﺘﻪ ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻲ ﺫﻟﻙ ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺍﻟﺴﻥ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺎﺓ‬‫ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻲ ﺫﻟﻙ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﻥ ﺫﻜﺭ ﺍﻟﺴﻥ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ. ﻭﻴﺤﺩﺙ‬‫ﻫﺫﺍ ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺴﻥ ﺍﻟﻨﺴﺎﺀ، ﻓﻬﺫﺍ ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ ﺠﻭﻫﺭﻱ ﻭﺍﻟﺨﻁﺊ ﻓﻴﻪ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﻤﺎ ﺭﻓﺽ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﺃﻭ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﺴﻌﺭ ﺃﻋﻠﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻌﺭ ﺍﻟﺤﺎﻟﻲ ﻓﻤﺜﻼ ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﺴﻨﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ١٦ ﺴﻨﺔ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ‬‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺃﺼﻼ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﻨﻬﺎ ﻤﺜﻼ ٤٥ ﻓﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﻟﻜﻥ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻡ‬ ‫ﹰ‬ ‫ﺘﺤﺼﻴﻠﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﺴﻨﻬﺎ ٠٥ ﺴﻨﺔ.‬‫• ﺇﺩﻻﺀ ﺒﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﺎﻁﺌﺔ ﺃﻭ ﺇﺨﻔﺎﺌﻬﺎ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﺤﺴﻥ ﻨﻴﺔ، ﻋﻠﻲ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻤﺭﻀﻲ ﻟﻸﺴﺭﺓ‬‫ﻭﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ ﻏﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻱ، ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻴﺤﻕ ﻵﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﺘﻤﺴﻙ ﺒﺒﻁﻼﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺠﻭﺯ‬ ‫ﺍﻹﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﻌﺩ ﺘﻌﺩﻴل ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ.‬ ‫ﺏ- ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ:‬‫• ﺴﻭﺀ ﻨﻴﺔ )ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺒﺴﻭﺀ ﻨﻴﺔ(: ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺇﺤﺩﻱ ﺍﻟﺸﻘﻕ‬‫ﻴﻭﺠﺩ ﺴﺅﺍل ﻤﺩﺓ ﺘﻐﻴﺒﻙ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻟﻤﺴﻜﻥ ﻟﻴﻼ، ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﺭﺩ ﻓﻲ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﺅﺍل‬‫ﻋﻥ ﺸﺭﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﺒﺎﺕ ﺍﻟﺭﻭﺤﻴﺔ ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺒﺄﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺘﺔ ﻓﻲ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻴﺼﺒﺢ‬‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺒﻁﻼﻥ ﻭﻴﺤﻕ ﻷﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﻔﺴﺨﻪ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻹﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﻌﺩ‬ ‫ﺘﻌﺩﻴل ﺒﻨﻭﺩ ﺍﻟﻌﻘﺩ.‬‫• ﺤﺴﻥ ﻨﻴﺔ: ﻴﺴﺘﻤﺭ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻴﺘﻡ ﺘﻌﺩﻴل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺃﺜﺭﺕ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬ ‫ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ.‬‫ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺃﺜﻨﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ. ﻓﻠﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﻓﻲ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ‬‫ﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻗﺭﺍﺭ ﻤﻥ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﻟﻡ ﻴﺨﻔﻲ ﺃﻱ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ‬‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﻟﻲ ﺒﻬﺎ ﻓﻲ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺼﺤﻴﺤﺔ، ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﺹ‬‫ﻭﺍﻀﺢ ﻴﻨﺹ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﺃﻱ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺠﺏ ﺇﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺫﻟﻙ‬ ‫ﻤﺜل ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻋﻤل ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻤﺤل ﺇﻗﺎﻤﺘﻪ ﻭﻫﻜﺫﺍ.‬ ‫٩٦‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 84. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٣- ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ:‬‫ﺘﺨﻀﻊ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ، ﻭﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻟﻪ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺩﻱ ﺃﻫﻤﻴﺔ‬‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﻲ ﺼﺭﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻤﺎ ﺃﺼﺎﺒﻪ ﻤﻥ ﻀﺭﺭ . ﻭﻟﺫﻟﻙ ﺘﺤﺭﺹ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ‬‫ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ.‬‫ﻤﺜﺎل: ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻜﺎﻥ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻴﺭﻜﺏ ﺤﺼﺎﻥ ﻭﻭﻗﻊ ﺍﻟﺤﺼﺎﻥ ﻓﻲ ﺤﻔﺭﺓ ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻲ‬‫ﺇﺼﺎﺒﺔ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﻅل ﻤﻠﻘﻲ ﻋﻠﻲ ﺍﻷﺭﺽ ﻭﺍﻟﺴﻤﺎﺀ ﺘﻤﻁﺭ ﻓﺄﺼﻴﺏ ﺒﺄﻟﺘﻬﺎﺏ ﺭﺌﻭﻱ ﻭﻨﻘل ﺇﻟﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺸﻔﻲ‬ ‫ﻭﺘﻭﻓﻲ.‬‫ﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﻤﺘﺼﻠﺔ ﻭﻟﻡ ﻴﺘﺨﻠﻠﻬﺎ ﺃﻱ ﺤﺩﺙ ﺠﺩﻴﺩ. ﻭﺃﻥ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﻟﻠﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻔﺭﺓ‬ ‫ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺍﻷﻤﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﻗﺩ ﺘﻡ ﻨﻘﻠﻪ ﺇﻟﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺸﻔﻲ ﻭﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺤﺠﺭﺓ ﺘﻭﺍﺠﺩ ﺸﺨﺹ‬‫ﻤﺼﺎﺏ ﺒﻤﺭﺽ ﺍﻟﺘﻴﻔﻭﺩ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﻘﻠﺕ ﺇﻟﻴﻪ ﺍﻟﻌﺩﻭﻱ ﻭﺘﻭﻓﻲ ﻭﻜﺎﻥ ﺴﺒﺏ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺭﺽ ﺍﻟﺘﻴﻔﻭﺩ، ﻨﺠﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ‬‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻫﻨﺎﻙ ﺤﺩﺙ ﺠﺩﻴﺩ ﺩﺨل ﻋﻠﻲ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﺍﻻﺤﺩﺍﺙ ﻭﻫﻭ ﺍﻻ ﺼﺎﺒﺔ ﺒﺎﻟﺘﻴﻔﻭﺩ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻲ ﻤﺭﻀﻪ‬ ‫ﺜﻡ ﻭﻓﺎﺘﻪ.‬‫ﻭﺃﻥ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻻﻴﻅﻬﺭ ﺃﺜﺭﻩ ﻓﻘﻁ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻭﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‬ ‫ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺸﺎﺕ ﺍﻟﻌﺴﻜﺭﻴﺔ.‬ ‫ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺓ ﺤﺎﻻﺕ ﻟﻸﺼﺎﺒﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ:‬ ‫)ﺃ( ﺒﻐﻴﺭ ﺴﺒﺏ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ )ﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﺼﺎﺒﺔ ﻻ ﺩﺨل ﻟﻠﻌﻤل ﺒﻬﺎ(.‬‫)ﺏ( ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ )ﻭﻟﻘﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻠﻭﺍﺌﺢ ﻭﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻭﺯﺍﺭﻴﺔ ﻋﻠﻲ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻻﻤﺭﺍﺽ ﺒﺴﺒﺏ‬ ‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺒﺸﺭﻁ ﻤﺭﻭﺭ ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺤﺎﻕ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺒﻌﻤل ﻤﺜل: ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﻘﻠﺏ – ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﺭﺌﻪ – ﺍﻟﺦ(‬ ‫)ﺝ( ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﺒﺎﻟﺯﺨﻴﺭﺓ ﺍﻟﺤﻴﺔ.‬ ‫)ﺩ( ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺤﺭﺒﻴﺔ.‬‫ﻭﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺍﻻﻫﻤﻴﺔ ﺒﻤﻜﺎﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻟﻼﺼﺎﺒﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ. ﻭﺘﻬﺘﻡ ﺃﻴﻀﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻲ‬‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻓﻤﺜﻼ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻻ ﺘﻘﻭﻡ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﻠﻑ‬‫ﺍﻻﻁﺎﺭﺍﺕ ﻻﻨﻪ ﺨﻁﺭ ﻤﺴﺘﺜﻨﻲ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺠﻭﺯ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﻜﺎﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺤﺎﺩﺙ. ﻭﻟﺫﻟﻙ‬‫ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻱ ﺤﺎﺩﺙ ﺘﺤﺭﺹ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺘﺴﺠﻴل ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻪ ﻓﻲ ﻤﺤﺎﻀﺭ‬ ‫٠٧‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 85. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﺍﻟﺸﺭﻁﺔ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ. ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺤﺘﻲ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‬ ‫ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻭﺍﻟﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺏ ﺤﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻌﻭﺩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ.‬ ‫ﹰ‬ ‫٤- ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ:‬‫ﻻ ﺘﺨﻀﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻪ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺤﻴﺙ ﻴﺤﺩﺩ ﻤﺒﻠﻎ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻻﻗﺼﻲ ﻟﻠﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ.‬‫ﺇﻥ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻫﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﺜﺭﺍﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻭﺍﺴﻁﻪ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻓﻘﻁ ﻫﻭ ﺘﻌﻭﻴﻀﻪ ﻋﻥ‬‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻭﺍﻨﻨﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﺩﺭﻙ ﺒﺄﻥ ﻤﻘﺩﻡ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺼﺭﻑ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻲ ﻤﺩﻱ ﻜﻔﺎﻴﺔ ﻤﺒﻠﻎ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻭﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻟﻜﻔﺎﻴﻪ ﻫﻭ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺎﺩل ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬‫ﻴﻌﺎﺩل ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻠﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ. ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻓﻴﺎ ﻟﻴﺱ ﻓﻘﻁ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻟﻜﻥ‬ ‫ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺍﻻﺴﺘﻁﺒﻕ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ .‬‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻭﻫﻭ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻗﻴﻤﻪ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻋﻨﺩ‬‫ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻻ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﺎﻤﻼ ﻭﺍﻨﻤﺎ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬ ‫ﻭﻴﺤﺴﺏ ﻜﺎﻻﺘﻲ:‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ‪ x‬ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ÷ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬‫ﻤﺜﺎل: ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺼﻨﻊ ٠٠٧ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻗﻴﻤﺘﻪ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﻠﻐﺕ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ٠٠٢ ﺍﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻓﺎﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺴﺘﺩﻓﻌﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ= ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ × ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ÷ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫٠٠٠٠٢ × ٠٠٠٠٠٧ ÷ ٠٠٠٠٠١ =٠٤١ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬‫ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺭﺍﻋﻲ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻓﻠﻭ‬ ‫ﺯﺍﺩﺕ ﺍﺴﻌﺎﺭ ﺴﻠﻌﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻓﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺯﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﻭﺍﻻ ﻁﺒﻘﺕ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ.‬ ‫١٧‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 86. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺍﺜﻨﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺘﻡ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ، ﻓﻴﻨﺨﻔﺽ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ‬‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻠﺘﻲ ﺩﻓﻌﺕ ﺍﺜﻨﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺫﺍ ﺍﺭﺍﺩ ﺍﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻓﻴﺎ‬ ‫ﻴﺭﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬‫ﻤﺜﺎل: ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺎﺭﺘﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ ٠٠٠٣ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎﻤﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬‫٠٠٠١ ﺠﻨﻴﻪ ﻗﻴﻤﺔ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺤﺩﺜﺕ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﻜﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺍﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﺃﺼﺒﺢ ٠٠٠٢‬‫ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻠﻭ ﺤﺩﺙ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﺔ ﻓﺎﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺴﺘﺘﺤﻤل ﻓﻘﻁ ٠٠٠٢ ﺠﻨﻴﻪ، ﻭﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻻﺤﻭﺍل ﻴﺠﺏ ﺍﻻ ﻴﺯﻴﺩ‬ ‫ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ.‬ ‫٥- ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ:‬‫ﻭﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻊ ﺍﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ، ﻭﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻭﻋﻠﻰ ﺨﻁﺭ ﻤﺤﺩﺩ.‬‫ﻤﺜﺎل: ﺃﻤﻥ ﺘﺎﺠﺭ ﻋﻠﻰ ﻤﺨﺯﻥ ﻗﻁﻊ ﻏﻴﺎﺭ ﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ ﺒﺎﻟﻤﺒﺎﻟﻎ‬ ‫ﺍﻻﺘﻴﺔ:‬‫٠٠٠٠٤ ،٠٠٠٠٥ ، ٠٠٠٠٦ ﺠﻨﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ ﻭﺫﻟﻙ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻤﻥ ﺃﻭل ﻴﻨﺎﻴﺭ ﺴﻨﺔ ٥٠٠٢ ﺇﻟﻰ ﺁﺨﺭ‬ ‫ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﻗﻁﻊ ﺍﻟﻐﻴﺎﺭ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺯﻥ.‬ ‫٠٥١ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫)ﺃ(‬ ‫)ﺏ( ٠٩ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫)ﺝ( ٠٥٢ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫ﻓﻠﻭ ﺒﻠﻐﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ٥٤ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ، ﻓﺎﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ.‬ ‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬ ‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬ ‫ﺍﻟﺸﺭﻕ‬ ‫ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ‬ ‫ﻤﺼﺭ‬ ‫ﺍﻟﺸﺭﻕ‬ ‫ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ‬ ‫ﻤﺼﺭ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫٥١‬ ‫٨١‬ ‫٢١‬ ‫٠٥‬ ‫٠٦‬ ‫٠٤‬ ‫٠٥١‬ ‫ﺃ‬ ‫٥١‬ ‫٨١‬ ‫٢١‬ ‫٠٥‬ ‫٠٦‬ ‫٠٤‬ ‫٠٩‬ ‫ﺏ‬ ‫٠٠٠٩‬ ‫٠٠٨٠١‬ ‫٠٠٢٧‬ ‫٠٥‬ ‫٠٦‬ ‫٠٤‬ ‫٠٥٢‬ ‫ﺝ‬ ‫٢٧‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 87. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺠﻤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩﺓ:‬ ‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )ﺃ( ﺠﻤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩﺓ ٥٤ ﺍﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ٥٤ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ )ﻜﺎﻑ(‬ ‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )ﺏ( ﺠﻤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩﺓ ٥٤ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ٥٤ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ )ﻓﻭﻕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ(‬ ‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )ﺝ( ﺠﻤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩﺓ ٥٤ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ٥٤ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ )ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ(‬‫)ﺃ( ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻑ: ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻓﺎﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻴﺘﻡ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻜﺎﺕ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻓﻴﻬﺎ:‬ ‫ﻤﺎ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ = ٥٤ ×٢١÷٥٤ =٢١ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫ﻤﺎ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ = ٥٤×٨١÷٥٤ =٨١ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫ﻤﺎ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ =٥٤×٥١÷٥٤=٥١ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬‫)ﺏ( ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻭﻕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ: ﺍﺫ ﺍﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ٠٥١ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ‬ ‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ٠٩ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻬﻨﺎ ﻴﺘﻡ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﺎﻑ ﺘﻤﺎﻤﺎ.‬‫)ﺝ( ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ: ﻭﻫﻭ ﺍﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻘل ﻋﻥ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ٠٥٢ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ٠٥١ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ. ﻴﺠﺏ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻓﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬ ‫ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻯ ﺴﺘﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ= ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ×ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ÷ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫٥٤×٠٥١÷٥٢ =٧٢ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫ﻭﻴﻘﺴﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺍﻷﻜﺘﺘﺎﺏ ﻓﻴﻬﺎ.‬ ‫٠٥:٠٦:٠٤‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ = ٠٠٠٧٢× ٥٤ ÷٠٥١ = ٠٠٢٧ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ = ٠٠٠٧٢ ×٠٦÷٠٥١=٠٠٨٠١ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ = ٠٠٠٧٢ × ٠٥ ÷٠٥١ = ٠٠٠٩ ﺠﻨﻴﻪ‬‫ﻭﻫﻨﺎ ﻨﻌﺘﺒﺭ ﺍﻥ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻴﺅﻤﻥ ﻨﻔﺴﻪ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎ ﺫﺍﺘﻴﺎ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﺘﻘﺴﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻰ:-‬ ‫ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ‬ ‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻻﻫﻠﻴﺔ‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ‬ ‫٠٠٠٠٠١‬ ‫٠٠٠٠٥‬ ‫٠٠٠٠٦‬ ‫٠٠٠٠٤‬ ‫ﺃﻱ ﺒﻨﺴﺒﺔ ٤:٦:٥:٠١ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ ﻓﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ:‬ ‫ﻤﺎﺘﺩﻓﻌﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ =٠٠٠٥٤×٤÷٥٢=٠٠٠٢٧ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫٣٧‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 88. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻤﺎ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻻﻫﻠﻴﺔ = ٠٠٠٥٤×٦ ÷٥٢= ٠٠٨٠١ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫ﻤﺎ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ =٠٠٠٥٤×٥÷٥٢=٠٠٠٩ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫ﻤﺎ ﻴﺘﺤﻤﻠﻪ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ =٠٠٠٥٤×٠١ ÷ ٥٢=٠٠٠٨١ﺠﻨﻴﻪ‬‫ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺫﺍ ﺃﻤﻥ ﻟﺩﻱ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺃﻥ ﻴﺨﻁﺭ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ،‬‫ﻭﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻭﻴﺭﺴل ﻟﻬﻡ ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺤﺘﻲ‬ ‫ﺘﺘﻤﻜﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺒﺎﻻﺘﺼﺎل ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ .‬‫ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﻁﺎﻟﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻓﻘﻁ ﺒﺈﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻟﻪ‬ ‫ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻟﻪ ﻜﻠﻪ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﻫﻲ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺒﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ.‬‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻁﺒﻕ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻘﻁ ﻭﻻ ﻴﻁﺒﻕ ﻋﻠﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ،‬‫ﺍﺫ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻱ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻠﻬﺎ‬ ‫ﻤﻥ ﻜل ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ.‬ ‫ﻤﺜﺎل: ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﺩﻱ ﺸﺭﻜﺔ ﺃ، ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺏ ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺝ ﺒﺎﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ:‬‫٠٠٠٥ ﺠﻨﻴﻪ – ٠٠٠٧ ﺠﻨﻴﻪ – ٠٠٠٨ ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻌﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺘﺴﺘﺤﻕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺩﻓﻌﻪ ﻭﺍﺤﺩﻩ ﻓﺎﻟﻌﺒﺭﻩ ﻫﻨﺎ ﻓﻲ‬‫ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻲ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﺎ ﺩﺍﻡ ﻗﺎﺩﺭﺍ ﻋﻠﻲ ﺩﻓﻌﻪ ﻓﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻱ ﺍﻜﺜﺭ ﻤﻥ‬‫ﺸﺭﻜﺔ ﻭﻴﺄﺘﻲ ﺩﻭﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺤﺭﻱ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻋﻥ ﻤﺩﻱ ﺴﻼﻤﺔ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ‬‫ﺍﻟﻲ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻻﺨﺭﻱ ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﺨﻁﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺕ. ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺤﻴﺎﺓ‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻻ ﺘﻘﺩﺭ ﺒﻤﺎل ﻓﻬﻨﺎ ﻻ ﻤﺠﺎل ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻻ ﻤﺠﺎل ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ.‬ ‫٦- ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل:‬‫ﺘﺨﻀﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻘﻁ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﺤﻕ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻥ ﺘﺤل ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬‫ﻓﻲ ﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻭﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺘﺴﺒﺒﻭﺍ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺜﻪ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻤﺩﻨﻴﺎ ﻋﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ‬‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺘﻨﺹ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﻠﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻭﻴﺤﻕ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﻤﻘﺩﺍﺭ‬‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻌﺘﻪ ﻓﻘﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻴﺭ. ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻋﻤﺎ ﺩﻓﻌﺘﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺘﻡ‬ ‫ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺭﺩ ﺍﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻴﻪ.‬ ‫٤٧‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 89. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬‫ﻤﺜﺎل: ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻌﺕ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻗﺩﺭﻩ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺃﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺤﺼﻠﺕ ﻋﻠﻲ‬‫ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻗﺩﺭﻩ ﺴﺒﻌﺔ ﺍﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ،ﻭﻫﻨﺎ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺜﻼﺜﺔ ﺍﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﺇﻟﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬‫ﺇﺫﺍ ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻬﺎ ﺇﻻ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﻤﺎﺩﻓﻌﺕ ﻤﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻴﻌﻁﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ‬‫ﺒﺤﻀﻭﺭ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﺤﻘﻴﻘﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻟﻠﺤﺎﺩﺙ ﻭﺍﺘﺨﺎﺫ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻻﺠﺭﺍﺀﺍﺕ، ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﻪ ﻭﺍﻟﻘﻀﺎﺌﻴﺔ ﻭﺤﻕ ﺭﻓﻊ‬ ‫ﺍﻟﺩﻋﺎﻭﻱ ﻭﺍﻟﺘﻘﺎﻀﻲ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ.‬‫ﻭﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺘﺭﺍﻀﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺼﺎﻟﺢ ﻤﻊ ﺍﻟﻐﻴﺭ، ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﺃﻱ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺩﻭﻥ ﺃﺫﻥ‬ ‫ﺃﻭ ﻋﻠﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﺍﻻ ﺍﻋﺘﺒﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻔﺴﻭﺨﺎ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ.‬‫ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺘﻨﺎﺯل ﻋﻥ ﺤﻘﻪ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﺃﻴﻀﺎ ﺍﻟﻲ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﺠﺏ ﺃﺨﻁﺎﺭ‬‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻓﻭﺭﺍ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﺤﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﺤﻀﻭﺭ ﺍﻟﺘﺤﻘﻴﻘﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻨﺎﺕ ﻭﺍﺘﺨﺎﺫ‬ ‫ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻟﺤﻔﻅ ﺤﻘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺒﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ.‬ ‫٥٧‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 90. ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫٦-٧ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ‬ ‫ﺍﻗﺭﺃ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺴﺌﻠﺔ ﻭﺤﺎﻭل ﺘﺫﻜﺭ ﺍﻻﺠﺎﺒﺔ:‬ ‫- ﺍﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻓﻲ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ، ﺃﺫﻜﺭ ﺜﻼﺜﺔ ﺘﻌﺎﺭﻴﻑ ﻭﻗﺎﺭﻥ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻭﻓﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ؟‬‫- ﻴﺘﻌﺭﺽ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ، ﻤﺎ ﻫﻲ ﻤﻥ ﻭﺠﻬﺔ ﻨﻅﺭﻙ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﻊ ﺫﻜﺭ ﺃﻤﺜﻠﺔ‬ ‫ﺘﻭﻀﻴﺤﻴﺔ ﻟﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻨﻬﺎ ؟‬ ‫- ﻤﺎ ﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ؟‬ ‫- ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ؟‬ ‫- ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ ؟‬ ‫- ﻗﺎﺭﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ ﻭﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ ﻭﻤﺩﻱ ﻗﺎﺒﻠﻴﺔ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ؟‬ ‫- ﻗﺎﺭﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ؟‬ ‫- ﻫل ﻴﺴﻌﻰ ﻜل ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﻤﺨﺼﺼﺎﺕ ﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ؟‬ ‫- ﻤﺎ ﻤﻌﻨﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ؟‬ ‫- ﻋﻴﻨﺕ ﻤﺩﻴﺭﺍ ﻟﻸﺨﻁﺎﺭ ﺒﺄﺤﺩﻱ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ، ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻤﻨﻙ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻬﺎ ؟‬‫- ﻤﻥ ﻭﺠﻬﺔ ﻨﻅﺭﻙ ﻤﺎ ﻫﻲ ﺃﻨﺴﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻭ ﻋﻴﻨﺕ ﻤﺩﻴﺭﺍ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻟﻠﻨﻘل‬ ‫ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﻰ؟‬ ‫- ﻫل ﺘﻌﺘﻘﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻨﺴﺏ ﻭﺃﺭﺨﺹ ﺃﺴﻠﻭﺏ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ؟‬ ‫- ﻫل ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺸﺭﻭﻁ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻟﻜﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ؟‬ ‫- ﺃﺫﻜﺭ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ؟‬ ‫- ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻫﻤﻴﻪ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺃﺠﻤﻊ ، ﻭﻀﺢ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ؟‬ ‫٦٧‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 91. ‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺠـــــﻊ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺠـــــﻊ‬ :‫١- ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻊ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‬ .١٩٦٧ ،‫١- ﺴﻼﻤﺔ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ، "ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ"، ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨﻬﻀﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ، ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ .١٩٥٦ ،"‫٢- ﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺩﻭﻟﻰ، ﺠﻨﻴﻑ، "ﻤﺒﺎﺩﻯﺀ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ‬ .١٩٧٩ ،"‫٣- ﻤﺤﻤﺩ ﺭﻓﻴﻕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻯ، "ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻭﻴﺕ‬ ،‫٤- ﻤﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻜﺎﺸﻑ، "ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻲ ﻓﻲ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﻘﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ"، ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻔﻜﺭ ﺍﻟﻌﺭﺒﻰ‬ .١٩٨٠ ‫٥- ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ ﻭ ﺠﻤﺎل ﻜﻤﺎل ﺍﻟﺩﻴﻥ، "ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ: ﺍﻟﻔﺭﺹ ﻭﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺎﺕ"، ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ‬ .٢٠٠٧ ،‫ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬ :‫٢- ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻊ ﺍﻻﻨﺠﻠﻴﺯﻴﺔ‬6- Abd El-Moneim, A. M. (2005): "Risk Assessment and Risk Management", Center for Advancement of Postgraduate Studies and Research, Cairo University Press, Egypt.7- Bedford, T. and Cooke, R. (2002): "Probabilistic Risk Analysis: Foundations and Methods", Cambridge University Press.8- Hallows, J.E. (1998): "Information Systems Project Management", American Management Association, New York.9- Haimes, Y.Y. (2004): "Risk Modeling, Assessment, and Management", 2nd edition, Wiley Interscience.10- Todinov, M.T. (2005): "Reliability and Risk Models: Selling Reliability Requirements", John Wiley & Sons, Ltd.11- PMBOK® Guide (2004): "A Guide to the Project Management Body of Knowledge", Third Edition, an American National Standard.12- Turner, J.R. (1993): "The Handlsook of Project – Based Management", McGraw – Hill, Book company, New York. ٧٧ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
  • 92. ‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺠـــــﻊ‬ ‫ﻙ ٦٢/١: ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬13- Kaseb, S. A. and El-Refaie, M. F. (2008): "Principles of Engineering Economy", Faculty of Engineering, Cairo University Press, Egypt. :(٢٠٠٨ ‫٣- ﺍﻟﻤﻭﺍﻗﻊ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ )ﺃﺒﺭﻴل‬14- http://www.fda.gov/cber/gdlns/ichq9risk.htm15- http://www.hse.gov.uk/risk/fivesteps.htm16- http://engine.ieee.org/society/rs/17- http://www.iso.org/iso/iso_catalogue/management_standards.htm18- http://www.pmi.org/Pages/default.aspx19- http://www.tbs-sct.gc.ca/pubs_pol/dcgpubs/RiskManagement/guide_e.asp20- http://www.theirm.org/publications/PUstandard.html21- http://www.pathways.cu.edu.eg/22- http://www.riskworld.com/ ٧٨ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬