Your SlideShare is downloading. ×
4IT325 LS2010/11
Upcoming SlideShare
Loading in...5
×

Thanks for flagging this SlideShare!

Oops! An error has occurred.

×

Saving this for later?

Get the SlideShare app to save on your phone or tablet. Read anywhere, anytime - even offline.

Text the download link to your phone

Standard text messaging rates apply

4IT325 LS2010/11

557
views

Published on

Přednáška pro Podnikání na Internetu, letní semestr 2010/2011 …

Přednáška pro Podnikání na Internetu, letní semestr 2010/2011

Published in: Business

0 Comments
1 Like
Statistics
Notes
  • Be the first to comment

No Downloads
Views
Total Views
557
On Slideshare
0
From Embeds
0
Number of Embeds
0
Actions
Shares
0
Downloads
4
Comments
0
Likes
1
Embeds 0
No embeds

Report content
Flagged as inappropriate Flag as inappropriate
Flag as inappropriate

Select your reason for flagging this presentation as inappropriate.

Cancel
No notes for slide
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • \n
  • Transcript

    • 1. Elektronická evoluceplatebního stykuIng. Ondřej Zaoral, Ph.D4IT325 31 / 3 / 2011
    • 2. antiAgenda... aneb o čem to dnes nebude
    • 3. antiAgenda... aneb o čem to dnes nebude Ekonomická podstata peněz a elektronických peněz Regulace elektronických peněz Realizační technologie “Velkoobchodní” platební systémy a elektronizace přístupu do banky (Internet Banking a další kanály)
    • 4. Agenda... aneb o čem to dnes bude
    • 5. Agenda... aneb o čem to dnes bude Základní typologie platebních systémů Karty na internetu i v reálném světě Elektronické peněženky online Elektronické peněženky na čipové kartě
    • 6. Agenda... aneb o čem to dnes bude Základní typologie platebních systémů Karty na internetu i v reálném světě Elektronické peněženky online Elektronické peněženky na čipové kartě CÍL: PŘEHLED O OBCHODNÍCH A ZCELA ZÁKLADNÍCHFUNKČNÍCH VLASTNOSTECH KOMERČNĚ DOSTUPNÝCHŘEŠENÍ MALOOBCHODNÍCH PLATEB NA INTERNETU A V KAMENNÉM SVĚTĚ ELEKTRONICKOU CESTOU
    • 7. Typologie el. platebních systémůServerové (server based) systémy centrální server vede účty, všechny transakce realizované online (offline s rizikem)Systémy s uloženou hodnotou (stored value) elektronické “bankovky” - směnky vlastní znějící na banku emitující elektronické peníze” jsou uchovávány na čipu a obíhají stejně jako papírová hotovostHybridní (quasi stored value) systémy autorizace transakce přímo v čipu karty proti obrazu zůstatku účtu
    • 8. Platební kartyNěco málo historieČtyřstranné karetní schéma - roleTechnologie karet & systémyPOS transakce3D secure transakceAktuální stav českého trhu
    • 9. Karty - historie a základy Charge karta (DinersClub, AmEx) vznik 30. léta 20. století v USA klient platí kartou a jednou za měsíc dostane od vydavatele fakturu (výpis), kterou musí uhradit např. do 25 dní Kreditní karta klient platí kartou, pokud útratu neuhradí do konce bezúročného období, začíná čerpat revolvingový úvěr a platí úroky Debetní karta přístup k vlastním penězům na účtu
    • 10. Čtyřstranné karetní schéma (Visa, MC)Vydavatel (Issuer) vydává klientovi kartu, zajišťuje její vedení v systémech pro autorizaci (a autentizaci)Příjemce (Acquirer) poskytuje obchodníkovi služby a vybavení pro příjem plateb kartami, zajišťuje účtováníObchodník přijímá platby kartamiKlient používá kartu k placení
    • 11. Karetní technologie (plast)Dnes je vše regulováno asociací (EMV čip, vzhled apod.),nebo řízeno ISO normou (tvar, rozměry plastu, magnetickýproužek, bezkontaktní technologie)Dělení na embosované/neembosované karty s elektronizacíakceptační sítě ustupujeZastaralou technologii magnetického proužku nahrazujebezpečný EMV (“EuroCardMasterCardVisa) čipV mnoha zemích běží pilot bezkontaktních karet VISAPayWave, MasterCard PayPass, v ČR podzim 2011
    • 12. Karetní technologie (mimo kartu)Obchodník Imprinter (“žehličku”) v ČR skoro nenajdeme Platební terminál s konektivitou do systému issuera (dial-up je na ústupu, prosazuje se IP přes ADSL nebo GPRS)Acquirer Systém pro správu terminálů (+ dálková správa) Systém pro vedení obchodníků Systém pro zpracování autorizací transakcíIssuer Card Management - systém pro vedení vydaných karetPozn. terminologie se různí
    • 13. Transakce na internetu (3D Secure)Standardizované řešení bezpečné platby na internetu,známé jako 3D Secure (technicky), Verified by Visa aMasterCard SecureCode (komerčně)Poskytuje obchodníkovi jednoduše implementovatelnérozhraní platební brány, která v bance provádí transakci aobchodníkovi vrací jen výsledekObchodník se nedozví osobní data držitele karty
    • 14. Transakce na internetu (3D Secure)Obchodník přesměruje klienta na stránky acquirera asoučasně předává informace o požadované transakci(vlastní ID, částka ...)Klient zadává do formuláře na stránce acquirera číslo karty,expiraci a CVC (CVV)Pokud je karta 3D Secure, je klient přesměrován na stránkyissuera (své banky), kde zadá další heslo (něco jako PIN proonline platby)Proběhne standardní ověření transakce (limit, dostupnéprostředky)Obchodník obdrží informaci o výsledku transakce
    • 15. Internetové peněženky= online účet “nabitý kreditem”, který může být použit proplatbu za (drobný) obsah a zboží, či služby na internetuPeníze jsou k dispozici pro platby po převedení z běžnéhoúčtu, vypořádání mezi dvěma účty u provozovatelepeněženky je v reálném časeAutentizace uživatele při platbě je většinou pouze jménem aheslemUživatelským mínusem všech pre-paid řešení je nutnostnabíjení a “psychologické obsluhy” dalšího účtu
    • 16. PayPalNejvětší elektronický platební systém na světěVíce než 100 milionů účtůMýtus: PayPal je mikroplatební systém díky poplatkové politice je PayPal na mikroplatby nevhodný (fix + %) PayPal je dnes způsobem platby kartou na internetu, alternativa 3D Secure - vůči kterému je v ČR dražší přes 90% uživatelů nemá na PayPal účtu nabité penízeLidé z PayPalu o sobě sami říkají: Jsme “trust broker”.
    • 17. MoneyBookersKopie PayPaluJe levnějšíKromě zprostředkování plateb na internetu konkurujebankám v zahraničním platebním styku (max. poplatek0,5€)Na rozdíl od PayPalu má web v češtiněDeklaruje “odeslání peněz na e-mail”, ve skutečnosti si alepříjemce musí založit moneybookers účet, pokud jej ještěnemá (ale je to hezký virální marketing)
    • 18. Čipové elektronické peněženkyNejčastěji bezkontaktní čipové (smart) kartyJedna z možných náhrad hotovostiMotivy pro zavedení rychlá offline transakce žádné kreditní riziko klienta při offline transakci (pre-paid)Nevýhody nákladná infrastrukturaAlternativou je povolení malých plateb v offline režimu uplatebních karet (v kombinaci s bezkontaktem)
    • 19. Technologie čipových peněženekNa kartě je zaznamenán obraz zůstatku klientova účtu(value block), proti kterému je autorizována platba=> na kartě není nic, co bychom mohli ekonomicky označitjako penízeRůzné operace s kartou jsou rozlišeny pomocí kryptoklíčů Klíč pro “nabíjení” (navyšování value bloku) je největší tajemství systému, obvykle držen centrálně a nabíjení probíhá pouze na online terminálech Vybíjecí klíč je všude, kde lze kartou platitNa konci dne terminál udělá uzávěrku a odešle dozúčtovacího centra transakce, které udělalPodle podkladů z terminálů probíhá účtování mezi účty karet(klientů) a terminálů (obchodníky)
    • 20. (Octopus card)Schéma spuštěno s HongKongu v září 1997 jakobezkontaktní dopravní karta, vyvinula se v univerzálnípeněženku95% populace, 10 mio trx denně, 3,7mld USD ročněAkceptováno v dopravě, na 18 000 parkomatech, ale isupermarketech apod.
    • 21. Realita České republiky: karty standardní produkt, vydávají všechny banky licenci na acquiring má ČSOB, KB, ČS, RB, UniCredit 3D Secure akceptaci na internetu nabízí obchodníkům ČSOB, KB, ČS, RB 3D Secure karty zatím nenabízí nikdo čipové karty vydávají téměř všichni vlastní obrázek na kartě nabízí ČSOB, KB a ČS charge karty nabízí zejména DinersClub a AMEX
    • 22. Realita České republiky: peněženkyuniverzální peněženka neexistujerozvoj elektronických odbavovacíchsystémů v krajských IDS může býtimpulzem pro rozvoj peněženekPraha vydává OpenCard (peněženkaúdajně v přípravě), České Dráhy InKartu(funkční peněženka)probíhá velká konsolidace dopravníchkaret v Libereckém krajiTelefónica O2 pilotovala v Plzni kartuv NFC telefonu
    • 23. Teorie na závěr: elektronická bankovkaVyužívá asymetrické kryptografieBankovka = číslo podepsané soukromým klíčem vydavatele(jeden nominál = jeden klíč)Nikdo kromě banky nemůže bankovku vytvořit, ale všichnimohou pomocí veřejného klíče zkontrolovat, že ji vydalprávě vydavatel V a bankovka má hodnotu HNutnost řešit problém dvojího utrácení (bankovky jsoukopírovatelné při zachování korektnosti podpisu)Současné systémy elektronických peněženek na kartáchMifare (InKarta, OysterCard ...) nejsou na tomto principuzaloženy
    • 24. Dodatek: zdroje Základní technologie, procesy (veřejné): weby asociací Produkty: weby bank Bezpečnost: sborníky konferencí (Google) Česká karetní statistika: www.bankovnikarty.cz Evropská statistika: Data warehouse ECB www.ecb.eu Normy a standardy: www.iso.org, přehled Wikipedia
    • 25. Děkuji za pozornost Ondřej Zaoral ondrej@zaoral.net ozaoral@csob.cz www.linkedin.com/ondrejzaoral