Banca movil

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Banca movil

  1. 1. Banca Móvil Octavi Roig Aranda Posgrado en dirección Bancaria IDEC – Universidad Pompeu Fabra
  2. 2. ÍndiceA. Objetivos de la tesina Pág. 3B. La introducción de las Tecnologías de la Información en la banca Pág. 4C. La telefonía móvil Pág. 17D. La banca por el móvil Pág. 26E. Caso práctico: “la Caixa” Pág. 33F. El futuro del mobile banking Pág. 43G. Resultados y conclusiones Pág. 48H. Bibliografia Pág. 49
  3. 3. A. OBJETIVOS DE LA TESINAEl principal objetivo de esta tesina es ver como el móvil se ha convertido en el tercer canal delos bancos y cajas, detrás de las oficinas físicas y de la banca online, y que además aún tieneun largo recorrido por hacer, al igual que la banca online. Esto es así gracias al surgimiento delas Tecnologías de la Información, ya que permite que podamos contactar con nuestra entidadde forma automática, de forma inmediata, durante las 24 hora del día y durante los 365 díasdel año. Lo que significa que ganamos en rapidez, agilidad, es un valor añadido para la entidadfinanciera de cara al cliente lo que supone una fidelización.Como se ha visto en el índice, el trabajo se estructura en diversos apartados, los cualesintentan hacer un seguimiento, desde la introducción de las TIC en la banca hasta el futro delmobile banking
  4. 4. B. LA INTRODUCCIÓN DE LAS TECNOLOGÍAS DE LA INFORMACIÓN EN LA BANCADesde finales de los años 60 se ha ido agotando la tecnoeconomía que se basaba en elpetróleo y otros materiales de alto consumo energético. Paralelamente a este hecho han idosurgiendo nuevos paradigmas centrados en las Tecnologías de la Información. Este hecho haprovocado una rápida transformación tecnológica del sistema financiero. De igual forma,durante este período temporal han habido modificaciones de suma importancia que hanfavorecido el surgimiento de las Tecnologías de la Información. Estas moficiaciones se hancentrado en el ámbito financiero, a través de la desregulación, la elevada inflación, lavolatilidad de los tipos de interés y de cambio, altos déficits públicos o la crecienteinternacionalización de la economía.En la banca se inicia la amplia difusión de los ordenadores en los años 60. La utilización deestos ordenadores es casual y bastante restringida, básicamente porque sólo se utilizaba pararesolver problemas muy específicos. De todas formas, con estos primeros ordenadores, en labanca se crean grandes centros de procesos de datos, donde se centraliza el tratamiento delas actividades que absorbe más trabajo administrativo.Gracias al uso intensivo de la información, junto con un descenso de los costes de lamicroelectrónica y las telecomnicaciones, favorece que la utilización de las Tecnologías de laInformación se extienda a tareas de control, optimización o a sistemas expertos, durante losaños 70, principalmente. Por todos estos hechos, hace que los bancos y cajas de ahorros sevean más orientados hacia el mercado y como consecuencia de ello al reajuste de susestructuras y procedimientos hacia esquemas más flexibles y eficaces.Es en este período cuando se introduce el teleproceso en detrimento de los procedimientosintensivos en trabajo y con el papel como soporte. También provoca que aparezcaninnovaciones en productos, y que estas innovaciones vayan madurando, lo que provoca que sucoste unitario vaya disminuyendo. Esto ha pasado, por ejemplo, con los fondos de dinero, conlas cuentas financieras o con los créditos instantaneos.Por otra parte, la gradual adopción de los hogares de nuevos y mejores equipos informáticos,mejora la actitud de las familias hacia los nuevos servicios y facilita técnicamente su enlacecon la entidad financiera. Este hecho ha permitido la creación de canales alternativos como labanca online, los cajeros automáticos o los pagos electrónicos mediante TPV (terminales en
  5. 5. punto de venta). Por consiguiente ha habido una disminución de la importancia relativa de lared de sucursales con una entrada de nuevos competidores, equipados con tecnologías menoscostosas que la red de sucursales.Gráfico 1: Evolución del nº de oficinas y de cajeros automáticos Evolución nº oficinas y cajeros automáticos 60.000 55 .4 82 53 .1 71 51 .1 82 49 .3 26 48 .2 64 48 .0 64 50.000 43 .4 79 43 .8 39 43 .2 85 41 .6 20 40 .2 33 40.000 38 .9 94 38 .9 60 38 .6 78 38 .6 76 39 .0 49 oficinas 30.000 cajeros automáticos 20.000 10.000 0 of ici na s 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 AñosFuente: Asociación Española de Banca y Confederación Española de Cajas de Ahorros
  6. 6. Gráfico 2: Evolución del nº de empleados en bancos y cajas Evolución empleados banca 250.000 24 9.00 4 245.000 240.000 23 6.48 1 235.000 230.000 22 8.59 3 22 4.69 4 225.000 22 4.43 2 22 2.76 2 22 1.78 5 22 2.08 6 220.000 215.000 210.000 205.000 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 AñosFuente: Asociación Española de Banca y Confederación Española de Cajas de AhorrosSegún Michael Porter (1980 y 1985), el efecto de las Tecnologías de la Información hasupuesto:− una modificación de las barreras de entrada: como consecuencia de una disminución de la importancia de las sucursales, ha facilitado la entrada de nuevos competidores enfocados hacia segmentos específicos y utilizadores de las nuevas Tecnologías de la Información− ha abierto las posibilidades de sustitución entre productos debido a las relaciones cambiantes de precio/servicio, condicionadas por la tecnología− la alteración del poder negociador de clientes y proveedores. Es decir, gracias a las Tecnologías de la Información el cliente tiene más poder de negociación con las entidades financieras ya que los clientes tienen la oportunidad de poder comparar productos entre diversas entidades financieras− la alteración del nivel de rivalidad interna, debido a que bancos y cajas de ahorros deben compartir clientes
  7. 7. Como resultado de todas estas transformaciones, en que la competencia ha ido trasladando sudiferenciación de los costes a la calidad y más tarde a través del valor añadido en el que lasentidades bancarias empiezan a utilizar el principio proactivo frante al reactivo. Comoconsecuencia de este traslado surgirá la segunda revolución tecnológia por parte de lasentidades financieras: la banca telefónica y la banca por internet. Esta segunda revolucióntecnologica, su fin principal, es la orientación al cliente, en que sus principales característicasson:− crecimiento económico unido a la liberalización del sector de las telecomnicaciones− transformación del negocio bancario como resultado de combinar las Tecnologías de la Información con la gestión por procesos− automatización del flujo de trabajo, la explotación inteligente de los datos con la mejora de las comunicaciones internas i el desarrollo de nuevos canales de distribuciónEn lo que se refiere a la banca telefónica, esta ha experimentado una fuerte expansión. Estafuerte expansión se debe a la progresiva reducción del coste de la llamada producido por laliberalización del mercado de las telecomunicaciones, la penetración del teléfono móvil en lasociedady, finalmente, por los cambios de los hábitos de los consumidores.Banca e internetTodos estos hechos junto con la llegada de internet como principal hecho facilita una nuevaforma de negocio, caracterizado por unos menores costes de comunicación, creando de estaforma una potenciación de las relaciones financieras, comerciales y personales.
  8. 8. Gráfico 3: Evolución de los usuarios de internet (Mundo)Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007Gráfico 4: Visitas de los principales sitiosweb en EuropaFuente: La Sociedad de la Información en España 2007
  9. 9. Gráfico 5: Usuarios de internet en EUFuente: La Sociedad de la Información en España 2007
  10. 10. Gráfico 6: Adopción de la Banca online en EuropaFuente: La Sociedad de la Información en España 2007Por lo que se refiere a la banca en internet, esta ha dado origen a diversos tipos de estrategia:− integrada, en que su valor más destacable es la comodidad por parte del cliente− agresiva, comodidad con unos mejores precios y costes. Provoca la creación de nuevas marcas para conseguir nuevos clientes− agregados de internet, es igual a la agresiva pero incorpora productos de otras entidadesDe todas formas, para que la banca online funcione es necesario tener en cuenta: - facilidad de uso de la web - correcto y fácil el acceso a la atención al cliente mediante call centers - rapidez de la página web para su navegación - rapidez en las operaciones online - ofrecer productos diferenciados respecto la banca tradicional
  11. 11. - ofrecer el máximo de información sobre productos, servicios y noticias que afecten a la entidad y al mercado bancario - disponer de un sistema de seguridad altamente seguro, en que el cliente/usuario se sienta seguro a la hora de realizar sus operaciones - claridad de la web del banco o caja para acerla más atractiva - ofrecer servicios añadidos que comporten para el cliente/usuario un alto valor añadido, como ventas de entradas, acceso a servicios personalizados, poder ofrecer al cliente/usuario asesoramiento online sobre otros temas pero relacionados con su dinero y cuentas bancarias, etcHoy en día, la banca online tiene que ir acompañada de la banca tradicional, porque el clientetambién demanda servicios y atención con el banco cara a cara, a través de los empleadosProductos y servicios que ofrece la banca online: - consulta de saldos - realización de transferencias - apertura de nuevas cuentas - domiciliación de recibos - ingreso de impuestos - petición de talonarios - solicitud de targetas de crédito - tineda online - broker online - recarga del saldo del móvilFases de la banca online en España 1. Introducción La banca siempre ha sido pionera en utilizar las nuevas tecnologías para su provecho. Pero no es hasta la década de los años 70 cuando realmente comienza su uso por parte de los clientes. En los años 80 las nuevas Tecnologías de la Información son utilizadas para que los mercados financieros sean más eficientes. Y no es hasta la década de los 90 cuando realmente se introduce internet en la vida de los bancos y cajas. A nivel mundial, el primer banco en utilizar internet es Wells Fardo, en 1990. Wells
  12. 12. Fargo es un banco de California que lo que hace es una provisión de servicios bancarios entre el cliente particular y el banco, mediante un ordenador la comunicación entre un particular. En Europa no es hasta finales de la década de los 90 cuando se empieza a introducir internet en los bancos. Un ejemplo de ello es España.2. Era banca preInternet España está saliendo de la fuerte crisis producida después de los J.J.O.O. De 1992. esw el momento cuando las fusiones entre entidades está a la orden del día si se quiere ser competitivo. Los bancos y cajas basan su estrategia competitiva a través de las oficinas y red de sucursales. Por desgracia el elevado coste que supone la introducción definitiva de internet es un freno bastante fuerte ya que es necesario invertir bastante en tecnología y en personal especializado y altamente cualificado. No es hasta 1994 a razón de la Segunda Directiva Europea de Servicios Bancarios, en que los bancos españoles empiezan a invertir en Tecnologías de la Información. Por otro lado, las estrategías que plantean los bancos para ganar mercado y clientela es segmentar precisamente a ese mercado para ser de esta forma más eficaces, la introducción de nuevos productos y más innovadores con el fin de atraer nuevos clientes y hacerlos fieles. Es a partir de ahí cuando los bancos y cajas empiezan a promover y a usar nuevos canales con el fin de relacionarse con los clientes y que estos se sientan atraidos.3. Primera era ebanking: de 1998 a 2001 En España no es hasta 1998 cuando el uso de internet por parte de las entidades financieras no es de uso general. Es en esta época precisamente cuando empieza la burbuja .com. A partir de ahí surgen tres modelos de banca online: • internet como canal de distribución para atraer aquellos segmentos de clientes de difícil acceso • internet como modelo de banco virtual puro. Ejemplo de este modelo estarían: Uno-e (del BBVA), Openbank (del Grupo Santander) o ING Direct. Estos ejemplos
  13. 13. operan como banco virtual puro aunque esten bajo el paraguas de las entidades madre • internet como supermercado financiero, ofertando productos de otras entidades Los bancos de internet para saber si realmente tienen éxito o no utilizan dos métodos como guías: • el número de usuarios que tienen • número de páginas vistas A pesar de las ventajas que supone tener página web por parte de las entidades financieras, la mayor parte de los bancos sufren cuantiosas pérdidas como consecuencia de las grandes inversiones realizadas en márketing y publicidad, inversiones en nuevas tecnologías ya que el cliente desconfía bastante de la seguridad que ofrecen, la lenta introducción en España de las Tecnologías de la Información con el consiguiente retraso en internet. Como hecho destacable, cabe mencionar que durante el final de esta era y el principio de la segunda era es cuando estalla la burbuja .com lo que provocará pérdidas bastantes altas para aquellos bancos, sobretodo, que sólo operaban en internet.4. Segunda era ebanking: de 2001 a 2005 A consecuencia del estallido de la burbuja .com, la gran mayoría de bancos online puros desaparecen. De esta forma pasan a ser el canal online de la entidad física, como fué el caso del BBVA y del Santander. Paralelamente a este hecho, hay cajas que enfocan en negocio online hacia otros términos, como es el caso de “la Caixa”. En que primero su tienda online de entradas de espectáculos se denominó “serviticket” y más tarde “servicaixa”. Como consecuencia de la mala experiencia pasada, los bancos y cajas deciden que la estrategia a seguir sea que los clientes operen en internet a través de sus webs. Es decir, no basta con que visiten su página y nada más, sino que los clientes además tienen que operear, contratar servicios, realizar operaciones. Es de esta forma cuando verdaderamente cuando los bancos y cajas empiezan a tener beneficios y no pérdidas. Se busca que la web y el cliente online sea rentable.5. Tercera era ebanking: 2005 hasta ahora
  14. 14. Una vez que el ebanking ya se ha asentado, gracias a que ha habido un cambio culturalen la sociedad, gracias al avance que a supuesto las nuevas formas de conectarse ainternet mediante la banda ancha. Ahora la estrategia se fundamenta en la fidelizacióndel cliente. Ya que es en este momento cuando el cliente tiene el poder de irse a unbanco u otro gracias a internet y a las comparaciones que puede realizar entrediferentes bancos y cajas.Para reforzar esa fidelización por parte del cliente, las entidades tendran que darimportancia el servicio al cliente (CRM) y la oferta de nuevos productos y másatractivos para el.Es a partir de la fidelización, también, cuando se le tendran que ofrecer productos yservicios a medida al cliente para que no se vaya a la competencia.Los clientes de esta tercera era ya son multicanal, demandan productos y sobretodoservicios a través de sus oficinas, a través de internet y muy pronto, con el avance delmóvil, a través de este.En todas estas ers o etapas, un aspecto importante a destacar es la seguridad a la horade operar y realizar transacciones. No es hasta esta última etapa cuando los sistemasde seguridad por internet se incrementan y hace que los clientes se sientan másseguros cuando realizan sus operaciones
  15. 15. Gráfico 7: Usuarios de internet en EspañaFuente: La Sociedad de la Información en España 2007Gráfico 8: Internautas según el nivel educativo y de edad en EU y en EspañaFuente: La Sociedad de la Información en España 2007
  16. 16. De internet al móvilComo el canal de internet ya está totalmente afianzado entre los cliente, estos demandannuevos canales para estar en contacto con su entidad. Actualmente vivimos en una sociedaden que los cambios y las noticias de suceden de forma más rápida que hace 5 años.Constantemente hay evoluciones y cambios. Y el móvil no se queda atrás. Cada vez mássurgen nuevos y más potentes móviles que ofrecen más prestaciones. Como consecuencia deello, la población tiene más móviles y quiere más servicios relacionados con estos. Según sepuede ver en el gráfico, hay más móviles que población en España.El sector bancario se ha dado cuenta de este hecho y ya ha empezado a estudiar el tema y acontemplarlo de una forma bastante seria. Mientras, las operadoras de telefonía también sehan percatado de esta oportunidad de negocio.Gráfico 9: Terminal usado pasa acceder a internet en los hogares(Europa)Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
  17. 17. C. LA TELEFONÍA MÓVILSegún el Diccionario de la Real Academia Española de la Lengua, el teléfono móvil es unaparato portátil de un sistema de telefonía móvil. Y según el mismo diccionario, telefonía móviles un sistema telefónico en el que la conexión entre el aparato portátil y la central se realizamediante ondas hercianas.El teléfono móvil fue inventado por Martin Cooper, el antiguo director general de Motorola, en1973. Fue el primero en desarrollar la tecnología inalámbrica inventando el primerradioteléfono. De todas formas el teléfono móvil es la unión de dos invenciones: el teléfono fijo-inventado por Graham Bell- y por las comunicaciones de radio -inventado por Marconi-.La principal característica del teléfono móvil es la comunicación por voz, pero su gran y rápidoavance ha permitido incorporar otras funciones como la cámara de fotos, agenda, acceso ainternet o la reproducción de video. El primer móvil fué el modelo DynaTAC 8000X, en 1983,de la compañía Motorola. Era un modelo que pesaba algo menos de un kilo y su preciorondaba los 4000 dólares. En cuanto a la red celular de telefonía móvil, esta se instaló porprimera vez en 1979 en Tokio. A partir de ahí, fueron viniendo otras generaciones de móviles: • primera generación o 1G: fue introducido por primera vez a principios de los años 80 en los países nórdicos. Se trataba de sistemas pioneros que introducían por primera vez una característica revolucionaria como era la movilidad. Por ello a pesar de que sus prestaciones fueron ampliamente superadas por sistemas más modernos (de 2G), significaron un punto de partida de éxito para el posterior desarrollo de las comunicaciones móviles. La principal característica de estos sistemas era su capacidad para ofrecer servicios de comunicación de voz sobre conmutación de circuitos. Además de la voz, permitían la transmisión de datos empleando módems analógicos convencionales, aunque con una capacidad muy limitada. Una de las limitaciones de esta tecnología es que la señalización se realizaba "en banda", por lo que, además de ser perceptible por el usuario, no permitía el uso de telefax y modems. Dentro la familia genérica de sistemas 1G, cabe destacar los siguientes estándares: ◦ AMPS (Advanced Mobile Phone System) operaba en 800 MHz y fue utilizado en buena parte de América, África, Europa del Este y Rusia. ◦ ETACS (Extended Total Access Communications System) fue desplegado
  18. 18. principalmente en Europa, y utilizaba la banda de 900MHz. ◦ NMT (Nordic Mobile Telephone) operaba en los países escandinavos en la banda de 900 MHz. Cuya versión, en la banda de 450 Mhz se utilizó en la telefonía móvil pública de España, aún en la época de monopolio. Con dicho motivo en 1983 se estableció en Zamudio, Vizcaya, un fabricante de terminales y estaciones base, Indelec, que fabricó equipos NMT hasta que, cuando Philips cesó su actividad de fabricante de equipos y estaciones base NMT, fue adquirido por Ericsson.• Segunda generación o 2G: esta generación llegó a principios de los años 90. Su principal característica era que utilizaba la tecnología digital. Es en esta 2G cuando se introdujeron los SMS (Short Message Service) ya que podía soportar velocidades de información más altas. El problema que tenía esta generación era que abarcaba varios protocolos distintos desarrollados por varias compañías e incompatibles entre sí. Esta 2G utilizó los siguientes protocolos, siendo el GSM el más popular y extendido: ◦ IS-136 o D-AMPS, en EEUU. ◦ GSM, Global System for Mobile Communications, principalmente en Europa. Se trata de un estándar abierto y evolutivo (aún se encuentra en desarrollo). Su desarrollo y aceptación por parte de los usuarios europeos en los últimos años lo han convertido en el sistema de 2G de mayor éxito en el mundo. GSM emplea dos canales de 200 kHz para ofrecer la comunicación en ambos sentidos, permitiendo hasta ocho comunicaciones simultáneas utilizando la misma frecuencia. En un primer lugar se utilizó la frecuencia de 900 MHz para el uso de esta tecnología, pero, posteriormente, se comenzaron a usar las bandas de 1800 y 1900 MHz, por lo que los terminales móviles más modernos suelen ser tribanda. Las principales aplicaciones del sistema GSM son las comunicaciones de voz (mediante conmutación de circuitos) y de datos (mensajes cortos…) y permite alcanzar velocidades de transmisión de hasta 9600bps. Como evolución de GSM surgen tecnologías como GPRS o EDGE, que configuran la llamada 2,5G. Entre los factores de éxito que condujeron a la rápida adopción de esta tecnología en todos los países europeos, con tasas de penetración que superan el 90%, suele citarse el enorme apoyo que
  19. 19. obtuvo desde el marco regulatorio europeo. Otro de los aspectos más destacados de GSM es el empleo del denominado Subscriber Identity Module (SIM), una tarjeta que almacena la información e identidad del cliente, y que incluye además la clave secreta para la autenticación y encriptado. El empleo de las tarjetas SIM asociadas a un usuario determinado permite que el cliente pueda cambiar fácilmente de terminal simplemente intercambiando su tarjeta SIM. ◦ ITU IS-95, también conocido como CDMAOne, muy extendido en EEUU y Asia.• Debido al retraso de la llegada de la Tercera Generación o 3G se desarrolló una generación intermedia llamada 2.5G, que se inició en el 2001. Esta generación intermedia empleaba tecnología GPRS (General Packet Radio System), diseñado con el objetivo de introducir funcionalidades adicionales a las de las redes GSM para dotarlas de la posibilidad de establecer comunicaciones en la modalidad de conmutación de paquetes• Tercera Generación o 3G: representa el conjunto de estándares diseñados con el objetivo de implantar unas redes completamente nuevas que soportaran mayor capacidad para la transmisión de datos en movilidad frente a sistemas anteriores. El desarrollo de la 3G supone la llegada de la banda ancha a las comunicaciones móviles. Ya en 1985, la Unión Internacional de Telecomunicaciones (ITU) comenzó a definir la visión de lo que hoy se conoce como sistemas de comunicaciones móviles de 3G, denominados por aquel entonces como Future Public Land Mobile Telecommunications Systems (FPLMTS) y posteriormente International Mobile Telecommunications-2000 (IMT-2000). Desde entonces la ITU comenzó a dar los pasos necesarios hacia la 3G, reservando las bandas frecuencias a nivel internacional que en el futuro emplearían los sistemas 3G. Al mismo tiempo definió los principales objetivos de la familia de estándares IMT-2000: ◦ Mayor eficiencia y capacidad que las generaciones anteriores. ◦ Nuevos servicios, tales como la conexión de PCs a través de redes móviles y aplicaciones multimedia. ◦ Ancho de banda dinámico, es decir, adaptable a las necesidades de cada aplicación.
  20. 20. ◦ Mayor flexibilidad en términos de utilización de múltiples estándares, bandas de frecuencia y compatibilidad con estándares predecesores. ◦ Roaming entre redes basadas en estándares distintos. ◦ Integración de las redes satélite y de acceso fijo inalámbrico en las propias redes celulares. ◦ Mayor velocidad de acceso, inicialmente de hasta 384 kbps para comunicaciones móviles y de 2 Mbps para accesos fijos¸ hasta alcanzar en el futuro los 20 Mbps. En Europa y Japón, se seleccionó el estándar UMTS (Universal Mobile Telephone System), basado en la tecnología W-CDMA. UMTS está gestionado por la organización 3GPP. Desde un punto de vista técnico, la mayor innovación que introduce UMTS es el uso de la técnica de espectro ensanchado WCDMA (Wide Code Division Multiplexing Access) ya que GSM o GPRS tan sólo utilizaban FDMA o TDMA. Esta técnica permite aumentar la velocidad de transmisión, así como mejorar la resistencia a las interferencias, facilitar los procesos de transición entre dos celdas (soft handover). Así, UMTS alcanza velocidades de hasta 2Mbps en la transmisión de datos con baja movilidad o 144Kbps sobre vehículos a gran velocidad. Esta capacidad de transmisión unida al soporte del protocolo IP capacita a UMTS para la prestación de servicios multimedia interactivos: servicios como la videoconferencia, las descargas musicales o de vídeo, los nuevos videojuegos en el móvil… ofrecen un nuevo paradigma en el mercado de la telefonía móvil con la previsible capacidad de introducir importantes cambios en el modelo de negocio de los operadores, hasta ahora basado en los servicios de voz. Respecto a las bandas de espectro necesarias para el despliegue de UMTS, ya en 1992 la Conferencia Mundial de Radio (WRC-92) identificó las bandas de frecuencias de 1885-2025 MHz y 2110-2200 MHz para los futuros sistemas IMT-2000. La evolución de UMTS hacia la cuarta generación de comunicaciones móviles se denomina LTE (Long Term Evolution)• Generación 3,5G: se emplea para referirse a las nuevas versiones del estándar UMTS, que ofrecen mejoras de capacidad, rendimiento y eficiencia con respecto a la primera versión. En la actualidad la versión más moderna de UMTS se conoce como High Speed Downlink Packet Access (HSDPA) que, dependiendo de las condiciones del entorno y el
  21. 21. número de usuarios circundantes, puede ofrecer velocidades de acceso de hasta 14 Mbps. • Cuarta Generación o 4G: 4G (también conocida como 4-G) son las siglas de la cuarta generación de tecnologías de telefonía móvil. Al día de hoy no hay ninguna definición de la 4G, pero podemos resumir en qué consistirá en base a lo ya establecido. La 4G estará basada totalmente en IP siendo un sistema de sistemas y una red de redes, alcanzándose después de la convergencia entre las redes de cables e inalámbricas así como en ordenadores, dispositivos eléctricos y en tecnologías de la información así como con otras convergencias para proveer velocidades de acceso entre 100 Mbps en movimiento y 1 Gbps en reposo, manteniendo una calidad de servicio (QoS) de punta a punta (end-to-end) de alta seguridad para permitir ofrecer servicios de cualquier clase en cualquier momento, en cualquier lugar, con el mínimo coste posible.En Japón ya se está experimentando con las tecnologías de cuarta generación, estando NTT DoCoMo a la vanguardia. Esta empresa realizó las primeras pruebas con un éxito rotundo (alcanzó 100 Mbps a 200 km/h) y espera poder lanzar comercialmente los primeros servicios de 4G en el año 2010. En el resto del mundo se espera una implantación sobre el año 2020.Gráfico 10: Penetración de la telefonía móvil en el mundo, por regionesFuente: La Sociedad de la Información en España 2007
  22. 22. Gráfico 11: Penetración de la telefonía móvilen EuropaFuente: La Sociedad de la Información en España 2007
  23. 23. Evolución de la telefonía móvil en EspañaEn España la telefonía móvil llegó en 1976 mediante la antigua Compañía Telefónica Nacionalde España, la actual Telefónica. Era un servicio -llamdo “teléfono automático en vehículos”limitado sólo a las ciudades de Madrid y Barcelona. El primer sistema de telefonía móvilpropiamente dicho, no apareció en España hasta 1982 a razón del mundial de fútbol. Era lallamada “telefonía móvil automática”. Utilizaba el sistema analógico y podía ser captado porescáneres de frecuencia y además era lenta en los servicios de transmisión de datos.No es hasta 1994 cuando se pasa al sistema digital europeo GSM y cuando aparece la segundaoperadora móvil. Con la llegada de este nuevo sistema digital, Telefónica decidió ofrecer susservicios de telefonía móvil digital con el nombre de Movistar. Por otra parte, la nuevaoperadora fue Airtel (actualmente Vodafone). Supuso entonces que en España habían tresoperadoras, 2 digitales -Movistar y Airtel- y una digital -Moviline-. Ello conllevó que Telefónicatuviera el monopolio de la telefonía móvil al tener 2 operadoras de telefonía móvil.Ya a partir de 1996, con la apertura del mercado de telecomunicaciones fijas con laintroducción en el mercado de la telefonía móvil de Retevisión, el gobierno español decidió darnuevas licencias de telefonía móvil digital. La nueva empresa que se introdujo en el mercadofue Amena, la cual pertenecía a Retevisión y que actualmente es Orange España.Con la llegada de la 3G a principios de la década del 2000 se adjudicaron nuevas licencias.Concretamente el 13 de marzo del año 2000 se adjudicaron las 4 licencias UMTS disponibles alas operadoras Telefónica Móviles (MoviStar), Airtel (actualmente Vodafone), Amena(actualmente Orange) y al consorcio Xfera (mas conocido como Yoigo). Pero a causa delestallido de la burbuja punto com las nuevas tecnologías asociadas a los móviles se retrasó enalgunos casos hasta el año 2006. Es precisamente en el año 2000 cuando la Comisión delMercado de las Telecomunicaciones reguló el proceso de portabilidad numérica. Este proceso loque decía era que cualquier abonado de telefonía podía cambiarse de compañía de formagratuita y sin tener que cambiar de número de teléfono.Y a partir del año 2006 -además de las otras operadoras que ya están en le mercado: Movistar,
  24. 24. Vodafone, Orange y Yoigo- es cuando aparecen las operadoras móviles virtuales (OMVs) como Simyo, Carrefour Móvil o Happy Móvil. Gráfico 12: Comparación de la evolución de la población con los abonados a la telefonía móvil Evolución población y nº abonados telefonía móvil 50.000.000 45.000.000 40.000.000 35.000.000 30.000.000 PoblaciónNº población y abonados 25.000.000 Abonados 20.000.000 15.000.000 10.000.000 5.000.000 0 Población 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 Años Fuente: CMT (Comisión del Mercado de las Telecomunicaciones) e INE Gráfico 13: Penetración de la telefonía móvil en España Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
  25. 25. Gráfico 14: Operadoras de telefonía móvilFuente: La Sociedad de la Información en España 2007Gráfico 15: Funcionalidades del teléfono móvil en España Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
  26. 26. D. LA BANCA POR EL MÓVILLa banca móvil o mobile banking es la utilización de los servicios bancarios por el móvil. Hoyen día representa el tercer canal de los bancos y cajas, después de las oficinas bancarias y dela banca online. El móvil ya representa en algunas entidades la oficina bancaria, en los cualespresta los siguientes servicios: consulta de saldos, movimientos y cheques, domiciliacines,contratación de servicios, anulación de libretas o tarjetas, transferencias, traspasos, órdenes,valores, fondos, préstamos, depósitos, planes de pensiones, seguros e impuestos, etc.La banca móvil surge a razón de: la banca online y la explosión que han tenido los teléfonosmóviles en la sociedad con sus características y funcionalidades. Con la llegada de la 3G oTercer Generación de móviles a través de la tecnología UMTS, permite una gran variedad deservicios y comunicaciones como videoconferencia, la convergencia fijo-móvil o el acceso ainternet. Esto hace que surja el comercio electrónico móvil.Es una forma aún más de fidelizar el cliente hacia su banco o caja. Para el cliente, si se hacebién y da los servicios adecuados, puede resultar un alto grado de valor añadido, ya que deesta forma le permite estar conectado con su entidad no ya todos los días si no las 24 horasdel día, durante los 365 días del año y lo que resulta aún más importante, en cualquier lugar.Esto es gracias a que todos o casi todos los móviles tienen incorporado la función deconectarse a internet y también gracias a los SMS.Gráfico 16: Usuarios con conexión a internet vía móvil por tramos de edad Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
  27. 27. Gráfico 17: Actividades que realizan los usuarios de internet móvil en EuropaFuente: La Sociedad de la Información en España 2007Los inicios del mobile banking fueron a través del SMS, ya que el SMS era y es unaherramienta de comunicación de forma instantanea entre dos personas. Las características quetienen los SMS es que es un sistema rápido de comunicación, barato, fácil de usar yfinalmente, que todo el mundo lo utiliza -ver si no los miles de mensajes que se envían cadafin de año cuando dan las campanadas para felicitar a los seres queridos. En fin de año de2006 se enviaron en España cerca de 200 millonres de mensajes-. Estos inicios a través delSMS eran mayoritariamente alertas sobre pagos realizados e ingresos recibidos. A través delSMS se pueden tener diversas prestaciones relacionadas con la banca móvil: • servicio de alertas: ◦ saldo en cuenta ◦ ingresos/cargos en cuenta ◦ descubiertos ◦ liquidación cuota hipoteca ◦ liquidación cuota préstamo
  28. 28. ◦ operación en comercio ◦ caducidad de la tarjeta ◦ confirmación de compra/venta de valores ◦ índices bursátiles ◦ publicidad sobre nuevos productos. Cuestión muy importante para los bancos y cajas ya que mediante este mensaje se puede contratar directamente el servicio o producto ofertado lo que implica para el cliente inmediatez y para la entidad también además de ahorro en costes de publicidad • consultas y operaciones: ◦ consulta del saldo ◦ consulta de movimientos ◦ ejecución de transferencias ◦ solicitar el disponible de la tarjeta ◦ activiación/bloqueo/cancelación de una tarjeta ◦ ingreso en cuenta ◦ cotización de un valor o índice bursátil ◦ solicitud de cajero más próximo ◦ envío instantaneo de dinero, especialmente pensado para gente inmigrante que tiene que enviar cada mes dinero hacia su país de origen ◦ compra de entradas ◦ recarga del móvil • servicios de alertas que necesitan respuesta: ◦ aviso de cargo y propuesta de financiación ◦ opción de confirmar para adquirir un producto o servicio ◦ servicios solidarios, especialmente en épocas de NavidadOtro tema importante es el coste de estos servicios y quien lo tiene que pagar. Ya que todosquieren participar de los beneficios que supone este canal: los clientes por los servicios quepuede tener, las entidades por los servicios utilizados por los clientes y las compañíastelefónicas por los servicios prestados a ambos. De hecho, los clientes estarían dispuestos autilizarlo si tuvieran que pagar sólo una cuota mensual mínima por recibir estos servicios. De
  29. 29. esta forma saldrían ganando las entidades financieras y las compañías telefónicas. Pero si seda el caso de que los clientes tienen que pagar cada vez que uitlizan el servicio, entonces estácondenado al fracaso.Otra ventaja que tiene el mobile banking es la seguridad que transmite. Ya que mucha genteve más seguro utilizar el móvil para hacer y consultar operaciones bancarias que no hacerlopor internet por causa de los virus, etc.Por lo que se refiere a su marco normativo aplicable, no hay una normativa específica pero hayque decir que se engloba dentro de la Directiva sobre comercio electrónico de la LSSI (Ley deServicios de la Sociedad de la Información y de Comercio Electrónico).Finalmente, cabe decir que otro servicio importante dentro de la banca móvil son los pagoshechos a través del teléfono móvil. En este tipo de servicio intervienen cuatro agentes: • el usuario del móvil, que será el adquirente del bién o servicio • el operador móvil • la entidad financiera, cuyo servicio de pago a través del móvil el usuario se ha dado de alta • el comercio físico o virtual, donde se adquirirán los bienes o serviciosPara poder efectuar una transacción mediante el teléfono móvil és necesario: • el usuario tiene que conectarse con la entidad financiera directamente • el comerciante solicite a la entidad financiera que se conecte con el usuario • el comerciante dirige al usuario al servidor de la entidad financieraEstas conexiones se pueden realizar mediante SMS con la introducción de un número PIN(Número de Identificación Personal). Entonces la entidad financiera, que hace de intermediariaentre el usuario y el comerciante, autoriza el pago mediante la confirmación al usuario y alcomerciante. Posteriormente el comerciante recibe el ingreso en su cuenta bancaria y elusuario tiene un cargo en su cuenta bancaria o en su factura mensual del móvil o en la tarjetade crédito.Las principales características que definen este sistema son: • facilidad de uso, ya que permite tener asignadas diversas tarjetas • comodidad • seguridad que garantiza el sistema, porque es una operación que se efectua a través de
  30. 30. la red telefónica y por lo tanto los datos no circulan a través de internet y además es necesario la introducción de un número PIN • bajo porcentaje de fraude por la elevada seguridad que proporciona • autenticación del cliente, ya que sólo el usuario conoce el número PIN que le autoriza a efectuar los pagosAsimismo, existen distintos sistemas de pago por el móvil: Paybox, Paypal, Visa Móvil,Mobipay, Simpay (actualmente llamado Payforit), Orangeshop, últimamente también estaríainteresado Google pero de la mano de Visa. De todas formas sólo explicaremos elfuncionamiento de un sistema de pago: • Mobipay: es una plataforma de activación de medios de pago financieros y no financieros a través del teléfono móvil. Permite activar a través del teléfono móvil diferentes medios de pago (tarjetas Visa, MasterCard, etc), así como activar pagos contra la cuenta del teléfono móvil. En cuanto a su capital social, en España, está constituido la mitad por entidades financieras (BBVA, SCH, Banco Popular, Caja Madrid, Banesto, Banco de Andalucia, Banco de Castilla, Banco de Vasconia, Banco de Galicia, Banco de Crédito Balear entre otras) y la otra mitad por operadoras de telefonía móvil (Movistar, Vodafone y Orange). A través de mobipay se puede pagar el taxi, en internet, recargar la tarjeta prepago de cualquier móvil, realizar apuestas (lotería, quiniela, euromillón), donativos, suscripciones a revistas, pago de impuestos, máquinas expendedoras de bebidas, zonas de aparcamiento y billetes de autobuses. También se pueden realizar consultas de saldos y últimos movimientos de la cuenta y de la tarjeta.
  31. 31. Gráfico 18: Mobipay Fuente: Mobipay.es
  32. 32. En cuanto a su seguridad, las operaciones ser realizan a través de las redes de losoperadores de teleonía móvil y de los sistemas de pago financieros. Las comunicacionesviajan protegidas por el propio protocolo GSM de telefonía móvil. En el entornofinanciero, la información se envía encriptada. Para el envío y recepción de operacionesdesde y hacia el móvil se emplea la tecnología USSD (Unstructured SupplementaryServices Data). Esta tecnología es compatible con todos los móviles existentes en elmercado, además funciona en modo interactivo y real, también tiene prioridad frente aotro tipo de comunicaciones y permite además operar en condiciones de mínimacobertura. Desde el punto de vista de la seguridad, no deja rastro en el móvil de latransacción realizada y tampoco permite la conexión “móvil a móvil”, evitando de estaforma la suplantación o desvio de llamada. En cuanto al usuario, no tiene que facilitarsu número de cuenta o tarjeta, sólo introduce su clave personal secreta en su móvil, enlas compras realizadas en internet la autenticación del titular y el pago se realiza por uncanal aparte al de la compra. La comunicación se realiza mediante mensajesinteractivos, a modo de pregunta-respuesta, entre el teléfono móvil del comprador ymobipay. En dicha comunicación, el cliente recibe toda la información sobre la operaciónde pago que se está realizando y la solicitud para que a través de su móvil la autorice.La alta de mobipay en medios de pago financieros, los clientes pueden contratardirectamente este servicio desde su propio móvil enviando un SMS al 8666 con lapalabra ALTA seguida de espacio y el número de la tarjeta y seguir las instrucciones quese le indican en la pantalla del móvil. La operación de alta debe repetirse cada vez quese quiera activar una tarjeta en el sistema mobipay. Hasta 9 medios de pago diferentesse pueden añadir.
  33. 33. E. CASO PRÁCTICO: “la Caixa”Actualmente en “la Caixa” existen diversos servicios para móviles, los cuales son: LineaAbierta Móvil, Linia Abierta SMS, Linia Abierta Videollamada, Linia Abierta Java, Servicio deAlertas SMS, Cotizaciones SMS, Venta de entradas y iPhone1 Linea Abierta MóvilLínea Abierta Móvil es un servicio que ofrece "la Caixa" con el que se pueden consultar yoperar las 24 horas.La operativa que permite es la siguiente: • en cuentas: consulta de extracto y movimientos • en tagetas: consulta de extracto y liquidaciones , aplazar la liquidación, fraccionar operaciones, disponer de efectivo y adelantar el pago • en transferencias: transferencias entre cuentas propias, tranferencias a otras cuentas de la "laCaixa" y transferencias a cuentas de otras entidades • recarga del móvil: Para cualquier operador (Movistar, Vodafone, Orange, Yoigo...) • multifirma • valores: consulta de cotizaciones y compra-venta de valores bursátiles • consulta de Puntos EstrellaFunciona de la siguiente forma: • se envia directamente el número de móvil y se recibe un mensaje SMS para descargar un acceso directo en el móvil • o se introduce directamente la dirección www.lacaixa.es en el navegador del móvil.En los dos casos se tiene que identificar con el identificador dado y con el número secretopersonal (PIN1) que se utiliza en Línea Abierta por internet.En le primer caso, en que se tiene que enviar directamente el número de móvil, se recibe unmensaje de ”la Caixa” en el móvil, donde : • se deberá aceptar la conexión y seleccionar “Descárgate el acceso directo”. • se descargará el icono con el logotipo de ”la Caixa”.
  34. 34. • siempre que se quiera acceder a ”la Caixa” desde el móvil sólo se tendrá que clicar en el icono de ”la Caixa”.El envío del mensaje es gratuito, mientras que la conexión y la navegación serán facturadaspor el operador móvil según la tarifa que se tenga contratada.Las ventajas que tiene este servicio son las siguientes: disponibilidad las 24 horas del día, los7 días de la semana, es un servicio seguro y rápido, que garantiza la confidencialidad de losdatos y se puede acceder desde cualquier lugar con el móvil. Su coste es cero, sólo se tieneque pagar por la conexión a internet mediante el móvil2 Linia Abierta SMSLínea Abierta SMS es un servicio gratuito que permite a los clientes de "la Caixa" realizarconsultas y operaciones de cuentas y tarjetas a través de mensajes cortos SMS.Se puede dar de alta desde cualquier oficina de “la Caixa” y mediante la Linia Abierta porInternet.Para poder utilizar este servicio sólo se requieren dos pasos: • el usuario envía un mensaje SMS al número 7020 con un código que define una consulta / operación. • ”la Caixa” responde con un mensaje corto con la operación que se ha solicitadoLa operativa dispobible es la siguiente: Operación Código de la operaciónCuentas Sin palabra clave Con palabra claveConsulta de Saldo S S palabraclavecuentaConsulta de Puntos Estrella PE PETRansFerencias (operaciones TRF importe Nombre TRF importe Nombrefavoritas) favorita favoritaTransferencias en divisas – GIR importe E beneficiario GIR importe E beneficiarioCaixaGIRos (E, euros; D,dólares)Recarga del Móvil RM importe RM importe palabraclavecuentaTarjetas Sin palabra clave Con palabra claveConsulta de Tarjeta T T palabraclavetarjetaPagar al Mes un importe de... PM TODO PM importe PM TODO palabraclavetarjetaPagar todo el importe PM palabraclavetarjetaimporteFraccionar una compra en 3, 6 Fr importe plazo Fr importe plazo
  35. 35. o 12 meses palabraclavetarjetaAdelanto del Pago – aumentar AP importe AP importeel disponible de la tarjeta palabraclavetarjetaDisposición de Efectivo a crédito DE importe DE importe– traspasar dinero del crédito palabraclavetarjetade la tarjeta a la cuentaOtras operacionesAyuda del servicio AYUDA códigoperación AYUDA códigoperaciónConsulta de índices y C ticker C tickercotizaciones del mercadocontinuoOtras características de este servicio: • el servicio Línea Abierta SMS es gratuito. Los clientes sólo tienen que abonar el coste de los mensajes SMS que envíen, y que pagan directamente a su operador de telefonía móvil (Movistar, Vodafone, Orange). • los mensajes se envían al número corto 7020. El coste de cada mensaje enviado es de 0,30 € más impuestos indirectos. • el servicio está disponible para Movistar, Vodafone, Orange, Yoigo y Euskaltel.3 Linia Abierta VideollamadaLínea Abierta Videollamada es el nuevo canal de acceso a Línea Abierta, el servicio de banca adistancia de ”la Caixa”.Con la Línea Abierta Videollamada se pueden realizar consultas y operaciones sobre lascuentas y tarjetas. Sus principales características son: • Disponible las 24 horas del día, todos los días del año • Con la seguridad garantizada por CaixaProtect® • Accesible desde cualquier lugarCaixaProtect® protege a los clientes que lo usan, contra el fraude o el robo. No se asumeninguna responsabilidad ni gasto por un uso fraudulento de las tarjetas y de la Línea Abierta.Sólo se tiene que avisar inmediatamente a la Caixa si se detecta alguna irregularidad. "laCaixa" verificará la suplantación del cliente en las operaciones fraudulentas, así como la
  36. 36. efectiva existencia de la pérdida o robo declarados. CaixaProtect® cubre una única declaraciónde robo, pérdida o fraude por cada periodo de 12 meses y hasta un importe máximo de 10.000€, y las posibles declaraciones adicionales quedarán sometidas al régimen general deresponsabilidad establecido en las condiciones de cada contrato. La cobertura deCaixaProtect® queda limitada a las operaciones no realizadas por el cliente en los dos díasanteriores a la comunicación de la pérdida o robo en el caso de tarjetas y libretas, y en los 30días anteriores a la comunicación de la suplantación en el caso de Línea Abierta, siempre queen este supuesto se disponga de tarjeta de coordenadas y de un software antivirus actualizadoen el dispositivo de conexión a Línea Abierta.Sólo se necesita hacer una videollamada con el móvil al número 902 734 115 e identificarsecon las claves de acceso a Línea Abierta para acceder. Este servicio sólo está disponible parateléfonos móviles que permitan realizar videollamadas (son fácilmente reconocibles porquedisponen de dos cámaras).Su operativa disponible es la siguiente: • para cuentas: consulta de saldo y consulta de movimientos • para tagetas: consulta del crédito disponible, consulta del importe de la próxima liquidación y consulta de operaciones realizadasEl servicio Línea Abierta Videollamada es gratuito, sólo se tendrá que abonar el coste de lallamada al operador en función de la tarifa que tengas contratada.4 Linia Abierta JavaLínea Abierta Java es un servicio que permite guardar la información de las cuentas y tarjetasdel cliente en la memoria del móvil, consultarla cuantas veces se desee sin conexión y, portanto, sin conste de comunicación, y actualizarla fácilmente en cualquier momento y desdecualquier lugar.Línea Abierta Java funciona exclusivamente en terminales móviles que soporten tecnologíaJava MIDP 2.0 (Mobile Information Device Profile 2.0). Por lo tanto, para utilizar Línea AbiertaJava es preciso tener uno de los móviles homologados por ”la Caixa”, descargarse la aplicacióny disponer del contrato de Línea Abierta. Cabe destacar que la forma de utilizar el serviciodependerá del terminal que usemos.
  37. 37. Entre los terminales disponibles, ”la Caixa” ha homologado, de momento, los siguientesmóviles:MARCA MODELONokia 3109c, 3230, 6021, 6136, 6230, 6230i, 6600, 6630, 6670, 6680, 7610, N81, N95, E50Samsung SGH-Z500, Z130Palm Treo 650Genéricos BlackBerry, Windows CELa descarga de la aplicación se realiza desde Línea Abierta Móvil. Los pasos a seguir son: • Acceder a Línea Abierta Móvil • Seleccionar la opción “Configuración” > “Lín. Ab. Java” • Descargar e instalar la aplicaciónUna vez terminada la descarga, algunos móviles iniciarán automáticamente la aplicación,mientras que en otros deberá irse al directorio en el que se ha guardado Línea Abierta Javay ejecutarla.5 Servicio de Alertas SMS"la Caixa" envía a sus cliente mediante un SMS, y/o un mensaje de correo electrónico,información sobre las cuentas y tarjetas. Se puede elegir la franja horaria en la que se desearecibir los mensajes cortos en el móvil (SMS).Se puede dar de alta mediante: en cualquier oficina de la Caixa y a través de Línea Abierta,accediendo a "Móvil > Alertas financieras"Costes que tiene:Concepto Importe Frecuencia Meritación Liquidación y pagoAlta del servicio 6 euros Alta del contrato Alta del contratoCuota de mantenimiento (incluye 6 euros Semestral Semestrallas 50 primeras alertas)A partir de la alerta 51 0,15 euros Por mensaje enviado SemestralObservaciones: • La alerta del ingreso de nómina es gratis a todos los efectos, por lo que si sólo se activa
  38. 38. este tipo de alerta, el servicio es gratis. • El alta en el servicio no se cobra hasta que se configura la primera alerta facturable. Así, si se contrata el servicio y no se activa alerta alguna, o si sólo se activa la alerta de nómina, el alta no se factura. • Para los clientes que tengan contratada una o más alertas de valores, los precios incorporarán los impuestos pertinentes a su comunidad autónoma. • Los clientes de Bolsa Abierta Plus y Bolsa Abierta Plus Activa disponen de las alertas de valores totalmente gratuitas, sin ningún tipo de comisión.Alertas que existen: Cuentas Targetas Valores Alerta Descripción Alerta Descripción Alerta DescripciónIngreso de Para estar Movimientos Informa del Incremento/ Permite definir unnómina informado al de tarjetas detalle de las disminución porcentaje de instante de compras porcentual incremento y/o cuando le realizadas de un valor disminución con ingresan la con la tarjeta relación al cierre nómina. que superan anterior a partir un del cual se determinado generará una importe. alerta (SMS o e- mail) sobre el valor seleccionado. Podrán seleccionarse tantos valores como se quiera. Cada valor supone un mensaje.Todos los Permite Liquidación Informa del Valor Para cada valormovimientos conocer todos de tarjetas importe de la alcanza una seleccionadode la cuenta los próxima determinada puede definirse un movimientos liquidación cotización umbral superior e de sus que se inferior de cuentas a cargará en la cotización; al partir de un cuenta por sobrepasarse el determinado los gastos mismo, se genera importe. realizados la alerta (SMS o e- con la mail). tarjeta.Saldo en una Permite Caducidad de Avisan Cotización Puedenfecha concreta conocer el tarjetas cuando la de valores al seleccionarse saldo de las tarjeta está cierre de la hasta 5 valores, cuentas con la a punto de sesión cuya cotización se periodicidad caducar. recibirá que desee. diariamente al cierre de sesión (SMS o e-mail). La alerta se envía en
  39. 39. un único mensaje.Saldo traspasa Informa Incremento/ Permite definir unlímite cuando el disminución porcentaje de saldo de las porcentual incremento y/o cuentas es de un índice disminución con superior o relación al cierre inferior a un anterior a partir determinado del cual se importe. generará una alerta (SMS o e- mail) sobre el índice seleccionado. Podrán seleccionarse tantos índices como se quiera. Cada índice supone un mensaje.Pago de Alerta de Índice Para losrecibos todos los alcanza una principales índices cargos determinada del mercado puede domiciliados valoración definirse un de importe umbral superior e superior a la inferior de cantidad que cotización; al haya definido. sobrepasarse el mismo se genera la alerta (SMS o e- mail).Aviso de Alerta de Cotización Puedentransferencia envío o de índice al seleccionarse losemitida o recepción de cierre de la principales índicesrecibida transferencia sesión del mercado, cuya con un cotización se importe recibirá superior a la diariamente al cantidad que cierre de la sesión haya definido. (SMS o e-mail). Cada índice supone un mensaje.Devolución de Informa Valoración Se recibiráHacienda cuando ha de diariamente la recibido la expediente cotización de los devolución de al cierre de expedientes hacienda la sesión seleccionados al cierre de la sesión (SMS o e-mail). Cada expediente supone un mensaje.Pago de Alerta de pago Informe Diariamente secheques de cheque con diario de recibirá una alerta un importe evolución de (exclusivamente superior a la expediente por e-mail) sobre
  40. 40. cantidad que la evolución del haya definido expediente seleccionado. La alerta incluye información detallada de cada valor del expediente y el total del mismo. Cada expediente definido implicará un mensaje.Devolución de Alerta de Informe Semanalmente secheques devolución de semanal de recibirá una alerta cheque con un evolución de (exclusivamente importe expediente por e-mail y superior a la mediante un cantidad que fichero PDF haya definido. adjunto) sobre la evolución del expediente seleccionado. La alerta incluye información detallada de cada valor del expediente y el total del mismo, y gráficos sobre la evolución de los valores y del expediente en los últimos 15 días. Cada expediente definido implicará un mensaje.Devolución de Alerta derecibos y devolución deefectos recibos y efectos con un importe superior a la cantidad que haya definido.6 Cotizaciones SMSEl servicio de consulta de cotizaciones SMS permite consultar en tiempo real las cotizacionesdel mercado continuo y los índices desde el móvil mediante el envío de un SMS. Sólo estádisponible para Movistar, Orange y Vodafone.El servicio está dirigido a todas aquellas personas interesadas en consultar los índices o valoresdel mercado continuo. No es preciso ser cliente de "la Caixa" ni contratar servicio alguno.
  41. 41. Basta con enviar un mensaje SMS y se recibirá la información de los índices o valores delmercado continuo en el teléfono móvil.El coste de este servicio es el coste asociado de enviar un mensaje corto (SMS) del operador,de 0,3 €/mensaje más IVA.Las cotizaciones y los datos de los mercados se ofrecen en tiempo real, excepto para lainformación de los índices internacionales, que se actualizará cada 15 minutos.Las cotizaciones y los datos se ofrecen exclusivamente a efectos informativos, y no con lafinalidad de realizar operaciones y negociaciones.Este servicio permite consultar: • índices bursátiles. Se envía un SMS (mensaje corto) al teléfono 7020 con la letra C seguida de la denominación del índice: por ejemplo C IBEX, para realizar la consulta del índice IBEX 35. Los índices disponibles para consultar son: Índice Abreviación IBEX 35 IBEX IBEX NM IBEXNM EURO STOXX EURO50 50 EUROTOP 100: EURO100 CAC 40: CAC40 DAX XETRA: DAXXETRA FTSE 100 FTSE DOW JONES DOWJONES NASDAQ NASDAQ S&P 500 S&P500 NIKKEI NIKKEI • valores del mercado continuo. Se envía un SMS (mensaje corto) al teléfono 7020 con la letra C seguida del ticker del valor en el mercado continuo: por ejemplo C ABE, para realizar la consulta del valor de Abertis. Un ticker es la abreviatura de un valor del mercado. El ticker está formado por las 3 o 4 letras más representativas del valor. • consulta simultánea de más de un índice o valor del mercado continuo. Si se desea información de más de un valor o índice, se puede hacer de la forma siguiente: por ejemplo C IBEX ABG REP. Se puede solicitar hasta tres valores o tres índices, o una
  42. 42. combinación de ambas cosas. El orden es indiferente.7 Venta de entradasExisten diversas formas de compras entradas a través de la Caixa:  a través de los portales de los operadores móviles - Movistar: e-moción > Banca y compras > Cajas > laCaixa.es > Venta de entradas - Vodafone: Vodafone live! > Mi Vodafone > Mis Bancos > La Caixa > Venta de entradas - Orange: Orange > compras y finanzas > cajas de ahorro > laCaixa.es > Venta de entradas  introduciendo directamente la dirección de ServiCaixa en el móvil movil.servicaixa.com  enviando un mensaje corto (SMS) con el texto SC al 7760 (sólo para móviles compatibles con WAP-Push). El coste del mensaje es: 0,3 € más IVA. Se recibirás un mensaje corto en el teléfono móvil en el que se pregunta si se desea conectar. Si se acepta, se conectará a la página de ServiCaixa.  se puede acceder directamente desde “tus favoritos”. Si se va a menudo a un espectáculo, se puede guardar un acceso directo al mismo en “tus favoritos” para acceder directamente a la página del espectáculo.8 iPhoneTambién existe la posibilidad de conectarse a Caixamóvil a través del icono de la Caixa quelleva el iPhone, y de esta forma realizar todas las operaciones disponibles descritasseguidamenteCuadro comparativo de las diversas operaciones que se pueden realizar en los diversos Bancosy Cajas Comparación de operaciones disponibles entre diferentes Cajas y Bancos Consulta Consulta Operaciones con Alertas Cotizaciones Compra saldo saldo de cuentas y tarjetas SMS bolsa de cuentas tarjetas (transferencias, entradas etc)Banco SI SI SI SI NO NOPopularBanco SI NO NO NO SI NO
  43. 43. SantanderBBVA SI SI SI SI SI NOCaja SI SI SI NO SI NOMadridBankinter SI SI SI SI SI NOBanco SI SI SI SI SI NOSabadellCaixa SI NO SI NO NO NOCataluña“la Caixa” SI SI SI SI SI SIF. EL FUTURO DEL MOBILE BANKINGEl futuro del mobile banking se encuentra en la Web 2.0. Según la wikipedia “el término Web2.0 fue acuñado por Tim OReilly en 2004 para referirse a una segunda generación en lahistoria de la Web basada en comunidades de usuarios y una gama especial de servicios, comolas redes sociales, los blogs, los wikis o las folcsonomías, que fomentan la colaboración y elintercambio ágil de información entre los usuarios.” Gráfico 19: Web 2.0 Fuente: WikipediaSi hasta ahora la banca electrónica ha pasado por diversas fases, como son: • fase 0: sin presencia en la red • fase 1: presencia en la red pero sólo para informar • fase 2: presencia en la red pero con el hecho de poder hacer operaciones, transacciones, etc. Aquí estan la mayoría de los bancos
  44. 44. • fase 3: como canal electrónico de venta de productos y servicios y con servicios personalizados. En esta fase estan los bancos más innovadores, como el BBVA a través del portal “BBVA tu Cuentas” . Es un portal basado en la Web 2.0 que permite llevar un control de las finanzas. También el sistema permite pasarse al móbil, pero sólo se reciben alertas Gráfico 20: Evolución del Mobile 2.0Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007 Gráfico 21: tu cuentas BBVAFuente: http://finanzas20.comHasta ahora el consumidor no tenía mucho poder de decisión pero con la llegada de las NuevasTecnologías de la Información y espcialmente de internet, el cliente se ha convertido en: • más exigente: demanda nuevos productos y una atención más personalizada • más activo: quiere participar más en las deciciones referentes a su patrimonio
  45. 45. financiero • más escéptico: a razón de tener más información se muestra menos leal a una determinada entidad financiera • más informado: gracias a estas tecnologías el cliente se encuentra mucho más informado gracias a la publicidad que le puede llegar, comentarios que puede leer por internet acerca de productos y servicios de una determinada entidad financieraEl usuario Web 2.0 tiene un rol como actor principal, es participativo, cooperativo ycolaborativo, busca espacios de sociabilidad, divulgan muchas más información y opiniones yno tienen miedo de probar aplicaciones nuevas e innovadoras. Por esto existe un mayor riesgoreputacional: hay que cuidar las comunicaciones comerciales y las organizacionales internas yexternas. Existen noticias fuera del control de la empresa que pueden difundirse rápidamentepor todo el mundo. Pero también hay que cuidar la calidad de los productos y su precio: elusuario puede comparar fácilmente con otros y con lo que el producto dice que es, estofortalece estrategias como la transparencia de precios y de atributos. Aparecen nuevastendencias, reflejo de necesidades no satisfechas por la banca tradicional, como: • Prestamos Sociales: se elimina al banco como intermediario y el préstamo se realiza en sitios web especializados. • Pago en Línea: Surgen sistemas innovadores que quieren reemplazar a las tarjetas de crédito e incluso al efectivo. (Ej: PayPal, Google Checkout, BillMeLater) • Administración de Finanzas Personales: Surgen sistemas de apoyo para la en línea y agregadores de cuentas bancarias. (Yodlee, Wesabe, uMonitor)Además agregan valor añadiendo funciones como: • Administrar el presupuesto, sistemas inteligentes que permiten asignar cada transacción a categorías. • Permite analizar el gasto en cada categoría, comparar cuanto gastan otros usuarios en las mismas categorías y revisar sobre consejos sobre como disminuir gastos en estas categorías. • Se pueden crear alertas de gastos. • Se pueden crear metas presupuestarias y objetivos financieros a largo plazo. • Además implementan funcionalidades clásicas de ebanking cómo transferencias de
  46. 46. fondos, pago de cuentas y apertura de productos en línea. • Se pueden agregar características de una Red Social: ◦ Permitir que los usuarios se identifiquen con un “Nickname” con el que se identificarán en la comunidad. ◦ Los usuarios podrán compartir información, como información de contacto, intereses, foto personal, enlaces de interes, etc. ◦ Permitir que los usuarios agreguen a otros usuarios a su lista de contactos y se envíen mensajes entre ellos, estos pueden ser promociones, transferencias, alertas, consejos financieros. ◦ Podrían existir rankings, destacando a los usuarios que más interactúen con su comunidad. ◦ Se podría generar una nueva estrategia formando una alianza entre sitios de redes sociales y sitios de banca.Otro elemento de futuro importante para los móviles son los códigos bidi. Los códigos bidi sonuna versión avanzada de los códigos de barras clásicos. Estos códigos permiten, una vezcapturados con la cámara del teléfono móvil, navegar por Internet a la dirección vinculada conel Bidi, enviar un sms o hacer una llamada. A medida que los nuevos teléfonos móvilesincorporen esta tecnología preinstalada, es previsible que, como ya ha sucedido en otrospaíses, su uso se generalice y los códigos bidis sean empleados en múltiples soportes. Sepueden encontrar en cualquier medio impreso (paquete postal, libros, revistas, periódicos,documentos, tarjetas identificativas, medicamentos, vallas publicitarias, folletos einstrucciones, etc.) o digital (pantallas de ordenador, televisiones, móviles o PDAs). No existenlímites para su publicación. Los códigos 2D son un medio extraordinario para que puedaninteractuar empresas (“Terceros” o “Proveedores”) y usuarios mediante distintos canales, tantomóviles (voz, mensajería y navegación) como interacciones propias del mundo físico(publicaciones impresas, TV, etc.). El servicio de código 2D presenta dos modelos de usodiferenciados, el modelo PUSH y el modelo PULL. En el modelo PUSH, el usuario recibe uncódigo 2D en su terminal previa solicitud a algún “tercero” por el canal adecuado, por ejemploenviando un SMS con el texto “código”. Los requisitos para recibircódigos 2D son disponer dealgún terminal que soporte mensajería, bien MMS ó EMS. Por otro lado, el modelo PULL es bien
  47. 47. distinto. El usuario necesita disponer de un terminal con cámara y ciertas características que Gráfico 22: Código BIDI y funcionamiento Fuente: www.gs1pa.orgpermiten la lectura o escaneado de loscódigos 2D, así como con una aplicación (los usuariosmovistar pueden descargarse la aplicación de forma gratuita enviando un sms con la palabraBIDI al 404) capaz de decodificar la información contenida en los códigos e interpretarla pararealizar alguna acción. Banco Sabadell utiliza la tecnología de códigos bidimensionales “bidi”como un nuevo canal de comunicación y generación de oportunidades comerciales relacionadascon su nueva Hipoteca Joven. El proyecto piloto de códigos bidimensionales es una apuesta pordesarrollar el marketing móvil, cuya inversión publicitaria en España se estima que representael 0,21%. Se prevé que experimente un crecimiento superior al de otros medios publicitarios,de forma que atraiga el 1,48% de la inversión en publicidad para el año 2009. Estas cifrasmuestran que el mercado de marketing móvil en España será de 125,6 millones de euros en2009.
  48. 48. G. RESULTADOS Y CONCLUSIONESComo conclusiones finales he de comentar que el surgimiento de la banca móvil es gracias a la“explosión” que tuvieron las TIC durante los años 70 y 80 mediante el abaratamiento delsilicio. En un inicio estas tecnologías se utilizaban para procesos altamente complicados, peropoco a poco con la introducción de ordenadores más pequeños, con más potencia en memoria,menor coste; se utilizaron para usos más cotidianos. Otro factor de suma importancia fue lallegada de internet a finales del siglo pasado. Su resultado fue que dió un paso de gigante paralas comunicaciones y para la información de los consumidores. Paralelamente a este hechosurgieron los móviles durante, principalmente, la década en que estamos. Como el móvil se haconvertido en el elemento de comunicación más inmediato, tanto los bancos como lasoperadoras se percataron de este hecho comenzando a dar servicios de internet por el móvilcon la consecuencia de que los bancos y cajas vieron una trementa oportunidad de negocio. Unejemplo de este potencial se ve en la gráfica de la evolución de la población en España y deabonados a la telefonía móvil. De todas formas, en estos tiempos de crisis no se sabe lo quenos deparará el futuro ya que actualmente hay constantemente noticias sobre fusiones entreentidades bancarias y este hecho marcará de forma importante el futuro del mobile banking obanca móvil
  49. 49. H. BIBLIOGRAFIALibros: • Banca del futuro : un desafío para el 2000, La . Madrid : Pirámide, cop. 1995 • Bueno Campos, Eduardo (director). Evolución y perspectivas de la banca española. Madrid: Civitas, 2001 • Lafuente Sánchez, Raúl. Los Servicios financieros bancarios electrónicos. Valencia : Tirant lo Blanch, 2005 • Martín de Bernardo González, César. Marketing móvil: una nueva herramienta de comunicación : análisis y nuevas perspectivas para el mercado español. La Coruña : Netbiblo, cop. 2007Artículos de revistas: • Acosta Molina, Miguel. Hago click y opero a tu lado: estrategia de la banca online en España. Cuadernos de gestión, ISSN 1131-6837, Vol. 6, Nº 1, 2006 , pags. 101-110 • Barrio Pisón, Jaime del. De la caja fuerte a Internet. Estrategia financiera, ISSN 1130- 8753, Nº 235, 2007 , pags. 50-52 • Calvo Bernardino, Antonio. El escenario de la Banca por Internet en España (2000- 2006). Boletín económico de ICE, Información Comercial Española, ISSN 0214-8307, Nº 2919, 2007 , pags. 71-84 • Gallo de los Mozos, Manuel. Claves para prevenir los riesgos en las operaciones de banca "online". Estrategia financiera, ISSN 1130-8753, Nº 235, 2007 , pags. 64-69 • García García, Clara Eugenia. La expansión de la banca "on line" en España. Información Comercial Española, ICE: Revista de economía, ISSN 0019-977X, Nº 813, 2004 , pags. 89-100 • Larrán Jorge, Manuel. La banca por internet como innovación tecnológica en el sector bancario. Investigaciones europeas de dirección y economía de la empresa, ISSN 1135- 2523, Vol. 13, Nº 2, 2007 , pags. 145-153 • Momparler Pechuán, Alexandre. La situación actual de la banca "online" en España. Boletín económico de ICE, Información Comercial Española, ISSN 0214-8307, Nº 2898, 2006 , pags. 27-50 • Pérez de Ayala, Pedro Banca electrónica: reinventando las finanzas. Estrategia
  50. 50. financiera, ISSN 1130-8753, Nº 235, 2007 , pags. 46-49 • Ros, Oriol. El sms, la puerta de la banca móvil. Revista AHCIET: revista de telecomunicaciones, 2006, nº. 106 • Sánchez, E. Nuevas ideas sobre gestión de canales electrónicos en banca. Economistas, ISSN 0212-4386, Año Nº 19, Nº 89, 2001 , pags. 87-96Recursos electrónicos: • Asociación Española de Banca (AEB) [en línia] [fecha de consulta: 02-11-2008] [acceso gratuito] <http://www.aebanca.es/> • Cajas de Ahorros [en línia] [fecha de consulta: 02-11-2008] [acceso gratuito] <http:// www.cajasdeahorros.es/> • PC World. La banca en internet da paso a la banca en el móvil [en línia] [fecha de consulta: 15-10-2008] [acceso gratuito] <http://www.idg.es/pcworldtech/La_banca_en_internet_da_paso_a_la_banca_en_el_m ovi/art187434-Movilidad.htm> • Telefónica. Mobile web 2.0: la oportunidad de las redes sociales en el móvil [en línia] [fecha de consulta: 27-10-2008] [acceso gratuito] <http://sociedaddelainformacion.telefonica.es/jsp/articulos/detalle.jsp?elem=6783 > • Telefónica. Qué es web 2.0. patrones del diseño y modelos del negocio para la siguiente generación del software [en línia] [fecha de consulta: 29-10-2008] [acceso gratuito] <http://sociedaddelainformacion.telefonica.es/jsp/articulos/detalle.jsp?elem=2146> • Telefónica. Informes de Telefónica de la Sociedad de la Información [en línia] [fecha de consulta: 10-10-2008] [acceso gratuito] <http://www.telefonica.es/sociedaddelainformacion/html/informes_home.shtml> • Wikipedia. Telefonía móvil [en línia] [fecha de consulta: 27-10-2008] [acceso gratuito] <http://es.wikipedia.org/wiki/Telefon%C3%ADa_m%C3%B3vil> • Wikipedia. Telefonía móvil en España [en línia] [fecha de consulta: 27-10-2008] [acceso gratuito] <http://es.wikipedia.org/wiki/Telefon%C3%ADa_m %C3%B3vil_en_Espa%C3%B1a>

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