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Rectoria del Estado en Banca y Crédito
 

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    Rectoria del Estado en Banca y Crédito Rectoria del Estado en Banca y Crédito Document Transcript

    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN RECTORÍA DEL ESTADO EN BANCA Y CRÉDITOFLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 1
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN INTRODUCCIÓNBanca y Crédito son dos instituciones íntimamente ligadas al DerechoEconómico Peruano. El Derecho y la Economía van de la mano, cadauno con su especificidad correspondiente; el Derecho legaliza lasdecisiones económicas-sociales, pero también debería sancionar unorden económico más justo para todos; asegurando y proporcionandoeducación, trabajo y certidumbre en la propiedad.En la década de los noventa el desempeño económico del Perú no seha mostrado ajeno a los vaivenes de la economía mundial. Si bien laeconomía peruana se mantuvo al margen de la crisis mexicana y lacrisis asiática no se puede decir lo mismo respecto a la crisis rusa deagosto de 1998 y la posterior crisis brasileña en enero de 1999.En este sentido, las crisis internacionales de 1995 y 1997representaron básicamente aumentos en la volatilidad del tipo decambio y caídas en las bolsas de valores mientras que la crisis de 1998significó además una considerable disminución en el flujo de capitalesa las denominadas economías emergentes.En este orden de ideas, es que entendemos, que la economía peruanase rige en torno a ciertos límites normativos, establecidos en nuestralegislación; la principal ley en nuestro ordenamiento jurídico es laConstitución, la cual ampara e impulsa la economía peruana. SinFLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 2
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANNembargo; cabe la interrogante: ¿Esta protección aborda a todos lossujetos participantes en las relaciones que derivan de la Banca y elCrédito? y es que éste es un campo inmenso.Es por ello que tenemos a bien presentar esta tarea académica que enlíneas abajo, abarca el tema anteriormente descrito. Sin más queagregar, ponemos a disposición el presente para los fines que seestime convenienteFLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 3
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN NOCIONES BÁSICAS: BANCA Y CRÉDITOI. RECTORÍA DEL ESTADO.-El termino rectoría significa orientar y conducir una cosa o situación ,por lo que la “Rectoría del Desarrollo Nacional” sería la atribución quetiene el Estado, en cuanto hace a la conducción de todo lo relativo aldesarrollo nacional, en donde la economía desempeña un papelpreponderante. La Rectoría Económica del Estado es el ejercicio de laresponsabilidad gubernamental en el ámbito económico. El Estadopromueve, induce y orienta la acción hacia los objetivos del desarrollo,lo que hace mediante instrumentos y políticas como la acción tributaria,el gasto público, la arancelaria.La función rectora del Estado tiene un doble enfoque: Uno queconsidera los elementos e instrumentos teóricos de análisis de lafunción del Estado en el proceso económico y otro que pondere esafunción, describa y analice los diversos instrumentos y mecanismos delos que se vale para la consecución de sus fines. Ambos secomplementan y a través de ellos el Estado realiza una acción queconduzca de manera consciente y racional el crecimiento y desarrollode los recursos nacionales, armonizando los complejos intereses de losdiversos sujetos económicos que forman la sociedad, a través de loque se conoce como planeación.II. RECTORÍA ECONÓMICA DEL ESTADO.-Es la facultad y capacidad del Estado para dirigir la actividad de losagentes económicos al logro de los objetivos y metas del Desarrollo.FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 4
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANNEl proceso rector consiste en lograr la confluencia de las actividades através de la concertación e inducción de los sectores social y privado,utilizando los instrumentos de Política Económica que van desde elotorgamiento de apoyos y Subsidios hasta la participación directa en laproducción mediante las empresas paraestatales.III. LA BANCA.-La Banca es una actividad financiera consistente en la captación dedinero (compra de dinero), en forma de depósito irregular a un ciertotipo de interés, para invertirlo en la concesión de préstamos, crédito,descuento de efectos, compra de valores mobiliarios, etc. (venta dedinero) a un tipo de interés superior.1) Sistema bancario.- El sistema bancario de un país es el conjunto de instituciones y organizaciones públicas y privadas que se dedican al ejercicio de la banca y todas las funciones que son inherentes. Conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero. Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pública y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar créditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquiriéndolas y dirigiéndolas.FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 5
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades. Los bancos son instituciones públicas o privadas que realizan actos de intermediación profesional entre los dueños de dinero y capital y los usuarios de dicho dinero y capital. Es decir, los bancos actúan en el mercado de dinero y capitales. Algunas de las funciones de los bancos son:  Recibir depósitos en dinero del público en general.  Otorgar créditos a corto y largo plazo.  Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crédito (y lo relacionado con ellas) etc.  Recibir depósitos de los siguientes documentos: certificados financieros, certificados de depósito bancario, etc. En el funcionamiento los clientes depositan su dinero en las instituciones bancarias y adquieren un derecho a pedir al banco cierto tipo de cuenta (cheques, a corto plazo, a largo plazo, tarjeta de crédito etc.). El banco por su parte adquiere una obligación con los depositantes, pero también el derecho de utilizar esos de depósitos en la forma que más conveniente.2) Instituciones Financieras.- En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir todas las necesidades financieras de la economía de un país. Según el sector social:  Bancos públicos: Son organismos creados por el gobierno federal con el objetivo de atender las necesidades de crédito deFLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 6
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN algunas actividades que se consideren básicas para el desarrollo de la economía de un país.  Bancos privados: Son también llamados bancos comerciales y son instituciones cuya principal función es la intermediación habitual que efectúan en forma masiva y profesional el uso del crédito y en actividades de banca.  Bancos Mixtos: Actúan como bancos comerciales en la intermediación profesional del uso del crédito y actividades ligadas al ejercicio de la banca.  Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones cuya función principal es recibir depósitos de ahorro del público.  Bancos de depósito: Son aquellas instituciones cuya función principal es la de recibir del público en general depósitos bancarios de dinero retirables a la vista mediante la expedición de cheques a su cargo.  Bancos Financieros: También conocidos como bancos de inversión, son los que tienen la finalidad principal de atender necesidades de financiamiento a largo plazo del sector productivo de la economía.  Bancos de capitalización: Instituciones cuya función principal es la colocación de capitales mediante contratos que celebra con el público por medio de títulos públicos de capitalización.IV. EL CRÉDITO.-Según unos, crédito es la transformación de los capitales fijos encirculantes. Esta idea es estrecha, por excluir la riqueza mobiliaria, ysignifica sólo que la ciencia del crédito radica en movilizar los valores.FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 7
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANNSegún otros, crédito es la anticipación de valores mediante laseguridad del reembolso. Esta noción es empírica, por lo extremada, ysólo tiene exactitud cuando se refiere a los préstamos pecuniarios.El crédito influye poderosamente en la producción de la riqueza, pueslas personas que gozan de él obtienen capitales al fiado, sin necesidadde entregar en el acto valores equivalentes, y de este modo puedendisponer de los bienes ajenos cuyos dueños no quieren o no puedenemplearlos por sí mismos ; da colocación a las pequeñas sumasprocedentes del ahorro ; evita los inconvenientes del transporte denumerario ; simplifica las operaciones del cambio y, en suma, allegamedios para el trabajo; pero todas estas facilidades y ventajas setraducen en inconvenientes y perjuicios cuando del crédito se abusa,porque se siembra la desconfianza y se recogen desastres.FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 8
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN RECTORÍA DEL ESTADO EN BANCA Y CRÉDITOI. ASPECTOS GENERALES.-En una economía mixta como la de nuestro país, junto a la rectoría eintervención estatal encontramos cuatro tipos de mercados: a) real, b)monetario, c) de trabajo, y d) mercado externoEl mercado real de bienes y servicios se alcanza cuando se igualanoferta y demanda, es decir, cuando la inversión privada más el gastopúblico equivalen en volumen al ahorro más la inversión.El mercado monetario. Su equilibrio se da cuando se igualan oferta ydemanda de dinero. Ahora bien, la oferta de dinero depende delvolumen de los pasivos del Banco Central, de la diferencia entre el tipode interés bancario y el de descuento, de los coeficientes de caja,liquidez y de las reservas internacionales con que cuente el Banco encuestión.El mercado de trabajo integra la demanda global interna de unasistema económico, la cual repercute en precios y salarias.El mercado externo registra en las balanzas comerciales un equilibro(importaciones y exportaciones), y en las balanzas de pagos queregistran en forma sistemática todas las transacciones económicasentre los residentes de un país y los residentes del extranjero en unaño calendario.Es así, que la política económica debe actuar sobre estos cuatromercados utilizando diversos instrumentos (fiscales, presupuestarios,FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 9
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANNmonetarios, etc), de los cuales el manejo monetario es esencial ydefinitivo.Así también cabe mencionar que la moneda es el ente mediante el cuallos valores económicos asumen validez abstracta, general y que sonunificados y medidos. Es un fenómeno social en el sentido querepresenta un medio de intercambio para permitir el funcionamiento ydesarrollo de cualquier sistema económico. Las formas que asume lamoneda en la actualidad son dos: 1) Moneda primaria (oro y papelmoneda), y 2) moneda secundaria que puede ser la crediticia-bancariay la propia deuda pública como capital financiero cuyo deudor es elpropio EstadoII. EL SISTEMA BANCARIO PERUANO.-La liberalización y las reformas financieras en el Perú, formaron partede un programa de estabilización y reformas estructuralesimplementadas a partir de agosto de 1990. Las reformas anteriormentemencionadas se dieron luego de un periodo de represión financiera ycrisis del sistema financiero que llevó a la desintermediación delsistema bancario y a la pérdida de acceso al sistema financierointernacional.En los últimos años nos encontramos en una etapa de reactivaciónfortalecimiento, ya que los sistemas financieros, de seguros y privadode pensiones del Perú se han ido fortaleciendo y consolidandosignificativamente, ubicándose hoy entre los más sólidos y con mejoresperspectivas de crecimiento en América Latina. Los esfuerzosrealizados por las empresas de estos sistemas, en cuanto acapitalización y mejora en la administración de riesgos, sumado aFLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 10
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANNimportantes cambios ejecutados por la Superintendencia de Banca ySeguros (SBS), en materia de regulación y supervisión, han hechoposible esta favorable evolución, que imprime en la economía peruanalas condiciones idóneas para el desarrollo de negocios y la inversión enel largo plazo.La composición del sistema financiero así como su evolución reciente yprincipales indicadores, reflejan su solvencia, niveles de cobertura deriesgos superiores a los estándares internacionales y niveles derentabilidad que se viene recuperando paulatinamente, gracias a loscuales el Perú se configura como un escenario atractivo a laparticipación de bancos internacionales de primer nivel.III. TRATAMIENTO CONSTITUCIONAL.-La actividad de la Banca se remonta a épocas antiquísimas, siendo enla actualidad un sistema complejo que moviliza grandes recursosobtenidos de muy distintas fuentes para hacer posible elfinanciamiento, fomento y desarrollo de entidades públicas y privadas,sin que escape a su radio de acción la intervención en operacionesinternacionales, cada vez más sofisticadas.La Banca cubre hoy cualquier punto de la amplia esfera económica delos pueblos, siendo en muchos casos la fuerza motriz que las empuja yexpande.1) Sistema monetario.-Respecto a ello, el artículo 83º de nuestra Constitución política señala“La ley determina el sistema monetario de la República. La emisión debilletes y monedas es facultad exclusiva del Estado. La ejerce porFLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 11
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANNintermedio del Banco Central de Reserva del Perú”. De dicho preceptolegal, se desprende que en la actualidad la macroeconomía exige deinstrumentos de control de la emisión de la moneda, que seacentralizada a favor del Estado para así posibilitar la estabilidadeconómica y financiera, teniendo en cuenta que el proceso de inflaciónpuede producirse por un exceso de circulante, precisamente por ello laemisión debe ser a través de las solicitudes y control permanente.La entidad encargada exclusivamente de la emisión es el BancoCentral de Reserva del Perú.Es así que todavía se considera signo de soberanía el que un Estadoemita sus billetes y monedas. Se estima el único monopolio tolerado.Lo cierto es que la gran mayoría de estados se reserva esta atribuciónaunque, hay movimientos nacionales que se inclinan por dejar de ladoesta facultad, a pesar que este abandono pueda representar pérdidasconsiderables, porque el señoriaje es la reserva de facultad que haceel Estado para emitir sus billetes y monedas, fijándole un valordeterminado, al que hemos llamado extrínseco. Sin embargo, el costode la emisión es infinitamente menor por billete que el valor legal querepresenta (.. .). Se dice que el Estado fomenta y garantiza el ahorro.La pregunta que se nos ocurre es, ¿cómo? Una forma sería evitar lainflación o controlarla. Si hay una inflación anual acumulada del quincepor ciento y el interés que abona el banco es de diez por ciento ensoles, hay evidentemente una gran pérdida para el ahorrista. ¿Podríahablarse que existe garantía? Hemos condenado a la inflación por lainjusticia que representa, ¿pero no es también una injusticia que elahorrista que confía en el sistema, pierda en sus depósitosbeneficiando al banco o a terceros? ¿Qué garantía debe ofrecer elestado para garantizar el ahorro?FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 12
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANNLa modalidad que se viene aplicando en los últimos años para cumplircon el mandato constitucional es el de establecer un fondo de garantía,renovables cada cierto tiempo y que en la actualidad asciende a lasuma de sesenta y ocho mil ciento setenta y cuatro nuevos soles (S/.68,174). Se le denomina Fondo de Seguro de Depósito de Ahorro y sereajusta trimestralmente de acuerdo al Índice de Precios al por Mayor,que fija el INEI.El problema radica en que ese monto no garantiza el cien por ciento delo que se ahorra.2) Fomento y garantía al ahorro.-Nuestra Carta magna, señala también en su artículo 87º que “El Estadofomenta y garantiza el ahorro. La ley establece las obligaciones y loslímites de las empresas que reciben ahorros del público, así como elmodo y los alcances de dicha garantía.La Superintendencia de Banca y Seguros ejerce el control de lasempresas bancarias y de seguros, de las demás que reciben depósitosdel público y de aquellas otras que, por realizar operaciones conexas osimilares, determine la ley.La ley establece la organización y la autonomía funcional de laSuperintendencia de Banca y Seguros.El Poder Ejecutivo designa al Superintendente de Banca y Seguros porel plazo correspondiente a su período constitucional. El Congreso loratifica.En razón a esta disposición podemos entender que los Bancos soninstituciones importantes y básicas dentro del sistema económico delFLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 13
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANNpaís, ya que estos captan los ahorros de la población e instituciones,las mismas que son canalizadas hacia actividades productivas.El estado asume la obligación de garantizar el ahorro. De allí, quecuando un Banco quiebre, el Estado asume las obligaciones de dichoBanco hacia los ahorristas. Por ejemplo en el caso de CLAE, no fueronahorros, sino inversiones del público, las mismas que están sujetas ariesgos y el Estado no pudo garantizar a los inversionistas de CLAE, larecuperación total de sus ahorros.El estado promueve el ahorro interno, como palanca financiera deldesarrollo. La Constitución establece que el Estado promueve ygarantiza el ahorro de los ciudadanos, permitiendo un equilibrio deintereses entre las entidades financieras y los usuarios, señalandotopes mínimos y máximos en la tasa de interés, garantizando el Estadode esta manera la devolución del dinero ahorrado en caso de quiebra.Un papel importante, recae en el Superintendente de Banca y Seguro,ya que su función es ejercer un control sobre las empresas financierasexpidiendo normas sobre su funcionamiento (Estatutos), organización,dejando un margen de autonomía a las Empresas privadas.FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 14
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN BANCO CENTRAL DEL PERÚLa banca central de un país es la base de todo sistema bancario deesa nación; es la encargada de aplicar las medidas de la políticamonetaria y crediticia necesarias para el buen funcionamiento de laeconomía nacional.El Banco de Reserva del Perú fue creado el 9 de marzo de 1922, einició sus actividades el 4 de abril de ese mismo año. Posteriormente el28 de abril de 1931, fue transformado en Banco Central de Reservadel Perú (BCRP), tomando en cuenta las recomendaciones de laMisión del profesor Kemmerer, quien señaló que la principal función delBanco debía ser mantener el valor de la moneda.I. DEFINICIÓN.-El Banco Central de Reserva del Perú, conforme lo señala nuestraconstitución, es persona jurídica de derecho público y posee autonomíadentro del marco de su Ley Orgánica.La estabilidad monetaria es el principal aporte que el Banco Centralpuede hacer a la economía del país, pues al controlarse la inflación sereduce la incertidumbre y se genera confianza en el valor presente yfuturo de la moneda, elemento imprescindible para estimular el ahorro,atraer inversiones productivas y así promover un crecimiento sostenidode la economía.FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 15
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANNII. FUNCIONES.-En la Constitución se indica que la finalidad del Banco Central deReserva del Perú es preservar la estabilidad monetaria. El BancoCentral anuncia una meta de inflación de 2,0 por ciento, con un margende tolerancia de un punto porcentual hacia arriba y hacia abajo. Lasacciones del BCRP están orientadas a alcanzar dicha meta. Ademásde establecer el objetivo del Banco Central, la Constitución también leasigna las siguientes funciones: a) Regular la moneda y el crédito del sistema financiero b) Administrar las reservas internacionales a su cargo c) Emitir billetes y monedas d) Informar periódicamente al país sobre las finanzas nacionales e) Administrar la rentabilidad de los fondos.III. PRINCIPALES OBJETIVOS.- a) Mantener la tasa de inflación anual en 2 por ciento con un margen de un punto para arriba y para abajo. b) Fortalecer el uso del Nuevo Sol. c) Expandir el uso de los pagos electrónicos. d) Contribuir con propuestas para fomentar el crecimiento sostenido de la economía, la estabilidad financiera y el desarrollo del mercado de capitales. e) Administrar eficientemente las reservas internacionales. f) Consolidar la institucionalidad del BCRP a fin de lograr la identificación de la sociedad con el Banco y su misión.FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 16
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN g) Contar con procesos internos modernos, sustentados en desarrollos tecnológicos de avanzada, en los que prime la gestión integral de riesgos y la eficiencia. h) Promover una organización y cultura de excelencia basada en la orientación al usuario, la innovación, mejora continua de procesos, transparencia, cooperación y cumplimiento de metas. i) Mejorar la gestión del talento humano. Dando así confianza y seguridad de ahorros y fondosFLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 17
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROSI. DEFINICIÓN.-La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismoencargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero,de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones, así como de preveniry detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Suobjetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, delos asegurados y de los afiliados al SPP.II. SU ROL SUPERVISOR.-La SBS busca poner en práctica una supervisión especializada, integraly discrecional.Una supervisión especializada significa que la SBS pretendeimplementar un enfoque de supervisión por tipo de riesgo. Ello implicacontar con personal especializado en la evaluación de los diversostipos de riesgo, tales como riesgo crediticio, de mercado, de liquidez,operacional y legal. Asimismo, la SBS se orienta hacia una supervisiónintegral que genere una apreciación sobre la administración de losriesgos por parte de las empresas supervisadas. Finalmente, unasupervisión discrecional se refiere a que el contenido, alcance yfrecuencia de la supervisión debe estar en función del diagnóstico delos riesgos que enfrenta cada empresa supervisada.La estrategia de supervisión de la SBS se desarrolla en dos frentes. Elprimero consiste en la supervisión que ejerce directamente sobre lasempresas y el segundo se basa en participación de los colaboradoresFLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 18
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANNexternos, tales como los auditores, las empresas clasificadoras deriesgo, supervisores locales y de otros países.Con relación a la supervisión directa, ésta se desarrolla bajo dosmodalidades: la supervisión extra-situ y la supervisión in-situ. Laprimera consiste en analizar en forma permanente la informaciónbrindada por las empresas supervisadas e identificar los temas quesean de preocupación y que merezcan un examen más profundo. Lasegunda se ocupa de verificar en la propia empresa supervisada losaspectos identificados previamente en la labor de análisis extra-situ.Respecto de la colaboración de agentes externos, desde su propiaperspectiva estas entidades ejercen un cierto tipo de monitoreo de lasempresas que se encuentran dentro del ámbito de la Superintendencia.La estrategia de la SBS es buscar que su participación sea permanentey consistente con la regulación. En el caso de los auditores yclasificadoras de riesgo se busca que, adicionalmente a las labores querealicen estos agentes, se pronuncien sobre la calidad de laadministración de riesgos de las empresas. En el caso de lossupervisores locales y de otros países, la estrategia se basa enpropiciar la cooperación y el intercambio de información.III. IMPORTANCIA.-La actual administración de la SBS emprendió una serie de accionesorientadas a lograr la mayor eficiencia y efectividad de los sistemassupervisados, para promover su estabilidad y proteger los intereses delpúblico usuario. En este marco, destacan la implementación de unesquema de supervisión preventiva, capaz de anticipar los problemasque pudieran surgir en los mercados financieros; la creación de unagerencia de riesgos que permitió una supervisión más especializada deFLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 19
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANNlos riesgos de crédito, mercado y operación; y la iniciativa de ampliar ladifusión sobre los precios y principales operaciones de los sistemasfinanciero, de seguro y privado de pensiones que generó una mayorcompetencia en éstos.Cabe resaltar en éste ámbito, la creación, al interior de la SBS, de unaintendencia general de microfinanzas, que hace posible que en el Perúse maneje uno de los mejores esquemas de supervisión de éstasentidades en la región latinoamericana.FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 20
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN ANÁLISISEntendemos que la Rectoría del Estado en el ámbito económico, esdonde el Estado es el ejerce una responsabilidad gubernamental en elámbito económico, es decir el Estado promueve, induce y orienta laacción hacia los objetivos del desarrollo, lo que hace medianteinstrumentos y políticas como la acción tributaria, el gasto público, y laactividad arancelaria. De igual manera conocemos 2 enfoques de larectoría del Estado, uno teórico y el otro práctico. Ahora bienanalizando la Rectoría del Estado en la Banca y el Crédito, es propiciosaber los alcances y significado de la Banca, entendiendo que porbanca, también se llama al sistema bancario de un país, el cual es elconjunto de instituciones y organizaciones públicas y privadas quepermiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas,empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero, el cualdebe ser usado de manera responsable, y es allí donde entra a tallar elEstado como ente regulador. Teniendo ahora bajo análisis el crédito, esdecir la manera que el Estado lo regula, tenemos que crédito es latransformación de los capitales fijos en circulantes, siendo así el créditoinfluye poderosamente en la producción de la riqueza, pues laspersonas que gozan de él obtienen capitales al fiado, sin necesidad deentregar en el acto valores equivalentes.En el Perú tenemos el Banco Central de Reserva, como una claraforma por el cual el Estado recta la banca y en crédito en nuestro país,siendo así el BCR busca preservar la estabilidad monetaria, ya que lainflación es perjudicial para el desarrollo económico porque impide quela moneda cumpla adecuadamente sus funciones de medio de cambio,de unidad de cuenta y de depósito de valor; aún mas, al desvalorizarsela moneda con alzas generalizadas y continuas de los precios de losFLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 21
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANNbienes y servicios, se perjudica principalmente a aquellos segmentosde la población con menores ingresos debido a que éstos no tienen unfácil acceso a mecanismos de cobertura contra un procesoinflacionario.Asimismo tenemos a la Superintendencia de Banca y Seguros la cualtiene como prerrogativa defender los intereses del público, cautelandola solidez económica y financiera de las personas naturales y jurídicassujetas a su control, velando porque se cumplan las normas legales,reglamentarias y estatutarias que las rigen; ejerciendo para ello el másamplio control de todas sus operaciones y negocios y denunciandopenalmente la existencia de personas naturales y jurídicas que, sin ladebida autorización ejerzan las actividades señaladas en la presenteley, procediendo a la clausura de sus locales, y, en su caso, solicitandola disolución y liquidación del infractor.De igual manera tenemos que la regulación en nuestra carta magna enel Titulo III del Régimen Económico, en el Capitulo V, sobre la moneday la banca, en el cual confirmamos de manera fehaciente lapreocupación que tiene el Estado para regular y establecer pautasclaras para la regulación de la Banca y el Crédito en el Perú.FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 22
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN CONCLUSIONES El conocimiento de la aplicación de la economía en el entorno social ha servido para ampliar el contexto en el que se desarrollan los consumidores y productores, siempre y cuando éstos sean parte individual de estudio. La función rectora del Estado tiene un doble enfoque: Uno que considera los elementos e instrumentos teóricos de análisis de la función del Estado en el proceso económico y otro que pondere esa función, describa y analice los diversos instrumentos y mecanismos de los que se vale para la consecución de sus fines. Banca es el conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero. El crédito consiste en la autorización a otra persona para que haga uso de bienes o de dinero hasta cierto límite. Esta autorización puede llevarse a cavo mediante préstamos, es decir, en contraer una deuda o concederla. El estado promueve el ahorro interno, como palanca financiera del desarrollo. El Banco Central tiene la capacidad de emitir la moneda, divisa, o bonos que faciliten la economía del país o se requiera para el adecuado uso de transacciones financieras.FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 23
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN Sin lugar a dudas, no es lo mismo referirnos a la banca comercial peruana de inicios de los noventa con sus tradicionales operaciones activas y pasivas que a la actual banca múltiple que ofrece a sus clientes toda una gama de nuevos productos y servicios, luego de la apertura de nuestra economía al mundo, de la desregulación implementada, de las nuevas normas de control y supervisión bancaria adoptadas, de la creación e implementación de nuevos instrumentos financieros, de las características especiales con las que operan algunos bancos con tecnología de punta, de los cambios tecnológicos acelerados que posibilitan operaciones financieras inmediatas, y del movimiento de capitales que traspasan fronteras fácilmente. Es necesario revisar la estructura del mercado bancario local, cómo influyen estos cambios en la estructura del sistema bancario local, así como en los flujos de financiamiento que se dirigen a la actividad económica.FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 24
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN BIBLIOGRAFIA COMENTARIOS A LA CONSTITUCIÓN – Raúl Chanamé Orbe/ 5ta Edición- Jurista Editores. Lima 2009 DERECHO ECONÓMICO – Andrés Serra Rojas/ 3era Edición – Editorial Porrúe S.A.. Mexico 1993 DERECHO Y ECONOMÍA – Alfredo Bullard González/ 2da Edición- Palestra Editores. Lima 2006 Decreto Ley Nº 26123: Ley Orgánica del Banco Central de Reserva del Perú. Páginas consultadas: o http://sisbib.unmsm.edu.pe/bibvirtual/tesis/human/acosta_i_v/ contenido.htm o http://www.monografias.com/trabajos27/banca-peru/banca- peru.shtml o http://www.bcrp.gob.pe/ o http://www.buenastareas.com/ensayos/La-Rectoria-Del- Estado/308197.html o http://www.eumed.net/libros/2006a/ah-circ/1n.htmFLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 25
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANN ÍNDICE Rectoría del Estado en Banca y CréditoINTRODUCCIÒN…………………………………………………… Pág. 02I.- Nociones Básicas: Banca y CréditoRectoría del Estado………………………………………………. Pág. 04Rectoría Económica del Estado……………………………….. Pág. 04La Banca………………………………………………………….. Pág. 05El crédito…………………………………………………………... Pág. 07II.- Rectoría del Estado en Banca y CréditoAspectos Generales………………………………………... Pág.09El Sistema Bancario Peruano…………………………….. Pág.10Tratamiento Constitucional……………………………….. Pág. 11III.- El Banco Central de Reserva del PerúDefinición………………………………………………….. Pág. 15Funciones…………………………………………………. Pág. 16Principales Objetivos……………………………………. Pág. 16FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 26
    • UNIVERSIDAD NACIONAL JORGE BASADRE GROHMANNIV.- Superintendencia de Banca y SegurosDefinición…………………………………………………. Pág. 18Su rol supervisor………………………………………… Pág. 18ANÁLISIS………………………………………………….. Pág. 21CONCLUSIONES………………………………………….. Pág. 23BIBLIOGRAFIA………………..……………………………. Pág.25ÍNDICE……………………………………………………… Pág.26FLCJ – Escuela Académico Profesional de Derecho y Ciencias. Políticas 27