Promoting Transparent Pricing in the Microfinance Industry<br />Transparencia de Precios<br />en lasMicrofinanzas<br />May...
¿Qué préstamo tiene el precio más bajo?<br />
Quiz Tasa de Interés - Respuestas<br />
La EspiralDescendiente<br />Todas las IMF tienen precios transparentes<br />IMF 1:  <br />Interés: 2.5% decr.<br />IMF 2:<...
La EspiralDescendiente<br />Todas las IMFs tienen precios transparentes<br />Algunas IMFs cambian a tasa de interés unifor...
La EspiralDescendiente<br />Todas las IMFs tienen precios transparentes<br />Algunas IMFs cambian a tasa de interés unifor...
La EspiralDescendiente<br />Todas las IMFs tienen precios transparentes<br />Algunas IMFs cambian a tasa de interés unifor...
La EspiralDescendiente<br />Todas las IMFs tienen precios transparentes<br />Algunas IMFs cambian a tasa de interés unifor...
La EspiralDescendiente<br />Todas las IMFs tienen precios transparentes<br />Algunas IMFs cambian a tasa de interés unifor...
La EspiralDescendiente<br />Todas las IMFs tienen precios transparentes<br />Algunas IMFs cambian a tasa de interés unifor...
La EspiralDescendiente<br />Los precios no son fáciles de entender, y por lo tanto:<br />Los consumidores consumen en exce...
EjemploFijación de Precio de un Préstamo<br />Tasa de interés de 3% mensual<br />Comisiónporcierre de 2%<br />Cuenta de ah...
Interés  a saldos decrecientes refleja la definición textual de tasa de interés como el costo por el uso del dinero a lo l...
Con interés uniforme (“Flat”), el interés es cobrado sobre el monto inicial del préstamo, lo cual resulta equivalente a co...
Frecuentemente se le cobra a los clientes comisiones por el préstamo.  En este ejemplo, una comisión del  2% anticipada so...
El árearojamuestra la inversión en la empresa<br />La lineaazulmuestra el dinero en ahorros<br />Los ahorros obligatorios ...
A los clientes se les paga interés, pero significativamente menos interés sobre sus ahorros que lo que se les cobra sobre ...
En este ejemplo, la cliente paga un costo total de $131 por un préstamo de $1,000 por 16 semanas. Si ella reanudara este p...
Saldo de préstamos neto promedio $360<br />Pero el clientenuncatuvo $1,000. Solo recibió $850 por los ahorros,  y luego pa...
Y con ahorros obligatorios hay algunos meses en los cuales el cliente tiene mas dinero en ahorros que invertido en su nego...
21<br />¿Porqué la industria de las microfinanzas ha practicado y tolerado esta falta de transparencia universal?<br /><ul...
Las organizaciones de microfinanzas tienen productos muy diferentes y estos necesitan tener diferentes precios
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Transparencia de precios en las microfinanzas esp

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Esta presentación explica lo difícil que puede ser elegir entre diferentes productos de crédito y la espiral descendente (downward spiral) hacia los precios no transparentes. Con imágenes de la Herramienta Entendiendo las Tasas de Interés , esta presentación es un buen complemento a la Herramienta de Excel “Entendiendo las tasas de interés.”

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  • Cover slide
  • Some MFIs shift to flat interest
  • Consumers struggle to choose…. Which would YOU choose?
  • returnonassets (ROA): rendimiento del activo, retorno sobre Activosreturnonequity (ROE):rendimiento del patrimonio, rendimiento del capital propio, retorno sobre el capital
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  • Transparencia de precios en las microfinanzas esp

    1. 1. Promoting Transparent Pricing in the Microfinance Industry<br />Transparencia de Precios<br />en lasMicrofinanzas<br />May 2011<br />
    2. 2. ¿Qué préstamo tiene el precio más bajo?<br />
    3. 3. Quiz Tasa de Interés - Respuestas<br />
    4. 4. La EspiralDescendiente<br />Todas las IMF tienen precios transparentes<br />IMF 1: <br />Interés: 2.5% decr.<br />IMF 2:<br />Interés: 3.0% decr.<br />
    5. 5. La EspiralDescendiente<br />Todas las IMFs tienen precios transparentes<br />Algunas IMFs cambian a tasa de interés uniforme (“flat”)<br />IMF 1: <br />Interés: 2.5% decr.<br />IMF 2:<br />Interés: 2.0% flat<br />
    6. 6. La EspiralDescendiente<br />Todas las IMFs tienen precios transparentes<br />Algunas IMFs cambian a tasa de interés uniforme (“flat”)<br />Todas las IMFs cambian a precios no transparentes<br />IMF 1: <br />Interés: 1.75% flat<br />IMF 2:<br />Interés: 2.0% flat<br />
    7. 7. La EspiralDescendiente<br />Todas las IMFs tienen precios transparentes<br />Algunas IMFs cambian a tasa de interés uniforme (“flat”)<br />Todas las IMFs cambian a precios no transparentes... Y continúa<br />IMF 1: <br />Interés: 1.75% flat<br />IMF 2:<br />Interés: 1.6% flat, 2% Comisión “Upfront” <br />
    8. 8. La EspiralDescendiente<br />Todas las IMFs tienen precios transparentes<br />Algunas IMFs cambian a tasa de interés uniforme (“flat”)<br />Todas las IMFs cambian a precios no transparentes<br />A los consumidores les cuesta elegir .... ¿Cuál elegiría USTED?<br />IMF 1: <br />Interés: 1.75% flat<br />IMF 2:<br />Interés: 1.6% flat, 2% Comisión “Upfront” <br />
    9. 9. La EspiralDescendiente<br />Todas las IMFs tienen precios transparentes<br />Algunas IMFs cambian a tasa de interés uniforme (“flat”)<br />Todas las IMFs cambian a precios no transparentes<br />A Los consumidores les cuesta elegir .... Porque los precios no son claros<br />IMF 1: <br />Interés: 1.75% flat<br />APR: 37%<br />IMF 2:<br />Interés: 1.6% flat, 2% Comisión “Upfront” <br />APR: 57%<br />
    10. 10. La EspiralDescendiente<br />Todas las IMFs tienen precios transparentes<br />Algunas IMFs cambian a tasa de interés uniforme (“flat”)<br />Todas las IMFs cambian a precios no transparentes<br />A Los consumidores les cuesta elegir<br />Existeunacorrelación entre lasganancias y el precio<br />IMF 1: <br />Interés: 1.75% flat<br />APR: 37%<br />ROE: 10%<br />IMF 2:<br />Interés: 1.6% flat, 2% Comisión “Upfront” <br />APR: 57%<br />ROE: 40%<br />
    11. 11. La EspiralDescendiente<br />Los precios no son fáciles de entender, y por lo tanto:<br />Los consumidores consumen en exceso<br />La competencia del mercado se ve obstaculizada<br />Tentación aprovecharse de la opacidad del mercado para obtener grandes beneficios<br />Las personas con pocosrecursos se venperjudicados<br />El sector empieza a desarrollaruna mala imagen<br />Los gobiernos se ven forzados a intervenir en el sector<br />La transparencia, y sobre todo la transparencia de precios, es un elemento clave para solucionar este grave problema en la industria de las microfinanzas<br />
    12. 12. EjemploFijación de Precio de un Préstamo<br />Tasa de interés de 3% mensual<br />Comisiónporcierre de 2%<br />Cuenta de ahorros con15% del préstamo<br />Lepagamos5% interéssobresusahorros<br />¿Cuál cree usted es el APR de este préstamo? (vamos a calcular el APR utilizando la fórmula de EE.UU., no la fórmula de la UE)<br />
    13. 13. Interés a saldos decrecientes refleja la definición textual de tasa de interés como el costo por el uso del dinero a lo largo del tiempo. APR es el equivalente a interés sobre saldo decreciente sin comisiones.<br />
    14. 14. Con interés uniforme (“Flat”), el interés es cobrado sobre el monto inicial del préstamo, lo cual resulta equivalente a cobrar casi el doble del costo de interés sobre saldos decrecientes. ¿Por qué el doble? El área del rectángulo bajo la línea verde es casi el doble del área roja. <br />
    15. 15. Frecuentemente se le cobra a los clientes comisiones por el préstamo. En este ejemplo, una comisión del 2% anticipada sorprendentemente añade 13% al APR. Un préstamo anunciado al 36% de interés es ahora el equivalente a 78% APR.<br />
    16. 16. El árearojamuestra la inversión en la empresa<br />La lineaazulmuestra el dinero en ahorros<br />Los ahorros obligatorios añaden al costo. A los clientes se les cobra interés sobre el monto original ($1000) aunque nunca reciban ese monto. En este ejemplo, el APR es ahora del 1O7%.<br />.<br />
    17. 17. A los clientes se les paga interés, pero significativamente menos interés sobre sus ahorros que lo que se les cobra sobre sus prestamos. Si ganan 5% de interés, el APR solo baja de 107% a 105%.<br />
    18. 18. En este ejemplo, la cliente paga un costo total de $131 por un préstamo de $1,000 por 16 semanas. Si ella reanudara este préstamo consistentemente por un año entero, ella pagaría un total de $425 por<br />el año.<br />
    19. 19. Saldo de préstamos neto promedio $360<br />Pero el clientenuncatuvo $1,000. Solo recibió $850 por los ahorros, y luego pagó una porción cada semana.Pagó $425 paratener un saldopromedio de préstamo de $360 por un año, dando un APR superior al 100%.<br />
    20. 20. Y con ahorros obligatorios hay algunos meses en los cuales el cliente tiene mas dinero en ahorros que invertido en su negocio, dándole un balance del préstamo neto negativo. <br />
    21. 21. 21<br />¿Porqué la industria de las microfinanzas ha practicado y tolerado esta falta de transparencia universal?<br /><ul><li>No hay una única tasa de interés para los productos de microfinanzas
    22. 22. Las organizaciones de microfinanzas tienen productos muy diferentes y estos necesitan tener diferentes precios
    23. 23. La dificultad de comunicar y educar al publico sobre estos temas
    24. 24. Estas son las principales razones por la falta de transparencia en las microfinanzas</li></li></ul><li>Promoting Transparent Pricing <br />in the Microfinance Industry<br />

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