Clausulas.abusivas.en.hipotecas.el economista

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Clausulas.abusivas.en.hipotecas.el economista

  1. 1. Empresas& FinanzasUna protesta contra los abusos de la banca. L. MORENOron ayer informes sobre el impac-to que tendría para algunas de lasentidades.Ylosnúmerosponenevi-dencia que una supresión de estacláusula pasaría una gran factura.Por ejemplo, el portugués BPIconcluía que el margen de intere-ses de BBVA caería en 406 millo-nes este año y en 527 millones elque viene. El coste para el Popularascendería a 205 millones en 2013y 185 millones en 2014 en caso deverseobligadotambiénaretirarlas,mientras que para el Sabadell, ésteseríade114millonesy148millones,respectivamente. Los expertos deJP Morgan estimaban el impactonegativo de la retirada de las cláu-sulas suelo en 455 millones paraBBVAyde120millonesalPopular.La reacción no se hizo esperar.FuentesdelPopulardescartaronlasupresión de esta condición en sucontratoyestimaronque,dehacer-lo, el banco dejaría de ganar 53 mi-llonesdeeurosesteañoyunos105millones el próximo.Impacto residualDesde el resto de grandes entida-des indicaron que en sus carterasapenashaycláusulassuelo.ElSan-tander y Bankinter, incluso, ni si-quiera la tienen. La Caixa heredóde Banca Cívica (antigua Cajasol)algunoscréditosconestecondicio-nante, mientras que Bankia reco-noce que cuenta con una parte re-sidualprocedentesdelasentidadesmáspequeñasdelgrupo,comoCa-jaSegovia,porloqueunasupresiónapenas afectaría a los resultados.De hecho, Bankia es la entidadquesemuestramásabiertaalaeli-minacióndelascláusulassuelo.To-davía no ha tomado una decisión,pero seguirá la tendencia del sec-tor. Si alguien da el paso, tambiénpor cuestiones de reputación, seráuna de las primeras entidades enadoptar una medida similar.Las asociacionesde consumidores,dispuestas a “hacervaler” el fallo delTribunal SupremoA. P. B. MADRID.Los registradores de la propiedadconsideran que habrá un “efectocascada” en la eliminación de lascláusulassueloenelsistemafinan-ciero tras declararlas nulas el Tri-bunalSupremosincarácterretroac-tivo. Así, lo explicó ayer VicenteCarbonell, director del Servicio deCoordinacióndeOficinasLiquida-dorasdelColegiodeRegistradoresde la Propiedad y Mercantiles deEspaña,queañadióquesinosepro-duce este efecto lógico, las asocia-ciones de consumidores que hanpromovido hasta ahora las prime-ras decisiones judiciales contra lascláusulas de suelo “harán valer” ladecisión del Supremo.Lafaltadetransparenciaodein-formación clara y comprensible seda en la mayoría de las hipotecasde vivienda para personas físicas.Tras la última reforma, existenhasta 35 tipos de cláusulas que nodebeninscribirseenelregistro,queafectan tanto a las condiciones fi-nancieras (tipos de interés o tiposmoratorios,porejemplo)olospac-tos de vencimiento anticipado encaso en caso de embargo.La banca analiza de momento ladecisión del Tribunal Supremo detumbarlascláusulassueloenlashi-potecasenloscasodefaltadetrans-parencia y abuso. Por ahora única-mente la mantiene en vilo.Sólolastresentidadescondena-das por la sentencia -BBVA, Nova-galiciayCajamar-hansuspendidode forma inmediata dichas condi-ciones,queimpedíanalosclientesbeneficiarsedebajadasdeleuriboralencontrarsetopadoelinteréspa-ragarantizarciertosingresosalban-co.El Banco de España calculó queeste corte estaba situado en el 3,2porcientodepromedioen2009.Apesardedestoparloscontratos,enaplicación de la sentencia, la deci-siónjudicialpermiteserrecurrida.Elrestodegrandesentidades,demomento, no han movida ficha y afaltadeacontecimientosnotienenprevisto hacerlo. Los grupos conmás hipotecas con cláusula suelo,Popular y Sabadell, no se planteansu retirada, al entender que, en sucaso,sontotalmentelegalesytrans-parentes.Una eliminación de las mismassupondría un impacto económicorelevante. BBVA cuantificó en 35milloneslamermadelbeneficione-to únicamente en el mes de junio,porloqueenunejercicicocomple-to dejaría de ganar en torno a los420 millones. La cifra final depen-derá de la evolución del euribor.Algunascasasdeanálisisemitie-LosregistradoresprevénunacascadadesupresionesdelascláusulassueloLa banca mantiene esta condición pese a la condena a BBVA, NGC y CajamarUn alivio a másde 500.000hipotecadosLa carga de más de 500.000hipotecados se verá aligera-da. Quitar el suelo supondráabaratar en BBVA la cuota a425.000 de sus 800.000 hi-potecas -el 53 por ciento-.Y en Novagalicia a 90.000-49 por ciento del crédito conparticulares-. Falta por cono-cer el efecto en Cajamar. Enuna hipoteca tipo de 105.000euros a 25 años, al euríbormás un 1 por ciento, implicaahorrar 936 euros al año si to-pó el interés en el 3 por cientoó 1.598 si era el 4 por ciento.El fallo del Supremo es susceptible de provo-car un efecto arrastre más allá de BBVA, No-vagalicia y Cajamar. Pero el proceso no seráinmediato ni presupone, en absoluto, la aboli-ción de las cláusulas suelo en toda la banca.¿Deberán anularlas en todos los créditos?No. Sólo obliga a BBVA, Novagalicia y Caja-mar. Es más, el Supremo reconoce que lascláusulas suelo son una condición contractualabsolutamente legal si el cliente es informadoadecuadamente, conoce el potencial perjuicioeconómico si los tipos de interés caen por de-bajo del umbral topado y lo acepta. En las en-tidades condenadas estima probado que faltótransparencia y rechaza que baste con que elnotario lea el contrato para garantizarla.¿Qué pasa entonces si mi banco es otro?El fallo sienta jurisprudencia y es una referen-cia a considerar por las decenas de tribunalesque han admitido denuncias similares, expli-ca el responsable de comunicación en Adi-cae, Fernando Herreros. El juzgado mercantilnúmero 11 de Madrid investiga una demandapresentada por Adicae contra 101 entidades-cajas rurales, antiguas cajas de ahorros ybancos- en representación de 18.000 clientes.Y hay mucho otros con casos similiares en to-da la geografía española. Eso sí, analizan casoa caso sin perjuicio de dar la razón al banco siinformó adecuadamente al cliente o derribarla cláusula si estiman abusiva su inclusión.¿Cuánto puede tardar todo el proceso?Meses o años. Depende de cada proceso. Elfallo del Supremo tiene su origen en una sen-tencia condenatoria de un juzgado de primerainstancia en 2011, recurrida por los bancosy cobra carácter ajecutivo con el fallo delSupremo, susceptible de ser recurrido aúnpor las entidades afectadas en Europa.¿El fallo implica la devolución de dinero?No. El Supremo exige que destopen las hipo-tecas a los bancos condenados y aplicar el ti-po real, pero no les obliga a resarcir al clientepor el abaratamiento no disfrutado de la hi-poteca porque tampoco lo solicitó el denun-ciante en la querella. Los que deseen serresarcidos deben presentar una demanda.La macrodemanda de Adicae sí exige el re-sarcimiento y obligará un pronunciamientodel juez, refiere Fernando Herrero.¿Qué efectos tiene el fallojudicial sobre mi hipoteca?14/06/2013Tirada:Difusión:Audiencia:50.02728.06169.000Categoría:Edición:Página:EconómicosNacional8AREA (cm2): 931,4 OCUPACIÓN: 82,6% V.PUB.: 8.799 ECONOMIA

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