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  • 1. e ducación inanciera EAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINA ANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARE ITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓN DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMIC ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDS EN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERM O DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISI DUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTER RSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOF MES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BA FICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPO ORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA P AS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIA USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CU ZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZAC LIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFEREN TRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉ QUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROS SS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TAR ÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJ
  • 2. e ducación inanciera EAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARA O FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉ RÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIP IO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIA NCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDS N DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERM O DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISI USEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTER RSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOF MES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEF URÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIA ITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGE REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USU HER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINA NTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACINES AUXILIARE ITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓN DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMIC ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUD N DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERM O DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISI
  • 3. Presidente Luis Pazos de la Torre Secretario de la H. Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernández Vicepresidente Técnico Luis Fabre Pruneda Vicepresidente Jurídico Bernardo Horacio Castellanos Fernández Vicepresidente de Delegaciones Ma. Isabel Velasco Ramos Vicepresidente de Planeación y Administración Lauro López Sánchez Acevedo Director General de Promoción de la Cultura Financiera José Carlos Borunda Zaragoza Director de Comunicación Social y Publicaciones César Castruita Ávila Directora de Educación Financiera Araceli Arnal Fuertes Consejero de Presidencia David Mendoza Oliva Edición de contenidos: Araceli Arnal Fuertes Supervisión técnica: David Mendoza / Luis Fabre Supervisión: Luis Amado / José María Aramburu Supervisión editorial: Vicente Alfonso Rodríguez Diseño y formación: Oscar Martínez Torres Colaborador en revisión de textos: Margarito Cruz Ilustraciones: Leticia Barradas México, D.F., agosto de 2009
  • 4. Índice Introducción Acción Afore Agente de seguros Aguinaldo Ahorro Arrendamiento Aseguradora Aval Avalúo Bancarizar Bancomext Bancos Banjército Banobras Bansefi Banxico Beneficiario Bolsa de valores Bono Burós de crédito Cajas de ahorro Cajeros automáticos Casas de bolsa Casas de cambio Casas de empeño Centros cambiarios Cheque Clabe Clonación de tarjetas Coaseguro Cobertura Comisión CNBV CNSF Condusef Consar Contrato Corredor público Corresponsal bancario Crédito 5 9 9 11 11 11 12 13 13 13 13 13 13 14 14 14 14 14 16 16 16 17 17 18 18 18 18 19 20 20 20 20 20 21 21 21 21 21 22 22 23 Cuenta Cuentahabiente Débito Deducible Defensoría legal gratuita Denominación Depósito Deuda Dictamen técnico Dinero Divisa Domiciliación Economía Educación financiera Efectivo Egresos Embargo Emisor Endoso o cláusula adicional Enganche Envíos de dinero Estado de cuenta Estudio de crédito Exclusiones en seguros Factoraje Fiado Fiador o afianzadora Fianza Fideicomiso Finanzas Finanzas personales Firma Firma electrónica Fonacot Fondos de inversión Fraude o crimen cibernético Garantía Gasto Gastos médicos mayores Gestión electrónica Giro telegráfico 24 24 24 24 24 25 25 25 25 25 25 25 25 26 26 26 26 26 26 26 26 26 27 27 27 27 27 27 28 28 29 29 29 29 29 29 29 30 30 30 30
  • 5. Gravamen Grupo financiero Hacienda Herencia Hipoteca Historial crediticio Impuestos Inegi Inflación Infonavit Ingresos INPC Insolvencia Instituciones financieras Interés Intermediario financiero Inversión Inversionista IPAB Jubilación Liquidación Liquidez Lucro Margen Meta Mercado financiero Minusvalía Moneda Morosidad Mutualidad NIP Nómina Número de Seguridad Social Obligación Ombudsman Orden de pago Organizaciones y actividades auxiliares de crédito Pagaré Pago Paridad cambiaria (tipo de cambio) Patrimonio Pasivo Pensión Pignorar Póliza Precio Préstamo 30 30 31 31 31 32 33 33 33 34 34 34 34 34 35 35 36 37 37 37 37 37 37 37 38 38 38 38 38 39 39 39 39 40 40 41 41 42 42 42 43 43 43 44 44 44 44 Presupuesto 44 Prima de seguro 44 Profeco 44 Propiedad 44 Queja 44 Quiebra 45 Reaseguros 45 Rédito 45 Reestructura de deuda 45 Registro de Comisiones (RECO) 45 Registro de Contratos de Adhesión (RECA) 45 Registro Público de Usuarios (REUS) 46 Remesas 46 Renta 47 Riesgo 47 Saldo 48 Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) 48 Seguros 48 Simulador 49 Sobregiro 50 Sofoles 50 Sofomes 50 Solvencia 51 Tarjeta de crédito 51 Tarjeta de débito 53 Terminal Punto de Venta 55 Transferencias electrónicas 55 Unidades Especializadas 56 Usuario 57 Valor asegurable 57 Valor asegurado 57 Valor comercial 58 Valor de nuevo 58 Valor factura 58 Valores garantizados en seguro de vida 58 Voucher 58 Para saber más ¿Cómo anda tu salud financiera? ¡Toma el control! con un presupuesto... Liquida tus deudas con el acelerador de pagos ¿Qué haces con tu vida? Cómo fomentar el ahorro en tus hijos Aprende para ganar En contacto 59 60 64 66 68 72 74 78
  • 6. Introducción L a Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) pone en tus manos esta nueva edición del ABC de Educación Financiera, el cual constituye una herramienta de apoyo para tomar mejores decisiones… decisiones del tipo que todas las personas toman y que determinan, en gran medida, el nivel de bienestar que tienen en sus vidas: nos referimos a las decisiones sobre el manejo de las finanzas personales. Financiera ha cobrado mayor importancia para que las personas se desenvuelvan con acierto dentro de un abanico de opciones disponibles que antes ni se imaginaba. El ABC de Educación Financiera define y explica 164 conceptos básicos del mundo de las finanzas, con una terminología accesible que busca romper una barrera de tecnicismos que confunde a la mayoría de los usuarios. En la selección de los conceptos que lo integran, hemos cuidado combinar temas generales con los que se refieren a los productos y servicios de uso más extendido y, en algunos casos, hemos acompañado los textos con ilustraciones y recomendaciones básicas de nuestros especialistas. En un mundo tan complejo y globalizado como el que vivimos, el buen manejo de las finanzas personales plantea el reto de conocer cómo funciona el sistema financiero, de investigar sobre los diversos productos y servicios que éste ofrece y de aprender a usar diversas herramientas… tarea que puede resultar complicada y riesgosa si no se cuenta con información… o si no se cuenta con un apoyo. Ofrecer este apoyo es la razón de ser de las acciones de Condusef en materia preventiva: fomentar la Educación Financiera. Este texto que está en tus manos pretende convertirse en una fuente de consulta y referencia; esperamos que encuentres aquí lo que tú requieres saber para incrementar tu seguridad al tomar decisiones. También, pretende despertar en ti nuevas inquietudes para que formules las preguntas necesarias para seguir enriqueciendo tu nivel de Educación Financiera… ¡acércate a nosotros!... estamos para brindarte información, orientación y apoyo. La Educación Financiera es un tema sustancial para el bienestar de las familias y para el desarrollo del país. En la misma medida en que los servicios y productos financieros se han tornado más variados y complejos, la Educación 5
  • 7. La cuenta individual está formada por cuatro subcuentas: Es para: La subcuenta de: Retiro, cesantía Depositar las cuotas y aportaciones de los traen edad bajadores, el patrón y el avanzada Gobierno Federal. y vejez (RCV) Vivienda res del IMSS: aportar Subcuenta a la al Infonavit. que sólo el patrón aporta res del ISSSTE: aporel 5% sobre el tar al Fovisste. salario base de sus trabajadores. A Acción Documento que acredita a los socios o propietarios de una empresa. El valor de una acción equivale a una fracción del capital total. Una acción da a su poseedor el derecho para emitir un voto en la junta de accionistas de una empresa. Afore Las Administradoras de Fondos para el Retiro son instituciones financieras que administran las aportaciones de dinero que hacen los trabajadores, sus patrones y el gobierno para asegurar las pensiones para el retiro. Aportaciones Voluntarias Características de su operación: Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). los trabajadores desde el 1º de julio de 1997 (antes de esa fecha, los recursos eran administrados por el IMSS). tadas en una cuenta única de cada trabajador que administra la afore. En esta cuenta se acumulan todas las cuotas y aportaciones realizadas durante la vida laboral del trabajador para que, una vez cubiertos los requisitos de edad y semanas de cotización que establece la Ley del Seguro Social, el monto total sirva para establecer la pensión. Acumular las aportaciones extras que los trabajadores pueden hacer (para ahorrar y aumentar su pensión) de las siguientes maneras: en sucursales de su afore, directamente en ventanilla. solicitando se le descuente de nómina. algunas afores brindan esta opción a sus clientes. El trabajador puede retirar este ahorro, parcial o totalmente, cada 2 ó 6 meses, dependiendo de cada afore. Depositar cantidades adiAportaciones Complementarias cionales de ahorro de los trabajadores, para no retide Retiro rarlos sino hasta la fecha de su retiro, ya sea: exhibición, o 9 A
  • 8. rar es de 30 a 90 días de su salario base de cotización. Los trabajadores que hayan quedado desempleados a partir del primero de octubre de 2008, y que antes del 27 de mayo de 2009 hayan ejercido el retiro por desempleo, podrán solicitar la diferencia entre la cantidad recibida y la que tengan derecho conforme a la nueva Ley. sión. Para retirar estas aportaciones se debe contar con una resolución de pensión –o de negativa de pensión– expedida por el IMSS. los trabajadores están: una afore a otra. tres meses al domicilio del trabajador. Matrimonio quier error en los datos de la cuenta que el trabajador reporte. guientes: Retiro parcial por: Desempleo provienen de la Cuota Social del Gobierno o de la subcuenta RCV para los trabajadores que ganen más de 15 salarios mínimos. Funciona así: un mínimo de 150 semanas cotizadas al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) 97 al momento de casarse. Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV). vidual del trabajador debe tener al menos tres años consecutivos de haber sido abierta. solicitar su Resolución de Ayuda de Gastos de Matrimonio del IMSS en la Unidad de Medicina Familiar que le corresponda, y posteriormente acudir a la afore para recibir el dinero. cinco años. solicitar su Certificación de Baja del Trabajador al IMSS y posteriormente acudir a la afore para que se le entregue el dinero: la certificación se otorga a partir del día 46 de desempleo. es el equivalente a 30 días del salario mínimo vigente en el D.F. neficio una sola vez en la vida. 10
  • 9. Incumplimiento Patronal Es cuando el patrón no realiza las aportaciones obligatorias correspondientes a la afore del trabajador. En este caso, en cuanto el trabajador lo detecte al revisar su estado de cuenta, debe avisar al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y al Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores (Infonavit). días de sueldo base y deberá entregarse antes del 20 de diciembre. Ahorro Ahorrar es separar una parte del ingreso para utilizarla en el futuro. El ahorro se puede lograr al guardar una parte del ingreso o al gastar menos. Recomendaciones Ahorrar es el primer paso para invertir y formar un patrimonio, y sus beneficios son: »Al empezar a cotizar al IMSS, es necesario que te registres en la afore de tu elección: si no lo haces, y de acuerdo con la ley, la Consar asignará tu cuenta individual a una de las afores que ofrezcan mayor rendimiento neto. »Si fuiste “asignado”, es importante que te registres cuanto antes en la afore que decidas para que puedas comenzar a recibir todos los servicios que ésta brinda. »Llama al SARTEL o acude a Condusef si deseas saber a qué afore fuiste asignado. »Revisa tus estados de cuenta, y cualquier error o aclaración comunícalo de inmediato a tu afore. y emergencias Existen dos formas de ahorro: el informal y el formal: Informal: alcancía, tandas, instituciones no autorizadas, guardadito en casa. Beneficios: disponibilidad inmediata del dinero. Riesgos: robo, pérdida, uso indebido por otra persona, tentación de gastarlo al tenerlo a la mano. Agente de seguros Persona intermediaria entre la compañía de seguros y el cliente, es quien vende los seguros. Puede trabajar para varias aseguradoras y debe orientarte al momento de elegir. Los agentes deben estar autorizados por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Formal: cuenta de ahorro, pagaré bancario, cajas de ahorro autorizadas, Certificados de Tesorería (Cetes). Beneficios: seguridad, pues el dinero está protegido por el IPAB, no hay tentación de gastarlo, ganancia de intereses, mayor facilidad de obtener un crédito. Riesgos: ninguno, excepto no tener disponibilidad inmediata del dinero en ciertas opciones. Aguinaldo Beneficio económico anual que las empresas e instituciones deben otorgar a los trabajadores. En México, la Ley Federal del Trabajo establece que esta prestación será, cuando menos, de 15 11
  • 10. negocios: desde una computadora hasta los aparatos de un consultorio o la maquinaria para una constructora. Recomendaciones »Elige opciones de ahorro formal: brindan más seguridad. »Verifica que la institución esté autorizada: www.condusef.gob.mx »Solicita a la institución la siguiente información para que puedas comparar: »Monto de apertura en cuentas de ahorro. »Cantidad mínima en el caso de pagarés bancarios. »Si cobran comisiones por hacer retiros. »Si ganas beneficios fiscales o no. »Confirma que la institución que escojas tenga una sucursal cerca de tu casa o trabajo para evitarte complicaciones. »Lee el contrato antes de firmar. »Fomenta el ahorro en tu familia. En estos casos, la arrendadora es una empresa a la que se contrata para que adquiera los equipos. Los bienes adquiridos se ponen a disposición del arrendatario por un plazo determinado a cambio de una renta. Esta operación se conoce como «arrendamiento financiero», y como las arrendadoras financian la compra se les considera “organizaciones auxiliares del crédito”. Hay dos clases de arrendamiento: puro y financiero: Arrendamiento: Al finalizar el contrato, el arrendatario tiene la opción de: Puro Arrendamiento Financiero Es la relación entre una persona dueña de un bien que pone a disposición de otra a cambio de una renta pagada periódicamente durante un plazo determinado. inferior al mercado, el bien que rentó ficios que se obtengan por vender el bien a un tercero, o En el arrendamiento intervienen dos figuras: Re c o m e n d a c i o n es “arrendador” o dueño de lo que se renta, y “arrendatario”, quien paga por su uso. »Verifica que la arrendadora esté autorizada o que sea una sofom que se encuentre inscrita ante Condusef: www.condusef.gob.mx »Asegúrate de contar con capital suficiente para cubrir las rentas. »Cuida los bienes rentados como si fueran tuyos. El arrendamiento es muy útil para disponer de distintos bienes, sobre todo si no queremos -o no podemos- comprarlos. Lo más común es rentar: Sin embargo, su mayor importancia económica está en la renta de equipos para los 12
  • 11. tan con dinero (captar) y quienes lo necesitan (prestar), a través de instrumentos que ayudan a administrar y disponer de él con seguridad. Se le llama “banca” al conjunto de actividades que realizan estas instituciones. »Si vas a rentar equipos en los que las innovaciones tecnológicas sean frecuentes, contrátalos por el menor tiempo posible. Aseguradora Dentro del sistema bancario, existe la: Es la institución financiera que cubre los riesgos a los que puede estar sujeta una persona, institución o empresa. La aseguradora es una persona moral. En México, la empresa debe adoptar la forma de Sociedad Anónima o Sociedad Mutualista. se refiere a las instituciones bancarias de la Administración Pública Federal que financian a sectores, regiones o actividades específicas (conforme a los lineamientos del Plan Nacional de Desarrollo), tales como Banobras, Nacional Financiera, Financiera Rural y el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), entre otras. Aval Persona física o moral que asume la responsabilidad de cumplir con la obligación financiera de un tercero, en caso de que este último no lo haga. se refiere a sociedades anónimas que realizan operaciones de banca y crédito, y que ofrecen diversos productos y servicios financieros como: Avalúo Estimación que hace un especialista o “perito” sobre el valor comercial que tiene un objeto o inmueble en un momento específico, mediante un dictamen técnico. - B sonales, Bancarizar Los bancos también ofrecen el servicio de banca electrónica, el cual consiste en un sistema que permite a los usuarios realizar, desde cualquier computadora conectada a internet, operaciones bancarias como transferencias de fondos, pago de facturas y solicitud de préstamos. Cada banco tiene su propio sistema para ofrecer este servicio. Es el proceso por medio del cual la banca se acerca a la población, aumentando el número de sucursales y de servicios bancarios para atender a un mayor número de personas, directa o indirectamente a través de corresponsales. Bancomext Banco Nacional de Comercio Exterior: apoya con financiamiento y asesoría a las empresas exportadoras (www.bancomext.com). Al concentrar el dinero de los ahorradores, la banca genera la posibilidad de canalizarlo por diferentes vías que otorgan diversos grados de rendimiento: una parte es para los clientes y otra Bancos Son instituciones financieras que cumplen la función social de mediar entre quienes cuen13 B
  • 12. para la ganancia del banco. Una función más de la banca es facilitar el flujo de dinero a través de medios de pago como son las tarjetas de crédito y débito, los cheques, las transferencias electrónicas, domiciliación, etc. Banjército Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada: brinda servicios bancarios y apoyos financieros -a tasas preferenciales- al personal de las fuerzas armadas, así como al público en general. (www.banjercito.com.mx). Todas las actividades de la banca están reguladas por leyes y supervisadas por las autoridades financieras, que son: Banobras Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos: promueve y financia proyectos de infraestructura y servicios públicos que realizan los gobiernos federal, estatales y municipales. (www.banobras.gob.mx). Banco Central), y Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Bansefi Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros: ofrece productos y servicios financieros a las comunidades y sectores de menor ingreso, directamente y a través de la Red de la Gente. (www.bansefi.gob.mx). Cada banco debe tener una Unidad Especializada de Atención a Usuarios (Unes), que es la encargada de atender y resolver las dudas o aclaraciones de sus clientes. Recomendaciones Banxico Banco de México: es el banco central de nuestro país, constitucionalmente autónomo, le corresponde regular la emisión y circulación de la moneda, los sistemas de pagos y las actividades financieras para contribuir al equilibrio de la economía. Tiene como fin principal procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda. (www.banxico.org.mx). »Ten presente que la banca ofrece más seguridad a tus ahorros que las opciones informales pues cuenta con la protección del seguro de depósito del IPAB. »Evita dejarte llevar por la publicidad. »Compara las condiciones y costos de los productos: elige el que más responda a tus necesidades: www.condusef.gob.mx. »Conserva tus comprobantes y revisa los estados de cuenta. »Llama o acude a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios de tu banco en caso de dudas o aclaraciones. »Si tu banco no te da una respuesta satisfactoria, acude a Condusef. Beneficiario Es la persona que resulta favorecida con algo. El concepto de beneficiario es de gran importancia para las instituciones financieras, ya que facilita la transmisión de derechos en caso de fallecimiento. Es más claro este concepto en los seguros de vida, en los cuales se estipula que, a la muerte 14
  • 13. del titular, la suma asegurada deba repartirse entre quienes hayan sido elegidos como beneficiarios. También, quienes contratan cuentas de ahorro o inversión, pueden y deben nombrar beneficiarios. (para garantizar un pago) y en segundo a alguien de su elección, en caso de fallecimiento la aseguradora pagará primero al acreedor el monto de la deuda en ese momento y la diferencia al segundo beneficiario. mento de fallecer el asegurado, la aseguradora pagará el importe del seguro con base en el orden legal de sucesión familiar. neficiarios, debe notificarlo por escrito a la aseguradora y ésta le debe entregar un Endoso de Cambio de Beneficiarios. Designación de beneficiarios: titular y puede cambiarse cuando él lo decida, según las normas de su contrato. sonas a quienes se otorga el derecho y el porcentaje que les corresponderá a cada una. de cambio de beneficiarios oportunamente, pagará el seguro al último beneficiario que tenga registrado. de un seguro y los herederos de un testamento es que los primeros obtienen los recursos en cuanto presentan a la institución financiera el acta de defunción y su identificación oficial, en tanto que los segundos deben esperar a que se realice el trámite sucesorio y se les adjudiquen los recursos heredados. Importante: Si sospechas ser beneficiario de algún seguro -o no cuentas con la póliza-, en Condusef tenemos el Sistema de Información sobre Asegurados y Beneficiarios de Seguros de Vida (SIAB-VIDA), el cual nos permite confirmarte si después del fallecimiento de tu familiar existe algún seguro de vida vigente en el país que te otorgue ese derecho. Beneficiario de seguros: Es la persona, designada por el asegurado, para recibir el beneficio establecido en la póliza del seguro: Beneficiario de fianzas: Es la persona física o moral a quien se le otorga una fianza. antes, o al mismo tiempo que el asegurado, el seguro pasará a los herederos legales del asegurado. Recomendaciones asegurado, sin haber cobrado el beneficio del seguro, éste pasará a los herederos legales del beneficiario. tarios; es decir, cuando el asegurado nombra en primer lugar a un acreedor »Revisa tus contratos y asegúrate de que los beneficiarios sean quienes tú deseas. »Comunica tu decisión a tus beneficiarios y, de ser posible, entrégales una copia del contrato. 15
  • 14. que otorgan créditos con las que tienen contrato de prestación de servicios. »Si decides cambiar de beneficiarios, hazlo inmediatamente. »Al fallecer alguno de tus beneficiarios, no aplaces el nombramiento de su sucesor. »Evita designar a un beneficiario irrevocablemente. »Si consideras que puedes ser beneficiario de algún seguro de vida, acércate a Condusef a preguntar, ya que la aseguradora no lo investigará. Con esta información, elaboran dos tipos de reportes: informe para las instituciones crediticias –comerciales o de servicios– que soliciten referencias sobre una persona. informe más detallado sobre el historial crediticio y es exclusivo para el propio usuario; éste lo puede solicitar de forma gratuita una vez al año. Bolsa de valores Es una empresa privada que facilita a sus miembros la compra-venta de valores, tales como acciones, bonos, certificados o títulos de participación y otros instrumentos financieros. Los participantes en la operación de una bolsa de valores son quienes: Las Sociedades de Información Crediticia tienen como objetivo proporcionar referencias para reducir el riesgo de otorgar crédito a personas que tengan antecedentes negativos en los pagos; además, fomentan la cultura crediticia en la sociedad. públicos, instituciones financieras) tas), y ciones). Recomendaciones Bono Es un título de deuda emitido por un gobierno, empresa o institución financiera para obtener fondos. Quien lo emite se compromete a pagar el capital principal y un interés en un periodo de tiempo determinado. »Paga tus cuentas puntualmente y, si es posible, antes de la fecha límite. »Adquiere el hábito de revisar tu historial crediticio: solicita tu reporte de crédito especial gratuitamente una vez al año. »Mantén tu historial limpio y actualizado para evitar que te nieguen un crédito cuando más lo necesites. »Si al revisar tu historial encuentras algo extraño, acude de inmediato a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios del Burós de crédito Nombre que comúnmente reciben las Sociedades de Información Crediticia (SIC). Son instituciones que reciben, procesan y administran información sobre el comportamiento o historial crediticio de los usuarios (experiencia de pago de créditos). Esta información –que es confidencial– la reciben de las instituciones 16
  • 15. Cuentan con fondos privados de protección, con los cuales responden a sus clientes por sus operaciones. buró correspondiente, o directamente a la empresa, tienda o banco que te dio el crédito. »Si persiste tu inconformidad, acude a Condusef. »Para mayor información, consulta los portales de los burós: www.burodecredito.com.mx www.circulodecredito.com.mx Cajeros automáticos Los Cajeros Automáticos o “ATM”, por sus siglas en inglés (Automatic Teller Machine), son máquinas conectadas a un banco en donde se pueden realizar diversas operaciones financieras, ahorrándonos con ello el tener que acudir al banco. Se trata de uno de los inventos con mayor impacto en el siglo XX, tanto por la comodidad como por su eficiencia. C Surgieron en el año 1973, y el primero se instaló en el Chemical Bank de Nueva York. Ese mismo año llegó a México: en 1994 existían seis mil y, en marzo de 2009, casi 32 mil. Generalmente, se encuentran instalados junto o dentro de los bancos, en supermercados o plazas comerciales, gasolineras y otros puntos estratégicos. Cajas de ahorro Las sociedades antes conocidas como cajas de ahorro, ahora forman parte del Sistema de Ahorro y Crédito Popular, el cual está integrado por: constituidas conforme a la Ley General de Sociedades Cooperativas y a la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Exclusivamente realizan operaciones de ahorro y préstamo, y sólo pueden efectuar operaciones con sus socios, no con el público en general. Aunque la tecnología de los cajeros de nuestro país se encuentra un poco rezagada con respecto a los “ATM” de otros países, en México se pueden efectuar operaciones como: son sociedades anónimas constituidas conforme a la Ley General de Sociedades Mercantiles y a la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Realizan operaciones con sus socios y con el público en general. Ambas tienen por objeto: Personal (NIP), y lares. ña y mediana empresa, y “RED” es una palabra que se puede leer en algunos cajeros, la cual indica que se trata de un cajero automático conectado a gran diversidad así como el bienestar de sus miembros y de las comunidades en las que operan. 17 C
  • 16. de bancos, mismos que conforman una red, y la persona lo puede utilizar independientemente del banco donde tenga su cuenta. Muchos bancos pertenecen a este sistema. »Consulta las comisiones por operación de cada banco, ya sea en las páginas web de cada institución, en las sucursales bancarias, o en la página web de Condusef. »Guarda los recibos de tus operaciones, así podrás evitar posibles fraudes y aclarar cualquier problema. »Verifica no dejar en el cajero tu tarjeta o el recibo de tu operación. Sobre su uso: días del año. tarjeta de crédito o débito, teclear el NIP y seguir las instrucciones que aparecen en la pantalla. Casas de bolsa Instituciones financieras que captan ahorro del público y lo invierten en empresas que emiten acciones y otros instrumentos para financiarse, otorgando rendimientos que se cotizan en la bolsa de valores. tratamos la cuenta, pagaremos una comisión menor o tendremos la oportunidad de hacer un número determinado de operaciones al mes sin costo. Casas de cambio son de nuestro banco, pagaremos una comisión más alta. Instituciones financieras dedicadas a la compraventa de divisas de diferentes países y que pueden -o no- estar vinculadas a los grupos financieros. Son reguladas y supervisadas por la CNBV. Recomendaciones Casas de empeño Son empresas que prestan un determinado monto de dinero a cambio de un objeto, el cual queda en garantía o prenda y generalmente los intereses que cobran son altos. En sus establecimientos deben tener un pizarrón a la vista con información útil para el cliente. »Utiliza cajeros que se encuentren en sitios transitados e iluminados; si es durante la noche, acude en compañía de otra persona. »Anota en tu agenda el teléfono que aparece en el reverso de tu tarjeta, por si tuvieras algún problema. »Si detectas alguna anomalía o mecanismo poco común en el cajero, no lo utilices. »Memoriza tu NIP. Si lo olvidas, no lo teclees más de dos veces ya que el cajero puede retener tu tarjeta. »Planea tus consultas y retiros para que no pagues comisiones innecesarias. Centros cambiarios Negocios mercantiles que ofrecen el servicio de compra y venta de divisas en cantidades inferiores a US $10,000. A diferencia de las Casas de Cambio, existe un gran número de Centros Cambiarios. Operan a partir de lo dispuesto en el Art. 95 Bis de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. 18
  • 17. Plazos para cobro de cheques: Cheque Es un documento a través del cual podemos disponer del dinero que hemos depositado en una cuenta de banco. 1. Dentro de los 15 días naturales que sigan al de la fecha de emisión, si fueran pagaderos en el mismo lugar de su expedición. 2. Dentro de un mes, si fueran expedidos y pagaderos en diversos lugares del territorio nacional. 3. Dentro de tres meses, si fueran expedidos en el extranjero y pagaderos en el territorio nacional. 4. Dentro de tres meses, si fueran expedidos dentro del territorio nacional para ser pagaderos en el extranjero, siempre y cuando no se fije otro plazo por las leyes del lugar de presentación. En una operación con cheque intervienen tres figuras: o persona que ordena que se efectúe el pago. el cual queda libre de la custodia del dinero en cuanto el cheque se hace efectivo. Básicamente fueron tres las necesidades que dieron origen a utilizar cheques en lugar de efectivo: Tipos de cheques: evitar el riesgo de cargar efectivo. contar con fluidez para efectuar operaciones comerciales. contar con herramientas para un mejor control del dinero. es el que expide un banco para pagarlo en sus sucursales o filiales. El cliente entrega al banco la cantidad de dinero por la que expide el cheque y se paga ahí mismo o puede depositarse en una cuenta del beneficiario. Se debe expedir a nombre de una persona, no al portador y no es negociable (no puede endosarse). Este cheque se puede solicitar en un banco donde no se tenga cuenta bancaria. Contenido del cheque: determinada de dinero es aquel que lleva la certificación del banco garantizando que tiene fondos suficientes para pagarse. El cuentahabiente es el único que puede solicitar la certificación al banco, siempre y cuando tenga su cuenta ahí. Este tipo de cheque debe ir a nombre de una persona o empresa, no al portador y no es negociable. Al momento de extender o librar un cheque, debes tener la seguridad de contar con fondos suficientes para evitar el pago de comisiones y tener presente que el beneficiario puede cobrarlo en cualquier momento. Asimismo, es conveniente descontar de inmediato el importe del mismo al saldo de tu cuenta. este cheque es expedido por un banco o agencia autorizada (Visa, MasterCard, Amex), para que lo paguen sus sucursales o corresponsales en la República Mexicana o en el extranjero. Los cheques de 19
  • 18. viajero resultan muy útiles para viajar. Para cobrarlos, se debe presentar una identificación oficial: en el extranjero debe ser el pasaporte. tica de las tarjetas de débito o crédito, pasarlos a otro plástico y hacer operaciones fraudulentas utilizando la cuenta del titular. Coaseguro aquel en el que el librador o el tenedor inserta la leyenda “para abono en cuenta”, con lo que automáticamente no es negociable ni puede ser pagado en efectivo, sino que sólo debe ser abonado en cuenta. Inicialmente, es la parte con la que una segunda aseguradora participa en la cobertura de algún riesgo. Su uso más común se refiere a que, en caso de ocurrir el riesgo cubierto en la póliza, el propio asegurado paga una parte del siniestro, la cual se descuenta de la indemnización que le paga la aseguradora. Recomendaciones Cobertura Tipo de riesgo y monto que se compromete a cubrir una compañía de seguros en caso de un siniestro. »Al recibir tu chequera, revisa que esté sellada y cuenta los cheques. »Guarda tu chequera en un lugar seguro. »Cada que expidas un cheque, anota sus datos en el talonario de la chequera. »Concilia tus estados de cuenta con el talonario. »Reporta a tu banco el robo o extravío de cheques. »Nunca firmes un cheque en blanco. »Cuida tus cheques: tu firma puede ser falsificable, no es un elemento de seguridad suficiente. Comisión Es el precio de un servicio. En el lenguaje financiero, las comisiones son las cuotas que se pagan a las instituciones financieras a cambio de tener derecho a un producto o servicio. Hay dos formas de pagar comisiones: monto, que pueden ser: periodicidad, que pueden ser: Clabe Para evitar abusos y transparentar el cobro de las comisiones, el Banco de México ha emitido reglas para que las instituciones financieras informen a los usuarios sobre el monto y la forma como calculan las comisiones de los productos financieros de mayor demanda. Además, deben justificarlas demostrando la existencia del servicio al que las aplican y darlas a conocer oportunamente a sus clientes, comunicándoles cualquier modificación antes de aplicarlas. Es la Clave Bancaria Estandarizada: número único e irrepetible de 18 dígitos asignado a una cuenta –normalmente de cheques– que sirve a su titular y a los bancos para efectuar y recibir depósitos por medios electrónicos; por ejemplo, transferencias, pago de nómina o domiciliación de servicios. Clonación de tarjetas Delito que consiste en copiar, con un aparato llamado skimmer, los datos de la banda magné20
  • 19. de los Usuarios de Servicios Financieros. Recomendaciones Es una institución pública dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, y es la encargada de proteger los derechos de los usuarios de servicios y productos financieros. Sus funciones son: »Revisa cuáles son las comisiones de los servicios que tienes contratados y evalúa si realmente los necesitas: podrías cambiarte a un servicio más sencillo que, generalmente, es más barato. »Entérate de cuántas operaciones puedes hacer sin pagar comisión y adminístralas con cuidado. »Revisa y conserva tus estados de cuenta para llevar un control. »Reporta a tu banco cualquier duda o cargo indebido. »Toma en cuenta las comisiones al utilizar cajeros automáticos. »No todos los bancos cobran las comisiones por igual. Puedes consultar algunas en nuestra página electrónica, www.condusef.gob.mx, y en la del Banco de México: www.banxico.org.mx. (orientar, informar, promover la educación financiera). (atender y resolver las quejas y reclamaciones de los usuarios de servicios y productos financieros). ra Condusef también regulará y supervisará a las instituciones financieras en materia de protección al usuario. Es decir, además de ser una institución conciliadora, ahora también será reguladora y supervisora. (www.condusef.gob.mx) Consar Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro: institución encargada de vigilar y regular a las afores y siefores, principalmente. (www.consar.gob.mx) CNBV Comisión Nacional Bancaria y de Valores: supervisa y vigila a las entidades financieras de su competencia, tales como bancos, empresas bursátiles, casas de cambio, sociedades de ahorro y préstamo, uniones de crédito. (www.cnbv.gob.mx) Contrato Un contrato es el acuerdo por medio del cual dos o más personas adquieren libremente derechos y obligaciones. Esta definición deja la puerta abierta para tantos tipos de contratos como aspectos de la vida que impliquen un compromiso. CNSF Comisión Nacional de Seguros y Fianzas: inspecciona, vigila y supervisa a las compañías aseguradoras y afianzadoras del país. (www.cnsf.gob.mx) Tipos de Contratos: como es el caso del contrato matrimonial. Condusef regulan los derechos y obligaciones de los trabajadores y sus patrones. Comisión Nacional para la Protección y Defensa 21
  • 20. producen o transfieren derechos y obligaciones al adquirir u ofrecer en el mercado cualquier tipo de producto o servicio. tienes el derecho de rechazarla o negociarla. »Toma en cuenta que algunos formatos de contrato se venden en las papelerías y pueden ser de ayuda. »En la compraventa de inmuebles es importante que te apoye un notario. »Consulta en nuestra página web el Registro de Contratos de Adhesión (RECA): ahí puedes leer el contrato antes de firmarlo. »Pon especial atención a la letra pequeña. »Antes de contratar, compara otras opciones. únicamente participan las partes contratantes. se validan ante la presencia de un notario. muy importantes en el mundo financiero ya que sus términos están definidos de antemano por el proveedor de un producto o servicio y el contratante únicamente decide, con su firma, si se adhiere -o no- a las condiciones preestablecidas. La contratación de un producto o servicio financiero significa que el usuario y la institución contratada adquieren libremente derechos y responsabilidades que se respaldan con la firma de cada una de las partes. Por ello, es fundamental que, antes de firmar, ejerzamos nuestro derecho a que se nos aclaren todas las dudas y que estas aclaraciones se encuentren plasmadas en el contrato. Corredor público Es un mediador autorizado por el gobierno para proponer, ajustar y otorgar contratos de operaciones mercantiles como compraventa de bienes, integración de sociedades, otorgamiento de asesoría jurídica. No son notarios. Corresponsal bancario El corresponsal bancario es un tercero que es contratado por una institución de crédito, para que ofrezca, a nombre y por cuenta de ésta, los servicios financieros en localidades donde no existen sucursales bancarias. El corresponsal bancario es simplemente un canal de operaciones del banco, en el mismo sentido que lo es un cajero automático. Recomendaciones »Ten presente que un contrato es un compromiso que debes cumplir. »Toma en cuenta la vigencia: el tiempo acordado es importante. »Siempre que firmes un contrato, exige una copia. »En el caso de contratos privados, si tú no estás de acuerdo con alguna disposición, La experiencia en otros países muestra cómo la figura de los corresponsales es capaz de llevar servicios bancarios, (en particular de ahorro, pagos y transferencias de dinero), a segmentos de la población y localidades geográficas que difícilmente pueden ser atendidos, de tal suerte que una red de corresponsales resulta útil para el proceso de bancarización. 22
  • 21. Tipos de créditos: Crédito La palabra crédito proviene del latín “creditum”, un sustantivo que se desprende del verbo “credere”: creer en español. El término significa “cosa confiada”, por lo que crédito es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación contraída, gracias a su voluntad y compromiso. 1.- Crédito simple: el acreditado puede usar el crédito en una o varias partidas, pero agotado el monto del crédito o vencido el plazo, no puede volver a disponer de los recursos aunque ya estén pagados. Se subdivide en: Ventajas del crédito: favorece el desarrollo económico de las naciones. consumo duradero. una forma práctica, sencilla, confiable y eficaz. 2.- Crédito en cuenta corriente: el acreditado puede disponer del crédito en varias partidas y sí puede volver a disponer del saldo que tenga a su favor. Tal es el caso de la tarjeta de crédito. operaciones de cualquier monto. Las llamadas “operaciones crediticias” deben garantizar su pago con algunos documentos conocidos como títulos-valores que, por ley, pueden transferirse de la misma forma que el dinero, como lo son: 3.- Crédito de habilitación o avío: el acreditado queda obligado a invertir el monto del crédito en la adquisición de materias primas, materiales y en el pago de jornales, salarios y otros gastos indispensables para los fines de su empresa. 4.- Crédito refaccionario: el acreditado queda obligado a invertir el monto del crédito en rubros específicos como instrumentos, útiles de labranza, ganado o animales de cría, abonos, maquinaria, tierras de cultivo, etc. En los créditos existen dos figuras: es quien otorga el crédito, habla sobre condiciones, pide garantías; es decir, “confía” y se apoya en los “burós de crédito” para conocer el historial crediticio de la persona que le ha solicitado el crédito. 5.- Contratos de garantía: se compromete, asegura, demuestra, es a quien se otorga el crédito y en quien se confía. 6.- Cartas de crédito: instrumento de pago donde el banco (emisor) asume el compromiso escrito –por cuenta y orden de una per23
  • 22. D sona física o moral (comprador) a favor de un tercero (vendedor)- de pagar una suma de dinero o de aceptar letras de cambio a favor del vendedor, contra la presentación de documentos de venta de mercancías o prestación de servicios, mismos que deben cumplir literalmente con las condiciones estipuladas en la carta de crédito. materia financiera, se refiere a un contrato para depositar y retirar recursos económicos. Cuentahabiente Persona que tiene un contrato vigente con una institución para que le maneje una cuenta, generalmente de depósito o ahorro. D 7.- Crédito confirmado (o documentario): el banco emisor del crédito, por solicitud del cliente, se obliga a pagar a un tercer beneficiario o a autorizar a otro banco para que pague o negocie contra entrega de los documentos exigidos, siempre y cuando se cumplan los términos y condiciones del crédito. Débito En forma genérica, es sinónimo de deuda. Respecto a las tarjetas, es una cuenta (de ahorro, cheques o nómina) donde el usuario deposita sus recursos para disponer de ellos en ventanilla bancaria, cajeros automáticos y establecimientos que cuenten con una Terminal Punto de Venta. 8.- Préstamo con colateral: son los préstamos que se otorgan con garantías. Deducible Recomendaciones Es la cantidad que debe aportar el asegurado en caso de ocurrir el siniestro cubierto en su seguro. El deducible debe quedar expresamente pactado en el contrato (póliza) y la aseguradora lo descuenta del pago correspondiente. »Antes de contratar, verifica y compara las opciones de crédito. »Lee el contrato antes de firmar. »Paga a tiempo para no incurrir en moratoria. »Forma el hábito de consultar tu historial crediticio en las páginas web: www.burodecredito.com.mx y www.circulodecredito.com.mx. »Si notas algo extraño acude de inmediato a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios del buró o dirígete directamente a la empresa, tienda o banco que te dio el crédito para aclarar la situación; ellos avisarán al buró para modificar el registro. Tiene un doble fin: cuantía, y lidad para que cuide su persona y sus bienes. El asegurado tiene el derecho de elegir un deducible mayor a cambio de que el costo del seguro (prima) sea menor. Defensoría legal gratuita Servicio público gratuito que brindan instituciones como Condusef, en el cual un abogado defiende a una persona que necesita representación jurídica ante tribunales y autoridades administrativas. Cuenta Registro de lo que se tiene y lo que se debe. En 24
  • 23. Entre otras cosas, garantiza el pago a tiempo de servicios o compromisos crediticios, sin que el usuario tenga que ir al banco o exponerse a olvidar la fecha de pago: el banco se encarga de ello. Denominación Es el nombre con el que se distingue a las personas y cosas. Tratándose de monedas y billetes, se refiere al valor que representan. Depósito Es la acción de poner determinados bienes, o una cantidad de dinero, bajo la custodia y resguardo de una institución que se hace responsable de ellos por un tiempo. E Para contratar este servicio, contacta a un ejecutivo de tu banco y presenta: Deuda Obligación que alguien tiene de pagar, satisfacer o reintegrar a otra persona, normalmente, una cantidad de dinero. miciliar Dictamen técnico te hagan los cargos. Opinión o juicio especializado que se emite sobre una cosa o tema en específico. Documento que emite la autoridad luego de analizar un problema con alguna institución financiera y que sirve como prueba ante tribunales. Recomendaciones »Verifica tener saldo suficiente en tu cuenta ya que el banco cargará el importe de las facturas que presenten los proveedores que tú hayas dado de alta. »Comprueba que el pago que hizo el banco corresponda al de tus recibos. »Si tienes alguna duda, queja o reclamación, acude a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios del banco; si no te resuelven el problema, acude a Condusef. Dinero Medio de pago, usualmente monedas y billetes. Al manejarlo (ganarlo, recibirlo, gastarlo, ahorrarlo, invertirlo o canjearlo), se participa en el mundo de las finanzas. Divisa Se llama así a las monedas o billetes comúnmente aceptados para realizar transacciones comerciales en el mercado internacional. E Domiciliación Servicio que consiste en ordenar al banco que pague automáticamente algunos servicios o adeudos, cargándolos a tu cuenta de cheques, ahorro, nómina o tarjeta de crédito. La domiciliación de pagos es una solución que incorporó la banca para optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la forma en que sus clientes efectúan sus pagos de facturas o recibos. Economía Del griego “oikos” (administración de la casa o patrimonio), es la ciencia que estudia las relaciones sociales de los procesos de producción, distribución y consumo de los bienes y servicios para la satisfacción de necesidades y deseos de una sociedad. 25
  • 24. emite valores, obligaciones o acciones para obtener recursos de los inversionistas. Educación financiera Es el proceso por medio del cual se adquieren los conocimientos y se desarrollan las habilidades necesarias para poder tomar mejores decisiones financieras y, con ello, incrementar el nivel de bienestar personal y familiar. Endoso o cláusula adicional Es un documento que se anexa a una póliza de seguro para establecer ciertas modificaciones o aclaraciones al contrato. Por ejemplo, el endoso para rectificar errores en la póliza o para cambiar la designación de beneficiarios. El impacto de la Educación Financiera tiene alcances en el ámbito personal, familiar y en el país: Enganche porque ayuda a que la persona sepa cuidar y hacer rendir su dinero, y a utilizar adecuada y responsablemente los productos y servicios financieros, lo que redunda en mayor bienestar. Es la cantidad de dinero que se entrega como pago inicial al comprar un bien o un inmueble, y sirve para asegurar la compra y el precio: si éste se incrementa, ya no afecta la operación. ayuda a que la familia tenga mayor oportunidad de generar los recursos necesarios para tener estabilidad, mejor desarrollo y, por ende, un patrimonio. Envíos de dinero Operación financiera donde se transfieren recursos económicos a personas ubicadas en otras partes del país o en el extranjero. la Educación Financiera genera usuarios más informados y exigentes, lo que promueve la competitividad entre las instituciones y, por ello, un beneficio directo en los mercados financieros… traduciéndose en mayor desarrollo para el país. Estado de cuenta Documento emitido por las instituciones financieras que contiene el registro de todas las operaciones efectuadas en un periodo de tiempo: cargos, abonos, comisiones, intereses y saldo. Su característica principal es que se envía para la consideración del titular de la cuenta, quien debe analizarlo y poder estar –o no- de acuerdo con lo que se informa. Efectivo Dinero en forma de billetes y monedas para el pago inmediato de bienes o servicios. Egresos Salidas de dinero de una persona, familia, empresa o gobierno para la adquisición o pago de bienes y servicios. Embargo Es la acción de retener algún bien por orden del juez o autoridad competente durante un juicio. Emisor Es la organización, empresa o institución que 26
  • 25. F Las instituciones que llevan los registros tienen la obligación de entregar periódicamente estados de cuenta para que el titular pueda compararlos con los comprobantes de sus operaciones, de ahí la importancia de guardar todos los recibos de depósitos, comprobantes de retiros y compras. Factoraje Es un producto financiero con el cual las empresas autorizadas reciben las facturas o derechos de cobro de los comerciantes o fabricantes, a cambio de que éstas les paguen anticipadamente pero descontando una comisión o tasa de descuento. Recomendaciones »Revisa tus estados de cuenta. »Si no te llegan a tiempo, repórtalo a la institución y solicita que te los envíen. »Guarda todos los comprobantes de depósitos, retiros, compras, etc. »Toma en cuenta el plazo que da cada institución para presentar aclaraciones, pues una vez transcurrido éste, dará por aceptado el estado de cuenta que te envió. »Aprende a leer los estados de cuenta de cada producto o servicio. »En caso de tener algún cargo que no reconozcas u otro problema, acude primero a la Unidad de Atención Especializada de tu banco; en caso de que no te resuelvan, acude a Condusef. Fiado Es la persona física o moral que se ha comprometido, a través de un contrato y ante un tercero, a cumplir con la obligación establecida en ese contrato. A esta persona es a quien se le emite la póliza de fianza. Fiador o afianzadora Es la persona moral autorizada legalmente, por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), para responder –a cambio de un pago o prima- por el fiado o persona a quien le expide la fianza. Fianza Una fianza es un contrato por medio del cual una afianzadora (fiador), debidamente autorizada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), se compromete con un acreedor (beneficiario) a cumplir la obligación de un deudor (fiado) en caso de que éste no la cumpla, mediante el cobro de una prima. Estudio de crédito Es la investigación que hace una institución financiera cuando va a otorgar un préstamo a un cliente, para constatar su capacidad de pago. Siempre debe contar con la autorización del solicitante. Exclusiones en seguros Las exclusiones en los contratos de seguros constituyen los casos en que la aseguradora no está obligada a cubrir algún siniestro, servicio de asistencia o reembolsar algún monto al usuario. Entre más exclusiones aparezcan en el contrato, el seguro es más barato. Las fianzas, de acuerdo con su naturaleza, se dividen en cinco ramos, tal como muestra la siguiente tabla: 27 F
  • 26. Fianzas De Fidelidad Judiciales Garantizan Se dividen en: El pago de daños patrimoniales que puedan causar los empleados en contra del patrón o empresa. Obligaciones o actos de un procedimiento judicial o derivado de resoluciones judiciales. Una diversidad de conceptos, pues su límite lo determina la validez y legalidad de la obligación a garantizar. (garantizan la libertad de personas sujetas a proceso). de vehículos automotores. Administrativas: Cumplimiento. Administrativas: Administrativas Garantizan cualquier obligación válida, legal y de de anticipos. contenido económico celebrada entre institucioy diversas nes del gobierno federal y particulares. Diversas: Garantizan el cumplimiento de obligaciones derivadas de explotación de minas, patentes, marcas, agentes aduanales, notarios, etc. De Crédito Diversas: muebles. Ante personas morales, el cumplimiento de obligaciones contraídas por personas físicas o morales, relacionadas con el pago de financiamientos. Con relación a una póliza de fianza: A través de este fideicomiso, se destinan bienes para garantizar el pago de la fianza. De Fideicomisos Sin relación a una póliza de fianza: en Garantía A través de este fideicomiso, se destinan bienes a una afianzadora para que ésta los administre y garantice el cumplimiento de una obligación. fideicomiso deberá siempre constar por escrito de manera formal. Fideicomiso Figura jurídica mercantil a través de la cual una persona física o moral destina ciertos bienes a un fin lícito determinado, encomendando a una institución fiduciaria la realización de ese fin. La ley mexicana sólo acepta el fideicomiso expreso, esto quiere decir que la creación de un Finanzas Es la parte de la economía que se encarga del estudio del flujo de dinero entre las personas, empresas o gobiernos. 28
  • 27. Las finanzas tienen su origen en la finalización de una transacción económica, y ocurre cuando se transfiere el dinero a cambio de la compra de un bien o servicio. El fondo se integra con el dinero de las personas y una entidad se ocupa de invertirlo –cobrando comisiones– en una serie de activos como acciones, valores gubernamentales, obligaciones bancarias, títulos de renta fija, derivados o una combinación de todos éstos. El objeto de los fondos de inversión es dar una mayor rentabilidad a los participantes y reducir los riesgos de pérdidas mediante la diversificación en varios valores. Finanzas personales El término finanzas personales se refiere a: bienes o dinero, y Fraude o crimen cibernético del dinero repercute en la relación de la persona con su entorno. La definición se incluye en el Manual de Prevención y Control de los Crímenes Informáticos de las Naciones Unidas, y engloba el fraude, la falsificación y el acceso no autorizado. En sentido estricto, las finanzas personales representan la realidad económica de una persona, y el buen o mal manejo que ésta haga de las mismas tiene una repercusión directa en su calidad de vida. Entre los tipos de crímenes cibernéticos más comunes, se incluye el phishing, el robo o manipulación de datos o servicios por medio de: Firma Nombre, apellido o dibujo que una persona escribe de su propia mano en un documento para darle autenticidad o expresar que aprueba su contenido. electrónico. G Firma electrónica Serie de letras y números que define la identidad y seguridad del usuario de la banca electrónica. Garantía Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores. Entidad financiera creada para promover el ahorro de los trabajadores, otorgarles financiamiento y garantizar su acceso a créditos para la adquisición de bienes y pago de servicios. (www.fonacot.gob.mx). Bien o título de propiedad que asegura el cumplimiento de una obligación. Es el respaldo con el cual una persona –al solicitar un crédito, préstamo o concesión– asegura el cumplimiento de los pagos. Las instituciones financieras analizan las garantías que presenta el solicitante para protegerse contra riesgos y pérdidas, permitiendo así el flujo más eficiente del crédito. Fondos de inversión Existen dos tipos de garantías: Fonacot Es un instrumento financiero que reúne a personas que quieren invertir su dinero. consisten en bienes inmuebles u otros activos: 29 G
  • 28. Gastos médicos mayores en garantía del pago; esta operación es la que se lleva a cabo en casas de empeño. Seguro que cubre el costo de servicios médicos y hospitalización a partir del monto o condiciones especificadas en la póliza. bien inmueble. Gestión electrónica consisten en avales y fianzas que obtiene el deudor; el aval puede ser un familiar o amigo que tenga solvencia económica para responder –en caso necesario– por el préstamo. Proceso implementado por Condusef para atender y resolver, de manera ágil y oportuna, las controversias que presentan los usuarios de servicios financieros ante esta Comisión. Consiste en un sistema de comunicación en línea, donde las Unidades de Atención Especializadas de las instituciones financieras (Unes) conocen las inconformidades que recibe este organismo a nivel nacional, para analizar los casos y tratar de resolver la problemática planteada por los usuarios, lo que simplifica el proceso y tiempo de resolución. El plazo para obtener una respuesta por parte de la institución es de 20 días hábiles, en promedio. Este proceso se lleva a cabo con las instituciones financieras que hayan celebrado convenio de colaboración de gestión electrónica con Condusef. Recomendaciones »Revisa que las condiciones de las garantías y créditos queden estipuladas en el contrato. »Lee el contrato con cuidado y, si tienes duda, pregunta. »Si vas a dejar algo en garantía, investiga antes su valor pues esto evitará que los prestamistas le den un uso incorrecto. »Al momento de obtener préstamos en casas de empeño, revisa que el valor de la prenda que ofreces en garantía sea determinado por el precio en el mercado, y exige un contrato en el que se especifique lo que otorgas como prenda, su localización y datos. »Si estás pensando abrir una micro, pequeña o mediana empresa, existe un instrumento especialmente para ti: el Sistema Nacional de Financiamientos, diseñado para que los productos financieros Pyme no requieran garantías hipotecarias y cuenten con tasas de interés competitivas. Visita: www.contactopyme.gob.mx Giro telegráfico Es un documento-telegrama expedido por una oficina de telégrafos para informar a un beneficiario que tiene a su disposición una cantidad de dinero enviado por un tercero. Gravamen Es la carga o tasa de impuesto de un bien o servicio. El término se usa para referirse a las obligaciones fiscales. En el comercio exterior, se refiere al derecho aduanero o cualquier otra imposición fiscal, monetaria o cambiaria que afecta a las importaciones o exportaciones entre los países. Grupo financiero Agrupación de intermediarios financieros, legalmente autorizados, que operan de forma integrada bajo el compromiso de seguir políticas comunes y responder conjuntamente por sus pérdidas. Gasto Es el destino del dinero de una persona, familia o gobierno con el fin de obtener bienes o servicios para su sustento. 30
  • 29. La condición indispensable que los intermediarios deben cumplir para conformarse en grupo es tener una sociedad que controle: »Consulta el Calificador de Productos Financieros y los cuadros comparativos que se encuentran en nuestra página: www.condusef.gob.mx H Hacienda Se refiere al patrimonio, al conjunto de bienes y valores, sobre todo de bienes raíces de una persona. Las instituciones financieras que pueden formar parte de los grupos son: bancos, casas de bolsa, aseguradoras, almacenes generales de depósito, arrendadoras, empresas de factoraje, afianzadoras, sofoles, sociedades operadoras de sociedades de inversión, entidades financieras del exterior y casas de cambio. Hacienda pública se refiere al conjunto de bienes y derechos de titularidad pública destinados por el Estado para cumplir y satisfacer las necesidades económicas y sociales de los habitantes de un país. Son equivalentes las palabras “Erario” y “Tesoro”. En el caso de México, es la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) quien administra los ingresos y gastos del Gobierno Federal. El grupo financiero se forma con, al menos, dos de las entidades mencionadas y, al recibir la autorización para agruparse, tienen la posibilidad de ofrecer a los usuarios diversos servicios integrados conformando una especie de supermercado financiero. Herencia Es un conjunto de propiedades, bienes o valores que se transmiten a una persona llamada heredero por voluntad de su propietario. Recomendaciones »Compara entre las ventajas de encontrar todo en un grupo y las de contar con servicios más especializados en empresas no agrupadas. »Averigua qué otros servicios, distintos a los que estás usando, te ofrece el grupo. »Ten presente que cada empresa que integra un grupo tiene su propia Unidad Especializada de Atención a Usuarios. »Toma en cuenta que no estás obligado a contratar todos los servicios con un solo grupo. Hipoteca Es un producto financiero que sirve para garantizar el pago de un crédito y por el cual quedan sujetos, como garantía, los bienes inmuebles de un deudor o de un tercero, asegurando así el cumplimiento de una obligación. En caso de incumplimiento, el acreedor tendría derecho a ejecutar o liquidar los inmuebles a su favor. Los créditos hipotecarios destina- 31 H
  • 30. dos a la vivienda, generalmente son de largo plazo y pueden destinarse a la construcción, adquisición, ampliación o remodelación de la misma. »Pregunta las posibles limitantes: no arrendar el inmueble durante la vigencia del crédito y no ceder los derechos. »Conoce la tasa de interés moratoria y consecuencias del atraso en tus pagos, ya que pones en riesgo la propiedad. »Antes de firmar, si lo consideras necesario, busca asesoría. »Verifica los términos de las pólizas de seguros y sus coberturas. Los principales otorgantes de créditos a la vivienda en México son: bancos, sofoles, sofomes, entidades de autofinanciamiento, el Infonavit y el Fovissste. Qué considerar al contratar un crédito hipotecario: 1.- El desembolso inicial (diferente del “enganche”), que incluye otros gastos como: escrituración, estudio socioeconómico, apertura del crédito, seguros e impuestos, la inscripción ante el Registro Público de la Propiedad, entre otros. Historial crediticio Es un reporte escrito que contiene el registro de todos los créditos que ha solicitado una persona, cómo y cuándo los ha pagado, se denomina Reporte de Crédito Especial. El reporte incluye: 2.- El capital inicial con el que deberás contar, que es de 20 al 35% del monto total del crédito. - 3.- El Costo Anual Total (CAT) y el tiempo legal para ejecutar garantías. plimiento de los pagos. 4.- Los diferentes esquemas disponibles, para compararlos. diente: fecha y nombre de la institución que las realizó. Es la historia financiera del usuario de crédito, ya sea éste bancario o comercial. Las empresas dedicadas a recoger y concentrar esta información son las Sociedades de Información Crediticia (SIC), y en México tenemos dos para personas físicas: 5.- Consultar el “Simulador de Crédito Hipotecario” en www.condusef.gob.mx para conocer tus derechos. Recomendaciones »Antes de contratar, solicita un esquema de pago a la institución y compáralo con nuestro simulador. La mensualidad debe ser inferior al 30% de tus ingresos netos. »Pon atención a las condiciones pactadas: enganche, comisiones, etc. 32
  • 31. I como Buró de Crédito). Impuestos Tributos o contribuciones que los gobiernos cobran a la población con objeto de sostener su gasto y financiar los servicios que proporcionan. Y para personas morales (empresas): Dun & Bradstreet, S.A. Estas sociedades no deciden si un crédito debe –o no- aprobarse, sólo proporcionan información sobre los créditos y el comportamiento de pago de las personas: Inegi Es el Instituto Nacional de Estadística y Geografía, organismo autónomo que, de acuerdo con la Ley del Sistema Nacional de la Información Estadística y Geográfica, a partir de julio de 2011 medirá los índices de inflación. (www.inegi.org.mx) ceso a esta información. pedir información a las SIC, debe contar con la firma de aceptación del cliente que solicita el crédito. Inflación Es un desequilibrio económico provocado por la excesiva emisión de moneda que rebasa las necesidades de la circulación de mercancías o sobrepasa las divisas que deben servirle de respaldo: produce una disminución del poder adquisitivo del dinero. Se manifiesta como un aumento sostenido y generalizado de los precios. Es importante que los usuarios consulten periódicamente su historial: lo pueden solicitar una vez al año de forma gratuita. Recomendaciones »Cubre tus pagos puntualmente. »Revisa tu historial: una vez al año es gratis. »Si encuentras algo extraño, acude de inmediato a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios del buró correspondiente, o directamente a la empresa, tienda o banco que te dio el crédito. »Si persiste tu inconformidad, acude a Condusef. »Para mayor información consulta las páginas de internet: www.burodecredito.com.mx www.circulodecredito.com.mx, y www.condusef.gob.mx El Banco de México (Banxico) es el responsable de controlar y medir la inflación; sin embargo, a partir del año 2011, será el INEGI quien se encargará de la medición y Banxico sólo la regulará. Para medir la inflación, se elige un conjunto de bienes y servicios que integran una “canasta”, a partir de la cual se obtiene el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC). Cada uno de estos productos afecta de forma diferente el INPC, a esto se le conoce como ponderación. Por ejemplo, el jitomate tiene una ponderación de 0.49, las camisas 0.32, la gasolina 3.65 y la 33 I
  • 32. renta de vivienda 2.52; estos dos últimos rubros afectan más el comportamiento del INPC porque tienen mayor incidencia en el presupuesto familiar. Instituciones financieras Las instituciones financieras son todas aquellas entidades que forman parte del Sistema Financiero Mexicano, incluyendo las autoridades regulatorias. Así, un equipo de analistas se encarga de dar seguimiento a los precios de la canasta para elaborar un promedio ponderado de sus variaciones, que se dan como porcentajes en un periodo determinado. Autoridades financieras: son las que definen y ejecutan las políticas financieras y monetarias del gobierno, además de regular y supervisar las actividades que realizan las instituciones privadas o comerciales. En este grupo están la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México (Banxico) y las Comisiones Bancaria y de Valores (CNBV), de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB) y Condusef. La medición de la inflación es un dato fundamental para tomar decisiones económicas y constituye uno de los aspectos básicos de la estabilidad financiera. Infonavit Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores: es el organismo responsable de administrar los recursos de la subcuenta de vivienda del trabajador. (www.infonavit.org.mx) Instituciones financieras privadas o comerciales: son empresas o negocios dedicados a la actividad financiera mediante la intermediación. Esto es, captan el ahorro de la población y lo ponen en circulación a través de créditos o la adquisición de acciones o bonos emitidos por empresas comerciales, entre otros servicios, para impulsar el desarrollo económico del país. Ingresos Se refiere a la combinación de todas las entradas de dinero de una persona, familia o empresa. INPC El Índice Nacional de Precios al Consumidor es un indicador económico de gran importancia para medir –a través del tiempo– la variación de los precios de una canasta de bienes y servicios representativa del consumo regular de los hogares mexicanos. Según la actividad que realizan, se dividen en: rrollo (bancos) (casas de bolsa, sociedades operadoras de sociedades de inversión, entre otras) Insolvencia Es la incapacidad de una persona física o moral para pagar sus deudas. La insolvencia es definitiva cuando la cantidad exigible es mayor a los activos líquidos, lo que provoca la quiebra o concurso mercantil. crédito (arrendadoras, entidades de ahorro y crédito popular, sociedades financieras de objeto limitado y múltiple, empresas de factoraje, casas de cambio y uniones de crédito) (afores), e (aseguradoras y afianzadoras). 34
  • 33. Existen algunos negocios que prestan servicios parecidos a los de las instituciones financieras, como las tiendas de autoservicio, departamentales y de electrodomésticos que venden a crédito, las casas de empeño que prestan a cambio de dejar como garantía un artículo propiedad del solicitante y los autofinanciamientos. Pero como su actividad principal es comercial, no pueden considerarse como instituciones financieras. Su autorización y supervisión corresponden a la Secretaría de Economía y a la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco). persona que presta dinero (prestamista) cobra a quienes lo reciben (prestatarios). Mientras que para una de las partes significa la remuneración por el capital que presta, para la otra es el pago por usarlo. En términos económicos, es el precio del dinero. Los intereses se miden en porcentajes por períodos de tiempo y se expresan como tasa de interés. Este interés nos marca las variaciones del precio. En México, existe una tasa de referencia a los prestamistas y prestatarios, es uno de los principales instrumentos de política económica y se fija de acuerdo con la subasta de Certificados de Tesorería (Cetes) que lleva a cabo el Banco de México. Para fijar las tasas de interés de sus productos, las instituciones financieras se basan en: Recomendaciones »Antes de contratar un servicio o producto, verifica que la institución financiera opere legalmente en el país: consulta el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) en nuestra página (www.condusef.gob.mx). »Lee los contratos antes de firmarlos: consulta el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) en la misma página. »Recuerda que cada institución tiene su Unidad Especializada de Atención al público. nes por ganar clientes. Recomendaciones »Antes de contratar un crédito, compara las tasas de interés de diversos productos. »Si ya lo hiciste, revisa las tasas pactadas en tus contratos sobre créditos. »Si es necesario o te conviene, cambia de producto o institución: debes estar al corriente en tus pagos y la institución a la que te cambies se encarga de realizar el trámite. Interés Se denomina interés al precio que se paga por usar el dinero recibido en préstamo durante determinado período; es decir, el monto que la Intermediario financiero Conjunto de instituciones especializadas en mediar entre ahorradores, usuarios del crédito e inversionistas que compran activos en los mercados financieros. 35
  • 34. complejos como la Bolsa de Valores, pasando por las aportaciones voluntarias en las afores. Inversión Invertir es destinar una parte de nuestros recursos a actividades productivas con el propósito de obtener un beneficio. Es sembrar esperando una buena cosecha. Todos estos instrumentos se pueden dividir entre los que ofrecen rendimientos a tasa fija o variable: garantiza rendimientos. El sistema financiero nos ofrece básicamente dos tipos de inversiones: no los garantiza, sólo ofrece un cálculo de rendimientos esperados basado en resultados anteriores. (inversiones en negocios o actividades productivas). Por esto, es importante conocer muy bien el plan de inversión que se va a contratar, pues aunque hay planes que ofrecen rendimientos más altos, también pueden ser mayores los riesgos de perder. (inversiones en instrumentos que buscan aumentar el capital). En las inversiones financieras, hay que tomar en cuenta el monto del dinero que vamos a destinar, el plazo o tiempo que vamos a esperar para que se produzcan resultados, y el riesgo o posibilidad de perder. Mientras más altos sean estos factores, los rendimientos deberán ser mayores. Invertir es una excelente manera de asegurarse un futuro mejor. Para ser inversionista, hay que decidirse, organizar las finanzas personales y ser constante. Hoy, existen planes e instrumentos financieros que nos permiten convertirnos en inversionistas con poco dinero. Los rendimientos se miden como el porcentaje de diferencia entre el monto invertido y el resultado de la inversión después de un plazo, lo que hace posible comparar opciones. Además, como la inflación se mide de una manera similar esto nos permite calcular la ganancia real, que consiste en restar la inflación del rendimiento esperado. Cualquier inversión que nos asegure más que la inflación es buena. Recomendaciones »Conoce las diferentes opciones de inversión en www.condusef.gob.mx. »Si desconoces el mercado bursátil, busca la orientación de un asesor. »Antes de invertir, revisa tus deudas y los intereses que pagas por ellas y compáralos con los que recibirás por tu inversión: quizá te convendría más liquidarlas. »Diversifica, no pongas todo tu dinero en un solo instrumento. »Ten mucho cuidado con las inversiones que impliquen riesgo. »Si piensas invertir en un negocio y pedir crédito, recuerda que las ganancias esperadas deben permitirte pagar los intereses. Los planes de inversión incluyen una amplia gama que van desde sencillos productos bancarios, fondos de inversión, hasta otros más 36
  • 35. J »Desconfía de inversiones que ofrezcan rendimientos muy por encima de la mayoría del mercado: podría tratarse de un fraude. Jubilación Es el retiro definitivo de un trabajador de su vida laboral por razones de edad, con el derecho a percibir una pensión vitalicia si es que alcanzó la edad límite o prestó determinado número de años de trabajo a un patrón (persona, empresa o Estado). Inversionista Persona física o moral que invierte sus recursos en la adquisición de acciones, obligaciones u otro valor mobiliario con el fin de obtener un beneficio futuro. IPAB El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo descentralizado de la Administración Pública Federal que tiene personalidad jurídica y patrimonio propio. Fue creado en el año 1999 (con fundamento en la Ley de Protección al Ahorro Bancario) para mantener la confianza y estabilidad del sistema bancario y establecer los incentivos necesarios para que exista mayor disciplina en el mercado. L Liquidación Operación destinada a determinar la situación final de los derechos de un negocio, contrato, convenio, etc. En especial, se refiere al reparto –entre los socios– del remanente de los activos de una empresa quebrada. Liquidez El IPAB, entre otras acciones, protege los depósitos bancarios de México, para lo cual constituyó un fondo que asegura, hasta por 400 mil unidades de inversión (Udis), el dinero que los ahorradores tienen depositado en las instituciones de banca múltiple, sólo en los siguientes productos: L M Es la capacidad de una persona o empresa para enfrentar sus deudas a corto plazo por poseer activos fácilmente convertibles en dinero, en efectivo, sin sufrir pérdida significativa. Lucro Ánimo de obtener rentas y beneficio. Son las ganancias, provecho, utilidad monetaria conseguida en alguna operación o acto mercantil. M preestablecidos cimiento, y Margen Es la ganancia que se espera obtener, calculada por la diferencia entre el precio de compra y el de venta. En las operaciones con títulos de valores, se le conoce como plusvalía. (www.ipab.org.mx) 37 J
  • 36. can una penalización expresada como intereses moratorios, los cuales se expresan en porcentaje y resultan más caros que los intereses normales, elevándose algunas veces hasta en un 50%. Meta Es un objetivo específico para lograr, ya sea en el corto, mediano o largo plazo. Para que las metas sean alcanzables deben ser: a tu alcance). Un riesgo que puede llevar a la morosidad es el aumento del crédito de consumo y la oferta de tarjetas de crédito sin previo análisis de la capacidad de endeudamiento de los clientes. Meta financiera Es identificar la cantidad de dinero que se necesita para lograr la meta establecida, así como la forma de reunirlo; esto es, el plan de ahorro requerido. Término para referirse a cualquier mercado organizado en el que se negocien instrumentos financieros de todo tipo, tanto de deuda como de acciones. La moratoria es un derecho por un periodo definido especificado en el contrato, así como la pena que implica haber rebasado el periodo inicialmente pactado. En el caso de las tarjetas de crédito, el plazo es de uno a 90 días. Cuando es superado el término de la moratoria, la institución otorgante considera al deudor como un riesgo y se crea un registro negativo en los burós de crédito. Minusvalía Derechos del deudor moroso o insolvente: Mercado financiero Pérdida producida al vender un activo a un precio inferior al que se compró. bertad por deudas de carácter civil. - Moneda gales procedentes. Es una pieza de metal emitida por los gobiernos de los países y sirve como medio de pago con poder liberatorio pleno. En las monedas nacionales se establecen los precios de los bienes y servicios. Condusef tiene firmado un convenio con la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos (APCOB), con el objetivo de lograr que las prácticas de cobranza se realicen en forma razonable, conforme a derecho y en estricto apego a principios éticos para garantizar la integridad y dignidad de los deudores. Cabe destacar que una deuda puede ser vendida a un tercero, ya sea por considerarla irrecuperable o por otras causas, y el banco no es responsable; en este caso, Condusef no puede intervenir. Morosidad En finanzas, es el retraso en el cumplimiento de una obligación o deuda, y supone para el deudor un pago adicional. De esta palabra se derivan términos como “mora”, “moratorio” y “demora”. Cuando un usuario se retrasa en sus pagos –es decir que cae en mora–, las instituciones apli38
  • 37. Recomendaciones »No consideres el crédito como extensión del ingreso: es un préstamo que debes pagar. »Exceder tu capacidad de endeudamiento puede afectar tu historial crediticio. »Evita caer en la tentación de promociones de meses sin intereses. »Mantente al corriente en tus pagos. »Si deseas adelantar pagos, investiga primero si existe penalización. »Al contratar un crédito, evalúa detenidamente la oferta en el mercado. »Para mayor información, visita nuestra página en internet www.condusef.gob.mx Un NIP, al ser conocido solamente por su dueño, se supone lo suficientemente seguro como para evitar que gente no autorizada tenga acceso a la cuenta bancaria del usuario. Por ello, en México se han empezado a introducir tarjetas con chip integrado para que el usuario teclee su NIP al momento de efectuar su pago o compra, en lugar de la firma. Recomendaciones »Memoriza tu NIP, nunca lo apuntes. »No lo teclees más de dos veces: el cajero puede retener tu tarjeta. »No proporciones tu NIP a nadie. »Evita claves obvias como número telefónico, fecha de nacimiento o una combinación simple de éstas. »En claves alfanuméricas, evita formar palabras. »Evita usar el mismo NIP para diferentes cuentas. »En caso de robo, extravío o que tu tarjeta sea retenida, cancélala de inmediato. »Cambia de manera periódica tu NIP. Mutualidad Asociación de personas que constituyen una entidad asegurada, asumiendo –todas ellas de forma conjunta- los riesgos que pueden afectar a cada uno por separado. Los socios garantizan la participación equitativa en los gastos que deban realizar por los siniestros que lleguen a ocurrir. N NIP Son las siglas de Número de Identificación Personal (en inglés PIN) y se refieren a un número secreto, compuesto por cuatro dígitos, elegidos por el usuario o asignados por el banco; se trata de una clave con la que el usuario se identifica para entrar a un sistema. Nómina Es un documento contable que contiene la relación de trabajadores e indica las percepciones monetarias de cada uno. También se refiere al recibo individual y justificativo que indica las percepciones monetarias de los trabajadores, incluyendo las prestaciones y deducciones correspondientes. El NIP se usa para: cos, ya sea con tarjeta de débito o de crédito. Número de Seguridad Social El Número de Seguridad Social (NSS) es asig39 N
  • 38. nado, por el IMSS o el ISSSTE, a los trabajadores para su identificación. »Verifica en tus estados de cuenta de tu afore que el NSS sea el correcto. »Confirma que no compartes NSS con otro trabajador. Comprueba que el monto de tus aportaciones coincidan con tu salario base de cotización. »Corrige tu situación en caso de tener más de un número. »Si necesitas más información o asesoría, visita los siguientes sitios de internet: www.imss.gob.mx www.consar.gob.mx www.issste.gob.mx, y www.condusef.gob.mx Es indispensable para los trámites de: A través de este número, se depositan las aportaciones a la cuenta individual de cada trabajador. En caso de que tengas varios números de afiliación, acude al IMSS o al ISSSTE para solicitar tu certificado de movimientos afiliatorios (CMA), el cual indica todos los NSS que pertenecen a la misma persona, y se determina un número definitivo. También, debes corroborar con tu empleador que las aportaciones se estén haciendo con el número correcto. El trabajador debe entregar a su afore el CMA para que sus números queden unificados en una misma cuenta y se elimine el número incorrecto, y recibir una copia de la solicitud de unificación con sello y fecha de recibido. En caso de que tu nombre no esté bien escrito, solicita la rectificación del error. Una vez que se haya realizado el cambio, acude a tu afore. O O Obligación Es un título de crédito, nominativo o al portador, emitido con o sin garantía por las empresas o por el gobierno, y representa una parte de la deuda que emite para recabar capital. Ombudsman Ombudsman es una palabra de origen sueco que introduce Carlos XII de Suecia en 1713 y que significa “defensor del pueblo”, aunque los antecedentes más lejanos de esta figura los encontramos en China hace dos mil años. Si posees tu Número de Seguridad Social y cambias de empleo, no debes darte de alta nuevamente. Informa a tu nuevo patrón tu número actual y cuál es la afore que opera tu cuenta individual. Para los derechohabientes del ISSSTE, la dependencia o entidad hace el trámite correspondiente. Recomendaciones En 1960, Nueva Zelanda incluye en su Constitución la figura del “Ombudsman” y desde entonces fue adoptada por las constituciones de muchos países. »Corrige cualquier error en tu NSS para evitar futuros contratiempos. 40
  • 39. En nuestro país, se crea en 1990 la Comisión Nacional de Derechos Humanos con el sistema de ombudsman, inspirado en el sistema escandinavo para la defensa de los derechos humanos. Sus resoluciones no implican obligaciones legales. el beneficiario necesita presentar los documentos comerciales, lo cual la hace más segura pero eleva su costo. Organizaciones y actividades auxiliares de crédito Función principal Son instituciones financieras intermediarias que se dedican a otorgar crédito, operaciones de factoraje y arrendamiento financiero. Su carácter de auxiliares significa que ofrecen opciones para obtener capital y así seguir ejerciendo la actividad que desarrollan. Recibir quejas de los ciudadanos frente a los actos y omisiones de la administración pública y: en una recomendación (no obligatoria) que pretenda reparar la violación. En algunos países, los gobiernos crearon agencias, que forman parte de la administración pública, para la defensa de los usuarios de servicios financieros, incluso con la participación de las propias instituciones involucradas. En México, la institución encargada de esto es Condusef. Entre ellas tenemos: Son instituciones financieras autorizadas para realizar con el público compra, venta o cambio de divisas (billetes, monedas, cheques de viajero, entre otros), así como la compra y venta de divisas mediante transferencias de fondos a través de instituciones de crédito. Condusef es, en el ámbito del sistema financiero, el similar del ombudsman en la protección de los derechos humanos. Orden de pago Contribuyen a la capitalización de sus asociados realizando acciones conjuntas para industrializar y comercializar sus productos. Al trabajar en grupo, los socios pueden obtener mejores condiciones crediticias y resolver problemas que surjan por falta de garantías. Es una transferencia entre sucursales bancarias, muy común en el comercio. En el proceso intervienen una orden, una entidad emisora, una pagadora y un beneficiario. Existen dos tipos de órdenes: la transferencia de recursos se realiza contra recibo; no son necesarios los documentos comerciales para el cobro. Almacenan, conservan, guardan o transforman mercancías o bienes; pueden otorgar financiamiento con garantía prendaria de las mercancías depositadas, expedir certificados de depósito (título de crédito que representa lo guardado) y bonos de prenda sobre las mercancías depositadas o en tránsito, como garantía a terceros. 41
  • 40. un plazo preciso. El pagaré es un compromiso efectivo, un título de crédito, una forma simple de contraer obligaciones y derechos. Ofrecen la posibilidad de financiar cadenas productivas a través de la compra de cuentas por cobrar, proporcionando también servicios profesionales de investigación y análisis de crédito y cobranza. El más utilizado es el factoraje con recurso, en el que el usuario deberá ceder a la empresa sus documentos por cobrar no vencidos, representados por facturas, contrarrecibos, títulos de crédito, etc. Este documento debe contar con la leyenda que indique que es pagaré, la fecha de emisión, monto a pagar, beneficiario, plazo y firma; así como la promesa incondicional de pago, para lo cual generalmente se utiliza la leyenda “debo y pagaré incondicionalmente”. La ausencia o falsedad de uno de estos elementos le quita todo valor. Se obligan a comprar un bien para que otra persona (el arrendatario o cliente) lo utilice por un periodo determinado; éste, a cambio, debe pagar una renta. El arrendamiento financiero se diferencia del arrendamiento común, en que -al término del plazo- el arrendatario puede escoger entre alguna de las siguientes opciones, denominadas terminales: Pago Cantidad de dinero que se entrega por adquirir un bien o servicio; también se entiende como la liquidación total o parcial de una deuda. a) Adquirir el bien a un precio menor de su valor. b) Participar con la arrendadora en el producto de la venta a un tercero. c) Renovar el contrato estableciendo rentas menores. Paridad cambiaria (tipo de cambio) Se refiere a la cotización de una divisa con relación a la de otro país. Recomendaciones Sociedades Financieras de Objeto P »Antes de comprar o vender divisas, infórmate sobre el tipo de cambio que apliquen varias instituciones: puede haber diferencias importantes. »Acude a establecimientos autorizados o reconocidos. »Evita los “coyotes”: podrían darte billetes falsos o una cantidad menor al valor real de la moneda. »Procura no llevar cantidades excesivas. »Si la cantidad que deseas cambiar es grande, hazlo en varias emisiones. »Recuerda llevar contigo una identificación oficial, pues podrían solicitártela. Son empresas dedicadas a otorgar crédito, operaciones de factoraje y/o arrendamiento financiero de la misma manera que lo realizan las empresas de factoraje y arrendadoras financieras. P Pagaré Es un documento que obliga al deudor a cubrir cierta cantidad que ha de abonarse en un tiempo determinado, una promesa incondicional de pagar determinada suma de dinero dentro de 42
  • 41. aprobación de la institución de seguridad social, de acuerdo al sector al que pertenezca su patrón (público o privado). Patrimonio Es el conjunto de bienes pertenecientes a una persona, familia, empresa o nación. En el patrimonio de una persona o familia, los bienes a los que se refiere no son exclusivamente los materiales, sino a un conjunto de bienes que se compone de: Las causas de pensión laboral son: 1. La educación, los valores y virtudes que se transmiten de padres a hijos. 2. Los recursos económicos y bienes materiales. 3. El nivel social y cultural del mundo donde se desarrolla la vida familiar. Integrar un patrimonio familiar es un potente motivador personal y la base del desarrollo social; y la Educación Financiera comprende los conocimientos necesarios para formar el patrimonio, de tal suerte que los padres de familia puedan: Las leyendas laborales y de seguridad social contemplan que, cuando el trabajador fallece, sus familiares o dependientes económicos pueden recibir una parte proporcional del monto asignado. Los requisitos que deben cubrirse son diversos y dependen del motivo por el cual se otorga la pensión. Por ejemplo, si el motivo es cesantía en edad avanzada o vejez, hay que cumplir con cierto número de semanas cotizadas y tener determinada edad (entre 60 y 65 años). Si se trata de invalidez total o permanente, depende de las condiciones de salud en que se encuentre el trabajador. manejo del dinero para la familia para lograr la posibilidad de adquirir bienes materiales. Pasivo Para obtener una pensión más elevada, se recomienda hacer aportaciones voluntarias al ahorro para que, al momento del retiro laboral, los recursos que se reciban sean más altos: es importante que el trabajador se informe con su afore. Es el conjunto de deudas u obligaciones pendientes de pago que tiene una persona, familia o empresa. Pensión Es la compensación económica permanente que recibe un trabajador retirado por parte de instituciones de seguridad social o negocios financieros especializados, como las administradoras de fondos para el retiro (afores). Para que un trabajador pueda obtener una pensión, es indispensable que cuente con la Recomendaciones »Corrige posibles errores en tu documentación antes de solicitar tu pensión: así agilizas el trámite. 43
  • 42. El presupuesto sirve también como herramienta para diagnosticar: »Considera que, entre mayor sea el saldo que tengas en tu cuenta para el retiro, mayor será la pensión que recibas. »Haz aportaciones voluntarias a tu fondo de retiro: así aumentarás el monto de la pensión que recibas. para ahorrar, y Prima de seguro Acción de depositar en prenda, o empeñar, bienes muebles como garantía de un crédito recibido. Es la cantidad de dinero que paga un asegurado a la compañía de seguros a cambio de la cobertura y protección de un riesgo: es el costo del seguro. Póliza Profeco Documento público que certifica la existencia de un contrato y sus cláusulas. Generalmente, se refiere al contrato con aseguradoras. Procuraduría Federal del Consumidor: promueve y protege los derechos del consumidor y fomenta el consumo inteligente. (www.profeco.gob.mx). Pignorar Propiedad Derecho a gozar y disponer de los bienes sin más restricciones que las establecidas en las leyes. Precio Q Es la valoración de un bien o servicio en unidades monetarias u otro instrumento de cambio. El precio puede ser fijado libremente por el mercado a través de la ley de la oferta y demanda, o ser fijado por el gobierno, lo cual se llama precio controlado. Queja Es uno de los derechos que tiene el usuario para presentar una reclamación respecto a un producto o servicio financiero que haya contratado. Las instituciones financieras están obligadas a contar con una Unidad Especializada (Une) que tenga por objeto atender las reclamaciones de los usuarios. Si la Une de la institución no da una respuesta satisfactoria, el usuario puede acudir a Condusef, en donde se velará por proteger sus derechos. Cuando surge un conflicto entre una institución y un usuario, Condusef tiene como uno de sus objetivos equilibrar esa situación. Préstamo Q Dinero que obtiene una persona de otra, o un organismo de otro, para devolverlo en un determinado tiempo y generalmente lleva asociado un pago adicional llamado interés. Presupuesto Es el registro puntual de los ingresos y la planeación de los gastos en un periodo de tiempo. Presupuestar, es el primer paso para ahorrar y formar un patrimonio. Condusef asesora al usuario para que presente un escrito formal de reclamación para, así, 44
  • 43. convocar a la institución a una Audiencia de Conciliación, donde se analizan las dos posturas bajo la premisa de “la razón a quien la tenga”, y llegar a un arreglo. Si esto no ocurre, se invita a las partes involucradas (usuario e institución) a que se sometan al procedimiento de arbitraje y a elegir a Condusef, o a un tercero propuesto por ésta, como árbitro de la controversia. Reestructura de deuda Si la institución acepta este arbitraje, Condusef emite un laudo determinando a quien le asista la razón, pero si -por el contrario- la institución no acepta el arbitraje, se ponen a salvo los derechos del usuario ante tribunales; es decir, se puede demandar a la institución financiera ante la autoridad judicial para tener una resolución definitiva. Para ello, Condusef ofrece el servicio de Defensoría Legal Gratuita, proporcionándole al usuario un abogado para tramitar su asunto en tribunales, siempre y cuando se cumplan con algunos requisitos, por ejemplo cierto nivel socioeconómico. Registro de comisiones (reco) Es la modificación de las condiciones establecidas de un crédito, para beneficio del deudor, cuando éste manifiesta a la institución su incapacidad de cumplir con las condiciones pactadas, o bien, porque desea aprovechar nuevas condiciones del mercado financiero que le favorezcan. Este registro brinda a los usuarios información actualizada sobre diversas comisiones que cobran las sofomes ENR por sus productos y servicios, tales como las relativas a créditos: tarjeta de crédito, hipotecario de vivienda, automóvil, créditos personales, etc. El RECO permite al público usuario visualizar los conceptos o motivos que dan origen al cobro de comisiones por parte de las sofomes ENR, permitiendo conocer su importe para poder comparar y elegir el producto o servicio que mejor le convenga, estando al tanto de cuánto va a pagar. Quiebra Es un proceso judicial de ejecución forzosa cuando una empresa se declara en insolvencia definitiva porque su activo patrimonial es inferior a sus pasivos. La quiebra tiene que declararse por un juez y sirve para liquidar el patrimonio del deudor y pagar las deudas a los acreedores. Este registro tiene su fundamento legal en el artículo 6 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Registro de contratos de adhesión (reca) R Reaseguros Contrato por medio del cual una compañía de seguros (reasegurada) cede a otra compañía (reaseguradora) la mayor parte de los riesgos que componen su cartera, con el fin de conservar un adecuado equilibrio financiero. R Es una herramienta informática que proporciona Condusef para que cada institución registre sus contratos vía internet y facilitar que el público los pueda consultar. Dado que los contratos de adhesión son documentos elaborados unilateralmente por las instituciones, donde Rédito Renta o ganancia que produce un capital. Se usa como sinónimo de interés. 45
  • 44. Este servicio es gratuito y te puedes registrar vía: quedan establecidos -en formatos uniformes o machotes- los términos y condiciones a los que deberán sujetarse los usuarios, esta herramienta debería ser usada antes de que vayan a firmar un contrato. 999 8080. de atención en la República. www.condusef.gob.mx ondusef.gob.mx Este registro tiene su fundamento en el artículo 11 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Es importante resaltar que el hecho de que un contrato se encuentre registrado en el RECA no implica que se encuentre revisado y/o autorizado por Condusef, por lo que en cualquier momento esta Comisión puede solicitar su modificación cuando -a su juicio- implique inexactitud, oscuridad o competencia desleal entre las instituciones. La inscripción en este registro tiene una durauración de dos años, y el usuario cuenta con la a opción de señalar -en n caso dado- el nombre e de hasta dos instituciones financieras de las que sí quiere recibir ecibir información. Registro público de usuarios (reus) Al cabo de los dos años, al usuario se le proporcionará un número de folio con el que podrá realizar movimientos de alta, baja, actualización de datos o cancelar definitivamente su inscripción. El Registro Público de Usuarios es un servicio que brinda Condusef para apoyar a los usuarios de servicios financieros a ejercer su derecho a la privacidad: los usuarios que no desean ser molestados con ofrecimientos de promociones o productos financieros en sus teléfonos particulares, laborales, celulares o en sus correos electrónicos tienen la opción de registrarse en este Registro Público, con lo cual –ante las instituciones financieras- se manifiesta su voluntad de no recibir más publicidad. Es importante resaltar que deberán transcurrir 45 días naturales, después de haberse registrado el usuario, para que ya no vuelva a recibir la publicidad. Remesas Este término se refiere a la acción y el efecto de dirigir dinero -o cualquier otra cosa- de un lugar a otro. También significa el monto o el objeto que se envía. Son múltiples las formas de remisión, los costos y comisiones por enviar el dinero, así como por retirarlo: Este registro se fundamenta en el artículo 8, párrafos tercero a sexto, de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros el cual menciona: cieras utilizar la información de su base de datos con fines mercadotécnicos o publicitarios, así como el envío de publicidad a los clientes registrados cionadas, y ternacional o cheque). 46
  • 45. Para evaluar cuál es el medio de envío que conviene, hay que tomar en cuenta estos factores: seriedad, cercanía, comisiones y tipo de cambio. Renta Pago por el alquiler de un bien inmueble o mueble para su uso o disfrute. También se llama así a la utilidad o beneficio que una persona percibe -durante un tiempo- como retribución del trabajo o por rendimientos pagados por el uso de un capital o tierra. Condusef ofrece la Calculadora de Envíos de Dinero para aquellos paisanos residentes en territorio estadounidense y también para sus familiares en México. Riesgo Esta herramienta financiera, disponible en las páginas de internet www.condusef.gob.mx y www.remesamex.gob.mx, informa a los usuarios para que tomen la mejor decisión al contratar un servicio de remesas. El riesgo es un evento que pudiera llegar o no a realizarse. El término proviene del árabe y significa “lo que depare la providencia”. En la planeación financiera, la evaluación de riesgos tiene una importancia fundamental para tomar decisiones, tal como lo muestran los ejemplos de la siguiente tabla: Se trata de un simulador que permite conocer y decidir por cuál institución financiera conviene mandar el dinero, dependiendo de dónde se encuentren el remitente y el receptor. Basta ingresar el monto, en dólares o en pesos, y poner la dirección desde donde se envía y la del destinatario. En segundos, la pantalla mostrará un listado de entidades, costos y comisiones. Si... riesgo sería… Y algunas formas de protegerte serían… tienes un provocar daños seguro, y a terceros en un auto precaución al accidente. manejar. tienes no tener dinero suficiente para un seguro hijos pequeños pagarles estudios educativo, y profesionales. Recomendaciones »Evalúa la seriedad de la institución mediante la cual enviar dinero a México: consulta el portal de Profeco. »Trata de elegir una institución cercana a tu domicilio o lugar de trabajo. »Compara costos y comisiones tanto al remitir como al retirar el dinero. »Toma en cuenta el tipo de cambio más conveniente. »A menos que el envío de dinero sea urgente, evita contratar servicios express porque son más caros. tienes dinero para invertir no contratar el instrumento de inversión ade- y/o cuado y perder dinero en lugar instrumento de bajo riesgo. de ganar. Cuando se invierte existe un riesgo implícito y, normalmente, a mayor riesgo mayor rendimiento; al contratar un seguro, entre mayor es la probabilidad de un imprevisto, su costo es más elevado. 47
  • 46. El objetivo principal de la evaluación del riesgo consiste en determinar, no sólo su importancia, sino también su cuantía con relación a la situación financiera de la persona o empresa. Para ello, es importante analizar tres factores: financiero con el apoyo de la CNBV, la Consar, CNSF, Condusef y el IPAB. (www.shcp.gob.mx). Seguros El seguro es una operación por medio de la cual una persona (asegurado) contrata con una compañía (aseguradora) una prestación o servicio para cubrir un riesgo, a cambio de un pago (prima). la probabilidad de que el riesgo suceda o no. el monto de la pérdida. que se observe en la realización de las pérdidas. En México, las empresas privadas que pueden practicar el seguro se dividen en: no tienen fines de lucro o utilidad para su sociedad ni para sus socios. Una institución financiera, antes de otorgar un crédito, lleva a cabo un análisis para conocer la capacidad de pago del futuro acreditado y así medir el riesgo de otorgarle los recursos que solicita. son instituciones dedicadas a practicar el seguro privado, sí retribuyen una utilidad a sus accionistas. son asociaciones de personas que, sin expedir pólizas o contratos, conceden a sus miembros diversos seguros (excepto cierto tipo de coberturas de alto riesgo); pueden operar sin sujetarse a los requisitos exigidos por la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, pero deben someterse a las reglas generales de la SHCP, donde se fijan las bases que deben cumplir para convertirse en sociedades mutualistas de seguros. S Saldo Cantidad positiva o negativa que resulta de una cuenta. También se aplica al resultado final, favorable o desfavorable, al dar por terminado un asunto y al pago o finiquito de una deuda u obligación. Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) S Según la naturaleza del riesgo que amparan, los seguros se clasifican en dos grandes grupos: Es la dependencia del Poder Ejecutivo Federal responsable, dentro del sistema financiero, de planear y delinear su estructura y funcionamiento; también, otorga y revoca las autorizaciones para la operación de diversas instituciones financieras. Es responsable de coordinar los esfuerzos de regulación, supervisión y vigilancia del sistema 48
  • 47. 1.Seguros de personas. 2.Seguros de daños. »Investiga qué aseguradora ofrece mejor servicio: si te conviene, puedes cambiarte. »Si no puedes pagar la prima, pregunta qué opciones tienes para no perderlo. Seguros de personas: Los seguros de personas son los que amparan los riesgos que pueden afectar a una persona (asegurado) en su vida, integridad personal, salud o vitalidad y se dividen en los siguientes: Simulador Un simulador es un medio mecánico o electrónico que permite recrear una situación real, y actualmente existe un gran número de programas para simulación virtual. Además de simuladores, en la página web de Condusef hemos creado otras herramientas electrónicas que sirven de apoyo a los usuarios. Seguros de daños: Los seguros de daños son los que protegen el patrimonio o negocio de los asegurados contra los daños que podrían sufrir sus bienes materiales si se llegaran a realizar los riesgos cubiertos en la póliza. H e rra m ie nta s Ele ctró nica s d e Co nd u se f Los seguros de daños se dividen en: Herramienta - Calculadoras: nales mínimos, y crédito. Calculadora de envíos de dinero Simuladores de: automotriz Recomendaciones hipotecario »Informa a tu familia de las características y el lugar donde guardas tus contratos de seguros (póliza). »Comprende qué riesgos cubren tus seguros y bajo qué condiciones. »Paga puntualmente las primas. Simulador de ahorro e inversión 49 Te sirve para: Calcular la cantidad de intereses que pagarás y el tiempo que tardarás en liquidar tu deuda. Conocer la cantidad de dinero a recibir en México por el envío de dólares. Saber cuánto tienes que pagar como desembolso inicial y por cada mensualidad cuando solicitas un crédito. Calcular cuánto tienes que ahorrar para cumplir una meta de ahorro. Cuánto vas a ganar de rendimientos según el esquema de inversión.
  • 48. Planificador de Presupuesto Calificador de productos financieros los requisitos legales- para que las sofoles puedan convertirse en banca múltiple o banca de nicho y puedan tener objetos sociales amplios, incluyendo todas las operaciones de crédito citadas en el artículo 46 de la Ley de Instituciones de Crédito, así como las de arrendamiento y factoraje financiero. Es decir, que ahora las sofoles, arrendadoras y empresas de factoraje pueden transformarse a bancos, bancos de nicho o a sociedades financieras de objeto múltiple (sofom). Elaborar tu presupuesto. Conocer y comparar entre varias opciones antes de elegir. Sobregiro Situación que ocurre cuando el usuario de un crédito dispone de una cantidad superior al límite establecido. Las instituciones crediticias suelen cobrar una comisión o penalización por este hecho. Las arrendadoras financieras, empresas de factoraje y sofoles que, antes del 18 de julio del 2013, pretendan convertirse en sofom (ya sean reguladas o no reguladas) deberán realizar ciertas modificaciones corporativas y acreditar lo anterior ante la SHCP. Sofoles Las sociedades financieras de objeto limitado (sofoles) son instituciones financieras autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) para otorgar crédito con el objeto de planear, adquirir, desarrollar, construir o administrar diversos tipos de bienes muebles e inmuebles. Las sofoles solamente dan financiamiento a un sector específico y están reglamentadas por el Banco de México y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Recomendaciones »Antes de contratar un crédito o financiamiento con una sofol, revisa que se encuentre autorizada por la SHCP: puedes consultar el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres) en www.condusef.gob.mx »Compara las opciones en el mercado antes de elegir. »Visita el sitio www.amfe.com.mx Los sectores específicos que apoyan son: Sofomes Las sociedades financieras de ple (sofomes) son instituciones financieras especializadas en otorgar crédito a diversos sectores, además de realizar operaciones de arrendamiento financiero y factoraje. Estas entidades pueden dar crédito pero no pueden captar recursos del público como lo hacen los bancos. A partir del 18 de julio del 2006, la SHCP puede otorgar autorizaciones –si se cumplen 50
  • 49. Una de las características de las sofomes, es que no requieren autorización de las autoridades financieras para constituirse. A partir del 18 de julio de 2006, la nueva legislación permite que cualquier empresa mercantil pueda llevar a cabo operaciones de crédito, arrendamiento y factoraje, sin requerir autorización del Gobierno Federal, únicamente deberán registrarse ante Condusef. Recomendaciones »Antes de contratar un crédito, corrobora que la sofom esté debidamente constituida. Consulta esta información en el Sipres de nuestra página de internet: www.condusef.gob.mx. »Revisa varias opciones para escoger la que más te convenga. »Visita el sitio www.asofom.com.mx Solvencia Es la capacidad de las personas para cumplir y pagar sus deudas. Las sofomes se dividen en dos: T Tarjeta de crédito Sofomes reguladas: Mantienen vínculos con instituciones de crédito o sociedades controladoras de grupos financieros. Estas sociedades deben sujetarse a la supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y, para que el público conozca de antemano de qué institución se trata, estos negocios deben agregar a su denominación social “Sociedad Financiera de Objeto Múltiple”, o su acrónimo “sofom”, seguido de las palabras “Entidad Regulada”, o su abreviatura, “ER”. Se trata de un producto financiero emitido por una institución: Es otorgada al abrir una cuenta de apertura de crédito simple en cuenta corriente. Características Sus características son: Sofomes no reguladas: Son aquellas en cuyo capital no participa alguna de las entidades mencionadas anteriormente. Estas sociedades son supervisadas por Condusef, y también deben agregar a su denominación “Sociedad Financiera de Objeto Múltiple o su acrónimo “sofom”, seguido de “Entidad No Regulada”, o su abreviatura, “ENR”. miento automático que -a cierto plazono tiene costo (hasta 50 días). decir, que se garantiza con la firma de pagarés o vouchers. 51 T
  • 50. 52
  • 51. o moral y se le otorga la tarjeta para que pueda hacer uso del crédito según lo necesite. cumplimiento, restrinjan su crédito y le generen un informe negativo en el buró de crédito… pero pagar el mínimo genera el pago de intereses ordinarios. acreditado se obliga a reembolsar la cantidad estipulada en el voucher, más los intereses pactados. dito en cuenta corriente se establecen con personas morales, las tarjetas respectivas se expiden a nombre de las personas físicas que éstas designen. Beneficios: ciamiento, ya que si se lleva un adecuado manejo del plástico, podemos financiarnos hasta por 50 días que son los que hay entre la fecha de corte y la fecha del próximo pago del siguiente mes. Tarjeta de débito La tarjeta de débito es un medio de pago que los bancos entregan al momento de abrir una cuenta –de ahorro, cheques o de nómina–, en la que se deposita cierta cantidad de dinero de la cual se puede disponer posteriormente. mientos comerciales. Su tamaño y forma son iguales a las de una tarjeta de crédito, con la excepción de que algunas no están personalizadas. internacional. Ambas funcionan como un medio de pago. Su principal diferencia es que, en la de débito, gastamos nuestro dinero, y en la de crédito se trata de un préstamo que hay que pagar. Quienes tienen una tarjeta de crédito, siempre deben recordar: día del mes en que el banco termina el registro de operaciones realizadas durante el periodo. fecha que indica el límite que se tiene para realizar el pago y no incurrir en comisiones e intereses moratorios. pras sin costos extra. es la cantidad que adeuda a la fecha de corte. efectivo en cajeros automáticos y supermercados. jor tu dinero. importe a cubrir en su totalidad para no generar cargos por in53
  • 52. Para tener una terminal, un negocio necesita una facturación mínima, que varía según la institución bancaria y, en algunos casos, mantener un saldo promedio mensual en una cuenta eje. Dependiendo de la institución con la que se contrate, el tiempo de depósito de los “vouchers” es entre uno y siete días. ¿Cómo puedes elegir la tarjeta que más te cios. - Si tú eres propietario de un pequeño negocio, considera esta opción, pues ampliar las formas en que los clientes pueden pagar te permite incrementar tus ventas. gar comisión. máticos cerca de tu casa u oficina. banco. Recomendaciones Para obtenerla, necesitas: »Si pagas con tarjeta (crédito o débito), pide que tu plástico sea pasado por la Terminal frente a ti, a fin de evitar el riesgo de dobles cargos o clonación. »Conserva tus comprobantes (vouchers), para tener control de tus gastos y para cualquier aclaración futura. »Si piensas contratar una Terminal, compara los servicios que ofrecen las distintas instituciones y elige la que más te convenga. »Toma en cuenta los costos y comisiones. »No dudes en acercarte a Condusef para obtener más información o recibir asesoría: www.condusef.gob.mx mínima. Terminal Punto de Venta La Terminal Punto de Venta (TPV) es un equipo electrónico conectado a una institución bancaria, mediante el cual un negocio puede crear e imprimir un pagaré o “voucher” y, al final del día, realizar un corte en el que se le reportan todas las transacciones realizadas por este medio. El equipo lo integran: Transferencias electrónicas La Transferencia Electrónica de Fondos (TEF) implica cualquier transferencia de fondos que se realiza desde una cuenta de cheques, inversiones o tarjeta de débito a otra por medios electrónicos, sin ningún intercambio de dinero en efectivo. telefónica con el banco. Hasta hace algunos años, las TPV debían estar conectadas a una línea de teléfono. Sin embargo, hoy en día se cuentan con terminales inalámbricas, mismas que tienen integrado un módem celular y que resultan de gran utilidad para negocios pequeños como farmacias, gasolineras, etcétera. 55
  • 53. dando la mejor atención a cada uno de ellos, lo que adicionalmente permite a las instituciones financieras medir la calidad de los productos y servicios que ofrecen”. Generalmente el tiempo de abono al utilizar este servicio es de un día hábil. Toda institución financiera tiene la obligación de informar a sus clientes, mediante avisos colocados en lugares visibles en todas sus sucursales, la ubicación, horario de atención y nombre de la persona facultada para representarla y obligarla a cumplir los acuerdos que fundamentan la consulta o reclamación del usuario. Beneficios: efectivo o cheque. Requisitos para el sistema TEF: Condusef pone al alcance de los usuarios de servicios financieros el Directorio de Unidades Especializadas de Atención a Usuarios (DITUE), a través del cual éstos pueden: 1) Tanto quien envía los fondos como quien los recibe, debe tener una cuenta de cheques o una tarjeta de débito. 2) Cuando se trata de una transferencia entre distintos bancos, la cuenta CLABE de quien recibe es indispensable. Unes correspondientes a cada una de las instituciones financieras. Recomendaciones los responsables de la atención directa a los usuarios. »Nunca utilices computadoras públicas o que no cuenten con los programas de seguridad adecuados. »Conserva tus comprobantes para tener control y poder realizar reclamaciones en caso de cobros indebidos. »Solicita a tu institución bancaria tu número CLABE. »Si requieres de mayor información o necesitas asesoría, acude a las oficinas de Condusef o ingresa a www.condusef.gob.mx. comunicación con ellos, en caso necesario. Recomendaciones »Ten siempre a la mano el teléfono, correo electrónico o dirección de la Unidad Especializada de tu institución financiera. »En caso de no contar con alguno de los datos anteriores, visita la página de Condusef, e ingresa al apartado de Unidades Especializadas. »Toma en cuenta que estas unidades tienen la obligación de darte una respuesta ante cualquier situación irregular. »Si no recibes una respuesta satisfactoria, acude a Condusef a presentar tu inconformidad. U Unidades Especializadas U Son áreas de atención establecidas en cada una de las instituciones financieras, cuyo titular tiene estructura y personalidad jurídica para “atender de forma directa y oportuna las consultas y reclamaciones de los usuarios, brin56
  • 54. »Para mayor información, consulta nuestra página: www.condusef.gob.mx o comunícate al teléfono: (55) 53400 999 desde la Ciudad de México, y al 01 800 999 80 80, desde todo el territorio nacional. »Guarda tus contratos, estados de cuenta, notas de compra y vouchers. »Si tienes alguna duda sobre el cumplimiento del contrato celebrado con una institución financiera, acércate a cualquiera de nuestras delegaciones. »Acude en primera instancia a presentar tu queja a la Unidad Especializada (Une) de la institución financiera correspondiente. »Si recibes una respuesta insatisfactoria, tienes el derecho de presentar una inconformidad ante Condusef. Usuario Es la persona que contrata, utiliza o -por cualquier otra causa- tiene algún derecho frente a cualquier institución financiera, como resultado de la operación o servicio prestado. Se podría decir que hay dos tipos de usuarios: V son quienes tienen contratado cualquier tipo de producto o servicio con una institución financiera. Valor asegurable Es la evaluación que se hace de los bienes que un usuario pretende asegurar. no tienen contrato con una institución financiera pero entran en contacto con ésta al recibir un cheque que tienen que cobrar o al ser beneficiarios de algún seguro, etc. Al celebrar un contrato con una institución financiera, los usuarios adquieren derechos y obligaciones que hay que conocer. Condusef es la instancia encargada de vigilar que se respeten los derechos, pero también tiene la misión de fomentar la Educación Financiera que ayuda a los usuarios a comprender sus obligaciones. Valor asegurado Es el valor de los bienes que se aseguran. Valor comercial De acuerdo con la aseguradora con la que se contrate un seguro, es el valor del objeto asegurado. Para determinar este valor, existen: de Instituciones de Seguros (AMIS). Recomendaciones Valor de nuevo »Antes de firmar cualquier contrato, debes conocer plenamente tus derechos y obligaciones como usuario ante la institución financiera. »No olvides que la mejor arma contra el abuso es la información. En el caso de vehículos nuevos, o los denominados “cero kilómetros”, de la misma marca, tipo y modelo del descrito en una póliza de seguro, es el valor de venta que el distribuidor o concesionario autorizado ofrece al público en la fecha en que ocurre un siniestro. 57 V
  • 55. dinero propio, mismo que el banco descontará del saldo de su cuenta. Valor factura Es el precio de facturación de un vehículo cuando se vende. Incluye el Impuesto al Valor Agregado (IVA), y es establecido por las agencias distribuidoras reconocidas por las plantas nacionales armadoras. Beneficios: Valores garantizados en seguro de vida exigir al banco el pago de los consumos hechos por el cliente. Cuando una persona adquiere un seguro de vida y ha cubierto tres anualidades consecutivas pero no puede continuar con el pago de las primas, tiene derecho a los siguientes valores garantizados: cuenta que el cobro sea correcto. abonar determinada cantidad a la institución financiera con la que celebró el contrato. bran el contrato comercial. el asegurado recibe un porcentaje de la reserva de su póliza y con esto se cancela el seguro de forma automática. Recomendaciones se suspende el pago de primas y el seguro continúa en vigor hasta el final del plazo contratado originalmente, pero con una suma asegurada menor. »Al realizar un pago con tarjeta, nunca la pierdas de vista, y exige copia de la transacción. »Si pagas con tarjeta de débito, no olvides descontar el importe del voucher del saldo de tu cuenta. »Guarda la copia de los vouchers por un tiempo razonable, para cualquier aclaración futura. »En tu estado de cuenta, revisa detenidamente los cargos hechos a tus tarjetas y compáralos con los que reflejan tus vouchers. »En caso de duda sobre algún cargo hecho a tu tarjeta, acude o llama inmediatamente a la institución financiera que maneje tu cuenta. Recuerda tener siempre a la mano tus comprobantes. »En caso de obtener una respuesta insatisfactoria, acude a cualquiera de las delegaciones de Condusef, con el fin de recibir el apoyo adecuado. se suspende el pago de primas y el seguro continúa en vigor por la misma suma asegurada pero por un periodo inferior al contratado. Nota: El seguro de vida temporal, cuya duración sea menor a diez años, no concede valores garantizados. Voucher Es el comprobante que extienden los establecimientos comerciales a los tarjeta-habientes en el momento que realizan compras con tarjeta. En el caso de: el voucher representa un vale que obliga al tarjetahabiente a cubrir un pago a la institución financiera que le otorgó la tarjeta. el voucher representa una constancia de la operación realizada con 58
  • 56. Para saber más... AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINA GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXIL DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERE ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTR CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILA MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BUR CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CR INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERE REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USU VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA F FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZAC AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSF CIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTR CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILA MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACINES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BUR CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CR INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERE REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USU 59
  • 57. ¿Cómo anda tu Salud Financiera Detecta a tiempo si hay problemas C on el bolsillo ocurre lo mismo que con nuestra salud. Si no sentimos dolor o molestia, no acudimos al médico. No tenemos una cultura de la prevención; sin embargo, los chequeos periódicos resultan importantes para detectar a tiempo posibles problemas de salud que, de acentuarse, podrían convertirse en un verdadero riesgo a mediano y largo plazo. Actuamos cuando los síntomas de la enfermedad evidencian un estado avanzado, y remediarla es ya imposible o, en el mejor de los casos, nos deja secuelas permanentes o de larga, costosa y dolorosa recuperación. Ese estado de shock al que se llega en la salud física es similar al que muchos sentimos en nuestras finanzas personales si no aplicamos filtros de sanidad periódicos al manejo de nuestras cuentas. Situación que se agrava cuando tenemos pequeños indicios que, lejos de atender, ignoramos. Para cerciorarnos de nuestra salud física, es necesario realizarnos un check up con cierta periodicidad (generalmente anual). Esta práctica nos ayuda a detectar a tiempo cualquier alteración en el funcionamiento de nuestro organismo. Sentirse o verse bien, en términos generales, no basta para que estemos 100% seguros de que estamos sanos. Aunque el check up se realiza de acuerdo a exámenes según la edad y sexo, para todos aplican los siguientes: biometría de sangre (colesterol, triglicéridos, diabetes, etcétera), electrocardiograma y radiografía del tórax. En el caso de nuestras finanzas, los análisis o filtros que deben pasar unas finanzas sanas son: Filtro uno: capacidad de generar liquidez Si bien el primer filtro que deben pasar unas finanzas personales sanas es que los ingresos deben ser igual a los gastos, no es suficiente con cumplirlo para afirmar que gozamos de plena salud. Tips para reducir gastos 1. Mete en cintura los gastos hormiga. 2. Deja en casa las tarjetas de crédito. 3. Ve al mercado 4. Lleva tu almuerzo a la oficina después de haber comido. dos o tres veces a la semana. Realmente no nos imaginamos el “boquete” que puede generarle a nuestro presupuesto gastar, con gran facilidad, monedas en propinas y gastos que consideramos menores. Es muy fácil gastar cuando sabemos que llevamos medios de pago y no acostumbramos a llevar un control y presupuesto de los gastos que podemos o no hacer. Evitemos las tentaciones. Ir a comprar al mercado con hambre puede significar que tus compras se incrementen sustancialmente porque todo se antoja. 60 Y además, disminuyamos la frecuencia con que salimos con la familia a restaurantes los fines de semana.
  • 58. Si literalmente nuestros ingresos son iguales a nuestros gastos (mes a mes) y llegamos a la quincena sin un peso en la bolsa, no estamos haciendo bien nuestra tarea. Hagamos un presupuesto en el que anotemos nuestros ingresos (sueldo, intereses de inversiones financieras, ganancias de negocio propio, etcétera) y nuestros gastos, incluyendo los más insignificantes. elegimos con cuidado los créditos en términos de costo (CAT) y plazo para no generar a nuestras finanzas personales cuellos de botella; contratamos preferentemente créditos a tasa fija y en pesos, estas variables aportan certidumbre a nuestras decisiones financieras de mediano y largo plazo; manejamos la tarjeta de crédito sólo como medio de pago, obteniendo con ello beneficios como financiamiento gratis hasta por 50 días, puntos canjeables por beneficios en especie, compras en línea, y la conformación de un historial crediticio que nos puede abrir la puerta para obtener créditos más importantes: auto y casa; pagamos todas nuestras deudas en tiempo y forma, con lo que no tenemos que pagar aun más por los financiamientos adquiridos. Tip: Si no cuentas con un flujo de efectivo suficiente para construir un patrimonio (ahorro, inversiones, compra de activos como los bienes raíces, etcétera) aplica un plan permanente de reducción de gastos sin que ello implique sacrificar tu estilo de vida. Por ejemplo, si todos los días comes en restaurantes, baja Tip: Si al hacer el filtro resulta que esla frecuencia a dos veces a la sematás en un nivel de sobreendeudamiento, na y el resto lleva comida preparada actúa rápido. Consolida y reestructura en casa a la oficina. Así tendrás liquidel ingreso neto dez para emprender proyectos pat- mensual, es lo que se deudas. Antes de contratar un crédirimoniales. Sólo tendrás la liquidez sugiere destinar al to, consulta las calculadoras finanque necesitas para ahorrar, invertir y pago de deudas cieras de Condusef, en ellas además construir un patrimonio. de saber cuál es el crédito más barato, también encontrarás el monto que debes pagar cada Filtro dos: deudas, monto y calidad El siguiente filtro es “medir” nuestro nivel de en- mes, lo que te ayudará a tomar la decisión de deudamiento. Contratar créditos es una herra- contratarlo o no. mienta útil para construir un patrimonio, siempre y cuando se cumplan las siguientes condiciones: lo Filtro tres: Tener un fondo para imprevistos. que destinamos al pago de nuestra deuda no debe Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres ser mayor al 30% del ingreso neto mensual; las meses del sueldo, seis sería lo ideal. Este fondo redeudas se derivan, principalmente, de la creación sulta de gran utilidad en caso de desempleo, una de patrimonio (casa, coche, educación, negocio); enfermedad costosa, una boda, etcétera. 30% 5. Programa los gastos “fuertes”. 6. No abuses de las compras. 7. Reestructura deudas. Los gastos más importantes deben programarse en el presupuesto de acuerdo al flujo de ingresos. En caso de ser urgentes, convendría utilizar el fondo de emergencia que hemos construido con nuestros ahorros. Las ofertas a meses sin intereses y más aún de las compras a mensualidades fijas que implican un costo financiero. Antes de tomar una obligación económica hay que verificar que podemos asumirla sin afectar la salud financiera de nuestro bolsillo. Hay que aprovechar las “facilidades” que la banca está dando a sus clientes para negociar sus créditos, reestructurándolos en términos de plazo y tasa de interés. 61
  • 59. Tip: El dinero destinado a este fin debe estar invertido en instrumentos financieros altamente líquidos y seguros. Por ejemplo, en fondos de deuda de muy corto plazo; es decir, que inviertan en papel gubernamental con un plazo máximo de 28 días. ga el mismo nivel de vida que llevaba cuando estaba en activo. Tip: Aquí hay dos opciones. Una es que aportemos a la cuenta de ahorro para el retiro complementaria (aportaciones deducibles de impuestos) y de la que no podemos disponer sino únicamente para este fin. Y la otra es hacer aportaciones a la subcuenta de ahorro voluntario antes mencionada. Filtro cuatro: no ahorres, invierte. La fase del ahorro termina cuando se logra acumular un monto razonable (alrededor de $10 mil pesos) para invertir. La diferencia entre el ahorro y la inversión es que en la segunda opción el dinero se convierte en nuestro mejor aliado para generar e incrementar nuestro patrimonio. Si pasamos todos los filtros no tenemos problema alguno y podemos decir que nuestra salud financiera personal o familiar es realmente sana. Si no es así, apliquémonos a corregir los puntos débiles. Tip: Conviene invertir en instrumentos cuyo rendimiento promedio sea mayor a la tasa de inflación. Es decir, si la previsión del Banco de México es que en este 2009 la inflación se ubique en 4%, conveniente será buscar rendimientos superiores. Por otra parte, cabe decir que los cetes a 28 días pagan una tasa de 4.5% y se puede invertir en fondos de deuda que inviertan en este instrumento financiero. Otra muy buena opción es abonar la cantidad que se pueda (desde $100 pesos mensuales) a nuestra subcuenta de ahorro voluntario. Es rentable, segura y podemos utilizar el dinero en caso necesario. Salud financiera por cumplimiento de metas Otra forma de evaluar la salud financiera de nuestras finanzas es de acuerdo al cumplimiento de metas u objetivos financieros que nos hemos planteado. Éstas van muy ligadas a la edad, sexo y estado civil. Por ejemplo, en el segmento de 25 a 30 años, quizá la prioridad sea comprar nuestro primer coche, por que nuestros esfuerzos deben ir encaminados a lograr este objetivo. Si lo teníamos así planeado y no lo logramos, es el mejor indicativo de que algo no está funcionando bien en nuestras finanzas personales. Lo mismo ocurre con la compra de una casa, objetivo que generalmente nos planteamos cumplir a alrededor de los 30 a 40 años. Si tenemos metas, por pequeñas (vacaciones anuales en la playa) o grandes que sean (comprar una casa de descanso), debemos cumplirlas a través de una correcta administración del dinero y la disciplina, apoyados en un plan de ahorro. La liquidez que podamos generar será básica para lograr metas o la libertad financiera. Filtro cinco: el futuro está cubierto. Aquí entran en consideración varios e importantes aspectos de nuestra vida. Por ejemplo, si somos casados y tenemos hijos, contar con seguros de vida, gastos médicos mayores y educativos adquieren especial relevancia. También es recomendable contar con un seguro de casa y otro de auto, esto es con el fin de proteger nuestro patrimonio. Otros seguros que conviene tener presente o al menos considerar su contratación son: seguro de desempleo (más cuando el fondo para imprevistos es muy pequeño o inexistente), y el seguro de saldos deudores. Otra previsión básica para nuestro futuro es ahorrar. Diversos estudios revelan que lo abonado por la empresa y el gobierno a la cuenta individual de ahorro voluntario es insuficiente para que, al momento del retiro, una persona manten- Tip: Entre más temprano iniciemos a plantearnos metas de corto, mediano y largo plazo (la gente puede ahorrar para su retiro desde que inicia su vida laboral), menor será el porcentaje de su ingreso mensual que deba canalizar al logro de sus fines. 62
  • 60. Sugerencias para unas finanzas personales sanas 1. Haz un presupuesto 6. Compara Saber con cuánto cuentas y lo que puedes hacer con tu dinero es la piedra angular para llevar una buena administración y conseguir metas financieras a lo largo de la vida. Compara el costo de los financiamientos que deseas contratar. Hay que buscar la mejor opción en términos de plazo y costo. 2. Ahorra Al menos el 10% de tu ingreso mensual neto (después de impuestos). 3. No te endeudes Evita incurrir en un nivel de deuda superior al 30% de tu ingreso neto. La suma de lo que debes pagar al mes por concepto de hipoteca, auto y tarjeta de crédito no debe rebasar este porcentaje. 4. Diversifica las inversiones No hay que invertir todo en una sola opción. La diversificación reduce riesgos e incrementa las posibilidades de ganar más. 5. Multiplica fuentes de ingreso Tu nivel de vida se verá menos minado en caso de perder una de ellas. 7. No abuses de la tarjeta de crédito Utiliza una tarjeta de crédito como medio de pago. La tarjeta de crédito no es una extensión de tu ingreso y sí es muy caro su financiamiento. Si se utiliza de manera inteligente, se puede obtener varios beneficios. 8. No te atrases En el pago de deudas ni coberturas de seguros. Una manera de ahorrar y mantener en equilibrio tus finanzas es pagar a tiempo. Así evitas el pago de intereses moratorios, por pago tardío y por cobranza, entre muchos otros. 9. Consume inteligentemente Haz una lista de compras y gasta sólo en lo que necesitas, además, hay que comparar calidad y precio. 10. Enseña a tu hijo a ahorrar Inculca en los niños el hábito del ahorro. Invita a tu familia a elaborar juntos el presupuesto familiar. 63
  • 61. INGRESOS EGRESOS ¡Toma el control! Un presupuesto te permite saber de dónde viene y a dónde va tu dinero MES: n una sociedad donde los recursos Un presupuesto son limitados y las necesidades INGRES OS FIJ familiar es el OS ilimitadas, la única forma de adEjemp registro puntual GASTO ministrar mejor lo que se tiene es los: S FIJO S Ejemp de las entradas los: contar con un presupuesto. + de dinero y Como institución fundamental de la solos gastos ciedad, la familia necesita de esa guía que le + que realizas ayude a visualizar cómo distribuye su ingreINGRES OS V ARIAB so, en qué gasta más y en qué rubros puede durante un lapso LES Ejemp los: GASTO determinado ahorrar. Es una herramienta útil que dará a S OCA SION Ejemp ALES los: tu familia una perspectiva amplia de lo que + tiene, quiere y puede alcanzar y le ayudará a hacer un plan realista para lograrlo. + Busca el momento oportuno para platiINGRES car en familia acerca de la forma en que $___ O TOTAL ____ manejan su dinero; si bien es complicado y _ GAST a veces puede provocar conflictos, es im$___ O TOTAL ____ portante hablarlo, llegar a acuerdos. _ = E 64
  • 62. familiar paso a paso: 1 Es importante no incluir ingresos variables como reembolso de impuestos, comisiones, bonos, ventas, puesto que no son ingresos seguros. Una vez que se obtienen se puede hacer un ajuste al presupuesto actual. Saquen la diferencia. Sumen todos los ingresos para que tengan claro cuánto perciben regularmente y sumen por otro lado todos los gastos para que visualicen a dónde va ese dinero. Una vez que tienen esos dos grandes totales, a los ingresos resten los gastos. Si su saldo es positivo quiere decir que están en posibilidad de ahorrar, o en su caso invertir. Si su saldo es negativo tienen que emprender un plan para reducir gastos. Es importante jerarquizar los gastos para darle prioridad a lo más útil y necesario. Saquen pluma y papel. Pueden empezar anotando todos los ingresos y gastos de cada integrante de la familia en el último mes. 2 Clasifiquen sus gastos en dos grandes categorías: son gastos que mes con mes deben pagar y es imposible escaparse de ellos. Ej. Alimentación, transporte (pasajes, gasolina), servicios (electricidad, gas, agua, etc.), renta, deudas (crédito hipotecario), educación y salud. Los pagos a sus cuentas de ahorro cuentan como gastos. varían de acuerdo a los gustos y preferencias de cada fancias milia: entretenimiento (cine), o vacaciones, regalos de e cumpleaños, etc. 3 4 Repitan mes a mes la misma dinámica hami ciendo los ajustes necesarios y proponiénece ndose adquirir la disciplina de respetar el disc presupuesto. Planeen a futuro. Hacer un plan futu plazo a largo plaz les permitirá algrandes metas desde canzar g irse de vacaciones hasta dar enganche para una casa el en y/o ahorrar una cantidad considerable para su reco tiro. tir Estos “gastos” deben ser contemplados en presupuesto actual (quinsu presu mensual…), siguiendo el plan cenal, mensua hasta alcanzarlo. cuidado de no establecer Deben ser realistas y tener cu metas imposibles de alcanzar. Fijen lapsos para alcanzar sus objetivos y recompensas cuando se consiga lo esperado. Elijan el lapso que ue aplicará a su presusupuesto: ¿semanal, quinuincenal, mensual o anual? Lo más conveniente es que su presupuesto gire en torno a n la(s) fecha(s) de pago laboral y/o o fecha(s) de recepción de ingresos, n lo que les dará la seguridad de pagar las ridad cuentas a tiempo. Una vez que deciden el lapso, transforden men todos los gastos que anotaron en el paso 1 al lapso elegido. Por ejemplo, si mensualmente gastan $1,000 en transporte y su presupuesto es quincenal, registren: $500 quincenales en transporte. Identifiquen sus ingresos. Trabajen con la parte de ingresos (salarios, intereses, renta) que anotaron en el paso 1. Asegúrense de que todos los ingresos correspondan con el lapso que se eligió en el paso 3. Si no es así, transformen como se hizo con la parte de gastos. Si en su trabajo no reciben la misma cantidad cada fecha de pago, saquen un estimado de lo que recibirán. Los gastos imprevistos no tienen por qué ser un dolor de cabeza. Prevénganlos y hagan un fondo para este tipo de emergencias. 5 6 7 8 Un presupuesto les mostrará: 65
  • 63. Liquida yadeudas tus ... con el Acelerador de Pagos E PASO 1. DESARROLLA UN ACELERADOR DE PAGOS n épocas de crisis es más difícil poder atender nuestros compromisos financieros. Se recomienda ubicar con claridad “dónde estamos”, de qué recursos disponemos y hacia dónde queremos llegar. Para esto resulta de gran ayuda la elaboración de un presupuesto personal y/o familiar. Un presupuesto nos ayuda a organizarnos mejor. Elaborarlo es sencillo: consiste en definir qué ingresos y qué gastos tenemos en un determinado período (una semana, un mes, un año), y ubicar cuál es la diferencia o saldo disponible. Para que el presupuesto funcione debemos tomar en cuenta cuánto tenemos como ingreso y a esto restar cuánto gastamos. En la parte de gastos se deben contemplar todos aquellos egresos personales y/o familiares: comida, vivienda, escuela, transporte, esparcimiento, luz, teléfono… y, por supuesto, agregar las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta de crédito, auto, entre otras). Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya que nos ayuda a visualizar cuál es nuestra situación y definir cómo podemos disponer de un mayor saldo. En la parte de gastos o egresos, al momento de tratar el tema de las deudas, con frecuencia surge la pregunta ¿Cómo debo liquidar mis deudas de la mejor manera? Elabora un Programa de Eliminación de Deudas. Nosotros te decimos cómo… Para desarrollar un Acelerador de Pagos, primero, necesitas apartar o separar un 10% de tu ingreso neto, ¿No puedes? Revisa tus gastos para ver dónde puedes ahorrar o reducir alguno de ellos. Tips para obtenerlo: 1. Verifica los gastos que realizaste en los últimos 6-8 meses. 2. Enlista cada gasto que pueda permitirte ahorros e intégralos en grandes categorías. Házte las siguientes preguntas: quieres en tu vida? pago de intereses? metido con el pago de deudas? Gastos 1 2 3 4 5 6 7 Educación Esparcimiento Mantenimiento del hogar Autotransporte Familia Actividades cívicas y sociales Varios TOTAL 66 Importe $ $ $ $ $ $ $ $
  • 64. 3. Revisa cada categoría y establece un plan de acción para ahorrar un poco en cada una y reunir el diez por ciento de tu Acelerador de Pagos (AP): o llevar almuerzo en lugar de comer en la calle te puede ahorrar $500 mensuales. restaurante el fin de semana, puede ahorrarte otros $500. cuánto! PASO 2: ELABORA TU PROGRAMA DE ELIMINACIÓN DE DEUDAS. Saldo total del crédito Tiempo en el = que se liquida Pago mensual o el mínimo el adeudo obligatorio 1. Enlista todas tus deudas. Por cada deuda, realiza la siguiente operación: tiempo para pagarse (créditos en su etapa final de pago o de corto plazo) 2... 3... n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse (crédito de largo plazo, p. ej. la hipoteca de tu casa) 2. Cada mes cubre el pago mínimo de todas tus deudas como lo venías haciendo. En el caso de la Deuda No. 1, paga: El 10% de tu ingreso neto (Paso1) El pago mínimo 3. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 1. 4. Continúa cubriendo el pago mínimo de cada deuda, En el caso de la Deuda No. 2, cubre: El pago mínimo El 10% de tu ingreso neto (Paso1) 5. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 2. 6. Continúa cubriendo el pago mínimo de cada deuda. Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrirás: El pago mínimo El 10% de tu ingreso neto (Paso1) El pago mínimo que realizabas por tu Deuda No. 1 El pago mínimo que realizabas por tus Deudas No. 1 y 2 7. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 3 y continúa con las siguientes. 8. Una vez cubiertas todas tus deudas, continúa ahorrando el 10% de tu ingreso bruto y convierte tu Acelerador de Pagos en un acelerador de ahorro. 67
  • 65. ¿Qué haces con tu vida? L a juventud es la etapa de la vida en la cual las personas toman decisiones financieras de suma importancia para su futuro, y la planeación se vuelve un concepto imprescindible para forjar un futuro estable y alcanzar las metas. Es en esta etapa cuando se decide, en gran medida, el rumbo que tomará la vida de cada persona. Los jóvenes, entre los 20 y 30 años, generalmente se inclinan por disfrutar plenamente la vida pues –si es que no han formado una familia- sus responsabilidades aún son pocas. Sin embargo, es en esta etapa donde hay que construir los cimientos sobre los cuales edificar el futuro que se desea... y muchos jóvenes, precisamente por estar concentrados en gozar al máximo su edad, no son conscientes de esto y pierden de vista la necesidad de informarse, elegir e interactuar dentro de un abanico de posibilidades, entre las cuales están las siguientes: o maestría. y formar una familia, etc. Sin duda, México es un país joven y de jóvenes, por lo que cada día se incrementa más el apoyo dirigido a este sector de la población. 68
  • 66. Iniciar un Negocio Propio La Encuesta Nacional de Juventud refleja que, en nuestro país, una de las principales expectativas de los jóvenes –con poco más del 20%es tener un negocio propio; sin embargo, esto no es fácil ya que se deben cubrir diversos requisitos ante las autoridades. Según la Canaco, cuando se desea abrir un negocio –además de contar con el capital de inversión correspondiente- es necesario considerar los trámites ante las instancias locales y federales: de Contribuyentes ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT). Una vez que ya se tienen las licencias básicas, cada establecimiento puede requerir trámites especiales, como por ejemplo expedición de cédulas para micro o pequeña empresa, construcciones y anuncios, entre otros. Dependiendo del giro, es importante acudir al municipio o delegación donde se va a abrir el negocio para realizar el procedimiento. También, es muy importante que los jóvenes primero se informen y capaciten. Para ello, la siguiente tabla muestra algunas opciones: ante la delegación o el gobierno del estado. OPCIONES DE APOYO PROGRAMA CONSISTE EN: Programa de Apoyo al Diseño Artesanal (PROADA) Secretaría de Economía (SE) Capacitación, asesoría y asistencia técnica en diseño, procesos productivos y comercialización de productos artesanales. Guías empresariales Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM) Manuales de orientación. FONDO Pyme FONAES (Fondo Nacional de Apoyo para Empresas en Solidaridad) 11 apoyos concretos: www.fondopyme.gob.mx Instituto Mexicano Programa de Jóvenes de la Juventud Emprendedores (IMJUVE) Secretaría de la Joven Emprendedor Rural Reforma Agraria (SRA) Financiera Rural Jóvenes Emprendedores Caravana del Emprendedor México Emprende Secretaría de Desarrollo Social (SEDESOL) Pequeños préstamos a personas no sujetas de créditos. Financiamiento a productores indígenas, campesinos y grupos populares urbanos que tengan escasez de recursos. Ayuda económica, asesorías y gestiones para concretar una empresa propia. Sumar las ideas y el trabajo de jóvenes empresarios al manejo de las tierras por parte de los adultos mayores para dar un nuevo rostro al campo mexicano. Ayuda a egresados de los “Proyectos Escuela” auspiciados por la SRA. Unidades móviles que recorren el país generando encuentros con la sociedad. Modelo Jóvenes Emprendedores Semilleros de empresas donde se aporta una metodología para el desarrollo del espíritu emprendedor. Jóvenes por México Impulsar proyectos de servicio social que vinculen a los universitarios con población de mayor marginación. Instituto Politécnico Guía Empresarial Nacional (IPN) Guía básica para emprendedores, dividida en 12 capítulos. Emproyecto México Centro de Apoyo para el (Asociación civil sin Desarrollo Empresarial fines de lucro) Entrenamiento gradual, monitoreo, asesoría y seguimiento, desde que los jóvenes generan una idea de negocio hasta que se consolida la nueva empresa. 69
  • 67. Estudiar un posgrado Continuar con la educación académica es proyectar una inversión a largo plazo; sin embargo, la educación privada es costosa. Evaluar la posibilidad de estudiar una maestría o posgrado, un curso de idiomas o una actualización, podría acercar al joven a nuevas realidades laborales, y es posible obtenerlas mediante becas o financiamientos. La oferta de apoyos es amplia, veamos algunas de ellas: OPCIONES DE APOYO QUIÉN OFRECE EL APOYO CONSISTE EN: PRINCIPALES REQUISITOS: Banco de México a través del Fondo para el Desarrollo de Recursos Humanos (FIDERH) Crédito máximo de 200 mil pesos anuales si es en otro país, y de 150 mil para estudios en México, con un interés anual de 5%. Durante los estudios no se realizan pagos ni se generan intereses. Consejo Nacional de Ciencia y Tecnología (CONACYT) Becas para México y el extranjero, no sólo maestrías de ciencia y tecnología sino de cualquier área. Los montos del apoyo varían. Fundación Mexicana para la Educación, la Tecnología y la Ciencia (FUNED) Becas de 10 a 100 por ciento de la colegiatura y los créditos de hasta 40 por ciento del costo de la maestría, que contempla: colegiatura, manutención, seguro médico, avión, alimentos, libros y renta. Gobierno español a través del Ministerio de Asuntos Exteriores y de Cooperación (MAE) Becas para cualquier universidad de España. Aportan 1,200 euros mensuales para manutención, y otra aportación única de hasta 2,000 euros para matrícula y traslado aéreo. Sociedad de Fomento a la Educación Superior (SOFES) Financiamiento (de 20 a 80%) para pagar las colegiaturas (no inscripción), de maestrías y doctorado con tasa de interés del 2% anual. Otras opciones que sugerimos consultar: española, y gravamen las solicitudes de becas se reciben de abril a mayo (www.fundacionharvard.org). no otorga becas, pero promueve las que ofrecen diferentes gobiernos extranjeros y organismos internacionales (http://becas.sre.gob.mx). (DAAD, por sus siglas en alemán): informa sobre becas de las universidades (www.daadmx.org). becas de excelencia Eiffel para menores de 30 años (www.egide.asso.fr/ eiffel y www.mexico.campusfrance.org). organización con sede en Estados Unidos que apoya a estudiantes latinoamericanos para maestrías en Francia, EU y Londres, aportando de 5 a 75% por ciento del pago de colegiatura (www.becadesafios.com). (ECOES): otorga apoyos para estudiar en 35 universidades del mundo y otorga financiamiento a través de Grupo Santander (www.ecoes.unam.mx). a través de este instituto se tramitan las becas KAUST que está promoviendo la King Abdullah University of Science and Technology, de Arabia Saudita (www.iielatinamerica.org). 70
  • 68. Comenzar la vida laboral Para los jóvenes que ya están por terminar sus estudios, o ya terminaron y que optan por buscar su primer empleo formal, les sugerimos tomar en cuenta las siguientes recomendaciones: éste debe estar muy bien redactado y revisado, con buena ortografía y lenguaje claro y sencillo. Si el joven desempeñó algún trabajo informal o de verano también hay que incluirlo; asimismo, el trabajo de servicio social y prácticas profesionales. (familiares, amigos, conocidos) que se está buscando trabajo pues muchas veces esto funciona muy bien si se especifica el tipo de trabajo que se busca y se distribuye el CV. matrimonio, y que la vida matrimonial se compone de varias etapas, algunas de las cuales representarán un reto para ambos. para la boda como para el arranque de la vida conyugal, etc. En su portal, “Brújula de Compra”, la Profeco publicó los resultados de un sondeo sobre los costos que representa una boda, clasificándola en cuatro rubros básicos: celebración civil, ceremonia religiosa, festejo y la luna de miel. Y, según los datos del sondeo, una boda puede costar entre 80 y 440 mil pesos en total. (www.profeco.gob.mx). Además, están los gastos de montar el nuevo hogar. Trabajo y Servicios de Empleo de las propias ¿Cuáles son las opciones de apoyo para que los jóuniversidades, fundaciones, Ong´s, oficinas de venes puedan hacerle frente a todos estos gastos? gobierno, etc. Opciones de Apoyo Temporal: estas consultoras se especializan en buscar personal de ciertos perfiles que realice afores: si para la fecha del matrimonio civil los tareas de manera temporal: representan una jóvenes contrayentes ya tienen acreditado un buena alternativa para acceder a una empresa mínimo de 150 semanas de cotización en el de calidad. seguro de retiro, tienen derecho a retirar de su afore, por única ocasión, el equivalente a treinsolamente el 10% de los empleos serios se ta días de salario mínimo general que rija en el anuncian en los periódicos, y hoy en día hay Distrito Federal. El trámite se efectúa ante el muchos anuncios que constituyen un engaño IMSS y el pago lo realiza la afore. y pérdida de tiempo para el joven. ofrece BBVA Bancomer: el producto se llama Hipoteca Joven, la edad mínima es de 18 años, Contraer Matrimonio el solicitante debe tener cuando menos 6 meContraer matrimonio, más allá de su significado ses trabajando y el monto mínimo del valor de emocional y afectivo, implica firmar una sociedad la vivienda es de 750 mil pesos. en la cual habría que analizar minuciosamente la relación costo-beneficio y las responsabilidades y obligaciones que adquieren ambas partes. Sin Como se puede apreciar, todas estas opciones embargo, las estadísticas actuales sobre los índi- pueden interactuar entre sí; es decir, que no se ces de divorcios entre matrimonios jóvenes re- trata de elegir sólo una a la vez… el reto radica flejan que lo anterior es lo menos que se hace al en que los jóvenes sean conscientes de que depende de ellos –y de nadie más- aprovecharlas tomar la decisión. Decidirse por esta opción debe implicar un y prepararse para edificar una vida sólida desde cierto nivel de madurez y responsabilidad en los el inicio. jóvenes, lo cual abarca: 71
  • 69. 72
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  • 71. Aprendepara ganar ¡H ola amiguito/a! ¿Sabías que Condusef ha creado un sitio especialmente para ti? Para que desde ahora aprendas lo necesario, logres todo lo que te propongas y estés preparado para el futuro. En este sitio conocerás divertidos amigos. Aprenderás con ellos qué son las metas, el ahorro, cómo cuidar tus recursos, cómo hacer tu propia alcancía y muchas cosas más. 74
  • 72. JUEGO Y APRENDO que encontrar las palabras escondidas para ganar. Si estás listo para divertirte con tu familia y amigos, te invitamos a jugar: imprímela y llévala a donde quieras jugar con tus amigos. Benito Pez Bola te llevará a dar un paseo, será una aventura fabulosa sobre el ahorro. PARA VER Y APRENDER tu astucia y encuentra los pares de billetes mexicanos. Leoncito y Ronda Robot te enseñarán cómo ahorrar agua y energía eléctrica. Además, en esta sección podrás imprimir la historia de la cigarra y la hormiga para disfrutarla en casa junto a tu familia. 75
  • 73. ´ EL SÚPER EXPLORADOR Conocerás muchos sitios interesantes para navegar en internet. Encontrarás páginas que, además de ser divertidas, te ayudarán en tus tareas escolares y te permitirán saber más sobre los beneficios del ahorro. Invita a tu maestro a navegar contigo. ACTIVIDADES EN CASA ¿ ¿Quieres empezar a ahorrar, pero no tienes alcancía? N No te desanimes: tú puedes hacer tu propia alcancía en casa con ayuda de un adulto. Pero más divertido será si c todos en tu casa ahorran igual que tú. Te sugerimos que to cuando visites esta sección no dejes de hacer el plan de c ahorro para ponerlo en práctica con tu familia. Una vez que tu alcancía esté llena, pídele a tus papás que te lleven a un banco a abrir una cuenta de ahorro infantil. ¿Quieres ser un buen ahorrador? Esta sección te enseña a través de sencillos consejos. 76 CONSEJOS DE AHORRO
  • 74. Y EN SABÍAS QUE... Podrás conocer datos curiosos y divertidos que seguramente disfrutarán mucho tú y tu familia. Descubran juntos de dónde viene la palabra banco, entre otras muchas cosas. YO APOYO LA EDUCACIÓN N FINANCIERA A No lo pienses más: entra a la página Tus experiencias son muy importantes, te invitamos a que nos escribas a y desde allí a nuestro sitio infantil. infantil@condusef.gob.mx Envíanos tus historias de ahorro y conoce las de todos nuestros amigos que visitan la página. Seguramente vas a pasar un rato muy divertido con toda tu familia. Recuerda que con tu ayuda podemos mejorar la página, mándanos tus comentarios y dinos todo lo que quieras ver, en éste, tu sitio. 77
  • 75. EN CONTACTO En Condusef resolvemos tus dudas y te ofrecemos valiosa información por las siguientes vías: www. condusef. gob.mx Puedes realizar consultas llamando al (55) 53 400 999 desde el D.F. y área metropolitana, o al tituciones financieras en sus prácticas 01 800 999 8080 gistro de Usuarios y dejarás de recibir la publicidad no deseada en un plazo má- lada sin costo desde cualquier parte del país. También puedes hacerlo escribiendo al correo electrónico evaluamos la caliinstituciones financieras para dar a cono- opinion@condusef.gob.mx Defensoría legal mercado. delito derivado de la contratación de productos o servicios financieros, rios la percepción de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios financieros. usa estas herramientas para saber cuánto te costaría contratar productos y servicios financieros como créditos hipotecarios o créditos automotrices, entre otros. si quieres saber cuánto vas a pagar por concepto de intereses en tu tarjeta, o si deseas cono-cer una estimación del tiempo en que pagarás tu - si no deseas ser molestado con publicidad y promociones de las ins- ¿vas a firmar un contrato y deseas estudiarlo previamente? ¿Perdiste un contrato drás encontrar contratos de operaciones materia penal. Dictamen técnico Puedes solicitar una opinión especializada para hacer valer tus otorgarte un Dictamen técnico que básicamente consiste en la opinión de o sin chequera o tarjeta de débito. desde cualquier punto del país, podrás tomar vía electrónica este Diplomado en Cultura Financiera que te ayudará a tomar decisiones más Inscríbete al boletín electrónico semanal sobre Educación Financiera: promocion@condusef.gob.mx 78 78 MES A MES, DESCARGA GRATUITAMENTE EN NUESTRA PÁGINA LA VERSIÓN ELECTRÓNICA DE PROTEJA SU DINERO.
  • 76. DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS 01 800 999 80 80 Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales, AGUASCALIENTES Av. Francisco I. Madero #322. Col. Centro Aguascalientes, Ags. CP. 2000 agscond@condusef.gob.mx DURANGO Hidalgo # 105 Col. Centro Durango, Dgo. CP. 34000 dgcond@condusef.gob.mx BAJA CALIFORNIA Paseo de los Héroes # 9365. Local 405 y 407 Col. Zona Río Tijuana B.C CP. 22320 bcncond@condusef.gob.mx ESTADO DE MÉXICO Boulevard Toluca Metepec # 556 Piso 2. Col. La Purísima Metepec, Edo. México CP. 52169 mexcond@condusef.gob.mx BAJA CALIFORNIA SUR Av. Baja California # 510 Col. La Perla La Paz B.C.S CP. 23040 bccond@condusef.gob.mx GUANAJUATO Agua Azul #610 Esquina del Farallón Col. Jardines del Moral León. Gto. CP. 37160 gtocond@condusef.gob.mx CAMPECHE Calle 10 # 365 entre 65 y 67 Col. Centro Campeche, Camp CP. 24000 campcond@condusef.gob.mx GUERRERO Costera Miguel Alemán # 707 Col. Magallanes Acapulco, Gro. C.P 39670 grocond@condusef.gob.mx COAHUILA Boulevard Independencia #2120 Oriente Local A. Col. La Estrella Torreón, Coah. CP. 27010 coahcond@condusef.gob.mx HIDALGO Boulevard Everardo Márquez #101 Módulo 1 Piso 2 Col. Periodistas Pachuca, Hgo. CP. 42060 hgocond@condusef.gob.mx COLIMA Calzada Pedro A. Galván # 215 Altos Col. Centro Colima, Col. C.P 28000 colcond@conndusef.gob.mx CHIAPAS Boulevard Belisario Domínguez # 302 Esquina 15a. Poniente Norte Plaza Bonampak Local 9 y 10 Col. Moctezuma Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030 chiscond@condusef.gob.mx CHIHUAHUA Av. Francisco Zarco #2605 Col. Jardines del Santuario Chihuahua, Chih. CP. 31020 chihcond@condusef.gob.mx CD JUÁREZ Avenida Tecnológico #1770 Local A 14 Col. Fuentes del Valle Cd. Juárez, Chih. CP. 32500 juacond@condusef.gob.mx JALISCO López Cotilla # 2032 Piso 2 y 4 del Codominio Cima Col. Arcos Sur Guadalajara, Jal. CP. 44100 jalcond@condusef.gob.mx MICHOACÁN Avenida Camelinas #3233 Despacho 209 Col. Las Américas Morelia, Mich. CP. 58270 michcond@condusef.gob.mx MORELOS Avenida Teopanzolco #156 Col. Acapantzingo Cuernavaca, Mor. CP. 62440 morcond@condusef.gob.mx NAYARIT San Luis #136 Planta Baja. Col. Centro Tepic, Nay. CP. 63000 naycond@condusef.gob.mx NUEVO LEÓN Avenida Morelos Oriente #133 Piso 9. Condominio Monterrey Torres Morelos Col. Centro Monterrey, N.L CP. 6400 nlcond@conduseg.gob.mx OAXACA Avenida Hidalgo #911 Despachos del 203 al 206 Col. Centro Oaxaca, Oax. CP. 68000 oaxcond@condusef.gob.mx PUEBLA 31 Sur # 3902 Altos Col. Las Ánimas Puebla, Pue. CP. 72440 puecond@condusef.gob.mx QUERÉTARO Calzada Zaragoza #330 Poniente P.H. Col. Centro Querétaro, Qro. CP. 76000 qrocond@condusef.gob.mx QUINTANA ROO Avenida Carlos J. Nader #32 Locales del 104 al 107 Supermanzana 2 A Cancún, Quintana Roo. CP. 77500 qrcond@condusef.gob.mx SAN LUIS POTOSÍ Avenida Real de Lomas #1005 %DIlCIO 3ECCIØN ! Fraccionamiento Lomas Sección 4 San Luis Potosí, S.L.P. CP. 78216 slpcond@condusef.gob.mx SINALOA Avenida Insurgentes #1197 Col. Centro Sinaloa Culiacán, Sin. CP. 80120 sin@condusef.gob.mx SONORA Doctor Pesqueira #170 entre Madrid y Capri Col. Prados del Centenario Hermosillo, Son. CP. 83260 soncond@condusef.gob.mx TABASCO Avenida Viveros #102 Planta Baja Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent Villahermosa, Tab. CP. 86030 tabcond@condusef.gob.mx TAMAULIPAS Avenida Álvaro Obregón # 114 Zona Centro Tampico, Tams CP. 89000 tampscond@condusef.gob.mx TLAXCALA Boulevard Mariano Sánchez #32 Col. Centro Tlaxcala, Tlax. CP. 90000 tlaxcond@condusef.gob.mx VERACRUZ Fray Bartolomé de las Casas #199 Col. Ignacio Zaragoza Veracruz, Ver. CP. 91910 vercond@condusef.gob.mx YUCATÁN Calle 60 por 53 y 55 # 466 Depto. 2 Col. Centro Mérida, Yucatán CP. 97000 yuccond@condusef.gob.mx ZACATECAS Blvd. López Mateos # 103 Interior C1, Col. Centro, Zacatecas, Zac., CP. 98000 zaccond@condusef.gob.mx DELEGACIONES PARA EL D.F. Y ÁREA METROPOLITANA NORTE Prol. Moliere #450 C, 1er. piso Col. Ampliación Granada Del. Miguel Hidalgo México, D.F. CP. 11529 mendcond@condusef.gob.mx SUR Calle Candelaria # 33 ENTRE 0ACÓlCO Y $IVISIØN DEL .ORTE
  • 77. Col. Los Reyes Coyoacan, Del Coyoacán, México D.F. CP. 04330 mescond@condusef.gob.mx ORIENTE Avenida Ermita Iztapalapa # 655 Locales 1, 2 y 3 “E” Col. Progreso del Sur Del. Iztapalapa México, D.F. C.P. 09810 meorcond@condusef.gob.mx (55)53 400 999 Para el D.F. y área metropolitana www.condusef.gob.mx 79
  • 78. El ABC de Educación Financiera se terminó de imprimir en Septiembre de 2009 en los talleres de Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V Democracias No. 116, col. San Miguel Amantía Del. Azcapotzalco C.P. 02700 México D.F. La edición consta de 300,000 ejemplares
  • 79. Condusef pone en tus manos esta nueva edición del ABC de Educación Financiera, el cual constituye una herramienta que te ayudará a tomar mejores decisiones sobre el manejo de tus finanzas personales. El ABC de Educación Financiera define y explica conceptos básicos que te ayudarán a moverte con seguridad en el mundo de las finanzas que enmarca nuestra vida cotidiana. Sí, porque desde las compras en el supermercado y la ropa que usamos hasta la casa donde vivimos o hacerle frente a una emergencia tiene que ver con el manejo monetario; por lo tanto, la Educación Financiera cobra vital importancia. Cada decisión financiera conlleva un beneficio o un riesgo, cada decisión financiera traza el camino personal y familiar; por eso, es importante contar con toda la información posible antes de tomar esa decisión que te ayudará a formar un patrimonio… o representará una deuda o problema futuro. En esta publicación, Condusef te brinda explicaciones y te hace recomendaciones específicas sobre temas como: ‡3UHVXSXHVWR ‡$KRUUR ‡,QYHUVLyQ ‡7DUMHWD GH UpGLWR 'pELWR ‡$IRUHV ‡6HJXURV ‡)LDQ]DV ‡5HPHVDV ‡7UDQVIHUHQFLDV (OHFWUyQLFDV Como texto de consulta y referencia, el ABC de Educación Financiera será de utilidad para cuando tú y tu familia se encuentren frente a la oportunidad de tomar una decisión y obtener mayor provecho de su dinero. La Información es tu Ganancia Lada sin costo 01 800 999 80 80 En el D.F. y área metropolitana (55) 53 400 999 www.condusef.gob.mx Si deseas recibir nuestro boletín electrónico semanal sobre Educación Financiera, escríbenos a: promocion@condusef.gob.mx

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