Giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác của đại lý bảo hiểm Phú Thọ

1,490 views

Published on

Đề tài luận văn tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác của đại lý bảo hiểm Phú Thọ. Download tại http://luanvan.forumvi.com email: luanvan84@gmail.com

Published in: Education
1 Comment
1 Like
Statistics
Notes
  • Dịch vụ làm luận văn tốt nghiệp, làm báo cáo thực tập tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp, tiểu luận, khóa luận, đề án môn học trung cấp, cao đẳng, tại chức, đại học và THẠC SỸ (ngành kế toán, ngân hàng, quản trị kinh doanh…) Mọi thông tin về đề tài các bạn vui lòng liên hệ theo địa chỉ SĐT: 0973.764.894 ( Miss. Huyền ) Email: dvluanvan@gmail.com ( Bạn hãy gửi thông tin bài làm, yêu cầu giáo viên qua mail) Chúng tôi nhận làm các chuyên ngành thuộc khối kinh tế, giá cho mỗi bài khoảng từ 100.000 vnđ đến 500.000 vnđ. DỊCH VỤ LÀM SLIDE POWERPOINT:10.000VNĐ/1SLIDE
       Reply 
    Are you sure you want to  Yes  No
    Your message goes here
No Downloads
Views
Total views
1,490
On SlideShare
0
From Embeds
0
Number of Embeds
6
Actions
Shares
0
Downloads
0
Comments
1
Likes
1
Embeds 0
No embeds

No notes for slide

Giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác của đại lý bảo hiểm Phú Thọ

  1. 1. Chuyên đÒ tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Trong lịch sử hình thành và phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam, có lẽchưa bao giờ cạnh tranh lại diễn ra gay gắt như hiện nay. Cùng với hoạt độngkinh doanh của nhiều công ty bảo hiểm có mặt trên thị trường địa bàn tỉnhPhú thọ, sự xuất hiện của các văn phòng đại diện của các công ty bảo hiểmnhân thọ như Pjico, Bảo Minh… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sứcđua tài" mới của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại PhúThọ. Nằm trên địa bàn tỉnh tỉnh Phú Thọ công ty bảo hiểm Phú Thọ là doanhnghiệp Nhà nước duy nhất kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ. Trong nhữngnăm gần đây, Công ty phải đương đầu với sức ép cạnh tranh rất lớn từ các đốithủ cạnh tranh như công ty bảo hiểm phi nhân thọ 100% vốn nước ngoài,Pjico,hay Bảo Minh,… giờ đây lại bị đe doạ cạnh tranh mạnh mẽ hơn bởinhững công ty Bảo hiểm phi nhân thọ sẽ thành lập trong tương lai. Phú Thọchắc chắn sẽ bị chia sẻ thành nhiều phần hơn trong khi khai thác hợp đồngmới gặp rất nhiều khó khăn. Trước tình hình đó, để tồn tại và phát triển, một vấn đề có tính chất"sống còn" đối với Công ty là nâng cao hiệu quả khai thác Bảo hiểm phi nhânthọ. Với mong muốn góp phần xây dựng một bảo hiểm phi nhân thọ PhúThọ đứng vững trong cạnh tranh, trong quá trình thực tập tại Công ty emmạnh dạn chọn đề tài: "Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệuquả khai thác của đại lý bảo hiểm Phú Thọ" cho chuyên đề thực tập tốtnghiệp của mình. Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề được bố cục thành 3chương: Chương I: Khái quát chung về bảo hiểm phi nhân thọSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 1
  2. 2. Chuyên đÒ tốt nghiệp Chương II: Thực trạng hoạt động khai thác của đại lý bảo hiểm tại Côngty bảo hiểm Phú Thọ Chương III: Kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai tháccủa đại lý bảo hiểm Phú Thọ.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 2
  3. 3. Chuyên đÒ tốt nghiệp CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂMI. TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1. Sự cần thiết về tác dụng của Bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ là sự cam kết giữa người tham gia bảo hiểm vớingười bảo hiểm mà trong đó, người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia hoặcngười thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm một số tiền nhất định khi có các sự kiệnđã định trước xảy ra, còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúnghạn. Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nhưu hoạt động sản xuất kinh doanhhàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con ngườivẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro đó do nhiềunguyên nhân, ví dụ như: - Các rủi ro do môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, rét, hạn,sương muối, dịch bệnh v.v.. - Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học và kỹ thuật.Khoa học và kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất và tạo điều kiệnthuận lợi cho cuộc sống của con người: nhưng mặt khác cũng gây ra nhiều tainạn bất ngờ như tai nạn ô tô, hàng không, tai nạn lao động v.v.. - Các rủi ro do môi trường xã hội: Đây cũng là một trong những nguyênnhân gây ra rủi ro cho con người. Chẳng hạn, nếu xã hội tổ chức quản lý chặtchẽ - mọi người làm việc và sống theo pháp luật thì sẽ không xảy ra hiệntượng thất nghiệp, trộm cắp; nếu làm tốt cong tác chăm sóc sức khoẻ sẽ hạnchế được các rủi ro không đáng có như hoả hoạn, bạo lực, v v... Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho conngười những khó khăn trong cuộc sống như mất việc hoặc giảm thu nhập, pháSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 3
  4. 4. Chuyên đÒ tốt nghiệphoại nhiều tài sản, làm ngưng trệ sản xuất và kinh doanh của tổ chức, doanhnghiệp, cá nhân, v.v.. làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung. Để đối phó với các rủi ro, con người đã có nhiều biện pháp khác nhaunhằm kiểm soát cũng như khắc phục hậu quả do rủi ro gây nên. Hiện nay,theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, có hai nhóm biện pháp đối phó vớirủi ro và hậu quả do rủi ro gây ra - đó là nhóm các biện pháp kiểm soát rủi rovà nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro. + Nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các hiện tượng tránhné rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiếu rủi ro. Các biện pháp này thườngđược sử dụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro. - Tránh né được rủi ro là biện pháp được sử dụng thường xuyên trongcuộc sống. Mỗi người, mỗi đơn vị sản xuất kinh doanh đều lựa chọn nhữngbiện pháp thích hợp để né tránh rủi ro có thể xảy ra, tức loại trừ cơ hội dẫnđến tổn thất. Chẳng hạn, để tránh các tai nạn giao thông người ta hạn chế việcđi lại; để tránh các tai nạn lao động người ta chọn những nghề không nguyhiểm… Tránh né rủi ro chỉ với những rủi ro có thể né tránh được. Nhưngtrong cuộc sống có rất nhiều rủi ro bất ngờ không thể né tránh được. - Ngăn ngừa tổn thất: Các biện pháp ngăn ngừa tổn thất đưa ra các hànhđộng làm giảm tổn thất hoặc giảm mức thiệt hại do tổn thất gây ra. Ví dụ, đểgiảm thiểu các tai nạn lao động, người ta tổ chức các khóa học nâng cao trìnhđộ của người lao động hay nâng cao chất lượng các hoạt động đảm bảo antoàn lao động; đề phòng chống hoả hoạn người ta thực hiện tốt việc phòngcháy chữa cháy. - Giảm thiểu tổn thất: người ta có thể giảm thiểu tổn thất thông qua cácbiện pháp làm giảm giá trị thiệt hại khi tổn thất đã xảy ra. Ví dụ, như khi cóhoả hoạn, để giảm thiểu tổn thất, người ta cố gắng cứu các tài sản còn dùngđược; hay trong một tai nạn giao thông; để giảm thiểu các thiệt hại về ngườivà của người ta đưa ra ngay những người bị thương đến nơi cấp cứu và điềutrị.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 4
  5. 5. Chuyên đÒ tốt nghiệp Mặc dù các biện pháp kiểm soát rủi ro rất có hiệu quả trong việc ngănchặn hoặc giảm thiểu rủi ro nhưng khi rủi ro đã xảy ra, người ta không thểlường hết được hậu quả. + Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhậnrủi ro và bảo hiểm. Đây là các biện pháp được sử dụng trước khi rủi ro xảy ravới mục đích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có. + Chấp nhận rủi ro: Đây là hình thức mà người gặp phải tổn thất tựchấp nhận khoản tổn thất đó. Một trường hợp điển hình của chấp nhận rủi rolà tự bảo hiểm. Có rất nhiều cách thức khác nhau trong biện pháp chấp nhậnrủi ro, tuy nhiên có thể phân chia làm hai nhóm: chấp nhận rủi ro thụ động vàchấp nhận rủi ro chủ động. Trong chấp nhận rủi ro thụ động, người gặp tổnthất không có sự chuẩn bị trước và họ có thể phải vay mượn để khắc phục hậuquả tổn thất. Đối với chấp nhận rủi ro chủ động, người ta lập ra quĩ dự trữ dựphòng và quỹ này được sử dụng để bù đắp tổn thất do rủi ro gây ra. Tuynhiên, việc này dẫn đến việc nguồn vốn không được sử dụng một cách tối ưuhoặc nếu đi vay thì sẽ bị động và còn gặp phải các vấn đề gia tăng về lãisuất… - Bảo hiểm: Đây là một phần quan trọng trong các chương trình quản lýrủi ro của các tổ chức cũng như cá nhân. Theo quan điểm của các nhà quản lýrủi ro, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng. Theo quan điểmxã hội, bảo hiểm không chỉ là chuyển giao rủi ro mà còn là sự giảm rủi ro doviệc tập trung một số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên đoán về các tổn thấtkhi chúng xảy ra. Bảo hiểm là công cụ đối phó với hậu quả tổn thất do rủi rogây ra, có hiệu quả nhất. Như vậy, bảo hiểm ra đời là đòi hỏi khách quan củacuộc sống, của hoạt động sản xuất kinh doanh. Do đòi hỏi về sự tự chủ và sự an toàn về tài chính cũng như các nhu cầucủa con người, hoạt động bảo hiểm ngày càng phát triển và khôn thể thiếu đốivới mỗi cá nhân, doanh nghiệp và mỗi quốc gia. Ngày nay, sự giao lưu kinhSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 5
  6. 6. Chuyên đÒ tốt nghiệptế, văn hoá giữa các quốc gia càng phát triển thì bảo hiểm cũng ngày càng mởrộng. Vì vậy, khái niệm "bảo hiểm" trở nên gần gũi, gắn bó với con người,với các đơn vị sản xuất kinh doanh. Có được quan hệ đó vì bảo hiểm đã manglại lợi ích kinh tế xã hội thiết thực cho mọi thành viên, mọi đơnvị có tham giabảo hiểm. Tác dụng đó được thể hiện: - Người tham gia bảo hiểm (cá nhân hay tổ chức) được trợ cấp, bồithường những thiệt hại thực tế do rủi ro, bất ngờ gây ra thuộc phạm vi bảohiểm. Nhờ đó họ nhanh chóng ổn định kinh tế, khôi phục đời sống và sản xuấtkinh doanh… - Nhờ có bảo hiểm những người tham gia đóng góp một số phí tạothành nguồn quỹ bảo hiểm lớn ngoài chi trả hay bồi thường còn là nguồn vốnđể đầu tư phát triển kinh tế… - Bảo hiểm, nhất là bảo hiểm thương mại còn đóng góp tích luỹ chongân sách… - Bảo hiểm cùng với người tham gia bảo hiểm thực hiện các biện phápđể phòng ngừa tai nạn xảy ra nhằm giảm bớt và hạn chế hậu quả thiệt hại. - Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức; giúp họyên tâm trong cuộc sống, trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh; bảo hiểm thểhiện tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc. - Bảo hiểm còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa cácnước, nhất là thông qua hoạt động tái bảo hiểm v.v.. - Cuối cùng, hoạt động bảo hiểm thu hút một số lao động nhất định, gópphần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội (theo thống kê, bảo hiểm cácnước thu hút 1% lực lượng lao động xã hội). 2. Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Để không ngừng phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội của đấtnước, bảo hiểm phi nhân thọ đã luôn chú trọng phát triển các nghiệp vụ nhằmSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 6
  7. 7. Chuyên đÒ tốt nghiệpđa dạng hoá sản phẩm Bảo hiểm, đáp ứng được nhu cầu da dạng và phongphú của con người. Hiện nay nếu căn cứ vào đối tượng bảo hiểm phi nhân thọđược chia làm 3 loại: - Bảo hiểm tài sản - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự - Bảo hiểm con người phi nhân thọ. 2.1. Bảo hiểm tài sản Đây là loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là tài sản (cố định hay lưuđộng) của người được bảo hiểm. Ví dụ như: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chấtxe cơ giới, bảo hiểm cho hàng hoá của các chủ hàng trong bảo hiểm hàng hoáxuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản của ông chủ nhà trong bảo hiểm trộm cắp. Các bảo hiểm về tài sản đều có một số đặc điểm chung sau: a) Áp dụng nguyên tắc bồi thường khi thanh toán chi trả bảo hiểm. Sốtiền bồi thường mà bên được bảo hiểm nhận được trong mọi trường hợpkhông được vượt quá thiệt hại thực tế trong sự cố bảo hiểm. Ví dụ, một chủxe máy tham gia bảo hiểm cho toàn bộ chiếc xe của mình trị giá 20 triệuđồng. Trong một vụ tai nạn, xe bị hư hỏng giá trị thiệt hại là 8 triệu đồng, sốtiền bồi thường mà chủ xe nhận được trong bất kỳ trường hợp nào cũng chỉ là8 triệu đồng. b) Áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp khi xuất hiện người thứ bacó lỗi và do đó có trách nhiệm đối với thiệt hại của người được bảo hiểm.Theo nguyên tắc này, sau khi trả tiền bồi thường, người bảo hiểm sẽ đượchưởng các quyền và hành động của người bảo hiểm để thực hiện việc truy đòitrách nhiệm của người thứ ba có lỗi. Nguyên tắc thế quyền hợp pháp nhằmđảm bảo quyền lợi của người bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệmcủa người thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo cả nguyên tắc bồi thường. Lấy lại ví dụ trên, trong vụ tai nạn lỗi một phần là của xe ô tô đi ngượcchiều (70%). Lúc này, thiệt hại 8 triệu đồng của chủ xe máy sẽ được truy cứurách nhiệm 5,6 triệu đồng của ông chủ xe ô tô (70% x 8 tr.đ = 5,6 triệu đồng).SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 7
  8. 8. Chuyên đÒ tốt nghiệpSau khi bồi thường 8 triệu đồng theo hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cho chủxe máy, công ty bảo hiểm được thay quyền của chủ xe máy này truy đòi tráchnhiệm 5,6 triệu đồng đối với chủ xe ô tô. Nguyên tắc thế quyền được áp dụng,và người được bảo hiểm trong ví dụ này (chủ xe máy) cũng không thể nhận sốtiền bồi thường vượt quá 8 triệu đồng thiệt hại, như vậy nguyên tắc bồithường được đảm bảo. Tuy nhiên, có một số ngoại lệ khi áp dụng nguyên tắc thế quyền hợppháp, đó là khi người thứ ba gây lỗi là trẻ em, hoặc là con cái, vợ chồng, chamẹ… của người được bảo hiểm. c) Bảo hiểm trùng: Trong bảo hiểm tài sản, nếu một đối tượng bảo hiểmđồng thời được bảo đảm bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một rủi rovới những người bảo hiểm khác nhau, những hợp đồng bảo hiểm này có điềukiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau, và tổng số tiền bảohiểm từ tất cả những hợp đồng này lớn hơn giá trị bảo hiểm của đối tượngbảo hiểm đó thì gọi là bảo hiểm trung. Trong trường hợp có bảo hiểm trung, tuỳ thuộc vào nguyên nhân xảy rađể giải quyết. Thông thường, bảo hiểm trung liên quan đến sự gian lận củabên tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm. Do đó, về nguyên tắc chung,công ty bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nếu phát hiện thấy gianlận. Ngược lại, nếu các công ty bảo hiểm chấp nhận bồi thường thì lúc này,trách nhiệm của mỗi công ty đối với tổn thất sẽ được phân chia theo tỷ lệtrách nhiệm mà họ đảm nhận. Cụ thể: = x Trên thực tế, một trong số các công ty bảo hiểm đã cấp hợp đồng chođối tượng được bảo hiểm trùng này có thể sẽ đứng ra bồi thường theo số thiệthại thực tế, sau đó sẽ đòi lại các công ty khác phần trách nhiệm của họ. d) Một số chế độ bồi thường bảo hiểm áp dụng trong bảo hiểm tài sản - Chế độ bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vượt giới hạn (theo mứcmiễn thường):SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 8
  9. 9. Chuyên đÒ tốt nghiệp Người bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với những tổn thất mà giá trịthiệt hại thực tế vượt quá một mức đã thoả thuận (mức miễn thường). Miễnthường là một hình thức từ chối bồi thường của công ty bảo hiểm dựa trênmột số tiền quy định. Có hai loại miễn thường: Miễn thường có khấu trừ vàmiễn thường không khấu trừ. Trong chế độ bảo hiểm miễn thường có khấu trừ tổn thất được bồithường phải đảm bảo yêu cầu lớn hơn mức miễn thường quy định nhưng khibồi thường sẽ bị trừ đi mức miễn giảm này. = - Chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ bảo đảm chi trả chonhững tổn thất vượt quá mức miễn thường nhưng số tiền bồi thường không bịkhấu trừ theo mức miễn thường: = Chế độ miễn thường được áp dụng nhằm loại trừ các hao hụt tự nhiênthương mại thường phát sinh trong quá trình chuyên chở đối với một số loạihàng hoá đặc biệt ra khỏi trách nhiệm của người bảo hiểm. Tránh cho ngườibảo hiểm phải bồi thường những tổn thất quá nhỏ so với giá trị bảo hiểm đồngthời dành một tỷ lệ không bồi thường để bên được bảo hiểm cùng chịu tráchnhiệm và có ý thức hơn trong đề phòng hạn chế rủi ro. - Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ Có hai loại bảo hiểm được áp dụng: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/giá trị bảohiểm (STBH/GTBH) và tỷ lệ số phí đã nộp. Tỷ lệ STBH/STBH được áp dụngtrong các trường hợp bảo hiểm dưới giá trị: = x Còn trong trường hợp có sự khai báo có sự khai báo không chính xácrủi ro, bên bảo hiểm thường áp dụng tỷ lệ thứ hai để thanh toán nếu chấp nhậnbồi thường: = x - Chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên:SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 9
  10. 10. Chuyên đÒ tốt nghiệp Số tiền bồi thường bảo hiểm được trả sẽ dựa vào số tiền bảo hiểm đượcthoả thuận , tức là: Số tiền bồi thường ≤ số tiền bảo hiểm 2.2. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự Bên cạnh các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản còn có các nghiệp vụ bảohiểm trách nhiệm dân sự như : bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới ,bảo hiểmTNDS của chủ lao động , Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm , bảo hiểm tráchnhiệm công cộng, …Theo luật dân sự , trách nhiệm dân sự của một chủ thể( như chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp…) được hiểu là tráchnhiệm phải bồi thường các thiệt hại về tài sản, về con người… gây ra chongười khác do lỗi của người chủ đó. Trách nhiệm dân sự bao gồm trachnhiệm dân sự trong hợp đồng và trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng. Thôngthường các dịch vụ bảo hiểm cung cấp sự bảo đảm cho các trách nhiệm dânsự ngoài hợp đồng. Vì đối tượng được bảo hiểm là phần trách nhiệm dân sự phát sinh củangười được bảo hiểm đối với người bị thiệt hại (một người thứ ba khác) nêntrong loại bảo hiểm này người được bảo hiểm là người có trách nhiệm dân sựcần được bảo đảm và cũng thường là người tham gia bảo hiểm. Còn người thụhưởng quyền lợi bảo hiểm lại là những người thứ ba khác. Người thứ ba trongbảo hiểm trách nhiệm dân sự là những người có tính mạng, tài sản bị thiệt hạitrong sự cố bảo hiểm và được quyền nhận bồi thường từ người bảo hiểm vớitư cách là người thụ hưởng. Người thứ ba có quan hệ về mặt trách nhiệm dânsự với người được bảo hiểm nhưng chỉ có mối quan hệ gián tiếp với ngườibảo hiểm. Cần chú ý trong một số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự, ngườithụ hưởng có thể xác định cụ thể hơn tên gọi của nghiệp vụ. Ví dụ, đó làngười lao động gặp tai nạn lao động trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủlao dộng đối với người lao động.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 10
  11. 11. Chuyên đÒ tốt nghiệp Mặc dù, đối tượng được bảo hiểm của loại bảo hiểm này là một kháiniệm trừu trượng khi hợp đồng được ký kết. Tuy vậy, trách nhiệm bồi thườngcủa bảo hiểm vẫn căn cứ vào các thiệt hại thực tế xảy ra cho người thứ ba. Vìvậy, bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng được coi là bảo hiểm thiệt hại như bảohiểm tài sản và cũng áp dụng một số nguyên tắc như: nguyên tắc bồi thường,nguyên tắc thế quyền hợp pháp. 2.3. Bảo hiểm con người phi nhân thọ Mặc dù cũng là loại hình bảo hiểm con người, nhưng bảo hiểm conngười phi nhân thọ trong BHTM có những đặc điểm chủ yếu sau đây: - Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻ của con người. Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện “sống” và “chết” trong bảo hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro được bộc lộ khá rõ còn tính chất tiết kiệm không được thể hiện. - Người được bảo hiểm thường được quy địn trong một khoảng tuổi nào đó, các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện. Chẳng hạn ở nước ta, các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những em bé dưới 12 tháng tuổi và những người trên 65 tuổi. Nhưng ở nước Anh lại quy định khác, những đứa trẻ dưới 3 tuổi và những người trên 65 tuổi không được các công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm. - So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ ngắn hơn và thường là 1 năm như: Bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật... Thậm chí có nghiệp vụ, thời hạn bảo hiểm chỉ trong vòng vài ngày, phí bảo hiểm thường được nộp 1 lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 11
  12. 12. Chuyên đÒ tốt nghiệp - Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ thường được triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Chẳng hạn: bảo hiểm tai nạn được lồng ghép trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe được triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất thân xe trong trường hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới v.v.... Việc triển khai kết hợp náy sẽ làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý.... của công ty bảo hiểm giảm đi từ đó có điều kiện giảm phí bảo hiểm. - Ở hầu hết các nước trên thế giới, trong giai đoạn đầu của sự phát triển ngành bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai, vừa rút kinh nghiệm, đến khi điều kiện kinh tế - xã hội đã chín muồi mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ. Chính vì vậy, bảo hiểm con người phi nhân thọ được coi là loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình BHXH, BHYT. Ở Việt Nam, hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ đều ra đời trong những năm cuối thập kỷ 80 và đầu thập kỷ 90,mãi đến năm 1996 mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ. 2.3.1. Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ Bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai rất đa dạng và linh hoạttùy theo tình hình cụ thể ở từng nước và ngay trong phạm vi một nước, cũngcó sự khác nhau giữa các thời kỳ, giữa các công ty bảo hiểm về một số nộidung cơ bản như: phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm, thủtục trả tiền bảo hiểm v.v.... Điều này cũng thật dễ hiểu vì BHTM là hoạt độngmang tính kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận. Tuy nhiên trong quá trình ký kếthợp đồng hoặc triển khai một sản phẩm mới đều phải tuân thủ khung pháp lýcủa mỗi nước. Vì thế nội dung của phần này chỉ xin được đề cập đến một sốnghiệp vụ chủ yếu mang tính phổ biến. 2.3.2 Bảo hiểm tai nạn con người 24/24.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 12
  13. 13. Chuyên đÒ tốt nghiệp Bảo hiểm tai nạn cong người 24/24 là một nghiệp vụ của BHTM mà ởđây, nhà bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm (hayngười được hưởng quyền lợi bảo hiểm) khi người được bảo hiểm bị tai nạnthuộc phạm vị bảo hiểm đổi lại người được bảo hiểm (hay người tham giabảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm khi họ ký kết hợp đồng. 2.3.3. Bảo hiểm tai nạn hành khách Đã trở thành quy luật , khi nền kinh tế - xã hội ngay càng phát triển, nhucầu đi lại của nhân dân ngày càng tăng và lưu lượng hành khách tham gaigiao thông ngày càng lớn. Kéo theo đó là số lượng các loại phương tiện thamgia giao thông cũng ngày càng gia tăng và hết sức đa dạng, phong phú. Mặcdù các loại phương tiện tham gia giao thông ngày càng được cải tiến và hiệnđại, cơ sở hạ tầng giao thông ngày càng được mở rộng, nâng cấp và hoànthiện, song tai nạn giao thông vẫn ngày một gia tăng đã làm ảnh hưởng trựctiếp đến tính mạng và tình trạng sức khoẻ của mọi hành khách. Theo số liệuthống kê trên thế giới, hàng năm có hơn 70% lượng hành khách tham gia giaothông đều là những người chủ chốt trong trong gia đình, cơ quan và doanhnghiệp, mỗi khi tai nạn giao thông không may đối với họ đã làm ảnh hưởngtrực tiếp đến cuộc sống của mỗi gia đình, người dân, cơ quan, doanh nghiệpvà toàn xã hội. Vì thế, bảo hiểm tai nạn hành khách ra đời là hết sức cần thiếtmà ở nhiều nước trên thế giới đã được triển khai dưới hình thức bắt buộc. 2.3.4. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Các rủi ro ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuậtthường ít người tránh khỏi. Khi tình trạng này diễn ra đã làm phát sinh cácchi phí điều trị và phẫu thuật, đồng thời còn làm người bệnh phải ngừng laođộng hoặc mất khả năng lao động. Trong khi đó, chi phí cho các dịch vụkhám chữa bệnh, điều trị và phẫu thuật có xu hướng ngày càng tăng do kỹthuật và phương tiện chẩn đoán của ngành y tế ngày càng tinh xảo và hiện đại,do các loại thuốc đặc trị ngày càng được sử dụng phổ biến. Để đối phó vớitình hình này, nhiều người đã tìm đến bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 13
  14. 14. Chuyên đÒ tốt nghiệpThực chất đây là loại hình bảo hiểm sức khoẻ, nhưng có phạm vi hẹp hơn,song nó đã mang lại lợi ích to lớn cho con người. 2.3.5. Bảo hiểm học sinh Bảo hiểm trẻ em và bảo hiểm sinh viên đại học là những nghiệp vụđược nhiều nước trên thế giới áp dụng. Đây là những nghiệp vụ bảo hiểm hỗnhợp cả “tai nạn" và "ốm đau, bệnh tật". Còn bảo hiểm học sinh thực chất là sựkết hợp giữa 2 nghiệp vụ, song thực tế triển khai ở nước ta lại tỏ ra rất phùhợp và có hiệu quả.II. ĐẠI LÝ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1. Sự cần thiết và vai trò của đại lý khai thác bảo hiểm 1.1. Khái niệm Theo thuật ngữ pháp lý, đại lý là người làm việc một người khác trên cơsở hợp đồng đại lý. Theo thuật ngữ bảo hiểm, đại lý bảo hiểm là người làm việc cho doanhnghiệp bảo hiểm, thay mặt doanh nghiệp bán cho các sản phẩm bảo hiểm chongười mua. Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thì "ĐLBH là tổ chức, cánhân được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng ĐLBH đểthực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật này và các quyđịnh khác của pháp luật có liên quan" (Điều 84, chương IV). Hoạt động đại lý là phương thức bán bảo hiểm theo đó đại lý chịu tráchnhiệm thu xếp việc ký kết các hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảohiểm và người mua bảo hiểm theo uỷ quyền của doanh nghiệp bảo hiểm trêncơ sở hợp đồng đại lý để được hưởng hoa hồng bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm là những người hoặc tổ chức trung gian giữa doanhnghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, đại diện cho doanh nghiệp vàhoạt động vì quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm. Đại lý có thể là các tổchức ngân hàng hay luật sư. Những tổ chức này làm đại lý bảo hiểm rất thuậnSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 14
  15. 15. Chuyên đÒ tốt nghiệplợi do có sự tiếp xúc với nhiều khách hàng; đồng thời bảo hiểm là một dịch vụbổ sung cho khách hàng của họ. Đại lý có thể là một cá nhân hoạt độngchuyên trách hoặc bán chuyên trách. Đại lý bảo hiểm hoạt động tại văn phòng hoặc đi đến từng nhà, từngdoanh nghiệp để bán bảo hiểm, thu phí bảo hiểm và đàm phán những thay đổivề nhu cầu bảo hiểm của khách hàng thực tế và tiềm năng. Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam quy định về điều kiện hoạt độngđại lý bảo hiểm như sau: a) Cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện sau đây: - Là công dân Việt Nam thường trú tại Việt Nam - Từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ - Có chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm hoặcHiệp hội bảo hiểm Việt Nam cấp. b) Tổ chức hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện sau đây: - Là tổ chức được thành lập và hoạt động hợp pháp - Nhân viên trong tổ chức đại lý trực tiếp thực hiện hoạt động đại lý bảohiểm phải có đủ các điều kiện quy định tại khoản 1 điều này. c) Người đang bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang phải chấphành hình phạt tù hoặc bị Toà án tước quyền hành nghề vi phạm các tội theoquy định của pháp luật không được ký kết hoạt động đại lý bảo hiểm". (Điều80, mục 1, chương IV). Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm có thể quy định bổ sung các chỉ tiêukhác để đảm bảo chất lượng và ràng buộc trách nhiệm của đại lý. Ví dụ, quyđịnh về kinh nghiệm hoặc sự thành công và ổn định trong các công việc cũ,bằng cấp, hình dáng, khả năng giao tiếp, thái độ tích cực, tiền ký quỹ, thờigian học việc.. doanh nghiệp bảo hiểm có thể không cho phép nhân viên củadoanh nghiệp làm đại lý cho chính mình; hoặc không cho phép tổ chức và cánhân được đồng thời làm đại lý cho doanh nghiệp bảo hiểm khác nếu khôngđược sự chấp thuận của doanh nghiệp bảo hiểm mà đại lý đang làm việc…SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 15
  16. 16. Chuyên đÒ tốt nghiệp 1.2. Phân loại đại lý bảo hiểm Đại lý được phân loại theo các tiêu thức sau: Căn cứ vào tư cách pháp lý, có hai loại đại lý là cá nhân và tổ chức.Cách phân loại này giúp doanh nghiệp bảo hiểm quản lý tốt lực lượng bánhàng của mình, đặc biệt là khâu tuyển dụng đại lý. Căn cứ theo loại hình bảo hiểm và tính chất rủi ro, có hai loại đại lý làđại lý bảo hiểm nhân thọ và đại lý bảo hiểm phi nhân thọ. - Đại lý bảo hiểm nhân thọ: là người được doanh nghiệp bảo hiểm nhânthọ uỷ quyền thực hiện các hoạt động liên quan đến công việc khai thác bảohiểm nhân thọ, thu phí bảo hiểm và các hoạt động khác trong khuôn khổ vềquyền và trách nhiệm của đại lý được nêu trong hợp đồng đại lý. - Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ: là tổ chức hoặc cá nhân được doanhnghiệp bảo hiểm phi nhân thọ uỷ quyền thực hiện các hoạt động liên quan đếncông việc khai thác bảo hiểm phi nhân thọ, thu phí bảo hiểm và các hoạt độngkhác trong khuôn khổ về quyền và trách nhiệm của đại lý được nêu trong hợpđồng đại lý. Do đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cách phân loại này rất cầnthiết và được sử dụng phổ biến trên thị trường bảo hiểm vì nó đáp ứng đượcyêu cầu về marketing bảo hiểm, nhất là trong chính sách phân phối, đồng thờigiúp hoạt động quản lý đại lý đạt hiệu quả cao. So với đại lý bảo hiểm phi nhân thọ thì đại lý bảo hiểm nhân thọ có sốlượng đông hơn, công tác quản lý đại lý phức tạp hơn, nhất là khâu tuyểndụng, đào tạo và quản lý. Đồng thời, đại lý bảo hiểm nhân thọ được hưởngquyền lợi nhiều hơn do tính phức tạp của công việc và tính ổn định cao hơn… Ngoài ra, còn có một số tiêu thức phân loại đại lý khác như: Căn cứ vàothư bổ nhiệm, có đại lý giới thiệu dịchvụ và đại lý thu phí. Căn cứ theo trìnhđộ chuyên môn, có đại lý học việc và đại lý chính thức. Căn cứ theo phạm vihoạt động của đại lý, có đại lý phụ thuộc và đại lý độc lập…SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 16
  17. 17. Chuyên đÒ tốt nghiệp Đối với đại lý bảo hiểm nhân thọ, có nhiều cách phân loại: Căn cứ theophạm vi quyền hạn, có đại lý toàn quyền, tổng đại lý và đại lý uỷ quyền. Căncứ theo thời gian hoạt động, có đại lý chuyên nghiệp và đại lý bán chuyênnghiệp. Căn cứ theo nhiệm vụ chủ yếu, có đại lý chuyên khai thác và đai lýchuyên thu… Việc phân loại này giúp doanh nghiệp bảo hiểm quản lý tốtmạng lưới đại lý và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. 2. Vai trò của đại lý bảo hiểm - Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Đại lý là lực lượng tiếp thị có hiệuquả nhất, giúp doanh nghiệp bán sản phẩm. Thông qua bán hàng, đại lý giảithích cho khách hàng tiềm năng những điều họ chưa biết hoặc chưa rõ về sảnphẩm cũng như thương hiệu của doanh nghiệp bảo hiểm. Đại lý cũng là người trực tiếp nhận các thông tin phản hồi về sản phẩmbảo hiểm từ phía khách hàng. Vì vậy những ý kiến họ đóng góp với doanhnghiệp bảo hiểm về các vấn đề chính sách sản phẩm, phát hàh và quản lý hợpđồng… rất có giá trị thực tế, giúp doanh nghiệp bảo hiểm nghiên cứu, điềuchỉnh kịp thời để nâng cao tính cạnh tranh. - Đối với khách hàng: Đại lý là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.Thay vì người mua phải tự tìm hiểu về bảo hiểm thì đại lý sẽ làm công việcnày. Như vậy, sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian về tiền của. - Đối với xã hội: Đại lý là người cung cấp dịch vụ cho xã hội, mang đếnsự đảm bảo cho mỗi cá nhân, tổ chức và gia đình và sự yên tâm cho nhữngngười có trách nhiệm trong gia đình. Do vậy, xét trên một khía cạnh nào đó,đại lý bảo hiểm còn góp phần đảm bảo an toàn cho xã hội. 3. Các nhiệm vụ chính của đại lý bảo hiểm a. Tư vấn cho khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm Sau khi xác định được nhu cầu của khách hàng thì giới thiệu, đưa ra cácnghiệp vụ bảo hiểm thích hợp, và giới thiệu luôn về công ty, doanh nghiệpbảo hiểm của mình như: khả nưng tài chính trách nhiệm vị thế, uy tín, địa chỉ,các vấn đề có liên quan. Sau đó giải thích rõ quyền lợi và nghĩa vụ của kháchSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 17
  18. 18. Chuyên đÒ tốt nghiệphàng khi tham gia loại hình bảo hiểm. Khi được sự đồng ý của khách hàngtham gia bảo hiểm thì hướng dẫn họ các thủ tục và đánh giá những rủi ro banđầu để kê khai trung thực về các yếu tố cần thiết. Khi chấp nhận bảo hểmđồng thời thu phí bảo hiểm, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (đơn bảo hiểm) vàtheo dõi. b. Theo dõi giúp đỡ khách hàng và tái tục hợp đồng bảo hiểm Các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn ngắn, dài tuỳ thuộc vào ngườitham gia bảo hiểm theo các loạ hình bảo hiểm khác nhau. Nhưng khi cấpđơn bảo hiểm xong còn phải tiếp tục quan hệ giao tiếp, theo dõi khách hàngđể nhằm giúp đỡ khách hàng khi cần thiết và từ mối quan hệ thường xuyênnày káhch hàng sẽ giới thiệu giúp đại lý bảo hiểm mở mang thêm các kháchhàng khác, cũng như giúp công ty bảo hiểm phát triển. Đại lý nhận thông tinhai chiều từ khách hàng - đại lý - Công ty bảo hiểm sẽ giúp các hợp đồng bảohiểm đạt kết quả trong theo dõi phuc vụ đồng thời tạo sự tin cậy và uy tín choviệc tái tục hợp đồng khi đến thời gian đáo hạn. c. Chấp hành các nội quy và quy định của công ty bảo hiểm Bảo hiểm là một nghề kinh doanh dịch vụ đặc biệt do vậy nội quy, quyđịnh quản lý về nghiệp vụ, quản lý về tài chính đòi hỏi mỗi đại lý phải thựchiện nghiêm túc như: Thu nộp phí bảo hiểm, hoá đơn, giấy chứng nhận bảohiểm phải thực hiện nộp đúng đủ, đúng địa điểm thời gian quy định, việc quảnlý hoá đơn ấn chỉ bảo hiểm đúng nguyên tắc, hoá đơn thu phí cấp giấy chứngnhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm không để hư hỏng mất mát. Thực hiện đầyđủ việc báo cáo thống kê nghiệp vụ tài chính theo quy định. d. Tham gia đầy đủ các buổi tập huấn nghiệp vụ Việc tham gia này là để giúp cho đại lý nắm được các thông tin trang bịkiến thức mới về nghiệp vụ, các kinh nghiệm trong quản lý mới của công tyđể góp phần nâng cao trình độ năng lực khai thác và các nghiệp vụ khác củađại lý. Đặc biệt tăng cường khả năng giao tiếp mở rộng các khách hàng. 4. Quyền lợi của đại lý bảo hiểmSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 18
  19. 19. Chuyên đÒ tốt nghiệp a. Đại lý được đào tạo cơ bản và nâng cao theo các chương trình đàotạo bảo hiểm cấp 1 và đào tạo các khoá học cao hơn: Đại lý cấp 2, đào tạo vềquản lý đại lý, đào tạo về marketing. b. Được hưởng chế độ hỗ trợ trong thời gian học nghề và các chế độphúc lợi. Thời gian học nghề thường là 3 tháng hoặc ngắn hơn. Đại lý sẽ đượchưởng trợ cấp học nghề trong thời gian học nghề. Trong thời gian học nghềnếu đại lý thực tập đi khai thác bảo hiểm đem lại doanh thu cho công ty thìđược hưởng nguyên 100% hoa hồng các nghiệp vụ theo quy định của Bộ Tàichính. c. Được xem xét khen thưởng khi có thành tích trong quá trình khaithác: Bằng hiện vật hoặc các giấy khen, bằng khen các cấp, được hưởng chếđộ tham quan, nghỉ mát du lịch… d. Được thăng tiến trong nghề nghiệp: Phụ thuộc vào khả năng phấnđấu và tinh thần trách nhiệm của cá nhân đại lý thì được bổ nhiệm vào cácchức vụ lãnh đạo đại lý: Tổ trưởng, tổ phó, trưởng phòng hoặc phó trưởngphòng đại lý. e. Được tham gia sinh hoạt vào các tổ chức đoàn thể như: Đoàn thanhniên, công đoàn, nữ công và tham gia các sinh hoạt văn hoá văn nghệ, thể dụcthể thao. f. Được hưởng một số các quyền lợi khác như: Chủ động quyết địnhtrong các công việc bảo hiểm mà mình được giao, có thu nhập không bị giớihạn.III. PHÂN BIỆT GIỮA ĐẠI LÝ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VỚI ĐẠI LÝ BẢOHIỂM NHÂN THỌ Dựa vào tính đặc trưng cơ bản của bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểmnhân thọ mà đại lý bảo hiểm phi nhân thọ và đại lý bảo hiểm nhân thọ cũngcó những hình thức hoạt động, tiếp xúc khách hàng thu phí bảo hiểm, theodõi, thụ lý hồ sơ giải quyết bồi thường cũng có khác nhau.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 19
  20. 20. Chuyên đÒ tốt nghiệp - Đại lý bảo hiểm nhân thọ: một loại hình bảo hiểm qua đó Công ty bảohiểm cam kết sẽ trả một số tiền theo thoả thuận ghi trong hợp đồng, khi có sựkiện bảo hiểm như quy định trong hợp đồng xảy ra liên quan đến sinh mạngvà sức khoẻ con người như sống đến thời hạn nhất định, ốm đau, thương tật,nằm viện, chi phí chăm sóc, chết do mọi nguyên nhân. Hoạt động của đại lýchủ yếu là hoạt động cá nhân riêng lẻ. Phí bảo hiểm theo tháng, quý, năm, 1vài năm… hoặc cả hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm nhân thọ không thay đổitrong suốt quá trình của hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực. Các hợp đồng bảohiểm còn hiệu lực. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là dài hạn, trung hạn…không có ngắn hạn: 1 vài ngày, vài tháng, 1 năm… Nên khách hàng phải cótài chính ổn định thường xuyên. Đồng thời khi tham gia loại hình bảo hiểmnày người ta có thể hiểu được như là một hình thức tiết kiệm tiền, có lãi, vàđược bảo hiểm theo một số điều khoản cam kết, kết thúc hợp đồng sẽ nhậnđược tiền của mình đóng góp vào. Đại lý bảo hiểm nhân thọ sẽ thu phí địnhkỳ: tháng, quý, năm… ổn định theo thoả thuận đã cam kết. Nhưng đại lý bảo hiểm phi nhân thọ có tính chất hoạt động khác hơn: vìbán sản phẩm bảo hiểm là vô hình người mua không dễ gì cảm nhận được sảnphẩm mình định mua như: chất lượng, độ bền… yêu cầu đại lý có tính chuyênnghiệp cao, gây lòng tin. Hợp đồng bảo hiểm cam kết chỉ khi nào xảy ra sựkiện bảo hiểm thì khách hàng mới được hưởng quyền lợi bảo hiểm. Cònkhông xảy ra thì không được hưởng. Phí bảo hiểm phi nhân thọ được tính theo thời hạn bảo hiểm thường là 1năm, 1 vài ngày, từng chuyến hàng. Đối tượng tham gia bảo hiểm có thể là tổchức, cá nhân. Phí có thể thay đổi không cố định, có thể thay đổi của các nămtiếp theo như có sự thay đổi các điều kiện bảo hiểm, phụ thuộc vào mức độrủi ro. Nếu người tham gia bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm vào 1 vài rủiro không tham gia bảo hiểm thì bảo hiểm sẽ xem xét giảm bớt phí và ngượclại, nếu mở rộng phạm vi bảo hiểm thêm một số rủi ro phụ khác thì phí bảohiểm sẽ tăng lên.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 20
  21. 21. Chuyên đÒ tốt nghiệp Các nghiệp vụ bảo hiểm khác như: tài sản, trách nhiệm dân sự giữangười bảo hiểm - người được bảo hiểm và đối với người thứ ba có liên quantới rủi ro bảo hiểm thì đều có mối quan hệ về quyền lợi và trách nhiệm bồithường những thiệt hại.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 21
  22. 22. Chuyên đÒ tốt nghiệp CHƯƠNG IITHỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC CỦA ĐẠI LÝ BẢO HIỂM TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PHÚ THỌI. VÀI NÉT VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM PHÚ THỌ 1. Lịch sử hình thành Công ty bảo hiểm Phú Thọ Công ty bảo hiểm Phú Thọ thành lập vào cuối năm 1980, bắt đầu hoạtđộng năm 1981 thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh trên lĩnh vực Bảo hiểmnhằm góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội ở địa phương. Với hơn 25 năm hoạt động Bảo hiểm Phú Thọ đã đạt được những kếtquả như sau: 1.1. Phát triển nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu Bảo hiểm của đời sống vàsản phẩm, phục vụ công cuộc đổi mới của đất nước Từ khi mới thành lập Công ty Bảo hiểm Phú Thọ tiến hành 2 nghiệp vụbảo hiểm là Bảo hiểm tai nạn hành khách đi lại trên các phương tiện vận tảicông cộng và Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngườithứ 3 với doanh thu còn rất nhỏ bé, khả năng tài chính còn chưa vững chắc,tầm phục vụ còn hạn hẹp. Đến những năm gần đây, khi nước ta chuyển sangnền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp Nhà nước được giao vốn, tự chủ vềtài chính, đầu tư nước ngoài vào Việt Nam gia tăng, đời sống nhân dân khôngngừng được cải thiện, Bảo Việt Phú Thọ đã phát triển thêm nhiều loại hìnhBảo hiểm mới, phục vụ nhu cầu của sản xuất và đời sống của nhân dân. Cuối năm 1996 Bảo Việt Phú Thọ bắt đầu đưa các loại hình bảo hiểmnhân thọ lần đầu tiên phục vụ nhu cầu Bảo hiểm của nhân dân. Đến nay Bảohiểm nhân thọ đã phát triển nhanh chóng và được nhiều người dân trong tỉnhquan tâm, tham gia. Cùng với việc thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, bảo toàn và phát triểnvốn nhà nước, Bảo Việt còn tiến hành một số nghiệp vụ nhằm thực hiệnSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 22
  23. 23. Chuyên đÒ tốt nghiệpnhiệm vụ chính trị của nhà nước như: Bảo hiểm cây lúa, cây công nghhiệp,vật nuôi, bảo hiểm lao động cho người nông dân, bảo hiểm học sinh… Đến năm 2000 cùng với chủ trương của Tổng Công ty và sự phát triểnlớn mạnh, Công ty Bảo hiểm Phú Thọ đã tách ra thành hai Công ty; Công tybảo hiểm Nhân Thọ hoạt động trên lĩnh vực nhân thọ và Công ty Bảo hiểmPhú Thọ hoạt dộng trên lĩnh vực phi nhân thọ. Đến nay Bảo Việt Phú Thọ tiến hành trên các nghiệp vụ Bảo hiểmthuộc hầu hết các lĩnh vực khác nhau như: Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm conngười và bảo hiểm trách nhiệm. 1.2. Các nghiệp vụ bảo hiểm chính Bao gồm: - Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu và vận chuyển nội địa - Bảo hiểm thân tàu (tàu biển, tàu sông, tàu đánh cá) - Bảo hiểm trách nhiệm các chủ xe cơ giới và thân xe - Bảo hiểm thuỷ thủ thuyền viên - Bảo hiểm tai nạn hành khách - Bảo hiểm tai nạn lái xe và phụ xe và người ngồi trên xe - Bảo hiểm tai nạn khách du lịch - Bảo hiểm tai nạn con người kết hợp 03 điều kiện : A, B,C - Bảo hiểm toàn diện học sinh - Bảo hiểm cho người đình sản - Bảo hiểm xây dựng lắp đặt - Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt - Bảo hiểm trách nhiệm của người sử dụng lao động - Các loại bảo hiểm khác. Tóm lại: Mọi nhu cầu bảo hiểm của các tầng lớp dân cư, các thành phầnkinh tế, các chủ đầu tư nước ngoài đề được Bảo Việt Phú Thọ đáp ứng bằngcác hình thức bảo hiểm thích hợp góp phần quan trọng vào việc phát triển thịtrường bảo hiểm ở Việt Nam.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 23
  24. 24. Chuyên đÒ tốt nghiệp 1.3. Cung cấp nguồn vốn đầu tư cho nền kinh tế, mang lại hiệu quảkinh tế cao Từ các quỹ dự phòng Bảo hiểm tạm thời nhàn rỗi, Bảo Việt đã đầu tưtrở lại cho nền kinh tế hàng ngàn tỷ đồng mang lại hiệu quả kinh tế cao. Xác định tầm quan trọng của hoạt động đầu tư đối với một Công ty Bảohiểm, Bảo Việt Phú Thọ đã chú trọng củng cố hoạt động đầu tư, lựa chọn hìnhthức và biện pháp đầu tư thích hợp đem lại hiệu quả kinh tế và đảm bảo antoàn. Bảo Việt thường xuyên tham gia đấu thầu trái phiếu kho bạc Nhà nước,cho các tổ chức tài chính và doanh nghiệp vay theo quy định của Nhà nước,tham gia góp vốn hợp đồng, hợp tác kinh doanh… Việc tham gia liên doanh và cổ phần với 11 công ty thuộc các lĩnh vựckhác nhau như ngân hàng, bảo hiểm, sản xuất, du lịch và dịch vụ… với tổngvốn hàng chục tỷ đồng đã góp phần bảo đảm an toàn cho hoạt động đầu tư,tăng sức mạnh tài chính, tăng khả năng tham gia vào hoạt động sản xuất kinhdoanh của nhiều ngành kinh tế. Hoạt động đầu tư tài chính đang thực sự góp phần vào phát triển kinh tếđất nước mang lại thu nhập lớn và đóng vai trò quan trọng đến sự phát triểncủa Bảo hiểm Phú Thọ trong giai đoạn hiện nay. 1.4. Doanh thu tăng nhanh, bồi thường kịp thời góp phần ổn địnhsản xuất và đời sống Liên tục trong những năm trở lại đây ngay cả khi nước ta chịu ảnhhưởng của khủng hoảng tài chính khu vực châu Á, Công ty Bảo hiểm PhúThọ vẫn có tốc độ tăng trưởng cao. Mặc dù có sự cạnh tranh mạnh mẽ của cáccông ty ngoài hệ thống Bảo Việt trên thị trường nhưng với việc liên tục pháttriển mở rộng các loại hình Bảo hiểm mới, nâng cao chất lượng phục vụkhách hàng, Bảo Việt Phú Thọ đã thu hút ngày càng đông các đơn vị và cánhân tham gia bảo hiểm. Doanh thu phí Bảo hiểm các năm từ 2002 đến 2004đều tăng từ 6% đến 16% đặc biệt trong năm 2003 doanh thu tăng 25%.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 24
  25. 25. Chuyên đÒ tốt nghiệp Việc bồi thường cho các đối tượng bảo hiểm không may bị thiên tai, tainạn bất ngờ gây thiệt hại đã được giải quyết nhanh chóng, chất lượng phục vụngày càng được nâng cao. Đến nay các thủ tục đòi bồi thường của khách hàngđã được đơn giản hoá, thời gian giải quyết được rút ngắn (nhất là trong Bảohiểm học sinh, Bảo hiểm con người chỉ từ 7 đến 14 ngày. Trong nhiều năm qua Công ty bảo hiểm Phú Thọ giải quyết bồi thườnghàng chục tỉ đồng cho các thiệt hại thuộc trách nhiệm giải quyết hàng nămbao gồm hàng trăm vụ thiệt hại về ô tô, hàng chục nghìn vụ thiệt hại về người. Nhiều đơn vị cơ quan, xí nghiệp nếu không tham gia bảo hiểm sẽ gặpnhiều khó khăn phục hồi sản xuất. Nhiều cá nhân do có tiền chi trả Bảo hiểmmà đã yên tâm sớm khắc phục khó khăn ổn định đời sống và sản xuất. Hoạtđộng bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm Phú Thọ đã giúp cho ngân sách Nhànước không phải chi nhiều khoản tiền lớn do thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy ra. Ngoài việc chi bồi thường tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm trongnhiều năm qua Bảo Việt Phú Thọ đã thường xuyên tuyên truyền trên cácphương tiện thông tin đại chúng về việc đề phòng và hạn chế tổn thất, thườngxuyên phối hợp với các ban ngành như ban an toàn giao thông tỉnh, ngànhgiao thông, ngành giáo dục, ngành công an, tỉnh đoàn thanh niên… Tổ chứctuyên truyền các biện pháp phòng ngừa tai nạn đã chi hàng trăm triệu đồngcho công tác phòng ngừa hạn chế tai nạn. Ngoài ra Công ty bảo hiểm Phú Thọcòn tham gia vào các hoạt động xã hội khác như "quỹ đền ơn đáp nghĩa","Quỹ người nghèo", ủng hộ đồng bào bị thiên tai, lũ lụt. 1.5. Tạo nhiều công ăn việc làm, đời sống cán bộ ổn định và ngàycàng được nâng cao Cùng với việc không ngừng tăng trưởng và phát triển mọi mặt, đội ngũcán bộ công nhân viên của công ty được tăng thêm không ngừng từ buổi đầumới thành lập có 3 cán bộ đến nay đội ngũ đã có trên 30 cán bộ công nhânviên và hàng trăm cán bộ đại lý khai thác bảo hiểm phi nhân thọ, hầu hết chịem còn trẻ độ tuổi bình quân trên 30, được đào tạo cơ bản, nhiệt tình hăng saySV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 25
  26. 26. Chuyên đÒ tốt nghiệptrong công việc đang là những nhân tố nội lực rất quan trọng trong việc pháttriển của Bảo Việt Phú Thọ trong tương lai. Hàng năm đã tạo thêm nhiều việclàm mới với mức thu nhập ngày càng được nâng cao. Cùng với việc đào tạogiáo dục đội ngũ, đơn vị kiên quyết xử lý những cán bộ vi phạm kỷ luật. Cán bộ công chức thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ cả trong vàngoài nước, được tham gia các cuộc hội thảo chuyên đề về lĩnh vực: định phí,giám định tổn thất, các kiến thức về marketing và quản trị doanh nghiệp. 1.6. Làm tốt nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước Là doanh nghiệp Nhà nước hoạt động theo Pháp luật trong nhiều nămgần đây Công ty Bảo hiểm Phú Thọ là đơn vị nộp ngân sách nhà nước đầy đủvới mức trung bình theo đầu người đạt cao. Công ty bảo hiểm Phú Thọ luôntìm tòi biện pháp bảo toàn và phát triển vốn được giao, tài sản và mức nộpngân sách đều tăng qua các năm.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 26
  27. 27. Chuyên đÒ tốt nghiệp 2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Công ty bảo hiểm Phú Thọ Công ty bảo hiểm Phú Thọ Phòng Phòng Phòng PhòngPhòng Phòng bảo Bảo Tài Phòng Bảo tổng PVKH hiểm hiểm chÝnh QLĐL hiểm hợp số I con cháy kỹ kÕ toán PT người thuật Tổng đại lý Tổ đai lý huyện Tổ đai lý huyện TP Việt Trì Đoan Hùng Phù Ninh Tổ đai lý huyện Tổ đai lý huyện Hạ Hoà Lâm Thao Tổ đai lý huyện Tổ đai lý huyện Thanh Ba Tam Nông Tổ đai lý huyện Tổ đai lý huyện Cẩm Khê Tanh Thuỷ Tổ đai lý huyện Tổ đai lý huyện Yên Lập Thanh Sơn Tổ đai lý huyện TX Phú ThọSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 27
  28. 28. Chuyên đÒ tốt nghiệp 3. Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban Công ty bảo hiểm Phú Thọ 3.1. Phòng Tổng hợp a. Chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và tổ chức thực hiện cácmặt công tác như công tác tổ chức cán bộ, hành chính quản trị, tuyên truyềnquảng cáo, pháp chế thi đua khen thưởng. b. Các nhiệm vụchính: Công tác tổ chức cán bộ như: Xây dựng mô hìnhtổ chức bộ máy hoạt động kinh doanh trình phê duyệt, xây dựng nội quy laođộng, nội quy cơ quan, hợp đồng thoả ước lao động, xây dựng bản quy địnhchức năng, nhiệm vụ quy định phân cấp với các phòng ban. Xây dựng kếhoạch tuyển dụng, bố trí cán bộ phục vụ cho công tác kinh doanh. Tham mưu cho lãnh đạo về quản lý toàn diện đối với cán bộ thuộcquyền quản lý theo phân cấp như bổ nhiệm mới, bổ nhiệm lại theo nhiệmkỳ,miễn nhiệm đối với lãnh đạo các phòng, xếp chuyển chức danh, chuyểnngạch, xếp lương, nâng lương… Thực hiện các công việc khác như kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cán bộ,quy hoạch cán bộ. Thực hiện công tác hành chính quản trị như: Công văn, kho, quỹ, ấn chỉcác loại… Công tác tuyên truyền, sáng chế, thi đua khen thưởng. 3.2. Phòng tài chính kế toán Làm chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty về kế hoạch tài chínhhàng năm như: - Kế toán thu chi - Kế toán các loại vốn bằng tiền, nghĩa vụ với nhà nước - Kế toán vật tư ấn chỉ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội, công đoàn. - Kế toán các khoản công nợ Về công tác tài chính của công ty như: Kế hoạch đầu tư xây dựng cơbản mua sắm tài sản, kế hoạch kinh doanh của công ty tháng, quý, năm - kiểmSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 28
  29. 29. Chuyên đÒ tốt nghiệptra và giám sát việc thực hiện các chế độ hoá đơn, ấn chỉ, quản lý thu chi vàthực hiện các công việc khác trong quy định của ngành, cấp trên. 3.3. Phòng quản lý đại lý Có chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và tổ chức thực hiện cácnhiệm vụ sau: - Công tác tuyển dụng và đào tạo quản lý đại lý phi nhân thọ lập kếhoạch tuyển dụng hàng năm theo nhu cầu của từng địa bàn, thông báo thituyển thu nhận hồ sơ dự tuyển và các công việc khác liên quan đến tuyển đạilý, xây dựng tiêu chuẩn của đại lý viên, tổ trưởng tổ phó đại lý, tổng đại lý,đại lý tổ chức. - Xây dựng các chế độ chính sách đối với hoạt động đại lý: nghiên cứucác tài liệu hướng dẫn của Tổng công ty để xây dựng các chính sách áp dụngcho đại lý chuyên nghiệp và đại lý bán chuyên, đại lý tổ chức, tổng đại lý, cácđịnh mức khoán doanh thu, chính sách kinh tế, tiền lương (hoa hồng) theonghiệp vụ, chính sách thu hút cán bộ, các chế độ hỗ trợ khác đối với tổtrưởng, tổ phó, học nghề… Xây dựng mô hình trả lương, nộp Bảo hiểm xãhội, Bảo hiểm y tế… - Duy trì tổ chức hoạt động đại lý như: xây dựng quy trình thu phí, cấphoá đơn, ấn chỉ. Nghiên cứu các sản phẩm bảo hiểm và đề xuất với lãnh đạocông ty thực hiện công tác xúc tiến thị trường, quản lý các chế độ chính sáchđào tạo, chế độ phối hợp… - Thực hiện các công tác khác: Thi đua khen thưởng, đề bạt, xây dựngtiêu chuẩn thi đua, tiêu chuẩn tổ trưởng, tổ phó… ngoài ra còn thực hiện mộtsố chức năng nhiệm vụ khác do công ty phân công. 3.4. Phòng phục vụ khách hàng số 1: Có chức năng tham mưu cho ban giám đốc công ty và tổ chức thực hiệncác nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bàn 6 huyện thị: TX Phú Thọ,Thanh Ba, Đoan Hùng, Hạ Hoà, Cẩm Khê và Yên Lập. - Thực hiện các nhiệm vụ được phân cấp như:SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 29
  30. 30. Chuyên đÒ tốt nghiệp Lập kế hoạch và tổ chức triển khai thực hiện các nghiệp vụ Bảo hiểmphi nhân thọ trên địa bàn được phân công và đảm bảo hoàn thành kế hoạchdoanh thu được công ty giao, từ khâu tìm kiếm khách hàng, khai thác, thu phíbảo hiểm, giám định, giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm, quản lý và theodõi chặt chẽ các khách hàng tham gia bảo hiểm trên địa bàn được phụ trách,đảm bảo duy trì tốt các khách hàng truyền thống, mở mang các khách hàngmới. Quản lý cán bộ được phân cấp, quản lý hoá đơn ấn chỉ công tác kế toánthống kê… và các nhiệm vụ khác được lãnh đạo công ty giao. - Theo dõi quản lý hệ thống đại lý Bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bànđược phân công phụ trách để có kế hoạch triển khai các hợp đồng bảo hiểmmới và quản lý các rủi ro Bảo hiểm đảm bảo hiệu quả cao. Thực hiện công tác thu phí đảm bảo đúng qui trình, thực hiện trình tựthu phí, quản lý nộp vào quĩ đúng qui định. Quản lý việc cấp đơn Bảo hiểm và giấy chứng nhận Bảo hiểm, quản lýthống kê theo các nghiệp vụ thu, chi tài chính trong phân cấp quản lý đượccông ty uỷ quyền… quản lý sử dụng các trang thiết bị, văn phòng, quản lý antoàn kho, quĩ, trực tai nạn theo đúng qui định, trực cơ quan an toàn. Ngoài racòn thực hiện một số công việc khác do giám đốc phân công. 3.5. Phòng bảo hiểm phương tiện Tổ chức và thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm phương tiện đường bộ,đường sông và các nghiệp vụ về trách nhiệm từ việc nghiên cứu thị trường lậpkế hoạch kinh doanh, đề các biện pháp tổ chức thực hiện - xây dựng chínhsách khách hàng - giải quyết các quyền lợi cho khách hàng, giám định tổn thấtkhi có sự kiện rủi ro xảy ra - giải quyết các hậu quả của tai nạn. - Nghiên cứu thị trường, phối hợp các phòng nghiệp vụ, phòng quản lýđại lý để tính toán đưa ra các sản phẩm Bảo hiểm phù hợp và làm công tácxúc tiến thị trường tạo thế chủ động và khả năng cạnh tranh tối ưu.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 30
  31. 31. Chuyên đÒ tốt nghiệp Nghiên cứu các biện pháp ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau tai nạn,công tác đề phòng hạn chế tổn thất, phòng chống khiếu nại gian lận. Thực hiện các nhiệm vụ khác như tuyên truyền quảng cáo, chế độ tàichính kế toán quản lý các trang thiết bị theo đúng quy định. Quản lý chặt chẽ các qui trình về việc giám định xét bồi thường, quảnlý theo dõi hoá đơn, ấn chỉ… Thống kê theo dõi tai nạn phát sinh…, thụ lýgiải quyết các hồ sơ tồn. Đề xuất công ty về một số vấn đề liên quan đến côngtác bảo hiểm phương tiện tài sản. 3.6. Phòng bảo hiểm con người - Có chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và tổ chức thực hiệnbảo hiểm con người tại sáu huyện thành thị: TP Việt Trì, Phù Ninh, ThanhSơn, Tam Nông, Thanh Thuỷ và Lâm Thao. Xây dựng kế hoạch khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm con người -nghiên cứu cùng các phòng ban đề ra sản phẩm về Bảo hiểm con người: phùhợp điều kiện kinh tế vùng. Lựa chọn các nghiệp vụ bảo hiểm có hiệu quả. - Bảo đảm duy trì tốt các hợp đồng về bảo hiểm con người đến kỳ đáohạn, tìm kiếm khách hàng mới. - Nghiên cứu các chế độ chính sách khách hàng phù hợp đặc điểm củanghiệp vụ Bảo hiểm con người - tính toán kỹ hiệu quả của từng nghiệp vụ kịpthời đề xuất điều chỉnh các điều kiện Bảo hiểm, mức phí bảo hiểm phù hợpvới tình hình cạnh tranh của thị trường bảo hiểm. - Quản lý theo dõi, chỉ đạo và tổ chức hệ thống đại lý trên địa bàn đượcphân công thực hiện triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm khai thác bảo hiểm,chi trả tiền bảo hiểm, thụ lý hồ sơ và các công việc bảo hiểm khác theo chứcnăng, nhiệm vụ quyền hạn đã qui định trong quy chế hoạt động đại lý. - Công tác quản lý các vụ khiếu nại đòi bồi thường chặt chẽ - chốnggian lận kịp thời các chính sách quản lý rủi ro bảo hiểm. Tăng cường công táctuyên truyền đề phòng hạn chế tai nạn rủi ro - chăm sóc sức khoẻ ban đầu củacác đối tượng bảo hiểm.SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 31
  32. 32. Chuyên đÒ tốt nghiệp 3.7. Phòng Bảo hiểm Có chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và tổ chức thực hiện bảo hiểm cháu, kỹ thuật xây dựng lắp đựt, hàng hoá xuất nhập khẩu, hàng hoá vận chuyển nội địa, các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản khác. Nghiên cứu thị trường - lập kế hoạch kinh doanh các nghiệp vụ được giao, đồng thời tổ chức thực hiện các công tác khai thác - theo dõi - thu phí bảo hiểm. Nghiên cứu thị trường phối hợp các phòng quản lý để tính toán đưa ra các sản phẩm phù hợp, quan hệ chặt chẽ với các cấp chính quyền các cơ quan đơn vị đầu tư, xây dựng cơ bản để triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm theo quy định. Chủ động triển khai việc giám định và giải quyết hậu quả các vụ tai nạn, có các nghiệp vụ hữu hiệu ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau tai nạn. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất, phòng chống khiếu nại gian lận. Thực hiện các chế độ thông tin, báo cáo đúng qui định, trong phạm vi qui định chủ động quan hệ công tác với các phòng công ty, các phòng chuyên môn của tổng công ty. Ngoài ra theo phân cấp phòng còn phải thực hiện một số công tác khác được giám đốc phân công. 4. Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm Phú Thọ qua 3 năm (2002-2004) Bảng 1: Hoạt động thu kinh doanh của công ty năm 2004 Đơn vị: 1000 đồng Năm 2004 Tăng trưởngSTT Nghiệp vụ Thu/KH Năm 2003 KH Thu 04/03 04/03 (%) (%)I BH Tài sản 9.720.000 9.228.556 95 8.870.125 358.431 1041 BH Hàng hoá 2.300.000 2.521.726 110 2.095.000 426.726 1202 BH VC tàu sông 600.000 609.217 102 582.000 27.217 1053 BH XDLĐ 1.100.000 789.912 72 1.390.000 -60.088 574 BH cháy 2.200.000 1.908.450 87 1.431.000 477.450 1335 BH VC ô tô 350.000 3.351.079 96 3.310.000 41.079 1016 BH tiền 27.000 37.300 -10.000 737 BH máy xây dựng 15.300 16.129 -1.095 93 SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 32
  33. 33. Chuyên đÒ tốt nghiệp8 BH VC mô tô 20.00 5.838 29 8.696 -2.858 67II BH trách nhiệm 6.340.000 5.217.417 82 5.766.000 -48.583 909 TN chủ đầu tư 200.000 250.622 125 213.000 37.622 11810 TNDS tàu sông 480.000 289.183 60 365.000 -75.817 7911 TNDS ô tô 2.530.000 1.814.689 72 2.219.000 -404.311 8212 TNDS mô tô 3.100.000 2.861.464 92 2.943.000 -81.536 9713 TNDS hàng hoá 30.000 1.459 5 26.000 -24.541 6III BH con người 8.640.000 7.404.122 86 7.501.000 -96.878 9914 BH du lịch 0 23.264 13.000 10.264 17915 BH học sinh 3.100.000 3.324.259 107 2.924.000 400.259 11416 BH CNKH 3.000.000 2.310.327 77 2.472.000 -7.150 9317 BH TNCN 24/24 230.00 185.850 81 193.000 23.977 9618 BHSMCN 1.020.000 960.977 94 937.000 -303.538 10319 BH lái phụ xe 1.260.000 590.462 47 894.000 -8.717 6620 BH TTTV 30.000 8.983 30 17.700 -314.905 51 Tổng cộng 24.700.00 21.850.09 88 22.165.00 98 0 5 0 Nguồn: Công ty bảo hiểm Phú Thọ Qua bảng số liệu trên ta thấy: hoạt động thu kinh doanh của doanh công ty năm sau bao giờ cũng cao hơn năm trước ,tốc độ phát triển trung bình luôn ở mức cao 98% .Tuy nhiên với mỗi loại sản phẩm bảo hiểm khác nhau thì tốc độ phát triển cũng khác nhau, có những sản phẩm bảo hiểm được khách hàng rất ưa chuộng thì tốc độ tăng trưởng đạt ở mức cao 120% (bảo hiểm hàng hoá) hay bảo hiểm bảo hiểm du lịch đạt mức 179%. Ngược lại những sản phẩm bảo hiểm như sản phẩm bảo hiểm XDLĐ hay bảo hiểm trách nhiệm dân sự hàng hoá lại ít được quan tâm với tốc độ phát triển là 57% và 6%. Sở dĩ để có được sự tăng trưởng như vậy là do các nguyên nhân chính sau: Một là, Bảo hiểm phi nhân thọ mới được tách ra từ Bảo việt Phú Thọ từ năm 2000. Sau 4 năm hoạt động và trưởng thành Công ty đã tạo được niềm tin nơi khách hàng về sản phẩm của mình. Về phía khách hàng ít nhiều đã nắm rõ các loại hình bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm phi nhân thọ ,cùng với sự phát triển của xã hội nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng ngày càng tăng. Hai là, trong năm 2004 công ty bảo hiểm phi nhân thọ chú trọng vào khai thác các loại hình bảo hiểm được khách hàng thường quan tâm như bảo SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 33
  34. 34. Chuyên đÒ tốt nghiệphiểm mô tô trong bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm du lịch trong bảo hiểm conngười, nên góp phần làm tăng doanh thu của công ty bảo hiểm và thúc đẩyquá trình phát triển. Ba là, trong những năm gần đây bảo hiểm phi nhân thọ đều chú trọngvào công tác đào tạo và hệ thống đại lý. Vì vậy trong việc triển khai nghiệpvụ bảo hiểm được thuận lợi hơn. Bảng 2: Tình hình chi bồi thường năm 2004 so sánh năm 2003 Đơn vị: 1000 đồng Năm 2004 Năm 2003ST Nghiệp vụ Tỉ lệ chi/thu Tỉ lệ chi/thuT Chi BT Chi BT (%) (%)I Nhóm BH tài sản 3.908.917 42 35 5971 BH hàng hoá 0 0 31 02 VC tàu sông 102.733 17 21 53 BH vật chất ô tô 2.153.956 64 71 5854 BH XDLĐ 1.540.289 195 0 45 BH cháy và RRĐB 111.939 3 9 2II BH trách nhiệm 2.459.449 47 34 4026 BH TN chủ đầu tư 17.938 7 3 297 BH TNSD ô tô 1.636.218 90 72 2018 BH TNSD mô tô 605.008 21 10 1649 BHDS hành khách 51.097 52 410 BH TNSD tàu sông 149.188 51 9 4III Nhóm BH con người 4.235.138 57 50 15.50111 BH học sinh 1.172.829 35 35 6.46512 BH con người KH 1.711.705 74 65 6.77513 BH TCCN 24/24 155.048 83 68 79714 BH SMCN 423.000 44 33 58515 BH lái phụ xe 756.936 128 76 87416 BH đình sản 620 82 160 417 BH TTTV 15.000 166 0 1 Tổng cộng 10.603.504 48 44 16.500 Nguồn: Công ty bảo hiểm Phú Thọ Từ những con số thống kê cho thấy cái nhìn sơ lược về tình hình chi bồithường của công ty năm 2004, năm 2003SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 34
  35. 35. Chuyên đÒ tốt nghiệp Có thể thấy rằng tỉ lệ chi bồi thường của công ty năm sau thấp hơn nămtrước (42% so với 65%) rất nhiều đó là biểu đáng mừng trong công tác triểnkhai các nghiệp vụ bảo hiểm của công ty . Nằm trong số những sản phẩm có tỷ trọng thấp song sản phẩm bảohiểm đình sản hay sản phẩm bảo hiểm con người lạo là sản phẩm chiếm tỷ lệchi bồi thường lớn 160% so với năm 2003 . Trong điều kiện xã hội ngày càng phát triển như hiện nay song song vớisự phát triển của nó là số vụ tai nạn hay rủi ro khách hàng gặp phải ngày càngnhiều ,đòi hỏi công ty bảo hiểm phải có chính sách hợp lý trong công việckinh doanh của mình để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Công ty bảo hiểmcần phải đánh giá được khả năng rủi ro xảy ra trên cơ sỏ các thông tin đượccung cấp trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm của khách hàng tham gia bảo hiểm Bảng 3: Phân tích tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh (2002-2004)Số Năm 2002 2003 2004T Chỉ tiêuT1 Doanh thu (100.000 đồng) 17.408 21.700 21.8502 Tốc độ tăng trưởng doanh thu (%) 126 125 1003 Tỷ lệ bồi thường (%) 39 44 484 Tỷ lệ chi quản lý (%) 17.6 18.4 17 - % Chi GD, tiếp khách, TTQC 4.6 5.6 5.2 - % Chi khác 7.3 7.0 7.05 Hiệu quả kinh doanh, tỷ lệ hiệu quả kinh 2.400 2.300 2.800 doanh (100.000 đ)6 Năng suất: Doanh thu/bình quân 655 723 642 CB(100.000 đồng) Hiệu quả bình quân cán bộ 92 77 827 Thu nhập bình quân/tháng (1.000 đồng) 2.5 2.9 3.0 (26LĐ) (30 LĐ) (34LĐ) Nguồn: Công ty bảo hiểm Phú Thọ Qua số liệu được tổng hợp ở các bảng trên chúng ta có thể đánh giá vềtình hình kinh doanh của Công ty Bảo hiểm Phú Thọ ở một số điểm chínhnhư sau:SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 35
  36. 36. Chuyên đÒ tốt nghiệp 1. Công ty Bảo hiểm Phú Thọ đã duy ttrì được tốc độ tăng trưởng hàngnăm mặc dù trong điều kiện cạnh tranh cao, có nhiều doanh nghiệp Bảo hiểmra đời và hoạt động. Nhưng nhìn chung năm sau đều có doanh nghiệp thu caohơn năm trước, điều này thể hiện ở mức độ tăng trưởng bền vững. năng suấtlao động bình quân /người đạt ở mức cao. 2. Quản lý chặt chẽ, đánh giá rủi ro tốt trước khi chấp nhận Bảo hiểmviệc giám định giải quyết bồi thường thoả đáng, tỷ lệ cho bồi thường đảm bảoở mức cho phép, có hiệu quả. 3. Hiệu quả kinh doanh năm sau cao hơn năm trước thể hiện mức độquản lý chặt chẽ các nguồn kinh phí Bảo hiểm, nguồn chi bồi thường và cácchi phí khác thấp đảm bảo có hiệu quả kinh doanh, tiết kiệm các chi phí quảnlý tốt nhất. 4. Đảm bảo các nghĩa vụ nộp ngân sách với Nhà nước, đảm bảo mứcthu nhập của cán bộ công nhân viên ngày càng cao, ổn định đời sống và ngàycàng phát triển. Nhìn chung Bảo Việt Phú Thọ là một doanh nghiệp kinh doanh có hiệuquả thực hiện tốt phương châm tăng trưởng, hiệu quả và phát triển bền vữngtrước mắt trong các năm tiếp theo.II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC CỦA ĐẠI LÝ BẢO HIỂM CỦACTY BẢO HIỂM PHÚ THỌSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 36
  37. 37. Chuyên đÒ tốt nghiệp CÔNG TY BẢO HIỂM PHÚ THỌ PHÒNG PHÒNG PHÒNG PHÒNG BẢOPHÒNG TÀI PHÒNG BẢO PHÒNG BẢO HIỂM TỔNG CHÝNH PVKH HIỂM QLĐL HIỂM CHÁY HỢP KÕ SỐ I CON PT KỸ TOÁN NGƯỜI THUẬTTổ đại lý Tổ đại l ý huyện Đoan Tổ đại l ý huyện PhùTP Việt Hùng: 15 ngưòi Ninh: 15 ngưòi Trì: 80 người Tổ đại l ý huyện Hạ Tổ đại l ý huyện Lâm Hoà: 12 người Thao: 18 người Tổ đại l ý huyện Thanh Tổ đại l ý huyện Tam Ba: 12 ngưòi Nông: 14 ngưòi Tổ đại l ý huyện Cam Tổ đại l ý huyện Thanh Khê: 15 ngưòi Thuỷ: 12 ngưòi Tổ đại l ý huyện Yên Tổ đại l ý huyện Thanh Lập: 10 ngưòi Sơn: 20 ngưòi Tổ đại l ý TX Phú Thọ: 20 ngưòiSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 37
  38. 38. Chuyên đÒ tốt nghiệp 1. Mạng lưới khai thác của đại lý Bảo hiểm phi nhân thọ tại Côngty Bảo hiểm Phú Thọ a. Hệ thống đại lý Bảo hiểm phi nhân thọ được phân chia theo địa giớihành chính Theo địa giới hành chính tỉnh Phú Thọ được chia thành 12 huyện thànhthị, do đó công ty Bảo hiểm Phú Thọ đã tổ chức xây dựng và phát triển hệthống đại lý với số lượng đủ lớn phủ khắp các địa bàn, mạng lướp đại lý cáchuyện đã đáp ứng yêu cầu khai thác của Công ty Bảo hiểm. Hệ thống đại lý của Công ty Bảo hiểm Phú Thọ hiện đang sử dụng: Đạilý chuyên nghiệp phi nhân thọ, đại lý bán chuyên nghiệp, đại lý tại các cơquan, trường học, đơn vị, xã phường… Công ty có một phòng quản lý đại lý phụ trách chung và trực tiếp tổchức hoạt động khai thác tại phòng đại lý Bảo hiểm thành phố Việt Trì vàchia ra 5 tổ với số đại lý là 80 người. Các tổ lại được chia các nhóm phụ tráchtheo địa bàn khu vực phân công. - Phòng phục vụ khách hàng số I: Trực tiếp phụ trách hoạt động khaithác của 6 tổ đại lý của 6 huyện thị phục vụ theo các nghiệp vụ Bảo hiểm theochức năng nhiệm vụ Công ty giao với tổng số đại lý: 84 người. Tại các huyện,thị xã cán bộ đại lý Bảo hiểm phi nhân thọ được phân công phụ trách theocụm xã, phường từ khâu: khai thác, theo dõi khách hàng, thụ lý hồ sơ xét bồithường và trả tiền Bảo hiểm tới khách hàng. - Phòng Bảo hiểm con người: Trực tiếp tổ chức hoạt động khai thác củađại lý Bảo hiểm tại 05 huyện với tổng số đại lý: 79 người. Được phân đều chocác huyện để thực hiện việc khai thác các nghiệp vụ Bảo hiểm và làm một sốcác công việc công ty giao thêm. b. Hệ thống đại lý Bảo hiểm (tổ chức) của các khối và doanh nghiệp - Số đại lý Bảo hiểm phi nhân thọ trên tại các đơn vị đều là đại lý tổchức, hầu hết kiêm nhiệm, công tác chuyên môn chính, làm kiê, đại lý Bảohiểm gọi là cộng tác viên Bảo hiểm. Những người này cũng thực hiện một sốSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 38
  39. 39. Chuyên đÒ tốt nghiệpcông việc như: thu phí Bảo hiểm, thu thập hồ sơ, chi trả tiền Bảo hiểm tới cáckhách hàng Bảo hiểm tại cơ quan đơn vị mình. Như số cộng tác viên của côngty Bảo hiểm làm đại lý Bảo hiểm của ngành giáo dục đào tạo gần 1.000 người(mỗi trường mầm non, tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông và cáctrường trung học chuyên nghiệp khác bố trí 1 người). - Các khối phụ nứ (Bảo hiểm kết hợp với con người); khối Bảo hiểm xãhội (tham gia Bảo hiểm sinh mạng tai nạn). Số đại lý trên 500 người. - Các khối công ty xí nghiệp và các đơn vị khác đều bố trí một đồng chícộng tác viên bảo hiểm. Do vậy đã duy trì rất tốt mối quan hệ giữa kháchhàng và công ty Bảo hiểm. 2. Tình hình khai thác của đại lý Bảo hiểm Phú Thọ 3 năm 2002 -2004 a. Doanh thu khai thác theo địa giới hành chính Năm2003 Năm 2004ST Địa bàn huyện Năm 2000 Doanh thu % so với Doanh thu % so với T thành thị (triệu đ) 2002 (triệu đ) 2002 1 Đoan Hùng 358.209 457.994 127,9 496.312 108,3 2 Cẩm Khê 148.045 146.194 98,7 111.450 76,3 3 Hạ Hoà 107.567 173.399 161,2 145.399 83,8 4 Lâm Thao 163.451 288.627 176,6 478.777 165,8 5 Phù Ninh 147.936 369.135 249,5 417.831 113,2 6 Tam Nông 21.721 247.969 1141,6 202.337 81,6 7 Thanh Ba 97.186 213.532 219,7 129.534 60,0 8 Thanh Sơn 34.963 242.029 692,2 195.656 80,8 9 Thanh Thuỷ 8.114 64.375 793,4 176.953 274,810 TX Phú Thọ 206.758 329.177 159,2 451.961 137,311 Việt Trì 645.533 2.276.956 352,7 2.544.450 111,712 Yên Lập 51.153 105.488 206,213 ĐL tổ chức 2.302.057 9.786.454 214 3.505.378 71,1 Cộng 4.241.628 230,7 8.961.534 91,57 Nguồn: Công ty bảo hiểm Phú Thọ Trên những con số thống kê trên hầu hết doanh thu của từng địa bànđều tăng, đóng góp nhiều nhất vào doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ làthành phố Việt Trì chiếm tỉ lệ trung bình gần 200%. Đứng thứ hai là thị xãSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 39
  40. 40. Chuyên đÒ tốt nghiệpPhú Thọ với doanh thu trung bình là 140%, đây là địa bàn dân cư có mức thunhập, ổn định cao là trung tâm kinh tế chính trị của tỉnh. Ngược lại những địa bàn vùng núi, vùng cao đóng góp vào doanh thucủa Công ty bảo hiểm không nhiều như huyện Cẩm Khê, Thanh Ba, tỷ lệtăng trưởng trung bình ở mức 70%. b. Tình hình hoạt động khai thác của đại lý Bảo hiểm 2 năm 2003 -2004 theo nghiệp vụ Bảo hiểmSTT Nghiệp vụ bảo hiểm Năm 2003 Năm 20041 Bảo hiểm TNDS mô tô, ô tô 5.026.804 45099042 Bảo hiểm TNDS tàu sông 337.422 254.5593 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới 2.891.165 3.020.2394 Bảo hiểm vật chất tàu sông 524.355 588.9485 Bảo hiểm trách nhiệm thuyền viên 14.661 7.3986 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân-bảo 567 - hiểm con người Cộng 9.786.454 8.961.534 Nguồn: Công ty bảo hiểm Phú Thọ Qua số liệu của bảng trên hầu hết doanh thu phí bảo hiểm của từng sảnphẩm phi nhân thọ đều tăng. Đóng góp nhiều nhất và doanh thu phí bảo hiểmphi nhân thọ là bảo hiểm TNDS mô tô, ô tô chiếm gần 50%. Cũng tương tựsản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô và mô tô, bảo hiểm vật chất xe cơgiới có tỉ trọng doanh thu phí tăng rất nhanh. Có thể thấy thị trường đang rấtưa chuộng hai loại sản phẩm bảo hiểm này. Điều đó cho thấy sự chào đónnhiệt liệt của thị trường đối với sản phẩm truyền thống này và phát triển củaloại hình bảo hiểm này trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ. Đây cũng chínhlà một sản phẩm định hướng phát triển cho công ty hiện tại và trong tương lai.Ngược lại với những sản phẩm vật chất xe ô tô chiếm tỉ trọng doanh thu phícủa công ty lại rất thấp. Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là do, sản phẩmbảo hiểm này chưa hấp dẫn được nhu cầu của khách hàng .Mặc dù ra đời sớmnhưng có lẽ sản phẩm này chưa khẳng định được vị trí của mình trong tâm trícủa người tham gia bảo hiểm.Vì vậy trong tương lai gần công ty bảo hiểm cầnSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 40
  41. 41. Chuyên đÒ tốt nghiệpphải đầu tư hơn nữa trong việc nghiên cứu để phát triển loại hình bảo hiểmnày ,vì đây là sản phẩm bảo hiểm đầy hứa hẹn trong tương lai. 3. Đánh giá tình hình hoạt động khai thác của đại lý Bảo hiểm PhúThọ Được sự lãnh đạo của ban giám đốc Công ty Bảo hiểm Phú Thọ, sựđiều hành trực tiếp của các phòng nghiệp vụ. Trong điều kiện thị trường Bảohiểm có sự cạnh tranh gay gắt, có nhiều doanh nghiệp Bảo hiểm cùng hoạtđộng trên cùng một địa bàn tỉnh Phú Thọ. Kết quả hoạt động doanh thu củaCông ty bảo hiểm Phú Thọ có sự đóng góp doanh thu quan trong từ hoạt độngđại lý Bảo hiểm phi nhân thọ. - Đây là thành quả của sự lao động hăng say phấn đấu hết mình của độingũ tư vấn viên Bảo hiểm đã góp phần tích cực vào kết quả doanh thu củacông ty hàng năm. - Khẳng định vai trò vị trí của đội ngũ đại lý hoạt động trong Công tyBảo hiểm và chiến lược phát triển hệ thống đại lý Bảo hiểm của Tổng công tyBảo hiểm Việt Nam trong hiện tại và lâu dài sau này. chứng tỏ khả năng làmviệc chuyên nghiệp, tính năng động của đại lý Bảo hiểm … Xác định đại lýBảo hiểm là một nghề để sinh sống như một nghề nghiệp khác. - Sử dụng đội ngũ đại lý Bảo hiểm đã mở rộng được tầm hoạt động củacác Công ty Bảo hiểm: Là lực lượng quan trọng để tiếp cận, phục vụ trực tiếpvới các khách hàng, thực hiện các công tác chuyên môn khác do công ty giao.Thực sự là cầu nối quan trọng giữa Công ty bảo hiểm và khách hàng, giúp chocông tác nắm bắt thông tin hai chiều thuận lợi nhanh nhạy để công ty cải tiếnkịp thời các chế độ phục vụ khách hàng tốt nhất. - Đại lý Bảo hiểm ngoài nhiệm vụ khai thác mang lại doanh thu chocông ty còn bảo đảm chiến lược sau bán hàng: Thu thập hồ sôư giám định bồithường xét bồi thường và trả tiền đến tận tay khách hàng, làm cho mối quanhệ gần gũi giữa Công ty Bảo hiểm với khách hàng, tạo sự tin cậy lẫn nhauSV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 41

×