El documento proporciona un resumen del "Barómetro sobre el Fraude en el Seguro de Autos" realizado por Línea Directa. El estudio estima que el fraude en seguros de automóvil en España alcanzó los 780 millones de euros el año pasado y que los conductores honestos pagan un 10% más en sus primas debido al fraude. Además, presenta un mapa del fraude en España que muestra que la media nacional es de 2 casos fraudulentos por cada 100 siniestros declarados y que las provincias con mayor índice de fraude

1. Barómetro sobre el Fraude
en el Seguro de Autos

2.
Indice
1. Introducción
2. Metodología
3. Contexto normativo, socioeconómico y sectorial
4. Coste social del fraude en España
4.1 Estimación del volumen de fraude
4.2 ¿Cuánto paga el conductor que no defrauda?
5. Tipología y frecuencia del fraude
5.1 Tipología
5.2 Frecuencia
6. Mapa del fraude en España
7. Conclusiones
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3.
1. Introducción
El “Barómetro sobre el Fraude en el Seguro de Autos” tiene dos
objetivos principales:
 Realizar una radiografía sobre el fraude en el ramo del automóvil
en España.
 Analizar la dimensión real de esta práctica delictiva, con el dibujo
de un mapa del fraude en nuestro país.
A través de este estudio, Línea Directa pretende mejorar, en la medida de lo
posible, los mecanismos de detección del fraude, concienciar a la sociedad de
los perjuicios que el fraude supone a la economía española y establecer un
canal de diálogo permanente entre todos los agentes implicados.
Línea Directa, que ha obtenido más de veinte premios ICEA en los últimos
años por su labor en la lucha contra este delito, cuenta con un departamento
especializado en la detección del fraude.
Gracias a un equipo formado por más de 20 personas y al uso de sofisticados
métodos de detección y análisis, la compañía ha logrado descubrir más de un
30% de casos fraudulentos en el último año y ha evitado pagar cerca de 16
millones de euros a los defraudadores.
Además, Línea Directa se ha destacado en la lucha contra el fraude
organizado, colaborando de forma habitual con las Fuerzas y Cuerpos de
Seguridad del Estado en la detección y encausamiento de los presuntos
defraudadores.
2. Metodología
Para elaborar este informe, se han analizando más de 23.000 casos
fraudulentos detectados por Línea Directa durante los últimos dos años
(2009 y 2010) de una cartera de alrededor de 1,7 millones de clientes de
autos.
Para dibujar el mapa del fraude en nuestro país, se ha establecido un índice
ponderado y proporcional, registrando todos los casos de fraude y
cruzando los datos con el total de siniestros declarados en cada una de las 50
provincias que componen España.
3

4.
3. Contexto normativo, socioeconómico y sectorial
3.1 Contexto normativo
A diferencia de lo que ocurre en países como Estados Unidos y Gran Bretaña,
España no cuenta con un órgano especializado de lucha contra el fraude en
seguros ni tampoco con un tipo penal específico, pues está englobado dentro
del intento o tentativa de estafa.
Estados Unidos: el delito contra todos
 Existe una gran concienciación ciudadana, canalizada a través de la
Coalition Against Insurance Fraud.
 La mayoría de los estados tienen su propia agencia de investigación del
fraude contra el seguro, que hasta recompensan la denuncia.
 Las compañías habilitan líneas gratuitas para la denuncia de las estafas.
 A nivel federal, la National Insurance Crime Bureau investiga delitos
relacionados con el seguro de autos, responsabilidad civil, accidentes y
hogar. Esta organización estima el coste del fraude a los seguros para
la sociedad norteamericana en 80.000 millones de dólares, unos 950
dólares por familia.
 El fraude cuenta con su propio Hall of Shame (Museo de la
Vergüenza).
Reino Unido: proteger a los clientes honestos
 Cuenta con un organismo especializado en la lucha contra el fraude en
seguros a particulares en autos, hogar y accidentes, el Insurance
Fraud Bureau. Este órgano no sólo es responsable de la investigación
antifraude, sino que también se hace cargo de las denuncias de los
particulares y de la labor de concienciación ciudadana. El IFB estima
que el fraude organizado supone anualmente un incremento de 44
libras en cada póliza de seguros y que supone una pérdida de más
de 4 millones de libras semanales a los clientes que no defraudan.
 Además, las compañías de seguros cuentan con herramientas que
permiten compartir cualquier información sobre fraude, sin ninguna
limitación. La más conocida es HUNTER, que ha recibido el Queen´s
Award en la categoría de Innovación.
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5.
España: ausencia de conciencia de delito
 Dispersión de la investigación antifraude. No existe un órgano
especializado de lucha contra el fraude en seguros, sino que de él se
encarga la Unidad de Delitos Económicos de la Guardia Civil.
 Marco muy garantista. LOPD impide compartir información entre
compañías salvo en casos muy específicos.
 Existe una cierta justificación social del fraude a pequeña
escala.
 Ausencia de tipos penales específicos. El fraude está englobado
dentro del intento o tentativa de estafa.
 En nuestro país contamos con el programa de auditoría SENDA
(Servicio de Normalización y Detección de Anomalías), pero
inicialmente sólo en los casos de pérdida total.
3.2 Contexto socioeconómico
El contexto socioeconómico tiene un papel esencial a la hora de determinar el
alcance y la frecuencia del fraude.
Debido a la crisis económica, en el último año el número de intentos
fraude en el ramo del automóvil ha aumentado un 30%.
13.288
Crece
Bajan las
9.632
matriculaciones
el paro
hasta el
2010
20%
2009
Fuente: Línea Directa
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6.
En ello han contribuido de manera decisiva:
 Una tasa de paro superior al 20% (EPA), que ha disminuido la
capacidad adquisitiva de los españoles.
 El descenso de las matriculaciones de vehículos a mínimos históricos,
algunos meses esta bajada ha alcanzado el 40%, y el envejecimiento
del parque. Cuanto más antiguo es el parque, más fraude se detecta.
 El aumento del número de los impagos de familias y empresas. Desde
que empezó la crisis, hace cuatro años, ha crecido más de un 5%.
Tasa de paro - Encuesta de Población Activa (EPA)
21.3%
20.3%
20% 20,1% 19-
18-
17,9% 17,9%
17,4%
13-
11,3%
10,4%
9.6%
1t08 2t08 3t08 4t08 1t09 2t09 3t09 4t09 1t10 2t10 3t10 4t10 1t11
Fuente: INE
Matriculaciones de turismos
2007 1.614.835
2008 1.161.176
2009 952.772
2010 982.015
Fuente: DGT- ANFAC
6

7.
Matriculaciones Motocicletas 2005-2011
40.000
30.000
20.000
10.000
0
Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
Fuente: DGT
Efectos comerciales impagados
21,8 millones €
20,7 millones €
2003 - 2006 2007 - 2010
Fuente: INE
7

8.
3.3 Contexto sectorial
3,5% 0,5%
20,7%
Autos
Diversos
Vida, accidentes y salud
Otros
75,3%
*Fuente: ICEA
Las tres cuartas partes, el 75,3%, del fraude detectado a nivel sectorial en
2010 pertenece al ramo de autos. La obligatoriedad del seguro, el elevado
volumen del parque de autos y la mayor frecuencia siniestral, son las razones
que explican este elevado índice.
4. Coste social del fraude en España
4.1 Estimación del volumen de fraude
Línea Directa estima que el volumen de fraude en el ramo de los seguros de
automóvil alcanzó el año pasado los 780 millones de euros.
Para calcular esta cifra se han tenido en cuenta:
8.666 M€ 9%
11.333 M€ (76,4%)
9%
Primas imputadas Estimación fraude Prestaciones pagadas
Esta cantidad es la misma que…
• La Comisión Europea ha destinado este año a la investigación en TIC.
• El Gobierno prevé recaudar con el nuevo impuesto sobre el tabaco.
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9.
4.2 ¿Cuánto paga el conductor que no defrauda?
De acuerdo con los cálculos de la compañía, los conductores que no defraudan
pagan anualmente un 10% en su póliza por culpa de los clientes que estafan
al seguro.
Un ejemplo: para un seguro a Terceros –el más habitual en tiempos de crisis–
un conductor paga una prima media de 230 euros, de los que 25 euros
corresponderían a los costes asociados al fraude.
5. Tipología y frecuencia del fraude
5.1 Tipología del fraude
Por tipología del siniestro, los daños materiales son mucho más frecuentes
que los daños corporales, de ahí que el número de casos de fraude detectados
también sea mucho mayor.
La frecuencia de fraude material alcanzó un 96,1% del total y los fraudes de
daños corporales, un 3,9%, aunque en muchos casos, su coste medio puede
llegar a ser de mayor envergadura.
Según el estudio de Línea Directa, el engaño más generalizado en daños
materiales es declarar dentro de un parte de accidente daños ajenos al
siniestro, práctica que alcanza el 62,6% de los casos.
Daños ajenos al siniestro 62,6%
Proveedores 16,4%
Connivencia 6,6%
Avería 6,2%
Alcohol 3,6%
Robo 2,4%
Otros 2,2%
En daños corporales, la simulación de una lesión y la agravación de sus
síntomas es el fraude más común, pues suponen el 95,5% del total de casos
detectados. El esguince cervical es un ejemplo de ello.
9

10.
4,5%
Simulación lesión y
agravación síntomas
Enfermedad o lesión anterior
95,5%
5.2 Distribución del fraude
Alrededor del 95% de los engaños se localiza en los seguros de coches, frente
al 5% de las motos.
95% 5%
Los colectivos más afectados por la crisis son también los que más fraude
registran. En este sentido, los jóvenes menores de 26 años representan el
38,5% del total del fraude, seguidos de las empresas con flotas de coches,
especialmente las PYMES, con un 28,2%.
Tras ellos se sitúan el colectivo de los mayores de 26 años, con un 23,2% y
los extranjeros, con un 10,1%.
38,5% 28,2% 23,2% 10,1%
Jóvenes Empresas Mayores 26 años Extranjeros
10

11.
Aunque las cifras del fraude a pequeña escala son elevadas, lo que más
preocupa a las compañías de seguros es el fraude organizado que, en algunos
casos, se perpetra en connivencia con determinados proveedores de las
compañías, como talleres de reparación, peritos, médicos o abogados,
además de bandas de estafadores. En este sentido, aunque el número de
partes fraudulentos de bandas organizadas sea menor, la cuantía económica
que suponen es mucho mayor.
6. Mapa del fraude en España
Además de elaborar un Barómetro sobre el Fraude en el Seguro de Autos,
Línea Directa también ha querido analizar la dimensión real de esta práctica
delictiva en España, dibujando un mapa del fraude en nuestro país.
Para establecer un índice ponderado y proporcional, ha registrado todos los
casos de fraude de los dos últimos años cruzando esos datos con el total de
siniestros declarados en cada una de las 50 provincias españolas.
Mapa del fraude en España
>2%
1,80-1,99%
<1,80%
Según los resultados de este barómetro, de media, 2 de cada 100
siniestros declarados en España son una estafa.
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12.
PROVINCIA %
1 Granada 3,09%
2 Ciudad Real 2,86%
3 Málaga 2,80%
4 Badajoz 2,70%
5 Navarra 2,39%
6 Jaén 2,36%
7 Zamora 2,36%
8 Teruel 2,35%
9 Alicante 2,32%
10 Tarragona 2,32%
11 Zaragoza 2,28%
12 Segovia 2,25%
13 Palencia 2,22%
14 Lugo 2,22%
15 Cádiz 2,20%
16 Las Palmas 2,17%
17 Castellón 2,17%
18 Almería 2,12%
19 Baleares (Illes) 2,12%
20 Sevilla 2,10%
21 Girona 2,09%
22 Asturias 2,09%
23 Barcelona 2,05%
24 Murcia 2,01%
25 Ourense 1,99%
26 Córdoba 1,95%
27 Lleida 1,94%
28 Huelva 1,94%
29 Pontevedra 1,89%
30 Cantabria 1,88%
31 Madrid 1,86%
32 Cuenca 1,85%
33 Huesca 1,82%
34 Tenerife 1,82%
35 Guipúzcoa 1,82%
36 Vizcaya 1,81%
37 Soria 1,78%
38 Guadalajara 1,78%
39 Toledo 1,76%
40 Álava 1,75%
41 Coruña (A) 1,73%
42 Salamanca 1,73%
43 León 1,66%
44 Valencia 1,64%
45 Valladolid 1,63%
46 Cáceres 1,61%
47 Burgos 1,59%
48 Albacete 1,49%
49 La Rioja 1,46%
50 Ávila 0,19%
12

13.
En el conjunto de España, las provincias más fraudulentas son Granada
(3,09), Ciudad Real (2,86%) y Málaga (2,8%). En el otro lado de la tabla,
Ávila (0,19%), La Rioja (1,46%) y Albacete (1,49%) tienen los índices más
bajos.
La primera (Granada) registra 16 veces más fraude que la menos
fraudulenta (Ávila).
Existen grandes diferencias entre las provincias de las comunidades
pluriprovinciales. Así, en Extremadura, Badajoz casi duplica en número de
casos de fraude a Cáceres.
13

14.
7. Conclusiones
 Debido a la crisis económica, en 2010 el número de casos de fraude al
seguro ha crecido más de un 30%.
 Los conductores españoles pagan un 10% más en su seguro del
coche por culpa de los que estafan al seguro.
 El coste total del fraude para el sector asegurador alcanza los 780
millones de euros anuales.
 Los colectivos más afectados por la crisis son los que más defraudan:
menores de 26 años y empresas con flotas de coches, sobre todo
PYMES.
 El fraude organizado es el que más preocupa a las compañías, pues
aunque el número de partes sea menor, la cuantía económica que
suponen es mucho mayor.
 En España, 2 de cada 100 siniestros declarados son una estafa.
 Granada, Ciudad Real y Málaga son las provincias con más fraude.
Ávila, La Rioja y Albacete, las que menos.
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