• Share
  • Email
  • Embed
  • Like
  • Save
  • Private Content
Financial Planning
 

Financial Planning

on

  • 515 views

 

Statistics

Views

Total Views
515
Views on SlideShare
515
Embed Views
0

Actions

Likes
0
Downloads
13
Comments
0

0 Embeds 0

No embeds

Accessibility

Categories

Upload Details

Uploaded via as Microsoft Word

Usage Rights

© All Rights Reserved

Report content

Flagged as inappropriate Flag as inappropriate
Flag as inappropriate

Select your reason for flagging this presentation as inappropriate.

Cancel
  • Full Name Full Name Comment goes here.
    Are you sure you want to
    Your message goes here
    Processing…
Post Comment
Edit your comment

    Financial Planning Financial Planning Document Transcript

    • Retail charge cards Retail charge cards adalah jenis kartu kedit yang diterbitkan oleh pengecer yang memungkinkan pelanggan untuk mengisi saldo sebelum menggunakannya. Kartu kredit ritel kategori kedua terbesar kredit dan dikeluarkan oleh department store , perusahaan minyak , agen penyewaan mobil dan sebagainya. Kartu ini terkenal dengan pedagang karena mereka membangun loyalitas konsumen dan mempertinggi penjualan, konsumen menyukai kartu ini karena menawarkan cara yang nyaman untuk berbelanja. Kartu ini membawa batas kredit yang telah ditetapkan jalur kredit yang bervariasi dengan kelayakan kredit dari pemegang kartu. Kartu Debit Kartu ini hampir sama dengan kartu kredit bahkan kartu ini memililik Mastercard dan Visa. Kartu debit ini menyediakan akses langsung ke rekening, cara kerjanya hampir sama dengan cek. Sebagai contoh ketika kita menggunakan kartu debit untuk melakukan pembelian produk, jumlah transaksi langsung dibebankan ke rekening kita, dan kartu debit ini harus diisi saldo terlebih dahulu sehingga dapat dikatakan menggunakan kartu debit hampir sama dengan menggunakan uang tunai. Kartu debit ini digunakan untuk transaksi secara tunai, posisinya menggantikan kebutuhan uang tunai atau cek yang biayanya dibebankan melalui rekening giro. Kelemahan dari kartu debit adalah : - Tidak menyediakan jalur kredit - Menyebabkan masalah yang rumit jika kita gagal dalam membuat daftar catatan yang tepat untuk merujuk rekening giro atau menggunakannya. - Beberapa penerbit kartu debit mengenakan biaya transaksi. - Beberapa pedagang mengenakan biaya terhadap kartu debit anda. Kelebihan kartu debit adalah : - Memungkinkan kita untuk menghindari katru kredit potensial sengaja
    • - Kartu debit lebih nyaman dari kartu debit, karena banyak outlet dan SPBU yang memberikan diskon untuk pembelian tunai atau menggunakan kartu debit. Kartu Prabayar Kartu prabayar adalah kartu plastic dengan strip magnetic atau microchip yang menyimpan sejumlah uang untuk digunakan dalam pembelian. Layaknya kartu debit dan kredit, kartu prabayar memungkinkan Anda untuk melakukan pembelian tanpa uang tunai atau cek. Tidak seperti kartu kredit, Anda tidak dapat berhutang dengan kartu prabayar, dan tidak seperti kartu debit, kartu prabayar tidak terkait dengan rekening bank. Kartu prabayar memiliki saldo nol sampai Anda menambah uang ke dalamnya. Keuntungan menggunakan kartu prabayar: Melakukan pembelian secara perorangan, online atau melalui telepon. Memberi hadiah untuk teman atau keluarga Menarik tunai melalui ATM atau bank Menerima gaji atau dana dengan memasukannya ke dalam kartu Membayar tagihan Makan di beberapa kafetaria Membayar dengan uang pas dan tidak menyimpan koin terlalu banyak Revolving Credit Lines (jalur kredit revolving) Revolving credit lines adalah Sebuah jenis kredit rekening terbuka yang ditawarkan oleh bank dan lembaga keuangan lainnya yang dapat diakses dengan menulis cek terhadap dengan menulis cek saldo giro atau rekening batas kredit khusus yang ditunjuk Revolving credit lines ini ditawarkan oleh bank, broker, dan lembaga keuangan lainnya,. Revolving credit lines diakses melalui cek pada rekening giro biasa atau khusus yang ditunjuk akun batas kredit. Jalur iini membuka kredit dan sering mewakili kesepakatan jauh lebih baik daripada kartu kredit karena jalur ini jauh lebih murah jika dibandingkan dengan kartu kredit bahkan mungkin ada keuntungan pajak dalam menggunakan jalur kredit ini. Overdraft Protection Over draft protection adalah fasilitas kredit terkait dengan rekening giro yang memungkinkan deposan untuk menarik kelebihan rekening sampai jumlah yang telah ditentukan. Garis-garis batas kredit biasanya berkisar antara $500 sampai $1000, tetapi mereka dapat sbanyak $10.000 atau lebih.
    • Dalam beberapa kasus, perlindungan cerukan ini menghubungkan antara kartu kredit bank dengan rekening kita. Pengaturan ini bertindak seperti garis cerukan biasa kecuali jika rekening tersebut mengalami deficit maka bank secara otomatis akan akan mentransfer uang dari rekening kita. Unsecured Personal Lines (kredit tanpa jaminan) Unsecured Personal Lines adalah sebuah fasilitas kredit yang disediakan untuk orang-orang yang membutuhkan yang dapat diperoleh tanpa memberikan jaminan Kredit tanpa jaminan ini adalah bentuk lain dari kredit bergulir. Yang pada dasarnya membutuhkan garis kredit yang tersedia untuk individe pasa dasar yang dibutukan. Intinya adalah cara meminjamkan uang dari bank tanpa melalui pengaturan peminjaman yang rumit, peminjaman ini dalam bentuk S&L, credit union, tabungan. Cara kerja dari kartu kredit tanpa jaminan adalah sebagai berikut : misalnya anda mengajukan kredit di sebuah bank. Seleah anda menyetujui garis kredit yang telah ditetapkan, kemudian dilakukan pengecekan tehadap data yang anda miliki, setelah itu anda tinggal menulis cek untuk akun kartu kredit anda dan menyimpannya di rekening anda. Jika anda membutuhak uang untuk membeli beberapa item barang yang besar, anda dapat membuat surat kredit kemudian bank yang akan membayarnya. Keuntungan kredit tanpa jaminan (sumber : bank Indonesia) 1. Plafon kredit dapat disesuaikan dengan kebutuhan dan kemampuan 2. Dapat membayar angsuran dengan jumlah yang relatif fleksibel, sesuai dengan kemampuan keuangan 3. Dana kredit dapat dipergunakan untuk berbagai keperluan 4. Jangka waktu kredit fleksibel. 5. Dapat membayar angsuran melalui transfer ataupun secara tunai 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Karakteristik kredit tanpa jaminan (sumber : bank Indonesia) : Tidak memerlukan jaminan. Proses kredit umumnya lebih cepat dan mudah. Biaya provisi dan administrasi akan didebet langsung dari rekening Anda. Dapat digunakan untuk berbagai kebutuhan Total kredit dapat diambil tunai. Perhitungan bunga dilakukan berdasarkan ketentuan yang berlaku di masing-masing bank. Dapat diajukan oleh karyawan, wiraswasta atau professional
    • Hal-hal yang perlu diperhatikan dalam kredit tanpa jaminan (sumber : bank Indonesia) : 1. Konsultasikan keinginan Anda dalam mengambil KTJ kepada petugas bank terdekat. 2. Pilih KTJ sesuai kebutuhan dengan bijaksana 3. Gunakan KTJ sesuai dengan rencana dan tujuan. 4. Bayarlah kewajiban dengan tepat waktu dan hindari keterlambatan pembayaran, untuk menghindari tercantumnya nama Anda dalam Daftar Kredit Macet Bank Indonesia. Home equity credit lines Adalah sebuah fasilitas kredit yang dikeluarkan terhadap ekuitas yang ada dirumah. Home equity credit lines ini dipergunakan untuk mereka yang ingin mendapatkan dan memanfaatkan ekuitas tanpa harus menjual sebuah rumah. Credit ini adalah pinjaman tanpa batas kredit pibadi hanya dalam peminjaman dijamin dengan hipotek di rumah yang satunya. Jalur kredit ini memungkinkan anda menekan modal hingga 100% atau lebih dari rumah anda yang dig anti dengan hanya menulis sebuah cek. Meskipun demikian beberapa bank memberi pinjaman 75-80% dari nilai rumah yang dijaminkan. Home equity credit lines juga memelilik fitur pajak diantaranya : biaya bungan tahunan pada kredit tersebut. Home equity credit lines merupakan satusatunya jenis kredit consumer yang masih memenui syarat untuk perlakuan pajak tersebut. Sesuai ketentuan terbaru dari kode pajak, pemilik rumah diizinkan untuk mendapatkan pemotongan biaya bunga dari prosesnya. MENDAPATKAN DAN MENGELOLAH BENTUK KREDIT TERBUKA Demi kenyamanan , orang sering mempertahankan beberapa berbagai jenis kredit terbuka hampir setiap rumah tangga, misalnya menggunakan 30 hari rekening biaya untuk membayar tagihan mereka utilitas , tagihan telepon , dan sebagainya. Selain itu, kebanyakan keluarga memiliki satu atau lebih biaya ritel dan beberapa kartu bank , beberapa orang , pada kenyataannya mereka memiliki sebanyak 15 sampai 20 kartu , atau lebih , dan itu tidak semua keluarga juga dapat memiliki garis kredit bergulir dalam bentuk perlindungan cerukan atau rumah puluhan ribu dolar dari kredit yang tersedia. Sangat mudah untuk melihat mengapa kredit konsumen dapat meningkatkan risiko kelebihan anggaran , account tersebut juga dapat berfungsi cara melacak pengeluaran. Membuka rekening Apa kartu ritel biaya, kartu kredit perbankan , dan garis revolving kredit semua memiliki kesamaan? menjawab. Mereka semua membutuhkan Anda untuk
    • pergi melalui aplikasi kredit formal. Sekarang mari kita lihat bagaimana Anda akan pergi tentang mendapatkan bentuk terbuka kredit , incluiding kartu kredit normal, namun perlu diingat bahwa prosedur yang sama berlaku untuk garis revolving kredit lainnya juga. Aplikasi kredit Dengan lebih dari satu miliar kredit di tangan konsumen Amerika, Anda akan berpikir bahwa kredit konsumen tersedia untuk hanya tentang siapa pun. Dan itu tapi Anda harus mengajukan permohonan untuk itu. Aplikasi yang biasanya tersedia di toko atau bank yang terlibat. Kadang-kadang mereka dapat ditemukan di bisnis yang menerima kartu ini atau diperoleh atau permintaan dari perusahaan yang mengeluarkan . pemberi pinjaman sedang mencoba untuk menentukan apakah pemohon memiliki karakter dan kapasitas untuk menangani utang di prompt dalam cara yang cepat dan tepat waktu . Penyelidikan Kredit Sebuah penyelidikan yang melibatkan menghubungi referensi kredit atau sesuai dengan biro kredit untuk memverifikasi informasi pada aplikasi kredit. Setelah aplikasi kredit telah selesai dan kembali ke pendirian penerbit kartu , itu adalah tunduk pada penyelidikan kredit. Tujuannya adalah untuk mengevaluasi jenis risiko kredit yang Anda ajukan kepada pemberi pinjaman ( pihak yang menerbitkan kartu kredit atau kartu kredit ). Jadi pastikan untuk mengisi aplikasi credir Anda hati-hati. Percaya atau tidak, mereka benar-benar melihat hal-hal . Item utama pemberi pinjaman melihat adalah bagaimana uang yang Anda hasilkan , bagaimana muh utang yang Anda miliki luar biasa dan seberapa baik Anda menangani hal itu, dan seberapa stabil Anda ( misalnya, usia, riwayat pekerjaan, apakah Anda memiliki atau menyewa rumah dan seterusnya Anda ). Tentunya, semakin tinggi pendapatan Anda dan semakin baik Anda sejarah kredit, semakin besar kemungkinan memiliki kredit uou dalam aplikasi disetujui. Biro Kredit Sebuah organisasi yang mengumpulkan dan menyimpan informasi tentang kredit peminjam individu. Sebuah biro kredit adalah jenis agen pelaporan yang mengumpulkan dan menjual informasi tentang peminjam individu . Jika ini sering
    • terjadi , pemberi pinjaman tidak mengenal Anda secara pribadi , itu mustrely pada cara hemat biaya verifikasi kerja Anda dan sejarah kredit. Informasi dalam file Anda berasal dari salah satu dari tiga sumber : kreditur yang berlangganan ke biro, kreditur lain yang supplu informasi atas permintaan Anda, dan dokumen pengadilan dicatat publik (seperti hak gadai pajak atau catatan kebangkrutan ). Berlawanan dengan pendapat umum, berkas kredit Anda tidak berisi semua orang akan pernah ingin mengetahui tentang Anda tidak ada pada Anda gaya hidup, teman, kebiasaan, atau afiliasi agama atau politik. Sebaliknya, sebagian besar informasi adalah hal yang cukup membosankan , dan mencakup hal seperti: - Nama Anda, nomor jaminan sosial , nomor of dependents agen, dan alamat sebelumnya. - Catatan kerja Anda, incluiding majikan saat ini dan masa lalu dan data gaji, jika tersedia. - Sejarah kredit Anda, incluiding jumlah pinjaman dan jalur kredit yang Anda miliki, jumlah kartu kredit yang diterbitkan dengan nama Anda, catatan pembayaran, dan saldo rekening . - Publis record data yang melibatkan kebangkrutan, hak gadai pajak, penyitaan, gugatan perdata dan keyakinan pidana. - Nama-nama perusahaan dan lembaga keuangan yang baru-baru ini meminta salinan file Anda. Biro kredit lokal (ada sekitar seribu) yang didirikan dan dimiliki oleh pedagang lokal. Mereka mengumpulkan dan menyimpan informasi kredit pada orang-orang yang hidup dalam masyarakat dan menyediakan biaya kepada anggota yang memintanya. Biro lokal dihubungkan secara nasional melalui salah satu tiga besar nasional biro trans serikat, layanan informasi kredit Equifax dan Experian. Secara tradisional, biro kredit tidak lebih dari mengumpulkan dan memberikan keputusan kredit. Karena tiga biro sekarang akan melaporkan : nilai kredit yang sama meskipun mereka masih wajib melaporkan nilai kredit lainnya. Menurut undang-undang biro kredit, biro kredit harus menyediakan Anda dengan murah salinan Anda sendiri laporan kredit, dan kunci harus memiliki nomor telepon bebas pulsa. Perselisihan harus diselesaikan dalam 30 hari dan mengambil dokumentasi konsumen ke rekening, bukan hanya kreditor .
    • Cara terbaik untuk melakukannya adalah untuk mendapatkan salinan laporan kredit Anda sendiri dan kemudian pergi melalui itu dengan hati-hati. Jika Anda menemukan kesalahan, biarkan biro kredit tahu segera dan dengan segala cara, menulisnya, kemudian meminta salinan file dikoreksi untuk memastikan bahwa kesalahan telah dieliminasi. Kebanyakan konsumen advidors menyarankan Anda meninjau file Anda kredit per tahun . Berikut adalah alamat situs web dari biro kredit nasional : - Jasa informasi kredit Equifax - TransUnion LLC - Experian (sebelumnya TRW ) Keputusan kredit Metode untuk mengevaluasi kelayakan kredit pemohon dengan menilai faktor-faktor seperti pendapatan, utang keluar dan referensi kredit. Menggunakan data yang diberikan oleh pemohon kredit, bersama dengan informasi yang diperoleh dari biro kredit, Bank harus menentukan apakah akan memberikan kredit. Sangat mungkin, beberapa jenis skema penilaian kredit akan digunakan untuk membuat keputusan. Sebuah nilai kredit keseluruhan dikembangkan untuk Anda dengan menetapkan nilai faktor-faktor seperti pendapatan tahunan Anda, apakah Anda menyewa atau memiliki rumah, nomor dan jenis kartu kredit yang Anda pegang umum, tingkat utang, apakah Anda memiliki rekening tabungan dan referensi kredit umum. Misalnya, jika Anda berusia 26 tahun, tunggal, mendapatkan $ 32.500 per tahun ( pada pekerjaan yang Anda punya hanya 2 tahun ), dan sewa apartement Penyedia terbesar nilai kredit adalah far, fair Isaac & co (FICO). Tidak seperti beberapa penyedia skor kredit, adil Ishak hanya menggunakan informasi kredit dalam perhitungannya. Tidak ada di dalamnya tentang usia Anda, status perkawinan, gaji, pekerjaan, riwayat pekerjaan, atau di mana Anda tinggal. Sebaliknya, skor FICO berasal dari lima kompinen utama berikut (yang terdaftar bersama dengan bobot masing-masing) : riwayat pembayaran (35 %), uang penghargaan berutang (30 %), panjang sejarah kredit (15 %), kredit baru (10 %), dan jenis kredit yang digunakan (10 %). Skor FICO yang dilaporkan oleh semua tiga biro kredit utama, berkisar dari yang terendah 300-850.
    • Beban Keuangan Komputasi Karena penerbit kartu tidak tahu sebelumnya berapa banyak anda akan dikenakan biaya pada account anda , mereka tidak dapat menentukan jumlah dolar bunga yang mereka bebankan dan metode beban keuangan komputasi. Ini adalah tingkat persentase tahunan (APR), tingkat sebenarnya bunga yang dibayarkan, yang harus mencakup semua biaya dan dihitung seperti yang didefinisikan oleh hukum. Ingat, itu hak anda sebagai konsumen untuk mengetahui dan kewajiban pemberi pinjaman untuk memberitahu anda jumlah dolar biaya (jika ada) dan APR pada setiap pembiayaan yang anda pertimbangkan. Jumlah bunga yang anda bayar untuk kredit terbuka tergantung sebagian pada metode pemberi pinjaman menggunakan untuk menghitung saldo di mana mereka menerapkan biaya keuangan . Kebanyakan bank dan penerbit kartu kredit ritel menggunakan salah satu dari empat variasi dari metode saldo rata-rata harian (ADB), yaitu metode beban keuangan komputasi dengan menerapkan beban bunga dengan saldo rata-rata harian rekening selama periode penagihan. Menurut pemegang kartu bank of america, sebuah organisasi nirlaba pendidikan konsumen, metode yang paling umum (digunakan oleh sekitar 95 persen dari kartu bank emiten) adalah saldo harian rata-rata termasuk pembelian baru, dua siklus ADB termasuk pembelian baru, dan dua - siklus ADB tidak termasuk pembelian baru. Perhitungan saldo di bawah masing-masing metode adalah sebagai berikut . ADB termasuk pembelian baru. Untuk setiap hari dalam siklus penagihan, menambahkan saldo, termasuk pembelian baru, dan mengurangi pembayaran dan kredit, kemudian dibagi dengan jumlah hari dalam siklus penagihan . ADB tidak termasuk pembelian baru. Sama dengan metode pertama, tidak termasuk pembelian baru . Dua siklus ADB termasuk pembelian baru. Dihitung seperti metode pertama, tetapi menggunakan saldo rata-rata harian untuk kedua siklus penagihan saat ini dan sebelumnya. Dua siklus ADB tidak termasuk pembelian baru. Sama dengan metode dua siklus, tetapi tidak termasuk pembelian baru.
    • Perbedaan perhitungan ini jelas dapat mempengaruhi saldo kredit kartu, dan karenanya jumlah beban keuangan anda harus dibayar. Juga menyadari bahwa biaya atas dua kartu dengan APR yang sama tetapi berbeda metode perhitungan saldo mungkin berbeda secara dramatis. Penting untuk mengetahui metode penerbit kartu yang anda gunakan. Sebagian besar bank menghitung beban keuangan untuk jangka waktu 1 bulan, meskipun beberapa emiten (di antara mereka menemukan kartu) masih menggunakan metode rata-rata saldo harian dua siklus. Perbandingan dalam pameran 6.6 menunjukkan bagaimana metode yang digunakan untuk menghitung ADB mempengaruhi jumlah biaya keuangan yang anda bayar. Dalam situasi yang digambarkan di sini, beban keuangan tahunan berkisar dari $66,00 ke level tinggi $196,20 dan perhatikan prosedur yang paling banyak digunakan oleh kartu hasil emiten kredit beban keuangan sebesar $132,00. Jelas, cara apapun yang anda melihatnya, membawa keseimbangan pada kartu kredit bisa mahal. Contoh bagaimana menghitung saldo dan biaya keuangan dengan metode yang paling populer , saldo rata-rata harian termasuk pembelian baru. Berasumsi bahwa anda memiliki kartu visa bank terakhir dengan tingkat bunga bulanan sebesar 1,5 persen. Pernyataan anda untuk periode penagihan membentang dari 10 oktober 2007 sampai 10 november 2007 - total 31 hari - menunjukkan bahwa saldo awal anda adalah $ 582, anda melakukan pembelian sebesar $ 350 pada tanggal 15 oktober dan $ 54 on 22 oktober , dan anda membuat pembayaran $ 25 pada 6 november. Oleh karena itu, saldo untuk 5 hari pertama periode (11 oktober melalui 15) adalah $582, untuk 7 hari berikutnya (16-22 oktober) itu $932 ($582 + $350 ), selama 15 hari berikutnya (23 oktober - 6 november) itu adalah $ 986 ($ 932 + $ 54) , dan untuk 4 hari terakhir, itu adalah $961 ($986 dikurangi dengan pembayaran $25). Sekarang kita dapat menghitung saldo harian rata-rata menggunakan prosedur yang ditunjukkan dalam pameran 6.7 . Dicatat bahwa saldo harian yang beredar ditimbang oleh jumlah hari bahwa keseimbangan ada dan kemudian rata-rata (dibagi) dengan jumlah hari dalam periode penagihan. Dengan mengalikan saldo harian rata-rata $ 905,42 dengan tingkat suku bunga 1,5 persen, kita mendapatkan biaya keuangan dari $ 13,58.
    • Pameran 6.7 Number of days (1) (1)x(2) 5 $582 $2,910 7 $932 $6,524 15 $986 $14.790 4 Total balance (2) $961 $ 3,844 31 Average daily balance = $28,068 $ 28 , 068 31 = $905.42 Finance charge : $905.42 x 0.15 = $13.58 MENGELOLA KARTU KREDIT ANDA Sekarang anda harus mengelola akun anda secara efisien, dengan menggunakan laporan bulanan untuk membantu anda melakukan pembayaran yang diperlukan pada waktu serta untuk melacak pembelian dan item dikembalikan. Pernyataan Jika anda menggunakan kartu kredit, anda akan menerima laporan bulanan mirip dengan pernyataan kartu bank sampel dalam gambar dibawah ini, menunjukkan siklus penagihan dan tanggal jatuh tempo pembayaran, suku bunga, pembayaran minimum, dan semua aktivitas akun selama periode berjalan.
    • MENGGUNAKAN KREDIT DENGAN BIJAKSANA Kredit adalah alat keuangan yang penting, tetapi juga bisa berbahaya, orang terkemuka dalam utang luar kemampuan mereka untuk membayar. Itulah sebabnya menggunakan kredit dengan bijaksana adalah keterampilan keuangan yang berharga. Kredit konsumen adalah kekuatan utama dalam perekonomian Amerika, dan penggunaan kredit adalah faktor dasar dalam perencanaan keuangan pribadi dan keluarga. Kadang-kadang menggunakan kredit diperlukan, dan dapat menjadi keuntungan. Namun, membayar untuk item melalui kredit juga melibatkan tanggung jawab dan risiko. Empat fitur yang terdapat pada kartu kredit yaitu: 1. Biaya tahunan Sejumlah uang yang haris Anda bayarkan untuk mendapatkan atau memperpanjang kartu tiap tahunnya. 2. Tingkat bunga yang dikenakan pada saldo rekening Saat Anda menggunakan kartu kredit, bank atau institusi keuangan penerbit kartu sebenarnya memberikan Anda pinjaman sejumlah nilai pembelanjaan Anda. Bank kemudian mengenakan biaya – yang disebut bunga – atas penggunaan uang itu Kemudian penerbit kartu akan melunasi pembelanjaan Anda dalam tempo beberapa hari setelah transaksi, dan Anda harus mulai mengangsur atau menulasi hutang itu saat tagihan bulanan Anda diterima 3. Panjang masa tenggang Jumlah hari dimana bank memperbolehkan Anda meminjam uang mereka tanpa dikenakan bunga. Masa tenggang bisa bervariasi hingga 25 hari tergantung bank penerbitnya. Masa tenggang ini biasanya berlaku untuk transaksi-transaksi baru, namun hanya ada jika tidak ada sisa tagihan dari bulan sebelumnya. Jika masa tenggang berakhir, jika Anda belum melunasi tagihan anda, bunga akan diperhitungkan mulai dari tanggal pembelanjaan. Namun, beberapa kartu tidak memberlakukan masa tenggang bebas bunga, dan Anda dikenakan bunga mulai dari tanggal pembelanjaan. 4. Metode penghitungan saldo
    • Semua beban bunga bisa dihindari dengan membayarkan tagihan secara penuh sebelum jatuh tempo pembayaran yang sudah ditentukan. Periksalah dengan seksama teks berhuruf kecil yang tertera dalam tagihan, karena sejumlah bank mengenakan biaya untuk tagihan Rp. 0 atau tidak memiliki masa tenggang. Menghindari Masalah Kredit Cara terbaik untuk menghindari masalah kredit yaitu disiplin ketika menggunakan kredit. Mengurangi jumlah kartu yang anda bawa, dan jangan buruburu menerima tawaran kartu kredit yang mengisi kotak surat anda. Dompet penuh kartu dapat bekerja melawan anda dalam dua cara. Jelas, tersedianya kredit dapat menggoda anda untuk menyebar uang pada dikenakan terlalu banyak utang kartu kredit. Tapi ada yang lain, kurang jelas, bahaya: ketika anda mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman melihat total jumlah kredit yang telah tersedia serta sebesar saldo pada kartu kredit anda. Misalkan, saldo kartu kredit Anda lebih tinggi daripada yang Anda inginkan dan Anda mengantisipasi mengalami masalah mengurangi mereka ke tingkat yang lebih mudah dikelola. Hal pertama yang dapat Anda lakukan adalah berhenti membuat biaya baru sampai Anda melunasi (atau membayar) saldo yang ada. Kemudian berkomitmen untuk rencana pembayaran. Salah satu strategi yang baik adalah melunasi kartu bunga tertinggi pertama, menjaga pembayaran asli daripada mengurangi saldo, atau, bahkan lebih baik, membayar lebih dari minimum bahkan jika itu hanya $10 lebih. Anda akan terkejut berapa banyak perbedaan yang terjadi. Penipuan Kartu Kredit Para penipu(scammers) menggunakan aneka metode mulai dari yang sederhana sampai canggih untuk memperoleh atau mencuri data rahasia perbankan dan kartu kredit lalu menguras apa yang Anda miliki. Tindakan pencurian data seperti ini lazim disebut PHISING. Penipuan perbankan dan kartu kredit sangat susah dideteksi. Sebabnya antara lain karena sindikat sangat rapi dalam dalam menjalankan aksinya sehingga tidak mudah dideteksi lebih awal. Selain itu tidak sedikit sindikat penipu yang beroperasi di luar yurisdiksi penegak hukum kita sehingga sulit ditindak.
    • Akibatnya kerugian yang dialami pun hampir tidak mungkin diperoleh kembali. untuk mengurangi kesempatan Anda ditipu, berikut adalah beberapa saran yang harus Anda ikuti: 1. Pihak perbankan tidak akan pernah menanyakan data-data rahasia Anda lewat telepon, kecuali jika Anda sendiri yang bermasalah (misalnya kehilangan ATM atau Kartu Kredit) kemudian menelpon pihak Bank. 2. Email resmi dari bank tidak pernah mengandung atau memuat sebuah link. 3. Perhatikan legalitas suatu email, misalnya logo, nama pengirim, standar kalimat yang digunakan, email pengirim, cara menulis nama Anda dan sebagainya. 4. Jangan pernah memberikan nomor atau kode (pin) ATM / Kartu Kredit Anda ke pihak manapun, termasuk orang dekat atau pihak yang mengaku dari perbankan Anda. 5. Jangan pernah memasukkan data kartu ATM atau kartu kredit Anda di website yang tidak Anda percayai. 6. Sangat disarankan untuk menginstal anti virus asli di komputer Anda dan men-scan komputer secara rutin untuk menghindari virus yang berbahaya bagi transaksi online Anda.. 7. Cek saldo dan transaksi tabungan Anda secara rutin. 8. Dalam membuat password atau PIN, gunakan kode yang sukar ditebak orang lain. Menggunakan jasa seorang konselor kredit Konselor adalah seorang spesialis yang membantu orang untuk mengorientasikan diri mereka dalam laut tak berujung produk kredit dan membuat prosedur untuk memproses pinjaman lebih mudah bagi kedua belah pihak. Informasi dipahami - itu hal utama yang diperlukan bagi orang-orang yang ingin mengatur tugas meminjamkan. Pemberi pinjaman tidak termasuk mengambil keputusan positif atau negatif, memeriksa keandalan peminjam dan tidak termasuk pembuatan perkiraan, melacak ketepatan waktu pembayaran, dll. Kredit konselor membantu debitur: Menghemat waktu yang dapat dihabiskan untuk program studi independen, sehingga mengurangi jumlah kunjungan ke bank;
    • Belajar tentang semua komisi bunga mungkin, dan biaya. Memilih pilihan terbaik dari pinjaman untuk setiap klien secara individual, dengan mempertimbangkan keinginan usianya, pengalaman, kemampuan keuangan dan faktor lainnya; Untuk mengisi formulir yang diperlukan (aplikasi, data, referensi); Berurusan dengan dokumen setelah menerima pinjaman (dengan perjanjian tersebut, jadwal pembayaran, dll).
    • Chapter 7 USING CONSUMER LOANS CONSUMER LOANS Consumers loan atau kredit konsumtif merupakan pinjaman yang dipergunakan untuk keperluan konsumtif, antara lain;kredit perumahan, kredit mobil, kredit motor, kartu kredit, kredit untuk membayar uang sekolah anak dsb nya. Consumers loan penting bagi proses perencanaan keuangan pribadi karena mereka dapat membantu Anda mencapai beberapa jenis tujuan keuangan. kredit konsumsi bersifat formal, kontrak negosiasi yang menentukan kedua istilah untuk pinjaman dan jadwal pembayaran. Pada saat ini banyak Bank yang gencar mengiming-imingi kredit konsumtif pada para konsumen. Pada dasarnya kredit konsumtif tidak selalu jelek, bahkan banyak yang bisa mendorong ekonomi keluarga menjadi lebih baik, asal dimanfaatkan dengan sebaik-baiknya. Pada umumnya suku bunga kredit konsumtif lebih tinggi dibanding kredit produktif, bahkan ada yang fixed rate. Kelihatannya fixed rate memudahkan untuk menata keuangan keluarga, tinggal membayar angsuran setiap bulan dengan jumlah yang sama, tetapi kalau dihitung secara teliti sebetulnya bunganya jauh lebih tinggi. Hal ini sejalan dengan tingkat risikonya yang lebih tinggi, sehingga bunga juga dibebani lebih tinggi. Fitur dasar dari pinjaman konsumen Pinjaman konsumen penting bagi proses prencanaan keuangan pribadi karena mereka bisa membantumu sampai pada beberapa jenis tujuan keuangan. Kamu bisa mengelola pengeluaran utama atau belanja hingga perencanaan keuangan menjadi mudah serta pinjaman konsumen sebisa mungkin menjadi simpanan. kuncinya tentu saja, mengatur kredit dengan baik dengan mengambil sejumlah utang dan piutang beban kedalam anggaran anda yang sesuai. Menggunakan pinjaman konsumen Pada bab 6, menggunakan perputaran kredit bisa terbukti berguna untuk semua perencanaan dan siapa saja yang menggunakan perencanaan keuangan pribadi. Sangat penting untuk peningkatan jangka panjang dari tujuan keuangan pribadi. Bagaimanapun, pembayaran tunggal dan cicilan pinjaman konsumen. Utang jangka
    • panjang yang digunakan untuk membiayai barang adalah terlalu mahal jika dibeli dari pendapatan saat ini, membantu dalam pendidikan atau membayar item lain yang tidak tahan lama seperti rekreasi yang mahal. Utang konsumen adalah sesuatu yang formal, kontrak yang bernegosisasi yang spesifik dimana keduanya terdapat jadwal peminjaman dan pembayaran. Jenis hutang 1. Utang individu Contohnya pembiayaan mobil baru yang dimanfaatkan untuk konsumsi 2. Untang untuk barang-barang yang tahan lama Utang ini digunakan pada jenis barang dengan biaya yang cukup mahal seperti furniture perabot rumah pesawat pribadi dll. Jangka waktu utang ini di belidari 9-12 bulan. 3. Utang pendidikan Digunakan untuk membiayai keperluan pendidikan pada tingkat sarjana maupun pascasarjana dan pemerintah secara khusus memberikan subsidi hutang program ini bagi mahasiswa dan orang tua. 4. Utang pribadi Merupakan utang yang tidak memiliki tingkat keamanan dimana tidak ada jaminan dengan hutang dan nama baik peminjam. 5. Utang konsolidasai Biasanya mahal dan orang orang menggunakannya dengan hatihati untuk menghentikan penggunaan kartu kredit dan bentuk kredit lainnya sampai mereka membayar hutangnya. Pinjaman Pemerintah Pusat pada Mahasiswa Pembayaran Tunggal atau Pembayaran Angsuran Pembayaran angsuran adalah pembayaran yang dilakukan oleh orang yang berhutang dalam jangka waktu tertentu dengan membayar penuh seluruh utang di akhir periode. Biasanya jangka waktunya 30 hari sampai 1 tahun. Seringkali lebih dari 1 tahun, terkadang pembayaran tunggal digunakan untuk membayar pembelian bahan baku atau nota pembayaran dimana uang kas dipergunakan untuk membayar sesuatu hal dimasa mendatang dan dalam jangka waktu yang dekat. Pembayaran ini disebut juga pembayaran sementara. Dalam situasi yang lain, utang dengan
    • pembayaran tunggal dipergunakan konsumen yang menghindari kekurangan uang dengan angsuran bulanan. Pembayaran Angsuran Pembayaran angsuran merupakan model pembayaran tetap dengan dengan tarif yang teta da lebih dari satu kali pembayaran. Pembayarannya berdasarkan bulan denan prinsip pokok dan bunga. Pembayaran ini dapat dimulai dari 6 bulan hingga 6 tahun, sehingga menjadi gaya hidup para konsumen. Tarif tetap dan tarif berubah Pembayaran hutang dengan tarif variabel dibuat dengan menambah frekuensi khususnya pada pembayaran tarif angsuran jangka panjang. Dengan menetapkan tarih hipotek rumah, tarif bunga berubah secara periodik sesuai dengan kondisi pasar yang berlaku. Banyak tarif hutang variabel menutupi penambahan penyesuaian waktu di atas jangka utang. Tarif utang variabel umumnya diinginkan jika tarif bunga yang diharapkan berada di atas hutang. Hal ini berbeda dengan utang tarif tetap yang diinginkan jika tarif bunga yang diharapkan naik. TEMPAT PEMINJAMAN HUTANG KONSUMEN 1. Bank Tarif bunga yang ada pada bank komersial cukup menarik adapun jenis tarif bunga yang ditawarkan lebih rendah. Umumnya permintaan pinjaman pada bank komersial adalah tinggi dan mereka dapat selektif dalam memilih konsumen yang akan mengajukan kredit. Faktanya jika seorang nasabah merupakan konsumen yang baik maka bank akan meningkatkan pinjaman yang dibutuhkannya. 2. Perusahaan Pembiayaan Perusahaan ini tidak menerima deposit dari nasabah tetapi mengumpulkan dana dari stakeholder dan melakukan pemberian kredit. Sumber pembiayaan mereka tidak mempunyai sumber dana seperti di bank komersial biasanya tarif hutangnya tinggi. Faktanya tarif bunga perusahaan pembiayaan berubah dengan meningkatkan level tarif bunga tambahan mulai dari pengoperasian usahanya. Tarif bunga pinjaman maksimum berubah-ubah sesuai ukuran pinjaman nasabah dan peraturan pemerintah
    • tentang batas jangka waktu pembayaran hutang.Perusahaan pembiayaan khusu menangani peminjam dalam jumlah kecil dan mempunyai resiko yang besar. 3. Kredit Bersama Merupakan institusi koperasi keuangan dimana dimiliki dan diawasi oleh anggota yang ada didalamnya. Sementara itu, hanya anggota yang dapat diberikan pinjaman dengan mengangsur dan jenis kredit lain dari institusi ini. Institusi ini dapat memilih, menawarkan keangotaan pada anggota yang mereka inginkan dibandingkan kelompok orang tertentu. Karena bukan merupakan perusahaan nonprofit dengan biaya operasional yang rendah, biaya hutang pada institusi ini relatif rendah. Pada lembaga kredit bersama menyediakan kesempatan kredit yang lebih menarik karena pemberian tarif bunga yang menguntungkan daripada sumber pembiayaan konsuen lain. 4. Asosiasi Hutang Dan Tabungan Asosiasi hutang dan tabungan sama halnya dengan tabungan bank yang fungsi pokoknya melakukan penggadaian hutang. Pokok kegiatan mereka tidak menyediakan pembiayaan konsumen namun, memberikan pembiayaan jangka panjang mobil, kulkas dan lain sebagainya. Tarif bunga pada pembiayaan konsumen pada institusi ini mendekati tarif bunga pada bank komersial. Dibandingkan semuanya tarif institusi ini sedikit lebih mahal. 5. Perusahaan Penjual Jasa Keuangan Perusahaan penjual jasa keuangan adalah perusahaan keuangan tertutup yang dimiliki oleh perusahaan yang memerlukan pembiayaan yang besar seperti auto mobil, biaya pada pembiayaan ini umumnya lebih tinggi daripada tarif biaya di bank dan asosiasi utang dan tabungan. Utamanya ketika anda membiarkan dealer melakukan semua pekerjaan penyususnan keuangan. 6. Perusahaan Asuransi Jiwa Kebijakan asuransi jiwa dapat memberikan pinjaman dari perusahaan asuransi tentu saja tidak hanya menyediakan keuntungan pada saat kematian tetapi juga fungsi tabungan, sehingga mereka dapat menggunakan jaminan untuk pinjaman perusahaan asuransi jiwa dibutuhkan oleh hukum untuk membuat pinjaman yang berlawanan pada nilai kas sejumlah tabungan yang
    • diakumulasi pada polis asuransi jiwa kebijakan biaya bunga berubah sepanjang hutang tersebut belum dilunasi dimana hutang hutang tersebut tidak mempunyai batas waktu dengan kata lain anda tidak harus membayarnya kembali 7. Rekan dan relasi Seringkali pinjaman pada rekan dan relasi tidak memerluka biaya bunga tentu saja berubah tergantung kebutuhan keuangan peminjam tetapi mereka seharusnya spesifik dalam melakukan perjanjianutang menyangkut biaya, kondisi, batas pelunasan utang seperti halnya obligasi pada keduanya baik peminjam maupun pemberi pinjaman PENGELOLAAN PIUTANG ANDA Pembelanjaan untuk utang Keputusan untuk menggunakan kredit sama pentingnya dengan mengevaluasi jenis biaya dan jangka waktu yang tersedia Biaya keuangan Pemberi pinjaman dibutuhkan oleh hukum negara dengan jelas pada semua biaya keuangan dan biaya pinjaman yang lainnya. Temukanlah tarif bunga yang efektif bagi yang akan anda bayar untuk pinjaman dan biaya apapun baik tarif tetap maupun variabel. Permintaan pemberi pinjaman mengenai tarif bunga tahunan pada pinjaman lebih mudah untuk membandingkannya dengan presentasi tarif pada penyusunan pinjaman daripada jumlah dolar pada biaya pinjaman. Jaminan Anda harus membuat jaminan pada kesepakatan hutang anda untuk menghindari gagal bayar. Sebenarnya ini yang membuat anda berbeda dan tidak terlalu merepotkan, penggunaan jaminan sering menjadi pertimbangan hasilnya pada biaya keuangan yang lebih rendah atau mungkin separo dari point presentasenya. Single Payment Loans Single payment loans adalah sistem pembayaran pinjaman dengan satu kali membayar penuh dengan waktu jatuh tempo yang diberikan. Biaya terdiri dari biaya pokok ditambah semua bunga. Kadang-kadang, bagaimanapun, pembayaran bungain terim mungkin harus dibuat (misalnya,
    • setiap triwulan), sehingga dalam halpembayaranpada saat jatuh tempoterdiri daribiaya pokokditambahbunga tertunggak.Meskipunpinjamanangsuranjauhlebih populer, pinjamanpembayaran tunggalmasihmemiliki tempat merekadi pasarkredit konsumsi. Single payment loans paling berguna saat dana yang dibutuhkan untuk melakukan pembelian sementara waktu tidak ada tetapi diharapkan ada dalam waktu dekat. Diharapkan dapat membantu anda dalam mengatasi sementara kekurangan uang tunai. Fitur Penting Kredit Ketika mengajukanpinjamanbaiktunggalpembayaran atauangsuran, anda harus terlebih dahulumengajukanaplikasi Tampilan7.2. Pada dasarnya, pinjaman,contohyang ditunjukkandalam aplikasipinjamanmemberikaninformasilembaga pinjamantentang tujuanpinjaman, apakah itu akan menjadiaman atau tidak aman, dan kondisi keuanganpemohon. Petugas kreditmenggunakandokumen ini, bersama dengan informasi lainnya(seperti laporan kredit daribiro kreditlokal dan verifikasipenghasilan)untuk menentukan apakahAnda harus diberikanpinjaman-sini lagi, beberapa jenispenilaian kredit(seperti dibahas dalam Bab 6) dapat digunakanuntuk membuatkeputusan. Sebagai bagian dariproses mempertimbangkanberbagai aplikasi kredit, anda juga harus fiturutang, ada tiga fitur yang palingpenting yaitujaminan kredit, jangka waktu kredit, danpembayaran pinjaman. Jaminan Kredit Kebanyakan pinjaman pembayaran tunggal dijamin dengan aset tertentu tertentu . Untuk agunan , krediturmemilih barang yang mereka rasakan mudah dipasarkan dengan harga yang cukup tinggi untuk menutupi sebagian dari pinjaman - misalnya , sebuah mobil , perhiasan , atau saham dan obligasi. Jika pinjamandiperoleh untuk membeli beberapa aset pribadi, aset tersebut dapat digunakan untuk mengamankan itu. Dalam kebanyakan kasus, pemberi pinjaman tidak mengambil kepemilikan fisik agunan melainkan mengajukan hak gadai, yang merupakan klaim hukum yang
    • memungkinkan mereka untuk melikuidasi agunan untuk memenuhi pinjaman jika peminjam default. Hak gadai diajukan di pengadilan daerah dan merupakan masalah catatan publik . jikapeminjam mempertahankan kepemilikan atau hak atas properti bergerak - seperti mobil, TV, danperhiasan - instrumen yang memberikan judul pemberi pinjaman untuk properti pada saat gagal disebut hipotek harta . Jika pemberi pinjaman menyandang gelar dengan jaminan -atau benar-benar menguasaiitu , seperti dalam kasus saham dan obligasi - perjanjian memberi mereka hak untuk menjualbarang-barang dalam kasus default adalah catatan agunan . Jangka waktu kredit Bila Anda meminta pembayaran tunggal pinjaman, pastikan jangka waktu ini cukup lama untuk memungkinkan anda untuk mendapatkan dana untuk membayar pinjaman, tetapi tidak lebih lama dari yang diperlukan. Jangan meregangkan jatuh tempo terlalu jauh, karena Jumlah beban keuangan yang dibayarkan akan meningkat dengan waktu. Pelunasanpinjaman Pembayaran kembali pinjaman-pembayaran tunggal diharapkanpada satu titikdalam waktu: tanggal jatuh tempo pada jangka waktu.Kadangkadangdana yang dibutuhkanuntuk membayarjenis pinjamanakan diterimasebelum jatuh tempo. Tergantung padapemberi pinjaman, peminjammungkin bisamembayar pinjamanawal dan dengan demikianmengurangibeban keuangan. Banyakserikat kreditmengizinkanpelunasanpinjamandenganbeban keuanganberkurang. Bank-bank komersialdan pemberi pinjamanpembayaran tunggal lainnya, bagaimanapun,mungkintidak menerimapembayaranawal, atau, jika mereka melakukannya, merekamungkin mengenakanhukuman prabayar. Biaya keuangan dan Annual Percentage Rate (APR) Sebagaimana ditunjukkandalam Bab6, krediturwajib mengungkapkanjumlahbeban keuangan dantingkat persentase tahunan(APR) pinjamansampelpernyataanpengungkapanberlaku atauangsuran pinjaman. Perhatikan bunga. Suatu untuksalahsatu-pembayaran bahwapernyataan seperti
    • itumengungkapkantidak hanyabiaya bungatetapi jugabiayalain danbiayayang mungkin ditambahkan kepinjaman.Meskipunpengungkapanseperti inimemungkinkan anda untuk membandingkanberbagai memahamimetodedigunakan karenapinjamanyang alternatifpinjaman, untuk anda menghitungbeban samadenganyang sama masihperlu keuangan, menyatakan suku bungamungkin memilikibeban keuanganyang berbeda. Duadasarprosedur yang digunakanuntuk menghitungbiaya ataspinjamanpembayarantunggalmetodebunga sederhanadan metodediskon. Simple Interest Method Besarnya bunga dihitung sekali saja pada akhir periode / pada tanggal pelunasan, dihitung dari nilai pokok awal (Principal Value) dikalikan dengan tingkat bunga per tahun (Interest Rate per annum) dikalikan dengan waktu dalam tahun (Time). Fs = P x r x t Jika waktu (t) dinyatakan dalam bulan, maka kita menggunakan persamaan: Jumlah Bulan dibagi 12. Discount Method Metodediskonmenghitungbiayatotal pembiayaanpadajumlah pokokpenuhpinjaman, yang kemudiandikurangkan darijumlah pinjaman. Perbedaanantarajumlah pinjamandanbeban keuanganini kemudiandicairkan(dibayar) untukpeminjamlainnya,beban keuangandibayardi muka danmewakilidiskon daribagianutamapinjaman.Beban keuanganpada pinjamanpembayaran tunggaldengan menggunakan metodediskonto, Fd, dihitungdengan cara yang persissama sepertiuntuk pinjamanbunga sederhana: Fd = Fs = P x r x t Untuk menghitungtahunan, persentaserate (APR) bunga pinjaman, rata-rata Beban keuangantahunandibagi dengansaldo pinjamanrata-ratayang biasa,sebagai berikut: Annual Percentage Rate = Average annual finance charge Average loan balance outstanding luar