Mutualista según Sistema Financiero

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Sistema Financiero Mutualista, Operaciones bancarias, Explicación fácil para comprender la constitución de una Mutualista, en Ecuador

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  • 1. ESTUDIANTE: KAREN ABARCA, DENISSE TOAPANTA, ROBERTO GUACHAMIN CURSO: Octavo Semestre “A” DOCENTE: Ing. José Luis Montealegre. FECHA: Machala, 22, octubre del 2013. MUTUALISTAS EN ECUADOR Antecedentes Instituciones Financieras Para llevar a cabo las actividades del sistema financiero se reparten las funciones a diferentes instituciones del sistema. Es así que según la actividad realizada se puede determinar los siguientes grupos financieros Autoridades Monetarias: Son las encargadas de la política monetaria, crediticia y cambiaria de las naciones y están conformadas por instituciones gubernamentales. Entidades de Supervisión y Control: Son las encargadas de la vigilancia de las actividades de todas las instituciones del sistema financiero, suelen ser la Superintendencia de Bancos y la Superintendencia de Compañías. Entidades Bancarias: Son las entidades de la banca comercial y de la banca especializada encargadas del manejo de las actividades de ahorro y crédito. Instituciones Financieras no Monetarias: Son las entidades de finalidad social que participan en el proceso de intermediación financiera suelen ser las mutualistas, las cooperativas, las entidades de seguridad social. Entidades de Apoyo: Son entidades que no pertenecen a la banca pero que participan de alguna u otra manera en el proceso de intermediación financiera suelen ser la bolsa de valores, las compañías de seguro, las casas de cambio. Teoría del Mutualismo Etimología y significado La palabra mutualista proviene de la palabra mutuo la cual traducida al latín significa mutüus y hace referencia a “lo que recíprocamente se hace entre dos o más personas, animales o cosas”. Así el término Mutualidad es la “condición de mutuo o mutual que pretende eliminar el lucro de las empresas mercantiles, siendo a la vez, sus miembros, asegurados y aseguradores; es decir, distribuyendo las indemnizaciones en formas iguales o proporcionales, según las normas
  • 2. o estatutos, mediante una módica cuota que incluye los riesgos y los estrictos gastos de administración” El término mutualismo es “el movimiento de cooperación social que tiende a la creación y fomento de las sociedades de ayuda o socorro recíproco en lo profesional, en la industria, la agricultura, los seguros y cuantas actividades son objeto de explotación lucrativa por otros individuos y sociedades: pero no con sentido de competencia, sino para suprimir o aminorar los gastos y obtener un ahorro al prescindir de intermediarios y comisionistas o colaborando desinteresadamente en la gestión”. Inicios del mutualismo Desde los inicios de la humanidad el hombre se ha visto obligado a enfrentar distintas adversidades provenientes de los fenómenos climáticos, la falta de alimentación, la enfermedad, el desempleo, la debilidad económica, la vivienda, la educación, la vejez, etc. Es decir problemas relativos a la seguridad y supervivencia que han sido enfrentados gracias al espíritu solidario del hombre. De no haberse determinado a enfrentarlos integrándose en formas mutuas de vida, comunitaria o en sociedades mutuas de protección, difícilmente hubiera podido superarlos. Principios universales del mutualismo Los principios universales a los cuales se rigen las asociaciones de mutualistas son los siguientes:  Adhesión Voluntaria La adhesión de una persona a la mutual debe partir de un acto voluntario y consciente. La única limitante la imponen las disposiciones estatutarias de cada asociación. Existen asociaciones abiertas y otras limitadas a sectores específicos de la actividad laboral. Cada uno elige la entidad que más le convenga a sus intereses y requerimientos. La práctica del mutualismo refuerza la libertad individual y no puede condicionarse ni ser obligatoria.  Organización Democrática Fundada en la participación igualitaria, activa y directa de todos los que se vinculan a la mutual. Permite una participación plena del asociado en la vida institucional, teniendo el derecho de dirigir y controlar la mutual. La igualdad se concreta en la participación consciente del asociado, en el proceso de gestión como un mecanismo de control de la asociación. Además, la organización democrática proporciona un marco de complementación, comunicación e integración, que refuerza las relaciones entre los asociados.  Neutralidad Institucional (Política, Religiosa, Ideológica, Racial, Gremial)
  • 3. Indica valorar con equidad las opiniones ajenas, estar siempre dispuestos a actuar con lealtad, preservando la armonía en la institución, pues representa, sin excepciones, a todos sus integrantes. No debe darse discriminación por motivos raciales, religiosos, ni hacer propaganda de ideas o regímenes políticos partidistas.  Contribución acorde con los servicios a recibir. La finalidad económica de la acción mutual deberá estar orientada a producir el mejor servicio social. El esfuerzo propio que hace el asociado con su aporte periódico, unido a su participación en los planes y proyectos que generen evolución y progreso.  Capitalización social de los excedentes. Los cálculos de costo en la prestación de los servicios y gastos de administración, pueden presentar excedentes en el ejercicio anual. En estos casos, dichos excedentes quedan en la mutual, formando parte del patrimonio, o aumentando las reservas, lo que se manifestará en el mejoramiento de los servicios o en la prestación de nuevos servicios.  Educación y Capacitación Social y Mutual Para desarrollar su función social, las mutuales están obligadas a promover la educación y capacitación en los campos ideológico, social y técnico.  Integración para el desarrollo La integración es fundamental para el desarrollo y consolidación del mutualismo. La integración permite lograr el intercambio de experiencias, la prestación de servicios recíprocos y, principalmente, la planificación del avance institucional de las asociaciones mutuales. Áreas de intervención del mutualismo Las áreas más frecuentes en las cuales el sistema mutual ha intervenido son la salud, la vivienda, la educación, ahorro y préstamo, fondos de jubilación y seguros. Pero debido a que la institución estudiada en este proyecto pertenece al sector de la vivienda citaremos brevemente el concepto de mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda: “Las asociaciones Mutualistas de Ahorro y Crédito para la vivienda en el Ecuador son instituciones financieras privadas, con finalidad social, cuya actividad principal es la captación de recursos del público para destinarlos al financiamiento de la vivienda, construcción y bienestar familiar de sus asociados. Las asociaciones Mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda están sometidas a la vigilancia y control de la Superintendencia de Bancos y a las normas de solvencia y prudencia financieras y de contabilidad que disponen la Ley y la Superintendencia de Bancos.”
  • 4. Aspecto legal Las asociaciones de mutualistas fueron creadas en 1961 para ayudar a la solución del problema habitacional, las mutualistas no son sociedades de capital ni pueden recibir depósitos en cuenta corriente. Se define a las asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda como “instituciones de derecho privado con finalidad social y sin fines de lucro. La actividad principal de las mutualistas es la captación de recursos del público para destinarlos al financiamiento de la vivienda, la construcción y al bienestar familiar de sus asociados, estas actividades que deberán evidenciarse en la composición de sus activos. Constitución de una Mutualista El monto mínimo del capital social pagado para constituir una mutualista será de US$ 788.682, que estará representado por certificados de aportación pagados por sus socios, según el proyecto de reforma. Otro de los cambios que se plantea es la separación de las actividades que realizan las mutualistas, por un lado está el tema inmobiliario, el cual se manejará a través de empresas auxiliares del sistema financiero para lograr una mayor eficiencia. Mutualistas en Ecuador Las Mutualistas constituyen el subsector más pequeño del sistema financiero ecuatoriano, constituidas por apenas cuatro entidades divididas en tres grupos:    Mutualistas Grandes o Mutualista Pichincha Mutualistas Medianas o Mutualista Azuay Mutualistas Pequeñas o Mutualista Ambato o Mutualista Imbabura Con el cierre de Mutualista Benalcázar, la Mutualista Pichincha se ha convertido en la mayor institución a nivel de las otras mutualistas, por lo que no tiene competencia alguna ya que es originadora de cartera hipotecaria a nivel nacional, debido a su propia naturaleza y estructura patrimonial determinan que la Mutualista se mantenga como una empresa socialmente responsable. En este sentido, la Fundación Bienestar es quien ejecuta los proyectos de vivienda social de la Mutualista, así ha emprendido actividades y proyectos de asistencia social dirigidos a la vivienda social. Su principal mercado objetivo constituye las familias de clase media y media baja, pues es el sector que presenta mayor demanda por crédito para vivienda; sin embargo, durante los últimos períodos ha realizado adicionalmente exitosos proyectos dirigidos a un segmento de la población con mayores ingresos. Adicionalmente, y desde hace 10 años, la organización también atiende la demanda de vivienda de los emigrantes ecuatorianos en el exterior, principalmente de España y Estados Unidos. La Mutualista está a la expectativa de la implementación del Plan de Gobierno en el que se incluye el impulso del sector construcción, especialmente de vivienda popular, con la subida del bono, pues la entidad está participando actualmente con el manejo del Bono de
  • 5. Vivienda. Sus activos en proyectos inmobiliarios tienen un crecimiento permanente, siendo el mayor originador de cartera hipotecaria del país. Productos y servicios El mayor problema de esto tipo de instituciones más pequeñas del subsistema deben enfrentar la competencia con entidades de otros subsistemas que ofrecen no solo préstamos hipotecarios, sino también otros servicios complementarios, por lo que la participación de mercado de esas mutualistas tiende a decrecer, considerando que además tienen una cobertura geográfica limitada. Para ello la mutualista ofrece a sus clientes productos con múltiples valores agregados y servicios colaterales como son: Cuentas de ahorro Cuenta tradicional Trabaja a través de una libreta de ahorros, misma que funciona en el ámbito Nacional con una tasa de interés competitiva, capitalización diaria de sus ahorros y con un monto Mínimo de apertura de USD 50,00. Con esta forma de ahorro se puede obtener los siguientes beneficios: Facilidades de obtener crédito dentro de la institución Interés diarios Facilidad de realizar operaciones continúas con una libreta a nivel nacional Costo 0.00 Seguro de desgravamen Ahorro programado Con este tipo de producto la Mutualista ha enfocado el alcance de cualquier meta en la adquisición de un bien o un servicio como son los estudios. Para esto se debe tener claro el bien o el servicio y el plazo en el que se desea adquirir. Finalmente se establece un monto de aporte mensual hasta alcanzar al menos el 30% de su valor con sus respectivas fechas de pago. Este tipo de cuenta no permite retiros ya sea mediante una tarjeta de débito o por ventanilla. El 70% lo entregará la Mutualista vía crédito pre aprobado, siempre y cuando en ese momento sea sujeto de crédito y mantenga dicha condición al vencimiento del plazo pactado Adicionalmente este tipo de cuenta tiene beneficios adicionalmente como: Costos 0,00. Tasa preferencial (vigente para ahorro planificado de cuenta constructiva) Seguro de desgravamen Cuenta Constructiva En este tipo de productos de busca generar una cultura de ahorro en forma equilibrada frente a los gastos. La Cuenta Constructiva está dotada de características especiales con servicios innovadores, eficientes y altamente tecnificados, con el objetivo de que el asociado de Mutualista tenga un instrumento integral que le ayude a alcanzar sus metas y realizar sus sueños, mediante el establecimiento de una relación placentera mutua. Esta cuenta le ofrece un servicio de Tarjeta Inteligente la misma que reemplaza al viejo libretin de las cuentas de ahorros tradicionales. Esta tarjeta contiene un microchip el mismo que almacenará toda la información de su Cuenta Constructiva. La Cuenta Constructiva tiene acceso a las más importantes redes de cajeros automáticos nacional e internacional BANRED, ATM, CIRRUS Internacional, para que el asociado pueda retirar dinero durante las 24 horas, los 365 días del año. En conclusión:
  • 6. En el país hay cuatro mutualistas que tienen alcance nacional. Según las cifras de la Superintendencia de Bancos, hasta agosto, entre las cuatro instituciones manejan una cartera de vivienda de $168,2 millones, inversiones por $45,7 millones y un patrimonio de $41,5 millones. La de mayor participación en estas cifras es la Mutualista Pichincha, que es considerada dentro del sistema financiero (bancos, mutualistas y cooperativas) en el tercer lugar como originador de cartera inmobiliaria. Web grafía: http://dspace.ups.edu.ec/bitstream/123456789/1460/5/CAPITULO%204.pdf http://bibdigital.epn.edu.ec/bitstream/15000/2573/1/CD-0367.pdf