Formas pago on line - Soluteca

Consultoría Jurídica y de Negocio para la Sociedad de la Información y el Comercio Electrónico David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Formas de pago en el comercio electrónico. David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Aspecto crítico dentro del Comercio Electrónico • Condicionado por criterios de: Seguridad Usabilidad Conﬁanza Coste David García Fdez. de Peraleda Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Elementos que determinan la seguridad y confiabilidad de un sistema de pago on-line: Privacidad Transmisión segura de datos Partes que realizan la Identificación transacción Irrefutabilidad Validez de la transacción Información no modificable Integridad en el proceso David García Fdez. de Peraleda Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

✓ Distintas formas de pago: ventajas y desventajas. ✓ Referencia a los protocolos de seguridad. David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Formas de pago: A) Medios de pago tradicionales aplicados en comercio electrónico. B) Intermediarios Financieros Electrónicos C) Moneda virtual D) Pagos a través del móvil. David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Formas de pago: A) Medios de pago tradicionales, aplicables al comercio electrónico. • Contrareembolso • Giro postal o telegráﬁco • Empresas de servicio de transferencias • Cargo en cuenta o domiciliación bancaria • Transferencia bancaria • Tarjeta prepago • Tarjeta crédito/débito David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Contrareembolso El proceso de cobro no se inicia hasta que el comprador recibe la mercancía. + - Alta posibilidad de repudio Alta seguridad (comprador) (errores envío, no recogida, no aceptación) Coste logística inversa David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Giro postal o telegráﬁco A través del servicio de correos se recibe el cobro, a partir de ese momento se envía el producto + - Sencillez Incomodidad Eﬁcacia Falta de agilidad Medio en desuso David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Empresas de servicio de transferencias A través de empresas como Money Grand, Western Union y otras similares se recibe el cobro, a partir de ese momento se envía el producto. Igual que el giro postal. Uso extendido en Asia y Sudamérica + - Sencillez Incomodidad Eﬁcacia Falta de agilidad David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Cargo en cuenta o domiciliación bancaria El vendedor cobra directamente a través del banco del vendedor. Ventajas: ‣sencillez para el comprador. Inconvenientes: ‣el comprador ha de dar datos ﬁnancieros sensibles ‣el vendedor está sujeto a una posible devolución en un amplio plazo (domiciliaciones). Incertidumbre David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Transferencia bancaria El vendedor cobra directamente a través del banco del vendedor. Ventajas: ‣sencillez para el comprador ‣Economía para el vendedor. Inconvenientes: ‣el comprador ha de dar datos ﬁnancieros sensibles ‣Atención a la fecha valor. Incertidumbre de ejecución David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Tarjeta prepago y monedero •La tarjeta prepago permite limitar su uso con el importe que previamente haya cargado en la misma. • Almacenan información sobre identiﬁcación a través de claves cifradas (chip) o claves PIN personales • Pueden recargarse tantas veces como se quiera sin coste. • Las bancarias, misma disponibilidad que cualquier otra tarjeta de crédito o débito (Ej. Cajamadrid, BBVA) David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Tarjeta prepago y monedero • Ventajas: seguridad, sencillez, agilidad • Inconvenientes: pocos para el comprador, su máximo riesgo es el importe cargado en la tarjeta. • El vendedor ha de contar con una pasarela de pagos, bien tpv-virtual o módulo de cobro on-line de terceros que puede ser el del propio emisor. •Criterio coste económico para el vendedor (implementación, intermediación) David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Tarjeta prepago y monedero • Tarjetas prepago de Cajamadrid y BBVA • Paysafecard (Correos, Telefónica, Telecor, Opencor, Caixa Galicia) David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Tarjeta de crédito y débito • Ventajas: seguridad (+ comprador), sencillez, agilidad • Inconvenientes: inseguridad si no se utilizan protocolos seguros (SLL, SET, 3D Secure) • El vendedor debe contar con una pasarela segura de pagos: bien tpv-virtual, bien un módulo de cobros on-line de terceros. • Costes de intermediación y costes de implementación. Micropagos • Es el método más extendido. David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Pasarelas de pago bancarias. TPV Virtual • Ceca (Cajas de Ahorro) • Sermepa (Servired) • Sistemas 4B • Desarrollos propios: La Caixa, Banesto, BBVA David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Requisitos para una pasarelas de pago bancarias. TPV Virtual • Concesión por parte de una entidad bancaria • Hosting • Cifrado seguro (https://) • IP dedicada David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Tasas de intercambio (Coste de transacción) Variable en función de la negociación que podamos realizar con nuestra entidad proveedora Fuente: Sistemas 4B David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Los intermediarios ﬁnancieros electrónicos Plataformas de pago de terceros. Opciones a las pasarelas de pago bancarias David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Intermediario que posibilita un medio de pago nacido por y para Internet • Base en un sistema de cuentas de correo electrónico, apoyado en la infraestructura financiera existente • Gestiona los datos financieros de comprador y vendedor. Un solo agente controla la información financiera de ambas partes David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

+ ‣Rapidez, sencillez y comodidad ‣Facilidad de integración Web ‣Bajo coste de implementación ‣Flexibilidad pagos: tarjeta, cta. corriente, cta. PayPal ‣ Seguridad para el comprador ‣ Gratuito para el comprador ‣ David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Inconvenientes: ‣ Altos costes de transacción. Altas comisiones. ‣ Inseguridad para el vendedor ante reclamaciones del comprador o fraude en el origen de los fondos. ‣ Bloqueos de cuenta. Inseguridad para el vendedor ‣ Conﬂictos: normativa UK o Luxemburgo ‣ Problemática ﬁscal y contable David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• PayPal. Proceso transaccional: 1.Comprador/pagador 2.PayPal 3. Beneﬁciario 4. PayPal 5. PayPal ‣1 El comprador se loga en ‣2. PayPal 4. PayPal abona 5. PayPal carga y PayPal 3. El beneﬁciario solicita en cta. los fondos abona Indica el correo electrónico recibe, vía correo datos al menos los costes respectivamente del comercio electrónico, usuario de transacción. en las cuentas de o persona a efectuar el pago. comunicación de la (tarjeta de Si no tuviera PayPal/Tarjetas de transacción. crédito y o cuenta en PayPal, Crédito o Ctas. cta.cte debe facilitar la Corrientes, el para forma e importe de la cargar la información para transacción cantidad a el abono abonar al vendedor David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

‣Costes de transacción (tasa de intercambio): Ventas Mensuales Coste por transacción De 0 a 2.500 € 3,4% + 0,35 € 2.500,01 a 10.000 € 2,9% + 0,35 € 10.000,01 a 50.000 € 2,7% + 0,35 € 50.000,01 a 100.000 € 2,4% + 0,35 € más de 100.000 € 1,9 % + 0,35 € Fuente PayPal David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Ventajas: ‣ Rapidez, sencillez y comodidad ‣ Facilidad de integración Web (incluso sin Web) ‣ Bajo coste de implementación ‣ Seguridad para el comprador ‣ Gratuito para el comprador ‣ Aplicación normativa española y tribunales de Madrid David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Inconvenientes: ‣ Limitado su uso con tarjetas de crédito ‣ No posibilita la transferencia de dinero electrónico ‣ Requiere registro para su uso ‣ Dudas en su seguridad (acceso universal servicios) ‣ Costes de transacción altos (2,9 a 1,9%+0,20 € según rango de facturación) ‣ No ha logrado la difusión que se espera David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Otras alternativas: Plataforma Legislación Fuero Moneybookers FSA English Courts Click&Buy FSA English Courts Amazon Checkout USA USA 2Checkout USA USA SafetyPay USA USA AlertPay Canada Canada David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Sistemas de monetización virtual: • Certiﬁcados de regalo PayPal • Certiﬁcados de regalo Facebook David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Sistemas de pago a través del móvil: • Mobipay (cese de actividad 31/12/09) • SMS. Pago contra factura servicios operador, cobro por intermediación de operador. • Algunas plataformas: Arte-Media, Sepomo, Allopass David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

• Uso de los distintos medios de pago por los usuarios: Tarjeta de crédito 79,5% Plataformas de Pago 35,6% Contrareembolso 22,6% Transferencia 21,7% Fuente: Asociación para la Pago a través móvil 1,2% investigación de medios de comunicación (AIMC) David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Los sistemas de seguridad David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Los sistemas de seguridad ¿Qué preocupa a los usuarios al realizar una compra en Internet? • Robo de identidad • Legitimidad de los sitios Web • Acceso a sus datos ﬁnancieros • Información llegue a un tercero distinto de su destinatario Fuente: Estudio Synovate/GMI (mayo 2009) David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Los sistemas de seguridad ¿Qué preocupa a los usuarios al realizar una compra en Internet? • Hackers • Virus • Phishing Fuente: Estudio Synovate/GMI (mayo 2009) David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Los sistemas de seguridad ¿Qué preocupa a los usuarios al realizar una compra en Internet? • 1 de cada 10 tiene poca confianza en las transacciones on-line • 5 de cada 10 muestra preocupación por la seguridad • El 91% reconoce que identificar como segura una Web genera confianza en la decisión de transacciones Fuente: Estudio Synovate/GMI (mayo 2009) David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Los sistemas de seguridad ¿Qué preocupa a los usuarios al realizar una compra en Internet? • El 65% de los consumidores solo compra en sitios Web que conoce como seguros. • El 65% abandona el carrito de la compra por desconﬁanza Fuente: Estudio Synovate/GMI (mayo 2009) David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Los sistemas de seguridad ¿Qué preocupa a los vendedores al realizar una transacciones en Internet? • Repudio de la operación • Fraude tarjetas robadas. Fuente: Estudio Synovate/GMI (mayo 2009) David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Los sistemas de seguridad • SLL (Secure Sockets Layer) • SET (Secure Electronic Transaction) • 3D Secure David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Los sistemas de seguridad HTTPS:// Servidor seguro David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Los sistemas de seguridad Servidor seguro Protocolo SSL David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Los sistemas de seguridad Canal cifrado entre el Protocolo SLL servidor Web y el navegador del usuario David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Los sistemas de seguridad Determinado por el navegador, el sistema Nivel de cifrado operativo del usuario y el certiﬁcado SLL Cifrado débil: 40 o 56 bits Cifrado seguro: 128 bits Cifrado óptimo: 256 bits David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

¿Qué protege el protocolo SLL? La comunicación cifrada entre dos puntos: servidor Web y navegador del usuario. Garantiza: • Conﬁdencialidad • Integridad de los datos • Autenticación tarjeta de crédito • Autenticación del vendedor David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

¿Qué no protege el protocolo SLL? No garantiza: • Qué el comprador esté autorizado a usar la tarjeta. • No autentiﬁca la licitud de la operación con la entidad ﬁnanciera. • No protege al comprador de un uso deshonesto por parte del comerciante. David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

¿Qué protege el protocolo SET? Mayor nivel de seguridad que protocolo SLL • El comprador se identifica ante la entidad financiera • Absoluta confidencialidad, el comerciante no conoce los datos de la tarjeta del comprador • Integridad datos • Autenticación del vendedor • Autenticación del cliente David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

¿Qué problemas plantea el protocolo SET? Es víctima de su complejidad • Exige software especial tanto para comprador como para vendedor • Dentro del estándar SET existen problemas compatibilidad • Exige rígidas jerarquías de certiﬁcación • Requiere distintos certiﬁcados para cada tipo de tarjeta Por estos motivos no ha terminado de implantarse David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

¿Qué es 3D Secure? Su implantación comienza en otoño de 2008 Su nombre comercial es Veriﬁed by Visa y SecureCode (Mastercard) Este protocolo nos solicita información adicional a la estándar para efectuar el pago en línea David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Información estándar para efectuar el pago en línea: • Nº tarjeta de crédito o débito • Fecha de caducidad • Código de seguridad impreso en el reverso David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

¿Cómo funciona 3D Secure? 1º Nuestra tarjeta ha de ser 3D Secure y la tienda de comercio electrónico ha de soportar 3D Secure 2º Las tarjetas de nueva emisión son (o deben ser) 3D Secure 3º Con una tarjeta 3D podemos comprar en tiendas que no soporten este protocolo sin la protección que proporciona 4º Las tiendas son libres de aceptar este protocolo David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

¿Cómo funciona 3D Secure? Operativa 1º Aportamos la información estándar 2º La aplicación de comercio electrónico nos redirige ha nuestro banco para solicitarnos información complementaria y autenticarnos 3º Una vez aportada esta información adicional somos redirigidos a la tienda para ﬁnalizar operación David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

¿En qué consiste la autenticación? Al ser redirigidos desde la tienda a nuestro banco, este nos solicitará una información que se entiende secreta y con deber de custodia por nuestra parte, probando así y trasladando la carga a nosotros que somos los titulares del medio de pago. David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

¿En qué consiste la autenticación? Cada banco es libre de elegir el medio de autenticación: ‣ Una contraseña a este ﬁn ‣ Una coordenada aleatoria de una tarjeta de coordenadas ‣ Un código de operación remitido por sms al nº de teléfono móvil registrado ‣ Un dato personal que deﬁnamos * * Debemos de exigir de nuestra Entidad un sistema de autenticación riguroso, una mera fecha de nacimiento es un método demasiado débil. David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

¿Cual es la ventaja de 3D Secure? Clave: el servidor del banco conﬁrma a la tienda que somos los legítimos propietarios de la tarjeta. David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Importante matiz legal de 3D Secure 1º.- Al realizar una compra en Internet sin 3D Secure en ningún momento nuestra identidad es comprobada por la entidad ﬁnanciera. 2º.-La falta de identiﬁcación habilita la posibilidad de rechazar el pago 3º.-La responsabilidad es del banco de la tienda, que la trasladará a ésta y reembolsará la transacción David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Importante matiz legal de 3D Secure A) La compra en modo 3D Secure, realizada la autenticación, la responsabilidad es del banco del comprador, ya que ha conﬁrmado su personalidad B) El comprador no podrá rehusar la autoria de la transacción. David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Ventajas y desventajas 3D Secure Una buena utilización ofrece ventajas para todos: ‣ Reduce estafas a las tiendas de comercio electrónico ‣ Aumenta la seguridad del usuario ante robos o estafas ‣ La banca disminuye el riesgo de fraude y desintermediación ‣ El usuario facilita su identiﬁcación a la entidad, no a la tienda de comercio electrónico, con lo que elimina el uso indebido por parte del comercio David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Ventajas y desventajas 3D Secure Una mala implementación de la autenticación por parte de la entidad pone en una situación de extrema debilidad al usuario. ‣ El usuario debe exigir un nivel de autenticación alto a su entidad, ya que ésta le traslada el riesgo. David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

Conclusión: SLL + 3D Secure = David García Fdez. de Peraleda. Derecho e Internet www.soluteca.com miércoles 2 de junio de 2010

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Formas pago on line - Soluteca

by La Catedral de la Innovación on Jun 02, 2010

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