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Sesión itdUPM. Microfinanzas y desarrollo - Fundación AFI. 14 octubre 2013
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Sesión itdUPM. Microfinanzas y desarrollo - Fundación AFI. 14 octubre 2013

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  • 1. Microfinanzas y Desarrollo IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación Madrid, 15 de octubre de 2013
  • 2. ¿Por qué hablamos hoy de microfinanzas? o Porque es una realidad en gran parte del mundo:  Más de 2.500 millones de personas NO tienen acceso a servicios financieros  La Base de la Pirámide necesita servicios financieros adecuados, y está dispuesta a pagar por ellos o Porque España ha tenido un papel destacado en su desarrollo:  700+ millones de euros destinados a microfinanzas (FCM - FONPRODE)  Multiplicidad de agentes españoles: Red Española de Microfinanzas en el Exterior o Porque las conocemos:  Experiencia internacional Grupo Afi: Apoyo a reforma sistemas financieros inclusivos en países en desarrollo y emergentes  Fundación Afi: trabajamos por la innovación, la educación y la inclusión financieras Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 3. 1 Introducción a las microfinanzas Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 4. Introducción a las microfinanzas Algunas preguntas de partida o ¿Qué son las microfinanzas? ¿Qué es la inclusión financiera? o ¿Quiénes son los clientes de las microfinanzas? o ¿Qué son las Instituciones Microfinancieras?  ¿Por qué cobran tasas de interés tan altas?  ¿Son rentables? o ¿Los pobres ahorran? o ¿Realmente contribuyen las microfinanzas al alivio de la pobreza? o ¿Cual es el rol del Estado en el desarrollo de las microfinanzas? o ¿Microfinanzas en España? Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 5. Introducción a las microfinanzas Microcréditos, microfinanzas, inclusión o Microcrédito vs microfinanzas vs inclusión financiera o ¿Qué soluciona y qué no soluciona? ¿Ha estado a la altura de las expectativas? o A2F en la agenda política internacional: G20 Global Partnership for Financial Inclusion Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 6. Introducción a las microfinanzas Inclusión financiera en la agenda política global Infraestructura Desarrollo RRHH Comercio G20 Inversión privada y creación de empleo Seguridad alimentaria Crecimiento resistente Inclusión Financiera Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación - - Objetivos 2012 (MEX) Estrategias nacionales de inclusión financiera Educación financiera Protección al consumidor
  • 7. Introducción a las microfinanzas Innovación para la inclusión financiera Generar soluciones novedosas aplicables a necesidades, problemas o retos bien identificados Sólo el 50% de los adultos (15+) tiene algún tipo de cuenta en entidades financieras formales Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 8. Introducción a las microfinanzas Distribución geográfica de la bancarización Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 9. Introducción a las microfinanzas ¿Quiénes son los clientes de microfinanzas? 6800 millones de personas 610 Pequeños granjeros Garantizar consumo con ingresos irregulares 4200 370 Trabajadores temporales 300 Asalariados Ahorro con propósito determinado 180 Micro-empresarios Garantizar capital de trabajo, invertir 100 Desempleados Pescadores / pastores Protegerse contra imprevistos (shocks) < 2$ al día Niños y ancianos Población en edad laboral 1000 1600 80 Fuente: Naciones Unidas, Banco Mundial y Oliver Wyman (vía Ignacio Mas, Gates Foundation) Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 10. Introducción a las microfinanzas ¿Por qué es tan complicado atenderlos? Costes de oportunidad Riesgos climáticos Unidad de caja Acceso vs Uso Insuficiencia de servicios básicos Distancia Costes de transporte Informalidad Dispersión Pobreza Irregularidad ingresos Cultura Falta de escala Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 11. Introducción a las microfinanzas Inclusión financiera y pobreza < 2 USD Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 12. Introducción a las microfinanzas Inclusión financiera y pobreza 5 USD 4 USD 3 USD 2 USD 1 USD 0 USD 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 13. Introducción a las microfinanzas Microfinanzas y alivio de la pobreza o ¿Qué solucionan las microfinanzas?   Permanencia en la prestación del servicio: planificación financiera  Aprovechamiento de oportunidades productivas y de negocio  Acumulación de activos - ¿ahorro?  Estabilización del consumo  o Acceso Diversificación de riesgos ¿Han estado a las alturas de las expectativas?  A menudo, expectativas desmedidas: alivio de la pobreza, empoderamiento de la mujer, fomento del emprendimiento, acceso a vivienda, generación de empleo, seguridad alimentaria, etc. Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 14. Introducción a las microfinanzas ¿Cómo son las microfinancieras? o Instituciones con un «double (triple) bottom-line» o Dos visiones alternativas/contrapuestas:   o asistencialista y social negocio Dos condiciones:   o Reguladas/supervisadas No reguladas/no supervisadas Dos estrategias diferenciadas:  Upscaling  Downscaling Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 15. Introducción a las microfinanzas ¿Por qué tienen a veces mala prensa? Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 16. Introducción a las microfinanzas ¿Abusan con las tasas de interés? Fuente: MiBanco i= + coste financiero + gastos operativos + riesgo tipo de cambio + pérdida esperada (sin colateral) + utilidades/beneficio Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación Fuente: www.cgap.org
  • 17. Introducción a las microfinanzas Microcrédito: algunos retos o Microcrédito  Capacidad y voluntad de pago - sin garantías  Tasas de interés – distancia – eficiencia operativa  Metodologías de crédito: individual, solidario, banca comunal  Regulación y supervisión prudencial  Regulación y supervisión no prudencial : transparencia y protección al consumidor  Entornos competitivos y falta de arquitectura financiera: sobreendeudamiento Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 18. Introducción a las microfinanzas Más allá del microcrédito o Microahorro  Regulación  Cultura  Retribución  Distancia o Micropagos  Remesas, servicios básicos, impuestos, subsidios  Seguridad en transacciones o Microseguros  Modelización de siniestros  Educación  Asistencia  Micropagos Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 19. Introducción a las microfinanzas El rol del Estado en las microfinanzas o Existencia y funcionamiento de las instituciones  Contratos  Información o Infraestructuras y avances tecnológicos o Competencia, transparencia y protección al usuario o Regulaciones con incentivos correctos o ¿Intermediación microfinanciera? Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 20. 2 Seguimiento de microfinanzas Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 20
  • 21. Seguimiento de microfinanzas ¿Qué debemos monitorear? o ¿Qué debe ser seguido/monitoreado?  Resultados  Actividades  Medios o ¿Qué es diferente en intervenciones o programas de microfinanzas?  Reembolsables  Implementación intermediada por terceros (entidades financieras, ONG, cooperativas de crédito…)  Es el desempeño de estos intermediaries el que debe ser monitoreado (y evaluado exante) durante todo el ciclo del proyecto. o El doble resultado:  Económico  Desarrollo, según misión Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 22. Seguimiento de microfinanzas Desempeño en microfinanzas (UNDP) o o o o o Alcance - ¿cuántos clientes son atendidos?  Número de clientes o cuentas activas en un momento del tiempo Nivel de pobreza de los clientes - ¿cómo de pobres son?  Crédito vivo (promedio) Desempeño en la cobranza - ¿cómo de bien lo hacen las entidades?  Cartera en Riesgo (PAR – número de días) – Tasa de recuperación actual (CRR) Sostenibilidad financiera – ¿es la IMF rentable como para mantener y expandir servicios?  ROA, ROE, Índice de Dependencia de Subsidios (SDI) Eficiencia - ¿cómo de bien controla la entidad sus costes administrativos?  Ratio de gasto operativo, coste por cliente Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 23. Seguimiento de microfinanzas Triple resultado en microfinanzas sostenibles Social Equitativo Vivible Sostenible Económico Viable Medioambiental Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 23
  • 24. Seguimiento de microfinanzas Nuevas tendencias en seguimiento de MF Categorías de indicadores 1. Misión y fines sociales 2. Gobernanza 3. Gama de productos y servicios 4. Responsabilidad social con clientes 5. Transparencia en precios a clientes 6. Recursos humanos e incentivos al personal 7. Responsabilidad medioambiental 8. Alcance de pobreza 9. Alcance de clientes por metodología 10. Empresas financiadas y creación de empleo 11. Tasa de retención de clientes MIX and the Social Performance Task Force (SPTF) have developed 11 indicators by which to measure the social performance of microfinance institutions (MFIs). Read more: http://www.themix.org/social-performance/Indicators#ixzz2Uma51fy4 Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 24
  • 25. 3 Microfinanzas y política de cooperación – FCM Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 26. Microfinanzas y política de cooperación El Fondo de Concesión de Microcréditos Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 26
  • 27. Microfinanzas y política de cooperación El Fondo de Concesión de Microcréditos Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 27
  • 28. Microfinanzas y política de cooperación El Fondo de Concesión de Microcréditos Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 28
  • 29. Microfinanzas y política de cooperación El Fondo de Concesión de Microcréditos Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 29
  • 30. Microfinanzas y política de cooperación El Fondo de Concesión de Microcréditos Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 30
  • 31. Microfinanzas y política de cooperación El Fondo de Concesión de Microcréditos o El programa recibió algunas críticas por:  Excesiva carga burocrática para las entidades  Falta de énfasis en la sostenibilidad y el desempeño de la institución  …  http://www.aecid.es/galerias/fonprode/descargas/4._SmartAid_2009.pdf SmartAid for Microfinance Index 2009 Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 31
  • 32. 4 Red Española de Microfinanzas en el Exterior (RemEX) Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 33. Red Española de Microfinanzas en el Exterior (RemEX) Antecedentes, justificación y objetivos o o o o o DIMENSIÓN  España, segundo donante bilateral a nivel mundial. COMPROMISO  Multiplicidad de agentes: públicos, privados, sector social, Universidad SINERGIAS  Impacto y oportunidades a futuro VISIBILIDAD  A nivel nacional e internacional Es oportuno contar con una plataforma estable que permita:  difundir el conocimiento y experiencias  coordinar nuestras múltiples y diversas actuaciones  incrementar la cantidad y calidad de las mismas  identificar las ventajas comparativas  atraer, motivar y formar talento en microfinanzas. Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 33
  • 34. Red Española de Microfinanzas en el Exterior (RemEX) Difusión de la RemEX Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación
  • 35. Red Española de Microfinanzas en el Exterior (RemEX) Antecedentes y justificación Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación 35
  • 36. Red Española de Microfinanzas en el Exterior (RemEX) Universo de agentes participantes Observadores Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación Miembros plenos 36
  • 37. © 2013 Fundación Afi. Todos los derechos reservados. Microfinanzas y Desarrollo. IV Máster en Tecnología para el Desarrollo Humano y la Cooperación