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Taller Microfinanzas Aplicadas

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Presentación para la Conferencia Mujeres Emprendedoras de las Américas. Lima, Noviembre, 2010. …

Presentación para la Conferencia Mujeres Emprendedoras de las Américas. Lima, Noviembre, 2010.

Econ. María Álvarez Mayorca.
Gerente General de la Caja Rural Profinanzas

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  1. Taller Microfinanzas Aplicadas <ul><li>Expositora: </li></ul><ul><ul><li> Econ. María Álvarez Mayorca </li></ul></ul><ul><li>Gerente General de la Caja Rural Profinanzas </li></ul>
  2. I.- ACCESO AL CRÈDITO <ul><li>1.- FASES EN EL PROCESO DE OTORGAMIENTO DE CREDITOS </li></ul><ul><ul><li>La evaluación de los criterios de aceptación crediticia. </li></ul></ul><ul><li>Fase del primer contacto de la IFI con el cliente en la que se evalúa si </li></ul><ul><li>puede o no ser sujeto de crédito. Es un pre-calificación del potencial cliente, antes de la visita al negocio. </li></ul><ul><ul><li>La evaluación del cliente : </li></ul></ul><ul><ul><li>El analista o asesor hace un análisis del cliente para determinar su capacidad y voluntad de pago visitando su vivienda y negocio verificando la información y la documentación de sustento ( compras, ventas , inventarios, costos, etc) solicitando referencias de clientes, competidores vecinos etc. En base a esto construye el Balance General y el Estado de Ganancias y Perdidas y el flujo de Caja para determinar las las condiciones del crédito que sera propuesta al Comité de Créditos. </li></ul></ul>
  3. <ul><ul><li>Aprobación por parte del Comité de Créditos: </li></ul></ul><ul><li>Para la aprobación de crédito se tendrá en cuenta la evaluación </li></ul><ul><li>realizada a la Unidad Económica (unidad familiar y a la </li></ul><ul><li>actividad económica de ser el caso), tomando en consideración </li></ul><ul><li>el flujo de ingresos, su capacidad de pago, su solvencia moral, </li></ul><ul><li>y el nivel de endeudamiento. debiendo también cubrirse las </li></ul><ul><li>operaciones según su monto con las garantías respectivas. Se </li></ul><ul><li>evaluará también la voluntad de pago. </li></ul><ul><ul><li>Desembolso: </li></ul></ul><ul><ul><li>Se realiza cuando se han cumplido las fases anteriores y el cliente ha </li></ul></ul><ul><ul><li>cumplido con la documentación necesaria ( DNI actualizado, recibo </li></ul></ul><ul><ul><li>de agua o luz, declaración de bienes etc) establecidos por la IFI. </li></ul></ul>
  4. <ul><li>2.- POLÍTICAS DE CRITERIOS DE ACEPTACIÓN </li></ul><ul><li>CREDITICIA </li></ul><ul><ul><li>Sujetos de Crédito </li></ul></ul><ul><ul><li>Son Sujetos de crédito todas las personas naturales o jurídicas </li></ul></ul><ul><ul><li>que cumplan con las siguientes características: </li></ul></ul><ul><ul><li>Las personas naturales con capacidad económica y moral. </li></ul></ul><ul><ul><li>Las personas jurídicas con capacidad para contratar y solvencia económica y sus representantes legales y órganos de dirección deberán contar con una adecuada solvencia moral. </li></ul></ul>
  5. <ul><ul><li>No podrán ser Sujetos de Crédito </li></ul></ul><ul><ul><li>Los solicitantes y garantes que tengan antecedentes crediticios o judiciales negativos, relacionados con el no pago de deudas, o delitos por fraude, estafa, deudas impagas, u otros que indiquen evidencia de “falta de voluntad de pago”. </li></ul></ul><ul><ul><li>Personas que figuren en INDECOPI como insolventes, junta de acreedores, en proceso de reestructuración, en proceso de liquidación o que sean funcionarios o gerentes de empresas declaradas insolventes. </li></ul></ul><ul><ul><li>Los que tengan o hayan tenido juicio con alguna empresa bancaria o financiera. </li></ul></ul><ul><ul><li>Quienes hubieran dispuesto de los bienes dados en garantía en créditos anteriores con la IFI. </li></ul></ul>
  6. <ul><ul><li>Los deudores con créditos castigados, créditos perdida y en proceso judicial. </li></ul></ul><ul><ul><li>Clientes con clasificación SBS en categoría deficiente, dudoso o pérdida en el sistema financiero nacional. </li></ul></ul><ul><ul><li>Personas registradas en la base negativa de la IFI por intento de fraude, estafa u otra situación similar. </li></ul></ul><ul><ul><li>Otros que se vean restringidos por las condiciones de las líneas de créditos que la IFI intermedie. </li></ul></ul><ul><ul><li>Esta información se verificará obligatoriamente a través de </li></ul></ul><ul><ul><li>Compañías Privadas de Información de Créditos (CERTICOM), </li></ul></ul><ul><ul><li>u otra aprobada por la gerencia general, en los archivos de la </li></ul></ul><ul><ul><li>Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), RCC y en los </li></ul></ul><ul><ul><li>registros históricos de la entidad por mora, protestos o giro de </li></ul></ul><ul><ul><li>cheques sin fondo. </li></ul></ul>
  7. BASE DE DATOS INFORMACIÓN CONSULTADA SBS Deudas Actuales y Pasadas en Mora (vencida y judicial) CENTRALES PRIVADAS DE RIESGOS Antecedentes de Pago negativos (juicios, deudas, protestos, cheques sin fondo, etc.) PROFINANZAS Antecedentes de pago negativos (deudas, protestos, cheques sin fondo, etc.) convenios con notarias o tiendas comerciales en las zonas rurales y cámara de Comercio.
  8.   3.- POLITICAS DE ACEPTACION CREDITICIA INGRESOS - La MYPES debera evidenciar ingresos correspondan a una actividad económica de comercio, producción o servicios. En base a esto, se determinara la cuota del crédito. PATRIMONIO PERSONAL El patrimonio es un criterio que demuestra que el solicitante cuenta con capacidad de capitalización, reinversión y ahorro; y que respalda la capacidad de endeudamiento del cliente, en consecuencia; el cliente deberá cumplir con las siguientes criterios.
  9. EDAD Y NACIONALIDAD - Hay IFIs que limitan la edad y especifican sus criterios de nacionalidad. VI VIENDA Y UBICABILIDAD DEL CLIENTE   La propiedad de su vivienda es un requisito que asegura la ubicabilidad del cliente por lo tanto este requisito no esta vinculado en ninguna manera a las exigencias de garantía real.  
  10. <ul><li>ESTABILIDAD Y EXPERIENCIA DEL NEGOCIO EN CASO DE MYPES </li></ul><ul><li>Mínimo 1 año de experiencia en la actividad en la que se desempeña al solicitar el crédito. </li></ul><ul><li>El negocio deberá estar en un lugar fijo establecido por un período no menor a 1 año. Se considera excepción, si el cliente ha alquilado un local de mayor tamaño o mejor ubicación o ha adquirido un local propio en dicho periodo. En este caso deberá acreditar por lo menos 6 meses de antigüedad en el nuevo local. </li></ul><ul><li>POSICIÒN EN EL SISTEMA FINANCIERO </li></ul><ul><li>Se considerará el endeudamiento total del cliente y su conyugue en el sistema financiero. Así mismo se considerará como parte del endeudamiento del cliente en el sistema financiero las deudas que tuvieran los miembros de la unidad económica familiar. </li></ul><ul><li>Nº de instituciones crediticias a las que adeuda: Se considera tres instituciones incluido además de la IFI con la que va a trabajar, excluidas 2 tarjetas de crédito con líneas de crédito no mayores a </li></ul>
  11. <ul><li>S/. 1,500. En el caso del cliente y su conyugue se consideraran 4 instituciones incluido la IFI con la que trabajará y excluidas hasta 3 tarjetas de crédito con líneas de crédito no mayores a S/. 1,500. </li></ul><ul><li>La calificación de riesgo del cliente titular, conyugue y/aval en las centrales de riesgo de la SBS y privadas mayor a CPP en 20% en los últimos 2 meses de endeudamiento. </li></ul><ul><li>El cliente no podrá tener deudas castigadas. </li></ul><ul><li>El cliente no podrá tener garantías en ejecución. </li></ul><ul><li>ARCHIVOS NEGATIVOS </li></ul><ul><li>El cliente no podrá figurar en archivos negativos de SBS, Centrales de Riesgos Privadas, SUNAT, etc. </li></ul><ul><li>HISTORIAL CREDITICIO DEL CLIENTE </li></ul><ul><li>SECTOR ECONÒMICO AL QUE PERTENECE </li></ul>
  12. <ul><li>CRITERIOS CUALITATIVOS QUE REDUCEN EL RIESGO CREDITICIO </li></ul><ul><li>Y ORIENTAN LA DETERMINACION DE LAS CONDICIONES DEL </li></ul><ul><li>CREDITO </li></ul><ul><li>Claridad de los objetivos del Microempresario: </li></ul><ul><li>Un elemento que garantiza en gran medida la reducción del </li></ul><ul><li>riesgo es el referente a la claridad que debe tener el </li></ul><ul><li>microempresario en invertir en su empresa mediante la compra </li></ul><ul><li>de materiales, mercancías o activos fijos, evitando la tentación </li></ul><ul><li>de canalizar el préstamo con destino a consumo familiar o pago </li></ul><ul><li>de deudas previamente contraídas. </li></ul><ul><li>  </li></ul><ul><li>Experiencia crediticia: </li></ul><ul><li>Un gran porcentaje de los microempresarios no han recibido un </li></ul><ul><li>crédito con anterioridad, motivo por el cual no tienen la </li></ul><ul><li>costumbre de realizar el pago de la deuda en cuotas diferidas en el </li></ul><ul><li>tiempo. </li></ul>
  13. <ul><ul><ul><ul><li>Nivel de Organización: </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>Se refiere al hecho que el microempresario diligencie registros </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>de cuentas de compras y ventas y así facilite la labor del Oficial </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>de Negocios. </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>El Margen de Error en la Captura de la Información: </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>En los primeros créditos, algunos empresarios buscan ocultar </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>información relativa a sus pasivos y crecer la información </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>relativa a las ventas, compras y utilidad de tal manera que </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>pueda recibir un monto alto de crédito, con el que pueda </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>satisfacer necesidades empresariales y personales. Este </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>margen de error se irá reduciendo a medida que el cliente </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>reciba créditos sucesivos y comprenda el beneficio de </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>proporcionar información verídica en un 100%. </li></ul></ul></ul></ul>
  14. <ul><ul><ul><ul><li>El Tipo de Actividad: </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>Las condiciones del crédito, en lo relativo al plazo y los </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>períodos de amortización debe procurar adaptarse a la realidad </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>del microempresario, como es la rotación de capital de trabajo, </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>es decir, el número de días en que el empresario compra, </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>produce, mantiene en inventarios, vende y recupera el capital. A </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>mayor número de días que dure la rotación de capital, mayor </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>será el plazo en tiempo y los períodos de amortización. </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>La Estabilidad: </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>Se refiere al tiempo de residencia del empresario en la </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>Asociación, Comunidad, Cooperativa y el tipo de tenencia de la </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>vivienda : propia, en arriendo o en alquiler; a la consolidación </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>de la familia, es decir, si tiene un hogar estable; y la antigüedad </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>de la empresa y al realizar el mismo oficio durante un tiempo </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>prolongado. </li></ul></ul></ul></ul>
  15. <ul><ul><ul><ul><li>Ubicación de la Empresa: </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>Se refiere a si el puesto de trabajo es fijo, si se encuentra </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>ubicado en la vivienda, paga un alquiler, se encuentra en la </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>calle o es ambulante. </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>La Planta Física: </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>Verificar orden, limpieza y mantenimiento, así como si los </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>equipos, muebles y enseres tienen relación directa con el tipo </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>de actividad. En el caso de no poseer, se debe establecer si </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>contrata servicios a terceros. </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>La Vivienda: </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>Verificar orden, limpieza y mantenimiento, así como los </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>equipos, muebles y enseres tiene. </li></ul></ul></ul></ul>
  16. <ul><ul><ul><ul><li>Validación: </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>Cumplimiento por parte del cliente de los requisitos que exige el </li></ul></ul></ul></ul><ul><ul><ul><ul><li>producto crédito a los microempresarios. </li></ul></ul></ul></ul>

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