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Tipos de credito hipotecario y leasing Banco colpatria 2013 pdf
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Tipos de credito hipotecario y leasing Banco colpatria 2013 pdf

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  • 1. NUESTROS PRODUCTOS: Credito Hipotecario Nacional Credito Hipotecario Exterior Leasing Habitacional Otros con garantía Hipotecaria (Compras de Cartera, Libre Inversión, Autoconstrucción, Remodelación, Locales y Oficinas)MERCADO OBJETIVO: Personas naturales Personas jurídicas* Colombianos residentes en el exterior Extranjeros residentes en Colombia con Cedula de extranjería*Aplica para credito hipotecario y Vivienda NO VIS
  • 2. LIMITES DE EXPOSICIÓN: LIMITES DE HIPOTECARIO HIPOTECARIO LEASING EXPOSICIÓN NACIONAL EXTERIOR HABITACIONAL MINIMO: MINIMO: MINIMO: $5.000.000 $100.000.000VALOR $5.000.000 MAXIMO: MAXIMO:CREDITO MAXIMO: Según $500.000.000 y/o % de financiación según % de Según % de financiación financiaciónVALOR MINIMO: MINIMO: MINIMO:INMUEBLE 70 SMLV 100 SMLV $200.000.000
  • 3. PLAZOS Y SISTEMAS DE AMORTIZACIÓN: HIPOTECARIO HIPOTECARIO LEASING NACIONAL EXTERIOR HABITACIONAL MINIMO: MINIMO: MINIMO: 5 AÑOS 5 AÑOS 5 AÑOSPLAZOS MAXIMO: MAXIMO: MAXIMO: 20 AÑOS 15 AÑOS 15 AÑOS PESOS PESOSSISTEMAS DE UVR Baja UVR Baja PESOSAMORTIZACIÓN UVR Media UVR Media
  • 4. PORCENTAJES DE FINANCIACIÓN: HIPOTECARIO HIPOTECARIO LEASING NACIONAL EXTERIOR HABITACIONAL 70% Vivienda VIS y NO VIS 60% Vivienda NO VIS y empleados en EE.UU. 80% Vivienda NO 50% Vivienda VIS, y opción de NO VIS sin garage 50% Vivienda VIS, compra desde el independientes y/o otros 1% hasta el 10% paises 50% Diferente de Vivienda*El valor de financiación se determinará entre el menor valor del valor de venta y el valor comercial establecido con el avalúo
  • 5. POLITICAS DE EDAD: EDAD HIPOTECARIO HIPOTECARIO LEASING NACIONAL EXTERIOR HABITACIONAL 21 Años para 21 Años para NOMINIMA NO VIS y 18 años VIS y 18 años para 21 Años para VIS VIS Edad mas plazo Edad mas plazo 65 Años y edadMAXIMA no debe superar no debe superar 75 más plazo no debe 75 años* años* superar 75 años.*Con Excepción para clientes renta alta y Vivienda NO VIS, edad más plazo hasta 83 años. No aplica para Leasing Habitacional
  • 6. POLITICAS DE INGRESOS:INGRESO HIPOTECARIO HIPOTECARIO LEASING NACIONAL EXTERIOR HABITACIONAL 1 SMLV para VIS y 1,5 SMLV para NO VIS 1 SMLV para VIS y 1,5MINIMO Si soporta SMLV para NO VIS. 7 SMLV ingresos con extractos del exterior 5000USD Para el análisis financiero de los independientes, se tomará el mayor ingreso entre declaración de renta y extractos bancarios (lo que sea más conveniente para el cliente) El ingreso se tiene en cuenta así: Asalariados y Pensionados 100%, Arrendamientos 80%, Profesionales Independientes 80%, Comerciantes y Transportadores al 50%.
  • 7. DOCUMENTACIÓN REQUERIDA EMPLEADOS INPEPENDIENTES PENSIONADOS Copia de la cédula con Copia de la cédula con firma Copia de la cédula con firma firma Cámara de Comercio original no mayor a 60 días o RUT de acuerdo Carta laboral en original no Resolución de la pensión a la actividad. (En el caso de mayor a 60 días. o certificación original del rentistas de capital documento que fondo de pensiones soporte la propiedad del bien mueble o inmueble) Extractos bancarios de los últimos Copia recibos de 3 meses. (En el caso de nómina del los últimos dos transportadores o arrendamientos,meses. Se aceptan ingresos Copia del último se acepta certificación de la variables sustentados en la comprobante de nomina empresa donde está afiliado el carta laboral y/o en los vehículo o el inmueble y no desprendibles de pago requiere anexar extractos (promedio últimos 3 meses) bancarios). Copia de la declaración de Copia de la declaración de Copia de la declaración de renta renta (si declara o siempre renta (si declara o siempre (si declara o siempre que tengaque tenga ingresos superiores que tenga ingresos ingresos superiores a $7 MM) a $7 MM) superiores a $7 MM)
  • 8. POLITICAS DE ANTIGUEDAD: CREDITO NACIONAL Y ACTIVIDAD LEASING HABITACIONAL CREDITO EXTERIOR Indefinido: 6 meses. Si demuestra continuidad del trabajo anterior 1 año en la misma con antigüedad de 1 año, 3 meses. empresaEMPLEADOS* independientemente Termino fijo o por labor: 1 año. del tipo de contrato Si demuestra continuidad del trabajo anterior con antigüedad de 1 año, de 3 a 6 meses según el tiempo del contrato.INDEPENDIENTES* 1 año en la actividad 1 año en la actividadPENSIONADOSO RENTISTAS DE No se requiere No se requiereCAPITAL*Para clientes Renta Alta no aplican politicas de antigüedad y continuidad. Sólo para Crédito Nacional
  • 9. REPORTES QUE SE ACEPTAN: Seis (6) moras de 30 días en el último año que estén al día Una (1) mora de 60 días en el último año que esté al día Cartera financiera con moras superiores deben acreditar cancelación con un año de antigüedad y copia del paz y salvo Cualquier tipo de mora como codeudor siempre y cuando se presente paz y salvo Cartera castigada debe haber sido cancelada con un año de anterioridad (SOLO sector financiero). Carteras Comerciales: (Celulares, Parabólicas) Se acepta cualquier reporte con paz y salvo y no requiere antigüedad en la cancelación.EXPERIENCIA CREDITICIA:Sólo se requiere para Vivienda NO VIS si se financia más del 60% del valordel inmueble. No aplica para créditos del exterior.
  • 10. REQUISITOS CREDITO EXTERIORAplica documentación requerida para créditos nacionales. En caso de independientes sedebe aportar extractos de 6 meses y el documento tributario equivalente a la declaraciónde renta según el país de residencia.Debe tener un apoderado en Colombia. Si el apoderado es cliente de Colpatria, debepresentar buen hábito de pago con el banco.Si el cliente es casado y el crédito lo solicita uno de los dos, el cónyuge debe firmar elpoder para la aceptación o no de la afectación a vivienda a familiarEl poder debe ser autenticado en el Consulado del país de residencia, si lo hace en notariadebe venir apostillado. Se recomienda, si está de paso por Colombia dejarlo autenticadopara ahorrar costos y tiempo.Si los solicitantes se encuentran en Colombia pueden dejar el poder autenticado, lasfotocopias de las cédulas y todos los formatos del banco diligenciados y firmados. VENTAJAS CREDITO EXTERIOREn el estudio del crédito del exterior no tenemos en cuenta el endeudamiento en el país deresidencia del solicitante, ni su condición de residencia.El trámite para los residentes en el exterior es directamente con el banco, por lo tanto nohay cobro de comisión por bróker.Puede unificar ingresos con el apoderado, siempre y cuando haya grado deconsanguinidad pues debe aparecer en la escritura.Cobertura en la mayoría de países
  • 11. COMPARATIVO:CREDITO HIPOTECARIO LEASING HABITACIONALEl inmueble queda a nombre del cliente. El inmueble queda a nombre del Banco por tanto no aumenta su base patrimonialAl momento de la compra se generan gastos Al momento de la compra se generan sólode Compraventa e Hipoteca y al final del gastos de Compraventa, es decir se ahorraejercicio se generan gastos por cancelación la Hipoteca, no obstante, al final del ejerciciode hipoteca. debe pagar una nueva Compraventa para transferir el inmueble a su nombre.Permite autonomía al momento de vender el Depende siempre del banco para realizarinmueble o ceder la cartera. cualquier tipo de negociación.El bien es embargable a menos que tenga El bien es inembargableafectación a Vivienda FamiliarAl momento de vender el inmueble puede Al momento de vender puede ceder elsubrogar la obligación o realizar una venta contrato sin gastos de escrituración ydirecta, en cualquier caso se generan gastos registro, pero pueden generarse gastos porde escrituración y registro. el impuesto de ganancia ocasional.Se reciben todos los beneficios de la cuenta Se reciben todos los beneficios de la cuentaAFC AFCLas pólizas de seguro son individuales Las pólizas de seguro son colectivas
  • 12. LEGALIZACIÓN DEL CRÉDITO: CUANDO EL CREDITO ESTA APROBADO: CLIENTE BANCO CONSTRUCTORA Entrega carta de aprobaciónFirma Pagares y Cancela Envía promesa de compraventa y Gastos de Avaluo y certificado de tradición originales para Estudio de Titulos. avaluo. Solicita carta de compromiso (El banco hace Gestiona avaluo con el perito (si aplica) seguimiento al autorizado y elabora carta de cumplimiento de estos compromiso (Si aplica) requisitos por parte del 3 dias cliente) Envía escritura de compraventa Entrega paz y salvo de legalización debidamente numerada y firmada por todas las partes 3 a 4 dias Realiza estudio de titulos y firma Envía acta de entrega y aval escritura el representante legal 1 dia Desembolsa el crédito
  • 13. LEGALIZACIÓN DEL CRÉDITO: RECOMENDACIONES Y ASPECTOS A TENER EN CUENTA:Si el cliente requiere exámenes médicos, se debe esperar lacalificación médica para entregar la carta de aprobación. (Aplicapara créditos superiores a $400MM y/o edad superior a 62 años.Créditos inferiores a $100MM no requieren exámenes sin importarla edad, siempre y cuando el cliente no declare enfermedad o tomade medicamentos).Se recomienda a la constructora verificar cuando recibe la carta deaprobación, el monto del crédito y solicitantes Vs. los datos de lapromesa de compraventa, con el fin de definir si se requiere otro síy/o reproceso del crédito
  • 14. VENTAJAS DEL BANCO COLPATRIA: COLPATRIA:La vigencia de las cartas de aprobación es de un año. Si la escrituración se da dentro deese periodo de tiempo, no es necesario renovar documentos ni se vuelve a verificarcentrales de riesgo, en caso contrario lo único que debe actualizar el cliente vía e-mailson nóminas y/o extractos bancariosSe tienen en cuenta los ingresos con extractos de la empresa para los independientessocios de empresas Ltda, SAS o Unipersonales, conforme a la participación accionaria. Si al momento del análisis financiero del crédito el monto solicitado no es viable, seaprueba el monto máximo de acuerdo con la capacidad del cliente Se acepta Codeudor/Avalista para aportar ingresos, con primer o segundo grado deconsanguinidad y primero de afinidad.En caso de no poseer la cédula nueva, se puede radicar el crédito con contraseña ycopia del pasaporte, licencia de conducción (formato código de barras) ó libreta militarSin cobro de estudio de crédito, ni comisión por el desembolso, tanto para créditosnacionales como del exteriorCuando el proyecto es financiado por el Banco, el cliente no cancela avalúo ni estudio detítulos
  • 15. VENTAJAS DEL BANCO COLPATRIA: COLPATRIA:Atención personalizada (cliente y constructora) desde la asesoría para la solicitud delcrédito hasta el desembolsoPara el estudio y aprobación del crédito no exigimos promesa de compraventa ni avalúoSomos el banco más flexible con el data créditoFlexibilidad en políticas para clientes renta alta: No exigimos antigüedad, se acepta edadmás plazo hasta 83 años, tasas preferenciales.Sin portafolio ni apertura de cuenta de ahorrosEl costo de los exámenes médicos es asumido por el bancoPermitimos abonos a capital y la cancelación total del crédito a partir del mismomomento del desembolso sin penalidadesPermitimos cambio de sistema de amortización a partir del 6to mes sin estudiosadicionales.Desembolsamos los créditos contra firma de escritura por parte del bancoUn crédito puede reprocesar hasta lograr su aprobaciónEfectuamos prestamos para persona jurídica en pesos (En Comandita, Ltda., EU y SAS)para inmuebles NO VIS.Flexibilidad en la inclusión de clientes cuando no son aportantes.
  • 16. CASO PRÁCTICO: El señor Pedro Pérez tiene 50 años, es pensionado con ingresos adicionales por transporte. El Valor de la pensión es de $650.000 y por transporte de un vehículo de servicio público devenga ingresos de $2.500.000. El Sr. Pérez, informa que tiene los siguientes documentos para soportar sus ingresos: Comprobantes de pago de su mesada, pero no tiene extractos, sólo tiene la carta de la empresa donde tiene afiliado el vehículo. El Sr. Pérez, desea comprar una apto cuyo valor comercial es de $70.000.000 y requiere financiación del 65%. Tiene obligaciones financieras por tarjeta de crédito de $550.000 y quiere el crédito a 15 años y en cuota fija. Análisis:1. Definir el valor total de los ingresos del cliente2. Identificar los documentos requeridos para el soporte de la actividad e ingreso de acuerdo con las políticas del banco3. Realizar el análisis financiero de acuerdo con las fórmulas establecidas para ello4. Identificar la viabilidad del negocio
  • 17. SOLUCIÓN:Relación Cuota Ingreso:Cuota con Seguros / ingreso= No debe ser mayor a 30% Valor Inmueble: $70.000.000 Valor a Financiar: 65% ($45.500.000) Plazo: 180 mesesEndeudamiento Global: Sistema: Cuota fija en pesosGastos financieros / Ingresos Cuota: $ 567.340= No debe ser mayor a 55%) Seguros: $ 60.371 Ingreso: $1.900.000 Deudas financieras: $550.000Endeudamiento Ajustado: Teniendo en cuenta que supera losCuota con seguros + parametros de analisis se debenEndeudamiento / Ingresos considerar otras opciones como el= No debe ser mayor a 60% cambio a UVR baja, reducción de monto o disminución de endeudamiento.
  • 18. Para Mayor información Ejecutivo de Crédito Hipotecario Hugo Montes(+57) 317 644 55 56 Cali-Colombia Cali-