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Unidad II
  Operaciones Activas de la Banca
 Definición
                                             Descuento Bancario
...
Técnicas Bancarias


          Unidad II
Operaciones Activas de la Banca




                  Facilitador: Gloria Puente
...
Operaciones Activas

Son operaciones mediante las cuales se utilizan los fondos
recolectados con el propósito de generar ...
Modalidad

Operaciones por caja
  • Traslados de fondos del banco al cliente


Operaciones no por caja
  • Es un comprom...
El Mutuo

                    El bien:
Prestamista           Dinero o
                  Bs, consumibles
                  ...
El Crédito
El crédito o préstamo o empréstito tiene su base
jurídica en el Mutuo.
El Mutuo es un contrato según el Código ...
Implica una transferencia de propiedad.
Los bienes son consumibles por eso se
 devuelve uno de igual Especie, calidad y
...
Consideraciones previas
Monto
Moneda
Plazo
Plazo de gracia
Tasa de interés
Comisiones
Garantías


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Clasificación

Por plazo
  • De CP, MP y LP
Por sus garantías:
  • Personal, prendario e hipotecario
Por su destino
  •...
Flujo de un Crédito


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 SOLICITUD   EVALUACIÓN      APROBACION




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Evaluación de un Crédito
     Carácter: Honestidad del empresario

     Capacidad: Conocimiento del negocio

5C   Capital:...
Aspectos de la Evaluación
         de un crédito
Macroeconómicos
Económico y Contable
Técnico: Proceso productivo
Cola...
Operaciones Activas

Crédito en Cuenta Corriente
Sobregiro
Anticipo
Descuento Bancario
Avance Account



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Crédito en Cuenta Corriente
 Mediante el crédito en cuenta corriente el cliente y el
  banco acuerdan que el banco pague ...
Sobregiro Bancario

Es similar al crédito en cuenta corriente la
única diferencia es que no existe un acuerdo
formal entre...
Anticipo

Es un contrato mediante el cual el banco
 pone a disposición de su cliente una parte
 del valor de la garantía ...
Descuento Bancario

Es una de las principales operaciones bancarias,
consiste en negociar con el portador de un Título de
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Descuento Bancario

La tasa de interés implícita se llama tasa de descuento.

De esta forma los comerciantes e industriale...
Advance Account
Son créditos de corto plazo (menores a un año) con recursos
de bancos del exterior y avalados por bancos l...
Cesión de Derechos
La cesión es el acto en virtud del cual el cedente
transmite al cesionario el derecho a exigir la
prest...
Cesión de Derechos

Debe constar por escrito.
Puede cederse derechos que sean materia de
controvercia judicial.
Compren...
Cesión de Derechos


El Cedente no está obligado a garantizar la
solvencia del deudor.

Si un mismo derecho fuese cedido...
La Subrogación de Deudas
• Tiene lugar cuando el acreedor recibe el pago de
  un tercero y lo sustituye en sus derechos.
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Garantías

Personal
    • Aval
    • Fianza
Real
    • Bienes muebles: Prenda
    • Bienes inmuebles




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Garantías Personales: El Aval
 Aval es la firma que se pone al pie de una letra de
  cambio u otro título de crédito, com...
Garantías Personales: La Fianza

Es la garantía expresada en un documento,
 por la que una persona se compromete a
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Clases de Fianzas

Limitada o ilimitada

Simple o solidaria

Personal o mancomunada

Incondicional y de realización au...
Garnatía Reales

Bienes muebles : Prenda (contrato)
       • Con desplazamiento - entrega física
       • Sin desplazamie...
Hipoteca
 Es la entrega de un bien inmueble en garantía
  contra el desembolso de un préstamo.

 Es un contrato, con reg...
Anticresis

Es la entrega de un bien inmueble como
 garantía de un préstamo, concediendo al
 acreedor el derecho de explo...
El Arras
 Es una entrega de efectivo a cuenta de la
  obligación generada por un contrato de venta de
  un inmueble . En ...
Embargo

Es cuando se afectan uno o más bienes del
 deudor para pagar el crédito. Solo puede ser
 ordenado por el Juez

...
Bienes inembargables
Cosas públicas
Los Sepulcros
2/3 de los emolumentos de los funcionarios y
 empleados de toda clase...
Bienes inembargables

Armas
Uniformes de funcionarios
Condecoraciones
Los derechos al uso de habitación
Pensiones de ...
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  1. 1. Unidad II Operaciones Activas de la Banca  Definición  Descuento Bancario  Modalidad  Avance Account  El Mutuo  Cesión de Derechos  El Crédito  La Subrogación de la deuda  Consideraciones Previa Garantías  Clasificación  Garantías Personales: El Aval  Flujo de Crédito  Garantías Personales: la Fianza  Evaluación de un Crédito  Garantías Reales  Aspectos de la Evaluación de un Crédito Hipoteca  Tipos de Operaciones Activas Anticresis  Créditos en Cuenta Corriente El Arras  Sobregiros Bancarios El Embargo  Anticipo Bienes Inembargables
  2. 2. Técnicas Bancarias Unidad II Operaciones Activas de la Banca Facilitador: Gloria Puente C.I. 6V-6.441.449
  3. 3. Operaciones Activas Son operaciones mediante las cuales se utilizan los fondos recolectados con el propósito de generar ingresos. Son aquellas operaciones por las cuales los bancos comerciales prestan apoyo financiero a sus clientes. El banco invierte los capitales recibidos y se convierte en acreedor de sus clientes. 3
  4. 4. Modalidad Operaciones por caja • Traslados de fondos del banco al cliente Operaciones no por caja • Es un compromiso formal y escrito donde el banco se compromete a cumplir determinada obligación si el cliente no lo hiciera. 4
  5. 5. El Mutuo El bien: Prestamista Dinero o Bs, consumibles Prestatario Prestador Fungibles Son absorbidos Se desgastan físicamente 5
  6. 6. El Crédito El crédito o préstamo o empréstito tiene su base jurídica en el Mutuo. El Mutuo es un contrato según el Código Civil por medio del cual el Mutuante, Prestamista o Prestador se obliga a entregar al Mutuatario, Mutuario o Prestario una determinada cantidad de dinero o de bienes consumibles a cambio de que se le devuelvan otros de la misma especie, calidad y cantidad.
  7. 7. Implica una transferencia de propiedad. Los bienes son consumibles por eso se devuelve uno de igual Especie, calidad y cantidad, no es el mismo bien. Es oneroso por que debe pagarse intereses salvo pacto en contrario. 7
  8. 8. Consideraciones previas Monto Moneda Plazo Plazo de gracia Tasa de interés Comisiones Garantías 8
  9. 9. Clasificación Por plazo • De CP, MP y LP Por sus garantías: • Personal, prendario e hipotecario Por su destino • De consumo, como capital de trabajo, o para la inversión a la producción 9
  10. 10. Flujo de un Crédito 1 2 3 SOLICITUD EVALUACIÓN APROBACION 4 5 6 DESEMBOLSO CONTROL CANCELACION 10
  11. 11. Evaluación de un Crédito Carácter: Honestidad del empresario Capacidad: Conocimiento del negocio 5C Capital: Activos de la empresa Colateral: Garantías, depósitos, letras Condiciones: Controlar el desembolso 11
  12. 12. Aspectos de la Evaluación de un crédito Macroeconómicos Económico y Contable Técnico: Proceso productivo Colaterales y Garantías Legales 12
  13. 13. Operaciones Activas Crédito en Cuenta Corriente Sobregiro Anticipo Descuento Bancario Avance Account 13
  14. 14. Crédito en Cuenta Corriente  Mediante el crédito en cuenta corriente el cliente y el banco acuerdan que el banco pague los cheques que el cliente gire contra su cuenta corriente aunque este no disponga de fondos.  Este acuerdo es limitado a un periodo de tiempo que puede ser renovado automáticamente por el banco.  El crédito se paga automáticamente con los depósitos que realice el cliente a su cuenta corriente.  La tasa de interés de esta modalidad es una de las más caras del mercado. 14
  15. 15. Sobregiro Bancario Es similar al crédito en cuenta corriente la única diferencia es que no existe un acuerdo formal entre el banco y el cliente que le permita al cliente hacer giros contra su cuenta cuando no tenga fondos. Así de este modo queda en la facultad del banquero pagarlos o no. 15
  16. 16. Anticipo Es un contrato mediante el cual el banco pone a disposición de su cliente una parte del valor de la garantía prendada. La garantía tiene que ser real. Cuando se tratan de mercadería se utiliza el warrant. 16
  17. 17. Descuento Bancario Es una de las principales operaciones bancarias, consiste en negociar con el portador de un Título de crédito de corto plazo, (especialmente letras de cambio) sin que haya llegado a su vencimiento. Son Títulos que son comprados por el Banco a un precio menor al valor nominal, el menor precio abonado constituye el interés proporcional al tiempo que falta transcurrir para llegar a su vencimiento.
  18. 18. Descuento Bancario La tasa de interés implícita se llama tasa de descuento. De esta forma los comerciantes e industriales que efectúan sus ventas a crédito pueden obtener, en un momento determinado, el capital necesario mediante el descuento de su cartera en un banco, sin esperar obtener los fondos poco a poco según vayan venciendo las letras de cambio. 18
  19. 19. Advance Account Son créditos de corto plazo (menores a un año) con recursos de bancos del exterior y avalados por bancos locales por la cual cobran una comisión. Son cancelados con los fondos que genera la operación financiada. Financian exportaciones en sus modalidades de pre y post embarque. La tasa de interés esta compuesta de la siguiente manera: Prime rate Spread de 1 a 3% Comisión de aval de 2 a 4% Comisión de gestión de1 a 2% 19
  20. 20. Cesión de Derechos La cesión es el acto en virtud del cual el cedente transmite al cesionario el derecho a exigir la prestación a cargo de un deudor. La cesión puede hacerse aún sin el asentimiento del deudor. Cesionario Deudor (Nuevo) Cedente (Acreedor)
  21. 21. Cesión de Derechos Debe constar por escrito. Puede cederse derechos que sean materia de controvercia judicial. Comprende la transmisión de las garantías reales y personales. El Cedente está obligado a garantizar la existencia del derecho cedido.
  22. 22. Cesión de Derechos El Cedente no está obligado a garantizar la solvencia del deudor. Si un mismo derecho fuese cedido a varias personas prevalece la cesión que primero fue comunicada al deudor o que éste hubiera aceptado.
  23. 23. La Subrogación de Deudas • Tiene lugar cuando el acreedor recibe el pago de un tercero y lo sustituye en sus derechos. • Cuando el tercero no interesado en la obligación paga con autorización expresa o tácita del deudor. Deudor Acreedor (Nuevo) Deudor Original 23
  24. 24. Garantías Personal • Aval • Fianza Real • Bienes muebles: Prenda • Bienes inmuebles 24
  25. 25. Garantías Personales: El Aval  Aval es la firma que se pone al pie de una letra de cambio u otro título de crédito, comprometiendose el aval a su pago en caso que el obligado principal incumpla la obligación.  El aval debe constar literalmente en el Título Valor  El Avalista queda obligado igual que aquel que le presto su garantía  Se avalan los documentos y se afianzan las operaciones 25
  26. 26. Garantías Personales: La Fianza Es la garantía expresada en un documento, por la que una persona se compromete a responder por la obligación de otra El fiador garantiza ante el acreedor el cumplimiento de una obligación ajena. Debe constar por escrito 26
  27. 27. Clases de Fianzas Limitada o ilimitada Simple o solidaria Personal o mancomunada Incondicional y de realización automática 27
  28. 28. Garnatía Reales Bienes muebles : Prenda (contrato) • Con desplazamiento - entrega física • Sin desplazamiento - entrega jurídica Bienes inmuebles • Hipoteca • Anticresis • Arras 28
  29. 29. Hipoteca  Es la entrega de un bien inmueble en garantía contra el desembolso de un préstamo.  Es un contrato, con registro público.  Si el deudor no paga sus obligaciones el acreedor realiza la hipoteca. 29
  30. 30. Anticresis Es la entrega de un bien inmueble como garantía de un préstamo, concediendo al acreedor el derecho de explotarlo y recibir la renta (usufructo), que aplicara al pago de los intereses primero y del capital después. Debe hacerse por contrato formal y por escritura pública.
  31. 31. El Arras  Es una entrega de efectivo a cuenta de la obligación generada por un contrato de venta de un inmueble . En caso se cumplimiento de compra del inmueble se aplica a la deuda.  Las Arras es también un medio para renunciar al contrato del que dio el arras.  El que lo recibió el Arras podrá resolver el contrato siempre que pague el doble del Arras. 31
  32. 32. Embargo Es cuando se afectan uno o más bienes del deudor para pagar el crédito. Solo puede ser ordenado por el Juez Puede ser: • Preventivo • Definitivo 32
  33. 33. Bienes inembargables Cosas públicas Los Sepulcros 2/3 de los emolumentos de los funcionarios y empleados de toda clase. 1/3 puede ser para cubrir gastos alimenticios Instrumentos y útiles necesarios para la enseñanza Animales, maquinas, e instrumentos indispensables para el oficio a que se dedica Libros de jueces u profesores
  34. 34. Bienes inembargables Armas Uniformes de funcionarios Condecoraciones Los derechos al uso de habitación Pensiones de alimentos Depósitos de ahorro por una suma determinada El predio constituido el hogar de la familia 34
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