Caja comunitaria san miguel

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  • 1. UNIVERSIDAD NACIONAL DE CHIMBORAZO FACULTAD DE CIENCIAS POLÍTICAS Y ADMINISTRATIVAS ESCUELA DE CONTABILIDAD Y AUDITORÍA Anteproyecto de Trabajo de Investigación para la nota promedio de la Materia de Estadística TEMA: “ANALIZAR EL TIPO DE CRÉDITOS QUE OTORGA LA CAJA COMUNITARIA SAN MIGUEL DE PUELA Y SU INFLUENCIA EN EL DESARROLLO SOCIO-ECONÓMICO DE LA PARROQUIA PUELA CANTÓN PENIPE PROVINCIA DE CHIMBORAZO DURANTE EL AÑO 2009” Autoras: MARLENE MENESES MÓNICA VIGME Tutor: MASC. MARCO VELASCO Riobamba-Ecuador
  • 2. DEDICATORIA Este presente proyecto le dedicamos a Dios por ser quien ha estado a nuestro lado en todo momento dándonos las fuerzas necesarias para continuar luchando día tras día y seguir adelante rompiendo todas las barreras que se nos presenten, a nuestros padres por ser ejemplo de virtud y abnegación quienes inculcaron en nosotros el sentido de responsabilidad y a todas las personas que de una u otra manera contribuyeron para el cumplimiento de nuestros objetivos ii
  • 3. AGRADECIMIENTO Expresamos nuestro profundo agradecimiento al Msc. Marco Velasco por haber compartido sus conocimientos y a la vez por su asesoramiento científico y estímulo para seguir creciendo intelectualmente convirtiéndonos en personas capaces de hacer frente a todas las necesidades de la sociedad. A nuestros padres quienes nos infundieron la ética y el rigor que guían nuestro transitar por la vida. A todos nuestros compañeros por ayudarnos y apoyarnos en todo las circunstancias posibles demostrando así una verdadera amistad. iii
  • 4. RESUMEN El crédito de acuerdo a la concepción tradicional, se define como el derecho que tiene el deudor de recibir del acreedor alguna cosa, en la medida que haya confiabilidad con el compromiso de pago o devolución. Desde el punto de vista legal, el crédito según la ley, el comercio y la economía es el derecho que una persona llamada acreedor, tiene para obligar a otra, el deudor, a pagar. De tal forma que tenemos los siguientes tipos de créditos: Créditos de consumo son los que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos relacionados con una actividad empresarial. Se entiende por créditos de consumo, a los otorgados a personas naturales que tengan por destino la adquisición de bienes de consumo, adquisición de vehículos de uso privado o pago de obligaciones y servicios, que generalmente se amortizan en función de un sistema de cuotas periódicas. Créditos hipotecarios para vivienda son las líneas de créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, tales créditos se otorgan amparados con hipotecas debidamente inscritas en los registros públicos. Créditos Micro empresariales o Microcréditos es todo crédito concedido a un prestatario, persona natural, o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria, destinado a financiar actividades en pequeña escala, de producción, comercialización o servicios, cuyo monto no excede los USD $. 20,000.00 y cuya fuente principal de pago constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas actividades. iv
  • 5. SUMARY The credit according to the traditional conception is defined as the right that has the debtor of receiving from the creditor some thing, in the measure that there is dependability with the payment commitment or refund. From the legal point of view, the credit according to the law, the trade and the economy is the right that a person called creditor, has to force to other, the debtor, to pay. Classification of the credits. Consumption credits they are those credits that are granted to natural people with the purpose of assisting the payment of goods, services or expenses related with a managerial activity. He/she understands each other for consumption credits, to those granted to natural people that have for destination the acquisition of consumption goods, acquisition of vehicles of private use or payment of obligations and services that are generally redeemed in function of a system of periodic quotas. Hypothecary credits for housing they are the lines of credits dedicated to natural people for the acquisition, construction, refection, remodeling, amplification, improvement and subdivision of housing own, such credits are granted aided with mortgages properly inscribed in the public registrations. Credits managerial Micro or Microcréditos it is all credit granted to a borrower, natural person, or to a group of borrowers with solidary guarantee, dedicated to finance activities in small scale, of production, commercialization or services whose I mount the USD it doesn't exceed $. 20,000.00 and whose main source of payment constitutes the product of the sales or revenues generated by this activities. v
  • 6. ÍNDICE HOJAS PRELIMINARES Pág. PORTADA……………………………………………………………………………………………………………………………………………………...i DEDICATORIA ................................................................................................................................ ii AGRADECIMIENTO ....................................................................................................................... iii RESUMEN ..................................................................................................................................... iv SUMARY ........................................................................................................................................ v INTRODUCCIÓN .............................................................................................................................1 MARCO REFERENCIAL PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA................................................................................................................ 2 FORMULACIÓN DEL PROBLEMA ................................................................................................................... 2 OBJETIVO GENERAL ..................................................................................................................................... 2 OBJETIVO ESPECÍFICO .................................................................................................................................. 2 JUSTIFICACIÓN ............................................................................................................................................ 3 MARCO TEÓRICO 2.1. FUNDAMENTACIÓN TEÓRICA ............................................................................................................... 4 2.1.1.CRÉDITOS ..............................................................................................................................4 2.1.2. IMPORTANCIA.................................................................................................................................... 5 2.1.3. CLASES DE CRÉDITO ........................................................................................................................... 6 2.1.3.1. SEGÚN EL ORIGEN .................................................................................................................6 2.1.3.3. Créditos Bancarios .......................................................................................................................... 7 2.1.3.4. Créditos Hipotecarios ...................................................................................................................... 7 2.1.3.5. Créditos Internacionales ........................................................................................................7 2.1.4. SEGÚN EL DESTINO: ........................................................................................................................... 8 2.1.4.1. De producción.....................................................................................................................8 2.1.4.2. De consumo ........................................................................................................................8 2.1.5. SEGÚN EL PLAZO ............................................................................................................................... 9 2.1.5.1. A corto y mediano plazo .......................................................................................................9 2.1.5.2. A largo plazo .......................................................................................................................9 2.1.6. SEGÚN LA GARANTÍA........................................................................................................................ 9 2.1.6.1. Personal……………...................................................................................................................9 2.1.6.2. Real (hipotecas)...................................................................................................................9 2.1.7. CONDICIONES GENERALES DE LOS CRÉDITOS ..................................................................................... 9 2.1.7.1. Montos……………….................................................................................................................9
  • 7. 2.1.7.2. Plazos……………………………………………………………..……………………………………………………………………..10 2.1.7.3. Cuotas y Formas de Pago..................................................................................................... 11 2.1.7.4. Períodos de Gracia............................................................................................................. 12 2.1.7.5. Tasa de Interés................................................................................................................... 12 2.1.7.6. Encaje…………….. ................................................................................................................ 12 2.1.7.7. Garantías… ....................................................................................................................... 12 2.1.8. Perfil de los socios de Créditos de Consumo .................................................................................... 13 2.1.8.1. Requisitos y documentación a presentar para el trámite de Créditos de Consumo ..................... 13 2.1.9. Perfil de los socios de Créditos de Vivienda..................................................................................... 13 2.1.9.1. Requisitos y documentación a presentar para el trámite de Créditos de Vivienda ................... 13 2.1.10. Perfil de los socios de Microcrédito ................................................................................................ 14 2.1.10.1. Requisitos y documentación a presentar para el trámite de Microcrédito ................................ 14 2.1.11. CARTERA DE CRÉDITOS................................................................................................................... 14 2.2. DEFINICIÓN DE TÉRMINOS BÁSICOS ................................................................................................... 16 MARCO METODOLÓGICO 3.1. MÉTODO CIENTÍFICO ......................................................................................................................... 18 3.2. TIPO DE INVESTIGACIÓN ..................................................................................................................... 18 3.3. DISEÑO DE INVESTIGACIÓN ............................................................................................................... 19 3.4. POBLACIÓN Y MUESTRA ..................................................................................................................... 19 3.4.1. Población…………………………………………………………………………………………………………………………………………. 19 3.5. TÉCNICAS E INSTRUMENTOS DE INVESTIGACIÓN PARA LA RECOLECCIÓN DE DATOS ........... 19 3.5.1. TÉCNICAS DE RECOLECCIÓN DE DATOS............................................................................................. 20 3.5.2. INSTRUMENTOS ............................................................................................................................... 20 3.6. UTILIZACIÓN DE INSTRUMENTOS ESTADÍSTICOS.................................................................................. 20 3.7. CONCLUSIONES................................................................................................................................... 30 3.8. RECOMENDACIONES........................................................................................................................... 31 ANEXOS EVIDENCIAS DE LA EJECUCIÓN DEL PROYECTO ENCUESTAS RECURSOS MATERIALES RECURSOS TECNOLÓGICOS RECURSOS FINANCIEROS CRONOGRAMA BIBLIOGRAFÍA WEBGRAFÍA
  • 8. ÍNDICE DE TABLAS Pág. Tabla 1 Montos _______________________________________________________________________ 10 Tabla 2 Plazo _________________________________________________________________________ 11 Tabla 3 Frecuencia de pago ______________________________________________________________ 11 Tabla 4 Edad de la Población __________________________________________________________ 21 Tabla 5 Comunidades ________________________________________________________________ 22 Tabla 6 Montos ______________________________________________________________________ 23 Tabla 7 Propósitos___________________________________________________________________ 24 Tabla 8 Plazo de Créditos _____________________________________________________________ 24 Tabla 9 Conformidad de pagos ________________________________________________________ 25 Tabla 10 Aceptación en el tiempo estimado para pago de cuotas _________________________ 26 Tabla 11 Socios que mejoran su situación económica ____________________________________ 27 Tabla 12 Personas que desean adquirir otro crédito ______________________________________ 28 Tabla 13 Aceptación de la Caja Comunitaria ____________________________________________ 29 Tabla 14 Aceptación de la Caja Comunitaria _______________________ ¡Error! Marcador no definido. Tabla 15 Socios que desean crear un Microempresa ____________________________________ 29 ÍNDICE DE ILUSTRACIONES Ilustración 1 Producción de Vehículos------------------------------------------------------------------------------------- 6 Ilustración 2 Banco Central ------------------------------------------------------------------------------------------------------- 7 Ilustración 4 Terrenos ---------------------------------------------------------------------------------------------------------- 8 Ilustración 3 Industria Textil --------------------------------------------------------------------------------------------------- 8 Ilustración 5 Encuesta comunidad de Anabá --------------------------------------------------------------------------- Ilustración 6 Encuesta en la Comunidad de Pungal ------------------------------------------------------------------- Ilustración 7 Ecuesta Comunidad de Pungal ----------------------------------------------------------------------------- Ilustración 8 Cultivos de la Comunidad del Tingo----------------------------------------------------------------------- Ilustración 9 Crianza de gallinas postura --------------------------------------------------------------------------------- Ilustración 10 Observación de los galpones ------------------------------------------------------------------------------ ÍNDICE DE GRÁFICAS
  • 9. Gráficas 1 Edad de la Población ........................................................................................................... 21 Gráficas 2 Comunidades........................................................................................................................ 22 Gráficas 3 Montos................................................................................................................................... 23 Gráficas 4 Propósito del Crédito............................................................................................................ 24 Gráficas 5 Plazo de créditos ............................................................................................................... 25 Gráficas 6 Conformidad de Pagos ....................................................................................................... 25 Gráficas 7 Tiempo estimado para la cancelación de las cuotas ......................................................... 26 Gráficas 8 Mejoramiento de la Situación Económica .......................................................................... 27 Gráficas 9 Socios que desean adquirir otro crédito ............................................................................ 28 Gráficas 10 Aceptación de la caja Comunitaria ................................................................................ 29 Gráficas 11 Socios que desean crear un Microempresa ..................................................................... 30
  • 10. INTRODUCCIÓN Los créditos determinan el rumbo futuro y la posición económica de la sociedad en el cual debe haber confiabilidad con el compromiso de pago o devolución es por eso que la Caja Comunitaria tiene la oportunidad de ofertar servicios innovados y únicos, por lo general se trata de la interacción entre el entorno externo e interno en el que se desenvuelve la Caja Comunitaria y la habilidad de estos para actuar de manera proactiva combinando estrategias que permiten aprovechar las fortalezas internas y las oportunidades externas así como enfrentar las debilidades y amenazas del entorno. El objetivo primordial del análisis e identificación del problema en la Caja Comunitaria, conlleva a que se logre la eficiencia de la Caja a través de cambios, eliminaciones, simplificaciones, consolidación, etc., de las funciones de los procedimientos, métodos, sistemas de trabajo, control y supervisión efectiva. Además el objetivo fundamental es la búsqueda del desarrollo integral social y económico de todos los involucrados que participan en la Caja Comunitaria a la vez que orienta la práctica y la aplicación de las decisiones estratégicas razonadas para alcanzar los objetivos planteados. La Caja Comunitaria tiene como misión otorgar servicios de calidad, con un equipo humano calificado, aplicando un modelo de administración eficiente que genere seguridad y confianza para impulsar el desarrollo socioeconómico de nuestros socios y sus comunidades. Hacia el futuro tiene como visión incrementar más socios y dar productos y servicios financieros diseñados acorde a las necesidades de nuestros socios, en los sectores menos favorecidos de la provincia de Chimborazo para generar confianza y mejorar su calidad de vida. Finalmente esperamos que este trabajo sirva para mejorar el control contable dentro dela Caja Comunitaria. 1
  • 11. MARCO REFERENCIAL
  • 12. 1.1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA Debido a la poca atención de ciertos organismos gubernamentales y conocedores de la tragedia que atravesaron por la erupción del volcán Tungurahua la Diócesis de Riobamba considera conveniente crear en la parroquia Puela del cantón Penipe la Caja Comunitaria San Miguel de Puela la misma que surge el 19 de agosto del 2006 con la participación de 52 socios. Esta Caja Comunitaria tiene como propósito brindar créditos de manera fácil y oportuna a todos los moradores de la parroquia Puela para que emprendan proyectos productivos los, mismos que servirán para mejorar su situación económica y que a un futuro puedan operar con un capital propio y aportan de manera eficaz al desarrollo sostenible de la provincia y del país. 1.2. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA ¿Cómo los créditos que otorga la Caja Comunitaria San Miguel de Puela han influenciado en el desarrollo socio-económico de la parroquia Puela desde año 2009? 1.3. OBJETIVO GENERAL Determinar a través de la aplicación de Instrumentos de Investigación como los créditos que otorga la Caja Comunitaria San Miguel de Puela han influenciado en el desarrollo socio-económico de la parroquia Puela desde año 2006 1.4. OBJETIVO ESPECÍFICO  Examinar la influencia de los créditos en el desarrollo socio económico de la parroquia Puela.  Identificar estadísticamente el desarrollo de los créditos otorgados.  Realizar un control contable para el manejo de los créditos 2
  • 13. 1.5. JUSTIFICACIÓN El presente trabajo de investigación tiene como objeto ayudar a llevar un correcto control contable en el manejo de los créditos que brinda la Caja Comunitaria san Miguel de Puela debido a que no cuenta con una adecuada metodología, para ello aplicaremos los conocimientos adquiridos en nuestro proceso de formación al igual que la tecnología para automatizar los procesos y llevar una información de forma ordenada y clasificada y lograr dar un servicio eficiente y de calidad a los socios. Nuestra propuesta constituye un gran aporte teórico practico ya que viene a llenar ciertos vacios en los créditos de las operaciones y actividades de Caja Comunitaria San Miguel de Puela, la información que se obtenga a través del análisis y diagnostico servirá como un instrumento para representación estadística de los datos. A más de eso queremos relacionarnos con la sociedad para conocer la realidad que día a día se vive y de esta forma con los conocimientos adquiridos nos permitan a un futuro tener un visón más amplia para la constitución de una empresa de modo que podamos satisfacer las necesidades de la colectividad y convertirnos en entes productores de trabajo y aportar activamente en el desarrollo económico de la sociedad. 3
  • 14. MARCO TEÓRICO MARCO TEÓRICO
  • 15. 2.1. FUNDAMENTACIÓN TEÓRICA La presente investigación se fundamenta en una de las teorías del conocimiento humano siendo esta una teoría filosófica como es el racionalismo, doctrina que permite que en el proceso investigativo los investigadores/as razone, reflexione las teorías, conceptos y doctrinas como también los datos e información que a su vez permitirán contribuir un nuevo conocimiento del problema a investigarse . 2.1.1. CRÉDITOS El crédito de acuerdo a la concepción tradicional, se define como el derecho que tiene el deudor de recibir del acreedor alguna cosa, en la medida que haya confiabilidad con el compromiso de pago o devolución. Desde el punto de vista legal, el crédito según la ley, el comercio y la economía es el derecho que una persona llamada acreedor, tiene para obligar a otra, el deudor, a pagar. En realidad son múltiples los conceptos, pero lo más adecuado a nuestros tiempos y desde el punto de vista financiero, es que el crédito es una operación o transacción de riesgo en la que el acreedor (prestamista) confía a cambio de una garantía en el tomador del crédito o deudor (prestatario), con la seguridad que este último cumplirá en el futuro con sus obligaciones de pagar el capital recibido (amortización de la deuda), más los intereses pactados tácitamente (servicio de la deuda) Término utilizado en el comercio y finanzas para referirse a las transacciones que implican una transferencia de dinero que debe devolverse transcurrido cierto tiempo. Por tanto, el que transfiere el dinero se convierte en acreedor y el que lo recibe en deudor; los términos crédito y deuda reflejan pues una misma transacción desde dos puntos de vista contrapuestos. Finalmente, el crédito implica el cambio de riqueza presente por riqueza futura. Autor: Augusto Peralta Libro: Créditos Financieros, pág. 25 4
  • 16. 2.1.2. IMPORTANCIA El papel que desempeña el crédito dentro de la economía es de gran importancia, debido a que, entre otras cosas, es un instrumento muy eficaz en el proceso de reactivación económica, ya que es mediante el crédito una de las formas más eficaces en como puede impulsarse el desarrollo de una economía. Sin lugar a dudas que la calidad de una economía de un país es observable, entre otros indicadores, a través de la calidad de su sistema financiero y los servicios crediticios que la misma ofrece a los diversos agentes económicos. También podemos mencionar que solamente a través de esquemas crediticios adecuados será posible que la economía recupere el dinamismo que tanta falta hace hoy día, ello con la finalidad de dar solución, entre otras, a las necesidades de trabajo y desarrollo del país. Es necesario por lo tanto crear las bases de un sistema financiero integral que impulse el crecimiento de los diversos sectores de la economía. El crédito ha sido motor de la recuperación económica. Por mencionar un ejemplo, por cada vivienda que se construye se genera actividad en alrededor de 40 ramas de la economía, así como 5 empleos directos y varios más indirectos. Por lo anterior expuesto se puede concluir que la existencia del crédito es un factor determinante que se debe propiciar para consolidar estrategias de desarrollo económico. Una vez que la entidad dispone de toda la documentación señalada, procederá a la realización del análisis, teniendo éste como objetivo contestar a la siguiente pregunta: Si el cliente no paga, ¿de dónde cobro?. Si después de haber realizado este análisis la entidad no tiene clara la respuesta o ésta es insatisfactoria, denegará la operación o solicitará mayores garantías o avalistas. http://es.wiktionary.org/wiki/mutilaci%C3%B3n http://www.todoprestamos.com/prestamos/credito/ 5
  • 17. 2.1.3. CLASES DE CRÉDITO Identificamos las siguientes clases de créditos  Según el origen  Según el destino  Según el plazo  Según la garantía 2.1.3.1. SEGÚN EL ORIGEN Los créditos según el origen a su vez se dividen en: 2.1.3.2. Créditos Comerciales Son los que los fabricantes conceden a otros para financiar la producción y distribución de bienes; créditos a la inversión, demandados por las empresas para financiar la adquisición de bienes de equipo, las cuales también pueden financiar estas inversiones emitiendo bonos, pagarés de empresas y otros instrumentos financieros que, por lo tanto, constituyen un crédito que recibe la empresa. Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas destinados al financiamiento de la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fase. Ilustración 1 Producción de Vehículos John Van Hasselt/Corbis Microsoft ® Encarta 6
  • 18. También se consideran dentro de esta definición los créditos otorgados a las personas a través de tarjetas de crédito, operaciones de arrendamiento financiero u otras formas de financiamiento. 2.1.3.3. Créditos Bancarios Son los concedidos por los bancos como préstamos, créditos al consumo o créditos personales, que permiten a los individuos adquirir bienes y pagarlos a plazos. Ilustración 2 Banco Central Steve and Patty Constable/Michigan Travel Bureau Microsoft 2.1.3.4. Créditos Hipotecarios Concedidos por los bancos y entidades financieras autorizadas, contra garantía del bien inmueble adquirido Créditos Contra Emisión de Deuda Pública Que reciben los gobiernos centrales, regionales o locales al emitir deuda pública. 2.1.3.5. Créditos Internacionales 7
  • 19. Son los que concede un gobierno a otro, o una institución internacional a un gobierno, como es el caso de los créditos que concede el Banco Mundial. 2.1.4. SEGÚN EL DESTINO: 2.1.4.1. De producción Crédito aplicado a la agricultura, ganadería, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas actividades económicas. Ilustración 3 Industria Textil Bruce Coleman, Inc. Microsoft ® Encarta 2.1.4.2. De consumo Para facilitar la adquisición de bienes personales. Hipotecarios, destinados a la compra de bienes inmuebles, Ilustración 4 Terrenos Parroquia Puela 8
  • 20. 2.1.5. SEGÚN EL PLAZO 2.1.5.1. A corto y mediano plazo Otorgados por Bancos a proveedores de materia prima para la producción y consumo. 2.1.5.2. A largo plazo Para viviendas familiares e inmuebles, equipamientos, maquinarias, etc. 2.1.6. SEGÚN LA GARANTÍA 2.1.6.1. Personal Créditos a sola firma sobre sus antecedentes personales y comerciales. 2.1.6.2. Real (hipotecas) Prendarias cuando el acreedor puede garantizar sobre un objeto que afecta en beneficio del acreedor. 2.1.7. CONDICIONES GENERALES DE LOS CRÉDITOS 2.1.7.1. Montos Los montos de los préstamos tendrán una relación directa con la capacidad de pago del solicitante; así como con los riesgos a los que el prestatario se pueda enfrentar en el transcurso de sus actividades empresariales. Además de las restricciones legales y normativas vigentes, la Caja Comunitaria podrá otorgar, para cada tipo de crédito, los siguientes montos máximos: Tipo de Crédito Monto Máximo 1. Créditos de Consumo 2% del patrimonio técnico calculado a diciembre del año anterior a la aprobación del crédito. 2. Créditos para la Vivienda 2% patrimonio técnico calculado a diciembre del año anterior a la aprobación del crédito. 9
  • 21. 3. Microcréditos Hasta • Microcrédito capital de trabajo Veinte mil dólares americanos (USD $. 20,000.00 Veinte mil dólares americanos • Microcrédito para inversión (USD $. 20,000.00 Tabla 1 Montos Autor: Augusto Peralta Libro: Créditos Financieros, pág. 25 2.1.7.2. Plazos El plazo de los créditos a otorgar estará en función de la capacidad de pago del solicitante y dentro de los siguientes plazos máximos permitidos por cada tipo de crédito: En función de la estructura de plazos de las captaciones y colocaciones, la Gerencia General podrá establecer plazos máximos por productos y/o montos de crédito. El Oficial de Crédito deberá tener el criterio apropiado y lo suficientemente razonable para proponer el plazo adecuado para el cliente, el cual se definirá en función de la capacidad de pago del deudor, rotación del capital de trabajo y el monto del crédito propuesto. Los productos o líneas de crédito que establezca la Institución Financiera dentro de cada grupo o tipo de crédito podrá considerar plazos máximos específicos, pero siempre en el marco de los referentes del cuadro anterior. Tipo de Crédito Plazo Máximo 1. Créditos de Consumo Hasta 36 meses 2. Créditos para la Vivienda Hasta 60 meses 10
  • 22. 3. Microcréditos • Microcrédito capital de trabajo Hasta 48 meses. • Microcrédito para inversiones Hasta 48 meses. Tabla 2 Plazo Autor: Augusto Peralta Libro: Créditos Financieros, pág. 27 2.1.7.3. Cuotas y Formas de Pago Las cuotas y formas de pago se establecen en la negociación del crédito en función a la capacidad de pago del solicitante y el tipo de actividad económica. La forma de reembolso de los préstamos será de acuerdo al siguiente esquema: a) Cuotas constantes e iguales, que incluyen la amortización de capital y el pago de intereses. La frecuencia de pagos de los préstamos se determinará de acuerdo al siguiente cuadro: Tipo de Crédito Frecuencia de Pago 1. Créditos de Consumo Mensual 2. Créditos para la Vivienda Mensual 3. Microcréditos Diaria, semanal, quincenal, mensual, bimensual, trimestral o semestral de capital e intereses. Tabla 3 Frecuencia de pago Autor: Augusto Peralta Libro: Créditos Financieros, pág. 29 Los productos o líneas de crédito que establezca la Institución Financiera dentro de cada grupo, o tipo de crédito o convenio específico, podrán considerar frecuencias de pago específico, pero siempre en el marco de los referentes del cuadro anterior. 11
  • 23. 2.1.7.4. Períodos de Gracia No se otorgará periodos de gracia, excepto en convenios especiales. 2.1.7.5. Tasa de Interés La modalidad para el cálculo del interés será sobre el saldo deudor del capital, independientemente del producto o línea de crédito. Las tasas de interés se rigen por la situación del mercado financiero nacional y la establecida por el Banco Central como la Tasa Máxima Convencional. Los contratos de crédito podrán ser bajo la modalidad de tasa de interés fija o a tasas de interés variable. En las operaciones de crédito a tasa de interés variable, la Institución Financiera se reserva el derecho de revisar el valor de la tasa periódicamente o cuando lo considere necesario sin la obligación de comunicar previamente a los socios, quienes de manera expresa deberán aceptar esta condición en sus contratos de crédito. La tasa de interés de los créditos será fijada por el Comité de Políticas de Crédito. La Gerencia General, como responsable, informará al Consejo de Administración de los cambios en las tasas de interés. 2.1.7.6. Encaje El encaje constituye el saldo compensatorio que el socio debe disponer para la obtención del crédito y servirá para la cancelación total de la obligación. La relación porcentual de encaje - préstamo lo fijará el Comité de Políticas de Crédito para cada producto de crédito. Si el socio mantiene Plan Cesantía, el 50% del Encaje podrá ser considerado de este Plan. En caso de retiro del Plan Cesantía, El Oficial de Crédito deberá retener el valor correspondiente al Encaje. 2.1.7.7. Garantías La garantía constituye un instrumento de persuasión psicológica al prestatario, por lo tanto, previo al otorgamiento del crédito, su cuantía se relativiza con el análisis profundo, exhaustivo y concienzudo por parte del Oficial de Crédito. 12
  • 24. Las garantías podrán ser líquidas, personales, o hipotecarias. En la determinación de la garantía a recibir se tendrá en cuenta principalmente el riesgo del crédito, monto y plazo del préstamo, según los siguientes lineamientos de la Institución Financiera. 2.1.8. Perfil de los socios de Créditos de Consumo Son las personas naturales cuya fuente principal de ingresos puede provenir de su remuneración o salario de su trabajo en relación de dependencia con el sector público o privado. Comprende también aquellas personas que disponen de una renta fija comprobable proveniente de su jubilación laboral o rentistas. 2.1.8.1. Requisitos y documentación a presentar para el trámite de Créditos de Consumo Para el trámite de un crédito de consumo, la persona natural solicitante debe presentar una copia de la documentación que respalde la información proporcionada a través de la solicitud de crédito y la Declaración Patrimonial, comprendiendo: 2.1.9. Perfil de los socios de Créditos de Vivienda Pueden ser: Las personas naturales cuya fuente principal de ingresos y por tanto de pago, constituye su remuneración o salario proveniente de su trabajo en relación de dependencia con el sector público o privado. 2.1.9.1. Requisitos y documentación a presentar para el trámite de Créditos de Vivienda Para el trámite de un crédito de vivienda, el solicitante, además de lo establecido en función del segmento al que pertenece, empleado público/privado, deberá presentar: a) El certificado del Registrador de la Propiedad, que señale que el bien a hipotecar está libre de todo gravamen. b) Copia notariada de las escrituras de compraventa del bien a hipotecar. c) Copia de las cédulas de ciudadanía y certificado de votación actualizadas del solicitante, cónyuge y del propietario del bien a hipotecar. 13
  • 25. 2.1.10. Perfil de los socios de Microcrédito Pueden ser las personas naturales que: a) Operan en los sectores de comercio, servicios profesionales, servicios de transporte, turismo, manufactura, construcción, comunicaciones, agricultura, ganadería y otras actividades que puedan catalogarse como productivas. b) El negocio se encuentra en operación al menos 6 meses continuos. c) Ejercen su actividad en un lugar fijo y/o cuentan con estabilidad domiciliaria. 2.1.10.1. Requisitos y documentación a presentar para el trámite de Microcrédito Para el trámite de un Microcrédito, la persona natural solicitante debe presentar una copia de la documentación que respalde la información proporcionada a través de la solicitud de crédito y la Declaración Patrimonial y el cumplimiento de las siguientes obligaciones: a) Solicitud de Crédito, Declaración Patrimonial e Información Económica del Negocio debidamente firmadas, como respaldo de la veracidad de la información proporcionada. b) Copia del Registro Único de Contribuyentes RUC (no obligatorio para microempresarios informales). c) Copia de la Patente Municipal del Negocio o permiso de funcionamiento en caso de tenerlo. d) Copia del certificado de votación actualizada del solicitante y su cónyuge (para el caso de personas obligadas a votar). e) Copia de pago de Impuesto Predial de los bienes declarados o certificado del Registrador de la Propiedad, en caso de tenerlo. f) Planillas de pago de energía eléctrica, agua potable y/o teléfono del último mes. g) Información y documentación de respaldo de las garantías requeridas. h) Documentos de identificación y respaldo de los garantes personales. 2.1.11. CARTERA DE CRÉDITOS La cartera de créditos está dividida en: créditos comerciales, créditos a micro empresas (MES), créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda. Los 14
  • 26. créditos comerciales y de micro empresas son otorgados a personas naturales o personas jurídicas y los créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda son sólo destinados a personas naturales. Por lo demás los créditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los créditos otorgados a las personas jurídicas a través de tarjetas de créditos, operaciones de arrendamiento financiero o cualquier otra forma de financiamiento que tuvieran fines similares a los de estas clases de créditos. a) Créditos comerciales: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases. b) Créditos a las Micro Empresas MES): Son aquellos créditos destinados al financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios siempre que reúnan éstas dos características: - Que el cliente cuente con un total de activos que no supere o sea equivalente a los US $ 20,000. Para éste cálculo no toman en cuenta los inmuebles del cliente. - El endeudamiento del cliente en el sistema financiero no debe exceder de US $ 20,000 o su equivalente en moneda nacional. Cuando se trate de personas naturales su principal fuente de ingresos deberá ser la realización de actividades empresariales, por lo que no consideran en ésta categoría a las personas cuya principal fuente de ingresos provienen de rentas de quinta categoría. c) Créditos de consumo: Son créditos que tienen como propósito atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. d) Créditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos créditos destinados a la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos sean otorgados amparados con hipotecas debidamente inscritas, pudiendo otorgarse los mismos por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características. 15
  • 27. 2.2. DEFINICIÓN DE TÉRMINOS BÁSICOS Tácitamente.- “Sin expresión o declaración formal” (Editorial Don Bosco, 2004. Pág. 606.) Crediticios.- “Perteneciente o relativo al crédito público o privado.” (http://mural.uv.es/amarpe6/diccionario_de_conceptos.htm) Captaciones.-“·Darse cuenta, percatarse de algo, entender, comprender.“ (http://es.wiktionary.org/wiki/mutilaci%C3%B3n) Colocaciones.- “Poner a alguien o algo en su debido lugar. Acomodar a alguien, poniéndole en algún estado o empleo. Encontrar mercado para algún producto. “ (MMV Editorial Océano, 2001, Pág. 190) Amortización.- “Redimir o extinguir el capital de un censo, préstamo u otra deuda. Recuperar o compensar los fondos invertidos en alguna empresa.” Microsoft® Encarta® 2009. © 1993-2008 Microsoft Corporation. Reservados todos los derechos. Reembolso.-“Acción y efecto de reembolsar. Cantidad que en nombre del remitente reclaman del consignatario la administración de correos, las compañías de ferrocarriles o agencias de transportes, a cambio de la remesa que le entregan.” Microsoft® Encarta® 2009. © 1993-2008 Microsoft Corporation. Reservados todos los derechos. Refacción.- “Aquello que en cualquier venta se da al comprador sobre la medida exacta, por vía de añadidura. Gasto que ocasiona al propietario el sostenimiento de un ingenio o de otra finca.” (Editorial Don Bosco, 2004. Pág.500.) 16
  • 28. Catalogar.- “Apuntar, registrar ordenadamente libros, documentos, etc., formando catálogo de ellos.” Microsoft® Encarta® 2009. © 1993-2008 Adquisición.- “Acción de adquirir. Cosa adquirida. Persona cuyos servicios o ayuda se consideran valiosos.” (Editorial Don Bosco, 2004. Pág.25.) Consolidación.- “Convertir un crédito o una deuda provisional en definitiva y estable.” (MMV Editorial Océano, 2001, Pág. 190) Fidedignos.- “Digno de fe y crédito.” (MMV Editorial Océano, 2001, Pág. 190) GICO 17
  • 29. MARCO METODOLÓGICO
  • 30. 3.1. MÉTODO CIENTÍFICO Es la organización sistemática y racional de los procedimientos y recursos para alcanzar un determinado objetivo, es decir es el camino, vía, ruta, sendero que permite al ser humano llegar al conocimiento científico. En el siguiente trabajo se utilizará: 3.1.1. Método Deductivo Hemos considerado oportuno hacer uso del método deductivo porque nos permite estudiar, al fenómeno, hecho o problema de manera general, para luego sacar conclusiones particulares de carácter teórico–explicativo basado en la meditación, reflexión, pensamiento e imaginación. 3.1.2. Método Analítico Porque observamos y analizamos como influye el desarrollo económico en la Parroquia para luego sacar conclusiones de manera eficaz. 3.1.3. Método Descriptivo Porque nos orienta hacia el descubrimiento de los primeros conocimientos sobre aspectos importantes de problema o fenómeno a estudiarse. 3.2. TIPO DE INVESTIGACIÓN Por los objetivos que se pretende alcanzar la investigación se caracteriza por ser: 3.2.1. Analítico Porque nos orienta hacia el descubrimiento de los primeros conocimientos sobre aspectos importantes de problema o fenómeno a estudiarse. 3.2.2. Descriptivo 18
  • 31. Porque nos orienta hacia el descubrimiento de los primeros conocimientos sobre aspectos importantes de problema o fenómeno a estudiarse. 3.2.3. Básica Porque partimos de un marco teórico y permanece en él; la finalidad radica en formular nuevas teorías o modificar las existentes, en incrementar los conocimientos científicos o filosóficos pero sin contrastarlos con algún aspecto práctico. Es decir la investigación básica lo que le interesa es la teoría, dejando a un lado su aplicación. 3.3. DISEÑO DE INVESTIGACIÓN Por la naturaleza y complejidad de la investigación hemos considerado que es: Experimental porque es aquella que se realiza con la manipulación de variables, es decir que observamos al problema, fenómeno u hecho tal y como se da en su contexto natural, para después someterlo a un análisis crítico. 3.4. POBLACIÓN Y MUESTRA 3.4.1. Población.- la Caja Comunitaria San Miguel de Puela, de la Parroquia del mismo nombre, perteneciente al Cantón Penipe, provincia de Chimborazo cuenta con una población de 52 socios y considerando que la población es pequeña la tomaremos también como muestra. 3.5. TÉCNICAS E INSTRUMENTOS DE INVESTIGACIÓN PARA LA RECOLECCIÓN DE DATOS Las técnicas e instrumentos que se utilizará para el desarrollo de la investigación serán: 19
  • 32. 3.5.1. TÉCNICAS DE RECOLECCIÓN DE DATOS Haremos uso de las técnicas de investigación para construir adecuadamente un instrumento de investigación Las técnicas que utilizaremos en la presente investigación son: Fichaje: La técnica de fichaje la usamos para tener un archivo de las fuentes bibliográficas, como también para receptar información sobre el tema. Observación: nos permitió observar e identificar el comportamiento del problema a investigarse y determinar sus causas y consecuencias como también para obtener datos más fidedignos. Encuesta: Mediante la encuesta se llegó a conocer opiniones, criterios y comentarios y de esta forma acercarnos al trabajo investigativo para tener mayor referencias. Estadísticas: nos sirvió para la representación y análisis de datos o hechos demostrando a través de gráficas estadísticas para luego dar conclusiones y recomendaciones. 3.5.2. INSTRUMENTOS En el presente proceso investigativo se utilizará instrumentos como:  Fichas bibliografías  Fichas Nemotécnicas  Cuestionarios  Gráficas estadísticas 3.6. UTILIZACIÓN DE INSTRUMENTOS ESTADÍSTICOS 20
  • 33. Luego de haber aplicado las encuestas a los 52 socios quienes conforman la Caja Comunitaria San Miguel de Puela hemos obtenido los siguientes resultados los que representaremos en gráficas estadísticas. Edad De acuerdo a las encuestas hemos obtenido los siguientes datos por edad. Descendente EDAD Xm f fa fr f% 66-60 63 8 52 0,15 15 59-53 56 7 44 0,13 13 52-46 49 11 37 0,21 21 45-39 42 10 26 0,19 19 38-32 35 7 16 0,14 14 31-25 28 7 9 0,14 14 24-18 21 2 2 0,04 4 TOTAL 52 1 100 Tabla 4 Edad de la Población Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme EDAD 12 10 8 6 Series1 4 2 0 66-60 59-53 52-46 45-39 38-32 31-25 24-18 Gráficas 1 Edad de la Población Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme 21
  • 34. COMUNIDAD De acuerdo a la comunidad a la que pertenecen se ha obtenido los siguientes datos: COMUNIDAD f Anabá 12 Manzano 16 El Tingo 5 Pungal 8 Cabecera Parroquial 11 TOTAL 52 Tabla 5 Comunidades Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme Siendo la comunidad de Manzano donde existe un mayor número de socios. COMUNIDADES f 20 15 10 5 0 Anabá Manzano El Tingo Pungal Cabecera Parroquial x Gráficas 2 Comunidades Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme 22
  • 35. ¿Cuánto fue la cantidad del crédito que usted adquirió? Según nuestra investigación se ha determinado que los socios han adquirido las siguientes cantidades en montos: MONTO Xm f fa fr f% 50-100 75 12 12 0,23 23 101-300 201 10 22 0,19 19 301-500 401 18 40 0,35 35 501-700 601 4 44 0,08 8 701-1000 851 8 52 0,15 15 TOTAL 52 1,00 100 Tabla 6 Montos Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme f MONTOS f 18 20 15 12 10 8 10 4 5 0 x 50-100 101-300 301-500 501-700 701-1000 x x Gráficas 3 Montos Autoras: Marlene Meneses ¿Con qué propósito adquirió el crédito? Luego de nuestro estudio investigativo hemos estipulado la siguiente información concerniente a los propósitos por las que los socios han adquirido esta cantidad, es decir detallaremos en los que han invertido: 23
  • 36. X f Agricultura 23 Comercio 3 Consumo 7 Ganadería 15 Vivienda 4 TOTAL 52 Tabla 7 Propósitos Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme f PROPÓSITO DEL CRÉDITO 25 23 20 15 15 10 7 5 3 4 0 x Agricultura Comercio Consumo Ganadería Vivienda Gráficas 4 Propósito del Crédito Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme ¿A qué plazo adquirió su crédito? Los socios de acuerdo a sus capacidades y necesidades han considerado oportuno pedir sus créditos a los siguientes plazos: PLAZO Xm f fa fr f% Ѳ 12--10 11 18 52 0,35 35 126 ̊00 ̊ 9--7 8 16 34 0,31 31 111 ̊ 36 ̊ 6--4 5 12 18 0,23 23 82 ̊ 48 ̊ 3--1 2 6 6 0,11 11 39 ̊ 36 ̊ TOTAL 52 1,00 100 360 ̊ Tabla 8 Plazo de Créditos Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme 24
  • 37. PLAZO DE CRÉDITOS 39'36% 126% 82 '48% 12--10 9--7 6--4 111'36 3--1 Gráficas 5 Plazo de créditos Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme Está de acuerdo a pagar con las cuotas estipuladas para el pago. La mayor parte los socios están de acuerdo con los pagos de las cuotas estipuladas, habiendo inconformidad por muy poca personas, información que representaremos a continuación: Conformidad f Si 45 No 7 TOTAL 52 Tabla 9 Conformidad de pagos Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme CONFORMIDAD CON PAGOS f f 50 40 30 20 10 0 Si No x Gráficas 6 Conformidad de Pagos Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme 25
  • 38. Las razones por las que las personas están de acuerdo con las cuotas de los pagos, es porque consideran que son cantidades que están al alcance de su economía por lo tanto hay facilidad para la cancelación puntual de los pagos. Mientras que las personas que se sienten inconformes es debido a que su situación económica es algo crítica, ya que debido a los daños que causa el volcán en sus sembríos hace que se trabajo se pierdan y no tenga la cantidad estipulada para el pago. Considera conveniente el período de tiempo establecido para la cancelación de las cuotas. Con relación a esta pegunta los socios consideran conveniente el periodo de tiempo establecido para la cancelación de las cuotas hemos obtenido la siguiente información: X f Si 40 No 12 TOTAL 52 Tabla 10 Aceptación en el tiempo estimado para pago de cuotas Autoras. Marlene Meneses, Mónica Vigme f CONFORMIDAD CON EL TIEMPO DE CANCELACIÓN 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 Si No x Gráficas 7 Tiempo estimado para la cancelación de las cuotas Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme 26
  • 39. Con este crédito usted mejoró su situación económica. En relación con los socios que mejoraron su situación económica contamos con la siguiente información: Ascendente X f fa fr f% Si 45 45 0,87 87 7 No 52 0,13 13 TOTAL 52 1 100 Tabla 11 Socios que mejoran su situación económica Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme Los socios manifiestan que si han mejorado su situación económica ya que han invertido en la producción de especies menores como también en los cultivos, pero los que no han mejorado es por la constante caída de ceniza y más de eso la fuerte sequía. MEJORAMIENTO DE SITUACIÓN ECONÓMICA f 50 40 30 20 10 0 Si No x Gráficas 8 Mejoramiento de la Situación Económica Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme 27
  • 40. Desea volver a adquirir otro crédito. La mayor parte de los socios consideran la posibilidad de adquirir un nuevo crédito, pero otros ya no, debido a las grandes pérdidas que ocasionan el volcán Tungurahua. X f fa fr f% Si 38 38 0,73 73 No 14 52 0,27 27 TOTAL 52 1 100 Tabla 12 Personas que desean adquirir otro crédito Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme f SOCIOS QUE DESEAN OTRO CRÉDITO 38 40 30 20 14 10 0 Si No x Gráficas 9 Socios que desean adquirir otro crédito Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme Le parece útil la presencia de la Caja Comunitaria. A todos los socios les parece bien la existencia de la Caja Comunitaria, ya que en caso de alguna contingencia acuden con confianza y más de eso hay una atención rápida y oportuna. De tal manera que a continuación se presentará los siguientes resultados. 28
  • 41. X f fa fr f% Si 52 52 1 100 No 0 52 0 TOTAL 52 1 100 Tabla 13 Aceptación de la Caja Comunitaria Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme REPRESENTACIÓN DEL NIVEL DE ACEPTACIÓN DE LA f CAJA COMUNITARIA 60 40 20 0 Si No x Gráficas 10 Aceptación de la caja Comunitaria Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme Ha pensado usted crear una microempresa. Consideramos oportuno preguntar a los socios si desean crear una microempresa pero pudimos darnos cuenta que en la mayoría no quería y una pequeña parte si desearía pero existe la incertidumbre por la actual activación del Volcán Tungurahua. X f fa fr f% Ѳ Si 15 15 0,29 29 104'24% No 37 52 0,71 71 255'36% TOTAL 52 1 100 360' Tabla 14 Socios que desean crear un Microempresa Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme 29
  • 42. PERSONAS QUE DESEAN CREAR UNA MICROEMPRESA 104' 24% Si 255' 36% No Gráficas 11 Socios que desean crear un Microempresa Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme 3.7. CONCLUSIONES  Los socios no se arriesgan al adquirir una mayor cantidad en crédito por el riesgo que corren debido a la activación del volcán Tungurahua.  Hay un limitante en los montos de los créditos.  Muy pocos son los socios que desean crear una Microempresa.  No hay fortalecimiento de los sistemas de producción.  Los créditos que otorga la Caja comunitaria San Miguel de Puela si contribuye al Desarrollo Económico de la parroquia. 30
  • 43. 3.8. RECOMENDACIONES  Incrementar confianza para adquirir créditos de mayores cantidades, de tal manera que se pueda invertir en proyectos más grandes y llegar a tener una excelente utilidad.  La Caja Comunitaria San Miguel de Puela deberá subir a una cantidad más alta para la adquisición de un monto, ya que hay socios que desean adquirir cantidades más altas para emprender sus proyectos productivos.  Capacitar a los socios para que incrementen su producción de tal manera que se pueda crear microempresas, que ayudan al desarrollo sostenible de la parroquia y de su población.  Las Autoridades seccionales tienen la responsabilidad de capacitar a los socios y toda la población para fortalecer el sistema de producción, de manera que la gente pueda emprender productivos que realmente generen resultados.  La Caja Comunitaria tiene una buena aceptación por lo que será preciso incrementar nuevas estrategias para brindar mayores beneficios a los socios. 31
  • 44. MARCO ADMINISTRATIVO ANEXOS
  • 45. RECURSOS RECURSOS MATERIALES Tabla 15 Ingresos Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme  Transporte Autot  Copias  Anillados  Hojas  Internet RECURSOS TECNOLÓGICOS  Computadora  Impresora  Flash memory  Camara Digital  Internet RECURSOS FINANCIEROS La presente investigación será financiada por los mismos investigadores. INGRESOS Cada uno de las investigadoras aportamos con la cantidad de $20.00; contabilizando un total de $400.00.
  • 46. INTEGRANTES APORTE Marlene Meneses $20.00 Mónica Vigme $20.00 TOTAL $40.00 EGRESOS En la realización del presente proyecto se ha realizado los siguientes gastos: DETALLE VALOR Transporte 10.00 Copias 6.25 Internet 2.25 Anillados 2.00 Impresiones 10.50 Total Parcial 31.00 Imprevistos 9.00 TOTAL 30.00 Tabla 16 Egresos Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme
  • 47. CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES ACTIVIDAD DICIEMBRE ENERO 1Sem 2Sem 3Sem 4Sem 1Sem 2Sem 3Sem 4Sem Estructuración y delimitación del problema. Tutoría Aprobación del proyecto de investigación. Elaboración del Capítulo I de investigación (Marco Referencial). Elaboración del Capítulo II de investigación (Marco Teórico). Elaboración del Capítulo III de investigación (Marco Metodológico). Tutoría Elaboración del Capítulo IV de investigación (Marco Administrativo). Aplicación de Instrumentos de Investigación. Tabulación, procesamiento y análisis de resultados. Tutoría Presentación del Informe de investigación. Sustentación del informe de investigación Tabla 17 Cronograma de Actividades Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme
  • 48. EVIDENCIAS DE LA EJECUCIÓN DEL PROYECTO Ilustración 6 Encuesta en la Comunidad de Pungal Ilustración 7 Ecuesta Comunidad de Pungal Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme Fuente: Comunidad de Pungal Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme Fuente: Comunidad de Pungal Ilustración 5 Encuesta comunidad de Anabá Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme Fuente: Comunidad de Pungal
  • 49. Ilustración 10 Observación de los galpones Ilustración 9 Crianza de gallinas postura Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme Autoras: Marlene Meneses, Mónica Vigme Fuente: Comunidad de Manzano Fuente: Comunidad de Manzano Ilustración 8 Cultivos de la Comunidad del Tingo Autoras: Marlene Meneses , Mónica Vigme Fuente: Comunidad el Tingo
  • 50. BIBLIOGRAFÍA Autor: Augusto Peralta Libro: Créditos Financieros, pág. 25 MMV Editorial Océano, 2001, Pág. 190 Editorial Don Bosco, 2004. Pág.500 WEBGRAFÍA http://mural.uv.es/amarpe6/diccionario_de_conceptos.htm http://es.wiktionary.org/wiki/mutilaci%C3%B3n http://www.todoprestamos.com/prestamos/credito/ http://www.tesisenxarxa.net/TESIS_UPC/AVAILABLE/TDX-0203103- 202014//03CAPITULO1.pdf http://www.tesisenxarxa.net/TESIS_UPC/AVAILABLE/TDX-0625101- 090218//Agradecimientos.PDF