Microfinanzas en las zonas rurales

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Estrategias y productos microfinancieros
que reducen la vulnerabilidad de población rural.

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  • 1. Estrategias y productos microfinancierosque reducen la vulnerabilidad de población rural I Jornada de Intercambio de experiencias en Microfinanzas CONGDE, 12 de diciembre de 2012
  • 2. Índice A. CODESPA y las microfinanzas B. Estrategias y productos microfinancieros C. Lecciones aprendidas Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados
  • 3. ¿Qué problemas identificamos? • Excesiva concentración de las IMF en sectores urbanos – competencia excesiva por los mismos clientes. Relativos esfuerzos en aumentar el alcance a población desatendida • Concentración del financiamiento en sectores comerciales y de servicios de escaso valor añadido y de baja productividad • Limitada diversificación de productos y carteras • Excesivo énfasis en la rentabilidad financiera en detrimento de los objetivos sociales originales… ruptura de la hipótesis del win-win cuando en realidad sí es factible lograrlo. Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados • Limitada integración de las microfinanzas en programas de desarrollo más integrales. Abandono de los SDE o SDE de escaso valor agregado • Diversidad de entidades y uso peligroso de publicidad excesivamente optimista sobre los impactos de las microfinanzas vs. Una escasa posibilidad de demostrarlo
  • 4. CODESPA y las microfinanzas• Clave para generar oportunidades de desarrollo económico sosteniblesEn el 2011: - 11% de proyectos de microfinanzas - 80% integran las microfinanzas• Apoyamos organizaciones con nuestra visión de “microfinanzas parael desarrollo”.• Énfasis en el ámbito rural Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados• Siempre bajo la premisa del desarrollo institucional local como pilarpara un desarrollo económico sostenible.• Las instituciones de MF locales apoyadas son: - entidades especializadas en MF - entidades de base comunitaria - redes microfinancieras
  • 5. ¿Qué estrategias estamos llevando a cabo? 1. Apoyar la innovación social: a) nuevos productos microfinancieros que logren reducir la vulnerabilidad económica b) Inclusión financiera: acceso a capital de gente más pobre o zonas no atendidas 2. Integración de MF en estrategias (programas) de desarrollo rural más amplias: alianzas con IMF 3. Generar estructuras asociativas de gestión financiera en zonas rurales. Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados 4. Promover el desempeño social 5. Educación financiera y fomento bancarización (ahorro, remesas) 6. Desarrollo de la industria: formación a las IMF y sensibilización, fortalecimiento organizacional, sistemas de información, intercambio metodológico, acceso a capital de las IMF y ONG locales
  • 6. Índice A. CODESPA y las microfinanzas B. Estrategias y productos microfinancieros C. Lecciones aprendidas Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados
  • 7. Innovación en productos microfinancieros Microleasing ganado lechero • Bolivia: CantónTomoyo. Departamento de Potosí, Provincia Chayanta en 2007. Índice de pobreza era del 95% y donde el 65,8% de su población se debatía en la extrema pobreza. • Funcionamiento: • Forma de pago adecuada al flujo de caja (5-10 USD periódicos versus un crédito de 2000-8000 dólares para la compra) • Aumento del nivel de activos y de flujos de ingresos • Incrementa la productividad de familias productoras de leche y sus ingresos Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados • El ganado es una garantía que le permite acceder a financiación (un activo en el balance del campesino) • Se han financiado un total de 37 cabezas de ganado vacuno de la raza Holstein por un monto de 40.000 dólares.
  • 8. Innovación en productos microfinancierosModelo arrendamiento semoviente, ANED y CODESPA Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados
  • 9. Innovación en productos microfinancierosConclusiones:. • Garantía clave: IMF + clientes más tranquilos •aval para el ganadero que puede acceder a financiación, y a la vez la IMF con opción de recuperar el bien en caso de impago • respaldo comunitario como en las microfinanzas tradicionales • la garantía y los servicios complementarios que da el proveedor• Incremento de ingresos: Estudios de mercado para la demandadel ganado + el acceso a mercado Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados• Alianzas clave con proveedores de ganado y de SDE y asistenciatécnica• Programa de crédito pionero para la producción de leche conganado mejorado en Bolivia• Reto: unión con un microseguro agrícola a este esquema
  • 10. Integración MF en programas de desarrolloEstrategias de desarrollo rural más amplias para conseguirmayor impacto en las actividades generadoras de ingresos • Incentivar el desarrollo de productos financieros vinculados a Cadenas de Valor (CV). • Incorporación de microfinanzas en programas de mejora de CV agropecuarias o turismo rural. • Desarrollo de las capacidades de las IMF para analizar CV con potencial de reducción de pobreza. Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados • Generar alianzas entre IMF con otros prestadores de servicios para mejorar CV (actividad de las ONG paralelas: fomento de asociatividad, acceso a SDE especializados; vínculos con el mercado)
  • 11. Integración de MF en programas de desarrollo Banco ADOPEM en República Dominicana. Trabajo con ONG vinculada al banco para que incorpore un Programa de Desarrollo Rural. Algunas actividades: • Identificación de cadenas de productivas con potencial de convertirse en cadenas de valor y con posibilidad clara de generar riqueza para campesinos pobres. • Identificar estrategias de mejora de la cadena y articular Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados alianzas para trabajar ahí (IMF como movilizador de alianzas) • Desarrollo de dos nuevos productos: micrócrédito para financiar actividades agrícolas y microseguros agropecuarios para reducir el riesgo.
  • 12. Estructuras asociativas de gestión financiera • Reduce los costes de transacción. • Mejora la selección de clientes y el análisis de riesgos • Genera cultura de ahorro e inversión en las comunidades • Alto grado de adaptación al contexto y a las particularidades de la comunidad • Desarrollo de capacidad de autogestión • Desarrollo de capital social • Una vez consolidadas, pueden apalancar y complementar sus productos a través de las alianzas con IMF Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservadosEjemplos. IFIPS en Ecuador. Empresas de Crédito Comunal en Centroamérica. Cooperativas de Ahorro y Crédito en Ecuador, Vietnam y otros países. Apoyo a redes.
  • 13. Índice A. CODESPA y las microfinanzas B. Estrategias y productos microfinancieros C. Lecciones aprendidas Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados
  • 14. Lecciones aprendidas • El énfasis en la sostenibilidad financiera y, por tanto, que la gestión de la IMF esté basada sólo en el “éxito” de parámetros financieros, no es suficiente para garantizar un impacto social positivo. • El impacto de las microfinanzas NO es independiente del modo en que éstas se gestionan. • Es necesario integrar los objetivos sociales en la gestión de la IMF. Es importante medirlo y gestionarlo (GDS). Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados • La GDS debe llevar a las IMF a cambiar su manera de actuar, puede resultar incómodo, pero es necesario. Atribución de las microfinanzas al desarrollo
  • 15. Lecciones aprendidas• El microcrédito sólo es para personas económicamente activas (con capacidades empresariales y con un proyecto productivo con potencial).• Es necesario que las IMF desarrollen conocimientos internos sobreel funcionamiento y potencialidad de las economías rurales• Vectores de generación de impacto: atender a población excluida+ innovación de productos y calidad y diversificación de serviciosfinancieros según necesidades + disminución de las tasas de interés yde los costes de transacción para las personas + - Integración de las Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservadosmicrofinanzas en estrategias de desarrollo más amplias, alianzas (MF+ SDE) + generación de capital social aprovechando las dinámicas quese generen en torno al acceso de servicios financieros.
  • 16. Más información Consulte Publicaciones y Notas técnicas para el desarrollo Sección “Publicaciones” en www.codespa.org“Innovación social en microfinanzas.Metodología de desarrollo de nuevos productos:Microseguro 3x1 y Préstamo para la creación deempresas de ADOPEM”CODESPA, 2010“Microcréditos, garantías yvulnerabilidad”CODESPA, 2011 Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados“Evolución de CODESPA en sus 25años de actuación enmicrofinanzas en los nivelesmicro, meso y macro”CODESPA, 2011“Que las microfinanzas nopierdan su oportunidad”CODESPA, 2009
  • 17. Más información  BID, y Foro de la Microempresa: www.iadb.org  Acción Internacional: www.accion.org  Microcredit Summit: www.microcreditsummit.org  University of Sussex Development Institute: www.ids.ac.uk/ids (ELDIS)  Planetfinance: http://www.planetfinance.org  UNDP – UN Capital Development Fund: www.uncdf.org  CGAP Banco Mundial: www.cgap.org  Microfinance Gateway: http://www.microfinancegateway.org  The MIX:. Microfinance information exchange. http://www.themix.org  Women´s World Banking: http://www.swwb.org/  USAID: Microfinance Impact Project (MIP) http://www.usaidmicro.org/default.asp, Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados  Small Enterprise Education and Promotion Network: (SEEP) http://www.seepnetwork.org/seepmission.html  University of Ohio , Rural Finance Programme: http://aede.osu.edu/programs/ruralfinance/  Grameen Bank www.grameen-info.org  Web del Año Internacional del Microcrédito www.yearofmicrocredit.org  IMP-ACT : http://www.ids.ac.uk/impact/  Microrate, AIMS,...
  • 18. Gracias.Fundación CODESPAC/ Rafael Bergamín 1228043, Madridwww.codespa.org