KL-Võ_Thị_Ái_Trinh_5TC_Thực_trạng_hoạt_động_tín_dụng_tại_Ngân_h.doc

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

VÕ THỊ ÁI TRINH

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH AN GIANG

Chuyên ngành : Tài Chính Doanh Nghiệp

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

Long Xuyên, tháng 06 năm 2008

ĐẠI HỌC AN GIANG
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH AN GIANG

Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp

Sinh viên thực hiện: VÕ THỊ ÁI TRINH

Lớp: DH5TC Mã số SV: DTC041763

Người hướng dẫn: NGUYỄN XUÂN VINH

Long Xuyên, tháng 06 năm 2008

CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA
KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH
ĐẠI HỌC AN GIANG

Người hướng dẫn: ………………………….…….
…………………………………………………….

Người chấm, nhận xét 1 …………….…………………..
…………………………………………………………….

Người chấm, nhận xét 2 : …………………………..
…………………………………………………………..

Luận văn được bảo vệ tại Hội đồng chấm thi
Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, ngày 27/06/2008

A.NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
-----------o0o-------------
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................

Long xuyên, ngày tháng năm 2008

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN 1
-----------o0o-------------
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................


B.NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN 2
-----------o0o-------------
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................


C.NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
-----------o0o-------------
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................


LỜI CÁM ƠN

Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang, được sự
giúp đỡ tận tình của các anh chị trong Ngân hàng đã phần nào giúp tôi hiểu được hoạt
động của Ngân hàng cũng như vận dụng được những kiến thức tiếp thu tại trường.
Tôi xin gửi lời cảm ơn đến tất cả các thầy cô Khoa KT – QTKD đã truyền đạt cho tôi
những kiến thức vô cùng quý báo, và đặc biệt tôi xin cảm ơn thầy Nguyễn Xuân Vinh đã
tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp này.
Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc và các Trưởng phòng Tín dụng
và Bảo lãnh, Phòng tổ chức hành chính, Phòng kế toán cùng toàn thể các cán bộ nhân
viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang đã tạo điều kiện cho tôi tiếp xúc
thực tế và cung cấp những tài liệu cần thiết cho tôi để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp.
Sau cùng, xin kính chúc quý thầy cô khoa KT – QTKD và thầy Nguyễn Xuân Vinh gặt
hái được nhiều thành công trong công tác giảng dạy.
Kính chúc Ngân hàng TMCP Sài Gòn ngày càng phát triển và thành công trên con
đường hội nhập.
Xin chân thành cám ơn!

TÓM TẮT NỘI DUNG

Ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triển của nền kinh tế
hàng hóa để giải quyết nhu cầu phân phối vốn, nhu cầu thanh toán…. phục vụ cho phát
triển, mở rộng SXKD của các tỗ chức kinh tế, cá nhân với đặc thù kinh doanh trên lĩnh
vực tiền tệ. Để làm được điều này phải có sự hỗ trợ của các TCTD, các TCTD ( Ngân
hàng) kinh doanh không chỉ huy động vốn mà còn cho vay và một số lĩnh vực khác...
Trong đó, cho vay là lĩnh vực quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng. Vì vậy, để tìm
hiểu tình hình hoạt động tín dụng, Tôi đã chọn đề tài : “ Thực trạng hoạt động tín
dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang”.
Đề tài ứng dụng phương pháp phân tích, tổng hợp số liệu theo chỉ tiêu tuyệt đối
và tương đối, phương pháp thu thập thông tin….để phân tích tình hình hoạt động tín
dụng tại SCB – An Giang. Đề tài chỉ tập trung vào các yếu tố như: DSCV, DSTN, dư nợ
và nợ quá hạn…..
Theo kết quả phân tích thì hoạt động tín dụng tại SCB – An Giang trong thời
gian qua tương đối tốt. DSCV, DSTN, dư nợ, nợ quá hạn đều tăng trưởng qua các kỳ.
DSCV tăng cho thấy công tác tiếp thị và việc thay đổi nhân sự của Chi nhánh đã thu hút
thêm một số lượng lớn khách hàng, cũng như đa số người dân đã biết đến thương hiệu
SCB. Riêng về tình hình dư nợ, mặc dù tăng nhưng vẫn chưa đạt được chỉ tiêu so với kế
hoạch đề ra (500 tỷ đồng). Nợ quá hạn cũng tăng nhưng vẫn đảm bảo được tỷ lệ do Nhà
nước quy định, nợ quá hạn này tăng phần lớn là do khách hàng chậm đóng lãi.
Hơn nữa, qua quá trình tìm hiểu và phân tích thì trong thời gian đầu do khách
hàng chưa biết đến thương hiệu SCB nên việc huy động vốn cũng như cho vay gặp
nhiều khó khăn, làm hạn chế tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Từ đó đề ra
một số biện pháp tăng huy động vốn, nâng cao chất lượng tín dụng, cũng như những
biện pháp hạn chế nợ quá hạn tại Chi nhánh.
Để tăng cường, giữ vững phong cách phục vụ nhanh chóng, tận tình chu đáo của
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh An Giang thì cần thực hiện một số chính sách,
biện pháp và việc mở thêm phòng giao dịch tại Huyện Tân Châu và Châu phú sẽ là
những yếu tố giúp cho Ngân hàng ngày càng phát triển.

DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT TRONG ĐỀ TÀI

SCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn
TMCP : Thương mại cổ phần
CBTD : cán bộ tín dụng
NHTM : Ngân hàng thương mại
HĐQT : hội đồng quản trị
SXKD : Sản xuất kinh doanh
NHNN : Ngân hàng nhà nước
TDNH : tín dụng ngắn hạn
TPTD : Trưởng phòng tín dụng
HĐ : hợp đồng
HĐTD : hợp đồng tín dụng
HĐĐB : hợp đồng đảm bảo
UNC : ủy nhiệm chi
TGĐ : Tổng giám đốc
TSĐB : tài sản đảm bảo
GTCG : giấy tờ có giá
TTQT : thanh toán quốc tế
TSLĐ : Tài sản lưu động
TSCĐ : tài sản cố định
VLĐ : vốn lưu động
TNV : tổng nguồn vốn
TCTD : tổ chức tín dụng
PGD : phòng giao dịch
QLRR : quản lý rủi ro
DSCV : doanh số cho vay
DNCV : dư nợ cho vay
DSTN : Doanh số thu nợ
TPKT : thành phần kinh tế
LN : lợi nhuận

VHĐ : Vốn huy động
DN : Dư nợ
TVHĐ : Tổng vốn huy động
NQH : Nợ quá hạn
TNV : Tổng nguồn vốn
TDN : Tổng dư nợ
ĐVT : Đơn vị tính

DANH MỤC BẢNG

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của SCB – An Giang trong năm 2006 và năm
2007
Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn của SCB – An Giang trong năm 2006 và 2007
Bảng 4.2: Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay
Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Bảng 4.4: Dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay
Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn cho vay
Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 4.7: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế
Bảng 4.8: Phân nhóm nợ tại thời điểm 30/12/2007
Bảng 4.9: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của SCB - An Giang

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 4.1: Tình hình huy động vốn
Biểu đồ 4.2: Doanh số cho vay theo thời hạn
Biểu đồ 4.3: Doanh số cho vay phân theo TPKT
Biểu đồ 4.4: Dư nợ cho vay theo thời hạn
Biểu đồ 4.5: Dư nợ cho vay phân theo TPKT
Biểu đồ 4.6: Doanh số thu nợ theo thời hạn
Biểu đồ 4.7: Doanh số thu nợ phân theo TPKT

Thực trạng hoạt động tín dụng tại SCB – An Giang GVHD: Nguyễn Xuân Vinh

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN

1.1. Lý do chọn đề tài
Trong những năm qua hoạt động tín dụng Ngân hàng có nhiều chuyển biến tích cực,
bằng nhiều chế tài tín dụng thích hợp, cụ thể là đã làm cho diện mạo của công tác đầu tư,
cho vay thêm phần sinh động và hiệu quả. Mặc dù vậy, trong quá trình vận hành vẫn còn
một số vấn đề cần được xem xét và trao đổi.
Bên cạnh đó, trong 4 tháng đầu năm 2007, hoạt động huy động vốn và tín dụng ngân
hàng đối với nền kinh tế tiếp tục được mở rộng và đạt mức tăng trưởng cao. Nhu cầu
vốn cho tăng trưởng kinh tế đã và đang tăng trưởng ở mức cao; Việt Nam chính thức gia
nhập WTO, tất cả các ngành, các lĩnh vực kinh tế (trong đó có hệ thống tổ chức tín
dụng) đang tích cực mở rộng hoạt động để nâng cao khả năng cạnh tranh, nên cung cầu
tín dụng đều tăng. Trong đó, nhu cầu vốn tín dụng trung, dài hạn tăng do giải ngân cho
một số dự án lớn của ngành vận tải biển, dầu khí, khai thác chế biến lâm sản; thị trường
bất động sản đang lên, dẫn đến nhu cầu vốn đầu tư xây dựng cơ bản tăng; cho vay ngắn
hạn bằng ngoại tệ tăng do đáp ứng các nhu cầu vay vốn nhập khẩu mặt hàng xây dựng
tăng, lãi suất cho vay ngoại tệ thấp hơn lãi suất cho vay VNĐ và tỷ giá ổn định.
Tín dụng đã đáp ứng cơ bản được các nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư
và tiêu dùng, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Các tổ chức tín dụng đã chú trọng
kiểm soát quy mô tín dụng đồng thời với việc mở rộng huy động vốn và đảm bảo chất
lượng tín dụng, nên tỷ lệ nợ xấu giảm so với cuối năm 2006. Cơ cấu tín dụng theo
ngành, lĩnh vực có sự điều chỉnh theo hướng tăng tỷ trọng các ngành kinh tế trọng điểm.
Hoạt động của các Ngân hàng thương mại cổ phần được nâng lên, tạo đà cho sự cạnh
tranh về thị phần với các ngân hàng thương mại nhà nước với các ngân hàng thương mại
nước ngoài.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã từng bước khẳng định và
không ngừng lớn mạnh qua kết quả kinh doanh và niềm tin khách hàng khắp cả nước.
Điển hình là từ đầu năm 2006 đến nay, hoạt động của SCB tăng trưởng ổn định và an
toàn với tốc độ khá nhanh. Tính đến 31/7/2006 đã gặt hái được những thành tích đáng
khích lệ. Tổng tài sản đạt 7.176 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động từ các tổ chức
kinh tế dân cư là 2.318 tỷ đồng. Hoạt động tín dụng đầu tư cũng có mức tăng trưởng
đáng kể. Tổng dư nợ cho vay đạt 5.641 tỷ đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn đạt 4.675 tỷ
đồng và dư nợ trung dài hạn đạt 966 tỷ đồng. Sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện đại đã
được đưa vào phục vụ khách hàng như thẻ ATM SCB Link, dịch vụ SMS Banking….
góp phần mang lại cho khách hàng ngày càng nhiều tiện ích. Mức lợi nhuận tính đến
cuối tháng 7 đạt 8.789 tỷ đồng bằng 175,7% lợi nhuận năm 2005. SCB đã góp phần vào
sự thành công của các doanh nghiệp thông qua vốn đầu tư tín dụng.
Thông qua các vấn đề trên mà đề tài “ Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn - Chi nhánh An Giang” được tìm hiểu và nghiên cứu sâu hơn, để có
nhận thức rõ hơn về hoạt động tín dụng cũng như chất lượng tín dụng tại các NHTM nói
chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn nói riêng.

SVTH: Võ Thị Ái Trinh Trang 1


1.2. Mục tiêu nghiên cứu:
Trong hoạt động Ngân hàng, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu và quan trọng
nhất và cũng gặp nhiều rủi ro nhất. Do đó, việc tìm hiểu về thực trạng hoạt động tín
dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn là rất cần thiết. Hơn nữa, khi phân tích đề tài sẽ tập
trung vào các yếu tố như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn nhằm
hướng tới các mục tiêu sau:
+ Phân tích doanh số cho vay để phản ánh mức tăng trưởng tín dụng tại Chi nhánh
có phù hợp với mục tiêu phát triển chung của toàn hệ thống.
+ Doanh số thu nợ để nói lên hiệu quả của công tác thu nợ tại SCB – An Giang.
+ Phân tích tình hình dư nợ nhằm xác định mức tăng trưởng tín dụng tại Chi nhánh,
đồng thời phản ánh mức tăng trưởng này có phù hợp với kế hoạch do Ban lãnh đạo SCB
đặt ra.
+ Nợ quá hạn để nói lên công tác quản lý, kiểm soát nợ quá hạn, đồng thời phản ánh
chất lượng thật sự của hoạt động tín dụng thông qua sự tăng trưởng nợ quá hạn.
Từ đó đề ra một số biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại SCB –
An Giang.
1.3. Phương pháp nghiên cứu
Đề tài được nghiên cứu thông qua một số phương pháp sau:
- Phương pháp thu thập thông tin:
+ Các nguồn tài liệu từ SCB như: báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động
kinh doanh trong năm 2006 và 2007, các quyết định, quy định của SCB.
+ Ngoài ra còn tham khảo các tài liệu, cập nhật thông tin từ: sách, báo, tạp chí
Ngân hàng, internet….
- Phương pháp quan sát: quan sát thực tế các nghiệp vụ cho vay tại SCB
- Phương pháp phỏng vấn: phỏng vấn trực tiếp trưởng phòng tín dụng về nguyên
nhân tăng giảm của các khoản mục như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ
quá hạn….
- Phương pháp phân tích, tổng hợp số liệu theo chỉ tiêu tuyệt đối và tương đối.
1.4. Phạm vi nghiên cứu
Đề tài được giới hạn trong những phạm vi sau:
 Không gian nghiên cứu:
Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang, tình hình
hoạt động tín dụng tại Chi nhánh và thu thập số liệu thô về doanh số cho vay, doanh số
thu nợ, dư nợ và tình hình nợ quá hạn.



 Thời gian nghiên cứu:
Do Chi nhánh chỉ mới thành lập từ tháng 06 năm 2006 nên số liệu chỉ đuợc nghiên cứu
trong thời gian ngắn, chủ yếu là trong năm 2006 và năm 2007.
 Nội dung nghiên cứu:
Đề tài tập trung nghiên cứu vào tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài
Gòn – Chi nhánh An Giang thông qua các chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ,
dư nợ và tình hình nợ quá hạn. Từ đó đề ra một vài biện pháp để nâng cao chất lượng tín
dụng tại SCB – An Giang.



CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT

2.1. Những vấn đề chung về tín dụng Ngân hàng
2.1.1. Khái niệm:
Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân
hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay ( cá nhân, doanh nghiệp và các chủ
thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một
thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn
gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. (Hồ Diệu, Tín dụng Ngân hàng, Nhà
xuất bản thống kê năm 2001- Trang 19).
Khái niệm tín dụng được thể hiện qua sơ đồ sau:

Vốn, tài sản
Bên cho vay Bên vay
Vốn + lãi

Theo thoả thuận

2.1.2. Bản chất của tín dụng:
- Tín dụng được tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau, ở bất kỳ hình thức nào tín
dụng cũng được biểu hiện ra ngoài như một hình thức vay mượn tạm thời một hoặc một
số vốn tiền tệ, nhờ vậy mà người ta có thể sử dụng giá trị của hàng hoá, hoặc trực tiếp
hoặc gián tiếp thông qua trao đổi. Bản chất của tín dụng thể hiện ở mối liên hệ kinh tế
trong quá trình hoạt động của tín dụng và mối quan hệ của nó với quá trình sản xuất.
- Phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay: ở giai đoạn này vốn tiền tệ hoặc giá
trị vật tư hàng hoá được chuyển từ người cho vay sang người đi vay.
- Sử dụng vốn trong quá trình sản xuất: sau khi nhận được vốn, người đi vay được
quyền sử dụng giá trị đó vào mục đích nhất định. Tuy nhiên, người đi vay chỉ có quyền
sở hữu giá trị đó trong một khoản thời gian nhất định.
- Sự hoàn trả tín dụng: đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn tín dụng.
2.1.3. Chức năng của tín dụng:
- Tập trung và phân phối lại vốn
- Tiết kiệm lượng tiền mặt và chi phí lưu thông trong xã hội
- Kiểm soát và phản ánh các hoạt động kinh tế



2.1.4. Vai trò của tín dụng:
- Lưu thông hàng hoá phát triển và phát triển nền kinh tế
- Ổn định, tiền tệ, giá cả
- Ổn định cuộc sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội
- Tạo điều kiện phát triển các mối quan hệ quốc tế
2.1.5. Các loại tín dụng Ngân hàng
 Dựa vào mục đích của tín dụng: theo tiêu thức này tín dụng Ngân hàng có thể
phân chia thành các loại sau:
- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp
- Cho vay tiêu dùng cá nhân
- Cho vay bất động sản
- Cho vay nông nghiệp
- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu
 Dựa vào thời hạn tín dụng: theo tiêu thức này tín dụng có thể phân chia thành các
loại sau:
- Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới một năm (đến 12 tháng). Mục
đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cho
việc đầu tư vào tài sản lưu động.
- Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm (trên 12 tháng đến
60 tháng). Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài
sản cố định.
- Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của loại cho
vay này thường là nhằm đầu tư vào các dự án đầu tư.
 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: theo tiêu thức này, tín dụng có thể
được phân chia thành các loại sau:
- Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố
hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay
vốn để quyết định cho vay.
- Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như
thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác.
 Dựa vào phương thức cho vay: theo tiêu thức này, tín dụng có thể chia thành các
loại sau:
- Cho vay theo món vay
- Cho vay theo hạn mức tín dụng



 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay:
- Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo
hạn
- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp
- Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài
chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào.
2.2. Qui trình tín dụng
2.2.1. Ý nghĩa của việc thiết lập qui trình tín dụng
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ tiếp khi tiếp nhận
nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi Ngân hàng ra quyết định cho vay, giải
ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. Hầu hết các Ngân hàng Thương mại đều tự thiết kế
cho mình một qui trình tín dụng cụ thể, bao gồm nhiều bước đi khác nhau với kết quả cụ
thể của từng bước đi. Toàn bộ các khâu của quy trình tín dụng có thể được mô tả theo sơ
đồ sau:



Nhân viên tín dụng Lập hồ sơ:
Khách hàng
Tiếp xúc, hướng dẫn Giấy đề nghị vay
Cung cấp các tài
Phỏng vấn khách Hồ sơ pháp lý
liệu và thông tin
hàng Phương án/dự án

Thu thập thông Tổ chức phân tích và Kết quả ghi nhận:
tin qua phỏng thẩm định: Biên bản, báo cáo
vấn, viếng thăm, Pháp lý Tờ trình
trao đổi Bảo đảm nợ vay Giấy tờ về BĐ nợ

Cập nhật thông
Quyết định tín dụng: Từ Giấy báo
tin thị trường,
HĐ phán quyết chối lý do
chính sách,
Cá nhân phán quyết
khung pháp lý

HĐ tín dụng:
Chấp thuận Đàm phán
Ký kết HĐ tín dụng
Ký kết HĐ phụ khác
Giải ngân
Chuyển tiền vào tài
khoản khách hàng
Trả cho nhà cung cấp

Tổ chức giám sát
Nhân viên kế toán Giám sát Vi phạm
Nhân viên tín dụng tín dụng hợp đồng
Thanh tra, kiểm soát viên

Không đủ, không
Thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn

Thanh lý
HĐTD Đầy đủ và đúng hạn Biện pháp: cảnh báo, tăng
bắt buộc cường kiểm soát, ngừng
giải ngân, tái xét tín dụng
Thanh lý HĐTD mặc nhiên
Xử lý
Toà án Không đủ, không
CQ thẩm đúng hạn
quyền



Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện qui trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối
với hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Về mặt hiệu quả, qui trình tín dụng hợp lý góp
phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về mặt quản trị, qui trình tín
dụng có các tác dụng sau đây:
+ Qui trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của
từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.
+ Qui trình tín dụng làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn về mặt
hành chính.
+ Qui trình tín dụng chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động
tín dụng.
2.2.2. Quy trình tín dụng ngắn hạn cụ thể tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi
nhánh An Giang
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn
CBTD làm đầu mối tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn, hợp lệ
phù hợp với những nội dung gồm:
- Hồ sơ pháp lý
- Hồ sơ khoản vay
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay
Bước 2: Thẩm định các điều kiện tín dụng
CBTD nghiên cứu, thẩm định hồ sơ vay vốn theo những nội dung sau:
 Đánh giá chung về khách hàng gồm:
- Năng lực pháp lý
- Mô hình tổ chức, bố trí lao động
- Quản trị điều hành của doanh nghiệp
- Ngành nghề kinh doanh
- Các rủi ro chủ yếu
 Tình hình tài chính của khách hàng:
- Đánh giá về sự chính xác, trung thực của báo cáo tài chính
- Phân tích, đánh giá các chỉ tiêu kinh tế tài chính
- Phân tích các tồn tại nguyên nhân
 Phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ
 Bảo đảm tiền vay
 Xác định phương thức và nhu cầu vay:



CBTD xác định phương thức phù hợp với tính chất cấp tín dụng theo 3 loại cơ
bản sau: Chiết khấu, cho vay theo món, cho vay hạn mức
 Xem xét khả năng nguồn vốn để cho vay:
- Xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn theo
quy định của SCB.
- Mua bán chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay cần chuyển đổi để
thanh toán nước ngoài.
- Lãi suất áp dụng cho khoản vay.
 Xem xét điều kiện thanh toán:
CBTD cùng TPTD phối hợp với phòng thanh toán Quốc tế về các nội dung điều
kiện thanh toán, hình thức thanh toán…đối với những khoản vay thanh toán với nước
ngoài.
Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng
 CBTD sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn (bước 2)
lập tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình TPTD.
 TPTD: trên cơ sở tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, xem xét điều
tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào tờ trình, trình lãnh đạo xem xét.
 Lãnh đạo: xem xét lại hồ sơ TPTD trình để quyết định:
- Duyệt đồng ý cho vay
- Duyệt cho vay có điều kiện
- Không đồng ý
- Đưa ra Hội đồng tín dụng tư vấn trước khi quyết định đối với trường
hợp khoản vay lớn hoặc phức tạp theo quy định của chi nhánh.
- Trình Hội sở chính đối với trường hợp vượt thẩm quyền của chi nhánh
Nội dung duyệt cho vay của Lãnh đạo phải xác định rõ: số tiền, lãi suất,
thời hạn, các điều kiện khác (nếu có)
 Hoàn chỉnh các thủ tục khác theo quy định
CBTD căn cứ nội dung phê duyệt của lãnh đạo để tiến hành làm một hoặc
các thủ tục sau:
- Yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu đối với trường hợp cần bổ
sung các điều kiện vay vốn
- Thẩm định lại, chỉnh sửa, bổ sung tờ trình nếu không đạt yêu cầu,
soạn thảo văn bản trả lời khách hàng đối với trường hợp từ chối cho vay.
- Sau đó trình TPTD kiểm soát nội dung, TPTD có ý kiến đồng ý hay
không đồng ý trình lãnh đạo quyết định.
 Ký HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay



- Soạn thảo nội dung hợp đồng:
Khi khoản vay đã được lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay và hình thức
đảm bảo nợ vay. Trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được duyệt và hợp đồng mẫu, CBTD
soạn thảo HĐTD và HĐBĐ tiền vay cho phù hợp để trình TPTD kiểm soát.
- Ký kết HĐTD, HĐBĐ tiền vay.
 TPTD kiểm tra lại điều khoản HĐTD, HĐBĐ tiền vay theo đúng nội
dung điều kiện đã được duyệt:
- Nếu đúng ký trình lãnh đạo
- Nếu chưa đúng, yêu cầu CBTD chỉnh sửa lại
 Lãnh đạo ký duyệt:
- Nếu đúng: ký các hợp đồng do phòng tín dụng trình
- Nếu chưa đúng, yêu cầu chỉnh sửa lại
 Làm thủ tục giao, nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm tiền vay
 Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay:
Trong vòng 7 ngày làm việc (đối với Khách hàng mới) và trong vòng 3
ngày làm việc (đối với khách hàng cũ) kể từ ngày khách hàng cung cấp đủ hồ sơ vay vốn
theo quy định, chi nhánh phải có ý kiến trả lời khách hàng về quyết định của mình.
Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay
 Giải ngân
 Chứng từ của khách hàng
CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền
vay để giải ngân, gồm:
- HĐ cung ứng vật tư, hàng hoá, dịch vụ
- Bảng kê các khoản chi chi tiết, kế hoạch chi phí, biên bản nghiệm thu…
- Đối với hoá đơn, chứng từ thanh toán, trong trường hợp cụ thể Chi nhánh có
thể yêu cầu xuất trình các bản gốc hoặc chỉ yêu cầu bên vay liệt kê danh mục (và
chịu trách nhiệm về tính trung thực của bản liệt kê) để đối chiếu trong quá trình kiểm
tra sử dụng vốn vay sau khi giải ngân.
- Thông báo nộp tiền vào tài khoản của ngân hàng đối với những khoản vay
thanh toán với nước ngoài (đã xác định trong HĐTD).
 Chứng từ của ngân hàng
CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ theo mẫu sau:
- HĐ bảo đảm tiền vay trong trường hợp bước 3 chưa hoàn thành thủ tục bảo
đảm tiền vay.
- Bảng kê rút vốn (nhận nợ vay).



- Giấy lãnh tiền mặt, UNC.
 Trình duyệt, giải ngân
 CBTD sau khi xem xét hồ sơ, nếu đủ điều kiện giải ngân thì trình TPTD
 TPTD kiểm tra lại điều kiện giải ngân và nội dung trình của CBTD :
- Nếu đồng ý: ký trình lãnh đạo
- Nếu chưa phù hợp, yêu cầu CBTD chỉnh sửa lại.
- Nếu không đồng ý: ghi rõ lý do, trình lãnh đạo quyết định.
 Lãnh đạo ký duyệt
- Nếu đồng ý: ký duyệt
- Nếu chưa phù hợp, yêu cầu CBTD chỉnh sửa lại.
- Nếu không đồng ý: ghi rõ lý do
 Nạp thông tin vào chương trình điện toán và luân chuyển chứng từ
 CBTD nhận lại chứng từ đã được lãnh đạo duyệt cho vay, nạp vào máy tính các
thông tin dữ liệu của khoản vay, hạch toán theo chứng từ nhận nợ qua mạng máy tính.
 CBTD chuyển những chứng từ đã được lãnh đạo duyệt cho các phòng nghiệp vụ
có liên quan như sau:
Chứng từ gốc chuyển phòng kế toán:
- HĐTD (nếu mới rút vốn lần đầu)
- Bảng kê rút vốn (nhận nợ vay)
- Giấy lĩnh tiền mặt, UNC.
- Chứng từ khác (nếu có).
Phòng kế toán căn cứ vào chứng từ trên, kiểm tra lại chứng từ giải ngân và duyệt
bút toán giải ngân trên máy, theo dõi nợ vay theo bảng theo dõi nợ vay.
 Theo dõi, kiểm tra khoản vay: theo đúng quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay do
TGĐ ban hành.
Bước 5: Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát sinh
 Theo dõi việc thực hiện HĐTD của khách hàng
CBTD thường xuyên theo dõi thông qua HĐTD, chứng từ kế toán, sổ sách… và phần
mềm điện toán để có thông báo trả nợ gốc, lãi, phí (nếu có) cho khách hàng trước 05
ngày làm việc theo nội dung sau:
 Theo dõi trả nợ gốc
- Đầy đủ, đúng hạn
- Không đủ, không đúng hạn
- Chuyển nhóm nợ, nợ quá hạn.



 Theo dõi trả lãi
- Đầy đủ, đúng hạn
- Không đủ, không đúng hạn
- Lãi treo
 Theo dõi trả phí đối với các khoản vay có phí.
 Theo dõi thực hiện những nghĩa vụ khác trong HĐTD (nếu có)
- Ký quỹ đối với trường hợp phải ký quỹ
- Hoạt động luân chuyển tiền gửi, doanh thu về SCB, cam kết mua bán ngoại tệ…
- Nghĩa vụ khác…..
 Xử lý các phát sinh, tranh chấp HĐTD theo hướng dẫn về xử lý tranh chấp của hội
sở chính.
Bước 6: Thanh lý HĐTD
 Tất toán khoản vay:
Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với bộ phận kế toán đối
chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí.. để tất toán khoản vay.
 Giải toả các HĐBĐ tài sản
- Kiểm tra tình trạng giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố.
- Thủ tục xuất kho giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố
Các thủ tục này được thực hiện theo quy định nhập xuất tài sản đảm bảo của SCB.
 Thanh lý HĐTD
Thời hạn hiệu lực của HĐTD theo thoả thuận trong HĐTD đã ký kết: khi bên
vay trả xong nợ gốc và lãi thì HĐTD đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần
lập biên bản thanh lý hợp đồng. Trường hợp bên vay yêu cầu, CBTD soạn thảo biên
bản thanh lý hợp đồng trình TPTD kiểm soát và TPTD trình lãnh đạo ký biên bản
thanh lý.
2.3. Bảo đảm tín dụng
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng là một hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro. Mặc
dù, trước khi quyết định cho vay, Ngân hàng đã trải qua các khâu thu thập, xử lý, phân
tích và thẩm định kỹ khả năng trả nợ của khách hàng nhưng vẫn chưa thể nào loại bỏ
được rủi ro tín dụng. Do vậy, bảo đảm tiền vay có thể sử dụng như là một trong những
cách thức nhằm gia tăng khả năng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
2.3.1. Giới thiệu chung về các hình thức bảo đảm tín dụng
Bảo đảm tín dụng hay còn gọi là bảo đảm tiền vay là việc bảo vệ quyền lợi của
người cho vay dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữa của người đi vay
hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.



Nói chung bất kỳ tài sản hoặc quyền về tài sản được phép giao dịch mà có khả
năng tạo ra lưu chuyển tiền tệ đều có thể dùng làm bảo đảm. Tuy nhiên từ góc độ của
người cho vay bảo đảm phải thể hiện được 3 đặc trưng sau:
- Giá trị bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm
- Tài sản phải có sẵn thị trường tiêu thụ
- Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên về xử lý tài sản.
2.3.2. Các hình thức bảo đảm tín dụng
Bảo đảm tín dụng có 3 hình thức sau: thế chấp, cầm cố và bảo lãnh
 Thế chấp tài sản
Thế chấp tài sản là việc bên đi vay dung tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của
mình hoặc giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với
bên cho vay. Theo quy định của luật dân sự và luật đất đai có hai loại thế chấp: bất động
sản và giá trị quyền sử dụng đất.
 Thế chấp bất động sản
Bất động sản là những tài sản không di dời được như nhà ở, cơ sở sản xuất kinh
doanh và các tài sản khác gắn liền với nhà ở hoặc cơ sở sản xuất kinh doanh. Ngoài ra
còn bao gồm cả hoa lợi, lợi tức, khoản tiền bảo hiểm và các quyền phát sinh từ bất động
sản thế chấp.
Tất cả các bất động sản thuộc sở hữu hợp pháp của doanh nghiệp và cá nhân đều
được thế chấp để vay vốn. Khi thế chấp, hai bên Ngân hàng và khách hàng, phải thoả
thuận định giá tài sản thế chấp và ký kết hợp đồng thế chấp có chứng nhận của Phòng
công chứng.
 Thế chấp giá trị quyền sử dụng đất
Theo quy định của pháp luật Việt Nam, đất đai thuộc quyền sỡ hữu toàn dân do
Nhà Nước thống nhất quản lý. Và Nhà Nước thực hiện việc giao đất hoặc cho thuê đất
đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị, xã hội….
Trong các chủ thể được giao đất hoặc cho thuê đất nói trên chỉ có cá nhân, hộ gia
đình và các tổ chức kinh tế mới có thể sử dụng quyền sử dụng đất làm tài sản thế chấp
vay vốn Ngân hàng.
 Cầm cố tài sản
Cầm cố tài sản là việc bên đi vay giao tài sản là các động sản thuộc sở hữu của
mình cho bên cho vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Nếu tài sản có đăng ký
quyền sở hữu thì các bên có thể thoả thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản cầm cố hoặc giao
cho bên thứ ba giữ. Tài sản cầm cố có thể bao gồm các loại tài sản sau đây:
- Tài sản hữu hình như xe cộ, máy móc, hàng hoá, vàng bạc, tàu biển, máy bay,…
và các loại tài sản khác.
- Tiền trên tài khoản tiền gửi hoặc ngoại tệ.
- Giấy tờ có giá như cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu, thương phiếu



- Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền thụ
trái, các quyền phát sinh từ tài sản khác.
- Lợi tức và quyền phát sinh từ tài sản cầm cố.
 Bảo lãnh
Bảo lãnh là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) sẽ
thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay (người được bảo lãnh) nếu khi đến hạn mà người
được bảo lãnh không thực hiện hoặc không thể thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ. Bảo lãnh
có thể chia thành hai loại chính: bảo lãnh bằng tài sản và bảo lãnh bằng tín chấp.
- Bảo lãnh bằng tài sản là bên bảo lãnh phải có tài sản để thực hiện nghĩa vụ bảo
lãnh. Việc bảo lãnh bằng tài sản có thể kèm theo biện pháp thế chấp hoặc cầm cố để thực
hiện nghĩa vụ hoặc không do tổ chức tín dụng và bên bảo lãnh thoả thuận.
- Bảo lãnh bằng tín chấp là hình thức bảo lãnh chỉ dựa vào uy tín của người bảo
lãnh.
2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động
 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn

Tổng nguồn vốn
VHĐ/TNV = X 100%
Tổng vốn huy động

Tỷ số này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Đối với
NHTM, nếu tỷ số này càng cao thì khả năng chủ động của Ngân hàng càng lớn.

 Dư nợ / Tổng vốn huy động

Dư nợ
DN/TVHĐ = X 100%
Tổng vốn huy động

Chỉ tiêu này cho biết bao nhiêu đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ. Nó còn
cho biết khả năng huy động vốn tại địa phương của Ngân hàng. Nếu chỉ tiêu này lớn
thì vốn huy động tham gia vào dư nợ ít, khả năng huy động vốn của Ngân hàng chưa
cao.

 Nợ quá hạn / Tổng dư nợ

Nợ quá hạn
NQH/TDN = X 100%
Tổng dư nợ



Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả tín dụng và chất lượng tín
dụng. Nếu tỷ lệ này thấp thì chất lượng tín dụng cao và ngược lại.

 Hệ số thu nợ

DSTN
HSTN = X 100%
DSCV

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng. Trong
một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì Ngân hàng sẽ thu về được bao
nhiêu đồng vốn. Chỉ tiêu này càng cao càng tốt.

 Vòng quay vốn tín dụng

DSTN
VQVTD =
Dư nợ bình quân
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng. Thời gian
thu hồi nợ của Ngân hàng là nhanh hay chậm. Vòng quay vốn càng nhanh càng tốt và
cho thấy việc đầu tư của Ngân hàng càng an toàn.



CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI
GÒN

3.1. Lịch sử hình thành và phát triển
3.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Ngân hàng TMCP Sài Gòn ( tiền thân là Ngân hàng TMCP Quế Đô) được thành
lập vào năm 1992 theo giấy phép hoạt động số 00018/NH-CP, giấy phép thành lập số:
308/GP-UB, đăng ký kinh doanh số: 410301562
Trải qua 10 năm hoạt động không hiệu quả, đến cuối năm 2002, Ngân hàng Quế
Đô hoạt động trong hiện trạng tài chính thua lỗ trên 20 tỷ đồng chưa có nguồn bù đắp,
bộ máy quản trị điều hành suy sụp hoàn toàn, khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, nợ quá
hạn hơn 20 tỷ đồng không có khả năng thu hồi, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam duy trì
chế độ thanh tra – giám sát thường xuyên và quy định hạn mức huy động chỉ 160 tỷ
đồng, hoạt động kinh doanh nghèo nàn, không có hệ thống quy trình, quy chế hoạt động
nghiệp vụ, đội ngũ nhân sự yếu về trình độ chuyên môn…..
Nhận thức rõ những khó khăn đó, khi tiếp nhận Ngân hàng, các cổ đông mới đã
tin tưởng giao phó cho Hội đồng quản trị và Ban Tổng Giám đốc tiến hành các biện
pháp cải cách toàn diện để giải quyết những mâu thuẫn nội tại, kiện toàn bộ máy tổ
chức, làm cơ sở để tháo gỡ những khó khăn trong hoạt động. Nhờ đó, Ngân hàng TMCP
Quế Đô chính thức được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép đổi tên gọi, đi vào
hoạt động với thương hiệu mới: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – SCB kể từ ngày
08/04/2003. Thương hiệu này đã dần định hình và ngày càng chiếm được sự tin tưởng
của người dân và doanh nghiệp khắp cả nước.
Với quyết tâm đưa Ngân hàng đi lên, từ sự cố gắng phát triển kinh doanh đầy
hiệu quả trong năm 2003 (SCB bắt đầu có lãi từ quý II/2003), SCB đã có những giải
pháp rất thực tế, mang ý nghĩa đột phá, nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính của
SCB, củng cố hệ thống quy trình, quy chế chuyên môn nghiệp vụ trong toàn hàng.
Kết thúc năm 2006, SCB được Ngân hàng Nhà nước đánh giá xếp thứ 6 trong hệ
thống các NHTM trên địa bàn TPHCM. Kết quả kinh doanh 11 tháng đầu năm 2007 đã
khắc hoạ được hình ảnh một SCB vững chắc ổn định và không ngừng lớn mạnh. Tổng
tài sản SCB đạt hơn 23000 tỷ đồng tăng 114.66% so với đầu năm 2007, tổng vốn huy
động đạt hơn 21000 tỷ đồng tăng 114.63% so với đầu năm và dư nợ tín dụng đạt hơn
17800 tỷ đồng, tăng 117% so với đầu năm 2007. Hiện SCB đang đứng hàng thứ tư về
tổng tài sản và đứng hàng thứ ba về dư nợ tín dụng so với các Ngân hàng TMCP khu
vực TPHCM. Mạng lưới hoạt động trải dài từ Nam chí Bắc, đến nay là hơn 40 điểm tại
khu vực phía Bắc, miền Trung, TPHCM, khu vực Đông Nam Bộ và Đồng Bằng Sông
Cửu Long.
Đến nay, SCB đã khẳng định vị trí của mình trên thị trường tài chính Việt Nam,
thể hiện qua sự tăng trưởng không ngừng về lợi nhuận hàng năm, chất lượng sản phẩm
dịch vụ ngày càng được nâng cao cũng như sự định hình rõ nét thương hiệu SCB trong
cộng đồng.



Định hướng của SCB là trở thành một trong những Ngân hàng thương mại đa
năng bậc vừa trong hệ thống các tổ chức Ngân hàng Việt Nam, có tốc độ phát triển bền
vững, an toàn, hiệu quả.
Ngoài định hướng trên thì mục tiêu của SCB là:
- Gia tăng giá trị cổ đông.
- Phát triển đa dạng các loại hình sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại.
- Duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng với SCB.
- Giữ vững sự tăng trưởng và tình hình tài chính lành mạnh.
- Không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực sáng tạo của nhân viên.
Tên tổ chức phát hành: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn
Tên giao dịch đối ngoại: Saigon Commercial Bank
Tên viết tắt: SCB
Địa chỉ trụ sở chính: 193-203 Trần Hưng Đạo, Phường Cô Giang, Quận 1, Thành
Phố Hồ Chí Minh
3.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang
Trong chiến lược phát triển mạng lưới và mở rộng thị phần của SCB xuống các
tỉnh Đồng Bằng Sông Cửu Long, được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt
Nam tại công văn số 557/QĐ-NHNN ngày 30/03/2006 về việc đăng ký mở Chi nhánh và
giấy chứng nhận đăng ký hoạt động chi nhánh số 521300625 ngày 26/04/2006 của Sở kế
hoạch và đầu tư tỉnh An Giang và Hội Đồng Quản Trị của SCB
SCB thành lập Chi nhánh An Giang vào ngày 12/06/2006. Chi nhánh sẽ thực
hiện các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật, của Ngân hàng
Nhà nước Việt Nam và uỷ quyền của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
- Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh An Giang
- Địa chỉ: 4+5 KT Hà Hoàng Hổ, Phường Mỹ Xuyên, TP. Long Xuyên, Tỉnh An
Giang
- Điện thoại: 076 945235, Fax: 076 945236
Tuy chỉ mới đi vào hoạt động trong thời gian ngắn nhưng với sự chỉ đạo đúng
đắn của Ban điều hành và sự nổ lưc hết mình của tập thể cán bộ nhân viên, SCB An
Giang đã đạt được những kết quả bước đầu. Tổng số huy động tiền gửi đạt gần 104 tỷ
đồng, dư nợ cho vay đạt 292 tỷ đồng (tính đến thời điểm cuối năm 2007). Hoạt động đầu
tư tín dụng chỉ mới bắt đầu phù hợp với tình hình phát triển kinh tế tỉnh An Giang.
Khách hàng chủ yếu của SCB – An Giang hiện nay vẫn là những doanh nghiệp, hộ kinh
doanh cá thể hoạt động trong lĩnh vực chăn nuôi thuỷ hải sản, sản xuất thức ăn nuôi tôm,
cá, mua bán nhỏ, cung cấp dịch vụ, hoạt động xây dựng…Định hướng hoạt động mạnh
của Chi nhánh là đẩy mạnh huy động vốn để đầu tư tín dụng kết hợp với dịch vụ Ngân
hàng hiện đại, đa dạng hóa sản phẩm để thu hút ngày càng nhiều lượng khách hàng đến
giao dịch với SCB An Giang. Thực hiện phương châm “ SCB luôn hướng đến sự hoàn



thiện vì khách hàng”, SCB An Giang luôn có những chính sách ưu đãi khách hàng và
phong cách phục vụ tận tình, chu đáo.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang là Chi nhánh thứ hai của SCB
hoạt động tại khu vực Miền Tây Nam Bộ ( sau Chi nhánh Vĩnh Long). Sự ra đời và phát
triển của SCB An Giang sẽ góp phần xây dựng ngành Ngân hàng tại tỉnh An Giang thêm
lớn mạnh, đồng thời đây cũng là cơ hội để SCB đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã
hội của An Giang nói riêng và địa phương trong khu vực nói chung.
3.2. Cơ cấu tổ chức - chức năng nhiệm vụ các phòng ban
3.2.1. Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ bộ máy quản lý Chi nhánh An Giang

Ban Giám Đốc

(Trực thuộc hội sở)
Tổ kiểm soát
nội bộ

Phòng Phòng P. Tổ chức Phòng PGD
TD & BL Kế Toán Hành chính Ngân Quỹ Châu Đốc

3.2.2. Chức năng nhiệm vụ các phòng ban.
 Ban Giám Đốc:
- Giám Đốc chịu trách nhiệm điều hành hoạt động SCB - Chi nhánh An Giang và
các Phòng Giao dịch trực thuộc
- Kết hợp triển khai mở rộng mạng lưới tổ chức hoạt động Ngân hàng trên cơ sở
kế hoạch kinh doanh hàng năm do Đại hội đồng cổ đông thông qua theo địa bàn
phân công.
- Chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc về kết quả hoạt động kinh doanh theo
sự phân cấp quản lý kinh doanh của Tổng Giám đốc
- Thực hiện các công việc khác do Tổng Giám đốc phân công.
 Phòng Tín dụng và Bảo lãnh
- Thực hiện các nghiệp vụ về tín dụng và bảo lãnh: cho vay doanh nghiệp, cá
nhân; bảo lãnh trong nước; cho vay xuất nhập khẩu; chiết khấu, cầm cố giấy tờ có
giá, thẩm định tư vấn khách hàng,…theo các quy định của pháp luật và quy định của
Ngân hàng TMCP Sài Gòn.



- Tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm soát theo các quy trình nghiệp vụ liên quan.
Thu hồi các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn, các khoản bảo lãnh trả thay, đề xuất các
biện pháp ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn.
- Thực hiện các báo cáo thống kê về nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh trong phạm vi
hoạt động của Sở giao dịch, Chi nhánh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và
theo chế độ thông tin báo cáo do Tổng Giám đốc ban hành.
- Tổ chức theo dõi các tài sản đảm bảo của khách hàng.
- Lưu trữ, bảo quản hồ sơ tín dụng, và các báo cáo nghiệp vụ trong phạm vi hoạt
động của Sở giao dịch, Chi nhánh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và theo
chế độ thông tin báo cáo do Tổng Giám đốc ban hành.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.
 Phòng kế toán
- Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại SCB, thực hiện các thủ tục nhận và chi
trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân,…
-Tổ chức thực hiện công tác kế toán giao dịch hàng ngày với khách hàng mở tài
khoản tại SCB.
- Thực hiện chế độ báo cáo kế toán; thống kê phản ánh hoạt động, tình hình tài
chính; quản lý các loại vốn, tài sản tại Sở giao dịch, Chi nhánh theo quy định.
- Đảm nhận công tác điện toán tại đơn vị.
- Chấp hành chế độ quyết toán tài chính chi tiêu nội bộ hàng năm với Hội sở
chính.
 Phòng ngân quỹ:
- Tổ chức thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền mặt (đồng Việt Nam, vàng và ngoại
tệ), các loại chứng từ có giá liên quan đến giao dịch hàng ngày.
- Thực hiện thu đổi ngoại tệ, thanh toán các loại thẻ.
- Tham mưu do Giám đốc thực hiện các giải pháp phát triển dịch vụ kho quỹ,
nhằm bảo quản, cất giữ tài sản chứng từ có giá và giấy tờ quan trọng của khách hàng.
- Tổ chức thực hiện chế độ ghi chép sổ sách kho quỹ theo quy định, chịu trách
nhiệm kiểm tra kiểm soát chứng từ thu chi ngân quỹ theo chế độ hạch toán kế toán
quy định, đảm bảo dữ liệu hạch toán được cập nhật và chính xác.
- Đảm bảo an toàn kho quỹ theo quy định
 Phòng Tổ chức Hành chính
- Lập kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động
và tổ chức thực hiện theo quy định.



- Thực hiện công tác văn thư, hành chính, quản trị.
- Thực hiện các báo cáo về công tác cán bộ, lao động, tiền lương và công tác
hành chính, quản trị theo quy định.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do lãnh đạo giao.
 Phòng Giao dịch Châu Đốc
Về tín dụng: Phó Giám đốc làm chức năng cho vay món nhỏ (không quá 500
triệu đồng, phục vụ tiêu dùng, kinh doanh nhỏ) và cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu.
Trong đó đối với các món vay nhỏ, PGD làm nhiệm vụ quan hệ khách hàng và
phân tích tín dụng và chuyển về phòng (tổ, chuyên viên) QLRR của chi nhánh tái
thẩm định và trình Giám đốc Chi nhánh duyệt. Sau khi được duyệt, món vay được
chuyển về PGD giải ngân, quản lý nợ.
+ Các món vay lớn hơn 500 triệu đồng: PGD làm nhiệm vụ tìm hiều nhu cầu
khách hàng, giới thiệu sản phẩm cho khách hàng và báo về phòng kinh doanh của
Chi nhánh để nơi đó đến trực tiếp làm việc với khách hàng.
+ Các nhiệm vụ khác: huy động vốn và giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
, nơi để đặt mát ATM, quảng bá hình ảnh, sản phẩm SCB với công chúng.
 Phòng kiểm tra nội bộ
- Thực hiện việc kiểm tra, kiểm toán nội bộ các hoạt động của Sở giao dịch, Chi
nhánh và các đơn vị trực thuộc Sở giao dịch, Chi nhánh theo đúng pháp luật, theo
điều lệ của SCB, theo quy chế về tổ chức và hoạt động của hệ thống kiểm tra kiểm
soát nội bộ trong SCB.
- Theo dõi, phúc tra Sở giao dịch, Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc Sở giao
dịch, Chi nhánh trong việc sữa chữa những vi phạm, kiến nghị của các đoàn thanh
tra và kiểm tra nội bộ.
- Báo cáo kết quả công tác kiểm tra nội bộ định kỳ hoặc đột xuất theo đúng quy
định của SCB.
- Phối hợp các đoàn thanh tra, kiểm tra của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và
của Hội sở chính trong việc thanh tra, kiểm tra tại Sở giao dịch, Chi nhánh và các
đơn vị trực thuộc Sở giao dịch, Chi nhánh.
- Thực hiện các nhiệm vụ do Giám đốc giao.
3.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An
Giang (2006 - 2007)
3.3.1. Các lĩnh vực họat động
Hiện SCB - An Giang đang có các sản phẩm dịch vụ chính như sau:
 Huy động vốn:
- Huy động vốn của các tổ chức và cá nhân trong nước, cá tổ chức và cá nhân
người nước ngoài ở Việt Nam, bao gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ
hạn. Huy động vốn của các tổ chức tín dụng khác.



- Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn .
- Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, uỷ thác và các nguồn vốn khác.
 Tín dụng:
 Cho vay mua xe ô tô: Đặc trưng của sản phẩm này như sau:
- Đối tượng cho vay:
+ Xe ôtô từ 4 – 46 chỗ
+ Xe có nhãn hiệu:
 Nhóm 1: Mercedes, BMW, Toyota, Ford, ISUZU, Mitsubisi, Honda,
Daewoo, Huynhdai….
 Nhóm 2: các loại xe có nhãn hiệu khác
- Mục đích : đáp ứng nhu cầu đời sống, phục vụ mục đích kinh doanh
- Thời hạn vay:
+ Đối với tài sản đảm bảo là chính chiếc xe dự định mua:
 Kinh doanh vận tải hành khách
Từ 300 triệu trở lên: 48 tháng
Dưới 300 triệu: 36 tháng
 Phục vụ đời sống:
Trên 500 triệu: 60 tháng
Từ 200-500 tr: 48 tháng
Dưới 200tr: 36 tháng
+ Đối với tài sản đảm bảo là tài sản khác như: quyền sở hữu nhà và quyền sử
dụng đất ở: 72 tháng
 Cho vay du học nước ngoài: Đặc trưng của sản phẩm này như sau
- Đối tượng cho vay:
+ Là những người thân của du học sinh (ông, bà, cha, mẹ…), đáp ứng những
điều kiện về vay vốn của SCB.
+ Khách hàng có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn (KT3) tại Hà Nội
và Thành Phố Hồ Chí Minh. Đối với khách hàng ngoài địa bàn trên thì phải có sự
phê duyệt của Tổng Giám đốc.
- Mục đích của sản phẩm:
+ Giúp các học sinh, sinh viên, cá nhân người Việt Nam có điều kiện đi du học
tự túc ở nước ngoài, có điều kiện tiếp cận nền giáo dục tiên tiến của thế giới.
+ Tăng cường sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, tăng
nguồn thu của Ngân hàng.



- Thời hạn vay: Tối đa không quá 10 năm. Nếu vượt quá thời hạn trên phải
trình Tổng Giám đốc quyết định.
Ngoài ra còn có một số sản phẩm khác như:
- Cho vay các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội, các khu dân cư tập
trung, các đơn vị sản xuất kinh doanh
- Cho vay chiết khấu giấy tờ có giá
- Cho vay tiêu dùng, bảo lãnh trong và ngoài nước, kinh doanh chứng khoán….
 Các dịch vụ khác:
- Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong hệ thống và ngoài hệ thống SCB.
- Kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng bạc, thanh toán quốc tế; bảo lãnh, vay
vốn từ các nguồn hợp pháp trong phạm vi được Tổng giám đốc uỷ quyền.
- Các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng khác như thẻ, tư vấn nhà đất, SMS
Banking, Internet Banking, đầu tư trực tiếp, Repo chứng khoán, Ngân quỹ…..
Hiện nay, SCB đang có những chương trình khuyến mãi, những chính sách ưu đãi nhằm
thu hút khách hàng như: “Tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang”, “Lãi
suất tăng, điều chỉnh tăng”, “tích lũy hưu trí”, “tặng thêm lãi suất đối với người từ 50
tuổi trở lên”, “gửi tiền nhận lãi ngay”….
3.3.2. Kết quả họat động kinh doanh
Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào thì cái mà người ta luôn mong muốn nhất vẫn
là lợi nhuận. Đối với Ngân hàng cũng vậy, nó cũng như các tổ chức hoạt động sản xuất
kinh doanh khác. Vì lợi nhuận là yếu tố cơ bản nhất để nói lên kết quả hoạt động kinh
doanh của Ngân hàng cũng như các tổ chức khác, nó là hiệu số giữa thu nhập và chi phí.
Để có lợi nhuận cao thì Ngân hàng cần quản lý tốt các lĩnh vực hoạt động kinh doanh và
dịch vụ như mở rộng cho vay, đa dạng hóa các sản phẩm, tiết kiệm chi phí….
Kể từ khi thành lập đến nay, SCB – An Giang đã từng bước khẳng định được
vai trò, vị trí của mình trong lĩnh vực cung cấp vốn cho các TPKT trên địa bàn tỉnh An
Giang. Bên cạnh việc góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương ổn định và phát triển thì
lợi nhuận cũng là mục tiêu mà Ngân hàng luôn phấn đấu đạt được trong thời gian qua.
Kết quả kinh doanh của SCB – An Giang trong 2 năm qua đạt được như sau:



Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của SCB – An Giang trong năm
2006 và năm 2007:
ĐVT: Triệu đồng
Chênh lệnh năm
06 tháng 2007/2 – 06 tháng
Chỉ tiêu Năm 2007
năm 2006 năm 2006
Giá trị Tỷ lệ
Thu nhập 388 5,170 2,197 566%
- Thu từ lãi vay 375 5,011 2,131 568%
- Thu khác 13 159 67 512%
Chi phí 453 2,687 891 197%
- Chi trả lãi 207 1,595 591 285%
- Chi khác 246 1,092 300 122%
Lợi nhuận thuần (65) 2,483 1,307 -2010%
(Nguồn: Phòng Tín dụng và bảo lãnh tại SCB - An Giang)
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của SCB – An Giang cũng tăng trưởng khá cao,
cụ thể là thu nhập của Chi nhánh không ngừng tăng trưởng qua các năm. Trong năm
2006, thu nhập của Chi nhánh đạt được 388 triệu đồng , đến năm 2007 thu nhập lên đến
5.170 triệu đồng tăng 4.782 triệu đồng , ứng với tốc độ tăng gấp 5 lần so với năm 2006.
Năm 2006 là năm mà Ngân hàng gặt hái được nhiều thắng lợi. Chẳng hạn như
Ngân hàng đã mở thêm phòng giao dịch tại Thị Xã Châu Đốc, và thu hút thêm nhiều
khách hàng đến vay vốn. Ngoài ra. Các sản phẩm cho vay của Ngân hàng được cải thiện
phát triển, mở rộng thêm cho nhiều đối tượng vay. Về dịch vụ thì Ngân hàng có thêm
các dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng như các hình thức bảo lãnh, bảo
hiểm….Năm 2007, tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ của Ngân hàng đều tăng. Vì vậy,
góp phần làm cho thu nhập của Ngân hàng ngày càng tăng.
Song song với sự gia tăng của thu nhập thì chi phí hoạt động của Chi nhánh cũng
tăng theo, năm 2007 chi phí hoạt động của Chi nhánh tăng 2.234 triệu đồng so với năm
2006, ứng với tốc độ tăng gấp 2 lần. Chi phí tăng lên phần lớn là do Ngân hàng mở thêm
phòng giao dịch, tuyển thêm nhân viên đáp ứng nhu cầu nhân lực tốn chi phí đào tạo.
Mặc dù, chi phí trong năm 2007 có tăng nhưng vẫn đảm bảo là tổng thu nhập lớn hơn
tổng chi phí nên hoạt động kinh doanh của Ngân hảng vẫn có lợi nhuận. Điều này cho
thấy, năm 2007 Ngân hàng hoạt động có hiệu quả và lợi nhuận tăng cao hơn năm trước.
Nhìn chung với những kết quả đạt được thì có thể nói đây là một thành công của
Ngân hàng trong hoạt động cung cấp vốn và dịch vụ cho khách hàng. Đạt được kết quả
này là do Ngân hàng đã xác định đúng chiến lược và mục tiêu kinh doanh. Ngoài ra,
Ngân hàng còn có đội ngũ cán bộ nhiệt tình, luôn nổ lực phấn đấu trong công việc, vì
vậy đã góp phần làm tăng lợi nhuận của Ngân hàng.
Tuy nhiên trong những năm gần đây, trên địa bàn tỉnh An Giang xuất hiện nhiều
Ngân hàng với qui mô lớn làm cho việc cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay
gắt. Vì vậy, Ngân hàng cần phải nổ lực và phấn đấu nhiều hơn nữa trong hoạt động tín



dụng và dịch vụ để giữ vững được vị thế của mình, và là một Ngân hàng luôn hoạt động
có lợi nhuận cao.
3.4.Đánh giá thuận lợi, khó khăn và phương hướng kinh doanh năm 2008
3.4.1. Thuận lợi:
- Được sự hỗ trợ sâu sắc của Ban lãnh đạo và toàn thể hệ thống đơn vị trực thuộc
SCB cũng như sự quan tâm và ủng hộ của nhiều cơ quan ban ngành ở địa phương đã
nhiệt tình giúp đỡ Chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ được giao, tạo điều kiện thuận lợi cho
Chi nhánh trong quá trình hoạt động.
- Có đội ngũ cán bộ chủ chốt giàu kinh nghiệm, nhạy bén trong kinh doanh, cán
bộ nhân viên trẻ, năng động, tận tình trong công việc, tinh thông về chuyên môn nghiệp
vụ.
- SCB rất chú trọng công tác huy động vốn nên hiện nay vốn hoạt động của SCB
được xếp vào loại bậc trung trong nhóm các Ngân hàng TMCP đô thị. Lợi thế và năng
lực tài chính cho phép SCB giữ vững và nâng cao hệ số an toàn vốn, tăng khả năng đáp
ứng nhu cầu vốn cho khách hàng và mở rộng các hoạt động dịch vụ khác.
- SCB có một số chính sách ưu đãi tín dụng riêng so với các tổ chức tín dụng
khác. Đây là một lợi thế tốt làm tăng sức cạnh tranh trong hoạt động tín dụng. (được hỗ
trợ một phần phí bảo hiểm, được giảm lãi suất nếu doanh thu chuyển về Ngân hàng..)
- Cơ sở vật chất của Chi nhánh rất tiện nghị, phòng làm việc rộng rãi, thoáng
mát. Tạo cho khách hàng sự thoải mái khi đến giao dịch tại Ngân hàng.
- Hệ thống quản trị, điều hành và bộ máy kiểm soát luôn được cải tiến phù hợp
các quy định, chính sách và chuẩn mực của ngành Ngân hàng cũng như phù hợp với các
chuẩn mưc và thông lệ quốc tế.
3.4.2. Khó khăn:
- Thương hiệu SCB chưa được giới thiệu tới các khách hàng lớn trên địa bàn. Từ
đó ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Chi nhánh cũng như các sản phẩm dịch vụ
khác, làm cho mức cạnh tranh của Chi nhánh so với các Ngân hàng khác trong địa bàn
cũng tương đối thấp.
- Danh mục sản phẩm của SCB chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào hoạt động
tín dụng. Tình trạng này làm cho cơ cấu hoạt động, cơ cấu sử dụng vốn của SCB chưa
toàn diện và cân bằng dẫn đến việc hạn chế sự phát huy hiệu quả của đồng vốn.
- Mặc dù với đội ngũ nhân viên trẻ, năng động nhưng do mới vào làm việc tại
SCB chưa nắm bắt đầy đủ các nghiệp vụ và lực lượng còn mỏng. Hơn nữa, với thời gian
và mức độ làm việc cao nên chất lượng phục vụ khách hàng trong thời gian qua là chưa
đạt yêu cầu: nhân viên còn thiếu kinh nghiệm trong giao dịch, kỹ năng giao tiếp không
cao….
- Tốc độ đường truyền quá chậm nên việc vận hành chương trình Smartbank
cũng như xử lý các dữ liệu chưa kịp thời.
- Chi nhánh An Giang hoạt động trên địa bàn có rất nhiều tổ chức tín dụng đang
hoạt động, vì vậy luôn có sự cạnh tranh gay gắt.



- Khách hàng ở An Giang phần lớn là hộ kinh doanh nhỏ lẻ, phương thức thanh
toán tiền hàng trao tay dựa trên uy tín kinh doanh là chính, vì vậy các hồ sơ chứng minh
cho hoạt động kinh doanh của khách hàng thường không đầy đủ.
3.4.3. Phương hướng kinh doanh năm 2008
Với phương châm “SCB luôn hướng đến sự hoàn thiện vì khách hàng”, SCB
đang trên đường không ngừng hoàn thiện, từng bước đa dạng hóa các loại hình sản
phẩm, dịch vụ trên thị trường tiền tệ Việt Nam cũng như trong các giao dịch Ngân hàng
Quốc tế. Vì thế, SCB – An Giang đã đề ra các phương hướng, kế hoạch trong năm 2008
như sau:
 Huy động vốn: tăng 30% trong năm 2008
Để thực hiện được điều này, SCB cần phải:
- Phát hành kỳ phiếu để huy động vốn trong năm 2008.
- Mở rộng thêm mạng lưới, tiêu biểu là mở hai phòng giao dịch ở Huyện Tân Châu
và Châu phú.
 Tín dụng: phấn đấu đưa tổng dư nợ cho vay tăng trưởng thêm 30% trong năm 2008
Tiếp tục giữ vững tăng cường chất lượng hoạt động tín dụng, giữ tỷ lệ nợ xấu luôn dưới
1%/ tổng dư nợ.
Ngoài ra trong năm 2008, SCB – An Giang tiếp tục thực hiện các chương trình sau:
- Tặng thêm lãi suất đối với người từ 50 tuổi trở lên.
- Gửi tiền nhận lãi ngay
- Tích lũy hưu trí
- Tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang….
Định hướng của SCB là phát triển đi kèm với bền vững, xây dựng SCB thành
Ngân hàng thương mại đa năng, tiện ích, dịch vụ đạt tiêu chuẩn hiện đại, đa năng và chất
lượng dịch vụ được khách hàng đánh giá tốt, mở rộng các loại hình hoạt động kinh
doanh, với mục tiêu đến năm 2012, Ngân hàng TMCP Sài Gòn trở thành tập đoàn tài
chính vững mạnh trên thị trường trong nước, từng bước vươn ra khu vực và thế giới.
Phát triển ổn định, đảm bảo an toàn và hiệu quả là mục tiêu hoạt động của SCB.
Đó cũng là yêu cầu định hướng chiến lược của SCB trong quan hệ với mọi đối tượng
khách hàng, mọi đối tác trong và ngoài nước.



CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CN AN GIANG

4.1. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang
Sự phát triển thị trường vốn tại Việt Nam trong những năm gần đây đã tạo nhiều
sức ép lên huy động vốn của ngành Ngân hàng. Ngay trong nội bộ ngành thì việc cạnh
tranh trong hoạt động huy động vốn giữa các Ngân hàng cũng diễn ra ngày càng gay gắt
cả về quy mô lẫn hình thức.
Đứng trước tình hình này SCB đã nổ lực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của
mình thông qua việc phát triển mạng lưới Chi nhánh và các phòng giao dịch, cùng với
việc tăng lãi suất cũng như tăng cường các chương trình khuyến mãi, các sản phẩm huy
động hấp dẫn. Và cụ thể là trong thời gian qua tình hình huy động vốn tại SCB – An
Giang đạt được kết quả cụ thể như sau:
Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn của SCB – An Giang trong năm 2006 và
2007
Chênh lệnh năm
06 tháng 2007/2 – 06 tháng
Năm
Chỉ tiêu năm năm 2006
2007
2006
Tiền gửi thanh toán 10,926 36,604 7,376 68%

Tiền gửi tiết kiệm 10,865 67,705 22,988 212%

- Tiền gửi có kỳ hạn 10,338 67,047 23,186 224%

- Tiền gửi không kỳ hạn 527 658 (198) -38%

Tổng cộng 21,791 104,309 30,364 139%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của SCB - An Giang)



Biểu đồ 4.1: Tình hình huy động
vốn

Ta thấy nguồn vốn huy động trong năm 2006 là 21.791 triệu đồng, đến năm
2007, nguốn vốn này lên đến 104.309 triệu đồng tăng 30.364 triệu đồng, ứng với tốc độ
tăng là 139% so với năm 2006.
Trong thời gian qua, Chi nhánh đã thường xuyên quảng bá công tác huy động
vốn, phong cách phục vụ lịch sự tạo sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch tại
SCB, xử lý nhanh, chính xác các chứng từ trên máy vi tính cũng như trong kiểm điếm,
nên cũng đã tạo được uy tín đối với khách hàng. Vì vậy trong thời gian qua, nguồn vốn
huy động tại Chi nhánh Ngày càng tăng. Và tình hình huy động vốn đối với từng loại
hình cụ thể như sau:
+ Tiền gửi tiết kiệm: đối với loại tiền gửi, khách hàng chủ yếu là các tầng lớp
dân cư trong tỉnh, họ gửi tiền với mục đích là hưởng lãi, an toàn và được hưởng các tiện
ích khác. Và loại tiền gửi này thì có rất nhiều sản phẩm tiết kiệm như: Tiền gửi rút gốc
từng phần hưởng lãi suất bậc thang, tích lũy hưu trí, tặng thêm lãi suất đối với người từ
50 tuổi trở lên….do đó, tiền gửi tiết kiệm chiếm tương đối cao trong tổng nguồn vốn, cụ
thể như: trong năm 2007, tiền gửi tiết kiệm đạt được 67.605 triệu đồng tăng 22.988 triệu
đồng, tăng gấp 2 lần so với năm 2006. Sự tăng trưởng của loại tiền gửi này cho thấy đa
số người dân, các doanh nghiệp, hộ kinh doanh ngày càng làm quen với dịch vụ Ngân
hàng, tin tưởng Ngân hàng. Thu nhập của người dân ngày càng cao nên tiền gửi của các
tổ chức kinh tế và dân cư cũng tăng, điều này càng thể hiện tốt của các chương trình tiết
kiệm dự thưởng và những chính sách thu hút khách hàng doanh nghiệp do SCB đưa ra.
+ Tiền gửi thanh toán: đối với loại tiền gửi này thì khách hàng chủ yếu là các
doanh nghiệp trong tỉnh có quan hệ tín dụng với SCB, kết quả đạt được cụ thể như:
trong năm 2006, loại tiền gửi này là 10.926 triệu đồng, đến năm 2007 đạt 36.604 triệu
đồng, tăng 7,376 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng là 68 % so với năm 2006.
Nhìn chung, công tác huy động vốn ở SCB – An Giang đã đạt được những kết
quả đáng kể, vốn huy động ngày càng tăng trong 2 năm qua. Để có được kết quả này thì
SCB đã không ngừng đẩy mạnh công tác tuyên truyền, chủ động tìm kiếm khách hàng,
và thực hiện nhiều chính sách khuyến mãi để thu hút khách hàng. Bên cạnh đó, chính sự



tăng trưởng này đã góp phần vào việc mở rộng kinh doanh của các thành phần kinh tế
trong tỉnh, tạo sự phát triển kinh tế của tỉnh nói riêng và của đất nước nói chung.
4.2. Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại SCB – An Giang
4.2.1. Phân tích doanh số cho vay
Trong những năm gần đây kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng với tốc độ
cao. Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO là một cơ hội tạo đà đưa nền kinh tế Việt Nam
phát triển nhanh. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển nhanh như vậy thì nhu cầu vốn
cho nền kinh tế cũng tăng mạnh là một tất yếu.
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, SCB đã không ngừng nâng cao
năng lực, tái cơ cấu và chấn chỉnh lại bộ máy hoạt động, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ
cũng như quy trình quản lý. Bằng cách tung ra các sản phẩm tín dụng hấp dẫn, linh hoạt,
phù hợp với từng vùng, từng nhóm đối tượng cụ thể, SCB đã cải thiện tình hình, nâng
cao hiệu quả kinh doanh với tốc độ nhanh.
 Doanh số cho vay theo thời hạn
SCB – An Giang đầu tư tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn cho tất cả các TPKT
trong các lĩnh vực khác nhau như: công nghiệp, xây dựng, kinh doanh, dịch vụ,… và
mục đích của cho vay ngắn hạn là để bổ sung nhu cầu vốn lưu động, tài trợ nhu cầu vốn
lưu động thường xuyên, đầu tư TSCĐ đối với cho vay trung dài hạn…. hoạt động cấp tín
dụng tại SCB – An Giang đều tăng trưởng qua các năm, với tốc độ tăng trưởng khá cao.
Trong thời gian qua, SCB – An Giang đã đạt được kết quả như sau:
Bảng 4.2: Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay
Chênh lệch năm
06 tháng 2007/2 – 06 tháng năm
Năm 2007
năm 2006 2006
Ngắn hạn 23,717 171,607 62,087 262%
Trung và dài hạn 519 155,840 77,401 14,913%
Tổng 24,236 327,447 139,488 576%

(Nguồn: Phòng Tín dụng và bảo lãnh tại SCB - An Giang)



Biểu đồ 4.2: Doanh số cho vay theo thời hạn

Doanh số cho vay tăng trưởng theo các năm. Cụ thể là trong năm 2007 đạt
327.447 triệu đồng tăng 139.488 triệu đồng tăng gấp 5 lần so với năm 2006. Trong thời
gian này, SCB – An Giang luôn bám sát mục tiêu phát triển kinh tế trọng điểm của tỉnh
là phát triển kinh tế bền vững, nâng cao tỷ trọng ngành thương mại dịch vụ, công nghiệp
xây dựng…., Ngân hàng cũng bám sát vào phương hướng kinh doanh, các kế hoạch đã
đề ra. Ngoài ra, SCB – An Giang cũng đang tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp
có quy mô lớn và vừa, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi. Hơn nữa, SCB- An
Giang còn mở rộng đối tượng khách hàng và có những chính sách ưu đãi riêng dành cho
khách hàng nên số lượng khách hàng vay vốn ngày càng tăng, làm cho doanh số cho vay
của SCB – An Giang liên tục tăng trong các kỳ.
 Doanh số cho vay ngắn hạn
Trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng thì cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng
cao trên tổng doanh số cho vay ( bình quân trên 70% tổng doanh số cho vay). Hơn nữa,
cho vay ngắn hạn thường có lãi suất cao (từ 1% – 1.3%), phí dịch vụ là 0.1% điều này sẽ
thuận lợi trong việc kinh doanh đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. An Giang là
tỉnh phát triển đa dạng các ngành nghề nhưng phần lớn là các ngành nghề có chu kỳ sản
xuất kinh doanh ngắn nên việc cho vay của Ngân hàng cũng tập trung vào cho vay ngắn
hạn là chính. Hơn nữa, mục đích của cho vay ngắn hạn là dùng để tài trợ nhu cầu tài sản
lưu động, tài trợ xây dựng tạm thời, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch
vụ và đời sống. Việc cho vay vốn lưu động tại SCB-An Giang tập trung vào việc mua
nguyên vật liệu sản xuất công nghiệp, lương thực, phân bón…..
Trong thời gian qua, việc cấp tín dụng ngắn hạn luôn đạt doanh số cao, năm
2007, DSCV đạt 171.607 triệu đồng tăng 62.087 triệu đồng, tốc độ tăng gấp 62lần so với
năm 2006. Nguyên nhân chủ yếu của việc gia tăng này là do Ngân hàng đã thực hiện
những chính sách tiếp thị để tìm kiếm khách hàng, hơn nữa cũng trong thời gian này Chi
nhánh đã có sự thay đổi nhân sự từ lãnh đạo cho đến nhân viên. Ngoài ra, trong năm qua
tình hình sản xuất nông nghiệp có nhiều thuận lợi, việc mua bán của các tiểu thương có
phần khởi sắc, đa số kinh doanh có lời nên nhu cầu tăng vốn để mở rộng sản xuất làm
doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên.


KL-Võ_Thị_Ái_Trinh_5TC_Thực_trạng_hoạt_động_tín_dụng_tại_Ngân_h.doc

KL-Võ_Thị_Ái_Trinh_5TC_Thực_trạng_hoạt_động_tín_dụng_tại_Ngân_h.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (18)

Viewers also liked

Viewers also liked (9)

Similar to KL-Võ_Thị_Ái_Trinh_5TC_Thực_trạng_hoạt_động_tín_dụng_tại_Ngân_h.doc

Similar to KL-Võ_Thị_Ái_Trinh_5TC_Thực_trạng_hoạt_động_tín_dụng_tại_Ngân_h.doc (20)

More from Nguyễn Công Huy

More from Nguyễn Công Huy (20)

KL-Võ_Thị_Ái_Trinh_5TC_Thực_trạng_hoạt_động_tín_dụng_tại_Ngân_h.doc