LAS VERDADES DE LA BURBUJA INMOBILIARIA Y EL NEGOCIO BANCARIO (Los consumidores meros espectadores-sufridores de los abuso...
FACTORES DETONANTES DE LA EXPLOSIÓN DE LA BURBUJA INMOBILIARIA <ul><li>TASACIONES INFLADAS : que provocó un incremento des...
FACTORES DETONANTES DE LA EXPLOSIÓN DE LA BURBUJA INMOBILIARIA - Esfuerzo para pagar la vivienda  - Subida de tipos: Eurib...
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¿QUIÉN PAGA LA CRISIS?...EL CONSUMIDOR CLÁUSULAS ABUSIVAS COLOCADAS EN LOS PRÉSTAMOS  <ul><li>CLIPS, SWAPS Y PRODUCTOS DE ...
¿QUIÉN PAGA LA CRISIS?...EL CONSUMIDOR CLÁUSULAS ABUSIVAS COLOCADAS EN LOS PRÉSTAMOS  -  Hipotecas crecientes, revolving, ...
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LAS PROPUESTAS DE SOLUCIÓN DADAS POR LOS PODERES PÚBLICOS NO HAN RESUELTO NADA <ul><li>Moratoria temporal parcial en la ob...
LA LEGISLACIÓN HIPOTECARIA: MÁS OBSTÁCULOS PARA EL HIPOTECADO <ul><li>-  Ejecución hipotecaria fulminante .  Artículo131 L...
LA LEGISLACIÓN HIPOTECARIA: MÁS OBSTÁCULOS PARA EL HIPOTECADO <ul><li>NORMAS OBSOLETAS para proteger a la clientela en la ...
<ul><li>Inadecuada LEY QUE REGULA A LOS INTERMEDIARIOS DE CRÉDITO y reunificadoras  </li></ul><ul><li>Establece la Compete...
 
ADICAE LANZA MEDIDAS Y PROPUESTAS NECESARIAS PARA SALIR DE LA CRISIS <ul><li>APROBACIÓN DE UNA LEY DE SOBREENDEUDAMIENTO  ...
ADICAE LANZA MEDIDAS Y PROPUESTAS NECESARIAS PARA SALIR DE LA CRISIS <ul><ul><li>Para el tratar  acuerdos de refinanciació...
ADICAE LANZA MEDIDAS Y PROPUESTAS NECESARIAS PARA SALIR DE LA CRISIS <ul><li>OBLIGATORIEDAD DE ACCEDER A LA AMPLIACION DEL...
ADICAE LANZA MEDIDAS Y PROPUESTAS NECESARIAS PARA SALIR DE LA CRISIS <ul><li>Un verdadero  control y regulación de la publ...
¡ QUE EL CONSUMIDOR NO PAGUE EL PESO DE LA CRISIS ! Muchas Gracias   Más información en nuestras publicaciones:
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Crisis económica

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Diapositivas presentadas por Ana Solanas de ADICAE en el taller "Derechos de los Consumidores" en la II Universidad Verde de Verano.

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Crisis económica

  1. 2. LAS VERDADES DE LA BURBUJA INMOBILIARIA Y EL NEGOCIO BANCARIO (Los consumidores meros espectadores-sufridores de los abusos de bancos y cajas) <ul><li>FACILIDAD DE ACCESO AL CRÉDITO : Tipos bajos, plazos largos y las tasaciones hinchadas deliberadamente por los bancos y cajas posibilitaron la expansión sin precedentes del endeudamiento de los hogares ESPAÑA alcanza niveles de endeudamiento de más del 57% del PIB, niveles muy superiores a la media europea. </li></ul>
  2. 3. FACTORES DETONANTES DE LA EXPLOSIÓN DE LA BURBUJA INMOBILIARIA <ul><li>TASACIONES INFLADAS : que provocó un incremento descomunal del valor de los pisos </li></ul><ul><li>-1997: 702,8€/m -2007: 2085,5€ </li></ul><ul><li>EXCESO DE CONSTRUCCIÓN DE VIVIENDA NUEVA en busca de negocio </li></ul><ul><li>POLÍTICA DE VIVIENDA: fomento de la propiedad y no otras opciones Las entidades de crédito han desarrollado una economía especulativa que estamos pagando los consumidores </li></ul>
  3. 4. FACTORES DETONANTES DE LA EXPLOSIÓN DE LA BURBUJA INMOBILIARIA - Esfuerzo para pagar la vivienda - Subida de tipos: Euribor: 2,20 (septiembre 2005) 4,72 (septiembre 2007)‏ 5,36 (julio 2008)‏ - Cuota mensual préstamo medio (25 años): 552 euros (septiembre 2004) 867 euros (junio 2007)‏ - El piso tiró del crédito y el crédito del piso . La subida de precios presionó sobre el crédito exigiendo mayor capacidad de endeudamiento y más garantías bancarias. Se recurre a créditos “rápidos” y reunificadoras. - “Soluciones” del mercado: “huida hacia adelante” - Cuota creciente;amplios periodos de carencia y amortización a 50 años; hasta el 120% valor de tasación (tasaciones infladas) - Nuevas hipotecas: “abierta”, “recargable”...La reforma de la ley del Mercado Hipotecario favoreció este tipo de hipotecas
  4. 5. ¿QUIÉN PAGA LA CRISIS? ...EL CONSUMIDOR <ul><li>DESCOMUNAL INCREMENTO DE LAS EJECUCIONES HIPOTECARIAS: En 2009 se produjeron más de 86000 y para 2010 se prevén más de 130.000. Según ADICAE 280.000. </li></ul><ul><li>CONDICIONES ABUSIVAS Y CLÁUSULAS ABUSIVAS, que condenan al consumidor al pago de cuotas desorbitadas </li></ul><ul><li>“ Más de un 80% de las hipotecas que generan el embargo de la vivienda familiar contienen alguna cláusula abusiva o una cuota &quot;artificial o irregularmente&quot; hinchada y el consumidor no la ha podido pagar.” </li></ul>
  5. 6. ¿QUIÉN PAGA LA CRISIS?...EL CONSUMIDOR CLÁUSULAS ABUSIVAS COLOCADAS EN LOS PRÉSTAMOS <ul><li>CLIPS, SWAPS Y PRODUCTOS DE INVERSIÓN TÓXICOS”ADHERIDOS” A SU HIPOTECA Estos productos ni son un seguro, ni protegen la bajada de tipos y además son un producto de inversión de alto riesgo. Unos 300 Euros más al mes para el consumidor </li></ul><ul><li>SUELOS COLOCADOS A TRAICIÓN POR LAS ENTIDADES de hasta un 4% en una época de tipos bajos son un abuso y una fuente de riqueza para su banco o caja. Unos 3.000 Euros al año para de perjuicio para el consumidor </li></ul>
  6. 7. ¿QUIÉN PAGA LA CRISIS?...EL CONSUMIDOR CLÁUSULAS ABUSIVAS COLOCADAS EN LOS PRÉSTAMOS - Hipotecas crecientes, revolving, plazos largos, 100-120% de financiación. - Colocación de productos no deseados (seguros vida, hogar, depósitos, de desempleo, etc.)‏ - Comercialización de créditos hipotecarios en lugar de préstamos - Publicidad engañosa
  7. 8. ¿QUIÉN PAGA LA CRISIS?...EL CONSUMIDOR CLÁUSULAS ABUSIVAS COLOCADAS EN LOS PRÉSTAMOS - Fórmulas para no trasladar al consumidor la bajada de tipos: -Euribor – IRPH -Claúsulas suelo -Productos inversión vinculados al tipo de interés (swaps,clips)‏ - Interpretaciones interesadas claúsulas revisión - Vencimiento anticipado del préstamo por pequeños incumplimientos -
  8. 9. ... ¿QUIÉN HA HECHO ALGO EN LOS ÚLTIMOS MESES POR LOS CONSUMIDORES? -Gobierno y Banco de España se lavan las manos- <ul><li>LA BANCA HA RECIBIDO IMPORTANTES AYUDAS otorgadas por el Estado (y con nula exigencia de responsabilidades). </li></ul><ul><li>Y mientras..... MÍNIMAS E INSUFICIENTES AYUDAS A LAS FAMILIAS con un préstamo hipotecario y con apuros para pagar su vivienda, aún más con la situación de crisis y paro que vivimos. </li></ul>
  9. 10. LAS PROPUESTAS DE SOLUCIÓN DADAS POR LOS PODERES PÚBLICOS NO HAN RESUELTO NADA <ul><li>Moratoria temporal parcial en la obligación del pago de las cuotas hipotecarias . De los 146 bancos y cajas que podían haber suscrito el acuerdo con el Instituto de Crédito Oficial (ICO) sólo 30 ( un 21% ) han participado en la iniciativa. -Ineficaz- </li></ul><ul><li>Ampliación de los plazos de los préstamos hipotecarios sin coste alguno durante dos años . - Más intereses para el consumidor- </li></ul><ul><li>Beneficio fiscal por deducción en el IRPF -Medida cambiante y que no mejora la situación de endeudamiento del consumidor- </li></ul>
  10. 11. LA LEGISLACIÓN HIPOTECARIA: MÁS OBSTÁCULOS PARA EL HIPOTECADO <ul><li>- Ejecución hipotecaria fulminante . Artículo131 Ley Hipotecaria </li></ul><ul><li>- Altas costas y gastos por la mera interposición de la demanda. </li></ul><ul><li>- El hipotecado responde de la deuda con “todos sus bienes” (sueldos, salarios...) no sólo con el valor de la vivienda (tasada por empresas de bancos y cajas) Artículo 1911 Código Civil . </li></ul><ul><li>- Si el valor de la vivienda hipotecada desciende de su tasación inicial en más de un 20%, la entidad financiera puede exigir del deudor la ampliación de la hipoteca a otros bienes para cubrir la diferencia, o incluso la cancelación del préstamo. Artículo 9 de la ley del Mercado Hipotecario </li></ul><ul><li>- Los “tipos de interés usurario” está regulados por una norma de 1908: hay que actualizarla para hacerla efectiva </li></ul><ul><li>- La normativa que controla la publicidad financiera es insuficiente y está desfasada. Su control por el banco de España es meramente formal y no garantiza la protección al consumidor </li></ul>
  11. 12. LA LEGISLACIÓN HIPOTECARIA: MÁS OBSTÁCULOS PARA EL HIPOTECADO <ul><li>NORMAS OBSOLETAS para proteger a la clientela en la contratación de préstamos hipotecarios </li></ul><ul><li>LEY QUE REGULA A LAS TASADORAS (Ley 41/2007) habla de “independencia”, pero la realidad es que 28% de las empresas están relacionadas con las entidades financieras . Este 28% de empresas realizan el 47% de las tasaciones y representan el 52% del valor total tasado y también el 52% de los ingresos totales del sector. </li></ul>ADICAE: Creación de una agencia tasadora pública que en cada C.Autonóma cumpliría con los objetivos de independencia y objetividad
  12. 13. <ul><li>Inadecuada LEY QUE REGULA A LOS INTERMEDIARIOS DE CRÉDITO y reunificadoras </li></ul><ul><li>Establece la Competencia a las CCAA, en lugar de al Banco de España ¿De dónde obtienen financiación estas empresas? </li></ul><ul><li>ADICAE: EL CRÉDITO SIGUE SIN REGULACIÓN EFICAZ Y NECESARIA </li></ul>LA LEGISLACIÓN HIPOTECARIA: MÁS OBSTÁCULOS PARA EL HIPOTECADO
  13. 15. ADICAE LANZA MEDIDAS Y PROPUESTAS NECESARIAS PARA SALIR DE LA CRISIS <ul><li>APROBACIÓN DE UNA LEY DE SOBREENDEUDAMIENTO la cual establecería procedimientos para regular y tratar las deudas pendientes del consumidor </li></ul><ul><li>STOP EMBARGOS por parte de las entidades que han recibido ayudas del Estado </li></ul><ul><li>REGULACIÓN DE LA DACIÓN EN PAGO. Extinción de la totalidad de la deuda con la entrega de la vivienda (dación en pago total, no parcial). </li></ul>
  14. 16. ADICAE LANZA MEDIDAS Y PROPUESTAS NECESARIAS PARA SALIR DE LA CRISIS <ul><ul><li>Para el tratar acuerdos de refinanciación o daciones en pago suscritas por un consumidor en situación económica complicada. </li></ul></ul><ul><li>ELIMINACIÓN DE TRABAS EN LAS HIPOTECAS A LA BAJADA DE CUOTAS: Contratos clips, cláusulas suelo, revisiones y redondeos abusivos </li></ul><ul><li>CREACIÓN DE COMISIONES DE SOBREENDEUDAMIENTO </li></ul><ul><li>Integradas por: -Asociaciones de consumidores -Entidades financieras -Administración </li></ul>
  15. 17. ADICAE LANZA MEDIDAS Y PROPUESTAS NECESARIAS PARA SALIR DE LA CRISIS <ul><li>OBLIGATORIEDAD DE ACCEDER A LA AMPLIACION DEL PLAZO A PETICION DEL CONSUMIDOR ( entidades con ayudas)‏ </li></ul><ul><li>ACTUALIZAR LA LEY DE USURA Y MODIFICACION DEL ART. 131 DE LA LEY HIPOTECARIA </li></ul><ul><li>ESTABLECIMIENTO DE GARANTIAS PARA LOS CONSUMIDORES EN LOS EMBARGOS HIPOTECARIOS Y CREDITICIOS A LAS FAMILIAS. </li></ul><ul><li>MEDIDAS PARA LA TRASLACION DE LAS BAJADAS DE TIPOS DE INTERES DEL BANCO CENTRAL EUROPEO A LOS CRÉDITOS DE INTERES VARIABLE </li></ul><ul><li>LINEAS DE CREDITO PUENTE DESTINADOS A LA REHABILITACION DE LA HIPOTECA </li></ul>
  16. 18. ADICAE LANZA MEDIDAS Y PROPUESTAS NECESARIAS PARA SALIR DE LA CRISIS <ul><li>Un verdadero control y regulación de la publicidad financier a, por BANCO DE ESPAÑA y CNMV </li></ul><ul><li>Promoción de la educación financiera para evitar el peligroso cocktail que supone una legislación permisiva (además incumplida) y un consumidor desinformado. </li></ul>
  17. 19. ¡ QUE EL CONSUMIDOR NO PAGUE EL PESO DE LA CRISIS ! Muchas Gracias Más información en nuestras publicaciones:

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