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POWER CONTRATOS BANCARIOS

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  • 1. Entidades de Crédito y Contratos Bancarios CHRISTIAN CAYUELA FERRER LORENA CONTRERAS MORENO
  • 2. ENTIDADES DE CRÉDITO
    • Se considera entidades de crédito:
    • a) Toda empresa que tenga como actividad típica y habitual recibir fondos del público en forma de depósito, préstamo, cesión temporal de activos financieros u otras análogas que lleven aparejada la obligación de su restitución (devolución), aplicándolos por cuenta propia a la concesión de créditos u operaciones de análoga naturaleza.
    • b) Toda empresa o cualquier otra persona jurídica, distinta de la recogida en el párrafo anterior que emita medios de pago en forma de dinero electrónico.
  • 3. CLASES DE ENTIDADES DE CRÉDITO
    • Según el RDLeg 1298/1986 art 1,2, Son entidades de crédito:
    • a) El Instituto de Crédito Oficial.
    • b) Los bancos.
    • c) Las cajas de ahorros y la Confederación Española de cajas de ahorros.
    • d) Las Cooperativas de Crédito.
    • e) Los Establecimientos Financieros de Crédito.
    • f) Las Entidades de dinero Electrónico.
  • 4. BANCOS Y CAJAS DE AHORROS
    • BANCO: es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la forma de depósitos, y prestar dinero, así como la prestación de  servicios financieros .
    • CAJAS DE AHORROS: es una entidad de crédito similar a un  banco . Solo se diferencian por su carácter legislativo. En concreto, los bancos son sociedades anónimas, mientras que las cajas de ahorro se rigen por la ley de sociedades limitadas de carácter fundacional.
  • 5. SERVICIOS BANCARIOS
    • Las operaciones de activo
    • Las operaciones de pasivo
    • Servicios comisionarios
  • 6. CONTRATOS BANCARIOS
    • Según el Código de comercio, se define como el contrato realizado entre una entidad de crédito y un cliente, para regular una relación jurídica bancaria, encuadrado dentro de la actividad de intermediación crediticia en la que el banco capta fondos del público, para utilizarlos en la concesión de créditos.
  • 7. CONTRATOS BANCARIOS
    • OBJETO:
    • - Dinero : Entendido jurídicamente como medio forzoso de pago.
    • - Créditos : Entendido como una entrega de dinero con obligación de restituirlo a plazos y con el pago de intereses, según la forma acordada.
    • - Valores Mobiliarios: son objeto de operaciones bancarias. Acciones participaciones... (su gestión, su emisión… ).
    • -CONTENIDO MÍNIMO:
    • El Interés : 
    • El periodo de liquidación de los intereses : El sistema utilizado para el cálculo de los intereses.
    • Las comisiones y los gastos.
    • Los derechos de las partes.
  • 8. CONTRATOS MAS IMPORTANTES
    • DEPOSITO BANCARIO: El cliente entrega al banco una determinada suma de dinero de la que éste pasa a ser titular y de la que por tanto puede disponer, con el compromiso de devolver una suma igual a la recibida en la moneda, tiempo y forma pactada.
    • Se trata de un depósito irregular, ya que, el depositante no sólo no paga retribución alguna por la custodia, que sería lo propio de un depósito mercantil, sino que es el banco el que abona un internes al cliente.
  • 9. DEPOSITOS BANCARIOS
    • CLASES DE DEPÓSITOS BANCARIOS:
    • -Depósito a la vista y el "servicio de caja"
    • -Depósito a la vista en cuenta corriente
    • -Depósito a la vista en cuenta o libreta de ahorro
    • -Depósitos a plazo
  • 10. CUENTA CORRIENTE
    • Se trata de un contrato en virtud del cual la entidad de crédito, pone en funcionamiento un soporte contable (una cuenta) para el cliente, donde se registran las operaciones que éste hace con la entidad. El banco presta un servicio de caja ejecutando las órdenes que le impone el cliente a cambio de una percepción de una comisión.
  • 11. CUENTA CORRIENTE
    • OBLIGACIONES DE LAS PARTES:
    • Por el lado de la Entidad:
    • -Gestión material de la cuenta, es la entidad la que se encarga de tener al día los movimientos que se hagan en la misma.
    • -Cumplimiento de las órdenes del cliente, evidentemente siempre que la solvencia y liquidez del mismo hagan posibles esas órdenes.-
    • -Información periódica: El Banco, deberá informar mediante “extractos de cuenta” de la situación de la misma, si el cliente no se comunica con la entidad para referirse a los citados, se dan por aprobados por él, el plazo para mostrar la disconformidad está entre 1 y 2 meses según entidades.
    • -Abono de intereses y pago de comisiones según lo pactado, es el paso del tiempo el que hace que se cumplan estas condiciones.
    • Por el lado del Cliente:
    • -Aprovisionar de fondos a la Entidad de crédito, es decir hacer un ingreso que le dé la suficiente liquidez para ir ejecutando las operaciones que el cliente desee.
    • -Pago de comisiones y gastos, al igual que antes, es el paso del tiempo el que hará que se cumpla esta obligación.
    • -Pago de los intereses de descubierto, es una situación que se da cuando la cuenta se queda en números rojos, es decir en saldo acreedor para la Entidad, bien sea por el cobro de la misma de las comisiones y gastos, bien sea porque ha habido un pago que ha superado los fondos de la cuenta y la Entidad nos ha cubierto las espaldas respondiendo por nosotros. Esta situación, normalmente generará un interés alto que tendremos que afrontar.
  • 12. LIBRETAS DE AHORROS
    • Una libreta de ahorros es un  documento  en forma de  cuadernillo  expedido por una entidad de crédito ( banco  o  caja de ahorros ) en el que se anotan los movimientos de  capital  efectuados en la  cuenta  a la que está asociada. Es un instrumento que permite disponer de dinero efectivo de forma rápida puesto que se puede hacer por ventanilla, o utilizando algún instrumento de pago que lleve vinculado
  • 13.
    • Un cheque es un documento contable de  valor  en el que la persona que es autorizada para extraer  dinero  de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta la cual se expresa en el documento, prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria.
  • 14. TIPOS DE CHEQUES
    • CARACTERISTICAS DE LOS CHEQUES:
    • -Literalidad
    • -Valor per se
    • -A la vista
    • TIPOS DE CHEQUES:
    • -Nominativo, a la orden o al portador
    • -Cheque cruzado.
    • -Cheque para abono en cuenta.
    • -Cheque certificado..
    • -Cheque de caja.
    • - Cheque de pago diferido .
  • 15. PRESTAMO BANCARIO
    • Un préstamo bancario consiste en pedir dinero a un banco para financiar algún proyecto personal o negocio, o para saldar deudas, dinero que luego deberá pagarse en cuotas mensuales con la correspondiente tasa de interés.
    • Sus principales características son:
    • -Es un contrato real que exige para la perfección la entrega de la cosa prestada.
    • -Consensual entre dos partes.
    • -Bilateral: surgen obligaciones para ambas partes.
    • -Traslativo del dominio porque las cosas prestadas salen de la propiedad del prestamista para ser adquiridas por el prestatario.
    • -Escrito.
  • 16. PRESTAMO
    • ¿Cómo funciona?
    • Para conseguir un préstamo bancario necesita rellenar una solicitud de préstamos. El banco comprobará la información de la solicitud para asegurarse de que usted es un buen riesgo crediticio. Un buen riesgo crediticio significa que usted gana suficiente dinero para pagar el préstamo. También significa que usted ha pagado sus cuentas a tiempo.
    • El banco le cobrará interés por el préstamo. El interés es lo que cuesta usar el dinero del banco. El interés es un porcentaje del total del préstamo. Usted pagará la cantidad del préstamo más la cantidad del interés. Tendrá una fecha límite para pagar el préstamo y el interés cada mes.
  • 17. PRÉSTAMO
    • ¿Qué es un confirmante o aval?
    • A veces el banco no concede un préstamo. Si el banco no le concede un préstamo, puede conseguir un préstamo con un confirmante (aval). Esta persona acepta pagar el préstamo si usted no puede pagar las letras del mismo. Un confirmante también acepta pagar el interés
  • 18. PRÉSTAMO
    • ¿Qué son los intereses de demora? Intereses que se ligan al incumplimiento del contrato y se refieren a que los deudores que demoren el pago de sus deudas después de vencidas, deberán satisfacer desde el día siguiente al vencimiento el interés pactado para este caso.
  • 19. APERTURA DE CRÉDITO
    • Contrato por el cual el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acreditado o contraer una obligación por cuenta de éste para que él mismo haga uso del crédito concedido en la forma y en los términos y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que se disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que contrajo y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.
  • 20. APERTURA DE CRÉDITO
    • Este tipo de contrato se divide en dos tipos:
    • El contrato de crédito simple
    • El contrato en cuenta corriente
  • 21. APERTURA DE CRÉDITO
    • Dentro de este contrato existen características y cláusulas que son importantes, ellas son:
    • · Garantía.
    • · Gastos del Contrato.
    • · Límite del Crédito.
    • · Plazo y Monto. Si no se pacta un plazo específico, se entenderá liquidado seis meses después de su celebración, salvo pacto o uso en contrario.
  • 22. CONTRATOS DE GESTIÓN
    • Transferencia bancaria: Consiste en que el cliente (ordenante) del banco da una orden al banco para que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona (beneficiario), siempre y cuando tenga disponibilidad monetaria a su favor.
    • Giro bancario: Esto es debido a que no hay que trasladar el dinero materialmente y también a que hay una notable expansión geográfica de oficinas bancarias.
  • 23. CONTRATOS DE GESTIÓN
    • Domiciliación bancaria de recibos: Es un medio seguro y eficaz que facilita al cliente sus pagos, ya que al domiciliarlos no debe trasladarse físicamente para realizar sus pagos.
    • Tarjetas bancarias: Hay que distinguir entre dos tipos de tarjetas:
    • - De Débito: - De Crédito:
  • 24. CLAUSULAS ABUSIVAS
    • Una cláusula es condición general, "letra pequeña", cuando está predispuesta e incorporada por una de las partes a una pluralidad de contratos.
    • Debe integrarse en el contrato
    • -Debe ser aceptada por el adherente al firmar el contrato
    • -Debe ser conocida
    • -Debe ser redactada de forma transparente, con claridad y concreción. En caso de duda se interpretará de la forma más favorable para el consumidor
    • -Debe ser interpretada en función de todas las condiciones particulares
    • -Serán nulas de pleno derecho aquellas que sean abusivas.
    • -Serán cláusulas abusivas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente que en contra de las exigencias de la buena fe causen en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato.
  • 25. EJEMPLOS CLAUSULAS ABUSIVAS
    • Cláusula mediante la que el banco se exime de toda responsabilidad por pérdida o sustracción de tarjetas o libretas, durante el período anterior a la notificación de dichas circunstancias por su titular.
    • BBVA: El titular será responsable sin limitación alguna del uso de la tarjeta antes de la notificación de la pérdida o sustracción....: (…) [Si ésta no se ha efectuado] de forma inmediata"
    • Bankinter: “El robo, hurto, extravío, deterioro o falsificación de la tarjeta o el conocimiento del número de identificación contra su voluntad, por otras personas, el titular debe comunicarlo urgentemente en cualquiera de estos teléfonos...”
    • …… ..
  • 26. Como afecta el crédito al consumidor
    • Ventajas:
    • -Tener la posibilidad de renovar y ampliar el límite de fondos. Lo bueno de éste punto, es que la renovación puede hacerse tantas veces como el cliente desee.
    • -Los pagos pueden hacerse las veces que se quiera, y los montos de los pagos dependen del cliente; esto ayuda a que disminuyan los intereses.
    • -El crédito es útil en casos de emergencia.
    • -Algunos consideran que el crédito es mejor que el dinero en efectivo.
    • -El interés es menor en comparación a lo que se aporta.
    • -Permite agilizar las operaciones comerciales.
    • Desventajas:
    • -Los costes son elevados.
    • -Su período de amortización es corto.
    • -El interés es superior al que se aplica en el transcurso del plazo.
    • -Sí hay atraso en una cuota, afectará automáticamente al historial crediticio del cliente.
    • -Los procedimientos del trámite del crédito suelen ser complicados.
    • -Los gastos de la tramitación son altos.
    • -Hacer el pago de tasas pasivas, que se cancelan por concepto de intereses.
    • -Aumento de la carga financiera tras incumplir los pagos establecidos.
    • -Sí se emplea en la compra de bienes, los artículos pueden terminar costando más ya que se pagan intereses y cargos por financiamiento, al utilizar por adelantado el dinero.
    • -Sí se pactaron bienes en garantía se puede correr el riesgo de perderlos con el no pago del préstamo.
  • 27. Noticias relevantes
    • Declaradas nulas diez cláusulas de los contratos bancarios SCH y Caja Madrid.
    • La letra pequeña de los contratos bancarios y de seguros no podrá ser inferior a 2,5 milímetros. Barcelona.
    • Más pobreza, más desahucios y más desigualdades
    • 20.000 valencianos afectados por falta de información en los contratos con la banca