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La reciente evolución de los sistemas financieros se esta traduciendo en la multiplicación de diversos proveedores de servicios con una amplia gama de productos y servicios financieros. Que si bien, pueden ser fruto de la competencia o la constante innovación del sector, están generando un mayor desequilibrio en la relación de las instituciones financieras con sus actuales y/o potenciales usuarios, dados los bajos niveles de conocimientos financieros.

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  1. 1. DOCUMENTO DE TRABAJO  o  N  9  JULIO 2008 EDUCACION FINANCIERA Y  BANCARIZACION  EN MEXICO  J avier  Car bajal G.  Centro de Estudios  Económicos y Desarrollo  Empresarial 
  2. 2. Documentos de Trabajo © CEEDE DT – Nº9. Julio, 2008 Autor: Javier Carbajal Galarza 57 páginas Este documento se publica con el único objeto de contribuir al debate sobre un tema de importancia para los  países  de  la  región.  Su  publicación  por  este  medio  tiene  como  propósito  generar  comentarios  y sugerencias  de  las  personas  interesadas  en  el  tema.  No  obstante,  las  opiniones  y  puntos  de  vista expresados  en  este  documento  son  del  autor  y  no  reflejan  necesariamente  los  de  la  Organización. Reproducciones totales o parciales no requieren autorización previa salvo indicación de fuente. El autor puede ser contactado a: jcarbajal@ceede.org.pe Contacto: Mlc. Bertolotto Nº. 590 Ofic. 303 Torre A San Miguel ­ Lima ­ Perú Correo electrónico: ceede@ceede.org.pe Teléfono: (51 1) 460­8928
  3. 3. Educación Financiera y Bancarización en México  ÍNDICE  I.  Importancia de la educación financiera………………………………….4  II.  El acceso a los servicios financieros en México………………………….8  III.  Estrategia Nacional de Promoción Masiva de la Educación  Financiera………………………………………………………………....17  1. Acceso…………………………………………………………………..18 ·  Banca especializada……………………………………………………19 ·  Cuentas bancarias básicas……………………………………………...19 ·  Corresponsales bancarios………………………………………………20  2. Protección al Consumidor……………………………………………..21  3. Educación Financiera………………………………………………….24 ·  Principales iniciativas en desarrollo………………………………...…25 ·  Otras iniciativas………………………………………………………..49  IV.  Consideraciones finales…………………………………………………...53 Refer encias Bibliográficas……………………………………………………………55  
  4. 4. Educación Financiera y Bancarización en México “(La crisis del mercado hipotecario subprime de Estados Unidos)… Nos recuerda cuan importante es para las personas llegar  a ser alfabetizados financieramente a una edad temprana, de modo que puedan estar mejor preparados, para tomar decisiones y recorrer un mercado financiero cada vez más complejo…Una educación  financiera  y del  consumidor,  aparejada  con  una  sólida  protección  del  consumidor,  forjan  un mercado financiero más eficiente y efectivo; y generan mejores consumidores, para la toma de decisiones financieras aun más inteligentes”.  Ben Bernanke, presidente de la Reserva Federal, 2008 I.  IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA La  reciente  evolución  de  los  sistemas  financieros  se  esta  traduciendo  en  la multiplicación de diversos proveedores de servicios con una amplia gama de productos y servicios  financieros. Que si bien, pueden ser  fruto de la competencia o la constante innovación  del  sector,  están  generando  un  mayor  desequilibrio  en  la  relación  de  las instituciones  financieras  con  sus  actuales  y/o  potenciales  usuarios,  dados  los  bajos niveles de conocimientos financieros. Ahora, dentro de la realidad de los pobres, en la que las desigualdades de información constituyen  una  norma,  el  desarrollo  que  viene  experimentado  el  mercado  financiero, los esta llevando a comprender cada vez menos las nuevas opciones que éste pone a su disposición;  y  por  tanto,  es  probable  que  no  las  usen  en  su  beneficio  o  lo  que  es  mas grave, los aleje del sistema formal. Es  decir,  la  insuficiencia  de  información  es  un  factor  determinante  para  que  los individuos  recurran  al  sector  informal.  Decisión  que  por  lo  demás,  los  conduce  a incurrir en elevados costos, que minan sus limitados ingresos y les dificulta, aun más, su capacidad  para  generarse  un  patrimonio.  Este  tema  es  de  mayor  preocupación  en  los países  en  desarrollo,  ya  que  aquí  existen  pocos  recursos  y  pocas  oportunidades,  la mayoría  vive  en  ambientes  impredecibles  y  por  tanto  de  alto  riesgo,  comparándola  a otras  regiones,  ellos  no  tienen  mucho  dinero  y  el  disponible  lo  manejan  bajo  una  1 concepción del día a día  . 1  Rutherford. 1999 ­ 4 ­ 
  5. 5. Educación Financiera y Bancarización en México Consecuentemente, administrar las  finanzas es un desafío para todas las  familias, pero especialmente para las pobres, quienes a menudo cuentan con estrategias precarias para conseguir  su  sustento,  recursos  escasos  y  hasta  hace  poco,  acceso  limitado  a  los servicios financieros. En  una  región,  donde  los  pobres  generalmente  han  realizado  la  administración  de  su dinero  en  base  al  ensayo­error,  se  hace  más  necesaria,  por  tanto,  una  educación financiera  que:  les  enseñe  los  conocimientos  y  las  habilidades  necesarias  para interpretar la información financiera; y los motive a cambiar sus comportamientos. Que les posibilite tomar decisiones más ventajosas para su bienestar económico. En síntesis, la  población  requiere  saber  cómo  comparar  las  diversas  alternativas  que  tiene  a  su alcance,  para  poder  seleccionar  los  productos  y  servicios  que  mejor  se  adaptan  a  sus necesidades, objetivos y circunstancias. Solo así podrá diferenciar cada una, calcular  y comparar sus costos; y determinar su real capacidad de pago. La  educación  financiera  constituye  una  inversión  de  beneficio  mutuo,  tanto  para  los clientes  como  para  los  proveedores  de  servicios  financieros.  Un  cliente  informado representa mejores resultados. Pero,  ¿Qué  es  la  educación  financiera?,  es  proporcionar  los  conocimientos,  las habilidades  y  las  actitudes  requeridas  para  adoptar  buenas  prácticas  de  administración del dinero en lo que se refiere a los ingresos, gastos,  ahorros, préstamos e inversión. Es decir, ésta enseña las herramientas necesarias para tomar mejores decisiones financieras y  lograr  un  mejor  control  sobre  los  riesgos,  y  así,  poder  alcanzar  las  metas  que permitirán mejorar el bienestar económico de las personas e instituciones. Las razones para su creciente interés van desde la importancia del acceso a los mercados financieros hasta su visión como generador de cambio. De  igual  manera,  la  educación  financiera  nos  permite  elegir  el  sistema  de  pagos  más acorde a nuestras necesidades. Ciertamente, cuando un individuo no esta acostumbrado ­ 5 ­ 
  6. 6. Educación Financiera y Bancarización en México con los productos y las prácticas financieras tradicionales es más vulnerable a las tasas de  interés  o  cargos  excesivos  y  a  los  plazos  desfavorables.  Además,  es  posible  que tengan  acceso  a  más  crédito  del  que  puedan  administrar,  lo  cual  puede  hacerlos  más vulnerables a las fluctuaciones de sus finanzas a corto plazo, a medida que aumenta su endeudamiento. Si  bien una  mayor disponibilidad de crédito es generalmente positiva, el acceso irrestricto al crédito también puede resultar problemático, si los consumidores no  utilizan  esta  posibilidad  con  acierto  y  prudencia.  En  consecuencia,  la  educación  es esencial para ayudar a las familias a evaluar la gran variedad de servicios que tienen a su disposición. Del  mismo  modo,  la  educación  transforma  el  comportamiento  financiero  reactivo propio  de  las  familias  de  bajos  recursos,  que  manejan  instintivamente  su  dinero,  en comportamientos  y  prácticas  proactivas,  como  por  ejemplo  la  elaboración  de  un presupuesto, el ahorro más regular y el logro de metas financieras. En el largo plazo, se espera que estos cambios deban conducir al aumento de los ahorros, así como a reducir el  endeudamiento  y  las  presiones  financieras.  Que  luego,  resulten  en  una  mayor acumulación  de  activos,  un  consumo  más  consistente  y  una  reducción  en  el  nivel  de vulnerabilidad. Otra consecuencia, que es  importante poner de manifiesto, es que cuando las personas ganan  experiencia  eligiendo  entre  varias  opciones  financieras  y  llegan  a  obtener pequeños  éxitos,  fortalecen  su  autoestima  y  ganan  confianza  en  si  mismas.  El  cuadro Nro.1 muestra como la educación financiera promueve el Cambio de Comportamientos. Finalmente,  si  bien,  la  necesidad  por  una  educación  financiera  es  considerada  similar tanto  en  los  países  industrializados  como  en  los  países  en  desarrollo.  Las  diferencias radican  en  la  complejidad  de  los  productos  financieros  y  los  crecientes  planes  de jubilación,  que  hacen  imperativa  en  los  primeros,  la  provisión  de  una  educación financiera para todos. No obstante, en los países en desarrollo, aún cuando los mercados financieros  mantienen  bajos  niveles  de  bancarización,  están  registrando  un  creciente número  de  consumidores,  principalmente,  por  el  lado  de  las  microfinanzas,  quienes necesitaran  ser  proveídos  de  una  educación  financiera,  si  estos  mercados  financieros esperan expandirse y operar eficientemente. Crecimiento que por lo demás, también ha ­ 6 ­ 
  7. 7. Educación Financiera y Bancarización en México sido producido por el incremento de las transacciones internacionales, el uso de nuevas tecnologías y las migraciones.  CUADRO Nr o. 1  PRESENTE  FUTURO  Ahor ros  Ahor ros  EDUCACION FINANCIERA  •  Gastar innecesariamente  •  Evitar gastos innecesarios  •  Ahorrar irregularmente  •  Establecer un plan de ahorros  •  Ahorrar habitualmente  •  No tener metas de ahorro  Deudas  Deudas  •  Solicitar préstamos sin entender  •  Tomar decisiones bien informadas  los términos y las  sobre préstamos  responsabilidades  •  Entender bien los términos de un  •  Pedir prestado más de lo que  préstamo  puede pagar  •  Evitar deudas excesivas  •  Establecer un plan para reducir la  deuda  ¿Cómo  logr a  la  Educación  Financier a  los  cambios  deseados  de  compor tamiento?  Conocimientos  Habilidades  Actitudes  •  Los beneficios del  •  Establecer metas  •  Confianza en los  ahorro  específicas para el  beneficios del ahorro  ahorro  •  Opciones para ahorrar  •  Disciplina para ahorrar  (informal y formal)  •  Comparar las opciones  regularmente  disponibles de ahorro  •  Las ventajas y  (tasa de interés, acceso,  •  Deseo de planear con  desventajas de los  cargos, etc.)  anticipación  servicios existentes de  ahorro  •  Abrir una cuenta de  ahorro  Fuente: Microfinance Opportunities Es importante señalar, que la literatura económica sugiere, que la educación financiera tiene efectos positivos sobre la penetración de servicios financieros, así pues: •  Los  individuos  que  en  1997  recibieron  asesoría  crediticia  por  parte  de  la  Fundación Nacional para el Crédito del Consumidor (NFCC – por sus siglas en ingles), para el año 2000 tuvieron mejoras más significativas en su historial crediticio, que aquellos que no  2 recibieron dicha asesoría  . 2  Staten, Elliehausen y Lundquist. 2002 ­ 7 ­ 
  8. 8. Educación Financiera y Bancarización en México •  Las  tasas  de  ahorro,  tanto  corriente  como  para  el  retiro,  son  mayores  en  aquellos  3 individuos que trabajan en empresas que imparten programas educativos sobre el retiro  . • Los individuos que asisten a escuelas que como parte de su curricula imparten cursos de  educación  financiera,  reportan  tasas  de  ahorro  y  acumulación  de  activos significativamente superiores a aquellos alistados en escuelas que no cuentan con dichos  4 cursos  . • El incremento en el ahorro mensual de los individuos está estrechamente relacionado con  el  número  de  horas  de  educación  financiera  recibida.  Según  el  estudio,  un participante  que  hubiese  recibido  12  horas  de  educación  financiera  deposita  más  de  5  6 US$10, en su IDA  , de aquel sujeto que no la recibió  . Dada  su  importancia,  algunos  países,  consideran  a  la  educación  financiera  como  un factor para el desarrollo humano de la población y del sistema financiero. Es el caso del Reino Unido, donde existe el National Strategy for Financial Capability, el cual reúne a los  diferentes  actores  de  la  industria  de  servicios  financieros,  del  gobierno,  de asociaciones de consumo, organizaciones voluntarias y medios interesados en encontrar mecanismos para mejorar el conocimiento y entendimiento de los individuos sobre sus finanzas personales. La estrategia es hacer llegar educación financiera y asesoría a toda la población del Reino Unido. En  Estados  Unidos  de  Norteamérica  existe  el  U.S  Financial  Literacy  and  Education Commision,  la  cual  es  una  comisión  encargada  de  proveer  educación  financiera  a  los estadounidenses. La comisión es responsable de coordinar los esfuerzos que el gobierno destine  a  temas  de  educación  financiera,  brinda  apoyo  a  los  programas  de  cultura financiera impartidos por el sector privado y sincroniza el trabajo entre el sector público y el privado. 3  Bernheim y Garrett. 2003 4  Berheim, Garrett y Maki. 2001 5  IDA,  por  sus  siglas  en  ingles,  son  Cuentas  de  ahorro  para  ayudar  a  las  personas  de  bajos  ingresos  a acumular recursos en Norteamérica. 6  Clancy, Weiss and Schreiner. 2001 ­ 8 ­ 
  9. 9. Educación Financiera y Bancarización en México A  pesar  de  los  evidentes  efectos  positivos  de  la  educación  financiera  tanto  a  nivel individual como macroeconómico. La experiencia Latinoamericana en esta materia aun es insipiente, siendo México el país que mayor impulso le esta otorgando, de allí nace el interés por explorar las acciones que este país viene implementando. ­ 9 ­ 
  10. 10. Educación Financiera y Bancarización en México  II.  El acceso a los servicios financieros en México  Pese  a  los  enormes  avances  registrados  en  los  últimos  años,  los  niveles  de  7  bancarización  en  México  son  demasiado  bajos  para  el  tamaño  de  su  economía.  De  acuerdo con datos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SCHP), al cierre del  2007, el nivel de penetración financiera del sistema representa 24%, no obstante, en el  2000  esta  cifra  era  más  dramática,  con  solo  16%.  Es  decir  se  ha  registrado  un  significativo crecimiento de 40%.  GRÁFICO Nr o. 1 Financiamiento al Sector Privado (%  PBI)  Cr edito al Sector  Pr ivado (%  del PBI)  200  184  194 25  24.2  180  164  168 24  160  149  151 23  140  113 22  120  104  109 21  100  75 20  80 19  60  41 18  16.9  40  24 17  20 16  0  Sudafrica  Suiza  Estados Unidos  India  Rep de Korea  Canada  2000  2001  2002  2003  2004  2005  2006  2007  Reino Unido  Chile  Alemania  España  Portugal  Mexico  Fuente: SHCP / Guillermo Zamarripa Escamilla, Julio 2008. Las cifras de México corresponden a dic. del 2007 y las cifras de los  demás  países  al  cierre  de  2006.  Obtenidas  del  New  Database  on  Financial  Development  and  Structure;  Thorsten  Beck,  Asli  Demirgüc­Kunt and Ross Eric Levine.  Respecto  al  acceso,  sólo  el  25%  de  la  población  adulta  puede  utilizar  los  servicios  financieros,  lo  que  ubica  a  México  muy  por  debajo  a  otros  países  con  igual  o  menor  desarrollo. Así, en países como la India esta representa el 43%, Brasil 43%, Colombia  8  41%  y  Chile  60%  .  Sin  mencionar,  a  países  desarrollados  como,  Estados  Unidos  con  91% o España, 96%.  7  Grado de presencia del sistema financiero en productos de ahorro, créditos y transacciones con distintos  medios de pago, la bancarización es el porcentaje de familias, pequeñas y medianas empresas que tienen  acceso  a  los  diversos  productos  financieros  y  cuanto  los  utilizan.  Por  lo  general,  su  evaluación  gira  entorno a tres categorías: profundidad, cobertura e intensidad de uso.  8  Fuente:  Finance  for  All:  Policies  and  Pitfalls  in  expanding  Access.  A  World  Bank  Policy  Research  Report.  ­ 10 ­ 
  11. 11. Educación Financiera y Bancarización en México  En general, el acceso es  insuficiente  y está distribuido de  manera desequilibrada.  Aún  cuando  se  han  observado  mejoras  en  algunos  tipos  de  servicios,  todavía  existen  importantes segmentos de la población no atendidos.  GRÁFICO Nr o. 2: Penetr ación demogr áfica de sucur sales y ATMs 70  100  96  65  Suc. por 100 mil hab.  90  Suc. por cada 100 Km2 60  80 50  ATMs por cada 100 hab.  ATMs. por cada 1000 Km2 70 40  60  32  45  50 30  35  24  40  17  18  18 20  17  30  15  15  22  11  8  10  17  15  8  8  9  9  20  14  10 10  5  6  5  6  9  8  10  3  4  1  2  2  2  0  0  El Salvador  Prom. OCDE  El Salvador  Chile  Mexico  Prom. OCDE  Chile  Brasil  Mexico  Polonia  Brasil  Polonia  Sudafrica  Turquia  Sudafrica  Turquia  Argentina  Argentina  Fuente: OECD 2007  De acuerdo a un estudio del  Banco Mundial, realizado en el 2006. Alrededor del 70%  de la población mexicana mayor de 18 años no tiene acceso a los productos financieros.  Asimismo, 22% del total no cuenta con una sucursal bancaria en su comunidad y 85%  de la población mexicana adulta urbana jamás ha utilizado un producto financiero. Por  tanto,  el  efectivo  es  el  principal  medio  de  pago  y  la  mayoría  de  los  ciudadanos  aún  carece de acceso a productos financieros, como crédito hipotecario, tarjetas o préstamos  bancarios.  ­ 11 ­ 
  12. 12. Educación Financiera y Bancarización en México  GRÁFICO Nr o. 3:  Sucur sales por  Entidad Feder ativa por  cada mil  C o be r tura de  las  Ins titucione s  Finan cie ras  co n  habitantes mayor pr e s e ncia  In stitu cion es  P EA  M u n icipios  S u cu r sale s  Alta: de 0.10 a 0.18  Fin a n cie r a s  (%  de l total)  (%  de l total)  Nr o  BAN SEF I/Red  Media: de 0.06 a 0.10  de la Gente  84  31  1,600  Banca  Baja: de 0.00 a 0.06  Comercial  83  29  n.d.  Bancos de  Nicho 1/  76  17  2,600  Sector de  Ahorro y  Credito  Pop ular 2/  55  21  1,300  1/ In cluye Ban co Azt eca y Co m part am o s. 2/. Cajas Ah orro No  Reguladas  Fu ente: SHCP, 2008./ Lo renza M artin ez T. Fuente: SHCP, con datos del ENIGH  De los 2 mil 443 municipios que existen en el país sólo el 48% tiene contacto con algún  tipo de intermediario financiero. En más de la mitad de los municipios no hay presencia  de  intermediarios  financieros  formales  por  lo  que  sus  11.6  millones  de  habitantes  pueden considerarse como población no atendida por el sistema financiero.  Gr áfico Nr o. 4  Pr esencia de Inter mediar ios Financier os por  Municipio  Sólo atiende Banca Comercial  127  22  Sólo atiende Banca de Nicho  410  Solo atiende SACP  1,267  Mas de uno (BC, BN y/o SACP)  617  Municipios Sin atención  Fuente:  Datos  publicados  por  la  CNBV,  2007;  INEGI;  Bansefi.  La  Banca  de  Nicho:  Autofín,  Bancoppel,  Azteca,  Compartamos,  Ahorro Famsa.  En el mercado de seguros, también es clara la baja penetración y la alta concentración.  Sólo el 1.3% de los hogares del país cuentan con un seguro de vida (algún miembro esta  asegurado) y el  75% de las personas que cuentan con seguro de vida pertenecen a los 3  ­ 12 ­ 
  13. 13. Educación Financiera y Bancarización en México  deciles de ingreso mas altos.  Gran parte de la población percibe bajos ingresos; el 60%  gana por debajo de US$300 dólares al año.  Gr áfico Nr o. 5  Hogar es con Segur o de Vida  Nivel de Ingreso del  (%  del decil de ingr eso)  Instr umentos Financier os  Usuar io Pr omedio  Instr umentos infor males:  Decil 5  Tandas  V  Ahorros en casa  VI 4  Cooperativa o caja popular  VI 3  Total Desbancar izados  V 2  Instr umentos for males:  Ahorros, tarjeta de debito,  AFORE  VII 1  Cuenta corriente  IX 0  Cuenta de Inversión  IX  I  II  III  IV  V  VI  VII  VIII  IX  X  Total Bancarizados  VIII  Fuentes: SHCP con datos de la ENIGH y Publicación: Clearing The Path to Hemispheric Growth de Clement Ruiz D. Esto muestra un escenario donde los instrumentos formales son utilizados por los altos  deciles  de  la  población,  y  en  cambio,  los  instrumentos  informales  son  utilizados  por  gran  parte  de  la  población  de  ingresos  medios,  en  lugar  que  las  familias  de  bajos  ingresos.  Las formas de ahorro informal ­ tandas, cajas de ahorros, y ahorros en casa – las utilizan  básicamente  la  población  de  ingresos  medios.  Dentro  de  las  cuales,  las  más  utilizadas  son  las  “tandas”,  que  son  sistemas  rotativos  de  ahorro,  seguidas  con  un  40  %  por  las  cajas de ahorro y con 53%, los ahorros en casa. Por otra parte, los ahorros formales son  básicamente  utilizados  por  la  población  de  ingresos  altos,  quienes  reciben  más  de  10  9  salarios mínimos  .  Los tipos de crédito, que utilizan básicamente la población de bajos ingresos, provienen  de  las tienda de abarrotes, los comercios que ofrecen planes de compra,  y  las cadenas  9  Ruiz Duran, Clemente (2005)  ­ 13 ­ 
  14. 14. Educación Financiera y Bancarización en México comerciales con préstamos a consumidores; en último lugar utilizan las cajas de ahorro. En  ese  sentido,  la  tienda  comercial  le  presta  básicamente  al  75%  de  personas  de menores ingresos y al 25% de mayores ingresos. Los bancos, por el contrario, le prestan básicamente  al  nivel socioeconómico  de  mayores  ingresos  y  muy poco a los de  bajos ingresos. Diversos  estudios  han  coincidido  en  afirmar  que  las  barreras  que  explican  la  baja bancarización,  responden    a  cuatro  factores. El  primero, referido  a  aquellos  elementos de  naturaleza  social  y  económica  que  frenan  la  demanda  de  vastos  segmentos  de  la población  por  servicios  financieros,  como  lo  son:  la  informalidad  de  la  economía,  los bajos  ingresos,  la  escasa  educación  financiera  y  confianza  en  el  sistema.  El  segundo proviene  de  ineficiencias  en  la  actividad  financiera  que  impiden  una  mayor profundización de los servicios. El tercero agrupa deficiencias institucionales, que están centradas en la calidad del marco legal y la “gobernabilidad” de los países de la región. Y por último, se identifican aquellas regulaciones que tienden a distorsionar la provisión  10 de servicios bancarios  . No obstante, la bancarización también responde a una interrelación, tanto de factores de oferta, como de demanda. Este documento se enfoca en señalar aquellos obstáculos, por el  lado  de  la  demanda,  que  desincentivan  su  desarrollo.  Aquí  probablemente,  se encuentran los problemas más difíciles de vencer, ya que son temas que van más allá de los  asuntos  financieros,  pues  reflejan  problemas  ligados  al  subdesarrollo:  las deficiencias institucionales, los incentivos a la informalidad, la falta de cultura crediticia y la falta de suficientes niveles de educación que permitan a familias de bajos ingresos y empresas pequeñas acceder al crédito formal. En este escenario, la SHCP llevo a cabo una encuesta para cuantificar la penetración de  11 servicios  financieros  .  La  misma  que  revelo  que  la  población  sin  acceso  a  estos servicios se concentra en  los  niveles socioeconómicos  más  bajos, con  menores niveles de educación y en las zonas rurales del país. Más del 75% de los no usuarios se ubican en el nivel socioeconómico D+ e inferior. 10  Liliana Rojas (2006) 11  Encuesta sobre conocimiento y uso de servicios financieros, SHCP­GAUSSE ­ 14 ­ 
  15. 15. Educación Financiera y Bancarización en México Otros resultados muestran que baja penetración de servicios financieros, no implica que los  individuos no los conozcan; porque, si  bien en promedio sólo el 23% usan  los tres principales  productos  y  servicios  financieros  ­  tarjetas  de  crédito,  tarjetas  de  debito  y cuenta de haberes ­ más del 85% los conoce.  GRÁFICO Nr o. 6  Ingr esos mensuales  Usuar ios  Ex  No  (dólar es)  Total  Actuales  Usuar ios  Usuar ios  Min.  Max.  NSE  (100% )  (45% )  (8% )  (47% )  Nivel Socioeconómico*  Mas de 3,102  A/B/C+  20.5  30.2  22.1  10.7  1028  3101  C  16.8  20  18.3  13.5  603  1028  D+  31.6  32  33.6  30.9  239  602  D+  17.8  12.1  10.7  24.5  Menos 239  E  13.4  5.7  15.3  20.5  No estudio  4.7  1.6  3.2  7.9  Nivel educativo  Pr imar ia  26.6  16.7  24.0  36.6  Secundar ia  23.5  19.6  31.2  25.9  Pr epar ator ia  26.5  34.6  21.6  19.6  Licenciatur a +  18.7  27.6  20  10  Estr ato  Ur bano  76  88  78  65  Rur al  24  12  22  35  Fuente: GAUSSC, Encuesta nacional sobre penetración de servicios financieros, septiembre 2007  */. Fuente: Asociación Mexicana de Agencias de Investigación de Mercados y Opinión Pública (AMAI) Asimismo,    sólo  el  15%  estaría  dispuesto  a  contratar  alguno  de  estos  productos  o servicios. El 85% restante justifico su desinterés, principalmente con la falta de dinero para destinarlo a estos productos, el cobro de intereses muy elevados o simplemente que no les llama la atención. ­ 15 ­ 
  16. 16. Educación Financiera y Bancarización en México En  términos  de  ahorro,  únicamente  el  14%  de  la  población  tiene  algún  tipo  de  ahorro  12 y/o inversión formal, mientras que casi el 70% usa fuentes informales  . De este modo, el 18.2% de los individuos asume que las tandas  son la única manera de ahorrar. En  cuanto  a  las  personas  que  requieren  crédito,  81%  manifestó  que  lo  hacen  en mercados  informales,  amigos  o  familiares.  Es  decir,  la  población  pese  a  no  tener  un producto financiero del sector formal, encuentra alternativas para cubrir sus necesidades de financiamiento, que resultan ser, en algunos casos, costosas e inseguras. Por  lo  demás,  los  resultados  también  revelaron  un  desconocimiento  de  los  servicios financieros; y la existencia de un gran interés por parte de los usuarios y no usuarios de servicios financieros, por conocer los costos relacionados a los productos. Bajo este contexto, las autoridades en México han enfocado sus esfuerzos por promover un  mayor acceso a  los servicios, conjuntamente con acciones dirigidas a  impulsar una mayor transparencia y protección a los usuarios. 12  Primera encuesta sobre cultura financiera en México. BANAMEX­UNAM, 2007. El trabajo se llevó a cabo  sobre  una  muestra  de  dos  mil  hogares  mexicanos  (76.5%  en  zonas  urbanas  y  23.5  %  en  zonas rurales) y recopiló información sobre las características del hogar, la percepción del dinero  y los gastos del hogar, el conocimiento de productos y el ahorro, el crédito y las fuentes de ingreso. ­ 16 ­ 
  17. 17. Educación Financiera y Bancarización en México III.  Estrategia Nacional de Promoción Masiva de la Educación Financiera Como  se  menciono  anteriormente,  dado  que  todas  las  causas  que  restringen  la bancarización se  interrelacionan,  es  necesario  actuar  respecto  a  cada  una  de  ellas.  Por tanto,  es  preciso  conjugar  un  triple  nivel  de  actuación,  a  través  de  políticas  de  estado, reformas  al  sistema  financiero  y  acuerdos  publico­privados,  además  de  contar  con  la presencia de las organizaciones de consumidores De este modo, se están movilizando diferentes líneas de acción, cuyos ejes se centran en promover  un  mayor  acceso  a  los  servicios  financieros,  acompañados  de  una  mayor transparencia  y  protección  a  los  usuarios.  Iniciativas  que  son  encabezadas  por  la Secretaría  de  Hacienda,  la  Asociación  de  Bancos  de  México  (ABM),  la  Comisión Nacional  para  la  Defensa  de  los  Usuarios  Financieros  (CONDUSEF)  y  la  Comisión Nacional para el Sistema del Ahorro para el Retiro (CONSAR).  GRÁFICO Nr o. 7 ESTRATEGIA NACIONAL  Componentes de una trilogía que debe instrumentarse en forma paralela  Cuando el consumidor de  Competencia en el  servicios financieros tiene la  Pr otección al  Sistema   educación y la información  Consumidor   suficiente, éste se transforma en  un detonante de mayor  competencia en el sistema, ya  que tomará decisiones  sustancialmente  más  informadas buscando las  mejores opciones.  Educación  Financier a  ­ 17 ­ 
  18. 18. Educación Financiera y Bancarización en México Principales ejes de acciones: 1)  ACCESO:   a)  Banca  Especializada  o  de  Nicho:   Con  el  objeto  de  fomentar  una  mayor  competencia  en  el  sistema,  brindar  mayor  acceso  a  los  servicios  financieros  e  incrementar la oferta de productos y servicios financieros, el 6 de de febrero de  2008,  se    creo  el  régimen  de  licencia  limitada  o  banca  de  nicho;  también,  conocida como banca especializada.  La reforma permitirá que un banco lleve a cabo, solo alguna de las operaciones,  que le permite la Ley de Instituciones de Crédito (LIC). En consecuencia, se le  exigirá un menor requerimiento de capital para la constitución del mismo y sólo  se  le  aplicará  la  regulación  correspondiente  a  dichas  operaciones,  lo  cual  se  traducirá en un menor costo regulatorio.  Al enfrentar menores costos, los bancos especializados podrán ofrecer productos  más  flexibles  y  a  precios  más  competitivos,  que  contribuyan  a  satisfacer  las  necesidades  de  sectores  de  la  población  hasta  ahora  desatendidos.  Con  esta  reforma  se  estima  la  entrada  de  un  mayor  número  de  participantes  al  sector  bancario,  ya  sea  a  través  de  nuevos  inversionistas  o  por  la  transformación  de  entidades  financieras  no  bancarias,  tales  como  las  Sociedades  Financieras  de  Objeto  Limitado  (SOFOLES),  las  Sociedades  Financieras  de  Objeto  Múltiple  (SOFOMES) y las Entidades de Ahorro y Crédito Popular a esta nueva figura.  Con  esta  iniciativa  se  pasa  a  un  esquema  de  banca  dual,  con  una  banca  tradicional  y una  banca especializada,  y  lo que es  mas, permitirá un  modelo de  banca  con  actividades  acotadas  a  segmentos  y  regiones  específicas.  Haciendo  posible con ello, que los Intermediarios No Bancarios evolucionen a la figura de  Banco  de  una  manera  más  ordenada  y  gradual;  que  en  suma,  ayude  a  complementar la estructura del sistema financiero. ­ 18 ­ 
  19. 19. Educación Financiera y Bancarización en México  GRÁFICO Nr o. 8  Banca  Tradicional  Banca  Sistema de  Especializada  SOFOMES y  Ahorro y Crédito  Otras  Popular  institucionesb)  Producto  Bancario  Básico:   Como  consecuencia  de  la  complejidad  y  las elevadas  comisiones  que  cobraban  los  productos  financieros  existentes.  El Banco de México emitió disposiciones que exigían a las instituciones financieras que  captaran  depósitos  a  la  vista,  el  ofrecimiento  de  cuentas  básicas  (CB)  o productos estándar. Con  esta  regulación  Banxico,  busca  fomentar  la  competencia  entre  las instituciones  mediante  la  existencia  de  servicios  bancarios  básicos  con características  homogéneas,  que  faciliten  su  comparación  y  permitan  al consumidor elegir la institución que más le convenga. Las  cuentas  básicas,  por  principio  están  dirigidas  a  la  población  de  bajos ingresos; ya que imponen pocas restricciones para obtenerlas y son baratas, al no cobrar comisiones por ciertos servicios mínimos. En  ese  marco,  las  entidades  bancarias  ofrecen  dos  cuentas:  la  primera, denominada Cuenta Básica de Nómina, mediante la cual los trabajadores reciben su salario y demás prestaciones de carácter laboral. La segunda, llamada Cuenta Básica para el público en general, comprende el mismo paquete de servicios que el  de  la  Cuenta  Básica  de  Nómina.  Sin  embargo,  en  esta  cuenta  los  bancos podrán  requerir  un  saldo  promedio  mensual  mínimo,  el  cual  de  no  mantenerse durante tres meses consecutivos, les permitirá cancelarla sin costo alguno.  ­ 19 ­ 
  20. 20. Educación Financiera y Bancarización en México Los servicios libres de comisiones de los dos productos básicos son la apertura y mantenimiento  de  la  cuenta,  retiro  de  efectivo  en  cajeros  propios,  consulta  de saldos en cajeros propios  y abono de recursos a la cuenta por cualquier  medio. Además del otorgamiento de una tarjeta de débito y reposición de la misma por desgaste o renovación, pago de bienes y servicios en negocios afiliados a través de la tarjeta de débito, domiciliación del pago de servicios y cierre de la cuenta. c)  Corresponsales  bancarios:   Buscando  acelerar  el  proceso  de  cobertura  de servicios bancarios básicos y con el objetivo de promover la competencia entre intermediarios,  en  la  última  reforma  a  la  LIC  se  estableció  el  marco  adecuado para el desarrollo de los Corresponsales Bancarios. El corresponsal es un tercero que establece relaciones o vínculos de negocio, de hecho  o  de  derecho,  con  una  institución  de  crédito,  con  objeto  de  ofrecer,  a nombre  y  por  cuenta  de  ésta,  servicios  financieros  a  sus  clientes.  No  es  una sucursal y su personal no está empleado por un banco. Es simplemente un canal transaccional del banco, en el mismo sentido que lo es un cajero automático. No puede aprobar o abrir cuentas a nombre de una institución de crédito. Estas  redes  de  corresponsalías,  están  conformadas  por  tiendas,  farmacias, oficinas  postales  y  otro  tipo  de  comercios  en  donde  se  ofrecen  los  servicios financieros  de  los  intermediarios.  La  responsabilidadG  de  las  operaciones  ahí realizadas es enteramente del intermediario financiero. Actualmente  la  CNBV  se  encuentra  preparando  los  cambios  a  la  regulación secundaria  que  normarán  la  contratación  y  operaciones  de  los  corresponsales bancarios. Los  objetivos  de  este  nuevo  marco  son:  1)  Promover  el  crecimiento  acelerado del  número  de  puntos  en  los  que  la  población  pueda  acceder  a  servicios financieros básicos ofrecidos por instituciones de crédito. 2) Disminuir el costo ­ 20 ­ 
  21. 21. Educación Financiera y Bancarización en México  de proveer servicios financieros a la población por parte de la banca, y 3) Lograr  lo anterior protegiendo siempre la integridad del sistema bancario  La  experiencia  en  otros  países  muestra  cómo  la  figura  de  los  Corresponsales  Bancarios es capaz de llevar servicios bancarios, en particular de ahorro, pagos y  transferencias,  a  segmentos  de  la  población  y  localidades  geográficas  que  difícilmente pueden ser atendidos por las vías tradicionales.  Adicionalmente,  el  crecimiento  de  una  red  de  Corresponsales  Bancarios  puede  ser  particularmente  útil  para  el  proceso  de  bancarización  si  se  combina  con  la  facilidad  de  realizar  pagos  y  transferencias  bancarias  a  través  de  la  telefonía  móvil. 2)  PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR.  Considerando  que  la  protección  al  consumidor  gira  entorno  a  dos  grandes  objetivos:  primero,  mejorar  la  eficiencia  del  mercado  y  segundo,  promover  la  13  estabilidad  del  mercado  y  la  protección  social  .  El  15  de  junio  del  2007  se  promulgaron cambios a la LTOSF (Ley de Transparencia y Ordenamiento a los  Servicios  Financieros),  cuyo  objetivo  principal  es  la  revelación  al  público  de  información  valiosa  para  la  toma  de  decisiones  como  usuarios  de  los  servicios  financieros.  La nueva Ley así como las reglas secundarias correspondientes, demandan que a  los usuarios se les presente de manera clara y oportuna la información relativa a  las comisiones y costos en que incurrirán. Con esta base, aunado a la existencia  de  las  cuentas  básicas,  se  facilita  al  consumidor  la  elección  de  las  entidades  financieras  más  competitivas  y  así  se  premia  a  aquéllas  que  ofrezcan  mayor  valor por precio. 13  El estado, para salvaguardar el bienestar y solvencia de los consumidores debe vigilar el desarrollo de los  mercados  financieros.  A  través  de  la  inhibición  de  cláusulas  riesgosas  para  el  consumidor  y prohibiendo practicas abusivas que lo engañen o induzcan a error. ­ 21 ­ 
  22. 22. Educación Financiera y Bancarización en México Adicionalmente;  la  ley  relanza  esfuerzos  en  materia  de  revelación  de información,  otorgando  facultades  de  regulación  claramente  delimitadas  a  las siguientes autoridades: ­  CNBV,  en  materia  de  publicidad,  contratos  de  adhesión  de  cuenta  y comprobantes,  respecto  de  Instituciones  de  Crédito,  SOFOLES,  SOFOMES reguladas y Entidades de Ahorro y Crédito Popular. ­  CONDUSEF  y  PROFECO,  relativas  a  los  mismos  conceptos  que  la  CNBV pero respecto a las entidades comerciales y las SOFOMES no reguladas.  GRÁFICO Nr o. 9 Principales dir ectrices de la Nueva  Atender a los sectores  Ley de Tr ansparencia  de la población  Fomento a la competencia  bancarizadas o en vías  Mayor transparencia en la formación al Usuario  de bancarización  Fortalecer las atribuciones de las autoridades  financieras para la protección de los usuarios  Contratos de  adhesión  Protección  Publicidad  al Usuario de  Comprobantes de  servicios financieros  operaciones  Estados de Cuenta  Entidades financieras  y comerciales  Define reglas en  materia de contratos Sujetos obligados  de adhesión,  de la LTOSF  CONDUSEF  publicidad, estados de  cuenta y  comprobantes de  operaciones  SOFOM No  Reguladas  ­ 22 ­ 
  23. 23. Educación Financiera y Bancarización en México  ­  BANXICO,  en  relación  con  el  cobro  de  comisiones,  tasa  de  interés  pagos  anticipados,  cuotas  de  intercambio,  cálculo  del  Costo  Anual  Total  (CAT)  y  producto básico bancario de depósito y nomina.  En  conclusión,  las  entidades  participantes  del  sistema,  deberán  realizar  sanas  prácticas  financieras  y  comerciales,  según  corresponda,  relacionadas  con  el  producto o servicio; utilizar formatos que faciliten la lectura y comprensión del  contenido obligatorio de los contratos; y dejar las bases claramente establecidas  para llevar a cabo el compromiso contractual con sus clientes. Las reformas descritas hasta aquí si bien, fortalecerán el marco de protección y buenas prácticas  bancarias,  podrían  resultar  insuficientes  si  gran  parte  de  la  población  no conoce  adecuadamente  la  naturaleza  de  la  intermediación  financiera,  así  como  los beneficios, los costos y los riesgos asociados a los diversos instrumentos financieros. Aun  cuando  la  importancia  de  la  educación  financiera  todavía  no  ha  sido  plenamente articulada  y  reconocida  por  los  investigadores  del  desarrollo  o  los  formuladores  de política, recientemente están siendo lanzados nuevos programas en su apoyo, además de realizarse mediciones para promover la mejora de este tipo de educación. Es lógico, que una incorrecta o deficiente comprensión de las nociones financieras básicas – como, por ejemplo,  el  valor  del  dinero,  el  concepto  de  interés  y  sus  diferentes  tipos,  simple  o compuesto­ suela traducirse en desconfianza hacia los instrumentos financieros y hacia las propias instituciones financieras. En  algunos  casos,  la  escasa  competencia  en  estos  temas  genera  temores  infundados, recelo y hasta rechazo, más aun cuando las personas perciben, quizá de manera confusa, que  podrían  ser  víctimas  de  abuso  o  fraude.  Pareciera  axiomático  pensar,  que  no obstante la educación financiera sea una pieza del rompecabezas, su menor difusión no sólo contribuye a una menor utilización de los servicios financieros, sino que es normal que genere las actitudes sociales de rechazo hacia la banca y hacia el sistema financiero en general. ­ 23 ­ 
  24. 24. Educación Financiera y Bancarización en México Cabe decir también, que mucha de la desconfianza en las instituciones financieras, esta  14  15 relacionada a etapas de inestabilidad macroeconómica  , como la crisis de 1994­1995  . Lo cual hace más difícil y costoso el rescate financiero. Paradójicamente, la actual coyuntura financiera surgida en los Estados Unidos, si bien, no tiene como causalidad principal, el grado de conocimientos financieros. Nos muestra las  dificultades  financieras  que  están  enfrentando  las  familias,  por  haber  suscrito créditos hipotecarios sin un pleno entendimiento de sus cláusulas y condiciones. Lo cual pone de  manifiesto que profundizar  la educación financiera es un desafío  no sólo para  16 los países en desarrollo, sino también para los países desarrollados  . De  este  modo  y  como  parte  de  una  política  integral  que  busca  incrementar  la profundización financiera. Las autoridades mexicanas, encabezadas por la SHCP, están llevando  acabo  el  diseño  y  la  implementación  de  una  Estrategia  Nacional  de Promoción Masiva de la Educación Financiera. 3)  EDUCACIÓN FINANCIERA La  educación  financiera  (EF)  es  un  elemento  fundamental  para  una  política  de bancarización exitosa; es decir, esta última tendrá los resultados esperados en la medida que  la  población  conozca  y  entienda  los  beneficios,  costos  y  riesgos  de  contratar servicios financieros. Pero, para que esta política tenga los efectos deseados, se hizo necesario organizar una estrategia  a  nivel  nacional  que  habilite  a  las  personas  en  el  desarrollo  de  estos conocimientos  y  actitudes  esenciales  para  utilizar  y  elegir  eficientemente  servicios financieros en condiciones de certeza y certidumbre. 14  Dado que, como resultado de estas crisis los depositantes pierden el valor real de su patrimonio, debido entre otros factores a la inflación o la devaluación. En México, durante la crisis financiera, el peso pasó en solo dos días de 4.75 a 7.7 pesos por dólar. 15  En  1995,  México  experimento  la  crisis  económica  y  financiera  mas  grave  de  su  historia  moderna: Después de un crecimiento del 4.5% del PBI en 1994, este se desplomó 6.2% el año siguiente. Las tasas de  interés  alcanzaron  niveles  de  83%,  nueve  veces  más  que  los  mínimos  observados  en  1994. prácticamente la totalidad de sus bancos se encontraban en quiebra técnica. 16  Agustín Carstens, Secretario de la SHCP. ­ 24 ­ 
  25. 25. Educación Financiera y Bancarización en México Las acciones que están siendo emprendidas giran entorno a los siguientes ejes ·  Instaurar una red nacional de distribución de información ·  Estrategia de Comunicación: incluyendo una campaña en medios masivos ·  Educación  Financiera  en  el  material  de  las  escuelas  del  país,  en  los  centros  laborales y formulación de esquemas de capacitación ·  Implementar  programas  de  educación  financiera  en  todos  los  sectores  y  segmentos de la población. Y dependiendo de estos, se dará a través de la red de  los  programas sociales ·  Crear  mecanismos  de  cooperación  y  coordinación  continua  entre  las  distintas  entidades gubernamentales y las asociaciones privadas ·  Fortalecimiento de la CONDUSEF como órgano de protección y ayuda. Asimismo,  en  el  marco  de  estas  acciones  la  SHCP,  organizó  la  conferencia  sobre Educación Financiera, Protección Financiera, Protección al consumidor y Competencia el  11  de  julio  del  2008  en  Querétaro.  Que  tuvo  como  objetivo  mostrar  las  mejores prácticas  internacionales  relacionadas  con  la  EF,  la  protección  al  consumidor  y  la competencia del sistema financiero. Actualmente, se están realizando campañas en los medios de comunicación enfocados al  17 uso de tarjetas de crédito  , en el que se resaltan las ventajas de tener un crédito, cuidar el  nivel  de  endeudamiento,  comparar  los  productos  y  liquidar  deudas  en  un  plazo razonable.  Además,  la  CONDUSEF  organizara  la  primera  Semana  Nacional  de  la Educación Financiera, en el tercer trimestre del año. Dentro de esta estrategia nacional, en los últimos meses, el Congreso viene aprobando una  serie  de  reformas  a  la  legislación  financiera  que  contribuirán  al  logro  de  los objetivos planteados. En particular, se destacan los siguientes: 17  En una primera etapa. ­ 25 ­ 
  26. 26. Educación Financiera y Bancarización en México  ·  Creación de la Banca Especializada o de Nicho ·  Creación del seguro básico estandarizado ·  Fortalecimiento  del  gobierno  corporativo  de  las  instituciones  de  banca  de  desarrollo ·  Reforma a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia ·  Tipificación del delito de falsificación y uso indebido de tarjetas ·  Actualización  del  marco  jurídico  aplicable  a  las  sanciones  y  delitos  en  materia  financiera ·  Modernización del marco regulatorio aplicable a las Uniones de Crédito ·  Reducción de cuotas que cobra la CNBV por la inscripción y mantenimiento de  deuda y acciones en el Registro Nacional de Valores La  Estrategia  buscará  agrupar  y  complementar  los  esfuerzos  en  materia  de  educación financiera puestos en marcha por el sector público y privado. ­ 26 ­
  27. 27. Educación Financiera y Bancarización en México PRINCIPALES INICIATIVAS EN DESARROLLO: A.  Comisión  Nacional  para  la  Protección  y  Defensa  de  los  Usuarios  de  Servicios Financieros (CONDUSEF) Es una institución pública dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, que  si  bien  fue  creada  para  defender  los  derechos  de  los  usuarios  financieros  ante eventuales irregularidades de sus operadores, esta dirigiendo su accionar en búsqueda de ser  posicionada  como  educadora  en  materia  financiera,  teniendo  como  premisa  que  la mejor defensa es la educación. En  este  nuevo  horizonte  son  funciones  de  la  CONDUSEF:  (i)  Buscar  siempre  una relación justa y equitativa entre los usuarios y las instituciones Financieras; (ii) Difundir y  fomentar  la  educación  financiera  como  una  herramienta  preventiva  de  posibles controversias,  implantando  diversas  actividades  encaminadas  al  adecuado  uso  de  los productos  y  servicios  financieros  regulados  o  no  regulados;  y  (iii)  Informar  a  los usuarios  sobre  todas  aquellas  características,  derechos  y  obligaciones  que  éstos adquieren  al  contratar  un  producto  o  servicio  financiero,  pues  los  problemas  que  trae consigo la desinformación en esta materia son muy evidentes. Para  cumplir  su  mandato,  la  CONDUSEF  desarrolla  una  línea  de  acción  en  dos vertientes:  1)  Acciones  preventivas  de  carácter  técnico,  encaminadas  a  promover:  la  Educación  Financiera,  la transparencia en  la  información,  la  competencia entre  instituciones  y  el  mejoramiento  del  servicio.  De  este  modo,  los  usuarios  y  la  población  en  general  tendrán  el  conocimiento  indispensable  para  crear  sus  propios planes de ahorro, decisiones estratégicas de inversión para su retiro o la  educación de sus hijos.  2)  Acciones  correctivas  de  carácter  jurídico,  encaminadas  a  la  solución  de  controversias, privilegiando su resolución a través de la figura del arbitraje, para  no llegar a la instancia judicial. ­ 27 ­ 
  28. 28. Educación Financiera y Bancarización en México Con el objetivo de fomentar la competencia y elevar la transparencia en la información que se da a los usuarios del sistema financiero, fueron modificadas diversas leyes, que han llevado a este organismo a asumir nuevas responsabilidades y retos técnicos. Entre  las  que  se  destacan  tres:  (i)  la  operación  de  un  Registro  Público  de  Usuarios (REUS), que es un padrón para usuarios que no desean ser molestados con publicidad y promociones por parte de las instituciones financieras en sus prácticas de mercadeo; (ii) el desarrollo de herramientas mucho más complejas como el Registro de Contratos de  Adhesión  (RECA)  y  el  Registro  de  Comisiones  Vigentes  para  las  SOFOM  No Reguladas  (RECO);  y  (iii)  la  realización  de  encuestas  de  calidad  y  diplomados  a distancia,  como  el  diplomado  sobre  cultura  financiera,  que  está  organizando  con  el apoyo de la Universidad Panamericana. Aunado  a  estos  esfuerzos,  la  CONDUSEF  esta  en  procura  de  generar  alianzas  entre instituciones  gubernamentales  y  educativas.  Que  posibilite  entre  otros  resultados,  que los  niveles  primario  y  secundario  dispongan  del  material  de  texto  necesario,  que  les permita reforzar los conocimientos adquiridos en clase. Todo lo cual, se fundamentada en la importancia de impartir educación financiera básica, que evite que la gente joven, en el futuro, tome malas decisiones que puedan afectar su economía. Como parte de estas acciones, se diseñó conjuntamente con la Secretaría de Educación Pública (SEP), un fichero sobre el ahorro y gasto a nivel de niños de primaria; y para los jóvenes  que  buscan  orientación  vocacional,  se  les  entregó  un  USB  con  información financiera básica. La creación de lazos entre instituciones educativas, el sector privado y las instituciones gubernamentales forman parte esencial de sus esfuerzos por incrementar la familiaridad y confianza de los Usuarios con la nueva tecnología y los nuevos productos y servicios financieros. Así, algunas de las principales labores en materia de educación financiera, que esta llevando a cabo la CONDUSEF se detallan a continuación: ­ 28 ­ 
  29. 29. Educación Financiera y Bancarización en México •  Elaboración  de  estudios  de  mercado  de  servicios  y  productos  financieros nacionales y extranjeros. •  Realización  de  estudios  comparativos  e  informativos  sobre  productos  y servicios financieros. • Redacción de artículos y cápsulas sobre productos y servicios financieros, los mismos que son publicados en la revista mensual Proteja su dinero, la cual está al alcance de cualquier persona que desee adquirirla. •  Difusión  de  información  en  materia  de  servicios  financieros,  a  través  de  su revista  CONDUSEF  Informa,  la  cual  tiene  una  publicación  trimestral  y  es distribuida por la misma CONDUSEF en el medio financiero, así como entre las autoridades en esta materia. •  Realización  de  convenios  de  colaboración  con  el  sector  privado  y  con entidades  gubernamentales  para  el  intercambio  de  información  que posteriormente pueda ser difundida a los Usuarios por la misma CONDUSEF o a través de las publicaciones emitidas por tales dependencias. •  Creación  y  actualización  de  un  Registro  de  Prestadores  de  Servicios Financieros. •  Participación  en  diversos  foros  a  través  de  portales  de  Internet,  radio  y televisión  para  la  difusión  de  información  sobre  productos  y  servicios financieros que sean de interés para los Usuarios. • Recomendaciones al Ejecutivo Federal, a  las autoridades  y a  las Instituciones Financieras sobre productos y servicios financieros. ­ 29 ­ 
  30. 30. Educación Financiera y Bancarización en México GRÁFICO Nr o. 10 Acciones empr endidas par a pr omover  la cultur a  financier a y la competencia*  CALCULADORAS Y  SIMULADORES  (Consultas diar ias)  ­ Calculadora de Tarjetas de Crédito: 560  ­ Simulador de Crédito Hipotecario: 536  ­ Simulador de Crédito Automotriz: 850  ­ Simulador de Crédito Hipotecario con  Apoyo Infonavit: 1,278  ­ Calculadora de Envíos de Dinero: 350  EL CALIFICADOR:  Infor mación de Pr oductos Financier os  COSTO ANUAL TOTAL (CAT)  ­ Se evalúan contratos, estados de cuenta,  publicidad e Internet.  ­ Pioneros en Tarjeta de Crédito,  ­ Se califica: forma, fondo y atención.  Créditos  Hipotecarios  y  Automotrices  ­ Actualmente: Tarjet de Crédito, Cuenta  con o sin seguro financiado.  de  Cheques,  Seguro  de  Automóvil,  Propusimos a PROFECO incluirlo en sus  Crédito  Hipotecario  y  Seguro  de  Salud  comparativos.  Individual.  ­  Próximamente:  Crédito  Hipotecario  de  SOFOLES y seguro de vida.  CONDUSEF  NORMATIVIDAD  Pagina Web:  www.condusef.gob.mx  FORTALECIMIENTO DE LA  BENEFICIO A USUARIOS  CULTURA FINANCIERA  Apoyaremos difundiendo norma­  tividad de Banxico en materia de  ­ Encuestas, estadísticas,  transparencia  para  Bancos:  estudios, evaluaciones y registro  Créditos al Consumo y CAT  de instituciones.  CUADROS  COMPARATIVOS  Comparar costo y atributos de  los productos y servicios  bancarios.  Fuente: CONDUSEF  */ Datos a Febrero, 2007  Finalmente,  la  labor  de  la  CONDUSEF  como  impulsor  de  la  educación  financiera  consiste  en  proporcionar  a  los  usuarios  información  relacionada  con    los  servicios  y  productos  que  ofrecen  las  Instituciones  Financieras;  difundiendo  los  beneficios  y  riesgos  de  dichos  productos,  sus  niveles  de  atención  y  sobre  las  instituciones  que  representan los grados más altos en reclamaciones.  ­ 30 ­ 
  31. 31. Educación Financiera y Bancarización en México Con estas medidas podemos ver claramente que toda la población se verá beneficiada al recibir información sobre el manejo adecuado de sus finanzas personales. La entidad en este ámbito trabaja diariamente para sensibilizar al público acerca de la importancia del área financiera personal, así como para promover y mejorar la educación. De ahí que, la CONDUSEF  tiene  por  misión,  colaborar  para  que  toda  la  población  mejore  su  actual situación financiera. B. Asociación de Bancos de México (ABM) La  ABM  en  abril  del  2008,  lanzó  su  Programa  de  Educación  Financiera  teniendo  por objetivos los siguientes puntos: ·  Crear  conciencia  entre  la  sociedad  mexicana  de  la  importancia  del  ahorro,  el  manejo  del  crédito  y  el  cuidado  de  su  dinero  por  medio  del  conocimiento  y  la  prudencia en el manejo de sus recursos financieros. ·  Crear  conciencia  que  la  cultura  financiera  representa  una  oportunidad  para  incrementar la calidad de vida de las familias. ·  Despertar en  los  niños  y  jóvenes de  México el  interés por los temas de  cultura  financiera,  y que  la  familia  se  convierta en un espacio privilegiado para  hablar  de estos temas. ·  Destacar la importancia de que los usuarios de servicios financieros se informen  y comparen, antes de tomar decisiones financieras. ·  Un usuario mejor informado y mejor preparado para tomar decisiones, a la larga  es un mejor cliente. ·  La educación financiera fomenta la competencia. ·  Contribuir  con  el  desarrollo  de  materiales  de  calidad  para  cerrar  la  brecha  en  materia de formación e información de los distintos grupos a los que se atienden. ·  Crear  alianzas  con  otras  instituciones  en  este  esfuerzo  (UNAM,  SEP,  MIDE,  CONDUSEF,  Bancos).  Prueba  de  ello  y  con  el    objeto  de  lograr  una  mayor  integración  del  sector  público  y  privado  la  CONDUSEF  y  la  ABM  acordaron  definir estrategias conjuntas para promover la educación financiera, intensificar ­ 31 ­ 
  32. 32. Educación Financiera y Bancarización en México  la  atención  a  los  usuarios  vía  gestión  electrónica  e  impulsar  la  resolución  de  controversias a través de la figura del arbitraje. De  este  modo,  la  ABM  creo  la  Subdirección  de  Enlace  y  Cultura  Financiera,  que  se dedicará  exclusivamente  al  diseño  de  estrategias  y  medidas  que  contribuyan  al desarrollo y fomento de la educación financiera en México. Estrategias  que  se  fundamentan  a  través  de  acciones  vinculadas  a  la  formación  e información: Entre las acciones orientadas a la for mación se destacan: 1). En conjunto con la Secretaría de Educación Pública (SEP) y el BANXICO trabajaran en el desarrollo de un programa infantil de educación financiera. Programa de Ahorro Infantil:  Producto  de  una  encuesta  aplicada  a  niños  de  sexto  año  de  primaria  para  conocer  el grado de conocimientos que tienen en materia económica y financiera. La Secretaria de Educación Pública (SEP) pudo revelar que los niños entienden qué es el ahorro, pero no vinculan éste concepto a la inversión y prosperidad, o el desarrollo, y que, aun cuando entienden la utilidad de la tarjeta de crédito como “una tarjeta para comprar cosas”, los alumnos de 11 y 12 años de edad, expresaron la inconveniencia de gastar más de lo que se  tiene.  También,  se  consiguió  identificar  que  los  niños  no  entienden  el  concepto  de presupuesto, por ello, la SEP solicitó a la ABM y al BANXICO su apoyo para construir un mecanismo de ahorro infantil. Proyecto  piloto  que  seria  lanzado  en  Queretaro,  mediante  un  programa  infantil  de ahorro a través del cual se les venderán boletos a los alumnos, que podrán coleccionar en una planilla y luego cambiar por 200 pesos (unos US$19), al término del año escolar en cualquier sucursal bancaria de Querétaro o en su defecto abrir, con este monto, una cuenta de ahorro para crecer su capital. ­ 32 ­ 
  33. 33. Educación Financiera y Bancarización en México El plan por el momento, estará destinado sólo para los alumnos de cuarto, quinto y sexto grado.  A  quienes  se  les  incentivará  su  participación  con  el  apoyo  de  un  capítulo  de cultura financiera que se integrará en uno de los libros de texto. El programa piloto se llevará a cabo en 300 escuelas primarias de Querétaro para un total de 53,000 alumnos. 2).  Publicación  de  dos  libros  de  cultura  financiera  (en  versión  impresa  y  electrónica), orientados  a  jóvenes  y  familias  desarrollados  por  la  ABM  en  coordinación  con  el Consejo Nacional para  la Educación  Financiera de Estados Unidos.  Se  ha contactado casi 200 universidades públicas e instituciones de educación superior para promoverlas. Asimismo, se ha establecido contacto con los 32 secretarios de educación de los estados mexicanos  para  alcanzar  convenios  para  la    reproducción  del  material.  También,  han sido distribuidos varios centenares a través de diversos programas de radio y televisión 3).  La  publicación  de  ambos  libros,  en  forma  de  fascículos,  se  divulgarán  en  forma periódica,  en  un  diario  de  circulación  nacional  para  lograr  un  mayor  alcance  en  la población. 4).  El  convenio  de  colaboración  con  la  UNAM  para  formar  instructores  de  educación financiera. Programa que arrancará en algunas preparatorias de esta casa de estudios. 5) Capacitación en los centros empresariales de Coparmex 6).  Participación  activa  de  la  ABM  en  los  Consejos  Consultivos  para  la  Educación Financiera de la Subsecretaria de Educación Básica y de la  Subsecretaria de Educación Media Superior. El  Consejo  esta  conformado  por  la  ABM,  la  Confederación  Patronal  de  la  República Mexicana  (COPARMEX),  los  grupos  financieros  Banamex  y  BBVA­Bancomer,  las Secretarías  de  Hacienda,  Trabajo  y  Economía,  así  como  la  Procuraduría  Federal  del Consumidor, académicos y especialistas del sector financiero. ­ 33 ­ 
  34. 34. Educación Financiera y Bancarización en México Este Organismo impulsará propuestas que fortalezcan la formación escolar, en ambitos como  el  ahorro  y  cuestiones  económicas  ­  financieras.  Esta  iniciativa  forma  parte  del Programa  Actitud  Emprendedora,  Educación  Económica  y  Cultura  Financiera  para  la Educación Básica, que este año pondrá en marcha la SEP. Cuyo objetivo es llegar a 90 mil escuelas públicas. La justificación del programa, se fundamenta en  la escasa participación de los sectores sociales en  los  “servicios que ofrecen las  instituciones  financieras (créditos, hipotecas, fondos de  inversión  y  fondos para el retiro)”, así  como  la  insuficiente cultura sobre el ahorro, que debe ser promovida entre la población infantil y juvenil. Así,  entre  los  objetivos  que  se  plantea  el  Programa,  esta  fomentar  el  consumo responsable y razonado, e impulsar la corresponsabilidad ciudadana en la generación de proyectos y el pago de impuestos. Otros propósitos buscan “asegurar la comprensión de conceptos básicos de economía y finanzas”,  entre  ellos  los  llamados  “instrumentos  financieros”,  y  aplicar  esos conocimiento  a  situaciones  de  la  vida  cotidiana  de  los  alumnos  y  sus  familias.  La Secretaría  de  Educación  Pública  (SEP)  enfatiza  que  el  programa  contribuirá  al “entendimiento de la dinámica y las demandas de un mundo global”. Algunas acciones orientadas a la información: 1.  La  creación  de  un  programa  con  tres  módulos,  que  abordará  los  temas  de  Ahorro, Bancarización y Crédito, llamado el ABC de la Banca; y que se impartirá en el Museo Interactivo de Economía (MIDE) al público en general. Breve descripción del contenido de los módulos interactivos:  Ahorro: ·  Se mostrará cómo mejores decisiones de gasto pueden contribuir a elevar el  ahorro personal. ­ 34 ­ 

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